時(shí)間：2022-11-08 20:23:41
導(dǎo)語(yǔ)：在壽險(xiǎn)責(zé)任論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：保費(fèi)收入；國(guó)民生產(chǎn)總值
壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)；而壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，通俗的講就是保險(xiǎn)人向投保人收取的對(duì)價(jià)收入。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重會(huì)不斷增大，其保費(fèi)收入會(huì)逐漸增加，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是否符合當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展形勢(shì)的問(wèn)題逐漸凸顯，研究我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響因素勢(shì)在必行。
國(guó)民生產(chǎn)總值的多少代表著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低，社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定程度才形成了壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接決定壽險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接帶來(lái)保險(xiǎn)需求及保費(fèi)收入的增加，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給壽險(xiǎn)的健康發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。國(guó)民生產(chǎn)總值的增加直接反映著居民收入水平的提高，消費(fèi)水平也會(huì)不斷的提高，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證一直享受高水平的生活，壽險(xiǎn)需求必然會(huì)增加。
一、數(shù)據(jù)處理
根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)，搜集從1998年到2013年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入、國(guó)民生產(chǎn)總值的相關(guān)數(shù)據(jù)，參考附錄，運(yùn)用SPSS軟件，進(jìn)行模型的初步分析。
為了確定各個(gè)變量與保費(fèi)收入是否存在一元線性關(guān)系，需要進(jìn)行皮爾森相關(guān)性分析，得到如圖：
由皮爾森相關(guān)性分析可知，國(guó)民生產(chǎn)總值與保費(fèi)收入的簡(jiǎn)單相關(guān)系數(shù)值為0.972，說(shuō)明保費(fèi)收入與它正相關(guān)，線性相關(guān)強(qiáng)度非常大，呈相關(guān)的關(guān)系，因此可將模型結(jié)構(gòu)設(shè)定為：Y=β0+β1X+ε。
二、實(shí)證研究
在回歸分析過(guò)程中，主要對(duì)一些常用指標(biāo)進(jìn)行分析。擬合優(yōu)度R2，即相關(guān)系數(shù)的平方，是回歸分析的決定系數(shù)，代表因變量能夠經(jīng)過(guò)相關(guān)的回歸關(guān)系被自變量解釋的比例，決定系數(shù)R2越接近1越好。在進(jìn)行多元回歸分析時(shí)，需要參考調(diào)整的系數(shù)R2。殘差的獨(dú)立性檢驗(yàn)主要參考Durbin-Watson檢驗(yàn)的參數(shù)D，D值的取值范圍是0到4，與2越接近表示殘差與自變量越獨(dú)立。統(tǒng)計(jì)量F表示平均回歸平方和與平均殘差平方和之比。若F值過(guò)小，自變量對(duì)因變量的解釋力度很差，擬合的回歸直線很可能就沒(méi)有意義了。Sig值是回歸關(guān)系的顯著性系數(shù)，是F值的實(shí)際顯著性概率即P值，它的值是越小越好，當(dāng)其值小于等于005時(shí)，回歸關(guān)系才具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。B代表回歸系數(shù)。
在對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值與壽險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行線性回歸分析時(shí)，如表1：
為了進(jìn)一步驗(yàn)證該方程是否具有嚴(yán)格的代表性，對(duì)其殘差統(tǒng)計(jì)量進(jìn)行分析，得到的結(jié)果如表4，得到的回歸化殘差的標(biāo)準(zhǔn)P-P圖，從以上所有的分析可以說(shuō)明殘差分布情況較好，基本不存在自相關(guān)。
三、結(jié)論
國(guó)民生產(chǎn)總值與壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的線性關(guān)系十分明顯。擬合優(yōu)度為0945，因變量能夠經(jīng)過(guò)相關(guān)的回歸關(guān)系被自變量解釋的比例相當(dāng)高。殘差的獨(dú)立性檢驗(yàn)主要參考Durbin-Watson檢驗(yàn)的參數(shù)0914，殘差與自變量的獨(dú)立獨(dú)立性相對(duì)較好。統(tǒng)計(jì)量F是240535，自變量對(duì)因變量的解釋力度良好。Sig值是0000小于等于005，回歸關(guān)系的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義十分明顯。所有的參數(shù)信息都表明，國(guó)民生產(chǎn)總值對(duì)壽險(xiǎn)需求以及保費(fèi)收入的影響十分明顯。（作者單位：青島理工大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1]國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，2010中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒[M]，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2010
[2]楊霞，中國(guó)保險(xiǎn)需求實(shí)證研究[J]，武漢大學(xué)保險(xiǎn)與精算學(xué)系碩士論文，2005
【關(guān)鍵詞】壽險(xiǎn)公司 利潤(rùn)路徑 承保利潤(rùn) 投資收益
利潤(rùn)路徑的選擇問(wèn)題一直是困擾我國(guó)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的重大問(wèn)題。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在初級(jí)市場(chǎng)中，利潤(rùn)來(lái)源于保費(fèi)收入，保費(fèi)中扣除保險(xiǎn)事故發(fā)生的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償給付額和各項(xiàng)費(fèi)用之外即為公司所得的相關(guān)利潤(rùn)；然而，在成熟市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金流量包括了保費(fèi)收入、賠款支出和投資收入三部分，其中保費(fèi)收入和投資收入均為資金流入項(xiàng)，成為壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)的兩大來(lái)源，也就是本文中提及的承保利潤(rùn)和投資收益。
一、承保利潤(rùn)和投資收益的關(guān)系
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐表明，壽險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)已發(fā)展成為由承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩部分組成的綜合性業(yè)務(wù)。因而理論上來(lái)講，承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)都是壽險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，壽險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)值卻常常為負(fù)，部分公司的利潤(rùn)主要來(lái)源為投資收益，用投資收益彌補(bǔ)承保上的虧損?？傊斜＠麧?rùn)和投資收益始終是壽險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)路徑。
在保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑的選擇上，一直存在著兩種理論。一種是基于山的沉穩(wěn)內(nèi)涵而定義的“山派”理論，該理論主張保險(xiǎn)公司更應(yīng)將穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)視為其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的關(guān)鍵所在，提倡互助精神和共同分擔(dān)，因而強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是一種責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，公司利潤(rùn)應(yīng)主要來(lái)源于承保利潤(rùn)。此外，另一種則被稱作“海派”理論，主張保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來(lái)源于對(duì)公司資金的有效運(yùn)用上，而將承保業(yè)務(wù)看作其資本投資籌集資金的融資過(guò)程，該理論較前“山派”理論明顯多了幾分隨意性，而并不再?gòu)?qiáng)調(diào)常規(guī)上穩(wěn)健的承保業(yè)務(wù)。
基于以上理論，我認(rèn)為，我國(guó)壽險(xiǎn)公司的盈利來(lái)源應(yīng)是以上兩種學(xué)派的結(jié)合體，既不能忽視承保業(yè)務(wù)這一基本業(yè)務(wù)所帶來(lái)的盈利，也不可懈怠了投資業(yè)務(wù)的實(shí)施。兩者應(yīng)共同作用于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)上。
二、我國(guó)壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)虧損嚴(yán)重
隨著各家壽險(xiǎn)公司新一年年報(bào)的陸續(xù)公開(kāi)，本文以我國(guó)66家壽險(xiǎn)公司的2012年年報(bào)為數(shù)據(jù)參考文獻(xiàn)，通過(guò)對(duì)各家公司在2012年的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利水平的統(tǒng)計(jì)分析，并結(jié)合各家公司的注冊(cè)資本以及總資產(chǎn)和保證金的數(shù)量，旨在對(duì)比分析其公司規(guī)模對(duì)壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑的選擇有無(wú)直接影響。由于少數(shù)幾家壽險(xiǎn)公司的年報(bào)尚未公布，以及剛成立公司暫無(wú)年報(bào)，該樣本可能并非包含了全部所有家壽險(xiǎn)公司的情況，但排除這少數(shù)幾種情況后，該樣本仍可代表我國(guó)所有壽險(xiǎn)公司整體的利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)情況，并不會(huì)受到以上少數(shù)幾家壽險(xiǎn)公司的限制。
（一）中資壽險(xiǎn)公司的盈利狀況
本文共選取了41家中資壽險(xiǎn)公司，統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：其中有12家壽險(xiǎn)公司在剛剛過(guò)去的2012年中盈利，該比例僅為29.27%，也就是說(shuō)，其余多于70%的中資壽險(xiǎn)公司在該年中分別實(shí)現(xiàn)了不同程度的虧損。下表為在2012年中獲得盈利的12家壽險(xiǎn)公司的盈利情況及公司規(guī)模以及該年中的承保狀況。
表1 2012年實(shí)現(xiàn)盈利的中資壽險(xiǎn)公司的基本信息統(tǒng)計(jì)
