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農(nóng)業(yè)金融論文:大數(shù)據(jù)時(shí)代農(nóng)業(yè)銀行金融論文

一、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：數(shù)據(jù)治行

緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐，農(nóng)業(yè)銀行積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)及大數(shù)據(jù)的價(jià)值應(yīng)用，確立了“大數(shù)據(jù)體系建設(shè)必須以應(yīng)用為核心，數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用統(tǒng)籌考慮，要做好內(nèi)部的數(shù)據(jù)治理，逐步拓展數(shù)據(jù)來(lái)源范圍，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，不斷提升對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理的支撐水平。”的總體戰(zhàn)略思想，即：數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，應(yīng)用是目標(biāo)，平臺(tái)是支撐，治理是保障。

1.強(qiáng)化數(shù)據(jù)治行理念大數(shù)據(jù)革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)營(yíng)造“數(shù)據(jù)治行”的文化，建立分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，落實(shí)全行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)治理，切實(shí)提升“大數(shù)據(jù)”開(kāi)發(fā)利用的綜合能力，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場(chǎng)需求。

2.建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建處理能力強(qiáng)、擴(kuò)展性好、開(kāi)放度及共享度高的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)加工平臺(tái)，整合行內(nèi)外、各種形態(tài)、跨歷史周期的海量數(shù)據(jù)，并構(gòu)建統(tǒng)一、全面、穩(wěn)定的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型，為大數(shù)據(jù)的分析利用提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)、環(huán)境、模型及配套工具等全方位立體式支撐。

3.打造數(shù)據(jù)分析應(yīng)用體系構(gòu)建適應(yīng)大數(shù)據(jù)分析的多功能、跨渠道、多粒度的分析挖掘模型和應(yīng)用體系，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營(yíng)效率提升、金融模式創(chuàng)新提供支持。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的深度分析，全方位調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理、成本績(jī)效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶(hù)關(guān)系管理水平。

4.實(shí)現(xiàn)智慧銀行的目標(biāo)智慧銀行是指，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，高效配置金融資源，敏銳洞察并引領(lǐng)客戶(hù)需求的高度智能化的金融商業(yè)形態(tài)。智慧銀行可提供“銀行始終在客戶(hù)身邊”的全場(chǎng)景金融服務(wù)，為客戶(hù)創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)。

二、農(nóng)業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)概述

經(jīng)過(guò)多年的努力探索，農(nóng)業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的道路上銳意開(kāi)拓，大膽創(chuàng)新，逐步形成了以四大基礎(chǔ)平臺(tái)、五類(lèi)數(shù)據(jù)服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

1.四大基礎(chǔ)平臺(tái)（1）企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)利用能力的逐步提升，業(yè)務(wù)分析呈現(xiàn)跨領(lǐng)域分析、高度整合分析、長(zhǎng)周期歷史分析等特點(diǎn)，企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)通過(guò)對(duì)行內(nèi)跨領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)的高度整合和模型化，形成對(duì)客戶(hù)、賬務(wù)、產(chǎn)品等的統(tǒng)一視圖，使大數(shù)據(jù)分析成為可能。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以存儲(chǔ)和處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主要目標(biāo)，全面涵蓋了農(nóng)業(yè)銀行存、貸、中間業(yè)務(wù)等行內(nèi)業(yè)務(wù)條線(xiàn)的核心類(lèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)PB級(jí)數(shù)據(jù)的高效存儲(chǔ)，可以滿(mǎn)足全行在各個(gè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)分析和價(jià)值發(fā)現(xiàn)的各類(lèi)需求，并為全行數(shù)據(jù)治理提供有力的支撐。如通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的多維度、全方位、長(zhǎng)歷史周期數(shù)據(jù)挖掘給出網(wǎng)點(diǎn)資源配置建議，提升運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。（2）信息共享平臺(tái)信息共享平臺(tái)以存儲(chǔ)和處理行內(nèi)非結(jié)化數(shù)據(jù)為主，輔以來(lái)自行外的社會(huì)數(shù)據(jù)。基于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析和深度挖掘，在客戶(hù)關(guān)系管理、中小企業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌建設(shè)等眾多領(lǐng)域發(fā)揮了重要的作用。如基于對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)各類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的綜合分析可以獲取行外目標(biāo)客戶(hù)；通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、語(yǔ)音識(shí)別、情緒識(shí)別等技術(shù)，對(duì)客服語(yǔ)音記錄進(jìn)行深度挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求。（3）實(shí)時(shí)流計(jì)算平臺(tái)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)多以批量計(jì)算為主，數(shù)據(jù)處理能力較強(qiáng)，但時(shí)效性較差。農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)時(shí)流計(jì)算平臺(tái)采用業(yè)界最先進(jìn)的流計(jì)算框架，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速采集、交換、處理和應(yīng)用，主要用于實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)時(shí)客戶(hù)服務(wù)、欺詐監(jiān)控、大額動(dòng)賬監(jiān)控、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)控等各類(lèi)對(duì)時(shí)效性要求比較高的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。如結(jié)合持卡人的行為偏好為客戶(hù)實(shí)時(shí)推薦精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)信息、優(yōu)惠信息和特惠商戶(hù)信息，并為特定客戶(hù)群體提供實(shí)時(shí)的有針對(duì)性的服務(wù)提示。（4）高性能數(shù)據(jù)處理平臺(tái)海量數(shù)據(jù)的分析挖掘亟須一個(gè)高性能環(huán)境的支撐，農(nóng)業(yè)銀行高性能數(shù)據(jù)處理平臺(tái)采用大內(nèi)存處理、分布式、閃存等新技術(shù)，以高性能計(jì)算為主要特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合處理、全面分析和深度挖掘。如通過(guò)大數(shù)據(jù)語(yǔ)義分析和情緒分析追蹤海量網(wǎng)絡(luò)信息蘊(yùn)藏的經(jīng)濟(jì)金融“微信號(hào)”，借此判斷未來(lái)的市場(chǎng)走勢(shì)，為前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。

2.五類(lèi)數(shù)據(jù)服務(wù)農(nóng)業(yè)銀行基于四大基礎(chǔ)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，形成了五大類(lèi)數(shù)據(jù)服務(wù)形式有機(jī)結(jié)合的數(shù)據(jù)服務(wù)體系。（1）指標(biāo)檢索服務(wù)通過(guò)構(gòu)建全行統(tǒng)一的指標(biāo)庫(kù)，為各個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)提供常用指標(biāo)的檢索服務(wù)，在此基礎(chǔ)上提供各類(lèi)經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)管報(bào)送等指標(biāo)采集、加工及報(bào)送服務(wù)。（2）即席查詢(xún)服務(wù)采用特定的工具，構(gòu)建功能強(qiáng)大的查詢(xún)支持庫(kù)，滿(mǎn)足各類(lèi)靈活查詢(xún)、臨時(shí)查詢(xún)及特殊復(fù)雜查詢(xún)需求。如果說(shuō)報(bào)表是經(jīng)營(yíng)管理的瞭望塔，那么靈活的即席查詢(xún)就是執(zhí)行經(jīng)營(yíng)決策的指南針。以客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)為例，即席查詢(xún)服務(wù)可以為全行的客戶(hù)經(jīng)理提供多角度的客戶(hù)信息查詢(xún)，針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)熱點(diǎn)，提供具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。（3）定制化信息服務(wù)通過(guò)iReport智能資源視窗對(duì)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理、分層檢索、靈活配置和個(gè)性展示，并針對(duì)用戶(hù)的不同需求、不同層次及不同偏好，提供定制化、個(gè)性化的信息訂閱，聯(lián)動(dòng)郵件、短信、微信等渠道提供主動(dòng)信息推送服務(wù)。（4）多維分析服務(wù)多維分析可以幫助業(yè)務(wù)人員實(shí)現(xiàn)多維度、多視圖、多層次的分析，并可以通過(guò)下鉆、上鉆、切片、旋轉(zhuǎn)等操作，提供更加動(dòng)態(tài)、智能的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。如從機(jī)構(gòu)、時(shí)間、客戶(hù)、產(chǎn)品類(lèi)型、渠道、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等多個(gè)維度對(duì)產(chǎn)品盈利情況進(jìn)行綜合分析，進(jìn)而有效推動(dòng)產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新。（5）深度數(shù)據(jù)挖掘服務(wù)海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的規(guī)律和價(jià)值通常不直觀，大數(shù)據(jù)的顯著特點(diǎn)之一就是海量數(shù)據(jù)的知識(shí)發(fā)現(xiàn)和數(shù)據(jù)挖掘。農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建了多個(gè)特定領(lǐng)域或主題的數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶒?yàn)室，包括客戶(hù)洞察及精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、信用評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、輿情分析與客戶(hù)情感管理等，緊跟市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)，直面業(yè)務(wù)熱點(diǎn)、難點(diǎn)，充分挖掘大數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值，為業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)決策提供更加深入的洞察和更加有力的支撐

三、農(nóng)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐

農(nóng)業(yè)銀行在構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系時(shí)堅(jiān)持以應(yīng)用為核心，統(tǒng)籌部署數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與數(shù)據(jù)利用的良性迭代，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)態(tài)的融合發(fā)展，充分發(fā)揮了數(shù)據(jù)對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的支撐作用。借助大數(shù)據(jù)這把利劍，實(shí)現(xiàn)了“營(yíng)銷(xiāo)更精準(zhǔn)、服務(wù)更貼心、管理更精細(xì)、監(jiān)管更透明、風(fēng)險(xiǎn)更可控、決策更智能”，有效促進(jìn)了全行經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、組織流程的不斷創(chuàng)新，為全行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理提供了有力的科技引擎。以下三類(lèi)應(yīng)用案例可充分說(shuō)明情況。

1.精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)基于大數(shù)據(jù)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)“三步曲”：獲取客戶(hù)、客戶(hù)畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)（如圖1所示）。通過(guò)大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的信息獲取和處理能力，充分挖掘行內(nèi)外的潛在客戶(hù)；通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的360°立體畫(huà)像，在掌控客戶(hù)行為、洞察客戶(hù)情感的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)及交叉營(yíng)銷(xiāo)。以貴賓客戶(hù)信用卡精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)為例，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)綜合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，應(yīng)用聚類(lèi)分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則發(fā)現(xiàn)、決策樹(shù)等數(shù)據(jù)挖掘算法，構(gòu)建了完整的精準(zhǔn)交叉營(yíng)銷(xiāo)模型庫(kù)和應(yīng)用體系，動(dòng)態(tài)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)識(shí)別、客群劃分、優(yōu)先級(jí)劃分、產(chǎn)品推薦、渠道推薦等功能。在合適的時(shí)間，以合適的渠道，通過(guò)合適的方式，為合適的客戶(hù)推介甚至定制合適的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)差異化、個(gè)性化的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。2.熱點(diǎn)分析農(nóng)業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建了熱點(diǎn)問(wèn)題專(zhuān)題分析模型庫(kù)，對(duì)當(dāng)前的熱點(diǎn)事件進(jìn)行定期跟進(jìn)、深度分析和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，為策略制定、產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營(yíng)模

式優(yōu)化等提供有力支持。以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)客戶(hù)分析為例，該項(xiàng)分析旨在揭示個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)銀行資金流失的關(guān)系。首先采集研究機(jī)構(gòu)等第三方數(shù)據(jù)，融合內(nèi)部數(shù)據(jù)，對(duì)整體購(gòu)買(mǎi)規(guī)模進(jìn)行分析；挖掘購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)客戶(hù)的特點(diǎn)，對(duì)這一特定客戶(hù)群體進(jìn)行綜合畫(huà)像。從而知道“正在發(fā)生什么。”然后，采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、回歸等方法，對(duì)即將流失的客戶(hù)進(jìn)行智能識(shí)別，針對(duì)不同的客戶(hù)特點(diǎn)制定不同的客戶(hù)挽留措施，知道“即將發(fā)生什么。”最后，通過(guò)對(duì)客戶(hù)和資產(chǎn)流失的深度分析，提出產(chǎn)品層面的創(chuàng)新策略，并給出具體建議；產(chǎn)品優(yōu)化和創(chuàng)新后，再次綜合分析新產(chǎn)品的市場(chǎng)效果，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新的迭代。

3.客戶(hù)關(guān)系管理通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了全新的、智能的、動(dòng)態(tài)的客戶(hù)管理及分析應(yīng)用體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)全生命周期的客戶(hù)關(guān)系管理，切實(shí)提高對(duì)客戶(hù)的洞察能力和服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”。具體包括以下幾方面。新客戶(hù)獲取：通過(guò)對(duì)行外和行內(nèi)數(shù)據(jù)的深度分析和挖掘，找到潛在客戶(hù)的特征，并進(jìn)行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。客戶(hù)價(jià)值提升：深度分析客戶(hù)綜合價(jià)值，并通過(guò)具體的、有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略提升潛力客戶(hù)的價(jià)值。客戶(hù)發(fā)展：動(dòng)態(tài)識(shí)別客戶(hù)日常生活中的重要事件，進(jìn)行事件營(yíng)銷(xiāo)、社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和同理心營(yíng)銷(xiāo)，提高客戶(hù)的粘性和忠誠(chéng)度。客戶(hù)成熟：準(zhǔn)確洞察忠誠(chéng)客戶(hù)的金融需求，并及時(shí)感知變化，從而進(jìn)行差異化服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“伴您成長(zhǎng)”。客戶(hù)衰退：通過(guò)持續(xù)的數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測(cè)，對(duì)衰退客戶(hù)進(jìn)行及時(shí)的營(yíng)銷(xiāo)干預(yù)，激發(fā)其活力，發(fā)現(xiàn)其新的業(yè)務(wù)需求。客戶(hù)流失預(yù)測(cè)及挽留：智能識(shí)別即將流失的客戶(hù)，并深度分析其特點(diǎn)，找到客戶(hù)的痛點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的精準(zhǔn)挽留。在當(dāng)前這個(gè)不斷創(chuàng)造奇跡的大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)業(yè)銀行將大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)及數(shù)據(jù)分析應(yīng)用體系的建設(shè)和完善，將數(shù)據(jù)的價(jià)值切實(shí)應(yīng)用到業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代走出更加堅(jiān)定、卓有成效、有農(nóng)業(yè)銀行特色的金融創(chuàng)新發(fā)展之路。

作者：王赤紅趙維平趙存超耿博單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司軟件開(kāi)發(fā)中心

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)論文

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源與成因

1.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)任何供應(yīng)鏈金融所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。然而，作為一個(gè)有機(jī)整體的供應(yīng)鏈金融，一旦其中任一環(huán)節(jié)發(fā)生問(wèn)題，都將導(dǎo)致整個(gè)供應(yīng)鏈出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，這就意味著商業(yè)銀行在考慮信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能僅僅著眼于受信企業(yè)或者農(nóng)戶(hù)，還需要全方位的分析整個(gè)供應(yīng)鏈中的所有環(huán)節(jié)可能帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）供應(yīng)鏈核心企業(yè)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。核心企業(yè)是整條供應(yīng)鏈的樞紐，它在任何一條供應(yīng)鏈上都居主導(dǎo)和關(guān)鍵地位。因此，商業(yè)銀行將對(duì)核心企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估納入到了供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的第一個(gè)環(huán)節(jié)。如果核心企業(yè)的信用出現(xiàn)問(wèn)題，那么守信方無(wú)法按時(shí)償還貸款時(shí)，核心企業(yè)的擔(dān)保就成為了一紙空文，商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大。（2）宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)業(yè)尤其是農(nóng)產(chǎn)品受宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響較大，因此，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化且此變化與授信方的預(yù)期有差距，甚至與預(yù)期相反時(shí)，就會(huì)造成守信方因預(yù)期目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)而導(dǎo)致償還不能情況出現(xiàn)。（3）自然環(huán)境導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)直接受自然環(huán)境的影響，而自然環(huán)境的變化又是不可控的，因此無(wú)論是農(nóng)作物種植還是畜牧業(yè)生產(chǎn)，都可能因地震、海嘯、洪澇、干旱等不可抗的自然力而產(chǎn)生損失，這些損失帶來(lái)的危害將通過(guò)供應(yīng)鏈蔓延到各個(gè)環(huán)節(jié)，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)不小的資金回籠壓力。

2.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用分析的成因（1）微觀層面上的成因分析。在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，因農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)直接造成信用風(fēng)險(xiǎn)。①經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)尚處于初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)缺少科學(xué)有效的機(jī)制管理，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，自有資金支持少，企業(yè)普遍缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，使得農(nóng)業(yè)中小企業(yè)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)能夠存活兩年以上的占總數(shù)的30%左右，能夠存活五年以上的占總數(shù)的60%左右，這也意味著面對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)商業(yè)銀行面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。②企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺失。大量的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于缺乏正規(guī)、真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，影響了商業(yè)銀行的判斷力，造成了銀行資產(chǎn)的流失。③農(nóng)業(yè)中小企業(yè)償債能力不足。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)，導(dǎo)致一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題，將造成無(wú)力償還銀行貸款的局面。（2）宏觀層面上的成因分析。①貿(mào)易背景的真實(shí)性。商業(yè)銀行需要向中小企業(yè)提供供其生產(chǎn)發(fā)展的融資，如果中小企業(yè)與其核心企業(yè)間的貿(mào)易非真實(shí)存在，則會(huì)使銀行面臨巨大的交易風(fēng)險(xiǎn)。因此，在供應(yīng)鏈融資中必須核實(shí)雙方貿(mào)易的真實(shí)存在性。②市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格與季節(jié)、自然條件等聯(lián)系密切，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)因此產(chǎn)生的波動(dòng)將造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的上下波動(dòng)，這也是影響供應(yīng)鏈金融的因素之一。③法律制度尚不完善健全。由于缺乏有效地可操作性法律法規(guī)，使得農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在實(shí)際操作中存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)與質(zhì)押物、抵押物的規(guī)定不夠明確，導(dǎo)致在進(jìn)行農(nóng)作物質(zhì)押時(shí)，銀行缺少對(duì)質(zhì)押物的絕對(duì)處決權(quán)。④供貨商和物流企業(yè)過(guò)于單一。對(duì)于物流企業(yè)的選擇過(guò)于單一，核心企業(yè)傾向于選擇與自己合作密切的物流企業(yè)，這就導(dǎo)致一旦物流企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，則影響整個(gè)供應(yīng)鏈，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制1.嚴(yán)格控制主體準(zhǔn)入機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的準(zhǔn)入機(jī)制，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)供應(yīng)鏈金融信貸機(jī)制，建立全面的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)資信的全面分析，準(zhǔn)確評(píng)估其信用級(jí)別。要充分考察核心企業(yè)的信用狀況、資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力等指標(biāo)，確保信用度高、償還能力強(qiáng)的核心企業(yè)為授信方背書(shū)。2.規(guī)定合理的信用額度。通過(guò)綜合分析評(píng)估，規(guī)定適當(dāng)、合理的信用額度，確保商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體信用額度控制、對(duì)農(nóng)業(yè)行業(yè)信用額度的控制、對(duì)物流企業(yè)的業(yè)務(wù)額度的控制。、3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行在借貸后，由于信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)貸款資金的監(jiān)管流于形式，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)管，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。4.建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息共享平臺(tái)。由于商業(yè)銀行缺少授信方的信用數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立網(wǎng)絡(luò)信息共享平臺(tái)，加大商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息共享，從而最大限度地避免因授信方信譽(yù)降低導(dǎo)致銀行損失的發(fā)生。

