導(dǎo)語(yǔ)：在朋友聚會(huì)邀請(qǐng)函的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

保單變存款老母雞變鴨

讀者投訴：

“我爸今年61歲。去年他剛退休時(shí)，手里有筆5萬(wàn)元的存款到期了，就去銀行辦續(xù)存。因?yàn)椴恢肋x幾年期的存款好，就和銀行的大堂經(jīng)理聊了聊。結(jié)果，銀行的人給他推薦了一款分紅險(xiǎn)。告訴他這款產(chǎn)品五年后不僅可以100%返回本金，而且每年還有分紅，分紅還可以復(fù)利計(jì)算，最終收益率比國(guó)債和儲(chǔ)蓄都要高。我們家老爺子想想蠻合算的，就把那筆存款都買成這個(gè)分紅險(xiǎn)了。去年底我弟弟要結(jié)婚，老爺子打算給小兩口一點(diǎn)支持，就去銀行取錢了。結(jié)果人家告訴他這筆錢不好隨便取出來(lái)的，如果要取出來(lái)，得填份退保申請(qǐng)書，或者去保險(xiǎn)公司直接申請(qǐng)退款，而且會(huì)有損失。老爺子這下光火了，才跟我們說(shuō)起來(lái)，我們告訴他，他買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是普通存款，也不是銀行理財(cái)產(chǎn)品。老爺子又氣又悔，最后沒(méi)辦法，問(wèn)下來(lái)第一年退保損失太大了，不舍得退。最后我們就勸他別給弟弟現(xiàn)金了，就把保單轉(zhuǎn)給小兩口，算是一點(diǎn)心意吧。為了這事，我媽都跟老頭子吵了好幾次。你們說(shuō)，這都什么事嗎？跟一個(gè)老人家在銀行大廳里這樣推銷保險(xiǎn)，最后搞得我們家里人對(duì)保險(xiǎn)的印象都差了。”上海的蔣先生向本刊記者抱怨說(shuō)。

記者剖析：在我們國(guó)家，老百姓對(duì)于銀行有著天然的信任感，銀行信用“等級(jí)”是非常高的。于是，很多消費(fèi)者，尤其是老年人、女性消費(fèi)者，往往對(duì)于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有好感。因此當(dāng)推銷人員介紹說(shuō)該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，出于傳統(tǒng)上對(duì)銀行的信任，很多消費(fèi)者往往沒(méi)有經(jīng)過(guò)仔細(xì)詢問(wèn)就貿(mào)然購(gòu)買，事后才發(fā)現(xiàn)只是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是自己想要的理財(cái)產(chǎn)品，于是又要退保，如果在10天猶豫期內(nèi)還好，可以全額退保；如果已經(jīng)過(guò)了10天的猶豫期才發(fā)現(xiàn)這并不是自己想要的東西，再去要求退保，就會(huì)有一定的損失。

事實(shí)上，保費(fèi)和我們投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等工具所說(shuō)的“本金”其實(shí)不能劃等號(hào)。投保者所投入的保費(fèi)，會(huì)被保險(xiǎn)公司用于支付風(fēng)險(xiǎn)保障成本，又會(huì)被用于支付各類傭金、手續(xù)費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用等，所以，保險(xiǎn)根本不應(yīng)與其他金融產(chǎn)品混為一談，更不應(yīng)存在“本金”、“保本”之說(shuō)。

本刊提醒：在銀行渠道買保險(xiǎn)，第一要明白，保險(xiǎn)姓“保”不姓“銀”。第二一定要記住，保費(fèi)不可以隨意“取回”，其流動(dòng)性較差，如果投保的前幾年退保必定有損失。消費(fèi)者記住了這兩點(diǎn)，就不容易被“忽悠”了。

報(bào)喜不報(bào)憂片面強(qiáng)調(diào)高回報(bào)

讀者投訴：“因?yàn)檫^(guò)年前央行加息了，所以春節(jié)后我去招商銀行想咨詢?nèi)嗣駧爬碡?cái)產(chǎn)品的問(wèn)題。一個(gè)理財(cái)經(jīng)理就給我推薦了一款什么他們銀行專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品。說(shuō)是個(gè)投連險(xiǎn)，還給我看了這個(gè)產(chǎn)品投資賬戶的2007年到2009年的賬戶表現(xiàn)。因?yàn)椴皇煜ぃ耶?dāng)時(shí)也不敢買，后來(lái)找了在銀行工作的一個(gè)親戚咨詢。親戚告訴我，投連險(xiǎn)其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)還是蠻高的，因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)是百分之百由個(gè)人承擔(dān)的。如果想追求高收益而選擇股票型賬戶，波動(dòng)會(huì)很厲害，可能盈利也可能虧損。像我這種單親家庭，并不是很適合買這類產(chǎn)品的。我心里暗自慶幸，幸虧沒(méi)當(dāng)時(shí)就簽合同，不然萬(wàn)一達(dá)不到他們說(shuō)的收益率，連本錢都虧掉，影響了兒子的出國(guó)計(jì)劃，到時(shí)候后悔都來(lái)不及了。”孟女士談起自己的經(jīng)歷，仍有些心有余悸。