從上表可以看出，在12家實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的公司中，僅有安邦人壽一家中資壽險(xiǎn)公司同時(shí)實(shí)現(xiàn)了承保利潤(rùn)為正，其余11家壽險(xiǎn)公司雖然獲取了營(yíng)業(yè)上的些許盈利，卻依舊沒(méi)能在承保上獲利，正是因?yàn)樗鼈兊耐顿Y業(yè)務(wù)給公司帶來(lái)的收益，才彌補(bǔ)了承保業(yè)務(wù)上的虧損，因而總體營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為正，承保利潤(rùn)卻都為負(fù)。
41家中資壽險(xiǎn)公司中，僅有安邦人壽一家實(shí)現(xiàn)了2012年度的承保盈利，有包括泰康、國(guó)壽、平安、生命人壽等在內(nèi)的11家公司雖實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)上的總體盈利，卻沒(méi)能實(shí)現(xiàn)承保盈利；而其余的29家中資壽險(xiǎn)公司則在投資收益上沒(méi)能彌補(bǔ)承保上的虧損，因而總的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)亦為負(fù)。
安邦作為一家承保利潤(rùn)及營(yíng)業(yè)利潤(rùn)均為正值的中資壽險(xiǎn)公司，若仔細(xì)觀察其各項(xiàng)具體盈利值的話，我們很容易發(fā)現(xiàn)：安邦的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)在這12家實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)公司中最小的總盈利，而從其投資收益上來(lái)看，該投資收益更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其余11家公司，然而，與眾不同的在于安邦是唯一一家在承保業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)盈利的公司，這點(diǎn)需引起注意。
（二）外資壽險(xiǎn)公司的盈利狀況
本文共選取了25家外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果表明：其中僅有9家公司實(shí)現(xiàn)了總體盈利，而這9家公司中只有招商信諾人壽保險(xiǎn)公司一家同時(shí)實(shí)現(xiàn)其承保利潤(rùn)為正，其余8家外資壽險(xiǎn)公司的投資收益卻未能彌補(bǔ)了承保業(yè)務(wù)上的虧損。
表2 2012年實(shí)現(xiàn)盈利的外資壽險(xiǎn)公司的基本信息統(tǒng)計(jì)
從上表可看出：招商信諾人壽保險(xiǎn)公司在2012一年中分別實(shí)現(xiàn)了11669萬(wàn)元的投資收益和6471萬(wàn)元的承保利潤(rùn)，從而獲取了18140萬(wàn)元的利潤(rùn)。從營(yíng)業(yè)利潤(rùn)值的大小來(lái)看，招商信諾在外資壽險(xiǎn)公司中的盈利總額并未排到前三位，但其卻是唯一一家實(shí)現(xiàn)了承保業(yè)務(wù)盈利的公司。更需引起我們注意的是，招商信諾的注冊(cè)資本量在這9家壽險(xiǎn)公司中為最小，如此小規(guī)模的公司竟可實(shí)現(xiàn)這么理想的盈利水平是值得其余各壽險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒的。
三、不同規(guī)模公司的盈利路徑選擇
壽險(xiǎn)公司的規(guī)?？赏ㄟ^(guò)兩類(lèi)指標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)，首先是其注冊(cè)資本量，一個(gè)公司的注冊(cè)資本是公司的登記機(jī)關(guān)登記注冊(cè)的資本額，也叫法定資本，它代表著公司法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，因而也反映著該公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模；其次是壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入量，壽險(xiǎn)的承保業(yè)務(wù)作為其主營(yíng)業(yè)務(wù)，公司的保費(fèi)業(yè)務(wù)收入是衡量其規(guī)模的又一個(gè)指標(biāo)。本文中選擇注冊(cè)資本量作為衡量各公司規(guī)模大小的標(biāo)準(zhǔn)，并分別對(duì)我國(guó)的中資和外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)行分析。
（一）不同規(guī)模的中資壽險(xiǎn)公司的盈利路徑
按照壽險(xiǎn)公司的不同注冊(cè)資本量，對(duì)以上41家壽險(xiǎn)公司進(jìn)行分類(lèi)。該41家公司的注冊(cè)資本量分布于3億元至338億元之間不等，在此，若將其分為幾個(gè)區(qū)間，各個(gè)區(qū)間的公司家數(shù)如下：
表3 按規(guī)模劃分的中資壽險(xiǎn)公司盈利狀況
由此可見(jiàn)，從各區(qū)間盈利公司的占比值來(lái)看，很顯然，越大規(guī)模的公司中，盈利占比越高。也就是說(shuō)，公司的規(guī)模越大，其總體上盈利的可能性相對(duì)越高一些。但結(jié)合上部分的具體數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，總體盈利卻并不是代表著其承保業(yè)務(wù)也盈利，而絕大多數(shù)公司只是其投資收益彌補(bǔ)了承包上的虧損。
（二）不同規(guī)模的外資壽險(xiǎn)公司的盈利路徑
按照注冊(cè)資本值，對(duì)我國(guó)25家外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)行分類(lèi)。相比于中資壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，外資公司的規(guī)模一般較小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該25家公司的注冊(cè)資本量分布于2億元至37億元之間不等，在此，若將其分為幾個(gè)區(qū)間，各個(gè)區(qū)間的公司家數(shù)分布如下：
表4 按規(guī)模劃分的外資壽險(xiǎn)公司盈利狀況
該占比數(shù)值分布規(guī)律與上表保持一致：規(guī)模較大的公司中實(shí)現(xiàn)盈利的公司家數(shù)較多。將各公司的具體盈利情況（即絕大多數(shù)公司的承保利潤(rùn)為負(fù)的情形）考慮在內(nèi)，這意味著大規(guī)模的壽險(xiǎn)公司雖然和其他小公司一樣在承包業(yè)務(wù)上是虧損的，但其投資收益可將該承保虧損彌補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)總利潤(rùn)為正。而小公司顯然沒(méi)有這種優(yōu)勢(shì)，由于受到規(guī)模上的限制，其投資收益遠(yuǎn)不及承保虧損的量，因而總的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)依然為負(fù)。
四、國(guó)外壽險(xiǎn)公司的利潤(rùn)路徑選擇
由于不同地區(qū)的承保狀況和投資收益狀況各不相同，各個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)公司盈利狀況也參差不齊，但鑒于營(yíng)業(yè)利潤(rùn)總是來(lái)自于承保利潤(rùn)和投資收益兩個(gè)方面，我們對(duì)國(guó)外壽險(xiǎn)公司的利潤(rùn)途徑進(jìn)行了解，通過(guò)分析從而對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司的路徑選擇有所借鑒。
據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，北美的壽險(xiǎn)公司中，其承保利潤(rùn)幾乎全部是負(fù)數(shù)，而歐洲保險(xiǎn)業(yè)則與北美有所不同，歐洲壽險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)較好，與此同時(shí)我們還發(fā)現(xiàn)亞洲保險(xiǎn)公司由于受日本保險(xiǎn)業(yè)低迷的影響其承保利潤(rùn)也普遍較差，至于日、韓以及臺(tái)灣地區(qū)壽險(xiǎn)公司的一片欣欣向榮的景象，關(guān)鍵在于這些公司在資金運(yùn)用上取得了較好的業(yè)績(jī)，彌補(bǔ)了承保業(yè)務(wù)的虧損，而承保利潤(rùn)較差的北美地區(qū)也是這種情況。
中國(guó)壽險(xiǎn)公司在資金運(yùn)用上并沒(méi)有顯著的優(yōu)勢(shì)，其承保業(yè)績(jī)也并非驕人，致使其總體盈利狀況不佳。鑒于資金運(yùn)用情況并不理想，也許各中外資壽險(xiǎn)公司都應(yīng)向著本職的承保業(yè)務(wù)方向努力。
五、結(jié)論及建議
作為營(yíng)業(yè)利潤(rùn)中的一部分，承保業(yè)務(wù)對(duì)中外各個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)均起著不可忽視的作用。在現(xiàn)階段，承保利潤(rùn)應(yīng)成為我國(guó)壽險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)路徑。即使在投資業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，也有相當(dāng)一批保險(xiǎn)公司靠著其自身較高的承保利潤(rùn)獲取更高水平的盈利。從當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)公司普遍虧損的角度來(lái)看，實(shí)現(xiàn)起碼的不盈不虧甚至些許的盈利是各壽險(xiǎn)公司努力的方向，何況是在金融市場(chǎng)依舊不夠成熟、保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力相對(duì)較低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)階段尤其如此，各壽險(xiǎn)公司的重點(diǎn)應(yīng)放在我們相對(duì)熟悉和擅長(zhǎng)的承保業(yè)務(wù)上，而不是把投資業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，盡管它是一部分發(fā)達(dá)國(guó)家獲取利潤(rùn)來(lái)源的主要途徑。
通過(guò)對(duì)各規(guī)模壽險(xiǎn)公司的盈利狀況分析，我們發(fā)現(xiàn)，規(guī)模較大的壽險(xiǎn)公司通?？梢詫?shí)現(xiàn)較高的投資收益，且能夠更進(jìn)一步的彌補(bǔ)其承保業(yè)務(wù)上的虧損，因而我國(guó)壽險(xiǎn)公司中，可以實(shí)現(xiàn)整體上盈利的公司多集中于大規(guī)模的壽險(xiǎn)公司。因而，對(duì)于規(guī)模小的公司來(lái)講，應(yīng)更加注重其承保業(yè)務(wù)，提高承保質(zhì)量，認(rèn)真核保，做好其本職的承保工作是其盈利的重要方式。而大規(guī)模壽險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)虧損盡管可以從較高的投資收益中得以彌補(bǔ)，但注重其承保業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)承保盈利又何嘗不是增加公司總利潤(rùn)的好方法，而相對(duì)于較小規(guī)模壽險(xiǎn)公司來(lái)講，較高的規(guī)模使其在投資上具有較大的優(yōu)勢(shì)，理應(yīng)好好把握。總之，壽險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)應(yīng)由保費(fèi)與投資的雙輪驅(qū)動(dòng)模式得以體現(xiàn)，不可只重視一方而忽視另一方，尤其是作為保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)工作的承保業(yè)務(wù)。
注釋
{1}這里的占比指的是盈利公司家數(shù)占該區(qū)間公司總家數(shù)的比例。
參考文獻(xiàn)
[1]祝向軍.我國(guó)保險(xiǎn)公司盈利模式的發(fā)展演化與未來(lái)選擇[J].保險(xiǎn)研究，2010，2.
[2]王鋼.壽險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)對(duì)公司價(jià)值影響研究[M].碩士學(xué)位論文.
[3]楊超.承保利潤(rùn)、投資收益需雙輪驅(qū)動(dòng)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道[J].2009（11）.
[4]張輝，苗麗霞.正確認(rèn)識(shí)承保利潤(rùn)和投資收益的關(guān)系，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)[J].2004（11）.
[5]陳之楚，馬慶強(qiáng).保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑實(shí)證研究[J].保險(xiǎn)研究，2007（9）.
