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導語：在小額貸款公司章程的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
2005年末，在我國山西省平遙縣最先成立了“日升隆”“晉源泰”兩家小額貸款公司。這是小額貸款公司首次在我國城鄉地區成立，為民間資本打開了自有資金的借貸之路。至此，小額貸款公司正式開始了在中國的成長之路。2008年5月4日，中國銀監會和中國人民銀行聯合《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)，隨后，各地紛紛出臺《小額貸款公司管理辦法》，在政策的指導之下，我國小額貸款公司就如雨后春筍般迅速發展起來。2008年開始，我國為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司必須在堅持農民、農業和農村(即“三農”)經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象；小額貸款公司發放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司向農戶和中小微企業提供信貸服務，切實擴大農戶客戶數量和信貸服務覆蓋面。小額貸款公司的成立按照國家文件的精神在著實為民間資本尋求出路，合法借貸方面給予了有效的政策支持。小額貸款公司可以有效解決農村地區金融環境覆蓋面較差的問題，加強縣級廣大農村地區的金融服務環境；為民間資本找到了新的出路，規避了國家政策的民間資本不能向金融領域投資的限制，減少了非法放貸活動，維護了金融秩序的穩定，從某種意義上來說也是我國在改革開放和金融改革以來的一次大膽的金融創新。
2小額貸款有限公司業務特征
(1)根據國家相關規定，小額貸款公司必須只能向客戶貸款，禁止吸收公眾存款。這也是小額貸款公司必須遵守的紅線，公司發放貸款的資本金或股本金必須是股東自有資金。也就是說小額貸款公司只貸不存。(2)小額貸款公司的貸款利率是放開的，但是這種放開也是有條件的。國家對小額貸款公司的貸款利率不做最低貸款利率的規定限制，但是國家對小額貸款公司的貸款利率的上限是有明確規定的，小額貸款公司的貸款利率在自由浮動下，其上限是不能超過法定利率也即同期貸款基準利率的4倍。(3)小額貸款公司的服務對象是特定的，這是由它的成立背景和條件決定的，小額貸款公司主要服務于“三農”；“三農”貸款國家最初的文件規定不得低于總貸款額的70%。(4)小額貸款公司的業務服務區域是受限制的，服務區域只能是所在的行政區域，禁止跨區經營貸款業務。但是，目前這個條件有所放松，在小額貸款公司的業務經營過程中，部分地區開始允許小額貸款公司在許可的范圍內跨區經營。(5)小額貸款公司的股本金必須是股東的自有資金，且其開始的資本金是不能低于1500萬元人民幣的，截止到現在各個地區的小額貸款公司成立的資本金都有所上升，且各地區出臺的文件對此規定也是不一致的。(6)小額貸款公司在開始的初期允許個人作為發起人成立公司，隨著政策的日臻完善，小額貸款公司的主發起人必須是具有法人資格的企業單位。
3小額貸款有限公司發展現狀
目前，我國小額貸款公司整體來說發展較為穩定，在市場優勝劣汰的規律下，涌現出了一批優秀的小額貸款公司。但是也出現了一批不合格的小額貸款公司，一部分小額貸款公司法人治理結構不完善，組織架構不合理，內部控制制度不夠完善，人員素質較為一般，存在著員工素質學歷較低，用人沒有按照相關規定等現象，例如，某家小額貸款公司的會計和出納為同一人，甚至出現小額貸款公司的員工身兼多職，工作的程序混亂，風險控制無從談起。優秀的小額貸款公司股權結構較為合理，有明確的公司發展戰略，內部治理結構較為完善，人力資源較為充足，職能安排較為嚴格，有自己嚴格的風險管理審批程序，并且能夠嚴格執行。內部管理根據公司章程、內部組織結構嚴格執行。貸款資產質量良好，不良貸款存在性很小，資金抽逃現象不存在，并且能夠對貸款進行貸款五級(即正常、關注、次級、可疑、損失)分類，進行嚴格的風險管理。
4關于小額貸款有限公司的發展問題及解決對策
小額貸款公司目前問題主要表現在以下幾個方面，隨著經濟的發展和政策的日臻完善，小額貸款公司會成為“三農”經濟發展的主要支柱之一。
4.1關于股權結構和股東背景隨著國家政策的不斷完善，小額貸款公司的主發起人必須是企業法人，這樣才有資格成立小額貸款公司，當然這是在新的規定實施之后的要求。國家政策是隨著改革，特別是金融改革不斷完善的，公司成立審批時必須嚴格按照國家金融政策要求來操作，股權結構要符合要求，股東背景要真實。
4.2關于公司發展戰略公司要按照國家政策規定制定完善的公司發展戰略，有明確的發展方向，制定了中長期發展戰略規劃，明確了其探索、鞏固、突破、穩定發展，并最終成長為村鎮銀行的發展目標。公司制定年度經營計劃和具體的業績指標計劃，按照計劃執行，年底考核其年度經營目標的完成率。正確的公司發展方向是一個企業成功立足、持續發展的關鍵所在。公司發展戰略是企業機構向著長遠方向、長遠目標前進的保障。小額貸款公司制定正確適合的發展戰略是成功立足于市場的根本保障。因此，小額貸款公司要審慎制定公司發展戰略并且嚴格按照公司發展戰略去執行。
4.3關于公司內部治理結構目前，小額貸款公司存在人員配置不合理，各部門職能難以得到有效發揮，風險管理部門在風險控制方面存在薄弱環節等問題。小額貸款公司應該依據《公司法》和其他法律、行政法規的規定，制定公司章程。根據該章程，設股東大會、董事會、監事會，三會一層以及股東會、董事會和監事會，健全議事制度，強化政策的執行力度。健全的內部治理結構是企事業單位健康發展所必需的，也是抵御風險的關鍵所在，能有效地化解企業在生產經營過程中所面臨的各種風險，提高企事業單位經營生產效率，增強企事業單位的市場競爭力。
4.4關于公司人力資源小額貸款公司員工學歷普遍偏低，甚至有的員工僅是小學水平。公司聘用員工應該專業化，加強員工素質培訓，加強員工的業務水平能力。人力資源是企業不可或缺的寶貴資源，能為企業創造巨大的財富。但是，事實上現在有一部分小額貸款公司人力資源的素質并不高；這樣的情況下，不僅不會給企業帶來收益，反而會成為企業發展的包袱，拖累企業的發展。在激烈的市場競爭中會在無形之中給企業的發展“開倒車”，最終造成社會和經濟的損失。
