時間：2023-07-04 16:27:02
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關鍵詞：電子金融產業 結構優化 產業組織理論
電子金融產業的前后產業聯系
電子金融產業有著復雜的前向和后向聯系。前向聯系金融業，與金融業務、金融管理、金融制度相聯系；后向聯系it產業和其它相關產業，比如說計算機技術、通信技術、傳媒資訊、生物特征識別等相聯。從產業化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經濟和規模經濟。
我國現有電子金融產業結構、產業組織與產業政策不能適應該產業發展的需要，需要繼續加大改革力度。中央實行大部制，就是由于信息技術革命使產業間關聯度迅速提高，傳統條塊分割的政府管理思路已經無法適應經濟發展的需要，政府相互關聯的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導地位需要政策整合、政府部門職能整合、產業相關資源的整合。電子金融產業理應成為人們關注的中心，資金、技術、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的it產業、金融產業、傳媒產業、其它產業形成完善的產業鏈，這樣電子金融產業的發展潛力才能夠發揮出來。
電子金融具有復雜的前后產業聯系，是戰略性行業，要從縱向和橫向兩個方向為電子金融的改革與發展創造機遇。電子金融自主創新的要意之一就是要主動，通過計劃與市場手段結合的辦法來加速電子金融創新的速度、質量、規模，帶來巨大經濟效益和戰略利益。
電子金融產業結構優化
（一）產業結構優化的內涵
電子金融產業結構優化包括電子金融產業結構合理化和電子金融產業結構高級化。133229.COm電子金融產業結構合理化和高級化指明了我國電子金融產業優化的方向。
電子金融產業結構合理化包括電子金融上下游產業鏈的就業人數、技術能力、潛力挖掘等方面。我國電子金融產業結構不盡合理，所以，我國金融軟件升級需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發，缺少基礎研發投入和研發能力。電子金融下游產業（金融業）內部人控制，高級管理人才缺乏，國際化乏力，衍生業務開展少，金融產業化發展不足。電子金融產業地位依然沒有得到充分重視。電子金融對于那些長期從事金融it工作的人員來說，并不難。但是，由于it治理結構原因，我國金融業沒有cio機制，在決策層缺少電子金融高級管理人才。電子金融沒有相應的地位，發展起來束手束腳。電子金融人才的培養、金融it技術分工、金融it產業鏈優化、金融it前沿分析等等重要工作沒有相應人去做。
電子金融產業結構高級化。我國金融it安全所需要的核心技術需要依賴國外，金融it的主要利潤也由外資企業獲得。所以，電子金融高級化非常必要。建立電子金融品牌，研發、推動、總結相應電子金融標準，研發高端電子金融技術，提高電子金融監管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產業結構優化的模式
純市場機制。這種模式利用市場機制自動地調節電子金融產業發展和產業結構變動趨勢。產業結構成長的主要動力機制為公平競爭，政府在多數時期內不對產業結構的成長施加任何直接影響：有發達的市場機制為基礎，產業結構的成長側重于依賴結構內部的自均衡、自調節過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價格、稅收、利率等為主體的市場參數體系。產業結構政策大部分側重在需求方面。
市場壟斷性模式。我國電子金融市場基礎薄弱，表現為：市場主體規模偏小，高質量的人才供給不足，技術創新的能力弱；市場環境不好，如中介機構功能體系不完善、融資困難、產權保護不力，等等，導致企業單從市場競爭難以獲得充足的成長資源，企業必須尋求市場之外的力量，以便生存和發展；政策環境不夠理想，要實現電子金融的快速發展并使產業成長擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點是由政府規劃產業結構的高級化，政府扶持企業成長，同時又要給產業以創新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結合。
計劃模式。通過大規模的國家投資和國家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動行業整體實力的提升。國家出面彌補電子金融產業的薄弱點，消除瓶頸，以使產業潛力得到極大的發揮。目前，教育部、發改委、科技部、商務部等都有相應資源鼓勵企業與科研機構進行電子金融創新。目前，我國依托自然科學基金等科研手段，已經實現了數據庫、操作系統等領域的突破。
產業組織理論研究概述
產業組織由三個要素構成：企業個體、企業相互聯系形成的市場關系和產業組織環境。產業組織理論是研究企業行為、市場關系、產業組織環境對企業的影響及其產業效應規律的經濟學理論。經濟學具有兩個相反的研究發展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經濟主要側重個體（企業和消費者）經濟行為及其經濟性問題的研究；宏觀經濟學主要側重宏觀經濟要素（包括供給、需求、價格、利率等）與整體經濟發展（就業和收入）關系問題的研究。而產業組織理論則以產業組織為其研究對象，主要從中觀角度研究產業組織內部企業的經濟行為特性、相互作用關系、產業組織環境對企業行為的影響，及其產業效應規律。
產業組織理論的主要研究任務包括：產業組織內部，企業的市場行為與有效競爭，產業組織的市場結構及其對市場行為的影響，市場結構一市場行為一市場績效分析模式和經濟性評價，產業組織合理化標準與政府產業組織政策。
根據傳統微觀經濟學，西方經濟制度的基礎涉及兩個基本范疇，產權和公平競爭。產權多樣化，并且以私有主導，有利于解決企業間競爭的根本動力。西方傳統經濟學特別肯定競爭、否定壟斷，壟斷與競爭是西方經濟學研究的根本問題。而對壟斷與競爭的研究又細分為市場結構、企業行為、市場績效三個基本方面。對市場結構的研究有市場集中度、產品差異、進入壁壘、成本(費用)、垂直結合等，對市場行為的研究有價格策略、廣告和銷售、研究開發、合并等，對市場績效的研究有資源配置效率、技術進步、技術組織效率、資源利用效率等。
根據壟斷與競爭關系中的市場結構、市場行為、市場績效方面關系的不同，西方先后有五個流派研究產業組織問題。
哈佛學派的scp分析范式認為，產業組織政策影響市場結構（s）、市場行為（c）與市場績效（p），市場結構決定了企業的市場行為，企業的市場行為決定了市場績效，而市場結構又是由市場供求狀況決定的。對產業組織政策的研究包括反托拉斯、貿易管制、公共事業管制等，對需求的研究包括可替代性、需求的價格彈性、需求的交叉彈性、增長率、周期性等，對供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價格彈性、工藝技術狀態、原材料、工會組織制度等。
芝加哥學派認為，即使市場處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場績效良好，政府就不需要進行產業管制。因此，芝加哥學派又被稱為效率學派。斯蒂格勒因對芝加哥學派產業組織理論的貢獻而榮獲1982年諾貝爾經濟學獎，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學派研究認為，從短期看，市場的壟斷勢力和不完全競爭會影響市場績效，但這只是暫時的現象。如果不存在政府進入管制，市場高度集中產生的高額利潤會吸引大量新企業進入，從而打破原來的壟斷。因此，從長期看，競爭的均衡狀態在現實中是能夠實現。