關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)業(yè);產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo);保險(xiǎn)監(jiān)管體制;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制
中圖分類(lèi)號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-2374(2009)10-0079-02
保險(xiǎn)(僅指商業(yè)保險(xiǎn))是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系,以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金,對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展沿革
保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車(chē)之一,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、人民收入快速提高的今天,受到越來(lái)越多的重視。隨著我國(guó)社會(huì)體制的進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)出了類(lèi)似的發(fā)展步伐?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程可以深刻體會(huì)出國(guó)內(nèi)在不同國(guó)情及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r下對(duì)于保險(xiǎn)的接受程度。
1995年10月頒布的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后我國(guó)批設(shè)的保險(xiǎn)公司均按分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則設(shè)立。但在此之前,已有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司等四家綜合性保險(xiǎn)公司。1996年,人保率先實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。此后,兵保將原有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)消化后,成為專營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。2001年,太平洋保險(xiǎn)公司以中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))公司全資控股中國(guó)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)太平洋壽險(xiǎn)股份有限公司的模式,完成產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革。
自國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái),產(chǎn)險(xiǎn)的起步與發(fā)展在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)一直走在壽險(xiǎn)的前面。但自1996年產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)之后,相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展,產(chǎn)險(xiǎn)卻似乎一下子失去了其強(qiáng)勁發(fā)展的勢(shì)頭而陷入困境,其經(jīng)營(yíng)中所暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展出現(xiàn)反差的重要原因之一是壽險(xiǎn)業(yè)新近采用的營(yíng)銷(xiāo)體制較為成功。如何正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的形勢(shì),特別是有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的若干問(wèn)題,關(guān)系著產(chǎn)險(xiǎn)今后能否長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個(gè)新臺(tái)階。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)外開(kāi)放程度的不斷擴(kuò)大,我國(guó)加入WTO后,保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)、對(duì)外進(jìn)一步放開(kāi),大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國(guó),對(duì)我國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響。如何面對(duì)這些挑戰(zhàn),彌補(bǔ)在發(fā)展中存在的不足,跨越影響產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的障礙,是我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè),特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)在的首要任務(wù)。本文從以下幾個(gè)方面探討我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在的一些問(wèn)題:
(一)營(yíng)銷(xiāo)模式
營(yíng)銷(xiāo)即展業(yè),產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)就是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)以及保單的推銷(xiāo)。和其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是商品,也存在著如何進(jìn)入社會(huì)、如何被社會(huì)認(rèn)可以及如何被大眾接受的營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題,特別是在當(dāng)今保險(xiǎn)商品激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,營(yíng)銷(xiāo)是能夠控制保險(xiǎn)企業(yè)命運(yùn)的重要活動(dòng),關(guān)系著保險(xiǎn)公司的興亡。
首先產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng),它不僅僅局限于促銷(xiāo)或推銷(xiāo)環(huán)節(jié),而應(yīng)是貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)全過(guò)程的一種行為。其次,現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)也是一門(mén)文化品味頗高的藝術(shù)與技巧,并非一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。再次,營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵豐富多樣,是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程,從市場(chǎng)調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì),信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)等,環(huán)環(huán)相扣,相互影響,每一環(huán)節(jié)又各有特色,變化萬(wàn)千。這就要產(chǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力,能針對(duì)不同的對(duì)象,使用不同的方法。同時(shí)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員與部門(mén)要向客戶提供全方位、全過(guò)程的規(guī)范服務(wù),對(duì)營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇也要多種多樣,具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。
作為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的第一步,營(yíng)銷(xiāo)是保險(xiǎn)商品走向市場(chǎng)的必由之路,也是相互間競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是否順利,直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展,規(guī)模與效益,以及經(jīng)營(yíng)管理的好壞。
(二)體制改革
首先要深化經(jīng)營(yíng)體制改革,建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。比起國(guó)外完備的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處于剛剛起步的階段,國(guó)家還應(yīng)給予保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策上的扶持,例如適當(dāng)調(diào)低保險(xiǎn)企業(yè)稅率,進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,提高保險(xiǎn)資金投資收益率,支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金加速積累和保險(xiǎn)償付能力穩(wěn)步增強(qiáng),使國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司快速、健康發(fā)展,不斷壯大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力。
其次國(guó)家還應(yīng)支持國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)的、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的、“激勵(lì)與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)機(jī)制,徹底改革在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的行政設(shè)置,以《公司法》為依據(jù),按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的要求,使保險(xiǎn)公司真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。
(三)監(jiān)管模式
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制中長(zhǎng)期存在著監(jiān)管對(duì)象不完全、信息披露機(jī)制不健全等弊端。在我國(guó),保險(xiǎn)市場(chǎng)正日益趨于成熟,提供各類(lèi)保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體齊備,消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品鑒別能力也在不斷增強(qiáng),這就要求保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一個(gè)較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。受世界經(jīng)濟(jì)自由化和一體化趨勢(shì)的影響和帶動(dòng),近些年西方保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢(shì)。目前,西方國(guó)家監(jiān)管模式呈現(xiàn)出從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變,以及保險(xiǎn)信息公開(kāi)化、保險(xiǎn)監(jiān)管法制化等趨勢(shì),這些很值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。但要從根本上完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體制,就必須要徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)、進(jìn)一步放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率管制、完善償付能力監(jiān)管機(jī)制、完善信息傳導(dǎo)機(jī)制、并探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向
(一)實(shí)施人才戰(zhàn)略
建立有利于吸引人才、留住人才的用人機(jī)制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘人才,加大人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度,提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì),尤其要加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn),為提高公司經(jīng)營(yíng)管理水平奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(二)實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略
不同行業(yè),不同區(qū)域,不同的人群對(duì)保險(xiǎn)的需求程度是不同的,這就要求保險(xiǎn)企業(yè)有針對(duì)性的研究不同人群的保險(xiǎn)需求及收入水平,開(kāi)發(fā)出適合不同行業(yè)特征,不同地區(qū)發(fā)展水平,不同人群需求及經(jīng)濟(jì)承受能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,做到人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新。
(三)實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略
面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì),創(chuàng)新的重點(diǎn)要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃以及服務(wù)和管理方面有所突破。用戰(zhàn)略眼光、世界眼光、戰(zhàn)略思維,研究新事物、新問(wèn)題,用前瞻性思維方式來(lái)創(chuàng)新和決策。
(四)建立專屬自保公司
建立專屬自保公司,是增加保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。自保公司是隸屬于一個(gè)本身并不從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或集團(tuán)公司、主要為其母公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。自保公司可以直接對(duì)其母公司承?；蛲ㄟ^(guò)母公司或子公司所在地的直接保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險(xiǎn)公司的職能。我國(guó)有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn),比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等,待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開(kāi)來(lái)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)雖然發(fā)展迅速,但是也在發(fā)展中遇到重重障礙的行業(yè),必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)不斷解決舊問(wèn)題,不斷面對(duì)新問(wèn)題的階段。當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,是推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要因素。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)只要牢牢抓住這一難得的歷史契機(jī),利用好有利的政治與經(jīng)濟(jì)環(huán)境,就一定能夠迎頭趕上和超過(guò)同行業(yè)的世界領(lǐng)先企業(yè),成為國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的重要力量。
參考文獻(xiàn)
[1]康鵬.中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效率及其影響因素的實(shí)證研究[D].暨南大學(xué)學(xué)位論文,2006.
[2]蘭虹.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題探討[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2000,(5).
摘要：從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用，應(yīng)該是我國(guó)社會(huì)保障體制改革的突破口。
關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司；養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
人總是會(huì)老的，于耄耋之年能否老有所養(yǎng)，是每個(gè)人都將面臨的問(wèn)題。根據(jù)第五次全國(guó)人口普查資料顯示，2000年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到10.86%(老齡社會(huì)臨界點(diǎn)為10%)，我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，并成為世界老齡人口最多的國(guó)家之一。近20年間，中國(guó)60歲以上老年人口每年以3％左右的速度持續(xù)增長(zhǎng)，目前已達(dá)到1.32億，到2030年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。那時(shí)平均每四個(gè)人中就有一個(gè)老年人，加上我國(guó)獨(dú)生子女政策的實(shí)施，到那時(shí)一對(duì)年輕夫婦上面，可能有四位父母，八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問(wèn)題怎么解決，這是擺在我國(guó)面前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為，我國(guó)的社會(huì)保障體制改革，應(yīng)采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式，并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴，更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說(shuō)，是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開(kāi)辦儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。
一、我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題
所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后，根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件，按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇，主要用于保障職工退休后的基本生活需要。
1997年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活，各地區(qū)和有關(guān)部門(mén)要在國(guó)家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前，按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5％。由此可以看出，今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活，并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問(wèn)題。況且,由于國(guó)力所限,加之我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過(guò)程,我國(guó)現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問(wèn)題。表現(xiàn)在如下方面:
