時間：2023-05-15 16:31:54
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中國保監會副主席馮曉增4月27日在滬考察時表示，上海實行機動車輛第三者責任險費率浮動制度是市場經濟中保險行業的一種探索，是社會資源的共享共用，符合第三者責任險的發展方向。
馮曉增一行 于4月27日來到中國人民財產保險股份有限公司上海分公司，就4月1日起在上海率先實施的機動車第三者責任險費率浮動制度，聽取了來自滬上10家中資產險公司負責人的匯報，并就上海保險業的發展作了重要指示。
馮曉增表示，上海實施機動車輛第三者責任險費率浮動制度的收獲很大，上海各保險公司要在上海市委市政府的關心下，在上海保監局的支持下，進一步開發利用這個系統，擴大系統的功能。馮曉增同時指出，上海實行機動車輛第三者責任險費率浮動制度的方向是正確的，是在社會主義市場經濟條件下的一項業務創新，是在市場經濟向前發展中保險行業的一種探索，是社會資源的共享、共用。盡管實施不到一個月，但效果良好，實現了社會、交警、保險公司的多贏。通過這種管理，能體現出社會效應和行業經營管理的經濟效應。沒有社會效應，是談不上保險業的發展和經濟效應的，社會效應是一種形象，是行業信譽的體現。馮曉增最后就機動車輛第三者責任險實行費率浮動制度作出總結，并提出要求。第一，提高了行業的服務水平。第二，合規合法經營，規范了市場。第三，提高了保險公司的效益。第四，提高了我國城市管理特別是交通管理的水平。第五，為全國實施機動車輛第三者責任險法定保險做好了摸索和準備。第六，監管促進發展、促進規范，創造適宜發展的條件。第七，要擴大、提高機動車輛第三者責任險的功能。要把這種概念引向深入。第八，進一步探索市場的“游戲規則”，進行良性競爭，同時發揮同業公會的作用。
上海保險同業公會的有關人員在匯報會上介紹了上海市機動車第三者責任險實行費率浮動制度的具體情況，并現場演示了保險公司與公安部門共同開發的機動車輛聯合信息平臺的整個操作過程。
金融時報
所謂機動車輛掛靠經營，是指個人(以下簡稱掛靠車主)出資購買車輛，以客貨運輸企業(以下簡稱掛靠單位或掛靠企業)為車主登記人戶，并以其名義進行客貨運輸經營，由掛靠單位提供適于營運的法律條件，如客車經營線路、貨車各種營運手續等，并收取相應的管理費或有償服務費的經營方式。
實踐中，機動車輛掛靠經營脫胎于我國計劃經濟向市場經濟轉軌的特殊歷史時期，其運營模式存在著諸多的不規范性，并潛藏了巨大風險，這種不規范在一定時期內還將繼續存在。就財產保險公司而言，如何在不規范的市場中尋求發展，如何掌控機動車輛掛靠經營的風險，是一個值得關注的重要問題。
行業開放催生掛靠經營
1983年，全國交通工作會議提出了“有路大家行車”、“國營、集體、個體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國公路運輸業發展的春天。
盡管如此，集體、個體運輸戶卻始終面臨著沒有運輸經營權的政策。與此同時，國有公路運輸企業憑借掌控的線路和運輸資源，極力排斥集體、個體運輸戶。集體、個體運輸戶亟需一個良好的發展環境，國有公路運輸企業又面臨著資金短缺的發展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。
鑒于此，1995年交通部召開全國培育和發展道路運輸市場工作會議，會議認為“通過掛靠，能夠達到規模經營、集約化經營，符合增長方式的轉變，能夠加大汽車運輸的覆蓋面，使他們能夠更好地為社會服務。采取限制、排擠的措施都是錯誤的。”應該“允許國有運輸企業接受社會、個體運輸戶掛靠經營”。由此，掛靠經營從幕后走上臺前，并迅速發展成為全國客運企業普遍實行的經營方式。
改革開放20多年來，掛靠經營方式吸引了大量的社會資金，推動了運輸市場從國有一統天下、主體單一、毫無個性的行業，快速演變成為多種經濟成分并存、經營主體多元、經營方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國公路客運車輛達到128.40萬輛，其中掛靠車輛占營運客車的85以上，有些省份甚至達到了90。掛靠經營有效緩解了運力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。
掛靠經營潛藏巨大風險
由于掛靠車輛的產權大多不屬于運輸企業，經營權又承包或出租給個人，資本的逐利性使掛靠車主把經濟效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運輸業的健康發展。
目前，我國公路運輸經營主體多、企業規模小、運輸組織松散、競爭能力和抗風險能力弱、市場混亂等現象依然突出。曾被作為道路運輸業發展新模式的掛靠經營，也頗遭業界批評。
一是行車事故頻發，掛靠經營存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數國有道路運輸企業在行車安全管理上采取的措施較為嚴格，但在掛靠經營模式下，難以進行有效管理。況且一些企業片面追求經濟效益，收取車主掛靠費后便萬事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對車輛只提供辦證、年審、維護等服務，甚至有時候發生行車事故也無從知曉。
從掛靠車主來看，絕大多數車主安全意識淡薄，車輛的各項成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點，車輛技術狀況差，超載、超速、躲避安檢等無所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發生。
據有關部門的統計數據表明，客車發生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達90。因此，掛靠經營模式潛藏的安全隱患不容忽視。
二是市場秩序混亂，掛靠經營較多違規行為。掛靠經營引發的利益主體多元化，造成經營行為不規范。實踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運營，不遵守法律法規，車輛外掛、異地經營、惡性降價、非法運輸、違規經營等現象較為普遍。
三是服務質量較差，掛靠經營突顯誠信危機。從道路客運市場來看，由于客運門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質差的社會閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發生。掛靠經營追求的是單車經濟效益最大化，往往置服務質量、市場信譽于不顧。
從道路貨運市場來看，一些貨運車輛帶病上路、違法運輸、野蠻裝卸、監守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發”現象時有發生，道路運輸市場誠信度不高。
四是車輛產權模糊，掛靠經營潛藏法律風險。掛靠車輛的產權關系不明晰、經營主體不明確，使得由車輛產生的法律責任難以認定。司法機關在審理道路交通事故民事賠償案件時，常常遇到掛靠企業與掛靠車主之間的責任認定問題。
司法實踐中，存在幾種不同的觀點。第一種觀點認為，按照所有權登記的公示公信原則，既然機動車輛行駛證和道路運輸證都為掛靠企業所有，那么掛靠企業就理所當然成為訴訟主體，承擔相應的民事賠償責任。第二種觀點認為，按照運行支配和運行利益的原則，雖然掛靠企業機動車輛行駛證和道路運輸證均為企業戶頭，但經營權卻歸個人所有，掛靠企業實際上并不擁有車輛所有權，并不實際控制和運行該車輛，也不直接從車輛經營中獲取利益。因此，掛靠企業不應該承擔責任。第三種觀點采取了折衷的態度，認為車主應為訴訟
