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導語：在簡單的理財方法的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
“理財”這個詞大家平時說得很多，但我們其實也明白這是一個很專業、很復雜的事情，不是每個人都能做好的。不過，任何事物都可以化繁為簡，尋找一個盡量簡單、直接的解決途徑。我們在平時的工作中，了解到大量客戶的理財做法，不妨在這里分享一二，對理財感興趣但還沒行動的朋友可以從這些最簡單的步驟或方法開始。
第一步，獨立賬戶是開始。去銀行建立一個獨立的理財賬戶，這個賬戶最好與您的貸款還款、日常花銷、大宗購置等分開，它的功能就是真實、完整地記錄個人及家庭的整個理財過程。另一方面，也可以通過這個賬戶的建立，讓自己的家庭資產之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個意義上講，建立獨立理財賬戶，就是讓自己在意識和行為上都正式開始理財。理財知識和經驗的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識，才會去關注市場上正在發生的行為，才能讓自己在過程中不斷學習和了解。
第二步，投資是進行時。投資是理財的重要組成部分，渠道和方式有很多種。每個人應根據自己的風險承受能力、經濟基礎、風險偏好和對未來預期來進行投資，而這些不同，也將直接影響到個人的投資選擇和決策。從目前實際情況看，投資決策方式就是兩種：第一種是自行操作，比較常見的是股票投資；第二種是通過專業機構即專業人員進行理財，如銀行、基金、信托以及獨立的財富管理機構等，這種方式的優勢在于能彌補自己在時間、精力以及經驗方面的不足。以我們長期的經驗看，市場上真正能稱之為“神人”的少之又少，結合自己的情況，多找上述專業機構進行咨詢和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財成效的關鍵所在。
第三步，保障是將來時。最好的保障來自持續的家庭主要收入，這是家庭長期生活品質的保障。還有一種保障就是大家通常所說的保險產品。一說保險，大家可能會說，保險應該不算理財，其實不然。保險最大的功能就是風險轉移，不怕一萬，就怕萬一，在風險發生的時候，能最大限度地保存實力，渡過難關。所以換一個角度來看，保險就是用現在的小錢，保障將來的生活品質不發生大的改變。
每個人的社會生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實現財務自由。然而，這個過程不是一蹴而就的。最近見到很多從來不打理自己財產的朋友，我都會告訴他們，在銀行設個獨立理財賬戶，買點貨幣基金，別讓錢全趴在活期上，買一份人身意外保險，等等。這些都是最簡單、最安全、成本最低的理財方式或產品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財的意識，其實理財并不復雜，不是嗎？
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數學以及通訊工具，在現有金融產品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發問題進行解決，具體包括產品設計、產品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創造性結合，采用工程技術實現金融產品與金融技術的大膽創新，對相應的金融產品進行重新組合，創造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。現有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現階段，成熟的理財產品大致能夠劃分為股權產品、債務產品、衍生產品以及綜合產品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創造大量全新金融產品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統性綜合經濟活動。投資理財的核心，是把資產以及資產收支情況根據價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產有效轉化為一定形態，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現個人資產、家庭資產始終維持在相對高效安全的狀態之下。隨著我國金融市場的蓬勃發展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財的發展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業知識和專業方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財的工具種類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規避風險的目的。然而，完美往往是難以實現的，通常情況下，套期保值工具的規范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
(二)投機分析投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數衍生工具都因為保證金交易而產生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發對過低定價資產的搶購以及對過高定價相關資產的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現風險的分散以及對沖，與傳統方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
(二)金融工程技術可以在個人投資理財業務中發揮決策性作用。現財觀念和技術離不開以現代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
