時間：2023-07-13 16:44:05
導語：在家庭理財狀況調查的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
近期，匯豐中國了一項在北京、上海、廣州、深圳等九大城市中高收入人群進行的理財需求調查報告。報告顯示，與以往人們簡單注重財富增長需求不同的是，在經歷金融危機的波動之后，越來越多的中高收入人群對家庭的重視程度有提高，78％的內地受訪者表示，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財富增長、提高生活品質是他們最為關心的重點問題。正是在此基礎上，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”，可提供包括子女教育、醫療保健、安家置業、退休養老在內的一系列金融保障型服務。
事實上，推出家庭金融服務理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個人金融服務定位于保障家庭財富的家庭銀行，把家的概念作為業務核心。
盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務單位的產品和金融服務推出。可以預見的是，以家的概念為核心的金融服務系統將是銀行理財服務未來的發展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財務需求
2009年5月，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”。與以往的銀行理財服務相比，側重于向家庭提供的金融服務，更加類似于一個金融服務平臺，將各種理財服務整合打包在一起。
匯豐(中國)上海分行行長侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財家庭金融服務”主要有四大業務重點，包括子女教育、醫療保障、安家置業和退休養老。“這也是目前客戶們最為關心的家庭財務問題。”
但是由于很多客戶對自己的理財需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財務服務。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點，匯豐中國此次在卓越理財服務中引入了“FNAT”財務需求分析工具。“我們的思路在于通過向客戶了解一些基本的財務問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實現家庭的財務目標。”
比如說，在FNAT財務需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個核心問題的方式來呈現，這些問題主要包括客戶的基本個人情況、現時的資產狀況(包括存款、投資、物業的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財目標(包括希望何對退休、需要退休收入的預期是多少，退休后的開支是多少等等)。
侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡單，但是在設計時也花費了不少心思。“一方面系統需要客戶提供有效的信息，對財務需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對于隱私的關注和問題耗費的時間，希望盡量減少問題的數量。”
在FNAT財務需求分析工具中，會根據客戶填入的這些信息，生成一些具體的財務計劃。像對于退休計劃，根據客戶現有的退休金儲備、未來的退休時間和退休生活水平，系統可以計算出養老金的缺口，根據客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計劃表。從投資計劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補這一缺口。
同樣，對于子女教育金、置業資金以及保險保障，這一分析工具也具有基本相同的功能。“我們所希望實現的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財務安排來填補缺口。”侯雪銘說。據悉，目前匯豐的這一系統已經在各家理財中心上線。
在了解自己財務需求的基礎上，匯豐將一系列金融服務進行整合。如應對子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務，包括教育金保障產品、協助留學前的準備、提供環球網絡支持等。應對保險保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計劃供。此外，還有養老年金保險計劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業務核心
事實上，推出家庭金融服務概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對國內居民開展人民幣業務以來，就一直定位于保障家庭財富的家庭銀行。
華僑銀行(中國)個人銀行業務上海地區總經理胡林華告訴記者，中國是一個非常重視家庭觀念的國家。“和客戶接觸就可以發現，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子。”因此，在提供理財服務時，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務的銀行。
胡林華介紹說，華僑銀行中國的個人業務主要涵蓋三部分――保障、儲蓄和投資。通過這些金融產品的整合，華僑銀行可以為每個客戶一家老小，包括整個家族的財務規劃提供服務。
“同時，我們所提供的金融服務中，也時刻圍繞著家這個主題。”胡林華說，像在華僑銀行中國個人理財產品中，“小小金融家”兒童儲蓄計劃就是一項富于特色的金融服務。
現在越來越多的父母已意識到應該讓孩子從小學習理財知識，讓孩子在步入社會之前就具備獨立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務的“小小金融家”計劃中，家長既可以選擇與子女聯名或是單獨以子女的名義來開設賬戶。之后父母就可以與孩子共同進行賬戶的管理。在親子互動中，既帶領子女學到了金融理財知識，又增強了父母與子女的溝通交流。同時，兒童儲蓄計劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設有賬戶管理費。
同時，作為華僑銀行財富管理的增值服務中，也有不少內容側重于提高客戶家庭的生活質量。“我們會定期開展一些優化家庭生活活動，”胡林華介紹道：“像我們會經常開展提升家庭生活素質的講座和活動，在不同節期還有感謝好禮送給客戶家庭。”
興業銀行：家庭理財卡打理家財
盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財服務品牌，但是在很多銀行產品中，以家庭為單位的金融產品已經展露一角。像興業銀行所推出的“自然人生”家庭理財卡就是其中的代表。
據介紹，“自然人生”家庭理財卡是國內的首套家庭系列理財卡，從卡的類型來看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個層次，共十二種個性理財卡，提供全方位的服務。因此，“自然人生”家庭理財卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來進行選擇。
家庭財政大權誰來執掌?家庭理財男人做主還是女人做主?