可競爭市場理論認為企業進出市場的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競爭市場中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因為企業必須選擇超額利潤率為零的價格。提高市場績效的關鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術、新制度應該得到鼓勵，同時，避免人為的進入和退出壁壘。
新產業組織經濟學引入博弈論分析方法，從重視市場結構的研究轉向重視市場行為的研究，并建立了動態的研究框架。博弈論對于分析市場參與雙方出于利益動機而采取的應對行為十分有效，對于行政權壟斷主體（政府）、經濟壟斷權主體（壟斷企業）、人力壟斷主體（工會）、思想壟斷主體（傳媒）、技術壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運用于政策效果的預測和政策失效的診斷。
后scp流派，即新制度經濟學，從交易成本理論角度來研究企業與市場，打破從技術角度研究企業、從壟斷角度研究市場的思維模式。新制度經濟學從公司內部產權結構和組織結構的變化來分析企業行為的變異及其對市場運作績效的影響。
產業組織理論在我國電子金融產業中的應用
由于我國處于從計劃經濟向市場經濟轉軌的特殊性，市場發育不夠成熟，我國的電子金融市場結構呈現出特殊性。我國電子金融行業自2003年以來獲得了爆炸式增長。我國金融改革在不斷深入，金融行業的需求也在不斷地擴大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場結構、市場行為與市場績效和產業政策方面的因素。
我國電子金融市場結構的主要特征是規模企業少，除非是金融機構自身的金融it部門。我國的金融it公司無法達到中國工商銀行的電子金融研發、維護、數據中心各千人規模的程度，獨立金融it廠商質量和數量不足。我國的金融it公司大量的人力消耗在產品銷售和維護方面，研發方面的人力資源少。金融it企業規模小，核心競爭力不強，難以勝任經濟發展的需要，大量的金融it公司關門倒閉。近年來，我國證券市場培育了一批金融it公司，如恒生電子、信雅達、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國軟件、東軟集團等，行業能力得到迅速提升。
對于行業壟斷來說，外資企業壟斷了高端市場，根據績效原則和高科技it企業規模優勢的實際，培植國內的規模企業與國外企業展開競爭才是上策。人為限制國外公司由于技術優勢原因導致的壟斷，對我國電子金融行業績效提高并不利。企業集團、網絡型組織、戰略聯盟、學習型組織是解決我國電子金融市場結構問題的解決辦法。
結論
充分認識電子金融產業的重要地位。電子交易是使金融交易成本下降，參與主體增多，交易規模擴大，投機性增強。金融市場的靈活性、風險性、創新性要比銀行主導的金融制度更加優越。發展電子金融，降低手續費、傭金等成本，創新期貨、期權、股票等金融產品是金融現代化的必要條件。
緊跟潮流――全新聚焦“電子金融安全”
亞洲電子金融及信息安全高層論壇暨亞洲CeBIT電子金融及安全主題展，將匯聚近400名國內金融機構領導、172家在華外資金融機構代表、全國主要地區銀監局、銀行科技部門的主管領導以及金融科技和信息安全領域專家等。屆時，行業專家將就電子銀行市場及形勢分析、下一代電子銀行的模型和創新戰略、當前電子金融的安全威脅及防御等行業熱點問題權威報告。
除了專區展示，主題為電子金融業務的創新及安全保障的亞洲電子金融及信息安全高峰論壇也將在展會期間舉辦，探討擴大電子金融用戶覆蓋率和效益、打造安全保障體系等題目，屆時更將有花旗銀行、Marstcard、中國金融認證中心等一系列的有關金融安全的市場、戰略和模型重要報告。
聯手工業――服務企業及制造業信息化
企業及制造業信息化展區和“中國制造業管理信息化創新論壇”為長，珠三角成長型企業信息化量身定制，全面推動信息化進程。這不僅幫助制造業企業，還幫助所有對信息化有需求的企業找到正確的解決方案。上海軟眾信息、韓國USBC商務支持中心、羚科數碼、哈薩克斯坦NAT軟件公司、美國英網軟件、澳大利亞軟件團，德國TECON公司等世界各地的軟件公司都將出席此次企業及制造業信息化主題展區和創新論壇。
主辦方表示，這次展會主要營造一個大的交流平臺，針對企業的具體需求，幫助企業解決戰略目標規劃、設計制造一體化、工廠可視化、信息集成等新的共性問題。
GPS車載導航
隨著電子地圖和3G技術的飛速發展，在不久的將來全球定位系統GPS將會直接內置于大部分的手機、PDA、個人電腦和汽車。GPS在全球范圍內有著巨大的市場潛力。在我國GPS應用領域不斷擴大，汽車市場持續高速增長，智能手機市場迅速普及，北京奧運會智能交通設備大量需求，2007年GPS市場總產值比2006年增長65％以上，產業逐步形成。中國GPS市場已進入了高速發展階段。
GPS展區亞洲CeBIT將由瑞圖萬方、Route 66、東方聯星、百豐電子等企業向觀眾展示GPS車載導航、GPS手機導航、GPS藍牙、GPS芯片、GPS地圖軟件、GPS配件等。為國內外GPS展商和專業觀眾提供一個了解產業內最新信息和國際發展趨勢的商務談判和技術交流的理想平臺。
現場演示――機器人展區匯聚國內最前沿技術
機器人技術推介與體驗會亞洲CeBIT將精彩展示機器人在教育、生活、娛樂等方面的應用。在機器人展區，觀眾們將看到應用于教育、科普展示等領域的人形機器人、仿生機器人、工業機器人、輪式機器人、全自主移動機器人、智能輪椅和平臺智能語音機器人。高級類人雙足步行機器人無疑將成為全場的“明星”。它能夠穩定獨立地雙足行走、俯臥站立、鯉魚打挺、做俯臥撐、站立踢球射門、招手、擁抱，還可以打太極拳、做廣播體操、跳舞。而未來軍事高科技領域之一的微小型武器系統將滿足軍事偵察、反恐防暴、無人探測等領域的潛在應用需求。屆時現場還將展示仿生機器魚工程演示樣機(SPC-11)，模塊化履帶式偵察機器人(MTRR)、球型機器人、撲翼式微型飛行器和模塊化蛇形機器人。
在同期舉辦的中國機器人技術推薦與體驗會上，分別來自中國科技大學、北京科技大學、北京航天航空大學、北京漢庫等行內科研和應用單位都會把各自的最新成果繽紛呈現。
高手云集――現場爭奪中國第一超頻狂人
超頻是人為地使集成電路以超過額定工作范圍的頻率運行。除了CPU以外，內存芯片、顯卡芯片、硬盤芯片、主板芯片等等都可以超頻使用。超頻不僅僅是一種獲得提升性能的有效方法，也成為大眾玩家競相為之的時尚行動。
全新合作――阿里巴巴線上交易平臺
[關鍵詞] 金融電子化信息電子商務
金融電子化，就是通過互聯網開展的各項金融活動。金融創新是金融業不斷快速發展的直接原因，而其背后則是金融科技創新所帶來的巨大推動力，韓農和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現及其在金融業的廣泛應用是促成金融創新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優質快捷的服務，誰就能掌握發展的主動權，金融電子化已成為金融企業追求發展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統經營模式、經營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內金融業的競爭更加激烈，網上金融業務的整體化發展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發展。我國金融電子化建設經過十多年的發展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發展的計算機及網絡技術相比，與我國經濟體制改革對金融事業的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。
一、我國金融電子化發展中存在的主要問題
1.缺乏總體規劃和標準的約束
