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近年來，邯鄲市商業銀行積極采取措施，在農村無網點地區金融服務模式上作了有意義的探索。
設立非網點機構。一種是設立金融事業部。金融事業部的具體職責是營銷公司客戶，爭攬存款，發放授信，為客戶設計服務方案，同時交叉資金等公司業務和儲蓄存款，個貸，銀行卡等個人業務，以及網銀等中間業務，并對授信質量，貸后管理等負責。在縣域設立金融事業部可一縣一個，也可多縣一個。所需人員可采取選派和當地招聘相結合的方式。
另一種是牽頭組建村鎮銀行。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期，中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，發行，兌付，承銷政府債券，收付款項及保險業務，以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。按照國家有關規定，村鎮銀行還可政策性銀行，商業銀行和保險公司，證券公司等金融機構的業務。從規?？?，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”。村鎮銀行雖小，卻是獨立法人，區別于商業銀行的分支機構，信貸措施靈活，決策快。按照有關規定，“村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20％?！币虼耍跅l件具備的情況下，邯鄲市商業銀行也考慮牽頭在無金融機構網點的縣組建村鎮銀行，支持無網點地區農村經濟發展。
信貸支持。邯鄲市商業銀行2009年以前在邯鄲市域1 3個縣市沒有支行，沒有存款。為支持縣域經濟發展，彌補金融服務缺位，邯鄲市商業銀行采取未設機構先辦業務的辦法，“存款取之于市區，貸款放之于縣域”，相繼在永年等縣召開銀企對接會，重點支持了一批縣域龍頭企業，2009年末縣域貸款余額占公司貸款余額的比重較年初增加了6個百分點。
【關鍵詞】金融服務；縣域；實證分析
一、縣域金融服務需求基本特點
（一）多樣化資金需求組成巨大的金融服務需求
1.重點鎮村建設工程直接導致金融服務需求巨大。近年來，隨著我市城鎮化發展步伐加快，在統籌城鄉發展、調整發展戰略等系列政策導向下，我市小城鎮建設和農村基礎設施建設正成為經濟增長的新動力。尤其是2011年以來，泰州市委、市政府著力打造重點鎮村建設“125”工程，要求在泰州轄區重點培育200個左右的“銀鎮共建”特色產業示范點，這都進一步加大了鎮村建設對金融服務尤其是信貸資金的巨大需求。據發改委有關工作人員測算，2011年至2012年，全市縣域農田水利設施、交通、工業園區和基礎設施建等項目的總資金需求將超過100億元。
2.農業生產經營貸款額度需求進一步提高。近年來，隨著縣域經濟向規?；?、專業化、集約化生產加工轉變，農業產業化進程進一步加快，各類農民專業合作組織迅速發展。至2011年9月末，泰州市農民合作經濟組織達到2145家，利用貸款16.44億元，帶動規模種養農戶近10萬戶走上規?；?、集約化發展道路，直接帶動近萬個農民創業就業。農業生產向規模化經營發展直接導致農戶貸款從小額農貸向大額貸款需求轉變。我們對泰州農商行2010年農民合作經濟組織貸款發放情況進行了數據分析。從農戶申請貸款的情況看，單戶農戶貸款需求在5萬元以上的占87.5%，其中超過10萬元的占68.5%。從貸款發放情況看，20萬元以上的大額農戶貸款戶數263戶，占全部信貸戶數的12.8%，貸款余額2.22億元，占全部農戶貸款的62.53%，貸款戶數和貸款金額占比較往年均明顯提升。
（二）貸款周期需求進一步延長
1.農業生產周期延長導致貸款周期需求延長。由于農業產業化經營方式延伸了產業鏈條，延長了經營周期，過去春放秋收的信貸模式已經不能適應新的生產關系要求，農業產業化經營對中長期貸款的需求明顯增加。通過對300戶在銀行有貸款余額的企業和農戶進行的抽樣問卷調查發現，超過75%的農戶和企業希望能延長貸款的期限。而目前，金融機構對農業貸款大多采取收回循環再放的模式。一旦金融機構受信貸規模影響，貸款到期后不能及時續貸，將直接影響農業生產的正常進行。
2.縣域中小企業固定資產投資意愿進一步加強導致貸款周期需求延長。以往，由于小企業生產規模較小，企業申請貸款大多用于日常資金的流通周轉，較少用于固定資產投資。隨著2010年下半年以來經濟逐步復蘇，企業生產經營活動進一步活躍，轄區中小企業固定資產投資意愿進一步增強。尤其是隨著一些成長型小企業生產規模進一步擴大，企業對廠房建設、設備引進、生產線改進等固定資產投資需求進一步加大。
（三）信貸產品種類需求不斷提高
隨著縣域經濟中工業由傳統工業向優勢產業、特色產業集聚發展轉變，園區經濟成為最需要金融支持的對象。從泰州轄區情況看，目前四個縣級市均形成了不同特色的產業集群。這些產業集群的行業性質差異化較大，對于信貸產品的需求也呈差異化。以興化市戴南“不銹鋼-有色金屬鑄造產業集群”為例：由于不銹鋼市場產品和原材料價格波動較大，企業一般會維持較大的原料庫存以及貨物存量，而這些企業大多以鋼鐵、銅礦等有色金屬為原材料，貨物價值較高。這就促使企業對于存貨質押貸款產品的需求明顯高于其他行業。此外，隨著新型農業生產模式快速發展，訂單農業成為姜堰、興化高效農業示范園區企業的重要生產經營模式，這也就催生了這些企業對訂單、倉單等質押貸款產品的需求明顯增加。
二、泰州市縣域金融服務主要特點
（一）金融服務主體呈現多元化發展態勢
1.銀行業金融機構加速了縣域發展進程。近年來，隨著縣域經濟的快速發展，金融機構在縣域設置分支機構的步伐進一步加快。尤其是2009年以來，央行適度寬松的貨幣政策直接加速了銀行業金融機構在縣域的快速擴張。從2007年至2011年9月末，全市共新增縣（支）行級金融分支機構19家，其中縣域共新增16家，占全部新增縣支行級分支機構總量的84%。另外，從金融統計數據可得知：至2011年9月末，全市縣域新設存款性銀行業分支機構新增存款總量163.13億元，新增貸款總量118.99億元，分別占5年來縣域存、貸款累計增量的15.53%和16.02%，直接帶動了縣域金融總量的快速增長。
2.新型金融性組織進入快速擴張期。泰州市小額貸款公司和農民資金互助社均起步于2008年。2010年后步入快速擴張期。至2011年9月末，全市共有兩類組織56家，其中，小額貸款公司22家，農民資金互助社34家。2010年以后新成立的兩類機構數分別為13家和30家，占機構總數的59%和88%。其中：至2011年9月末，泰州市22家小額貸款公司注冊資本合計23.81億元，可用資金合計34.12億元；貸款余額總計35.5億元，較2010年初增加了30.31億元，增幅高達584%；34家農民資金互助社發起人股金共5560萬元，吸納社員14399人，社員普通股181.84萬元；互助金余額42530萬元，當年累放9.2億元，其中對“三農”的投放達7.5億元，社員貸款戶數達3711戶。
（二）縣域金融市場競爭逐步向“專營化”錯位競爭模式發展
2010年以來，人民銀行總行貨幣政策逐步從適度寬松向穩健調整，新的宏觀信貸政策加大了對信貸總量規模調節、信貸結構投向引導的力度。與市區金融機構間競爭的同質化和白熱化有所不同，穩健的貨幣政策進一步促使了金融機構在信貸規模相對緊張的情況下，根據自身經營特點和優勢，審慎定位市場方向，主動調節信貸結構，加大了對縣域信貸資金配置的優化管理，從而在縣域形成了一種良性的專營化的錯位競爭。
1.四大國有銀行更加著重于重點企業、重點項目的信貸支持力度。隨著縣域經濟的快速發展，四大國有商業銀行利用自身在信貸資源、項目資源上的傳統優勢，著力于對縣域大型建設項目、公共醫療衛生、教育設施、重點企業、重點項目的信貸支持力度。以興化建行為例：2011年上半年，該行共投放貸款12.75億元。其中，僅對興達鋼簾線重點技術改造項目就發放了2.98億元，6月份又對該企業追加投放了1.9億元的流動資金貸款；對興化縣域區域供水項目1.5億元；新農村建設項目2億元，三個重點企業、項目貸款投放額度占全部貸款投放額度的65.72%。與此同時，該行當年共投放2.1億元的中小企業貸款，中小企業授信戶數較年初凈下降11戶。
2.農村法人金融機構成為縣域涉農金融服務的主力軍。目前，泰州市共有6家地方法人金融機構，其中5家處于縣域地區。一方面，這些地方法人機構深入基層，網點遍布整個縣域鄉鎮地區，具有天然的地緣優勢，縣域鎮村經濟的快速發展，給地方法人金融機構帶來了廣闊的發展空間；另一方面，作為一級法人單位，地方法人金融機構在貸款審批流程上有著國有商業銀行無可比擬的快捷服務優勢，能夠較好的滿足企業、農戶日?！岸?、頻、快”的資金需求。從目前縣域金融市場競爭看，地方法人金融機構極少涉及信貸資金需求量較大的政府項目、重點企業固定資產投資和技術改造項目，主要面向小農戶、個體企業和小型鄉鎮企業，貸款期間大多為1年期的短期流動貸款。至2011年9月末，轄區5家地方法人金融機構貸款余額334.03億元，當年新增貸款49.5億元，占當年縣域全部新增貸款的38.62%。
