時(shí)間：2022-02-20 00:31:45
導(dǎo)語(yǔ)：在預(yù)付卡管理辦法的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
維權(quán)熱線0531-82027194。接到熱線電話，本社記者、律師及相關(guān)職能部門(mén)將立即展開(kāi)行動(dòng)，在最短時(shí)間內(nèi)將有關(guān)信息反饋給你，充當(dāng)你維權(quán)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。
許多消費(fèi)者在店家辦理了預(yù)付費(fèi)儲(chǔ)值卡，卡內(nèi)的余額還沒(méi)用完，店家就玩起了失蹤。這種卡不是實(shí)名制，丟了不能掛失；過(guò)期了，店家也不給賠償，消費(fèi)者損失特別大。
看看這些消費(fèi)者的慘痛經(jīng)歷吧！
卡丟了，不給補(bǔ)
@賈倩 白領(lǐng)一族 為了方便和實(shí)惠，我在家門(mén)口一家美容店辦了一張七折預(yù)付卡，存了1000元錢(qián)，可沒(méi)用幾次，我就給丟了。我趕緊到店里掛失，誰(shuí)知店經(jīng)理告訴我，這種卡不是實(shí)名制的，店里只認(rèn)卡不認(rèn)人。誰(shuí)拿著卡，都可以來(lái)用，當(dāng)初也是這么給顧客說(shuō)的。我記得當(dāng)時(shí)店經(jīng)理只是說(shuō)，親朋好友也可以拿著卡來(lái)用，享受同等優(yōu)惠，誰(shuí)知道這竟然是個(gè)“坑”啊！我拿出當(dāng)初辦卡的收據(jù)，店經(jīng)理還是不肯補(bǔ)卡給我。無(wú)奈之下，我只能認(rèn)倒霉，真是撿了芝麻丟了西瓜，以后還是老老實(shí)實(shí)地給現(xiàn)金，再也不辦這種卡啦。
辦了卡，店沒(méi)了
@青青 在校大學(xué)生 學(xué)校門(mén)口的一家炸雞店特別火，前一陣店家推出了一種預(yù)付卡，交上200元錢(qián)，就可以享受8折優(yōu)惠，還贈(zèng)送50元優(yōu)惠券。我們宿舍幾個(gè)姐妹覺(jué)得很劃算，都辦了卡。可暑假回來(lái)，炸雞店竟變成了服裝店，詢(xún)問(wèn)了周?chē)娜?，才知道炸雞店的老板不干了。炸雞店沒(méi)了，可我們手里的卡怎么辦呢？宿舍8個(gè)人，除了2個(gè)人消費(fèi)了不到50元錢(qián)，其他人卡上的錢(qián)還沒(méi)花呢！200元錢(qián)雖然不多，但是我們還是很生氣，和我們一樣辦卡的學(xué)生還有很多，店家卷著錢(qián)跑了，我們也只有吃一塹長(zhǎng)一智了。
過(guò)期了，不認(rèn)賬
@張阿姨 退休 小區(qū)開(kāi)了一家“巴士牧場(chǎng)”鮮奶店，為了方便，我辦了一張季度卡，150元錢(qián)。前陣子，女兒生孩子，我去照顧女兒，半年才回來(lái)，等我再拿著卡去取牛奶時(shí)，店里服務(wù)員告訴我這卡已經(jīng)過(guò)期不能用了，還說(shuō)現(xiàn)在都換了磁卡，不再是我辦的這種人工記賬的卡了。任我怎么解釋?zhuān)?wù)員就是一口咬定我的卡過(guò)期了，最后干脆說(shuō)店里換經(jīng)理了，自己做不了主，來(lái)了個(gè)“不認(rèn)賬”。沒(méi)辦法，我只能吃了啞巴虧。
小編維權(quán)指南
最近，小編接到了多起消費(fèi)者的投訴電話，大都是關(guān)于預(yù)付卡的問(wèn)題。由于預(yù)付卡的儲(chǔ)值額度較低，就算出現(xiàn)了侵權(quán)，消費(fèi)者維權(quán)也很困難。為此，小編咨詢(xún)了有關(guān)律師，希望可以幫上大家。
市場(chǎng)調(diào)查，預(yù)付卡泛濫維權(quán)難
目前市場(chǎng)上的預(yù)付卡主要分為兩類(lèi)：一是多用途付費(fèi)卡，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可以跨商店、跨法人使用；另一類(lèi)是單用途預(yù)付卡，由企業(yè)或店家發(fā)行，只能在同一家企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商品和享受服務(wù)。消費(fèi)者投訴主要集中在單用途預(yù)付卡上。
大多數(shù)消費(fèi)者都有使用預(yù)付卡消費(fèi)的習(xí)慣，一是方便，二是能享受到折扣。打來(lái)維權(quán)電話的張女士，是一家外企公司的白領(lǐng)，她說(shuō)現(xiàn)在剪發(fā)、吃飯、健身都用預(yù)付卡，自己錢(qián)包里這種卡就有近10張，不用給現(xiàn)金，一刷就OK。缺點(diǎn)是沒(méi)什么保障，辦理的時(shí)候只是簡(jiǎn)單登記一下，要是丟了，只能認(rèn)倒霉。
消協(xié)說(shuō)法 處理糾紛力不從心
山東省消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律支持中心副主任王致遠(yuǎn)說(shuō)，消費(fèi)者辦理預(yù)付卡多是口頭協(xié)議，沒(méi)有文字協(xié)議，店家也不開(kāi)具發(fā)票，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者將面臨維權(quán)難題。
預(yù)付卡糾紛主要有店家玩失蹤、消費(fèi)者追債難、承諾的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)縮水、個(gè)人信息被泄露以及霸王條款等問(wèn)題。2008年10月1日實(shí)行的《山東省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者采用卡、券等方式銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)，不得單方設(shè)定限制消費(fèi)者合法權(quán)益的內(nèi)容。因經(jīng)營(yíng)者的原因?qū)е驴?、券不能繼續(xù)使用的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)將卡、券的余額退還消費(fèi)者。此前國(guó)家一直沒(méi)有出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，加上商家自律意識(shí)不強(qiáng)，解決預(yù)付卡消費(fèi)糾紛有些“力不從心”。
新規(guī)解讀 非法人商戶(hù)失去辦卡資格
2012年11月1日起實(shí)行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定了預(yù)付卡的發(fā)行主體，即從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人。這意味著那些非企業(yè)法人商戶(hù)將失去售卡資格，比如接到投訴的美容店、炸雞店和鮮奶店。
《管理辦法》限定了預(yù)付卡使用范圍，即要在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)、同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)使用。本刊記者發(fā)現(xiàn)，位于本市區(qū)繁華路段的一家美容店和位于大學(xué)城附近的一家理發(fā)店，兩家店名字不一樣，也并非連鎖店，但預(yù)付卡卻能通用，這在新規(guī)里是不允許的。
《管理辦法》規(guī)定一次購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元以上預(yù)付卡應(yīng)實(shí)名；單張記名卡限額不得超過(guò)5000元，單張不記名卡限額不得超過(guò)1000元；買(mǎi)賣(mài)雙方要簽訂購(gòu)卡協(xié)議，明確服務(wù)內(nèi)容。此外，記名卡不得設(shè)有效期，不記名卡尚有資金余額的有效期不得少于3年；對(duì)超過(guò)有效期尚有資金余額的不記名卡應(yīng)提供激活、換卡等服務(wù)。對(duì)于違規(guī)企業(yè)，將處以最高3萬(wàn)元的罰款。
喜得成效 利用新規(guī)維護(hù)權(quán)益
小編把這些調(diào)查來(lái)的信息告訴了打來(lái)維權(quán)電話的消費(fèi)者，希望他們能抓住機(jī)會(huì)，利用新規(guī)維護(hù)自己的權(quán)益。
一、總體思路
任何一個(gè)痛點(diǎn)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題，都會(huì)有多種不同的解決方案。比如：加強(qiáng)行業(yè)管理、完善國(guó)家立法、強(qiáng)化企業(yè)自律、建立維權(quán)機(jī)制、創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式。針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)存在的痛點(diǎn)問(wèn)題，解決方案亦有多種。比如：從事前管理入手，強(qiáng)化預(yù)付卡發(fā)行的備案審核；從事中監(jiān)督入手，加強(qiáng)預(yù)付卡服務(wù)的日常檢查；從事后維權(quán)入手，提升預(yù)付卡消費(fèi)的維權(quán)效能；從國(guó)家立法入手，構(gòu)筑預(yù)付卡管理的法律框架；從企業(yè)自律入手，促進(jìn)預(yù)付卡企業(yè)的誠(chéng)實(shí)守信；從集中整治入手，規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序；從部門(mén)協(xié)作入手，健全預(yù)付卡監(jiān)管的科學(xué)機(jī)制；從宣傳教育入手，營(yíng)造預(yù)付卡消費(fèi)的安全環(huán)境等。這一系列的思路突顯了“管理與創(chuàng)新共進(jìn)，監(jiān)督與自律齊抓”的基本模式，但站在標(biāo)本兼治、促進(jìn)發(fā)展的高度，還應(yīng)找好技術(shù)的支撐點(diǎn)，找準(zhǔn)數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn)，找對(duì)網(wǎng)絡(luò)的切入點(diǎn)，把大數(shù)據(jù)有機(jī)地貫穿其中，科學(xué)地融入其中。本文以“緊密結(jié)合信息技術(shù)”為主線，以“切實(shí)解決痛點(diǎn)問(wèn)題”為目標(biāo)，以“著力創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”為核心，爭(zhēng)取運(yùn)用大數(shù)據(jù)、拓寬大思路、解決大問(wèn)題、促進(jìn)大發(fā)展。
二、具體構(gòu)想
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性、提升經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性、擴(kuò)大維權(quán)的實(shí)效性、推進(jìn)消費(fèi)的安全性。從某種角度而言，運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以有效彌補(bǔ)監(jiān)管不足、維權(quán)短板和法律漏洞。筆者認(rèn)為若從根本上破解預(yù)付式消費(fèi)的難點(diǎn)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)著力打造預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)。
（一）找好技術(shù)的支撐點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)的動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)
