時間：2023-03-21 17:04:33
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（一）競爭環(huán)境分析根據(jù)當前我國商業(yè)銀行的競爭模式，其競爭強度和利潤率主要取決于替代品、供方討價能力、新進入者、現(xiàn)有競爭者能力、買方討價能力等因素。商業(yè)銀行與其他金融機構共處在一個競爭環(huán)境中，新進入者主要是指外資金融機構的進入，它無疑將打破金融市場原有的格局。而其他金融機構和我國當前的資本市場，由于代替作用不夠明顯，因此，暫時還不能對銀行的主導地位產生影響。客戶作為銀行資金的主要來源，隨著國家對利率控制的放松，其討價還價能力逐漸增強。而作為買方的商業(yè)銀行，受金融產品特殊性的限制，討價還價能力沒有很大的提升空間。目前我國商業(yè)銀行的壓力主要來源于同行業(yè)的競爭。
（二）外部環(huán)境分析隨著經濟全球化的發(fā)展，我國的市場經濟也逐漸呈現(xiàn)出開放型經濟特點。資金的來源渠道、社會財富的結構類型、融資結構的變革、居民收入和消費格局等要素的變化，及政府職能的轉變，都為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強大的動力和活力。但同時，商業(yè)銀行長期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國有銀行革新、監(jiān)督政策調整、市場競爭激烈等問題，也使得我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂觀，總體而言，目前我國金融體系呈現(xiàn)出競爭、開放、多樣化的特點，商業(yè)銀行處在這樣一種動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。
（三）內部資源分析新時期我國商業(yè)銀行的內部資源主要有六大劣勢，一是總體資產的質量有待提高，不良資產過多，成了銀行發(fā)展的沉重負擔，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產不足。二是缺乏合理的股權結構，內部控制能力不強，抗風險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務，市場定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務重疊。四是缺乏科學的信貸資產體系，經營結構不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務范圍有限。六是從業(yè)人員素質有待提高，對產品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發(fā)展態(tài)勢良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢：一是與區(qū)域經濟聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關系，準確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經營成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關服務和幫助。二是經營方式靈活多變，可以根據(jù)市場的變化迅速的做出反應，擬定對應策略，這對急需資金支持的企業(yè)無疑產生了巨大的吸引力。
二、新時期我國商業(yè)銀行的市場定位及戰(zhàn)略選擇
通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競爭環(huán)境和內部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業(yè)銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業(yè)銀行若要取得長足進步，就必須及時進行市場定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經驗，認為新時期我國商業(yè)銀行的市場定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。
（一）新時期我國商業(yè)銀行的市場定位第一，應當將主要服務對象定位于中小企業(yè)。新時期我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經營效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經營狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預防因信息不對稱引發(fā)的信用風險。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務效率。第二，服務范圍應主要面向地方經濟。新時期商業(yè)銀行一般都設立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運用周圍地區(qū)經濟的交融性，與地方經濟的發(fā)展趨勢保持一致，進而探究地區(qū)經濟的主要態(tài)勢，捕捉經濟的主要增長點，在此基礎上逐步擴大資源支配范圍，謀求長足發(fā)展。第三，在業(yè)務模式上應立足于零售業(yè)務。相對于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務，零售業(yè)務收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風險相對較小。因此，針對當前我國居民收入日益增長，金融需求多樣化的態(tài)勢，我國商業(yè)銀行應當進一步擴大對外開放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務。
在通信行業(yè)中，市場營銷管理體系的構建具有重大意義。具體來講，它的重要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，市場營銷管理體系的構建是提高營銷管理水平的需要。市場營銷是通信行業(yè)中的一個重要組成部分，在促進通信行業(yè)的發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。但是，長期以來，市場營銷中各項管理工作比較落后，不利于市場營銷作用的發(fā)揮。而構建一個完善的市場營銷管理體系可以對市場營銷中的營銷人員、制度以及服務等進行統(tǒng)一的規(guī)范管理，可以在很大程度上提高管理工作效率。因此，市場營銷管理體系的構建是提高營銷管理水平的需要。第二，市場營銷管理體系的構建是適應新時期通信行業(yè)發(fā)展的需要。目前，在社會發(fā)展新時期，通信行業(yè)的市場競爭環(huán)境越來越激烈，為了在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，通信行業(yè)也要提高營銷管理水平，增強市場競爭力。由此可見，通信行業(yè)市場營銷管理體系的構建也是適應新時期發(fā)展的時代需要。
