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一、黑龍江省農村金融存在的主要問題
（一）現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。
據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。
（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。
據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。
（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。
目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農業發展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。
4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。
7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。
1.設立農業產業投資基金，吸引各類社會資本投資農業產業化、重點農業項目，推動形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。借鑒財政部“農業產業投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農業產業投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監督管理。投資基金委托省屬有資質的企業負責運營管理。投資基金受托方充分發揮專業優勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農業生產領域和產業項目，實現政府資金市場化運作。
[論文摘要]土地是農民賴以生存的根本，近年隨著經濟的發展，土地流轉逐漸興起，其有其必然性，但也給農民的權益帶來了一些傷害，因此為了社會與經濟的持續穩定發展，探討土地流轉情況下農民權益的保障迫在眉捷。
一、農民權益受侵害的表現
由于我國原來實行的是，它在一定時期對農村生產力的提高起到了積極作用，但其自身的缺陷如經營規模小、土地條塊分割等，農業難以形成規模經濟，與國際競爭漸漸處于不利地位。因此，農村土地流轉成為現代農業發展的必然。同時，隨著我國經濟的發展與農村經濟及個體企業的增多，農民不再專業務農，一些農村勞動力開始轉向其他產業，農村的產業、就業結構發生了改變，而非農業的收入與農業相比是比較客觀的，因此土地流轉使無力或無心經營土地的農民可以轉出土地。此外，目前的三農問題亟待解決，土地流轉可以促進農民增收，為三農問題的解決創造了良好的條件。因此，農村土地流轉是大勢所趨。但在土地流轉中也出現了一些對農民權益侵害的情況，具體有以下幾方面：
（一）操作不健全侵害了農民利益
目前的土地流轉的操作還很不規范，個別干部自以為是，認為自己是土地所有者的代表，濫用行政權力，強行流轉，或私下與承租者達成交易，對農民的土地承包權造成了很大的損害。且在手續上沒有正式規范的合同，僅以口頭協議或承諾，對往后的糾紛埋下了隱患。
（二）擅改土地的農業用途農民合法權益無保障
一些干部為了招商引資，在沒有得到農戶同意的情況下擅自與投資者簽訂土地包租合同。有的濫用權力，隨意變更承包合同，把農民的土地強行收回轉讓與出租，且租金非常低廉。而一些投資者在受到損失時會拖欠農民費用或消失，農民無法得到應有的利益，此外由于租賃土地的期限較長，投資者有的建造了固定建筑物，徹底改變了土地的用途農民的長遠利益得不到保障，這些都使農民的合法權益受到了極大的侵害。
（三）政府行政干預侵害農民利益
目前我國各地的土地流轉正在興起，呈現快速增長的勢頭，這是農村經濟發展的結果。但土地流轉可能會使某些人得到一些利益，個別基層干部有時會議行政手段干預。據相關調查顯示，政府干預的土地流轉占到了四成之多，而有村級組織干預的近六成。這原本該由農戶自主、自由的，但基層的行政干預剝奪了農戶應有的權益，使農民的合法權益經濟利益受到極大侵害。
二、農民權益受侵害的原因
（一）土地產權不明
我國的土地產權制度還很不完善，存在著缺陷。一個健全的產權應由所有權、使用權、收益權和處置權組成，但我國農村的土地集體所有，農民只有使用權。但對土地的主題、農戶使用權的保護等相關問題沒有做出明確規定。這就使基層政府濫用行政手段提供了可乘之機，理論及法律的難點與缺陷為鄉鎮政府、村級干部的侵權提供了便利，鄉、鎮、村基層組織常常以土地所有權者的身份自居，做出土地流轉的決策，而不考慮、尊重農民的意志，無視農民的合法利益，而實踐中農戶亦無力抗拒各級所謂的土地所有者對土地流轉中收益權的恣意分享。這些都損害了農戶的合理權益。
（二）相關法律法規未建立完善
目前，我國對土地流轉的相關法律法規尚未建立完善，對流轉的范圍、條件、主體、收益分配等都沒有明確的規定，這很大程度上對土地流轉的健康發展產生了障礙，且成為農民權益受侵害的原因之一。由于法律法規的缺失，使得個別基層干部，大鉆法律漏洞，以土地流轉為名，中飽私囊，大大侵害了農戶合法權益。也使土地流轉處在價格不確定、效率不高的怪圈中，對土地流轉的正常運行帶來了障礙。
（三）政府職能未轉變
由于受原來計劃經濟時代的影響，政府職能還未完全轉變，但在目前的市場經濟下，這種情況已不能適應經濟的發展。此時，政府主要是為經濟發展創造良好的條件，在一定情況下進行調控。但在農村土地流轉中，政府沒有發揮其應有的作用，對該管什么，不該管什么沒有明確的定位，造成行政混亂。也為一些基層干部、投資者謀取私利、非法轉讓、擅變土地用途創造了條件。
三、對農民權益保障的對策
農村土地流轉是農村經濟發展的產物，是為了農戶更好地生活。面對土地流轉中的問題，今后的土地流轉要堅持自愿、效率及公平的原則，對農民的合法權益要保障，為了保障農民的合法權益，使得土地流轉健康發展，今后要做好以下幾個方面的工作：
（一）健全相關法律法規及土地政策
今后要對相關土地政策及法律法規進行建立完善，并對承包權進行明確規定，農民在承包期內的土地權益不會因其是否主要從事農業而改變動放棄的除外，任何單位或個人都不得以任何手段讓農戶失去承包土地。土地政策中也要對農戶的土地權利進行規定，使農民擁有占有、使用、收益與處分的權利，這將是土地政策繼法律法規在不斷完善中需要解決的重要方面。
（二）完善土地流轉市場
由于目前土地流轉中沒有統一規范的組織及協調機構，土地流轉效率低下、秩序混亂，因此要建立土地資源優化、低成本高效益、規范化的流轉市場來解決。這就需要建立土地流轉中介服務組織，讓農戶了解并與之交易，這樣可以使談判等費用得到合理的下降，而中介機構要培育其農戶的信任，把農戶的土地集中并推進農民土地租賃市場。這可以由土地管理部門牽頭，建立如土地流轉委托中心等中介機構，由他們直接負責接受農民委托，并把要求流轉的土地資料存檔，建立土地流轉交易信息網絡，及時登記匯集可流轉土地的數量、價格等，動員相鄰地塊的農戶自愿流轉或調換土地，進而使可供調整的地塊成片化，以提高土地流轉的成功率促進土地市場的完善發育。