主體，承擔主要賠償責任，掛靠企業承擔連帶責任。
保險公司對車輛掛靠經營的風險防范策略
保險實踐中，與掛靠經營相關聯的保險產品主要有機動車輛保險、公路貨物運輸保險以及承運人責任保險等。從近幾年的經營情況來看，我國保險行業機動車輛保險的賠付率整體偏高，部分保險公司車險業務處于虧損邊緣；公路貨物運輸保險業務發展不夠規范，賠付率相對較高；道路客運承運人責任保險理賠壓力較大，通融賠付案件時有發生。導致上述業務質量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險公司對掛靠經營的風險沒有足夠的認識，從而承保了大量的風險性較大的保險標的，進而導致理賠環節的被動。
圍繞機動車輛掛靠經營開展的各險種業務已形成一定規模，保險公司應該對機動車輛及其公路客貨運市場進行細分，有必要將機動車輛掛靠經營作為一個獨立的標的市場來重新梳理現有的業務結構，以此降低相關險種業務的風險水平。
目前，我國財產保險公司應重點做好以下幾個方面的工作：
一是要正確處理規范和發展的矛盾，要在發展的基礎上不斷規范，并在規范的基礎上更好地發展。
如前所述，機動車輛掛靠經營的模式是我國經濟轉軌時期的一個獨有現象，其存在本身充分說明我國機動車輛登記管理和道路運輸市場還存在許多不規范的地方。就保險公司而言，是等市場規范了再發展，還是在不規范的市場中努力尋求發展呢?
應該認識到，盡管近幾年來國家道路運輸管理部門已經加大了清理掛靠的力度，但限于我國經濟發展的水平，機動車輛掛靠經營的模式在短時期內還不會退出歷史舞臺。市場機會不等人。保險公司必須要轉變觀念，要在現有不規范的市場中尋找市場機會，通過風險識別，采取有效的防范措施，切實降低保險標的風險，才是正確的發展之路。
二是要對機動車輛掛靠經營的幾種不同類型進行有效的風險評估，并制定合理的承保政策。
目前，我國很多保險產品是按照團體業務和私人業務的不同對保險市場進行細分，并制定了差異化的價格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經營模式的不同，我國團險業務市場可以進一步細分為掛靠經營和集約經營兩種。所謂集約經營，就是將運輸線路經營權、車輛、人員以及資產進行有機整合，按照現代企業制度進行經營管理的一種經營方式。與掛靠經營不同，在集約經營模式下，運輸企業既是實際車輛所有人，又是運輸經營人。
在對保險市場進行上述細分的基礎上，保險公司要通過有效的風險識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團體保險業務中剔除，或者制定差異化的費率調整系數，以此控制這部分車輛的承保風險。
1.機動車輛保險業務方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團體保單享受優惠折扣；對于內部管理不規范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風險概率反而大于私人營運車輛，因此應注意使用差別費率的方式承保。
2.道路客運承運人責任保險方面，掛靠經營模式下承擔法律責任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實踐中尚未達成一致，因此保險公司更要謹慎承保。對于安全管控比較到位的企業，可以視同為集約經營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時作為被保險人，將掛靠單位整體對外承擔的法律責任作為保險標的；對于安全管控不到位的企業，應將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險人承保，同時嚴禁按照團體業務保單優惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔連帶責任的，保險公司則可以通過特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運輸保險方面，應按運輸貨物性質和價值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運輸，則可以承保公路貨物運輸保險，保險公司在貨物實際價值范圍內承擔保險責任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運輸，可以承保公路貨物運輸保險，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險晶運輸，由于道路危險品貨物運輸安全風險較大，而掛靠車輛產權不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險品貨物運輸的風險格外巨大，保險公司應該謹慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機制，做好關鍵客戶的防災防損工作。
通過有效的安全檢查制度，可以及時了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術狀況等風險點。同時，要嚴格對照承保條件，對風險因素增加的客戶要求其追加保費；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機制，定期對關鍵客戶進行安全測評，為將來的續保工作提供有效的承保依據。
四是要尊重客觀實際，做好掛靠車輛出險后的理賠工作。
如前所述，機動車輛掛靠經營存在市場秩序混亂、運作不規范等先天不足，這給保險公司理賠工作帶來挑戰。例如，掛靠單位對掛靠車輛并不具有保險利益，但實踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險人。理論上講，保險公司完全可以主張拒賠，但實踐中，恐怕沒有哪一家保險公司會以此理由拒賠。再如，實踐中存在大量掛靠車主在沒有掛靠單位出具委托書的情況下直接領取賠款的現象。從形式上看，這構成被保險人以外的其他人員未經授權領款的情形，嚴格來講并不符合操作規范，但這又完全符合掛靠經營的實際。筆者認為，基礎層面的產業市場不規范，建立于其上的保險市場也難免存在不規范運作之處。因此，保險公司一定要尊重客觀實際，本著一切從實際出發的原則開展理賠工作。
關鍵詞：保險業；車險；定價；精算
一、我國車險定價發展及現狀
我國車險定價近些年來不斷進行改革和調整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據其特點和優勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產生差別。平安保險依據車輛所屬性質、使用性質衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數，實現了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實上，在實際業務操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執行，還是被動地根據市場價格進行大規模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應減少。市場競爭導致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環，影響了車險市場的穩健發展。
隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業協會召集各保險公司協商制定的統一的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發現這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調整因子和優惠的項目非常多。如A款累計各種優惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數，通過保費調整系數調節保費總額，優惠30％；C款費率系數，優惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調節因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優惠的目的，從而引發投保道德風險，加大了車險經營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業務員、人的調查了解，發現大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現有車險費率表的定價機制有待改善。
二、車險定價的適當性分析
為深入分析車險定價中存在的現實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當性分析
我國現有的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據。條款中都規定，發生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當投保車輛的實際價值高于購車發票金額時，以購車發票金額確定實際價值。保險人可根據當地的實際金額情況，采取保險價值、實際價值、協商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協商價值確定保險金額的，不應超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛的使用年限進行折舊，按照折舊后的車輛價值進行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發生部分損失責任，保險公司是按照新車零件進行賠償的。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協商價值投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進行賠償。但如果出現部分損失責任，保險公司賠償的時候不會按照新零件的價值進行賠償，而是按照投保的價值進行比例計算。
從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當保險金額高于實際價值時，保險公司會以當時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認為應按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標準。根據我國《保險法》第四十條規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現值的一個數據、一種方法，并非現值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質上是使用雙重標準計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當發生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產損失保險類，除定值保險外，一般的財產損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據就是根據保險金額要不小于出險時財產的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據，與通常的財險采用了不同的標準。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質的區別，這種判定足額保險的不同標準，實際上充分反映了我國財產保險經營中對重置價值保險缺乏規范的操作。
(二)第三者責任險定價的適當性分析
隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔了70％以上的賠付，這表明商業三者險優惠幅度起碼應是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款中的商業三者險研究發現，這三個協會條款中商業三者險優惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。
三、完善車險定價機制的建議
通過以上對當前車損險與三者險定價適當性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進行推動和調整，從而促進車險定價機制的完善。
(一)促進市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產品的開發力度，為消費者提供更多個性化產品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。
(二)提高精算水平
車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。
(三)加強信息披露
車險費率市場化后，保監會的監管方式發生了轉變，監管的重點也從對保險公司市場行為的監管轉移到了對其償付能力的監管。為此，要切實加強保險公司信息披露和報告制度，建立和完善保險業資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險公司資信方面的信息，通過及時、充分地披露信息，使投保人對保險公司有一個基本的了解，以便于其正確選擇保險公司。
關鍵詞：汽車保險 理賠服務 創新
一、烏魯木齊車險服務存在的問題
據烏魯木齊市交警部門統計，今年1月至7月，烏魯木齊平均每天就有近500-800輛新車上牌，全市機動車保有量將突破70萬輛。隨著“新手”不斷上路，烏魯木齊因交通事故而生的車險賠付案隨之增加，新疆車險賠付案件較去年同期增加18%。其中，中國人民財產保險公司車險受理案件較去年同期增長了14%；中華聯合財產保險公司增長了35%；平安財險新疆分公司增長了49%。