二、通信市場營銷管理體系發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的主要問題
當前我國通信行業(yè)主要有三家大型的通信企業(yè)，即中國電信、中國移動和中國聯(lián)通，三家企業(yè)的發(fā)展狀況各不相同，也都具有各自的特色和發(fā)展優(yōu)勢，或增加市場份額，完善服務鏈條；或主打3G業(yè)務，打造品牌。但是，在當前激烈的市場競爭下，各通信企業(yè)的營銷只是在滿足市場上消費者不斷增長的需求，而不是進行消費引導，不屬于市場導向型營銷。造成這種營銷狀況的主要問題有以下幾個方面：
2.1沒有完善的相關法律規(guī)范
伴隨著市場經濟的發(fā)展和社會的進步，通信市場中凸顯的營銷管理問題越來越多，以往的營銷管理法律已經無法滿足當前市場營銷的需求，通信市場各企業(yè)各行其道，營銷手段七花八門，許多市場不法分子趁機謀取非法利益，鉆法律的空子，又缺少法律的制約，導致市場管理艱難，各種問題頻發(fā)，因此需完善通信行業(yè)市場營銷法律規(guī)范，加強市場營銷管理，促進通信市場健康發(fā)展。
2.2缺乏統(tǒng)一的營銷管理機制
現(xiàn)階段，我國通信市場競爭激烈，各企業(yè)的營銷手段無孔不入，很多地方的通信企業(yè)相互交叉，例如同一個城鎮(zhèn)的通信系統(tǒng)，就可能包括聯(lián)通、移動、電信在內等多個通信企業(yè)，使得當?shù)氐耐ㄐ畔到y(tǒng)之間存在同質化競爭，極不利于進行綜合管理，缺乏統(tǒng)一的營銷管理機制，造成各通信企業(yè)通信資源的重大浪費，阻礙我國各通信企業(yè)的健康、快速發(fā)展。
2.3售后服務不完善
雖然目前通信行業(yè)三大通信運營商還具有客戶群多、通信技術發(fā)達等優(yōu)勢，但是，隨著社會經濟的發(fā)展和新興行業(yè)的崛起，通信行業(yè)的市場不斷對外開放，市場競爭也變得越來越多元化，許多通信相關企業(yè)由于售后服務不完善，遭到廣大受眾的不滿，逐漸喪失了人們對其的信任感，最后被市場所淘汰。所以，完善通信企業(yè)的售后服務，建立一整套的服務體系，是保證企業(yè)快速發(fā)展，樹立企業(yè)品牌的重要舉措。
三、通信市場營銷管理體系的構建
正如上文所述，市場營銷管理體系的構建對通信行業(yè)的發(fā)展具有重要作用。但是，從目前實際情況來看，我國通信行業(yè)市場營銷管理體系中還存在法律法規(guī)不完善、營銷機制不健全等諸多問題，制約了通信行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。面對這種狀況，我們必須采取一些策略，不斷完善市場營銷管理體系，使它更好地為通信行業(yè)服務。具體策略如下。
3.1建立健全有效的通信市場營銷制度
“無規(guī)矩不成方圓”，任何事首先得有具體的制度規(guī)范，才能夠讓人依照制度辦事。當前通信市場營銷手段不規(guī)范，各種管理問題頻發(fā)，缺乏的就是一套具體、規(guī)范、可實行的市場營銷制度，用具體的章程約束通信營銷手段，加大賞罰機制建設，對于遵守法律，誠實守信的通信企業(yè)進行獎賞，并用政府力量扶持，凈化市場；對那些投機倒把、唯利是圖的人黑心商人進行嚴厲打擊，根據(jù)制定的相關法律進行嚴厲懲處，給各通信企業(yè)創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境，促進通信市場健康有序發(fā)展。
3.2統(tǒng)一管理機制，合理配置資源
總體上來說，我國的通信企業(yè)雖然發(fā)展狀況參差不齊，缺乏一個綜合管理的目標，沒有具體的管理體系，導致各通信企業(yè)各自為政，缺少企業(yè)間的溝通交流，全部都是我行我素的競爭手段，造成市場營銷管理的混亂。因此，現(xiàn)階段最關鍵的就是建立一個完善的管理機制，在總目標上進行統(tǒng)一管理，加強通信企業(yè)間的溝通協(xié)商，合理配置通信資源，使各通信企業(yè)有序發(fā)展。
3.3多種營銷手段相結合
市場上的多樣化需求，要求通信企業(yè)做出相對應的具體改進方法，營銷手段就是其中之一。通信企業(yè)的市場營銷手段需要創(chuàng)新，可以分多個步驟同時進行：技術上要求質量，宣傳自身的技術優(yōu)勢；銷售上，用真誠的服務感染受眾，讓人們信任其通信技術并進行消費；完善售后，加強服務管理力度，達到受眾的滿意，擴充后續(xù)客源。在具體的營銷手段中采用實體店營銷、網絡營銷、體驗營銷、廣告營銷等多種方法提高企業(yè)知名度，達到廣而告之的效果。
3.4完善售后服務
售后服務作為通信企業(yè)業(yè)務的后續(xù)工作，要引起企業(yè)的足夠重視，它不僅影響了通信用戶對通信企業(yè)的好感度，也影響到企業(yè)的品牌塑造。在競爭激烈的今天，任何一小部分的失誤都可能導致絕大部分的損失，而且售后服務是通信企業(yè)與用戶之間進行親密交往的第二次機會，完善售后服務，能夠提高用戶對企業(yè)的信任感，吸引用戶進行二次消費，并獲得用戶對企業(yè)的擁護和持久的忠誠度。
四、結語
一、關于銀行市場結構的爭論
1.壟斷性的銀行市場結構對經濟產生的負面影響。Pagano（1993）在一個經濟增長模型中，展示了在壟斷性的銀行結構中，銀行會向借款人索取較高的貸款利率，向儲戶支付較低的儲蓄利率，從而減少了市場中可用信貸資金的均衡數(shù)量。并且當政府出臺促進經濟增長的利率政策時，壟斷性的銀行市場結構還會阻止利率的下降，對經濟產生負面影響。Guzman（2000）在關于資本積累的一般均衡模型中，通過假定存在兩個同樣的經濟體，其中一個經濟體的銀行處在壟斷性的市場結構下，另一個則處在競爭性的市場結構下，證實了壟斷力量的負面影響。Guzman認為在信貸配給存在的條件下，壟斷性的銀行會比競爭性的銀行更多采用配給的方式來貸款，從而得出壟斷性的銀行市場結構會對資本積累產生壓制效應的結論。他指出，在沒有信貸配給的情況下，由于壟斷勢力的作用，企業(yè)的貸款利率會更高，考慮到道德風險的存在，企業(yè)違約的可能性也相應提高了。壟斷性的銀行不得不維持監(jiān)督企業(yè)的高額費用，浪費了本可以被用于借貸的資源，銀行的壟斷能力導致了銀行業(yè)的無效率。