3.中小股份制商業銀行立足于中小企業的專營服務。泰州市股份制商業銀行在縣域設立分支機構大多集中在2009年以后，由于進入縣域市場較晚，中小股份制商業銀行對重點客戶和大型項目的營銷優勢明顯弱于四大國有商業銀行；而縣域地區廣闊的農戶以及涉農中小企業貸款市場則基本由地方法人金融機構所占據。在此情況下，股份制商業銀行在縣域主要著力于對小企業尤其是成長型小企業的金融服務。以江蘇銀行為例，該行于2009年12月在興化戴南鎮設立首個縣域分支機構，專門從事對戴南、張郭地區不銹鋼產業集群的中小企業金融服務，經過2年的發展，在當地占據了較高的市場份額。至2011年9月末，該行僅在戴南、張郭兩個鄉鎮就對150多戶中小企業實現授信，貸款余額達4.98億元，占江蘇銀行泰州分行全部貸款的12.36%。
4.政策性商業銀行著重于基礎設施類中長期信貸服務。農業發展銀行是泰州市轄區唯一的一家政策性商業銀行，近年來一直著力于縣域中長期信貸業務的拓展。2011年以來，農業發展銀行利用信貸規模相對寬松的優勢，進一步加大了以新農村建設、水利建設為重點的農業農村基礎設施建設中長期信貸業務的拓展力度。至2011年9月末，該行累計新審批鎮村級項目貸款5筆，貸款總額9.5億元，主要涵蓋了靖江新橋鎮農村土地整治項目2億元、泰興萬頃良田建設項目2億元、農民拆遷及集中居住項目1.5億元等重點農村基礎建設項目。此外，該行近期又新增審批3筆新農村建設項目貸款，貸款總額將高達24億元，這都極大的扶助了縣域地區基礎設施的快速發展，從而為縣域經濟發展奠定了良好的基礎。
（三）金融服務產品呈“需求引導供給”的良性發展態勢
2010年以來，隨著人民銀行總行貨幣政策逐步從適度寬松向穩健調整，直接導致了轄區縣域金融服務的轉變。一方面，由于泰州市縣域經濟快速發展，催生了對金融服務的新需求，這促使了轄區金融機構進一步加大金融服務創新力度；另一方面，縣域金融服務必須立足于當前宏觀政策背景，制定創新符合國家當前貨幣政策和產業政策導向的金融服務產品?；谝陨蟽煞矫姹尘埃爡^縣域金融服務正逐步從“供給領先需求”向“需求引導供給”的良性態勢發展。
1.“陽光信貸”服務模式。2007年，姜堰農商行在姜堰地區實施“陽光信貸”服務模式試點工作，這種信貸服務模式的創立初衷，是為了解決中小企業和農戶貸款難的問題。“陽光信貸”服務模式將貸款調查、授信、定價、操作流程和公開承諾服務等全過程置于社會公眾和銀行的有效監督之下，開門辦銀行，透明放貸款。至2011年9月末，泰州市縣域地區通過“陽光信貸”授信的中小企業和農戶達23519戶，授信總額31.8億元，切實緩解了縣域經濟實體貸款難得問題。由于轄區各法人金融機構利用“陽光信貸”服務模式，開辦了中小企業聯保、倉單質押、存貨質押、應收賬款質押、聯保貸款等貸款品種，貸款的門檻大大降低，方便了廣大農戶和中小企業。此外，“陽光信貸”服務模式實施后，農戶和中小企業貸款的利率水平總體得到了降低，同時由于貸款可以隨借隨還，循環使用，相比較過去固定的借款時限而言，減少了貸款的占用時間，降低了企業的利息支出。據測算，每100萬元貸款，平均每年可減少利息支出近2萬元。
2.“100萬元免擔保貸款”產品。民營小、微企業是縣域經濟中不可或缺的組成部分，這部分企業的信貸需求大多金額相對較小、貸款期限較短，由于資本較少，這部分小微企業在申請貸款時經常面臨缺乏抵押物和擔保措施的難題。2007年，江蘇長江商業銀行創新推出50萬元免擔保貸款，凡注冊地在靖江市、經營時間一年以上、經營狀況良好的小企業、微小企業、個體工商戶均可申請免擔保貸款，最高申請額度為50萬元，貸款期限原則上不超過6個月。2010年，隨著當地經濟的不斷發展，小、微企業的信貸資金需求也逐步擴大，經過對信貸客戶的市場調研和產品評估，長江銀行進一步將免擔保貸款金額提升為100萬元，并將貸款申請企業擴大到全泰州地區。免擔保貸款的推出符合當地小型企業的融資需求，而不斷根據市場需求調整信貸額度的做法也切實符合“需求引導供給”的金融服務模式。截至2011年9月末，江蘇長江商業銀行累計發放100萬元免擔保貸款1300多筆，發放金額5.8億元，惠及靖江市1000多戶小微企業。
3.“迷你銀團貸款”。相對于大型銀團貸款動輒5億元以上的總貸款規模，“迷你銀團貸款”主要應用于一些信貸資金需求相對較小的中小型項目貸款。2011年以前，“迷你銀團貸款”的發起行大多為地方法人金融機構，貸款規模一般從3000萬元到5000萬元不等，主要用于縣域二級公路基建項目的籌資。2011年以來，隨著宏觀信貸政策趨緊，國有股份制商業銀行大多實行貸款規模按月控制的信貸調整模式。由于各金融機構每月信貸新增規模大多在1億元以內，億元以上的大中型項目將會擠占大量銀行可流動使用的信貸規模。針對這種情況，轄內商業銀行積極采用“迷你銀團貸款”模式集聚多家銀行零散的信貸規模，合理使用稀缺的信貸規模，為縣域有貸款需求的中小型技術改造項目提供信貸資金。今年以來，全市縣域共成功發起7次“迷你銀團貸款”，發放貸款7.15億元，充分滿足了縣域企業對于中、小型項目貸款的需求。其中，由興化建行牽頭轄區4家金融機構共同為興化市新宏達集團公司重點技術改造項目發放的2.31億元銀團貸款，是今年“迷你銀團貸款”中規模最大的一筆。
（四）多種信用合作模式進一步豐富了農村擔保服務體系
近年來，隨著泰州縣域經濟的快速發展，農民創業日趨活躍，村鎮經濟發展的金融需求不斷增加。為有效解決農民貸款難、擔保難、融資成本高等問題，泰州市積極探索多種信用合作模式的金融服務方式創新，將銀行、政府、擔保機構、農民、小企業組織進行多種信用合作組合，切實解決了農村地區貸款主體擔保不足的難題。目前，這類信用合作模式已在縣域多個鎮、村得到推廣，試點成效顯著。
1.小額惠農擔保公司模式。2010年5月，興化市試點推出涉農專業擔保服務。這種惠農擔保模式采用以“政府引導、村干參與、合行扶持、農戶得益”為服務原則，由政府、村鎮龍頭企業、村干部、農民經紀人出資入股組建涉農專業融資擔保公司，將擔?；鹳~戶開設在當地農村合作銀行，為本村、鎮行政范圍內的農戶、個體經營戶提供定向貸款擔保的創新金融服務模式。至2011年9月末，惠農擔保已成功為285戶農戶提供貸款總額為2212萬元的擔保。隨著興化地區的成功試點，惠農擔保模式已在四個縣級市10多個鄉鎮全面展開業務，目前泰州市已有9家專業小額惠農擔保公司從事擔保業務，并有多家正在籌建中。
2.“金陽光”銀企信用合作模式。2010年底，姜堰農商行與華港鎮政府、李家莊村委會共同牽頭組建“金陽光”信用互助協會，協會成員由具有一定信用互助能力的農戶及個體工商戶、私營業主自愿組成。會員共同出資成立信用互助基金，在銀行設立專用賬戶，以注冊資金作為專項擔保基金，專門為會員向銀行貸款提供融資、擔保平臺。會員之間實行信用互助、風險共擔。會員申請貸款時，由協會理事會負責日常的入會及貸款初審工作，再遞交姜堰農商行進行貸款發放。姜堰農商行以10倍信用放大系數向該協會成員提供信貸授信，并隨著擔保基金的增長作即時調整。此外，姜堰農商行在對信用互助協會會員發放貸款時，在市場利率基礎上下浮15個百分點。其中，會員申請貸款時直接享受5%的貸款利率下浮優惠；貸款到期清償后，姜堰農商行將貸款所得利息收入的10%作為讓利，直接劃入協會在該行的賬戶，作為互助協會的運營收入。截至2011年9月末，“金陽光”信用互助協會共有農戶、個體工商戶及私營業主等各類會員108名，姜堰農商行已通過該協會的擔保基金已向90名會員發放了總額為1940萬元的貸款，無一筆不良貸款。
三、目前縣域金融服務存在的問題及政策建議
從調查情況看，目前泰州市已經形成了由農村法人金融機構為主力軍，國有商業銀行、政策性商業銀行、新型金融組織多元、立體發展的縣域金融服務體系，較好的滿足了泰州市縣域經濟對金融服務的需求。與此同時，我們也應關注到轄區金融服務模式在不斷快速發展中，也存在一些問題需要改進。
（一）金融服務創新的針對性需進一步提高
近年來，我市縣域金融服務產品創新模式已逐步向需求轉變并取得了較好的成績。但金融服務創新產品的同質化現象仍較為突出。因此，縣域金融服務創新應繼續突出金融產品和金融服務技術創新，在方向上要重點開展特色服務創新。繼續以市場為導向，積極研發新的金融產品，對與區域內產業和項目發展相關的金融產品創新給予重點關注。金融機構應繼續深入調查了解各類經濟實體對金融服務的需求，轉變思路，積極開展特色服務創新，形成具有地方特色、行業特色、銀行特色的金融服務產品，從而使金融服務在符合形勢發展和業務拓展需要的前提下，充分滿足縣域經濟發展日益多樣化的金融服務需求。
（二）貸款利率市場化建設有待進一步加強
隨著宏觀政策逐步走向穩健，信貸市場資金供給日益緊張，信貸市場逐漸從賣方市場轉向買方市場，銀行議價能力進一步增強，直接導致貸款融資成本逐年提高。目前，金融機構普遍執行較高的貸款上浮利率，尤其是縣域地方法人金融機構，一般均執行基準利率上浮100%；其他金融機構大多利率也上浮30%-50%左右。貸款利率的不斷提高，加大了經濟實體的融資成本。因此，人民銀行要引導各金融機構采取積極有效的措施用好貸款規模資源，及時調整定價策略，科學制定貸款利率定價制度，對不同類型的客戶實行差異化定價。對于國家宏觀政策限制的產業、行業可以通過提高利率定價的方式逐步引導其減少信貸申請，最終退出貸款市場；對符合國家產業政策的小微企業以及個體經營、農戶，要合理定價，加大對這部分經濟實體的利率優惠扶持，確保其有效信貸需求得到滿足。
