時間：2023-01-03 13:10:45
導語：在金融調查報告的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
社會實踐期間我有幸到中國銀行__支行進行防范和化解信貸風險的調查,現作報告如下:
近年來，中行__市支行在致力于資產業務持續有效發展過程中，將提高信貸質量視作銀行的生命線，以切實防范和化解信貸全程道德風險、能力風險和操作風險為重點，以強化黨風廉政建設為保障，注重在不斷轉變員工經營理念上做文章，在嚴格執行規章制度上下功夫，堅持不懈地落實正本清源，實施有效管理，全行資產質量實現良好轉變。
那么，該行信貸管理如何由亂到治，資產質量由劣轉良？調查中，該行負責人告訴我們：在思想觀念、領導垂范和制度先行上做好、做實、做細文章是強化信貸管理，防范資產風險的關鍵。
破題：轉變員工觀念防范能力風險
不斷優化資產質量，是走出經營困境，增強核心竟爭力的重要基礎。而要在資產業務經營中確保其質量的提高，該行認為關健是人的思想觀念的適應和轉變。對此，他們注重從以下幾方面“破題”：
之一：提升理念，統一認識。在業務經營中，該行始終強調，資產的“安全性”相對于銀行這個高風險行業來講永遠是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利潤，搞信貸粗放經營而忽視各種潛在風險，勢必會造成[文秘站網-找文章，到文秘站網]資產更大的損失，從而影響全局利益和長遠利益。對此，該行通過專題會議、調查研討、現場聽證等多種方式，從全體員工中廣泛深入灌輸“風險經營，質量唯重，效益至上”理念使廣大員工逐步認識到：信貸資產質量對財務收益具有決定性作用，如果貸款管理不好，“金山銀山”也會垮掉，從而較好地在全行上下統一了資產質量就是效益的認識，真正把信貸資產質量的高低放到關系全行生死存亡的高度來對待，把防范化解貸款風險意識擴大到全行每一個員工，從而較好地擺正了信貸經營與風險管理的位置。
之二：轉變觀念，健康發展。該行黨委針對歷年經營狀況和管理基礎，系統提出了“全面、快速、健康、持續”發展“八字”方針，尤其將“健康發展”觀念與管理統一，和“規范信貸行為”觀念以數據和典型相結合的方式，進行自上而下、自下而上地宣傳、引導，座談、教育，并從健全黨風廉政建設機制方面進行把關落實，使廣大員工在觀念上有了新的轉變，在約束機制上有了新的要求，并真正在全行確立了健康發展觀念，從而真正走上了規范經營的路子。
之三：狠抓素質，提高能力。其一，著力加強信貸人員思想教育，培養激發他們奮發向上的工作熱情。鼓勵廣大信貸人員在勇于開拓業務，搶占市場的同時，要求其與客戶建立正常良好的往來關系，自覺抵制各方面的不良干擾和誘惑，增強“免疫力”，在復雜的市場環境中站穩腳根，筑牢思想防線。同時，注意將思想覺悟好、責任感強、能吃苦耐勞的人員充實到信貸隊伍。在實踐中他們意識到：要真正提高信貸資產質量，首先要解決信貸人員的“不知為”和“不會為”的業務素質問題。對此，他們予以“量身定做”，有的放矢進行業務學習輔導。其二,著力加強信貸業務培訓，夯實隊伍能力基礎。全面建立全行信貸隊伍規范化、制度化、經常化的信貸例會制，多途徑給信貸人員提供交流、學習、提高的機會。全行定期輪換制崗位，做好業務的傳、幫、帶工作，還不定期推出典型案例聽證會制，采取由當事人陳述原因，運用解剖麻雀的做法，營造相互促進、共同提高環境，提高信貸人員素質，增強抗風險能力。另一方面，建立了信貸崗位科級領導干部“一對一”帶信貸員方式，提高信貸人員整體素質。在抓客戶經理教育培訓上，他們堅持不重形式，只重實效。實行嚴格的業務過關測試，使“素質培訓”、“不斷學習型企業”和“思考型銀行”在分行深入人心，生根開花。其三，強化法律和財務知識教育，不斷增強員工隊伍遵章守紀、當家理財能力。注重采取各種靈活多樣方式，對全行信貸人員進行經常性法紀知識普及，如采取收看案件錄相、請司法人員上輔導課、參觀反腐倡廉展覽、開展法紀知識問答等方式，使之不斷提高法律意識，增強法制觀念，熟悉財務知識，能真正為農行當家，為客戶理財，以提高綜合效益管理價值。