從目前的管理體制來(lái)看，商務(wù)部門(mén)承擔(dān)對(duì)單用途預(yù)付卡發(fā)行的審核備案職責(zé)，人民銀行承擔(dān)對(duì)多用途預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查職責(zé)（本文主要針對(duì)的是單用途預(yù)付卡），工商或市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)預(yù)付卡的營(yíng)負(fù)有監(jiān)督檢查和消費(fèi)維權(quán)職責(zé)?？偟膩?lái)說(shuō)，商務(wù)部依托已建好的“單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)”對(duì)預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上備案、網(wǎng)上查詢(xún)?？陀^而言這只是對(duì)預(yù)付卡的靜態(tài)化管理。當(dāng)前環(huán)境下構(gòu)建“預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化管理尤為重要。本人認(rèn)為：構(gòu)建“預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)”應(yīng)當(dāng)以“兩大系統(tǒng)”作支撐，即“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”和“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”。一是建設(shè)“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”。依照國(guó)家對(duì)預(yù)付卡的相關(guān)法規(guī)以及規(guī)范的格式條款設(shè)定管理程序。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、辦卡情況、消費(fèi)記錄、有效期限、資金限額、履約情況等涉及預(yù)付卡的諸多內(nèi)容進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控，并增設(shè)報(bào)表自動(dòng)生成功能。在此基礎(chǔ)上還應(yīng)增設(shè)信息異常報(bào)警程序，并推行針對(duì)預(yù)付卡的網(wǎng)上定期報(bào)告制度。此外，依托“發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”還應(yīng)建立部門(mén)協(xié)作機(jī)制、促進(jìn)信息共享?！鞍l(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”一旦建立，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上檢查、網(wǎng)上巡查、網(wǎng)上抽查，有效提高對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管效能。二是建設(shè)“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)情況、消費(fèi)投訴情況、消費(fèi)評(píng)價(jià)情況、實(shí)地檢查情況以及各地方監(jiān)管部門(mén)意見(jiàn)情況，對(duì)發(fā)卡單位進(jìn)行信用分類(lèi)、設(shè)定信用等級(jí)。按照信用分類(lèi)監(jiān)管的原則，對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行網(wǎng)上公示。對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)、嚴(yán)重違法企業(yè)、惡意侵權(quán)企業(yè)列入黑名單，向社會(huì)予以公布。在此基礎(chǔ)上開(kāi)設(shè)預(yù)付卡發(fā)卡單位信用等級(jí)查詢(xún)專(zhuān)用窗口，向廣大消費(fèi)者免費(fèi)開(kāi)放。
以“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”和“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)為支撐的“預(yù)付消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)”建設(shè)啟用后，一定可以大大提升對(duì)預(yù)付卡的網(wǎng)絡(luò)化、動(dòng)態(tài)化、常態(tài)化的管理水平。
（二）找準(zhǔn)數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)建預(yù)付式消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)
隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，以及信息化水平的不斷提高，創(chuàng)建專(zhuān)業(yè)的、集中的、大型的“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”已勢(shì)在必行。把所有預(yù)付卡發(fā)卡單位以“預(yù)付網(wǎng)店”的模式集中在“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”上，統(tǒng)一推行虛擬電子預(yù)付卡或虛擬數(shù)字預(yù)付卡。消費(fèi)者通過(guò)“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”購(gòu)買(mǎi)虛擬預(yù)付卡后，可利用手機(jī)終端分期到發(fā)卡單位消費(fèi)。創(chuàng)建“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”的最大好處在于，便于管理、助于規(guī)范、利于發(fā)展?？梢杂眯畔⒒侄斡行б?guī)范和壯大預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)。筆者認(rèn)為“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”應(yīng)當(dāng)以“三大融入”作依托，即：融入法律規(guī)范、融入制度約束、融入行業(yè)自律。一是融入法律規(guī)范。把《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》以及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《侵害消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法》中涉及預(yù)付卡的具體規(guī)定，以軟件設(shè)定的形式，有機(jī)融入到“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”的每個(gè)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)。二是融入制度約束。一要融入電子協(xié)議制度，簽訂統(tǒng)一、規(guī)范的電子協(xié)議，方可購(gòu)買(mǎi)“虛擬預(yù)付卡”。二要融入保證金制度，在行政化保證金制度的基礎(chǔ)上，探索推行市場(chǎng)化保證金制度，通過(guò)給“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”按比例繳納保證金的方式，降低潛在的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。三要融入第三方支付制度，在消費(fèi)者通過(guò)第三方平臺(tái)一次性支付費(fèi)用后，收款方根據(jù)發(fā)卡單位的信用等級(jí)，按不同比例轉(zhuǎn)付給發(fā)卡單位（比如：信用等級(jí)高的，可以把消費(fèi)者所付款額的100%一次轉(zhuǎn)入發(fā)卡單位；信用等級(jí)低的，可以把按消費(fèi)者每次的實(shí)際消費(fèi)分期轉(zhuǎn)入發(fā)卡單位）。四要融入資金限額制度，根據(jù)企業(yè)規(guī)模以及記名卡和不記名卡的相關(guān)規(guī)定，直接設(shè)置程序，設(shè)定預(yù)付消費(fèi)限額標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)技術(shù)程序?qū)︻A(yù)付限額進(jìn)行管控，進(jìn)一步減少消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)融入實(shí)名登記制度、消費(fèi)驗(yàn)證制度。三是融入行業(yè)自律。依托“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”成立“預(yù)付卡發(fā)卡單位行業(yè)協(xié)會(huì)”，建立并推行《預(yù)付卡發(fā)卡單位自律公約》。在此基礎(chǔ)上，大力推行不同行業(yè)的《預(yù)付式消費(fèi)格式條款示范文本》，確保格式條款的公平、公正與合法，有效避免利用格式合同侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的發(fā)生。
“預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)”一旦建立，并與預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、“預(yù)付卡發(fā)卡單位經(jīng)營(yíng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”、“預(yù)付卡發(fā)卡單位信用公示系統(tǒng)”以及相關(guān)購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行有機(jī)對(duì)接，相信預(yù)付式消費(fèi)的諸多痛點(diǎn)問(wèn)題定會(huì)迎刃而解。
（三）找對(duì)網(wǎng)絡(luò)的切入點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)搭建預(yù)付式消費(fèi)的網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)
從當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)看，運(yùn)用微信、QQ等平臺(tái)，網(wǎng)上調(diào)解糾紛的模式已經(jīng)出現(xiàn)。但嚴(yán)肅性、規(guī)范性和成效性尚顯薄弱。在大數(shù)據(jù)的大環(huán)境下，網(wǎng)上維權(quán)已是維權(quán)發(fā)展的趨勢(shì)和走向。故此，搭建預(yù)付式消費(fèi)的網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)已是大勢(shì)所趨。筆者認(rèn)為：搭建預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)以“四大通道”作保障。即：打造A付式消費(fèi)網(wǎng)上投訴通道，打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上舉報(bào)通道，打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上和解通道，打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上協(xié)調(diào)通道。一是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上投訴通道。消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中發(fā)生糾紛時(shí)，可在網(wǎng)上直接填寫(xiě)并提交電子投訴書(shū)，交于相關(guān)機(jī)構(gòu)視情況受理；二是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上舉報(bào)通道。消費(fèi)者或經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)有預(yù)付卡發(fā)卡單位沒(méi)有備案審核、服務(wù)欺詐以及存在其他違法經(jīng)營(yíng)行為時(shí)，可以在網(wǎng)上直接填好舉報(bào)內(nèi)容予以舉報(bào)，交由主管部門(mén)予以查處；三是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上和解通道。消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者發(fā)生消費(fèi)糾紛時(shí)，可以直接進(jìn)入和解通道，與商家進(jìn)行先行的交涉和磋商；四是打造預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上協(xié)調(diào)通道。針對(duì)消費(fèi)者關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的投訴，可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由主管部門(mén)、消協(xié)組織、消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者、預(yù)付消費(fèi)網(wǎng)三方或四方參與，用文字聊天或語(yǔ)音視頻等方式進(jìn)行糾紛調(diào)解。以此，快速高效化解預(yù)付式消費(fèi)糾紛。