（三）政府要做好職能定位
在今后的土地流轉中，政府要找到合適的定位，做好服務工作，改變過去以行政手段進行干預的做法。農戶應是土地流轉的主體，在市場經濟下要遵循自愿的原則，一些地方政府不能，以替農戶流轉或管理為借口去分享地租，損害農戶利益。但這不代表政府就放開，不用做好相關的服務。基層組織在土地流轉中要做好資格審查、資料管理、監督、合同簽證等服務工作，并做好與中介、投資者等的協調以及做好土地長期規劃，為流轉創造條件。
（四）弱化農村土地保障功能
目前土地是農民的最基本的生產要素，還有社會保障的功能。在此功能沒有弱化的條件下，農戶很難愿意放棄承包權，有時候農戶寧可荒廢土地也不放棄，這就對土地的規模經營及農村經濟的發展帶來的阻礙。因此，要改變土地作為農村社會保障的過渡形式，它難以充分盡到保障的功能。所以，今后政府要下氣力在農村建立起養老、醫療等保險保障、最低生活等救濟措施等保障體系來全面保障農戶，使農民可以享有與城市市民一樣地權利及社會經濟發展的帶來的益處。
參考文獻
[1]周慶．農業現代化進程中農村土地流轉經營思考[J]．湖南農業大學學報，2005，(02)
[2]王西玉．新形勢下農民同土地關系的再認識[J]．中國農村經濟，2003，(10)
關鍵詞：農戶；融資渠道；正式金融支持 ；投資規模
一、文獻綜述
農戶徘徊在正式金融與非正式金融之間的現象，一直以來備受學術界的關注。曹力群（2001）[1]、周天蕓和李杰（2005）[2]等人的研究發現，正規金融機構主要發放生產經營性小規模短期貸款，而非正規金融貸款機制比較靈活，通常沒有抵押和擔保、期限靈活、程序簡單，主要是以農戶的償還能力作為放貸依據，因此，農戶普遍偏愛非正規金融。[3] 如此看來，農戶在選擇金融機構貸款時最關心的是能否借到錢，其次才是借款的成本；農戶借款成本不僅包括利率等名義上的財務成本，還包括借貸數量額度、借貸附加條件等隱性成本， 隱性成本比財務成本更能影響農戶的融資行為。
二、理論分析
在正式金融市場上，典型的銀行是一個風險厭惡型金融機構，因此，那些收入不穩定、靠天吃飯而且沒有擔保和抵押的農戶是很難從銀行取得貸款的。銀行的這種風險厭惡態度可以用交易成本理論來解釋：
（1）搜尋成本。銀行必須對貸款申請者資格審查嚴格，包括申請人身份、家庭情況、工作單位、個人信用以及還款能力。然而，農民沒有固定工作單位，銀行要想查清農民客戶有幾畝地、幾間房就必須去農村實地考察，這樣就比較困難，需要較高的搜尋成本。
（2）監督成本。即銀行在農戶貸款使用過程中的監督行為。如果銀行發現資金使用超出規定范圍，違反了信貸協議，則馬上終止信貸協議。但是，農戶的空間分布極為分散，投資項目的空間分布也同樣呈現出極度分散的特征，這顯然是會增加銀行的監督成本的。
（3）違約成本。如果貸款申請人一旦投資失敗，無法按時償還貸款，則凍結抵押品，對申請人實施破產清算；如果貸款申請人投資成功卻不按規定償還貸款，則銀行可以向法院，請求采取強制措施收復貸款。然而，銀行最終必須面臨的現實是，很多農戶一貧如洗，強制執行的結果終究是差強人意的，不但成本高昂，而且所獲無幾。
三、實證分析
3、數據來源與處理
本論文的調查地為河北省清河縣，總共發放200份問卷調查，并收回200份合格的調查問卷。
在設計調查問卷時首先提問被調查者是否有借錢或貸款經歷，來甄別這份問卷是否對研究問題有效。然后考慮到戶主的年齡、性別、受教育程度以及家庭的人口規模、年收入、生活成本、投資規模、還款期限都會影響農戶的融資方式，所以一一進行了提問。
4、變量的描述性統計分析
在方程一中，CB（家庭年生活成本）系數為2.18，RK（家庭人口規模）系數為1.55，這兩個系數均為正，說明家庭人口越多、生活成本越高農戶越傾向于正式借款途徑。因為人口越多和生活成本就越高，也就說明該家庭勞動力資源充足，將來創造的收入多，還款能力強，符合中國"人多力量大"的傳統觀念，更容易得到銀行貸款；另一方面，這樣的家庭在過去相當長的一段時間必然是親朋好友的一個負擔，避之唯恐不及，所以尋求正式金融支持也是一種非常自然的合乎邏輯的選擇。當然，這也與地方政府的扶貧工作有著千絲萬縷的聯系。
SR（家庭年收入）系數為0.02，該系數為正，但是比較小，說明家庭年收入越高，越容易取得正式金融支持。從銀行的角度分析，家庭的年收入越多就越有取得正式貸款的機會，因為銀行時常著眼于農戶未來的還款能力。另一方面，從農戶的角度來看，如果家庭的收入尚可支撐日常花銷，就不會尋求貸款，而且在中國量入為出的觀念根深蒂固，一般情況下不會向銀行貸款，所以系數顯著性不是太高。
JY（戶主受教育程度）系數為1.22，說明戶主受教育程度越高，越容易成功獲取正式金融的支持。因為文化水平越高，往往收入越高，就越有能力償還銀行貸款；往往受教育程度越高，對獲取正式金融支持的認識越深，更清楚非法借貸的危害，所以就更傾向于正式借款途徑。
NL（戶主年齡）系數為-0.01，說明戶主年齡越大越傾向于非正式借款途徑。調查問卷中戶主的平均年齡是38.64歲，即多為青壯年。因為農民年齡越大，干的農活越少，收入越低，越難以從銀行取得貸款。而且老年農民不熟悉甚至不知道銀行貸款流程和必要條件，當他們有資金需求時，多會采取向親戚朋友借錢這種非正式金融渠道。
QX（還款期限）系數為-0.02，說明還款期限越長就越傾向于非正式借款途徑。因為銀行往往有嚴格的還款期限，如果不能及時還款付息，就難以獲得銀行貸款。農民沒有固定的經濟來源，很難確保在一定期限內歸還貸款。
XB（戶主性別）系數為-4.62，說明男戶主傾向于非正式借款途徑。由于調查問卷由戶主作答，而在農村戶主多為男性，而且男性與社會接觸多，更清楚銀行等正式金融機構門檻高，在沒有擔保或抵押的情況下難以取得貸款，所以他們更傾向于門檻低、要求少的民間借貸方式。
TZ（家庭投資規模）系數為-4.12，說明家庭投資支出越多越傾向于非正式借款途徑。農戶多投資于購買農作物種子或購買農具，這筆資金比較大，投資回收的周期長，所以農民在沒有擔保或抵押的情況下很難從銀行或其他正規金融機構獲得貸款。
四、研究結論
根據本文的理論分析和二元選擇模型的回歸結果可知，戶主的年齡、性別、受教育程度以及家庭的人口規模、年收入、生活成本、投資規模都會影響農戶的融資方式。其中家庭生活成本、人口規模、年收入及戶主受教育程度對獲取正式金融支持是正影響；戶主的年齡性別、還款期限和家庭投資規模對獲取正式金融支持是負影響。尤其是當家庭投資規模越大時，風險就越高，隨著投資數額的增大，戶主就越難獲得正式金融支持。究其原因，農民沒有固定收入，沒有銀行認可的抵押品。而且交際范圍窄，一般農民不認識能夠被銀行認可的擔保人。因此，當農戶投資規模較大，貸款金額較多時，由于不能提供符合銀行要求的擔保人和抵押品，往往不得不尋求于非正式金融支持。
參考文獻：
[1]曹力群.農村金融改革與農戶借貸行為研究[J].中國農村研究，2001，（2）.
[2]周天蕓，李杰.農戶借貸行為與中國農村二元金融結構的經驗研究[J].世界經濟，2005，（11）.