隨著機動車輛保有量快速增長，城區道路交通壓力增大，事故發生率上升，由此引發的車險理賠糾紛案件不斷攀升，保險公司車險理賠資源與車險客戶理賠需求之間的矛盾日益突出，保險消費者的利益在一定程度上受到損害。新疆車險理賠服務方面存在的問題主要表現在以下方面：一是行業服務標準不統一，基礎設施不完善，服務效率較低；二是車輛保險公司打價格戰，造成惡意競爭。很多保險公司為了吸引客戶，推出低價的保險費用讓客戶入保，但在車輛定損時沒有統一的標準可參考，理賠環節不透明，汽車配件價格的水份大，由于機動車輛的配件價格不統一造成各保險公司間的定損費用差距較大；三是對保險消費者教育缺失。客戶對機動車輛保險方面的法律規定和理賠程序不熟悉，在簽訂保險合同時，業務人員沒有向客戶詳細講解機動車輛保險相關的法律知識，沒有具體說明理賠范圍、理賠流程等注意事項。機動車輛保險消費者的理性程度不夠高，識別能力以及自我保護能力不夠強，對保險業、對保險產品認識不清，對保險銷售、理賠行為等就極易產生誤解；四是保險公司、事故處理中心和交警部門溝通不順暢，職責界定不清晰，客戶往往在多個部門之間往返處理事故，延誤了賠付時間。比如，當客戶的車輛發生事故時，客戶不知道什么情況下需要將車輛送到拆檢中心進行檢測，往往在理賠大廳排隊等候處理時，理賠處理人員告訴客戶需要進行車輛拆檢時，又要將車輛移動到拆檢中心進行排隊檢測，這樣既耽誤客戶的時間，也造成理賠效率的低下；五是沒有替代車輛，客戶出了事故后，車輛通常要進維修廠進行維修，在這期間，給客戶的出行造成很大的不便，而保險公司沒有為客戶提供相應的替代車輛使用；六是監督管理機制不夠完善，定損中心、拆檢中心、維修廠等內部管理不到位，缺乏有效的監督機制，對機動車輛定損的標準沒有統一的管理方法和核算標準，甚至出現夸大車輛受損情況來增加保費的現象，對客戶和保險公司的利益造成一定的損害。
二、車險理賠服務創新的舉措
在保險服務市場，各保險公司的車險產品同質化嚴重，競爭激烈，要想出奇制勝，必須要服務上下功夫，創新服務理念，為客戶提供專業、優質、人性化的滿意服務，具體措施如下： 完善管理制度建設 車險理賠服務涉及交警部門、事故鑒定中心和保險公司、車主等，為了快速響應車險理賠，必須要完善的制度保障。這些制度包括《交通事故處理辦法》、《事故車輛定損管理流程和規范》、《事故車輛拆檢自律公約》、《車險理賠服務自律公約》、《客戶投訴管理規定》等一系列的制度，規范保險公司工作人員的行為；提供代步車服務 客戶的車輛發生事故后，只要屬于保險責任范圍內，發生在有效的保險期限內并在保險公司合作的服務網點進行維修時，就可以獲得最長10天的代步車輛使用權。保險公司每天保證調度至少有30輛代步車為客戶服務；透明查勘，陽光定損 為了防止定損人員與維修企業暗中勾結，防范“索拿卡要”，要對車險理賠定損全過程進行實時的監控，約束和規范理賠人員的行為，保障客戶的合法權益。保險公司要定期公布機動車輛主要配件的市場參考價格，在理賠過程中，向客戶說明本次定損時，機動車輛需要維修或更換的機動車零配件，列出明細和價格清單，經客戶確認核實后，再確定最后的定損費用；為客戶提供救援服務 保險公司同時還提供“救援服務”，包括為車輛提供現場快修、應急送油、緊急泵電、應急拖車、更換備胎、困境救援等服務。真正以客戶為中心，想客戶所想，為客戶排擾解；建立糾紛聯合調解室 與交警的事故處理模式銜接，在車險理賠服務中心設立聯合調解室，對事故糾紛展開一體化的調解，初步對當事人索賠證據進行審核，以便當事人能夠快速解決處理理賠糾紛，對于調解不成的，按照合同約定協助當事人進入仲裁程序；建立有效的客戶投訴機制和管理平臺。保險公司要開通專門的消費者維權熱線電話，建立有效的投訴處理機制，明確投訴流程、完善應對突發事件應急預案，明確各相關部門的職責、使得公司內部的投訴處理和管理有章可循、職責明確。
三、結束語
目前，市場上車險產品種類多，競爭激烈，要想真正占領市場，關鍵在于提供優質的服務。未來的車險市場必然是買方市場，保險服務將是保障產品競爭力的重要因素，這就要求保險公司以客戶為中心，創新服務機制，優化查勘、定損和理賠等環節，提高服務效率，以顧客是否滿意作為評價標準。
參考文獻：
關鍵詞：西部；車險；市場調研
中圖分類號：F84文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0089-05
引言
在國內保險市場上，車險是財產保險的第一大險種，地位舉足輕重。隨著國民經濟的快速發展，中國機動車輛數量迅猛增長，機動車輛保險在國民經濟中的作用越來越大，近年來其保費收入一直占財產險保費收入的60%以上，已經成為財產保險公司的龍頭險種。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對財產險公司有著重要意義。
本次調查，從目前的西部某市地區的機動車輛保險的現狀出發，針對目前車險市場占有份額，品牌形象，消費者對保險公司的認識以及客戶對保險產品的需求等幾個方面進行統計調查分析，以期能為保險公司在機動車輛保險市場上的良性發展提供參考性的建議，并在實踐中有所促進。
一、車險市場調查狀況的調查問卷情況
（一）調查問卷內容概述
問卷主要分為兩個部分：第一部分是關于被調查者的基本情況，包括六個方面，依次為年齡、性別、家庭結構、從事的行業、居住和工作區域。第二部分了解消費者對保險產品和保險公司的認知情況題目。題目的設計主要采用封閉式方法，就是對每一道題目都給出幾種答案，被調查者可以選擇其中一個或幾個，其中有八道題目要求只能選擇一個答案，另外一道題則可以多選。在第二部分的八道選擇題中，主要包括以下幾部分內容：（1）被調查居住和工作地之間的距離。主要包括10公里，10~15公里，15~20公里以及20公里以上的調查分析等。（2）被調查在短期內是否有購車計劃和購車價格范圍主要包括在10萬元以下，10萬元~15萬元，15萬元~30萬元以及30萬元以上這幾方面內容，以及買車的付款是采用直接方式還是間接方式。（3）被調查消費者對保險產品的需求，主要內容包括：交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠、車上人險和附加險保險產品。消費者為愛車買保險看重哪方面，如價格、品牌、理賠服務、機構網路優勢。（4）根據調查廣大消費者從哪方面對了解和認識人保公司。主要包括廣告產品宣傳，熟人介紹，媒體新聞和訪談，公益活動。同時調查客戶已經購買或者即將購買的保險產品公司，例如：人保財險、太平洋、平安、永安和其他保險公司。
（二）調查情況
本問卷以中國汽車安全技術研究院在全國部分重點城市巡展汽車安全活動為平臺，配合站活動發放調查問卷共計200份，回收180份。經過一系列數據整理共收回有效問卷170份。
二、車險市場的分析
（一）調查問卷數據統計
從調查年齡范圍來看，40歲以下的人群占據82%，40歲以上的人群占據18%，大體上符合目前個人市場年齡消費層次分布。
從性別角度來看，這次調查的男性比較女性多2倍，具體分布（見表1）：
從調查問卷中發現：未婚人士只占36%，已婚人士占64%。
我們把行業在歸納一下集中行業，第三產業包括：批發零售、物流業、金融業、服務業、住宿餐飲。 第一產業包括：制造業、艦載以及房地產。其他行業和政府及事業單位。
第三產業、第一產業、政府及事業單位和其他行業，分別占總調查者 29%、18%、20%、33%。
考慮到調查地點的特殊性，所以市城內、城東、城北的調查者相對多一點。
從調查者家庭和工作地點之間的距離來看，相對而言15公里以下的占據大部分71%，除外的占據29%，比較符合市目前的城市發展狀況。
從調查問卷的情況對個人消費者來看15萬元以下的車輛占據74%，15萬以上的車大致占據26%。也比較符合市當前經濟發展狀況和居民消費收入水平。
從調查的問卷的結果可以看出來，目前市場幾家大型的保險公司的份額比重，也相對和保監局的數據基本一致。