Shaffer（1998）分析了1979—1989年間美國各大城鎮(zhèn)家庭收入增長的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)在排除了對收入增長起作用的其他因素后，在擁有較多銀行的城市中，家庭收入的增長速度也較快，從而暗示了壟斷性的銀行市場結構會對經濟產生負面影響。Black和Strahan（2000）調查了銀行市場結構對企業(yè)活躍程度的影響，通過對美國跨州以及跨行業(yè)數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)在銀行集中度較高、銀行壟斷勢力較高的州，新興企業(yè)和新商業(yè)社團的數(shù)量較少。Jayaratne和Stranhan（1996）估計了美國廢除限制銀行分支機構的規(guī)定對各州收入增長的影響，一般認為，廢除此類限制應該被視為增強競爭。發(fā)現(xiàn)該規(guī)定實施后，各州個人收入以及產量均呈現(xiàn)加速增長的現(xiàn)象，由此預示壟斷性的銀行市場結構會對經濟產生負面影響。但是Collender和Shaffer（2000）發(fā)現(xiàn)，美國大都市地區(qū)，壟斷性的銀行市場結構對家庭收入的影響在1973—1984年間為負，而在1984—1996年間卻轉變?yōu)檎@一結果顯示壟斷性的銀行市場結構對經濟的影響尚無定論。
2.壟斷性的銀行市場結構對經濟產生的正面影響。關于壟斷性的銀行市場結構在新興企業(yè)融資中所起的積極作用方面，Petersen和Rajan（1995）所進行的開創(chuàng)性研究受到了學術界的廣泛關注。他們的研究表明，在一個壟斷性的銀行市場結構中，沒有以往借貸記錄的新生企業(yè)實際上可能會以更低的利率獲得更多的信貸：具有壟斷力量的銀行可以通過“試銷性”（introductory）的低貸款利率來吸引新生企業(yè)，并在新生企業(yè)獲得成功后索取較高的貸款利率，以此抽取租金。由于具有壟斷市場的能力，銀行不用擔心會有其他競爭性銀行與之搶奪企業(yè)資源，因此，這種“先補貼新生企業(yè)，后分享成功企業(yè)利潤”的策略是可行的。反之，在一個競爭性的市場中，銀行不能指望日后能夠對成功的企業(yè)收取較高的貸款利率，因而也就不會在新生企業(yè)的初創(chuàng)階段通過降低貸款利率來促進其發(fā)展。所以，在沒有銀行壟斷的競爭性市場環(huán)境下，新生企業(yè)的貸款利率較高并且其信貸額度被部分配給。
Shaffer（1998）則從篩選的角度論述了壟斷性銀行市場結構的益處，反駁了銀行競爭會對經濟產生正面影響的觀點。現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要功能之一是甄別的功能，通過對那些具有不同品質的借貸企業(yè)加以篩選，來鑒別那些具有潛質的企業(yè)。Shaffer發(fā)現(xiàn)美國金融市場中，隨著市場中銀行數(shù)量的增加，銀行借款人的總體質量反而會下降這一有趣的現(xiàn)象。認為銀行的篩選技術還不足以準確揭示借款人真實特性，當銀行不能完全甄別借款人的類型時，會有某些高品質的企業(yè)被鑒定成低品質企業(yè)，反之亦然。考慮到銀行很難區(qū)別信貸申請是屬于已被其他金融機構拒絕的信貸申請，還是屬于客戶新的貸款申請，被一家或多家銀行拒絕的申請人可以繼續(xù)向其他銀行申請。這類曾被拒絕的申請人既可能是高品質的企業(yè)，也可能是低品質的企業(yè)。如果市場中存在較多數(shù)量的銀行，且借款人頻繁的貸款申請是無成本或低成本，低品質企業(yè)獲得貸款的可能性就會大幅提高。這種“逆選擇”的存在，會導致銀行貸款質量下降，貸款銀行陷入“勝利者的禍害”（Winner‘sCurse）而喪失利潤。Cao和Shi（2000）進行了類似的研究，也得出競爭性的銀行市場結構反而會使貸款利率更高、信貸數(shù)量更少的結論。Manove，Padilla和Pagano（2000）通過觀察銀行的借貸策略，考慮了不同市場結構下銀行在采用篩選還是作為篩選替代的抵押之間的權衡。銀行通過篩選來鑒別高品質的企業(yè)，并減少低品質企業(yè)的違約風險。因為篩選是耗費成本的活動，如果一家企業(yè)提供足額抵押，企業(yè)一般不會發(fā)生違約并損害到銀行的利益，銀行就不會有進行費時費力篩選的動機。考慮在高品質企業(yè)和低品質企業(yè)同時存在的現(xiàn)實世界，高品質企業(yè)雖然有更高的概率從事好的投資項目，但是由于信息不對稱，只有企業(yè)家知道自己是高品質的還是低品質的企業(yè)，而銀行卻并不知情，它只有通過篩選才能鑒別出項目的好壞。在競爭性的銀行市場結構中，銀行將給兩類企業(yè)提供貸款，一類是那些愿意提供足額抵押品的企業(yè)：由于高品質企業(yè)從事好項目的概率更高，因項目失敗而失去抵押品的概率較低，所以愿意提供足額抵押品；低品質企業(yè)從事好項目的概率較低，如果低品質企業(yè)模仿高品質企業(yè)的做法，也給銀行提供抵押品，因項目失敗而失去抵押品的概率就很高，這將給低品質企業(yè)造成更大的損失。因此，“提供抵押品以顯示自己是高品質企業(yè)”這一顯示信號，是低品質企業(yè)無法模仿的信號。愿意提供足額抵押品的企業(yè)將被銀行視為是高品質企業(yè)；另一類是不愿意提供抵押品，需要經過精心篩選才能給予貸款的企業(yè)。為了彌補篩選費用，向通過篩選的企業(yè)所要求的信貸利率要高于向提供抵押品企業(yè)所要求的信貸利率。此時，提供抵押品的企業(yè)會有部分項目失敗，雖然通過抵押品，銀行本身并沒有損失，但項目的失敗會對社會資源造成一定的浪費。在壟斷性的信貸市場中，由于能夠分享項目成功后的剩余，所以銀行并沒有接受高品質企業(yè)抵押品的意愿，而偏好于對所有項目都進行篩選。與接受抵押相比，篩選排除了向部分企業(yè)的失敗項目分配資源的可能，將能給銀行帶來更高的信貸回報。從這一點上來看，壟斷性的銀行結構更有利于避免社會資源的浪費，對經濟的影響也更為積極。
Dell‘Ariccia（2000）研究了銀行對企業(yè)篩選的情況，發(fā)現(xiàn)隨著銀行數(shù)量的增加，銀行篩選企業(yè)的可能性降低了。這可能是由于篩選的過程將耗費大量時間，企業(yè)會在此期間失去獲取利潤的機會；或是由于企業(yè)并不愿意暴露項目的真實信貸價格，所導致的被觀察企業(yè)不情愿被篩選。在銀行競爭的格局下，銀行有可能會遷就企業(yè)不愿被篩選的意愿。在經濟衰退期或緩慢增長期，申請信貸的企業(yè)很可能是低品質的企業(yè)且其信貸申請曾經被其他銀行拒絕過，此時銀行對企業(yè)進行篩選是較佳的策略。然而，在經濟擴張時期，由于存在著較多高品質且未經甄別的新生企業(yè)，基于獲取市場份額角度考慮，銀行可能會向未經篩選的企業(yè)提供貸款。銀行在經濟循環(huán)周期的上升階段承擔了較高的風險，一旦經濟循環(huán)周期落人不景氣階段，銀行就有可能陷入貸款難以收回的困境。反之，在壟斷性的銀行市場結構中，壟斷銀行一般不會遷就企業(yè)的意愿，這就在一定程度上減緩了銀行信貸隨經濟周期波動的風險。