(三)金融工程技術能夠擴大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術構造的衍生產品能夠輔助投資者在復雜的經濟環境中控制風險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學經濟與管理學院
參考文獻：
[1]劉曉彤.淺談對金融工程的理解與應用[J].科技信息,2012(24).
【關鍵詞】金錢 幼兒 理財教育
【中圖分類號】G619.29 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674－4810（2012）03－0052－02
理財，何為理財，究其根源就是賺錢、花錢、存錢和省錢。理財是我們走向成功的關鍵一步，每一個成功商人的背后都有其獨特的一套理財理念。蕭伯納曾說：“每一個以億為單位的數字的背后，除了艱辛的創業史外，還有自成體系的理財方式。其實世界上沒有傳奇，只有不畏傳奇而努力；其實賺一億并不難，難的是讓理財方式適合自己。”
受到近幾年金融危機的影響，各國幼兒理財教育備受關注，尤其是從小培養幼兒的理財意識的呼聲越來越高。縱觀一些發達國家的理財教育，已形成了系統的教育方法與原則，并有顯著成效。然而我國的幼兒理財教育尚未步入正軌，甚至還未得到學校和家長足夠的重視。
一 幼兒理財教育現狀
受我國傳統思想的影響，人們認為談論錢是不健康的言行。為了不讓孩子過早地接觸到這不健康的言行，學校一直在避諱著理財教育。但是并不是說我國沒有幼兒理財教育，只是在少數的家庭中進行了幼兒理財教育。并且我國當前的幼兒理財教育，多針對學齡前兒童和青少年來討論，相對于3～6歲的幼兒研究較少，且大多是經驗型的感悟體會，缺少理論性的系統分析。教育者對幼兒理財教育的重視程度也一直不高，并存在著一些問題。
每到放學時間，我們經常聽到家長與孩子之間關于是否買某種東西的斥責聲和哭鬧聲。幼兒看到喜歡的東西就想擁有它，如果家長不能滿足，幼兒就利用哭鬧的方式來說服父母，家長往往只有兩種選擇：要么訓孩子，要么妥協。在幼兒的哭鬧聲下，矛盾沖突經常發生。現在一部分年輕父母認為給孩子越多的零花錢和給他們買高檔的玩具等一些不符合該年齡階段的花銷就是表示他們有多么“愛”孩子，這種行為往往會讓幼兒得寸進尺，要求越來越高。看到什么就想要什么，甚至出現與別人攀比的心理。
二 理財教育的原則
教育幼兒理財，要有一定的方式方法，同時，要講究授權和尺度。幼兒畢竟還是未成年人，自控能力和辨別能力還不是很成熟，如果父母不隨時關注和引導，幼兒很可能走入誤區。
1．讓幼兒真正擁有錢
手里有財，才能理財。很多幼兒之所以不會理財，就是因為他們手里沒有財。隨著我國的發展，家庭經濟狀況越來越好，生活條件遠遠強于過去，長輩們給幼兒的零花錢、壓歲錢也越來越多。但是，父母不放心幼兒，怕他們亂花或者弄丟。于是，父母會對幼兒說：“爸爸媽媽幫寶寶把錢收著。”不給孩子留一點，所以，從實質上來講幼兒從未真正擁有過錢，手里沒有錢，幼兒對用錢、花錢就更沒有概念了，更不用說理財了。
2．花錢的支配權要交給幼兒，父母只是提建議
讓幼兒真正擁有錢以后，還應該允許幼兒自由地支配金錢，前提是合理支配。如果幼兒沒有花錢的權利，即便手里攥著錢，也僅僅只是個有生命的儲蓄罐罷了。這樣幼兒不能真正地接觸到理財。
幼兒手里拿著錢，對幼兒來說確實是一個嚴峻的考驗。如果幼兒支配不當，很容易浪費。在花銷上父母和幼兒的觀點并不一定統一，幼兒憑的是感覺，父母更實際。但是，父母強加給幼兒自己的意念，會讓幼兒產生叛逆的情緒，允許幼兒偶爾犯錯，損失點，可以讓幼兒在以后的理財中更謹慎。
三 對幼兒進行理財教育的方式方法
1．讓幼兒樹立正確的價值觀、金錢觀
價值觀是引導一個人在做某種決定時必須遵循的原則，是可以通過教育者教導傳授而獲得的。金錢可以以一種教具的身份出現在教育的過程中，因為金錢是幼兒生活中現實存在的一部分，并且是必不可少的。
第一，游戲。游戲是幼兒學習的一種重要的方式，通過游戲的方式讓幼兒認識錢的作用和建立起一定的價值觀是一種很好的方法。
在幼兒園中，教師通過布置“商店”“醫院”“發廊”“銀行”等區域角，將成人的活動設計為游戲，讓幼兒通過觀察日常生活中父母的行為后，去扮演成人來完成游戲。通過游戲讓幼兒意識到去銀行取錢是游戲進行的關鍵，只有有了錢才能到其他區域角中消費。當幼兒賺到錢后，也可以把錢存儲到銀行中。在這個游戲的過程中，幼兒通過不斷的貨幣交換具備了一定的物物交換、貨幣轉換等初步的價值觀念。
第二，講故事。故事是幼兒的朋友和老師，幼兒的生活離不開豐富多彩的故事。故事可把抽象的、復雜的金錢概念轉化為幼兒易懂的情節。因此，通過講故事幼兒可以更貼切地認識金錢，講故事是一種既簡單又有效的方式。如“十一個爸爸”“神筆馬良”“金銀島”等故事，這些都是我們所熟悉的小故事，家長或教師在給幼兒講故事時，不妨告訴幼兒，金錢雖然寶貴，但應取之有道、用之有理，不應過分沉迷于金錢。
2．培養幼兒良好的理財習慣
第一，父母以身作則。理財這一概念在成人看來，已是簡單易懂了。但是以幼兒所掌握的知識水平尚不能完成對理財的完全認識，所以對幼兒的理財教育就不能像講課那樣傳授。幼兒的模仿力很強，特別是父母的一言一行對幼兒都有著深刻的影響。家長可通過自身良好的理財習慣影響幼兒的理財觀念。家長是幼兒第一位老師，家長不僅要監督幼兒功課、教育幼兒如何做人，還要在生活中教育幼兒如何理財，讓幼兒樹立正確的理財觀。
第二，培養幼兒勤儉節約的習慣。父母在對幼兒的理財教育中，應讓幼兒明白勤儉節約對科學理財有著重要的作用，古人云：“由儉入奢易，由奢入儉難。”改革開放后，人們的生活富裕了，在幼兒的身上體現最為明顯，但是人們漸漸發現幼兒的消費狀況與家庭經濟水平不成正比，這是由于父母滿足幼兒不合理的消費要求，導致了幼兒消費心理的畸形發展。
父母應該在幼兒小的時候就培養他們勤儉節約的習慣，讓他們知道勞動與報酬之間的關系。在他們消費時能夠三思而后行，以達到約束幼兒消費、鍛煉他們勤儉節約的目的。
第三，幫助幼兒儲蓄。致富的秘密，那就是存錢后再花剩下的錢，而不是存你花剩下的錢。很多孩子有這個習慣，父母給多少花多少，沒有了再向父母要，一點都不心疼，從來不考慮父母賺錢是多么不容易，揮霍自如。
父母可以幫助幼兒建立一個賬戶，讓幼兒把壓歲錢和零花錢存進銀行，每過半年或一年和幼兒一起算算零花錢在銀行里變成多少了，并告訴幼兒零花錢存銀行里為什么會變得越來越多，等幼兒長大了就會明白銀行利率的變化和影響了。這樣，幼兒不但漸漸地學會了簡單的理財技巧，而且開始懂得一些經濟常識。