（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人，城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無(wú)法享受
全面而完善的社會(huì)保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群，包括非城鎮(zhèn)人口，也就是通常所說(shuō)的農(nóng)民，也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，達(dá)到法定“退休”年齡時(shí)也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個(gè)非常艱巨的任務(wù)，決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會(huì)保障體系，也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群，他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員，也就是沒(méi)有工作單位或者沒(méi)有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問(wèn)題怎么解決，是擺在我國(guó)當(dāng)前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無(wú)法解決的。
（二）人口老齡化的壓力日益加劇，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
西方發(fā)達(dá)國(guó)家通常在步入工業(yè)化社會(huì)后才會(huì)出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國(guó)則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)2000年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到10.86%，到2030年，我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到3.4億，占總?cè)丝诘?1.36%。目前,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國(guó)人口老齡化到來(lái)時(shí),會(huì)造成資金需求的急劇增長(zhǎng),社會(huì)負(fù)擔(dān)加重,顯然，單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決這一問(wèn)題。
（三）過(guò)高的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國(guó)家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重,部分參與者無(wú)力負(fù)擔(dān),不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展
我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右,而國(guó)際上一般為45-50%。我國(guó)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),單位和職工個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個(gè)人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。
（四）目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國(guó)民收入分配變動(dòng)的趨勢(shì)不相適應(yīng)
自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的國(guó)民收入一直呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的趨勢(shì),國(guó)家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財(cái)政收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時(shí),居民個(gè)人收入增長(zhǎng)迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長(zhǎng),城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長(zhǎng),由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對(duì)比的是,我國(guó)絕大部分的社會(huì)養(yǎng)老費(fèi)用仍然由國(guó)家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國(guó)家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識(shí)的提高，造成過(guò)分依賴國(guó)家、企業(yè)局面。
（五）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本的退休養(yǎng)老問(wèn)題，不能解決退休者退休后的生活水平下降問(wèn)題
根據(jù)國(guó)務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》以及《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，《決定》實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人交費(fèi)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于：（1）用人單位按上年度職工月平均工資的20%提?。唬?）個(gè)人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短、繳費(fèi)基數(shù)的高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為1000元，繳費(fèi)滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲(chǔ)存額除以240，該人60歲退休時(shí)，如果個(gè)人賬戶累計(jì)總和為6萬(wàn)元，那么，他退休后每月可拿到250元（60000÷240），兩項(xiàng)合計(jì)550元，這點(diǎn)錢(qián)顯然只能解決基本的養(yǎng)老問(wèn)題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問(wèn)題。
二、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式
我國(guó)人們具有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，絕大多數(shù)的人選擇儲(chǔ)蓄的方式就是將錢(qián)存銀行，因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄具有風(fēng)險(xiǎn)小、存取方便、安全性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)突破17萬(wàn)億元，就充分說(shuō)明老百姓對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的偏愛(ài)，然而，通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄本息的累積來(lái)實(shí)現(xiàn)自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足，只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。
（一）銀行儲(chǔ)蓄收益低，浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值
按目前銀行儲(chǔ)蓄一年期存款利率4.14%計(jì)算，考慮到5%的利息稅因素，實(shí)際名義存款利率僅為3.933％，將大量的錢(qián)放在銀行，顯然是浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值。
（二）銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法抵御通貨膨脹
2008年2月全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)為8.7%，如果以此來(lái)對(duì)照當(dāng)前的存款利率，按一年期存款利率4.14%計(jì)算，考慮到5%的利息稅因素，實(shí)際利率為-4.767%（即4.14%×0.95-8.7%）。它意味著你將100000存進(jìn)銀行，一年后它的實(shí)際價(jià)值變成了95233元，4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對(duì)通貨膨脹壓力增大的預(yù)期，將錢(qián)都放在銀行里，作為自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老資金顯然不合時(shí)宜。
（三）銀行儲(chǔ)蓄屬自發(fā)，隨意性太大
而自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，在這個(gè)資金積累的漫長(zhǎng)過(guò)程中，很可能中途夭折。
儲(chǔ)蓄既是一種預(yù)備手段，又是一種積累手段。作為預(yù)備手段，其作用是未雨綢繆。作為積累手段，它是為了實(shí)現(xiàn)未來(lái)某一耗資較大的消費(fèi)而有目的地存錢(qián)。兩者都是現(xiàn)代人實(shí)際的需要，所以，為將來(lái)老年幸福美滿生活做適當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄準(zhǔn)備是一種非常明智的行為。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中有一部分人總是難以主動(dòng)地、自覺(jué)地儲(chǔ)蓄，即使能到銀行儲(chǔ)蓄，由于銀行儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取賬戶上的存款，在時(shí)間上、數(shù)額上并沒(méi)有太多限制，因而存款就不易保住，一旦有什么開(kāi)支，一下就取走了，使自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折。所以，自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。
三、壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中可發(fā)揮重要作用
在我國(guó)深化養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的過(guò)程中,要想進(jìn)一步減輕國(guó)家財(cái)政壓力,必須提升個(gè)人的自我保障意識(shí),充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的積極作用,對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為，在我國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求，是解決這一難題的較好途徑。
（一）壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可扮演重要的角色
受?chē)?guó)力所限,我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖覆蓋一定范圍,但還未達(dá)到覆蓋全社會(huì)的程度,正需壽險(xiǎn)公司在社會(huì)保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時(shí),社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平只能保障退休人員基本生活,無(wú)法保障富裕的晚年生活，收入水平較高的階層可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保其有一個(gè)富裕的晚年生活。
（二）壽險(xiǎn)公司的資源配置
壽險(xiǎn)公司可以更加合理地配置資源,作出最佳投資策略,提高資金利用率,使養(yǎng)老基金產(chǎn)生最佳的資本配置和最高的投資回報(bào)率，從而更好地保護(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益。
（三）壽險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金的積累方式
壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應(yīng)我國(guó)未來(lái)人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢(shì),符合世界各國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付方式向基金積累方式改革的趨勢(shì),與我國(guó)國(guó)民收入分配格局的變化相適應(yīng)。
（四）壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)
壽險(xiǎn)公司之所以在許多國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)。
1．壽險(xiǎn)公司擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師,可準(zhǔn)確制訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平,根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。
2．壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專家,在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,壽險(xiǎn)公司會(huì)制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時(shí),通過(guò)加強(qiáng)成本核算,盡力降低經(jīng)營(yíng)成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。
3．壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)接受政府金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)密監(jiān)管,促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金,以保證充足的償付力和流動(dòng)性。
4．商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國(guó)際慣例。無(wú)論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國(guó)家,還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國(guó)家,壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
（五）通過(guò)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，可以幫助人們養(yǎng)成計(jì)劃儲(chǔ)蓄的美德
論文內(nèi)容摘要：完善的社會(huì)保障體系是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)轉(zhuǎn)型期備受各界關(guān)注，保險(xiǎn)與社會(huì)保障有著密切的淵源，發(fā)揮商業(yè)人身保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的作用，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要目標(biāo)，也是保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)一步深入研究和積極實(shí)踐的課題。本文結(jié)合山西省目前的發(fā)展現(xiàn)狀，分析發(fā)展商業(yè)人身保險(xiǎn)和完善社會(huì)保障體系之間的內(nèi)在聯(lián)系，并就促進(jìn)兩者相結(jié)合的途徑及措施，以及如何共同發(fā)揮它們?cè)谏鐣?huì)發(fā)展中的“減震器”作用做探討。
商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的關(guān)系
社會(huì)保障制度與商業(yè)人身保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，二者并行不悖、共同發(fā)展，既相互補(bǔ)充，又相互制約、相互影響。
（一）社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響
社會(huì)保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響，主要表現(xiàn)為：
社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越窄，人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越大；反之亦然。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障范圍越小，即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平，用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越少。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來(lái)源于消費(fèi)基金，社會(huì)保障費(fèi)用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應(yīng)增加，人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。
社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越不齊全，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越大。因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下，社會(huì)保障的項(xiàng)目越少，需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越多，參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越高。同樣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障項(xiàng)目越少，用于社會(huì)保障的費(fèi)用越少，人均可支配收入相應(yīng)增加，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求上升。
社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì)保障發(fā)展程度越低，對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越明顯。