Petersen和Rajah（1995）在對美國處于具有不同銀行集中程度的市場中，代表性的小型商業(yè)企業(yè)信貸可獲得性的實證分析中發(fā)現(xiàn)，在銀行集中度較高的市場中，小型商業(yè)企業(yè)的信貸較易獲得；并且，較為年輕的企業(yè)在具有更高銀行集中度的市場中，支付的貸款利率更為低廉。Shaffer（1998）也發(fā)現(xiàn)在銀行數(shù)量相對較多的大城市中，銀行能夠索取更高的貸款利率。Bonaccorsi和Dell‘Ariccia（2000）分析了意大利各省以及各行業(yè)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)在銀行集中度較高的省份，新企業(yè)的誕生率也較高。對那些信息更為不透明產業(yè)中的新興企業(yè)來講，銀行可能需要投入更多的精力才能篩選甄別企業(yè)的品質，銀行集中度與新企業(yè)誕生率的正相關性尤為顯著。
二、對銀行市場結構的權衡
鑒于銀行市場結構對經濟可能產生正負兩方面影響，Cetorelli和Peretto（2000）針對兩者之間的權衡進行了研究。他們通過一個古諾模型，來說明N家銀行在個人儲蓄以及向企業(yè)借貸資金等方面的相互競爭對經濟的影響。假定那些擁有篩選技術的銀行，能夠花費一定的成本區(qū)分開高品質及低品質企業(yè)。雖然銀行甄別的結果不會被第三者所觀察到，但其他銀行作為競爭者，能夠通過觀察這家銀行是否會擴大或否決貸款來獲取被篩選企業(yè)的信息。信息的外溢產生了搭便車問題，導致銀行篩選成本的上升，削弱了銀行以信息為基礎的有效借貸策略。Cetorelli和Peretto進而把他們的模型從論證肩負著甄別企業(yè)成功率任務的銀行最佳借貸策略問題，擴展到既有被篩選過的“安全”貸款，又有未被篩選過的“風險”貸款時銀行借貸最佳策略。在此模型下，信貸市場是內生分割的：一部分低品質的企業(yè)一直被篩選且信貸僅向那些高品質的企業(yè)擴展，而其他剩余的企業(yè)則無視其品質特性，不予區(qū)別地實施信貸配給政策。信貸市場中這兩部分相對規(guī)模的發(fā)展變化，反映著經濟發(fā)展的路徑。在這一理論框架中，銀行市場結構對經濟增長的影響主要有兩種：一方面，銀行數(shù)量越少，信貸市場中的總體信貸規(guī)模也越少；另一方面，銀行數(shù)量越少，對于銀行來說甄別項目的激勵越大，更多的資金因而能夠被有效地分配給高品質的企業(yè)，銀行資金的使用效率將得到提高。
所以，銀行的數(shù)量決定了信貸市場總體信貸規(guī)模及其效率間的權衡。反過來，信貸市場的規(guī)模和效率又決定了資本積累的回報，進而決定了儲蓄。由于這種權衡的存在，銀行市場結構與單位資本的穩(wěn)態(tài)收入間可能不會是單調的關系。換言之，最有利于經濟發(fā)展的銀行市場結構既不是壟斷的市場，也并非完全競爭的市場，而是一個對信貸存在著過度需求的市場。由此可得出以下建議，由于政府政策會影響到銀行市場結構，作為監(jiān)管者的政府可以通過控制銀行間的競爭程度來促進經濟的發(fā)展。
三、政府直接控制的銀行對經濟的影響
在現(xiàn)實世界中，各個國家的金融市場中普遍存在著由政府控制的銀行。LaPortaetal.（2000）調查發(fā)現(xiàn)，在信貸市場中，國有銀行壟斷程度越高的國家，人均資本收入和生產率的增長速度也越低，從而證實了國有銀行的效率較低，難以實現(xiàn)資本的最佳配置。此外，他還發(fā)現(xiàn)國有銀行壟斷程度高的國家金融市場發(fā)展也較為緩慢。Cetorelli和Gambera（2001）對政府控制銀行的強弱程度能否影響銀行在產業(yè)增長中的作用進行了檢驗后發(fā)現(xiàn)，在銀行集中度較高且政府對銀行控制程度較高的國家，銀行高集中度對于高度依賴于外部融資產業(yè)的發(fā)展所起到的積極作用消失了。實證結果顯示，由政府所控制的銀行市場壟斷只能導致銀行效率的降低。他們也沒有發(fā)現(xiàn)國有銀行對市場的壟斷力量能夠導致銀行更有效地篩選企業(yè)，并且國有銀行也不存在與貸款企業(yè)建立并保持良好借貸關系的意愿。他們認為，這種政府高度控制的壟斷性銀行之所以沒有對經濟起到其應有的積極作用，主要是因為國有銀行更樂于從事政治目標最大化活動，偏離了銀行利潤最大化的目標。
四、銀行業(yè)結構對其他行業(yè)結構的影響
產業(yè)組織理論認為在決定行業(yè)市場結構的因素中，銀行的市場結構在某種程度上影響了企業(yè)外部融資的可獲得性，起到了進入壁壘的作用，從而對其他產業(yè)的市場結構會產生影響。然而，無論銀行壟斷程度的增加會導致各行業(yè)部門壟斷程度的增加或是減少，即不管它是提高或是降低了進入壁壘，都無法事先得知。
從實證上看，一方面，更具有壟斷性的銀行能夠提高企業(yè)早期的發(fā)展速度。隨著企業(yè)的成熟，它會產生向那些潛在的新進入企業(yè)借貸的偏好。這與。Petersen和Raian（1995）所描述的銀行理是一致的。驅使壟斷性銀行向新興企業(yè)融資的動力，在于獲得企業(yè)成長后從企業(yè)利潤流中抽取租金的機會。考慮到在行業(yè)發(fā)育更為成熟的階段，新企業(yè)的進入會增加市場競爭的激烈程度，而這將削弱原先銀行所扶持企業(yè)的利潤。因此，在成熟的產業(yè)部門，銀行也會有限制新企業(yè)獲得信貸的激勵。此外，銀行也會考慮它在其他方面的某些既得利益：維持銀行在市場的高集中度，會有助于銀行參與到現(xiàn)有客戶的經營中去，從而與現(xiàn)有客戶建立更為密切的關系；銀行還可能會通過犧牲從新的進入者身上所獲取的利益，來換取現(xiàn)有企業(yè)的信任，從而引導這些企業(yè)的戰(zhàn)略決策。此時，銀行的目標就不僅僅只是其自身的利益最大化，而是社會利益的最大化了。另一方面，也有學者認為銀行利潤最大化的目標會導致銀行偏好新的市場進入者，因為新興企業(yè)一般都具有更高回報的項目以及更為新穎的技術，能夠保證銀行更高的利潤。在這種情況下，銀行業(yè)的集中將導致競爭性的產業(yè)結構，不利于形成具有市場壟斷能力的大型企業(yè)。
總之，新興企業(yè)在壟斷性銀行市場結構下信貸的可獲得性，對新興企業(yè)所在行業(yè)未來的成長性影響較大。在某種程度上，銀行將面臨著新企業(yè)進入引發(fā)企業(yè)競爭對銀行原有收益的影響與新企業(yè)進入給銀行所帶入的新的利潤之間的權衡，銀行最終的權衡結果將影響到該行業(yè)的市場結構。
Cetorelli（2001）使用從17個OECD國家中所獲取的包括35個制造行業(yè)的數(shù)據(jù)，對上述觀點加以判斷。發(fā)現(xiàn)在企業(yè)規(guī)模高度依賴于外部融資的部門中，銀行業(yè)更為集中的國家，企業(yè)規(guī)模確實更大。他同時根據(jù)已有的實證結果考察了外部融資規(guī)模對行業(yè)的影響，發(fā)現(xiàn)無論銀行集中對行業(yè)壟斷的影響是正面的還是負面的，對于更依賴于銀行融資的企業(yè)來說，影響程度更深。
五、對中國銀行業(yè)的啟迪