這是個老問題，也是新問題。
婚姻關系中必須處理“錢”
很多年輕的朋友在談戀愛的時候都忌諱談“錢”，覺得一談錢就流于俗氣。但在接受了眾人的祝福、組建了小家庭、展開了另一段人生旅程之后，夫妻倆會發現，新的挑戰也旋即展開。如何處理夫妻之間關于“錢”的關系是一項非常普遍的矛盾來源和爭執重點。
家里的錢歸誰管?重開源還是重節流?要不要買新房?生不生小孩?生完孩子以后如何積攢教育金?如果有房貸、車貸的問題，又該如何解決?兩個人來自不同的家庭，有著完全不同的家庭背景、成長環境和消費習慣，往往容易在經濟問題上產生分歧。
自古以來“貧賤夫妻百事哀”，財務上的不健全或對用錢的看法不一，就像隱藏著的炸彈，隨時有可能徹底破壞雙方的關系。而苦盡甘來、一朝榮華富貴后勞燕分飛的故事也時有所聞。所以，婚姻關系中必須處理好家庭經濟問題，早一點在對待“錢”的態度上達成共識，總比糊里糊涂為了錢而爭執甚至分手來得好。
確定好誰來當家，誰來做整個家庭的CFO(首席財務官)，成熟理性地面對雙方的財務狀況，夫妻倆同心協力一起去應對人生當中的不可知與變量，才能實現更為和諧幸福的家庭生活。
“當家”含義有了新變化
不過，隨著物質生活水平的提高，“當家理財”的含義已經悄悄發生了變化。
在早些年物質較為貧乏的年代，如何節流是每個“當家人”最需要費心的事。開門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都需要開銷，而每個月的工資收入就幾十元、幾百元，有些生活用品還需要憑票購買，一家人如何省吃儉用度過每個月是當家人最頭疼的問題。每一餐花費幾斤面粉、幾兩肉票，是上個世紀70年代當家人的主要功課；細細記下家中每天的開銷賬，自己家中率先擁有“自行車、縫紉機和電視機”這三大件，年底小有結余還買點國庫券，是上個世紀80年代“優秀當家人”的典型評價標準。
而從上個世紀90年代中期起，隨著市民收入的快速增長，每家每戶日常的生活用度已經基本不用發愁，每個月能結余下上千元、數千元甚至上萬元的家庭也越來越多。如今，丈夫要去買個數碼產品，妻子要去做個美容，基本已經不需要“報批再審核通過”，“房子、汽車和保險”成了“家庭新三大件”。
當家，這個數千年前已經有的名詞，已經悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支，慢慢演變為內涵更加豐富的“如何理財，如何投資，如何讓家庭資產保值增值”。
“當家好手”能力要求更高了
時至今日，當家的含義有了變化，對善于當家的“好手”要求，也逐漸有了變化。
從傳統上來看，女性當家的比例較高，因為國人都認為女性心思細膩，而且仿佛天生有一種“量入為出”的本領，通常善于安排家用。男主外、女主內的家庭管理模式長期成為一種主流。但是，女性優柔寡斷的天性，卻讓她們在大的家庭投資決斷中顯得力不從心，她們對于國家經濟大勢的不敏感也容易錯失一些投資機會。
隨著國內市場的逐漸放開，債券、股票、基金、人民幣理財、外匯理財、黃金、收藏等投資品種、理財手段出現了前所未有的豐富多樣性，這對于“當家人”的投資理財能力有了更高的要求。
關鍵詞：家庭；金融理財；風險；防范；對策
一、家庭金融理財的主要風險
第一，儲蓄的負利率風險。我國居民儲蓄居高不下，這同居民保守的金融理財心態有直接的關系，認為儲蓄是最為安全的一種理財方式。實際上儲蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據活期存款的利率支付，從而導致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費價格指數，或者是通貨膨脹指數高于存款利率，就會導致存款實際收益下降，出現儲蓄負利率的問題。
第二，金融機構風險。目前家庭往往購買銀行或者是基金等機構的理財產品，不過如果金融機構經營管理出現問題，也會加大家庭投資的風險，這方面的風險是可以說是同特定的金融機構存在練習的非系統性的風險。例如某家庭銀行購買基金產品，基金經理人投資不善導致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來市場不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問題，導致投資者的資產出現一定程度的縮水。
第三，其他風險。金融理財過程當中，家庭除了面臨上述風險，還會面臨不可抗力風險、流動性風險、意外災害風險、公司經營風險、政策風險以及信用風險。如果政府政策出現變化，會直接影響到證券價格；如果政府改變私人購房政策，也會影響證券市場上的資金供求。公司經營狀況以及信用評級會給投資者的市場預期帶來影響，從而影響公司股票的價格。
二、家庭金融理財風險的影響因素
第一，生活習慣因素。我國家庭習慣勤儉節約的，并且推崇量入為出，消費觀念比較保守。部分家庭在家庭消費的規劃過程當中，借助于消費計劃降低非必要開支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲蓄。因此居民的儲蓄率比較高，反映出我國居民的樸素理財思想。我國家庭的傳統理財習慣，強調消費規劃同時忽視投資規劃，對金融理財的重視程度不夠。
第二，缺乏理性規劃以及理財目標。我國家庭除了守財奴以及月光族，同時存在部分家庭不善于規劃家庭財務。同時部分家庭則認為只要認真工作并且努力掙錢，做好消費支出計劃，財富會自然增加。但是物價不斷上漲的背景下，財富積累的速度遠遠趕不上通脹速度。
第三，理財知識比較匱乏。根據相關的調查研究，我國家庭的財商指數不容樂觀，雖然擁有追求財富的態度以及動機，不過知識面非常貧乏。目前我國金融市場提供的理財工具多種多樣，其中儲蓄可以說是家庭作為常見的理財工具，有著流動性高、收益低以及風險低的特點，可以說是家庭理財基礎。熟悉儲蓄技巧從而合理組合儲蓄有重要作用。國債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞。基金以及股票作為近年來家庭投資的重要產品，得到更多家庭的認識，不過由于缺乏相關的分析能力，因此在正確地選擇產品以及進出場的時機方面，困擾著大量的家庭投資者。保險具有保障功能，因而受到大多數家庭的認可，不過買保險主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險往往會出現財富的縮水問題。
第四，理財風險以及收益認識不足。部分家庭在金融理財過程當中追求低風險以及高收益產品。很多家庭認為在風險一定的情況下，金融理財產品的收益越高越好，同時在收益一定的情況下，理財的風險越低越好。金融理財風險以及收益間是正比關系，高收益難免會伴隨高風險。所以對理財機構所承諾低風險以及高收益類的理財產品，在配置家庭理財產品方面需要態度謹慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風險方面缺乏應有的意識，或者是過高估計家庭承受風險的能力，在金融理財產品投資過程中，用大筆資金去投資某種特定的理財產品，市場一旦出現不利因素，容易使得家庭資產嚴重縮水。