4.5關于公司內部管理小額貸款公司制定的各項規章制度不完善，而且執行力較差，沒有按照規定去實施，是目前小額貸款公司面臨的共性問題。小額貸款公司應該依據相關規定制定信貸制度、內部控制制度、風險管理制度、審計制度、財務制度、檔案管理制度、人力資源制度、安全保衛制度、信息披露制度，并且切實加強實施這些制度的力度。規范的內部管理有利于企業發現問題、解決問題；同時，也是企業提前感知風險，化解風險的最優方法。加強內部管理，規范企業運作，是企業成功優先選擇的路徑方法。
4.6關于貸款業務風險管理小額貸款公司在風險管理方面意識比較薄弱，風險控制較差。大多數提取貸款損失準備金不足，甚至不計提。存在小額貸款公司規避稅收導致的管理費用較高現象和資金抽逃現象。在當今復雜多變的經濟環境中，了解并發覺企業面臨的風險并提前采取有效的動態策略進行風險管理已成為各個企事業單位的首要任務。企業應將前瞻性風險管理視為明智決策的關鍵所在，加強小貸公司風險管理是公司能夠健康長遠發展的正確選擇。
4.7關于公司經營能力小額貸款公司貸款方式影響了小額貸款公司的利潤水平，國家現階段鼓勵信用貸款；公司資金的周轉速度、平均貸款期限、貸款發放集中度影響著公司的經營能力。公司應該注重有關貸款的期限、周轉速度和貸款發放的集中度。做到有的放矢，提高公司經營能力。
4.8關于公司貸款資產質量小額貸款公司存在放款額度較大并且集中度較高的現象。公司應該嚴格遵守相關規定，貸款做到以“小額、分散”為主。加強風險意識，提高貸款資產質量，維護股東權益。
5結語
一、尋甸縣小額貸款公司經營現狀
截止2012年6月末尋甸縣5家小額貸款公司貸款余額共計16，110萬元，其中：尋甸益鑫小額貸款公司1019萬元，尋甸銳鑫小額貸款公司2036萬元，尋甸鼎融小額貸款公司4978萬元，尋甸浩云小額貸款公司3088萬元，尋甸群洲小額貸款公司4990萬元。
（一）貸款業務正常開展，較好地支持了農戶、個體工商戶的信貸需求
截止2012年6月末，尋甸5家小額貸款公司個人貸款余額16060萬元，其中：農戶貸款8745萬元，占貸款總額54.28%；企業貸款余額50萬元，占比0.31%。貸款按行用形式劃分：信用貸款9246萬元，占比57.39%；抵押貸款740萬元，占比4.59%；保證貸款6125萬元，占比38.02%。貸款按期限結構劃分：短期貸款11198萬元，占比69.51%；中長期貸款4913萬元，占比30.49%。詳見下表：
貸款按行業劃分：農林牧漁業貸款8332萬元，工業貸款100萬元，建筑業貸款5427萬元，批發零售業貸款365萬元，交通運輸業貸款380萬元，餐飲業貸款235萬元，其他行業貸款1272萬元。各行業貸款占比情況見下圖：
（二）具有齊備的業務流程設置、部門分工和內部管理與控制制度，日常經營較為順暢
各家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關文件規定，制定了符合要求的公司章程和公司治理結構，設立了與貸款業務相適應的業務部門和相應規章制度，業務流程和內控控制管理框架基本齊備并運行良好。明確了各部門工作職責，制定了審貸委員會工作規程，建立健全了信貸業務集體決策、分級審批的信貸管理機制，制定了信貸操作規程，設置了信貸資產風險分類實施細則，對信貸資產實行動態、實時的跟蹤監測，分析判斷信貸資產的內在風險，貸款業務在較為完備的部門設置和制度框架下整體運行良好。
二、小額貸款公司經營發展中的風險因素
（一）資本跨界經營，高管人員對金融市場了解不深，金融風險控制能力不足
尋甸縣目前營業的5家小貸公司，股東大多來自房地產業、建筑業、批發零售業等行業，這些行業大都受益于中國經濟高速發展的“黃金十年”，從而積累了大量的產業資本，相對粗放的發展模式使得產業資本所有者大都沒有經歷過一個完整的經濟運行周期。對于“金融”、“金融市場”的認知程度參差不一。在調查中發現，絕大多數產業資本所有者將資金投向小額貸款公司，看中的是未來部分經營良好的小貸公司可以轉型為村鎮銀行，能夠吸收存款、發放貸款、經營范圍擴大的美好藍圖。但小貸公司轉型為村鎮銀行的前提條件是“經營良好”，這就要求必須有一定的風險控制能力，合規合法經營，降低經營風險，才能實現這一目標。在調查中發現，各小貸公司都設立了“業務審批部”、“風險控制部”等部門，看似將業務經營與風險管理、審批決策分開，但實際執行中，風險控制和業務審批往往形同虛設，放貸決定還是由董事會和高層拍板。這樣的現象與當前小額貸款公司還是傾向于運作一些“短、平、快”的大額過橋貸款項目有關，但是也充分暴露了這些小額貸款公司并未形成風險管理的企業文化，缺乏與行業特點緊密結合的內控運營機制，這些將會成為制約小貸公司健康發展的瓶頸。
（二）員工素質較低，內部控制制度欠缺，可能引發操作風險
小額貸款公司屬于新興行業，發展歷程短，人員素質薄弱。調查中了解到，我縣小額貸款公司的從業人員主要以下三個方面構成：民間資本所有人、產業資本所屬企業原有人員以及會計、財務等專業聘用員工。這些人員都缺乏銀行業從業經驗，對信貸業務的了解程度比較有限，可以說，當前小貸公司的從業人員與銀行業金融機構相比，人員素質在經濟金融領域存在一定差距，對金融產品、金融風險管理的掌握程度遠低于銀行從業人員。同時由于小貸公司大多處于起步階段，內控制度相對不完善，人員素質因素和內控因素相互作用，可能會在一定程度上引發操作風險。
（三）缺乏足夠資金來源，融資能力塌陷，可能引發流動性風險
調查發現，目前小額貸款公司資本金來源局限性較大，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。相對旺盛的市場需求，小額貸款公司的融資規模僅限定注冊資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。同時，“只貸不存”的經營模式，難以從金融機構融入資金，僅依靠股東提供的資金經營，很大程度制約了小額貸款公司業務的持續發展，小額貸款公司在民間放貸和金融機構之間的尷尬處境中生存前景堪憂。在當前資金需求旺盛而現有資金規模十分有限的情況下，資金貸防速度快于資金回收速度的小額帶跨公司將會面臨資金頭寸不足的問題，如果資金來源狹窄問題得不到有效解決，小貸公司將會面臨“無貸可放”的尷尬局面。但據各小貸公司反映，目前從銀行業金融機構融資問題較難解決，農村信用社甚至對小貸公司股東的貸款進行了嚴格的限制。融資渠道不暢，導致融資能力發生“塌陷”，可能會引發小貸公司流動性風險。
摘要：本文結合我國金融市場和監管的特點，從法律的角度對我國小額貸款公司監管制度進行討論和探索，提出完善我國小額信貸監管法律制度的構想和建議。
關鍵詞：小額貸款公司；監管法律制度；商業
前言