1.關于發(fā)展金融機構。長期以來，中國的銀行市場是四大銀行壟斷絕大多數(shù)市場份額及金融資源的市場結構。但由于經營管理中存在的大量問題，四大銀行并不能有效解決關于中小企業(yè)項目融資方面的信息不對稱問題，從而限制了向中小企業(yè)的貸款。根據(jù)本文的分析，大量金融機構的存在，會導致有貸款意愿的企業(yè)之間缺乏競爭，而眾多銀行在激烈競爭中，貸款質量難免下降。如果完全放開銀行業(yè)的準入限制，銀行數(shù)量會快速增加，這將導致借款人總體質量的下降，反而會使信貸市場陷入貸款利率升高和信貸數(shù)量減少的惡性循環(huán)之中，不利于銀行資金的有效分配。因此，政府應該適當控制信貸市場中金融機構的數(shù)量，適度發(fā)展民營銀行。
關鍵詞：高中語文 嘗試教學 策略
一、嘗試教學法概述
嘗試教學法的實質是在嘗試中讓學生學習，成功地轉變了傳統(tǒng)的教學模式。不是先讓教師講解，把所有問題講清楚了，學生再去練習，而是先讓教師拿出問題，在學過知識的層面上，學生相互探討和自學教材，全憑自己的能力，通過練習去試著逐漸解決問題。最后，教師依據(jù)學生練習中嘗試的難點和課程的重點，有層次地實行講解。
嘗試教學法既是教課活動，也是體驗活動。嘗試活動法擁有三個特征：1.讓學生通過嘗試活動達成教課水準所明確的教學目的，體驗目的十分明了；2.嘗試活動過程中，是有教師引導的一種體驗；3.體驗形式主要是解決教師依據(jù)教學內容而獲得的體驗課題。
二、新課改背景下高中語文嘗試教學模式的操作程序
語文嘗試教學模式的基本教學步驟有下面四個環(huán)節(jié)：
（一）嘗試問題的引出。
通過對比懷疑法、辦法懷疑法、因果懷疑法、教材懷疑法、聯(lián)想質疑法和批判質疑法等引導學生，并通過師生之間提問、學生自行提問和學生之間提問等辦法獲取課題。培養(yǎng)學生提問的潛力，促使學生由過去古板的接受向自主探究轉化。
（二）自主學習的實踐。
在教師引導下，讓學生自主探究。先由教師指導啟迪，然后讓學生自主研究。在學生研究的進程中，教師應適當?shù)亟o些提醒，從而幫助學生從概念框架中漸漸提升。因此，在這種教學方式中，學生一直進行自主思索和自主研究，不斷建立認識的自主地位，全面體現(xiàn)教師引導作用與學生主體作用的協(xié)調一致。
（三）合作學習的互動。
通過學生自主地思索，讓有關材料內容成為學生的知識架構。在這個層次上，學生對課題答案提出獨特的見解，并將自己的看法與教師、同學進行溝通。在溝通進程中，各種不同觀點、想法、資料產生矛盾，各種觀點在矛盾中取長補短，不停地改進。在這個環(huán)節(jié)中，面對學生的不懂與困擾，教師不應太早地提出答案。應該通過學生之間的合作與溝通，讓他們自主地去解決問題。
三、新課改背景下高中語文嘗試教學法的實踐策略
（一）根據(jù)教材精心設計教學內容。
嘗試新教材教學內容以學生主動研討為中心，讓學生在學中領悟，在經歷中體驗勝利。教材是精心編排的，教材的設計是教學的關鍵。要使課堂嘗試教學活動開展得多姿多彩并富有成果，必須全部發(fā)揮教師在體驗活動中的指導作用。對教材的處理，應在充分研究教材編寫意圖、新課程標準、學生的可接納性的基礎上，慎重解決。依據(jù)對理論的把握，結合學生思維實際和教學實踐，對課本中的資料進行大膽取舍，有針對性地補充有關材料，留給學生思考的空間。
（二）制訂嘗試教學的學習目標。
嘗試教學目標明確是培養(yǎng)和激發(fā)學生主體意識的重要方法。在課堂教學中，展現(xiàn)教學目的往往能很好地激發(fā)學生的主體意識。在嘗試課堂教學中，教師要清楚展示教學目的，充分利用教學目的，激起學生學習的動力，培養(yǎng)他們學習的整體意識。
（三）選擇恰當?shù)膰L試教學切入點。
在課堂教學中，教師要善于創(chuàng)設合理的學習環(huán)境，營造出濃厚的學習氛圍，激發(fā)學生的探究欲望和潛能，調動起學生學習的內動力。使課堂中的每一位學生都自覺或不自覺地進入體驗的學習環(huán)境中，有意識或無意識地對問題進行合作探究，從而達到教學效果的最大化。
（四）師生開展討論交流活動。
展開討論交流是體驗學習的具體實施階段。學生要找到解決問題的方法，就必須深入到課本之中，潛心學習和思考。由于問題帶有明顯的導向性，所以，學生的思路方向非常集中，在較短的時間內便會形成自己的論述。課堂的是學生的交流討論，探討可以采取自由討論、分組討論等多種方式。在討論中，教師、學生、課本之間通過思維的碰撞，對問題的了解不斷深入，從而得到一個全面而準確的答案。
互動的教學方式要求建立一種全新的師生關系：愉悅的、和諧的、平等的、向上的。這就給學生提供了溫馨的人文環(huán)境，傾注更多的人文關懷，從而激起孩子們的情感需要。他們心靈的火花就會被點燃，因為，在師生雙邊活動的課堂教學中，教學過程是立體的靈活的過程，涵蓋著師生間的授收、講練等各種矛盾關系。缺乏默契的配合與彼此的溝通就彈不出美妙的音符，還會出現(xiàn)教師啟而不發(fā)、多講疏練、教學要求與學生實際脫節(jié)等問題，導致老師講得累、學生聽不懂的后果，所以，課堂上和諧的師生關系對嘗試教學法十分重要。
總之,在組織教學的過程中，語文教師必須傾注自己的感情，用真誠精心營造和諧的氛圍：把學生看成情感豐富的學習主體，欣賞每一個學生，善待每一個孩子，以最大的熱情引發(fā)學生的學習激情，調動起學生的積極性，不斷提升語文課堂的教學品質。■
參考文獻：
1.邱學華.嘗試教學論[M].教育科學出版社.2010.
2.邱學華.中學嘗試教學設計[M].教育科學出版社.2009.
關鍵詞：市場經濟；非貨幣型；農村合作醫(yī)療；路徑
一、市場經濟落后地區(qū)新型農村合作醫(yī)療的運行困境
1．新型農村合作醫(yī)療制度完全貨幣化的籌資方
式不符合經濟落后地區(qū)農村市場化程度低的實際情況。新型農村合作醫(yī)療制度是市場經濟條件下以貨幣籌資為基礎的一種新型農村居民醫(yī)療保障制度，這種完全貨幣化的籌資方式，客觀上脫離了經濟落后地區(qū)農村市場化程度低的實際情況。建國后到改革開放以前的農村合作醫(yī)療基金主要由集體來承擔，個人只承擔一小部分，而且一般不用交現(xiàn)金，而是以“工分”的形式從集體經濟的收人中扣取；新型農村合作醫(yī)療基金采取國家、集體、個人三方投資，強調三方的責任，但在廣大中西部市場經濟落后地區(qū)的農村籌資難度相當大，尤其是農民個人自籌的那部分資金。經濟落后地區(qū)的農村由于其市場化程度低，集體經濟不發(fā)達，地方政府財政收入較少，有的地方甚至根本無力支持合作醫(yī)療的最低基金籌集。對于市場經濟落后地區(qū)的農民個人來說，盡管每年不少于10元的參保金的數(shù)額不大，但對市場經濟落后地區(qū)的農民來說，經濟落后，交通又不方便，七溝八梁一面坡，幾年進不了一回城，一家?guī)卓谌耍兴麄兠磕昴贸鰩资F(xiàn)金來參加新型農村合作醫(yī)療的確非常困難。