防范：領導當好表率遏制道德風險
信貸管理領域是容易滋生腐敗，產生道德風險的要害環節，而作為信貸資源分配的前、后臺管理及審批等權力部門的領導干部又是銀行道德風險的關健“防線”。如何做到打鐵還須自身硬？他們在實踐中進行了有益探索，作出了有效嘗試，取得了良好效果。一是推行“道德約束”，做到“約法三章”。要求各級行領導干部在信貸業務上要正確認識和行使自己手中的權力，堅持做到“三不”：即不個別打招呼放貸款、不向有關部門介紹貸款、不帶個人感彩審議貸款。一律按制度和程序實行決策環節的審貸部門分離>:請記住我站域名/<，橫向平行制約。同時，嚴守四種主責任人制度及執行“六個嚴禁”、“八條高壓線”管理。另一方面，注重將全行貸款決策與黨風廉政建設緊密結合，提出在辦理業務過程中，不準接受企業的吃請、送禮，要以過硬的黨性原則防范道德風險，當好表率、帶好隊伍，以求真務實的作風推動全行資產業務健康有效發展。并堅持從市分行黨委成員做起，一級做給一級看，一級帶領一級干，從而較好地杜絕了信貸領域的吃、拿、卡、要等行業不正之風和各種違法亂紀行為。二是實行“剛性”管理，嚴格責任追究。在信貸管理上，注意將資產質量作為考核干部的重要指標，作為干部淘汰的硬條件。凡在貸款上查實有問題的領導干部無論涉及到誰一律免職，決不手軟。在干部崗位調整時，對
（一）本篇調查報告因個人水平、時間、精力有限，僅如實反映金融專業就業現實狀況，并不做，也沒有足夠信息來做相關研究分析。報告中的設計到的任何觀點均引自其它研究報告，非本人觀點，僅作參考。
（二）調查范圍為金融證券業及金融銀行業；調查樣本為申銀萬國證券公司成都分公司及中國工商銀行四川省分行；調查方式為個別樣本觀察；調查對象為公司基層，中層各職位；調查內容為金融專業畢業生在證券，銀行宏觀就業現實狀況及趨勢和具體樣本崗位工作狀況。
（三）調查時間精力限制，調查資料除來自實地考察記錄整理以外，在一定程度上的參考了網路上一些大型、權威的相關內容調查研究報告。
（四）作者現今水平有限，信息搜集有限，內容在一定程度上反映情況，讀者在瀏覽本報告時請有選擇的進行參考。
二、報告前言
金融是現代社會和經濟全球化背景下產生的標志性產業，也是一個典型的高收入彈性產業，會隨著社會經濟的發展而占據越來越重要的地位。隨著經濟全球化的深入發展，金融日益廣泛滲透到經濟社會生活的各個方面，與人民群眾切身利益緊緊相連。因此一種觀點認為，如今金融人才短缺，就業前景廣闊。
然而在大學擴招的浪潮中，金融學個專業的擴招是極其明顯的。另外，2006年廣東省高考有70%的學生首選金融和商業相關專業，而在商業極其發達的美國，這個比例也只有30%。經統計資料表明，許多本科畢業生畢業之后進入銀行都是從站柜臺開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對金融行業越來越高的入行門檻，另一種觀點認為，金融從業壓力大，就業前景看壞。
那么，到底哪種觀點更符合現今金融就業狀況呢？從招聘公司來說，對當今畢業生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來說，在金融行業工作又應該具備何種學歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態和收入福利呢？本報告將從但不限于這些問題的角度，通過對證券公司的整體調查，公司經理的述說以及對相關職位職員的采訪來反映就業現實狀況，事實甚于雄辯，在對事實有過一定的了解后來回答以上兩個問題也許會有新的感悟。
三、報告正文
（一）證券公司調查 調查單位（地點）：申銀萬國證券股份有限公司成都分公司
調查對象：該公司總經理王，職員肖、徐等。
1、證券業金融專業宏觀就業狀況（總經理介紹）
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業有直接聯系的職位。基層職位的學歷要求一般是本科生，職業能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會將職員安排到基層進行一段時間的鍛煉。