第四，購物預算。俗話說：“吃不窮，用不窮，算計不到一世窮。”通常我們會發現，當我們上街購物時，如果事先不對所要購買的物品進行預算，買一些并不需要的東西：只是當時看著喜歡回到家后就被雪藏了，這就很容易超支甚至是讓自己入不敷出。這種隨心所欲的花錢方式偶爾發生不會對自己造成經濟危機，一旦形成習慣，就不是那么簡單的事了，近年來越來越多的月光族出現，就是因為花錢沒有節制。特別是現在的商人越來越懂得吸引顧客眼球，把商品制作得非常精美，幼兒就更沒有抵抗力了。
讓幼兒養成要購物先預算的好習慣，可以使幼兒在以后的理財中，能夠真正地做到有計劃地花錢，有目的地花錢，減少亂花錢的幾率。
第五，讓幼兒給自己買單。隨著生活水平的提高，幼兒的壓歲錢和零花錢越來越多，數目很可觀，父母可以讓幼兒為自己的花費買單。如幼兒的學費、零食、玩具等。你也許也會有這種做法，當你花別人錢時會花得非常爽快，不會有顧慮。但當花自己的錢時就要考慮一番，考慮是否該花。幼兒也是一樣，自己給自己的花費買單，讓幼兒知道自己的花銷，會讓幼兒更節省。
生存在現在這個社會，我們避免不了要和物質金錢打交道，父母應教授幼兒生存的能力。理財是生存之本，父母有意識地培養幼兒熟悉、掌握基本的金融知識與工具，從短期來看，能夠使幼兒養成不亂花錢的好習慣。但是從長遠看，他將會有利于幼兒更早的具備獨立生活的能力。
財富都是“理”出來的，你不理財，財不理你。我國應加緊步伐把幼兒理財教育放到教育計劃中，并不只是為了教育而教育，是為了幼兒在將來能夠更好的獨立生活，讓他們適應這個社會，不至于被淘汰。授之以魚，不如授之以漁。
參考文獻
［1］雅林.小鬼早當家：理財從幼兒抓起［M］.北京：中國長安出版社，2009.4
資產配置的觀念，一般的理財銷售人員在很早以前就學習過了。讓我們重溫一下它的概念。簡單說資產配置是指，根據自身風險偏好及投資目標，把投資資金配置在不同種類的資產上，如：股票、債券、房地產、黃金及現金等，在風險減至最低的前提下，獲取理想回報。
從上面的概念我們不難看出，資產配置為理財觀念，投資者要根據其投資計劃的時限及可承受的風險，來配置資產組合。因為不同類別的資產在市場上的運作也有所不同，所以其回報和所涉及的風險亦各有不同，而這些內容是普通投資很難掌握的，這就要求理財人員能夠充分理解資產配置的觀念，并靈活運用在工作當中。
資產配置打破單一產品限制
現如今，通過投資理財獲取較高收益來加快家庭財富的積累是投資者的普遍愿望。而2007年以后股市的持續下跌讓不少投資者損失慘重，這也讓不少理財經理對相關產品望而生畏，甚至于資產配置等方法也一并丟掉腦后了。據我了解，不少銀行的理財經理現在一般都傾向于銷售保本型的理財產品，這類產品不僅不會讓投資者的財富快速增長，很可能讓客戶資產長期陷于抗通脹的怪圈當中，最終將失去對理財經理的信任。
有的理財人員會問了:“那您認為，現階段應該投資什么產品？”
簡單來講，從投資單一的產品看，都有著不可避免的局限性，而高效的資產配置則決定了長期投資的整體收益水平。比如股票、風險基金、黃金等產品，高風險高收益，波動性大，很多人承受不了下跌造成的損失；反之，銀行存款、保本性理財產品及債券產品雖然穩健，但收益率也往往較為有限，將時間拉長來看，在投資成本相對穩定的前提下，資產配置策略對投資業績的影響最大。所以投資理財的關鍵策略還在于資產配置。通過分散投資，將資金分布在不同的投資領域，讓不同投資產品優勢互補，充分依靠多元化的資產配置組合策略來有效分散風險，以期達到整體組合風險的降低，獲取更為安全的長期收益，這就是資產配置的重要意義。
我舉個簡單的例子。比如A客戶在2007年9月份，跟風買入股票型基金50萬元，那么我們現在檢視他的資產，估計余額一般在35萬元左右，虧損35%。但是，如果當初理財經理在他購買產品的時候給予一定的建議，讓客戶配置20萬的3年期國債，并告訴客戶，市場現在點位太高，未來走向不可知，我們還是要將產品進行分散投資的話。實際操作下來，客戶的虧損將會降低到10%以下，國債可提前支取，并且利息不低。這種配置方式，也僅僅是我對產品做了簡單的組合，如果將基金部分再做產品配置，相信虧損會進一步降低。也只有這樣，在未來合適的市場時機才有可能獲得超額的收益。
作為理財經理應積極引導客戶利用行內的系列產品線（以中行為例，包含：信托、專戶、“一對多”產品、A股方向股票基金、投資海外的QDII基金、債券、保本、貨幣基金及憑證式國債、電子國債、投資金條、紙黃金、外匯、各種本外幣理財產品等多種產品）有效的為不同風險偏好客戶進行合理的資產配置，以期達成客戶資產長期穩定的收益回報，是客戶期待的理性結果，也是提升客戶忠誠度的直接因素。
資產配置運用策略
關鍵詞：商業銀行；個人理財；中美比較
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月12日
一、引言
個人理財是指商業銀行向零售客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業服務活動。西方一些國家的個人理財業務起步較早，形成了規模化經營，金融機構提供的服務比較多元并且理財人員的專業化程度高。中國的商業銀行個人理財業務受歷史遺留問題及經濟因素的影響發展較晚，理財業務市場許多制度不夠完善和成熟。
美國金融業的發展在國際上有目共睹，羨煞旁人，國際金融才俊趨之若鶩，尤其是其個人理財業務更是種類繁多，琳瑯滿目，業內首屈一指。而我國的個人理財業務相比之下則有些花容失色。因此，本文將致力于研究中美個人理財業務的發展現狀，比較兩國在此業務上的差距，并研究產生這些差距的原因，進而分析在國際國內經濟大環境下，這些差距的走向，針對產生這些差距的原因提出解決方法。
二、中美商業銀行個人理財業務對比分析
（一）產品比較
1、種類比較。我國商業銀行個人理財業務主要還停留在咨詢、建議或者方案設計上，只是基于儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡單的組合，或只提供較初級的咨詢服務，涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種的業務較少，尚未將客戶的生活理財和投資理財需求與各種金融工具捆綁起來。同時，理財產品同質性明顯，存在一定風險隱患。
美國的個人理財業務經過多年的不斷發展和完善，產品和服務已趨于多元化。只要客戶有需求，銀行都可以盡可能提供。美國允許混業經營，其商業銀行的經營模式集合了商業銀行、保險公司、證券公司和投資銀行以及資產管理公司等于一體，能夠最大程度上滿足客戶的金融需求。理財產品自然也與我國大有不同，包括理財投資建議、個人稅務籌劃、個人現金資產管理、財富遺產規劃等。