2．新型農村合作醫(yī)療制度在中西部市場經濟落后地區(qū)很難保障農村居民的基本醫(yī)療。新型農村合作醫(yī)療制度遵循自愿參加，多方籌資，以收定支，保障適度，先行試點逐步推廣的總體原則是正確的，但相對于市場經濟落后地區(qū)農村而言，仍是一種“富人”保障原則，也就是說只有市場經濟落后地區(qū)農村的“富人”才能繳得起合作醫(yī)療保障金，而真正需要保障的窮人，通常也是最需要幫助的人，因收^過低，繳不起合作醫(yī)療保障金，而無法參加新型農村合作醫(yī)療享受國家給予的合作醫(yī)療待遇。但當“參合率不能轢時，強迫命令就出臺了。“新合醫(yī)”成了政府對農民施惠的代名詞，農民成了被動的受惠者”。這不僅不符合新型農村合作醫(yī)療制度突出對經濟弱勢群體保護的—般陛原則，而且在醫(yī)療公平性方面易于兩極分化，富裕居民的醫(yī)療衛(wèi)生需求可以得到滿足，多數(shù)貧困居民的醫(yī)療衛(wèi)生需求，出于經濟原因很難得到滿足。同樣，新型農村合作醫(yī)療制度的自愿參加制度必然形成體制內和體制外兩個群體，針對體制外人員侵蝕體制內資源的問題，新型農村合作醫(yī)療制度也難以避免。
3．新型農村合作醫(yī)療制度缺乏
農村集體經濟組織的籌資主體。農村集體經濟組織曾在農村合作醫(yī)療中扮演過重要角色，建國后到改革開放以前的農村合作醫(yī)療制度主要依托農村集體經濟組織為基礎。但改革開放以來，農村實行了，集體經濟組織基本解體，缺少集體經濟支撐的新型農村合作醫(yī)療制度的資金籌集失去了這一穩(wěn)定可靠的保障基礎。因此，新型農村合作醫(yī)療制度設計忽略了農村集體經濟這個穩(wěn)定可靠的保障基礎，從而直接導致了其運行的持續(xù)性難以為繼。
二、市場經濟落后地區(qū)農村的特點與新型農村合作醫(yī)療的非貨幣型發(fā)展路徑
(一)市場經濟落后地區(qū)農村的特點
1．市場經濟發(fā)展落后，農民人均貨幣收入低下。市場經濟落后地區(qū)農民的生產收入主要來自各種農產品等實物收入，其中一部分由農民直接消費掉，剩余部分由于在很大程度上受到當?shù)亟煌ú槐愕挠绊懀茈y通過流通轉化為貨幣來形成農民的貨幣收入。據(jù)2004年國家統(tǒng)計局統(tǒng)計我國絕對貧困人口2610萬人，其中西部l2個省區(qū)為1305萬人，其人均年收入為668元。而他們的大量農產品卻因為交通不便運不出去而賣得非常便宜，有的甚至爛在地里無人收購。比如，在云南西盟佤族自治縣的岳宋鄉(xiāng)有一個叫木古壩山寨，那里的茶葉是絕對的綠色產品，可是1斤茶葉只賣到2元錢，如果拿到城市賣，絕對可以賣到50元以上。木古壩的1斤茶葉在城里可以換到l0斤雜交稻種子，城里的1斤雜交稻種子在木古壩卻能換到8斤茶葉。
2．市場經濟落后地區(qū)貨幣經濟缺乏，實物經濟普遍存在。貨幣作為一般等價物和價值尺度，其作用應該是與實物經濟的運行相互補充，相互協(xié)調，相互依存的，是為整個社會生產和經濟的正常運行服務的，其總量和構成都應該與實物經濟相適應，而不應該脫離實物經濟獨自運行。因為貨幣脫離實物經濟而獨自運行雖然可能使個別經營者達到資本增值的目的，但對整個社會生產來說，不僅沒有增加任何東西，而且還可能使社會資源的配置指向錯誤的方向。然而隨著現(xiàn)代經濟的發(fā)展，貨幣經濟的運行在相當大的程度上已經與實物經濟的運行脫節(jié)，具有了自己的領域，自己的運行軌跡。市場經濟落后地區(qū)多數(shù)農民人均年純收入中近50％為實物收入，農產品商品率低下，以自給自足為主。
3．市場經濟落后地區(qū)農村勞動力過剩更為嚴重。我國是一個農業(yè)人口大國，農村勞動力約有5億左右，占全部勞動力的70％，而且每年還要新增幾百萬人，增長遠遠超過了農業(yè)生產的需求，農村勞動力過剩問題十分突出。據(jù)測算，根據(jù)現(xiàn)有的土地承載力，我國農業(yè)僅有1—2億從業(yè)人員就足夠了，剩下的一半以上的剩余勞動力亟需轉移。尤其是市場經濟落后地區(qū)農村勞動力過剩數(shù)量更為可觀，估計勞動力中有60％一75％為剩余勞動力。加快對這些剩余勞動力的轉崗技能培訓步伐，以區(qū)域化帶動專業(yè)化，在剩余勞動力中創(chuàng)造勞務品牌，鑄造勞務名牌，并使創(chuàng)牌的觸角不斷向高技術行業(yè)延伸，從而促使剩余勞動力在勞務品牌形成中逐漸升值，增加農民收入，乃當前市場經濟落后地區(qū)農村勞動力勞務化的當務之急。
4．環(huán)境劣勢和自然資源優(yōu)勢同時并存。我國市場經濟落后地區(qū)大多位于西部，雖然那里的自然條件惡劣，山高坡陡，水土流失嚴重，草地狀況日益嚴峻，生態(tài)環(huán)境脆弱，生態(tài)率和土地產效率普遍低下，但是這些經濟落后地區(qū)擁有豐富的礦產等自然資源。在全國已發(fā)現(xiàn)的160多種礦產資源中西部地區(qū)均有發(fā)現(xiàn)，特別是能源、金屬礦產以及生物等資源在全國占有顯著地位，其中45種重要礦產資源潛在總量約占全國的40％，開發(fā)潛力巨大。以陜西陜北貧，其實施的外援項目，無論數(shù)量、質量、效果等方面，都走在了全國的前列，使寧夏的生態(tài)得到了很快恢復，農民生活環(huán)境和醫(yī)療衛(wèi)生狀況得到了一定程度的改善。由此可見，如果一個經濟落后地區(qū)既無一定的自然資源，也無可利用的社會資源，在這樣的自身力量相當薄弱的地區(qū)，實施現(xiàn)行的農村合作醫(yī)療制度難以為繼，那么發(fā)展外援型合作醫(yī)療制度乃其最佳選擇。發(fā)展外援型合作醫(yī)療制度，爭取外援、借助外力、加快發(fā)展，需要制定一套專門針對本地區(qū)具體情況的醫(yī)療衛(wèi)生服務引進計劃，同時，依據(jù)循證醫(yī)學可知，大部分的疾病是與環(huán)境污染、營養(yǎng)不良和生活習慣不良直接相關的。因此，在利用外援時應將農村衛(wèi)生的重點放在普及基本衛(wèi)生服務的基礎上，將預防保健、基本醫(yī)療和健康促進等社區(qū)衛(wèi)生建設結合起來，這樣，農民的受益面最大，受益程度也最深。利用外援方式改善市場經濟落后地區(qū)人口的健康狀況，其關鍵在于強化政府牢固樹立群眾利益第一的觀點，切實落實項目責任制，信守各項協(xié)議，確保項目的順利實施。
4．根據(jù)具體情況，也可建立以上三種路徑的混合模式。混合模式的建立必須根據(jù)當?shù)氐木唧w情況，遵循優(yōu)勢互補的原則，在結合當?shù)刎S富的土地等自然資源，豐富的勞動力等社會資源的基礎上，有效利用外援，充分發(fā)揮三種路徑的各自優(yōu)勢，形成合力，共同推動本地區(qū)經濟社會的發(fā)展。在混合模式中，可以合理發(fā)展土地、勞動力密集型農業(yè)技術，積極扶持農產品加工企業(yè)的技術引進和改造，切實提高農產品精、深加工和綜合利用水平，鼓勵企業(yè)以農民醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)為利益聯(lián)結方式，帶動基地和農戶共同發(fā)展，實行農業(yè)從“土地——產品——加工——流通與銷售——農民醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)——農業(yè)的進一步投入”的規(guī)模化經營。