長期以來，國家不斷加大對農村地區資金的注入，從單純政策性目的的扶貧款項的發放，到依托農村信用合作社開展補質的小額信貸項目，再到試圖利用市場規律設立小額貸款公司、引入民間資本投資農村金融市場，國家對農村金融從既有的政策幫扶、資金供應走向制度供給的探索之路。設立小額貸款公司，是國家對農村金融從過去單純的行政性催生邁向市場性激活的重要舉措。然而，小額信貸作為一種金融創新模式，雖然從事金融業務，但無論是經營目的、營運機制還是發展路徑，都與傳統正規的金融機構存在諸多差異。并且小額貸款公司尚處于成長和發展中，政府監管的任務除了防范金融風險、維護金融秩序外，還應引導和支持小額貸款公司良性發展。因此我國小額貸款公司的監管必然不同于傳統商業銀行，具有獨特的風險特征，所以對小額貸款公司的監管也有特殊要求，既要根據小額貸款公司的特點來改進監管方法、完善監管法律環境以防范金融風險；又要對作為新生事物的小額貸款公司進行積極的引導和支持，使之能夠穩健、持續發展。
相對于國際小額貸款的監管經驗來說，我國小額貸款公司在監管制度上還存在一些問題，主要包括以下幾方面：一是法律位階較低；二是小額貸款公司的放貸許可沒有直接的法律依據；三是市場準入缺乏法律依據且法律地位不明確；四是監管主體虛化。針對這些問題，國家應該對小額貸款公司進一步完善監管法律制度。
一、小額貸款公司完善監管法律制度的措施
（一）構建完備的小額貸款公司監管法律框架。
1.確定監管主體。
從2003年，我國銀行業監督管理部門成立以后，正式確立了我國金融監管的專業化監管格局：人民銀行作為中央銀行，專注于宏觀調控和貨幣政策的制定；銀監會和保監會、證監會并立，由銀監會負責對銀行業金融機構的監管。在我國，除了農信社和一些銀行類的金融機構從事小額信貸納入金融監管體系之中，其它大多數的小額信貸機構由于沒有相關的法律對其機構性質進行定位，一直徘徊在國家法律監管之外。為此，必須統一一個部門對小額貸款公司進行監管。諸多研究者認為我國小額貸款監管主體的選擇主要有三種：分別是人民銀行監管、新設專門的小額信貸監管部門以及銀監會監管。
2.完善監管法律體系。
我國小額貸款公司監管的法律位階太低，法律體系尚不完整。目前，我國小額貸款公司的監管依據僅為中國銀監會和中國人民銀行的規范性文件以及地方政府出臺的規章和規范性文件。相關監管法律位階較低，體系不完整，導致小額貸款公司的性質不明，定位不清，缺乏有效規范的監督管理，這對小額貸款公司的試點和發展極為不利。因此，有必要將銀監會、人民銀行的規范性文件以及成熟的地方性規定上升為行政法規，甚至法律。例如應盡快制定《小額信貸法》，以明確小額貸款公司的性質、準入條件、經營規則、風險處置及退出等內容，建議在《小額信貸法》中設專門章節對小額貸款公司進行規定，通過立法把小額貸款公司的法律地位、法律屬性、經營方向和宗旨等用法律的形式固定下來，對常見的小額貸款公司的市場準入、市場退出、日常監管等一系列問題做出規定，以確保其規范健康發展。加快出臺《放貸人條例》，讓小額貸款公司的放貸行為有法可依。同時，各地區可以頒布小額貸款公司監管的地方性條例，相關部門也可以出臺小額貸款公司相關管理條例，降低小額貸款公司運行的法律風險。除了制定新的法律、法規來規范小額貸款公司的監管之外，為了完善監管法律體現，對一系列舊的法律也需要修改。比如應該修改《貸款通則》，廢除第61條的規定給小額貸款公司一個合法的身份；修改《銀行業監督管理法》將其納入銀監會的監管體系；修改《擔保法》根據小額信貸業務和針對人群的特點，增加有效擔保物的種類和有效的擔保方式，將使用權證、存貨和應收賬款等列入合格擔保物范圍，增加小額信貸擔保物適用的靈活性，等等。
（二）完善小額貸款公司市場準入及退出機制。
金融市場準入制度和市場退出制度是維系金融穩定與和諧運轉的重要條件。完善市場準入、市場退出相關法律制度，可以使資金安全有序的進出小額貸款公司，增強資金的流動性，保障資金流通的安全性。
1.完善市場準入法律制度。
小額貸款公司的市場準入的門檻高低要適中，市場準入要比商業銀行低，過高的門檻會限制小額貸款公司的發展空間，但是小額貸款行業是需要特定技術的，不是有資金就可以開展的，而且地方政府要承擔最終的風險處置責任，因此盡管目前各方申辦小額貸款公司的熱情很高，但切不能一哄而上，重蹈擔保行業的覆轍。在審批小額貸款公司時，一方面要適當提高進入的注冊資金門檻，另一方面還應重點審查其股東、高管是否有在相關行業的從業經驗和技術背景。此外還應當對小額貸款公司股東持股比例作出不同的限制和規定。
2.完善市場退出法律機制。
市場競爭的基本法則是有進有退，在建立合理的準入制度的同時，也要注意建立完善的市場退出機制。完善的市場退出機制，可以為小額貸款公司在激烈的競爭環境中實現優勝劣汰提供暢通的渠道，所以應嚴格按照《公司法》及《破產法》的有關要求，對其解散、清算事宜進行有效監管，以保障金融穩定。小額貸款公司主要以解散和破產兩種方式退出市場。小額貸款公司的解散原因包括：公司章程規定的解散事由出現；股東大會決議解散；因公司合并或者分立需要解散；依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司在解散時，應嚴格依照《公司法》和《公司登記管理條例》的有關規定進行清算，并申請辦理注銷登記，保障其退出程序的順利運行。依法宣告破產的小額貸款公司，按照企業破產的有關法律法規實施破產清算。此外，小額貸款公司也可能因為轉制為村鎮銀行，獲得新的發展機遇。應鼓勵合法經營、具有良好企業信用的小額貸款公司，在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》改制為村鎮銀行。
我國作為一個農村人口和微型企業非常多的發展中國家，農村經濟的發展對綜合國力的增強有著重要意義，但長期以來農村金融服務一直比較匱乏，在此背景下，小額貸款公司作為我國小額信貸發展的新的嘗試，顯示出了強大的生命力，為解決我國三農和中小企業融資難的問題作出了貢獻。但是，雖然經過十幾個年頭的實踐與發展，我國小額貸款公司在監管制度的設計和相關法律的建設方面非常不完善，除了一些小額信貸專家和學者在努力試探性地提出一些框架性的設想和建議外，仍存在著很多法律空白，這一法律困境制約著小額貸款公司的進一步發展。所以我國小額貸款公司應當從國外小額貸款公司的監管實踐中吸取經驗，盡快建立監管法律框架并通過立法解決現有的存在問題，使得我國小額貸款公司得到健康、持續的發展。
參考文獻：
[1]馮子興《對商業性小額貸款公司監管的幾點建議》《深圳金融》2008年10期.
[2]曹姝姝《小額貸款公司發展的法律缺失與立法建議》《中國電力教育》2010.6.