美國的個人理財產品以客戶為中心，通過對客戶的家庭資產、收入支出深入了解來進行全面、科學有效的資產管理，可以實現不同客戶的不同計劃。而國內的理財服務由于缺乏整體構想，其個人理財種類的開發也就局限在對客戶資產的處理。
2、期限比較。我國商業銀行的理財產品大多是一年之內的短期理財產品，這對銀行來說，容易導致客戶資源的流失。通過我國商業銀行推出的部分理財產品來分析。從表1可知，這些產品主要是追逐短期的收益，且都有起始的門檻金額限制，收入低的人可能永遠都接觸不到某些產品；年輕的工作一族積蓄較少，某些理財也是望塵莫及。（表1）
縱觀各行，理財產品的起始金額大都在5萬元以上，這種客戶群一般是定位在工作一年以后，生活還算寬裕的工作人群；起始20萬元、30萬元這種的理財，目標定位是成功人士或者退休人士。
相比之下，美國的理財業務就比較全面合理，其理財產品涵蓋了一個人的一生，不同階段都相應有不同的理財服務。美國的金融專家說：個人理財業務，應當以人為核心，產品的設計要圍繞著人來進行，而不是產品本身。這也正是我國與美國理財業務之間的差距。（表2）
（二）經營理念比較。我國商業銀行個人理財業務起步較晚，1996～2001年間都是摸著石頭過河，只能開展簡單的金融服務。2001年后，金融市場規模不斷擴大，外資銀行逐漸介入，我國的理財產品便日漸豐富，但仍以銷售理財為主，且大多商業銀行對客戶群不進行細分，缺乏不同客戶提供差異化理財服務經營理念。然而美國的個人理財業務已經有幾十年的經驗，經營理念早已從產品銷售轉化為以“客戶”為中心，提供全面、個性化、“一站式”的金融服務。
（三）專業人才比較。國內的理財經理大都是由商業銀行內部選拔而來，他們是工作中的優秀人員，相對于其他人員確實在專業知識上有一定的優勢，但是與美國商業銀行理財顧問還有很大的差距，并且也無法滿足國內投資者的預期和期望。加之在分業經營的制度下，國內商業銀行的理財人員無法為客戶提供集儲蓄、信貸、基金、證券、保險、信托等全方面的金融服務。這也在很大程度上制約了個人理財業務的快速發展。
在美國商業銀行中，大部分的理財顧問都有專業的資格證書或取得工商管理碩士學位，在成為理財專業人士之前經歷了漫長的歷練，他們普遍具備扎實的專業技術知識和極強的綜合素質，對宏觀經濟形勢、金融市場走勢和行業發展趨勢等具有極強的洞悉預見能力，同時又知曉客戶的心理，善用營銷技巧，為不同職業、不同年齡、不同背景的客戶提供個性化的理財服務。這些專業的理財顧問團隊，不僅提高了個人理財業務的社會認知度，同時更加快了理財行業的發展。
三、中美商業銀行個人理財業務差距分析
（一）經營法規。中美商業銀行個人理財業務差距的重要原因之一就是經營法規的不同：美國實行混業經營，而我國實行分業經營。雖然經歷幾次金融危機，銀行與證券、信托基金等分分合合，但美國仍然實行混業經營，其主要形式是金融控股公司，這樣便會使其經營和服務范圍更廣，多種業務、多個品種和多種方式同時交叉進行，市場化程度不斷提高，產品更多樣化。
我國的金融市場不夠成熟，實行分業經營。商業銀行不能從事信托投資、股票、債券、基金、保險等業務，這便從根本上束縛了我國個人理財業務的快速發展，其產品創新和豐富受到極大地影響。
（二）兩國商業銀行發展程度。21世紀以來，美國商業銀行朝全能銀行和全球化銀行的方向快速發展，商業銀行通過不斷的兼并和收購，迅速成長為銀行集團，且與集團旗下的投資公司及保險公司密切合作，整合業務，開發綜合化的金融產品，擴大商業銀行的市場份額。此外，美國商業銀行還迅速的實踐其全球化的發展戰略，向全球市場邁進，不斷地發展壯大，這些銀行集團不僅有美國國內的市場作支撐，更依靠著全球市場這個廣闊的海洋。
我國商業銀行的組織結構不甚合理，對發展個人理財業務的認識程度尚欠缺，產品體系的建設不能滿足客戶多元化的理財需求，硬件設備的落后會制約自助式理財的發展，而軟實力的差距更阻礙了服務質量的提高，新產品、新技術的開發和應用無法與客戶的需求同步發展，嚴重的阻礙了我國銀行個人理財業務前進的步伐。
（三）理財教育。美國的個人理財業務是世界上最發達的國家之一，很大程度上依賴于美國完善的理財教育。在美國，理財教育分為三個層次：第一，對象為未成年人的少兒教育，主要目的是使孩子們懂得借錢、增值等理念；第二，針對普通投資者開展的大眾教育，向廣大群眾普及理財知識，提高他們的理財技能；第三，專業教育，即在大學開展理財教育，向社會培養專業人才，亦或是對一些理財人員的再教育。這些都為美國繁榮的理財市場奠定了基礎。
在我國，由于家庭觀念的影響，大多中小學生在消費能力和理財能力上欠缺；大眾在理財方面技能也不高，一般都是由理財人員引導；高校的理財教育也存在倒掛的現象，經濟名校也只在金融研究生專業下設了與個人理財相關的財務、稅務和保險等方面的研究，或是開設理財規劃方向的在職研究生培訓計劃。這不僅阻礙了當前理財市場的發展，同時對我國商業銀行個人理財業務的持續發展構成了威脅。
四、對策建議
（一）開展多元化的產品創新。首先，要將客戶群進行科學的市場細分，對銀行的理財產品有更準確的產品定位。不同客戶的實際情況也迥然不同，因此根據客戶的職業、性別、年齡、收入、資產狀況等劃分出不同的理財產品特點，并據此開發出適合不同客戶群的理財產品；其次，可以加強與其他金融機構，如證券公司、期貨公司、信托基金等的合作，擴大產品的生命線以滿足客戶的需求；最后，商業銀行可以將文化底蘊融入到理財產品當中，實現個性化服務，塑造獨特品牌，避免同質性。
（二）速度和質量雙管齊下。近年來，我國商業銀行發展速度相當驚人。以5年為一個度量周期，假設以2004～2008年為第一期，2009～2013年為第二期。據統計，第二期比第一期的貸款增加了2.65倍，而理財產品增加了5.26倍。其中，2013年的1～5月，中國的理財產品首次超過貸款總額，高達4.66萬億元，而貸款總額僅有4.2萬億元。但我們也要嚴防其發展速度過快而帶來的一些問題，嚴格監控其中可能出現的龐氏騙局等。
（三）培養專業化理財人員。從業人員的職業素養從某種程度上決定了我國個人理財業務的發展。因此，設定嚴格的準入標準十分必要。專業知識強、綜合素養高的理財人員才能為投資者提供多形式、全方位的立體理財服務，才能給理財市場注入新鮮的活力。另外，無論在上崗前還是在從業中，都應該不斷地進行業務培訓，提升自己的能力，才能跟上世界的步伐。
主要參考文獻：
[1]鄧群.中美個人理財業務的對比分析[D].華中師范大學，2012.11.