我們從調查問卷的14個問題進行簡單的大類分析可以看出來，此次調研報的基礎數據，和目前XX市場的大致情況一致，基本達到調研報個數據的真實性，為下面相關因素分析起到重要的作用。
（二） 問卷基本因素的相關分析
1.從被調查者年齡范圍角度可以看出，40歲以下的人在被調查者總人數中占據了82%，這些人群是有車或者近期內買車的主力人群；同時也是將來一段時間保險市場的主力消費者，通過調查發現這些人占據已有和即將購車計劃中占據84%的市場份額。
2.統計調查人群中，對保險公司選擇時：可以看出，人保39%，緊跟是平安38%，其次是13%的太平洋。然而，在40歲以下的人群中的調查中買人保公司人數占據31.7%。其中，40歲以上人群平安公司占據市場34.1%、太保15%、永安10%，其他保險公司19.2%（見表2）。
表2
以上數據表明，40歲以下的人買保險選擇平安公司的相對少一點，而人保在40歲以上的人數中占據要比平安公司多一點。
3.調查為愛車買保險最看重哪方面時，統計表明：理賠服務占據54%、品牌27%、價格12%、機構網絡優勢7%。但是主力消費人群40歲以下人群中，理賠服務占82%，價格相對少一點16%。相比較40歲以上的人，買保險最看重的情況來看，對理賠看重大概52%、價格36%（見表3）。
表3
4.在分析不同年齡對人保公司的認識方式時，將人群年齡分40歲以上、40歲以下兩個階段進行統計，得出結論（見表4）。
表4
5.調查統計現有車輛和即將購買的價格范圍得出：10萬元以下占總調查人數40%，10萬元~15萬元占總調查人數34%，15萬元~30萬元占總調查人數21%，30萬元以上占總調查人數5%。但是，在40歲以下人群中，10萬元以下購車者所占比達到32%，10萬元~15萬元占到40.7% 15萬元~20萬元占到22.8%。
6.在調查者從事的行業中可以看出來，調查者的行業相對比較分散，相對而言第三產業、第一產業、政府及事業單位和其他行業，分別占總調查者 29%、18%、20%、33%，比較符合當前中國就業趨勢。將調查現有車輛和即將購買的價格范圍與從事行業進行結合比對，分析得出表5。
表5
7.在問卷中發現從事其他行業中買保險選擇公司時候，44%選擇人保，9%選擇太保，41%選擇平安。將調查從事行業與選擇保險公司進行結合比對，分析得出表6。
表6
8.針對各個行業人群買保險最看重的指標，選取價格、品牌、理賠服務、機構網絡進行統計類比，得出結論（見表7）。表7
9.通過調查居住地和工作地點之間距離與有無購車計劃的相關性，我們得出結論（見表8）。
表8
隨著城市發展，人們的居住地和工作的距離越來越遠，為了工作和生活的便利性，買車一定成一種必需品。也成為了保險市場的潛在客戶。
10.我們對保險險種組合分析中：購買6+1險種的只有8%，其次購買4+1險種只有14%。發現有34%只購買交強險。
從購買車的價格和購買險種組合中分析發現：
表9
從表9的統計數據得出，車輛的價位高低直接影響對購買險種的需求，也就是車價越高，人們對險種的需求相對多一點。
三、對策與建議
保險行業是服務性的金融行業，服務是保險產品不可分割的一部分，而且保險公司提供的售前、售中和售后服務的質量好壞，是客戶判斷是否繼續在公司續保的決定因素。把維護客戶利益貫穿到產品設計、產品宣傳、承保、理賠以及售后服務的全過程。優質的服務，不僅可以提高公司的企業形象，而且還可以為公司維護和發展客戶，為公司帶來銷售利潤，最終實現財產險公司的持續、快速和健康發展。
從調查者買保險最看重的這一項來看，消費者對服務看得最重，尤其是40歲以下的調查者來看最明顯，因此，我們必須加大樹立服務意識，加快服務理念的創新。
一般來說，保險公司為客戶提供的創新服務是基于基本價值的創新服務，基本價值的創新就是圍繞“保險咨詢―風險評估―保險方案設計―承保―承保后風險防范―出險后的查勘定損―理賠”這一服務鏈的創新，而基本價值創新的基礎是要建立一個全新的企業服務理念。市場是創新的原動力，必須樹立“以客戶為中心”的大服務觀。“以客戶為中心”，要體現在服務的咨詢、理賠、售后、風險管理等方方面面，而不是一句口號所能簡單概括的。這種大服務觀，要求徹底顛覆“以業務為中心”的觀念，從整體上改變和改善服務，而不是僅僅從細枝末節上雕花刻鳳。
因此，人保公司機動車險保險公司要在市場立于不敗之地，必須在以下幾個方面重點開展工作，讓服務成為保險產品的一個重要組成部分，更要讓我們獨特的服務成為公司進行市場競爭的核心力量。
（一）服務理念的創新與升級
充分認識服務創新對于行業又好又快發展的重要性，不斷增強誠信立業、服務強業的使命感和責任感；堅持以客戶需求為導向，做實做優基礎服務，做精做強特色服務。完善服務內容的重點就是要努力實現保險服務的便捷化、標準化、增值化和個性化；要求保險企業必須從保險業務、營銷管理和風險控制等三個方面對服務流程不斷地加以完善，確保各項服務活動貼近客戶，方便客戶；進一步樹立客戶至上、誠信為本、爭創一流的服務理念，努力提升保險行業的形象。
（二）加大品牌宣傳和銷售渠道創新
保險公司應該根據目前市場的具體現狀，大力調整和整合公司的產品分銷渠道機構，在目前主要的兩大分銷渠道（即間接銷售渠道和直接銷售渠道）基礎上，調整布局，優化結構，隨著電子技術的發展，在公司建立客戶關系管理（CRM）系統，利用此系統積極開展基于數據庫營銷的銷售體系建設。
從銷售渠道創新方式來看，雖然在中國目前還處于初期的發展階段，在公司業務的發展總量中所占的比重還很小，但是，從中國現有的機動車險銷售渠道來分析，間接渠道的銷售占據了較大的份額，而且其管理成本很高，客戶服務質量相對而言不及直接銷售渠道的服務，客戶流失率很高。根據現代渠道銷售理論，“渠道為王，終端制勝”，誰掌握了渠道，誰控制了終端，那么誰就會在市場的競爭中獲勝。因此，建立和完善屬于保險公司自己掌控的渠道和終端，是公司市場營銷成功的關鍵因素，網絡營銷、電話營銷是機動車險市場營銷未來發展的趨勢。
摘 要 一個行業的發展必然要經歷從量的積累到質的改變的發展過程。我國改革開放三十多年,在經歷了以制造業為代表的各種行業的發展成熟之后,現在,作為金融體系重要組成部分的保險行業也正面臨著變革的挑戰。
國內恢復保險業務以來,保險業得到了迅速發展,產壽險的比例也發生了變化,轉向壽險為主的格局,但同時也存在一些問題:財產保險的市場潛力挖掘不夠,壽險公司的利差損較嚴重,因此,正確分析和認識我國保險市場狀況及其走勢,對規范我國保險市場、促進保險業的發展,均有重要的指導意義。
關鍵詞 保險市場 發展現狀 趨勢
一、我國保險市場發展現狀
比照歐美市場的發展經驗,我國保險市場在從不成熟到成熟的發展過程中,整個行業大體上要經歷從單純追求保費收入規模、到追求實際利潤、再到實現個性化服務的三個階段。從當前保險市場運行的基本特征來看,我國保險市場在經歷了近40年的發展以后,目前整體上正處于過渡轉型關鍵時期:
(一)我國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從我國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前我國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,我國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前我國保險市場的特點之一。