三、新型農村合作醫(yī)療的非貨幣型發(fā)展路徑選擇對策
1．非貨幣型發(fā)展路徑選擇應當遵循多樣化、因地制宜、因時制宜的原則。市場經濟落后地區(qū)農村情況復雜多樣，因此在選擇非貨幣型發(fā)展路徑時應遵循多樣化和因地制宜的原則，不能搞一刀切。一是要充分認識建立非貨幣型發(fā)展路徑的艱巨性和復雜性。我國農村地域廣大，人口眾多，走非貨幣型發(fā)展路徑的工程量很大。同時，我國各地區(qū)農村經濟社會發(fā)展很不均衡，選擇非貨幣型發(fā)展路徑應因地制宜，采取多種多樣的模式，以滿足不同發(fā)展程度地區(qū)農民對醫(yī)療保障的需求。
2．選擇非貨幣型發(fā)展路徑應積極探索建立合作醫(yī)療型的農村合作經濟組織。農村合作經濟組織是為農民提供社會化服務的組織形式之一，是新時期推動農村經濟發(fā)展和提高農民收入的重要因素，它既能發(fā)展農村經濟，增加農民收入，增強農民的支付能力，又能節(jié)約市場的交易成本，還能維護農民的自身利益。在市場經濟落后地區(qū)的農村以非貨幣型農村合作醫(yī)療為號召發(fā)展合作經濟，容易產生吸引力和號召力，也許這是發(fā)展農村合作經濟的一個新的突破口。
3．政府應把發(fā)展合作醫(yī)療型的農村合作經濟組織列為非營利性組織，利用各級政府的扶貧資金給予支持。基于目前我國國情，衛(wèi)生資源的投入能力有限，非營利性醫(yī)療組織應該在我國醫(yī)療服務體系中占有重要地位。對于非營利性醫(yī)療組織的發(fā)展，政府應通過引導、調控和支持等方式，為其發(fā)展積極創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，對這種合作經濟組織在管理上也可采取招標承包經營的方式進行。
2．市場經濟落后地區(qū)貨幣經濟缺乏，實物經濟普遍存在。貨幣作為一般等價物和價值尺度，其作用應該是與實物經濟的運行相互補充，相互協(xié)調，相互依存的，是為整個社會生產和經濟的正常運行服務的，其總量和構成都應該與實物經濟相適應，而不應該脫離實物經濟獨自運行。因為貨幣脫離實物經濟而獨自運行雖然可能使個別經營者達到資本增值的目的，但對整個社會生產來說，不僅沒有增加任何東西，而且還可能使社會資源的配置指向錯誤的方向。然而隨著現(xiàn)代經濟的發(fā)展，貨幣經濟的運行在相當大的程度上已經與實物經濟的運行脫節(jié)，具有了自己的領域，自己的運行軌跡。市場經濟落后地區(qū)多數(shù)農民人均年純收入中近50％為實物收入，農產品商品率低下，以自給自足為主。
3．市場經濟落后地區(qū)農村勞動力過剩更為嚴重。我國是一個農業(yè)人口大國，農村勞動力約有5億左右，占全部勞動力的70％，而且每年還要新增幾百萬人，增長遠遠超過了農業(yè)生產的需求，農村勞動力過剩問題十分突出。據(jù)測算，根據(jù)現(xiàn)有的土地承載力，我國農業(yè)僅有1—2億從業(yè)人員就足夠了，剩下的一半以上的剩余勞動力亟需轉移。尤其是市場經濟落后地區(qū)農村勞動力過剩數(shù)量更為可觀，估計勞動力中有60％一75％為剩余勞動力。加快對這些剩余勞動力的轉崗技能培訓步伐，以區(qū)域化帶動專業(yè)化，在剩余勞動力中創(chuàng)造勞務品牌，鑄造勞務名牌，并使創(chuàng)牌的觸角不斷向高技術行業(yè)延伸，從而促使剩余勞動力在勞務品牌形成中逐漸升值，增加農民收入，乃當前市場經濟落后地區(qū)農村勞動力勞務化的當務之急。
4．環(huán)境劣勢和自然資源優(yōu)勢同時并存。我國市場經濟落后地區(qū)大多位于西部，雖然那里的自然條件惡劣，山高坡陡，水土流失嚴重，草地狀況日益嚴峻，生態(tài)環(huán)境脆弱，生態(tài)率和土地產效率普遍低下，但是這些經濟落后地區(qū)擁有豐富的礦產等自然資源。在全國已發(fā)現(xiàn)的160多種礦產資源中西部地區(qū)均有發(fā)現(xiàn)，特別是能源、金屬礦產以及生物等資源在全國占有顯著地位，其中45種重要礦產資源潛在總量約占全國的40％，開發(fā)潛力巨大。以陜西陜北貧困縣為例，一方面，這些地區(qū)七溝八梁一面坡，生存環(huán)境惡劣；另一方面，這些地區(qū)擁有豐富的石油、天然氣和煤等資源。一般來說，市場經濟落后地區(qū)農村大多為這種情況。
(二)市場經濟落后地區(qū)新型農村合作醫(yī)療的非貨幣型發(fā)展路徑
在任何一個經濟體中，非貨幣收入都是相當重要的。據(jù)美國經濟學家估算，在美國這樣發(fā)達的市場經濟中，非貨幣收入平均占收入總量的25％左右。根據(jù)我國市場經濟落后地區(qū)農村的社會經濟和自然資源特點，要在這些地區(qū)推行貨幣化程度很高的新型合作醫(yī)療制度是十分困難的。因此，筆者認為在市場經濟落后地區(qū)農村可以探索建立非貨幣化的以實物合作為主的醫(yī)療制度，充分利用當?shù)貎?yōu)勢特點，從而使之“人盡其才、地盡其利、物盡其用、貨暢其流”。其可能的發(fā)展路徑有：
1．如果一個市場經濟落后地區(qū)土地資源豐富，就可以建立以土地合作為主其他資源為輔的合作醫(yī)療制度。在我國現(xiàn)階段，土地不僅是重要的生產資料，也是廣大農民的生活保障，土地作為保障手段對窮人尤其重要。我國土地資源分布很不均勻，西部市場經濟落后地區(qū)土地等自然資源非常豐富，但海拔高，自然環(huán)境復雜，分散的家庭承包經營方式又在一定程度上削弱了個體農戶對土地資源的開發(fā)力度與利用效度，從而導致土地等自然資源對缺乏勞動力的個體農戶的保障作用失靈。在一個市場經濟落后地區(qū)，如果土地資源豐富，那么建立以土地合作為主其他資源為輔的合作醫(yī)療制度，不僅有利于資源的優(yōu)化配置和合理使用，提高經濟效益，調整產業(yè)結構，推進農業(yè)規(guī)模經營，而且有利于農村勞動力的充分利用，促進農民增收。諸如建立體弱年老農民“以部分承包地換醫(yī)療保障”的機制，在公正公平、農民自愿原則的基礎上進行書面簽約，以不低于現(xiàn)行合作醫(yī)療的保障標準，按時支付補償金。政府采取有效的激勵機制，促進社會融資，攜手合作，聯(lián)動發(fā)展，利用土地使用權抵押、土地合作信托、土地儲備等方式，對置換出來的土地資源進行重新整合，共同投入，形成合力，高效盤活土地，實現(xiàn)土地產出的最大化。同時建立起完善合理的退出和約束機制，有效地保障利益相關者的合法權益，形成共贏共利局面。實踐表明，在一些保留了部分集體經濟或鄉(xiāng)村工業(yè)發(fā)展得較好的農村地區(qū)，農民參加新型合作醫(yī)療的積極性非常高，有的農村地區(qū)的集體經濟甚至還代替農民個人繳納新型農村合作醫(yī)療的籌集資金，因此，這些地區(qū)新型農村合作醫(yī)療的參與率都是100％，合作醫(yī)療制度運行得非常好。如陜西洛川縣永鄉(xiāng)鄉(xiāng)郭家村利用部分村集體土地發(fā)展蘋果產業(yè)，自實行新型農村合作醫(yī)療制度以來，村集體經濟組織每年都為全村所有村民繳納合作醫(yī)療的籌集資金，村民的參合率每年都是100％，村民們都比較滿意。這些農村地區(qū)的集體經濟代替農民個人成了最大的籌資主體，既解除了農民參加新型農村合作醫(yī)療的籌資壓力，又緩解了基層地方推行合作醫(yī)療的籌資壓力，同時也提高了合作醫(yī)療的出資額度，從而增強了新型農村合作醫(yī)療的保障能力。