現在請泰康人壽的蹇總講一講，他剛從四川災區回來，有很多獨到的見解。
蹇宏：我這次到災區去，覺得把保險當投資，基本上是誤導老百姓，因為保險本身不具備直接投資功能，它只是個直接的避險工具。在金融危機下先不要想著賺錢，要想著怎么守，因為這比賺錢更需要智慧。
我有幾個觀點。第一，養成良好的風險規避習慣，比如外出時一家3代人不坐同一架飛機。第二，要有風險管理的家規。最近在家里我約定了很多規矩，包括兒子如何繼承我的遺產。我對兒子的要求是，必須做婚前公證，必須購買人壽保險，只能是終生保障型，而且受益人只能是我的孫子孫女，這樣才能保證我安排保障到第三代。我還跟愛人講，男人的壽命比女人短，女人是家庭理財的主題，我給愛人寫了遺囑，我愛人也對我做了要求，如果我出現婚外戀，所有的資產歸她，立據為證。
主持人：謝謝蹇總，非常風趣。
下面請王汝成先生給我們講講銀行理財的思路。
王汝成：在金融危機之下，站在這個時點看，投資者表現出了更高的投資欲望。現在沒有特別好的市場選擇，但是大量的資金拿在手里怎么辦?他們更多的是詢問市場有什么更好的機會。不同的投資者選取不同的渠道，不同的資金有不同的理財方式。要根據你擁有的資產狀況，根據你所能面對的不同的市場來進行配置。銀行業務主要面對相對穩健的風險厭惡型的投資者，對于風險偏好型的人群來說，除了二級市場以外，股票、信托、直投、項目融資等都是不錯的選擇。從銀行的角度，我們建議大家要穩健理財，在穩健中尋找機會。
主持人：我們請天相的傅總跟大家分享一下作為中立第三方是如何看待市場的，目前該怎樣理財。
傅博：我們回頭來看2008年有什么收獲。第一，投資要簡單。美國的次貸危機是從哪兒來的?是從它繁雜的市場衍生出來的金融衍生品，因此我們作投資的時候一定要選擇簡單的品種。第二，投資的時候要量入為出。次貸危機的根源是什么?是過度消費，提前透支。負資產也可以貸款買樓，那靠什么生存呢?靠房價不停地漲下去以維持目前的生活。第三個結論也很簡單，美國的5個投行倒了3個，剩下的2個是什么?是經營穩健的。
2009年的理財市場中機會要大于風險，那么怎么做?首先，希望大家找到適合自己的投資品種。每個人的情況存在差異，都有自己熟悉的領域，比如說買股票，有人是從事醫藥的，對醫藥有獨特認識，一些糖尿病的藥是需要終生服用的，這個值得投資。有人是做商業的，按照他對商業的了解，有很多區域性的機會。
其次，找一個簡單的方法。方法一定要簡單，如果是一個復雜的方法，別說普通的投資者玩不轉，專業人士同樣玩不轉。最后，選擇一家值得信賴的專業理財機構。看2007年哪些基金管理公司提醒過大家市場是有風險的，提醒完了以后又在投資中進行了減倉；哪些基金公司一個基金經理或團隊長期地管理一只基金。這些都是最簡單的辦法。
主持人：我知道各位來賓都希望讓專家指點迷津，告訴他們2009年做什么。下面請翡翠的萬總給我們講一下藝術品市場有什么機會。
萬：什么人可以投資藝術品?有了足夠的房產，有了足夠的金融方面的投資，手頭仍有不少現金，滿足這3個前提之后，就可以買藝術品，而且越早出手越好。因為好的藝術品未來的升值是肯定的，需求量越來越大，但產出有限，過兩年買就不如現在買。
藝術品投資風險最小，但在2008－2009年，很多藝術品門類的成交價格下跌得很厲害。分析其原因，是市場泡沫太多。我認識很多進行藝術品投資的人，本身不是從事這一行的，他們覺得藝術品大漲，市場行情很好，就拿出許多錢來投資，買瓷器，買畫。在一起交流的時候經常聽他們說前年買的這個東西多少錢，今年已經漲了多少錢。他們購買藝術品的目的不是自己喜歡，就是賺錢。有了這么大的泡沫，遇到熊市自然無錢可賺了。
現在市場泡沫已經擠得差不多了，是一個較好的出手良機。但如果對藝術品市場不熟悉，盲目出手，賠的可能性很大。以翡翠行業為例，當前市場中的垃圾貨高達90％以上。因此我建議，投資者要多參加一些收藏家培訓課程，懂了以后，再去收藏藝術品。
主持人：謝謝萬總，給我們開創了一個新的思路。
下面有請銀河證券的王群航先生分析一下基金的行情。
王群航：在這樣一個熊市的大背景下，無論做股票還是做基金都虧損很大。做基金的人在里面可能分兩類，一類可能是買高風險的產品，一類可能是買低風險的產品。買高風險的產品可能虧損比較大，如果做低風險的，大部分是盈利的，所以就牽涉到今天的話題，在熊市背景下，我們怎么做投資。
我為《大眾理財顧問》一直寫文章，不少人熟悉我這兩年提的觀點。比如說在2007年末和2008年初，我提出了要重新審視長期投資基金。那個時候我覺得市場在變化，中國絕大多數投資者的錢是買了高風險產品的，而且基金公司一直在宣傳長期投資，我就提出了質疑。2008年我提出的策略是偏重低風險產品，對高風險產品也要適當關注。對于2009年，我認為可以重點關注ETF產品。
主持人：今天這場對話是實務篇，說來說去還是說到怎么買基金，我們請建信基金的郭保天講一講。
郭保天：這幾年正好經歷了一個經濟周期的輪回，簡單地從經濟周期談資產配置，從復蘇期的前后階段，真正到繁榮期，從繁榮期再往后應該加大貨幣債券，從底部到復蘇的階段應該由債券貨幣逐漸加大股票的資產配置的過程，從這個經濟周期的觀點談個人理財可能更加簡單化。
2009年將整體呈現為寬幅震蕩局面，在通脹見底三四個季度或者一年以后有一個復蘇的過程。從這個角度來講，建議大家在2009年還應該以固定收益品種為主線，在市場發生變化的時候，適當地逐漸增大權益類或者風險類資產的配置。到2010年趨勢逐漸明朗的時候，再逐漸加大風險投資，對長期理財這是比較穩健的做法。
主持人：從兩位有關基金的專家的觀點我總結了一句話，剛才郭經理講實際上是一個投資循環圈的問題，根據宏觀經濟，而王總談到了長期投資和價格投資。我個人認為，總結我們老百姓最普通的話，就是在經濟進入極度蕭條的時候開始考慮長期投資，在極度膨脹的時候開始考慮價格投資。
現場提問：關于基金投資，請問一下作為第三方的天相投資顧問有什么看法。
博博：要想回答這個問題，根本的就是明確投資目標。對長期投資者來說，可以在熊市的低點堅決進入。如果投資目標著眼于短期，基金有一個基金轉換，可以用它來鎖定收益。比如在牛市的時候可以選擇3000點、4000點或者5000點進去投資，這個時候要明確你的期望收益是多少。如果說你的期望收益就是10％，5000點再進去的時候有多少風險想過嗎?這個風險你還能不能承擔?