（二）嚴(yán)格農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)考核體系的原則建立全面評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的信用風(fēng)險(xiǎn)體系，并完善信用風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)體系原則，確保對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估具備全面性、科學(xué)性、層次性、可操作性和合法性。1.全面性原則。構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，要針對(duì)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和背景，盡可能全面、360度全方位地選取指標(biāo)，從各個(gè)角度選取影響企業(yè)信用的指標(biāo)，指標(biāo)不僅應(yīng)要涵蓋農(nóng)業(yè)企業(yè)或者農(nóng)戶(hù)的過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)，還要基于其所在的供應(yīng)鏈選取全面反映供應(yīng)鏈整體信用的指標(biāo)。2.科學(xué)性原則。盡管農(nóng)業(yè)的發(fā)展收到自然環(huán)境的直接影響而變化多端，但是在選取分析評(píng)估指標(biāo)時(shí)，要嚴(yán)格以科學(xué)為依據(jù)，確保選取的各指標(biāo)互不沖突、互不重疊，能夠?qū)υu(píng)估對(duì)象進(jìn)行準(zhǔn)確而科學(xué)的評(píng)價(jià)。3.層次性原則。信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系的建立，應(yīng)遵循從低級(jí)到高級(jí)，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜的指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)，從導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)的最基本、最具體因素開(kāi)始，到宏觀調(diào)空層次的綜合因素，層層遞進(jìn)、層層深入。4.可操作性的原則。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的指標(biāo)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)是精準(zhǔn)、可靠的，數(shù)據(jù)的多少也應(yīng)當(dāng)是適度的，這樣以方便設(shè)立便于快速計(jì)算、操作的定量計(jì)算公式。5.合法性原則。指標(biāo)的獲取，風(fēng)險(xiǎn)體系的建立都應(yīng)當(dāng)建立在符合國(guó)家相關(guān)法律政策的基礎(chǔ)上，體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的宏觀指導(dǎo)和調(diào)整。

（三）加強(qiáng)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力1、加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。內(nèi)因?qū)κ挛锏陌l(fā)展起著決定性作用。目前農(nóng)業(yè)中小企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力不足，其根本原因是由于在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期采取粗放式發(fā)展模式，技術(shù)創(chuàng)新桎梏不前，生產(chǎn)效率底下，喪失了核心的競(jìng)爭(zhēng)力。因此要通過(guò)企業(yè)與高校合作、大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新人才、采取科技手段減少自然災(zāi)害等措施，提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。2.建立農(nóng)業(yè)企業(yè)間高效的信息傳遞平臺(tái)。信息共享是弱化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)“牛鞭效應(yīng)”的有效手段，農(nóng)業(yè)企業(yè)之間要建立電子信息平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)和信息的有效交換實(shí)現(xiàn)信息共享，減少因?qū)κ袌?chǎng)其他企業(yè)消息的閉塞而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以國(guó)家政策為導(dǎo)向。我國(guó)十分注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，國(guó)家為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一系列優(yōu)惠政策和指導(dǎo)意見(jiàn)。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)要緊跟國(guó)家政策，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況發(fā)展產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，以最大限度地規(guī)避因政策調(diào)整而引發(fā)的價(jià)格波動(dòng)，提高企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

作者：劉秀莉單位：重慶第二師范學(xué)院

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持論文

一、發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的骨干與支柱作用

作為國(guó)家唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)發(fā)行理應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金投入上，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在積極穩(wěn)妥發(fā)展以糧棉油收儲(chǔ)、加工、流通為重點(diǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈信貸業(yè)務(wù)，打造支持糧棉油全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展主導(dǎo)銀行品牌的前提下，主要負(fù)責(zé)那些有一定收益，但其微觀效益低而宏觀效益高，或短期效益低而長(zhǎng)期效益高的項(xiàng)目的資金融通，信貸投放重點(diǎn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的啟動(dòng)階段作為政策性銀行，國(guó)家最新的政策方針是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的風(fēng)向標(biāo)。2001年中央一號(hào)文件明確指出，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極開(kāi)展水利建設(shè)中長(zhǎng)期政策性貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行芷江支行應(yīng)加強(qiáng)與水利部門(mén)戰(zhàn)略合作，集中信貸規(guī)模，提高辦貸質(zhì)量和效率，著力支持納入中央和省級(jí)規(guī)劃的農(nóng)田水利建設(shè)、病險(xiǎn)水庫(kù)除險(xiǎn)加固、江河湖水系治理、重點(diǎn)水源工程建設(shè)、農(nóng)村飲水安全、水土保持和水生態(tài)保護(hù)等涉農(nóng)水利項(xiàng)目，突出重點(diǎn)抓好政府關(guān)切!有財(cái)政資金配套的水利建設(shè)項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)，跟蹤掌握項(xiàng)目實(shí)施動(dòng)態(tài)和進(jìn)度；大力支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新一家。

二、完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，可以彌補(bǔ)因自然災(zāi)害或市場(chǎng)變化造成的信貸資金損失，從而有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)度。2006年6月26日頒布的國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)，明確提出了將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入中國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，提出了補(bǔ)貼投保農(nóng)戶(hù)、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的三補(bǔ)貼政策，為政府經(jīng)濟(jì)上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政策依據(jù)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的芷江，可以圍繞湖南省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施方案和湖南省每年制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

1.以政策性保險(xiǎn)為主，深入推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定了有許多領(lǐng)域需要依賴(lài)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，也有許多領(lǐng)域可以推行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本采取政府組建的政策性保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔。芷江市可以政府支持的方式辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)，可以獲得信用貸款的支持，也可采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合的方式，從而規(guī)避農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，為支農(nóng)信貸的安全運(yùn)行提供保障，同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.探索保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路徑。引導(dǎo)龍頭企業(yè)積極參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既可以減輕參保農(nóng)民的保費(fèi)壓力，解決農(nóng)民投保能力低和農(nóng)民組織化程度低帶來(lái)的保險(xiǎn)運(yùn)作成本較高的問(wèn)題，又可以強(qiáng)化龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制；拓展保險(xiǎn)保單質(zhì)押業(yè)務(wù)的范圍和品種，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶(hù)對(duì)抵押物進(jìn)行投保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為龍頭企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)施如農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量及相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供保險(xiǎn)保障。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

區(qū)域間資金流動(dòng)更多地取決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境，即金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。必須進(jìn)一步采取相應(yīng)的政策措施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快建立政府、企業(yè)、社會(huì)各方協(xié)調(diào)、公平誠(chéng)信、充滿(mǎn)活力的發(fā)展環(huán)境，使芷江真正成為金融部門(mén)投資的洼地。發(fā)展的高地，為銀地雙方互利共贏、共同發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（一）高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)深入認(rèn)識(shí)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是獲得金融業(yè)有效支持、吸引更多資金流入的最有效途徑，切實(shí)將芷江縣人民政府關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作意見(jiàn)和芷江縣金融生態(tài)（金融安全區(qū)）考核評(píng)價(jià)體系等落到實(shí)處，將改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境列入到對(duì)各縣區(qū)政府工作績(jī)效的考核范圍，督促其在信用建設(shè)、銀企關(guān)系、債權(quán)保護(hù)、政策支持等方面，采取切實(shí)有效的措施，并建議每年組織人員對(duì)其金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化情況開(kāi)展督查，不斷增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)優(yōu)信用環(huán)境。

（二）推進(jìn)社會(huì)征信管理體系建設(shè)與完善當(dāng)前，農(nóng)村金融業(yè)的主要運(yùn)作方式仍為信用放款，可以說(shuō)，信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善，使企業(yè)能夠更有效更便捷地獲得金融支持，強(qiáng)化企業(yè)的間接融資系統(tǒng)，要依托人民銀行征信系統(tǒng)，整合信用信息資源，建立起全市信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，真實(shí)全面反映信用信息，要充分發(fā)揮信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用，金融部門(mén)要及時(shí)、準(zhǔn)確、全面登錄信貸資料和信貸數(shù)據(jù)，要做到對(duì)有不良信貸記錄的企業(yè)和個(gè)人要及時(shí)披露并通報(bào)，對(duì)執(zhí)行信貸征信系統(tǒng)制度不力的單位和個(gè)人要進(jìn)行檢查，對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的要嚴(yán)厲處罰，要定期向社會(huì)開(kāi)放有關(guān)信貸征信信息，從芷江農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來(lái)看，目前缺乏行之有效的針對(duì)龍頭企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，下一步應(yīng)采取措施，建立電子化信用信息檔案和公開(kāi)的信息交流平臺(tái)，解決信息不對(duì)稱(chēng)、不完全的問(wèn)題，改善這一狀況，做好資信評(píng)估工作，為金融部門(mén)提供全面的企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，提高農(nóng)村信用水平，為信貸投入提供信譽(yù)保證。

（三）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系要建立銀行、公檢法、工商、稅務(wù)等部門(mén)相關(guān)工作聯(lián)系失信懲戒機(jī)制，定期公布與通報(bào)失信的企業(yè)和個(gè)人，堅(jiān)決打擊和制止惡意拖欠逃廢銀行債務(wù)行為，逐步規(guī)范信用秩序，積極推進(jìn)信用鎮(zhèn)!信用村建設(shè)進(jìn)程，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境要培育信用中介機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化其管理，規(guī)范其職業(yè)道德，對(duì)出具虛假評(píng)估、審計(jì)、驗(yàn)資等報(bào)告和擾亂市場(chǎng)秩序的，要依法依規(guī)進(jìn)行清理整頓，必要時(shí)要依法追究法律責(zé)任，要加強(qiáng)對(duì)龍頭企業(yè)資金運(yùn)用的監(jiān)管，督促其專(zhuān)款專(zhuān)用，防止龍頭企業(yè)把信貸資金亂支亂花!挪作他用，造成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、龍頭企業(yè)和各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的信用及相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)及文化，提高其自身的自律能力，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、強(qiáng)化金融知識(shí)教育

加強(qiáng)金融知識(shí)教育，有利于廣大人民群眾更有效地分享中國(guó)金融改革與發(fā)展的成果，但是金融知識(shí)的普及是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的社會(huì)工程，涉及到廣泛的公眾利益，其對(duì)象的廣泛性和知識(shí)的專(zhuān)業(yè)性決定了該項(xiàng)工作需要政府、金融、教育、媒體、社區(qū)組織等社會(huì)各界的通力合作，因此，要整合各類(lèi)資源，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，形成系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的工作局面，共同提高金融知識(shí)教育普及的效果，要以點(diǎn)代面，實(shí)現(xiàn)挖深拓面，尤其是在每年的金融知識(shí)下鄉(xiāng)時(shí)，要多講解信貸政策和貸款操作規(guī)程相關(guān)知識(shí)以及個(gè)人征信知識(shí)、擔(dān)保知識(shí)，因?yàn)楹芏噢r(nóng)民對(duì)貸款種類(lèi)、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策方面的知識(shí)知之甚少，平時(shí)普遍缺乏征信相關(guān)知識(shí)，不懂得維護(hù)自己的信用信息使個(gè)人信用報(bào)告中存在不良記錄。要實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)真下鄉(xiāng)、真住鄉(xiāng)，擺脫只聽(tīng)樓梯響不見(jiàn)人下來(lái)的走過(guò)場(chǎng)的尷尬局面。要以點(diǎn)帶面，實(shí)現(xiàn)典型引路，因?yàn)楫?dāng)前的農(nóng)戶(hù)了解金融政策法規(guī)，去銀行貸款、能貸到款項(xiàng)，基本上都是靠親戚朋友幫帶傳進(jìn)行的，所以可以點(diǎn)上的農(nóng)戶(hù)傳經(jīng)送寶給面上的群眾。涉農(nóng)金融部門(mén)甚至是所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)為農(nóng)村居民著想，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，使員工可以耐心、準(zhǔn)確地為前來(lái)貸款的農(nóng)村居民講解信貸手續(xù)和條款，幫助前來(lái)貸款的農(nóng)民填表，提高服務(wù)水平，完善一條龍的信貸服務(wù)體系。

作者：楊艷單位：吉首大學(xué)商學(xué)院

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展論文

1農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

筆者通過(guò)線(xiàn)性回歸分析方法，從農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)民收入3方面，對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。筆者在研究中利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采用人均生產(chǎn)函數(shù)，做回歸分析，如下表所示。通過(guò)對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行的線(xiàn)性回歸分析，能夠清楚的發(fā)現(xiàn)：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中帶來(lái)的影響較小。從表中不難看出，在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值的影響值為正值,對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值影響為負(fù)值，給農(nóng)村人均純收入帶來(lái)的影響也表現(xiàn)為負(fù)值。另外，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)影響較大。這些結(jié)果從側(cè)面說(shuō)明了，我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及人均收入的促進(jìn)作用不大。

2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)效率進(jìn)行有效的提升，增強(qiáng)金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施變得更完備，金融工具的種類(lèi)逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會(huì)吸引外界儲(chǔ)蓄的不斷流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。有效開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提升，加大農(nóng)村儲(chǔ)蓄份額，無(wú)形拉動(dòng)了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動(dòng)性的約束，促使金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，儲(chǔ)蓄戶(hù)在需要資金的時(shí)候，可以隨時(shí)從金融中介機(jī)構(gòu)獲取資金。流動(dòng)性的減輕，使儲(chǔ)蓄戶(hù)沒(méi)有較多預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄的存入，從而導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄率的降低。利率對(duì)于儲(chǔ)蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，通常會(huì)隨之提高，利率的提高會(huì)帶來(lái)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，同時(shí)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)會(huì)影響利率，從而影響儲(chǔ)蓄率，所以?xún)?chǔ)蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會(huì)給儲(chǔ)蓄率帶來(lái)不小的影響，同時(shí)給經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也帶來(lái)影響。

農(nóng)村金融發(fā)展通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。“轉(zhuǎn)化率”是指金融儲(chǔ)蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個(gè)很重要的功能，那就是將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中，金融體系要對(duì)一部分資源進(jìn)行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機(jī)構(gòu)從分散的儲(chǔ)蓄戶(hù)那里吸收儲(chǔ)蓄時(shí)帶來(lái)的；信息成本的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲(chǔ)蓄戶(hù)放棄積蓄控制權(quán)時(shí)會(huì)付出信息成本；金融中介機(jī)構(gòu)必然會(huì)從中獲取利潤(rùn)。因此，金融體系對(duì)部分資源的吸收，會(huì)使部分資源不能形成投資。它們會(huì)以存貸差的方式流入金融機(jī)構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀(jì)商處流入。金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，會(huì)極大提高金融運(yùn)作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會(huì)使手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對(duì)農(nóng)村金融的行政干預(yù)，會(huì)讓農(nóng)村金融市場(chǎng)走向市場(chǎng)化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提高。

3結(jié)束語(yǔ)

促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是我國(guó)實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要手段。筆者通過(guò)線(xiàn)性回歸法分析了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，同時(shí)又分析了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，詳細(xì)的對(duì)二者的關(guān)系進(jìn)行了探討，但仍存在很多的不足。隨著我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷改革與發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系仍是一個(gè)值得社會(huì)關(guān)注與研究的問(wèn)題。

作者：劉彩紅單位：山東壽光市田柳鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)站

農(nóng)業(yè)金融論文:金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展論文

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求特征

三明市是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，耕地面積居全省第二位，是全國(guó)集體林權(quán)改革試驗(yàn)區(qū)、福建主要商品糧基地和農(nóng)作物主產(chǎn)區(qū)，具有豐富的農(nóng)業(yè)資源和較好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。當(dāng)前，三明市正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式由分散的小農(nóng)生產(chǎn)向規(guī)模化、組織化、社會(huì)化加快轉(zhuǎn)變。2013年，全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值369.44億元，增長(zhǎng)4.8%；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值865億元，增長(zhǎng)17.9%；農(nóng)民人均純收入首次突破萬(wàn)元大關(guān)，達(dá)到10532元，增長(zhǎng)12.3%。在三明市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，資金不足是制約其發(fā)展的主要因素之一。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融需求上主要有以下幾個(gè)特征：

（一）農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)逐步推進(jìn)，規(guī)模化金融需求明顯增多。2013年末，三明市土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)69.9萬(wàn)畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉(zhuǎn)給170家農(nóng)業(yè)企業(yè)7萬(wàn)畝、629家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社9.7萬(wàn)畝、1071家庭農(nóng)場(chǎng)5.7萬(wàn)畝。相比常規(guī)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大成為集約型農(nóng)業(yè)的基本特點(diǎn)，特別是龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金和農(nóng)村金融服務(wù)的需求快速增長(zhǎng)。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結(jié)合更加緊密。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使原來(lái)分散的信貸主體相互合作、制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。