記者剖析：的確，正如孟女士的親戚告訴她的那樣,投連險(xiǎn)所謂高報(bào)酬率是有條件的，而且過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)不代表未來(lái)。前一年的收益率高，并不能保證今后幾年的收益率也會(huì)高。但很多時(shí)候,產(chǎn)品銷售簡(jiǎn)介上往往會(huì)截取最高時(shí)的收益率來(lái)吸引投資人，而把風(fēng)險(xiǎn)提示的語(yǔ)句以最小字號(hào)印刷在不顯眼的“角落”里。在推銷時(shí)，工作人員也總是夸耀這個(gè)公司或這款產(chǎn)品以前的“輝煌歷史”，卻對(duì)曾經(jīng)擁有的虧損事實(shí)“隱而不報(bào)”，導(dǎo)致客戶產(chǎn)生誤解。

通常情況下，每個(gè)投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性高低設(shè)定2～4個(gè)不同類型的賬戶供客戶選擇，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇最適合自己的賬戶類型。

對(duì)于一個(gè)單親母親而言，應(yīng)該選擇較為穩(wěn)健的賬戶，保障將來(lái)的養(yǎng)老錢。若碰上極力推銷高收益的賬戶，顯然是不夠?qū)I(yè)或別有用心。投資非兒戲，消費(fèi)者自己一定要謹(jǐn)慎對(duì)待。

本刊提醒：消費(fèi)者和投資者在選購(gòu)?fù)顿Y型產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必要求人或保險(xiǎn)公工作人員司將該產(chǎn)品各個(gè)賬戶歷年的收益情況表給自己看個(gè)明白，了解全面之后再定奪。千萬(wàn)記住：最高報(bào)酬率不等于未來(lái)實(shí)際能夠拿到的報(bào)酬率。

避重就輕只列保障不談免責(zé)

讀者投訴：“今年春節(jié)期間，我們?nèi)胰ス枮I旅游。當(dāng)時(shí)覺(jué)得意外險(xiǎn)好像都差不多，就在網(wǎng)上搜索了下，然后在人保財(cái)險(xiǎn)的官網(wǎng)上買了一款旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)果我太太不小心在滑雪的時(shí)候，把腰給扭傷了。在當(dāng)?shù)睾?jiǎn)單治療后就回上海繼續(xù)休養(yǎng)了。想起來(lái)事前買過(guò)保險(xiǎn)，里面也有醫(yī)療保障責(zé)任的，就去申請(qǐng)理賠。結(jié)果沒(méi)想到被拒賠了，拒賠通知單上說(shuō)，根據(jù)他們的免賠條款，登山、攀巖、騎馬、滑雪等活動(dòng)不屬于保障范圍。我們哪里知道會(huì)這樣啊，總以為,在旅游過(guò)程中發(fā)生的外來(lái)傷害事故都應(yīng)該算意外啊，沒(méi)想到在理賠時(shí)被退回申請(qǐng)了。購(gòu)買的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有告訴我們，他們對(duì)于滑雪事故不保的啊，他們的網(wǎng)站上就說(shuō)了七八項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，根本沒(méi)有特別注明哪些情況不賠。你說(shuō)，誰(shuí)會(huì)在買保險(xiǎn)之前就仔細(xì)閱讀條款啊。要是早知道不能保滑雪事故，我們根本不會(huì)買這款保險(xiǎn)啊。雖然這次腰傷我太太也就看了幾千元錢，對(duì)我來(lái)說(shuō)個(gè)人完全負(fù)擔(dān)得起，保險(xiǎn)費(fèi)也就花掉幾百元，但碰到這種事，好像被人硬生生被人騙了一樣，真是太沒(méi)意思了。”鐘先生談起這樁事，情緒明顯還有些激動(dòng)。

記者剖析：如今，網(wǎng)上投保、電話投保這兩種新型投保方式越來(lái)越受消費(fèi)者歡迎了，便捷又經(jīng)濟(jì)。但是，正因這兩類方式前期通常為“無(wú)紙化”操作，因此很多投保人就忽略了對(duì)保險(xiǎn)合同的查看。而且，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是比較復(fù)雜繁冗，也很少有人“有興趣”查閱具體條款。但不弄清楚保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保障期限等關(guān)鍵事項(xiàng)，又容易保障失效或者產(chǎn)生糾紛。為此，我們建議保險(xiǎn)公司首先要把“說(shuō)明”的責(zé)任擔(dān)負(fù)起來(lái)，比如在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和電話保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過(guò)程中，就清清楚楚列明各個(gè)要點(diǎn)事項(xiàng)、關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓消費(fèi)者有直觀的渠道可以在簽約付款前就明白自己到底買了什么，到底哪些情況不能獲得保障。

本刊提醒：在買保險(xiǎn)時(shí)，既要聽(tīng)好話，也要讓人“把丑話說(shuō)在前頭”，只有這樣才知道這份保險(xiǎn)是不是自己想要的。否則就可能讓人蒙混過(guò)關(guān)。如果是網(wǎng)絡(luò)自助投保，也要通過(guò)在線客服、熱線電話等，問(wèn)清楚免責(zé)項(xiàng)目都有哪些。