（三）新型金融組織的經營管理需進一步規范
現行農村金融體系在服務農村經濟方面“門檻高、手續繁、批準周期長”，是制約金融支持農村經濟發展的“瓶頸”。農民資金互助社的發展一定程度上有助于促進金融機構改善農村金融服務，更重要的是其服務一方區域和入社社員的特點，在支持農村種養大戶、扶持農民專業合作組織和發展現代高效農業方面發揮了有益作用。但是，資金互助社發展速度過快，資金規模過大。這既增加了互助社管理的難度，又可能與既定的資金用途發生偏離，背離成立資金互助社的初衷。此外，與農民資金互助社的快速發展相對應的是從業人員素質的普遍較低，在快速的擴張下，不利于風險的有效控制。因此，政府各相關職能部門應加強對新型農村金融組織的政策扶持引導，提高新型農村金融組織的經營水平。因此，政府主管部門在著力完善政策的同時，應積極開展業務指導，通過業務知識及專業技能的培訓，提高新型農村金融組織員工的專業素質，實現業務的多元化發展。其次，要加強監管，規范發展。將小額貸款公司和農民資金互助社作為農村金融體制改革的一部分，納入全國農村金融體制改革的整體方案中進行統一規劃，明確、解決小額信貸公司（或組織）的法律地位，合理規劃新型農村金融組織的地區分布和成立速度，促進小額貸款公司以及互助社的健康可持續發展。
（四）多元化貸款風險分擔機制有待建立
近年來，縣域企業的數量、生產規模和企業整體實力有了快速發展和提升，但中小企業與農村經濟組織仍存在規模小、底子薄、經營效益不穩等狀況。另一方面，由于縣域中小企業信息普遍不透明，金融機構對中小企業報表的真實性較難確認，一旦企業經營不善，極易造成貸款損失。從近年來金融業申債務維權案件執行情況看，案件結案率較低、銀行追償困難的現象較為突出。因此，建立合理的信貸風險機制，在銀行、擔保機構和中小企業三者之間合理分散信貸風險，成為縣域金融服務中解決中小企業融資問題的關鍵。首先，人民銀行應進一步加大與地方政府的協調聯動，共同引導建設征信系統，打造良好健康的社會信用環境，努力實現金融、司法、工商等有關信用信息共享。此外，人民銀行應進一步完善信用等級評定制，加大對個人征信以及企業征信的管理力度，營造“守信獲益、違信失利”的良好社會道德氛圍，從而營造良好的縣域信用環境。其次，人民銀行各級分支機構應繼續加強與各相關職能部門的合作，貼近當地實際，積極建立政、銀、企、中介多元融資機制，進一步健全完善打捆貸款融資平臺，加快轄區縣域中小企業融資步伐。最后，銀行、擔保機構、中介機構可以采取簽訂協議的方式，約定擔保貸款出現壞帳損失的各自承擔的比例。對政府推薦并經金融機構認可，由中小企業擔保公司為中小企業進行貸款擔保出現的壞帳損失，縣政府給予適當的補貼，通過多元風險分擔機制，徹底解決金融機構貸款投放的后顧之憂。
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需求對接
中關村軟件園目前有近300家大中小微企業，有的是孵化期的初創企業，有的是加速期的成長企業，有的是成熟期的領軍企業。處于不同成長階段的企業，其發展目標與策略迥異，金融服務需求自然各不相同。初創企業需要產品研發、市場拓展，快速成長企業需要擴大產能、樹立品牌，領軍企業需要創新引領、產業整合。因此，各類企業對政府采購、銀行貸款、天使資金、創投資本、產業基金、戰略投資、上市IPO、特色融資等有著多樣性融資需求。這與超市的多樣性十分吻合。區別于普通市場，超市擁有“超級多”的商品，日常生活所需的吃、穿、用及個性化的品牌偏好等基本需求都可以在超市集中得到滿足。
科技型企業行事風格直接、簡單、快捷，注重效率，一旦有金融服務需求，就迫切希望能快速與金融機構對接，找到適合自己的融資解決方案。這又與超市的便捷性不謀而合。超市里貨架分區布置、導示清晰，且基本上是開放式，消費者可以快捷、便利、自主地選取貨架上的商品，部分商品專柜配有導購人員，提供講解、演示、體驗、品嘗的服務，從而大大提高消費者的購買效率。
科技企業一般有精細、簡約、內斂的秉性，對成本很敏感。融資成本是影響科技融資服務的重要因素。在電子商務盛行的時代，成本有時是決定交易成敗的關鍵?？萍计髽I希望能像在淘寶購物一樣，每下一筆單，都能得到實惠。比如降低中間撮合的費用，拿到競爭性的優惠利率，爭取到了有利的對賭條款，節省了去CBD、金融街的時間、交通、交流的成本，這些實惠都會讓科技企業青睞。科技企業需要的實惠型金融服務，這點也與超市的實惠性相一致。超市里的一站式購物，大大降低消費者的選擇成本；超市的同種類、多品牌商品，相互競爭，降低了售價；而一些特價促銷活動，則更大幅度地讓利于消費者；場租低廉、集約配送等，也使得超市比專賣店能給消費者帶來更多實惠。
科技企業的創業者大多是技術專家，精通技術，但對融資安排、資本運作、財務管理等相對陌生。對選擇何種融資方案缺乏足夠的專業判斷，往往需要專業機構提供顧問。而當下，社會上的投融資及中介機構良莠不齊，個別重大違規、虛假融資、集資案例，擾亂了正常的金融秩序，損害了金融誠信環境?？萍计髽I需要一個可以放心選擇安全融資服務的機制和環境。超市的安全性則可與之匹配。超市一般都設立嚴格的供應商準入制度，對擬進入超市經營的供應商資質、業績、財務狀況、經營能力、商品安全等予以核查、備案。進場后還不定期抽查，以確保產品質量安全，并實施產品質量安全追溯制度，確保消費者可以放心、安全地消費。
超市的多樣性、便捷性、實惠性、安全性四大服務特點，與科技企業希望有種類齊、覆蓋全的融資服務與產品，有高效、專業、便捷的服務對接，有低成本、對價合理的融資方案，有安全、規范、保障的服務環境等需求特點完全契合。把超市理念融入科技金融服務，為不同階段的科技企業提供多樣、便捷、實惠、安全的金融服務，“中關村軟件園科技金融服務超市”（以下簡稱“金融超市”）孕育而生。
借力電商
隨著互聯網技術與商業模式的創新，超市正在由實體店向網絡店轉型。淘寶、當當等已成為粘性極強的“網絡大賣場”。金融超市要實現上述的多樣性、便捷性、實惠性、安全性，成為金融供需雙方所接受的服務對接平臺，網店形式是首選。
在深入研究成功電商模式后，結合科技金融的服務特點，北京中關村軟件園發展有限責任公司創新性地開發出了金融超市網店的技術架構。架構分為網絡基礎設施層、數據支撐層、后臺管理層、前臺表現層四級，采用了目前電子商務和門戶網站的成熟模式，構建B2B和B2C模式相結合的在線服務平臺。網店既有自己的數據庫，也有可對外拓展、可供共享的第三方接口，能最大限度地豐富網店的金融供需信息；網店的“系統定制”、“郵件營銷”、“站內信”等為供需雙方提供快速業務對接服務；網店的“服務推薦”、“產品管理”、“數據優化”等可以優選出實惠的金融服務與產品；網店設立“數據加密”、“權限管理”、“內容管理”等確保網店信息的安全性。
在初步建立了多樣、便捷、實惠、安全的網上超市架構后，金融超市于2011年12月16日鳴鑼開張，這是中關村首度誕生的、以電子商務形式提供綜合科技金融服務的“超市”，是中關村軟件園積極探索園區科技金融服務的率先創新實踐。
金融超市網店為滿足金融服務供需雙方的要求進行了精心設計，模擬實體店布局，設立了金融供應區、融資需求區、公共服務區、特色專區以及自助服務區，充分發揮網店優勢，集成盡可能多的金融服務供應商，在公共服務、特色服務、便捷服務方面開發了新穎功能，讓登陸網店的訪客有更好的互動體驗感。
比如在金融供應區，設有五大貨區，分別是“政策資金”、“債權融資”、“股權融資”、“特色融資”和“融資中介”；在融資需求區，設有“融資項目推薦”、“潛力客戶群”、“海外項目專區”、“融資企業專區”。其中，“融資項目推薦”按項目來源匯集了協會、中發展集團、軟件園、聯合信用等體系中的多元化的融資項目，體現了超市的開放性；“潛力客戶群”則從金融機構發展業務的角度匯集了軟件園的上市公司、瞪羚計劃企業、金種子工程等企業；“海外項目專區”則聚焦海外的原創性、關鍵性、顛覆性、有影響力項目；“融資企業專區”則對近期有明確融資意向的企業予以專項介紹，便于融資機構及時對接。
目前金融超市網店已接納了126家金融服務機構，其中銀行24家、金融投資機構89家、行業組織及協會13家。
開放融合
布局好的超市還要有好的經營理念。
金融服務，特別是科技金融服務要能理解科技企業的金融需求特點，把握科技企業發展的路徑和規律，用科技企業聽得懂的語言來出謀劃策。因此，金融超市要搭建一個創新平臺，匯集針對科技企業的各類金融服務產品，以科技企業喜聞樂見的方式，滿足其在初創、孵化、成長、發展不同階段的金融服務需求。
在“發揮政策優勢、創新平臺功能、匯聚金融資源、促進產業發展”的建店指導思想下，金融超市以“開門辦店、雙向選擇、誠信為本、務實多贏”為經營理念。