三、家庭金融理財風險的防范對策
關鍵詞：農戶理財 理財產品 對策建議
一、基本情況分析
為保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設計和調研過程中采取了以下控制措施。在樣本選擇時，選擇烏魯木齊縣3個具有代表性的村鎮（安寧渠鎮人口總數為23224人、水西溝鎮人口總數為15876人和甘溝鄉總人口數為7516人）作為主要調研對象。其中，調研對象中52.7%為男性，47.3%為女性。家庭年收入在10000―30000元之間的，占樣本總量的83.2%。本次調研以年齡在20-60歲之間的為主，調研對象的平均年齡為40.3歲。
本次調研深入農戶家中，考慮到農戶文化水平比較低，因此有的問卷是調查者通過問答的方式根據農民自身的情況如實填寫的，還有些問卷由被調查者直接填寫。這種面對面填寫、當回收問卷的調查方法，保證了問卷調查的真實性、有效性，而且也保證了問卷的回收率，本次共發放問卷200份，回收的有效問卷為176分，問卷的有效率為88%。問卷回收后，對其進行了整理和分析。
二、調查結果分析
（1）烏魯木齊縣農戶收入狀況分析
由調查結果得知，烏魯木齊縣農戶家庭年收入在10000元以下的占13.6%，收入在10000-20000元之間的農戶占31.8%，收入在20000-30000元之間的農戶占34.7%，年收入在30000元以上的農戶占19.9%。烏魯木齊縣農戶家庭主要收入來源主要是依靠務農，有48%左右的農民家庭要外出打工，烏魯木齊縣農戶中有21.7%的人除了務農外，在農閑的時候靠“農家樂”、“牧家樂”來增加他們的收入。
（2）烏魯木齊縣農戶理財素質分析
本問卷針對不同收入層次的烏魯木齊縣農戶對“理財”一詞的認識，進行了調查。調查結果顯示，不同收入階層的農戶對“理財”的認識不同。
表1 烏魯木齊縣不同收入層次農戶對理財的理解
由表1中的數據可知，烏魯木齊縣農戶對“理財”的認知程度，了解“理財”的農戶隨著收入的增加而增加，沒聽過“理財”一詞的農戶隨著收入的增加在減少。總之，隨著收入的增長，烏魯木齊縣農戶對理財的認識不斷提高，以滿足農戶們資產保值、增值的目標。
（3）烏魯木齊縣農戶理財產品分析
調查結果顯示烏魯木齊縣農民目前選擇的理財產品主要有儲蓄、房產、養老保險、民間借貸、基金。具體見圖1
圖1 烏魯木齊縣農戶理財產品選擇情況
1. 儲蓄
調查結果顯示，烏魯木齊縣農戶選擇儲蓄的比例最高，有98.3%的農戶選擇了儲蓄，選擇儲蓄是因為農戶收入不高，儲蓄被認為是最安全穩定，最有保障的理財工具，因此儲蓄受到了人們的青睞。
養老保險
調查結果顯示，烏魯木齊縣農戶對養老保險的投資比重為85.5%。市場競爭日益激烈，子女的負擔越來越重，在贍養父母方面變得心有余而力不足，怎么樣才能不增添子女的經濟負擔，收到了農民的關注，這是農戶們選擇養老保險最主要的原因，為自己的晚年提早做好規劃。
民間借貸
調查結果顯示，烏魯木齊縣農戶中有19.3%選擇了民間借貸。民間借貸是農民理財有的理財方式，廣泛存在于農村地區，由于農戶收入水平不均衡，農戶有的資金緊缺，有的農戶手中閑散資金多，而當農戶自己的資金不能滿足生活和生產需要時，民間借貸就起著這種調節作用。民間借貸的利率是銀行規定利率的四倍，遠遠高于銀行利率，因此在農村受到農民的廣泛喜愛。
基金
調查數據顯示，烏魯木齊縣農戶選擇基金的比重為15.3%，選擇基金的農戶受教育程度都在大專以上，年收入是在30000元以上的農戶，這樣的農戶有一定的文化知識水平，其次他們的收入高，有能力去承受基金這種高風險高收益的理財產品。
房產
調查數據顯示，烏魯木齊縣農戶中選擇房產的占9.1%，據調查農戶們主要是在市區買了房產，他們買房子的主要目的是為了方便孩子以后上學，同時投資房產來實現資金的保值、升值。
綜上所述，烏魯木齊縣農戶理財產品的選擇比較單一，對于購買國債、期貨、股票等理財產品幾乎無人問津，這可能是受相關知識和經驗的限制，同時農村也沒有發達的證券交易市場。農戶對于高風險高收益的理財產品選擇量，相對于低風險低收益的理財產品選擇量較少，選擇儲蓄的農戶是選擇基金農戶的6.4倍。
三、對策建議
（1）增加農戶收入
一個家庭的收入水平決定了他選擇理財的途徑和理財產品的種類。近年來，隨著國家各項關于“三農”政策的落實，農村經濟迅速發展，農民的收入水平有了大幅的提高。但是相對于城鎮居民來講，農民收入水平總體還是偏低。提高烏魯木齊縣農民的收入，首先，政府應該幫扶一批“農家樂、牧家樂”示范戶，讓他們先富起來，以“農家樂、牧家樂”促增收，以增收促養殖，以養殖促旅游。其次，做好農村勞動力轉移工作，烏魯木齊縣政府應積極探索“訂單”、“定向”等培訓方式，加強培訓與用工單位和就業市場的掛鉤，以需求定培訓，以輸出帶培訓。并且可以依托水西溝鎮東梁村刺繡基地，加大力度建設烏魯木齊縣集民族繡品生產、旅游參觀購物、民族刺繡培訓的示范基地，以此來實現烏魯木齊縣農民增收的目的。
（2）增強農戶理財意識
農民要掌握一些理財方面的專業知識，提高自己的理財能力，通過各種媒介如第三方理財投資咨詢機構不斷吸收各種理財產品的新知識，隨著金融市場的不斷發展而不斷的提高自身的金融知識，積極參加各種專業知識的培訓，在不斷擴充自身文化素質的同時也提高自身理財能力，能為自身和家庭創造更多的財富，實現理財目標。
（3）拓寬農戶理財渠道
從烏魯木齊縣農戶理財產品的種類來看，農戶選擇的理財產品種類比較少，對于高風險高收益的理財產品幾乎無人問津。烏魯木齊縣的金融機構主要是農村信用社和中國農業銀行，建議烏魯木齊縣金融機構，應該根據客戶的金融需求進行歸類，把烏魯木齊縣的農民群體再細分為不同的類型，并以此為基礎設計相應的理財服務和投資組合。
參考文獻：
[1]步淑段,劉淑艷.農民家庭理財現狀問卷調查分析[J].西北農林科技大學學報,2006,9(6)
資深客戶經理，營銷主管
1997年加盟平安
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在平安14年的工作中，客戶和同事用“愛心，誠心，恒心，重信用，細致認真，簡潔高效”來評價我。如果因為我對您的服務，為您帶來財富，那將是我最欣慰的事情。
?楊秀鳳?
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2000年加盟平安
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榮獲公司千里馬銀獎
老老實實做人，踏踏實實做事；把客戶的利益放在第一位。
?季玉珠?
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1997年加盟平安
IFP注冊保險理財規劃師
國際理財標準資格認證
2011年榮獲鉆石精英稱號
想法決定命運，行動決定成敗。路雖遠，行則必至；事雖難，做則必成！成功不是戰勝別人，是戰勝自己！
?于淼?
