時間：2022-08-16 16:50:39
導語：在擔保風控部季度總結的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
風險控制個人工作總結一****年10月下旬，我來到**墾小額貸款公司。按照安排，分配到了公司風險控制部工作。
風控部的主要職能是對信貸部提供的每筆貸款業務，進行審查，同時撰寫風險控制報告，分析貸款企業的財務狀況。著重從經營和法律角度來判斷可能出現的違約情況，提高風險預測能力。并及時對貸款申請人實施回訪制度，跟蹤收集貸款申請人的貸后會計報表，做好貸后管理。
在近兩個月的工作中，感謝領導和同事們對我的關心指導和熱情幫助。我著重學習了本公司和風控部的規章制度和相關業務知識，并在部門領導的指導下，進行了一些業務的初步嘗試。在財務、法律方面遇到難題時，我會主動地向他們請教，他們也會及時的給我指導。通過不斷的學習和總結，使得自己對本部門的工作性質、業務內容和工作規則有了一定的了解和認識。在工作期間能認真完成領導布置的任務，遵守紀律、關心集體、團結同志。
經過這一段時間的工作，看到了自己在理論和實踐操作上的不足之處。如在撰寫風控報告時，由于缺乏相關專業知識，很難對貸款企業的財務信息做出透徹分析;對《物權法》、《擔保法》、《合同法》等法律法規中的相關法律條款不能做到熟練的綜合運用;對很多事情考慮的不夠具體全面。這都要在今后的工作中，更多地向公司領導和同事們虛心請教和學習。同時，克服自身困難，善于發現自己的缺點并及時改正
總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來完成各項決策的具體實施，加強業務學習，認真開展工作，不斷提高加強風險防范的能力，為公司的加快發展貢獻一份力量
風險控制個人工作總結二****年上半年，在銀行的正確領導下，在各部門的支持幫助下，我按照銀行工作精神，圍繞中心，突出重點，狠抓落實，注重實效，在自身工作崗位上認真履行職責，較好地完成自己的工作任務，取得了一定的成績。現將****年上半年個人工作情況總結如下：
一、抓好自身建設，全面提高素質
我作為一名風險管理員，肩負著銀行賦予的重要工作職責，知道自己責任重大，努力按照政治強、業務精、善管理的復合型高素質的要求對待自己，加強政治理論與業務知識學習，全面提高自己的政治、業務和管理素質，為做好風險管理工作打下扎實基礎。在實際工作中，我做到愛崗敬業、履行職責，吃苦在前，享樂在后，全力實踐“團結、務實、嚴謹、拼搏、奉獻”的時代精神，提高工作效率與工作質量，促進銀行風險管理工作深入發展。
二、刻苦勤奮努力，全面做好風險管理工作
****年1－3月，我參與銀行信貸管理系統優化、測試工作，****年3月20日回風險管理部工作，這期間，我刻苦勤奮、認真努力工作，主要完成以下五方面工作：
一是對全行72個個人類貸款管理制度辦法和操作規程進行了認真的梳理，針對操作風險方面存在制度缺失、缺陷問題，撰寫了《關于完善個人貸款制度防控治理借名假冒名貸款的建議》分析報告。
二是針對我部使用二期系統的情況，撰寫了信貸管理二期系統修改、完善建議，供部門領導參考；對信貸管理部制訂修改的《重慶農村商業銀行授信業務基本制度》等五個制度辦法進行初審，提出十多條修改意見建議；參與開展信貸管理系統數據質量調研工作，提出意見和建議；完成了風險管理基本制度和操作風險管理辦法的后評審工作，并提交合規管理部審核。完成信貸管理部、電子銀行部和信用卡部提供的19個現行制度辦法和操作規程的制度后評價工作，提出完善和修改建議。
三是按數據清理相關方案要求，對兩家支行信貸管理系統數據進行實地核查，并就出現的問題進行分析，提交相關工作底稿。對德勤公司披露的2011年底各逾期檔次與我行1104報表數據不一致的情況，到兩家支行實地調研，了解并分析產生不一致的原因，并上報相關部門。
四是完成全行****年底貸款期限類型分布，****年底和****年底全行十大貸款客戶的貸款余額、占比及排名等數據的分析工作，并形成相關表格資料。根據《關于完善個人貸款制度防控治理借名假冒名貸款的建議》分析報告所反映的問題，對個人業務部、三農事業部和合規管理部進行了風險提示。對全行X年一、二、三季度即將到期的大額貸款進行分類匯總分析，對所涉及的支行進行風險提示，共計發出貸款到期風險提示書86份。完成****年底我行小額農戶信用貸款違約情況的統計工作。
五是按要求，準確及時上報1104報表。參與普華永道、德勤等公司就我行實施信用風險內評法的相關問題交流會。
三、培養良好作風，促進工作發展
做好銀行風險管理工作，除了業務知識與技能外，更主要的是工作作風。作為一名風險管理的新兵，我嚴格要求自己，培養良好作風，以嚴謹的工作態度對待工作，承擔自己的責任，認真對待每一項工作，按時完成任務，提高工作質量，向銀行交出一份合格答卷，促進風險管理工作發展，確保銀行資產安全，實現最大效益。
四、下一步工作打算
20__年，信貸管理部在聯社及上級信貸管理部的正確領導下，牢固樹立科學發展觀和可持續發展的經營理念，緊緊圍繞業務經營目標，堅持依法合規審慎經營,適度擴大信貸規模，創新業務品種，嚴控信貸風險，進一步優化信貸資產質量、促進了信貸業務又好又快的發展。
一、業務經營指標完成情況
1、存款。截止 11月30日 ，全市信用社總存款萬元，比年初凈增萬元，占市聯社全年計劃萬元的109.5％，凈增額同比多增加萬元，其中低成本資金萬元，占存款總額的46.2%，凈增萬元。
2、貸款。總貸款萬元，其中抵質押貸款（含貼現）萬元，占總貸款的41.6%。全年累放各項貸款萬元，同比萬元；累收萬元，同比增加萬元；凈投放萬元，存貸比41.9%。其中“三農”貸款累放萬元，同比萬元。
3、控新降舊。凈壓五級分類不良貸款萬元，占市聯社全年計劃萬元的135.5%；凈壓20__年新增不良貸款萬元，清收表外置換不良貸款萬元，占市聯社全年計劃萬元的54%。當年到期未收回貸款萬元，綜合回收率%。
4、經營效益。全社實現總收入萬元，同比增加萬元。其中貸款利息收入萬元，比全年任務差萬元，同比增加萬元；中間業務收入萬元，同比增加萬元。
總支出萬元,同比增加萬元。其中利息支出萬元，同比增加萬元；存款付息率%，同比增加%；營業費用萬元，同比增加萬元。
賬面盈利萬元，同比增盈萬元，增幅93%。
5、福卡發行。全社累計福卡發行張，占市聯社下達張的107%，其中當年新發行福卡張，占市聯社全年計劃張的103.1%。
二、工作措施及開展情況
（一）以發展為宗旨,不斷壯大資金實力。20__年，我聯社始終堅持穩中求好，好中求快的原則，大力拓展存款業務，市場占有份額不斷提升。
1、抓兩項活動促進存款總量增長。一是扎實開展送福卡、迎新年百日攬存活動，立足早字，主動出擊，實現組織資金開門紅。加大力福卡發行的宣傳，確保福卡走進千家萬戶，發行面達到五個覆蓋，即覆蓋鄉鎮范圍農戶、覆蓋外出務人員、覆蓋社區范圍內個體工商戶、覆蓋信用社所有貸款戶、覆蓋轄內技校畢業生。二是認真落實荊州聯社提速工作會議。廣泛開展宣傳，強化督辦，實行日報制度，形成強勢壓力，6月份組織資金萬元，提前半年完成全年存款計劃。
2、抓重點時段帶動存款不斷擴張。一是瞄準春節期間、五一期間外出創業歸來人員腰包抓存款，節前現金流量大，資金回流快，由信貸管理部牽頭制定計劃，下達提速任務，簽定組織資金責任書，發動員工親朋好友，通過百日攬存活動推動資金市場占有份額，春節期間共組織外出創業歸來人士存款2.38億元；二是瞄準夏糧上市收購資金抓存款，對轄內個體工商戶，農副產品加工企業進行篩選，開展全方位的公關,搶占收購市場流動資金，全年共吸收農副產品加工企業收購資金1.18億元。三是瞄準財政性存款，全力爭取糧食直補、代收代付以及行政事業到位存款，全年共組織財政性存款2.12億元。
3、加大公關力度抓重點單位存款。今年以來，以聯社營業部為優質服務示范點，加大存款公關力度，向對公存款要總量，對財政性存款、住房基金、以及其他行政事業單位，由聯社黨委親自抓，實行上門攻關，進行一對一的服務，收到很好的效果。20__年，全市信用社對公存款達萬元，其中各類財政性存款高達萬元，同比多萬元。
4、抓業余攬存促進存款穩步增長。今年以來，上至聯社領導班子成員，下至普通員工，對存款的認識性有著高度的認識，在機關開展了業余攬蓄活動，對機關工作人員按日均積數考核，鼓勵更多員工在業余時間去組織資金，自9月份以來，機關工作人員共組織資金達3200萬元，為全市信用社存款的增長起了良好的表率作用。
（二）以“規范”為前提，全面提升貸款管理水平
1、創建農戶小額貸款管理示范點。年初，確定東升信用社為小額農貸發放的試點社，針對該社歷年信貸管理混亂現象，信貸管理部決定將該社作為重點進行規范整治，通過2個月的時間對東升轄內3800戶農戶進行上門核查，規范調查建檔、審查定級、授信頒證、憑證放貸及 檔案保管，使東升信用社信貸資料由“六不全”變為“六必有九規范”，并對今年發放的貸款一律簽定“四包一掛”責任書。 7月18日 ，東升信用社小額農貸現場會在該鎮政府召開，此舉受到當地政府及老百姓一致好評。同時信貸部門按規范的標準，將各鄉鎮農戶情況、評級調查情況、管片信貸員服務情況、貸款流程進行印制并予以上墻，20__年，通過對農戶評級授信，已發展信用農戶68563戶，授信金額28003萬元，共中重點支持農戶9850戶。 2、規范農戶貸款屬地管理。為切實杜絕冒名貸款發生，今年信貸管理部嚴格遵循屬地管理原則，并規定：除城鄉結合的徐家鋪、金平信用社外，城區社一律不準發放小額農貸。同時，鄉鎮社發放小額農貸必須由信用社主任審簽，督辦科室負責人同意，并由第一責任人簽定“四包一掛”責任書。
3、規范了信貸等級管理。為了防范信貸風險，20__年，信貸部門按聯社的要求，一是對信貸從業人員實行等級管理，建立檔案信息，嚴格進行考評考核，并按等級給予放款權限，對歷年貸款質量差、到期貸款收回率低、違規放款的責任人給予取消信貸營銷資格；二是對到期貸款回收率低的信用社實行限量放款，對未收回額度大的信用社給予取消放款資格。
4、規范了信貸操作流程。一是對全市各鄉鎮信用社的貸款權限進行了適時上收，鄉鎮信用社除發放3萬元以內的小額農戶貸款及10萬元以內的存單質押貸款外，其余貸款全部報聯社信貸部門審批；二是規范了實物質押貸款管理。對棉花、油脂等實物質押貸款進行雙人雙鎖專庫保管，由信用社指定專人負責，簽定保管協議，并堅持24小時制管庫制度。三是規范擔保貸款審批流程。擔保貸款一律上報聯社審批，客戶資料首先由信用社主任把關簽字，信貸部門調查初審后，遞交審貸會討論通過，最后由理事長審批，聯社主任核發準放通知書方能發放，做到了準入嚴格，審慎合規，程序規范，上報及時有序。全年審批信用社權限以外的貸款1185筆，總金額26016萬元。
（三）以“控險”為核心，全方位化解信貸風險
1、以“控新降舊”為主題，深入開展百日整治活動。在整治中化解風險。三季度，根據市聯社的有關要求，結合我社實際情況，我積極建議并具體組織實施了“控新降舊活動”,分階段、有步驟、調動一切力量抓清收，十月份，20天時間全社收回不良貸款1515萬元，已經完全落實整改的責任人65人，整改率95%。
2、以基礎管理為突破口，在操作中規避風險。一是狠抓了信貸風險系統的規范管理，要求全市所有信用社補錄了風險系統無信貸第一責任人14687筆。對全市所有無責任人的貸款進行了全面清理和責任認定，確認了無第一責任人貸款1387筆，并由第一責任人在借據上簽字予以名明確；全面進行信貸風險系統第一責任人清理。二是狠抓了貸款五級分類，實現風險管理。按照“按季分類、實時調整”的原則開展風險分類工作，按月對信貸資產進行集中認定，分類結果動態調整，根據信貸資產風險變化進行實時監控和調整。通過分類，找出信貸管理中的不足與差距，促進貸款“三查”制度的落實，為全面加強信貸管理、樹立風險為本的經營理念和審慎經營意識打下了堅實基礎。三是及時做好了信貸的報表填報、考核評分以及新增不良貸款的監控工作。20__年，信貸部門除按月完成100多種各類表格填制上報外，還及時將各社新增不良貸款的情況及時向領導反饋信息，下發到期貸款警示通知書，確保了到期貸款綜合回收率達到了96%以上。
3、以強化責任為前提，認真開展貸后檢查活動。一是信貸部門分別在5月、7月、10月組織20名專班人員對50萬元以上的大額貸款進行逐筆入戶檢查，并寫出書面報告，對檢查出來的問題進行現場整改。二是對人民銀行的企業征信管理系統的相關數據及時進行了登錄，防止了企業多頭貸款的可能，有效防范了企業貸款的風險。
4、以落實制度為目的，嚴格執行貸款問責機制。一是對于貸款發放與管理過程中出現的違規違紀問題，無論是否形成風險或造成損失，均追究了相關人員的責任,共對12人進行了相關責任追究，并取消信貸營銷資格。二是市聯社以信貸部門牽頭對所有貸款進行了認定、追究與處罰，對責任貸款最多的2名主任，3名副主任、7名信貸員采取下崗清收的形式進行了責任追究。三是對控新降舊活動中75名違規責任人給予通報，并處罰款6.9萬元，做到了處罰到位、整改到位、追責到位。
5、以人為本，強化了信貸人員隊伍建設。一是對全市信貸人員進行了信貸法律知識培訓；二是重點對省聯社“13個信貸管理制度”進行了學習，并組織全轄對小額農貸知識進行了測試。三是組織信貸從業人員參加了荊州聯社組織的信貸從業人員資格考試。通過不斷的培訓考試，使信貸員掌握了省聯社的信貸規定和辦法，有效提升了信貸人員的素質。四是針對信貸人員素質不高和違規違紀時有發生的現象，組織進行了2次信貸培訓，主持編寫了《石首市農村信用合作聯社信貸從業人員警示手冊》等，為信貸規范操作提供了可供借鑒的依據。
（三）以創新為突破口，不斷調整信貸結構
1、統籌兼顧，狠抓了“五個理順”。今年，信貸管理部不斷調整經營思路，堅持科學、可持續發展理念。狠抓了五個理順，促進了信貸業務的發展。即：理順經營性風險和政策性風險的關系，確保貸款投放符合產業政策和信貸政策；理順業務競爭與合法守規的關系，不因競爭而降低貸款條件；理順支持地方經濟發展和防范金融風險的關系，維護地方經濟金融的良性互動；理順制度風險和操作風險的關系，防止有法不依、有規不循的問題；理順可用資金和貸款計劃的關系，堅持資金和計劃雙線控制。
2、優化結構，狠抓了“五個堅持”。即：堅持正確投向，合理發放貸款，嚴禁向高風險、低效益、發展空間滯后的領域發放貸款；堅持立足社區，圍繞產業結構調整，支持市內具有優勢和特色的產業發展；堅持采取小額分散，充分發揮農戶小額信用貸款靈活多樣的特點，站穩農村市場；堅持放開質押、提倡抵押、控制保證，優化貸款結構；堅持效益第一，加大營銷力度。11月末，全市抵質押貸款25456萬元，占比41%，同比提高了7個百分點。3、創新品種，打響了“五個品牌”。即：一是把小額農貸做實做細。進一步規范小額農貸的對象、金額、期限和服務。二是把倉單質押貸款做大做強。對江北三鎮棉產基地開展了以糧、棉、油為質押品的倉單質押貸款，為倉單質押貸款的發放、抵押品的保管、貸后檢查都設計了一整套詳細方案。三是推行船舶抵押貸款、林業抵押貸款；四是穩妥開放擔保、社團貸款業務；五是有效擴張貼現業務。元至11月內累計發放小額農戶貸款23805萬元；累計發放擔保貸款3250元；累計發放船舶抵押貸款1800萬元；累計發放社團貸款900萬元；累計票據貼現支持58家， 金額61754萬元。
（四)以效益為核心,進一步拓寬創收渠道
1、進一步拓展中間業務收入。一是拓展了福卡結算業務，充分發揮福卡具備的代收代付、刷卡消費、匯兌結算等綜合服務功能，增加結算手續費收入；二是突破了保險業務的經營瓶頸。今年重點是以小額貸款推出的借款人人身意外險，針對大額貸戶推出的抵押財產險，為信貸業務快速發展構筑風險補償機制；三是拓展代收代付業務。大力發展工資、國庫收付、代收水電費、代收通訊費等業務，增加手續費收入。做好了保險的工作。
2、進一步強化貸款利息收入。一是嚴格收息時間。對貸款利息，明確要求各社對農戶小額信用貸款萬元以上實行按月結息，萬元及以內額度的可以選擇按季結息；公司類客戶及自然人其他貸款一律實行按月結息。二是嚴格掉收追責。堅持了按季度考核，認真結賬到人，對掉收利息從績效工資中扣除，促進利息清收。
三、存在的問題