我國金融電子化是在一無規劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規模事務處理系統開發的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統一的業務規范和信息格式標準，即便是同一銀行系統內的各業務系統也無法實現數據的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統無法發揮應有的作用。而發達國家金融電子化建設在一開始就按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統的基本原理，在總體規劃指導下，按照一定的標準和規范，分階段、分系統逐步開發和實現。
2.金融電子化系統的整體效能差
我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業務的分散處理。因此，系統規模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產生的大量對銀行經營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統的經驗為依據，使系統的整體效能差。
3.金融信息通信網絡的規模小、水平低、安全性差
我國各金融機構雖然都建立了規模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網絡，但除了人民銀行的衛星通信網絡初具規模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網絡規模都較小，基本上都是采用專線，沒有網管中心的專用事務處理信息傳輸網，不能適應我國金融業務發展的要求。同時，對網絡的安全保護措施不力，許多系統是在十分脆弱的環境下工作，阻礙了我國金融信息系統向深層次發展。
4.缺乏復合型高級金融管理人才
進入20世紀90年代以來，隨著金融數學、金融工程的迅速發展和銀行業務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內容。利用金融數學和金融工程設計、開發金融產品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內金融電子化發展的新方向。我國現有的金融科技人才從數量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
二、我國電子金融發展的對策分析
邁入21世紀，金融電子化已經成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業銀行開拓金融業務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業務、金融管理和金融決策的金融電子化系統，我們應該做好以下幾方面工作:
1.加強金融電子化的規劃和管理，完善金融電子化系統的總體框架
按照管理信息系統的基本原理，借鑒發達國家支付系統建設的經驗，根據幾年來我國國家現代化支付系統實施的經驗，對現行金融電子化系統進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統的網絡互連接口標準、銀行業務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業務和卡片技術標準、與中央銀行執行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監管的業務需要標準、商業銀行開展網上業務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統的建設方案、建設原則、網絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協調好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統、銀行管理信息系統和銀行決策支持系統三個層次的互相聯系的全國金融電子化管理信息系統。
2.改變現行軟件開發方式
目前，我國銀行現行軟件多數是由銀行內部的電子化部門(計算中心)自行開發的，這對于大型的金融電子化管理信息系統開發有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統開發為主，變為主要從事金融產品的設計、金融電子化的管理和系統維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發展規劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰略部門。而金融電子化系統的建設策略則采取由銀行的業務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業務需求，而系統的建設則外包給專業的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業軟件開發公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發出更符合國際標準的、更現代化的管理信息系統。
3.加強金融監管，盡快制定電子金融法制
電子商務時代，電子金融是在全球范圍內運作的，是一個極其復雜的國際社會系統工程，它涉及面廣，內容復雜，關系到國內和國際。因此，金融行業在不斷進行業務模式的創新、不斷對業務實施電子化和網絡化改造的同時，更要加強對金融監管方面的研究、更要全面了解金融監管所面臨的新挑戰、制定相應的規范和標準，以促進這些新型業務的健康發展，為各行參與電子商務、開拓業務、公平競爭建立一個良好的環境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。
4.積極促進金融企業的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作
由于裝備計算機系統耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯合起來或依附于大銀行，金融企業的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規模效益，能得到優越互補的效果，增強整個企業的競爭力，從而獲得市場競爭優勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現優勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現階段就與國內銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發展壯大的目的。
5.加快培養與引進優秀的金融科技與管理人才
金融電子化的實現依賴于優秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設和發展，迫切需要一批既具有計算機應用專業技術知識，又熟悉銀行業務的復合型高級科技人才。我國應該多途徑、多渠道地培養或引進優秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統規劃、設計、開發和運營維護中，發揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業的中堅力量。
參考文獻:
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[關鍵詞] 債權 電子債權 指名債權 B2B
一、電子債權的開發背景