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2002年加盟平安
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用真情感恩客戶，用真心留住客戶，用真愛回饋社會，用專業幫助客戶。
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貨幣是世界上最大的白條，能夠產生財富的財富才是活的財富。我們的工作就是找到奄奄一息的“財富”并救活她。
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有志者，事竟成！苦心人，天不負！做事先做人，規劃財富就是規劃生活。
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讓我們幸福或不幸的不是金錢本身，而是金錢的分配方式。我愿意用我的專業幫助與我有緣的人規劃好財務狀況。
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讓每個家庭擁有平安！
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家庭財富的保值增值會推動國富民強的腳步，我希望通過自己的努力幫助更多的家庭打贏財富保衛戰，為家庭資產保駕護航。同時，更希望邀請志同道合的有識之士加盟平安。
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2009年加盟平安
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決定人生成就大小的不只是你現在所處的位置，重要的是你所朝的方向。同一個原點，不同的方向，不同的結果。更重要的是與誰同行。打理財富亦是如此！
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快樂真誠的生活，多多帶給身邊人快樂、幸福。我獲得的最大榮譽是朋友們經常對我說：“因為是你，所以我信！”
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我喜歡真誠地面對朋友，開心的生活，是因為有合理的家庭理財作為堅實的后盾，我希望把這一份安心也帶給周圍的人。
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2009年加盟平安
我曾對國內、外知名企業家有過深入的調查和研究，發現每一個成功者都有必定成功的信心。我愿結識更多有緣人共同走在成功的路上，培養成功的習慣、堅定成功的信心，讓我們成為成功和卓越的見證人和傳承者。
?毛若飛?
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2010年加盟平安
在軍營服役期間獲總參謀部優秀人才獎
在家庭理財規劃中，保險是保證其他投資有效運作的基礎。我愿用專業、誠信為每個家庭做好財務規劃，為客戶的幸福生活護航！
?林桐?
優秀客戶經理
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成功需要舞臺，夢想需要空間。在平安集團的這個大舞臺上，我們不僅可以不斷成長，超越自己，實現夢想；更可以幫助客戶實現財務自由。我堅信：始于責任，成于專業，達于價值。
?王茜?
優秀客戶經理，儲備主管
專科學歷，美術教育專業
2007年加盟平安
2007年，新人小高峰“保費新人王”
幸福，就是滿滿的安全感。我的事業賦予我這樣的使命：將幸福傳遞給每個家庭。同時，讓更多人與平安同行。
巨鼎財富管理中心簡介
Abstract: In order to understand and master wangkui residents financial situation and investment psychology of
residents in Wangkui county and provide decision information for the government expanding domestic demands, recently the author conducted the financial situation of the urban residents survey to Wangkui residents in Heilongjiang province, and the survey results reflect current assets, investment intentions, financial psychological situation of Wangkui urban residents, and did the detailed analysis.
關鍵詞:居民理財;理財心理;城鎮居民
Key words: residents money;finance psychology;urban residents
中圖分類號:F83 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)22-0034-02
1望奎縣城鎮居民家庭資產現狀
隨著社會經濟發展、市場經濟改革不斷深入、投資環境優化,居民家庭的理財意識不斷增強,理財理念日趨變化。各類先進的投資方式和渠道逐漸為居民家庭接受。居民家庭不再固守“儲蓄”這一單一的理財方式,開始轉向繁復的理財市場,積極參與各類投資理財活動,以期達到家庭財產增值保值的目的。
1.1 居民家庭經濟狀況由之前的貧窮已向良好的情形發展,投資基礎扎實安定富足的家庭環境是支撐居民家庭投資理財活動的基礎。調查結果顯示,望奎縣城鎮居民家庭戶均住房1.13套,達到了住有所居。71.3%的居民家庭認為自己收入在全縣屬于一般及以上,61.5%的家庭認為家庭財產處于一般及以上位置。城鎮居民家庭感覺幸福或非常幸福,達到了48.3%,僅4.8%的居民家庭覺得不幸福或非常不幸福。9成以上的居民健康狀況良好。社會保障方面,享有基本養老保險和醫療保險的居民家庭均超過了70%。
1.2 居民家庭負債以住房貸款為主調查結果顯示,城鎮居民家庭負債額為戶均18260.08元,用于購建房的負債為戶均14797.01元,占家庭總負債的81%,其中14400元為銀行和民間借貸組織的貸款。可見城鎮居民家庭的財政壓力主要來源于住房。