“開門辦店”，是指超市的開放性。首先是地域的開放性，即此超市不僅是為中關村軟件園內的企業提供金融服務，也可以為園區周邊的的企業服務，還可以輻射北京市乃至全國；其次是覆蓋行業的開放性，即不僅為軟件和信息服務業的科技企業服務，還可以延伸到其他諸多軟件應用領域，如能源、交通、通訊、電力、安全等等。
“雙向選擇”，即金融超市不光是金融機構的匯集地，融資的需求方也可以在此融資需求信息，融資供需雙方在這個開放的平臺上進行對接、匹配、撮合，互相選擇適合的交易對象，大大提高交易的便利性。
“誠信為本”，是指超市的安全保障體系。首先，金融服務方要講誠信，要有資質、有實力、有品牌、有口碑，符合進入超市的要求，杜絕社會上跑江湖、濫竽充數的虛假、欺詐機構進入；其次，融資需求方也要講誠信，其融資信息要真實、有效，拒絕虛假、過時的融資信息；再次，超市的經營方要講誠信，設立超市準入規范、合格供應商認證、可追溯機制、信息審核制度等，建立超市的公平秩序。同時公司自身運營也要健康，具有良好的公信力。
“務實多贏”，是指在金融超市中，政府的金融政策能夠落地實施，金融機構既能提供金融服務與產品，又能促進科技金融創新，科技企業個性化的融資需求可以得到快捷、有效、安全、實惠的滿足，超市運營方則通過創新服務的方式更好地促進產業發展。
金融超市網點開業后，截至目前，已政策資金信息100余條，陳列融資產品150個，推出的海內外融資項目信息180條，注冊企業200家。線上平臺平均周點擊量8000余次，各類融資需求規模累計約3.5億元。
金融超市網店體現了E時代的新金融特點，匯聚資源多、信息傳播快、對接成本低、運營效率高，運營一年多來受到了各方好評。
關鍵詞：學習型組織；金融服務外包企業；運作模式
一、研究背景
對于金融服務外包企業來說，組織特別是關鍵環節組織的協調與職能發揮是企業生命力所在。而在金融服務外包企業中，其特殊的特征決定了組織內的知識與技術層次都較高，同時，對于不同組織之間的溝通與協調也極為重要，在這種情況下，學習型組織不失為一種符合金融服務外包企業的運作模式。
金融服務外包企業組織模式通常需要采取虛擬團隊化的運作模式，而每一個虛擬團隊的效率就構成了金融服務外包企業的整體效率與運行。在金融服務外包企業中，虛擬團隊化組織能夠通過“無上級約束”和“少領導”來實現其自組織效率。當然，由于金融服務外包企業相對于流程化組織而言具有較高的效率，因此，普通的團隊化的運作模式可能與金融服務外包企業不匹配。在這種情況下，與金融服務外包企業的團隊化運作模式相匹配的團隊化運作模式就是學習型組織，基于此，本文需要對于金融服務外包企業內的學習型組織運作模式進行研究。
在這種背景下，金融服務外包企業內學習型組織運作模式的研究就可以為金融服務外包企業的組織流程與運作提供很好的支撐和解決方案，本研究正是基于此對學習型組織運作模式進行研究。
二、理論基礎與研究框架
（一）金融服務外包企業學習型組織界定
金融服務外包企業學習型組織是一種扁平型的縱向自組織現象。根據學習型組織的界定，學習型組織主要是指在企業組織中，根據企業員工的不同特征與偏好等，對于該組織跨職能與跨組織進行知識、資源與技能的集成，并賦予充分的自主決策權與執行權，從而自主地在學習與創新中完成企業的目標。在學習型組織的管理與運作中，需要注意的是，由于企業賦予該組織極大的自由發揮空間，因此需要他們具備較強的自我管理能力，并同時使學習型組織的目標與企業目標保持高度一致，才能夠保證金融服務外包企業學習型組織的順利運行。
在金融服務外包企業中，由于通常采用不同的團隊化運作模式，因此不同團隊通常是實際的現場決策者，需要給予這些團隊極大的自主決策權。因此，學習型組織作為金融服務外包企業中的通常的運作模式，可以滿足這種要求。通過采取學習型組織的運作模式，能夠很大地發揮各個團隊成員的積極性和創造性，以解決不同部門和不同專業之間的協調問題。
（二）金融服務外包企業學習型組織運作模式
金融服務外包企業學習型組織運作過程遵循一般的組織運作過程理論，因此，根據組織運作過程的一般理論，金融服務外包企業學習型組織運作過程模型主要應該包括基本形式、要素、運行條件等，具體的學習型組織運作過程模型見圖1。
三、金融服務外包企業學習型組織運作過程分析
（一） 金融服務外包企業學習型組織的基本形式分析
金融服務外包企業學習型組織的基本形式為：流程化組織與學習型組織相結合。兩者之間結合的方式為：流程化組織旨在實現組織中基礎性工作的運作效率改善與提升；學習型組織則旨在實現非程序性工作的運作效率的改善與提升。其中，基礎性工作主要是指組織中的程序性工作。這種流程化組織與學習型組織相結合就構成了金融服務外包企業學習型組織的基本形式，這種形式的組織既能發揮流程化組織對于基礎性工作的解決，也能發揮學習型組織對于創新性和適應性的工作的解決，從而使金融服務外包企業的運作效率更高。
基于以上的分析，本文認為，金融服務外包企業學習型組織的基本形式可以設計為：流程化運作為基礎，學習型運作為輔助。運作過程為：企業層級化組織中第一層級為頂層團隊，第二層級則為以學習型組織為主的職能團隊，見圖1。
（二）金融服務外包企業學習型組織的基本要素分析
根據對于金融服務外包企業學習型組織基本形式的分析，結合其界定，可以對其基本要素進行分析，其基本要素主要由頂層團隊、主體流程、學習型團隊和信息技術平臺四部分組成。
1.頂層團隊
頂層團隊在金融服務外包企業學習型組織中占據主要的地位，他們是學習型組織運作目標、發展方向、基本模式、運作保障等各個層面的重要控制者和決策者，是金融服務外包企業的最核心高層。通常情況下，頂層團隊由戰略、組織、運作和技術等各個領域的專家組成，他們的能力對于企業運作與發展具有非常重要的意義。
2.主體流程
金融服務外包企業的主體流程主要是指運作流程與服務流程。其中，運作流程主要是指金融服務外包企業運作的過程；服務流程則主要是指金融服務外包企業服務業務的流程。金融服務外包企業的主體流程的建立與重組需要企業對于主體流程進行分析，確定主體流程的目標，并使得主體流程的目標與企業目標保持一致，同時，進行系統分析，對于企業主體流程的基本工作完成度、工作瓶頸消除度、流程環節增值性和與目標之間一致性。通過這些步驟，對于企業主體流程進行優化，提高企業的運作效率與目標完成。
3.學習型團隊
在金融服務外包企業學習型團隊運作過程中，主要需要通過學習型團隊來完成企業具體的工作。由于金融服務外包企業通常同時進行多種服務和項目的運作，而每個項目需要的團隊成員、流程、目標等均存在著很大的差異，因此需要根據不同的實際情況進行學習型團隊的組建。通過對于不同類型、不同特點的學習型團隊依據項目特點進行分別組建，可以大大提升金融服務外包企業的運作效率，同時有助于金融服務外包企業根據不同的業務發展需要組建不同的團隊，促進企業的健康與持續發展。因此，學習型團隊是金融服務外包企業提升知識與技術層次以及改善運作效率的重要手段。
4.信息技術平臺
金融服務外包企業學習型組織運作的第四個基本要素就是信息技術平臺。在目前的信息化網絡化條件下，企業的運作與信息技術平臺的運行息息相關，是企業健康運行的重要保障。在金融服務外包企業中，信息技術平臺通過信息技術、網絡技術等的支持，將企業各個層級（包括頂層團隊與職能層、團隊層等）有機聯系起來，使企業集成成為一個有效運作的整體，為企業的健康運作與發展提供技術方面的保障。
通過對于金融服務外包企業信息技術平臺的建立，一方面，將信息技術與金融服務外包業務有機整合在一起，使得信息技術融入到企業中；另一方面，通過信息技術平臺的建立，對于企業頂層團隊的決策提供支撐，使得組織各個層級的溝通與協調更加順暢，因此對于金融服務外包企業發展至關重要。
（三）金融服務外包企業學習型組織的運行條件分析
金融服務外包企業學習型組織是企業運行的較為高效的運作模式，因此，需要企業中不同條件的支持。根據文獻與基本形式、基本要素等的分析，認為金融服務外包企業學習型組織的運行條件主要包括：技術條件和管理條件。
1.技術條件
主要包括信息共享平臺、基礎設施等兩類。
（1）信息共享平臺。信息共享平臺可以為金融服務外包企業提供信息共享、學習、溝通、改進、協調等的機會，使得金融服務外包企業的所有成員均在信息共享平臺中得到發展與進步的動力。信息共享平臺的主要功能是對于企業內部信息與外部信息進行分析和預測，為企業頂層團隊的決策提供支撐。內部的信息包括企業運作信息、技術信息等；外部信息則主要包括對于市場、競爭對手、外部技術等信息的搜集與分析。信息共享平臺的建立與有效運行是金融服務外包企業學習型組織高效運行的基礎，也是其不斷發展與升級的基本支持，因此，是金融服務外包企業學習型組織運營的重要技術條件。
（2）基礎設施。金融服務外包企業運行的另一個技術條件是基礎設施。在這類企業中，基礎設施主要包括信息工具、技術平臺、工作設備與設施、工作環境等。這些基礎設施的完備與好壞直接影響金融服務外包企業學習型組織的良好運作與發展，是其重要的必備技術條件。
2.管理條件
主要包括制度建設、頂層團隊及其戰略決策支持、組織文化環境等三種管理條件。