1.企業間結算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是Business to Business，as in businesses doing business with other businesses,商家對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所，為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。
作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下，它可以票據的方式進行，此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展，使得企業間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統的結算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發現。所以，電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。
(2)社會的要求
B2B的大致交易流程如下：
商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”，銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”，供貨商審核 “訂單查詢”，銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發出“發貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發貨,接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”，支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。
從以上可以看出, 在電子商務環境下，生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下，并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區，雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以，電子債權的產生和開發關系金融系統的利益，也關系到交易主體的利益，它是全社會的要求。
2.票據缺點的克服與優點的結合
(1)連鎖拒付的控制
票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易，促進商品的流通，這是票據最大的優點所在。
票據作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示；回收是指票據債務人在付款的同時，有權將票據收回，此時，因在票據上設定的票據權利已經實現，票據關系即告終結。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用，而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式，票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉變為現實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的，同時經過嚴格的登記管理程序，它的發行本身就代表著一種信用。所以，電子債權具有消除這種風險的能力。
(2)偽造風險的補救
票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。
對票據偽造的法律后果而言，根據我國《票據法》第14條的規定，偽造票據者，應當承擔法律責任，但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下，它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權制度下，債務人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：
①電子簽名制作數據用于簽名時，屬于電子簽名人專有；
②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制；
③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現；
④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現；
當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名；
此外，本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。
在以上的法規中，可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據偽造風險的最有效的補救。
二、電子債權的定義
1.電子債權的推進經過
在電子債權制度的設計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務，為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統的監管，同時提高了對不良債權的審查力度，它的金融危機的教訓表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預，但事實證明，只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月，指定金融結算院作為委托的對象，由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權交易條款（基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書）開始制定。2002年3月，電子債權制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關電子債權的基本規定。
2.電子債權的定義：
根據韓國《電子金融交易法》，電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權：
(1)債務指定債權人；
(2)電子債權中應當記載債務內容；
(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署；
(4)必須經過金融機構，并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定，于電子債權管理機構進行登記；
(5)債務人應將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達；債權人依據同法第6條第2款進行送達；
三、電子債權的特征
1.法理構成上的特征
(1)電子債權是指名債權
債權者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權利也。債權，依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。