2望奎縣城鎮居民家庭理財理念與心理
居民的投資理念和心態是決定投資意向的內因,投資方向也能反映了居民的投資理念。調查結果顯示:望奎縣城鎮居民家庭的社會互動積極性一般,投資理念比較保守,對新興投資項目了解程度不深,投資意向以傳統、穩健型投資為主。
2.1 居民家庭社會互動積極性普通,心態平和保守心態決定了居民投資理念的傾向與特點,而社會互動積極性則一定程度上反映了居民心態的特質。據調查結果顯示,受訪者中對鄰居一無所知或僅認識少部分的人占到了49.5%,僅5%的受訪者認識所有鄰居,另有45.5%的人認識絕大多數鄰居,居民的社交積極性處于較普通的水平;在社會活動參與程度方面,59.7%的受訪者經常參加單位、社區組織的公共活動,余下的受訪者則很少參加,約71.3%的受訪者參與了本地人大代表的選舉,參與程度較好,無償獻血的次數為人均0.3次,而出于個人自發的僅為人均0.2次。可見,居民通常是被動的參與有組織的社會活動,個人自發的較少。在被問及日常生活中對待風險的態度時,僅3.8%的受訪者喜歡或很喜歡冒險,9成以上的受訪者不具備冒險精神,其中表示不喜歡或很不喜歡冒險的受訪者占到了68.2%。在對待風險的態度上,居民的心態較為平和保守。居民對投資回報水平的期望主要為市場平均水平,達56.1%,可見居民投資心態較為理性,不盲目追求高回報。居民用作儲蓄的目的中,最重要的三項分別為防備意外(75.4%)、養老金(46.7%)、正常生活用度(42.7%),傳統的防險意識仍是居民家庭中的主流思想。
2.2 居民家庭投資以傳統項目為主,投資資金較為集中
2.2.1 儲蓄和房產是居民家庭投資過或正在投資比例最高的項目居民曾經和正在投資的項目中,儲蓄和房產投資仍高居前兩位,分別為99.2%(曾經)、98.0%(現在)和98.0%(曾經)、97.8%(現在)。曾經或正在購買保險的居民比例排第三,為33.1%和31.3%,這與居民擁有商業險的比例吻合,調查結果顯示,受訪者中擁有各類商業險的居民占33.7%,其中以健康險女少兒險為最多,分別為13.8%和15.0%。受訪居民家庭中,對期貨投資均無涉獵;外匯投資鮮有涉及,曾經和正在投資該項目的居民比例僅為0.8%和0.6%。
2.2.2 居民家庭未來投資意向最高仍是儲蓄,房產、保險次之
對于將來有投資意向的投資項目,受訪居民仍是對儲蓄的興趣最大,占56.3%,其次是房產投資,為23.2%,緊隨其后的是保險和股票,分別為16.4%和14.6%。居民對期貨的投資興趣最低,僅為0.2%。受訪者周圍人中,參與儲蓄和股票投資的比例最高。受訪者周圍人當中,參與儲蓄投資的最多,為74.5%,其次為股票和房地產,分別為47.3%和42.1%。參與收藏品投資和個人借貸的最少,分別為3.8%和1.8%。居民家庭戶均投資金額主要集中于房產投資。
2.3 居民家庭投資以中長期為主調查結果顯示,居民家庭投資以中長期為主,投資期限在一年期以上的比例高達79.7%,其中5年期以上的占到了半數之多,達51.9%。半年期以下的比例為20.3%,其中活期比例為19.2%。可見望奎縣城鎮居民的短期投機行為較少,投資期限以穩健保守的中長期為主。
3望奎縣城鎮居民家庭投資環境評價
3.1 居民對家庭投資相關方面總體滿意度較高調查結果顯示,受訪居民對家庭投資相關各方面的滿意程度較高,整體滿意率在80%左右,其中對治安環境的滿意率最高,達92.0%,其次是對自己職業的滿意率,達89.1%,對道路交通和環境質量的滿意程度也較好,分別為83.6%和81.3%,可見居民家庭大多安居樂業,家庭投資的基礎環境較好。居民家庭對自己財富的滿意率最低,僅為64.7%,對收入水平的滿意率也一般,為74.9%。政府部門應努力提升居民收入水平,增加居民家庭財富,以確保居民有較為寬裕的經濟環境,從而增加投資積極性。在與居民家庭投資關系最密切的金融環境方面,居民對上市公司治理的滿意率最低,僅73.3%,對金融監管的滿意率為78.9%,而對財經媒體滿意率則相對較好,為84.4%。要確保居民投資收益、激勵居民投資欲望,還需進一步加強對上市公司以及的管理監督,加大金融監管力度,肅清金融環境,同時各財經媒體應更加公正客觀地反映金融況貌,在對居民家庭投資的引導和參考上起積極作用。
3.2 居民家庭對經濟環境持通脹預期的觀點在與居民家庭投資密切相關的各經濟因素的預期上,受訪家庭的觀點與當前經濟大環境較為契合。受訪居民家庭對當前經濟形勢持較為樂觀或平和的態度,48.5%的居民對經濟形勢的預期持平和態度,31.7%的居民持積極樂觀的態度。在收入預期上,大多數居民表示樂觀,60.9%的受訪居民預計收入會增加,僅6.6%的居民認為收入水平會下降。就業形勢方面,53.4%的受訪居民認為會維持現狀,11.5%的居民持樂觀態度,23.4%的居民則認為就業形勢會不斷嚴峻。穩定向好的經濟、就業形勢及收入水平預期有助于培養居民積極健康的投資心態,摒棄短期獲利的投資行為,趨于更加合理的長線投資。
3.3 居民家庭對投資相關對象的信任程度有待提高居民家庭對各個投資相關對象的信任度一定程度上反映了整體投資環境的誠信度。調查結果顯示,我市居民對社會人群、企業、各相關機構部門等的信任程度一般,有待提高。居民家庭對國內人群的信任度要高于境外人群,其中對城市人群的信任度最高,信任率達40.3%。而對境外人群的信任度則較低,僅為14.4%。希望政府相關部門能進一步加強開放,以拓寬居民家庭的投資視界,豐富其投資方式與渠道。
4結束語
政府監管部門應進一步加強對上市公司以及金融機構的管理,維持良好的金融秩序,而監管部門本身更要做好誠信建設,增加政府部門的公信力,財經媒體則要客觀反映現實,進一步加強輿論監督作用。積極營造和創建一個良好的誠信投資環境,進而激勵城鎮居民家庭投資積極性,維護投資安全,保障投資利益。
參考文獻:
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【關鍵詞】 家庭投資理財； 房產投資； 投資收益率
一、導言
家庭投資理財，是指以家庭為單位，以保值增值為目的，根據家庭的自身特點，將家庭所獲取的資金存入金融機構或購買可升值的理財產品。而當今，隨著家庭居民的資金越來越多，并且房產具有低風險、高收益等特點，這使得居民家庭對房產投資越加青睞，尤其是通過獲取租金和獲得買賣價差的方式，以獲取房產投資的收益。那么現今我國城市居民家庭房產投資的資金來源如何分布？房產投資的收益率情況如何？部分家庭未進行房產投資原因何在？等等。這將有助于進一步分析我國居民家庭房產投資的行為特征。