（1）制度建設。金融服務外包企業學習型組織的良好運作需要企業建立相應的制度，主要包括獎懲制度、培訓與招聘制度、團隊建設與運作制度、評價制度等。良好的制度建設是金融服務外包企業學習型組織的良好運作的輔助與補充，是其健康發展的必要條件。
（2）頂層團隊及其戰略決策支持。金融服務外包企業學習型組織的良好運作同樣需要頂層團隊及其戰略支持，它們是學習型團隊發展目標、運作方式以及支撐條件等的決策者和指導者，對于學習型團隊需要有效的指導與管理。因此，頂層團隊應能對金融服務外包企業學習型組織的運作提供戰略性的、具有遠見的并能夠充分發揮其運作效率的戰略性決策支持，以使金融服務外包企業學習型組織良好運作。
（3）組織文化環境。金融服務外包企業學習型組織的良好運作需要建立創新性的、自由發揮的組織文化環境，它不僅能夠提高金融服務外包企業學習型組織的運作效率，也是其積極發展的動力，為其提供軟環境，使其不斷發展。
結論
在金融服務外包企業內部，運作模式的選擇與決策已經成為企業發展的關鍵問題。通過金融服務外包企業內學習型組織運作模式的分析，可以看出，金融服務外包企業通過進行學習型組織運作模式運作，有效地適應了金融服務外包企業對組織發展的要求，是企業提高運行效率的可行方式。金融服務外包企業可以通過學習型組織運作模式來提高企業的組織運行效率，最終增強企業的競爭優勢。
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【關鍵詞】汽車金融；高技能；綜合實踐；研究型教學
一、汽車金融服務的產業背景
金融為產業發展提供服務，就像“心臟”為產業提供“血液”。金融和產業相互緊密融合，實現了資金融通、資源整合、價值增值的功能，推動了產業金融的發展。汽車金融就是為汽車產業提供金融服務，包括在汽車研發、生產、流通、消費等環節提供資金籌集、信貸運用、抵押貼現、金融租賃、保險、投資等金融服務。
考察國外汽車金融服務的現狀，銀行、企業及個人只要符合條件均可發起設立汽車金融服務公司，汽車金融服務公司的資金來源充足，渠道包括銀行、汽車制造商、資本市場等。汽車金融服務公司的主要融資方式是在資本市場上發行商業票據、債券融資、汽車信貸資產證券化等，有80%的資金來源于此。汽車金融服務公司的盈利模式從過去的資金成本與放貸利息的利差，轉變到開發提供高收益、高風險的金融服務產品，通過資本運作從證券、債券、保險等多個市場獲取利潤。并且拓展汽車制造上下游相關產業，開發汽車租賃、汽車評估置換、汽車物流、汽車旅游、汽車維修、汽車會展等衍生服務產品，以美國為例，汽車產業鏈利潤中超過70%來源于此。
我國的汽車金融服務業起步較晚，1995年上海汽車集團首次與國內銀行聯合推出汽車消費貸款，但經歷了10年的“發展—井噴—速冷”三個非常規發展階段。直到2004年8月，隨著上海通用汽車金融公司的開業，我國汽車金融服務業才正式進入專業化發展階段。由于我國汽車制造商參與市場競爭的時間不長，汽車金融服務產業價值鏈沒有很好地覆蓋汽車產業的產供銷等各個環節，汽車產業鏈的資金流并不流暢，影響汽車產業的發展，汽車消費貸款的滲透率僅為10%，遠低于美國等發達國家的50%—70%。從2009年開始，中國新車銷量已躍居世界首位，2011年11月，汽車保有量突破1億。隨著我國汽車消費群體年輕化、消費觀念的變化、汽車金融產品供給的豐富以及汽車金融服務效率的改善，民生銀行和德勤聯合預測中國汽車消費金融的市場余額將超過10，000億。
在這樣的情況下，我國高素質、高技能型的汽車金融服務人才顯得非常缺乏。目前，中國汽車金融服務的從業人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務營銷知識，但缺乏技術專業知識：二是屬于技術專業型，但不懂金融服務營銷。而汽車金融服務專業在全國高校的人才培養數量較少，汽車金融服務領域存在著人才極度匱乏、水平低、結構不合理等不良現象。因此，需加強對汽車金融服務高技能人才培養模式的研究，大力培養高素質、高技能的汽車金融服務人才。
二、汽車金融服務高技能人才培養模式的研究現狀
郁玉環（2005）的研究認為，汽車金融專業的人才培養目標應為：本專業培養具備管理、經濟、法律及汽車金融方面的基本知識和能力，熟悉各種主要汽車產品和常用配件的性能與用途，能從事汽車金融、汽車銷售等工作，具有較強實際工作能力的德、智、體全面發展的應用型專門人才。肖俊濤（2005）認為，可以通過汽車金融公司在短期內組織一批本科學歷以上的汽車、機械類人員進行金融專業知識的培訓；對金融類專業人員進行汽車基礎知識、生產管理與銷售的培訓，以此來培養汽車金融服務人才。李艷菲（2008）認為，開設汽車金融專業，課程體系設計應以汽車工程專業主要課程和金融專業課程兩條主線進行課程設計，汽車金融屬汽車服務的內容，應歸口汽車工程系。潘勁、呂予陽（2011）認為，要通過汽車金融服務專業實訓基地建設培養有較強實際動手能力和職業能力的技能型人才，要求學生參加國家職業資格論證考證，在校期間必須通過兩個以上的職業技能考證。羅嘉泉、葉啟明（2012）認為高職培養的崗位主要是汽車信貸的貸前的銷售代表以及貸后清收人員，包括幫助客戶設計貸款方案，調查客戶的信用狀況，資料審核，辦理車輛的抵押登記，辦理出款手續，辦理車輛保險，負責對貸款進行催收等。
目前，在我國高校專業目錄中還沒有設置汽車金融服務等類似專業，高校對汽車金融服務專業人才的培養尚未形成完整的體系和模式。高校的汽車類專業和金融類專業是相對獨立、缺乏融合的，達不到培養具有復合型特征的汽車金融服務高技能人才的要求，滿足不了汽車金融服務市場對人才數量和質量的需求。
我們認為，汽車金融服務應該要有一個專業的定位和完整的人才培養模式，汽車金融服務專業人才是既懂汽車知識又懂金融知識的高素質高技能的復合型人才。我們還認為，汽車金融服務高技能人才培養模式是以校企全程參與系統化綜合實踐人才培養理論為基礎，以實施職業素養與技能研究型教學為實踐模式，建設與汽車金融行業發展相適應的汽車金融服務專業，制定引入了國家職業標準、行業水平標準和企業崗位標準的人才培養方案，以各種先進的教學方法、培養途徑，通過高效的校企合作機制和素質教育機制，培養出適應可持續發展需求的汽車金融服務高技能人才的培養模式。
三、基于汽車金融產業價值鏈的職業崗位群和人才需求分析
汽車金融服務貫穿于汽車產業價值鏈的研發設計、原材料獲取、生產、流通、市場銷售、使用服務和回收處理七個環節，以汽車金融為核心的產業價值鏈管理，可以促進資金、信息的順利流動，實現資本增值。汽車金融活動包括了經銷商融資、消費者融資、汽車保險和其他相關業務。
我國的汽車金融市場參與者主要有汽車制造商、汽車經銷商、汽車信貸機構（包括汽車金融公司、商業銀行、融資性擔保公司等）、消費者、汽車服務商（汽車保險公司、汽車租賃公司、典當行、二手車市場等）五大類。圖1說明了汽車金融產業價值鏈以及汽車金融服務的基本框架，也為我們指出了價值鏈各個環節所包含的汽車金融服務內容和職業崗位群。
在汽車金融服務價值鏈中，汽車金融通過在各個價值鏈環節提供不同的汽車金融產品而發揮了重要的功能，汽車金融的主要功能和產品有：
為促進汽車技術更新和產業升級，籌集長期資本，可進行股權融資；為規避原材料價格風險，控制成本，可進行期貨套期保值、存貨融資；為分離生產和銷售資金，提高資金使用率，可進行融資租賃、訂單融資；為降低庫存積壓成本，提高資金周轉效率，可進行應收賬款與存貨融資、營運資金融資；為分離批發和零售資金，提高資金收益率，促進汽車銷售，可進行零售貸款、批發貸款、信用卡融資、汽車信貸資產證券化；為完善汽車產業鏈，促進汽車消費，可進行汽車保險、汽車租賃、汽車置換、汽車典當；為促進汽車產業技術升級和汽車循環經濟，可進行汽車報廢回收、碳交易等業務。
由此可見，汽車金融服務產業價值鏈各個環節對金融產品及其服務的需求很大，相應地需要大量的職業崗位予以配置，同時需要大量的既懂汽車又懂金融的高技能復合型人才，具體的汽車金融服務職業崗位群見表1。
四、汽車金融服務高技能人才培養模式構建
通過以上對汽車金融產業背景、價值鏈職業崗位群需求的分析，我們認為汽車金融服務高技能人才培養模式的構建需要從以下幾個方面來考慮：
（一）構建基于校企全程參與系統化綜合實踐的汽車金融服務高人技能才培養模式。
校企全程參與系統化綜合實踐人才培養理論為構建汽車金融服務人才培養模式指出了邏輯架構和目標方向。
1.校企全程參與人才培養模式的構建和人才培養方案的制定。學生在校學習的素質與技能水平如何最終由用人企業來評價，課程開發、師資建設、實訓基地建設、教學實施和評價等都須讓用人企業全程參與。
2.汽車金融服務人才培養模式的“系統化”體現在這種模式是一個系統工程，即要充分依托體制機制建設創新，體現職業基礎課程、職業核心能力課程、職業能力支撐課程的綜合實踐過程，調動校企雙方參與，運用學校高科技教學手段，利用校企專兼職團隊資源，吸納國際化職教前沿理論等方面進行系統化建設。
3.綜合實踐體現了能力本位、就業導向的原則，人才培養的目標是讓學生把知識應用于實踐，通過課程綜合實踐、畢業綜合實踐等項目的開發和實施使學生形成技能或養成素質，實現就業目標。
（二）在汽車金融服務高技能人才培養過程中實施職業素養與技能研究型教學。
