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第1篇

《某銀行信用卡領(lǐng)用合約》(以下簡稱《信用卡合同》) 第一條第五款：甲方同意乙方有權(quán)在法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定允許的范圍內(nèi)，將甲方信息用于乙方其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。(注：甲方為信用卡申請人，乙方為某銀行，下同)該條款侵犯了金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，可能導(dǎo)致合同部分無效。《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。但是《信用卡合同》在申領(lǐng)條件中明確規(guī)定，銀行可以將申請人信息用于銀行其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。由于客戶必須在申請表上簽字并抄寫本人已閱讀全部申請資料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合約的各項(xiàng)規(guī)則，方可領(lǐng)到信用卡，所以銀行視同客戶認(rèn)同該申請資料的全部條款，屬于為信用卡申領(lǐng)設(shè)置了附加條款，即使消費(fèi)者不愿意接受除信用卡之外的其他服務(wù)和產(chǎn)品，也沒有辦法拒絕，這就是銀行使用的格式合同中的霸王條款。根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款、第三款規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式條款等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利的規(guī)定，格式條款含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。由于銀行自行設(shè)定將未經(jīng)消費(fèi)者本人同意和正式授權(quán)的消費(fèi)者信息用于其他產(chǎn)品的交叉銷售，排除了持卡人自由選擇產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，顯然侵犯了金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，可視為無效條款，如果銀行違法使用該信息，金融消費(fèi)者可以就此提起侵權(quán)訴訟。

二、侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的條款

《信用卡合同》第一條第十一款：為保證甲方利益，甲方在獲準(zhǔn)申領(lǐng)并收到信用卡后，應(yīng)立即在信用卡背面的簽名欄內(nèi)，按照甲方在申請表上留存的簽名樣式簽名，并在使用信用卡時(shí)使用相同的簽名，否則由此產(chǎn)生的全部損失由甲方自行承擔(dān)。該條款侵犯了消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，可能導(dǎo)致合同部分無效。

信用卡持卡人在信用卡背后簽名，如果信用卡丟失，持卡人的簽名就會直接暴露在犯罪分子面前，給犯罪分子模仿簽名或者掌握持卡人身份以可乘之機(jī)，侵犯了消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)權(quán)。而一旦信用卡密碼同時(shí)丟失，根據(jù)筆者的用卡經(jīng)驗(yàn)，大部分商戶在核對交易密碼之后，不會核對持卡人簽名，甚至連持卡人的性別都不區(qū)分即可完成交易，客戶資金就會立即受到損失。按照國際慣例，驗(yàn)證信用卡簽名是一項(xiàng)保護(hù)持卡人資金安全的措施，國外的做法是由銀行承擔(dān)信用卡盜刷的主要責(zé)任。但是在我國的現(xiàn)實(shí)生活中，一旦信用卡被盜刷，銀行就會根據(jù)該條款把責(zé)任完全推給商戶或者消費(fèi)者個(gè)人，卻對自己強(qiáng)行設(shè)定信用卡必須簽名給持卡人帶來的個(gè)人信息安全以及財(cái)產(chǎn)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)視而不見。根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款、第三款規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式條款等方式，作出減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，格式條款含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。由于銀行強(qiáng)制設(shè)定持卡人必須在卡上簽名，可能導(dǎo)致持卡人財(cái)產(chǎn)損失，顯然侵犯了金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，可視為無效條款，如果銀行卡被盜刷，金融消費(fèi)者可以就此提起侵權(quán)訴訟。

三、對消費(fèi)者顯失公平的條款

《信用卡合同》第二條第十五款：信用卡遺失、被竊時(shí)，甲方應(yīng)及時(shí)辦理掛失手續(xù)，掛失可通過致電乙方客服熱線辦理。掛失自掛失手續(xù)辦理完畢時(shí)生效。除另有約定外，甲方對掛失前發(fā)生的交易承擔(dān)責(zé)任，對掛失生效后發(fā)生的交易不承擔(dān)責(zé)任。該條款對消費(fèi)者顯失公平。

仔細(xì)分析該條款后發(fā)現(xiàn)，銀行使用的格式合同中，并沒有規(guī)定掛失辦理的時(shí)間限制，有意規(guī)避了持卡人掛失到掛失成功這段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)，而持卡人除了向銀行電話掛失，沒有能力控制信用卡掛失止付進(jìn)程，由于這個(gè)進(jìn)程只有銀行能夠控制，銀行具有明顯的優(yōu)勢，但銀行不給自己規(guī)定凍結(jié)的時(shí)限，顯失公平。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第72 條規(guī)定：一方當(dāng)事人利用優(yōu)勢致使雙方的權(quán)利與義務(wù)明顯違反公平原則的，可以認(rèn)定為顯失公平。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十四條之規(guī)定，顯失公平的合同，可以申請變更或撤銷，同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十八條規(guī)定，合同被撤銷后，有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失。也就是說，如果銀行不給自己規(guī)定一個(gè)合理的掛失辦理期限，持卡人在申請掛失后的損失可以要求銀行進(jìn)行賠償。

四、違反《合同法》關(guān)于合同變更規(guī)定的條款

《信用卡合同》申請人申明及簽名中規(guī)定：本人(等)同意某銀行卡中心將保留中國知網(wǎng)論文在照會持卡人后修改信用卡章程及相關(guān)條款的權(quán)利。照會一詞，在此可以理解為招呼、通知之意，按照此款規(guī)定，銀行只需要通知持卡人，就可以修改信用卡合同，違反了《合同法》關(guān)于合同變更的規(guī)定。《中華人民共和國合同法》第七十七條第一款規(guī)定：當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。銀行在格式合同中，單方面規(guī)定了合同變更的方式，排除了消費(fèi)者共同協(xié)商變更協(xié)議內(nèi)容的權(quán)利，非常強(qiáng)勢。《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條第二款、第三款規(guī)定：經(jīng)營者不得以格式條款等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，格式條款含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。如果銀行根據(jù)格式合同條款單方面變更合同內(nèi)容，消費(fèi)者可以據(jù)此主張合同無效。

五、相關(guān)建議

綜上所述，從一份信用卡合同中就可以發(fā)現(xiàn)諸多對于消費(fèi)者不利的條款，足以體現(xiàn)我國當(dāng)前金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的現(xiàn)狀不容樂觀。對于金融消費(fèi)者而言，由于面對著相對銀行而言的天然弱勢地位、高昂的訴訟時(shí)間等成本、司法事務(wù)中侵權(quán)舉證難等現(xiàn)實(shí)困境，我國的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)之路仍然任重道遠(yuǎn)。對此，筆者建議：

(一)提高立法層級，盡快修訂完善有關(guān)法律法規(guī)。考慮到單獨(dú)立法的可行性不足，建議除去現(xiàn)有立法中矛盾重復(fù)的規(guī)定，對現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修訂，增加金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的專門章節(jié)。完善法律救助，實(shí)行舉證責(zé)任的倒置，賦予金融消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，通過規(guī)則指引，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯，為我國強(qiáng)化對金融消費(fèi)者的保護(hù)提供法律依據(jù)。