回顧一年來的工作，我們雖然取得了一定的成績，但與聯社的要求還有很大的差距，主要表現在：一是信貸從業人員素質還有待進一步提高，思想方面認識還不夠；大部分信貸從業人員對信貸風險系統的操作還一知半解；二是信貸資產質量還有待提高，部分信用社還存在著違規操作，化整為零貸款等現象；三是新增到期回收率達有進一步提高，全年到期未收貸款尾欠大；四是貸后管理還有待加強，部分信用社在貸款出現風險時不知所措；五是存款潛力還有待加大；六是中間業務力度還有待提高。七是計劃管理還有待加強，部分信用社無序、無計劃投放導致頭寸管理十分緊張。九是控新降舊及冒名貸款整改力度乏力；十是大客戶維護有待加強。
四、20__年工作規劃
針對今年信貸工作中存在的問題，我聯社將繼續遵循科學發展觀，進一步強化信貸管理，規范信貸操作行為，進一步加大信貸支農力度，大力清收盤活不良貸款，實現信貸資產良性循環。
1、認清形勢，及早謀劃，進一步增強資金實力。由于國際金融風暴影響，預計三年內銀行將面臨更大的壓力，對信貸運營勢必帶來影響。因此，各社要精心組織，確保“三早一快”，圓滿完成工作目標。一是及早研究。要充分認識同業強勁的發展勢頭和市場競爭異常激烈的嚴峻形勢，仔細分析資金市場走勢；二是及早謀劃。要進一步發揮連續作戰精神，把握工作主動權，盡早召開年度工作專題會議，組織員工認真學習省、市聯社關于“春天行動”的文件精神；三是及早準備。要認真制定一季度信貸工作方案，制定計劃。確保任務有壓力、完成有信心；四是行動要快。全社干部員工都要齊抓共管，努力克服思想松懈、紀律渙散、行動緩慢的現象，確保20__年信貸工作穩步、健康、有序開展。
2、科學發展、統籌兼顧，進一步加大信貸營銷力度。一是繼續加大對“三農”貸款的投放力度。強化為農服務意識，積極推廣農戶聯保貸款、小額信用貸款、助學貸款，逐步嘗試開辦商品房按揭貸款，切實解決農民貸款難，緊緊扎根農村，努力擴大小額信貸零售業務的市場份額。二是緊抓沿江開發的契機，重點支持個私經濟發展。對產品適銷對路、經濟效益好、保全措施到位的私營企業，特別是一些新入工業園區的個私企業，只要其產權明晰，手續齊全，我們將集中信貸資金，為其提供各類信貸服務，促使其上規模、上檔次，將企業做大做強。三是加大對優良客戶的授權授信額度。在20__年的基礎上，根據企業的行業、性質及產品的市場前景、技改投入等實際情況，對20__年度企業授信額度和信用社權限進行合理的調整，確保企業正常經營。同時，對符合授信條件的在農業貸款科目管理的個私企業，也給予一定貸款授信額度，視同授信企業管理，減少審批環節，提高辦事效率。
3、落實制度，強化問責機制，全方位化解信貸風險。一是積極開展信用村（鎮）創建活動。把信用村（鎮）創建工作緊緊與創建金融安全區和誠信社會環境結合在一起，通過創建活動的不斷深入，逐步提高社會信用觀念，感受誠信帶來的好處，減少逃債、賴債行為，化解信用社不良貸款。二是解放思想，積極探索清收盤活新思路。我們將改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對不同借款人或企業形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，最大限度減少貸款損失。三是加大貸款三查力度。明確清收責任，嚴禁向高風險企業和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時發現貸款風險擴大趨勢，杜絕新的不良貸款發生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發生，聯社將加大對責任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。四是嚴格考核。將清收盤活不良貸款與信貸人員工資收入直接掛鉤，通過清收盤活不良貸款的絕對額來兌現收入，改變以往那種按任務完成比例兌現收入的方法，從而突出了信貸人員對清收盤活工作的貢獻。
4、強化管理，加強指導，進一步提高信貸部門履職水平。一是加強管理。重點是制度執行管理和從業人員管理，加強對制度執行情況的檢查和督辦。二是加強指導。重點是指導貸款投放和指導風險管理。因地制宜，確定支持產業和投放重點。深入研究各項業務產品中的風險點，有效防范風險。三是加強服務。重點是樹立服務基層和服務領導的雙服務理念。服務基層要樹立“一切為了經營干、一切為了基層轉”的指導思想。服務領導則要把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。
中小企業對國民經濟和社會發展有重要作用，但卻面臨著融資問題沒有得到很好的解決。我國中小企業的數量占據了企業總數量99%以上，中小企業在經濟增長的促進，科技創新的推動以及就業崗位的創造方面有不可替代的作用，是實現國家經濟發展，社會穩定發展的關鍵力量。國家80%以上的城鎮就業，65%的專利發明，60%的生產總值，50%的稅款就充分說明中小企業對國家的貢獻。但是中小企業卻一直面臨著融資問題，融資難阻礙中小企業健康發展，中小企業資金需要得不到滿足，已經影響了中小企業規模的壯大，影響其發揮應有的最大作用。中小企業由于自身原因及外部環境的原因，導致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發展有助于中小企業融資的獲得。銀行一直是企業融資的主要外部來源，特別是在中國特殊的國情下，銀行信貸更是中小企業融資不可或缺的成本優勢依然成為中小銀行發展與中小企業融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監督中小企業的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優勢;與大銀行相比具有服務優勢，小銀行結構簡單，在貸款事前事中事后方面管理都有優勢;中小銀行與中小企業聯系密切且順應各自發展，中小銀行和中小企業的合作具有體制上的優勢。從中小企業方面來講，由于自身因素，選擇中小企業進行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發展更能為中小企業帶來更多融資所需資金。中小企業融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業融資上帶來希望，中小銀行的發展是否能夠更好的解決中小企業融資問題的研究就變得更有理論和現實意義。文章接下來安排如下:第二部分對中小銀行和中小企業的研究進行文獻梳理;第三部分介紹中小企業和中小銀行發展現狀;第四部分研究中小銀行對中小企業提供融資服務的優劣勢;第五部分對中小銀行更好為中小企業融資提供服務提出的建議;第六部分是總結與展望。
二、文獻綜述
國內外文獻對中小銀行與中小企業融資進行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業融資研究進行梳理。有部分國外研究從銀行規模闡述中小銀行對中小企業融資具有的優勢，認為中小銀行擁有的中小企業結算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細的中小企業信息，具有信息優勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業關系長久且專一，這種獨占的關系能夠更好的為中小企業融資提供服務(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結構可獲得更多的中小企業軟信息，在發放關系型貸款上具有更大的優勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業里任職人員接觸的比較多，這種關系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業的發展狀態和相關數據獲得具有優先優勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業財務數據需要各種途徑和關系來進行發放貸款的決策(Cole，1999);有學者對歐洲地區銀行進行研究，得出銀行業競爭越大，銀行規模越小，越能夠與中小企業建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內的研究，部分認為中小企業經營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業融資進行研究，發現中小銀行的信息優勢、數量等與中小企業融資總額成正相關，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業融資有促進作用(程惠霞，2004);通過實證數據證明中小銀行傾向向小企業發放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業融資貢獻性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻從銀行規模、小銀行優勢、成本優勢等方面對中小銀行對中小企業融資進行研究，多方面說明中小銀行發展可以增加中小企業融資可獲得性，但是我國環境已經發生了變化，特別是大數據、云計算等的應用，中小銀行依然得到進一步的發展，中小企業也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業融資可獲得性進行進一步的研究。
三、中小銀行與中小企業融資發展現狀
(一)中小銀行的發展現狀
對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產的多少和員工的數量進行劃分，將資產在10億美元以下，員工數量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規模的認定從資產總額考慮，大銀行包括工農中建(即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)和政策性銀行(國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行);小銀行包括村鎮銀行、城市商業銀、農村信用社等比大銀行規模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業銀行等13家股份制銀行。我國目前已經形成了，以中國人民銀行為央行，銀監會和個協會調控監管、5大國有商業銀行、股份制銀行有13家、212家農村商業銀行、3家政策性銀行、城市商業銀行有144家以及其他3424家各類銀行業金融機構組成的銀行機構與非銀行機構互補的金融體系。2015年3月，社會融資規模增量達到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達到662347.81億元。中國銀監會2015年一季度統計結果是銀行業金融機構境內外本外幣資產同比增加12.07%。其中，中小型商業銀行等金融機構資產總額達104.6萬億元，占比58.5%。中小商業銀行資產總額在持續的上升，資產比重也在上漲，利潤占銀行業總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產擴張之間的平衡;中小銀行的法人機構增速在快速提升，中小銀行治理進入了轉型期，制度的建立，環境的改善等都有利于中小銀行的進一步發展，風險把控能力顯著增強，對經濟發展的信貸支持能力顯著增強。
(二)中小企業融資的現狀
根據《中國制造2025》顯示，在所有企業中，中小微企業占99.7%，國內生產總值的60%是中小企業創造的最終產品和服務價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮就業崗位。從就業方面看，80%以上國企下崗失業人員和大量農民工就業或再就業于中小企業;另外，創新研發方面，中小企業完成65%的發明專利、75%以上的新產品開發。中小企業具有經營權集中、組織形式簡單，生產多樣化、環境對其影響力大，生命周期較短、應變能力強的經特點;中小企業資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點。中小企業融資可獲得性優勢不明。中小企業融資面臨融資問題的原因主要有商業銀行、中小企業自身以及社會經濟大環境等幾個方面。從中小企業主要外源性融資的商業銀行來說，商業銀行對中小企業的風險控制體系和服務的流程還是不夠完善;在對創新適應中小企業融資產品和工具方面，商業銀行在現有條件下可提供的業務種類有限。從中小企業自身來說，規模小、風險抵御力小、持續經營獲利能力弱;企業制度不健全，管理不正規，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應有用的擔保條件;在沒有健全信用監管體系下，中小企業的資信等級較低。從社會經濟環境來說，國家目前針對中小企業貸款的相關法律法規政策文件不健全，擔保機制上沒能突破現有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。
四、中小銀行對中小企業融資優劣勢分析
中小銀行對中小企業融資具有突出的優勢。中小銀行在對中小企業提供融資服務時，具有特定地域優勢，中小銀行對自己的客戶資信和經營情況及特點較了解，能提供針對中小企業需要的個性化服務;中小銀行子在獲得中小企業信息上具有優勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當地政府的支持，在政府擔保下，能夠為中小企業融資提供更多的貸款規模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經營決策下率高，具有信息獲取和監督的成本優勢，集中經營及經營靈活等優勢。中小銀行在為中小企業提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發展部分已經將重心轉移到大企業、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅使的;這一定位轉變使得中小企業在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩定性。中小銀行在提供服務產品、服務手段、服務配套設施等都需要改進。另外中小銀行員工素質整體來說需要更多更高能力的從業人員，部分中小銀行在風險意識上還需要加強，在風險把控每個環節都需要加強。
五、中小銀行改善服務的建議
一、信貸工作思路及工作目標
20****年全省農村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實科學發展觀,牢固樹立審慎經營意識，創新增長方式，提高核心競爭力，實現信貸業務的理性發展。要突出“一個中心”，即以質量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊伍素質和信貸管理水平的提升；堅持“三個服務”，即服務三農、服務社區、服務中小企業；推進“四個創新”，即信貸機制、信貸產品、信貸服務和不良資產處置方式的創新。努力促進信貸投放的持續平穩協調增長。
20****年全省農村信用社信貸工作的目標是：各項貸款余額較上年凈增500億元，增長率達到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內；抵債資產變現率達到30%。
二、主要工作重點及相應措施
（一）深入貫徹落實科學發展觀，實現又好又快發展。
1．堅持以質量效益為中心，促進信貸投放合理增長。各聯社要牢固樹立“風險為本，資本約束，審慎經營，有效發展”的經營理念。要通過有效地制約風險資產的過快擴張，促進信貸業務結構、資產結構和資源的合理配置。積極拓展中間業務以及資本消耗少、風險相對較低的抵（質）押貸款、按揭貸款業務和票據貼現業務。