（三）經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多元化，特色化金融需求增多。表現(xiàn)在近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級(jí)以上龍頭企業(yè)561家、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社2505家、家庭農(nóng)場(chǎng)1945個(gè)。

（四）農(nóng)業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來(lái)，三明市農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)加速融合，逐步形成了有機(jī)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。

（五）農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目及農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)都需要金融支持，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社157家，農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)面積98萬(wàn)畝，總收入達(dá)5500萬(wàn)元，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)

“十二五”以來(lái)，三明市金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，拓寬金融支農(nóng)渠道，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。一是涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)年均兩位數(shù)增長(zhǎng)。2011～2013年全市涉農(nóng)貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長(zhǎng)16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農(nóng)貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農(nóng)貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個(gè)百分點(diǎn)。三是涉農(nóng)貸款增幅高于各項(xiàng)貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農(nóng)貸款增幅分別高于同年各項(xiàng)貸款增幅1.28個(gè)百分點(diǎn)和2.43個(gè)百分點(diǎn)。

（二）金融支農(nóng)體系初步形成

近年來(lái)，三明市農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，逐步建立起以農(nóng)村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并存、相互競(jìng)爭(zhēng)的支農(nóng)金融服務(wù)體系，金融服務(wù)面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三明市農(nóng)村金融供給主體包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的33.79%；轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用。小額貸款公司一般將客戶(hù)定位于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，通過(guò)細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)和提供差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融需求的滿(mǎn)足。2009年三明市小額貸款公司試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊(cè)資本金共計(jì)33.5億元，各項(xiàng)貸款余額42.31億元，占全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的3.77%。3.保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財(cái)險(xiǎn)三明市分公司先后開(kāi)展了水稻種植保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保及蔬菜種植和煙葉保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，三明市“三農(nóng)”保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬(wàn)畝，承保率達(dá)到99%；森林承保2421.46萬(wàn)畝，承保率達(dá)100％；農(nóng)險(xiǎn)綜合賠付率50.73％，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益的同步提高。4.資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得一定進(jìn)展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農(nóng)、福建金森等4家企業(yè)為涉農(nóng)企業(yè)，上市融資合計(jì)10.94億元。

（三）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要探索

1.著力支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權(quán)抵押貸款，盤(pán)活“林”資源。至2013年12月末，全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)證抵押等各類(lèi)貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計(jì)支持林業(yè)開(kāi)發(fā)約1180.76萬(wàn)畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款，盤(pán)活“地”資源。截至2013年12月末，轄內(nèi)明溪縣、將樂(lè)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額達(dá)到586萬(wàn)元，沙縣累計(jì)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款1.51億元，土地流轉(zhuǎn)貸款貼息795.6萬(wàn)元。

2.著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)主體的貸款余額達(dá)22.96億元，增長(zhǎng)49.07%。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款余額分別為22.35億元、5353萬(wàn)元、820萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)47.31%、174.37%、107.59%。

3.著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、果樹(shù)所有權(quán)質(zhì)押貸款等多種模式，為農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。截至2013年末，全轄農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額38.18億元，同比增長(zhǎng)9.78%；農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額8.91億元，同比增長(zhǎng)61.1%。

4.著力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2013年末，轄內(nèi)國(guó)家級(jí)和省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款余額1.2億元，增長(zhǎng)20%，農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額2.3億元，增長(zhǎng)29%。

5.著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化。三明市金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款，對(duì)凡享受補(bǔ)貼購(gòu)置農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶(hù)給予優(yōu)先信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年末全轄農(nóng)機(jī)抵押類(lèi)貸款近3億元，增長(zhǎng)25%。

三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）流動(dòng)性不足，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁乏力

當(dāng)前三明市農(nóng)村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項(xiàng)貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項(xiàng)存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機(jī)構(gòu)貸存比高達(dá)94%，流動(dòng)性明顯不足，無(wú)法充分滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾突出。較之全市金融機(jī)構(gòu)貸存比普遍高企，郵政儲(chǔ)蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色仍未改變。在流動(dòng)性緊張的情況下，金融機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)最大化，盡可能將資金投放于見(jiàn)效快、回報(bào)高的項(xiàng)目，從而弱化了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持。

（二）組織體系不全，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合力不強(qiáng)

一是銀行體系不夠完善，競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不多，農(nóng)發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實(shí)現(xiàn)各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也有待加快。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險(xiǎn)密度為1276元/人，保險(xiǎn)深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還未開(kāi)發(fā)。三是資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農(nóng)企業(yè)成功上市。

（三）多元化需求難以滿(mǎn)足，金融對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱

1.農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接方面：三明市較早推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款及農(nóng)村住宅抵押貸款，但因《物權(quán)法》《擔(dān)保法》有關(guān)限制性規(guī)定，這類(lèi)貸款模式在實(shí)踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔(dān)保物不足，涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶(hù)往往難以獲得充分的銀行貸款支持。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等其他各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多存在運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)不健全等問(wèn)題，客觀上導(dǎo)致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品往往停留在小范圍試點(diǎn)和個(gè)別品種的推行上，并以支持單個(gè)項(xiàng)目或服務(wù)某一領(lǐng)域?yàn)橹鳎蓮?fù)制推廣的信貸產(chǎn)品較少。

4.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施金融需求對(duì)接方面：一是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施耗資大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機(jī)構(gòu)信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施管理不到位制約。如轄內(nèi)寧化縣集體持有91%以上的農(nóng)田水利設(shè)施所有權(quán)，造成承貸主體無(wú)法落實(shí)。

5.農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化金融需求對(duì)接方面：農(nóng)機(jī)具抵押率不高，一般不超過(guò)50%。同時(shí)，部分農(nóng)機(jī)專(zhuān)業(yè)合作社因自身實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)不清晰或運(yùn)營(yíng)管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

1.加快法律制度建設(shè)，消除農(nóng)村融資擔(dān)保法律障礙。一是積極推動(dòng)《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。二是完善《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)制度，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，促進(jìn)土地抵押市場(chǎng)及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機(jī)構(gòu)辦理土地使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，保障土地抵押業(yè)務(wù)的規(guī)范性及農(nóng)民生存權(quán)益。

2.重視發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。一是充分發(fā)揮財(cái)政杠桿效應(yīng)。通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)補(bǔ)助等方式，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合的金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。二是進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)性大額貸款利息收入適用營(yíng)業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農(nóng)村信用社同等稅收待遇。

（二）有效增加信貸資金來(lái)源，增強(qiáng)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁

一是金融機(jī)構(gòu)要大力組織存款和挖掘內(nèi)部資金潛力，通過(guò)新增存款或向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸規(guī)模及授權(quán)授信等信貸政策，不斷拓展資金來(lái)源。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款規(guī)模、再貼現(xiàn)額度，運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)政策傾斜。三是爭(zhēng)取在沙縣農(nóng)村金改區(qū)放寬縣域法人金融機(jī)構(gòu)存貸比例限制，加大當(dāng)?shù)刭J款投放力度。四是地方政府要加強(qiáng)與域外銀行合作，如通過(guò)銀團(tuán)貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進(jìn)域外資金參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目。五是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，強(qiáng)化對(duì)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)考核。

（三）加快培育各類(lèi)金融載體，完善多元化金融支農(nóng)體系

1.做大增量與盤(pán)活存量，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系

（1）做大增量，加快引進(jìn)和增設(shè)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。一是積極引進(jìn)區(qū)外銀行，吸引全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來(lái)三明設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。二是加快完善縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)中行、興業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盡快到網(wǎng)點(diǎn)空白縣設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展。三是盡快實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金，推進(jìn)“互助資金”模式的村級(jí)小額信貸組織試點(diǎn)工作。

（2）盤(pán)活存量，進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)改革。一是支持農(nóng)發(fā)行深化改革。以糧棉油生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革。擴(kuò)大轄區(qū)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。三是加快轄區(qū)農(nóng)村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農(nóng)村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度示范樣本。

2.拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點(diǎn)開(kāi)辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當(dāng)?shù)靥厣е援a(chǎn)業(yè)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。加大中央、省和市三級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼。三是探索開(kāi)辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。四是引導(dǎo)其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。五是積極推動(dòng)中央和省政府建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

3.積極借力資本市場(chǎng)，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資渠道積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴(lài)間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉(zhuǎn)變。一是積極推動(dòng)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導(dǎo)暫不具備上市條件的高成長(zhǎng)性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到場(chǎng)外市場(chǎng)公開(kāi)掛牌與轉(zhuǎn)讓。二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)利用債券市場(chǎng)進(jìn)行融資，拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。以中央、省級(jí)、市級(jí)財(cái)政資金為主，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金，通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金直接投資產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（四）提升金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)接成效，有效滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融資本的需求

1.提升金融與農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接成效。地方政府要加快完善相應(yīng)的配套措施，推動(dòng)各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，確保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進(jìn)行，著力解決農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)貸款需求。

2.提升金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織金融需求對(duì)接成效。一要加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)特色鮮明、運(yùn)行機(jī)制規(guī)范的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)。二要?jiǎng)?chuàng)新推動(dòng)訂單、存貨、倉(cāng)單質(zhì)押等權(quán)益類(lèi)貸款種類(lèi)，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度。三要對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適當(dāng)增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿(mǎn)足其差異化資金需求。

3.提升金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接成效。一要大力推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動(dòng)大額農(nóng)貸發(fā)放和管理辦法，重點(diǎn)滿(mǎn)足特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)、重點(diǎn)加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸需求。

4.提升金融與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)接成效。一要鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施加大中長(zhǎng)期信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)配套設(shè)施建設(shè)。二要積極探索以項(xiàng)目未來(lái)經(jīng)營(yíng)收益權(quán)、土地使用權(quán)、大型水利設(shè)備等作為抵（質(zhì)）押物，創(chuàng)新農(nóng)田水利貸款抵押擔(dān)保方式。

5.提升金融與農(nóng)業(yè)科技推廣、創(chuàng)新對(duì)接成效。一要積極探索開(kāi)辦基于倉(cāng)單、存貨、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)機(jī)制造企業(yè)資金需求。二要通過(guò)發(fā)放農(nóng)機(jī)小額信貸、農(nóng)機(jī)抵押貸款，以及龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等多種方式，不斷改進(jìn)農(nóng)戶(hù)購(gòu)機(jī)融資服務(wù)。三要加快引進(jìn)中國(guó)農(nóng)銀金融租賃公司到轄區(qū)開(kāi)展農(nóng)機(jī)具融資租賃業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

作者:課題組單位:中國(guó)人民銀行三明市中心支行

農(nóng)業(yè)金融論文:低碳經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境論文

一、低碳經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境

所謂低碳經(jīng)濟(jì)指的是以可持續(xù)發(fā)展這一理念為指導(dǎo)，通過(guò)新能源開(kāi)發(fā)與利用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、制度及技術(shù)創(chuàng)新等途徑，以達(dá)到減少高碳能源的使用以及溫室氣體排放的目的。“低碳經(jīng)濟(jì)”是一個(gè)先進(jìn)的概念，有助于減緩和控制全球氣候變暖問(wèn)題，對(duì)于人類(lèi)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展而言具有相當(dāng)積極的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展提供包括資金融通在內(nèi)的一系列金融服務(wù)的所有金融機(jī)構(gòu)，和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有關(guān)聯(lián)的諸多因素彼此作用和相互交融而產(chǎn)生的一種具有動(dòng)態(tài)特點(diǎn)及一定均衡性的綜合系統(tǒng)。

二、低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)期河南省農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，綜合實(shí)力不斷提升

現(xiàn)階段，河南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括兩大類(lèi)，一類(lèi)是小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村商業(yè)銀行等），另一類(lèi)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如各種農(nóng)村資金互助社等）。2013年，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模方面，還是在利潤(rùn)方面，均呈持續(xù)上升趨勢(shì)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系被注入了新的活力，機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)明顯增多，從業(yè)人員也穩(wěn)中有升。2013年，河南省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額為8078億元，較2009年上升3730億元；河南省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為411億元，較2009年上升253億元。

2.創(chuàng)新工作取得顯著成效，農(nóng)村金融服務(wù)水平持續(xù)提升

以農(nóng)村金融創(chuàng)新示范縣（市）爭(zhēng)創(chuàng)為代表的諸多活動(dòng)的開(kāi)展，在很大程度上調(diào)動(dòng)了地方政府投身農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的積極性，不僅打開(kāi)了創(chuàng)新思路，而且改善了縣域范圍內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，使得農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不斷上升，從而在某種程度上解決了本省“三化”協(xié)同發(fā)展中所面臨的資金短缺問(wèn)題。截至2012年末，河南省農(nóng)村金融領(lǐng)域的8大類(lèi)產(chǎn)品等獲得了全方位的推廣，在省內(nèi)的1874家和農(nóng)業(yè)金融有關(guān)的網(wǎng)點(diǎn)中得以嘗試，不僅實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品多樣化，而且實(shí)現(xiàn)了服務(wù)對(duì)象層次化，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了參與主體多元化等基本目標(biāo)。值得一提的是，涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，為2008年的2倍。

3.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷優(yōu)化，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

2011年，河南省頒布和實(shí)施了《河南省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)評(píng)價(jià)辦法》，選取以行政服務(wù)環(huán)境為代表的諸多視角對(duì)轄區(qū)內(nèi)的109個(gè)縣（市）所取得的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效予以全面且客觀的評(píng)價(jià)。2012年，河南省初步建立了省轄市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并對(duì)縣域評(píng)價(jià)制度予以進(jìn)一步完善，使得全省社會(huì)信用體系的構(gòu)建前進(jìn)了一大步。截至2013年末，河南省的征信系統(tǒng)初見(jiàn)規(guī)模，已經(jīng)為本省4554萬(wàn)自然人建立了與之對(duì)應(yīng)的信用檔案。

三、低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)期河南省農(nóng)業(yè)金融面臨的低碳困境

1.農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低

河南省屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，在推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)程中雖然取得了可喜的成績(jī)，但仍舊以家庭式自給性生產(chǎn)模式為主，因而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展中缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。就農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件而言，缺乏和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)有機(jī)匹配的基礎(chǔ)以及保障性設(shè)施，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出極為顯著的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征，甚至可以認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，上述問(wèn)題將會(huì)給農(nóng)民貸款帶來(lái)直接且嚴(yán)重的阻礙。最近幾年，部分地區(qū)的農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中，將支持重心放在了“大戶(hù)”（如種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)等）身上，然而相當(dāng)一部分地區(qū)由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)較晚，沒(méi)有形成一定的規(guī)模，大部分農(nóng)民仍舊從事著分散形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。這種家庭式小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式很難獲得當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的資金和政策的傾斜。

2.法律環(huán)境有待完善

對(duì)于農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境而言，法律制度是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)保障，同時(shí)發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融法制環(huán)境尚存在很多懸而未決的問(wèn)題，基礎(chǔ)薄弱問(wèn)題尤為嚴(yán)重，給農(nóng)村金融生態(tài)的正常運(yùn)行和高效運(yùn)行帶來(lái)了諸多不利的影響。首先，農(nóng)村法制建設(shè)起步較晚，以農(nóng)戶(hù)這一群體為主的債務(wù)人由于受教育程度等因素的制約法律觀念較為淡薄，因而人為逃廢債等不良狀況屢見(jiàn)報(bào)端，如此一來(lái)，給農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)保障問(wèn)題帶來(lái)了嚴(yán)重的負(fù)面影響；其次，與農(nóng)村金融組織相關(guān)的立法工作尚處于起步階段，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融組織的建立和進(jìn)一步發(fā)展。

3.社會(huì)信用體系尚不健全

對(duì)于農(nóng)業(yè)金融環(huán)境建設(shè)而言，“誠(chéng)信”是其基本內(nèi)容與核心內(nèi)容。而在河南，其社會(huì)信用體系建設(shè)尚處于起步階段，在速度上還無(wú)法跟得上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，偽劣產(chǎn)品、虛假?gòu)V告以及價(jià)格欺詐等諸多不講信用現(xiàn)象層出不窮，給市場(chǎng)的正常秩序帶來(lái)了極大的干擾，一方面有損河南的健康形象，另一方面對(duì)全省經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展形成了嚴(yán)重制約。究其根本在于信用立法工作相對(duì)滯后，信用評(píng)估程序不嚴(yán)，社會(huì)整體缺乏足夠的信用意識(shí)。社會(huì)信用的嚴(yán)重缺失，在很大程度提高了商業(yè)銀行的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，使其有錢(qián)不敢貸，與此同時(shí)，企業(yè)和農(nóng)戶(hù)缺錢(qián)借不著，并形成一個(gè)惡性循環(huán)，給全省農(nóng)業(yè)金融生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重阻礙。

4.農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)單調(diào)

農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)偏少，金融服務(wù)種類(lèi)僅有少數(shù)的幾種，部分地區(qū)甚至只有存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)少之又少；農(nóng)民貸款難問(wèn)題長(zhǎng)期沒(méi)有得到根本性解決。最近幾年，農(nóng)村信用社雖然在積極嘗試諸如小額農(nóng)貸發(fā)放辦法，然而受當(dāng)前管理體制的制約，貸款程序仍舊十分復(fù)雜和繁瑣。與此同時(shí)，受農(nóng)村融資渠道狹窄的制約，部分地區(qū)的農(nóng)村信用社甚至處于壟斷經(jīng)營(yíng)地位，因而在審批方面提出了更為嚴(yán)格的要求，在處理農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)常采取利率上浮的做法，在很大程度上增加了農(nóng)民獲取貸款的成本；農(nóng)戶(hù)很難獲得大額貸款。農(nóng)村資金需求規(guī)模不斷增大，現(xiàn)階段的小額度貸款越來(lái)越無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)的需要，如此將會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)產(chǎn)生十分不利的負(fù)面影響。