證券公司業務分為證券經濟業務、投資銀行業務、資產管理業務、自營業務等。其中證券經紀業務及咨詢顧問業務由分公司執行，其它業務均由總公司開展。在總公司（更高級的業務）中對學歷和能力總體會比分公司高，一般為優秀的本科生和研究生。
證券經紀業務中，為金融學專業畢業生提供的有證券經紀人、證券（期貨）分析師、理財師等，學歷要求一般為本科生。經紀人要求人際交往能力強，親和力強，細心，耐心；分析師則要求對證券行業敏感、熟悉。經紀人薪水根據業務水平而定，多則月薪一萬左右，底則月薪2000-3000。
投資銀行和資產管理業務等其他業務有諸如保薦人、負債管理師、行業分析師、風險控制人員等等職位。學歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對法律、財務、金融、會計、計算機、管理的復合型人才有迫切需求，這也是證券行業對人才的要求趨勢。在這些業務中，一般職員起薪會在年薪十萬以上。
2、案例采訪
1）證券經紀人
工作內容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費用作為工資來源。
工作壞境及地點：由于與不同客戶打交道，經紀人的工作環境經常變化，到處奔波，地點不定。
工作所需能力：本科學歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質；有著親和力、細心、耐心的心理特質。
工作薪資范圍：根據業務水平而定，在2000-10000左右。
工作形態：為了拉客戶而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶的交易費用。
職業發展展望：沒其它的，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。
2）經理文員
工作內容：證券交易資料錄入、整理
工作壞境及地點：經紀經理后臺辦公室
工作所需能力：本科學歷；基本的金融常識；耐心、細心的特質
工作薪資范圍：2000-3000左右
工作形態：面對電腦錄入資料
3、小結
目前金融專業的畢業生太多太濫，證券業基層崗位的需求是供不應求，競爭很激烈；然而對于中高層職位的專業化人才的需求仍然很大；對于復合型的人才更是供不應求。因此證券人才的趨勢是復合型人才，同學在學習自身專業，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，應該注意其它專業知識的培養，擁有雙學位的金融、法律、計算機等人才在招聘市場始終供不應求。
（二）商業銀行調查 調查單位（地點）：中國工商銀行四川省分行
調查對象：中國工商銀行四川省分行稽核合規部處長王
1、銀行業金融專業就業現實狀況（王處長介紹）
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業有密切聯系的職位。基層職位的學歷要求一般是本科生，職業能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。銀行招生基本是大類招生，金融專業的口徑大，可以做很多工作，但無論任何職位剛開始都會到營業部從柜員等基層做起。
一、金融生態環境建設面臨的難點及原因分析
⒈法律制度不健全，使金融債權不能依法得到有效維護和執行。一是現行的《破產法》不利于金融機構保護債權。企業破產時的清算次序不利于保護金融債權，到償還金融債權時破產企業的財產已所剩無幾，形成了大量不良資產，給國家造成了損失；二是少數企業借改制之機，懸空、逃廢金融債務；三是金融債權案件執行難。金融機構往往是贏了官司，賠了錢，貸款不但收不上來，還要墊付大量的訴訟費。
⒉金融業發展所依托的經濟環境較差，抑制了基層國有商業銀行信貸業務在縣域的發展，也導致了銀企關系的緊張化。縣域企業大多是中小企業，自身綜合素質偏低，企業規模小、技術含量低、管理水平落后、財務信息資料不健全、信用等級低，不符合國有商業銀行貸款的條件。基層國有商業銀行在縣域難尋優質客戶，也苦于貸款發放不出去，致使在縣域貸款業務逐漸萎縮，有的國有商業銀行縣支行只有一兩個法人貸款客戶。而另一方面，縣域中小企業由于很難從國有商業銀行獲得信貸支持，時常抱怨商業銀行貸款“門檻高”，有的企業法人是人大代表、政協委員的，還專門作為人大、政協會議提案向兩會反映，從而導致了銀企關系的緊張化和金融環境的不和諧。