(二)我國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律,保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論,年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經濟還不發達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。
(三)我國保險市場結構分布不均衡。從目前我國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市,這就造成了保險市場發育不均衡性。
(四)我國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一,產品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少,但產品結構雷同和保險責任不足,是業內人士的普遍呼聲。我國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前我國保險經營水平還處于初級發展階段。
二、我國保險市場發展趨勢
(一)巨大的保險市場潛力。隨著中國經濟的持續高速增長,財產保險業務相應會增長。在未來的中國財產保險市場上,至少存在四大潛力:機動車輛保險、企業財產保險、家庭財產保險、責任保險。在機動車輛保險方面,一則隨著入世和交通的改善,個人購車相應增加,機動車輛損失保險的業務量將會進一步增加;二則隨著機動車輛第三者強制責任險的實施,也將增加機動車輛第三者責任保險的業務。在企財險方面,隨著企業制度的改革、產權制度的明晰和企業效益的提高,將增加企業財產保險的需求。在家財險方面,隨著福利制度的改革,個人購房將增加,其保險業務將會增加。隨著民事法律制度的完善,責任保險尤其是公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和醫療責任保險將蘊藏著巨大的潛力。當然,隨著住房制度的改革,個人購房的增加、個人購車的增加,保證保險業務的規模也會增加,當然,這取決于經濟發展狀況;隨著中國西部的大開發,建筑工程保險和安裝工程保險也將得到較快發展。
[關鍵詞]汽車保險；第三者強制責任險；無過失責任
一、汽車保險的起源
(一)近現代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險
汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。
(二)汽車保險的發源地——英國
1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。
2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險的發展成熟
(一)汽車保險的發展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。
(二)美國汽車保險發展的四個階段
1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。
2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數州保險監管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。
4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償的判決基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償的受害者，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償到的賠償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。
所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式
經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。
除了傳統的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯網發展車險市場的B2C模式。美國車險業務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優點是省去客戶的很多時間，業務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。
三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀
(一)投保人承擔部分損失——德國
與中國相似，車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態。車險市場份額最大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。
德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩定，與保險公司合作基礎非常牢固。
德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險業的社會管理功能突出——法國
法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。
法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。
四、對中國汽車保險業的啟示
(一)車險更充分體現了保險的補償和保障功能
從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。
當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。
而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。
(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同
通過觀察我們可以發現：各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。
中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。
(三)車險營銷以為主以服務競爭
各發達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業務的30%
發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業以社會管理功能突出而著稱。
中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以優質的服務來贏得市場份額。
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[4]中國保監會考察團.美國和加拿大保險業介紹及其借鑒[J].保險研究，2004，(1).