職業素養與技能研究型教學是指從學生應具備的職業素養和技能兩個層面，對教學內容、教學方式與手段、教學效果等進行分析研究與反思的教學模式。其內涵包括：
1.研究分析汽車金融服務行業的企業標準、崗位標準中所蘊含的職業素養與技能需求元素，并轉化為高職汽車金融服務教學所用的專業標準、課程標準，再形成系統性、綜合性的汽車金融服務專業內容框架。
2.以汽車金融服務職業崗位工作過程分析為切入點，通過職業流程中所需的應職應崗能力的分析，研究職業崗位所需的素養與技能，通過課程模塊的開發與整合，形成教學綜合實踐項目并加以研究，通過項目實施來培養學生的職業素養與技能。
（三）根據人才規格需求調查情況以及汽車金融服務行業相關崗位標準，完善汽車金融服務高技能人才培養的教學內容和課程體系。
1.教學內容包括培養學生的基本素質、必備知識、職業核心能力以及相關知識能力素質的拓展能力。按照這些內容，設計系統典型工作任務及完成任務的要求，通過系統綜合實踐項目、課程專項實踐項目來實施完成。
2.設置符合汽車金融服務行業要求的課程體系，包括職業基礎課、職業核心能力課和職業能力支撐課。職業核心能力課、職業能力支撐課依據課程綜合實踐和課程專項實踐項目來引導開發。
（四）制定與完善“校內外一體化”實踐教學平臺的各項規章制度，建立教師校內外汽車金融實踐指導相關教學文件，建立校外合作企業網點維護制度，暢通學生“實習??——就業”培養途徑。
1.依托基于汽車金融服務職業崗位工作任務的系統化綜合實踐教學模式，吸引合作企業專家、業務骨干進入綜合實踐環節，從而實現課堂學習與實習地點學習教學環境一體化、在校學習內容與實際工作內容一致性的目標，最終有效提升學生頂崗實習的效果。
2.通過創新創業項目驅動，貫穿課程綜合實踐、畢業綜合實踐全過程，使學生獲得崗位適應能力。
3.利用基于視頻互動系統的校企數字傳輸課堂，破解校企合作時空障礙，實現企業兼職教師與校內專任教師對學生課堂教學以及頂崗實習的聯動輔導。
（五）依托學校體制平臺探求汽車金融專業的“產學研一體化”校企全方位合作運行機制。
1.學?？蓞f同行業協會與汽車金融骨干企業成立汽車金融服務行業協會，有效建設和維護校企合作機制，共同開發我省汽車金融行業信貸專員、保險專員等崗位職業技能鑒定標準和相關課程。
2.探究“校中企”、“企中校”的組建模式，鼓勵教師創辦實體公司，開展汽車金融業務的實踐研究。制定相關制度，吸引教師參與汽車金融服務、教學技術研發、教學項目開發等活動，真正落實“產學研一體化”。
3.建立與汽車金融職業崗位要求相匹配的專任教師、行業企業家、校友助教等組成的多維度“干中學”型專兼職教學隊伍。校內專任教師與企業兼職教師的教學任務與崗位工作任務要有機銜接，要完善兼職教師教學技能培訓體系以及專業技術晉升支撐體系。以項目為載體，組織教師參與汽車金融業態研究，提升專業服務產業的能力。
（六）建立和完善汽車金融服務專業的人文素質教育機制。
1.利用以現代和諧職業人為目標的高職文化素質教育平臺，遵循科技與人文相融的“綠色教育”理念，以提高學生文化素質，尤其是以提升職業人文素質為重點，引導學生形成正確的職業觀、價值觀，惠及全體學生，促進學生全面可持續發展，培養大批知識、技能與素質相協調、做人與做事相統一的汽車金融服務行業“和諧職業人”。
2.鼓勵教師將人文素質教育滲透到汽車金融專業課程教育過程中，使學生在專業教育中認知、體驗、內化職業基本素養，培養出高技能高素質的汽車金融服務人才。
五、結論
通過多年的探索與實踐，我校金融與管理實務專業在基于校企全程參與系統化綜合實踐的汽車金融服務高技能人才培養模式下，已經成功地培養了一批又一批汽車金融服務人才，輸送到浙江省內的汽車經銷商、擔保公司等汽車金融服務企業，許多學生已經成長為業務骨干、經理，得到了用人單位良好的評價。在我國汽車金融服務行業快速發展的今天，我們也進一步明確汽車金融服務高技能人才的培養目標，以我省汽車金融服務行業和龍頭企業為依托，利用學校體制優勢和先進教學理念，大力培養具有良好的職業素養、掌握一定的汽車知識、金融產品知識及相關法規、熟悉汽車金融服務操作流程、具備汽車金融產品營銷、客戶開拓和營銷團隊管理等能力的汽車金融服務高技能復合型人才。
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[關鍵詞]小企業；云計算；批量開發；金融服務模式
[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2012）10-0072-03
隨著我國金融市場的不斷發展和完善，加之當前我國政府和銀行業對小企業融資難問題的重視，小企業貸款在銀行信貸業務中的地位不斷上升，小企業信貸已經成為我國商業銀行優化信貸結構、培育新的利潤增長點和實現戰略轉型可持續發展的必然選擇。
一、我國銀行業開展小企業信貸業務面臨巨大挑戰
（一） 小企業存在先天性缺陷
一方面，小企業通常規模較小、實力不強，小企業所需貸款具有頻度高、金額小、時間短和需求急的特點，導致小企業貸款的管理成本大、利潤貢獻小，商業銀行沒有內在動力去開展小企業信貸業務。另一方面，多數小企業內部治理結構不完善，財務會計制度不健全，也沒有有效的信用評級，這些因素在信息不對稱的條件下會引致逆向選擇和道德風險，也使得銀行出現信貸配給的失衡現象，將大部分的信貸資源投向具備一定擔保資源的大型和中型企業，從而使得小企業所面臨的融資困難始終無法得以有效改善。
（二）銀行傳統信貸業務服務方式無法有效滿足小企業融資需求
傳統銀行業務信貸服務多以產品為主，重點圍繞擔保方式、創新抵質押物等方面的制度性創新，如聯保聯貸、應收賬款質押、供應鏈金融等；營銷模式以單戶開發為主，風險管理手段依靠對企業歷史經營數據分析，缺乏動態數據；企業經營信息依靠銀行員工上門收集、查驗，反饋滯后。因此，傳統銀行信貸業務的服務方式無法有效滿足小企業的融資需求。
工業化和信息化的不斷融合，使得企業信息化管理系統和商品電子交易平臺得以迅猛發展。通過IT技術，已經能夠實現交易信息實時交互，但是企業資金支付流始終與交易信息流處于平行并滯后狀態，兩者具有很強的不連續性。現階段，我國銀行業開展小企業信貸業務面臨巨大的挑戰，即如何在成千上萬的存量小企業客戶中發現潛在客戶？如何實現商業銀行的資金支付管理平臺與企業的銷售管理系統及財務信息管理系統的無縫對接，實現小企業客戶的批量開發？
顯然，在信息不對稱情況下，傳統的信貸服務模式已經無法完成如此龐大、個性化、多樣性的復雜工程，克服小企業信貸業務所面臨的巨大挑戰需要借助先進的理念、工具、方法和成功的經驗，在小企業信貸服務模式上取得突破，而云計算的出現無疑將突破小企業信貸服務模式提供堅實的技術支持。
二、云計算是更具創新力的商業銀行小企業金融業務服務IT模式
（一） 云計算概念
云計算是分布式處理系統、并行處理和網格計算等技術為適應現代服務需求而產生的，是傳統信息技術和通信技術不斷交融、需求和商業模式驅動與促進的必然結果。云計算是一種新型計算模式，也是一種新型的計算機資源組合模式，更代表著一種創新的業務模式。
（二） 云計算實現商業銀行和小企業的無縫
對接
目前，隨著全球經濟一體化和國際分工的進一步加深，產業和企業的組織形式出現三種新趨勢：其一，全球化和外包專業化的高速發展孕育了位于供應鏈上眾多的小企業，例如圍繞蘋果產品而分布在全球各處的代工企業；其二，產銷分離又出現了通過品牌影響力而凝聚在核心企業周圍處于銷售鏈上的眾多小企業，例如集聚在各大知名品牌之下的眾多加盟店；其三，分工專業化和精細化又產生了通過產業關聯而聚集在一起的小企業集群。
基于云計算的商業銀行小企業金融服務模式，通過云計算將銀行結算服務渠道融入到小企業客戶和小企業集群客戶的資金管理和交易網絡內。從商業銀行的角度看，商業銀行并不關心何時、何地、通過何種方式和計算方法獲得信息數據，關心的重點是目標客戶易背景的真實性、交易信息的實時可查性、交易資金流向的可控性，能否按照商業銀行的要求提供所需要的信息和服務；從企業客戶角度看，引入云計算平臺，可以極大降低 “核心”企業和小企業 IT 建設和運維成本，最快捷地匹配交易數據，減少資金占壓，降低資金的在途時間，提高資金周轉率和使用效率，既能滿足“核心”企業在知識爆炸時代對 IT 的需求，又能滿足小企業對高質量金融服務的需求。
商業銀行通過云計算與小企業的融合將是信息服務產業商業模式的重大變革。只要商業銀行和小企業分別與云計算平臺相連，商業銀行和小企業就能夠實現無縫對接，商業銀行可通過云計算平臺獲取“核心”企業與其上下游小企業的交易信息，從而為小企業提供融資等全面金融服務。這種小企業金融服務模式，既能滿足小企業的融資需求，又能提供商業銀行批量開發小企業客戶的平臺，還能改善“核心”企業的營銷管理模式，形成了銀行、核心供應商（生產商、行業協會和商會）和眾多小企業三方共贏、各方互利、共同發展的良好局面。
三、云計算是實現商業銀行小企業金融業務批量式開發的必然趨勢
我國“十二五規劃”已經將云計算納入戰略性新興產業，各級地方政府也相應推出了基于云計算的戰略性開發項目，這為云計算在我國商業銀行中的應用創造了良好的條件。