三、整體評(píng)估
預(yù)付式消費(fèi)動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、預(yù)付式消費(fèi)網(wǎng)上維權(quán)平臺(tái)這“三大平臺(tái)”一旦建立，定可形成“網(wǎng)絡(luò)管理”、“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)”、“網(wǎng)絡(luò)維權(quán)”三位一體的信息化機(jī)制和科學(xué)化體系。如果按照“建設(shè)兩大系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)三大融入，打造四大通道”的構(gòu)想，分層級(jí)、逐步走，我們有理由相信大數(shù)據(jù)一定能夠彌補(bǔ)監(jiān)管的不足、法律的漏洞以及維權(quán)的障礙。預(yù)付式消費(fèi)的痛點(diǎn)問(wèn)題定會(huì)得到有效根治。我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)信，“三大平臺(tái)”的建設(shè)一定能夠推進(jìn)預(yù)付卡的安全消費(fèi)，促進(jìn)預(yù)付卡的放心消費(fèi)。
關(guān)鍵詞：部門(mén)貨幣 儲(chǔ)值卡 法律監(jiān)管機(jī)制 儲(chǔ)值卡監(jiān)督協(xié)會(huì)
2012年3月20日，北京市民劉先生向北京市政公交一卡通公司遞交了申請(qǐng)，要求公開(kāi)IC卡成本明細(xì)及巨額押金利息去向。原因是什么呢？劉先生的一卡通因折角而破損，影響了使用，在其更換新卡時(shí)，舊卡的數(shù)據(jù)讀不出來(lái)，公交公司拒絕退還舊卡中的20元押金。劉先生遂要求開(kāi)押金的發(fā)票，公司也拒絕。據(jù)劉先生估算，按照每張卡20元的押金來(lái)計(jì)算，北京4000萬(wàn)張一卡通的押金費(fèi)用超過(guò)8億元，如果按一年定期存款利率3.5%來(lái)計(jì)算，僅沉淀押金的年利息就達(dá)2800萬(wàn)元，劉先生要求披露這些錢(qián)的去向。而北京市政交通一卡通公司的負(fù)責(zé)人表示，一卡通的押金費(fèi)用遠(yuǎn)沒(méi)有媒體報(bào)道所稱(chēng)的的那么多，雖然北京市已發(fā)行了4000萬(wàn)張一卡通，但存在大量的退卡，目前累計(jì)退卡已達(dá)800多萬(wàn)張，實(shí)際流通的一卡通僅有3000多萬(wàn)張。
事情出來(lái)之后，就有律師跟蹤調(diào)查，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索出“IC卡制作”，超百萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)量的一張卡的成本最低可降到2-4元，出廠價(jià)格7元左右，這與“20元”有相當(dāng)?shù)牟罹?。下面我們?lái)看看規(guī)模效益：一張卡20元押金，按照現(xiàn)在的利率，20元存款年息可忽略不計(jì)，但是，20乘以4000萬(wàn)張卡，就是8億，8億元存款的年息，2400多萬(wàn)，這就不是一個(gè)小數(shù)。全國(guó)有多少公交卡呢？去年，我國(guó)城市交通領(lǐng)域一卡通累計(jì)發(fā)卡量突破1.8億，按照這種方式，我們粗略地計(jì)算出，公交部門(mén)一年就多收入了1.26億元，相當(dāng)于中央銀行的特權(quán)，因?yàn)榘l(fā)卡，就能獲得這筆可觀的收入。
我們絕不能把目光僅僅放在這一個(gè)領(lǐng)域。實(shí)際上，在我們的生活中，城市一卡通只是正在流通的各種商業(yè)儲(chǔ)值卡的一個(gè)小小的影射，在商品經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)的今日，非銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡這種便捷的消費(fèi)模式逐漸贏得大眾的青睞，這類(lèi)消費(fèi)模式最大的特點(diǎn)就在于是先付費(fèi)后使用，通過(guò)發(fā)卡的方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就可以獲得大量的“無(wú)息貸款”，形成巨大的利息收入，而與此同時(shí)，相關(guān)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題也由之而生，由于這些資金是通過(guò)非銀行機(jī)構(gòu)集中而來(lái)的，所以，北京大學(xué)的吳志攀教授稱(chēng)之為“部門(mén)貨幣”。在這里，我們先暫將“部門(mén)貨幣”定義為：非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類(lèi)儲(chǔ)值卡的發(fā)行獲得具有支付、結(jié)算、儲(chǔ)值但不具計(jì)價(jià)功能的資金。
一、由“部門(mén)貨幣”所引發(fā)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題
（一）不利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展
據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年我國(guó)每臺(tái)ATM機(jī)對(duì)應(yīng)銀行卡數(shù)量為8835張，同比減少了7.2%，同時(shí)，全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)318億筆，同比增長(zhǎng)23.4%，增速較上年同期放緩7.4%，去年的金額是324萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31%，增速較上年同期放緩17.5%。但是，引發(fā)我們思考的是，一年出生那么多人，花錢(qián)的人應(yīng)該是越來(lái)越多，相應(yīng)的增速應(yīng)該是加快而不是放緩，至少也應(yīng)該是同步，原因就在于大家用了其他的卡，這就是非銀行類(lèi)儲(chǔ)值卡對(duì)于正規(guī)銀行業(yè)務(wù)的影響。
（二）為洗錢(qián)、詐騙、行賄、受賄等犯罪活動(dòng)提供了便利
儲(chǔ)值卡具有不掛名、即時(shí)性等特點(diǎn)，這是犯罪分子利用儲(chǔ)值卡進(jìn)行洗錢(qián)的一個(gè)重要因素。儲(chǔ)值卡的匿名蔽了犯罪分子的身份，加大了監(jiān)管部門(mén)監(jiān)控和追蹤非法交易的難度。不僅如此，儲(chǔ)值卡的電子支付交易環(huán)境沒(méi)有交易者的相關(guān)真實(shí)信息，因此搜集關(guān)于洗錢(qián)的有效的電子證據(jù)非常困難；同時(shí)，儲(chǔ)值卡逐漸開(kāi)始代替了貨幣成為送禮的首選，成為了滋生腐敗的溫床，另一方面商業(yè)企業(yè)向有關(guān)單位售賣(mài)儲(chǔ)值卡，必然會(huì)鼓勵(lì)尋租行為，導(dǎo)致社會(huì)資源的浪費(fèi)和社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，最終將導(dǎo)致社會(huì)福利總水平的下降。
（三）損害消費(fèi)者利益
首先，商家在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中通過(guò)不找零等名目變相漲價(jià)，甚至借機(jī)傾銷(xiāo)存貨、牟取暴利，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。其次，若消費(fèi)者在儲(chǔ)值卡存蓄期限內(nèi)沒(méi)有及時(shí)消費(fèi)，卡內(nèi)余額將自動(dòng)作廢，從而導(dǎo)致消費(fèi)者非理性的“瘋狂購(gòu)物”，并且期限屆滿(mǎn)后卡內(nèi)余額將直接由商家牟取，實(shí)質(zhì)上也損害了消費(fèi)者的利益。再次，一旦商家倒閉后，消費(fèi)者將無(wú)處索賠。
二、 我國(guó)對(duì)“部門(mén)貨幣”的監(jiān)管漏洞
（一）儲(chǔ)值卡發(fā)行主體
中國(guó)人民銀行曾于2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），其中，該《辦法》第八條規(guī)定中提到：《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)是在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；國(guó)務(wù)院于2011年的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）中對(duì)于發(fā)卡主體也有提及，《意見(jiàn)》只提出兩類(lèi)發(fā)卡主體，即專(zhuān)營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和商業(yè)企業(yè)；商務(wù)部在2012年11月1日實(shí)施的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）也規(guī)定發(fā)行主體系從事特定行業(yè)的企業(yè)，即從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人。但上述《辦法》及《意見(jiàn)》均對(duì)有關(guān)發(fā)卡主體資格的其他規(guī)定尚未提及，至于合伙組織和個(gè)體工商戶(hù)等中小經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是否具備具備發(fā)卡主體資格暫未作具體規(guī)定，一旦消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中遇到爭(zhēng)議，其權(quán)益在很大程度上得不到有效的維護(hù)。
（二）儲(chǔ)值卡發(fā)行程序
缺乏詳細(xì)的法律規(guī)定與監(jiān)督，使得發(fā)卡程序過(guò)于簡(jiǎn)易?！掇k法》中第七條到第十六條對(duì)支付業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和許可雖做了相應(yīng)的規(guī)定，其中包括了規(guī)定申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》主體的資格、申請(qǐng)人在申請(qǐng)時(shí)應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交的文件資料以及申請(qǐng)人在收到受理通知后應(yīng)公告的事項(xiàng)等，但其涉及到的主要是形式審查，缺少實(shí)質(zhì)審查。這樣一來(lái)，發(fā)行主體就具備了像金融機(jī)構(gòu)一樣的“吸錢(qián)”功能，導(dǎo)致相應(yīng)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的產(chǎn)生。
（三）儲(chǔ)值卡發(fā)行規(guī)模