在信貸業務發展中要正確處理三種關系，一是要正確處理擴大規模、優化結構與提高質量的關系。在繼續保持合理規模和有利市場地位的同時，注重提高發展質量，努力做到規模、結構、質量、效益和速度的有機統一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關系。緊緊圍繞廣東經濟社會發展戰略目標和任務，結合本地經濟發展規劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務，積極尋找新的利潤增長點；三是正確處理加快創新與加強管理的關系。努力在改革和創新中積極探索面向“三農”與商業化運作有機結合的可持續支農途徑，在不斷改善支農服務中形成符合自身特點的競爭優勢。積極推進業務創新工作的風險后續評估機制建設。有效增強盈利能力和可持續發展能力。
2．明確市場定位，進一步鞏固農村金融主力軍地位。各聯社必須堅持服務“三農”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經濟發展方式轉變、產業結構優化升級，統籌城鄉發展、推進新農村建設的有利時機,按照國家產業政策和市場前景積極拓寬服務領域。支持傳統農業向現代農業、傳統農戶向新型農戶的轉變；拓展農民消費信貸領域，支持城鎮化建設；加大對優質高效農業和中小企業的支持力度；做深做細做好現有客戶，培植一批符合農信實際的優質戰略客戶群；正視地域差異，進行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農業經濟比重大、經濟欠發達的地區，要堅持為“三農”、個體工商戶和微型企業服務。在滿足農戶小額貸款和基本資金需求的基礎上,重點支持種養專業大戶、農業基地、農業園區、農業龍頭企業、農產品加工、農村基礎設施、農產品批發市場的建設和發展。實現支農貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農業經濟占比較小的城鄉結合部，信貸營銷的重點是城鎮居民、個體工商戶、中小企業、農業龍頭企業、現代農業物流業、農業園區和工業園區建設、縣域經濟及生產生活基礎設施建設；三是對珠三角等城鄉一體化程度較高、經濟發達的地區，在鞏固和優化現有中小客戶群體的基礎上，積極培育優質客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費性貸款。要重點支持一批科技含量高、有競爭優勢、有規模、有效益、有市場的中小型企業；資金寬裕的聯社還可通過產品創新，適度支持一批高端客戶和優質大客戶。
3．加強經濟金融產業政策研究，著力優化信貸結構。20****年國家將繼續強化宏觀調控，人民銀行將進一步發揮貨幣政策在宏觀調控中的重要作用，實行從緊的貨幣政策。各聯社應有效控制信貸投放規模和節奏，著力優化信貸結構。
（1）有效促進信貸投放合理增長。各聯社要牢固樹立大局意識、責任意識和風險意識，密切關注國家宏觀經濟、金融和產業政策的變化趨勢，按照省聯社“總量控制，有進有退”的信貸政策，加大對“三農”、服務業、中小企業、節能環保企業和自主創新企業的信貸支持。嚴格貸款條件，堅決控制對高耗能、高污染、高排放和產能過剩行業的貸款投放；準確把握國家房地產政策導向，加強房地產信貸管理，關注住房供給結構及住房價格，遏制投機需求，努力化解潛在風險。采取措施，為普通商品住房開發、中低收入家庭住房發展與消費提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強化風險管理，科學把握貸款投放節奏；省聯社將建立相應的監測機制，依照中央經濟工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關要求，督促指導各聯社制定科學合理的信貸投放計劃。促使信貸增長保持在合理水平。
對轄內各聯社的信貸投放規模，省聯社將采取差別化管理的辦法加強指導。對20****年底存貸比超過75％的聯社必須做好貸款規模的壓縮工作，省聯社重點跟蹤其壓縮進度；對存貸比在70—75％之間的聯社在保證農業貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風險貸款，放緩貸款投放的節奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內；對存貸比在70％以下的聯社，要適當控制貸款總量，把握投放節奏，防范新增貸款風險。
（2）優化和調整貸款結構。轄內各聯社要重點加大對存量貸款行業結構、期限結構和額度結構的調整力度，努力實現經營質量、效益和規模的協調發展。一是優化存量貸款結構，規避行業風險。各聯社要加強對不符合國家產業政策的“兩高一剩”企業及其他高風險存量貸款的清理。參照國家行業政策、環保政策標準以及節能減排要求，及時加強貸后監管。在風險排查的基礎上，對存量貸款進行分類排隊。對不符合政策要求的高風險貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責任到人。對退出不力造成貸款損失的機構和個人要嚴格責任追究，加大處罰力度；對監管部門多次警示的集團關聯客戶貸款、不符合政策要求的房地產開發貸款、出口退稅依賴型企業貸款等要予以重點關注，落實風險防范措施。對抗風險能力較弱的企業要逐步退出；二是控制中長期貸款規模，防范流動性風險。各聯社要從審慎經營的角度出發，高度關注貸款中長期化的趨勢，加強對資產流動性的預測和分析，建立流動性風險處置預案，提高避險能力，防范存貸期限錯配可能產生的流動性風險和利率風險。嚴格按照資產負債比例管理要求，強化管理，對中長期貸款比例較高的聯社要制定壓縮計劃，合理地控制中長期貸款投放的規模和節奏，優化資產負債結構，保持存款結構與貸款期限的動態平衡，從根本上改善期限結構錯配的狀況；三是加強大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風險。各聯社要結合當地實際情況，嚴格按照央行、監管部門及省聯社有關管理要求，加強對轄內大額貸款監控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯社，要根據實際情況對其進行壓縮和調整，切實有效地落實風險控制管理措施，防范信貸集中風險。同時要落實對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統一授信制度，及時掌握大額貸款的相關信息，把握風險動態，有針對性落實風控措施；四是合理安排貸款投放，優化增量貸款結構。各聯社要根據國家的宏觀經濟和產業政策，結合本地實際和自身發展要求，積極促進信貸政策與產業政策的協調配合。堅持審慎投放，在確保滿足支持“三農”資金需要的前提下，加大對微型企業、中小企業和個人住房按揭貸款為主的消費信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風險能力強、成長性較好、有一定技術含量和競爭優勢的優質客戶予以支持。嚴防承接其他商業銀行退出的劣質客戶，嚴格控制向新開工項目發放貸款。
（二）強化風險管理，不斷提升信貸管理水平。
20****年省聯社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續評價、風險預警三大機制以及完善貸款報備體系、規范信貸擔保行為等措施，著力提升信貸管理水平。
1．深化信貸能力等級評定工作。為進一步加大省聯社對全省農信社信貸管理的工作力度，提升全省農信社的管理能力，積極引導各信用社由粗放式管理轉向精細化管理，確保全省農信社信貸業務的健康可持續發展。省聯社將對全省99家縣級聯社從資產質量指標、效益指標、監管指標等方面，完善細化信貸能力評定指標體系，在全省范圍內逐步建立起全面、科學、有效的信貸等級評定機制。按照“區別對待、分類指導”的原則，對各聯社實施差別化管理，將評定結果與報備權限、信貸人員等級、信貸業績考評等掛鉤，在有條件的地區試點與經營權限掛鉤。在全轄范圍內培育“比進步、創先進、上檔次、求發展、控風險”的信貸經營理念。
2．建立信貸制度的后續評估機制。為適應不斷變化的市場競爭和風險管理的需要，確保信貸制度的有效性和實用性，省聯社將著手創建信貸制度后續評估機制，圍繞信貸制度的執行效果及風險狀況，組織抽調轄內部分業務骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學性、有效性、可操作性和適用性進行后續評估，以便及時完善相關制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯社將根據國家金融政策、監管要求和相關法律法規，結合現有制度的執行情況，進一步規范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產管理制度。一是規范全轄主要信貸合同文本。我省農信社目前所使用的信貸業務合同文本千差萬別，沒有統一的標準和要求，存在著一定的缺陷和風險隱患，隨著《新公司法》《物權法》出臺，現有合同文本適應不了業務發展與風險控制的要求。對此省聯社將制定全省農村信用社統一規范的信貸業務主要合同范本；二是完善修訂相關信貸管理制度。結合信貸管理制度執行情況、市場定位和全省農信社信貸客戶結構情況，完善和修訂中小企業授信、個人經營性貸款、貸款五級分類相關制度等；三是充實不良資產管理基礎制度。為進一步規范不良資產處置工作，加強基礎制度建設，防范因不良資產處置不規范所帶來的信貸風險和道德風險，確保票據兌付工作的順利進行，省聯社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農信社抵債資產拍賣管理辦法》等規范性制度，以正確引導不良貸款的轉化工作。
3．逐步構建信貸風險預警機制。為充分發揮風險預警在風險防范方面的主動性、連續性和系統性特點，逐步構建信貸風險預警機制，20****年省聯社將引導轄內各聯社做好風險預警的基礎工作。一是要強化政策引導，結合宏觀經濟形勢及金融動態，引導轄內聯社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩健經營和可持續發展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強信貸案例分析，通過收集整理轄內及他行的信貸案例，分析預測信貸風險、掌握風險評估的技巧，從中總結經驗教訓，加強信貸風險提示。促進轄內信用社能依據不同風險預警信號，梳理歸類，一戶一策，調整信貸投向，最大限度降低信貸風險；三是要建立信貸管理聯動機制，確保信貸管理中每個環節捕捉到的信息均能準確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強風險控制。
4．進一步完善貸款報備體系。為了加大對高風險業務的監控力度，正確引導貸款投向，優化信貸結構，有效規避國家經濟及行業政策調整帶來的信貸風險，省聯社將進一步完善貸款報備體系，深化分類指導。一是實施分類指導，加大貸款二級報備力度，充分發揮各辦事處強化風險管理的積極作用，促進風險關口的前移，及時有效地防范信貸風險的發生，以確保貸款的安全性和操作的合規性。要在全轄范圍內初步形成省、市、縣三級聯動，齊抓共管，防堵信貸風險的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業貸款的報備管理力度，凡屬省聯社公布的特殊行業貸款，均實行單筆報備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業貸款也列入特殊行業貸款管理；三是根據全省信貸能力等級評定結果，對各聯社貸款報備實施差別化管理。重點是要加大對資本充足率、經營狀況和信貸人員素質等較差以及資產質量不高、制度建設與執行力不強聯社的貸款管理力度；四是進一步完善報備貸款的檢查通報制度。組織報備貸款專項檢查，重點檢查省聯社（含辦事處）報備貸款風險提示的落實情況，并就檢查的情況以及報備貸款的基本風險狀況及時通報全轄。
5．逐步規范信貸擔保行為。要嚴格擔保人及評估機構的準入條件，防范信用和操作風險，切實把風險控制措施落到實處。一是要規范個人貸款擔保行為。各聯社要重點關注個人貸款的互保、交叉擔保、循環擔保的問題，督促轄內各信用社加強個人貸款擔保人的資信審查。嚴格禁止不具備擔保資格、擔保能力和變相違法違規擔保的主體向個人提供擔保，防范因擔保能力不足引發的信用風險；二是完善抵（質）押物評估機制。對抵（質）押物的評估各聯社應挑選資質較好的評估機構進行評估，并堅持外部評估與內部評估相結合，以此作為合理確定抵（質）押物價值的參考依據，合理確定抵押率，嚴防高估抵押物而形成新的信貸風險；三是嚴格擔保公司準入條件。省聯社將制定有關擔保公司準入的指導意見，規范擔保行為。積極引導轄內各聯社增強風險意識，選擇符合條件的擔保公司，進行業務合作。各信用社在引入擔保公司為客戶貸款提供擔保時，要嚴格審查擔保機構的資質。
6．強化信貸制度執行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點”，做到“兩個結合”，即要突出貸款制度執行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產真實性四個重點，做到綜合檢查與專項檢查、落實整改與結果運用“兩個結合”。一是有重點地組織信貸綜合檢查。加強對審貸分離、權限管理、責任追究、貸審會運作機制等規范化建設的檢查。檢點是大額貸款、新增貸款、房地產貸款的審批條件落實情況、貸款用途真實性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項檢查。針對國家產業政策及我省農信社風險控制的需要，組織開展小水電貸款運營情況、征信系統使用情況等專項檢查；三是加強不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達到100%。加強對不良貸款壓降真實性的檢查。
（三）加強信貸創新，應對市場競爭。
轄內各聯社要確立“立足縣域，拓展城區，做實做好批發業務，積極拓展零售業務”的戰略思想,更新理念，創新辦法。積極探索適應市場競爭和自身發展要求的風險控制體系；深入了解市場，加大創新力度，加快創新產品推廣步伐。在確保貸款質量的前提下，積極開展服務營銷創新；大力推進信貸產品和信貸機制的創新，爭取更大的經濟效益和社會效益。
1．穩步推進與產權模式相適應的風險控制體系創新。為了強化風險管理，提高貸款質量，積極培育專業化的信貸隊伍，要積極創新信貸機制。一是要規范信貸資產管理部門的設置。轄內各聯社必須明晰客戶的貸款業務在農信社部門之間、機構之間以及崗位之間的運行機制。充分體現一線業務發展和二線風險管理之間分工協作和互相制衡的關系。信貸管理部、資產保全部、貸款審批委員會負責日常信貸業務操作的管理及監督工作，合規部（或風險管理部門）負責獨立識別、評估信貸相關風險，為信貸管理工作提供及時的風險信息及客觀的風險規避策略；二是規范理事會與經營班子之間的信貸審批授權機制。隨著農信社產權模式的變更，各聯社要通過書面授權的方式明確在信貸管理上理事會與經營班子各自所負的職責和權利，規范兩者之間的授權模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機制；同時進一步明確理事長、聯社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規范貸款審批流程；三是創新貸款審批機制。為提高貸款審批質量，在各市縣聯社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機制。專家審貸委員會隸屬經營班子，條件成熟的聯社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規管理（或風險管理）等部門負責人、法律人員及另聘的轄內信貸業務水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯社主任具有一票否決權；主任審貸委員會隸屬理事會，由經營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權。主要負責對超聯社經營班子審批權限、疑難貸款、兩次以上審批復議未能通過等貸款進行最后決策；四是要構建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風險可控的前提下，針對不同的客戶和業務品種，制定不同的授信權限，簡化信用戶、銀票貼現、抵押貸款和取得授權額度的優質客戶、低風險業務的貸款流程；五是要逐步建立信貸業務專業化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經營管理模式，逐步轉變為條塊結合的管理模式。條件成熟的縣級統一法人聯社可對個人按揭、票據業務、信貸檔案實行集中管理，成立相應的放款中心、個人按揭中心和票據中心等。