關鍵詞：互聯網金融；進校園
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
互聯網金融，是互聯網技術與金融業務的結合體，與傳統金融業務相比較，是一種新興金融。面對教育行業蘊含的巨大潛力，近年來，各銀行或其他金融平臺紛紛布局教育行業。本文通過對青島58中學生的調查，分析互聯網金融走進基礎教育行業的可能性。
一、互聯網金融的服務模式
這種模式包括第三方支付、移動支付、移動理財終端。其中應用最廣泛的當屬第三方支付，指的是具有一定實力、信譽的機構借助互聯網，與各大銀行簽約，在用戶與銀行的支付結算系統中建立一種支付模式。目前來看，我們國家最著名、使用最廣泛的支付寶、微信支付，都是從最初的電商平臺發展起來。
目前來看，互聯網金融的發展將越來越綜合化，一個平臺或金融機構提供的服務也將不斷綜合化，例如支付寶由最初的網絡支付，發展到現在集網絡購物支付、實體店消費支付、結算支付、線上理財等等。同樣的，傳統的金融機構也在逐步地發展服務終端網絡化（如網上銀行、手機銀行、微信銀行等），還不斷創新，向綜合化發展，提品銷售和服務的網絡化。
二、中學生參加互聯網金融的調查
我們選取了青島58中為調查對象，在暑期做了調查。
青島58中學地處市區，有學生2400余人，教職工250余人，周邊配套設施齊全，商戶包括培訓機構、書店、文具、體育用品等商戶，且絕大多數商戶支持三方支付。目前，為避免學生攜帶現金不安全的因素，學生繳納各項費用，均由家長轉賬匯款或攜帶現金到學校繳納；學生使用的飯卡、圖書卡等均有單獨的卡片；學校目前并未開通繳納費用的平臺。
我們選取了100名學生，主要調查了學生使用第三方支付的情況、學生自己掌握資金理財的情況以及其家長通過平臺繳費的意愿。從調查結果看，盡管中學生目前尚未成年，但學生在家長的配合下，54%的中學生經常使用支付寶、微信支付，30%的中學生偶爾使用支付寶、微信支付，從未使用過支付寶的只占到學生數量的16%，該中學學生第三方支付參與度非常高。
隨著生活水平的改善和家長教育理念的不斷提升，很多家長在生活學習中，會采用獎金的形式鼓勵孩子，加上每年的壓歲錢，孩子均有一定的儲蓄。有些家長將這部分資金完全交給學生自己打理，這部分學生占到23%；有些家L跟孩子協商決定理財方式，占比40%；有些家長完全孩子的資金理財行為，占比37%。調查結果顯示，63%的中學生具有理財意識和理財行為，其中自己自由支配的人數達到37%，完全由家長的只占到37%。
對選取樣本的100名學生家長是否愿意使用平臺繳納孩子的各項費用時，高達85%的家長表示非常愿意使用平臺包括（支付寶、微信、網上銀行、手機銀行或學校網絡平臺）完成繳費，只有15%的家長考慮到互聯網安全等因素表示不愿意通過平成繳費。
調查結果顯示，盡管58中學目前并未開通繳費平臺，但在周邊環境及家長的影響下，該校已經有很多學生接觸互聯網金融，絕大多數家長對于學校建立平臺，完善繳費網絡化持贊成態度。
三、中學生參與互聯網金融的社會和經濟效益分析
效益是某種活動所要產生的有益效果及其所達到的程度，是效果和利益的總稱。中學生因未成年，參與互聯網金融理財的實際上是學校和家長，對于基礎教育，我們不能單純衡量經濟效益，更多的應當考慮管理效益和社會效益。
（一）經濟效益
對58中學而言，學生采用支付寶、手機銀行等支付繳納各項費用，減少了財務人員的工作量，可表現為對財務人員需求的減少，工資支出的減少，人力成本的降低；對第三方平臺來說，直接增加平臺客戶數量、交易金額、交易數量；對家長來說，采用第三方支付可以節約時間成本和財務成本（如交通費）。
（二）管理效益
對學校而言，互聯網金融進校園，帶給學校最多的應當是管理效益，避免了現金收付的缺點，減少了財務環節，學校也可通過平臺提供的工具和數據分析學生的行為，方便學校對學生的管理；財務人員的減少，也方便了學校對教職工的管理。學生不需要攜帶現金，家長不必為繳納費用單獨跑銀行或學校，也方便了作為監護人的家長對學生的管理，并通過賬單明細管理學生的消費支出狀況。
（三）社會效益
互聯網金融進校園，是從學生客戶未來具有高成長性的角度來發展的。中學教育階段是培養學生客戶的基礎階段，考慮到家長對孩子各方面教育的重視，互聯網金融理財進校園有助于學生從小就接觸金融服務，養成良好的金融理財意識和習慣，重視自己的征信狀況，有利于我們國家個人征信系統的不斷完善，和整個社會珍視自己的征信，養成誠實守信的良好習慣。同時，學生從小接觸一個企業或平臺的產品服務，一旦認可這家企業，將成為這家平臺或企業的高粘性客戶，對互聯網企業的發展來說也是一個長期效應。
關鍵詞：青島 現代服務業 發展 金融支持
現代服務業發展水平是體現經濟社會發達程度的重要標志，青島作為山東半島藍色經濟區的龍頭城市，大力發展現代服務業尤為重要。而現代服務業的快速發展離不開金融的全面、深入支持。
一、現代服務業的界定
現代服務業是指伴隨著信息技術和知識經濟的發展產生，用現代化的新技術、新業態和新服務方式改造傳統服務業，創造需求，引導消費，向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產服務和生活服務的國民經濟新領域，具有高技術性、知識性、高增加值性和集群性、從業人員高素質性、新興性五大基本特征。
二、青島現代服務業金融支持現狀分析
從金融支持現代服務業情況看，截至 2008年底，青島金融機構服務業貸款余額1365.56億元，比2007年同期增長17.5%，低于同期全部貸款余額增速 2.4個百分點，服務業貸款余額占全部貸款余額比重低于 2007年0.6個百分點。服務業貸款內部結構不均衡，僅交通運輸、倉儲和郵政業一個行業貸款余額便占到服務業貸款余額的三成左右。同時，由于經濟發展階段、經濟總量等方面原因，目前青島現代服務業發展中還存在不少制約和影響因素，其中金融支持問題十分突出，主要表現在：
（一）政府投入有限?，F代服務業中很多產業屬于高投入行業，一些重點項目單靠企業自身難以完成，政府投入是推動其發展的重要保證。青島擁有豐富的旅游文化資源，這些先天優勢在轉化為經濟社會效益的過程中需要大量投資，政府的先期投入顯得尤為重要。但目前青島處于經濟快速發展期，許多方面的建設都急需資金，受制于此，使得對現代服務業的資金投入總量比較有限。
（二）信貸投入有待加強。除房地產企業以外，青島現代服務業企業多數存在固定資產少、輕資產運行的特點，在尋求信貸支持時往往遇到抵（質）押物不足的問題。加之缺乏具有一定規模、經營機制較為靈活的地方法人金融機構，在針對現代服務業特點進行產品設計研發方面的意識和能力明顯不足，導致實際融資規模較小，貸款增速較低。
（三）直接融資渠道不暢。從青島現代服務業發展現狀看，由于企業規模、經營理念等方面的原因，利用直接融資渠道解決資金需求的不強。目前青島市僅有2家主營現代服務業的上市公司，而近幾年新上市的公司主要是制造業企業。服務業企業通過發行債券融資仍然未有突破。
（四）現代服務業金融產品創新有待突破?，F代服務業不同行業企業所需要的金融服務也存在差異。例如同屬服務業的房地產業與文化產業的金融需求就截然不同，房地產企業更多傾向于優惠貸款、上市融資等，但文化產業對無形資產評估、產權交易市場、擔保體系建設等需求迫切。而從青島實際看，目前服務業信貸產品仍主要以傳統產品為主，針對企業自身特點和需求的信貸產品還比較少，缺乏差異化金融服務產品，總體金融服務環境仍有待改善。
三、金融支持青島現代服務業發展的政策建議
應結合青島經濟社會發展的總體要求和實際情況實現金融政策與財政政策、產業政策等的有機結合，充分發揮金融的資源配置、價格發現、經濟交易等功能，大力推進青島經濟結構調整優化和現代服務業加速發展。
（一）發揮各自業務優勢，找準金融支持服務業發展的切入點
國有商業銀行要充分發揮社會融資主渠道作用，積極轉變經營理念，調整客戶結構，提高經濟效益。股份制商業銀行要發揮機制靈活等優勢，優化信貸資源配置，提供特色化金融服務。城市商業銀行要準確定位，以服務社區經濟發展為己任，重點為中小服務業企業發展提供資金支持。農村信用社要立足三農、面向縣域經濟，大力支持農村服務業發展。
要緊密結合青島實際，重點加大文化、旅游、物流、會展、服務外包、軟件開發等領域的支持力度，扶持一批現代服務業龍頭企業做大做強，發揮輻射帶動作用，不斷提升青島現代服務業的整體實力。
（二）加大金融創新，增強金融業支持現代服務業發展的理念
應積極挖掘現代服務業中新的金融業務增長點，根據服務業企業不同的生產周期、市場特征和資金需求，開發多層次的信貸創新產品，實現金融服務的專業化、特色化和多樣化。對信譽度高、資產質量良好的成長型服務業企業，可采取公開統一授信的方式，適度擴大授信額度，積極推行倉單質押、訂單融資、應收賬款托管和對公客戶活期存款賬戶透支等特定資產項下信貸業務品種，支持其做大做強；對信譽良好、收益穩定的服務業主，可適度發放企業主創業貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業企業，可以法定代表人或自然人財產抵押質押的方式提供可循環使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業企業和業主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產、不動產抵押質押及財產權利質押等信貸業務的同時，積極發展中小企業或聯戶聯保貸款業務。同時，政府應適度為相關企業融資提供貼息、擔保等政策扶持，有效分散銀行的信貸風險。