⒊少數企業社會信用意識淡薄，使金融機構放貸心存余悸。前幾年少數企業由于受自身利益驅動，借改制之機，懸空、逃廢金融機構債務，使金融機構形成大量的不良貸款。現在仍有個別企業還未真正建立信用制度，信用意識淡薄，信用觀念扭曲。企業在向金融機構借款時，就沒有考慮到期如何還貸，有的金融機構為了應付考核不得以為其辦理倒據，化為正常貸款。再加之金融機構對信貸業務實行了“貸款責任終身追究制”，貸款一旦發生風險，相關人員將被下崗清收或追究責任。金融機構對外面對是信用意識淡薄的企業、對內面對的是嚴厲的責任追究，所以影響了對中小企業信貸的支持力度。
⒋縣域社會服務體系不健全，增加了中小企業貸款的障礙。如企業辦理抵押擔保貸款時，需要到相關的中介機構辦理財產的抵押、登記、評估，但有的中介機構服務不規范，手續繁雜，收費偏高，存有指定、重復評估、重復登記的現象，增加了中小企業融資的成本和障礙。
⒌地方信用體系建設滯后，金融機構發放貸款時真實掌握借款人的信用狀況較難。目前縣域征信體系只有人民銀行開發的在金融系統內部使用的銀行信貸登記咨詢系統，只能登錄、查詢在金融機構有貸款的企業情況，對沒有貸款的企業和個人的信用情況沒有錄入，與工商、稅務、質檢、公安、司法等部門之間的信用信息系統未能實現互聯互通，缺少全國統一的信息平臺和完善、全面的企業個人資信系統，造成了金融機構對企業、個人的信息調查上費時、費力，審批時間較長，有時還延誤了企業和個人投資的好時機。
⒍縣域擔保機構發育遲緩，不能滿足中小企業貸款的實際需要。縣域有的中小企業和下崗職工由于找不到貸款的擔保對象，不能從金融機構得到資金支持，是中小企業融資難和國家的下崗職工再就業小額貸款業務在基層難推廣的原因之一。
二、對策及建議
⒈樹立科學的發展觀，共同構建和諧的金融生態環境。一個地方金融生態環境好，不僅能實現金融資源的有效配置，還有利于金融的穩健運行，從而促進經濟的發展。地方政府、企業、金融業、乃至全社會要達成共識，從全局和宏觀高度出發，科學地推進金融生態建設。地方政府要合理利用經濟的和必要的行政手段，切實加強對金融生態環境建設工作的領導和組織協調，努力為金融業的穩健運行營造和諧的金融生態環境。金融機構要樹立全局觀念、大局意識，不斷加大對地方經濟發展的支持力度。盡快改變目前的信貸管理體制，擴大基層商業銀行的貸款權限，改革信用等級評定辦法，支持縣域中小企業發展。中小企業要強素質、上規模、上水平，完善財務制度，樹立“守信光榮、失信可恥”的信用觀念，做到誠實經營，信譽立身。
⒉建立良好的法律和執法體系，加強對金融債權的法律保護。盡快完善《企業破產法》，解決破產企業清算中涉及有抵押、質押的金融債權在清算中的次序問題，切實保障債權人的權利。
一、調查對象：
趙德寧
中國工商銀行__分行__支行行長
劉佶
中國工商銀行__分行__支行信貸股股長
二、調查時間：20__年1月1日至3月1日
三、調查內容：
1、新聞傳媒行業在我行辦理金融業務情況及其未來發展趨勢
2、我行營銷中的問題
四、調查體會
改進對新聞傳媒業金融服務的建議
一、建議總行制訂明確的新聞傳媒業金融服務管理意見，為基層指明營銷方向
二、建議加強對新聞傳媒業的研究與行業風險的預警分析，為基層行分析客戶、營銷客戶提供依據。
三、建議加強對新興行業營銷知識的培訓，強化對新興行業的營銷力度。
我市共有__日報報業集團和__新華書店集團有限責任公司兩家新聞傳媒企業在我行建立了業務關系，它們在我行辦理的金融業務情況如下：一、兩戶企業在我行辦理金融業務情況及其未來發展趨勢
1、__日報報業集團