證券債權,指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權,即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合,將債權和證券一體化,充分利用證券流通性的優勢,有效地促進了債權的交易和流轉。“指名債權，它是從權利的角度而言的,指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權人都是特定的，債權人只能是甲，這些債都不表現為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。
電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權，但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的，仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知，如果要發行一個電子債權，其間的債權人是債務人指定的，也即是說電子債權中的債權人是特定的，債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務，所以從傳統債法理論上而言，電子債權是指名債權，具有指名債權最基礎的特性。
(2)電子債權的有因性
債之發生，系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否，電子債權也不例外。在發行電子債權之前，電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系，此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷，該合同關系就自始無效，電子債權據已存在的原因就消失了，即使是該電子債權已經發行了，它也是一個無效的電子債權。
2.電子債權發行上的特征
(1)變更權的行使
電子債權是指名債權，同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的，在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時，它必須向發行銀行提出申請，這實際上是一種發行電子債權的意思表示，也要滿足傳統民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權，債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權，是不能以票據形式表現的。所以，債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權，將原因債權變更為指名債權。當然，債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效，還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。
(2)承諾
根據前述的電子債權的定義中的第（5）項可知，債務人如果要發行電子債權，還必須將發行的事實通知債權人，債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢？還是由發行電子債權的銀行發出呢？筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時，它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中，它承擔的義務是最大的，通知義務便是它最重要的義務。反之，如果不將電子債權發行的事實通知債權人，而只進行登記，則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時，債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后，債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾，同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權利。所以，承諾是由銀行和債權人共同來完成的。
(3)登記
根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知，電子債權由于它的技術要求比較高，事關整個金融業的穩定，相對于傳統的債權而言，更具有風險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國，它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此，如果企業間要想用電債權的方式來進行結算，就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節，只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。
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[關鍵詞]電子商務；金融創新；應用
[中圖分類號]F724[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）22-0058-02
1電子商務和金融創新的內涵
電子商務指的是利用計算機技術、遠程通信技術、網絡技術開展各種商務活動，交易各方通過電子方式完成交易活動，而不需要直接面談或當面交易完成的商業交易方式。電子商務完成了從實體交易行為發展為虛擬交易方式，以互聯網技術來實現更有效、更省錢、更方便的執行和實踐，實現了整個商務過程的數字化、網絡化和電子化。因此，電子商務可以稱之為一場商業自動化革命。電子商務的產生和發展，改變了傳統的商業運作模式，改變了人們的消費方式，對金融業的發展也產生了很大的影響。
金融創新指的是增加新興的金融工具或變更傳統的金融體制，以獲取更大的潛在利潤，金融創新是在利益的驅動下，而持續發展、緩慢進行的發展過程。可以說，金融創新貫穿于金融業發展的全過程，具有強大的生命力。在我國，處于賣方市場的資金方在長期的金融創新中職能處于小區域的修修補補，存款、貸款仍然是金融行業的主要業務，缺乏活力。隨著經濟全球化的發展，我國社會主義市場經濟也不斷發展和完善，金融行業的轉型勢在必行。隨著網絡、通信等信息技術的發展，電子商務沖擊了傳統的金融業的發展，也為金融業的未來發展提供了良好的發展機遇。金融創新可以從微觀和宏觀兩個方面來分析，從微觀層次來說，主要是金融工具創新；從宏觀來說，是金融制度創新。就金融創新的歷程來看，金融工具創新始終走在金融制度創新前列，在金融創新中占據重要地位。而金融制度創新則將金融工具創新成果合法化、規范化，兩者相輔相成，共同促進了金融業的發展。從我國金融創新實踐來看，我國金融創新開始于20世紀80年代，起步晚，發展慢，且金融制度創新比金融制度創新領先一籌。
2電子商務在金融創新中的應用
電子商務的關鍵環節是在線電子支付，計算機網絡技術的發展，為電子商務的發展提供了良好的運行平臺。隨著電子商務的發展，電子交易也獲得了很大的突破，網上銀行、電子現金、電子支票、銀行電子支付系統、銀行卡支付網絡等服務也不斷發展，將傳統金融業帶入新的領域。電子商務在金融創新中的應用主要表現在以下幾個方面：
2.1電子支付的發展
電子商務具有在線支付的功能，能夠完成瞬間支付，縮短交易時間，也減少了交易雙方的潛在開支。同時，電子商務為企業發展提供了全球性的虛擬貿易環境，新型商務通信通道的發展，為信息流的傳播提供了便捷的途徑，在信息流中，包括了充足的資金流和物資流，在線支付的完成，為客戶提供了更優質、高效的服務。以中國銀行的支付形式來看，中行通過移動電話、銀行卡等方式指令，在七秒鐘內能夠實現跨省支付。從我國目前的支付工具來看，現金、信用卡、本票、匯票、支票是主要的支付工具。中國人民銀行致力于建設商業銀行的跨行支付系統，能夠實現商業銀行的跨行結算和清算業務，進一步促進我國電子支付的發展，促進電子貨幣時代進程的加快。