《管理辦法》及《意見(jiàn)》中均有提到對(duì)商業(yè)儲(chǔ)值卡實(shí)行“實(shí)名購(gòu)卡制”、“非現(xiàn)金購(gòu)卡制”、“限額購(gòu)卡制”：“對(duì)于購(gòu)買(mǎi)記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元（含）以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記?！?；“單位一次性購(gòu)卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬(wàn)元（含）以上的，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)買(mǎi)，不得使用現(xiàn)金；使用轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶(hù)名稱(chēng)、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。”；“不記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過(guò)1000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過(guò)5000元?！眹?guó)家現(xiàn)行立法中只對(duì)儲(chǔ)值卡中的金額進(jìn)行了相關(guān)限制，但對(duì)于使用儲(chǔ)值卡的時(shí)限未作限制規(guī)定，若消費(fèi)者怠于消費(fèi)，由此而產(chǎn)生的“虛擬消費(fèi)”就會(huì)造成勞動(dòng)與價(jià)值的失衡。舉個(gè)列子來(lái)說(shuō)，假設(shè)一個(gè)城市有100個(gè)人乘坐公交車(chē)，公交部門(mén)發(fā)了200張卡，其中有50張被退回，還有50張沒(méi)退也沒(méi)有使用，那么，公交部門(mén)只需要為100個(gè)人提供運(yùn)輸服務(wù)，而不需要為另外50張卡的持卡人提供服務(wù)，但是，該50張卡的價(jià)值和性質(zhì)與前100張卡一樣，實(shí)際上收到了150張卡的錢(qián)。按照這個(gè)道理，發(fā)卡部門(mén)發(fā)的卡越多，剩余卡就越多，這樣相對(duì)而言，部門(mén)提供的勞動(dòng)比例就越少，實(shí)現(xiàn)的價(jià)值反而越大，這樣看來(lái)是極為不符合“勞動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值”理論的。
（四）儲(chǔ)值卡監(jiān)管機(jī)制
儲(chǔ)值卡消費(fèi)的監(jiān)管主體不明確。我國(guó)法律規(guī)定的可以對(duì)經(jīng)營(yíng)者行使監(jiān)督權(quán)的主體有很多，如：工商行政管理部門(mén)、技術(shù)監(jiān)督管理部門(mén)、司法部門(mén)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)以及廣大消費(fèi)者，但究竟哪個(gè)部門(mén)擔(dān)負(fù)監(jiān)管主體的職能還有待立法的明確。監(jiān)管權(quán)力分配的不明確造成監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職能重疊導(dǎo)致消費(fèi)者投訴時(shí)各部門(mén)之間相互推諉，造成監(jiān)管低效無(wú)序的狀況，不能有效得解決糾紛。與此同時(shí)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)儲(chǔ)值卡的發(fā)放、銷(xiāo)售及售后資金缺乏動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
（五）儲(chǔ)值卡救濟(jì)機(jī)制
法律監(jiān)管機(jī)制和懲罰措施不到位，如發(fā)卡主體一旦出現(xiàn)倒閉或是銷(xiāo)售的產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，消費(fèi)者尋求救濟(jì)的途徑單一，往往造成消費(fèi)者索賠無(wú)門(mén)。這一點(diǎn)是與消費(fèi)者聯(lián)系最為密切的，商家由于經(jīng)營(yíng)不善等原因關(guān)門(mén)歇業(yè)或易主，卻未及時(shí)通知持卡消費(fèi)者，也未做好相關(guān)的善后工作，而事后的繼受主體不承擔(dān)原有的責(zé)任和義務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損。有些商家通過(guò)發(fā)卡的方式惡意圈錢(qián)，發(fā)卡之后，擇機(jī)關(guān)門(mén)，攜款潛逃，一夜之間關(guān)門(mén)大吉，這樣就大大增加了消費(fèi)者挽回?fù)p失的難度。
三、國(guó)外相關(guān)立法規(guī)定——以美國(guó)、日本為例
有人可能會(huì)問(wèn)，在國(guó)外也存在這樣的情況嗎？這就牽扯到了支付方式的選擇，我國(guó)將支付方式分為兩大類(lèi)，一是信用型，二是預(yù)付型，前者包含了信用卡、銀行借記卡等，這些卡都要受到相關(guān)法律和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而后者就是我們所說(shuō)的購(gòu)物卡、儲(chǔ)值卡，這一類(lèi)是沒(méi)有法律監(jiān)管的。歐美國(guó)家以美國(guó)為例選擇了信用型支付方式，而我國(guó)則選擇了信用型與預(yù)付型并存的模式。將這兩種方式比較我們可以看到，信用型模式即刷信用卡消費(fèi)，使用的是銀行信用，消費(fèi)者受到鼓勵(lì)，可能多消費(fèi)，但不增加市場(chǎng)上的貨幣流通量，銀行和銀行卡都要受相關(guān)法律和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，這種消費(fèi)模式是基于國(guó)外信用度較高的客觀事實(shí)應(yīng)用而生的，而預(yù)付卡就不一樣了，預(yù)付型即商業(yè)服務(wù)部門(mén)發(fā)卡，使用的是買(mǎi)卡人的錢(qián)，雖然不一定增加實(shí)際消費(fèi)，但一定增加虛擬消費(fèi)。由于虛擬消費(fèi)也可以實(shí)現(xiàn)為真實(shí)的貨幣價(jià)值，所以市場(chǎng)上貨幣的流通量增加了，同時(shí)它缺乏相關(guān)法律約束和銀監(jiān)會(huì)或央行監(jiān)管。預(yù)付改變了消費(fèi)模式，提前回籠貨幣資金。那么這部分資金就可以暫時(shí)脫離流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入其他領(lǐng)域，做短期周轉(zhuǎn)或投資。
而從我國(guó)的鄰國(guó)日本來(lái)看，在日本，預(yù)付型消費(fèi)是廣泛存在的，但其國(guó)卻對(duì)預(yù)付型消費(fèi)的消費(fèi)模式進(jìn)行了較為詳盡的規(guī)制。日本對(duì)預(yù)付卡發(fā)行主體的相關(guān)法律規(guī)制有：申報(bào)制度與登記制度在日本發(fā)行預(yù)付卡實(shí)行兩種制度：對(duì)經(jīng)營(yíng)者自行發(fā)行預(yù)付卡的實(shí)行申報(bào)制度；對(duì)代為發(fā)行預(yù)付卡的實(shí)行登記制度。申報(bào)與登記過(guò)程中都有嚴(yán)格的監(jiān)管，監(jiān)管一般不由中央銀行或自律組織單獨(dú)負(fù)責(zé)，而是由中央政府機(jī)關(guān)與自律組織共同監(jiān)管。日本實(shí)施對(duì)預(yù)付卡發(fā)行人監(jiān)督的主體是其批準(zhǔn)發(fā)行機(jī)關(guān)，即內(nèi)閣總理大臣。監(jiān)督權(quán)的內(nèi)容有：報(bào)告書(shū)審查權(quán)、立入檢查權(quán)、業(yè)務(wù)改善命令權(quán)、取消登錄權(quán)和監(jiān)督處分權(quán)；同時(shí)，日本法律有規(guī)定，預(yù)付卡發(fā)行人須對(duì)其收取的預(yù)付資金交納保證金。具體做法：“預(yù)付證票發(fā)行者在基準(zhǔn)日之際，所發(fā)行的預(yù)付證票的基準(zhǔn)日未使用余額超過(guò)法定金額（一般為1000萬(wàn)日元）的，應(yīng)在該基準(zhǔn)日的翌日起2個(gè)月內(nèi)將相當(dāng)于該基準(zhǔn)日未使用余額的二分之一以上之金額作為發(fā)行保證金委托距離主營(yíng)業(yè)所最近的寄存機(jī)關(guān)保管并向內(nèi)閣總理大臣報(bào)告。證票所有者的與預(yù)付證票有關(guān)債權(quán)在發(fā)行保證金范圍內(nèi)有先于其他債權(quán)人受清償?shù)臋?quán)利?！?/p>
四、對(duì)“部門(mén)貨幣”法律監(jiān)管的完善
（一）明確發(fā)行主體資格
明確儲(chǔ)值卡發(fā)行主體資格是國(guó)家在監(jiān)管“部門(mén)貨幣”的過(guò)程中所采取的源頭性措施，因此，對(duì)儲(chǔ)值卡發(fā)行主體進(jìn)行具體可行的限制，來(lái)從根本上控制儲(chǔ)值卡流通數(shù)量則顯得尤為重要?！兑庖?jiàn)》中雖然已指出“任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡”、“金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)，不得發(fā)行預(yù)付卡”，但其并未提及發(fā)行主體資格的其他相關(guān)規(guī)定。所以，我們建議：首先，從橫向角度分析，我們要對(duì)企業(yè)的出資、信譽(yù)、內(nèi)部管理等方面做出更詳盡的規(guī)定。
（二）完善儲(chǔ)值卡發(fā)行程序
建立相應(yīng)的申報(bào)登記制度，在程序上以“申請(qǐng)—審查—登記—公開(kāi)”的形式運(yùn)作，依法嚴(yán)格發(fā)行程序。明確負(fù)責(zé)儲(chǔ)值卡發(fā)行的申報(bào)、登記部門(mén)，即由哪個(gè)部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)及登記，國(guó)家認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)遞交申請(qǐng)發(fā)行的企業(yè)或者商家進(jìn)行嚴(yán)格的審核，申請(qǐng)發(fā)行的主體應(yīng)該在申請(qǐng)書(shū)上清楚地注明其經(jīng)營(yíng)能力和注冊(cè)資金，并附加上一年度的業(yè)績(jī)報(bào)表以供審核機(jī)構(gòu)參考。
（三）嚴(yán)格儲(chǔ)值卡發(fā)行規(guī)模
首先，可以由國(guó)家認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)制定儲(chǔ)值卡發(fā)行金額上限，在這里，我們可以針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模及財(cái)務(wù)狀況的經(jīng)營(yíng)者做出儲(chǔ)值卡發(fā)行金額的限制。其次，限定儲(chǔ)值卡的使用期限。明確規(guī)定儲(chǔ)值卡的存蓄期限，以此刺激消費(fèi)者積極消費(fèi)，推動(dòng)消費(fèi)循環(huán)，避免造成儲(chǔ)值卡的囤積和怠于消費(fèi)的出現(xiàn)。
（四）健全儲(chǔ)值卡監(jiān)督機(jī)制
建立儲(chǔ)值卡監(jiān)督協(xié)會(huì)，在監(jiān)督儲(chǔ)值卡認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)運(yùn)行的同時(shí)，為消費(fèi)者提供救濟(jì)渠道。儲(chǔ)值卡監(jiān)督協(xié)會(huì)的建立可以參照消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，通過(guò)社會(huì)團(tuán)體組織的建立，與儲(chǔ)值卡認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)形成制衡的關(guān)系，對(duì)發(fā)卡的審核進(jìn)行監(jiān)督，當(dāng)消費(fèi)者在使用儲(chǔ)值卡出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，幫助消費(fèi)者解決困難，提供有效救濟(jì)。