5.業(yè)務(wù)和管理人才缺乏

對(duì)以村鎮(zhèn)銀行為代表的諸多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，由于起步相對(duì)較晚，仍舊屬于新興事物的范疇，因而人們對(duì)其了解還不夠全面與深入，所以，這一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在引入人才方面仍舊面臨一定的困難，如目前急需的業(yè)務(wù)以及管理人才很難引進(jìn)，因而更多的情況下，僅能通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)或者以老帶新等方式來(lái)暫時(shí)緩解和應(yīng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人才短缺問(wèn)題。由此可見(jiàn)，業(yè)務(wù)以及管理人才的缺乏在某種程度上制約了此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，使得以村鎮(zhèn)銀行為代表的諸多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將更多的精力投入到日常業(yè)務(wù)的處理中，沒(méi)有人手和時(shí)間對(duì)本機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，導(dǎo)致其發(fā)展之路堪憂(yōu)。

四、基于低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)期農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化措施

1.推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)

河南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境表現(xiàn)出來(lái)的一系列問(wèn)題中，最為關(guān)鍵的還是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性問(wèn)題，而最根本的措施便是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，其核心在于不斷提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，一方面要增加農(nóng)民收入，另一方面要強(qiáng)化農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。現(xiàn)階段，國(guó)家特別重視“三農(nóng)”問(wèn)題，并采取了一系列具體且有效的措施，包括降低稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高種糧補(bǔ)貼以及推動(dòng)農(nóng)村富余勞動(dòng)向城市的輸入等，明顯提高了農(nóng)民的整體收入水平。在不斷強(qiáng)化支農(nóng)力度的同時(shí)，國(guó)家還積極強(qiáng)化農(nóng)民抵御各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先，改變農(nóng)民生產(chǎn)長(zhǎng)期存在的分散性問(wèn)題，從而規(guī)避傳統(tǒng)市場(chǎng)交易過(guò)程中的弱勢(shì)弊端。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念和模式為農(nóng)民生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變指明了前進(jìn)的方向。政府有必要在法律、政策以及資金等諸多方面提供幫助，大力推動(dòng)不同形式的產(chǎn)業(yè)化組織模式的建立、發(fā)展和創(chuàng)新。其次，為農(nóng)民生產(chǎn)提供最先進(jìn)的技術(shù)以及最新的市場(chǎng)動(dòng)向，從而強(qiáng)化農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)能力。再次，應(yīng)建立健全以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為代表的相關(guān)保障制度，從而為農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)保駕護(hù)航，有效抵御來(lái)自自然和社會(huì)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

2.加快法制建設(shè)進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化工作保駕護(hù)航

在推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化的工作中，法律制度扮演著十分重要的角色，發(fā)揮著舉足輕重的作用。第一，應(yīng)重視并推動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)有關(guān)的立法工作，對(duì)以《物權(quán)法》為代表的一系列法律法規(guī)進(jìn)行不斷地修訂與完善。以《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，結(jié)合農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，盡快制定和實(shí)施《合作金融法》一類(lèi)的法律法規(guī)。第二，應(yīng)積極宣揚(yáng)依法行政的理念，并真正落實(shí)到位。在開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融事務(wù)的工作中，應(yīng)認(rèn)真履行“有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)”的原則，作為地方政府應(yīng)積極扭轉(zhuǎn)自身的地方保護(hù)主義思想，最大限度地減少不必要的行政干預(yù)。第三，加大對(duì)失信行為的懲處力度，進(jìn)一步加大違約成本，從而嚴(yán)厲打擊以逃債、賴(lài)債以及廢債為代表的各種失信行為，從而有效維護(hù)守信者的各項(xiàng)合法權(quán)益，彰顯法律的嚴(yán)肅性和威脅力。最后，應(yīng)大力推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一完善，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)懲處那些失信者，從而規(guī)范他們的行為，使其自覺(jué)遵守相關(guān)原則。

3.做好社會(huì)信用環(huán)境整治工作，構(gòu)建一個(gè)理想的社會(huì)信用體系

首先，應(yīng)重視并加快地方金融立法。不斷強(qiáng)化執(zhí)法部門(mén)執(zhí)行能力，有效落實(shí)各類(lèi)金融案件的偵破等工作，從而保護(hù)債權(quán)人的合法利益不受非法侵害，進(jìn)而起到維護(hù)農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定的目的。其次，應(yīng)重視并加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建立和健全，積極營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)信用文化氛圍。大力支持企業(yè)以及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)和完善，采集企業(yè)以及個(gè)人的信用信息，并加以整理，從而有目的且有計(jì)劃地將質(zhì)量檢驗(yàn)信息、繳稅信息以及案件判決信息等詳細(xì)統(tǒng)統(tǒng)納入企業(yè)以及個(gè)人征信系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作的開(kāi)展提供更多、更有效的信息支持。再次，應(yīng)建立健全守信激勵(lì)以及失信懲戒機(jī)制。對(duì)信用表現(xiàn)良好的市場(chǎng)主體，政府有關(guān)部門(mén)在諸如項(xiàng)目審批等一系列工作中予以?xún)?yōu)先考慮，金融機(jī)構(gòu)在授信額度、期限以及利率方面予以一定幅度的優(yōu)惠；對(duì)于那些信用較差的市場(chǎng)主體，一方面應(yīng)借助新聞媒體等方式進(jìn)行曝光，同時(shí)聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的信用制裁，另若其不講信用給社會(huì)帶了損失，司法部門(mén)應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)追究其法律責(zé)任。

4.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，積極推出符合農(nóng)村市場(chǎng)需要的中間業(yè)務(wù)

首先，創(chuàng)新支持土地流轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品。大力推行國(guó)家頒布的惠農(nóng)政策，選取那些實(shí)力雄厚、影響力大、思路開(kāi)闊的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)大戶(hù)為主要的扶持對(duì)象。其次，創(chuàng)新大額支農(nóng)貸款產(chǎn)品。立足于本省糧油生產(chǎn)等支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)農(nóng)村信貸投向進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，大力扶持糧食生產(chǎn)大戶(hù)等的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持力度，最大限度地發(fā)掘他們的模范帶頭作用。再次，創(chuàng)新小額支農(nóng)貸款品種以及貸款方式。除去常規(guī)的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款之外，還可以適當(dāng)推出一些新型貸款，如大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等，以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。在貸款方式上，建議采用農(nóng)戶(hù)小額貸款“一卡通”的做法，將農(nóng)戶(hù)貸款和銀行卡有機(jī)地捆綁在一起，在授信額度方面采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，如此一來(lái)，能夠最大程度保障隨用隨貸，使得貸款更加效率和方便。立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中“生產(chǎn)供應(yīng)銷(xiāo)售”不同環(huán)節(jié)的金融需求，提供結(jié)算等一系列金融工具以及產(chǎn)品，從而滿(mǎn)足不同地區(qū)以及不同群體的農(nóng)村金融的實(shí)際需求。

5.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化提供人力支持

對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展而言，人才是當(dāng)仁不讓的關(guān)鍵因素，政府和各類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視并落實(shí)專(zhuān)業(yè)金融人才的培養(yǎng)工作，并將其安排到適宜的崗位中去。就政府視角而言，應(yīng)該建立一個(gè)適宜專(zhuān)業(yè)人才生存和發(fā)展的環(huán)境氛圍，同時(shí)制定和實(shí)施一系列適宜的鼓勵(lì)政策。對(duì)于引進(jìn)到機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人才，一方面機(jī)構(gòu)本身應(yīng)給予理想待遇，另一方面政府應(yīng)額外給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)于在職人員，政府相關(guān)主管部門(mén)應(yīng)提供一定的免費(fèi)培訓(xùn)機(jī)會(huì)，與此同時(shí)，對(duì)于企業(yè)自行組織相關(guān)培訓(xùn)，應(yīng)按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)給予一定數(shù)額的補(bǔ)貼，從而調(diào)動(dòng)培訓(xùn)組織者以及被培訓(xùn)人員的參與熱情。積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才和大力培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才兩項(xiàng)工作并行開(kāi)展，才能夠?yàn)樽陨淼纳婧桶l(fā)展提供充足的人力支持，從而保障自身的可持續(xù)發(fā)展。

作者:鄧瑜單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)科技的財(cái)政金融論文

1農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財(cái)政金融支持現(xiàn)狀分析

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，金融組織體系日趨完善，具備了支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的實(shí)力。金融對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持既是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的需要，也是銀行自身發(fā)展、提高競(jìng)爭(zhēng)力的需要，各級(jí)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度不斷加大。信貸支農(nóng)力度持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)科技貸款穩(wěn)步增長(zhǎng);信貸結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，積極拓展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的信貸支持力度;不斷提升農(nóng)村金融科技服務(wù)水平，加快農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境和支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)步伐，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境;圍繞科技創(chuàng)新的特點(diǎn)不斷豐富特色金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的新需求;積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面;積極利用證券市場(chǎng)進(jìn)行融資;發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的發(fā)展。

2財(cái)政金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在的問(wèn)題

2.1財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對(duì)量不足，農(nóng)業(yè)投資強(qiáng)度偏低

農(nóng)業(yè)科技具有顯著的公共性、基礎(chǔ)性、社會(huì)性，必然要求財(cái)政資金在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。近年來(lái)，我國(guó)各級(jí)財(cái)政部門(mén)把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新放在了突出位置，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了較有力的保障。但是，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入的絕對(duì)量雖然逐步增加，相對(duì)量仍然不足，農(nóng)業(yè)科研政府投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重即農(nóng)業(yè)投資強(qiáng)度偏低。聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織(FAO)的研究表明，當(dāng)一個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)科研投資占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重大于2%時(shí)，該國(guó)農(nóng)業(yè)科技才會(huì)出現(xiàn)原始創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門(mén)才可能協(xié)調(diào)發(fā)展［4］。我國(guó)農(nóng)業(yè)投資強(qiáng)度遠(yuǎn)低于該投入水平，尤其是地方財(cái)政可支配的資金不多，民生工程建設(shè)等其他方面的支出壓力又比較大，對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對(duì)就顯得力不從心，資金到位相對(duì)較低。

2.2財(cái)政對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補(bǔ)貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿

由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長(zhǎng)、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高，而且在創(chuàng)新的每個(gè)階段都需要大量的資金支持，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時(shí)間長(zhǎng)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦創(chuàng)新失敗，就無(wú)法償還資金。而金融機(jī)構(gòu)的逐利性、安全性的特點(diǎn)使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機(jī)構(gòu)惜貸現(xiàn)象比較嚴(yán)重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和新技術(shù)推廣項(xiàng)目由于缺乏資金難以具體實(shí)施。而我國(guó)財(cái)政資金對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的這種活動(dòng)的補(bǔ)貼很少，不能很好地激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。

2.3金融產(chǎn)品的供給與實(shí)際需求不相匹配

2.3.1針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少。目前，雖然部分金融機(jī)構(gòu)把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點(diǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有建立相應(yīng)的信貸管理制度或者針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時(shí)，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機(jī)器設(shè)備等為主的抵押物［5］，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關(guān)的貸款很難獲得金融機(jī)構(gòu)支持。2.3.2金融產(chǎn)品的期限與實(shí)際需求不匹配。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長(zhǎng)，如一般情況下一個(gè)農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時(shí)間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動(dòng)資金貸款，或者是針對(duì)大項(xiàng)目的長(zhǎng)期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。再加上銀行貸款程序復(fù)雜，貸款條件嚴(yán)格，許多承貸主體滿(mǎn)足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。

2.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個(gè)階段都需要大量的資金支持。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來(lái)源于財(cái)政，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門(mén)檻相對(duì)比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴(yán)格，而且發(fā)放貸款時(shí)有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場(chǎng)有著嚴(yán)格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國(guó)內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還不豐富，風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展緩慢，投資主體單一［6］，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。

2.5風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進(jìn)行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風(fēng)險(xiǎn)需要有良好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)防范和化解。但是，目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位，無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面窄，險(xiǎn)種少，同時(shí)由于存在補(bǔ)償范圍認(rèn)定難、農(nóng)民參保意識(shí)薄弱等問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)存在更高的風(fēng)險(xiǎn)、更大的不確定性，開(kāi)展業(yè)務(wù)也更艱難，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)只能自己買(mǎi)單［7］。二是擔(dān)保體系建設(shè)還不完善。擔(dān)保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，資金規(guī)模過(guò)小，財(cái)政支持不到位，都使得擔(dān)保體系不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過(guò)程中對(duì)擔(dān)保的要求。

3農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財(cái)政金融支持建議

3.1加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財(cái)政的引導(dǎo)和資金撬動(dòng)作用

縱觀世界各國(guó)，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開(kāi)財(cái)政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對(duì)農(nóng)業(yè)科技的投入增長(zhǎng)幅度要高于財(cái)政經(jīng)常性收入的增長(zhǎng)幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財(cái)政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，財(cái)政應(yīng)重點(diǎn)支持基礎(chǔ)研究領(lǐng)域，中央財(cái)政在加大對(duì)基礎(chǔ)研究支持力度的基礎(chǔ)上，以資金配套等多種形式引導(dǎo)和帶動(dòng)地方財(cái)政加大支持力度，改變地方財(cái)政由于注重短期經(jīng)濟(jì)效益而對(duì)基礎(chǔ)研究投入不足的局面。同時(shí)，要充分調(diào)動(dòng)企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金對(duì)農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過(guò)無(wú)償資助、財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、經(jīng)營(yíng)參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會(huì)資金的注入［8］，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過(guò)對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不同的扶持，充分發(fā)揮財(cái)政的引導(dǎo)和資金撬動(dòng)作用，探索財(cái)政資金的金融化運(yùn)作方式。一方面財(cái)政通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力，另一方面財(cái)政通過(guò)對(duì)扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補(bǔ)償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財(cái)政資金更大范圍的發(fā)揮作用。

3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時(shí)，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對(duì)不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。一是針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對(duì)產(chǎn)品的需求結(jié)合起來(lái)，設(shè)計(jì)出針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長(zhǎng)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時(shí)間上相匹配的貸款品種;針對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點(diǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，擴(kuò)大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等抵押或質(zhì)押進(jìn)行貸款的信貸產(chǎn)品;對(duì)一些信用等級(jí)較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實(shí)際情況發(fā)放信用貸款。二是適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對(duì)貸款對(duì)象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實(shí)踐多種貸款模式，如對(duì)于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過(guò)銀團(tuán)貸款提供支持;對(duì)于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式;針對(duì)處于供應(yīng)鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應(yīng)鏈融資貸款;探索開(kāi)發(fā)“銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保”、“銀行+保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開(kāi)發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時(shí)，要注意對(duì)這些模式和產(chǎn)品的推廣，進(jìn)而推動(dòng)金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。

3.3拓寬農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道

一是政策性金融要加大支持力度，擴(kuò)大支持范圍。政策性金融應(yīng)該主要支持農(nóng)業(yè)科技研究及基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展等相關(guān)的項(xiàng)目，這些項(xiàng)目一般屬于國(guó)家優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域、有較好的市場(chǎng)前景和較高的社會(huì)價(jià)值，但是由于建設(shè)周期長(zhǎng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴(kuò)大所支持的項(xiàng)目范圍，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化貸款程序，滿(mǎn)足承貸主體的資金需求。二是商業(yè)性金融要適當(dāng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，允許貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等承貸主體的信貸支持力度。三是通過(guò)財(cái)政貼息、擔(dān)保等多種方式鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本和商業(yè)資本對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入。四是支持符合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范、符合發(fā)行上市條件的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過(guò)主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，同時(shí)支持符合條件的企業(yè)到境外證券市場(chǎng)上市融資，并且對(duì)已上市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，采取各種方式鼓勵(lì)他們做大做強(qiáng)。五是完善風(fēng)險(xiǎn)投資體系，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模，通過(guò)政策優(yōu)惠鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金來(lái)源。

3.4完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制

一是規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)作用的發(fā)揮能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的開(kāi)展，還可以引導(dǎo)更多的資金流入，優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資環(huán)境。因此，要不斷支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)的發(fā)展，逐步構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)體系。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策提高開(kāi)辦農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)的積極性，并加大宣傳力度，提高對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)的認(rèn)知。同時(shí)，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索研發(fā)適合農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)要體現(xiàn)差異性、個(gè)性化，要針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的各個(gè)環(huán)節(jié)的特點(diǎn)、根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際因地制宜的開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供高效便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。二是推動(dòng)擔(dān)保體系建設(shè)。可以通過(guò)財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資本注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，通過(guò)組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮再擔(dān)保的增信、分險(xiǎn)功能，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供擔(dān)保支持的積極性。

作者：李巧莎楊偉坤楊蕾單位：河北金融學(xué)院河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室

農(nóng)業(yè)金融論文:淺談金融政策助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展論文

摘要：所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，就是指農(nóng)戶(hù)與供銷(xiāo)、加工服務(wù)主體的產(chǎn)銷(xiāo)協(xié)作、經(jīng)營(yíng)組合。伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和組織發(fā)育，現(xiàn)在已形成了多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，其主要有：公司＋農(nóng)戶(hù)、合作組織＋農(nóng)戶(hù)、批發(fā)市場(chǎng)＋農(nóng)戶(hù)、公司＋合作社＋農(nóng)戶(hù)，以及一些少量的產(chǎn)銷(xiāo)一體化公司。

盡管其產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類(lèi)型：一是處于產(chǎn)業(yè)化中生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)以及一些小規(guī)模農(nóng)民專(zhuān)業(yè)戶(hù)；二是起連接生產(chǎn)和市場(chǎng)的龍頭企業(yè)，其中包括農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、城市商貿(mào)加工企業(yè)以及一些外商獨(dú)資和合資企業(yè)；三是以一些農(nóng)戶(hù)為主的合作中介組織，如專(zhuān)業(yè)合作性的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)；四是集生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售為一體的產(chǎn)銷(xiāo)一體化公司。在產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，幾類(lèi)主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問(wèn)題，本文以龍頭企業(yè)為主要研究對(duì)象，來(lái)探討如何做好金融支持工作，以推動(dòng)和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性