還有一種最簡單的方法，投資的目的都是為了取得收益，在這個過程中，如果你的第一筆投資掙錢了，基本上證明這個方向是對的，投資可以繼續下去，如果第一筆投資你就賠錢了，說明你的第一個選擇已經錯了，應該換一種選擇。
要澄清幾個概念。第一，長期投資不是說長期買基金；第二，長期投資基金不是說長期投資股票基金，基金的類型有很多，還有貨幣型、保本型、債券型、混合型等；最后一點，長期投資不是說抱著不動，要根據情況做變換。
我們身邊許多人卻不會讓錢生錢,總是讓它“爛”在工資卡里。問其原因,答曰:“理財那么麻煩,我才懶得理也弄不懂”。其實,只要利用簡單的加減乘除,便可以打理自己的財富,讓你過得更幸福。
支出=收入儲蓄
公式解讀:先省錢再消費。
黃騫大學畢業后,就職于一家會計師事務所。一直頗有理財意識的她,從第一份薪水開始,就為自己訂下了每月儲蓄的目標:月初領取薪水,待日常消費支出后,月末將剩余的錢存入銀行。
然而,黃騫很快就發現,無計劃地花費,令她每月所剩的積蓄少得可憐。于是,她果斷地將“儲蓄=收入支出”的理財方式轉變為“支出=收入儲蓄”,在每月初將收入的30%作為強制性儲蓄,剩下的錢作為當月可動用的全部資金。如今,她的“小金庫”正逐漸龐大。
懶人理財=50%穩守+25%穩攻+25%強攻
公式解讀:一半資金購買低風險理財產品用來保本,一半資金投資股票及基金獲取風險收益。
王嬪在外企工作1年多,有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財產品和貨幣市場基金等低風險理財產品上。剩下的一半資金,將其分作“穩攻”和“強攻”兩部分:對于前者,王嬪選了一些波動幅度較小、收益較穩健的理財產品,如混合型基金、大盤藍籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%,則是投資理財中最刺激的部分了,她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中,在承擔大風險的同時,以期獲取更高的收益率。
可承擔風險比重=100目前年齡
公式解讀:進行積極性投資時,以可承擔風險比重作為資金分配參照。
在某銀行工作近4年的李彭對理財頗有研究。她在理財上屬于激進型,但對風險的把握又恰到好處。“可承擔風險比重=100-目前年齡”是她遵循的首要原則。
李彭今年26歲,依公式計算,她可承擔的風險比重是74,她就將閑置資產中74%的資金,投入風險較高的積極性投資,主要是股票;剩余的26%作為保守性的投資操作,以定存和債券為主。通過這種投資資產比例的配置,理財組合比較多樣化,近兩年來收益率一直維持在15%以上。
基金投資足球隊陣型,4321
公式解讀:借鑒足球陣型,對基金投資份額進行分配,起到分散風臉的效果。
與上述三人不同,魏彥的理財方式較為單一,只有基金投資一項。在她看來,基金投資省心省力,將財產交給基金經理打理,平日里不用時常關注,每年坐享分紅即可。
若要老有所養、退而無憂，甚至保持退休前的生活質量，更重要的還是依靠“自愿支柱”，所以一個周詳的退休規劃，主要是財務上的規劃，就顯得相當必要。
退休財務規劃的基本理念、方法和步驟，相信大部分讀者已經有了一些初步的概念。
比如，無論是個人手工計算，還是利用一些金融機構、社保機構的網上“退休規劃計算器”，我們都會特別留意以下幾個問題。
一是您現在幾歲，打算何時退休?
二是你現在手里資產狀況如何?退休后能從社保、商業保險等處獲得多少退休金支持?
三是估算一下退休后每月或每年要花多少錢?退休后還會生活多少年?
最后看看大概現有準備和將來養老需求之間，缺口大約有多少?為了彌補這樣一個缺口，在一定的預期收益率下，該如何做好儲備及各類投資?
具體的計算過程，本刊以往的文章中也有一些涉及，我們在此不再贅述。
今天我們主要想和大家談得更深入一點，因為其實退休規劃是一個非常漫長的理財過程，少則一二十年，多則四五十年，在這樣一個長期理財行為里，大部分數值其實是比較容易發生變化的，最好不要設定后就一成不變，不然很容易導致不符合實際需求。
不能僅以當前預期壽命去計算
絕大多數人，包括部分財務規劃顧問為客戶做退休財務規劃時，都是根據當前預期壽命來制訂退休后所需的退休資金及投資回報率等，但隨著社會經濟的發展及現代醫療水平的不斷進步，其實在漫長的幾十年規劃期間，這個數值是會變化的。
比如2000年時，65歲的美國人，預期壽命為17.5年，意即預期死亡年齡為82.5歲，但到了2005年，他們就發現。統計學家告訴他們有超過25％的美國人會活到90歲。假若他們當年在65歲退休之際，是根據82.5歲的壽命目標做的退休財務規劃，那么至少有25％的老年人在82.5歲時已用盡退休資金，但卻將“多活”7.5年。因為美國人在做退休財務規劃時，一般會設定為“在生命的最后一刻用掉最后的儲蓄”，所以這部分人很可能因為“活得太久”而陷入老年破產的不幸狀態。
而在香港根據香港政府統計處公布的數字，2003年出生的男嬰之預期壽命為78.6歲，而女嬰則為84.3歲。那么2003年時已屆65歲的男士呢?平均而言，他們約有65％機會可存活至79歲，23％機會活到90歲；2008年為65歲的女士，則約有60％機會活存至85歲，38％機會活到90歲。若以預期壽命即男士78.6歲，女士84.3歲來制訂退休財務計劃，那便會出現很多人提早用盡退休資金的問題。
可見，在退休財務規劃上，本地區預期壽命數字能提供的參考和實用價值，遠不及尚存人口之壽命及人口比率分布所能提供的信息有價值得多。
為了避免“在80歲破產”，預防“活得太久”的風險，在退休規劃過程中，關于“退休后還將存活多久”這一數值，不一定完全將當地整體人口的平均預期壽命照搬照套過來，最好能找到更精細的數值，或者在平均數值上再往后多延長幾年，給自己一個緩沖的空間。
畢竟養老需求是剛性的，寧可保守一點，也不要讓自己年老體弱之后的生活陷入困頓。
平均收益率設定別太固定
財務規劃師大多喜歡用“年平均收益率”來計算退休后可從投資組合中每年提取多少資金或百分率的傳統方程式，現今看來，這種簡單的方法好像在引領大家走向晚景貧困的道路。
在一個為期數十年的長投資期內，往往包括牛市及熊市的多個過程。
對于“買入并持有”的投資者而言，投資期內何時出現升市及跌市的先后次序并不要緊。
但對退休人士而言，他們通常需要從投資組合中定期提取資金作生活費，跌市在何時出現便十分重要了。以投資期內年平均收益率來計算退休所需資金，忽視了投資期內提取資金與市場所處階段的互動關系，純數學式地簡化了問題，令退休規劃的誤差及出錯的機會大增。
舉個例子，一個人退休后不久便遇上熊市，他的投資組合可能大幅貶值，再加上又需從投資組合定期提取資金，結果當下一次的牛市開始時，其投資組合可能已所剩無幾，能帶來的回報金額亦十分有限。這就導致其投資組合總值不停地萎縮，晚年余生也難以美妙了。
所以現今美國等發達市場的不少大型金融服務機構，如摩根士丹利及嘉信理財都使用新的概率分析法。簡單而言，就是把投資組合每年回報率的上下波幅包含于計算中，并做數以百千計的仿真運算，從而得出一連串可能的結果，繼而推算某一特定結果的幾率，以便作為退休規劃時的參考。
對于我們讀者而言，如果找不到那么專業的理財顧問，只能依靠網上的退休計算器或自己手工計算，那么也不要灰心。關鍵在于我們頭腦中要有這樣一個“概率”的概念。為了區分今后十幾年、幾十年內市場可能發生的不同狀況，我們可以多做幾次模擬運算，設置不同的平均收益率加以體現，然后在不同的計算結果之間進行綜合比較，令自己有個大致的范圍概念。