（二）商業(yè)人身保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)人身保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，可以提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。許多國(guó)家都嘗試在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中引入市場(chǎng)機(jī)制，主要途徑是在國(guó)家監(jiān)督之下選擇保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，政府通過(guò)投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)長(zhǎng)期資本投資管理的豐富經(jīng)驗(yàn)等，成為基金經(jīng)理人的首選目標(biāo)。在美國(guó)，許多保險(xiǎn)公司都是公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要基金管理人。實(shí)踐證明，由保險(xiǎn)公司或基金管理公司等私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，運(yùn)作效率比政府有較大幅度提高，在確?；鸢踩缘耐瑫r(shí)獲得了較高的投資收益。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量，可以提高社會(huì)保障的整體水平。補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃被雇主視為增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要手段。上個(gè)世紀(jì)80年代以來(lái)，世界各國(guó)都在積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類(lèi)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會(huì)保障的整體水平。保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長(zhǎng)，在補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國(guó)，職業(yè)年金計(jì)劃最初由人壽保險(xiǎn)公司提供全過(guò)程服務(wù)，在普及到一定程度時(shí)，信托和銀行等機(jī)構(gòu)才開(kāi)始參與。目前，由人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，占美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運(yùn)行的初期，也采取了由人壽保險(xiǎn)公司和銀行提供全過(guò)程服務(wù)的方式。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險(xiǎn)公司和銀行信托等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。
多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以豐富社會(huì)保障體系層次。基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能是低水平的，滿足社會(huì)保障最基本的需求。同時(shí)，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng)，社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越難以滿足社會(huì)的需求。商業(yè)人身保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。
山西省社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
（一）現(xiàn)狀分析
山西省社會(huì)保障體系的沿革和變化與全國(guó)大體一致，到2002年全省已建立了獨(dú)立于企事業(yè)單位之外，資金來(lái)源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系，在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助，和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法。
養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獲得重大突破。在參保范圍和對(duì)象上對(duì)非公企業(yè)參保作了有益探索，出臺(tái)了“低門(mén)檻準(zhǔn)入”，“低水平享受”的辦法；在基金征繳方式上，開(kāi)始由稅務(wù)部門(mén)征收；在統(tǒng)籌上，堅(jiān)持以縣市為統(tǒng)籌單位，建立多元、穩(wěn)定的基金籌措機(jī)制；積極探索農(nóng)村和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的思路和對(duì)策。失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善。1995年率先出臺(tái)了《山西省城鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》，后又進(jìn)行修訂，使失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項(xiàng)主要指標(biāo)均有所上升。醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本建立。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)管理工作不斷加強(qiáng)，管理體系建設(shè)步伐加快，覆蓋范圍開(kāi)始向城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者拓展，并在農(nóng)村開(kāi)展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。
（二）存在問(wèn)題
目前，山西省社會(huì)保障體系運(yùn)轉(zhuǎn)基本良好，保障水平也逐年提高，但由于脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，在實(shí)際具體運(yùn)作中存在一些問(wèn)題和不足。
農(nóng)村社會(huì)保障體系較弱。由于缺乏政策和國(guó)家財(cái)政支持，加上農(nóng)民收入較低，參加社會(huì)保障觀念落后，意識(shí)淡薄等問(wèn)題，山西省農(nóng)村社會(huì)保障體系還相對(duì)薄弱，目前除在最低生活保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助等方面有所探索外，在最核心的社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
不同居民參與社會(huì)保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉(xiāng)人口能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于是否擁有城鎮(zhèn)戶口；城鎮(zhèn)職工能否享受企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于企業(yè)性質(zhì)和所從事的行業(yè)，如在山西省內(nèi)已經(jīng)建立企業(yè)年金的企業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)屬于壟斷性或資源性行業(yè)。
保障資金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋后，部分企業(yè)存在拒繳、欠繳現(xiàn)象；基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系不夠完善，控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的難度加大；被征地農(nóng)民基本生活保障政府資金到位率比較低，造成基金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)保障體系運(yùn)行效率不高，難以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)的積極性。政府承擔(dān)了大量本應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)的職能，例如各地社保部門(mén)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶進(jìn)行管理運(yùn)作，強(qiáng)制主辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅效率不高，還存在資金混用等管理風(fēng)險(xiǎn)。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，個(gè)人帳戶基金迫切需要金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以及通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)提供年金化領(lǐng)取方案；在企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)方面，由于缺乏稅收優(yōu)惠政策，限制了企業(yè)和個(gè)人的選擇空間，不同企業(yè)和個(gè)人差異化的保障需求無(wú)法得到充分滿足。
完善山西省社會(huì)保障體系的途徑及措施
（一）具體途徑
在完善社會(huì)保障體系的過(guò)程中，要使社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)既相互配合又充分發(fā)揮各自不同的保障功能，必須找到二者的最佳結(jié)合點(diǎn)。就具體途徑而言，可以在以下兩個(gè)方面進(jìn)行積極探索：
大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段居民養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從山西省具體情況來(lái)看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限，家庭養(yǎng)老仍是最主要的形式。
從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，山西省老年人口的比重逐年上升，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)流動(dòng)，加快了農(nóng)村人口的老齡化；同時(shí)，計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，將更難滿足老年人的供養(yǎng)需求。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)逐漸成為實(shí)現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財(cái)方式。山西省保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，為地方政府提供精算技術(shù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，同時(shí)在企業(yè)年金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域有所作為，特別是為失地農(nóng)民和農(nóng)民工群體提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和相關(guān)咨詢服務(wù)。
大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。當(dāng)前，山西商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用也做出了明確的規(guī)定，還出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的聯(lián)系，爭(zhēng)取減免個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的所得稅，進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，加快健康保險(xiǎn)專業(yè)化進(jìn)程；同時(shí)，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)地位，準(zhǔn)確界定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界限，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。因此，山西保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)細(xì)化市場(chǎng)，研究制定發(fā)展戰(zhàn)略、確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與服務(wù)種類(lèi)、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)來(lái)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。
（二）具體措施
開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的商業(yè)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：
完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受。當(dāng)然這需要保險(xiǎn)資金投資收益率的支持。
加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，山西省醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是空白，可小規(guī)模探索或試辦。
團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。
適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)適度增加，同時(shí)要拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)。國(guó)家實(shí)施的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，在對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷(xiāo)體制，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。山西省的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)的排名情況一直在中游徘徊，究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了農(nóng)村這一塊重要領(lǐng)地。在抓牢城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的農(nóng)村客戶，不但是省內(nèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。
加大人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建力度，提高業(yè)務(wù)管理體系方面的創(chuàng)新力度。山西省地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大普通百姓，尤其是農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，仍屬新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)帶來(lái)很多困難，因此推進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)和管理，不斷探索、創(chuàng)新適合山西省人身保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式，也成為推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前山西保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并不斷提高營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門(mén)的農(nóng)村保險(xiǎn)部門(mén)，由專人專崗負(fù)責(zé)，提高工作效率。
參考文獻(xiàn)
論文摘要：我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司雖已推出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但尚處于起步階段。文章認(rèn)為我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系，達(dá)到增進(jìn)老年人福利以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的目標(biāo)。
歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家為了適應(yīng)本國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)，考慮到“銀發(fā)市場(chǎng)”潛在的巨大購(gòu)買(mǎi)力，適時(shí)推出了“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”，為解決“老年護(hù)理危機(jī)”提供了基本制度保障。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系，達(dá)到增進(jìn)老年人福利以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)。
國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)概況
世界衛(wèi)生組織（WHO）將長(zhǎng)期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會(huì)服務(wù)）進(jìn)行的照料活動(dòng)體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個(gè)人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨(dú)立程度、自主、參與、個(gè)人滿足及人格尊嚴(yán)”。因此，長(zhǎng)期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類(lèi)支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級(jí)保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫停或逆轉(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（LongTermCareInsurance），也稱長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長(zhǎng)期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。老年人是長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)始在美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨后，奧地利、德國(guó)、日本等國(guó)也相繼建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。
在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來(lái)有兩種截然不同的看法：一種是個(gè)人和家庭應(yīng)承擔(dān)長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個(gè)人無(wú)力承擔(dān)出資責(zé)任時(shí)，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿開(kāi)辦，以美國(guó)為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)。社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)由政府強(qiáng)制實(shí)施，以德國(guó)和日本為典型代表。
實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需要考慮的因素
制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性，在于老年護(hù)理保險(xiǎn)的需求增加，而需求主體主要來(lái)自老年人個(gè)人（及其家庭）和政府。
從個(gè)人及其家庭的角度看，個(gè)人及其家庭對(duì)于老年護(hù)理需求的增加，主要受人口變動(dòng)趨勢(shì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)兩方面的影響。人口變動(dòng)趨勢(shì)主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)主要指人口教育程度提高、女性勞動(dòng)參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會(huì)保障金、退休金、資產(chǎn)等）也隨之增加等變化。
老年人的平均預(yù)期壽命延長(zhǎng)，老年人口高齡化趨勢(shì)日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤(pán)突出等顯著增加，由此導(dǎo)致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對(duì)于長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理或日常生活護(hù)理需求急劇增加，給家庭和社會(huì)帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。家庭的護(hù)理功能在弱化。家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化、核心化，老年人獨(dú)居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無(wú)法得到及時(shí)、有效的護(hù)理。許多老人轉(zhuǎn)而求助于住院護(hù)理，或入住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，而龐大的醫(yī)療費(fèi)用和專業(yè)護(hù)理費(fèi)用給老人帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國(guó)的人口老齡化是建立在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，即一對(duì)獨(dú)生子女夫婦要撫養(yǎng)一個(gè)孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護(hù)理保障作用明顯不足。