2．開展信貸服務及產品創新。在農村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯社要與時俱進，適時推出符合農村經濟發展需要的特色產品，切實拓寬金融服務渠道，提高服務意識與創新意識。一是要創新營銷理念，開展特色服務。各聯社必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的營銷理念，細分客戶市場，分類管理，結合不同地區的經濟環境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規范化和個性化相結合的服務，同時通過電視、網絡、報紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創新信貸產品。省聯社將對全轄原有信貸品種進行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農信品牌產品。通過對貸款擔保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創新，不斷豐富和推出特色產品。延伸訂單農業貸款模式，把訂單貸款模式運用到對中小企業與其上游企業的信貸管理中，促進相關企業間信貸資金專款專用、封閉運作，有效控制中小企業的信貸風險；拓展農戶聯保貸款領域，將農戶之間的聯保方式延伸到農戶與小企業、小企業與小企業之間。
（四）加快不良資產處置，全面提升資產質量。
20****年度省聯社將在加強考核、嚴格問責、強化對新賬貸款管理的基礎上，積極為各地聯社搭建資產推介和處置平臺，引導各聯社創新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產。
1．突出資產質量考核重點，完善考核體系。一是要優化資產質量考核機制。重點按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產變現率，確保不良資產風險真正得到化解；二是要細化新賬貸款質量考核。各聯社要認真總結20****年新賬貸款管理的經驗，結合實際進一步細化和完善新賬貸款考核的實施細則，通過每季度對貸款進行五級分類統計，加強對新賬貸款質量變化和遷徙情況的監測和分析，并將新賬貸款的質量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴控制，分類考核。20****年全省農信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內，對20****年末新賬不良率在4%以內的聯社，20****年須將新賬不良率嚴格壓縮至2.8％內，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯社，須進一步嚴把新賬貸款質量關，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應降低一個百分點以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯社，要制定壓降計劃，新賬不良率應降低兩個百分點以上；各辦事處要重點監控，進行跟蹤、分析、督導和問責。各聯社對轄內信用社也應按照新賬貸款質量情況進行細分，采取差別化措施，有針對性地加強新賬貸款質量考核；四是要堅持問責制度，建立職責清晰、獎罰分明的信貸約束機制。對不良貸款不降反升或抵債資產處置進度緩慢的聯社，要嚴格問責；要認真落實不良貸款責任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據《廣東省農村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農村信用社不良資產責任認定及追究操作指引》進行處罰并追究相關責任人的責任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機構的信貸能力等級；五是建立嚴格的不良資產處置獎懲機制，各聯社要結合自身的財務承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業績和個人利益相掛鉤，嚴格考核，充分發揮考核機制的正面激勵和反向懲罰作用。
2．創新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯社要進一步解放思想，更新觀念，積極創新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅力度。除繼續采取現金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進行處置外，要積極協調地方政府通過資產置換和債權轉讓的方式處置：即由政府提供優質主體承接，將債權整體打包轉讓，或政府以優質資產置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優質資產可轉作自有資產或無形資產處理；有條件的地方還可探索不良資產證券化等渠道，以達到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據不良資產項目清收的難易程度積極嘗試內外招標、風險、懸賞清收等辦法，充分調動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統一法人聯社，要實行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數集中的聯社，要將所有不良貸款集中到聯社一級，集中力量統一清收處置，加大與政府的協調力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據兌付任務的聯社，要采取各種方式提高現金清收比例。對確實難以收回的要做好原因說明，整理相關證明材料，確保處置率等指標的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅持“嚴格認定、證據確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。
3．加快抵債資產處置速度，力爭實現收益最大化。要認真分析宏觀經濟政策和市場動態，在充分考慮政策風險因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機，加快抵債資產的處置速度。一是要加快抵債資產的變現進度。要結合當前市場行情、政策變化、處置收益及票據兌付要求等進行綜合分析，制訂處置計劃。原則上房產及2005年以前接收的土地可變現的要盡量變現；仍未完成票據兌付的聯社，對處置損失率小于50％的抵債資產要抓緊變現；對已完成票據兌付的聯社，也要從防范政策風險、資產價格風險的角度出發，加快處置；二是要加大資產推介力度。積極搭建資產處置平臺，通過互聯網、大型報刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產推介面，提高抵債資產拍賣效果。20****年，省聯社將采取單項推介與好差搭配、捆綁推介相結合的方式，組織一批抵債資產項目集中向社會推介，力爭提高抵債資產的處置價值；三是要在切實防范道德風險和法律風險的前提下，靈活運用多種方式加快處置。加強與拍賣行、產權交易機構、國土房產等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產，可通過現狀拍賣及權益拍賣的方式處置；對地方干預較大的抵債資產，可通過異地拍賣的方式處置；對農信社優質客戶或股東作為抵債資產買受人的，在有其他資產抵押、擔保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產，可將抵債土地交給當地土地儲備機構托管或協調地方政府（土地儲備中心）參考評估價協商一個較為合理的價格進行回購；對于適合自用的抵債資產，在符合有關規定的前提下，盡快辦理抵債資產轉自用的手續進行處置；四是積極總結和推廣先進經驗。省聯社將召開資產處置經驗交流會，推廣抵債資產處置成績較好聯社的先進經驗和做法，督促各聯社加快處置進度。
4．加強協調和溝通，營造良好壓降環境。一是要構建不良資產壓降的三大平臺，即與政府相關部門的溝通聯絡協調渠道、與四大金融資產管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產推介會。要進一步發揮省聯社對不良資產壓降的指導、協調作用；二是要爭取優惠政策。省聯社將加強與省政府、財政、稅務、國土等部門的協調溝通，及時向省政府和有關部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關建議和措施,爭取財政、稅費、資產處置等方面的優惠政策。對農信社接收及處置抵債土地實行簡化手續，創造良好的壓降環境；三是各辦事處及轄內各聯社要積極利用當地的人緣、地緣優勢，認真做好與地方政府及有關部門的溝通協調工作，力爭政府及有關部門在地方職權范圍內給予扶持和政策優惠。通過地方政府大力支持、稅務國土部門配合、公檢法等多方聯動，全力打好不良資產攻堅戰，更好地支持地方經濟發展。
（五）著力提高信貸人員素質，全面提升核心競爭力。
各辦事處、各聯社要在思想上高度重視信貸業務培訓和信貸人員從業資格考試工作。各辦事處要對轄內信貸業務培訓工作進行統籌規劃、統一組織和集中管理，要把信貸培訓工作開展情況和考試合格率納入對各聯社信貸能力等級評定和對聯社班子的年度考核工作中。強化培訓力度，提高培訓質量。
安排布置二季度工作。剛才，這次會議的主要任務是總結分析一季度經濟形勢和重點項目建設情況。8家單位作了大會發言，還有8家單位作了書面交流。這次會議還安排了一些重點企業參會，目的讓企業更加了解當前的經濟形勢。希望大家對會議內容要認真學習消化，把各項工作做得更好。下面，講兩點意見。
一、關于一季度經濟形勢基本估價
一季度經濟繼續堅持了平穩較快增長態勢，全市上下的共同努力下。實現了首季開門紅的目標和要求。
增速全部快于上年。三大需求快速增長。固定資產投資同比增長69.8%比上年同期快34.8個百分點。社會消費品零售總額增長21.2%比上年同期快2.4個百分點。外貿進出口總額增長65.5%比上年同期快26.4個百分點。三次產業快速增長。依照新口徑規上工業實現增加值21.5億元，一是主要指標快速增長。全市主要經濟指標堅持兩位數以上增長。增長38.8%游客接待量增長40.9%也比去年同期快4個百分點；旅游總收入38.3億元，增長41.4%規模以上農產品加工企業實現營銷收入9.5億元，增長33.8%預計，一季度全市生產總值同比增長12%以上。
同比增長50.4%增速比上年同期提高18.1個百分點；其中地方財政收入增長48.9%比去年同期快12.5個百分點；主體稅種全面增長，二是運行質量繼續向好。財政收入完成15.7億元。增值稅、企業所得稅分別增長70％以上。去年我市財政收入增幅位居全省第一，高基數的基礎上實現了今年的快速增長，而且稅種結構比較合理、主體稅種增長較快，確實很不容易。1-2月份，全市工業經濟效益綜合指數216.4同比提高38.4個百分點；實現利稅增長54%比去年同期提高7.5個百分點。一季度，城鎮居民人均可支配收入增長17.1%農民人均現金收入增長25.4%均為近年來比較高的增速。
占年計劃的25.6%同比增長58.8%省“861行動計劃項目完成投資35.72億元。百村千幢古民居維護利用工程、百佳攝影點、綠色質量提升行動等重點項目全面推進。新安江延伸段綜合開發、屯光大道、齊云大道提升改造工程、高鐵新區、徽州文化藝術長廊等鄉村重點建設項目步伐加快，中心城區完成投資31.8億元，同比增長53.6%超時序進度5個百分點。全市新簽內資項目158個,三是項目建設勢頭強勁。全市完成“十大工程”重點項目投資95.6億元。其中億元以上項目42個，同比增加20個;位內資110億元，增長40.8%
完成固定資產投資28.7億元，四是園區建設全面提速。全市園區新增開發面積2.32平方公里。同比增長56%占年計劃的27.3%實現工業總產值72.3億元，增長130%依照新口徑新增規上工業企業52戶，完成年計劃的92.9%招商項目到位資金24.6億元，增長240%超時序進度12.9個百分點。市經濟開發區完成工業總產值6.3億元，增長80%完成固定資產投資7.5億元，增長63%
五是區縣發展速度加快。全市有5個區縣的財政收入增速接近或超過60%7個區縣固定資產投資增速均超過60%其中3個區縣增速超過80%6個區縣規上工業增加值增速超越40%其中有3個區縣超過50%3個區縣外貿進出口總額增速超越100%縣域經濟發展的均衡性、協調性進一步增強。
還要看清經濟運行的隱憂和亟待破解的難題。肯定成果的同時。
重點項目建設中的問題。從項目來源看，第一。今年“十大工程”258個計劃新開工的項目，目前開工率為62%還有98個沒有開工，其中3月份計劃開工的62個新建項目，有24個未按期開工。從要素供給看，由于土地和資金等要素制約，影響了一批重點項目的啟動和推進。市發改委二月份對全市56個億元以上重大項目調研發現，受土地審批影響而未能開工的項目達到28個。這里要說一下，當前有些項目是爭取土地，但也確有一些項目拿了指標沒有動工。因此，已經拿到土地指標的項目必需加快進度，同時，對一些需要調整的項目，要盡快調整，加大工作量和投資量，確保完成全年固定資產投資任務。從投資結構看，去年我市房地產投資已占到投資總額的27%目前房地產市場形勢不容樂觀，繼續堅持固定資產投資的繼續快速增長壓力很大。
房地產市場中的問題。一季度，第二。雖然全市房地產開發投資增速達到67%但增幅較上年同期回落50.3個百分點，商品房屋建筑銷售面積和商品房屋銷售額增幅同比分別回落41.1個和73.5個百分點。一季度，全市新增房地產貸款4.48億元，占全部新增貸款的21.5%占比較去年末下降了19.7個百分點。一方面，顯現了貫徹國家宏觀調控政策方面的效果，另一方面，也預示了房地產業對經濟增長的拉動力將明顯減弱。3月29日，國家銀監會的中國銀行業監督管理委員會2010年報》強調，2011年將嚴厲查處房地產開發貸款中的違法違規行為，嚴格實行動態、差別化管理的個人住房貸款政策，限制各種名目的炒房和投機性購房。隨著“新國八條”加息和一系列調控組合拳的出臺，市今年房地產市場形勢非常嚴峻。
融資困難的問題。一季度，第三。市內金融機構新增貸款21.34億元，比年初增長7.4%但與上年同期相比，新增貸款減少4.19億元，增速下降4.5個百分點。從環比看，今年123月當月全市新增貸款額分別為9.22億元、6.91億元、5.21億元，2月份環比下降25%3月份環比下降了24.6%新增貸款在逐月減少。今年國家貨幣政策已由“適度寬松”轉為“穩健”信貸投放是既控總量、又調節奏，3月18日再次上調存款準備金率，4月6日又將存貸款基準利率上調0.25個百分點，這必將對我市信貸總量的提升發生一定的影響。同時，國家加大對地方融資平臺公司清理整頓和規范管理力度，也增加了地方政府的融資難度，市政府性投資項目融資難度將進一步加大。
物價繼續上漲問題。一季度，第四。全市居民消費價格比上年同期上漲3.5%漲幅同比擴大0.4個百分點，尤其是食品類價格快速上漲，給城鄉居民特別是低收入群體的生活帶來不小的影響。一季度，市化肥、種子、柴油等農資價格同比分別上漲10%25%和5.9%既影響了農民生產的積極性，也壓縮了農民增收的空間。近日，國家再次上調了汽、柴油價格。原材料、勞動力等生產要素本錢的上升，也直接影響企業的生產經營。年內CPI可能還會上升，通脹的壓力在進一步加大。