常用退休計算器可能過于“呆板”
其實，不僅僅是投資回報率的設定過于“從一而終”，現今常用的退休財務規劃工具大都有這樣的問題，它們大多使用常態模式，實在太簡單化了，模式中的參數如每年收支燕額變化、通脹率、投資回報率等都是假設為固定不變的。
以往人們估算退休資金需求的方法簡單而快捷，通過常態的初步估計后就讓客戶做出相應的儲蓄及投資計劃。也許那些計算方法并沒有什么問題，但大家卻往往沒留意
計算方法背后諸多的假設條件和局限性，結果造成誤用計算結果。
現在比較先進的退休財務規劃程序已較為靈活及兼容，允許未來現金流、通脹率及投資回報的變化，例如可隨意在任何時段加入一次性的大額開支預算包括子女的大學費用、喜事開支等，又或處理有時限性的開支，如預計于若干年后會停止的對父母或子女的供養、樓宇按揭供款等，它為我們在這個多變的真實世界中，提供一個更全面及更科學的分析方法。
正如你要購買一輛新車環游世界，旅途上一定會遇上不同的環境，例如高溫沙漠、寒冷雪地、崎嶇山路等等。你會選購一部設計簡單及只考慮在平坦直路行駛的汽車，抑或是購買一部設計精密及已考慮到需要在不同環境中行駛，并已在制造時作了無數次仿真環境中行駛測試的車輛呢?答案是顯而易見的。
摘要:近年來，隨著經濟的迅速發展，對社會及個人都提出了更高的挑戰和要求，世界各地都開始加強培養學生的各種素養。尤其是在2008年經濟危機爆發后，人們更加對財經問題給予極度的重視和關注，財經素養也成為目前各個國家在教育領域持續關注的焦點話題。目前，美國、英國等多個發達國家，將財經素養教育列為本國教育發展的戰略性目標；2015年，我國國務院下發的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》提出，要提高社會公眾對金融產品的服務認知能力和自我保護能力，提高金融素養的誠信、守信意識。基于這樣的時代背景，反觀高中生在財經素養方面的具體表現情況，值得我們對高中生財經素養進行系列反思和探究。
關鍵詞:財經素養；高中生；理財意識；自我修煉；策略
隨著社會進步程度的提高，人們對于財經素養的培養愈發重視，世界大部分發達國家都開始要求學校為學生提供財經方面的教育和培訓，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡等已將財經素養教育作為日常中小學的教學內容，將財經素養教育納到了中小學的教育中。美國把理財成為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”。從3歲起有細致的培養目標和計劃，3歲能辨認硬幣和美元紙幣；5歲知道錢的來源；6歲懂得開始自己攢錢；8歲能夠通過工作兼職獲得一些賺錢的機會，并且可以把錢存到自己的賬戶；9歲制定簡單的一周開銷計劃，12歲制定并執行兩周的開支計劃，了解正確使用銀行業務的術語；13歲到高中畢業，可以簡單的進行利息計算，比較多種投資和儲蓄方式的回報和風險，嘗試進行股票、債權等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。”這同樣對我國高中階段學生理財具有指導意義。高中生是學生群體中比較特別的群體，正處于青春期，在財經素養方面還很欠缺，存在很多問題。在新的時代背景下，我們也應該積極地順應國際發展趨勢，加強對財經素養的認識，樹立正確的理財意識，在未來能夠具備獨立理財和生活的能力，可以說提高財經素養對高中生的未來發展都有著極其深遠的意義和幫助。
一、關于財經素養的概述
什么是財經素養教育？“財經素養”也稱“理財素養”，將“財經素養”推廣至全世界的OECD組織，在2005年就提出：相比父輩，年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產品和服務，同時還要為醫療保險、儲蓄投資等問題做出更專業、理智的決策。對于財經素養，各位專家都有不同的觀點和看法。可以說，財經素養是一個涉及身心全面發展的教育，不僅僅單純是金融方面的教育。財經素養是關于財經概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便在廣泛的財經背景中作出有效決策，提高個人和社會經濟利益，但是我們的父母由于所處時代背景及自身素養的局限性，以及指導信息的良莠不齊，很難為孩子們提供與時俱進的財經教育。可以說，財經素養教育一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養的是我們對于財富的態度和理財的綜合能力；二是助于我們應該當前的挑戰與風險。隨著金融環境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的財經素養，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們缺乏財經素養，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質疑精神，不能及時發現問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發現問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個個極端。
二、高中生財經素養現狀及問題
在中國，大部分的高中生都是沒有獨立經濟能力的，經濟來源都是依賴于父母，由于父母對待孩子不同的態度以及家庭條件不同，因此每位同學每月可支配的零花錢存在很大的差別。有的同學每月三千以上零花錢，有的則在200元左右，同學們每月平均零花錢在600元左右。只有極少數的高中生能夠小部分的收入，但是相對來說金額并不多。其實，大部分同學對待零花錢的態度和家長的要求和態度有關系。有些家長對孩子管理嚴格，不允許超出消費范圍，超支的話從下月零花錢中扣掉。當然，有很大一部分家長認為超出范圍沒有什么，只要在成熟范圍內就可以。甚至還有一部分家長認為沒必要對孩子花錢方面做太多的約束。很多同學認為理財記賬沒有必要，有一半以上的孩子都沒有記賬的習慣，一小部分偶爾記記賬，但也不是經常性的。
(一)理財意識缺乏
在調查中發現，很多高中生對開支消費缺少規劃，都是沒有計劃的花錢。以我們班為例，每月零用錢超支的同學占85%以上，僅有11%的同學有剩余，還有4%的同學全花光。理財意識缺乏時廣大高中生普遍陌生的一個詞語，但是這不能阻擋理財意識的培養。很多人將理財與按計劃花錢或者是存銀行等概念聯系起來。實際上，理財屬于投資再生和積累存儲的元素。好多同學都認為錢就是萬能的，而且很容易從家長那里得到，不知道怎么去合理安排；有的學生不敢花錢、有的學生有錢就有一切......但是卻很少有人會想到怎樣才可以讓自己的錢變得越來越多。歸根結底，還是普遍缺乏理財意識造成的。
(二)理財能力不高
大多數高中生不習慣制定消費計劃，對于消費和沒有具體的記錄和盤算，只懂得花錢，不懂的節約勤儉的道理，在管理錢財方面有所欠缺，缺少正確的金錢意識，無法掌握花錢的技巧和門道。如，我們中國人在春節時，有一個傳統習俗，就是長輩給孩子“壓歲錢”。小孩子也從長輩的壓歲錢中獲得人生的“第一桶金”。壓歲錢可以讓孩子感受到親友長輩對自己的關愛與希望。但是很多孩子在管理壓歲錢的過程中，卻沒有想到如何來利用這一部分錢財，一旦有機會，就是大手大腳的花費，缺少正確的理財觀念，就使得在花錢過程中容易出現一些不良傾向。