朝陽市微小金融機構發展狀況
總體發展情況。朝陽市微小金融機構發展始于2009年，目前有2家村鎮銀行和12家小額貸款公司。微小金融機構注冊資本2000萬～4000萬元，機構網點數均為1個，村鎮銀行從業人員21～31人，小額貸款公司6～15人（見表1）。由于成立時間較短，微小金融機構法人治理、內部管理、制度建設、人員配備等尚未完善，經營管理水平整體偏低，宣傳與營銷能力較弱，社會認可度不高，對儲戶和中小企業缺乏足夠的吸引力，業務向廣度和深度拓展十分有限，缺乏持續發展后勁。
業務經營情況。微小金融機構當前經營的基本屬于傳統的存、貸款業務，對于與銀行業金融機構重疊的業務，微小金融機構缺乏絕對的競爭力；而對于銀行業金融機構排除的業務，微小金融機構又需要承擔過多的風險，其堅持自主經營、自負盈虧、自擔風險的市場化運作之路堪憂。截至2010年10月末，全市微小金融機構各項存款和各項貸款余額分別為1.253億元和3.3769億元，在全市銀行業金融機構占比分別為0.2%和0.8%。貸款方式以抵押、質押和擔保等為主，大部分為短期貸款，多投向城市中小企業（見圖1）。
服務“三農”情況。由于“三農”客戶普遍缺乏高質量的貸款抵押物，微小金融機構投放“三農”貸款比例較低，涉農企業貸款和農戶貸款投放比例分別僅達8.14%和5.35%，服務“三農”的政策效果不明顯（見圖2）。
微小金融機構面臨的問題與制約因素
融資瓶頸難以突破。《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》規定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。不得向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。”實際上，小額貸款公司股東繳納的資本金有限，已開業的12家小額貸款公司注冊資本為2000萬～3500萬元；捐贈資金零筆；出于對風險控制的考慮，銀監局并未批準銀行業金融機構對微小金融機構提供融資。對此，雙塔區裕隆小額貸款公司張巍總經理一臉苦澀地說：“3000萬元的資本金投放完畢，我們就只好閑坐了，只能等貸款收回再逐筆投放，造成人、財的極大閑置與浪費，極大地制約了公司的發展壯大，迫切希望上級主管部門能夠放開這一限制。”
高額稅費擠壓利潤空間。按照國家有關稅收法律規定，微小金融機構辦理各項貸款業務取得的貸款利息收入，適用“金融保險業”稅目，應繳納5%的營業稅；作為企業法人，應繳納25%的企業所得稅；股東根據公司章程規定分得的稅后利潤，按“利息、股息、紅利所得”征收20%的個人所得稅；加上其他稅費，與其他企業別無二致，政策上并未體現出對承載著“隱性社會責任”的金融行業的特殊扶持。龍城區豐源小額貸款公司范樹民主任算了一筆賬：“按照當前的稅率政策計算，稅費拿走了公司約50%的利潤，扣除經營成本及其他費用，公司獲利空間僅為10%左右，常此以往，公司很難維持生計。”調查發現，在朝陽市成立最早的一批小額貸款公司中，凌源市鑫泰小額貸款公司已經倒閉，公司高層已轉做其他行業，生命周期僅僅一年有余，微小金融機構發展前景令人擔憂。
支付結算網絡不暢。由于缺乏滿足加入支付系統的技術及安全性指標等準入條件，村鎮銀行尚未加入大額實時支付系統和小額批量支付系統。當問及此事時，朝陽柳城村鎮銀行師帥副行長表示，目前該行只能通過朝陽市商業銀行營州支行進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求。且客戶從外面匯款過來，要在匯款單上的匯入行欄內注明“請商業銀行營州支行轉朝陽柳城村鎮銀行”，如果只寫“朝陽柳城村鎮銀行”，則款項會被退回。直接增加了該行存款營銷的難度，且不能開展各項中間業務，一定程度上阻礙了村鎮銀行的業務拓展。游離于征信系統之外。征信系統作為企業和個人的“經濟身份證”，為商業銀行了解客戶信用信息提供了極大的便利，為貸款審批節約了時間和成本，從制度上規避了信貸風險。但是調查發現，受計算機硬件設施和專線連接的高額費用等因素制約，全市微小金融機構均未連入征信系統，不能直接查詢客戶信用信息，且客戶的貸款信用記錄無法記入征信系統，給微小金融機構的業務經營帶來了一定風險隱患。龍城區豐源小額貸款公司范樹民主任對此深有感悟，據其介紹，目前該公司逾期貸款比例已達60%之多，個別客戶貸款遲遲不還，一拖再拖，公司現有9名員工每天忙于催收貸款，真是苦不堪言。調查中，范主任還多次提出：“希望上級領導部門能夠幫助我們早日連入征信系統，這樣就不必因為客戶貸款不還而整天提心吊膽了。”
擔保體系薄弱。中小企業和“三農”貸款難問題由來已久，且一直沒有得到有效解決，是信貸市場中風險較為集中的一塊。擔保體系的不健全，使得抗風險能力原本就弱的微小金融機構承擔了更高的信貸風險，業務經營一旦出現較大損失，將對其造成致命性的創傷。據朝陽柳城村鎮銀行師帥副行長介紹，目前與其簽約的擔保公司有4家，全市擔保公司代償能力都比較差，僅有萬鑫全一家擔保公司與其發生了2筆擔保貸款業務，擔保金額分別為20萬元和50萬元。此外，全市12家小額貸款公司貸款方式基本為信用和抵押貸款，均未與擔保公司簽約合作。
微小金融機構持續健康發展的對策建議
微小金融機構加強內功修煉。“冰凍三尺，非一日之寒。”微小金融機構要不斷健全法人治理架構，制訂和完善各項規章制度，規范業務操作程序，強化內控管理及風險防范意識，加強人員培訓，提高專業技能，有效防范風險。通過這些措施，不斷壯大微小金融機構自身實力，提升金融創新能力和抗風險能力，推動其逐步走出一條“自主經營、自負盈虧、自我管理、自我約束、自擔風險”市場化經營運作的可持續發展之路。
加強宣傳、引導和指導。市政府金融辦、銀監局和人民銀行等上級主管及服務部門要充分發揮宣傳和引導作用，利用廣播、電視、報刊等媒體和“金融知識進社區”、“銀企對接會”等平臺正面引導公眾充分了解和認可微小金融機構，針對不同的目標客戶群體，加大宣傳力度和營銷手段，選擇好宣傳切入點，增強公眾在村鎮銀行存款和在微小金融機構貸款的信心，穩固存、貸資源。引導微小金融機構通過各種方式與企業和“三農”客戶建立聯系，不斷鞏固和壯大客戶群，以保證穩定、持續的客戶資源。指導微小金融機構加快金融創新，使其在龐大的市場和狹小的競爭空間里能夠充分發揮方便、快捷和靈活的優勢，為中小企業和“三農”客戶提供更加優質、高效的金融產品和服務。
暢通資金來源渠道。在堅持審批的前提下，增資擴股應有一定的靈活性，使微小金融機構能夠及時穩妥地增加資金來源，提高放貸能力。微小金融機構上級主管部門要協調國有銀行上級行，允許其分支機構對微小金融機構提供融資。銀監局在堅持審慎監管的前提下，應放寬城市商業銀行對微小金融機構提供融入資金的限制。同時，微小金融機構融入資金的利率、期限等規定應當進一步明晰，在期限上適當加長，利率上給予優惠。