二、調查對象和方法
本文的數據來自于筆者進行的“城市居民家庭房產投資行為調查”。該調查時間為2011年1~2月，利用中國人民大學部分大學生、研究生寒假回家等方式發放調查問卷，共在全國71個城市抽樣調查了2~80歲的800戶居民，最終回收了問卷317份，其中有效問卷286份。從樣本的分布情況來看，調查對象男女比例相當，年齡大多介于30~50歲之間，職業以事業單位員工、金融單位員工和公司職員為主，其受教育程度主要集中在大學本科和碩士研究生，家庭人均月收入在1 000~5 000元的收入階層所占比重較大，所選城市遍布全國一線、二線、三線、四線城市。
本文采用的調查問卷分為基本信息與房產投資狀況調查兩部分。基本信息調查包括家庭所在城市，家庭中理財主要決策人的性別、年齡、學歷、職業、職務、金融知識學習程度，以及家庭人均收入等等。在下文的討論中，我們將以家庭中理財主要決策人的基本信息代表家庭的特征，所有有關被調查者個人信息的描述均為家庭中理財主要決策人的信息。房產投資狀況調查主要包括資金來源、投資收益、房價預期等等。通過對數據的收集、定量分析和整理，得出一些基本結論，并對發現的新現象、新問題進行解釋探索。
三、投資房產家庭特征分析
（一）房產投資資金來源分析
根據數據顯示，在家庭進行房產投資的資金來源中，73.7%的家庭較大程度地依靠家庭收入，31.6%的家庭使用了銀行貸款，有11.6%的家庭從親友處借款進行房產投資（表1）。與居民家庭日常購買自住用房主要依靠銀行貸款不同，在房產投資的資金來源中，銀行貸款退居次要地位，而家庭收入成為最重要的資金來源。這是因為，有實力進行房產投資的家庭通常擁有較為雄厚的財富基礎，家庭收入較為豐厚，通過房產投資把閑置資金保值增值，從而抵御通脹壓力，故大多依靠家庭收入進行房產投資。
（二）投資資產中房產所占份額與家庭人均收入的關系
房產投資者在房產上投入的資金比例隨著家庭人均收入的上升而增加（表2）。由于房產投資變現能力較差，購房手續繁雜，對當期收益有較為迫切需求的低收入家庭只能將少量財富投資于房產市場，或是不投資于房產市場，而是選擇銀行存款、股票等不需要大量資金的投資理財方式；高收入家庭由于對短期收入的需求相對較低，閑置資金相對低收入家庭更加充裕，可以放心地購房，坐等房產增值，進而賺取不菲的收益。
（三）投資資產中房產所占份額與投資者職務的關系
表3為按照投資資產中房產所占份額和投資者職務兩項標準統計的受訪者人數。從中可以看出，職員、科員級投資者大多未投資于房產，而高職務的投資者更多地將較高比例份額的財富用于房產投資。
下面運用有序狀態Logistic（ordered logistic ）模型對投資資產中房產所占份額與投資者職務的關系進行分析。房產投資份額等級定義為：1級，未投資；2級，0~10%；3級，11%~30%；4級，31%~50%；5級，51%~80%；6級，81%~100%；7級，100%以上。職務等級定義為：1級，科員級/職員；2級，科級/部門經理；3級，縣處級/總經理；4級，廳局級及以上/企業負責人。表4為模型計算結果。這表明，職務對房產投資份額有極為顯著的正向影響（p=0.000），職務越高的投資者房產投資份額越高，當居民的職務提高一個等級時，房產投資份額提高一個或一個以上等級的可能性將增加0.65倍。這也從側面驗證了我國商品房市場的普遍現象，房產多由高職人員掌控，一方面，高職人員收入相對較高，另一方面，他們擁有更加豐富的人際關系網絡，對房產投資的消息更加敏感，投資房產相對于普通低收入人群更加容易，這與我國房價的上漲有一定關系、從而導致低收入人群購房難等問題。
（四）投資者獲取收益的方式與所處城市發達程度的關系
投資者通過房產獲取收益通常有以下三種類型：
1.房產位置一般，周邊經濟發展緩慢，房產增值程度慢，主要通過租金賺取收入；
2.房產位置較好，周邊經濟發展迅速，房產增值速度快，投資人因各種原因未將房屋出租（如：房屋裝修費用昂貴、投資人因工作繁忙沒有精力出租、沒有找到合適的租戶，等等），主要通過房產增值賺取收入；
3.房產既實現了增值，又實現了出租，通過兩種方式共同獲取收益。
以下是不同發展程度城市房產投資者實現收益途徑的比例。
從理論上講，如果不考慮諸如稅收、房屋修繕等方面的費用，房屋價格就是未來租金的貼現值。如果這一假設是成立的，通過租金和房產增值獲取收益的房產投資者所占比例在不同地區應當是一致的。然而調查結果顯示，通過租金獲取收入的投資者在一線城市中較少，而在二、三、四線城市中較多，這表明，一方面，一線城市的房價高于正常值，存在一定泡沫成分，另一方面，大量人口涌入一線城市，導致一線城市的房產呈現供不應求的狀況，過多的需求拉動了一線城市房價的上漲，從而使房產升值的空間更高。
（五）房產投資收益率與所處城市發達程度的關系
經計算，被調查者中房產投資者近三年的年平均收益率約為38.14%。其中，一線城市、二線城市、三四線城市的平均收益率情況如表6所示。這表明，隨著綜合經濟實力、城市發展與規模（建設水平、人口面積等）、輻射力與影響力、信息交流能力、國際競爭能力等能力水平的遞減，城市房價上升速度也相應地表現出越來越低的水平。
四、未投資房產家庭特征分析
根據問卷統計顯示，在調查中的286戶家庭中，有178戶家庭沒有進行房產性投資，究其首要原因，資金不足占82.6%，“沒有發現滿意的房產”占9.0%，而“貸款利息難以承受”和“認為房價會在近期下降”這兩個原因各自占6.2%（表7）。從當前形勢來看，盡管房產在中國是一項具有穩定高收益的投資，但是在中國房產投資仍然是奢侈性投資，有充裕的資金是進行房產投資的必要條件。而80.8%的家庭認為，如果擁有足量的資金，則會考慮投資房產（表8）。
五、房價上漲趨勢預期分析
根據表9中的數據顯示，投資房產的家庭和未投資房產的家庭，對房價上漲的預期多數分布在1~10年的范圍內，這說明在人們對房價上漲有正向預期，對于投資房產的家庭來說，房產投資是有利可圖的；而對于未投資房產的家庭來說，房產投資是奢侈性投資。房產投資之所以沒有成為可能，是因為房價高、資金不足等因素，導致無法投資房產。
六、結論、建議與展望