從政府醫(yī)療保險(xiǎn)支出的角度看，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)出臺(tái)以前，我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度不能解決老人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題，明確地將長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用排除在外，其結(jié)果造成投保醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人將醫(yī)院當(dāng)作護(hù)理場(chǎng)所，老年人長(zhǎng)期住院費(fèi)用導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)支出急劇上漲。
長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是適應(yīng)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護(hù)理保險(xiǎn)則有巨大的市場(chǎng)空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護(hù)理需求較大的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般較高，市民保險(xiǎn)意識(shí)也強(qiáng)，部分家庭已具備購(gòu)買(mǎi)老年護(hù)理保險(xiǎn)的能力；另一方面，老年護(hù)理需求的復(fù)雜性，決定了護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容應(yīng)具有多樣性，而商業(yè)保險(xiǎn)靈活的保單設(shè)計(jì)能更好地滿足這一要求。
完善我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議
（一）分階段推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的配套措施
德國(guó)和日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度由政府強(qiáng)制實(shí)施，屬于社會(huì)保險(xiǎn)制。在德國(guó)，社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度基本上解決了老年人的護(hù)理需求和經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。其護(hù)理保險(xiǎn)制度分為居家護(hù)理和住院護(hù)理兩個(gè)層次。近年來(lái)，其護(hù)理項(xiàng)目已經(jīng)由日常生活護(hù)理，擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理，還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。
日本護(hù)理保險(xiǎn)一般采用“護(hù)理服務(wù)”給付方式為主，“保險(xiǎn)金”給付方式為輔的做法。被保險(xiǎn)人需要護(hù)理服務(wù)時(shí)，首先要提出申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)專門(mén)機(jī)構(gòu)審查認(rèn)定后，護(hù)理保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)將根據(jù)病人實(shí)際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級(jí)的護(hù)理服務(wù)。日本護(hù)理保險(xiǎn)制度中護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護(hù)人員上門(mén)進(jìn)行訪問(wèn)護(hù)理；接送老人去日間護(hù)理設(shè)施，或保健設(shè)施進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。
在我國(guó)，現(xiàn)有的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚處于起步階段，還僅限于對(duì)護(hù)理費(fèi)用的補(bǔ)償，一經(jīng)確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險(xiǎn)金金額也是相對(duì)固定的。今后，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅應(yīng)給予老年人“保險(xiǎn)金”的補(bǔ)償，而且應(yīng)提供“護(hù)理服務(wù)”和“護(hù)理信息”在內(nèi)的全面保障。與“保險(xiǎn)金”給付方式相比，“護(hù)理服務(wù)”給付方式更能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的多樣需求，而且能較好地防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，節(jié)省護(hù)理費(fèi)用支出。在“護(hù)理服務(wù)”給付方式中，應(yīng)恰當(dāng)劃分護(hù)理等級(jí)，針對(duì)不同等級(jí)規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費(fèi)用。此外，還應(yīng)積極鼓勵(lì)“居家護(hù)理”方式，既滿足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護(hù)理費(fèi)用問(wèn)題。
（二）制定適合我國(guó)實(shí)際的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》
我國(guó)應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好長(zhǎng)期護(hù)理需求的預(yù)測(cè)，研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)起始年齡、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，劃分長(zhǎng)期護(hù)理等級(jí)，制定適合我國(guó)實(shí)際的《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》。
德國(guó)1992年通過(guò)了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，1993年開(kāi)始實(shí)施。它對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人員都有義務(wù)參加社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，即實(shí)行護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)的原則，護(hù)理保險(xiǎn)為需要護(hù)理服務(wù)的參保人提供家庭護(hù)理，目的是為那些失去自理能力及需要經(jīng)常性幫助的人支付護(hù)理費(fèi)用，其主要管理機(jī)構(gòu)是在法定醫(yī)療保險(xiǎn)公司附設(shè)的護(hù)理保險(xiǎn)公司。
論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年，我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年， 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)， 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類(lèi):旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)， 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷(xiāo)售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián)，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi)，可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況， 各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾， 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟， 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷(xiāo)售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷(xiāo)售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷(xiāo)售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷(xiāo)售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷(xiāo)售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷(xiāo)和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫(xiě)有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi)，用時(shí)投?！?。第二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。
3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力， 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性， 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款， 確定不同的費(fèi)率， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類(lèi)項(xiàng)目已日漸流行， 旅游者們對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類(lèi)項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn)
[1] 崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．
[2] 李紅雨．對(duì)發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．
論文提要：我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國(guó)遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來(lái)，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國(guó)南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過(guò)2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒(méi)有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬(wàn)件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過(guò)16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國(guó)海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒(méi)有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來(lái)承擔(dān)。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國(guó)際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國(guó)家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷(xiāo)售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國(guó)政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營(yíng)保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國(guó)政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購(gòu)買(mǎi)地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國(guó)模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國(guó)擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國(guó)現(xiàn)階段既沒(méi)有英國(guó)發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒(méi)有美國(guó)那樣的發(fā)達(dá)國(guó)家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來(lái)發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國(guó)適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國(guó)家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開(kāi)發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國(guó)巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)效率；規(guī)模效率；公司組織形式；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；產(chǎn)業(yè)效率；償付能力
效率是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要概念，金融業(yè)效率也是近些年來(lái)備受關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，其社會(huì)管理功能和金融功能日益突出。在國(guó)外，效率已成為判斷保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)績(jī)效與競(jìng)爭(zhēng)能力的重要指標(biāo)，對(duì)效率的理論研究日益深入。但從現(xiàn)有文獻(xiàn)看，國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率問(wèn)題的研究還不夠系統(tǒng)和深入，缺乏對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)宏觀效率和微觀效率進(jìn)行客觀科學(xué)的評(píng)價(jià)，遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要。本文試圖通過(guò)對(duì)國(guó)外文獻(xiàn)比較系統(tǒng)的梳理，重點(diǎn)介紹國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)效率研究的主要內(nèi)容、研究方法、特點(diǎn)和存在的問(wèn)題，以借鑒吸收國(guó)外相對(duì)成熟的研究成果，為推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率問(wèn)題的研究提供有益的參考。
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的含義
國(guó)外有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率研究的文獻(xiàn)，大都沒(méi)有明確的定義和系統(tǒng)的研究框架，也幾乎沒(méi)有區(qū)分保險(xiǎn)市場(chǎng)效率、保險(xiǎn)業(yè)效率和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率等概念。尤其近些年的研究基本上是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率的研究，一是從保險(xiǎn)公司特定的業(yè)務(wù)流程和結(jié)構(gòu)出發(fā)，重點(diǎn)研究保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的微觀效率；二是選取一定數(shù)量的保險(xiǎn)公司樣本，以此作為保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)效率。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的核心主體，可以說(shuō)其效率狀況在一定程度上決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率能夠大致反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。
效率從本質(zhì)上來(lái)講，就是投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，許多學(xué)者主要沿用farrel(1957)對(duì)效率的定義來(lái)分析保險(xiǎn)業(yè)效率。farrel將效率分解成技術(shù)效率(technical effi- ciency，te)和配置效率(allocative efficiency，ae)。技術(shù)效率是指相對(duì)于產(chǎn)出邊界而言，在給定的一系列投入的前提下，能獲取最大產(chǎn)出的能力。配置效率是在給定投入價(jià)格的情況下，按照最理想的比例運(yùn)用投入要素的能力。這兩種效率結(jié)合起來(lái)即是成本效率(cost efficiency，ce)(coelli， 1996)。三種效率值都在0-1之間，如果效率值為1，意味著擁有完全效率。leibenstein(1966)提出x效率概念來(lái)描述真實(shí)成本與最小成本的差異。fare和lovell(1978)將 farrel的效率概念擴(kuò)展為三個(gè)組成部分，即技術(shù)效率、配置效率和規(guī)模效率。大多數(shù)保險(xiǎn)效率研究文獻(xiàn)也是重點(diǎn)研究這幾種效率類(lèi)型的。
一是保險(xiǎn)公司的規(guī)模效率(scale efficiency)，即保險(xiǎn)公司是否可以通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模提高產(chǎn)出，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)或經(jīng)營(yíng)績(jī)效的最佳水平。二是保險(xiǎn)公司的x效率，即在給定產(chǎn)出水平組合條件下，保險(xiǎn)公司需要支出的最低成本與實(shí)際成本的比率，它在0—100%之間變化。x效率用來(lái)描述不追求規(guī)模效率和范圍效率的單個(gè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)效率和配置效率，它可以衡量公司內(nèi)部管理在配置技術(shù)、人力資源管理等方面的優(yōu)劣?；诔杀灸Ｐ偷贸龅膞效率也被稱為成本效率，基于利潤(rùn)模型得出的x效率稱為利潤(rùn)效率。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)x效率的研究主要是對(duì)成本效率的研究。三是范圍效率(scope ef ficiency)，是指保險(xiǎn)公司是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務(wù)組合。在給定產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司成本低于專業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司的成本，則前者存在范圍效率；反之存在范圍不經(jīng)濟(jì)。從本質(zhì)上講，研究范圍效率就是研究成本效率。