（五）建立儲(chǔ)值卡救濟(jì)機(jī)制
建立保證金制度，以此保障消費(fèi)者的權(quán)益；成立以?xún)?chǔ)值卡監(jiān)督協(xié)會(huì)為“儲(chǔ)值卡認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)—發(fā)行主體—消費(fèi)者”為中心的調(diào)節(jié)模式。通過(guò)審核的發(fā)行主體在購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)值卡時(shí)要按照一定的比例交付保證金，這部分保證金在發(fā)行主體出現(xiàn)倒閉或者其他情況時(shí)會(huì)用于對(duì)消費(fèi)者的賠償和其他救濟(jì)。如果發(fā)行主體有違反發(fā)行規(guī)則的行為，相關(guān)行政管理部門(mén)可以予以相應(yīng)的罰款，同時(shí)可以取消其在下一年度或一段時(shí)期內(nèi)發(fā)卡的數(shù)量，以此對(duì)發(fā)行主體形成規(guī)制。
五、對(duì)“部門(mén)貨幣”法律監(jiān)管的意義
（一）有利于維護(hù)公眾的合法權(quán)益。通過(guò)限制“部門(mén)貨幣”相應(yīng)載體的功能及規(guī)模等措施以及建立公開(kāi)明細(xì)制度，使消費(fèi)者群體了解“部門(mén)貨幣”的去向及使用的具體情況。
（二）有利于明確“部門(mén)貨幣”法律地位，進(jìn)而健全我國(guó)經(jīng)濟(jì)法學(xué)體系。用法律定義的方式解釋原本模糊的概念，填補(bǔ)我國(guó)法律在此方面的缺失，做到法律上及時(shí)有效的跟進(jìn)。
（三）有利于政府對(duì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，優(yōu)化市場(chǎng)資源配置。對(duì)流通于市場(chǎng)中貨幣的各種用途進(jìn)行控制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制的健康運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)資源在社會(huì)各部門(mén)中的平衡分布。
（四）建立與完善對(duì)“部門(mén)貨幣”的監(jiān)管制度，可以為立法者、行政執(zhí)法人員提供法律依據(jù)。利于我國(guó)“有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)”理念的深入貫徹。
（五）有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧。打擊經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中存在的“灰色地帶”，引導(dǎo)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
“部門(mén)貨幣”在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中已經(jīng)廣泛的存在，我們應(yīng)該高度重視對(duì)其的有效規(guī)范，稍有不慎，就會(huì)引起金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)然，在這里，我們只是以?xún)?chǔ)值卡這一種支付形式為例，除此之外，支付寶、財(cái)付通等第三方網(wǎng)上支付形式亦會(huì)積累“部門(mén)貨幣”，形成大量流通于監(jiān)管體制之外的沉淀資金。中央銀行和相關(guān)監(jiān)督部門(mén)對(duì)此更應(yīng)該加強(qiáng)規(guī)制體制的建設(shè)，盡量避免由于監(jiān)管不到位而引發(fā)的對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所造成的損害，為諸多的商家或企業(yè)提供一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，引導(dǎo)其在規(guī)范的法律環(huán)境下健康發(fā)展，降低“部門(mén)貨幣”潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
1、吳志攀：《金融法概論》（第五版），北京大學(xué)出版社，2011
2、胡援成：《貨幣銀行學(xué)》（第四版），中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2011
3、周虹：《電子貨幣論》（中國(guó)財(cái)政金融政策研究中心系列研究報(bào)告），中國(guó)人民大學(xué)出版社，2010
4、張春嘉：《虛擬貨幣概論》，巴蜀書(shū)社，2008
5、[美]埃文斯、[美]斯莫蘭著，中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部譯：《銀行卡時(shí)代：消費(fèi)支付的數(shù)字化革命》（第二版），中國(guó)金融出版社，2006
對(duì)于剛剛頒布不久的施行辦法，多數(shù)商家采取了相同的“對(duì)策”——辦卡總張數(shù)不受限，即使卡數(shù)較多，需購(gòu)卡者提供身份信息，也僅需經(jīng)辦人一人證件，使實(shí)名制的意義大打折扣。
實(shí)際上，被政府三令五申禁止的代幣購(gòu)物卡、券在零售業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、娛樂(lè)業(yè)都呈燎原之勢(shì)。很多城市沒(méi)有控制住違規(guī)發(fā)放購(gòu)物卡的行為，零售商也都在發(fā)放或變相發(fā)放各種代幣購(gòu)物卡、券。
現(xiàn)如今，代幣購(gòu)物卡、券目前已滲透到了人們生活的方方面面，如電信、集郵、公交、購(gòu)物、餐飲、娛樂(lè)、保健、洗浴、旅游、加油等層面；代幣購(gòu)物券、卡的名稱(chēng)也是五花八門(mén)，如貴賓卡、祝?？?、會(huì)員卡、會(huì)員積點(diǎn)卡、金卡、授信結(jié)算卡、就餐卡、便利通、開(kāi)業(yè)紀(jì)念卡、提貨券、禮品券、代金券、賒貨條，等等。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們消費(fèi)觀念的改變，使用購(gòu)物卡已成為一種消費(fèi)時(shí)尚，商場(chǎng)、超市、餐廳等消費(fèi)場(chǎng)所普及推廣，單位福利、親友饋贈(zèng)以“卡”替物?？梢哉f(shuō)，購(gòu)物卡減少了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)，節(jié)省了手工操作過(guò)程，提高了社會(huì)效率，惠及了廣大民眾。
然而，購(gòu)物卡在給人們生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，其負(fù)面效應(yīng)也日趨凸顯。
其實(shí)，現(xiàn)金購(gòu)物卡實(shí)際上是一種預(yù)付卡，這意味著出售購(gòu)物卡本身能夠讓發(fā)卡商家獲得巨額的現(xiàn)金流，這些資金事實(shí)上就成了發(fā)卡商的“零息貸款”，即使是作為活期存款計(jì)算利息，每年也可為發(fā)卡商帶來(lái)可觀的盈利。
此外，消費(fèi)者因?yàn)橘?gòu)物卡過(guò)期、損毀、遺失，或是放棄卡內(nèi)余額等原因，每年都會(huì)有大量現(xiàn)金沉淀在卡上，這些“死錢(qián)”一旦落入商家腰包，便成為商家新的利潤(rùn)來(lái)源。
同時(shí)，商家為了利潤(rùn)，不惜在售卡環(huán)節(jié)出具虛假發(fā)票，讓很多公司“受益”，以此每年都會(huì)購(gòu)買(mǎi)大量購(gòu)物卡，這些卡除了部分作為員工福利外，大部分都是用于送禮。
若發(fā)票內(nèi)容如實(shí)寫(xiě)購(gòu)物卡，很多公司肯定不愿意，也會(huì)減少購(gòu)買(mǎi)卡。畢竟購(gòu)物卡不比現(xiàn)金，總是有著許多限制。如很多購(gòu)物卡背面的“使用說(shuō)明”上，都印有對(duì)售出的卡“不記名、不掛失、遺失不補(bǔ)、不退不換”，“此卡自辦理之日起有效期一年”，“本卡解釋權(quán)歸發(fā)卡單位”等內(nèi)容的限制。
由此看來(lái)，購(gòu)物卡實(shí)名制難以落實(shí)，究其根本是預(yù)付卡銷(xiāo)售所帶來(lái)的巨大商業(yè)利潤(rùn)。
有數(shù)據(jù)顯示，目前多數(shù)商家的預(yù)付卡消費(fèi)額占消費(fèi)總額的20%以上，購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡相當(dāng)于為商家提供免息貸款，因此要求商家自覺(jué)配合、放棄利潤(rùn)似乎并不現(xiàn)實(shí)，而且在實(shí)際使用中，購(gòu)物卡往往經(jīng)過(guò)層層轉(zhuǎn)手，難以查清出處。
早在1991年，國(guó)務(wù)院辦公廳就了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購(gòu)物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購(gòu)物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷(xiāo)毀”。
一、非金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)范圍
《辦法》中規(guī)定的支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付業(yè)務(wù)中部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單，是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。
二、非金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入
《辦法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本《辦法》規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證(下稱(chēng)許可證)，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
(一)辦理許可證的時(shí)限
《辦法》自2010年9月1日起施行，即在一般情況下自9月1日起，從事非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)必須先申領(lǐng)許可證。但在《辦法》實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，《辦法》給予了適度寬松的政策，只需在《辦法》實(shí)施之日起1年內(nèi)，既2011年9月1日前申請(qǐng)取得許可證，即可繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
(二)許可證的申請(qǐng)人須具備的條件
根據(jù)《辦法》的規(guī)定，有兩個(gè)條件需要引起注意：
第一，關(guān)于注冊(cè)資本最低限額，《辦法》中明確規(guī)定，申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。
對(duì)于這一要求，支付寶、易付寶及財(cái)付通等龍頭企業(yè)均表示具備相應(yīng)條件。但不得不說(shuō)，此要求對(duì)于多數(shù)申請(qǐng)人來(lái)講，實(shí)在是一個(gè)不小的壓力，現(xiàn)有的從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)可能將有相當(dāng)一部分因此退出支付行業(yè)，對(duì)于準(zhǔn)備申領(lǐng)《許可證》的企業(yè)來(lái)講，也是一個(gè)較高的門(mén)檻。
另外，中國(guó)人民銀行可根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請(qǐng)人的注冊(cè)資本最低限額。