__日報報業集團系由原__日報社改制組建，由__日報、晚報、晨報、新女報、華龍網等八報一網組成的國有獨資事業法人單位，于20__年10月正式掛牌成立。行政隸屬市委宣傳部，其經營組織結構健全，內部管理較為規范，企業法定代表人及高層管理人員均由__市政府直接任命、管理，學歷均在大專以上。
該集團的主要媒體《__日報》系我市唯一機關黨報，多來來深受市府市委高度重視，長期享受工商、稅收等政策扶持，具有較強的行業壟斷地位和經營優勢，旗下的__晚報發行量居全市第一，屬我國為數不多的廣告收入上億元的報紙之一，__日報報業集團收編新5報后，進一步壯大了經營實力，通過報紙的不同定位，從多角度，多層次進一步擴大報業市場占有份額，逐漸形成規模效益和集約經營，現有八報在我市報業市場占比例達70以上，在我們新聞傳媒行業具有獨特的競爭實力。
該集團與我行有著長期的合作關系，基本帳戶及其他主要結算帳戶均一直在我行開立，建立信貸關系10已年有余，屬市分行牽頭營銷客戶，截止20__年6月末，在我行各項貸款余額為20800萬元，1999-20__年被我行評定為AA級客戶，從未發生過逾期欠息情況，信譽狀況良好。
目前我國報業體系改革的現狀是，全國僅成立26家報業集團，西南地區僅有三家，以后將不再設立新的報業集團，根據20__年17號文件，加入WTO后，我國仍不允許外國媒體辦報，故該行業受入世沖擊較小，行業具有壟斷性和不可替代性，行業風險小。
據了解，__日報報業集團近五年發展規劃為：以報業為主體的營業收入每年按10的速度遞增，利潤按5的速度遞增，通過招商將__野生動物園，較場口報業大廈用地及鳳天路、樵坪新聞中心等土地進行綜全開發，力爭發展成為長江上游綜合實力最強的報業集團，根據集團的規劃以及近年來報紙印刷高檔化及厚紙化的發展趨勢，該集團預計未來2-3年將會從德國引進大型印報設備1-2臺，需投入設備款6000-120__萬元，預計將向我行申請5200-10400萬元的貸款，據該集團財務負責人稱，該集團今后引進德國印刷設備將向我行申請外匯項目貸款，并進行貨幣互換的掉期交易以規避歐元的匯率風險。
2、__新華書店集團有限責任公司
__新華書店集團有限責任公司是我市大型商業連鎖企業，主營圖書，音像制品批發零售，面向__市各區縣收店和全國各主要城市，市場占有率較高，市場競爭力強勁，在行業中處于領先地位。
截止去年12月末，__新華書店集團資產總額113633萬元，負債總額86554萬元，資產負債率76.17，上半年累計實現銷售收入50339萬元，利潤總額為2581萬元，分別較同期增加10170萬元和1723萬元，在我行日均存款為4446萬元，流動資金余額為10100萬元，較去年增加2500萬元。
目前，__新華書店集團正在進行股份制改造。并擬實行資產授權經營，其國有資產授權經營方案已于20__年4月29日經市政府審批通過，具體操作方式為：集團將于年內成立新的龍頭公司，各區縣新華書店的資產和負債將納入新公司統一管理，同時集團股份制改造完成后，加上外來年戰略投資者入股，預計公司的總資產將增加到20億元左右，在現有基礎上翻一番，資產負債率也將下降到50左右，股份制改造完成后，在恰當的時候，公司將上市，因此這兩項重大舉措，將對公司的發展前景起著至關重要的作用，而根據公司多元化發展的思路，公司在今明兩年擬建“新聞出版智能大廈”項目，后年擬建“__書城”二期工程，在墊江的賓館也于今年3月完工，同時公司還在南坪、墊江等地買下幾塊土地，作為儲備。預計經過幾年的發展，公司將擁有__市中心地帶位于解放碑的“__書城”兩座大廈，“新聞出版智能大廈”等三處核心資產，同時擁有位于解放碑、渝北、墊江等地的三個賓館，還擁有幾百畝土地，及“新華多媒體”“新圖多媒體”兩家經營效益非常好的控股公司，更為重要的是，公司上市后，將籌集到大量資金，為公司未來發展打下良好基礎，
__新華書店集團有限責任公司具有相當大的發展潛力，將成為一個綜合實力非常強的大型集團公司，鑒于公司
在目前需對各區縣書店的貸款進行集中，及以后公司的發展需要流動資金和新建項目上需要資金投入，而多家銀行都對其積極爭取，因此，我行應對該公司在信貸資金上給予大力支持，同時也希望總行對該公司基本面的重大改變引起高度重視，上下聯動，加大投入力度，占據更多同業份額，以在將來獲得更為豐厚的回報。
二、我行營銷中的問題
（一）缺少明確的政策支行，營銷方向不明