(三)理財教育力度不夠
高中階段，對于理財教育的力度不大，教師在課堂上提到理財方面的知識很少，對于學生存在的不合理花錢等問題，也只是簡單教育和批評，但是并沒有教學生如何去理財，在理財教育方面出現了嚴重失衡的狀態。整體上來上講，大部分高中生的理財意識很薄弱，對社會上的一些投資理財的渠道并不清楚和了解。四是，消費機構不合理。目前大多數高中生的消費都是在飲食、學習用品、資料等方面，此外給同學購買小禮物、看電影、穿衣打扮方面也有很多的花銷。通過了解，發現現在的同學花的最多的地方是在零食和電影上，其次才是交通和穿衣打扮上，學習資料只是占了很小一部分，歸根結底，高中生在進行消費時缺乏理性消費的意識。
三、高中生財經素養的自我修煉人的消費習慣
一旦形成，就很難改變，具有不可逆性，甚至很容易向上發展，而不容易降低。比如一些人，收入水平突然下降后，消費習慣還是改變不了，這就形成了過度透支的不良后果。我們在成長過程中只有明白了這一點，才能很好地區分金錢的需求與欲望，從而實現一些目標和愿望，為未來能夠理性消費、更好成長做好做準備。高中生如何理財？很多人都很疑惑高中生為什么要理財？理財不是錢多錢少的問題，它包含范圍很廣，只要堅持良好的理財習慣，就能改善生活。基于對財經素養認識的深入，為了更好樹立良好的消費理財習慣，提高其財經素養，通過一些調查研究和思考，從以下幾個方面入手。
(一)培養和樹立正確的消費理財觀念和意識
高中生處于青少年時期，是樹立和培養正確消費觀念的關鍵時期，這個時期加強消費意識的構建，培養良好的財經素養。作為高中生，要意識到理性消費的重要影響，認識到消費理財是人生的基本生活技能和重要內容，認識到樹立良好消費理財觀念是走向社會、服務社會的重要基礎。適度學習投資理財知識，體會父母掙錢的不易，不在生活消費上提出過高的要求，在日常的學習生活中，能夠逐漸樹立正確的消費觀，培養一些生活中必備的技能，把精力投入到學習中去。學校和家長可以適當的讓同學們學習關于理財的知識，使其能理解父母生活的不易和賺錢的辛苦，這樣才能使更好地投入到學習生活中。此外，我們應該給自己定一個明確的理財目標。比如一年銀行存款數實現5000元，每月節約零花錢400元，能夠對現有的消費行為和習慣做出實際的調整和改變，以更好地推動理財目標的實現。同時，要定期翻看自己的理財計劃，并且通過幾期的對比，顯示結果，以此來衡量自己與目標的距離。
(二)制訂理財計劃，培養良好的理財習慣
眼下，我國的經濟出現了快速的發展，物質水平和經濟水平都有個顯著的提高，每個父母都是給孩子付出了更多的金錢和物質。在這個物質極大豐富的時代，當今中學生也面臨著極大地誘惑，這就給我們年輕一代的成長提出了更高的要求。財經素養的對立面就是不良的消費習慣，比如在高中生當中比較盛行的沖動消費、和攀比消費。我們首先要從自身出發，立足實際，養成良好的理財習慣，制定切合實際、有效的理財計劃。第一，做好財務狀況的登記。財務狀況一般包括支出、收入、余額和資產等，一份合理、科學的財務記錄是很必要的。高中生在平時的學習生活中，要隨身準備一個記錄本，能夠做到隨記隨學，平時的消費記錄以及購物發票都要做好詳細的記錄和匯總，定期進行財務總結和預算，培養正確的理財意識，對平時的大額支出認真考慮，分析利弊得失；了解平時的每一筆收入和花銷，制定預算，嚴格執行。同時我們要及時關注和了解金融方面的相關知識，這樣的話對自己的財務狀況有清楚的了解和認識同時，還能根據自己的實際情況，制定出具體的計劃。此外，理財計劃還可以與學習情況相結合，將學習目標與理財消費結合起來。良好的消費習慣可以幫助我們學會理性消費，避免不必要的開支與浪費。
(三)學以致用，將理財知識應用到生活當中
在日常的實際理財中，我們可以充分運用學到的理財知識，與書本上的理論知識與實際生活有效地結合起來，不僅將財經知識應用到生活中去，還能加深對教材的印象，將高中數學學到的計算銀行利率的方法，較好地運用到實際中，努力做到學以致用。同時，高中期間的政治哲學課程，體現的是時間和認識的關系，有助于幫助同學們對財經知識的理解和融會貫通，學習的同時不僅體現了政治哲學中的關系，還加強了學生對財經知道的運用和理解，進一步明確和體現了高中素質教育和政治核心素養的培養目標。
(四)科學合理規劃時間，保證正常學習
高中生培養財經思維，是人生的一筆重要的財富。但是高中生的首要身份是學生，學習是主要的任務。在積累知識的重要時期，高中生要始終把學習擺在第一位，不忘初心，分清任務主次，在業余時間把學習理財，把理財當做生活與學習的調劑品。有些同學上學期間只是專注于網店經營與股票投資等等一些事項，占用了大量的學習時間，可以說這是極其不明智的。在高中期間，要合理規劃時間，認清自己，做好時間管理工作，能夠在保證學習任務的前提下加強理財經素養方面的學習。尤其是步入高三階段的同學，學習任務更加繁重，一旦學習與財經素養學習的時間發生沖突，就要適當調整，懂得取舍。
四、加強財經素養教育的意義
加強金錢教育，對于我們年輕一代成長有著特殊的教育意義。那么，為什么要加強金錢觀念教育？金錢觀念教育放大了可以稱是財經素養教育和理財素養。相比父輩，我們年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產品和服務，同時還要為醫療保險、儲蓄投資等問題做出更專業、理智的決策。金錢帶給我們諸多誘惑與風險，很多經濟學家也就此分析過當今金錢觀念的缺失帶給我們年輕一代的不良影響。我認為，要樹立正確的人生觀和價值觀，成長為一個對社會、對家庭有用的人，不僅僅是加強金錢方面的教育，更是一個涉及到身心全面發展的教育。加強金錢方面的教育，一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養的是我們對于財富的態度和理財的綜合能力；二是助于我們應該當前的挑戰與風險。隨著金融環境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的金錢觀念、人生觀念，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們缺乏這些必備素養，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質疑精神，不能及時發現問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發現問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個極端。
五、結論
“每個人終其一生都會和財富打交道，有的人因此發家致富，有的人卻傾家蕩產甚至失去生命，人們總結出許多原因，其中一個因素卻往往被忽略，就是財經素養的教育……”北師大青少年財經素養教育研討會上，上海市教育委員會原副主任尹后慶這樣說過。財經素養已成為全民綜合素質的重要組成部分，需要社會各界在廣泛深入地開展財經素養教育，這對于提升全民財經素養具有重要的現實意義。據了解，我國正在啟動以學生核心素養為中心的整體教育改革，這當中就包括發展財經素養在內的核心素養，以更好地培養具有21世紀核心競爭能力的人才。在復雜的市場金融環境中，我們自身要加強對金錢的認識，才能在各個時期、各種環境，都需要對金融環境的需求和變化應對自如，來實現自己的追求，以在真實的生活中培養成健康的價值觀和金錢觀。
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