論文關鍵詞：“農超對接”，標準化，信息化
“農超對接”即鮮活農產品“超市+基地”的流通模式――超市直接與鮮活農產品產地的農民業合作社對接，建設農產品直接采購基地，發展農產品從基地到超市的直接流通方式，逐步實現農產品質量從農田到餐桌的全過程控制，提高農產品質量安全水平。“農超對接”可減少農產品中間流通環節、降低流通成本信息化，有效控制產品質量，讓農戶、消費者和超市三方實現共贏。
“農超對接”是國外普遍采用的一種農產品生產銷售模式，目前，亞太地區農產品經超市銷售的比重達70%以上，美國達80%，而我國只有15%左右。
一、我國農產品流通中存在的問題
1、農產品生產存在較大盲目性。大部分農產品都是由農戶自主生產，缺少市場引導。這樣生產出來的蔬菜質量良莠不齊，且數量難以控制cssci期刊目錄。
2、農產品標準化低，生產缺乏技術扶持。我國農產品的標準化、商品化程度很低，多數農產品缺乏精細加工，附加值低。缺少標準化便無法進行公正公平的交易信息化，溯源性制度無從建立，無法保證農產品的品質和安全性。農戶缺乏技術扶持，也是影響“農超對接”效果的障礙之一。
3、農戶履約意識不強，農業生產組織化程度低。多數農民是以個人身份進入批發市場，生產規模小、組織化程度低，缺乏市場談判力量；農產品合作社規模偏小、分布不均、規范化程度不夠高等問題。另一方面，個別農民文化程度低、法規意識淡薄，個人信用欠缺，與供應商簽訂合同、履行合同的不強。這種情況會嚴重損害超市的利益，也降低了超市與農民個人合作的意愿。
4、農戶缺乏物流倉儲能力。由于物流設施長期落后，我國農產品交易時間長、成本高、損耗大信息化，流通效率不高。農產品因冷鏈體系尚未健全，在采摘、物流、儲存等環節上的損失率高達25％至30％。
二、開展“農超對接”的意義
“農超對接”的本質是將現代流通方式引向廣闊農村，將千家萬戶的小生產與千變萬化的大市場對接起來，構建市場經濟條件下的產銷一體化鏈條，實現商家、農民、消費者共贏cssci期刊目錄。
1、為農產品提供了良好的銷售平臺。
優質農產品借助超市強大的網點布局和配送體系以及靈敏的市場觸角，以最快速度進入千家萬戶。農產品生產銷售商、本土超市、外地超市、境外超市，可通過“農超對接”被“牽”到同一平臺會面、洽談。在此基礎上，通過開展與國外超市的“超超”對接，又將本地農產品打入國際市場。實踐證明，“農超對接”在農產品走向世界中起到了很好的引導作用和媒介作用。
2、實現了農戶、超市和消費者“三得利”。
一方面對農戶而言，可以讓農民從農產品銷售的市場風險中解脫出來信息化，專心致力于農產品生產，有利于促進農產品生產的專業化和規模化，“農超對接”最直接的好處是農民可以提高收購價格,穩定收成。
另一方面對超市而言，生鮮農產品是超市增加客流和效益的核心競爭力。在“農超對接”模式下，超市獲得了數量穩定、質量可靠、衛生安全的農產品貨源，經過生產、分揀、加工、配送將物美價廉的商品通過自身網絡銷售出去，促進農產品銷售。同時可以建立農產品的溯源制度，有利于構筑“從田地到餐桌”的可監控的農產品產業鏈。超市經營者直接進大棚，看產品、談價格、簽合同，最大限度地減少了傳統批發諸多的中間環節，最大限度地保持了產品的新鮮度。同時信息化，經過嚴格篩選、包裝和加工后的農產品，能夠更好地滿足市民需求cssci期刊目錄。“農超對接”既可解決城鎮居民吃菜難、不新鮮、時間受限制的難題，又解決了菜農難以預測銷售市場的后顧之憂，也節約了商家成本，多方受益。
三、對我國開展“農超對接”的幾點建議
既要保護農民利益，又要對各環節加強監督管理，同時把對接各方組織好、服務好、監督好，“農超對接”對各級政府提出了更高的要求：
1、各級政府需加大龍頭企業扶持力度。
“農超對接”不可能村村點火，家家冒煙，有實力且完全按市場化運作的龍頭企業，是超市選擇合作對象的首選。政府應加快孵化農產品流通領域的龍頭企業信息化，依托龍頭企業打造農產品品牌。
2、積極開展農產品科學養殖培訓與跟蹤。
可以通過農戶合作社開展種植技術和農產品初級加工能力的培養，這有利于合同的順利履行以及“農超對接”的進一步開展。此外通過培訓與跟蹤可以讓農民了解超市的經營理念、生產符合超市銷售標準的農產品，也可以建立完善的產品追溯體系，有助于超市從源頭監控農產品的質量，為雙方實現良好對接打下基礎。
3、積極培育農產品物流主體――農戶合作社。
“農超對接”的基本前提條件是高度組織化運作，國外經驗和國內實踐也證明，農業專業合作社能夠有效提高農業生產組織化水平，推進農業生產實現規模化、標準化和專業化發展，在組織生產、銷售，提供農業生產服務等方面發揮積極作用。超市通過與合作社進行合作，協調好雙方關系信息化，形成利益共同體。專業合作社作為連接農戶和市場的橋梁具有明顯的優勢：具有獨立的法人資格；組織化程度高，管理規范；發票、合同等一應俱全。同時，專業合作社是農民自發的經濟組織，是市場經濟活動的主體，在與超市和農戶對接時更加便利cssci期刊目錄。
4、加大農產品基礎設施建設。
加大投資力度，將農產品物流基礎設施建設納入農村基礎設施建設范圍給予支持，拓寬投資渠道，鼓勵和引導社會資金投資農村流通領域。加強交通運輸條件的建設，切實改善鄉村道路狀況，確保農產品通道暢通無阻。加大農產品物流倉儲、運輸工具、裝卸搬運等設施、設備的建設，特別是要重點加強鮮活農產品冷藏冷凍設施投入信息化，對部分鮮活農產品實行強制性冷鏈流通，降低鮮活農產品損耗，保障鮮活農產品質量，來提高物流效率。
5、建立農產品供需信息服務平臺，疏通“農超對接”渠道。
通過定期舉辦對接洽談會、產品展示推介會，及時收集和各種農產品和農產品深加工等市場信息，引導農民根據市場需求進行生產，避免出現同質化和市場風險。此外連鎖超市要給予農民專業合作社市場信息、加工包裝技術、運儲以及價格等方面的支持服務和優惠。
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[關鍵詞]市場監管；供應鏈；蔬菜
[中圖分類號]F252 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）32-0009-04
20世紀80年代中期蔬菜產銷體制改革以來，我國的蔬菜播種面積由1990年的近66667萬公頃（1億畝）增加到2010年的153333萬公頃（23億畝）左右，產量由2億噸提高到5億噸，人均占有量由170千克左右增加到370千克左右。我國居民的蔬菜消費也開始由以產量為中心的“數量型”消費轉向以健康和營養為中心的“質量型”消費。然而近些年來，從“毒豇豆”“避孕黃瓜”再到近期的“垃圾肥種菜”，無疑都暴露出我國蔬菜產業市場的種種問題。
1 我國蔬菜產業供應鏈現狀
蔬菜供應鏈可以理解為是基于蔬菜所形成的供應鏈，指蔬菜沿著農戶、加工企業、配送中心、批發商、銷售商以及消費者運動的網絡鏈條，它涵蓋了從“供應商的供應商”到“客戶的客戶”之間有關最終產品或服務的形成和交付的一切業務活動。在現階段我國的蔬菜供應鏈模式大概可以分為三種類型，即隨機型供應鏈、農戶自助型供應鏈和計劃型供應鏈。
11 隨機型供應鏈
隨機型供應鏈屬于我國蔬菜供應鏈的主要模式，其支撐平臺一般是產地批發市場和銷售地批發市場。農戶在自己的土地上對蔬菜進行采摘，使用自有運輸工具運往產地批發市場，蔬菜進行簡單分揀后，進行出售。或者由收購商在蔬菜產地進行收購后運往批發市場銷售。若是短途運輸，蔬菜可直接進行簡單分揀后裝車運輸，而長途運輸蔬菜一般需要進入冷庫打冷，再被運往銷售地批發市場。如圖1所示。
在隨機型供應鏈中，市場主體的組織化程度一般較低，且規模一般都較小。資產的非專用性資產專用性可以表現為專用地點、專用實物資產、專用人力資產以及特殊用途的資產，是為支撐某種具體交易而進行的耐久性投資，由于專用性較強的資產在提前結束的交易中會給投資者帶來巨大損失，因此一旦投資專用性資產，主體就會有沖動維持交易的持續性，為了保證在準租不被剝奪的情況下繼續交易，主體會尋求一種相應的治理結構。因此，專用性資產投資越大，就越有一體化的傾向，反之則相反。（如作為運輸工具的農用三輪車等，并不是專門針對蔬菜運輸）導致了這種供應鏈模式下市場主體的交易具有松散性，大多數是隨機交易。這種情況下，供應鏈難以提供有效的產品信息，政府也就就很難對市場的蔬菜信息進行監管。
12 農戶自助型供應鏈
農民自助型供應鏈運作模式是農戶的組織化程度提高，但是供應鏈運作過程的綜合程度沒有提高的條件下，存在的供應鏈形式。農民通過成立合作組織，一方面在與蔬菜買賣市場上爭奪定價權，另一方面通過組織內部交流，加強蔬菜的種植水平和對外界蔬菜供需關系的搜索能力等。如圖2所示。農業合作組織的建議不僅有利于降低蔬菜流通環節的交易成本，也提高了蔬菜供應鏈的組織化程度。合作組織為了能夠在市場競爭中可以與他人重復博弈，短期的機會主義行為也會被舍棄。為了贏得良好的聲譽，合作組織的行為取向必然是向有利于蔬菜質量安全的方向發展。