一季度全市經濟運行情況總體良好，總體來說。但面臨的困難和問題也不少，外部環境不穩定、不確定因素仍然較多，希望大家一定要保持清醒的頭腦，既要堅定信心，又不盲目樂觀，克難而進，順勢而上，大力推動經濟繼續快速健康發展。
二、關于二季度的主要工作
總的要求是實現時間過半、任務過半。要抓住兩個多月的時間，二季度是非常關鍵的一個季度。堅持經濟增長較高增速的同時，著力提高經濟運行的質量，促進經濟又好又快發展。
（一）全力擴大有效投入。圍繞上半年完成全社會固定資產投資275億元的目標。加上梅雨季節即將來臨，項目建設有效工期減少，給二季度項目建設帶來一定的難度，各地、各有關部門對此要引起高度重視。要圍繞595個“十大工程”重點項目和273個省“861行動計劃重點項目，突出抓好項目服務、項目調度和項目督查，依照續建項目100%復工、新上項目80%開工的目標要求，確保新開工70個項目，市“十大工程”省“861分別完成投資187億元和75億元以上。二要強力推進招商引資。招商引資工作對而言不只難度很大，而且要求很高。當前各區縣都把招商引資工作放在重中之重的位置，但也存在項目履約率不高、產業類項目比較少，以及地產類和半地產類的項目比較多等問題。要始終不渝地把工業強市作為一個重點，積極推進產業類項目特別是工業項目招商；地產招商這塊要突出品牌招商，招大商、招好商，防止上一些打著其他名目行房地產開發之實的項目。明天，市將組團參與皖臺經貿文化交流活動，各地、各有關部門要加大項目的對接力度，力爭取得明顯的效果。要本著實事求是原則，圍繞省下達的央企合作、知名民企項目任務，以新興產業、重大項目和名牌品牌為重點，抓緊謀劃、推介一批高質量項目與央企、知名民企對接。7月份，廣東省將組織經貿代表團來我省開展經貿合作活動，各地、各有關部門要按照省里的要求，做好項目謀劃、企業摸排和客商對接工作。高鐵新區、徽文化藝術長廊要加大招商引資的力度，爭取一些大項目、好項目能夠落地。三要加大項目爭取力度。全國“兩會”確定今年擬安排中央預算內投資3826億元，重點用于支持中西部地區的自主創新、節能減排和生態環保、保證性安居工程、水利設施、農業基礎設施、教育衛生基礎設施等方面建設。要充分利用我市的優勢資源，充分發揮各區縣、各部門、各企業的積極性，靠點多、面廣、項目多來加大對上銜接、對上爭取的力度。當前，要突出抓好機場4D級改造和新安江綜合治理等項目的資金爭取工作，力爭全年爭取中央投資達到5億元。新安江流域生態彌補機制試點和國家服務業綜合改革試點的資金已經到位，現在關鍵是要對照試點要求，編報一批好的項目，確保項目和資金能夠對路、得到支持。要落實省“861行動計劃暨鐵路建設工作電視電話會議精神，全力推進重大項目爭取工作，力爭皖贛鐵路擴能、黃杭高鐵年內開工建設，力爭月潭水庫、百村千幢等重大項目獲批立項。
（二）加快發展工業經濟。一要堅持快速發展勢頭。要盡快出臺《加快培育和發展戰略性新興產業的實施意見》抓緊把戰略性引導資金用起來。力爭上半年完成工業技改投資30億元以上。要盡快兌付2010年度第二批工業優勢產業發展資金，提高我市工業企業加快發展的積極性、主動性。要以40戶骨干企業為重點，突出抓好370戶規上企業的跟蹤分析、協調調度工作，加大對220戶營銷收入超500萬元企業的扶持力度，切實協助企業解決生產經營中的問題，力爭上半年新增規上企業超80戶，確保上半年規上工業增加值增長30%以上。二要推進園區擴規提質。要全力抓好194個“園區經濟提速增效工程”項目建設，力爭全市9大園區上半年新增開發面積5平方公里，完成投資60億元，進一步改善硬件條件，增強開發區的招商吸引力和產業承載力。要以17個投資億元以上工業項目為重點，推進機械工業集團與屯溪高壓閥門廠、海螺集團與歙縣水泥廠等一批合作項目開工投產，力爭上半年園區實現工業總產值150億元，稅收收入6.5億元。要突出抓好園區工業招商，創新招商方式，力爭上半年全市新簽工業招商項目170個。三要切實抓好融資工作。一季度市本級和區縣銀企對接會都已舉辦，二季度就是要抓好銀企對接效果的跟蹤落實，同時辦好市經濟開發區的銀企對接會，確保上半年銀企對接許諾貸款兌現率達到50%以上，全市新增貸款突破50億元。要加大金融創新力度，掛牌成立休寧大地村鎮銀行，加快中國銀行休寧縣支行的成立步伐，力爭上半年新成立2家小額貸款公司、3家融資性擔保公司。總理最近在浙江省考察時指出，要“提高直接融資比重，加強對實體經濟的支持。各地各有關部門對有一定工作基礎、已改制擬上市企業要加大支持力度，協助這些企業在條件幼稚的情況下開展直接融資來加快企業發展。這里我再強調一下，一定要切實規范政府融資平臺公司經營管理，進一步增強融資功能，提高風險防范能力，確保不留后遺癥。對于那些股份制的擔保機構和村鎮銀行、小額貸款公司，也要高度重視，加強管理，積極協調解決經營發展中的問題，促進企業的穩健經營和持續發展。四要著力抓好節能減排。節能減排是一票否決”考核指標。省政府與市政府、市政府與區縣政府都簽訂了今年的減排目標責任書。一季度全市工業用電量增長很快，工業加速發展，值得高興，同時也給節能減排帶來了很大的壓力。今年省政府將對各市實施分類考核，指標體系將有所調整，但節能減排和民生工程的要求不會變，甚至節能減排的要求會更高。因此，各地各部門一定要高度重視這項工作，必需確保完成今年的節能減排任務。當前，還要結合新安江流域綜合治理，進一步加快污水管網的建設、生產生活污水的處置，切實做好減排工作。
（三）加快推進旅游和服務業發展。一是要大力開拓旅游市場。現在已進入旅游旺季。要持續強化“三進”營銷，不時提升市場人氣，促進旅游繼續升溫。現在旅游市場還是不錯的賓館酒店、飯店餐館和旅游景點的人還是比較多的必需注意服務質量的提高，不能在旅游旺季出現影響旅游形象的問題。要繼續開展好“千輛大巴、萬輛自駕游”活動，精心組織實施旅游包機、旅游專列系列活動。扎實開展赴臺灣旅游宣傳促銷活動，積極謀劃到香港、新加坡、馬來西亞等旅游直航包機，爭取早日開通韓國-定期航班，進一步拓展境外旅游市場。二是要強力推進旅游信息化建設。繼續做好“智慧旅游鄉村”申報工作，力爭成為全國首批“智慧旅游鄉村”試點。要扎實推進“智慧”精品旅游信息化工程，做大做強旅游商務電子交易平臺，確保“五一”前，第一批27家4星級以上飯店、21家4A以上旅游景區、60家骨干旅行社、19家旅游商品生產企業、上檔次的農家樂進入平臺上網交易。借此機會再強調兩件事：一是政府系統的信息化建設。今年要把政府的信息化建設包括政務公開、信息服務和辦公自動化系統建起來，做好，爭取聯網到鄉鎮一級。目前信息中心和電信部門已經有了一個方案，希望各地、各部門要積極予以配合支持。二是市已經被列入全省“無線鄉村”試點工作。這也可以說是智慧”一個重要組成局部，也希望各地、各部門高度重視、大力支持。三是要全面啟動國家服務業綜合改革試點。這項工作還要做專門部署。掛牌以來我做了大量的工作，專門機構已經成立了引導資金也到位了現在當務之急就是要根據試點方案，細化分解任務，明確落實責任，確保試點工作全面啟動、有序推進。
【關鍵詞】 互聯網金融 企業籌資 籌資風險
隨著互聯網金融的快速發展，出現了P2P、大數據金融、第三方支付、眾籌等籌資新方式，使得企業籌資渠道不再僅僅是傳統的銀行籌資渠道。對基于互聯網金融的企業籌資新方式逐個進行介紹并從籌資風險的角度進行剖析，能夠有效地幫助企業深入認識互聯網金融對企業籌資的影響，從而突破傳統籌資模式的限制，實現企業多元化籌資，降低籌資成本。
一、基于互聯網金融的企業籌資方式
1、第三方支付模式
“第三方支付”是相對安全的獨立機構，有一定的實力和信譽保障，它通過和銀行簽約，并與銀行支付結算系統相接，從而形成支持網絡交易的平臺，屬于一種網絡支付模式。其根據是否獨立于電商平臺和是否具有擔保功能，分為獨立的第三方支付模式和非獨立的第三方支付模式，目前主流支付產品為支付寶、財付通、拉卡拉，占據了90%左右的市場份額，2014年第三季度互聯網支付和移動支付規模都超過2萬億元，增長空間主要來自于第三方支付與證券、保險、基金等傳統金融合作，同比分別增長了41.9%和692.5%。
2、P2P模式
P2P是英文Peer to Peer的簡寫，可以理解為個人對個人的借貸，目前主要有三種模式：一是純線上模式，如：拍拍貸、人人貸;二是線上線下模式，如：翼龍貸;三是債權轉讓模式，如：宜信。截至2014年7月份共有1283家P2P網貸平臺在線運營，據中國電子商務中心統計，2014年P2P網貸交易成交額突破了3200億元。
3、大數據金融模式
大數據金融對大量的非結構化數據進行搜集，并對其進行系統的分析，進而得出客戶的全方位信息，使互聯網金融機構能夠準確預測客戶行為。目前主要是依據電商平臺信息和數據，給不同客戶相應貸款額度，目前主要平臺有京東金融、螞蟻金服的阿里貸，其中截至2014年6月份，阿里小微貸累計發放貸款超過2000億元。
4、眾籌模式
眾籌即網絡眾籌，是項目籌資人在眾籌網站上自己需要募集資金的項目，網友通過網站了解項目的相關信息，選擇是否參與項目的眾籌（主要為資金支持）。眾籌的項目一旦眾籌成功，發起人就從眾籌網站上獲取相應的資金或其他支持，然后在約定的時間內完成項目產品的開發與制造，并把相關信息即時反饋給出資人。眾籌融資平臺目前主要有三種模式：一是獎勵制眾籌，借助于社交網絡，通過團購和預購方式實現;二是募捐制眾籌，強調眾籌方的參與性;三是股權制眾籌，改變了中小微企業依賴于天使投資、風險投資等直接融資模式。眾籌融資平臺主要有京東眾籌平臺“湊份子”、點名時間、眾籌網、人人投。
二、互聯網金融背景下的企業籌資風險
1、第三方支付模式的風險
（1）主體資格和經營范圍的風險
如今的第三方支付平臺都是依靠銀聯而存在的。雖然存在幾個少數僅將資金存放于專用賬戶而不做資金交易的平臺，但其余的就可以直接進行資金交易，這些流動的資金并不會受到監管，更嚴重的會出現未經授權就調用資金的情況。
（2）結算和虛擬賬戶資金沉淀風險
很多投資者將錢存入支付寶等第三方支付機構后往往并不會立即使用資金，這就形成了第三方支付機構在收攏資金的客觀現象也使得大量資金沉淀，其中就存在著資金安全和貨幣非法支付的風險。
（3）運行風險
第三方支付平臺在現實運行中面臨的風險有技術風險和操作風險。技術風險是指由網絡安全漏洞、系統軟件不穩定、設備硬件故障等問題所帶來的風險，產生的主要原因是網絡固有的不穩定性和資金投入的不足。操作風險是指由于職工操作能力及處理突發狀況的能力不足而導致業務發生錯誤這類風險問題，產生的主要原因是平臺內部人員管理力度不夠和職員專業培訓投入不夠。
2、P2P模式的風險
（1）P2P的風控能力
P2P企業的風險控制水平通常較低，其與銀行體系不用，銀行在交易確認前會做詳細的風險評估，還有成熟的服務部門可以在遇到客戶違約時將損失降到最低。由于一套完善的風控程序執行起來成本較高，會大大壓縮P2P企業的營業利潤，故P2P企業在做類銀行業務的時候往往不具有完善的風控程序。
（2）融資方的信用程度
互聯網金融發展過于迅速，導致了很多問題沒有明確的定義或標準，一些機構便趁機借P2P的名義非法集資，更有甚者在集資成功之后便玩起失蹤的戲碼，這些現象使得互聯網金融行業難以健康發展，嚴重降低了融資方的信用程度。
（3）政策法律性風險
P2P模式從國外引入到國內其性質逐漸發生了變化，即從信息中介性平臺逐漸向融資中介性平臺轉化。我國法律明確規定，只有商業銀行才可以作為融資性中介機構經營貨幣性資產，所以P2P企業在經營的過程中面臨著政策法律性風險。
3、大數據金融模式的風險
（1）技術風險
企業處于多元化的經濟大環境中，面對龐大的金融數據，該如何管理以及維護是現今企業有待解決的管理難題。企業的數據信息至關重要，但在今日，面對數據量的快速持續增長，企業處理這些數據所需要的硬件、軟件要求越來越高，企業不得不考量怎樣才能節省時間、空間、人力、物力來管理數據。同時，企業還必須做好數據丟失防范，這就涉及到數據的備份和恢復問題。數據的龐大增大了企業對其備份和恢復的技術要求，因為一旦發生錯誤，會對企業造成不堪設想的后果。
（2）操作性風險
主要包括信息安全風險和數據分析風險。大數據的存儲基于網絡或者數碼設備，數據泄露的可能很大，一旦被他人惡意盜取，會給企業帶來毀滅性的打擊，在使企業聲譽受損的同時，還會對企業造成重大經濟打擊，甚至還要面對法律問題。大數據金融模式是基于日常工作中所產生的大量數據，是對用戶的交易細節、處理方式的總結，進而去判斷客戶未來的動作的一個判斷。企業在大數據變革時期，如果沒能把握住轉折點，會造成對客戶之后需求的誤判，極可能影響經濟收益。
（3）法律風險
大數據金融平臺的服務包括搜集數據、數據歸類以及數據的分析處理，也涉及到對大數據企業跨界金融交易的監管問題。大數據金融平臺在服務過程獲取了很多客戶信息，其暗含著的商業價值也被挖掘出來。在巨大的經濟收益誘惑下，越來越多的機構或個人想方設法將利用大數據金融平臺獲取的信息出售以獲取利益。最近幾年，侵犯客戶信息的行為屢有發生，而造成這一現象的最客觀原因是，缺乏一部專門針對客戶信息保護的法規。我國目前的有關客戶信息安全保護的法律法規過于理論化，并不能很好地運用于現實操作中，人們要依法舉證的難度很高。
4眾籌模式的風險
（1）法律風險
法律上是允許那些屬于預購行為的眾籌行為，但是屬于投資性質的眾籌行為并不會受到法律的保護。眾籌網站上出示了大量的擴股增資、股權轉讓的商務信息，投資人可以依照這些信息與眾籌網站聯系，從而與感興趣的公司簽訂各種類似股權轉讓協議的相關協議，成為相應公司的新股東，這類行為屬于股權投資的范疇。因為眾籌模式的資金從網絡上獲取，所以資金的來源屬于大眾，不是特定的對象。依據法律規定，股份有限公司要經過申請并獲得了批準才能夠向不特定公眾發行股份。從推薦股票的業務內容來看，網絡眾籌網站就像證券經紀人。而中國法律有這樣的規定，從事證券經紀業務的，需要向中國證監協會申請獲得相關特殊資質。
（2）技術風險
眾籌產品的技術不成熟、產品缺乏鑒定標準、產品技術壽命難以確定等問題構成了眾籌模式的技術風險。其一，產品技術不成熟。大多數眾籌項目都是創新型項目，其產品所用的技術一般都處技術測試階段或者開發階段，無法保證生產研發出來的產品能符合項目投資人的要求。其二，產品鑒定技術缺乏。眾籌產品多采用前沿性的技術，與之相應的鑒定技術匱乏，這就導致客戶很難對產品進行質量檢測，產品的安全質量難以得到保障。其三，產品技術壽命不確定。隨著現代科學的飛速發展，技術更新換代加快，這縮短了新技術的適用期，產品所用技術被新技術替代的時間很難確定。
（3）信用風險
在眾籌模式中，項目的發起人與出資人之間構成了基于互聯網的委托關系，由于信息的不對稱與不確定性，這種關系存在著道德風險隱患。在真假難辨的互聯網社區中，在利益的驅動下，眾籌項目發起人會雇用網絡推手和網絡水軍來對項目進行大量虛假的宣傳推廣，使項目發起人與出資人之間的信息不對稱問題越發嚴重。在眾籌模式中很難對信息的真實可靠性進行辨識，眾籌階段也沒有擔保機制和相應監管制度，很容易產生信用風險。一些狡猾的企業家就可能趁機進行欺詐行為，比如成立空殼公司，利用虛假的項目騙取眾籌資金。此外，網絡眾籌平臺的出資人專一性不夠。
三、研究結論及建議
本文對基于互聯網金融的企業籌資現狀與問題進行了系統的分析。首先，分析了互聯網金融下我國企業籌資新方式，包括P2P模式、第三方支付模式、大數據金融模式、網絡眾籌模式。其次，深入分析互聯網金融背景下我國企業籌資面臨的風險，包括P2P網絡平臺籌資風險、網絡眾籌籌資風險等。最后，指出企業在“享受”互聯網金融背景下帶來的融資便利的同時也要重視其帶來的籌資風險。立足于研究結論，本文提出如下相關建議：一是要建立和完善內部融資渠道，提高資金利用效率;二是要建立科學的預算管理制度，提升成本管理水平及實現價值增值;三是要加強審計實施效果及提高審計效率，建立銀行的信貸融資支持等風險防范措施;四是要轉變觀念，正確認識互聯網金融，積極擁抱互聯網金融，為企業的籌資帶來新思路。
（基金項目：鹽城師范學院青年基金項目（項目編號：15YCKWQ012）。）
關鍵詞：電力安裝企業；財務管理；財務內部控制