電子支付的發展，也促進了網上證券的形成和發展。我國在證券市場的起步較晚，但發展很快，已經實現了“無紙化”交易，也促進了委托方式的多樣化和資金清算的電子化發展。目前，我國已經將銀行、交易所、券商整合為一個有機的整體，形成了一個系統性的證券交易結算服務網絡，為證券投資者提供了一個全方位、多功能、多層次的服務空間。
2.2金融套餐
目前，我國銀行的主要業務為資產業務、中間業務、負債業務，且三大業務自成體系，在人員設置、職能安排及管理方面都有很大不同。同時，金融機構種類繁多，有農、工、建、中、交五大國有商業銀行、郵政儲蓄、非國有商業銀行等，各大銀行客戶更是交流甚少。隨著電子商務的應用，銀行三大業務及通信網絡接口的推廣，使銀行客戶通過撥打電話號碼就能夠與銀行聯系。銀行業的發展也更加注重客戶的需求，為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費、互動電視、查詢等業務，還可以為客戶辦理各類業務組成的“金融套餐”，為客戶提供更便捷、更豐富的服務。
2.3電子銀行的發展
隨著電子商務的發展，電子銀行業也逐漸發展起來。電子銀行是由計算機、互聯網、銀行共同組成的，在充分利用互聯網的虛擬銀行柜臺，為銀行客戶提供24小時的金融服務。我國政府為鼓勵電子商務的發展，相繼實施了“金稅”、“金卡”、“金關”、“金橋”等金字工程，已經形成了龐大的網絡化規模。
電子銀行的發展，促進了電話銀行的新突破，客戶能夠通過電話聯系銀行理財中心，以電話按鍵方式完成銀行交易。在21世紀初，移動公司推出電話銀行服務，此后，Sky Voice商務總機平臺推出CPRS、WAP、SAI和視頻服務，使電話銀行成為一個智能化、多媒體的金融創新信息及產品的超級集散地。
2.4個性化服務
電子商務的發展及金融創新不斷推進，使客戶的行為也發生了很大的變化。客戶不再滿足于上門服務、笑臉相迎，在地點、時間、服務品種及服務費用上也有了很大的自由選擇權。同時，客戶層面不同，其選擇和喜好也會不同，個性化的服務成為客戶追求的消費時尚。因此，銀行通過交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的資料，通過數據挖掘工具和數據倉庫系統，把客戶的資料進行分類分析，以此來辨別客戶的種類，以更好地服務每位客戶。
2.5辦公自動化
金融創新最重要的目標是追求經濟效益最大化，因此，減少經營風險，獲取最大利潤是金融業最佳的經營目標。為了實現這一目標，以經營效益和工作效率為中心工作，抓住電子商務的發展機遇，建立起自動服務系統、決策支持系統、資產負債的管理系統、業務處理系統、行長查詢系統、電視會計系統等自動化系統，在經營全過程中實行自動化管理，建立和完善風險預警機制，規避風險，降低經營成本，促進金融業的健康發展。同時，電子商務的發展，將金融業推向了信息化最前沿，在網絡金融的品牌化、多元化發展過程中，滿足了客戶的各種需求。電子商務的發展，帶動了投資理財、金融服務、金融信息服務等行業的發展。
3電子商務的應用前景分析
目前，我國金融業還處于電子化向信息化轉變的關鍵時期，金融現代化發展還需要經過相當長發展階段。在經濟全球化進程中，我國金融業面臨著機遇與挑戰并存的局面，為了促進我國經濟的快速發展，我國金融業應樹立創新思維，積極推進金融技術、金融理論、金融產品、金融體制等領域的創新，以信息化帶動金融電子化，實現金融業的跨越式發展。
在我國，隨著信息技術的發展與廣泛應用，我國金融業也逐漸從業務作業層向決策層、管理層推進，進而滲透到金融行業的經營管理全過程中。管理信息化成為我國金融行業信息技術應用的重要課題，也是全面提升金融業競爭力的重要途徑。同時，建立健全電子金融管理及監控體系是我國電子金融風險控制的重要方法，如何建立健全金融業的內部控制制度和風險控制制度，強化金融行業的預警體系，是保證電子金融安全、有效運行的前提，也是我國金融業發展過程中應重視的問題。
4結論
電子商務的發展，對金融創新產生了重要作用，對我國經濟發展也產生了深遠的影響。電子商務在金融創新中的應用主要表現在以下幾個方面：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務、辦公自動化。電子商務的廣泛應用，不僅改變了人們的生產生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業的經濟效益。
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劉建忠
中國建設銀行電子銀行部副總經理
1987年進入中國建設銀行， 先后從事建行多條業務線的工作。 1999年參與籌建中國建設銀行電子銀行部， 并歷任電子銀行部處長、 總經理助理、 副總經理。 全程參與建行個人網銀、 企業網銀、 手機銀行、 短信金融服務、 善融商務等各項產品的設計、 研發及運營推廣。先后獲得 “中國客戶服務突出貢獻獎” 、 “首屆中國電子金融金爵獎” 等多項榮譽。
2012年， 建行的重頭戲之一是推出了 “善融商務” 。 這是以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺， 為從事電子商務的企業和個人客戶提品信息、 在線交易、 支付結算、 分期付款、 融資貸款、 資金托管、 房屋交易等全方位、 全流程的專業服務。
與傳統電商相比， “善融商務” 最大的特點是 “亦商亦融” ， 為參與 “善融商務” 的企業客戶和個人客戶提供更便捷、 實惠、 全面的金融服務， 幫助企業解決融資問題， 更好地支持實體經濟和中小企業發展。 自 “善融商務” 推出以來， 社會各界反響熱烈， 市場反映良好。 截至目前建行入駐商戶過萬， 注冊會員數十萬， 融資規模近10億元， 交易額突破35億元。
“善融商務” 實現了電子商務和金融服務的深度融合， 消費者通過該平臺進行的交易行為、 物流信息等， 都能成為用戶信用指數的參考， 從而和貸款額度相關聯， 有助于交易雙方在建行建立良好的商業信用。 “善融商務” 的信用記錄將成為客戶寶貴的資源， 信用良好的客戶在平臺上發出貸款申請， 即可優先獲得相應的貸款支持， 大大節約交易成本、 提高交易效率。
另外， 我們還借助在客戶資源、 品牌價值、 服務網絡等方面的優勢， 幫助從事電子商務的企業拓寬銷售渠道， 在現階段暫不收取交易傭金和店鋪租金， 并對交易支付結算手續費實行優惠， 對優質商戶免保證金， 幫助經營業績良好的商戶免費做宣傳， 讓客戶和商城一起成長、 壯大。
2013年， 建行將加大在 “善融商務” 上的營銷投入， 開展豐富多彩的營銷活動， 通過體驗 “善融商務” 、 限時搶購、 秒殺、 降價競購等活動， 以有吸引力的商品優惠， 吸引客戶， 提高 “善融商務” 知名度， 促進應用， 實現 “善融商務” 商戶、 客戶雙線增長的目標。
此外， 建行在國際互聯網網站推出的 “悅生活” 服務， 是2013年又一項重點工作， 旨在為客戶提供更加方便、 快捷的繳費支付體驗。 圍繞于此， 建行也將開展系列營銷活動。
我推薦
“中國好聲音” 節目的營銷推廣讓我印象深刻。 因其回歸純音樂的節目定位和強大的群眾基礎， 懸念、 熱點話題接連出現。 而電視、 網絡、 微博多方聯動， 更是將 “中國好聲音” 打造為一個出色的 “事件營銷” 案例。 其中 ， 微博矩陣的力量非常強大。 每個評委和參賽選手都開通了 個人微博，通過互動提高知名度， 增加人氣。 線上線下的共同配合， 將該節目打造成為2012年最受追捧的熱點話題之一。
我觀點
2013年， 就電子銀行來說， 我們關注的關鍵詞是精準營銷、 網絡營銷。 我們會對這兩方面的內容進行深入研究， 對客戶群體進行更準確地定位， 對客戶需求進行更深入地分析， 以便開展有針對性的營銷。