關鍵詞：分類教學；機動車輛保險與理賠；分類方法
中圖分類號：F842.6
文獻標志碼：A
文章編號：1673-291X（2012）23-0275-02
機動車輛保險與理賠課程是汽車專業學生的一門主要專業課。通過課程學習，可以提高學生的汽車服務水平，有利于學生在汽車銷售及售后服務的過程中為客戶提供汽車保險方面的服務，使學生掌握汽車保險與理賠的基本原理和基本技能，培養學生具備溝通技能、調查和分析問題的技能、保險銷售能力、核保和承保能力以及汽車保險查勘和理賠的實際處理能力，以實現學校與企業零距離的對接，從而更好的適應今后實際工作的需要。
一、研究背景
（一）理論背景
自1956年布魯姆開創了教育目標分類的新領域之后，在隨后的數十年的課程與教學論研究中，學習結果分類或者教育目標分類一直是一項基礎性工作。
所謂分類教學，就是以學生為本，根據每位學生的具體情況，即每位學生的知識水平和能力差異，分成若干個層次或若干個類別，通過確定不同的教學目標和要求，來制定相應的教學內容，并進行不同層次的輔導與考核。通過分類教學的改革使每一層次的學生都能得到全面發展，以適應不同的崗位需要。
（二）現實背景
高職教育的目的和目標就是為國家和地方經濟發展培養適合生產、建設、管理、服務第一線需要的應用型高素質人才。顯然，高職教育在一定程度上就是就業教育，培養的主要是有一技之長的技術應用型專門人才。因此，高職院校在辦學過程中，應明確高等職業教育的目標，樹立具有高職特色的人才觀、質量觀和教學觀。高職院校的教學改革必須堅持以服務地方經濟發展為宗旨，以社會需求為導向，以提高學生就業率為目的，以技術應用型人才培養模式創新為主旨，構建課程和教學內容體系。
近年來，我國高等職業教育規模形成超常規發展，隨著高職招生規模的擴大，高職生源呈現多樣性和一定的層次性。高職汽車專業生源主要有3類：第一類為高中類學生，第二類為中職汽車類專業學生，第三類為中職非汽車類專業學生。他們的基礎理論知識程度不同，相關專業理論及實踐技能水平也有一定的差異，因此，以往那種“統一”的教學模式難以適應新形式要求。
另一方面，作為我國國民經濟的支柱產業，汽車制造業一直呈現出高速發展的態勢，2010年產銷量突破1800萬輛，躍居世界第一。汽車工業的發展，汽車保有量突飛猛進，居民消費水平的提高，推動了機動車輛保險和理賠業務的發展，同時對機動車輛保險和理賠專業人才的需求量也急劇增加。為了能更好地適應社會需求，通過此課程的學習，學生能獨立完成“機動車輛保險理賠和定損”的工作任務，以滿足客戶需求，實現保險公司與投保客戶、汽車4S店之間的良好溝通；在學習過程中培養與客戶、同事溝通的能力，并養成安全、環保與質量意識等。
高職汽車專業學生素質的多樣性和層次性，決定了汽車專業職業技術教育對人才培養目標的層次性；汽車行業的崗位細分、人才需求的多元化，也決定了汽車專業職業技術教育對人才培養目標的層次性。高職汽車專業的職業教育也必須以市場為導向，承認經濟發展對人才的差異需求，承認受教育者發展方向的差異需求，以人為本，實施分類教學。
二、分類教學的意義
一直以來，高職教學普遍采用的都是班級教學的組織形式，這種形式雖然優點較多，但也有一定的局限性。班級教學模式不便于照顧學生的個別差異，教師對一個教學班級所有學生講授的教學內容、講解的深淺、教學進度的快慢都一樣，而在一個教學班級中，不同學生的個性特長和知識需求各不相同，按統一的教學內容、教學要求、教學進度和教學方法很難適合不同學生的具體情況，因此，以往那種“統一”的教學模式難以適應新形式要求。
分類教學是因材施教原則在教學中的具體運用，學生的個別差異是客觀存在的，分類教學是根據每位學生的具體情況，即每位學生的職業規劃、個性特點和知識水平的差異，將其分成一、二、三等若干個層次或若干個類別，確定不同的教學目標和要求，依據最優化的標準，對機動車輛保險與理賠教學過程的各個環節、要素都進行優化，構建一個“適合學生”的教育模式，強化教學的針對性，提高教學的質量和效率。在安排教學內容、進度和方法上因人而異，使之符合不同學生的實際學習情況，減輕學生負擔，提高學生學習效率，使所有學生都能各取所需，得到最優發展。
三、分類教學的實施
以就業為導向，以社會需求為目標，以汽車行業為依托，將學生個體文化基礎水平和知識結構的差異轉化為專業技能、專業方向側重點的區別以及專業特長的不同，打破“機動車輛保險與理賠”課程傳統班級為單位的教學模式，根據學生的自身情況分別逐一對待，真正實現以人為本的教學目標。
（一）分類方法
由于高職汽車專業學生的實際情況差別較大，因此，應結合學生心理需求、個性特點、興趣愛好等，對學生進行合理分類及定位，為其制定出切合實際的未來職業發展走向與通道。
為了更好地實現“機動車輛保險與理賠課程”的教學目標，提高教學效率，優化教學效果，在分類教學的實施過程中，很關鍵的一點就是設定合理的分類標準。
2000 年 8 月 23 日，原告尹某通過建行某市分行營業部以貸款方式購買捷達轎車一輛其車牌號為冀 CIT8146 ，當日，原告即與被告中國太平洋財產保險股份有限公司某市中心支公司簽訂了一份機動車輛保險合同。該保險合同約定的險種為車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、不計免賠特約險。此保險合同還特別約定了“被保險車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負賠償責任”的條款，但在與投保人簽訂此合同時，并未對此特別約定條款的本意向投保人作出明確說明。此合同還將“建設銀行某市分行營業部確定為本保險第一受益人”，保險期限自 2000 年 8 月 23 日至 2001 年 8 月 22 日止。
2001 年 12 月 4 日原告尹某與被告中國太平洋財產保險股份有限公司某市中心支公司又續簽了機動車輛保險合同，其內容無變更。保險期限自 2001 年 12 月 5 日至 2002 年 12 月 4 日止。被告仍未就該保險合同的特別約定條款向被保險人作出明確說明。
2002 年 5 月 24 日，原告駕駛該保險車輛行至某鐵路分局車輛段庫列檢專用線無人看守道口處與車站調車機推進的客車體相撞，造成保險車輛嚴重破損 ， 致使鐵路車輛、道口及設備損壞 ， 原告即向保險公司報險，保險公司以“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負賠償責任”為由拒絕賠償。經事故處理委員會處理認定原告對事故負全部責任，經協商原告賠償鐵路損失 4000.00 元，原告在修復保險車輛時 ， 支付了修理費 45550 元、施救費 800 元。