（一）制度安排的必要性

許多發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中曾一度忽視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其結(jié)果是農(nóng)業(yè)的停滯導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分必要的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，本質(zhì)上是一個(gè)資源的合理配置問(wèn)題，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化達(dá)到重要作用和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資狀況，有必要對(duì)其融資體系進(jìn)行制度的重新安排。現(xiàn)在各國(guó)政府大都在市場(chǎng)配置資源作用的基礎(chǔ)上，不同程度地利用產(chǎn)業(yè)金融政策干預(yù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完全“財(cái)政式”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的解決方式和寄希望于完全市場(chǎng)化、商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制這兩種思路都有失偏頗。根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強(qiáng)制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強(qiáng)制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎(chǔ)薄弱的情況下，完全依賴(lài)誘致性制度變遷將勢(shì)必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應(yīng)以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結(jié)合的道路。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性

在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運(yùn)作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性?xún)蓚€(gè)方面：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求，自有流動(dòng)資金先天不足，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，資信等級(jí)低，從而沒(méi)有長(zhǎng)期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國(guó)有大中型企業(yè)過(guò)度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟(jì)的龍頭企業(yè)卻得不到應(yīng)有的信貸支持，對(duì)這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重極不相稱(chēng)，且對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對(duì)國(guó)有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實(shí)行。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對(duì)這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)大、交易費(fèi)用和信息成本高。而且在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門(mén)的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢(xún)、承兌匯票、貼現(xiàn)各類(lèi)等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開(kāi)戶(hù)，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。其次，在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無(wú)論是通過(guò)爭(zhēng)取額度直接上市，或通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。

二、構(gòu)建完善的龍頭企業(yè)金融支持體系

龍頭企業(yè)的金融支持體系由三個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：直接融資系統(tǒng)，間接融資系統(tǒng)，信用擔(dān)保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購(gòu)、公開(kāi)上市（主板、二板）、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個(gè)層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機(jī)構(gòu)融資；信用擔(dān)保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、非盈利性的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、盈利性的民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)三個(gè)層次的組織結(jié)構(gòu)。

為使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)順利融資，這三個(gè)子系統(tǒng)之間和內(nèi)部各層次應(yīng)相互融合、互為支撐、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。這三個(gè)子系統(tǒng)的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業(yè)兼并收購(gòu)，以信用擔(dān)保體系支撐股票和債券的發(fā)行，以金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人、采取向社會(huì)公募或向特定對(duì)象私募的形式設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資基金通過(guò)購(gòu)并或公開(kāi)上市撤出，以信用擔(dān)保體系與銀行信貸相結(jié)合等等。更為重要的是通過(guò)金融創(chuàng)新建立新的切實(shí)有效的融資方式，尋找能真正解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難問(wèn)題的途徑，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。的要求，自有流動(dòng)資金先天不足，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，資信等級(jí)低，從而沒(méi)有長(zhǎng)期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國(guó)有大中型企業(yè)過(guò)度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟(jì)的龍頭企業(yè)卻得不到應(yīng)有的信貸支持，對(duì)這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重極不相稱(chēng)，且對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對(duì)國(guó)有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實(shí)行。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對(duì)這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)大、交易費(fèi)用和信息成本高。而且在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門(mén)的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢(xún)、承兌匯票、貼現(xiàn)各類(lèi)等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開(kāi)戶(hù)，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。其次，在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無(wú)論是通過(guò)爭(zhēng)取額度直接上市，或通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。

農(nóng)業(yè)金融論文:搭建對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)系統(tǒng)研究論文

摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當(dāng)前，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場(chǎng)，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)離不開(kāi)資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于各級(jí)政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)的資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來(lái)自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)(家庭開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)支出)。據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶(hù)占22％，三者總投入平均增長(zhǎng)20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶(hù)占17％，銀行占76％。但是，相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿(mǎn)足客戶(hù)需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來(lái)重點(diǎn)支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來(lái)看，支持對(duì)象仍局限于糧油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對(duì)畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。

2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來(lái)看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國(guó)有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過(guò)二級(jí)準(zhǔn)備金形式上存到市級(jí)分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源。

3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購(gòu)貸款及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔(dān)保基金品種單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保基金，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保基金數(shù)量有限，且擔(dān)保基金的規(guī)模不大。這對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資金需求而言只是杯水車(chē)薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。公務(wù)員之家

5、信貸資金對(duì)中小企業(yè)的支持不足。我國(guó)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來(lái)源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善。一是供需不能由市場(chǎng)信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。但目前的集中貸款決策權(quán)無(wú)法解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，無(wú)法對(duì)農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)等還未完善。

(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析

1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不濃，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于受支配的地位。競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)制約了其融資需求。

2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金往往因此得不到滿(mǎn)足。

4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺(tái)風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴(lài)程度又較高，特別是一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。

二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立以非國(guó)有銀行為主體的、基于市場(chǎng)機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場(chǎng)配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)對(duì)符合國(guó)家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過(guò)高的問(wèn)題。

要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。

郵政儲(chǔ)蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。

國(guó)家要扶持農(nóng)村各類(lèi)金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來(lái)的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說(shuō)明，各類(lèi)金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行

健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來(lái)源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專(zhuān)項(xiàng)基金和開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)因遭受洪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂(yōu)，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。

(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。

農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營(yíng)造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶(hù)，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級(jí)分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和黃金客戶(hù)群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。

農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的資金需求。堅(jiān)持因企因戶(hù)制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)掌握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，注重從第一還款來(lái)源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，改變單純依賴(lài)抵押擔(dān)保或保證擔(dān)保來(lái)把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶(hù)交易成本，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。對(duì)客戶(hù)實(shí)行分級(jí)管理，實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營(yíng)銷(xiāo)資源和管理投入，按照客戶(hù)的層級(jí)優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要適時(shí)開(kāi)辦產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，適應(yīng)企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計(jì)劃地逐步安排企業(yè)技術(shù)改造、生產(chǎn)基地建設(shè)等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，增加新的貸款業(yè)務(wù)品種，支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，借以扶持、鞏固和發(fā)展一批農(nóng)發(fā)行的忠實(shí)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。要發(fā)揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導(dǎo)和支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。銀行要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，改進(jìn)資金結(jié)算方式，創(chuàng)新結(jié)算工具，擇時(shí)開(kāi)辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用證(卡)業(yè)務(wù)等，為企業(yè)提供更好的融資和結(jié)算服務(wù)。

農(nóng)業(yè)金融論文:縣域農(nóng)業(yè)銀行支行做好三農(nóng)金融服務(wù)探討論文

摘要通過(guò)對(duì)江西武寧縣農(nóng)行開(kāi)展“三農(nóng)”金融服務(wù)情況的調(diào)查，引發(fā)對(duì)縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行在新形勢(shì)下加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)，要堅(jiān)持以下幾點(diǎn)：觀念上要有新突破，增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)；體制上要有新突破，完善縣城服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和配套機(jī)制；產(chǎn)品上要有新突破，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)；服務(wù)上要有新突破，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量；激勵(lì)上要有新交破，建議國(guó)家出臺(tái)必要的扶持政策。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；三農(nóng)；金融服務(wù)

2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革堅(jiān)持“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則。在新的形勢(shì)下，積極推進(jìn)縣域農(nóng)行改革與發(fā)展，更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)，真正在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農(nóng)業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對(duì)農(nóng)行武寧縣支行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行了深入調(diào)查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對(duì)縣域農(nóng)行如何搞好服務(wù)“三農(nóng)”工作的一系列思考。

一、武寧縣“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總?cè)丝?7萬(wàn)，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)和1個(gè)街道辦事處。近年來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，財(cái)政和農(nóng)民人均收入同步提高。2007年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值32億元，比上年增長(zhǎng)19.4％，其中：第一產(chǎn)業(yè)8.42億元，第二產(chǎn)業(yè)16.64億元，第三產(chǎn)業(yè)7.12億元。一二三產(chǎn)業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。2007年財(cái)政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長(zhǎng)20.7％。其中：一般性財(cái)政收入1.75億元，增長(zhǎng)20.7％；財(cái)政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個(gè)百分點(diǎn)。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長(zhǎng)47.5％；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)稅收1.85億元，占財(cái)政總收入的69.5％，增長(zhǎng)18.6％；社會(huì)消費(fèi)品零售總額10.3億元，增長(zhǎng)15.7％；農(nóng)民人均純收入3980元，增長(zhǎng)6.9％。

武寧縣域經(jīng)濟(jì)具有四大特色：①礦產(chǎn)資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現(xiàn)有法人煤礦12戶(hù)，鎢加工企業(yè)2戶(hù)，銻加工企業(yè)2戶(hù)，大理石廠34戶(hù)。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機(jī)容量6.5萬(wàn)千瓦小時(shí)，裝機(jī)容量在5000千瓦小時(shí)的有2座，年發(fā)電量達(dá)1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開(kāi)發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開(kāi)工興建裝機(jī)容量3.6萬(wàn)千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬(wàn)畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達(dá)773萬(wàn)立方米，林權(quán)改革后，林農(nóng)護(hù)林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬(wàn)福工業(yè)園，屬省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)和省級(jí)民營(yíng)科技園，規(guī)劃面積2萬(wàn)畝，現(xiàn)已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產(chǎn)化工、玻璃鉆石、汽車(chē)配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產(chǎn)業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達(dá)106家，其中投產(chǎn)企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產(chǎn)值30.5億元，比上年增長(zhǎng)107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長(zhǎng)138％；主營(yíng)業(yè)務(wù)收入31億元，增長(zhǎng)39.6％；上繳稅收4926.6萬(wàn)元，增長(zhǎng)90.7％；企業(yè)凈利潤(rùn)2.35億元；勞動(dòng)用工達(dá)1.2萬(wàn)人。此外，武寧縣位于廬山西海全國(guó)風(fēng)景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現(xiàn)已成為全國(guó)文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國(guó)文化先進(jìn)縣、國(guó)家衛(wèi)生縣城、全國(guó)生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?

二、武寧縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來(lái)，農(nóng)行武寧縣支行在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以實(shí)施股份制改革為動(dòng)力，緊緊抓住當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略機(jī)遇，始終把服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作為業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，完善健全政策措施，組織運(yùn)用資金，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設(shè)，強(qiáng)力助推“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為武寧經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項(xiàng)存款余額47441萬(wàn)元，比2005年末凈增17349萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額21087萬(wàn)元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬(wàn)元。特別是2008年以來(lái)，武寧縣農(nóng)行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬(wàn)元，其中：法人貸款1850萬(wàn)元，個(gè)人貸款1866萬(wàn)元。該行2006年和2007年累計(jì)到期貸款4708萬(wàn)元全部收回，收回率均為100％，沒(méi)有出現(xiàn)新的不良貸款。2007年該行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1282萬(wàn)元，其中利息收入541萬(wàn)元、中間業(yè)務(wù)收入205萬(wàn)元，賬面盈余474萬(wàn)元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的扶持力度，計(jì)劃2008－2010年凈增貸款27400萬(wàn)元。近期，縣農(nóng)行支持“三農(nóng)”的主要舉措是：

一是積極支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相爭(zhēng)奪的重點(diǎn)市場(chǎng)。武寧縣農(nóng)行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強(qiáng)縣”的戰(zhàn)略措施，實(shí)行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)提供信貸、結(jié)算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務(wù)。重點(diǎn)支持了AAA級(jí)民營(yíng)企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產(chǎn)、銷(xiāo)、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災(zāi)害損失嚴(yán)重，武寧縣農(nóng)行及時(shí)貸款300萬(wàn)元，解決救災(zāi)資金困難，使供電公司能及時(shí)恢復(fù)供電，受到政府和社會(huì)各界好評(píng)。

二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。武寧縣農(nóng)行抓住這個(gè)關(guān)鍵，著力從結(jié)算、現(xiàn)金供應(yīng)、信貸服務(wù)方面，扶持縣政府招商引資的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營(yíng)的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農(nóng)民鮮繭25000擔(dān)，年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)白絲140噸，產(chǎn)值3000余萬(wàn)元，帶動(dòng)船灘、禮溪、東林、清江四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶(hù)種桑養(yǎng)蠶，增加農(nóng)民年收入達(dá)2500萬(wàn)元。又如支持江西晨陽(yáng)燈業(yè)有限公司生產(chǎn)節(jié)能燈，取得良好效益，帶動(dòng)工業(yè)園區(qū)引進(jìn)節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農(nóng)民工1580人，增加農(nóng)民工年收入2607萬(wàn)元。

三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設(shè)。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實(shí)施，大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力離開(kāi)故土，定居于城鎮(zhèn)，開(kāi)始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農(nóng)行抓住這一機(jī)遇，大力拓展住房按揭和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，僅2008年1－6月就發(fā)放個(gè)人貸款1137萬(wàn)元，同比增加1026萬(wàn)元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬(wàn)元、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款502萬(wàn)元、綜合消費(fèi)貸款109萬(wàn)元，幫助農(nóng)民工定居城鎮(zhèn)、建設(shè)城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程。

四是著力為各類(lèi)客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)。武寧縣農(nóng)行主動(dòng)適應(yīng)和引導(dǎo)縣域金融市場(chǎng)需求，優(yōu)化資源配置，為各類(lèi)法人和個(gè)人客戶(hù)提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)、投資理財(cái)、電子銀行、代收代付、消費(fèi)貸款等一攬子金融服務(wù)，引領(lǐng)縣域金融服務(wù)升級(jí)。僅2007年以來(lái)至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷(xiāo)售各類(lèi)基金、壽險(xiǎn)產(chǎn)品2990萬(wàn)元，代收各類(lèi)電話(huà)費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等1721萬(wàn)元，代付各類(lèi)資金333萬(wàn)元，開(kāi)通電子銀行3537戶(hù)。豐富多樣的金融產(chǎn)品，使縣域廣大客戶(hù)感受到了現(xiàn)代金融服務(wù)的快捷方便，鞏固了農(nóng)行與客戶(hù)的合作關(guān)系，也增加了農(nóng)行業(yè)務(wù)收入。

三、對(duì)農(nóng)業(yè)銀行縣域支行加強(qiáng)金融服務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的幾點(diǎn)思考

1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)，奪取發(fā)展先機(jī)。中央作出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和促進(jìn)中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將迎來(lái)新的發(fā)展高潮；同時(shí)，全國(guó)金融工作會(huì)議指明了農(nóng)行改革的方向，全行上下正在推進(jìn)股份制改革，“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制必將更加完善，這些都為縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機(jī)遇和內(nèi)外部環(huán)境。農(nóng)行縣域支行必須抓住這些歷史性機(jī)遇，解放思想，乘勢(shì)而上，把業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大，步入科學(xué)發(fā)展的快車(chē)道。其次，要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，發(fā)揮農(nóng)行自身優(yōu)勢(shì)。隨著WTO后過(guò)渡期結(jié)束和我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的調(diào)整，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、政策性銀行都將進(jìn)入農(nóng)村這個(gè)廣闊天地，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必更加劇烈。面對(duì)這種形勢(shì)，農(nóng)行縣域支行必須調(diào)整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)、資金、產(chǎn)品、社會(huì)資源等優(yōu)勢(shì)，大力拓展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)和農(nóng)行地位相稱(chēng)的市場(chǎng)份額，在縣域金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。三是要增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，提高農(nóng)行經(jīng)營(yíng)效益。必須消除“支農(nóng)吃虧論”的想法，真正從思想上認(rèn)識(shí)到，隨著建設(shè)新農(nóng)村和中部崛起戰(zhàn)略的實(shí)施與推進(jìn)，中部地區(qū)縣域擁有越來(lái)越豐富的客戶(hù)資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務(wù)的巨大空間，蘊(yùn)藏著巨大盼潛在商業(yè)價(jià)值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場(chǎng)，縣域農(nóng)行將處于被動(dòng)地位，難以充分分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的無(wú)限商機(jī)。

2、園地制宜，體制上要有新突破。農(nóng)行在深化內(nèi)部機(jī)制改革的過(guò)程中，要根據(jù)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，構(gòu)建有利于農(nóng)行縣域支行業(yè)務(wù)發(fā)展的管理機(jī)制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。縣域農(nóng)行要充分運(yùn)用好現(xiàn)有縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源，深入分析縣域機(jī)構(gòu)撤并與續(xù)存的成本效益和社會(huì)效益，在準(zhǔn)確把握自己市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，有差別地設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局不合理的，要予以?xún)?yōu)化調(diào)整。要改變把縣域機(jī)構(gòu)單純當(dāng)作吸存網(wǎng)點(diǎn)的做法，進(jìn)一步豐富和增強(qiáng)縣域機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，使之成為資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各類(lèi)產(chǎn)品的綜合性營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。在信貸管理體制方面，要適應(yīng)縣域信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，推進(jìn)縣域農(nóng)行業(yè)務(wù)流程的再造。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制水平高、業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊、有效信貸項(xiàng)目多的縣支行，應(yīng)擴(kuò)大信貸授權(quán)，適當(dāng)放寬基層分支機(jī)構(gòu)的信貸投放自主權(quán)，適當(dāng)下放優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。要建立合理合規(guī)的權(quán)責(zé)機(jī)制，在不違背一級(jí)法人原則、有利于風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，既要落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也要強(qiáng)化正面激勵(lì)引導(dǎo)，糾正一些領(lǐng)域權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的現(xiàn)象，充分調(diào)動(dòng)基層員工開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)的積極性。公務(wù)員之家

3、不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品上要有新突破。為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)既是農(nóng)行的職能，也是農(nóng)行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。縣域農(nóng)行要增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、更好地服務(wù)“三農(nóng)”，就必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，滿(mǎn)足社會(huì)各界對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求變化，讓他們享受到優(yōu)質(zhì)的、個(gè)性化的、高效率的金融服務(wù)，這樣業(yè)務(wù)才會(huì)得到發(fā)展，才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)行與客戶(hù)“雙贏”。目前，我省縣域金融產(chǎn)品相對(duì)短缺，尤其是貸款品種和中間業(yè)務(wù)品種較為單一，難以完全滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。為此，縣域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)縣域客戶(hù)特點(diǎn)和特定市場(chǎng)需求，加快“三農(nóng)”金融產(chǎn)品研發(fā)，或根據(jù)我省縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)對(duì)統(tǒng)一制式產(chǎn)品進(jìn)行本地化改造，保持在縣域金融產(chǎn)品領(lǐng)域的領(lǐng)先和主導(dǎo)地位。要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)、縣域中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活消費(fèi)信貸、提供公共金融配套服務(wù)等八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新研發(fā)貸款產(chǎn)品；圍繞銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、保險(xiǎn)、基金、同業(yè)、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。