稅收政策扶持。微小金融機構作為農村金融的有效補充，為“三農”經濟輸血，承載了濃厚的社會責任。幫扶微小金融機構發展壯大，對于推動縣域經濟發展具有深遠的戰略性意義。正如雙塔區裕隆小額貸款公司張巍總經理所言：“今日從微小金融機構所取之利，是眼前之利，是微薄之利；待縣域經濟發展壯大之日所取之利，是長遠之利，是大利也！”為此，市政府金融辦、銀監局和人民銀行等上級主管部門應積極協調財政和稅收等部門，從長遠考慮，從大局出發，在財政、稅收上給予微小金融機構一定的扶持與優惠。建議對“三農”貸款占比持續保持在一定比例之上、且經營零風險的微小金融機構，給予適當財政補貼；或在微小金融機構開辦之初的三到五年內予以適當的稅費減免，待其發展壯大之后，再適當提高稅費比率。
暢通支付結算和征信網絡。調查了解，銀行業金融機構以直接參與者身份加入支付系統和征信系統，應具有必備的技術及安全性指標，初期計算機硬件網絡設備建設需要投入10萬余元，另外通信線路租用費為每年2萬元左右，高額的建設費用使得微小金融機構望而卻步。為此，建議相關負責部門盡快出臺政策、采取措施，使微小金融機構加入支付結算和征信系統，早日享受與銀行業金融機構平等的待遇。
【關鍵詞】經濟狀況 擔保公司 發展狀況
一、前言
近幾年我國擔保公司發展日益壯大，可謂是前途一片美好，可是近幾年全球的經濟狀況也是十分不穩定的，導致我國的經濟狀況非常不穩定，擔保公司的經濟效益問題也接踵而來，面對十分不穩定的經濟發展狀況，擔保公司應該何去何從，怎樣面對，二者的關系到底是怎樣的，本文對此進行了分析。
（一）擔保公司的簡介以及其發展的意義
簡單地說，擔保公司就是個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用，達到一方面解決了個人的應急之用，另一方面擔保公司獲得了一定的經濟利益。既然擔保公司具有如此重要的社會職能，自然也不是所有個人或者企業就能簡單成立的，成立條件給大家簡單介紹一下，首先需要滿足注冊的最低金額，也就是普通需要500萬人民幣，融資性擔保公司需要1億的注冊金額，第二要有正常符合法律的經營場所，第三要有符合相關法律的支持，第四就是要有熟悉相關業務的公司職員，在滿足以上條件的同時還要向有關部門提交相關的文件，比如是向當地的工商執法部門提交設立公司的申請報告，注冊資金的來源，經營場所等，還要遞交公司章程以及股東的協議書等。那么如何看一個擔保公司是否合格，我們應該從以下幾點注意：第一，擔保公司的工作人員要高素質，由于擔保公司經營的特殊性，所以要求業務經營人員的項目技術過硬，嚴格遵守職業道德要求，內部工作人員是擔保公司在保密方面最重要的環節，所以要妥善解決員工素質問題；第二，公司的承諾必須兌現，在出資人進行投資時，一定要嚴格簽署協議，用資人在借款到期日未能及時還款或足額還款的，擔保公司將在三個工作日內無條件代用資人墊付出資人的相關資金。保證出資人的資金最多只逾期三個工作日，就能全部回收。投資擔保公司提供的連帶責任擔保承諾，再結合借貸合同經過司法公證后的強制執行措施，就可以最大限度地保證出資人的合法權益受到保護。第三也就是要保證業務辦理人員的規范性，一個有雄厚企業的公司，必定有一群業務辦理規范的員工，伴隨著公司的不斷發展壯大，如果項目辦理不規范，在項目運作上容易造成出資人資金的損失；第四就是對于風險的控制千萬不能松懈，無論是資金雄厚的企業公司，還是個人的擔保公司都不能對風險松懈，要達到最佳狀態，是企業和個人都收獲最大的利益；第五就是企業要選擇實力雄厚的，首先看公司的注冊資金是多少，再看就是經營公司的人數，這樣比較不僅能保障出資人的資金更安全，還能保證出資人獲得理想的投資收益；第六是要公證必須進行，判定擔保公司是不是信譽良好，業務辦理流程規范的優選擔保公司的一個重要標準，公證處會進行立案研究，進行強制執行；第七是看從業資質是否完備，也就是看公司成立的時間以及發展的歷程。只有這樣，方方面面進行考慮的選擇擔保公司，才能更好的選擇到合適的擔保公司。那么擔保公司城里的意義是為了解決銀行的貸款問題，因為銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業有融資需求時往往會向擔保機構等融資機構求救，擔保機構選擇客戶的成本比較低，從中選擇優質項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。
二、經濟狀況與擔保公司的發展關系
（一）經濟狀況引發擔保公司與被擔保企業和銀行之間關系不協調
經濟狀況時刻在變化，擔保公司與企業銀行的關系也在不斷變化，可是從關系來看似乎擔保公司并沒有起到多少作用，雖然目前的擔保公司也有所進步，擔保金額日益增加，但參與信用擔保體系的中小企業仍是少數，我國現有信用體系功能嚴重不足，市場化程度不高，這造成信用擔保遠遠滯后于企業需求，因此，擔保業蘊藏著很大的發展潛力，未來，擔保行業也將伴隨擔保業的發展而變化，擔保模式將向專業化、商業化擔保轉化，繼續擴大擔保公司的擔保金額，截至2005年底，我國整個信用擔保體系所承保的中小企業總數為18.8萬戶，擔保公司承保的企業數則更少。兩者相比，差距立現。為破解中小企業融資難問題，世界上48%的國家和地區建立了中小企業信用擔保體系，有力的促進了中小企業的發展，當然我國也在很早之前就成立了擔保體系試點，擔保公司也可以和中小型企業達成協議，中國中小企業信用擔保體系的發展經歷了四個階段"各階段的具體狀況及互助擔保公司的相對地位如下：第一階段是以企業擔保為主，因為當時的私企和個人能夠辦理擔保公司的很少，在這一階段，中小企業信用擔保體系的發展，主要呈現自發性和分散性的特點；第二部分是地方和個人試點辦理，擔保公司的發展初步形成，為了解決擔保公司辦理比較難的問題，我國政府還鼓勵了多數人進行自主創業，為了就是擔保公司的發展，也是為了在有保障的情況下促進銀行企業的金融流通，現階段，我國商業性信用擔保還有很大的差距，目前許多媒體將我國信用擔保業稱為“又一個來不及繁榮就陷入危機的行業。
（二）經濟情況不好導致擔保公司企業內部情況不景氣
資金不足情況明顯，信用擔保的核心是有足夠的資金作為擔保，所以說只有擔保公司有足夠的資金才能獲得受信人的認可，當信用公司的信用達到一定的高度，才能廣泛被人們接受，可是面對經濟情況不是很好，擔保公司也好運營的得當，才能使公司向著光明的一面發展，所以總的來說，擔保公司在現在的情況下不僅要有足夠的資金，還要有完美的經營策略，保障資金的運營。
三、結語
面對經濟的日益發展，我們的擔保企業應該運籌帷幄，掌握市場行情，有效的控制資金運轉，雖然近幾年擔保行業發展迅速，可是信用卻是很大的問題，應該完善機制，建立健全的內部控制風險的機構，進行有效的分析，面對突發多變的市場經濟，為擔保公司的發展起到一定的保障作用，同時拓寬資金來源渠道，達到最大化的利益。
強化股東資質監管，規范履行股東義務