除以上效率的主要類(lèi)型之外，國(guó)外的研究一般把效率與生產(chǎn)率的研究相互聯(lián)系。生產(chǎn)率是從動(dòng)態(tài)的角度表示企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中產(chǎn)出與投入之間的對(duì)比關(guān)系，企業(yè)生產(chǎn)率的變化可能來(lái)自技術(shù)效率的改變、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效率和技術(shù)變化或三者的共同作用。
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)效率研究的主要內(nèi)容
(一)規(guī)模效率和范圍效率
在保險(xiǎn)業(yè)中，規(guī)模代表了一個(gè)公司的實(shí)力和信譽(yù)度，是影響保險(xiǎn)效率的一個(gè)很重要的因素。因此，與銀行效率的研究相同，國(guó)外比較早期的研究重點(diǎn)是從規(guī)模經(jīng)濟(jì)(economies ofscale)和范圍經(jīng)濟(jì)(economiesofscope)的角度考察保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。正如beger、hunter與timme(1993)認(rèn)為，早期代表性的保險(xiǎn)效率研究主要集中在規(guī)模效率和范圍效率研究，如cummins，j與van derhei，j(1979)、doherty(1981)、 appel、wort'all與buffer(1985)、grace與timme(1992)等。
在20世紀(jì)90年代初期以后，有較多的美國(guó)學(xué)者對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模效率進(jìn)行研究。對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模效率的代表性研究有g(shù)race與timme(1992)、yuengea (1993)、gardner與grace(1993)、cummins與zi(1998)等。這些研究發(fā)現(xiàn)大型保險(xiǎn)公司存在規(guī)模效應(yīng)遞減，但總體上有比較明顯的規(guī)模效率。并購(gòu)是金融機(jī)構(gòu)追求規(guī)模效率的重要手段，在金融業(yè)非常突出。因此，將并購(gòu)納入效率分析框架無(wú)疑也會(huì)提供很多有價(jià)值的信息。90年代中后期以來(lái)，由于美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)并購(gòu)現(xiàn)象突出，引起了一些學(xué)者的極大關(guān)注，如barniv與hathorn(1997)等探討了美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)問(wèn)題，但是沒(méi)有涉及到并購(gòu)與效率之間的關(guān)系。cummins j．、tennyson、s．與aryweiss，m(1999)則首次用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(dea)研究了壽險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)與規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率之間的關(guān)系。研究對(duì)象是代表美國(guó)80%資產(chǎn)的保險(xiǎn)人在1988年-1995年的成本和收益效率，并用malmquist指數(shù)方法來(lái)檢驗(yàn)技術(shù)效率和全要素生產(chǎn)率的變化。他們發(fā)現(xiàn)參與并購(gòu)的保險(xiǎn)公司比其他公司在并購(gòu)兩年后取得了更高的效率，說(shuō)明并購(gòu)有利于效率的提高和盈利能力的顯著改進(jìn)。hao與 chou(2002)運(yùn)用了dfa方法測(cè)度了8家保險(xiǎn)公司的效率，發(fā)現(xiàn)效率與適度的規(guī)模和多樣化的產(chǎn)品戰(zhàn)略相關(guān)。
katrishen和scordis(1997)研究了跨國(guó)保險(xiǎn)公司是否存在規(guī)模效率。他們運(yùn)用時(shí)間序列回歸方法，評(píng)估了1985年 -1995年15個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的93個(gè)跨國(guó)公司的運(yùn)作成本與保費(fèi)收入、國(guó)際差異性、產(chǎn)品差異、金融資產(chǎn)、再保險(xiǎn)的利用、貿(mào)易類(lèi)型和所有權(quán)結(jié)構(gòu)等因素之間的關(guān)系。結(jié)果發(fā)現(xiàn)當(dāng)跨國(guó)保險(xiǎn)公司的規(guī)模達(dá)到2．3億美元保費(fèi)收入時(shí)呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的回報(bào)，但是一旦保費(fèi)收入達(dá)到4．5億美元時(shí)，則呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不像一般企業(yè)，當(dāng)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大它的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)時(shí)，企業(yè)會(huì)遭受到國(guó)際差異和產(chǎn)品差異的困擾。
(二)保險(xiǎn)公司組織形式與效率
保險(xiǎn)公司組織形式與效率的關(guān)系也較早被關(guān)注。一些研究依據(jù)人理論，發(fā)現(xiàn)組織形式與效率之間存在一定聯(lián)系，股份制公司比相互制公司有更強(qiáng)的控制成本和提高利潤(rùn)的激勵(lì)。
在美國(guó)、歐洲和日本等國(guó)家，保險(xiǎn)公司的組織形式主要有股份制公司和相互制公司，兩類(lèi)公司都長(zhǎng)期存在，各具優(yōu)勢(shì)。那么，兩類(lèi)公司的效率究竟如何?這一問(wèn)題也引起了許多學(xué)者的興趣。mayers，d和c．w．smith分別在1981、1986、 1988、1994年連續(xù)，研究美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)等問(wèn)題。mayers與smith(1988)探討了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響。他們認(rèn)為，股份制公司的管理者、股東和保單所有人的職能是分割的，相互制保險(xiǎn)公司則整合了所有人和客戶的功能，即保單所有人既是資本的供給者又是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。這兩種不同的組織形式為檢驗(yàn)運(yùn)作效率和激勵(lì)問(wèn)題提供了可能。雖然經(jīng)驗(yàn)研究結(jié)果顯示，股份制保險(xiǎn)公司比相互制保險(xiǎn)公司有更高的效率，而另外一些理論分析和經(jīng)驗(yàn)證明則認(rèn)為相互制保險(xiǎn)公司具有潛在利益。事實(shí)上，兩種組織形式的生存和發(fā)展表明每一種形式都有其各自特殊的優(yōu)勢(shì)(mayers與smith，1988)。 cummins，weiss與zi(1999)研究了美國(guó)不同組織形式的財(cái)
產(chǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的效率，并且集中于其內(nèi)在的主要問(wèn)題。他們分析了股份制和相互制保險(xiǎn)公司各自的效率，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，股份制和相互制財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司是按照不同的生產(chǎn)和成本邊界運(yùn)作，從而能夠分類(lèi)占有特定的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在不同的市場(chǎng)各自具有降低生產(chǎn)和成本的相對(duì)優(yōu)勢(shì)；而且他們的技術(shù)在提供有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)具有各自優(yōu)勢(shì)。在樣本期間，相互制保險(xiǎn)公司稍微提高了生產(chǎn)率，而股份制保險(xiǎn)公司則顯示了比較穩(wěn)定的生產(chǎn)率。
gene c．lai，pimanlimpaphayom(2003)研究了日本保險(xiǎn)業(yè)的組織形式與經(jīng)濟(jì)變量之間的關(guān)系，檢驗(yàn)丁日本非壽險(xiǎn)業(yè)的組織形式與公司績(jī)效之間的關(guān)系，并為研究日本經(jīng)連 (keiretsu)保險(xiǎn)人提供了有意義的結(jié)論。他們的結(jié)論對(duì)理解保險(xiǎn)業(yè)中的理論、信息成本和組織形式之間的關(guān)系提供了參考。研究發(fā)現(xiàn)，占有日本保險(xiǎn)市場(chǎng)1／6份額、隸屬經(jīng)連保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)的股份制公司比獨(dú)立的股份制和相互制保險(xiǎn)公司具有較低的費(fèi)用和較低水平的自由現(xiàn)金流，同時(shí)具有較高的損失率和高損失的可能性；獨(dú)立的保險(xiǎn)人則具有相對(duì)較低的損失率和進(jìn)入門(mén)檻。而且，相互制保險(xiǎn)人有更高的投資收益?？傊?，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)說(shuō)明每一種組織形式都有其相對(duì)優(yōu)勢(shì)。 vivianjeng與genec．lai(2005)用非參數(shù)方法測(cè)度了1985年 -1994年這一樣本期間日本非壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)連公司、非專業(yè)化獨(dú)立公司(nsifs)和專業(yè)化獨(dú)立公司(sifs)等三種不同形式保險(xiǎn)組織的效率。發(fā)現(xiàn)經(jīng)連公司由于有更好的監(jiān)督及信息成本較低等方面的優(yōu)勢(shì)，似乎比nsifs有更高的成本效率。
(三)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率
運(yùn)用傳統(tǒng)的scp框架來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的文獻(xiàn)相比銀行業(yè)來(lái)說(shuō)少許多，而且對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)績(jī)效與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)關(guān)系的研究存在不一致的結(jié)論。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行的研究大部分是把一家銀行作為一個(gè)研究單位，而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的研究往往是把若干保險(xiǎn)公司、一個(gè)地區(qū)甚至一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)作一個(gè)研究單位整體。jung(1987)通過(guò)分析美國(guó)182家財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)研究了財(cái)產(chǎn)與意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這個(gè)研究主要針對(duì)再保險(xiǎn)在結(jié)構(gòu)一行為一績(jī)效中的作用。jung得出結(jié)論，認(rèn)為共謀程度在結(jié)構(gòu)和績(jī)效均衡中是一個(gè)重要的隱含變量，在大的保險(xiǎn)人之間比較容易產(chǎn)生共謀的激勵(lì)，其原因在于他們擴(kuò)大或保持規(guī)模和市場(chǎng)份額的欲望，而且再保險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)多樣化、監(jiān)管、廣告激勵(lì)等都成為影響保險(xiǎn)人行為的重要因素。在這個(gè)研究中，傳統(tǒng)的 scp假設(shè)被驗(yàn)證，效率結(jié)果與經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ筒幌嚓P(guān)。
chidambaran等(1997)研究測(cè)度了跨越18種不同產(chǎn)品的保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)損失率及其決定因素之間的關(guān)系。樣本期間是在1983年—1993年，有180個(gè)觀察樣本。他們假設(shè)進(jìn)入不同類(lèi)型保險(xiǎn)業(yè)存在壁壘，而且不同保險(xiǎn)行業(yè)之間的結(jié)構(gòu)、行為和績(jī)效具有差別，并且假設(shè)價(jià)格和績(jī)效的決定因素是市場(chǎng)集中度、投資率、經(jīng)濟(jì)損失率的標(biāo)準(zhǔn)偏差、監(jiān)管和行業(yè)周期。研究結(jié)果支持了傳統(tǒng)的scp假設(shè)并且表明直接保險(xiǎn)人可以提供較低的價(jià)格。bajtelsmit和bouzouita(1998)檢驗(yàn)了1984年—1992年的美國(guó)州私人汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。他們用行業(yè)收益性來(lái)衡量績(jī)效，直接保險(xiǎn)人的市場(chǎng)份額被用來(lái)衡量效率。結(jié)果表明，獲利能力與直接保險(xiǎn)人的市場(chǎng)份額之間不顯著相關(guān)。同時(shí)，研究也支持了scp假設(shè)，表明市場(chǎng)集中度(用herfindahl指數(shù)衡量)與績(jī)效相關(guān)，他們通過(guò)控制特殊性的變量如各州最小的資本要求、農(nóng)村市場(chǎng)的規(guī)模、州人口增長(zhǎng)率，發(fā)現(xiàn)更高的收益性存在于有更高市場(chǎng)集中率的州。
(四)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)效率的研究
yuengert(1993)、cummins與zi(1997)、hao與chou (2002)等對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)效率進(jìn)行了測(cè)度，gardner與grace (1993)、hardwick(1997)的研究發(fā)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)業(yè)大約有30%—50%是無(wú)效率的。weiss把非參數(shù)方法用于研究1975年～ 1987年美國(guó)、西德、瑞士、法國(guó)和日本的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的總生產(chǎn)率。rai．a(chǎn)(1996)檢驗(yàn)了11個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的成本效率。結(jié)果表明，國(guó)家、規(guī)模和專門(mén)化都會(huì)影響x效率的不同，并且發(fā)現(xiàn)歐洲的保險(xiǎn)公司平均的運(yùn)作效率低于美國(guó)和日本；國(guó)際平均水平的小規(guī)模公司比大公司更具有效率；專業(yè)化公司比綜合經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司更具有效率。 outreville(1990)則研究了55個(gè)發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展與責(zé)任與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入之間的關(guān)系，然后，outreville (1996)又把同樣的研究運(yùn)用到壽險(xiǎn)當(dāng)中。browne和kim (1993)分析了影響各國(guó)壽險(xiǎn)需求的因素，研究顯示保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展明顯與個(gè)人收入以及金融市場(chǎng)發(fā)展水平相關(guān)。
衡量管理層進(jìn)行成本控制和最大化產(chǎn)出能力的x效率，被證明是決定金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)績(jī)效至關(guān)重要的因素。 cummins與weiss(1993)、gardner與grace(1993)、yuengert (1993)等對(duì)美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)的x效率進(jìn)行了研究。meador，j．w.、ryan，h．e．與schellhom，巴d． (2000)運(yùn)用美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)出與x效率之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究。結(jié)果表明，產(chǎn)品多元化的保險(xiǎn)公司比產(chǎn)品集中化的保險(xiǎn)公司有更高的x效率，因?yàn)榍罢叩墓芾砣藛T能夠根據(jù)不斷變化的行業(yè)形勢(shì)在各產(chǎn)品間分?jǐn)偼度氩⒂行Х峙浣鹑谫Y本、人力資本和材料等資源，從而取得更高的成本效率。該結(jié)論闡明了產(chǎn)品選擇是成本效率的一個(gè)主要決定因素。這一結(jié)論，應(yīng)該得到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、政策制定者和監(jiān)管者各方的重視。事實(shí)上重新分配資源并調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求的能力已經(jīng)成為人壽保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
(五)償付能力與效率之間的關(guān)系
償付能力已經(jīng)成為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)判斷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平和實(shí)力的核心指標(biāo)，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展必須達(dá)到和滿足的底線。patrick l. brockea，william w．cooper，lindal golden(2004)等研究了1989年257家美國(guó)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司償付能力與效率的關(guān)系，這些公司分別采用了營(yíng)銷(xiāo)和直接營(yíng)銷(xiāo)方式。文章認(rèn)為償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管者關(guān)注的，理賠能力是保單所有者關(guān)心的核心，而投資者則主要關(guān)注投資收益的大小，這幾種利益具有潛在的矛盾，保險(xiǎn)公司的決策者必須能夠兼顧各方利益。研究模型把償付能力作為管理利益的一個(gè)產(chǎn)出對(duì)待而不僅僅當(dāng)作外生的監(jiān)管條件。研究通過(guò)dea方法，用償付能力、理賠能力以及投資收益作為產(chǎn)出指標(biāo)，投入指標(biāo)則是過(guò)去年份的公積金、資本與公積金的變化、承保和投資費(fèi)用以及保單所有人提供的資本。他們采用金融中介方法，重點(diǎn)研究了股份制保險(xiǎn)公司和相互制保險(xiǎn)公司因?yàn)榻M織結(jié)構(gòu)的不同所形成的償付能力與效率之間的關(guān)系。結(jié)果表明，在考慮償付能力因素和不考慮償付能力因素兩種情況下，股份制公司的效率都普遍高于相互制保險(xiǎn)公司。
國(guó)外文獻(xiàn)除以上的研究重點(diǎn)以外，許多學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)分銷(xiāo)系統(tǒng)、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)創(chuàng)新、保險(xiǎn)人所有權(quán)結(jié)構(gòu)等因素與效率的關(guān)系進(jìn)行了研究。
三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出變量的選擇
對(duì)效率的定量研究，選擇適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)來(lái)表示投入和產(chǎn)出變量非常關(guān)鍵。國(guó)外很多文獻(xiàn)研究了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率的投入產(chǎn)出度量問(wèn)題，重點(diǎn)是：(1)選取何種模型和變量來(lái)代表投入產(chǎn)出；(2)使用不同的產(chǎn)出度量方法時(shí)效率結(jié)果的敏感性。其中產(chǎn)出變量的選擇是研究的難點(diǎn)和關(guān)注的核心。就目前國(guó)內(nèi)外的研究文獻(xiàn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司的投入產(chǎn)出沒(méi)有統(tǒng)一的定義。