4、強(qiáng)化定位，服務(wù)上要有新突破。一是要加大信貸服務(wù)力度。農(nóng)行今后通過(guò)財(cái)務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運(yùn)用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，從而提高對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率，提高農(nóng)行自身經(jīng)營(yíng)效益。二是要確保信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。縣域農(nóng)行要遵循金融業(yè)務(wù)規(guī)律，強(qiáng)化內(nèi)部控制，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，做到有進(jìn)有退，有所為有所不為，例如，堅(jiān)持財(cái)政支持與金融支持互補(bǔ)，避免農(nóng)行資金財(cái)政化；堅(jiān)持政策性金融與商業(yè)性金融互補(bǔ)，避免農(nóng)行資金政策化；堅(jiān)持?jǐn)U大農(nóng)行信貸投入與創(chuàng)新農(nóng)行服務(wù)互補(bǔ)，避免農(nóng)行業(yè)務(wù)單一化；堅(jiān)持農(nóng)行業(yè)務(wù)的數(shù)量增長(zhǎng)與質(zhì)量提高互補(bǔ)，避免規(guī)模擴(kuò)張無(wú)序化。要切實(shí)抓好貸后服務(wù)、跟蹤服務(wù)、上門(mén)服務(wù)，按期收回貸款，確保資產(chǎn)安全、有效、增值。三是要做好非信貸服務(wù)工作。在加大信貸支持力度的同時(shí)，做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)提供方便快捷的非信貸金融服務(wù)。要運(yùn)用現(xiàn)代化的技術(shù)、設(shè)備，增加金融品種和服務(wù)手段，積極適應(yīng)縣域廣大客戶(hù)新時(shí)期日益復(fù)雜而多層次的需求，做到以金融營(yíng)銷(xiāo)為主導(dǎo)，以客戶(hù)有效需求為中心，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨，細(xì)分金融市場(chǎng)，提供差別化、精品化服務(wù)，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。四是要積極轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。要消除消極等客上門(mén)的官商作風(fēng)，增強(qiáng)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，積極走出去了解客戶(hù)需求，聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)，及時(shí)掌握市場(chǎng)信息，主動(dòng)尋找優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、有效、健康發(fā)展。要積極主動(dòng)地與當(dāng)?shù)卣奥毮懿块T(mén)、銀監(jiān)部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，相互通報(bào)信息，加強(qiáng)合作，共同探索金融服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑。

5、政策配套。激勵(lì)上要有新突破。為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的定位，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村與構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。然而，農(nóng)業(yè)銀行畢竟是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，并將改制為股份制公司，必須實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，必須維護(hù)股東權(quán)利，確保經(jīng)營(yíng)安全、盈利，這就必須有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和可靠的政策法律作保障，必須有一個(gè)良好金融生態(tài)環(huán)境。為了調(diào)動(dòng)縣域農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”的積極性，保證農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)、健康、安全發(fā)展，建議國(guó)家對(duì)縣域農(nóng)行發(fā)放的支農(nóng)貸款和在縣域經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)收入應(yīng)給予必要的稅收優(yōu)惠，對(duì)貸款給予貼息扶持或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；對(duì)農(nóng)行發(fā)放大額有效的項(xiàng)目貸款，地方政府可給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)縣域農(nóng)行因政策、災(zāi)害等原因形成的不良貸款，政府應(yīng)通過(guò)置換、剝離、直接補(bǔ)虧等措施進(jìn)行處置，幫助縣域農(nóng)行放下包袱，輕裝上陣，支持“三農(nóng)”。應(yīng)加大縣財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入，改善縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)，為縣域金融培植更多的優(yōu)良客戶(hù)。要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開(kāi)辦“三農(nóng)”商業(yè)保險(xiǎn)，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強(qiáng)縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。

農(nóng)業(yè)金融論文:建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)缺位研究論文

內(nèi)容摘要：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，是促進(jìn)農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其核心是科學(xué)化、特征是商品化、方向是集約化、目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械現(xiàn)代化，又要實(shí)現(xiàn)生物技術(shù)現(xiàn)代化。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)金融領(lǐng)域傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社區(qū)投資法

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，是促進(jìn)農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其核心是科學(xué)化、特征是商品化、方向是集約化、目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械現(xiàn)代化，又要實(shí)現(xiàn)生物技術(shù)現(xiàn)代化。

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)道路，推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，沒(méi)有現(xiàn)代化的金融服務(wù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話(huà)。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)要求更高，具體表現(xiàn)在：公務(wù)員之家

一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴(kuò)大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點(diǎn)和價(jià)值鏈的低端，金融服務(wù)主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷(xiāo)”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務(wù)范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機(jī)、農(nóng)資生產(chǎn)銷(xiāo)售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個(gè)環(huán)節(jié)，覆蓋整個(gè)價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務(wù)的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務(wù)必須綜合化，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領(lǐng)域。

二是金融服務(wù)層次必須相應(yīng)提升。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴(kuò)大，不僅面向本地市場(chǎng)，而且區(qū)域性甚至跨國(guó)性交易日益增多，交易手段不斷更新，資金運(yùn)動(dòng)更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對(duì)于新金融產(chǎn)品、新的服務(wù)渠道的需求日益迫切，過(guò)去銀行簡(jiǎn)單的“存放匯”業(yè)務(wù)已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。

三是對(duì)于金融服務(wù)的系統(tǒng)性和網(wǎng)絡(luò)性要求更強(qiáng)。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既涉及農(nóng)村，也涉及城鎮(zhèn)；既涉及農(nóng)民，也涉及城鎮(zhèn)居民；既有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通企業(yè)，還有科研院所、政府部門(mén)、非政府組織甚至國(guó)際組織的參與和支持，因此資金流、信息流的跨度極大。金融機(jī)構(gòu)不僅要有物理網(wǎng)點(diǎn)為之服務(wù)，還要有發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等電子化渠道，能提供本外幣一體化的服務(wù)，因此對(duì)于金融服務(wù)的多樣性和質(zhì)量要求進(jìn)一步提高。公務(wù)員之家

四是對(duì)于資金的數(shù)量要求和效率要求提高。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)在于其資本密度將明顯上升。一些大中型灌溉設(shè)施建設(shè)、大中型農(nóng)田水利建設(shè)的資金需求較大，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化對(duì)于資金的需求也較大。土地流轉(zhuǎn)帶來(lái)的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和收益的途徑，這必然導(dǎo)致支持農(nóng)業(yè)金融資金流的變化。我們要研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)資金需求的特點(diǎn)，借鑒歐美從需求的角度設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立需求導(dǎo)向型的農(nóng)村金融供給制度。農(nóng)村的資金有必要實(shí)施封閉運(yùn)行，防止農(nóng)村資金被抽逃到城市，特別是在發(fā)達(dá)的地區(qū)。因此，有必要借鑒美國(guó)的《社區(qū)投資法》，用制度和法規(guī)保證農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金的封閉運(yùn)行。

五是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)于金融從業(yè)人員的素質(zhì)提出更高要求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)涉及生產(chǎn)技術(shù)、市場(chǎng)信息、經(jīng)營(yíng)形式、資本運(yùn)作方面的知識(shí)，因此對(duì)于銀行的信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域的從業(yè)人員提出更高的要求。銀行要把握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，合理確定信貸期限和管理要求。比如，印度就是根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期來(lái)確定信貸的發(fā)放期限，而我國(guó)采用年初發(fā)放貸款年末收回貸款的傳統(tǒng)慣例，容易因信貸期限設(shè)置不合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律，出現(xiàn)屆時(shí)貸款不能回收，出現(xiàn)不良資產(chǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸資金投入的約束。整體看，目前銀行的員工素質(zhì)還難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求，因而迫切需要加強(qiáng)培訓(xùn)，以適應(yīng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的要求。

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持研究論文

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場(chǎng)化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村走上繁榮，農(nóng)民走上富裕道路的必由之路。對(duì)增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有重要戰(zhàn)略意義。做好金融支持，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中有效的推動(dòng)器。

所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，就是指農(nóng)戶(hù)與供銷(xiāo)、加工服務(wù)主體的產(chǎn)銷(xiāo)協(xié)作、經(jīng)營(yíng)組合。伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和組織發(fā)育，現(xiàn)在已形成了多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，其主要有：公司＋農(nóng)戶(hù)、合作組織＋農(nóng)戶(hù)、批發(fā)市場(chǎng)＋農(nóng)戶(hù)、公司＋合作社＋農(nóng)戶(hù)，以及一些少量的產(chǎn)銷(xiāo)一體化公司。盡管其產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類(lèi)型：一是處于產(chǎn)業(yè)化中生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)以及一些小規(guī)模農(nóng)民專(zhuān)業(yè)戶(hù)；二是起連接生產(chǎn)和市場(chǎng)的龍頭企業(yè)，其中包括農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、城市商貿(mào)加工企業(yè)以及一些外商獨(dú)資和合資企業(yè)；三是以一些農(nóng)戶(hù)為主的合作中介組織，如專(zhuān)業(yè)合作性的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)；四是集生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售為一體的產(chǎn)銷(xiāo)一體化公司。在產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，幾類(lèi)主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問(wèn)題，本文以龍頭企業(yè)為主要研究對(duì)象，來(lái)探討如何做好金融支持工作，以推動(dòng)和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性

在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運(yùn)作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性?xún)蓚€(gè)方面：

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求，自有流動(dòng)資金先天不足，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，資信等級(jí)低，從而沒(méi)有長(zhǎng)期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國(guó)有大中型企業(yè)過(guò)度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟(jì)的龍頭企業(yè)卻得不到應(yīng)有的信貸支持，對(duì)這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重極不相稱(chēng)，且對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對(duì)國(guó)有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實(shí)行。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對(duì)這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)大、交易費(fèi)用和信息成本高。而且在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門(mén)的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢(xún)、承兌匯票、貼現(xiàn)各類(lèi)等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開(kāi)戶(hù)，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。

其次，在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無(wú)論是通過(guò)爭(zhēng)取額度直接上市，或通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。

（二）制度安排的必要性

許多發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中曾一度忽視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其結(jié)果是農(nóng)業(yè)的停滯導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分必要的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，本質(zhì)上是一個(gè)資源的合理配置問(wèn)題，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化達(dá)到重要作用和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資狀況，有必要對(duì)其融資體系進(jìn)行制度的重新安排。現(xiàn)在各國(guó)政府大都在市場(chǎng)配置資源作用的基礎(chǔ)上，不同程度地利用產(chǎn)業(yè)金融政策干預(yù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完全“財(cái)政式”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的解決方式和寄希望于完全市場(chǎng)化、商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制這兩種思路都有失偏頗。

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強(qiáng)制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強(qiáng)制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎(chǔ)薄弱的情況下，完全依賴(lài)誘致性制度變遷將勢(shì)必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應(yīng)以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結(jié)合的道路。

二、構(gòu)建完善的龍頭企業(yè)金融支持體系

龍頭企業(yè)的金融支持體系由三個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：直接融資系統(tǒng)，間接融資系統(tǒng)，信用擔(dān)保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購(gòu)、公開(kāi)上市（主板、二板）、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個(gè)層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機(jī)構(gòu)融資；信用擔(dān)保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、非盈利性的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、盈利性的民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)三個(gè)層次的組織結(jié)構(gòu)。

為使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)順利融資，這三個(gè)子系統(tǒng)之間和內(nèi)部各層次應(yīng)相互融合、互為支撐、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。這三個(gè)子系統(tǒng)的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業(yè)兼并收購(gòu)，以信用擔(dān)保體系支撐股票和債券的發(fā)行，以金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人、采取向社會(huì)公募或向特定對(duì)象私募的形式設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資基金通過(guò)購(gòu)并或公開(kāi)上市撤出，以信用擔(dān)保體系與銀行信貸相結(jié)合等等。更為重要的是通過(guò)金融創(chuàng)新建立新的切實(shí)有效的融資方式，尋找能真正解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難問(wèn)題的途徑，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

三、目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持系統(tǒng)的構(gòu)建重心

（一）通過(guò)兼并收購(gòu)服務(wù)，支持資本擴(kuò)張

兼并、收購(gòu)是企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張的一條有效途徑，也是企業(yè)融資的有效途徑，它可以使企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)份額等諸多方面獲得突破性進(jìn)展。通過(guò)對(duì)該企業(yè)的兼并、收購(gòu)擁有了對(duì)該企業(yè)資產(chǎn)及勞動(dòng)力的控制權(quán)，并通過(guò)這種控制權(quán)將被兼并、收購(gòu)企業(yè)的資源與自己企業(yè)的資源形成互補(bǔ)和協(xié)同效應(yīng)，產(chǎn)生1+1＞2的效果，從而企業(yè)帶來(lái)整體價(jià)值的激增。農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)兼并收購(gòu)其他企業(yè)擴(kuò)大資本，是迅速擴(kuò)大規(guī)模提高競(jìng)爭(zhēng)力的理想選擇。

我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的兼并收購(gòu)市場(chǎng)是很不完善的，政府有必要出臺(tái)一系列政策法規(guī)培育和完善中國(guó)的兼并收購(gòu)市場(chǎng)。除了對(duì)中國(guó)股票市場(chǎng)上的一些上市公司實(shí)施必要的兼并收購(gòu)政策以外，也應(yīng)該重視數(shù)量眾多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的兼并收購(gòu)，給予更寬松的市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)行合理的結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組。

在農(nóng)業(yè)企業(yè)采用資產(chǎn)重組方式擴(kuò)大資本時(shí)，銀行和其他中介機(jī)構(gòu)亦可給予資金或信息服務(wù)等方面支持，資金支持方式可以是多種形式，如回租租賃、抵押擔(dān)保貸款等等，信息服務(wù)包括目標(biāo)公司評(píng)價(jià)、稅務(wù)、法律等方面的服務(wù)。

（二）設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金

產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場(chǎng)為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導(dǎo)，通過(guò)對(duì)國(guó)家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作，以解決國(guó)家因財(cái)力有限而不能滿(mǎn)足的產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求的困難，促進(jìn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長(zhǎng)的一種有效的金融工具。農(nóng)業(yè)投資基金，如已設(shè)立的農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金、淄博鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資基金，其投資目標(biāo)主要是產(chǎn)業(yè)化鏈條上急需融資的微觀主體。

建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，可以有效的組織和引導(dǎo)民間投資，將城鄉(xiāng)分散的資金匯集起來(lái)投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)公募或私募籌資，設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，引導(dǎo)全社會(huì)辦大農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條是一條價(jià)值增值鏈，要爭(zhēng)取利用其投入產(chǎn)出利潤(rùn)率高、對(duì)資本牽引力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資本運(yùn)營(yíng)力度，吸引大企業(yè)、民間資金、證券市場(chǎng)上的游資合理投向農(nóng)業(yè)；設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，通過(guò)資金的有效流動(dòng)，有助于龍頭企業(yè)上規(guī)模、上檔次，促使其向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變；投資基金將會(huì)大量流向諸如優(yōu)質(zhì)種苗繁殖基地項(xiàng)目、各優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)養(yǎng)殖項(xiàng)目、區(qū)域性農(nóng)副產(chǎn)品交易市場(chǎng)、加工保鮮和運(yùn)輸行業(yè)、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息建設(shè)等方面，這些項(xiàng)目將帶動(dòng)農(nóng)業(yè)向更廣更深的領(lǐng)域發(fā)展。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的投資基金的設(shè)立將有利于減少政府對(duì)農(nóng)業(yè)方面的投入，符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，解決了國(guó)家投資的部分不足，同時(shí)，農(nóng)業(yè)方面投資基金需要一定的政府支持，如在稅收政策上應(yīng)實(shí)行優(yōu)惠、提供配套的政府低息貸款，與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)基金的投向進(jìn)行合理約束。

（三）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由提保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)，它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保品不足的障礙，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤(rùn)流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，進(jìn)而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為龍頭企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問(wèn)題，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系應(yīng)以中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)，開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，并配合人民銀行、財(cái)政等部門(mén)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)龍頭企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以選擇協(xié)作銀行并進(jìn)行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，由銀行自主決定是否發(fā)放擔(dān)保貸款，貸款損失按責(zé)任分?jǐn)偙壤謸?dān)。

（四）建立資產(chǎn)支撐或訂單支撐的證券化融資方式

目前，我國(guó)的銀行業(yè)普遍面臨信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的問(wèn)題，因而，在研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資支持的同時(shí)，需要開(kāi)拓一種將這二者兼顧的新型融資方式。筆者認(rèn)為，可以借鑒國(guó)際新型融資方式——ABS（AssetBackedSecuritization），它是以項(xiàng)目所屬資產(chǎn)為支撐的證券化融資方式，它以項(xiàng)目所擁有資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以項(xiàng)目可以帶來(lái)預(yù)期收益為保證，通過(guò)在資本市場(chǎng)發(fā)行債券來(lái)募集資金的一種項(xiàng)目融資方式。該種融資方式的獨(dú)到之處就在于，通過(guò)信用增級(jí)，使得沒(méi)有獲得信用等級(jí)或信用等級(jí)較低的機(jī)構(gòu)，照樣可以進(jìn)入債券市場(chǎng)，通過(guò)資產(chǎn)證券化來(lái)募集資金。

該種融資方式適用于規(guī)模大、期限長(zhǎng)的項(xiàng)目建設(shè)，是將較穩(wěn)定的項(xiàng)目收入權(quán)利轉(zhuǎn)讓給SPC（SpecialPurposeCorporation），以此將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與原始收益人自身風(fēng)險(xiǎn)隔斷。該機(jī)構(gòu)應(yīng)能獲得較高的資信級(jí)別，它可以是信托投資公司、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，還應(yīng)包括商業(yè)銀行和政策性銀行，并給予他們更寬松的環(huán)境開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，這也有利于降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。SPC通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用擔(dān)保進(jìn)行信用升級(jí)，直接在資本市場(chǎng)發(fā)行債券募集資金，或者同其他機(jī)構(gòu)組織債券發(fā)行，并將募集來(lái)的資金用于項(xiàng)目建設(shè)。若SPC擔(dān)保的信用等級(jí)不夠理想，可采取再擔(dān)保形式。通常為了保證以資產(chǎn)為支撐的債券能夠有足夠的按期還本的能力，提高還款能力，還可由多種不同的資產(chǎn)收入形式組合共同支撐一個(gè)特定的ABS債券。