13 計劃型供應鏈
計劃型供應鏈強調了這種供應鏈模式在蔬菜流通活動的計劃性，它是伴隨著蔬菜生產和經營方式的轉變，特別是蔬菜進軍國際市場這一營銷背景的變化而發展起來的。計劃型蔬菜供應鏈的核心是蔬菜加工企業，它的核心工作是對蔬菜的流通加工。加工企業與客戶簽訂訂單合同，加工企業按照合同約定，要求企業蔬菜供應農戶按照相應的技術標準和要求進行蔬菜種植。如圖3所示。在計劃型供應鏈中，農戶的組織化程度高低約束著蔬菜加工企業的規模，出于自身產品質量的考慮，有些蔬菜加工企業會在當地建立本公司的蔬菜基地，給予農戶相應的技術指導和資金支持。
2 供應鏈視角下蔬菜產業市場的問題分析
21 蔬菜產業消費市場的“檸檬市場”現象
“檸檬市場”（the lemons market）是指產品的賣方對
圖1 隨機型供應
圖2 農戶自助型供應
圖3 計劃型供應鏈
產品質量、價格比買方具有更多的信息時，由于買賣雙方對產品質量信息不對稱所導致的逆向選擇行為，低質量的產品將驅逐高質量的產品。在蔬菜產業的消費市場，蔬菜的經驗性和信任性特征同樣造成信息不對稱，消費者僅通過自己的經驗或者外表觀察來了解蔬菜的平均質量，因而只愿意用平均質量來支付價格，而高質量的蔬菜如綠色蔬菜投入的成本要遠遠大于生產低質量蔬菜的成本，所以造成利潤下降，缺乏高質量帶來的激勵。
22 蔬菜產業中市場主體間力量失衡
我國農業生產自家庭承包責任制以來，呈分散化、小規模化、低組織化的特點，農戶的力量在整個供應鏈中仍然是最薄弱的。以蔬菜龍頭企業為代表的農業企業是供應鏈中最具有實力的市場主體，規模大、生產能力強，對市場信息的把握也要比個體農戶要豐富迅速的多。各級別的經銷商成為蔬菜供應鏈中承上啟下的紐帶，在蔬菜銷售議價權上既強于個體農戶，又可以一定程度地對抗農業企業。在信息不對稱、契約不完整、懲罰機制不完善的情況下，市場主體間力量的失衡很容易產生機會主義傾向，總是試圖在契約約束下尋求自身利益最大化。
23 蔬菜產業政府市場監管的缺失
（1）市場監管的法律缺失問題。在我國農產品質量法律體系尚不完備，一方面適用法律部門門類少、法規的周密性與操作性不夠強，不同部門之間在法規上存在積極或消極的沖突。另一方面在懲罰機制上，不能全面深入的對違法行為實施及時有效的懲罰和規制。
（2）市場監管的技術標準缺陷問題。農業發達國家農產品標準平均2～5年修訂一次，我國10年以上的國家標準占377%，5～10年的國家標準占334%，農產品質量安全國家標準和行業標準涵蓋農業生產使用的農資品種不足40%。以蔬菜農殘標準為例。規定我國蔬菜最大農藥殘留的國家標準、行業標準及地方標準，存在著許多缺陷和沖突。如表1所示，GB2763—2005對常用農藥六六六（HCH）規定在蔬菜中的最大殘留量為005mg/kg，GB184061—2001規定在蔬菜中的最大殘留量為02mg/kg。這就可能在日常的檢測中出現符合GB184061—2001要求，卻又違反GB2763—2005要求的情況。
（3）市場監管機構的松散問題。表面上看蔬菜監管由衛生、工商、質檢、農業、環保等部門多管齊下、齊抓共管，實則由于存在多頭管理，以及部門利益沖突等原因，導致在具體的監管中各部門行動難以協調，最終形成“多頭管理，無人負責”的局面。監管機構眾多，協調成本高，造成聯合監管成本巨大，并且在國家層面上缺乏總體協調，效率低下。我國的蔬菜檢測檢驗機構體系也無法為執法提供有效的技術支持，現有的部級檢測機構基本上是在原有的科研單位基礎上籌建起來的，大多數實驗室是由辦公室改建而成，許多實驗室的環境條件達不到檢測標準規定要求，嚴重影響到檢測結果的可靠性、可比性和重現性。
3 供應鏈視角下蔬菜產業市場監管的對策建議
31 建立“政府+市場認證”的市場監管機制
在蔬菜銷售市場，包括交易主體——消費者和蔬菜零售商，監督主體——政府和媒體。消費者在消費過程中，處于自身健康的考慮，不會故意購買低質量蔬菜。因此唯一能夠影響蔬菜安全屬性變化的是零售商。根據產權的最優配置原則當多人共同擁有某項資產時，決定所有權最優配置的總原則是：對資產平均收入影響傾向更大的一方，得到剩余的份額也應該更大。，只有將蔬菜安全屬性界定給銷售商，才能實現蔬菜安全屬性產權的最優配置。但由于交易費用的存在，這種產權安排的有效運作離不開政府的組織和監督。與此同時媒體也可以通過新聞報道對政府和銷售商的行為發揮一定的監督作用。
對于蔬菜市場的監管，“政府+市場化認證”的雙重治理機制不失為一種解決之道。如圖4所示，在該機制中，市場化的認證機構對零售商進行認證，并對認證結果承擔責任。政府通過對蔬菜市場的蔬菜進行檢測、獎懲監督認證企業，自由媒體可以對政府、認證企業、生產者、經營者進行宣傳曝光，以起到監督警示作用。消費者在購買蔬菜過程中，蔬菜安全屬性的信用品質轉變成了搜尋品質，只需要了解那種認證值得信賴即可。其中，認證市場的開放，自由媒體是建立有效的蔬菜安全監管體制的基石。
圖4 “政府+市場認證”的市場監管機制
32 構建實施配套的市場監管制度和標準
（1）完善法律法規體系。我國蔬菜監管方面的法律法規體系還很不完善，應盡快有效建立《農產品質量安全法》關于產地環境監管、生產與加工過程監管等的規定，實現農產品生產各個環節都有有效的法律來規范。
（2）建立農產品監管綜合協調部門。我國的農產品監管涉及農業、衛生、質檢、工商、環保等各個部門，在分散的管理體制下，因為分工不明確容易產生監管上的空白。由分散監管到集中監管已經成為世界各國食品安全監管的發展趨勢，中國也應該整合現有監管機構，將食品安全協調和監督職能獨立出來，成立專門的綜合協調部門，建立高效運轉、反應迅速的農產品市場監管機制。建立與監管配套的蔬菜檢測體系、整合資源、提升檢測水準應是今后建設的重點。
（3）構建蔬菜可追溯體系。我國現在的蔬菜供應鏈中，蔬菜生產階段大部分仍然是由分散的農戶完成，即使在供應鏈末端發現質量問題，一是難以查找責任人，二是追溯成本巨大。為此，加快推進農業合作組織（如蔬菜生產基地和合作社）建設，充分發揮農業合作組織統一管理、統一服務的功能以提高蔬菜質量安全的監控力度和生產信息記錄的完整性和規范性，從而降低供貨商實施蔬菜質量安全可追溯的成本和提高其追溯的能力，也有利于實現蔬菜產業市場中市場主體創新，培養運銷聯合體，開展和完善蔬菜批發市場準入制度。
33 整合升級現有蔬菜產業供應鏈
蔬菜供應鏈中的市場主體眾多，從上文論述可知農業企業是供應鏈中實力最強的主體，資源整合能力和市場營銷水平也較高。從整個鏈條的方便性上看，農業企業處于供應鏈的中間環節，業務交叉也更多，農業企業應該視作整合蔬菜供應鏈的核心環節。為了實現蔬菜供應鏈中各方的共同利益，必須形成一種長期的博弈機制來加強蔬菜供應鏈中市場主體間的合作，使得各方風險共擔、利益共享。傳統的隨機型供應鏈中“分散農戶+經銷商”的模式出現了很多問題，自從聯產承包責任制以來，農戶習慣于分散經營，也一直沒有利益激勵進行合作組織的創設。農業企業的出現，有利于刺激農戶進行聯合統一生產。農業企業通過例如農業園區建設，確保對園區統一設計，農業投入品的供應和技術指導等。農戶通過聯合成立合作組織成為具體的生產主體，在實現自身利益的同時，也減少了機會主義行為，放棄不符合長期要求的短期利益。建立農業企業縱向一體化的供應鏈機制，以合同契約的形式將蔬菜的生產、加工、銷售等環節連接起來，減少企業分散導致的機會主義和道德風險，是蔬菜供應鏈未來發展的方向。參考文獻：
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論文關鍵詞：寒地黑土；品牌；營銷
我國自加入WTO后，市場競爭愈演愈烈，我國的一些傳統產業，特別是農業遭受了巨大的沖擊。國外農產品及其著名品牌大量進入國內市場，中國農業步履維艱，在這樣的環境下，除了及時調整農業內部的結構外，建立和加強農產品品牌化建設勢在必行，從而提高我國農產品的競爭力，同時對增強農民收益將開辟新的路徑。
一、“寒地黑土”是黃金品牌
寒地黑土品牌，是十分稀缺的生態資源文化的標志，是中國乃至全世界僅有的寶中之寶．在世界歷史上，曾有過三塊黑色寶石般的黑土地，一塊分布在美國密西西比河流域，一塊地處烏克蘭大平原的黑土地由于多年的掠奪性的開發，黑土土層產出能力已經較小，只能更多地采用催生劑。據有關資料記載，寒地黑土每積累1厘米，需要200到400年，我國東北松遼流域的黑土層一般在60一100厘米之間，這60—-100厘米厚的黑士形成時間；大約在1萬2千年一4萬年之間．這稀缺的國寶是天地用了幾萬年的時間，付出了無法估量的辛勤與汗水，才養育出來這一塊黑油油的可以供養人類健康茁壯成長的黑土地。據有關資料記載，黑土中有利植物成長的營養成分高出黃土和紅壤的5—10倍所以有：人說黑土地油汪汪，不一朋巴也長糧．這正是黑土價值的真實寫照。