堅持“引資與引智相結合”的方針，高標準嚴要求甄選主起發行。在推動設立村鎮銀行時，綜合評價主發起行的資質，注重引進實力雄厚、管治先進、內控嚴密、技術領先、品牌形象良好的銀行，實現銀行在“引資”的同時“引智”的目的。
按照“有限參與、長期承諾”的原則，明確股東應盡義務。在入股資格審查方面，要求股東作出不謀求從村鎮銀行獲取除股東以外的其他利益、不向村鎮銀行申請借款、不干預日常工作經營事務等承諾，確保入股動機合理。為進一步有效防范流動性風險，要求各家主發起行與村鎮銀行簽訂流動性支持協議，要求各村鎮銀行制訂應急預案，維持良好的流動性水平。
科學設置股權結構，夯實良好公司治理基礎。均衡大股東持股比例，為防止一股獨大造成大股東干預，注重引導各行加大法人股，尤其是民營企業法人股比重。截至2013年12月末，四家村鎮銀行法人股比例為90.35%，其中民營及其他性質的法人股份比例為43.59%，有效提升了股東對公司治理的參與度。
明確“支農支小”市場定位，確保不偏離服務宗旨
落實股東服務“三農”的承諾。城鄉一體化帶來了農村生產方式的轉變，農業向集約化和規模化發展，中小企業成了小城鎮建設的產業主體。針對上述變化，蘇州分局將是否立足“三農”、服務縣域作為檢驗村鎮銀行培育工作成效的首要標準，并且要求各行將堅持服務“三農”的經營方向、堅持“支農支小”作為戰略定位寫入公司章程。
鼓勵下沉服務重心。蘇州城鄉一體化呈現農民居住向社區集中、工業企業向園區集中、農業用地向規模經營集中的“三集中”特點，全市90%的農村工業企業進入工業園，91%的承包耕地實現規模經營，49.5%的農戶實現集中居住。為此，蘇州分局引導和鼓勵轄內村鎮銀行在設立分支機構網點時，重點向行政村及以下區域傾斜，使金融服務真正做到進村進社區，并在市場準入流程等方面設立綠色通道。目前，四家機構中已開設八家支行，其中有七家開在鄉鎮及行政村里。
督促貫徹“做小做散”經營策略。將涉農貸款占比和增速、農戶貸款覆蓋面、戶均貸款大小作為監管考核硬指標，同時要求各機構立足縣域，將主要資金用于發放農戶和小微企業貸款，規定涉農貸款、小微企業貸款增速不低于各項貸款增速，即“一個不低于”標準。從執行情況來看，至2013年12月末，涉農貸款、小微企業貸款增速分別高于各項貸款平均增速1.31、13.27個百分點。在第一產業占比僅為1.7%（2012年末數據）、城鄉一體化程度較高、縣域經濟尤其發達的蘇州轄區，四家村鎮銀行均能實現“一個不低于”目標實屬不易。
引領走差異化發展道路。針對城鄉一體化過程中涌現的大量農村社區股份合作社、土地股份合作社、農民專業合作社為主體的農村新型合作經濟組織，蘇州分局在加強市場調研的基礎上，要求村鎮銀行結合縣域經濟特點，認真研究農民、農村企業、小企業等主要客戶群體的需求和特點，努力尋求業務產品、盈利模式與“三農”、小企業金融需求的切入點，成功打造了“陽光貸”“鹿誠貸”“農機貸”“蟹農貸”“農戶親情貸”等產品。如常熟建信村鎮銀行與轄內重點農業企業、合作社等形成戰略合作關系，對農業龍頭企業及1031多戶農戶貸款余額超過了5.42億元，在與大型股份制銀行錯位經營的過程中打造了自身的經營特色。
加強風險管控，確保機構合規經營
為確保村鎮銀行安全穩健運行，蘇州分局堅持定期召開村鎮銀行監管工作會，全面掌握各村鎮銀行發展思路、運營狀況、面臨的困難問題，及時傳導加強風險防控、依法合規經營穩健發展的監管要求，研究加快培育速度及解決存在問題的措施，確保村鎮銀行穩步有序發展。
嚴把機構及人員準入關口。針對村鎮銀行普遍存在管理經驗不足、人員相對年輕等問題，蘇州分局高度重視村鎮銀行在新設環節和人員招聘環節的準入審查，通過建立嚴格規范的開業前驗收流程、對擬任高管人員開展背景調查和任職前談話、對新設機構驗收時組織員工進行應知應會考試等形式，規范村鎮銀行的組織架構、安全保衛、內部控制和人員培訓等各個方面，避免機構和人員“帶病運行”。
加強各項主要業務風險防控。督促各村鎮銀行加強風險防控、優化信貸管理、提高合規經營意識，并通過下發監管信息反饋、開展審慎監管談話等形式和手段，及時有效地提示村鎮銀行警惕經營發展中存在的問題，確保各行依法合規審慎經營。同時，加強對村鎮銀行發放支農貸款情況的考核評價，對貸款投向和期限進行分析，并建立了指標監測預警與市場準入、監管評級和績效考核監管掛鉤制度。截至2013年12月末，全轄不良貸款率為0.21%，遠低于全國及全省平均水平。
強化各機構內控與流程建設。針對村鎮銀行往往照搬主發起行制度，可能出現“水土不服”的情況，蘇州分局通過多次現場檢查，督促各行梳理和修訂相關制度和流程，推進其內控管理與案防制度體系進一步完善。同時，要求各行適時設立內部審計、財務管理、科技信息等部門或崗位。目前，已下設支行的常熟建信、昆山鹿城村鎮銀行均已按要求完善了內部架構，初步發揮了內控管理方面的作用。分局同時要求村鎮銀行發揮法人機構優勢，根據地方經濟發展和金融環境，依托主發起行的業務條線指導，完善自身流程銀行建設。2013年9月份，昆山鹿城村鎮銀行在梳理全行各項規章制度基礎上，完成了制度流程圖的繪制工作，為該行構建部門分工明確、業務流程完善、管理架構清晰的流程銀行體系夯實了堅實的基礎。
我們致力于建設美麗鄉村
――對浙江三門銀座村鎮銀行堅守市場定位的走訪
三門銀座村鎮銀行傳承其發起行臺州銀行支農支小的優秀基因，支持沒有抵押品的小微企業主和種養殖大戶，在民營實體經濟特別發達的三門縣鄉鎮和農村阡陌間，初步立穩了腳跟
文/本刊記者 王漢 通訊員 姜宏偉
2013年，養鴨戶邵全考因停電造成五六萬的損失，菜農何昌文因臺風“菲特”遭致145畝西蘭花絕產，這兩起發生在浙江臺州三門縣六敖鎮大灣村的非典型悲劇，因為有浙江三門銀座村鎮銀行信貸資金及時的援助，通過補鴨苗、改種青菜等措施，將損失降到不虧損程度。“銀座村鎮銀行關鍵時刻很管用”，這種說法通過邵全考和何昌文的口口相傳，迅速被大灣村之外的更多農民知曉。
金杯銀杯不如老百姓的口碑。三門銀座村鎮銀行，一個尚處于“嬰幼兒期”的新型農村金融機構，傳承其發起行臺州銀行支農支小的優秀基因，憑其“社區化營銷”手段，跟社區居民、村民做朋友，支持沒有抵押品的小微企業主和種養殖大戶，在民營實體經濟特別發達的三門縣鄉鎮和農村阡陌間，初步立穩了腳跟，獲得了認可。
三門銀座村鎮銀行行長林仙兵說：“我們的目標就是潛心探索更適應三門經濟特點的經營管理模式，為三門的發展添磚加瓦，努力建設美麗鄉村。”
三門銀座村鎮銀行因堅守了市場定位，為三門農民和小微企業增添了新的服務渠道，提高了農民貸款的可獲得性，實實在在降低了農民貸款的利息成本，較好地發揮了“鯰魚”效應，被銀監會確定為“標桿銀行”和全國優秀村鎮銀行。
“兩大創新”提升農村金融服務可獲得性
三門縣位于浙江省臺州市東北部沿海，屬于以種養殖業為特色的綜合型農業地區，是浙江省海水養殖第一大縣。