而對(duì)于固定資產(chǎn)規(guī)模不大，但效益良好的企業(yè)，可采取以收入可靠的訂單為基礎(chǔ)，通過(guò)SPC（可以由政策性銀行擔(dān)當(dāng)）的信用加強(qiáng)，發(fā)行短期債券融資。相對(duì)而言，以訂單為基礎(chǔ)的債券風(fēng)險(xiǎn)較大，必要時(shí)可采用政府貼息支持或政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)再擔(dān)保。

在我國(guó)目前開(kāi)展該種方式融資，需要其他方面的輔助配套建設(shè)，我國(guó)尚無(wú)權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這不利于各類(lèi)債券的發(fā)行。此外，還需制定相關(guān)的法律政策。

綜上所述，做好金融支持工作有助于加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，同時(shí)，在做好金融支持工作時(shí)，也應(yīng)該做好產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)創(chuàng)新政策、稅收政策、勞動(dòng)、工資和社會(huì)保障政策、社會(huì)化服務(wù)政策等工作，使得各方面互相配合共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

農(nóng)業(yè)金融論文:我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)論文

摘要：在多方博弈的過(guò)程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和吸收國(guó)內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮其在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務(wù)態(tài)度等方面的優(yōu)勢(shì)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)，在市場(chǎng)中贏得主動(dòng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶(hù)結(jié)構(gòu)；營(yíng)銷(xiāo)管理；品牌效應(yīng)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)劃分市場(chǎng)，對(duì)居民個(gè)人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿(mǎn)足其金融需求的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時(shí)代潮流，在近年來(lái)已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，仍然處于“試水階段”。與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財(cái)概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問(wèn)題，逐步完善提高。其存在的問(wèn)題主要有：

一、經(jīng)營(yíng)管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為中心的經(jīng)營(yíng)模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶(hù)的推銷(xiāo)員，客戶(hù)經(jīng)理是企業(yè)客戶(hù)推銷(xiāo)員、理財(cái)師、柜員是大眾客戶(hù)推銷(xiāo)員。雖然也是全員營(yíng)銷(xiāo)，但未形成合力，并不是一個(gè)高效的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有攬存款的任務(wù)，一線(xiàn)業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員就會(huì)勸說(shuō)客戶(hù)繼續(xù)存款或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而理財(cái)中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶(hù)宣傳其它的理財(cái)產(chǎn)品，比如說(shuō)基金或者理財(cái)帳戶(hù)等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來(lái)都比較困難，更不用說(shuō)幫忙宣傳跟自己沒(méi)有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財(cái)中心的員工都是從事過(guò)窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)在分成了兩個(gè)服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬(wàn)以上的客戶(hù)名單給了理財(cái)區(qū)，但打電話(huà)向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說(shuō)等下一次去銀行時(shí)到理財(cái)中心看看，態(tài)度不好的干脆說(shuō)沒(méi)時(shí)間，感覺(jué)上好像是理財(cái)中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶(hù)給他們，這多少讓理財(cái)中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個(gè)企業(yè)，又都是一個(gè)支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺(jué)得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰(shuí)來(lái)幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)調(diào)研不足。

基于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級(jí)行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級(jí)定的，因而基層行只是做單一推銷(xiāo)，未能做成功的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷(xiāo)售，做成多個(gè)客戶(hù)可以選擇的理財(cái)方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長(zhǎng)的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場(chǎng)份額，低增長(zhǎng)的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類(lèi)產(chǎn)品缺一不可。

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶(hù)提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無(wú)法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財(cái)中心”，意在為VIP客戶(hù)提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財(cái)室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿(mǎn)足VIP客戶(hù)洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶(hù)小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財(cái)中心內(nèi)僅有些基金、保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳單，以及當(dāng)期銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品介紹，配有一個(gè)理財(cái)師，沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒(méi)有理財(cái)方案及理財(cái)流程介紹，很難傳遞理財(cái)中心為個(gè)人客戶(hù)融資，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值理念，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的這種個(gè)人金融業(yè)務(wù)只能說(shuō)是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶(hù)真正獲得效益的智能服務(wù)。因?yàn)橛行?fù)雜的保險(xiǎn)條款常常需要壽險(xiǎn)推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險(xiǎn)在理財(cái)室里卻少有人主動(dòng)地向顧客推銷(xiāo)介紹。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對(duì)普通客戶(hù)的理財(cái)服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),以及部分咨詢(xún)服務(wù)，在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)宣傳和服務(wù)上針對(duì)性不強(qiáng)。理財(cái)中心給客戶(hù)印象僅是一個(gè)基金、保險(xiǎn)，以及本外幣理財(cái)產(chǎn)品的賣(mài)場(chǎng)。

四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶(hù)結(jié)構(gòu)不理想。

客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開(kāi)發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運(yùn)營(yíng)，而無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)，營(yíng)銷(xiāo)人員很難及時(shí)了解個(gè)人客戶(hù)單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個(gè)家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶(hù)的需求進(jìn)行分層管理，使?fàn)I銷(xiāo)服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度。五、個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

受各種因素影響，個(gè)人業(yè)務(wù)理財(cái)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍難以建成。一方面，個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍不足，阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個(gè)人金融理財(cái)師資格證的員工只有8人，遠(yuǎn)不適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財(cái)師資格和參加過(guò)理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)的專(zhuān)業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

六、個(gè)人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。

宣傳作為促銷(xiāo)手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財(cái)產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單,和客戶(hù)的口傳，極可能漏掉一些大客戶(hù)和潛在客戶(hù)。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個(gè)網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項(xiàng)，下載中心等欄目，魚(yú)龍混雜，理財(cái)專(zhuān)欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過(guò)期的基金知識(shí)，以及一些過(guò)期的基金行情，及保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)目標(biāo)受眾定位不明確。

七、個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理還是粗放式，客戶(hù)僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶(hù)經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來(lái)客戶(hù)尤其個(gè)人客戶(hù)的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員激勵(lì)不夠，或者是激勵(lì)機(jī)制不夠完善，嚴(yán)重挫傷前線(xiàn)人員的積極性，在潛在客戶(hù)挖掘中處于弱勢(shì)；再者，促銷(xiāo)手段還是比較簡(jiǎn)單，一些管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定程度的必然產(chǎn)物，是無(wú)可避免的趨勢(shì)，他們依然認(rèn)為，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，現(xiàn)階段開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機(jī)制等相關(guān)配套等激勵(lì)系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對(duì)公、輕對(duì)私”的傳統(tǒng)思想，認(rèn)為個(gè)人業(yè)務(wù)花時(shí)間、費(fèi)工夫、見(jiàn)效慢，做一筆個(gè)人貸款與做一筆對(duì)公貸款所花費(fèi)的心血相差不大，但收到的成效相差很遠(yuǎn)，個(gè)人收入上不去、單位業(yè)績(jī)上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴(yán)重。

八、品牌建設(shè)不足，缺乏知名品牌效應(yīng)。

農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)品牌“金鑰匙”理財(cái)中心起步晚，其內(nèi)涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”，在品牌認(rèn)知上還又差距。

總之，通過(guò)以上分析，我們發(fā)現(xiàn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要在四大國(guó)有銀行及招商銀行、興業(yè)、交通和中信這幾家銀行之間展開(kāi)，農(nóng)業(yè)銀行具有較高的知名度、高市場(chǎng)份額、方便的網(wǎng)點(diǎn)布局、全面的服務(wù)功能，并在個(gè)人業(yè)務(wù)方面投入了較強(qiáng)的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)占有一定的優(yōu)勢(shì)。而新興商業(yè)銀行以其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，清晰的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，幾年來(lái)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的持續(xù)投入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐年增強(qiáng)，在潛在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)中占據(jù)了明顯的潛在優(yōu)勢(shì)，使得農(nóng)業(yè)銀行面臨保住現(xiàn)有客戶(hù)不流失、挖掘潛在客戶(hù)群體等市場(chǎng)壓力。因此，在多方博弈的過(guò)程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)業(yè)銀行要積極學(xué)習(xí)和吸收國(guó)內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，精心做好細(xì)致周密的市場(chǎng)調(diào)研，在掃描市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的基礎(chǔ)上分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及客戶(hù)，制定科學(xué)動(dòng)態(tài)的營(yíng)銷(xiāo)策略，健全獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)制度，調(diào)整考核分配制度，細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶(hù)，提高理財(cái)品牌的知名度，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮其在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)性和服務(wù)態(tài)度等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地滿(mǎn)足或超前滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)，在市場(chǎng)中贏得主動(dòng)。

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系論文

摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當(dāng)前，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場(chǎng)，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)離不開(kāi)資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于各級(jí)政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)的資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來(lái)自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)(家庭開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)支出)。據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶(hù)占22％，三者總投入平均增長(zhǎng)20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶(hù)占17％，銀行占76％。但是，相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿(mǎn)足客戶(hù)需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來(lái)重點(diǎn)支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來(lái)看，支持對(duì)象仍局限于糧油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對(duì)畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。

2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來(lái)看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國(guó)有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過(guò)二級(jí)準(zhǔn)備金形式上存到市級(jí)分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源。

3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購(gòu)貸款及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔(dān)保基金品種單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保基金，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保基金數(shù)量有限，且擔(dān)保基金的規(guī)模不大。這對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資金需求而言只是杯水車(chē)薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。

5、信貸資金對(duì)中小企業(yè)的支持不足。我國(guó)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來(lái)源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。

6、農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善。一是供需不能由市場(chǎng)信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。但目前的集中貸款決策權(quán)無(wú)法解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，無(wú)法對(duì)農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)等還未完善。

(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析

1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不濃，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于受支配的地位。競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)制約了其融資需求。

2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金往往因此得不到滿(mǎn)足。

4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺(tái)風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴(lài)程度又較高，特別是一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。

二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系

(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)建立以非國(guó)有銀行為主體的、基于市場(chǎng)機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場(chǎng)配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)對(duì)符合國(guó)家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過(guò)高的問(wèn)題。

要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。

郵政儲(chǔ)蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。

國(guó)家要扶持農(nóng)村各類(lèi)金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來(lái)的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說(shuō)明，各類(lèi)金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。

(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行

健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來(lái)源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專(zhuān)項(xiàng)基金和開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)因遭受洪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂(yōu)，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。

(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。

農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營(yíng)造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶(hù)，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級(jí)分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和黃金客戶(hù)群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。

農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的資金需求。堅(jiān)持因企因戶(hù)制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)掌握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，注重從第一還款來(lái)源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，改變單純依賴(lài)抵押擔(dān)保或保證擔(dān)保來(lái)把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶(hù)交易成本，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。對(duì)客戶(hù)實(shí)行分級(jí)管理，實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營(yíng)銷(xiāo)資源和管理投入，按照客戶(hù)的層級(jí)優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要適時(shí)開(kāi)辦產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，適應(yīng)企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計(jì)劃地逐步安排企業(yè)技術(shù)改造、生產(chǎn)基地建設(shè)等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，增加新的貸款業(yè)務(wù)品種，支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，借以扶持、鞏固和發(fā)展一批農(nóng)發(fā)行的忠實(shí)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。要發(fā)揮信貸資金的橋梁和紐帶作用，引導(dǎo)和支持企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。銀行要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，改進(jìn)資金結(jié)算方式，創(chuàng)新結(jié)算工具，擇時(shí)開(kāi)辦承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用證(卡)業(yè)務(wù)等，為企業(yè)提供更好的融資和結(jié)算服務(wù)。

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融管理論文

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場(chǎng)化、規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村走上繁榮，農(nóng)民走上富裕道路的必由之路。對(duì)增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有重要戰(zhàn)略意義。做好金融支持，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中有效的推動(dòng)器。

所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，就是指農(nóng)戶(hù)與供銷(xiāo)、加工服務(wù)主體的產(chǎn)銷(xiāo)協(xié)作、經(jīng)營(yíng)組合。伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和組織發(fā)育，現(xiàn)在已形成了多種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，其主要有：公司＋農(nóng)戶(hù)、合作組織＋農(nóng)戶(hù)、批發(fā)市場(chǎng)＋農(nóng)戶(hù)、公司＋合作社＋農(nóng)戶(hù)，以及一些少量的產(chǎn)銷(xiāo)一體化公司。盡管其產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式多樣，但其參與的主體不外乎以下幾種類(lèi)型：一是處于產(chǎn)業(yè)化中生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)以及一些小規(guī)模農(nóng)民專(zhuān)業(yè)戶(hù)；二是起連接生產(chǎn)和市場(chǎng)的龍頭企業(yè)，其中包括農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、城市商貿(mào)加工企業(yè)以及一些外商獨(dú)資和合資企業(yè)；三是以一些農(nóng)戶(hù)為主的合作中介組織，如專(zhuān)業(yè)合作性的專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)；四是集生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售為一體的產(chǎn)銷(xiāo)一體化公司。在產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，幾類(lèi)主體在一定程度上都面臨著資金短缺的問(wèn)題，本文以龍頭企業(yè)為主要研究對(duì)象，來(lái)探討如何做好金融支持工作，以推動(dòng)和加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體融資的特殊性

在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中，具有重要地位的是那些起帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)，這些企業(yè)大都在資本運(yùn)作、融資方面具有弱質(zhì)性，其主要表現(xiàn)在內(nèi)部弱質(zhì)性和外部融資環(huán)境的不利性?xún)蓚€(gè)方面：

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的內(nèi)在弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在其一些龍頭企業(yè)內(nèi)部信用達(dá)不到銀行貸款的要求，自有流動(dòng)資金先天不足，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，資信等級(jí)低，從而沒(méi)有長(zhǎng)期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取擔(dān)保貸款能力差。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外部融資環(huán)境的不利性主要表現(xiàn)在銀行信貸和直接融資方面。信貸資金分配向國(guó)有大中型企業(yè)過(guò)度傾斜，多為其它所有制經(jīng)濟(jì)的龍頭企業(yè)卻得不到應(yīng)有的信貸支持，對(duì)這些企業(yè)的信貸投放規(guī)模與其在經(jīng)濟(jì)總量中的比重極不相稱(chēng)，且對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款條件要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。在利率政策上，對(duì)國(guó)有企業(yè)給予較多的利率優(yōu)惠，而對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)則不實(shí)行。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)還采取一些不合規(guī)的方式，擅自或變相提高對(duì)這些企業(yè)的貸款利率。此外，這些企業(yè)單筆借款額小，筆數(shù)多，商業(yè)銀行監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)大、交易費(fèi)用和信息成本高。而且在中間業(yè)務(wù)方面，金融部門(mén)的服務(wù)水平遠(yuǎn)難滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)，而資信評(píng)估、理財(cái)咨詢(xún)、承兌匯票、貼現(xiàn)各類(lèi)等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次低，大多數(shù)是一些小額零散的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)年正常性的服務(wù)少。更為嚴(yán)重的是一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于在大銀行貸款困難，不得不在信用社開(kāi)戶(hù)，其中間業(yè)務(wù)水平更差、效率更低，直接影響了這些企業(yè)的效率。

其次，在我國(guó)目前的資本市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)無(wú)論是通過(guò)爭(zhēng)取額度直接上市，或通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓間接上市，還是發(fā)行企業(yè)債券，都存在一定困難。

（二）制度安排的必要性

許多發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中曾一度忽視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其結(jié)果是農(nóng)業(yè)的停滯導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢或停滯，因而采取一定的方式帶動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分必要的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，本質(zhì)上是一個(gè)資源的合理配置問(wèn)題，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化達(dá)到重要作用和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資狀況，有必要對(duì)其融資體系進(jìn)行制度的重新安排。現(xiàn)在各國(guó)政府大都在市場(chǎng)配置資源作用的基礎(chǔ)上，不同程度地利用產(chǎn)業(yè)金融政策干預(yù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完全“財(cái)政式”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的解決方式和寄希望于完全市場(chǎng)化、商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制這兩種思路都有失偏頗。

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，制度變遷的模型主要有兩種：誘致性制度變遷和強(qiáng)制度變遷。誘致性制度變遷是由一群人的自發(fā)行為所引起的制度變遷，強(qiáng)制性制度變遷是由政府以法規(guī)形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的制度變遷。在目前金融秩序混亂，行為不規(guī)范，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)基礎(chǔ)薄弱的情況下，完全依賴(lài)誘致性制度變遷將勢(shì)必阻礙及延緩農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，基于此，政府應(yīng)以多種形式給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以金融支持，走政策融資與商業(yè)融資相結(jié)合的道路。

二、構(gòu)建完善的龍頭企業(yè)金融支持體系

龍頭企業(yè)的金融支持體系由三個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：直接融資系統(tǒng)，間接融資系統(tǒng)，信用擔(dān)保體系。其中，直接融資系統(tǒng)包括并購(gòu)、公開(kāi)上市（主板、二板）、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金等四個(gè)層次；間接融資包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融組織等金融機(jī)構(gòu)融資；信用擔(dān)保體系由政策性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、非盈利性的企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)、盈利性的民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)三個(gè)層次的組織結(jié)構(gòu)。

為使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)順利融資，這三個(gè)子系統(tǒng)之間和內(nèi)部各層次應(yīng)相互融合、互為支撐、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。這三個(gè)子系統(tǒng)的融合方式可以是多種多樣的，如以間接融資支持企業(yè)兼并收購(gòu)，以信用擔(dān)保體系支撐股票和債券的發(fā)行，以金融機(jī)構(gòu)為發(fā)起人、采取向社會(huì)公募或向特定對(duì)象私募的形式設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金，投資基金通過(guò)購(gòu)并或公開(kāi)上市撤出，以信用擔(dān)保體系與銀行信貸相結(jié)合等等。更為重要的是通過(guò)金融創(chuàng)新建立新的切實(shí)有效的融資方式，尋找能真正解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難問(wèn)題的途徑，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