根據以上的數據分析顯示：在投資房產的居民家庭中，房產投資的資金來源大部分是來自于家庭收入；居民家庭隨著收入的提高，房產投資的資金占所有投資資金的比例越高；居民家庭中房產投資比例受到居民職務的影響；一線房價偏高與居民家庭的投資房產傾向有關；房產投資，尤其是在一線城市的投資，其收益率相對較高。在未投資房產的居民家庭中，資金不足成為了居民家庭未投資房產的主要原因，在未投資房產的居民家庭中，大部分表示如果資金足量，則會投資房產。此外，投資房產和未投資房產的家庭均對房價上漲趨勢成正向預期。
在投資房產方面，大多數的家庭缺乏資金，社會政策限制較多，城市房產價格普遍偏高，導致投資房產并沒有成為中低收入人群的選擇，而高收入人群由于具有資金優勢，在房產方面受益更多。目前，北京、上海、深圳等一線城市房價租金比已經超過了國際公認的警戒線，價格中包含大量泡沫成分，因此存在著較大的下跌風險。此外，由于房價租金比過高，大量市民已經開始考慮將少部分資產用于租房，大部分資產用于投資獲取收益，而暫時放棄了買房的想法。一旦這種模式在人群中得到推廣，房價將大幅下降，房產投資將無利可圖。因此，對于有意在一線城市投資房產的家庭，建議其全面分析自身及所在地區的具體環境，謹慎投資。
本文的局限在于樣本量相對較小，這是因為受到財力物力的限制，并且與家庭理財自身方面的數據獲得困難程度有關。但是對城市居民家庭房產投資理財的研究是必要的，因為通過對居民家庭房產投資的研究，有利于深入了解我國居民家庭的投資狀況，并且為我國抑制房價上漲提供數據上的政策支持，本文僅是對我國居民家庭房產投資的理財行為做了初步的探索和思考，希望為將來有關家庭理財的研究提供參考，推動該領域研究的發展進步。
【參考文獻】
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關鍵詞：小城鎮居民 投資理財 理性投資
一、小城鎮居民投資理財現狀
隨著經濟的高速發展，人們的生活水平得到了很大程度的提高，特別是近幾年中國股市“牛市”的到來，再一次讓股票市場火了一把，人們手中的錢不再是單單投資到銀行儲蓄以獲取盈利與安全的雙重保證，開始向股票與房產方向轉變。股市與房地產市場的火熱，讓越來越多的人開始轉變投資理念，投身于多種投資渠道，以獲得資產最大程度的保值增值。
然而，盡管投資理念已經開始轉變，來自于傳統觀念的影響以及小城鎮投資渠道的單一性，也在一定程度上降低了小城鎮居民投資理財的效率。目前，能夠廣泛應用于小城鎮居民投資理財的渠道中的，主要有股票、基金、房產、銀行存款這幾種投資方式；其次是民間借貸、自辦經濟體、購買銀行以及非銀行金融機構理財產品；最后是入股、黃金外匯與期權期貨的投資。
在分析的過程中我們還發現，目前小城鎮居民的投資信息來源主要是通過電視、報刊雜志等傳統媒體，其次是理財產品推銷人員的介紹以及網絡，并且居民本身的理財水平不高，專業性不強，投資理財過程中遇到的問題也不能及時向專業人員進行咨詢以及有效的解決。
在以上所列舉的投資渠道中，幾乎全部被走訪家庭都參與過股票市場或者基金市場中，可以看出這是除銀行存款外最為大家所熟悉的理財方式，而房產投資所需要的資金量大，因此只被部分家庭所考慮。另外，通過向親戚朋友借貸、自辦經濟體也在大多數家庭的考慮之中，但被調查者表示不愿意將手中的資產投入到高風險但是有高收益的項目中，投資的傳統意識還比較強。對于經濟欠發達地區的居民來說，黃金外匯或者期貨期權的投資由于需要一定的專業知識，以及完善的金融市場服務體系，因此很少被家庭理財考慮。
二、小城鎮居民投資理財中普遍存在的問題
1.投資理財觀念比較傳統
盡管目前有多種的理財方式及理財產品可供選擇，由于對理財認識的欠缺，以及受傳統觀念影響的投資風險偏好，大多數人的目的只在于短期的收益，希望能夠“快進快出”，力求原有資產的安全穩健，并且資金不足時不愿意通過借貸來實現所持有資產數額的增加而進行投資，甚至一小部分家庭只是寄希望于銀行存款，排斥任何具有高風險高收益的理財方式。另外，由于外界的傳聞或者自身的不確定性，拒絕任何銀行或者非銀行金融機構的專業理財人員的推薦及理財產品也是比較常見的。
2.投資理財方式具有局限性
目前，已投放的家庭理財產品種類很多，主要包括股票、基金、債券、黃金外匯、期權期貨以及各類金融衍生產品。就調查結果來看，除銀行存款這種最傳統的理財方式外，多數的居民偏好選擇股票、基金、房產等投資方式，他們認為這幾種方式相對于銀行存款來說收益較高，且比較傳統已為大家所熟知，從而排除了一定的未知風險。而相對較為陌生的金融衍生工具，被調查者表示不愿意嘗試。投資理財也存在著風險，居民投資者應該根據自身的實際情況與風險偏好選擇合適的投資組合，并且樹立不同階段的理財目標。
3.投資信息不對稱
信息不對稱是投資者在投資時遇到的主要問題。特別是在經濟欠發達地區，信息不對稱以及人們對信息可信度的質疑往往會給當地經濟發展帶來深遠的影響。對于投資者而言，如果沒有方便快捷的信息傳輸網絡作支持，不能及時接收有價值的經濟信息，將會大大影響投資者做出決策，進而錯過彌補的時機，給投資者帶來損失。對于居民投資理財而言，及時獲得充分有價值的信息可以幫助他們更好的對風險采取規避措施，對理財產品及方式做出正確的判斷，防止由于無知而盲目跟從。
4.投資者心理承受風險能力較差
由于自身所具備的知識水平有限，居民投資者對自身理財能力及各種理財產品并不完全了解，因而當投資理財遇到風險時往往難以承受，更不用說冷靜地做出判斷。當遇到風險時，半數的居民投資者會存在一種僥幸與賭博的心理，往往寄希望于自身的運氣，不能采取行之有效的規避或者轉嫁風險的措施，甚至當損失發生時，心理承受不了巨大的落差而從此一蹶不振。投資本身就存在風險，關鍵是看投資者本身能不能夠運用好所掌握的各種資源提前做好準備，而且高收益往往伴隨著高風險，抓住機會并合理利用才是最明智的選擇。
三、對小城鎮居民投資理財的建議
1.居民投資者要提高自身理財知識水平，理性投資
針對投資者自身知識水平有限所形成的理財問題，居民投資者自身應該做到及時更新所學，有意識地提高自身的素質，可以通過聽取專業人士的建議或者各種傳統與新興媒體來達到學習的目的。如今經濟形勢變化多端，若要實現自身持有資產保值增值的目的，必須提高自身的理財能力與決策能力，做到理性投資，不盲目跟從。同時還要轉變投資理財的觀念，接受新的觀點，逐漸形成個人的判斷力，使理財渠道多樣化，嘗試“把雞蛋放在不同的籃子里”，也要增強自身心理承擔風險與損失的能力，以免做出錯誤的決定。
2.各類金融機構創新理財產品，提高服務水平