傳統銀行與電子銀行金融消費者體驗的差異性
當前，以網上銀行、電話銀行為主體的電子銀行業務發展方興未艾，在信息技術強力推動下，電子銀行與采用傳統服務方式經營的銀行比較，具有低成本、高效率、方便客戶等優勢，日益成為現代銀行經營不可或缺的服務平臺和交易模式。由于自助銀行、電話銀行、網上銀行等電子銀行服務的出現和興起，銀行服務開始分化為傳統人工服務與現代電子銀行服務這兩種主流形式，二者相互補充，共同構成完整的銀行服務體系。在傳統銀行服務環境下，消費者只能被動接受銀行的服務方式，而電子銀行的使用，使消費者在選擇銀行服務平臺或方式上獲得了一定的自。例如:在銀行營業時間以外，消費者可借助電子銀行渠道辦理指定業務;消費者在辦理某些人工服務與電子銀行兼容的業務時，可依從其偏好，自主選擇進行操作。這就更加體現了市場經濟條件下，消費者自主選擇商品或服務方式的原則，也就促使銀行按照消費者意愿進行金融產品開發和營銷，不斷提升金融消費需求的滿意度。
從具體來看，不同的金融服務方式，消費者有不同的消費體驗。按筆者歸納，在服務時間、環境、成本、效率以及安全性等方面，傳統銀行服務與電子銀行服務的主要差異見表1:可見，從傳統銀行服務到電子銀行服務的發展，是銀行服務從形式到內容的全新變化，為滿足金融消費者對銀行服務水平和服務效率不斷增長的需求，近年來我國電子銀行業務持續快速發展。2010年，我國主要商業銀行(含5家大型商業銀行和12家全國性股份制商業銀行)電子銀行渠道累計交易357.29億筆，交易總額628.52萬億元，其中:網上銀行客戶數超過2.79億戶，累計交易109.02億筆，交易總額520.77萬億元［1］。以中國工商銀行為例，2003年，該行電子銀行年交易額僅為2.03萬億元，2010年增至248.76萬億元，8年時間增長了近123倍;截止2010年末，工商銀行電子銀行產品數量達1092個，占該行全部金融產品數量的45.9%［2］。筆者認為，電子銀行作為一種高速成長且符合未來銀行發展趨勢的金融服務方式，它產生的結果是，一方面，電子銀行日益成為傳統銀行業務的有效補充和部分替代;另一方面，電子銀行服務已經并將繼續帶來金融消費者體驗的一系列深刻變革。以網上銀行為例，與傳統銀行服務相比，在網絡上，消費者與銀行的互動，是人與網頁界面的溝通，而不是人與人的直接聯系。在傳統網點服務中，銀行員工與消費者面對面進行交流，消費者可以直接感受銀行服務，形成直觀、具體的消費體驗;但在網上銀行，消費者只能通過網頁界面了解銀行產品并通過相關操作實現與銀行的交易，為此，無論金融消費體驗還是銀行服務內涵，都發生了深刻的改變。網銀界面是否友好，網銀響應速度是否快捷，銀行能否實現與客戶的“非人際互動”，特別是能否有效保障消費者的資金安全和信息隱私等，都會直接關系到消費者網上銀行的消費體驗的滿意度，從而直接影響電子銀行服務消費的水平及其業務發展。
再從消費體驗的視角出發，筆者對傳統銀行服務和電子銀行服務在目標體驗群體、體驗重點、流程、信息交流以及層次等方面進行了簡單對比，見表2:需要說明的是，按照電子銀行業務的特性，消費者對電子銀行服務具有多層次的需求。筆者將這種消費體驗需求劃分為三個遞進的層次:第一層次，指金融消費者對電子金融知識、電子銀行操作技能的宣傳和普及的基礎性需求;第二層次，指對電子銀行業務具有的方便、安全和快捷等屬性的感受性需求;第三層次，指對銀行為消費者提供的電子銀行增值服務(即附加價值)需求，如金融產品體系的豐富程度、財經資訊的信息量、消費者之間的互動、針對高端客戶的信息與產品定制服務，等等。這三個層次的需求具有逐步遞進、逐步提升的過程。
需要指出的是，電子銀行業務雖然呈現出快速增長態勢，但在相當長的一段時間內，電子銀行還不可能完全替代傳統銀行。其主要原因:一是電子銀行業務所依托的各項技術仍處于持續的升級、完善過程之中，而電子銀行產品或服務要達到理想的市場普及率尚需要相當長的時期;二是目前我國金融消費者的主流行為模式仍然是傳統銀行業務，這種消費行為的相對穩定性特征，短期內難以改變;三是在現有科技水平下，消費者對某些傳統銀行服務的體驗仍具有電子銀行服務無法替代的優勢，如體驗的直觀性、消費過程互動的即時性等。因此，可以預見，傳統銀行分支網絡與電子銀行還將并列為銀行服務的基本渠道。同時，銀行將借助電子銀行和物理網點兩種服務平臺，逐步構建起綜合性的金融服務體系，使消費者體驗由單一化向復合化方向發展。同時，傳統銀行服務和電子銀行服務又具有互補性，這主要表現在:一是兩種服務平臺或方式在交易時空、產品種類以及交易功能上互補，電子銀行將成為銀行分支機構的重要補充。同時，我們也看到，電子銀行服務功能已經廣泛滲透到傳統銀行服務業務中，提高了傳統銀行金融消費服務水平;二是電子銀行與分支機構可以共享銀行的技術、人才和客戶資源。比如:由于銀行網點遍布大中小城市，而銀行的服務資源在不同層級的分支行之間分布還不平衡，因此，借助電子銀行服務平臺，實現上下級銀行服務資源的共享，這對基層銀行改善消費者服務尤為重要。為此，構建電子銀行業務與傳統銀行業務互補共生的綜合服務體系，是提高金融消費服務水平和服務質量的重要途徑。
持續提高金融消費體驗的滿意度是電子銀行發展之根本
最大限度地滿足客戶需求，是銀行最基本的社會責任。在激烈競爭的金融市場中，能否為消費者提供優質服務和特色服務已成為各家商業銀行核心競爭力的重要要素。因此，關注和持續提升金融消費體驗滿意度，直接體現銀行以客戶為中心的經營理念，從而直接決定著銀行業的生存與發展。電子銀行業務快速健康發展的過程，同時是金融消費體驗需求的滿意程度不斷提高的過程。同時，消費者對電子銀行服務的需求還將隨著電子信息技術的進步而提出新的更多的內容，只有在消費者不斷提升的需求得到滿足的條件下，才可能促進電子銀行服務的發展。進一步講，由于金融電子產品具有的科技專業性、電子交易流程的復雜性，消費者在電子金融交易中往往處于相對弱勢地位，因而關注和提升金融消費體驗滿意度，也就直接體現了銀行保護消費者權益的經營理念和社會責任意識，只有切實保障金融消費者權益，才能構建起金融穩定的根基［3］。當前，在全球銀行業高度關注電子銀行發展的條件下，我國銀行業應站在戰略高度，以持續提高金融消費者體驗的滿意度為目標，積極探索中國銀行業的電子銀行業務發展路徑，不斷提升電子銀行服務水平。
(一)開展電子銀行業務知識的普及宣傳和消費者教育
金融消費者使用電子銀行服務需要掌握基本的數字終端操作技能，并遵循指定交易流程。由于我國電子銀行業務普及率尚不夠高，因此，在推進電子銀行業務時，各家銀行、銀行業監管部門以及銀行業協會組織非常有必要向廣大消費者廣泛宣傳相關電子銀行基礎知識，特別要消除部分消費者對電子銀行交易安全性的擔憂。銀行要熱忱幫助消費者掌握運用電子銀行業務的基本技能，在確保交易安全性的前提下，適當簡化電子銀行業務操作流程，尊重消費者選擇服務項目和種類的意愿，獲取消費效益最大化。
(二)細分電子銀行服務目標客戶，滿足金融消費者多層次的體驗需求
目前，銀行零售客戶按服務方式不同，主要有單一的傳統銀行客戶及電子銀行與傳統銀行共有客戶。與傳統銀行業務相似，電子銀行業務同樣具有規模效應，只有當電子銀行交易額超過盈虧平衡點規模時，銀行才有可能實現該項業務的盈利，實現銀行與消費者的互惠互利。為此需要細分電子銀行服務的目標客戶，并開展針對性營銷。客戶細分的因素包括年齡、收入、知識水平、風險偏好、交易習慣等。細分客戶重在把握不同消費者的金融消費心理和消費文化，營造差異化、多層次的消費體驗情境。比如:針對年輕一代追求時尚、普遍具備電腦操作技能、對網絡消費具有偏好的特點，將其作為電子銀行服務主流客戶群體。在進一步提高這類群體金融消費滿意度方面還有不少工作可做，例如，可嘗試改變現有的普遍較為呆板和同質化的網上銀行界面風格，適當注入一些文明、健康的時尚消費文化元素，設計出動感、親切的網銀界面，并提高傳統銀行服務產品的“上網率”，穩步提升網銀交易功能，逐步提高交易規模;又如，針對高端客戶對定制化、個性化服務的消費需求，電子銀行可為其提供理財產品設計、財經信息訂制、線上私人銀行服務、專屬客戶經理等系列增值服務項目，使其獨享安全和私密性更高的服務空間。