21世紀的品牌，唯有名牌贏天下．寒地黑土品牌，孕育于知識經濟興起之初，誕生于21世紀的剛剛開妗天時，地利，人和為寒地黑土品牌創造了成長，成名的良機面對知識經濟的興起，互聯系的形成，傳統產業的急劇變革，全球經濟一體化進程將洶涌澎湃．西方經濟在知識經濟大潮的推動下，已經實現了一個質的飛躍一從經營產品到經營品牌；他們不僅擁有大量的貨幣資本優勢，而且還有諸多的全球馳名的超級品牌優勢；他們占領著大量的市場而西方經濟缺少的，也就是他們的弱勢，缺少資源，特別是缺少像寒地黑土商標所標識的生態資源。物競天擇，適者生存。我們的優勢，我們應該走的路，用名牌戰略，打綠色品牌，走特色路．這不僅是我們的戰略和策略，它更是當今世界消費的大趨勢。
二、寒地黑土品牌戰略的重要性
1．“寒地黑土”品牌戰略是現代市場化的要求
農業產業化是我國農業在新世紀生存和發展的必由之路。綏化市應清楚地看到現代市場競爭已從農產品價格競爭、質量競爭逐步走向品牌競爭，品牌競爭已成為農業企業之間、農業生產區域之間經濟競爭的重要特征。產品生產、加工、銷售與流通各個環節都要根據市場機制來運行，商品以品牌的形式進入市場，通過市場引導龍頭，龍頭帶動農戶，圍繞某種農產品生產，形成種養加，產供銷、服務網絡為一體的專業化經營，從而提高經濟效益，農產品在市場中實現價值的高低是農業產業化形成、鞏固與發展的關鍵，因此只有高質量的名牌產品才能具有巨大的市場獲利能力，農業產業化經營才有活力。
2．“寒地黑土”品牌戰略是農村城鎮化發展的潛在要求
據預測，我國城鎮化逐步增大，城鎮化的發展必然導致農產品市場的擴大和農業市場化程度的加深，這將有利于農產品總需求的擴大和名優品牌農產品所占比重的上升，而且城鎮居民的消費知識較多，對農產品的營養，保健，衛生外觀等特別注重，而獲得這些信息的重要途徑就是確認農產品的品牌，使消費者通過確認品牌而信任農產品的質量和特色。因此，城鎮化的發展為寒地黑土農產品品牌經營戰略提供了良好的契機。
3．“寒地黑土”品牌經營是綏化優質農產品交易避免市場交易失敗的有效途徑
我國農產品現在和將來一段時間內將是普通農產品，劣質農產品與優質農產品并存的形式，農產品的品質和成本對于消費者來說很難掌握，而銷售者則不然，這種市場主體對優質農產品所擁有的信息不對稱的情況下，消費者本能愿意接受以市場平均價格購買優質農產品，銷售者為了增大銷量往往降價銷售普通或劣質農產品，相比藝下消費者則以更低的市場平均價格估價優質農產品。因此這種選擇使得優質農產品受到錯誤的市場導向，導致優質農產品被普通和劣質農產品排擠出局。“寒地黑土”品牌經營則會一改常態，它會將綏化地區的優質農產品的特點和優勢傳遞給消費者，使其積極購買，認識到物有所值。因此“寒地黑土”品牌化經營將避免綏化地區的優質農產品在市場交易中而失敗。
4．“寒地黑土”品牌經營是優化配置綏化地區農業資源的重要途徑
相對于資金、勞動力、能源、機械設備等有形資源來說，“寒地黑土”品牌是無形資源。我國的傳統農業生產經營模式是以大量資金、設備投人為主，以稀缺自然資源為依托支撐經濟發展，而忽視了無形資源的優化配置，造成農業兩種資源皆浪費嚴重，生態遭受破壞，農業生產效益較低。“寒地黑土”品牌經營是運用農產品品牌這一無形資源使農產品價值增值，從而降低優質農產品的有形資源成本，在名優品牌的基礎上優化配置有形資源。這樣才能使有形資源和無形資源相互結合，從而提高農業經濟的效益。
三、“寒地黑土"品牌營銷戰略的對策
1．政府應在“寒地黑土”農產品營銷中發揮重要的作用
“寒地黑土”品牌是綏化市政府有關部門審時度勢而創造出來的特色農業品牌。那么綏化市政府在農產品銷售中擔負著重要的角色。
(1)府應做好“寒地黑土”品牌的宣傳。“王婆賣瓜，就是要夸’，這—觀念應予以接受，優質的產品需要廣告的有力宣傳，那么綏化市政府應通過新聞媒體等各種渠道做好宣傳工作，把“寒地黑’這一品牌打出去。(2)依法加強管理，規范市場行為，及時把各項政策傳遞給農民和企業手中。深化流通體制改革，打破地方封鎖，促進全國統—市場的形成。
(3)聯合農業推廣部門，及時把新產品的種植技術和有關知識、無公害產品、綠色食品的操作信息傳遞給農戶。
(4)幫助企業、農戶解決自身難以解決的困難。例如：由于農產品必須達到_定檢測標準才能進入市場，特別是現在的綠色貿易壁壘的興起要求的標準更加嚴格。因此政府應在一定的區域里建立相應的農產品檢測中心，讓農戶能夠吸時了解到農產品的相應標準，及時組織生產。
2．給予“寒地黑土”品牌財力、人力、科技的有力支持
(1)實施‘地黑土”名牌農產品的產業化經營，必須有與之相適應的資金投^，否則是難以形成市場競爭力的。例如：江西的崇江的紅羽麻雞產業項目共需投資1．84億人民幣，其中固定資產投資為9155萬人民幣，流動資金為9245萬人民幣。這么龐大的資金需求，只有通過多元化籌資來解決，包括財政部門用于農業的專項資金、農業政策性貸款、農村金融機構貸款及資金入股，勞動力人股、技術入股、資產入股等形式的社會籌資，并應積極吸引外資。
(2)加快農業科技成果轉化應用，為農產品品牌經營提供技術支撐“寒地黑土’，農產品應增大科技投入，不斷改革老產品，開發新品種。品牌之爭，歸根到底也就是科技的競爭。因為品牌依靠優質，優質來源技術。因此應強化依靠科技創品牌的意識，加大科技投入力度。—要增加“寒地黑土”農產品開發的科研推廣經費投入，尤其是龍頭企業更要增加名牌開發投資力度；二要大力推廣運用農業高新科技，注重培育名特優新品種，引進精深加工新技術，促使農產品升級升值。同時可以借省內各大科研單位、大專院校等部門的幫助，與其結成科技網絡，為發展“寒地黑土，名牌農產品服務。三要注重從基礎環節抓起，搞好農民技術培訓，搦歌民整體的科學和生產技術水平。
四、建立和完善“企業+農戶"的聯合性生產體系
“公司+農戶”是以公司、工廠、協會等經濟實體為龍頭，以農戶為基礎，以市場為導向，以經濟利益為紐帶，由生產者、加工者、銷售者、經營者結成的地位平等、利益均享、風險共擔的經濟共同體。其經營體制是農戶為基礎的公司，農戶與公司資源簽訂合同，公司向農戶有償提供生產資料、資金、技術、產品銷售服務；農戶按公司制定的生產計劃、技術要求進行生產，產品按合同規定的價格、數量、規格或品質交給公司，公司負責產品銷售。“風險共擔，利益共沾”，實現生產、加工、銷售、增值的良性循環。這種“公司+農戶”的產業一體化的經營模式有助于通過對農產品的深度加工，提高“寒地黑土’’農產品的附加值，增強市場競爭力。
五、努力造就一支高素質的“寒地黑土"農產品營銷隊伍
眾所周知，現代市場經濟中，商品生產是基礎，但市場銷售是關鍵。我市的“寒地黑土’，農產品品牌創立起來了，能否把它打入國內國際市場主要靠營銷。那么具有高素質的營銷人才只管重要。我市原來從事農產品營銷工作的主體是農民，由于文化水平和營銷觀念的局限，使得這支營銷隊耐匿適應全國甚至全球體化的需要。因此，需要造就一直高素質的營銷隊伍。綏化學院作為綏化地區唯——所高校，應該立足本地，成為培養營銷精英的搖籃。
關鍵詞 專業方向建設 實踐教學環節設置 農經專業
中圖分類號：G424 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2015.08.040
Thought on the Direction of the Professional Development and Practice Teaching Setting of College Agricultural Economics Professional
JIANG Jinqi， QI Diming
（Shenyang Agricultural University， Shenyang， Liaoning 110866）
Abstract The face of rapidly changing market demand for talent and the severe employment pressure， as a veteran professional by the professional farming faces significant question of how to regain competitiveness in the job market. Combined with the professional's professional direction of agricultural development and actual practice teaching settings， analysis of the problem of the current practice of teaching farming by the professional direction of professional settings， and thus give adjustment.