第二，關(guān)于出資人，《辦法》對(duì)其中的“主要出資人”亦有規(guī)定，概括來(lái)說(shuō)，可歸納為“二二三”，即，截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上；最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。
此處的“主要出資人”指擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人或持有申請(qǐng)人10％以上股權(quán)的出資人，自然人不能作為出資人。
外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
【關(guān)鍵詞】第三方支付；支付牌照；投資并購(gòu)；企業(yè)上市
我國(guó)中央銀行（中國(guó)人民銀行）并未專(zhuān)門(mén)定義第三方支付，僅在2010年6月14日頒布的《辦法》中將其界定為非金融機(jī)構(gòu)支付。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)，提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單、部分或全部貨幣的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)及中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他服務(wù)。
一、第三方支付整體發(fā)展現(xiàn)狀分析
2012年是中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中至關(guān)重要的一年。一方面，行業(yè)整體交易規(guī)模繼續(xù)保持高速攀升，交易總量增長(zhǎng)迅速；另一方面，多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)相繼頒布，第三方支付行業(yè)全面進(jìn)入規(guī)范發(fā)展與監(jiān)管時(shí)代。此外，截止2012年8月底，共有197家支付企業(yè)相繼獲得支付業(yè)務(wù)許可，第三方支付迎來(lái)了包括互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)、移動(dòng)支付企業(yè)、預(yù)付卡企業(yè)、銀行卡收單企業(yè)、數(shù)字電視支付企業(yè)等在內(nèi)的更多的運(yùn)營(yíng)主體，中國(guó)第三方支付行業(yè)迎來(lái)發(fā)展的黃金時(shí)代。
（一）發(fā)展環(huán)境分析
2005年第三方支付首次被官方納入支付清算組織，法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)體系等相關(guān)配套政策的不完善一直成為制約第三方支付發(fā)展的主要瓶頸。2010年12月3日，中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《細(xì)則》）明確了第三方支付服務(wù)的法律地位，第三方支付行業(yè)結(jié)束了原始成長(zhǎng)期，被正式納入國(guó)家監(jiān)管體系，并擁有合法的身份。隨著《細(xì)則》的出臺(tái)，在政策層面對(duì)支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、申請(qǐng)人資質(zhì)條件等進(jìn)行了細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)也將走向規(guī)范化，而監(jiān)管的更加細(xì)化和完善，也將促進(jìn)支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定和快速的發(fā)展。
（二）整體發(fā)展?fàn)顩r及未來(lái)交易規(guī)模預(yù)測(cè)
1.整體發(fā)展?fàn)顩r
根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，2011年度全國(guó)非金融機(jī)構(gòu)[1]支付業(yè)務(wù)總量226.90億筆，交易金額[2]7.31萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)39.35%和46.78%。其中，全國(guó)非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)總量達(dá)83.44億筆，金額3.90萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)72.94和78.89%；全國(guó)非金融機(jī)構(gòu)預(yù)付卡共發(fā)行2.53億張，金額達(dá)574億元，同比增長(zhǎng)61.48%和41.08%；全國(guó)非金融機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)總量達(dá)16.14億筆，金額達(dá)3.31萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.76%和20.63%。
2.未來(lái)交易規(guī)模預(yù)測(cè)[3]
對(duì)以往數(shù)據(jù)進(jìn)行曲線擬合后推測(cè)出，2012年第三方支付中互聯(lián)網(wǎng)支付總體交易規(guī)模將達(dá)到38000億左右，在2013年將達(dá)到60000億元左右?？梢?jiàn)第三方支付在交易額度上將體現(xiàn)出高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
分析原因主要有以下幾點(diǎn)：
第一，自2005年第三方支付平臺(tái)相繼在我國(guó)出現(xiàn)以來(lái)，第三方支付的交易額逐年上升，到2011年已經(jīng)突破了2萬(wàn)億元的大關(guān)。與此同時(shí)，電子商務(wù)的交易額也在快速增加，2005年僅有7400億元，到2011年已經(jīng)達(dá)到6萬(wàn)億元。第三方支付在電子商務(wù)交易額中的占比也成上升趨勢(shì)，但同時(shí)也應(yīng)注意到，這個(gè)比重仍然不是很大。這是因?yàn)樵陔娮由虅?wù)中，B2B所產(chǎn)生的交易額約占電子商務(wù)的交易額的80%以上，且B2B大部分是以線下交易為主，第三方支付B2B交易滲透力度不強(qiáng)。但是隨著支付環(huán)境的改善以及支付企業(yè)的行業(yè)整體解決方案實(shí)現(xiàn)，與B2B的順利對(duì)接將是第三方支付企業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。
第三，我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)重點(diǎn)是擴(kuò)大內(nèi)需[4]，第三方支付作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和支付經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新性發(fā)展，其產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展通過(guò)提供多種非現(xiàn)金支付方式和支付服務(wù)，為降低商品交易成本、豐富商品交易渠道和提高社會(huì)金融服務(wù)水平做出了重要貢獻(xiàn)，在拉動(dòng)內(nèi)需離不開(kāi)第三方支付的發(fā)展。
（三）企業(yè)獲牌情況分析
1.企業(yè)獲牌情況分析
目前我國(guó)第三方支付企業(yè)多分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省市，主要與這些地方環(huán)境承載能力較強(qiáng)、政府扶持力度較大、經(jīng)濟(jì)和人口聚集條件、電子商務(wù)配套產(chǎn)業(yè)環(huán)境較好有關(guān)。截止到2012年8月，已有197家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了支付牌照。
按照業(yè)務(wù)類(lèi)型分類(lèi)，獲得網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單支付牌照的第三方機(jī)構(gòu)分別為77家、123家和41家；按照業(yè)務(wù)覆蓋范圍劃分，從事全國(guó)性支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有72家、區(qū)域性的有113家、區(qū)域或全國(guó)的有12家[5]；
從地區(qū)分布來(lái)看，上海、北京、廣州、江蘇及浙江五個(gè)地區(qū)獲得支付業(yè)務(wù)許可機(jī)構(gòu)共計(jì)137家，占據(jù)總共獲牌機(jī)構(gòu)數(shù)量的69.5%，整體市場(chǎng)集中度高。已獲得支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，憑借以往的客戶(hù)積累和資源迅速搶占第三方支付市場(chǎng)。
二、第三方支付的資本運(yùn)作現(xiàn)狀分析
作為一個(gè)資本和技術(shù)雙密集型的高科技產(chǎn)業(yè)，第三方支付企業(yè)需要從單純的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)到資本運(yùn)營(yíng)，綜合運(yùn)用戰(zhàn)略投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、上市融資、兼并收購(gòu)、產(chǎn)業(yè)整合等多種資本運(yùn)作手段才能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
（一）PE力挺第三方支付，投資事件將持續(xù)增加
（二）行業(yè)類(lèi)及產(chǎn)業(yè)鏈間或?qū)⑾破鸩①?gòu)浪潮
197家支付牌照的發(fā)放，使得第三方支付迎來(lái)了更多的運(yùn)營(yíng)主體，而以往第三方支付企業(yè)主要專(zhuān)注自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，并購(gòu)整合的道路為企業(yè)迅速占領(lǐng)新興市場(chǎng)提供了解決思路。2011年3月2日上海市人民政府辦公廳《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干意見(jiàn)的通知》中也多次提到，將重點(diǎn)扶持特色鮮明、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、以網(wǎng)絡(luò)支付為主營(yíng)業(yè)務(wù)的第三方支付企業(yè)，鼓勵(lì)第三方支付企業(yè)間資源整合，合理引導(dǎo)第三方支付企業(yè)間開(kāi)展市場(chǎng)化兼并重組。這表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)已給第三方支付企業(yè)開(kāi)啟了“正規(guī)軍”大門(mén)，未來(lái)將有更多的資本注入市場(chǎng)，掀起新一輪的收購(gòu)、兼并浪潮。
（三）第三方支付企業(yè)需加速改制重組
目前我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)處于起步階段，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)相對(duì)較小，以有限公司居多。但是隨著第三方支付企業(yè)技術(shù)不斷進(jìn)步，行業(yè)發(fā)展不斷成熟，有限公司改制為股份有限公司將是第三方支付企業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，優(yōu)先改制為股份有限公司并建立完善的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的企業(yè)將更容易獲得資本的青睞，走上發(fā)展的快車(chē)道。
（四）近幾年支付企業(yè)有望單獨(dú)上市