雖然__日報報[本文來源于文秘站-www,,找范文請到文秘站網]業集團和__新華書店集團都是我行的優質客戶，但是由于總行尚未有明確的政策界定，我行目前還是把這類客戶作為一般的工商企業對待，在授信、評級、信貸審查等方面都等同于一般的工商企業，未考慮到新聞傳媒業的特殊經營地位與經營模式，往往不能滿足其多元化全方位的服務需求，導致客戶忠誠度與綜合回報下降。
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日前，西南財經大學《中國家庭金融調查報告》，數據顯示，中國城市家庭資產平均247萬元，自有住房擁有率為89.68%。這一結果遭到網友質疑后，報告負責人回應稱，抽樣“隨機”且覆蓋面廣，可以代表全國；數據與民眾感知差距大是因為富人較多，拉高整體平均數。（據5月16日《現代快報》）
既然只是調查，其實本不可能把所有的樣本都采集到；既然只能是抽樣，也就不可避免會掛一漏萬，出現調查結果與個人體驗之間的差異，自然也就不必大驚小怪。不過，盡管抽樣調查從來不可能窮盡所有樣本，但卻并不意味著調查結果本身就沒有參考意義和價值。從統計學角度來看，只要樣本的采集符合統計隨機性，并且采樣率達到一定的標準，得出的統計結果在置信度方面就無可挑 剔。從這個意義上說，上述花了3年的時間，基于全國25個省、80個縣、320個社區共8438個家庭的抽樣調查數據而得出的《中國家庭金融調查報告》，就不能因為遭遇網友的質疑，便被認定有違事實，不具價值。
事實上，真正讓這份調查報告引發軒然大波的，與其說是其調查統計手段的不科學，毋寧說是其結論的令人無法置信。“中國城市家庭資產平均247萬元”，按照這一家庭金融數據，豈不意味著中國城市家庭都跨入了百萬家庭行列，這的確無法與現實中的絕大多數市民那點工資收入對應起來。不過，假如對照中國城市的房價，一套房子上百萬，再加上一些其他形式的資產，中國家庭的資產達到247萬元，其實并不那么讓人大驚小怪。既然沒有調查沒有發言權，對于這份調查結果，筆者更愿意相信其真實可靠性。
至于說247萬元的家庭平均資產再度引發“被平均”的質疑，也絕非調查統計本身的錯。事實上，統計平均對中學生來說都不在話下，專業的調查部門當然不會連平均都算錯。至于平均數偏離大多數人的真實感受，這本身就是平均這一統計方式的固有缺陷。畢竟，只有當數據本身符合正態分布的統計特性，平均數才能代表絕大多數人的情形，否則，當數據分布本身不符合這一規律，平均值就不能反映絕大多數人的真實情況。對于這類情形，相比平均值，中位數更能說明問題。而相關統計同樣給出了中位數的結果，與家庭資產247萬元這一平均值對應的中位數為40.5萬元，相信假如以這一數值作為參照，絕大多數公眾并不會有太多異議，調查的樣本與客觀性本身也不會受到太多的質疑。
基于上述視點，家庭平均資產247萬元所引發的輿論嘩然，固然與對平均數意義的誤判有關，但當家庭資產的平均值高達中位數的6倍，如果說調查本身真的有什么問題的話，恐怕并非家庭資產平均值被高估那么簡單，其背后所暴露出的過大的收入差距，才是值得關注的真問題。
天氣預報總是基于以往的數據，但沒人能100％預測天氣。“某天的預報說，明天90％會下雨。如果下雨了，這個預報就100％準確；如果沒下，預測的準確性就成了0。靠大概率的預測無法保證小概率事件，盡職調查也是如此。”王海說。
盡職調查很難左右投資決策
《新理財》：對于CFO來說，盡職調查中需要特別重視哪些部分?哪些問題容易被疏漏，或者容易導致后續的虧損?
王海：目前我國企業在海外的投資，大多會聘請投資銀行做盡職調查。通常來說，投行對財務方面的盡職調查做得比較多，但財務之外的問題實際上應該得到更多關注。比如，對于制造業的企業來說，應更加關注法律和勞工問題。很多時候，企業海外投資失敗，都是由于這兩方面的原因。而對于金融企業來說，則應關注資產負債表，表外項目的盡職調查也比較重要，因為它有很多問題。你是看不清楚的。
《新理財》：目標企業的公司治理結構是盡職調查的重要組成部分，以黑石為例，如果當初的盡職調查在這方面做得更好，是否就可以避免陷入泥潭?