1引言
隨著國民經濟的不斷發展，人們生活水平的不斷提高，電子設備應用變得非常廣泛，電力安裝部門加大了基礎設施建設。雖然大部分企業已經意識到財務內部控制工作的重要性，但總體執行效果不是很理想，形式化嚴重，各個單位都出現了各種各樣的問題，從而影響了企業的健康持續發展。因此，電力安裝企業需要加強財務內控工作，切實做好企業內部財務控制，從而促進企業的健康發展。
2電力安裝企業財務內部控制工作的作用
企業財務內部控制工作的核心是在會計信息可靠的基礎上，確保資產完整，保障科學合理的管理企業，從全局出發加速企業財務管理，落實預算統計工作，結合實際情況，確保資源的科學、合理應用，嚴格對照國家有關政策法律法規和公司管理要求，盡最大能力提高企業的資源利用率，提升企業經營能力、自我管理能力和防范化解風險的能力，從而降低企業的財務風險，增強企業的競爭能力，使企業健康持續發展。
3電力安裝企業財務內部控制工作存在的問題
雖然部分電力安裝企業已經意識到財務內控工作的重要性，在實際工作中也采取一定的措施加強了財務內控工作，但是仍然有一部分電力安裝企業的財務內控工作存在一些問題，主要包括以下幾個方面：
3.1財務內控管理體系不健全
財務內部控制體系不健全是目前電力企業普遍存在的問題，電力企業往往會將其重點集中在經營與發展上，以便于更好地獲取經濟效益，而忽略了內部管理與監督機制的架構，未能注重內控與財務管理的價值。財務內部控制的缺失主要表現為未有效地指導和組織內部財務人員，比如未對其進行財務工作監督、能力培訓、專業技術培訓等內容，致使不同崗位之間未明確職務分工、工作人員職責模糊，無法正常開展內部控制和防范財務風險工作。缺乏內部監督管理體制，內部控制流程混亂，導致當企業出現問題時，無法充分明確各部門之間的職責；在控制財務風險時未規范規章制度，導致工作無法得到有效落實。財務流程不透明、等現象明顯，若是部分財務人員存在錯誤想法，可以及時制止，但若發現較晚，將會導致企業內部資金鏈斷裂，對企業財務活動產生嚴重影響，嚴重者甚至導致企業破產倒閉。
3.2重點環節內控不完善
財務內部控制包含事前控制、事中控制和事后控制三個環節，其實事前控制和事中控制更為關鍵，但是許多情況下，企業往往對事前控制投入精力不足，更為重視事后控制，將企業的會計核算和結果分析作為重點。雖然一旦發現問題，可以分析成因，但往往難以采取應對策略挽回損失，同時也使財務控制失去預測決策的參考價值，無法確保內控機制的合理與科學。
3.3企業信息化水平不高
隨著電子信息技術的快速發展，目前信息技術已經普遍應用于企業管理中。信息技術的應用可以使企業內部控制更高效地進行，但是目前很多電力安裝企業信息化水平有待進一步完善，這樣就影響到業務之間的有序進行，對于提高業務經營的流暢性具有一定的阻礙。表現為在內部控制信息技術沒有有效應用的情況下，使得部分業務還需要經過人工整理后才可以將其信息錄入內部控制有關系統中，進而實現分析、統計，這樣不但降低了工作效率，還更容易出現工作失誤。
3.4財務內控意識淡薄
電力安裝企業需要健全財務內控、健全內部風險體制和監督體制，才能夠保證有效開展監督管理工作。電力安裝企業屬于技術、資金、人員三要素并重型企業，因此管理企業內部資金有著重要的作用。但在實際運營時，企業管理人員往往缺少安全意識，不注重財務內部控制，無法把控資金的流向，導致企業產生資金問題。當前，電力安裝企業財務管理大多延續傳統管理模式，只注重收支平衡和審批程序。雖然我國在全面預算管理、財務分析、人力資源管理、資產管理等領域建立了很多財務制度，但是在實際應用中還沒有充分有效地實施，從而影響了財務管理和內部控制。
3.5財務內控人員自身素質的局限性
在實際工作中，存在審計部門與會計部門合伙舞弊，或者采購部門與會計部門合伙舞弊等現象。這主要是由于財務內控人員職業道德、專業勝任能力等自身素質不高，對于自身工作的重要性認識不足，對于業務知識也不肯認真鉆研，最終導致無法充分發揮財務內控的作用。
4電力安裝企業解決財務內控問題的一些措施
電力安裝企業要想解決財務內控中存在的上述問題，需要從以下幾個方面采取措施：
4.1健全財務內控管理體系
電力安裝企業可以選擇指定負責人在內部設置管理體制和監督體制，保證此項工作能夠有序開展。企業也要在監督管理體制中，找到運營存在的財務風險，便于及時找出解決的方法，合理規避風險。財務部門要實施財務風險內部控制，確保能夠細化財務人員的任務，防止財務人員推卸責任。財務部門要嚴格把控財務預算工作，防止預算過程產生麻煩，實施科學的管理，細化預算的目標，公開透明預算，防止預算費用高，產生經濟損失。電力企業員工要對風險有著正確認識，從而更好的規避可能產生的風險，合理把控電力企業財務風險過程，調動員工工作的積極性。加強培訓工作，使員工能夠結合實際情況掌握更多財務風險控制知識，提升員工風險意識。并且也要為員工構建財務風險控制體系，從而約束員工的不良行為，提升電力企業財務風險內部管控水平。
4.2加強重點領域內控管理
財務內控不僅要關注事后控制，更要注意事前和事中控制這兩個重點環節。具體要注意以下幾個方面：（1）加強重點工作的管理。要規范單位的工程承攬、物資采購、資產租賃等交易行為，合理確定交易價格，強化招投標、合同簽訂與履約、資金結算等管理，確保程序合法合規、價格公允。（2）加強工程分包管理。認真執行國家和公司施工分包有關規定，健全工程分包管理制度和決策程序，嚴格控制分包比例，嚴禁違法轉包、違規分包，明確分包隊伍準入條件和評價標準，建立分包商安全資信報備和黑名單制度，開展核心及備選分包商篩選工作，確保分包商資質符合工程項目資質要求。建立工程分包管理臺賬和月度統計報表制度，明確記錄工程分包決策過程和責任人，嚴肅追究違規分包相關人員的責任。（3）加強物資采購管理。要依據國家法律法規和公司制度的規定，建立健全物資采購管理制度，規范采購流程，合理選擇采購模式和定價方式。全面推進電商化交易工作，實現物資類和服務類采購全流程線上交易，降低企業采購成本，確保采購過程永溯可查，切實提升物資管理規范化。（4）加強資產管理。要嚴格按照國家財經法規和公司相關規章制度，建立健全單位預算、成本、決算等財務管理制度，組織單位開展會計核算管理與財務稽核，規范單位銀行賬戶、資金結算、投資、融資擔保等管理；持續強化資金結算和合同履約，避免發生新增欠款；加強規范業務單位資產處置，完善決策流程，加強審計、評估、備案、進場交易等過程管控，防范資產流失；加強施工企業工程核算管理，持續提高成本費用管理水平和項目投資收益。
4.3加強信息化建設，提高財務內控管理水平
在信息化飛速發展的現階段，加強信息化建設對于提高財務內控水平具有非常關鍵的作用。首先，在對內信息與溝通方面，要根據國家電網的要求，公司統一配置ERP系統，通過ERP系統實現人、財、物信息一體化管理，加大資源的優化配置與高效利用，提升流程控制的有效性。公司要定期召開不同類型的會議，會議包括管理層周例會、安全生產季度例會、財務年度總結會、典型經驗交流會、同行業對標會等，會后記錄經由公司內部傳閱。通過召開會議，能夠促進公司上下級、各部門之間溝通更加暢通，做到信息實時共享。為保障信息安全，公司通過內網實現內部信息傳遞，對信息安全管理做出明確要求。根據安全等級對信息劃分保密等級，同時限定信息的傳遞范圍及方式，定期對設備以及系統進行檢查與維護，能夠有效防止信息外泄。其次，電力安裝企業財務內部控制工作不僅要考慮到技術手段的創新，而且還要借助于可靠的先進技術手段，充分發揮財務審計的作用，使內部控制各項任務真正的得以落實。當前，電力安裝企業財務內部控制工作往往重點關注于預算管理、財務運行管控以及風險評估防控等多項任務，而這些任務的落實又都需要大量信息資料的支持、參考和比對，這就必然需要進一步深化信息系統構建，優化管理模式，在信息搜集、共享以及分析應用方面發揮重要作用，更好凸顯所有數據信息資料的應用價值。最后，電力安裝企業在加強財務內控期間，還需要與其他部門有效聯系，實現信息溝通、加強共享聯系，擴寬數據信息渠道、風險防范路徑，以此實現電力安裝企業財務管理重心的順移，助力于企業的發展，并將電力安裝企業經濟效益水平提升作為首要任務目標。在創建內控信息交流網的背景下，電力企業需要及時相應的內容，加強電力企業內部信息交換，落實企業風險管控工作。以此助力于企業發展，掌握企業內部經營狀況，明確企業所存在的缺陷，助力于電力安裝企業及時發現潛在隱患，同時注意外部隱患的管控，避免對電力安裝企業產生不利影響。通過應用電力安裝企業的信息共享系統，以專業態度開展財務管理工作，可建設和諧、穩定的財務內控制度，營造良好的企業環境，確保企業管理層的知情權，以此實現企業財務風險管控能力的提升。
4.4培養財務內部控制人才
培養電力安裝企業財務內部控制專業人員的內控意識，保證能夠落實財務風險內部控制工作。培養內部控制人才，使其能夠合理地把控財務內部的風險。可以根據內部控制人員工作培養計劃，聘請專家舉辦講座。電力安裝企業財務內部控制管理的水平和電力安裝企業發展水平間有著直接聯系，因此電力安裝企業財務內控人員需要提升自身專業能力、專業技術，使電力安裝企業實現穩定發展。電力安裝企業員工要對風險有著正確認識，從而更好地規避可能產生的風險，合理把控電力企業財務風險過程，調動員工工作的積極性。要加強培訓工作，使員工能夠結合實際情況掌握更多財務風險控制知識，提升員工的風險意識。并且也要為員工構建財務風險控制體系，從而約束員工的不良行為，提升電力企業財務風險內部管控水平。
4.5強化財務內控管理意識
企業內部財務人員素質技能水平較高，隨著企業發展迅速，其面臨的內部與外部環境變化較大，需要加強財務人員風險意識的培養。在實際工作中，促使企業財務人員在生活與過程內，能夠時刻牢記風險，并注重風險辨別，做好防控工作，把風險降到最低。與此同時，財務會計人員要積極配合內控機構，嚴格執行內控機制與體系，科學化資金管控與使用，加強資金管理，以此確保財務信息的真實性、可靠性，避免，編制切實可行，可靠性腔的財務報表，以此為管理人員作出決策時所需要的資料和信息提供財務指正，確保決策精準、科學與合理，加速企業發展。不僅如此，還需要定期與不定期地接受一些有效的培訓，以提高財務人員的風險意識。培訓方式可為其他企業進修學習，通過直觀學習，以此加強工作認知，清晰精準的認知風險管控。不可忽略的是，需要在企業內部建設責任體系，將責任劃分到人頭，確保任一環節出現問題，均可找到負責人，以此強化人員意識，提升素質與技能。
5結語
綜上所述，我國的電力安裝企業在財務內控中還存在一系列的問題，亟待進行全面的、更加完善的財務內控管理創新措施，因此在這個過程中，更需要針對存在的重點問題和注意事項，強化財務內控管理意識，健全財務內控管理體系，提高財務人員業務能力，加強信息化建設，加強重點領域內控管理，強化財務管理工作水平，從而為企業長遠穩定發展奠定基礎。電力安裝企業應該逐漸摒棄傳統的固化發展思維，不斷完善經營管理模式，增強風險防控意識，加強財務內部控制建設，提高企業綜合競爭力。
參考文獻
[1]宋振瑛.大數據背景下企業財務管理內部控制轉型路徑探索[J].中國市場,2021(23):191-192.
[2]王宏剛.煤炭企業財務內部控制的初步探討[J].中國集體經濟,2021(24):151-152.
[3]易莎.國有企業財務內部控制存在的不足與優化對策[J].質量與市場,2021(15):106-108.
[4]鄭曉靜.企業財務內控管理制度的建立與完善探究[J].財會學習,2021(21):188-190.
[5]陳芹.電力安裝企業財務內部控制與管理途徑[J].財富時代,2019(10):221-222.
每天都要對工作有個簡單的計劃安排，不能漫無目的的工作。每天按照計劃，一步一步，踏踏實實的開展業務。同時在下班前對每天工作做個小結，思考自己工作一天來的所得所失。這里給大家分享一些關于2021金融個人工作計劃，供大家參考。
金融個人工作計劃書1
一、20--年工作計劃中的重點仍以客戶為中心，做好結算服務工作。客戶是我們的生存之源，作為營業部又是對外的窗口，服務的好壞直接影響到我行的信譽
1、我行一直提倡的“首問責任制”、“滿時點服務”、“站立服務”、“三聲服務”我們將繼續執行，并做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。
2、隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務要求越來越高，不單單在臨柜服務中更體現在我行的服務品種上，除了繼續做好公用事業費、稅款、財政性收費、交通罰沒款、BSP航空等結算外，更要做好明年開通的高速公路聯網收費業務、開放式基金收購業務、證券業務等多種服務品種，提高我行的競爭能力。
3、主動加強與個人業務的聯系，參與個人業務、熟悉個人業務以更好為客戶服務。
雖然已經上了綜合業務系統，但因為各種各樣的原因還沒有能做到真正的綜合，是我營業部工作的一個欠缺。
4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦更多的銀行結算辦法講座，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業務中。
5、繼續做好電話銀行、自助銀行和網上銀行的工作，并向優質客戶推廣使用網上銀行業務。
二、強內控制度管理，防范風險，保證工作質量。隨著近年來金融犯罪案件的增多，促使我們對操作的規范、制度的執行有了更高的要求
1、督促科技部門對我營業部的電腦接口盡快更換，然后嚴格按照綜合業務系統的要求實行事權劃分，一崗一卡，一人一卡，增強制度執行的鋼性，提高約束力。
2、進一步強化重要環節和重要崗位的內控外防，著重加強帳戶管理(確保我行開戶單位的質量)和上門服務。
3、制定出財務人員工作計劃，進一步加強會計出納制度，嚴格會計出納制度的執行與檢查，規范會計印章和空白重要憑證的.使用和保管。
4、重點推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結算資金的安全，進一步提高我行防范外來結算風險的手段。
5、規范業務操作流程，強化總會計日常檢查制度以及時發現隱患，減少差錯杜絕結算事故。
6、切實履行對分理處的業務指導與檢查。
7、做好會計核算質量的定期考核工作。
五、以人為本提高員工的全面素質。員工的素質如何是銀行能否發展的根本，在目前人員流動頻繁的情況下我營業部急需要有一支高素質的隊伍
1、把好進人用人關。
銀行業聽著很美，其實充滿競爭和風險，所以到我營業部需要有一定的心理素質和文化修養。在用人上以員工的能力且要能發揮員工潛能來確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。
2、加強業務培訓，這也是明年最緊迫的，現已將培訓計劃上報人事部門，準備對出納制度、支付結算辦法、綜合業務系統會計制度、新會計科目等基礎知識以及各種新興業務進行培訓。
3、在人員緊張的情況下仍要加強崗位練兵，除了參加明年的技術比武更為了提高員工的業務水平。
4、勤做員工的思想工作，關心鼓勵員工，強化員工的心理素質。
5、有計劃、有目的地進行崗位輪換，培養每一個員工從單一的操作向混合多能轉變
金融個人工作計劃書2一、職業道德和專業素養
業務部作為公司的窗口，直接面對客戶，個人的一言一行代表著公司的形象，因此必須樹立良好的個人形象和精神風貌，掌握全面的業務知識。我們給客戶傳遞的不只是信任感，更是一種信賴感。擔保行業不同于一些傳統行業，我們不需要對客戶卑躬屈膝，當然也不能唯我獨尊。應該不卑不亢、堅持原則、自信、大方，建立一種互利、互信、平等的合作關系。熟悉公司每種業務的辦理流程和所需資料，加強專業知識的學習，如財務、法律等，是我工作的第一要務;了解每個行業的發展狀況、變化趨勢，結合自貢本地經濟結構特點，重點掌握化工、機械加工、塑料制品、建筑建材等傳統基礎性行業的現狀和趨勢，成為我第二階段的學習目標。學會分析企業的經營情況，建立一套分析模型，從定性分析做到定量分析，使每個企業的真實經營情況得以還原，幫助我們更好的判斷風險、評價風險、控制風險，成為我第三階段的學習目標。
二、營銷渠道的開發和維護