關鍵詞：基層銀行；電子化；問題；措施
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
引言
銀行電子化早已成為金融業發展的主流，其是信息技術與金融創新相結合的產物，不僅提高了金融服務的質量、降低了服務的成本，而且使社會的資金流量和結構產生了很大的變化。經過近二十年的發展，銀行業電子化不僅是計算機數量的規模龐大，也不僅是早已實現的柜臺業務計算機自動化處理，而是體現在電子化應用的深度和廣度上。目前營業網點電子化覆蓋率已經達到 95%以上，各銀行內部也都擁有總行、分行、支行互通的計算機網絡系統，從而全面實現了管理自動化、業務處理自動化和ATM系統、POS系統等自動化處理系統。
一、基層銀行電子化建設的現狀與問題
在銀行業已經實現了柜面自動化并向更深層次電子金融發展的背景下，基層銀行的電子化建設也已經取得了不少成效。首先，基層銀行的計算機配備充足，能夠滿足實際工作的需要，且有人員維護；其次，基層銀行已經實現了銀行各網點的全國聯網，無論是異地存儲還是電子匯兌業務都能順利展開，且柜面業務大部分可由客戶自助業務代替；最后，順應銀行業務多元化的發展，基層銀行已開始利用后臺業務系統建立客戶關系管理系統，支持各種金融新產品的銷售，與電子商務相結合。在發展的同時也存在著很多問題，比如：
1.風險控制不足
這里的風險包括了內部風險和外部風險兩方面。內部風險是如果基層銀行的網絡技術存在安全隱患，金融業務的處理中就可能出現數據丟失、信息遺漏、信息被盜等各種重大問題，從而可能給銀行帶來巨大的信譽威脅與財產損失。外部風險主要指客戶的操作風險。自助操作容易出現失誤或者由于客戶對電子業務的不熟悉而泄露了銀行卡信息，又有大量犯罪分子試圖利用電話、短信、網上交易記錄等途徑獲取客戶信息，從而操控客戶的自有資金。我國電子銀行業務營銷與國外同行相比存在較大劣勢。
2.業務營銷不夠
銀行的電子化在現階段的發展趨向就是推廣銀行多元銀行業務與產品的營銷。而我國目前基層銀行對于傳統模式的習慣性造成電子業務的開展力度不夠，并沒有利用好宣傳好自動化的銀行處理系統，使部分客戶不知道或者不會使用電子支付、電子轉賬、電子付費等功能。特別是理財業務沒有做好電子營銷工作。在電子平臺上出現的多是柜面傳統業務，新興金融產品并沒有在電子平臺上得到很好的推廣與運行。
3.專業人才缺乏
基層銀行的業務人員普遍對高科技電子技術的掌握比較薄弱。很多業務人員甚至管理層都只是經濟相關類專業，并未系統學習過電算化等先進的電子技能，缺乏科技知識和現代經營意識。電子銀行屬于新型業務，僅掌握金融知識遠不能滿足好當前的工作需要，充分掌握計算機網絡知識是前提，而基層銀行恰恰是缺少這類復合型人才。加之基層銀行人員配備一般比較精簡，計算機維護工作由其他部門兼職或由上級派人維護，這也會造成硬件維護與軟件升級跟不上，而引發技術風險。
二、基層銀行電子化建設的應對措施
1.強化風險管理
一方面，基層銀行要提高技術水平，各環節責任分配到人，實時對信息系統進行監控，及時發現錯誤或者漏洞，并加以糾正。對各種權限密碼注意保密工作，管理人需要明確自己的職責，不能隨意透露密碼，不能越權操作。并且要加強對內的法律法規教育工作，避免違規事件的發生。另一方面，要通過宣傳加強客戶的風險防范意識，提高客戶的風險辨別能力。很多客戶對于電子業務不了解，對于怎樣識別騙局沒有經驗，因此基層銀行應該積極主動采用信息提示、流動廣告、營銷講座等形式增強客戶安全意識。
2.重視業務營銷
成功的電子理財產品的營銷將會給銀行帶來更多的經濟效益。因此，需要圍繞客戶需求，制定個性化、多樣化、綜合化的營銷策略，科學準確地利用電子技術細分市場并快速推出合適的金融產品。發揮電子銀行的優勢作用，充分認識到客戶關系管理及金融創新的迫切性和重要性，建立客戶信息管理數據庫，維護好客戶關系，打造銀行品牌形象。另外，還可以利用電子銀行積極開展產品的營銷調查，不斷豐富完善業務的功能。
3.加強人員培訓
對基層銀行的職員定期進行統一或個別的網絡技術培訓，讓各非技術部門也能對電子網絡技術做到充分了解、使用熟練，并且彼此之間互相溝通學習，爭取都能成為復合型人才。對于技術人員，也要讓他們有機會去業務部門親自了解業務的處理流程，才能更好地處理硬件設備的配備工作與軟件的升級工作。除自我培養外， 還需要聘用一些同時具備豐富的銀行信息系統管理經驗的專業技術人才，利用他們的技能對系統軟件定期測試，保障設備和信息的安全。
結論
在電子化快速發展的背景下，銀行業面臨著各方面的挑戰。基層銀行可以有針對性的采取措施，提高電子化水平，促進金融業發展。
參考文獻：
[1]王瑞杰.電子銀行信息系統的應用與風險[J].內蒙古科技與經濟，2013（05）.
網店、網絡購物、網絡市場、虛擬企業等新興事物逐漸興起，這就是網絡對經濟不斷滲透的表現。愈演愈烈的電子商務，使得傳統的審計已經不能滿足網絡經濟的需要，網絡審計應運而生。網絡審計并不是計算機技術在審計范圍內簡單的應用，它與傳統的審計有著諸多不同它在改變傳統審計靜態性、滯后性和單一性缺陷的同時，也蘊含著一定的風險，如網絡安全問題、道德風險問題等但是，網絡審計將是審計發展的必然方向本文正是基于這樣一種認識，分析了我國網絡審計發展面臨的困境，并提出了如何應對這些困境
一、網絡審計內涵及其特點
（一）網絡審計的內涵網絡審計并不是傳統審計簡單地利用計算機網絡技術。它是指網絡技術這個大的環境下，以網絡信息數據庫為支撐，憑借專業的審計軟件和硬件，對網絡經濟活動和網絡信息系統進行實時、在線的審計，其目標是為了確認網絡經濟活動的合法、真實和有效，確保網絡經濟信息的公允、公正和合法這里所說的“實時、在線審計”，主要是指經濟監督、經濟評價和經濟鑒證三種審計；這里所說的“網絡信息系統”主要是指ERP等網絡會計信息系統，而“網絡經濟活動”則包括網絡財務、電子金融和電子商務等等；這里所說的“審計軟件”，主要是指網絡審計管理軟件、數據庫分析軟件以及傳統審計下通用的審計專業軟件等，而“硬件”則主要是指審計信息網絡化系統等
（二）網絡審計的特點相比較于傳統的審計，網絡審計的特征主要體現在：
第一，高效性與安全隱患并存，高效性在于網絡審計所憑借的計算機網絡技術、遠程技術等節省了時間，節約了成本，而安全隱患在于網絡審計是處在網絡這樣一個開放環境下，審計報告等審計信息也是開放的，也使得這些信息容易遭受網絡黑客或者病毒等的攻擊，造成信息泄密；第二，開放性和隱密性并存，前文已經闡述了開放性在于網絡審計可以憑借網絡計算機技術獲取豐富的審計信息，也可以讓相關者輕而易舉地獲取這些審計信息，而隱密性在于網絡審計可以在被審計對象未察覺的情況下直接獲取被審計單位的網絡信息進行審計；第三，對技術的要求較高，這里的技術，不僅指網絡技術或者通信技術等硬件設施技術，還包括審計人員的道德素質和專業素質，例如，審計人員要能夠敏銳而全面地分析數據庫等；第四，實施動態監督和審計，這是由網絡審計可以在線審計決定的，網絡審計不一定要等到企業的季度或者年度報告出來后才審計，而是可以隨時抽取被審計單位的經濟活動信息進行實時審計和監督
二、網絡審計是審計發展的必然方向
網絡審計是伴隨著網絡經濟的迅猛發展而興起的，滿足了網絡經濟對網絡財務監督的新的需求
我國的《中國注冊會計師獨立審計準則》第20號———計算機信息系統環境下的審計規定了網絡審計的一般原則及其基本步驟
網絡審計是我國審計發展的必然方向，這一方面由網絡經濟對網絡財務和網絡審計的需求決定的，另一方面也是由于網絡經濟具有不可比擬的優越性
首先，網絡經濟具有高效、便捷和經濟的特點，網絡經濟領域的范圍越來越廣，囊括了日常生活、一般工業、金融、證券、信用卡等，其交易量也越來越大。
網絡經濟催生了網絡財務，財務是經濟的商業語言，而網絡財務又呼喚網絡審計的誕生。傳統的審計模式已經遠遠不能滿足網絡經濟所需要的深度和廣度，這從電子商務偷稅漏稅案例就可以略見一斑