王海：我覺得無論是公司治理結構，還是市場隱患，都不是主要問題。黑石的一股獨大有他的壞處，也有它的好處。作為創始股東，他們愿意以合伙制性質保證公司管理權延續到下一代，從公司治理結構上說沒有問題。中投投資給黑石這樣的“另類”上市公司，不享受同股同權，但是享受同股同收益。也就分享了黑石作為合伙制企業在稅收等方面的利益。
事實上。盡職調查報告中披露了這些情況，應該并不影響中投的投資決策。我們說這個案例中，中投沒有表決權是一個大問題，但這是之前就知道的，和盡職調查沒有關系。黑石不可能出讓表決權，如果你要求這方面權益，它可以拒絕接受投資。只要對目標企業的信息進行了真實、充分的披露。沒有隱瞞這些信息，這份盡職調查報告就是真實有效的，沒有問題。同時，中國企業在海外投資，山高皇帝遠，所謂的“參與公司治理”通常只是增加股東名額，但在實際經營決策中，有很多是“庭外’’的東西。
綜合起來談投資，目前看這個是短板，或者那個是短板，盡職調查可以寫出來，但未來什么情況，無法預料。一項投資成功與否，盡職調查不是沒有作用，但所占比重沒有人們通常所想的那么大。
靜態調查難以適應動態發展
《新理財》：如果盡職調查報告都是投資銀行來做，投資銀行可能會出于自身的利益，盡量促成某項投資，他們是否會幫助目標企業粉飾報表?
王海：一家投資銀行不能同時代表投融資雙方，雙方企業都會聘請投資銀行。投行和投行談判，并與買賣雙方分別溝通。看看大家的底價是什么，能否達成一致。這就好比兩個家庭的孩子想結婚。雙方都要有自己的媒人。
投資是否成功，取決于企業的投資目標，如果目標定位不清楚，就會很麻煩。
目前的盡職調查畢竟都是靜態的，盡職調查報告的內容，就好比婚前對雙方情況的了解，比如兩個人的身高、體重、家庭背景、社會背景等。如果兩個人結婚前，媒人沒有隱瞞這些情況。他的盡職調查報告就是有效的。但在這個基礎上，兩個人結婚了，幸福與否，很難說。
從目前來看，中國企業在海外投資失敗，還沒有聽說去投資銀行所提供盡職調查報告有問題的。更多的時候，投資失敗是因為市場的原因，市場變化了，大環境變化了。
《新理財》：盡職調查的重要內容之一就是可持續經營能力，考察一個企業的可持續經營能力，不就包括了對未來市場情況的預測嗎?
王海：這個預測，只是基于目前的情況，對未來某種可能性發生概率的判斷，比如TCL所遭遇的情況。我們會說，他們遇到的是勞工問題，這個在盡職調查中應該有，但實際上他們遇到了金融危機，這是個市場問題，如果市場好的話就不用裁員。
同時，戰略投資還有整合和協同的問題。一個企業既然要賣，肯定是有問題的，或者現金流有問題，或者現有戰略有問題，等等。買的永遠沒有賣的精，中國改革開放只有30多年，而國外的市場經濟已經發展了很長時間。這就好比小學生和大學生競爭，你肯定會處于弱勢地位。
《新理財》：這樣說來，盡職調查可能會流于形式?
王海：盡職調查只能說明目前的情況，提示未來可能出現的情況，將未來的風險最小化，未來的受益最大化，但市場變化是很難預測的。企業年初做了預算。年底還要變化呢。畢竟，誰也沒有看透未來的能力。盡職調查只能提醒你可能的風險點，而中國企業在海外投資，這方面還是比較謹慎的。只是我們正好趕上市場不好而已。
CFO：盡人事安天命
《新理財》：盡職調查報告中，總有“可能會”這樣的字眼。既然有風險點的評估與提示，就存在這些模糊概念的解讀問題，這里不正需要CFO發揮自己的專長嗎?