原告認為，保險公司的行為違反《保險法》的有關規定，侵犯了投保人的利益。主張被告承擔保險責任和支持保險金。
被告認為，原告沒有理由索賠。保險合同特別約定“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負賠償責任。”并辯稱原告是貸款買的汽車，保險單明確約定，建行營業部是保險的第一受益人，原告不能單獨作為訴訟主體。
[ 審判 ]
法院經開庭審理查明事實，認為雙方簽訂的機動車輛保險合同中承保險別及對應條款合法有效，應當予以保護。原告的保險車輛于保險責任期間在鐵路無人看守道口與火車發生碰撞屬于被告保險責任范圍內的碰撞事故，事故發生后原告即向被告報險，被告以保險單上蓋有“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負賠償責任”的條款為由，拒絕賠償。對此項特別約定被告應在投保人投保時就免責條款的概念、內容及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出明確解釋，使投保人作出選擇。而被告沒有舉出已向被保險人明確說明的證據，僅憑蓋在保單上特別約定免除責任條款的印戳，不足以證明盡到了明確說明的義務。同時，特別約定條款，違背了《保險法》的保險事項和保監發 [2000]16 號《機動車輛保險條款》的責任免除的規定，故認定特別約定的條款，不產生法律效力。原告投保汽車與火車碰撞事故，造成車輛損失和第三者財產的直接毀損，屬于被告保險責任范圍，因此，原告主張賠償車輛損失和第三者直接財產損失的訴訟請求和證據，予以支持和采納。至于保險單中蓋有“建設銀行某市分行營業部為本保險第一受益人”的格式印戳，違背《保險法》的有關規定，況且被告舉不出原告處分保險利益和建設銀行某市分行營業部主張該保險利益權利的證據，而本案是原、被告之間發生的機動車輛保險合同法律關系，原告單方提起訴訟并無不當，對于被告提出原告不能單獨作為訴訟主體的抗辯理由，亦不予采納。故依照《中華人民共和國保險法》的有關規定，判決被告支付原告保險金。
[ 評析 ]
一、該保險合同別約定的免除責任條款未明確說明的無效
本案別約定的免責條款是否有效是處理本案的關鍵。如果有效，那么被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人就不負賠償責任，否則反之。在訂立保險合同過程中，保險人是處于優勢地位，而且具有較豐富的實踐經驗，除了規定的有關條款外，事先擬訂一些不利于投保人的格式條款，在未向投保人作出任何說明的情況下，與投保人簽訂保險合同，而侵害了不特定多數人的利益。《保險法》第十七條規定：“保險合同中規定關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”根據這一規定，最高人民法院于 2000 年 1 月 20 日對該規定中的“明確說明”應當如何理解的問題作出批復，指出：“這里所規定的”明確說明“是指保險人在與投保人簽訂保險合同之時，對于保險合同中所規定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容或其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。”
本案中保險公司僅憑在保險單中用印戳免責條款，顯然未盡到明確說明的義務，另一方面該免責條款其實質是保險人在法定條款外，以自己事先擬訂格式合同形式約定免除自己責任的條款，按照法律規定保險人對免除自己責任的任意條款，有向投保人醒意的義務，應當就免責條款的概念、內容及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出明確解釋，以便使投保人作出選擇。而本案保險公司并未向投保人就“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負賠償責任”的特別約定作詳細說明，庭審中沒有舉示出已向被保險人作出明確說明的證據，僅憑蓋在保險單上的印戳，證明不了盡到了明確說明的義務。特別約定條款，違背保監發 [2000]16 號《機動車輛保險條款》的責任免除的規定，同時違背保險合同的公平、誠實信用原則。因此，該保險合同別約定條款，法院認定無效是正確的。
二、保險公司自行增加的機動車輛保險條款與法相悖不具有法律效力
《保險法》第一百零六條規定：“商業保險的主要險種的基本條款和保險費率，由金融監督管理部門制定。”為管理和規范保險業的發展，中國人民銀行、財政部 1997 年 8 月 20 日曾下發 358 號《關于加強機動車輛保險業務管理的通知》指出：各保險公司必須嚴格按照中國人民銀行批準的機動車輛保險及其附加險的條款和費率開展保險業務，未經中國人民銀行批準，不得變更條款內容，不得直接或變相降低保險費率。為了加強監督和管理保險業，中國保險監督管理委員會 1999 年 1 月 6 日下發 2 號《關于重申機動車輛保險市場管理有關規定的通知》中又指出：凡經營機動車輛保險業務的保險公司，必須嚴格執行中國人民銀行下發的機動車輛保險條款和保險費率，未經中國保監會批準，各公司一律不得更改保險條款和變更保險費率。由此可見，機動車輛保險條款是機動車輛保險合同的唯一法定條款，各保險公司所制訂或者附加在保險合同任意條款，不得違背法律和行政法規。而且在我國，各商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，明確規定由金融監督管理部門制訂，對當事人具有約束力，當事人在訂立保險合同時，必須訂立這些條款，而且不能違背其內容，因而這些規定具有法規的性質。
本案中，保險公司擬訂的免責條款超出了目前我國唯一法定的機動車輛保險條款的責任免除的規定，與保險法和有關保險規章是相抵觸的，對保險人來說是免除自己的賠償責任，而相對被保險人來說是排除其獲得賠償的權利，加之保險人事先不作詳細說明，投保人又對保險業務的陌生，有可能不知免責條款的存在，或者不了解它的法律意義。如果認為免責條款有效，對投保人顯示公平，也違背保險合同公平、誠實信用原則，因此，法院認定免責條款不發生法律效力也是正確的。
三、按現行法律規定第一受益人不適用本案的財產保險合同