做業務離不開營銷，一個好的業務人員不僅是會賣產品，更是會營銷自己。樹立良好的精神風貌和專業的個人形象，有道德、講原則，在工作中游刃有余，展現自己獨特的人格魅力，我想，營銷的第一步已經成功了。怎樣才能建立自己的營銷體系，不僅能使客戶找到你，還能與客戶成為朋友，其中第一條就是得到銀行、信用社、郵政儲蓄等一系列金融機構的支持，與他們建立良好的合作關系，讓他們為我們帶來更多優質的客戶。第二、讓客戶為你帶來更多的客戶，認真對待每一筆業務，用心對待每一個客戶，相信他就會給你帶來更多的客戶，你的財富就會源源不斷。第三、通過網絡、媒體等公共平臺需找你的目標客戶，當然也包括你的親戚朋友都會成為你的幫手，有效的利用身邊一切可以利用的資源、整合資源，相信就能事半功倍。
三、加強反擔保方案的設計能力
通過這段時間跟隨公司團隊所做的幾筆業務，我發現擔保公司在執行反擔保時比較被動，大多的反擔保措施都只能在合同中約定，難以得到法律層面的支持。能否成功的設計反擔保方案成為我們控制風險的關鍵。
眾所周知，各項指標都很優秀的企業都不會成為我們的客戶，能與我們合作的都是存在某種瑕疵的企業，在這種情況下，我們既要控制風險又要開展業務，給我們提出了更高的要求。對客戶的反擔保要做到深入挖掘，重點分析，按照公司領導的核心要求“增大客戶的還款意愿，增加客戶的違約成本”，那么我們必須對客戶進行深入、細致的調查，摸清企業的真實情況，特別是法人的個人資產要深入挖掘，不容客戶隱瞞或虛構，只有這樣才能對癥下藥，設計出的反擔保措施。其次，換位思考，從客戶角度出發分析哪些反擔保措施是客戶覺得制約力的`，在反擔保設計中做到“覆蓋面廣，核心抵押物突出，執行難度低，變現能力強”。
四、建立科學的風險評價體系
雖然風險控制不是我們的工作重點，但作為業務人員的我應該盡自己所能把風險控制在第一階段。首先確保收集資料的詳盡、真實、準確，其次在現場調查中做到客觀、深入、細致，做到多渠道、重驗證，全方位對企業進行了解調查，利用好工商部門、銀行、稅務部門、企業上下游關系等諸多渠道。業務人員也應該是一個多面手，對財務和風控也應該認真學習，建立一套定量的風險評價體現，使自己在工作中也能反復驗證，不斷改進。使自己的業務能力得到全面提升。
五、強化服務意識和風險防范意識，創新工作方法和措施
人不僅要會走路，而且應該學會不走尋常路。任何時期的墨守陳規、固步自封終將導致被淘汰，對于高速發展的現代企業更是如此。擔保業是一個受政策面和資金面制約力極強的行業，要在這個行業里立足、生存，必須要學會創新，才能更好的應對不斷變化的市場。尤其是國家正在逐步實行利率市場化改革，說明國家正一步一步放寬金融市場，把資金交給市場，使優質資源得到更大限度的資金支持，更好的發揮市場效應，使市場的供求關系得以限度的提升，當然這樣加大了整個金融體系的風險，那么我們更要學會更好的控制風險，解讀政策、順應政策、應用政策，制定更合理的發展方向，并針對一系列宏觀經濟的變化更好、更快的對我們的工作方法做出調整，不斷提升風險防范意識和服務意識，創新思維，這樣才能更好的完成工作。
金融個人工作計劃書3工作計劃網金融個人工作計劃，更多金融個人工作計劃相關信息請訪問工作計劃網工作計劃頻道。
金融分析協會以“培養大學生興趣愛好，普及現代金融知識，營造校園理財文化提高大學生綜合素質”為宗旨;以“善用金融，理財有道”為口號。本協會應以團結進取，求實創新.與時俱進的精神，努力提高會員的綜合素質，逐步擴大規模和影響，讓會員在這里學到知識，擴展視野為目標開展各項活動;普及金融理財知識，通過學習和交流，既能提高會員的綜合能力，又能達到共同進步的目的。協會加強基礎訓練，培養和提高會員的多種能力，參加攜手“求知，求實，求友，求進”;立足于校內，走向校外，共同營造一個大學生的第二課堂。
學習方面
一.《課堂齊齊學》
方式：通過指導老師與協會成員在課外時間，開展以課堂形式的交流與討論。時間：每月一次以上。地點：學校多媒體教室
二：《專家講座》
方式：邀請校外金融方面專家與協會成員們進行對當前金融形勢的交流與講解。時間：每一個學期至少一次以上。地點：學校多媒體教室。
三：《視頻講座》
方式:播放有關金融方面的視頻，令大家更加了解當今的世界金融實情。時間：每個月一次以上地點：學校多媒體教室
四:《證書齊齊考》
方式：邀請老師或者已經考過金融方面證書的同學與協會會員們一齊交流心得，講解內容。時間：待定
金融個人工作計劃書4計劃一：20--年，全行個人金融業務的總體思路是：“以客戶為中心、以市場為導向”，全力實施“經營客戶”戰略。堅持“一個中心，六個基本點”的基本策略，即以“經營客戶”為“中心”，以客戶、產品、渠道、服務、經營品質、執行力“六個基本點”作為“經營客戶”戰略的重要支點，繼續強化“狠抓三條主線不動搖”為具體抓手。通過實施渠道管理精細化、客戶經營精細化、服務管理精細化、操作風險管理精細化、產品銷售精細化五個方面入手，全面提升個人金融精細化管理水平，推進經營管理上臺階、上水平。
一、20--年個人金融業務經營管理策略
(一)產品策略：繼續堅持狠抓產品銷售不動搖，以做全和做強產品為目標，在鞏固傳統強項產品優勢地位的基礎上，進一步加強弱項產品的銷售能力;優化產品銷售結構，注重現有網點產能的挖掘，重點抓好點均線下網點的產能提升，力爭通過現有網點產能的整體提升，最大限度的縮小與同業在規模上的差距;以交叉營銷和聯動營銷為抓手，提高客戶對產品的認知度和依賴性，通過產品的交叉覆蓋和服務的完善改進，穩定和拓展客戶基礎，提升單一客戶對建行的貢獻度和忠誠度。
(二)客戶策略：要充分依托理財中心，深化二代轉型，圍繞“一個中心，六個基本點”，堅定不移的落實“經營客戶”戰略;20--年經營客戶的重點要在精細和固化上下功夫，要堅持客戶拓展和產品銷售互促共進，擴大規模和優化結構并舉并重的經營原則，在競爭中要確保有足夠大的大眾客戶，有足夠多的好客戶，強化客戶營銷維護能力，挖掘存量客戶潛能。通過提高產品覆蓋度來留住客戶，培育客戶向上遷移成長，促進客戶格局和渠道格局的相互匹配和全面融合。
(三)渠道策略：20--年渠道建設重點要在解決渠道總量擴大、覆蓋面提升、區域結構優化、功能擴充等緊迫性問題上下功夫。一是要穩步、快速擴大物理網點數量，要重點布放在中心城市行和“第二梯隊”，以及經濟快速發展的縣域地區，形成和同業抗衡的主陣地;二是繼續大力發展自助渠道建設，力爭在三年之內使自助銀行與物理網點數量達到3：1比例，延伸服務半徑;三是著力建設客戶經理和理財中心軟渠道，按照專職、專業、專注要求，帶出一支新隊伍，開拓一片新天地，打造一個新陣地，形成物理網點、自助設備、理財中心和客戶經理相互協同、相互唿應、相互補充的全新渠道格局。
(四)區域策略：持續推進中心城市地區、重點發展地區和發展地區三大區域發展策略，著重打造“第二個------”。20--年“三大梯隊”的經營目標是：中心城市行個人存款新增和中間業務收入還要保持同業第一，堅守主陣地，作出更大貢獻;繼續打造“第二個------”，使其在同業形成絕對競爭力，提高貢獻水平，瞄準第一梯隊，實現突破跨越;“第三梯隊”要實現快速崛起，通過加速發展，趕超同業，縮短差距，盡快向第二梯隊跟進靠攏，提高對全行業務的貢獻度。
二、20--年個人金融業務工作要點
(一)加強業務創新，做全、做強產品
1、狠抓一季度個人業務旺季營銷工作，以“個人存款，實物金、個人客戶”為核心，以基金、保險、借記卡，產品覆蓋度和臨界區間客戶提升，自助設備開機率、賬務性業務替代率及網點替代率為重點，做實旺季營銷。
2、完善自上而下到網點的產品銷售垂直作業模式，加大通報考核力度，營造良好的競爭氛圍。
3、繼續推進產品“掃零、達標、越級”
和“保險、基金、黃金攻堅戰”，做全產品，彌補“短板”，提升網點均衡銷售能力。
4、持續加大對理財產品的銷售力度，加強總行“利得盈”、“大豐收”、“日新月異”等常規理財產品特別是開放型產品的銷售工作，進一步鞏固提升我行自行設計發起的“干元”系列理財產品當地品牌優勢;
加大對信托公司信托計劃產品的銷售力度，逐步搭建我行理財產品和信托公司產品相互補充的銷售模式。
5、進一步做大做強個人黃金業務，擴大品牌影響力，加強實物金業務成本控制，提升實物金經營管理水平;
加強對賬戶金的銷售力度，與電子銀行渠道聯動，提高賬戶金產品覆蓋度;加強賬戶金交易規范管理。
6、試點推出移動保管箱業務，建立從業務布局、申請開辦到日常管理等一整套保管箱業務管理辦法和操作規程，穩步推進保管箱業務的發展。
7、建立完善自上而下的基金產品銷售信息傳遞鏈條，提高股票型基金、主代銷基金、基金定投營銷能力;
充分發揮個人客戶經理隊伍作用，提升各級銷售人員的系統工具使用能力、數據挖掘能力、客戶服務能力和精準營銷水平，努力提高新老基金代銷市場份額;加強與基金公司合作，做好基金從業資格考試;加強與電子銀行渠道聯動，進一步規范貨幣基金交易。
8、做好憑證國債、儲蓄國債、記賬式國債產品的銷售工作，鞏固提升地區同業優勢地位;
加強記賬式國債的風險管控，利用技術手段建立頻繁、大額交易日常監控機制。
9、提高對保險產品的銷售管理能力，建立完善壽險產品網點資源配置考核方案;
建立保險公司銷售支持人員規范管理制度;加強與保險公司合作，加大對網點一線銷售人員保險專業知識培訓力度，做好保險從業資格考試工作，提高我行自身保險銷售能力;做好客戶風險評估，提高客服務水平。
10、加強理財卡、龍卡通借記卡、支付寶聯名卡等發卡的工作力度，擴大借記卡存量市場份額，提高新發卡的質量;
持續開展折轉卡及提升借記卡的動戶率，加強對準貸記卡業務資產質量的管理，控制不良透支的攀升，降低不良率;按照總行部署，積極拓展推廣借貸合一卡、陸港通、預付卡等新產品。
11、加大個人外匯業務宣傳力度，加強隊伍建設，加大制度梳理和對下培訓力度;
試點開辦并逐步推廣外幣代兌業務;選擇重點地區、重點網點加大對個人國際速匯、個人外幣匯款、個人結售匯等外匯產品的推廣工作力度，打造全區個人外匯業務標桿網點，并發揮其帶頭作用。
12、穩步推出電話支付業務，建立電話支付業務管理制度和操作流程;
加強與中糧可樂公司合作，積極拓展中糧支付業務。
13、強化產品交叉銷售，推廣個人金融產品套餐服務，提升產品覆蓋度。
14、調度內外部媒體資源，做好重點產品營銷宣傳和品牌推廣，做好客戶體驗活動宣傳，把好宣傳材料關。
(三)完善隊伍建設 強化客戶服務
15、繼續強化個人客戶經理隊伍建設，提高專職個人客戶經理的覆蓋度和充足率。
16、以理財中心為考核單元進一步加強對個人客戶經理的考評管理，在二級分行層面推廣典型考評辦法。
17、量化個人客戶經理考核指標，完善客戶經理產品銷售、客戶新增等關鍵業績的考核量化，突出個人客戶經理銷售主渠道的作用。
18、以產品銷售為紐帶，以顧問式客戶關系管理為依托，建立并完善全新的客戶關系管理體系。
19、通過多種手段持續鞏固二代轉型成果，全力做好20--年網點二代轉型工作。
20、抓住客戶增長、產品覆蓋度、理財卡配卡、存量客戶保有率、服務vip客戶時間占比、客戶聯系計劃覆蓋率等關鍵業績指標，提升客戶經理產品銷售和服務能力。
21、固化100家理財中心vip窗口柜員配置規范的基礎上，向全轄網點理財中心覆蓋推廣，進一步解決理財中心空心化問題。
22、強化客戶分層服務，加強理財中心客戶引導分流，進一步提升理財中心客戶服務功效。
23、在二級分行層面抓好經營客戶系列提升措施、規定動作和個性動作的實施落實;
創新內容和形式，持續執行個人客戶例會制度。
24、在持續開展標準化理財中心創建的基礎上，著力實施創建精品理財中心活動，以點帶面，形成理財中心成長發展的良好梯隊。
25、持續做好客戶經理三大工具的運用推廣，優化客戶經理營銷作業考評系統，與產品推廣緊密結合，提高系統工具的使用效能。
設計“理財規劃與客戶資產配置分析工具”，為客戶經理進行產品銷售和客戶維護提供強有力的支持。
26、持續常態推進臨界區間客戶拓展上移活動和客戶四個必備金融工具的營銷推廣，提升產品覆蓋度和聯動營銷能力，強化客戶聯系和產品推薦。
27、將客戶信息質量維護作為一項基礎性工作，持續抓好分階段客戶信息質量提升。
28、全力實施客戶經理營銷能力素質提升打造項目。
29、開發系統平臺，對個人客戶經理基礎信息和日常維護
實施系統化、工具化管理;在客戶經理營銷作業考評系統中搭建客戶積分管理系統，按客戶忠誠度和產品覆蓋情況對客戶進行分層和差別化服務。
30、組織全行個人客戶經理專業技能考試，強化個人客戶經理經營和管理水平
31、舉辦個人客戶經理銷售pk賽，增強個人客戶經理實戰能力
32、舉辦各類專題培訓班，全面做好一線員工培訓工作
33、抓好基金銷售從業人員培訓及考試工作。
34、加大個人黃金業務從業人員培訓力度，研究通過外部權威機構考試認證方式。
35、做好保險從業資格考試工作，提高保險從業資格持證人員數量。
(三)加強渠道建設 提升服務水平
36、持續調整網點布局結構，在20--—20--年布局規劃指導下，結合西部大開發與十二五規劃發展戰略，適當增設我行在發達地區(包括縣域)的營業網點。
37、持續推進網點購置、裝修建設，加強中心城市行和重點區域的資源配置，切實提高中心城市行的網點自有率水平，使中心城市行網點自有率提高5—10個百分點;
重點調整低產網點和5年以上未標準化裝修網點;繼續優化營業網點視覺形象標準，符合總行vi標準網點比例達到98%以上;結合我行二代轉型及打造100家標準化理財中心戰略繼續支持個人理財中心的優化改造工作;在赤峰建設1家保管箱業務項目;繼續加大離行自助銀行選址規劃建設，使離行自助銀行成為物理網點的有效補充。
38、全面提升渠道建設管理水平，落實集約化管理，制定全行網點建設工作流程和考核機制，進一步強化和完善網點建設責任機制。
39、試點推廣網點建設后續跟蹤評價工作，完善網點后評價體系，建立網點配置模型、網點選址模型，完善兩大渠道建設管理模式，加大網點建設情況檢查督導力度;
總結分析資本性支出對網點銷售的支持提高程度。
40、進一步完善自助業務運營管理體制，深入推進自助設備集中專業化管理步伐，力爭年底實現全行自助設備的集中管理工作，打造一支專業化和高效化的自助設備管理隊伍。
41、進一步強化自助業務基礎管理，繼續加大自助設備“剁尾巴”考核力度;
加大宣傳，提高設備分流率;積極拓展自助渠道的交易功能;進一步精細對設備服務廠商的管理和考核，切實提高設備運行和服務質量。
42、繼續加大自助設備的經營管理考評力度。
要突出對重點行、重點地區的政策傾斜。打造--------的第一梯隊，提高上述行的經營管理水平，使其在設備規模、運營指標、設備收入貢獻、柜面替代率水平上切實起到引領全區的作用。在此基礎上，帶動以唿倫貝爾、赤峰、通遼、錫盟、烏海為代表的第二梯隊加快發展，有效提高設備交易量和收入貢獻度。帳務性替代率要達到60%以上，同時要重點提高附行式設備的替代業務能力。
43、突出抓好離行式自助銀行的建設。
將自助渠道的建設放在與網點同等重要的程度來建設。力爭在未來三年內實現自助銀行與網點數量比達到3：1。
44、調整設備布局結構，力爭實現全行每個網點配備存款功能設備;
嚴格控制低產、低效設備的產生。力爭將低產設備控制在5%以內。
45、繼續做好自助業務風險的防控工作。
進一步規范自助業務操作流程;提高自助業務自查、抽查及普查工作質量，教育員工識別和自覺規避業務風險，提高自助業務風險防范能力和履崗能力。
46、利用行內外資源，采取多種渠道和方式來加強自助業務知識培訓。
47、通過持續開展星級網點管理，固化和提升網點轉型效果。
擬在原有五星級、四星級、三星級網點的基礎上，把星級向下延伸，增加二星級網點的評選。
48、整體提升全行網點服務質量，重點體現網點服務的穩定性和服務的固化。
49、從破難點和頑疾點入手，貫穿全年開展“抓服務、固成果、上水平”服務提升攻堅活動，循序漸進，實現網點服務水平的有序提升。
50、按照每季度兩次的頻率對所有營業網點開展神秘人檢查。
51、打造理財中心服務標準，提高理財中心服務質量，打造建設銀行理財中心服務品牌。
52、完善網點服務考核機制，強化網點的服務考核，在規范統一服務流程的基礎上，提高零售網點的營銷服務質量和水平。
53、加強對網點和個人客戶經理的培訓力度。
在培訓分工上，區分行側重對員工能力提升的培養，二級分行則重點進行基礎知識的培訓。
(四)強化基礎管理，倡導合規經營
54、貫穿全年開展“破難點、整頑疾”風險管理提升攻堅活動，以進一步加強對私柜面操作風險管理，強化屢查屢犯問題的整改。