總體來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)出的度量主要有兩種方法：價(jià)值增加法和金融中介法。但是兩種方法都不能完全包含金融機(jī)構(gòu)的雙重角色的特點(diǎn)：既提供服務(wù)，又作為金融中介。
價(jià)值增加法，把保險(xiǎn)公司視作提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者，通過(guò)一系列服務(wù)滿足客戶需要。cummins與weiss(1993)、 bergeretal．(1997)以及cummins et31．(1999)等利用價(jià)值增加方法，用真實(shí)發(fā)生的損失的現(xiàn)值來(lái)衡量產(chǎn)出，作為保險(xiǎn)人提供的風(fēng)險(xiǎn)集中功能和保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)量的替代。他們認(rèn)為用損失作為保險(xiǎn)產(chǎn)出替代物的主要原因在于保險(xiǎn)的主要功能是風(fēng)險(xiǎn)匯聚(riskpooling)。而berger(1997)認(rèn)為這個(gè)替代存在不足，至少在比較財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)直接承保人和獨(dú)立人時(shí)存在困難。因?yàn)橹苯颖ｋU(xiǎn)人和獨(dú)立人在提供服務(wù)強(qiáng)度時(shí)不同，這是用損失以及其他任何可觀察到的變量所不能很好衡量的。而且，用損失衡量保險(xiǎn)產(chǎn)出忽略了損失控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的產(chǎn)出質(zhì)量。如果一家公司由于不適當(dāng)承保實(shí)踐造成了沒(méi)有預(yù)測(cè)到的巨大損失，那就無(wú)法解釋該公司是有效率的，否則就可以理解為損失越大效率越高。其實(shí)，有一些重要的指標(biāo)可以衡量產(chǎn)出，如處理過(guò)的申請(qǐng)書(shū)、已經(jīng)生效的或續(xù)保的保單，已經(jīng)處理過(guò)的索賠等等，只是這些數(shù)據(jù)很難收集到。但是用一些替代指標(biāo)顯然忽視了不同的價(jià)格和保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的情況以及保險(xiǎn)的重要功能，諸如風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)匯聚作用。
金融中介法是把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)視作一種金融中介。作為金融中介，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為保單所有者提供或有理賠，運(yùn)用收益購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)，其目的是能獲得最大化的資本收益和價(jià)值。中介方法評(píng)估的是金融機(jī)構(gòu)的前沿效率，更適合評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的整體效率。cummins et al．(1999)認(rèn)為金融中介法不適合財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)人，因?yàn)樗麄兊姆?wù)不是僅限于金融中介。總之，兩種方法究竟哪種更適合用來(lái)評(píng)價(jià)產(chǎn)出變量，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。vivianj eng與gene c．lai(2005)認(rèn)為應(yīng)利用兩種方法來(lái)測(cè)度效率。因?yàn)椴煌耐度氘a(chǎn)出變量選擇和方法會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)論，研究者需要關(guān)注其解釋的結(jié)論，只用一種方法并且從該種方法中得出一種結(jié)論是不恰當(dāng)?shù)?。兩種方法都各有用處，價(jià)值增加方法可以按照保單數(shù)量和投資資產(chǎn)規(guī)?？疾觳煌ｋU(xiǎn)組織形式的技術(shù)效率和成本效率；金融中介方法能夠依據(jù)資產(chǎn)收益和財(cái)務(wù)狀況來(lái)考察保險(xiǎn)業(yè)的總體效率。
praetz(1980)、grace與timme(1992)、gardner與grace (1993)、raj(1996)和hardwick(1997)等提出用純保費(fèi)收入作為產(chǎn)出變量，而yuengert(1993)認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是價(jià)格與產(chǎn)出的乘積，而不是產(chǎn)出本身。因此，任何價(jià)格的變化都可能形成對(duì)相對(duì)效率的誤解。他認(rèn)為用附加準(zhǔn)備金 (additionstoreserves)來(lái)衡量產(chǎn)出比較合適。
國(guó)外文獻(xiàn)對(duì)于投入變量的選擇基本一致。投入主要有四個(gè)變量，即勞動(dòng)力費(fèi)用(lab)、信息技術(shù)費(fèi)用(inf)、其他的物質(zhì)資本費(fèi)用(phy)以及金融資本費(fèi)用(fin)。勞動(dòng)力費(fèi)用是保險(xiǎn)業(yè)最重要的費(fèi)用之一，占非損失費(fèi)用的很大比例，由保費(fèi)、工資、薪酬、津貼和管理費(fèi)用組成。物質(zhì)資本費(fèi)用包括兩個(gè)部分，一是計(jì)算機(jī)及其軟件；二是家具、機(jī)器設(shè)備等。grace與timme(1992)、gardner及grace(1993)、rai (1996)cummins與zi(1998)等認(rèn)為物質(zhì)資本是保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的投入，租金、土地和建筑則可以被忽略，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)可以擁有房地產(chǎn)的投資組合，但只是投資的需要而不是運(yùn)作的目的。金融資本則多用股本資本代替。
四、保險(xiǎn)市場(chǎng)效率研究的主要方法
近年來(lái)，國(guó)外文獻(xiàn)基本都是研究保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相對(duì)效率，研究方法主要采用前沿效率分析方法。所謂前沿效率分析方法，是指將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)視同具有一般生產(chǎn)企業(yè)的特征，也具有如何以最小的投入取得最大產(chǎn)出的目標(biāo)函數(shù)。在給定的技術(shù)條件和外生市場(chǎng)因素的條件下，以最小投入獲得最大報(bào)酬或?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)最大化的保險(xiǎn)公司，即為效率前沿保險(xiǎn)公司，而待考察保險(xiǎn)公司的效率損失即為相對(duì)于效率前沿公司的偏離程度。
根據(jù)berger與humphrey(1997)的論述，基于前沿分析的保險(xiǎn)效率研究方法主要包括參數(shù)方法(parametric approa- ches)和非參數(shù)方法(nonparametric approaches)兩大類(lèi)。參數(shù)方法包括隨機(jī)前沿方法(sfa，stochastic frontier ap— proach)、自由分布方法(dfa，distribution free approach)和厚前沿方法(tfa，thick frontier approach)三種。非參數(shù)方法包括數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(dea，data envelopment analysis)和自由處置殼方法(fdh，free disposal hull)兩種。五種方法的不同主要在于：(1)對(duì)于所謂“經(jīng)營(yíng)最好”的保險(xiǎn)公司的前沿函數(shù)形式，參數(shù)方法有更嚴(yán)格的要求，而非參數(shù)方法沒(méi)有這一要求；(2)是否考慮可能會(huì)導(dǎo)致生產(chǎn)單位的產(chǎn)出、投入、成本或利潤(rùn)等過(guò)高或過(guò)低的隨機(jī)誤差；(3)如果存在隨機(jī)誤差項(xiàng)，對(duì)其概率分布作出假定，以便從隨機(jī)誤差中分離出無(wú)效率因素。參數(shù)方法著重于研究成本效率，而非參數(shù)方法集中于投入和產(chǎn)出的關(guān)系研究。綜觀近年來(lái)的文獻(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)效率的分析采用較多的是dea，sfa，dfa和fdh等分析方法。
(一)數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(dea)
dea方法在20世紀(jì)90年代后被廣泛用于測(cè)度金融機(jī)構(gòu)的效率，美國(guó)、歐洲、日本等國(guó)的許多學(xué)者也開(kāi)始嘗試將 dea和曼奎斯特方法(malmquist methodology)引入對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的分析。dea主要被運(yùn)用于衡量技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率，而用malmquist指數(shù)來(lái)衡量生產(chǎn)率和效率在一定時(shí)期內(nèi)的變化。90年代后期以來(lái)，國(guó)外使用dea方法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)效率研究主要集中在保險(xiǎn)公司并購(gòu)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的效率變化和效率與其他經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的相關(guān)性研究。 j.david cummins、sharon tennyson與mary a．weiss(1999)用 dea方法通過(guò)計(jì)算美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)1988年—1995年的成本效率和收益效率，首次研究壽險(xiǎn)業(yè)合并、收購(gòu)與規(guī)模經(jīng)濟(jì)及效率之間存在的關(guān)系。hironfumi fukuyama(1997)運(yùn)用 dea方法對(duì)保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)效率和生產(chǎn)力的變化進(jìn)行了研究，認(rèn)為規(guī)模效率的改進(jìn)帶來(lái)的潛在收益對(duì)股份制保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)具有相對(duì)小的重要性，但是對(duì)相互制保險(xiǎn)公司則具有很大的重要性。cummins等運(yùn)用dea方法證明，如果更多的保險(xiǎn)人采用“最佳服務(wù)”的技術(shù)，那么就可以顯著改進(jìn)效率。
mienn．berger與david b．humphrey(1997)對(duì)1990年 -1997年的130多篇有關(guān)金融機(jī)構(gòu)效率的研究論文進(jìn)行了綜述。他們發(fā)現(xiàn)有122篇分析銀行業(yè)，只有8篇研究保險(xiǎn)業(yè) (包括壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任和非壽險(xiǎn))。67篇使用dea方法，其余的使用了5種不同的參數(shù)方法和其他方法。在130個(gè)研究中，其中8個(gè)試圖衡量放松監(jiān)管后效率和生產(chǎn)率的變化，但是沒(méi)有針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的研究。他們的概括顯示dea方法已成為研究效率的主要方法。
(二)自由分布方法(dfa)
schmidt與sickles(1984)提出了dfa衡量效率。dfa也設(shè)定前沿生產(chǎn)函數(shù)形式，但用不同的方法將無(wú)效率因素與隨機(jī)誤差分開(kāi)。該方法沒(méi)有對(duì)無(wú)效率或隨機(jī)誤差分布施加較強(qiáng)的假定，而是假設(shè)金融機(jī)構(gòu)的效率隨時(shí)間而穩(wěn)定，隨機(jī)誤差最終趨向均值為0。gardnerandgrace(1993)用dfa檢驗(yàn)了561家美國(guó)人壽保險(xiǎn)人在1985年-1990年之間的x效率，發(fā)現(xiàn)平均效率大約是45%，認(rèn)為x效率與尋租活動(dòng)有確定的關(guān)系，從而支持了進(jìn)入壁壘、價(jià)格合作以及其他一些因素對(duì)x效率的影響。研究顯示，x效率與企業(yè)組織形式和監(jiān)管等因素關(guān)系不大，而與保險(xiǎn)公司的規(guī)模相關(guān)。這與 1993年cummins與weiss研究的結(jié)果吻合。
(三)隨機(jī)前沿方法(sfa)
sfa也被稱為經(jīng)濟(jì)計(jì)量前沿方法，它對(duì)成本、利潤(rùn)或者投入、產(chǎn)出和環(huán)境因素之間生產(chǎn)關(guān)系的函數(shù)形式作出假定，允許存在隨機(jī)誤差。該方法還設(shè)定包含無(wú)效率因素的組合誤差模型，假設(shè)無(wú)效率遵循通常為半正態(tài)分布的非對(duì)稱分布，而隨機(jī)誤差遵循對(duì)稱分布(通常為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布)。 yuengert，a(1993)利用sfa，通過(guò)估價(jià)混合誤差的成本邊界為效率測(cè)度作出了重要貢獻(xiàn)。該模型對(duì)規(guī)模效率與x效率進(jìn)行了更有價(jià)值、更充實(shí)和完整的論述。研究表明，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)達(dá)到15億美元以上，規(guī)模效率存在。cum— mins與zi(1998)用sfa、dfa、dea和fdh等多種方法研究得出結(jié)論，即效率評(píng)估方法的選擇對(duì)效率研究的結(jié)果會(huì)造成顯著的影響。cummins與weiss(1993)、yuengea(1993)、 gardner與grace(1993)檢驗(yàn)了美國(guó)保險(xiǎn)人的x效率，每一個(gè)研究都運(yùn)用了不同的隨機(jī)前沿方法和模型說(shuō)明，并且得到丁不同的結(jié)果(bergerl993)。
五、國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)效率研究的評(píng)價(jià)及啟示
梳理國(guó)外文獻(xiàn)，無(wú)論從數(shù)量還是研究的系統(tǒng)性及深度和廣度等方面，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)效率的研究都相對(duì)滯后于對(duì)商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)效率的研究，但近年來(lái)的進(jìn)步很大。概括起來(lái)，大致體現(xiàn)了如下特點(diǎn)：(1)主要圍繞兩條主線進(jìn)行：一是在 rothschild-stiglitz(1976)模型的基礎(chǔ)上，以道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇存在的不對(duì)稱信息環(huán)境為約束條件，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡與效率之間的關(guān)系進(jìn)行研究；二是20世紀(jì)90年代后更加重視對(duì)微觀保險(xiǎn)主體的效率研究，更多采用經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)和線性規(guī)劃等最新方法研究保險(xiǎn)業(yè)的相對(duì)效率。(2)側(cè)重研究某種類(lèi)型的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率的較多，如fukuyama(1997)、hardwick (1997)、cummins與santomero(1999)、cumminsetal(1999)和meadoretal．(2000)等對(duì)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了重點(diǎn)研究；其他學(xué)者對(duì)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)等不同市場(chǎng)效率進(jìn)行了深入細(xì)致的研究；而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)全面分析的較少。(3)研究方法更加注重實(shí)證性，基本上能把經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)的最新理論同步運(yùn)用在保險(xiǎn)效率的研究中。(4)許多研究集中對(duì)技術(shù)或規(guī)模效率的研究，而比較忽視配置效率的研究。(5)近年來(lái)，基本是對(duì)相對(duì)效率即前沿效率的研究，即把同類(lèi)型不同保險(xiǎn)公司的效率進(jìn)行排序，找出保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)“最佳經(jīng)營(yíng)”保險(xiǎn)公司的差距，而不是單一研究某家保險(xiǎn)公司的投入產(chǎn)出狀況；也可以說(shuō)，更注重效率的橫向比較。而且，研究的樣本數(shù)不斷增大，體現(xiàn)出學(xué)者注重研究保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率與保險(xiǎn)行業(yè)總體效率的趨勢(shì)。總體看來(lái)，國(guó)外非常重視對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的定量研究，能把定量研究和定性研究結(jié)合起來(lái)，為客觀評(píng)價(jià)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率、促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高效率和監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善監(jiān)管提供了有價(jià)值的理論指導(dǎo)。
國(guó)外現(xiàn)有文獻(xiàn)不足之處在于，一是未能把握保險(xiǎn)市場(chǎng)效率與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題內(nèi)在的相關(guān)性，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)因素納入保險(xiǎn)市場(chǎng)效率研究的框架當(dāng)中來(lái)構(gòu)造統(tǒng)一的評(píng)價(jià)模型；二是未充分考慮宏觀經(jīng)濟(jì)背景，從微觀和宏觀兩個(gè)視角全面、系統(tǒng)地研究保險(xiǎn)市場(chǎng)效率。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20多年的快速發(fā)展成為金融業(yè)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，但是保險(xiǎn)業(yè)高速的規(guī)模擴(kuò)張是否伴隨保險(xiǎn)業(yè)效率和經(jīng)營(yíng)效益的提高是非常值得探討的問(wèn)題。從長(zhǎng)期發(fā)展的觀點(diǎn)看，中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著交易費(fèi)用高、高賠付率和高費(fèi)用率與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益低的反差，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部累積著一定的潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，根本原因是長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)采取的是一種片面追求速度，而忽視質(zhì)量和效益的外延式粗放型經(jīng)營(yíng)模式。如果保險(xiǎn)業(yè)處理不好規(guī)模、效率和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)不但難以發(fā)展，還將釀成金融風(fēng)險(xiǎn)、影響金融安全，降低整個(gè)社會(huì)效益，導(dǎo)致社會(huì)資源的浪費(fèi)。因此，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率進(jìn)行正確評(píng)價(jià)，研究效率評(píng)價(jià)方法、模型、框架以及影響效率的相關(guān)因素等，應(yīng)該成為保險(xiǎn)理論研究的重點(diǎn)之一。盡管效率研究方法和數(shù)據(jù)等的差異使國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)的效率難以直接對(duì)比，效率的影響因素也不盡相同，但國(guó)外大量研究的結(jié)果對(duì)于國(guó)內(nèi)來(lái)講仍然有一定的借鑒意義。