Key words construction of professional direction; practice teaching setting; agricultural economics professional
1 專業方向建設是適應人才市場需求的重要措施
高校畢業生就業困難的現實使得很多高校都開始反思自己的人才培養模式和環節。專業課程設置和教學內容安排作為高校人才培養的關鍵環節，其設置是否合理，是否符合社會對各專業人才的需求期望和要求，就直接關系到該學生的質量和就業競爭力。面對用人單位的多樣化需求，各專業在教學內容和課程設置的適應性建設就成為教學研究的重要內容。①
對于一個專業，其人才培養的共同定位決定了不同院校在專業課程體系和教學內容上的基本框架具有統一性，用人需求的差異性則要求專業的課程和教學內容能夠適應用人單位對同一專業人才需求的不同要求，二者之間存在統一和差異的對立。因此，各專業的課程設置和教學環節安排要求能夠很好地實現二者的協調。從實踐來看，利用學科基礎和專業基礎課來保證基本課程體系的統一，通過彈性專業方向建設及方向教學環節和內容安排的調整來適應差異性需求及需求變化，是實現矛盾協調的基本手段。②沈陽農業大學農經專業近些年也是在不斷強化和提升基礎課教學質量的同時，通過專業方向的建設及方向課程的調整來滿足市場對專業人才需求的變化。
2 專業方向建設、實踐教學環節設置現狀及存在的問題
2.1 專業方向建設和實踐教學環節的內容構成
從學院就業辦提供的數據來看，農經專業學生的畢業主要去向是讀研、進入企業做管理或銷售等，或進入政府事業單位。基于這種就業狀況，根據教育部本科專業培養方案調整的指導思想，借鑒兄弟院校的經驗，農經專業在2010年的培養方案修訂中對專業方向進行重新調整，確定了三個專業方向：企業管理、農村公共管理和研究創新型。
其中，企業管理方向是個老方向，主要是在課程設置上進行了方向特色化。根據當前企業管理的新變化，增設了領導策略和藝術、企業文化、物流和供應鏈管理等理論課程。考慮到部分學生將來可能會自己創業，及學生到企業主要從事財務、市場研究和市場推廣等工作的需要，在實踐教學環節，增設了企業管理模擬實習和涉農企業創業管理兩項實踐。
研究創新型是原有農村發展方向的調整、凝練和培養定位的明確。它定位于培養學生的科研能力，為后續在碩士研究生、博士研究生的深造打下良好基礎。
雖然農村公共管理是個新設方向，但也是原有農村發展方向的分立，更是原有農經老傳統的延續。在實踐環節，專業在提升農業經濟和農村統計學習要求的同時，輔以畢業調查和畢業論文要求學生撰寫調查報告。
2.2 專業方向的實踐教學環節的具體工作
在專業方向建設過程中，圍繞著各自的人才培養定位，專業在三個方向的實踐教學環節做了很多深入的工作。具體做法如下：
在企業管理方向，針對該方向實踐教學課時較少的問題，增設了企業管理模擬實習和涉農企業創業管理實習。在企業管理模擬實習上，目前主要做法是在聯系好實習企業后，將學生送到企業去實習1周，這期間要求學生實地觀摩企業的整個運營流程，熟悉企業管理崗位的職能，幫助企業完成一些市場調研和市場分析工作。
在研究創新型方向，主要是依托農業經濟前沿課程論文、畢業調查和畢業論文來完成實踐教學內容。較之以前，實踐環節沒有增加，實踐形式還是采取原有的方式。農業經濟前沿課程論文采取為每位學生配備指導教師，在教師的指導下，學生自行完成文獻搜集和閱讀、選題和撰寫小論文的工作。老師主要是教學生如何查找有用的文獻，如何確定論文選題，及農經論文的寫作規范和注意要點。畢業調查和畢業論文通常是整合起來進行，同樣也實行導師制。這兩個實習是在課程前沿論文上的進一步深化，實踐過程除增加要求學生在選題確定后自行到農村進行實地調查，搜集畢業論文所需數據資料外，其余環節如課程論文。整個實踐的目的是提升學生運用經濟學、管理學知識分析農業和農村問題的能力，提高學生熟悉運用統計學、計量分析方法的能力。
在農村公共管理方向，整個實踐以農業經濟與農村統計實習為主體，畢業調查及調查報告為輔。農業經濟與農村統計實習是將方向的學生送到校外實習基地，要求吃住在農戶家里，并在農戶所在村莊及周圍村莊完成自己感興趣某個農業和農村經濟社會問題的調查，最終撰寫出一份調查報告。畢業調查由學生自行聯系實習地點，其形式同農業經濟與農村統計調查。
2.3 存在的問題
（1）部分理論課程缺乏雄厚的師資力量。就專業的師資來源和構成來說，專業現有的教師除少部分人是產業經濟學等專業畢業外，其余都是農林經濟管理專業畢業。教師所學專業的集中雖然有利于提升整個農經專業的整體教學深度，但對于部分專業方向而言，它會影響有些理論課程的早期開課質量和效果。比如，在企業文化與CIS策劃、農村公共管理等新開理論課程上，專業雖然能夠安排教師去開課，但由于這些教師都是新接觸課程，也沒有在相關領域系統訓練經歷，他們在開課初期對課程的理論內容理解不夠透徹，這些課堂的教學效果和內容深度總體都不夠好。
（2）現有實踐環節設置的針對性不強，研究創新型和農村公共管理方向實踐環節設置較薄弱。總體來說，在現有三個方向上，專業除在企業管理方向的實踐教學環節做了一些工作，但其它兩個方向都未能新增實踐教學內容，實踐形式仍是專業傳統的實踐方式沒有突破。在現有設置的實踐環節，所有環節除企業管理模擬實習明確針對企業管理方向外，其余的實踐基本都沒有區分方向來進行。特別是針對研究創新型和農村公共管理兩個方向，沒有設置特色明顯、針對性強的實踐環節。也正是實踐環節的針對性不強，目前專業方向給人的感覺是無特色。
（3）校內實驗室、校外實習基地建設滯后，實踐指導教師力量不足。對于各個方向建設，專業雖在依托實踐來形成特色上有些想法，如在企業管理方向增加ERP實習，在研究創新型方向增加統計學和計量經濟學軟件應用實習和學年論文，在農村公共管理方向增加在農村公共管理實習，但一方面由于沒有相關的實驗室和校外實習基地，再加上計劃學時的總額約束，這些特色實踐都沒有條件開設，也沒有教學時間開設;另一方面由于不少實踐要求指導教師在相關領域有較長的從業經歷、熟悉該領域的問題，專業現有師資限于所學專業限制沒有能力承擔起全部指導任務，因此無法開設。
（4）部分理論課與實踐課的時間安排不合理，導致實踐課程效果不佳。在教學計劃調整中，各門課程的知識點、上課時間銜接是否合理關系到教學效果。雖然在近幾年的計劃調整，專業在課程銜接上做足了功夫，但受于實踐課時在四個學期的分配原則，仍有實踐課程的時間安排不合理。比如涉農企業創業管理實習要求是在學生學習完經濟學、管理學、財務管理和投資項目評估等理論課后才開設，但目前該實習只有安排在投資項目評估課以前。從近兩年的實習來看，這導致學生在創業計劃書寫作中無法將創業項目的可行性研究部分寫好。
3 適應專業方向建設的實踐教學環節的調整思路
一是在后續的培養方案修訂中，增加農村公共管理、學年論文等實踐教學環節，改變課堂講授所占學時過多的狀況。通過加強將暑期社會實踐與方向教學實踐結合的方式來切實落實和保障這些新增實踐環節的教學時間和效果。二是將現有實踐課程按內容大類進行優化篩選，實踐形式相同、實踐內容相似的實踐課程進行集中式管理，共享教學和學時資源，提高實踐效果。三是將與理論課程銜接不合理的實踐調整學期安排，同時將部分周次安排不合理的實踐調整周次。比如在統籌所有理論課程和實踐課程的關系后，將涉農企業創業管理由當前的第六學期末最后兩周調整為第七學期的期中布置、期末撰寫。四是依托學院建設的科研平臺，通過輸出學生到這些機構幫助的形式來實現一些實踐課程的開設和完成。五是加強校內實驗室、校外實習基地建設。通過外聘專家的形式增強實踐指導師資力量，為各專業方向提供良好的實踐教學平臺，提升專業方向的社會影響力，強化專業方向特色。六是建立本科生導師制。根據專業教師的意愿，在學生選專業方向時，按雙向選擇原則為學生配備指導教師，學生要求協助老師完成一些科研項目和社會工作任務。通過此途徑增加各專業方向學生的實踐機會。
項目資助：遼寧省普通高等教育本科教學改革研究項目（UPRP20140098;UPRP20140975），沈陽農業大學校級教學研究立項（2011-114;2014-09），沈陽農業大學經濟管理學院教學研究項目（JGJX2013Z001）
注釋
論文關鍵詞：可行性研究，環境影響，經濟評估
一．建設項目環境的經濟評估現狀
環境影響評價是建設項目可行性研究中的一項主要內容。但是,建設項目可行性研究中的環境影響的經濟評價存在一些問題。目前的現狀是,環境影響評價僅僅通過影響項目投資額來作用于建設項目的經濟可行性。對于項目建成之后運行期間,由環境影響產生的成本費用如排污收費、排污交易許可證收費、環境稅等并沒有在項目前期的可行性研究階段作為影響項目可行性因素考慮進來，深入研究分析。
1.在項目可行性研究中存在的問題
（1）環評性質界定不明確