55、繼續強力打擊自辦業務和柜員禁止性規定，徹底杜絕有章不循、違規操作，提高柜員風險防控和合規經營的意識。
56、提高發卡質量，對不動卡進行定期激活和清理，規范理財卡等產品收費，建立完善的客戶升降級機制，實現按標準發卡，提高銀行卡年費收繳率及商戶回傭，優化準貸記卡功能，對打卡等事務性業務逐步進行全行性集中處理。
57、制定并下發《零售網點崗位績效考核管理試行辦法》，規范統一全行零售網點各崗位的績效評價內容、過程和結果。
58、理順理財產品銷售規范，解決理財業務多頭管理問題，加強對條線、分行特色理財業務的監督和指導，定期對分行銷售合規性開展檢查，規范操作。
59、加強全行網點資源配置的集中統一管理，全面清退外部保險機構駐點，做好代銷保險產品銷售組織
60、加強投資者教育，正確引導客戶合理配置資產和穩健投資，幫助客戶樹立正確的投資理財理念。
61、繼續抓好基礎管理系列措施工作，將其作為常態化、制度化管理手段，實行動態考核，著力提高網點人員基本業務技能和風險防范意識，建立個人金融部位風險和案件防控的長效機制。
62、加強主動發現問題、分析問題的能力，做到事前預防。
對于各類審計、總行及區分行相關部門提供的內外部最新風險防控動態，及時跟蹤、搜集和梳理整理，認真研究分析，發現風險點，做到事前預防。
63、強化整改工作。
將各類審計、內外部檢查發現問題的整改工作納入常態化管理機制，按照不同檢查層面的發現問題，制定整改流程，明確整改責任，確保整改效果，對不及時、不認真落實整改工作的，要對二級分行相關責任人實行問責。
64、完善基礎管理考核機制。
繼續以個人金融業務基礎管理考核系統為依托，對營業網點、二級分行基礎管理水平綜合評價，連續考核，進一步夯實全行個人金融業務基礎管理水平;按月對委派柜員主管評價考核，組織開好柜員主管例會，加強柜員主管的履職能力。
65、抓好柜面操作風險管理，協調各級檢查團隊落實個人金融業務檢查計劃，對檢查結果充分整改和利用，提高對柜面業務操作的垂直指導力度。
66、完善“5+1”考評體系的基礎上，將理財中心考核納入其中，形成條線“6+1”考評模式，配套實施談話制度和二級分行經營管理評價制度，條線上下形成合力，確保各項政策措施的執行落地。
(六)加強系統建設 做好流程優化
67、繼續強化對數據特別是產品與客戶的分析和挖掘，進一步將管理做深、做細。
68、按照總行要求做好證券業務系統、理財產品綜合支持系統、核心業務系統、pbcs等系統的版本上線推廣，做好pbcs等系統使用情況的跟蹤通報。
69、做好區分行個人金融業務綜合管理平臺等自行開發系統的優化需求的提交及功能的日常使用管理。
70、進一步發揮總行營銷服務系統、分行客戶經理作業系統、ocrm、acrm等系統工具客戶數據挖掘分析功能，提升精準營銷能力。
71、推廣網點業績評價系統、網點銷售門戶系統、網點資源調度系統、網點排隊和客戶識別系統及新功能。
72、通過個人客戶經理服務支持項目，開發客戶經理業績評價功能，建立全行客戶經理服務vip客戶和產品銷售業績的統一評價標準。
73、依托“個人金融產品營銷服務系統”，加強客戶挖掘，提高商機處理率，加強商機統一管理，優化網銀精準營銷。
最后，啟動包括客戶經營、渠道管理、風險管理、服務管理、產品管理等在內的條線精細化管理提升一攬子計劃，推進條線經營管理再上新臺階。
三、20--年個人金融業務通報體系
為進一步加大對全行個人金融條線業務的督導和通報力度，及時通報個人金融業務發展狀況，搭建全區個人金融條線溝通交流的平臺。20--年區分行將進一步規范和完善個人金融業務通報考核體系。在通報頻率上將按照日、周、旬、月、季度等;通報內容涵蓋營銷及綜合、客戶管理、產品、基礎管理、自助服務及網點建設等方面;通報對象維度涉及全區個人金融條線各個層級。
計劃二：眼間又要進入新的一年—20--年了，新的一年對我們來產是一個充滿挑戰、機遇、希望與壓力開始的一年，也是我非常重要的一年。出來工作已經很快的過了4個年頭，家庭、生活和工作壓力驅使我要努力工作和認真學習。在此，我訂立了本年度工作計劃，以便使自己在新的一年里有更大的進步和成績。
一、熟悉公司新的規章制度和業務開展工作。公司在不斷改革，訂立了新的規定，特別在訴訟業務方面安排了專業法律事務人員協助。作為公司一名老業務人員，必須以身作責，在遵守公司規定的同時全力開展業務工作。
1、在第一季度，以訴訟業務開拓為主。
針對現有的老客戶資源做訴訟業務開發，把可能有訴訟需求的客戶全部開發一遍，有意向合作的客戶安排法律事務專員見面洽談。期間，至少促成兩件訴訟業務，費用達8萬元以上(每件4萬元)。做訴訟業務開發的同時，不能丟掉該等客戶交辦的'各類業務，與該等客戶保持經常性聯系，及時報告該等客戶交辦業務的進展情況。
2、在第二季度的時候，以商標、專利業務為主。
通過到專業市場、參加專業展銷會、上網、電話、陌生人拜訪等多種業務開發方式開發客戶，加緊聯絡老客戶感情，組成一個循環有業務作的客戶群體。以至于達到4、8萬元以上費(每月不低于1、2萬元費)。在大力開拓市場的同時，不能丟掉該等客戶交辦的各類業務，與該等客戶保持經常性聯系，及時報告該等客戶交辦業務的進展情況。
3、第三季度的“十一”“中秋”雙節，帶來的無限商機，給后半年帶來一個良好的開端。
并且，隨著我對高端業務專業知識與綜合能力的相對提高，對規模較大的企業符合了《中國馳名商標》或者《廣東省著名商標》條件的客戶，做一次有針對性的開發，有意向合作的客戶可以安排業務經理見面洽談，爭取簽訂一件《廣東省著名商標》，承辦費用達7、5萬元以上。做馳名商標與
著名商標業務開發的同時，不能丟掉該等客戶交辦的各類業務，與該等客戶保持經常性聯系，及時報告該等交辦業務的進展情況。
4、第四季度就是年底了，這個時候要全力維護老客戶交辦的業務情況。
首先，要逐步了解老客戶中有潛力開發的客戶資源，找出有漏洞的地方，有針對性的做可行性建議，力爭為客戶公司的知識產權保護做到最全面，費用每月至少達1萬元以上。
二、制訂學習計劃。學習，對于業務人員來說至關重要，因為它直接關系到一個業務人員與時俱進的步伐和業務方面的生命力。我會適時的根據需要調整我的學習方向來補充新的能量。專業知識、綜合能力、都是我要掌握的內容。
知己知彼，方能百戰不殆，在這方面還希望業務經理給與我支持。
三、增強責任感、增強服務意識、增強團隊意識。積極主動地把工作做到點上、落到實處。我將盡我最大的能力減輕領導的壓力。
以上，是我對20--年的工作計劃，可能還很不成熟，希望領導指正。火車跑的快還靠車頭帶，我希望得到公司領導、部門領導的正確引導和幫助。展望20--年，我會更加努力、認真負責的去對待每一個業務，也力爭贏的機會去尋求更多的客戶，爭取更多的單，完善業務開展工作。相信自己會完成新的任務，能迎接20--年新的挑戰。
金融個人工作計劃書5(一)細分目標市場，大力開展多層次立體化的營銷推廣活動。
--部門負責的客戶大體上可以分為四類，即現金管理客戶、公司無貸戶和電子銀行客戶客戶。結合全年的發展目標，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以賬戶為基礎，抓大不放小，采取“確保穩住大客戶，努力轉變小客戶，積極拓展新客戶”的策略，制定詳細營銷計劃，在全公司開展系列的媒體宣傳、網點銷售、大型產品推介會、重點客戶上門推介、組織投標和集中營銷活動等，形成持續的市場推廣攻勢。
鞏固現金管理市場領先地位。繼續分層次、深入推廣現金管理服務，努力提高產品的客戶價值。要通過抓重點客戶擴大市場影響，增強現金管理的品牌效應。各行部要對轄區內重點客戶、行業大戶、集團客戶進行調查，深入分析其經營特點、模式，設計切實的現金管理方案，主動進行營銷。對現金管理存量客戶挖掘深層次的需求，解決存在的問題，提高客戶貢獻度。今年爭取新增現金管理客戶185200戶。
深入開發公司無貸戶市場。中小企業無貸戶，這也就是我行的基礎客戶，并為資產業務、中間業務發展提供重要。20--年在去年開展中小企業“弘業結算”主題營銷活動基礎上，總結經驗，深化營銷，增強營銷效果。要保持全公司的公司無貸戶市場營銷在量上增長，并注重改善質量;要優化結構，提高優質客戶比重，降低籌資成本率，增加高附加值產品的銷售。要重點抓好公司無貸戶的開戶營銷，努力擴大市場占比。要加強對公司無貸戶維護管理，深入分析其結算特點，進行全產品營銷，擴大我行的結算市場份額。20--年要努力實現新開對公結算賬戶358001戶，結算賬戶凈增長272430戶。
做好系統大戶的營銷維護工作。針對全市還有部分鎮區財政所未在我行開戶的現狀，通過調用各種資源進行營銷，爭取全面開花。并借勢向各鎮區其他政府分支機構展開營銷攻勢，爭取更大的存款份額。同時對大中型企業、名牌企業、世界10強、納稅前8000名、進出口前7334強”等10多戶重點客戶掛牌認購工作，鎖定他行目標客戶，進行重點攻關。
(二)加強服務渠道管理，深入開展“結算優質服務年”活動。
客戶資源就是全公司至關重要的資源，對公客戶就是全公司的優質客戶和潛力客戶，要利用對公統一視圖系統，在全面提供優質服務的基礎上，進一步體現個性化、多樣化的服務。
要建設好三個渠道：
一就是要按照總行要求“二級分公司結算與現金管理部門至少配置3名客戶經理;每個對公業務網點(含綜合業務網點)應當根據業務發展情況至少配備1名客戶經理，客戶資源比較豐富的網點應適當增配，”構建起高素質的營銷團隊。
二就是加強物理網點的建設。目前，由于對公結算業務方式品種多樣，公司管理模式的差異，對公客戶最常用的仍然就是柜面服務渠道。我行要加強網點建設，在貴賓理財中心改造中要充分考慮對公客戶的業務需要，滿足客戶的需求。各行部要制定詳細的網點對公業務營銷指南，對不同網點業態對公業務的服務內容、服務要求、服務行為規范、服務流程等進行指導。
關鍵詞：房地產投資分析；融資風險；教學
中圖分類號：G642.3 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）45-0065-02
一、引言
房地產投資分析作為一門必修的專業課，依據《建設項目經濟評價方法與參數》（第三版）的核心內容，分析了最新的房地產投資分析相關政策與評價指標的變化，還包括社會與環境評價等相關內容；房地產投資分析課程最重要的內容就是房地產融資風險。本文就融資風險進行詳細的分析，對風險防范提出觀點，便于學生更深入認知房地產投資分析這門課程。
二、房地產投資分析課程的主要內容分析
（一）融資風險分析
1.融資渠道集中。盡管國內目前已經出現并得以應用的融資方式越來越多樣化，但由于我國房地產金融市場還處于發展的初步階段，許多金融產品和手段并不成熟，因此，企業在房地產開發項目過程中過度依賴于銀行貸款的狀況仍舊沒有太大的變化。
可以從對比看出，2016年第一季度房地產項目資金結構與2015年度相比整體上變化不大。需要說明的是，在其他資金來源中，定金及預收款項占總資金來源的25%左右，所以項目的資金來源主要是自籌、銀行貸款和預收款項。
2.法律法規滯后。我國融資體系的發展并不十分完善，缺乏相應的法律法規來對各種融資方式和渠道進行有效的約束和規范，融資過程中法律漏洞也十分常見。例如針對通過互聯網形式進行公開小額股權融資的股權眾籌融資方式，我國至今還未出臺專門具有針對性的行政法規和部門規章，只是在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等類似的文件中對該種融資方式進行了初步的定義，這為企業進行眾籌融資觸犯法律底線留下很大的隱患和風險。類似情況還有因缺乏法律規范導致的信托兌付危機等，項目融資過程中應重點注意存在法律爭議的融資渠道或方式。
3.融資成本高。融資成本過高一直是房地產業常見的現象，也在不同程度地限制著房地產業的發展。項目通過間接融資可較為靈活地獲得所需資金，但間接融資除了保密性差之外最大的缺點就是融資成本高，如通過券商融資成本在15%-25%之間，信托融資成本則在13%-20%之間。即使是成本最低的銀行借貸，其理論年利率為7%-10%，但加上如貸轉存、顧問費等各種成本費用之后，綜合成本也在8%-12%之間。直接融資渠道如股市融資的綜合成本則在15%左右。雖然政府通過一系列調控政策來緩解融資難的問題，但短期內企業所面臨的融資形勢依然十分嚴峻。
4.項目決策不理性。項目決策的過程實際上是項目發起人通過市場調研，發現新的投資機會或者領域，結合自身實力確定是否要進行投資的過程。在這個過程中，造成決策失誤的常見原因有兩種，一是市場調研結果與實際有偏差，二是對自身綜合實力評估不準確。前者由于房地產市場的需求空間很大，近年來房地產的投資屬性不斷被放大，與之相反的是消費者的購房能力有限，若市場調研只重需求不重消費者的購買水平，則會造成有市無價；而后者最典型的例子就是開發商通常都會同時進行多個項目的滾動開發，以期獲得更大的市場利潤，卻忽略了多項目管理需要完備的項目管理技術和資源分配能力，包括保持資金的持續供應并在時間和空間上合理分配的能力，理性的項目融資決策需要通過建立系統完備的決策機制來支撐。
（二）風險因素之間的相互作用
基于上述風險種類分析，可將風險分為兩大類別，即內源性風險和外源性風險。外源性風險主要包括不可預見的政治、經濟、行業市場等的變動，內源性的風險是建立在項目自主性基礎上，主要包括對項目資金流、工程建造過程、后期運營過程的管控。然而，在大范圍來看，各種風險因素之間是相互關聯、相互作用的。
（三）融資風險防范分析
目前，一些傳統的風險防范方法已經在大范圍內得到應用，如與具有實力的房地產企業合作進行項目的開發分散風險；發行股票或債券，在接納民間資本的同時對風險進行分攤；在具備條件的情況下發起項目預售活動，在規避市場風險的同時有效實現風險的分散。然而風險隨資金的流動無處不在，想要從根本上對風險進行管控，需要我們將風險防控工作落實到項目進程中的方方面面。
1.建立動態風險評估與防范機制。在項目進展的過程中，應根據項目實際情況建立起針對性的全面動態風險評估與防范機制，以幫助項目負責人進行理性地決策。對項目外部不可預見的環境因素如政治、經濟、行業市場的變動進行實時監控，實現對外部環境變化的敏銳感知，并據此對項目的資金流做出靈活的調整；對項目內部資金及物料的流動、工期進度、工程質量進行動態跟蹤檢查，及時跟進項目公司報送的資料，評估各參與方在項目中的實施情況，一旦發現偏差應及時向項目發起人及投資人提出建議以及預警。
2.組合利用不同的融資方式。成本與風險之間有著密切的對稱關系，即當融資成本上升時，對應的風險會下降；當融資成本下降時，項目所承受的風險會上升。因此在成本與風險之間尋求一個合理的平衡點將有利于項目融資的順利進行。項目直接融資不需要經過金融中介機構，因此所要支付的成本比間接融資要低，但也正因為缺少了中間擔保機構，直接融資所面臨的風險比間接融資要大。可以通過組合多種融資方式，根據資金的用途有區別地進行不同渠道的融資，尋求風險與成本的均衡與對稱，可適當降低風險，節約成本。
3.利用計算機技術模擬工程建造。在多數的房地產項目建造過程中，由于施工過程的復雜性、動態性和不確定性，不可避免地會存在因設計變更、試錯返工等因素造成的工期拖延、成本超支甚至影響到項目質量的現象，造成了勞動力和材料的極大浪費。可利用BIM等計算機技術對施工建造過程進行反復模擬，找出各方面問題，并及時進行糾正，力爭將項目真正投建后的偏差降低到最低程度，以實現低成本高效率的建造過程，最大程度地避免完工風險。
4.針對風險事件進行評估總結。一些房地產龍頭企業之所以能夠實現快速發展，其原因之一就在于他們善于總結經驗，為下次危機風險的出現提供借鑒，減少損失。對已出現的風險事件，應及時將實際效果評價信息反饋給風險防范機制，總結此次風險應對方案帶來的得失，提出更加完備的應對方案，建立風險信息數據庫。增強項目在以后的發展過程中的風險抵御能力。
結論
房地產投資分析課程是建筑院校房地產專業所開設的一門專業必修課。房地產投資分析是房地產業的基礎，它以形成新的房地產價值為表現結果。這門課程涵蓋的專業知識多，并可以直接應用到房地產投資項目評價的實際環節。融資風險是這門課程中最重要的內容，如果這個問題弄清楚了，學生就能夠了解房地產投資分析最核心的內容。能夠順利完成本課程的教學。
參考文獻：