2．如果一個市場經濟落后地區(qū)勞動力資源十分豐富，就可以建立以勞務合作為主其他資源為輔的合作醫(yī)療制度。勞務合作是第二次世界大戰(zhàn)后興起的一種新型貿易方式，現(xiàn)已成為許多發(fā)展中國家外匯收入的一個重要來源。在我國，隨著社會主義市場經濟的發(fā)展和完善，勞動力作為一種特殊商品的概念已逐步被人們所理解和接受。我國部分市場經濟落后地區(qū)勞動力資源非常豐富，但勞動力素質很低。這不僅表現(xiàn)在市場經濟落后地區(qū)自然條件差、飲水不衛(wèi)生、醫(yī)療衛(wèi)生條件落后從而導致市場經濟落后地區(qū)部分農民的身體素質差方面；還表現(xiàn)在市場經濟落后地區(qū)的勞動力受教育水平低方面。在這樣的“貧困——人口多+素質低一貧困”的惡性循環(huán)地區(qū)，現(xiàn)行的合作醫(yī)療制度僅起著外因作用，難以通過內因發(fā)揮新型農村合作醫(yī)療的真正效用。拉文斯坦首創(chuàng)的“推拉理論”告訴人們，人口流動是“推力”和“拉力”共同作用的結果。推力包括人口增長、低生活水準、缺乏經濟機會等；拉力包括勞動力的需求、在新居住地改善生活的可能性、獲得更多的經濟機會、優(yōu)惠的勞動力政策等。新古典經濟學家認為勞動者在勞務市場上不停地交流和比較各種信息，做出流動與否的決策，對當事雙方都有好處，勞動力富裕國家輸出勞動力，可以減少潛在的社會經濟壓力；勞動力接受國似乎也從中找到了解決勞動力短缺的辦法。因此，在勞動力資源十分豐富的市場經濟落后地區(qū)，可以建立以勞務合作為主其他資源為輔的合作醫(yī)療制度。譬如，政府高效擔當起自己的服務角色，加強對國際勞務市場的調研，建立境外勞務信息網絡，搶占先機，對外承包勞務市場，對內給予一定支持，建立勞務綜合培訓基地，每年甚至每個季度都挑選出一批勞動力進行對口的職業(yè)技能強化培訓。達到培訓要求的學員，如果能勞務輸出，就可以為國家賺得外匯，政府按其賺回外匯的多少，給予其家人一定比例的醫(yī)療支付補償金，其標準不低于現(xiàn)行合作醫(yī)療的保障標準；達到培訓要求的學員，如果能在國內流動，流^地政府也可依據(jù)合理的標準，對其家人進行—定的醫(yī)療支付補償金，以保持流人地一定的勞動力數(shù)量，從而解決“民工荒”的困境。這樣，政府的外部力量不僅有利于通過內因長效激勵流出地勞動力積極主動改善自身素質和技術層次，而且有利于農民增收和農村脫貧，推動地區(qū)經濟和社會持續(xù)協(xié)調發(fā)展。
3．如果一個市場經濟落后地區(qū)既無一定的自然資源，也無可利用的社會資源，那么在這樣的地區(qū)，只能發(fā)展外援型合作醫(yī)療制度。外援方式在當今國內外經濟社會發(fā)展中占有相當重要的地位。從國外來看，非洲就是一個非常典型的例子。非洲國家中有相當部分地區(qū)，自然資源匱乏，社會資源也不豐富，外部援助在不同程度上推動了其經濟發(fā)展，同時也增進了這些地區(qū)與外部世界的聯(lián)系，從而進一步促進了其經濟社會的發(fā)展。在醫(yī)療衛(wèi)生方面，外部援助發(fā)揮了相當重要的作用。20世紀末，肯尼亞，津巴布韋等國利用外部援助，有效控制了人口增長，肯尼亞婦女的總生育率由1977年的811個降至1993年的514個。贊比亞利用外部援助，解決了其西部省的大部分農村人口的飲水問題，僅1985—1993年，由援助而興建的水井高達108眼，使2115萬人從中受益。從國內來看，寧夏在總體上是一個自然資源和社會資源都相對貧乏的省區(qū)，但寧夏是在全國較早利用外援的省區(qū)之一，其實施的外援項目，無論數(shù)量、質量、效果等方面，都走在了全國的前列，使寧夏的生態(tài)得到了很快恢復，農民生活環(huán)境和醫(yī)療衛(wèi)生狀況得到了一定程度的改善。由此可見，如果一個經濟落后地區(qū)既無一定的自然資源，也無可利用的社會資源，在這樣的自身力量相當薄弱的地區(qū)，實施現(xiàn)行的農村合作醫(yī)療制度難以為繼，那么發(fā)展外援型合作醫(yī)療制度乃其最佳選擇。發(fā)展外援型合作醫(yī)療制度，爭取外援、借助外力、加快發(fā)展，需要制定一套專門針對本地區(qū)具體情況的醫(yī)療衛(wèi)生服務引進計劃，同時，依據(jù)循證醫(yī)學可知，大部分的疾病是與環(huán)境污染、營養(yǎng)不良和生活習慣不良直接相關的。因此，在利用外援時應將農村衛(wèi)生的重點放在普及基本衛(wèi)生服務的基礎上，將預防保健、基本醫(yī)療和健康促進等社區(qū)衛(wèi)生建設結合起來，這樣，農民的受益面最大，受益程度也最深。利用外援方式改善市場經濟落后地區(qū)人口的健康狀況，其關鍵在于強化政府牢固樹立群眾利益第一的觀點，切實落實項目責任制，信守各項協(xié)議，確保項目的順利實施。
4．根據(jù)具體情況，也可建立以上三種路徑的混合模式。混合模式的建立必須根據(jù)當?shù)氐木唧w情況，遵循優(yōu)勢互補的原則，在結合當?shù)刎S富的土地等自然資源，豐富的勞動力等社會資源的基礎上，有效利用外援，充分發(fā)揮三種路徑的各自優(yōu)勢，形成合力，共同推動本地區(qū)經濟社會的發(fā)展。在混合模式中，可以合理發(fā)展土地、勞動力密集型農業(yè)技術，積極扶持農產品加工企業(yè)的技術引進和改造，切實提高農產品精、深加工和綜合利用水平，鼓勵企業(yè)以農民醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)為利益聯(lián)結方式，帶動基地和農戶共同發(fā)展，實行農業(yè)從“土地——產品——加工——流通與銷售——農民醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)——農業(yè)的進一步投入”的規(guī)模化經營。
三、新型農村合作醫(yī)療的非貨幣型發(fā)展路徑選擇對策
1．非貨幣型發(fā)展路徑選擇應當遵循多樣化、因地制宜、因時制宜的原則。市場經濟落后地區(qū)農村情況復雜多樣，因此在選擇非貨幣型發(fā)展路徑時應遵循多樣化和因地制宜的原則，不能搞一刀切。一是要充分認識建立非貨幣型發(fā)展路徑的艱巨性和復雜性。我國農村地域廣大，人口眾多，走非貨幣型發(fā)展路徑的工程量很大。同時，我國各地區(qū)農村經濟社會發(fā)展很不均衡，選擇非貨幣型發(fā)展路徑應因地制宜，采取多種多樣的模式，以滿足不同發(fā)展程度地區(qū)農民對醫(yī)療保障的需求。