在項目立項論證的前期工作中,環境影響的經濟評估應該是一個決定其是否可行的關鍵因素。但是，在現有的建設項目可行性研究中環境影響評價只被列為一個普通的參考項。環境影響評價在決定項目是否可行方面到底發揮多大的影響力? 目前的實踐中對這個問題的認識存在很大的模糊。很明顯,在分析項目對未來環境的影響時,如果技術上不能達標,則該項目不具有可行性；或者污染治理成本以及運行費用太高,也會導致該項目整體上不可行。但是,建設項目所作的“可行性研究報告”中,環評的約束力只停留在反映項目對環境造成的一般影響及相應的治理措施。
(2)環境成本分析缺失
原則上環境評估須包括環境成本效益分析，即通過項目的環境費用效益分析,比較不同方案的優先性,或者計算出項目實施后的環境污染經濟損失, 以判斷項目環境影響的可承受性和項目的可行性。雖然我國對項目的環境影響評價的工作早已起步,環境影響制度已經實施了近20 年,但是項目環境影響的經濟分析始終是個薄弱環節。雖然評價內容也列入了環境影響的經濟分析,然而由于缺乏經濟分析的標準方法和參數,實際上沒有什么實質性進展。對于項目建成之后運行期間,由環境影響產生的成本費用,現在的可行性研究報告都對此有意無意地忽略了。這項成本費用是項目現金流的組成部分,會對項目的可行性產生很大的影響,不考慮、不計入這個數字,嚴重地弱化了可行性研究的科學性、準確性。
2.項目可研中環境影響經濟評估的必要性
目前我國現有的建設項目的經濟評價中一般從項目本身角度進行財務性分析，而項目的環境影響由環保部門進行，環境影響的經濟評估在可行性研究中幾乎流于形式中國學術期刊網。以經濟效益為目標，而沒有考慮因環境影響所帶來的社會成本和費用的評價模式，忽略了環境經濟外部性，不利于做出正確的項目決策。
處于工業化、城市化加速時期的中國，持續、快速發展的同時面臨著日益嚴重的環境問題。為了解決中國所面臨的環境問題畢業論文題目，我國較早建立了投資項目環境影響評價制度。《中華人民共和國環境影響評價法》規定，建設項目環境影響報告書的內容應該包括“建設項目對環境影響的經濟損益分析”。但是，目前我國并沒有制定出環境影響的經濟量化分析的實施細則或技術導則。根據有關研究，環境影響的經濟量化分析對完善我國的環境影響評價制度具有重大現實意義。通過把環境效益、環境損害和環境保護費用納入投資項目的費用效益或費用效果分析的框架體系之中，有助于實現經濟分析所強調的核心效率目標，即要求以最低的成本來實現最優的政策目標。
二．建設項目環境經濟評估案例研究
1.案例描述
（1）項目概況
項目名稱：巫溪縣300噸野生松籽加工生產擴建項目
建設性質：擴建
建設地點：重慶市巫溪縣尖山鎮大包村（原黃泥村）
（2）產品方案
本項目建成后，可實現年加工松籽2250噸和年產松仁 450噸目標，滿足重慶周邊及國內外市場對天然野生松仁產品的不斷增長的需求。
充分利用、挖掘現有的基礎生產條件和加工規模，在已有的松籽加工生產線基礎上實現設備升級、加大研發力度、改善生產環境，購置包括松籽加工、松仁烘烤、松籽烘干、松仁脫紅皮、松仁自動揀選等5套設備和運輸車3輛；完成技術轉讓的引進；完成工廠綠化、給排水等基礎設施的改善。
（3）項目效益
經濟效益：項目建成投產后，可實現項目增量銷售收入3600萬元，增量凈利潤235.67萬元，增量投資利潤率22.75%，增量財務凈現值1387.78萬元，增量財務內部收益率41.42%，增量投資回收期3.87年。
社會效益：本項目的建設可直接帶動當地農戶5800戶，2300戶農戶間接受益，安置農業就業人口200人。農戶年均收入增加0.5965萬元,人均增收0.376萬元。對完善農副產品產業鏈條，提升種植業和加工產業比重，提高農業綜合生產能力具有積極意義。
生態效益：本項目建設實現森林資源合理開發和永續利用，發揮林業建設的生態與經濟、社會三大綜合效益的結合畢業論文題目，有助于“森林重慶”目標在巫溪的實現。
（4）環境評估
環境影響：該項目對環境的主要影響為項目施工中和項目建成后所形成的廢水、固體廢棄物、廢氣和設備產生的噪音等，會對周邊環境產生一定程度的影響。開發利用野生松籽，可以提高林業附加值；有效避免成熟松塔落地發芽生長，造成樹林過于密集，影響林木正常生長；有利于實現森林資源合理開發和永續利用，促進林業健康和可持續發展。
環境治理措施：該項目嚴格執行建設項目“三同時”制度；項目在施工期間產生的污水和交付使用后產生的廢水，基本上不含有對環境污染的有害化學物質；擬收集、處理后排入尖山鎮市政工程管網；在施工過程中做好臨時的排水溝渠，采取可行有效的施工方案；項目建成后營運期間垃圾或廢棄物送至處理場予以填埋處理或回收站循環利用；項目建成后產生的廢氣也會較少；在項目建成后，也會嚴格按照《工業企業廠界噪聲標準》中Ⅲ類標準，即：晝65dB，夜55dB。項目建設嚴格執行相應的水土流失防治措施，在工程建設后期會有計劃的恢復。
環境影響評價及審批：經項目區環保部門綜合論證認為，該項目符合國家的產業政策和重慶市的城市總體規劃，加工廠選址合理，污染治理措施可行，污染物能達標排放。對于環境的影響在相關規定許可范圍內，同意建設該項目。
2.案例解析
案例簡介中建設項目基本情況涵蓋建設名稱、性質、地點、規模、技術方案、建設期限、投資結構、資金來源等，此外建設項目的可行性研究還要做項目的建設背景、基礎條件、市場風險收益分析、項目組織管理、投資估算、財務評估和社會效益方面的分析研究。而項目環境評估是建設項目的可行性研究中的一個環節。
案例中建設項目的環境評估是從環境影響、環境治理措施、環境影響評價及審批等三個角度展開，環境影響部分只是針對項目施工中和項目建成后所形成的廢水、固體廢棄物、廢氣和設備產生的噪音等，對周邊環境產生一定程度影響進行定性描述和分析。并提出若干一般性的措施，集中在項目施工方案及項目建成后營運期間垃圾或廢棄物的循環利用等。但是畢業論文題目，環境影響評價的定量指標體系并沒有建立，更談不上實施過程中的操作性強弱問題。
如果項目方案的環境影響不能以貨幣價值的形式予以量化，就無法采用基于費用和效益量化結果進行分析評價，無法計算諸如經濟凈現值、經濟內部收益率等經濟評價指標，對各方案的經濟費用和效益進行分析和比較以確定項目的取舍，因而也就無法采用費用效益分析方法對項目建設方案進行經濟分析。在這種情況下，應借助于經濟費用效果分析方法，對效益不能貨幣量化的環境影響效果進行定量分析。
三．結論與對策
通過以上對建設項目環境經濟評估現狀問題的總結分析，在案例剖析的基礎上可得出如下結論與啟示：現行建設項目的可行性研究中環境成本效益分析的缺失忽視了環境影響評價作為一項可行性因素的影響力, 忽略了項目建成之后運行期間由環境影響產生的成本費用,國家在稅費征收管理的內容和標準方面有很多空白等。
針對這一現狀，在建設項目的可行性研究中納入環境影響的經濟評估是亟需且必要的。如何有效納入建設項目環境影響的經濟評估不僅是環保觀念的問題，更是制度設計的問題，尤其是現實可操作性問題中國學術期刊網。關于現實可操作性，本文提出“路徑可行性”，這種“路徑可行性”首先體現在項目環境經濟評估的應用條件界定和使用方法的選擇上。
1.項目環境經濟評估的應用條件
經濟費用效果分析是指當用于分析的資金有限、信息有限，難以用貨幣形式計算效益時，可以不考慮效益，只估算所有備選方案的費用，選擇費用最小或在一定費用水平下效果最好的方寒。費用效果分析主要用于互斥建設方案的比選。環境所提供的物品和服務的效益無市場交易條件，很難用貨幣價值估算出來。當這些物品或服務的損失不可逆時，最優的選擇就是選取某種方案，使環境破壞所造成的損失最小化。經濟費用效果分析的應用必須滿足一定的條件: (l)待評價的方案數目不得少于兩個畢業論文題目，并且是互斥方案。 (2)待評價的方案有著共同的目標和目的。如果待評價的各個方案追求的目標不一致，各個方案就沒有可比性，費用效果指標也就失去了意義。(3)各方案的費用采用貨幣單位計算，效果采用非貨幣的同一單位計算。
2.項目環境經濟評估的方法選擇
常用的環境成本計算方法包括市場價值法、機會成本法、恢復和防護費用法、影子工程法、人力資本法等。可以分為三類：第一類是按對環境造成的損害價值作為計算基礎；第二類是以污染后果的消除與損失補救的成本作為計算的基礎；第三類是以建設項目的環保設施投資及運行費用作為計算基礎。第一類計算基礎為眾多專家學者所接受，認為其最合乎經濟學原理，主要從經濟學角度進行環境成本的計量；第三類指標主要針對建設項目的環保設施投入量進行的，技術上最可行，信息處理量不大。綜合對比，第一類的環境的損害價值與第三類建設項目的環保投入，在操作上最可行。由于相同的投入所帶來的環境效益的不同和消除環境不良影響的成本差異的巨大，所以在項目可行性的論證中容易造成決策重點偏差，影響決策質量。而環境的影響有四大類：生產力、選擇價值、健康和舒適性，所以在可行性研究的操作中，可根據項目對環境產生影響的實際情況來選擇環境成本的計算方法。