（三）完善服務業信貸管理體系，健全信貸營銷和激勵約束機制
鼓勵金融機構積極開展制度創新，建立適應現代服務業發展的信用評級、業務流程和風險控制等規章制度，從業務處理、運作程序和服務手段等方面，制定支持服務業發展的切實可行的信貸政策，建立高效的信貸管理體系，提高金融服務的程序化和標準化水平，實施有效風險控制，可持續支持服務業發展。
關鍵詞：網絡金融服務；監管模式；金融風險
1.網絡金融風險的種類
1.1網絡金融的一般性風險
1.1.1流動性風險
網絡金融的一般性風險主要指商業銀行在經營過程中存在的流動性風險，例如：貸款風險，市場利率風險、匯率風險等等。且由于網絡銀行的金融服務方式與傳統銀行的商業服務模式不同，導致了虛擬金融服務模式無經驗可循、無先例可考。網絡金融服務的規模相比于傳統的商業銀行服務網點的輻射局限性有了巨大的突破，網絡金融的服務范圍通常是突破地域限制的，只要通過網絡化的手段都可以接受網絡金融服務，甚至全世界各個區域的人們都可以通過網絡金融服務進行快速的交易。因此，網絡金融方面資金的流動性得到前所未有的提高，同時，流動性的大幅度提高，也可能給國際性的金融投機商以及做空機構等潛在的投機機會。很多機構可以通過負債業務籌集資金，然后運用籌集的資金進行大規模的投機，通過快速的買進賣出賺取利差。使得流動性強的特點反而成為我國網絡金融發展的潛在風險之一。例如：1998年亞太地區金融危機的爆發，有一部分原因正是因為計算機網絡技術的快速發展，導致了部分證券金融服務的網絡化服務流動性較大。而給國際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國金融大鱷狙擊泰國官方貨幣――泰銖，大量買入泰銖，又在短時間內大量拋售；從而導致泰國金融市場一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國又是亞洲金融體系中的環節之一，由此引發的蝴蝶效應快速蔓延，從而最終引發了區域性的金融危機。
1.1.2市場風險
市場風險在網絡化的金融服務過程中，通常是指市場價格的變動結合網絡化的快速交易模式，使得部分信息不對稱以及計算機設備不夠先進的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國外匯匯率的快速變化就可能引發市場風險，大量的金融機構都或多或少地從事外匯方面的交易服務，如果國際金融市場的波動導致外匯市場的不規律波動，就會引起貨幣的貶值，且我國外匯儲備量巨大，微小的波動就有可能導致我國外匯儲備的大量貶值。另一方面，也可能因為匯率的變化導致其他行業以及大宗商品交易的商業風險波動，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會導致我國對外出口產品的競爭力下降，出口貿易受到嚴重影響，從而進一步影響到我國當年的GDP生產總值。
1.1.3國內金融利率風險
通常指網絡金融服務因利率變動而蒙受損失的可能性大幅度提高，提供電子貨幣的網絡銀行如果利率不能夠及時跟隨市場利率變動，就可能導致大額交易者或者是交易機構利用網絡交易漏洞快速轉移資金，從而形成利率利差賺取大量利潤。另外，如果我國進行完全的利率市場化，也可能導致國際投機商以及國際游資利用網絡交易平臺快速狙擊我國利率市場從而造成我國金融市場的混亂，影響我國金融市場的正?；l展。
1.2網絡金融服務的特殊風險
相比較于傳統銀行而言，網絡金融服務因為高效率的交易頻率，可能導致微小的局部風險，通過網絡平臺的轉化快速形成系統性的金融風險，甚至是全國性的金融危機。
1.2.1網絡金融服務的系統性風險
網絡金融服務的系統風險通常是指網絡銀行依托網絡運營的過程中，如果程序本身出現問題，那么網絡金融服務體系就會在該環節停滯，從而導致整個網絡金融服務系統的癱瘓，甚至是交易數據的錯誤，從而造成大量的金融經濟損失。網絡銀行的金融服務通常是結合全球金融服務市場的海量信息的基礎之上，在跨國金融支付清算中會涉及大量的跨國電子貨幣交易，如果我國的國內金融市場網絡化服務出現故障，就會影響到整體服務清算系統，進而在國際市場上造成廣泛的影響。特別是在現代社會全球經濟一體化的大前提下，局部的技術性系統風險短時間內就會造成網絡金融風險的迅速擴散。
1.2.2網絡金融服務的業務交易風險
網絡金融服務的業務交易風險同樣不容忽視，在操作風險、市場風險風險、信譽風險等方面如果不能及時有效地進行控制，將可能導致連鎖反應形成威力巨大的系統性風險。
（1）操作風險
操作風險既包含技術層面的操作失誤，又包含人為操作規范的不嚴謹而造成的風險。從技術角度出發，系統本身的缺陷型以及系統的穩定性對于技術性風險的發生幾率成倍增加。并且技術層面的網絡金融風險不便于金融監管部門的監督，畢竟金融監管部門的工作人員在技術專業性方面較為薄弱。同時，人為操作規范性不嚴謹而造成的操作風險則需要所在金融機構通過有效的制度手段進行規避。
（2）市場選擇風險
市場選擇風險通常是指信息不對稱而造成的網絡銀行服務的缺失而引發的業務風險。由于網絡金融交易平臺的服務客戶不能像傳統金融服務網點一樣便捷且快速地識別金融機構的真偽。使得部分網絡知識薄弱的網絡金融服務客戶無法有效甄別網絡金融機構服務的真實性。大量非法機構通過信息技術手段偽造網絡金融服務平臺誘導客戶進行交易，從而盜取客戶的資金。因此市場選擇風險同樣需要重視。
2.對于網絡金融市場風險的監管
現階段我國金融服務風險的監督主體是各級金融管理部門、中央銀行以及分支的專業監管機構，如：央行、證監會等。
2.1我國現階段銀行業監管當局對監管體制的完善
在宏觀層面傳統銀行業監管體制的設置以及對于網絡金融服務模式的認知不全面，導致了我國行政機構對于網絡金融行業監管的混亂。自1994年10月正式頒布《關于金融體制改革及監管》文件以來，我國一直沿用該文件的監管方式。除了根據時代的發展對文件中部分法律法規進行細微調整之外，對于原則性的文件內容從未有過大幅度改動。而現如今快速發展的網絡金融服務模式在很多方面已經很難通過傳統的監管制度進行解釋和管理。因此，對于我國銀行業的監管制度的改革勢在必行。例如：針對我國快速發展的網絡一體化結算金融平臺，在傳統金融服務制度的監管層面仍然是一片空白。例如：近兩年內快速發展的基金日結利息的創新式金融服務模式對于傳統商業銀行活期存款的巨大沖擊，傳統銀行業的監督管理部門只知道一味地打壓，而不是積極地發現自身服務的問題以及改善現有的監督管理制度。從而導致在網絡金融服務層面被類似阿里巴巴公司“余額寶”類的基金貨幣產品越甩越遠。因此，改善傳統商業銀行的服務模式，提高客戶金融服務的滿意度，并且為客戶創造真正的價值，成了商業銀行的頭等大事。并且監管部門也應該配合傳統銀行對快速發展的網絡金融服務進行積極的學習和對網絡金融服務優秀的方面進行積極學習，改善現有的服務模式以及金融產品。
2.2對于網絡金融服務市場準入的監督管理
我國網絡金融服務的快速發展主要集中在近5年內，相關行政管理部門對于網絡金融的快速發展的監督管理顯然十分不適應。對于大量的網絡金融服務產品的創新，例如：“余額寶”、P2P個人信貸、金融眾籌等模式的認識尚且停留在了解階段，對于其具體的監管措施更無從談起。因此，對于金融行業的監管部門如：央行、證監會等應該首先組織工作人員對新興的金融知識進行快速的學習與掌握，并與開展新興金融業務的互聯網公司進行深入的交流，與技術人員、產品經理等對產品本身進行有效的學習和了解，從而針對網絡金融服務的快速發展得出具有專業性的金融監督管理辦法，在網絡金融服務產品尚未成熟階段，就要做好金融風險的防范和監管措施。避免因為網絡金融服務的盲目擴張而影響到整體金融行業的健康發展，提高網絡金融服務市場的準入門檻，防止濫竽充數的機構或單位影響金融市場的穩定性。
2.3監管部門主導開發有效的網絡金融服務監督系統
網絡金融服務的快速發展建立在計算機信息技術以及網絡技術的快速發展的基礎上，而監管部門想要針對網絡金融市場進行有效的監督管理，就需要結合技術手段來實現對于網絡金融市場的監督與管理，例如：在銀行業的網絡金融服務發展過程中可以由央行主導，開發針對網絡金融服務多方面監督管理的網絡監管系統，并允許各級國有銀行可以結合具體區域的金融服務市場而對網絡金融服務監督系統進行針對性的修改和完善，保證系統在推廣與落地過程中能夠克服“水土不服”，真正做到對現有網絡金融服務市場的監督與管理。
結束語
綜上所述，我國網絡金融市場快速發展，但伴隨市場迅速擴大的同時，也隱含著大量的金融風險，需要我國現有的金融監管部門在監督管理過程中張弛有度，既不影響網絡金融服務模式的正常發展，又要保證我國金融市場的安全性及穩定性。
參考文獻：