為緩解種養殖戶由于缺乏有效抵押物導致的貸款難問題，三門銀座村鎮銀行創新推出特色支農“團購貸款”――興農卡。該貸款產品面向普通農戶，以村居為單位，實行批量營銷、批量調查、批量授信，并采用“一次授信、循環使用”的方式，使農戶無需任何抵押物便可享受10%以上的利息優惠。興農卡自2013年4月份推出以來，已授信審批的貸款共有1445戶，貸款余額8280萬元，按10%利率優惠計算，每戶可節約利息約1000元。
興農卡產品之所以深受農村金融消費者的歡迎，是因其便利實惠。一是利率最優。興農卡對農戶統一辦理調查、授信手續，減少了信貸成本費用開支，初次貸款利率最高可優惠10%以上。二是門檻較低，擔保方式靈活。對貸款金額在5萬元以上的采用保證擔保方式，貸款金額在5萬元以內的則采用純信用貸款。
在推出“興農卡”這一創新產品的同時，三門銀座村鎮銀行在健跳鎮開設了配有專職服務人員的自助銀行，為客戶提供業務咨詢、輔導、業務推介等服務。由于其運行模式新穎、方便，開辦后受到當地群眾的歡迎。健跳自助銀行于2013年1月30日開業，截至2013年12月末，存、貸款余額分別達到4096.31萬元和7852.58萬元，貸款戶數1125戶。
“三項特色”打造社區金融親和力
三門銀座村鎮銀行行長林仙兵認為，農戶、小微企業管理比較粗放、財務信息不透明、經營資產與消費密不可分是特點而非缺點。因此，在營銷策略上，三門銀座村鎮銀行選擇了更加適合當前農戶、小微企業發展狀況的，與客戶做朋友的“社區銀行”模式，同客戶建立了富有人情味的、具有黏性的伙伴關系。
與農民做朋友的親情式營銷是三門銀座村鎮銀行最顯著的服務特色。其信貸人員走出網點，頻繁出現在目標客戶集聚地域，與目標客戶保持高頻度接觸，隨時了解各方信息，尋找服務的最佳切入點，增加了雙方的信任感。為使服務緊貼客戶，三門銀座村鎮銀行要求客戶經理不能拘泥于銀行常規業務和常規流程，要建立超越業務關系、具有黏性的信任關系。為提升快速響應客戶需求的能力，三門銀座村鎮銀行對于前臺常規業務，以秒為單位規定了操作時限。限時服務承諾使客戶在提交貸款申請時就能知道到賬時間。
探索破解農民貸款難的農貸技術是三門銀座村鎮銀行的重要創新。三門銀座村鎮銀行建立了符合當地“三農”特點的“一二三”農貸管理方法，即一個“熟悉”：熟悉農業生產技術；兩個“強化”：強化勞動意愿考察、強化經營歷史了解；三個“弱化”：弱化資產保障考核，弱化現金流分析和弱化抵質押、保證、聯保，適應了農戶的需求。特色化的農貸技術保障了三門銀座村鎮銀行低信貸風險水平。截至2013年12月末，該行不良貸款余額僅249.70萬元，不良率僅0.18%。
優化以農戶需求為導向的業務管理是三門銀座村鎮銀行的品牌特色。通過三年的用心實踐，三門銀座村鎮銀行以農戶需求為導向優化業務管理，打造了“簡單、方便、快捷”的特色服務品牌。
在組織架構設置上，突出涉農業務的地位。三門銀座村鎮銀行設置農貸中心，把第一家支行設立在以農業為特色的六敖鎮，建設農戶貸款專營模式。六敖支行2011年3月份開業至今，以11589.57萬元的涉農貸款投放，讓支行周邊50%以上的養殖戶成為忠實客戶。同時，專設小額信貸部，專職經營農村市場和目標客戶群，專做最高不超過20萬元的微貸業務，目前實際戶均貸款額為5.79萬元。
一、基本情況：
截止2014年10月14日，我縣共有國有集體企業302戶，注冊資本達50432萬元。其中：法人企業201戶。按經濟類型的構成是：國有企業64戶、集體企業101戶、股份合作制1戶、公司136戶，注冊資本總計是50432萬元，其構成注冊資金是：國有企業17776萬元、集體企業3669萬元、股份合作制18萬元、公司28969萬元。私營企業606戶，新增78戶，比去年同期下降0.6%。其中自然人投資的有限責任公司491戶，個人獨資企業102戶；合伙企業10戶。農民專業合作社326戶，新設立69戶，和去年同期保持平衡。個體工商戶8284戶，新增1047戶，比去年同期增長7.6%。
二、基本做法：
1．“小微企業”持續發展壯大。今年以來，分局認真貫徹落實《省工商局支持“小微企業”健康快速發展的19條政策措施》、《全州工商局關于積極服務經濟發展促進小微型企業健康成長的若干意見》等政策規定，不斷加大對小微企業的服務扶持力度，注冊資本358萬元，雇工人數達到2531人。辦理籌建營業執照3件，減免登記費11.8萬元。股權質押1件，股權出質500萬元，擔保債權500萬元。目前，全縣共有小額貸款公司10戶，全面實行了網上申報省名、州名。共有7家企業冠名省名，11家企業冠名州名。另外，認真落實《省工商局關于推進人參產業發展的實施意見》，對全縣現有的33戶人參企業在名稱核準、注冊登記、年檢換照等方面開辟“綠色通道”，提供方便、快捷服務，努力促其做大做強。
2、個體戶實力升級完成情況，按照州局下達的指標我局積極努力宣傳指導個體戶升級，積極實施“個體工商戶實力升級”計劃，已有5家個體工商戶升級為私營企業。較好地完成了州局下達的“個體工商戶同比增長20%，個體工商戶轉型升級要達到去年年底戶數的0.3%，爭取年末全部完成任務。
4、股權質押1件，股權出質500萬元。擔保債權500萬元。
5、籌建營業執照，籌建營業執照實有戶數8戶，新發展3戶。
6、現代服務業實有戶數376戶，新發展54戶，雇工人數2242人，注冊資金88640萬元。
三、無照經營工作開展情況
（一）、做好樹立和諧監管的理念
1.將清理工作與建立完善的“經濟戶口”相結合。各基層工商所建立了完善的電子“經濟戶口”，通過網絡化管理，逐一梳理，隨時掌握轄區內經營戶的變化情況，確保無照戶數底數清、信息準、動態明，消除監管空檔和治理盲區。
2.將查處、取締工作與教育、疏導相結合。嚴格把握政策界限，注重幫促結合、在監管中充分運用分類管理手段，有計劃、有步驟地推進無照經營整治工作。一是管扶同步，督促引導“前置戶”。對一些想辦照但因缺乏前置手續不能辦照的無照經營戶，工商部門一方面指導幫助其改善經營條件，達到辦理前置手續的標準；另一方面加強與相關部門的協調，主動搞好服務，督促、引導業戶依法辦理各種前置手續。二是宣傳為先，針對部分無照經營戶存在得過且過不想辦照、自認有關系拖著不辦等僥幸心理和辦照手續復雜等誤會，堅持以多種形式，大力宣傳無照經營的危害和《無照經營查處取締辦法》等相關法律法規，糾正經營戶的錯誤認識，疏導經營戶由無照變有照。三是政策扶持，熱情幫扶“困難戶”。對下崗失業人員和自身經營有困難的弱勢群體業戶，認真落實優惠政策，扶持其經營。四是罰教并舉，堅決取締“釘子戶”。對那些長期不辦理營業執照、不接受管理的涉及人民群眾生命財產安全的無照經營“釘子戶”，與公安、衛生和文化等部門配合，聯手開展執法行動，予以從重處罰，堅決取締。