第三方支付憑借以往的資源積累，在當(dāng)?shù)囟加兄欢ǖ膲艛鄡?yōu)勢(shì)，并且不少支付企業(yè)的背后還有著上市公司的身影，但單獨(dú)上市的第三方支付企業(yè)還未出現(xiàn)。第三方支付企業(yè)在金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的交叉領(lǐng)域已得到快速發(fā)展，并形成了一股不容忽視的變革力量。隨著第三方支付牌照的發(fā)放及產(chǎn)業(yè)內(nèi)相關(guān)企業(yè)在各種利好政策下也進(jìn)入了高速發(fā)展階段，獲牌企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況已經(jīng)逐漸穩(wěn)定，管理能力逐步提高，其核心競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)形成并向投資者展現(xiàn)其良好的發(fā)展前景，并且擁有足夠的業(yè)績(jī)記錄和資產(chǎn)規(guī)模來(lái)證明企業(yè)自身的信用。未來(lái)的幾年內(nèi)，隨著已獲牌第三方支付企業(yè)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，高端人才儲(chǔ)備，研發(fā)運(yùn)營(yíng)基地和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不斷改善，IPO將成為第三方支付行業(yè)的一場(chǎng)盛宴。
注釋?zhuān)?/p>
①該數(shù)據(jù)包括2011年度獲央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可機(jī)構(gòu)的101家企業(yè)，已受理但尚未獲得支付許可機(jī)構(gòu)155家企業(yè).
②為避免重復(fù)計(jì)算，支付業(yè)務(wù)交易總量包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡受理（包括自發(fā)卡和他發(fā)卡）、銀行卡收單業(yè)務(wù)量總和，不包含預(yù)付卡的發(fā)行業(yè)務(wù)總量.
③由于數(shù)據(jù)的可獲得性本部分僅對(duì)狹義的第三方支付進(jìn)行研究，并采用交易額度作為第三方支付發(fā)展的替代指標(biāo).
目前，在日本、韓國(guó)、澳大利亞、新加坡等移動(dòng)通信發(fā)達(dá)國(guó)家，手機(jī)實(shí)名制已經(jīng)成為規(guī)范廣告短信與違法行為的有效手段。早在2002年，韓國(guó)就采取了一戶(hù)一網(wǎng)、機(jī)號(hào)一體的手機(jī)號(hào)碼入網(wǎng)登記制，用戶(hù)買(mǎi)手機(jī)時(shí)必須出示身份證，然后由售貨員將顧客的身份證號(hào)碼、住址等信息輸入電信運(yùn)營(yíng)商的中心數(shù)據(jù)庫(kù)。新加坡運(yùn)營(yíng)商則采用了身份證掃描辨識(shí)系統(tǒng)，分布在各賣(mài)場(chǎng)與通訊行，強(qiáng)制預(yù)付卡消費(fèi)者登記真實(shí)的個(gè)人基本資料。
計(jì)世資訊（CCW Research）認(rèn)為，雖然用戶(hù)的接受程度還需要提高，但推行手機(jī)實(shí)名制卻勢(shì)在必行，因?yàn)檫@有助于維護(hù)廣大社會(huì)公眾的利益，加強(qiáng)對(duì)信息服務(wù)提供商的管理。
手機(jī)實(shí)名制的實(shí)行要求移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在技術(shù)、設(shè)備上確?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)的擴(kuò)充能力，需要運(yùn)營(yíng)商對(duì)現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)模式、業(yè)務(wù)流程，甚至是產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行調(diào)整，更直接的是，將會(huì)改變運(yùn)營(yíng)商的現(xiàn)有預(yù)付費(fèi)銷(xiāo)售渠道。
目前，電信運(yùn)營(yíng)商有三種主要的預(yù)付費(fèi)放號(hào)渠道：自建營(yíng)業(yè)廳、合作營(yíng)業(yè)廳和授權(quán)代辦點(diǎn)。從放號(hào)的數(shù)量比例來(lái)看，在現(xiàn)階段，授權(quán)代辦點(diǎn)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其次是合作營(yíng)業(yè)廳，自建營(yíng)業(yè)廳的放號(hào)功能相對(duì)最弱。
手機(jī)實(shí)名制如果實(shí)行，對(duì)各渠道預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)的放號(hào)功能將產(chǎn)生很大影響:
1． 自建營(yíng)業(yè)廳：作為運(yùn)營(yíng)商的自有實(shí)體渠道，無(wú)論對(duì)于新增用戶(hù)還是現(xiàn)有老用戶(hù)來(lái)說(shuō)，都將是用戶(hù)提供個(gè)人信息最為信任的對(duì)象，其對(duì)預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)的放號(hào)數(shù)量將大大提高；
銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則
第一條 為加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)行為，防范銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行卡收單業(yè)務(wù)各參與方的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》、《中華人民共和國(guó)行政許可法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)銀行卡收單業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)收單業(yè)務(wù))是指通過(guò)銀行卡受理終端(以下簡(jiǎn)稱(chēng)受理終端)為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。
受理終端是指通過(guò)銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類(lèi)支付終端，包括銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類(lèi)型。
銀行卡收單包括人民幣卡收單業(yè)務(wù)和外幣卡收單業(yè)務(wù)。
第三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)參與銀行卡收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)應(yīng)遵守本辦法。
本辦法所稱(chēng)收單機(jī)構(gòu)，是指與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶(hù)承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。
本辦法所稱(chēng)收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指接受收單機(jī)構(gòu)委托從事收單業(yè)務(wù)中非核心業(yè)務(wù)的企業(yè)。
本辦法所稱(chēng)特約商戶(hù)，是指向持卡人提供商品或服務(wù)，并接受使用銀行卡完成資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)或其他組織。 第四條 營(yíng)業(yè)范圍中許可開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展收單業(yè)務(wù);非金融機(jī)構(gòu)作為收單主體從事收單業(yè)務(wù)，應(yīng)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，并取得辦理收單業(yè)務(wù)的資格。
第五條 收單機(jī)構(gòu)、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)辦理收單業(yè)務(wù)應(yīng)遵守下列原則： 一、聯(lián)網(wǎng)通用的原則;
二、平等自愿、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則; 三、安全、效率和誠(chéng)信的原則。
第六條 收單機(jī)構(gòu)從事的收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)主要包括：
(一)發(fā)展特約商戶(hù)，對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行資質(zhì)審核，與特約商戶(hù)簽約并向其承諾支付受理款項(xiàng);
(二)對(duì)特約商戶(hù)收銀員和財(cái)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，教育特約商戶(hù)正確、合規(guī)受理相關(guān)業(yè)務(wù);
(三)對(duì)特約商戶(hù)及其收單業(yè)務(wù)進(jìn)行交易監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查; (四)負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和處置，承擔(dān)特約商戶(hù)管理不善的責(zé)任; (五)布放、維護(hù)受理終端，確保受理終端和交易發(fā)送通道的數(shù)據(jù)安全;
(六)為特約商戶(hù)結(jié)算收單業(yè)務(wù)的資金，處理收單業(yè)務(wù)差錯(cuò)和業(yè)務(wù)糾紛。
第七條 收單機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)委托給外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理。 核心業(yè)務(wù)是指第七條中的第(一)、(三)、(四)、(六)。 第八條 收單機(jī)構(gòu)、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)辦理銀行卡收單及相關(guān)服務(wù)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī)和本辦法的各項(xiàng)規(guī)定，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公眾利益、持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。
第九條 收單機(jī)構(gòu)、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)、特約商戶(hù)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢(qián)義務(wù)。
第十條 收單機(jī)構(gòu)開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。
第二章 收單業(yè)務(wù)基本規(guī)定
第十一條 收單機(jī)構(gòu)布放的受理終端應(yīng)當(dāng)符合聯(lián)網(wǎng)通用的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，張貼可以受理的銀行卡品牌標(biāo)識(shí)，受理相應(yīng)品牌標(biāo)識(shí)的銀行卡，不得僅受理本機(jī)構(gòu)或特定發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡。
第十二條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照市場(chǎng)化原則與特約商戶(hù)協(xié)商確定銀行卡結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在拓展商戶(hù)過(guò)程中采取不計(jì)成本降低商戶(hù)結(jié)算手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，特約商戶(hù)可自主選擇收單機(jī)構(gòu)簽訂收單協(xié)議。