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關鍵詞:小額信貸;多元化;操作模式
中圖分類號:F830.589文獻標識碼:A文章編號:1672-3198(2009)23-0182-01
1海南現行小額貸款運作機制簡述
1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制
2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款,實行5戶聯保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發展“短、平、快”的農業特色產業,地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。
1.2“GB模式”小額信貸運作機制
2007年底,海南省農村信用聯社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮開發區設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。
2海南目前小額信貸模式對比分析
2.1基本要素
從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對明確,主要針對農戶發展本地特色種、養殖業項目脫貧致富,授信額度較高,期限相對靈活。GB模式主要面向農村家庭婦女,但貸款用途無嚴格限定,僅給予適度貸款提示,引導農戶盡量將貸款用于生產投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。
2.2組織架構
兩種模式在組織架構方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用,依托現有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始,逐步向村一級細化,充分利用了政府的行政資源和信息優勢,從機構設置上加大了各級政府的參與力度。
而GB模式的組織架構僅限于金融機構內部,采用了典型的層級模式:
(1)最高層級為小額信貸項目總部,負責推進并監督項目的進行。
(2)項目辦公室下設分支,計劃設立三個分支(已設立瓊中和屯昌兩個分支)。每個分支配備分支經理一名、秘書(會計)一名、中心經理三名。分支經理主要負責負責具體業務組織開展工作,中心經理具體負責客戶挖掘、培訓和小額信貸的發放、管理工作。
(3)居住相鄰或相近的五戶農民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長。為了方便管理,主要根據自然村設立中心(一般10個以內小組構成一個中心),每個中心中設一名中心主任,負責配合中心經理進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。
2.3貸款審批流程
由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統,瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯保提出貸款申請、由村委會初審后,其所在鄉鎮農村小額信貸服務站會同農村信用社對貸款項目進行調查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續后,由農村信用社審核發放貸款。
與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機構內部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經理負責到各村開展業務,發動有貸款意愿的婦女組成小組,并對其進行集中培訓,使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。貸款的申請通常在中心會議上提出,中心經理以及中心主任通過對申請人的經濟來源、投資項目、相關經驗等因素的考察。最后,由分支經理(現由外派專家)對申請人進行測試和家庭訪問,決定是否發放貸款。
2.4貸款信息服務
在瓊中模式中,政府主導構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡:政府設立金融合作辦公室,專門負責小額貸款工作;在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站,由一名副鎮長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯系員,對貸款農民進行跟蹤服務,配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡,有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息,并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務,從貸前的審批,貸中的指導,還款后的信息服務環環緊密結合。
不同于瓊中模式的政府主導方式,GB模式完全由項目組獨立開展信息服務,主要借由中心經理與貸款農戶直接接觸,開展宣傳培訓、組織中心會議、回收貸款等。項目組致力于通過貼近客戶加強服務,培養客戶的認知度和忠誠度。以還款方式為例,瓊中模式需要農戶到金融機構還款,但在GB模式還款由中心經理在中心會議上收取即可。但另一方面,由于中心經理的專業側重點不同,信息服務集中于貸款制度方面,對貸款項目的指導成效有限。
2.5信用評估和激勵機制
為了營造信用環境,推動瓊中模式小額信貸業務良性發展,瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農村小額貸款獎罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。另外,瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創新。與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中劃撥100萬元,凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強了對農戶還貸行為的動態激勵。
3總結海南特色,發展小額擔保貸款的相關建議
3.1總結并合理利用政府在培訓引導方面的經驗
我國與孟加拉農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面有著一定的差距,作為符合國情的小額農戶不僅僅是需要一定的流動資金用于維持生計,而需要給予更專業的技術支持,同時通過產業化的農業生產解決生產環節中出現的產業鏈不健全,銷售信息不對稱而造成生產產能過剩無法調動農戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機構難以承擔,需要借鑒“瓊中模式”的經驗,充分總結并利用政府在培訓引導方面的積極作用,帶動農民脫貧致富。
3.2充分利用政府已構建信貸服務網絡的信息優勢
GB模式在孟家拉的成功,主要是發揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看,首期計劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網絡,充分利用GB專家對相關工作人員培訓經驗,通過培訓,發揮現有“瓊中模式”信貸人員貼近農戶的信息優勢,協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作,有效降低信息成本,推動小額信貸發展。
3.3繼續強化農村專業協會的作用,發揮村級民主監督優勢
借助貸款小組――中心會議形式降低交易成本和控制風險是GB模式取得成功的關鍵點。但也應該看到,由于缺少宗教等內部聯系因素,瓊中試點小組的內部制約度可能會有所降低;另外,瓊中試點并未完全比照GB模式按照貸款額的一定比例收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金,小組有效性有待考量。結合我國國情,應充分發揮農村基層組織優勢和民主監督優勢;利用政府資源支持、引導農村專業協會的建立和運作,發揮農戶行業性自發組織優勢,以彌補瓊中試點在貸款小組――中心會議方面的制度有效性短板。
參考文獻
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