3、行政許可種類多，程序復雜，審批環節繁瑣。當前，市場主體合法身份是通過行政審批和核準登記獲得的。對某些經營領域，項目、范圍，政府擁有行政審批權。這在嚴格規范市場準入的同時，也帶來了社會交易成本的上升。以開辦一個小規模的餐飲店為例，整個運營資本僅需幾百元，而取得辦理營業執照前必辦的健康證、衛生許可證等前置審批手續，卻需費用數百元，致使經營者望而生畏。工商部門在無前置審批手續的情況下，自然不能為其辦理營業執照，這在一定程度上滋生了無照經營。從現行市場準入程序來看，繁多的行政審批客觀上阻礙了一些經營戶取得合法經營資格，過多前置審批阻擋了辦照的通路。
4、特殊群體造成無照經營基數增多。一是下崗職工、失業人員、失地農民、老弱病殘人員等弱勢群體。由于經濟條件差，不愿辦理營業執照的較多。二是“五小行業”。如小餐飲、小浴室、小旅館、小加工、小理發等，這些行業雖小，但因過高的市場準入成本和苛刻的特殊行業前置審批條件，致使無照經營越來越多。
5、政府相關職能部門缺乏協調機制致使無照經營監管不力。在查處取締無照經營中，部門間缺乏協調、配合脫節、相互推諉的事時有發生。雖然法律、法規對政府各職能部門查處、取締無照經營的職責都有明確規定，但在實際操作中，不少部門常常以經營者無營業執照為由，不對涉及前置審批的違法違規行為予以制止和查處，個別部門甚至以一紙抄告單將責任推向工商部門，實質上是這些相關職能部門有意在推卸監管責任。導致無照反復，但后遺癥卻留給了工商部門。
6、無照經營者法律意識淡薄。從無照經營者主觀上是否愿意辦理證照看，可將無照經營者分為三類：一是不懂辦照程序或認為辦證照時間長，手續繁雜，為了早日獲取利潤，于是在未取得營業執照的情況下，一邊經營一邊申請；二是抱有僥幸心理和觀望態度，認為早一天辦照就要早一天交稅，能省一天算一天，等檢查人員前來催促時再辦照也不遲；三是根本不想辦照，以各種方法逃避執法檢查。無照經營者的法律意識淡薄，主要原因是經營者素質低，缺乏誠信經營的意識，但也反映我們對法律法規宣傳工作不夠到位，對經營者的教育引導還存在不足。
7、辦理注銷或營業執照失效后繼續從事經營活動的現象是無照經營的另一種表現，主要是經營者忙于經營，對營業執照的是否過期沒有引起高度注意，也有巡查不到位的、監管不力的現象。
四、網上核準名稱
自省名、州名授權預核名稱下放以來我局共上報省局核名7戶，通過7戶，上報州局核名11戶，州局通過11戶。
五、各種專項整治工作部署、開展情況
我局對各種專項整治分階段分步驟逐步開展整治。一是扎實、有效的開展食品、藥品及安全生產專項整治工作，及時成立整治領導小組，并明確整治重點，細化工作任務。按照經營范圍，執照號，懸掛情況等八個方面進行了檢查，整頓期間共檢查門店168戶，出動執法人數200多人次。
二是對中介機構全面清查，摸清底數，查明對象。通過登記檔案排查，按照行業分類列出屬于整頓范圍的中介機構名單。明確責任按照中介機構名單將整頓檢查任務逐項落實到基層工商所和執法人員，明確任務，落實責任。搞好協調配合。與相關部門加強溝通聯系和配合，齊抓共管，綜合治理。通過確定的檢查范圍、內容和要求對中介機構進行逐戶清查，對存在問題的企業進行有針對性的重點檢查和規范，加大查辦違法案件的力度，依法吊銷嚴重失信中介機構的營業執照
三是積極開展“網吧”專項整治和對轄區汽車市場專項整治工作。我局精心組織，迅速行動，確定工作重點在對從事“網吧”經營戶檢查中，各巡查隊逐門店進行模底調查，掌握第一手資料，在縣局、分局兩次檢查中，受到好評，達到了預期的目的。據統計我所轄區共有“網吧”經營戶22戶，基本達到規范要求。在對轄區汽車市場專項整治中，我們思想重視，周密安排，并把此項工作作為一季度末，二季度初的重點工作具體落實。采取的方法：一是集中時間和人員，利用一周時間對各自轄區經營汽車配件，維修舊機動車交易進行全面摸底調查，并造冊登記，二是確定檢點，主要查驗進貨發票，產品商標等，基本摸清了轄區汽車配件經銷和汽車修理戶的基本狀況。目前，我所轄區共有汽車配件經銷11戶，汽車修理9戶。
六、推動就業促就業工作情況
2014年分局按照省、州、縣局的要求，立足分局實際，緊扣地方中心工作，落實積極各項就業政策，構建和諧勞動關系，推進了全縣創業促進就業工作的順利開展。
七、窗口服務情況
企業規范管理分局，是工商行政管理部門對外服務的主要窗口之一。服務質量的好壞將直接影響工商部門的形象。工作中，分局始終把“群眾是否滿意”作為一切工作的出發點和立足點，不斷增強工作人員的服務意識、責任意識和窗口意識，緊密結合業務工作實際，促進窗口工作向深入發展。一是服務方式上提供多樣化。從表格填寫到草擬公司章程、股東會決議提供耐心的指導和幫助。避免業戶來回跑多趟。二是服務態度上注重人性化，注意使用窗口文明用語，窗口工作人員為辦事群眾提供熱情指導，詳細解答群眾的咨詢事項，尤其今年要求企業100%網上年檢，不少企業不熟悉網上年檢，窗口人員認真指導和示范。贏得了辦事群眾的普遍認可。分局入駐政務大廳以來年年被評為“優秀窗口”，受過多次感謝信和表揚信，受過4面錦旗。
八、落實信息制度情況
2010年開始建立信息制度，每季度在政務信息網全縣市場主體實有情況和發展情況。編寫分析報告3篇。
九、由于我縣大型產業、規模企業較少，所以股權出質企業實有戶數1戶，新發展戶數1戶，出質股權數額500萬，擔保債權數額500萬。零首付企業沒有，現代服務業辦理集團1戶。
十、配合計生部門做好流動人口從事個體經營的計劃生育工作情況
1、健全計劃生育工作機制
我局在制定年度工作計劃時，把計劃生育工作一起布置，納入規劃，并同縣工商局主管領導簽訂計劃生育目標管理責任狀，年末檢查驗收。
2、強化工作措施
（1）做好兩個結合。一是把計劃生育工作與年檢驗照相結合。在對企業年度年檢驗照工作進行部署、審點行業前置審批要件時，要將流動人口計劃生育證明檢驗單列為前置要件之一。二是要計劃生育工作與監督管理相結合，采取巡查與日常監督管理相結合，隨時掌、從業人員的變化情況。對擅自租兌轉讓營業執照、變更從業人員未辦理變更登記手續的違法行為依法查處。
（2）抓住四個環節：一是登記環節，對前來辦理工商營業執照的務工經商人員，設立流動人口計劃生育登記簿，嚴把市場準入關。二是審批環節，在受理的登記材料上，要提交暫住證、身份證明、計劃生育證明查驗單，先證后照，要件齊全嚴格審核把關。三是存檔環節，在程序上，要件不全的不報局長，局長不批，檔案室不存。四是監管環節，健全管理網絡，加強督促檢查。
3、發揮職能作用，把管理與服務相結合
一是配合做好政策宣傳工作。加強計劃生育的綜合治理工作，對各工經商的流動人員主動宣傳政策，做好耐心細致的解釋工作，爭取經營者的理解、支持和配合。
二是配合檢查工作。做好自檢自查，不斷完善各項規章制度的同時，要指定專人參與計生部門專項檢查活動。
三是接受計生部門的業務指導。在日常工作中，要主動接受計生部門和縣人民政府計生辦的業務指導，主動向計生部門通報計劃生育工作情況，協助計生部門解決務工經商人員計劃生育存在的問題。
十一、到目前為止我轄區共有小額貸款公司10戶。今年沒有新增戶數。