收單機(jī)構(gòu)應(yīng)正確設(shè)置特約商戶(hù)的商戶(hù)服務(wù)類(lèi)別碼。對(duì)開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)、同時(shí)銷(xiāo)售多種商品和服務(wù)的商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)區(qū)分經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的類(lèi)別編制多個(gè)商戶(hù)代碼，分別設(shè)置商戶(hù)服務(wù)類(lèi)別碼。對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)別相互不獨(dú)立、無(wú)法嚴(yán)格區(qū)分的商戶(hù)，應(yīng)按照其主營(yíng)業(yè)務(wù)設(shè)置商戶(hù)服務(wù)類(lèi)別碼。
第十三條 收單機(jī)構(gòu)直接參與銀行卡交易手續(xù)費(fèi)分配，收單外包服務(wù)
第十七條 收單機(jī)構(gòu)發(fā)送銀行卡支付指令信息應(yīng)使用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施，確保數(shù)據(jù)安全、完整。
第十八條 收單機(jī)構(gòu)不得跨省、直轄市、自治區(qū)和計(jì)劃單列市開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)，簽約主體應(yīng)為收單機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)的總對(duì)總模式除外。
本辦法所稱(chēng)總對(duì)總模式，是指收單機(jī)構(gòu)法人單位與在全國(guó)范圍內(nèi)提供相同商品或服務(wù)的特約商戶(hù)法人單位直接簽約銀行卡收單協(xié)議。
第十九條 特約商戶(hù)的收單賬戶(hù)原則上應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。對(duì)使用個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)僅開(kāi)放借記卡受理功能。
特約商戶(hù)的收單賬戶(hù)名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)與特約商戶(hù)單位名稱(chēng)或本人姓名一致。
第二十條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照收單協(xié)議約定對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行資金結(jié)算，并提供相應(yīng)的對(duì)賬服務(wù)。
第二十一條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在收妥特約商戶(hù)待結(jié)算資金后至遲于第二個(gè)工作日將資金撥付特約商戶(hù)，但不得提前預(yù)付資金。
第二十二條 受理終端打印的銀行卡卡號(hào)應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)屏蔽，以保護(hù)持卡人的信息安全。
第二十三條 受理終端原則上只能受理銀行卡，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)發(fā)行的符合相關(guān)銀行卡標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付卡除外。
第三章 收單機(jī)構(gòu)管理
第二十四條 收單機(jī)構(gòu)開(kāi)辦、變更或終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定的程序向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告，并接受中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理。
第二十五條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(一)在地市級(jí)中心城市所在地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)或辦事處;
(二)配備與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的人員隊(duì)伍;
(三)符合規(guī)定的業(yè)務(wù)管理人員;
(四)完善的收單業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施;
(五)建立覆蓋受理終端使用各環(huán)節(jié)的安全管理制度。
第二十六條 非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦收單業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第二十四條所列條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
(一)安全高效的資金結(jié)算渠道; (二)健全的內(nèi)部資金管理制度;
(三)與收單業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的風(fēng)險(xiǎn)償還能力。
一拖再拖的支付行業(yè)牌照發(fā)放終于有了結(jié)果。5月26日下午，央行公布了獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（即“支付牌照”）的企業(yè)名單，首批上榜的企業(yè)一共27家，在業(yè)內(nèi)知名的支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢(qián)、易寶支付等第三方支付企業(yè)悉數(shù)上榜。牌照的正式下發(fā)，意味著支付企業(yè)有了正式的“身份”。不過(guò)，由于每家企業(yè)之前所申請(qǐng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍并不相同，因此，牌照的發(fā)放，也意味著各企業(yè)以后的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)會(huì)有所不同。以支付寶為例，其獲得的許可證上表明，支付寶可以從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)類(lèi)型，也就是說(shuō)，支付寶除了大家都熟悉的網(wǎng)上支付之外，還可以發(fā)行類(lèi)似“商通卡”這樣的預(yù)付卡。而騰訊旗下的支付工具財(cái)付通，其許可證上標(biāo)明的許可業(yè)務(wù)則為“互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付和固定電話支付”。
支付牌照所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍事實(shí)上超過(guò)了不少現(xiàn)有第三方支付公司的期待，這也說(shuō)明未來(lái)它們可以方便地向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)身，成為徹頭徹尾的金融公司而不是網(wǎng)絡(luò)公司。筆者認(rèn)為，明白了這一點(diǎn)，才能真正明白，支付寶最近的重組風(fēng)波，真實(shí)原因在于馬云的理想是做一家金融公司。對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、急需草根金融的浙江來(lái)說(shuō)，能夠擁有象征金錢(qián)的金融公司，那是極具吸引力的方向。但顯然，發(fā)達(dá)國(guó)家環(huán)境中長(zhǎng)大的雅虎是不明白這一點(diǎn)的，所以理想和路徑發(fā)生了沖突，這是分手的原因。其實(shí)，依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)做生意，那不是什么新鮮的事情，在上世紀(jì)90年代末期，中國(guó)就已經(jīng)出現(xiàn)了完全網(wǎng)絡(luò)化的金融證券公司。所以，對(duì)于逐漸做大了的企業(yè)來(lái)講，一個(gè)企業(yè)走向網(wǎng)絡(luò)不新鮮，一個(gè)企業(yè)從網(wǎng)絡(luò)走向金融，才是新鮮的事情。馬云的企圖，就在這里。
實(shí)際上，關(guān)于阿里巴巴有意進(jìn)軍銀行業(yè)的傳聞，從去年開(kāi)始一直不絕于耳。2010年6月，阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)、萬(wàn)向集團(tuán)，共同成立針對(duì)淘寶網(wǎng)商的小額貸款公司――浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，并獲得了我國(guó)首張電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。隨后，一份“小額貸款需求調(diào)研問(wèn)卷”在淘寶網(wǎng)上開(kāi)展，該問(wèn)卷以阿里巴巴小額貸款公司升級(jí)為ABCD銀行為假設(shè)，向淘寶網(wǎng)上個(gè)人買(mǎi)家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務(wù)的可行性。在一場(chǎng)馬云與招行行長(zhǎng)馬蔚華的對(duì)話中，馬云明確表示：“銀行沒(méi)有做好的事，我們來(lái)替銀行做好。”去年底，阿里巴巴還將域名攬入囊中。馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“支付寶在阿里家族中被寄予厚望，被認(rèn)為才上小學(xué)，但最有志氣，將來(lái)要擔(dān)起養(yǎng)家的重?fù)?dān)，所以大哥（阿里巴巴）要不惜一切代價(jià)供它上美國(guó)哈佛?！庇纱丝磥?lái)，支付寶志不在小。
此外，這次政策面的表現(xiàn)也很有意思，本來(lái)是整頓，但整頓的結(jié)果卻為馬云這樣的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展奠定了極好的、從未有過(guò)的發(fā)展機(jī)遇。所以，在中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，要看政策，也要看機(jī)遇；有的時(shí)候，政策也是有選擇性的。事實(shí)上，去年央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)前后，市場(chǎng)確實(shí)擔(dān)心過(guò)民營(yíng)企業(yè)在支付行業(yè)可能會(huì)遭遇政策壁壘。而今年年初，行業(yè)龍頭支付寶的母公司阿里巴巴又陷入了誠(chéng)信問(wèn)題，以至CEO衛(wèi)哲去職。但從最后的政策上看，監(jiān)管層對(duì)支付行業(yè)還是采取了較為寬容和扶持的態(tài)度。以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，現(xiàn)在迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。
最終分析結(jié)論：綿延甚久的支付行業(yè)牌照發(fā)放終于塵埃落定，企業(yè)最終獲得的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍頗具想象力。在政策的鼓勵(lì)和支持下，支付企業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。如果未來(lái)中國(guó)真能出現(xiàn)“阿里銀行”這樣的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)企盤(pán)踞的中國(guó)金融業(yè)將平添一份活力。