三、目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持系統(tǒng)的構(gòu)建重心

（一）通過(guò)兼并收購(gòu)服務(wù)，支持資本擴(kuò)張

兼并、收購(gòu)是企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張的一條有效途徑，也是企業(yè)融資的有效途徑，它可以使企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)份額等諸多方面獲得突破性進(jìn)展。通過(guò)對(duì)該企業(yè)的兼并、收購(gòu)擁有了對(duì)該企業(yè)資產(chǎn)及勞動(dòng)力的控制權(quán)，并通過(guò)這種控制權(quán)將被兼并、收購(gòu)企業(yè)的資源與自己企業(yè)的資源形成互補(bǔ)和協(xié)同效應(yīng)，產(chǎn)生1+1＞2的效果，從而企業(yè)帶來(lái)整體價(jià)值的激增。農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)兼并收購(gòu)其他企業(yè)擴(kuò)大資本，是迅速擴(kuò)大規(guī)模提高競(jìng)爭(zhēng)力的理想選擇。

我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的兼并收購(gòu)市場(chǎng)是很不完善的，政府有必要出臺(tái)一系列政策法規(guī)培育和完善中國(guó)的兼并收購(gòu)市場(chǎng)。除了對(duì)中國(guó)股票市場(chǎng)上的一些上市公司實(shí)施必要的兼并收購(gòu)政策以外，也應(yīng)該重視數(shù)量眾多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的兼并收購(gòu)，給予更寬松的市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)行合理的結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組。

在農(nóng)業(yè)企業(yè)采用資產(chǎn)重組方式擴(kuò)大資本時(shí)，銀行和其他中介機(jī)構(gòu)亦可給予資金或信息服務(wù)等方面支持，資金支持方式可以是多種形式，如回租租賃、抵押擔(dān)保貸款等等，信息服務(wù)包括目標(biāo)公司評(píng)價(jià)、稅務(wù)、法律等方面的服務(wù)。

（二）設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)業(yè)投資基金

產(chǎn)業(yè)投資基金是以資本市場(chǎng)為紐帶，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為引導(dǎo)，通過(guò)對(duì)國(guó)家亟待發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、能源、交通等，實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作，以解決國(guó)家因財(cái)力有限而不能滿(mǎn)足的產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求的困難，促進(jìn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)集約成長(zhǎng)的一種有效的金融工具。農(nóng)業(yè)投資基金，如已設(shè)立的農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金、淄博鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投資基金，其投資目標(biāo)主要是產(chǎn)業(yè)化鏈條上急需融資的微觀主體。

建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，可以有效的組織和引導(dǎo)民間投資，將城鄉(xiāng)分散的資金匯集起來(lái)投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)公募或私募籌資，設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，引導(dǎo)全社會(huì)辦大農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條是一條價(jià)值增值鏈，要爭(zhēng)取利用其投入產(chǎn)出利潤(rùn)率高、對(duì)資本牽引力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資本運(yùn)營(yíng)力度，吸引大企業(yè)、民間資金、證券市場(chǎng)上的游資合理投向農(nóng)業(yè)；設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，通過(guò)資金的有效流動(dòng)，有助于龍頭企業(yè)上規(guī)模、上檔次，促使其向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變；投資基金將會(huì)大量流向諸如優(yōu)質(zhì)種苗繁殖基地項(xiàng)目、各優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)養(yǎng)殖項(xiàng)目、區(qū)域性農(nóng)副產(chǎn)品交易市場(chǎng)、加工保鮮和運(yùn)輸行業(yè)、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息建設(shè)等方面，這些項(xiàng)目將帶動(dòng)農(nóng)業(yè)向更廣更深的領(lǐng)域發(fā)展。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的投資基金的設(shè)立將有利于減少政府對(duì)農(nóng)業(yè)方面的投入，符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，解決了國(guó)家投資的部分不足，同時(shí)，農(nóng)業(yè)方面投資基金需要一定的政府支持，如在稅收政策上應(yīng)實(shí)行優(yōu)惠、提供配套的政府低息貸款，與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)基金的投向進(jìn)行合理約束。

（三）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保是由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由提保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或者履行債務(wù)，它是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為，可以排除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保品不足的障礙，彌補(bǔ)中小企業(yè)信用的不足，改變資本供求雙方的利潤(rùn)流和剩余控制權(quán)配置結(jié)構(gòu)，分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資交易的發(fā)生，進(jìn)而優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，要將龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為龍頭企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)體系。解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問(wèn)題，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資的積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系應(yīng)以中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，建立省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)，開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，并配合人民銀行、財(cái)政等部門(mén)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性較大的項(xiàng)目應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制性的再擔(dān)保。

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行要建立良好的合作關(guān)系，共同做好對(duì)龍頭企業(yè)貸后資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以選擇協(xié)作銀行并進(jìn)行授信管理，與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保資金存入?yún)f(xié)作銀行，在企業(yè)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，由銀行自主決定是否發(fā)放擔(dān)保貸款，貸款損失按責(zé)任分?jǐn)偙壤謸?dān)。

（四）建立資產(chǎn)支撐或訂單支撐的證券化融資方式

目前，我國(guó)的銀行業(yè)普遍面臨信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的問(wèn)題，因而，在研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資支持的同時(shí)，需要開(kāi)拓一種將這二者兼顧的新型融資方式。筆者認(rèn)為，可以借鑒國(guó)際新型融資方式——ABS（AssetBackedSecuritization），它是以項(xiàng)目所屬資產(chǎn)為支撐的證券化融資方式，它以項(xiàng)目所擁有資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以項(xiàng)目可以帶來(lái)預(yù)期收益為保證，通過(guò)在資本市場(chǎng)發(fā)行債券來(lái)募集資金的一種項(xiàng)目融資方式。該種融資方式的獨(dú)到之處就在于，通過(guò)信用增級(jí)，使得沒(méi)有獲得信用等級(jí)或信用等級(jí)較低的機(jī)構(gòu)，照樣可以進(jìn)入債券市場(chǎng)，通過(guò)資產(chǎn)證券化來(lái)募集資金。

該種融資方式適用于規(guī)模大、期限長(zhǎng)的項(xiàng)目建設(shè)，是將較穩(wěn)定的項(xiàng)目收入權(quán)利轉(zhuǎn)讓給SPC（SpecialPurposeCorporation），以此將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與原始收益人自身風(fēng)險(xiǎn)隔斷。該機(jī)構(gòu)應(yīng)能獲得較高的資信級(jí)別，它可以是信托投資公司、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，還應(yīng)包括商業(yè)銀行和政策性銀行，并給予他們更寬松的環(huán)境開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，這也有利于降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。SPC通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用擔(dān)保進(jìn)行信用升級(jí)，直接在資本市場(chǎng)發(fā)行債券募集資金，或者同其他機(jī)構(gòu)組織債券發(fā)行，并將募集來(lái)的資金用于項(xiàng)目建設(shè)。若SPC擔(dān)保的信用等級(jí)不夠理想，可采取再擔(dān)保形式。通常為了保證以資產(chǎn)為支撐的債券能夠有足夠的按期還本的能力，提高還款能力，還可由多種不同的資產(chǎn)收入形式組合共同支撐一個(gè)特定的ABS債券。

而對(duì)于固定資產(chǎn)規(guī)模不大，但效益良好的企業(yè)，可采取以收入可靠的訂單為基礎(chǔ)，通過(guò)SPC（可以由政策性銀行擔(dān)當(dāng)）的信用加強(qiáng)，發(fā)行短期債券融資。相對(duì)而言，以訂單為基礎(chǔ)的債券風(fēng)險(xiǎn)較大，必要時(shí)可采用政府貼息支持或政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)再擔(dān)保。

在我國(guó)目前開(kāi)展該種方式融資，需要其他方面的輔助配套建設(shè)，我國(guó)尚無(wú)權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這不利于各類(lèi)債券的發(fā)行。此外，還需制定相關(guān)的法律政策。

綜上所述，做好金融支持工作有助于加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，同時(shí)，在做好金融支持工作時(shí)，也應(yīng)該做好產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)創(chuàng)新政策、稅收政策、勞動(dòng)、工資和社會(huì)保障政策、社會(huì)化服務(wù)政策等工作，使得各方面互相配合共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

農(nóng)業(yè)金融論文:農(nóng)業(yè)水利建設(shè)金融扶持思路

當(dāng)前,云南大規(guī)模的農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè),迫切需要完善金融服務(wù)體系,構(gòu)建農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)的金融投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)的需要,將開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施延伸,既反映了鮮明的時(shí)代特征,也體現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。

一、云南農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)任務(wù)的艱巨性

目前,云南水利設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后,工程性缺水問(wèn)題日趨嚴(yán)重,廣大人民群眾飲水困難的問(wèn)題較為突出,農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力依然低下。因此,云南加快扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”被動(dòng)局面的要求越來(lái)越迫切、工作越來(lái)越繁重、任務(wù)越來(lái)越艱巨。

1、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)的需求極大。當(dāng)前,云南列入西南五省重點(diǎn)水源規(guī)劃項(xiàng)目的水庫(kù)有556座,總投資將超過(guò)590億元,國(guó)家有關(guān)部委將大力支持并積極推動(dòng)開(kāi)工建設(shè)一批前期基礎(chǔ)好、綜合效益高的水源工程項(xiàng)目;國(guó)家將積極支持云南新一輪病險(xiǎn)水庫(kù)除險(xiǎn)加固,對(duì)規(guī)劃外的13座中型、251座小(一)型和1200多座壩高10米以上、庫(kù)容20萬(wàn)立方米以上的重點(diǎn)小(二)型病險(xiǎn)水庫(kù)進(jìn)行除險(xiǎn)加固。“十二五”期間,在加快滇中引水工程前期工作的同時(shí),全省將累計(jì)投入1000億元以上資金,新建幾百件重點(diǎn)骨干水源工程,比2009年新增蓄水庫(kù)容30億立方米、新增年供水能力35億立方米,對(duì)3000多座各類(lèi)病險(xiǎn)水庫(kù)開(kāi)展除險(xiǎn)加固,建成200萬(wàn)件以上“五小水利”工程,統(tǒng)籌解決1000萬(wàn)人左右的飲水安全問(wèn)題,建設(shè)1000多萬(wàn)畝高穩(wěn)產(chǎn)農(nóng)田。全面加快水土保持、中小河流治理,完成重點(diǎn)地區(qū)210條中小河流整治,新增水土流失治理面積1.5萬(wàn)平方公里,基本扭轉(zhuǎn)供水保障水平低的被動(dòng)局面。總體看,“十二五”期間全省農(nóng)業(yè)水利建設(shè)將力度空前、規(guī)模空前,投資總額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元。

2、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)的縣域不平衡。農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為云南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和內(nèi)容,但由于種種原因,云南各縣域之間存在普遍的不平衡性,有的地區(qū)水利設(shè)施要好一些,有的地區(qū)發(fā)展還非常滯后。因此,加快農(nóng)業(yè)水利設(shè)施的發(fā)展,探索投融資的新方式,實(shí)現(xiàn)全省各縣域平衡發(fā)展,成為擺在全省人民面前的突出問(wèn)題。

3、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施的維護(hù)成本高。農(nóng)業(yè)水利設(shè)施的維護(hù)成本也是一項(xiàng)重要的財(cái)政支出。相對(duì)而言,云南要新建的農(nóng)業(yè)水利設(shè)施固然很多,但由于大部分農(nóng)業(yè)水利設(shè)施年久失修,跑冒滴漏現(xiàn)象特別突出,因此,要維護(hù)加固的水利設(shè)施很多。這需要足夠的資金投入,越是較早地進(jìn)行設(shè)施養(yǎng)護(hù),也越能提高農(nóng)業(yè)水利設(shè)施的利用效率,減輕今后巨大的維護(hù)成本,這是一個(gè)逐級(jí)累加的過(guò)程。

4、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)的融資難度大。農(nóng)業(yè)水利設(shè)施公共資金投入嚴(yán)重不足;商業(yè)銀行以居民儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)大量公共設(shè)施長(zhǎng)期貸款,隱藏著期限不匹配和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);云南的資本市場(chǎng)發(fā)育比較落后,在農(nóng)業(yè)水利設(shè)施融資中的作用非常有限。這些問(wèn)題都不同程度地制約了云南農(nóng)業(yè)水利基礎(chǔ)設(shè)施的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前,云南基礎(chǔ)設(shè)施投資占中長(zhǎng)期貸款余額的比重日益下降,這一方面表明云南中長(zhǎng)期貸款應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)投資領(lǐng)域的份額相對(duì)較多,且逐年增長(zhǎng),另一方面,也反映出基礎(chǔ)設(shè)施內(nèi)在融資期限結(jié)構(gòu)存在不穩(wěn)定特征和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、開(kāi)發(fā)性金融在云南農(nóng)業(yè)水利設(shè)施建設(shè)中的運(yùn)行機(jī)制

(一)開(kāi)發(fā)性金融的特征

開(kāi)發(fā)性金融是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)開(kāi)發(fā)銀行)借鑒國(guó)際先進(jìn)的金融理論,立足于多年的金融創(chuàng)新與積極實(shí)踐而探索并不斷完善的現(xiàn)代金融機(jī)制。開(kāi)發(fā)性金融是實(shí)現(xiàn)政府發(fā)展目標(biāo),彌補(bǔ)體制落后和市場(chǎng)失靈,維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種金融形式。它是政策性金融的深化和發(fā)展。其鮮明的特征主要體現(xiàn)如下幾個(gè)方面。

1、以國(guó)家信用為基礎(chǔ),以市場(chǎng)業(yè)績(jī)?yōu)橹е＿@是開(kāi)發(fā)性金融的核心內(nèi)容,也是開(kāi)發(fā)性金融對(duì)政策性金融的深化和發(fā)展。國(guó)家信用是開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作的基礎(chǔ)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)業(yè)績(jī),也不單是為了自身利益,而是把財(cái)力集中用于新的領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。政策性金融和開(kāi)發(fā)性金融都是實(shí)踐的產(chǎn)物,前者是財(cái)政融資方式的產(chǎn)物,后者是市場(chǎng)建設(shè)方式的產(chǎn)物。開(kāi)發(fā)性金融講求市場(chǎng)業(yè)績(jī),而政策性金融只求保本微利。開(kāi)發(fā)性金融運(yùn)用國(guó)家信用籌集資金,在支持項(xiàng)目發(fā)展的同時(shí),積極推動(dòng)制度建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè),從而實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)。

2、以市場(chǎng)路徑實(shí)現(xiàn)政府的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。開(kāi)發(fā)性金融與商業(yè)性金融的不同之處,主要在于它能夠主動(dòng)地運(yùn)用和依托國(guó)家信用,在缺乏市場(chǎng)的地方建設(shè)市場(chǎng),在有市場(chǎng)的地方充分利用和完善市場(chǎng)。在運(yùn)行中,開(kāi)發(fā)性金融不直接進(jìn)入已經(jīng)高度成熟的商業(yè)化領(lǐng)域,而是從不成熟的市場(chǎng)做起。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明,存在市場(chǎng)缺損的領(lǐng)域往往是政府關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn),這些領(lǐng)域商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入,而開(kāi)發(fā)性金融把它們作為核心領(lǐng)域,從建立市場(chǎng)主體這一基本制度做起,著力對(duì)項(xiàng)目法人進(jìn)行孵化、考核、培育、完善,使國(guó)家信用、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行信用、地方政府信用孵化出企業(yè)信用,既降低自身的信貸風(fēng)險(xiǎn),又有力地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、以組織增信為基本方法和原理。組織增信是開(kāi)發(fā)性金融與政府的一種合作方式,雙方通過(guò)共建信用體系和制度體系來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn),體現(xiàn)的是一種共識(shí)、共建、協(xié)調(diào)、合作的關(guān)系。通過(guò)組織增信,開(kāi)發(fā)性金融能夠充分發(fā)揮政府的組織優(yōu)勢(shì)和政治優(yōu)勢(shì),有效彌補(bǔ)現(xiàn)有金融制度的不足。在完全市場(chǎng)化的融資體制中,政府不直接參與市場(chǎng)運(yùn)作,但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚不完善的我國(guó),政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的多重身份。組織增信成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中的一個(gè)重要組成部分,在市場(chǎng)制度建設(shè)中可以采取多種形式進(jìn)行,如對(duì)企業(yè)或項(xiàng)目融資建立信用擔(dān)保體系等。在實(shí)踐中,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行運(yùn)用組織增信,主動(dòng)構(gòu)筑信用結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,有效地控制信用風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化信用資源的配置,從而有效地促進(jìn)了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行市場(chǎng)業(yè)績(jī)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的全面提升。

4、實(shí)行政府機(jī)構(gòu)債券和金融資產(chǎn)管理方式相結(jié)合。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行成立時(shí),國(guó)家出資500億元作為資本金,并賦予國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行準(zhǔn)主權(quán)級(jí)政府信用及相應(yīng)的法律地位,這是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作和市場(chǎng)業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)。在資金來(lái)源上,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行享有在市場(chǎng)上發(fā)行金融債券的特許權(quán)。按照國(guó)際慣例,開(kāi)發(fā)性金融債券是政府機(jī)構(gòu)債券,與國(guó)債的管理方式不同。國(guó)債資金是用財(cái)政預(yù)算方式管理,沒(méi)有金融損益平衡的要求,而且不承擔(dān)體制建設(shè)的任務(wù)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的融資領(lǐng)域介于國(guó)債和商業(yè)金融之間,需要通過(guò)市場(chǎng)建設(shè)、體制建設(shè)進(jìn)行推動(dòng),采取政府協(xié)調(diào)強(qiáng)化金融資產(chǎn)管理的方式,運(yùn)用政府組織增信提高資產(chǎn)質(zhì)量和資金效益。即開(kāi)發(fā)性金融是通過(guò)嚴(yán)格的本息回收來(lái)實(shí)現(xiàn)損益平衡,從而進(jìn)行全局性的體制建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)。