從各類金融機構角度來說，應該加大自身投資理財產品的開發與創新，可以針對經濟欠發達地區小城鎮居民投資理財的特殊性推出適合的理財產品，以滿足不同的理財產品需求。另外，各類金融機構還應及時向居民提供投資理財的詳細信息，進行專業的咨詢和培訓，幫助居民投資者制定理財計劃與提供合理建議，使雙方獲得的信息對稱，從而實現互利共贏。同時，提高自身的專業性與服務質量，發掘潛在的客戶市場，為廣大的居民投資者服務的同時也可以提升自身的競爭力。
3.國家應完善金融市場體制，提供良好的投資環境
從國家的角度來說，首先應該逐漸完善金融市場體制與相關的個人投資理財的法律法規，保持良好的金融市場秩序，為居民投資提供必要的保證。其次，國家應該逐漸完善各種金融工具，并進行有效的推廣和普及，促進居民投資理財方式及渠道的多樣化。最后，還應該加強金融機構投資風險的管理，建立健全風險責任制度，加強對房地產業的監督和管理，以促進居民理性投資。國家通過對金融市場運作機制的規范和完善，以及相關政策法律法規的完善，可以為廣大的居民投資者提供良好的投資環境，促進個人投資理財的發展，有利于創造我國經濟發展新的增長點。
參考文獻：
《望奎縣農村居民投資理財狀況分析》王積田陳彤
《對城鎮居民投資情況的調查與思考》徐貴彥李海如
《后金融危機時代武漢市城鎮居民投資理財行為分析》黃瑩熊學萍
蒲先生 年齡：49歲，副食個體工商戶
王太太 年齡：48歲，副食個體工商戶
女 兒 年齡：17歲，成都某高中高三學生
2011年，蒲先生位于成都東郊萬年場的老房完成了動遷所有程序，蒲先生一家也因此獲得了一筆197萬元的動遷款。開展融資理財以前，資金一直以定期存在銀行。對于日常收入并不豐厚的蒲家夫婦來說，如何好好利用這筆不小的款項，進一步改善和保障小家庭今后的生活就成為夫妻倆“幸福的煩惱”。
年收入：9萬元。均為蒲先生夫妻經營副食小店收入。
資 產：成華區房產一套，自住，2001年購買，現房產價值90萬元。面包車一輛，購買價格8萬元。副食店存貨等資產價值5萬元。銀行定期存款200萬元，2012年12月到期。無股票、無理財、無投資。
開支情況：
蒲先生夫妻需個人承擔購買養老保險和醫療保險，每月總共支出3000元。家庭生活費2000/月，養車費用（貨運居多）1200/月，女兒學習及生活費用1500/月。其他生活類如開支1000/月。
理財目標：
1.為近200萬元動遷款尋找投資理財渠道，確保收益率高于銀行定期存款。
2.改善家庭生活質量，不想每天為副食店生意累死累活。
根據蒲先生家庭情況，我們為其制作了一個簡單的資產負債表和收入支出表：
蒲先生家庭資產負債狀況十分優良，無負債，但是我們發現家庭資產的大部分以銀行存款形式存在。這就導致了2個問題。一是家庭資產未起到改善生活質量的作用。銀行的200萬元資金對蒲先生家庭更多來講只是一個數字。這也難怪蒲先生夫妻經常抱怨：自我感覺很有錢，但是仍然過著緊巴巴的生活，整天為小生意累死累活。二是銀行存款收益并不理想。按央行最新一年期定存利率3.5%計算，蒲先生家庭200萬元存款資金一年收益僅7萬元。
P2P理財方案 幫助獲得更高收益
2013年初，蒲先生通過《投資客》推薦知道了“邦融P2P融資理財方案“，懷著試一試的心情和邦融理財簽訂了理財服務協議，通過邦融P2P網絡互動平臺進行理財項目匹配。借款項目庫里有：成都某物流企業法人張總，急需企業資金保證金200萬，使用3個月，名下有武侯區桐梓林3套市值600萬的全款房產做抵押，邦融理財把張總尋求短期借款的信息與蒲先生的理財項目進行審核后匹配，主持借貸雙方在公證處辦理借款合同公證，然后到房管局辦理了張總名下房產抵押登記手續，蒲先生在取得了該房產他項抵押登記手續后將款項劃給張總，張總在辦理抵押登記后當日獲得200萬的借款。解決了燃眉之急，2013年4月，張總如期還款。
蒲先生從這一次的自主理財中獲得，3個月的利息收入為9萬元。（月息1.5%，年收益18%）
提高家庭幸福度 才是理財根本目的
《投資客》理財顧問還認為，蒲先生家庭目前除了社保，尚未購置商業保險。在獲得可觀的動遷費后，蒲先生夫婦應當購置一定的基礎人身保障，以便覆蓋家人的重大疾病、意外和補充醫療等保障需求。
此外，有了一定的資產積累之后，蒲先生夫婦不妨增加家人每年的旅游“福利”，從每年的投資理財收益中拿出部分作為旅游基金，特別是隨著女兒高中畢業，一家三口每年旅游的機會可以增加一些，強化家庭凝聚力的同時，開拓孩子更寬廣的視野。副食店可以考慮雇員幫助經營，這樣蒲先生夫婦就有望徹底做一對幸福的“甩手掌柜”。
相關閱讀（欄）
在上述家庭理財案例中，《投資客》特約專家為蒲先生夫妻推薦的理財方案，來自一款民間融資理財產品——“融益貸”。由于其具有低風險、高收益的特性，因此對更多像蒲先生那樣有富余資金的家庭來說，都是可供選擇的理財方案。為此，《投資客》的記者專門就相關問題，采訪了獨創推出“融益貸”的邦融理財公司的理財部總經理劉麗，以幫助投資者對這一類理財產品加深了解。
《投資客》：“融益貸”是一款怎樣的理財產品？
劉麗：“融益貸”是邦融獨創的一種低風險，高收益的民間融資理財產品，不僅提供低風險的理財服務，同時提供靈活便捷的貸款服務。邦融作為民間理財專家，只負責為借貸雙方牽線搭橋，資金不進入邦融賬戶，資金直接由出借人賬戶劃撥到借款人賬戶，借款人按月支付利息。
《投資客》：“融益貸”的收益率如何？風險性高嗎？
劉麗：“融益貸”預計年化收益為15%-18%，通過我們以下六重保障措施，完全可以化解投資人的本金及收益風險。
六重保障：
1、 嚴格的貸前調查
通過嚴格的風險審查，實地考察并客觀評估融資方的綜合實力，出具風險報告，所有項目均做到：親眼見證，客觀評估
2、 資產折價抵押或質押
融資方提供符合條件的動產或不動產做抵押或質押，專業評估機構對融資方資產進行評估，根據評估價值折價確定借款金額，并將抵押物辦理抵押登記
3、 強制執行公證
簽訂的借款合同及抵押合同經公證處公證并賦予其強制執行效力，當融資方一旦違約，投資理財方無需經過訴訟程序而直接向人民法院申請強制執行
4、 系統的法律審核流程
我公司的長年法律顧問---泰和泰律師事務所對融資、投資理財過程中的相關法律文書的合法性、有效性進行嚴格審核，確保投資理財方、融資方的合法權益。
5、 擔保公司五日代償
引入擔保公司為投資理財方提供保證擔保，如果融資方到期不能償還本息，則由擔保公司在五個工作日內無條件先行代償
6、 完善的貸后跟蹤
根據投資方的委托，對融資方進行定期的貸后回訪，了解融資方的經營、財務狀況，及早發現潛在的風險并做出風險預警和防范措施。