偷換概念 “巨額增長(zhǎng)”忽略時(shí)間價(jià)值

讀者投訴：

“元旦過(guò)后，我媽媽收到一個(gè)電話，讓她參加一家保險(xiǎn)公司舉辦的新年客戶答謝會(huì)。邀請(qǐng)函上還說(shuō)，會(huì)有精美禮品相贈(zèng)。雖然我很不樂(lè)意，但還是陪著愛(ài)湊熱鬧的老媽去現(xiàn)場(chǎng)看了。”一個(gè)朋友聚會(huì)上，讀者樂(lè)小姐跟記者談起她的經(jīng)歷。

樂(lè)小姐說(shuō)，那場(chǎng)答謝會(huì)上，主持人和人跟他們介紹了一款年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品，按他們宣傳來(lái)看，簡(jiǎn)直就是一個(gè)投資的富礦：“30周歲的小王購(gòu)買保額為 10萬(wàn)元的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并選擇20年繳清。他每年繳納12888元保費(fèi)，繳費(fèi)20年。從小王55周歲開(kāi)始，他每年可領(lǐng)到養(yǎng)老金12000元，此后每年 遞增5%，直至79歲。年滿80周歲的時(shí)候，還可一次性獲得一筆10萬(wàn)元滿期金。”

人還說(shuō)：“25萬(wàn)元的投資獲得50萬(wàn)元的投資回報(bào)，收益率達(dá)到了100％，如果投保人的實(shí)際壽命達(dá)到80歲，還將獲得另外的10萬(wàn)元滿期金，那么投資收益率將高達(dá)140％。”

真的有這么高的收益率么？樂(lè)小姐請(qǐng)教記者。

記者剖析：當(dāng)記者閱讀了該保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)條款后，經(jīng)過(guò)計(jì)算，卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的實(shí)際最高年收益率為2.67%，獲取收益要等到25年后。若不能活到滿期金給付日，實(shí)質(zhì)年收益率只有2.17%。這之間的巨大差異，是如何產(chǎn)生的呢？

是保險(xiǎn)人在宣傳自己的產(chǎn)品時(shí)，擅自提高了保險(xiǎn)回報(bào)嗎？沒(méi)有，他們所提到的保費(fèi)和年金回報(bào)歷歷屬實(shí)，毫無(wú)虛言。但是，在收益率的計(jì)算上，他們卻使用了“忽略金錢的時(shí)間價(jià)值”這招障眼術(shù)，從而把和定期存款差不多的投資回報(bào)率，放大成了100%甚至更高。

那么，什么是金錢的時(shí)間價(jià)值（Time Value of Money）呢？簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是今天的1元錢，不等于明天的1元錢。事實(shí)上，金錢的價(jià)值是隨著時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。換句話說(shuō)，明天的 1元錢要比今天不值錢。看上去，金錢的時(shí)間價(jià)值微乎其微，但是當(dāng)投資基數(shù)變大，投資年限變長(zhǎng)，時(shí)間價(jià)值的增長(zhǎng)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎你的想象。

不難看到，保險(xiǎn)人根本就沒(méi)有提到金錢的時(shí)間價(jià)值。所以說(shuō)，不要以為25年甚至50年后的50萬(wàn)元有多么稀奇。

本刊提醒：保險(xiǎn)利益演示的時(shí)候，那些數(shù)字的巨大差異和收益率往往會(huì)迷惑人們的眼睛。所以，在作投資比較是一定要分清楚，所計(jì)算的品種是復(fù)利計(jì)息，還是單利計(jì)息，只有當(dāng)兩者一致時(shí)，才能真正地比出高下。

另外，目前保險(xiǎn)公司的各種邀請(qǐng)函、邀請(qǐng)電話非常多，有不少公司正用這一方式吸引消費(fèi)者前去參會(huì)。這種場(chǎng)合時(shí)，消費(fèi)者就需要十分小心了，以免被營(yíng)銷員的花言巧語(yǔ)“牽著鼻子走”。考慮是否投保應(yīng)當(dāng)先從家庭需求出發(fā)，一些聽(tīng)上去很不錯(cuò)的保險(xiǎn)未必真的適合你。

“買一送一”贈(zèng)送保險(xiǎn)“不便宜”

讀者投訴：

王先生今年年初就接到了某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員的電話，對(duì)方在電話中向其推銷一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品并可贈(zèng)送一份人身意外險(xiǎn)。由于對(duì)方語(yǔ)速過(guò)快，正在處理工作的王先生并沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容清楚了解，為了快點(diǎn)掛掉電話，王先生敷衍地回答了句“好，知道了。”然后就匆匆掛斷了電話。沒(méi)過(guò)幾天，王先生收到一份快遞，打開(kāi)一看竟是一份保單，再去查賬，發(fā)現(xiàn)銀行存款中竟然已經(jīng)被扣除了近千元的保費(fèi)。