王海：CFO只是起參謀和軍師的作用，真正的決策還是董事會或CEO來做。不同的人對一份報告有不同的理解，而同樣一個公司由不同的人來經營。會有不同的效果。盡職調查的作用無非是估值，調查目前的情況。得出結論是目標企業可以值多少錢，和IPO招股說明書一樣。
《新理財》：如果一項投資是必須進行的。在董事會和管理層做出決策后，CFO有什么辦法來盡量減少風險?
2009年是實施“十一五”規劃的關鍵之年，也是進入新世紀以來我國經濟發展最為困難的一年，世界經濟的走勢、企業的外部環境撲朔迷離，充滿了不確定性。作為企業領導者，如何把握當前宏觀形勢和未來走勢?如何保持積極的心態、采取有效措施應對經濟下行帶來的挑戰?如何在經濟周期變化中尋找企業跨越發展之路?
《這個冬天有多長――2009?中國企業外部環境》通過對全國5920位企業家的問卷跟蹤調查與實證研究分析，反映了企業家對宏觀經濟、經濟政策、改革熱點及企業外部環境的認識、評價及建議，讓我們走近并看清了企業家眼中的企業外部環境。編者根據調查中企業家們反映的疑惑和問題，訪問請教政府官員、經濟學家、社會學家、管理學家、心理學家等資深專家學者，請他們從各自不同的專業角度深入分析當前社會、經濟、政治和文化等方面的變化發展情況，給企業家提出有啟發性的問題和建議，幫助企業家厘清當前瞬息萬變的經濟形勢下企業所面臨的真正機遇和挑戰。
《這個冬天有多長――2009?中國企業外部環境》由三部分組成。
第一部分，企業家年度問卷調查報告。
2008年8月至10月，中國企業家調查系統組織實施了第16次全國范圍內有5920位企業法人代表參與的年度問卷跟蹤調查，并在此基礎上完成了《2008?企業經營者對宏觀經濟形勢及改革熱點的判斷、評價與建議》調查報告。調查報告從宏觀經濟運行情況、企業景氣狀態、企業家對未來預期、企業家對相關熱點問題的判斷、企業家對宏觀調控和改革的評價及建議等五個方面，客觀反映了企業家對宏觀經濟形勢、改革熱點的判斷與建議，反映了他們對當前中國企業宏觀經濟環境的認知，是國內首份詳盡了解金融危機對中國經濟影響程度的調查報告。
2009年3月23日～4月10日，中國企業家調查系統組織實施了“2009年千戶企業經營狀況快速調查”，并完成了《企業經營者對一季度企業經營狀況和宏觀經濟形勢的判斷、評價和建議》調查報告。報告從2009年一季度宏觀經濟形勢和企業經營狀況、企業經營面臨的具體挑戰與轉機、對未來前景的預期幾個方面，反映了企業家對2009年企業宏觀環境的判斷。這份報告反映出當前企業家對經濟走勢持謹慎樂觀的態度，但對前景仍看好，嚴峻考驗中也有不少商機和轉機。這對了解當前經濟形勢和企業經營狀況，增強信心有著相當難得的參考價值。
第二部分，專家學者訪談。
本書約請了來自政府、大學、企業的八位專家，從經濟學、管理學、心理學和社會學等不同的專業領域，對國內外社會、經濟、文化及企業發展和企業家成長等多個方面，進行了深入分析和前瞻性判斷。
第三部分，專題調研報告。
關鍵詞：畢業論文開題報告 信用卡 調查 杭州論文 開題報告
畢 業 論 文(設 計)
論文題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告
指導教師 韓國紅
姓 名 邊 瑤
班 級 金融07(9)班
所在系(部) 金 融 系
2009年 6月 日
浙江金融職業學院
金融學畢業論文開題報告姓名 邊瑤 班級 金融07(9)班 系部 金融系
畢業論文(設計)題目 諸暨市信用卡使用情況調查報告
一、選題理由：
近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據業內人士不完全估計，現在整個銀行業所發行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據了解，截至2007年底，中國銀行卡發行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現金存取和轉賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據我了解，信用卡業務在店口鎮的發展并非一帆風順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經成為人們關注的焦點。
二、擬實現的目標：
本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
三、綜述﹛與本論文(設計)相關的已有研究(設計)成果的綜述﹜：
近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關注，許多學者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業務使用率偏低》(2004)一書中提到銀行對于信用卡現在的發展眼光應放在針對不同的客戶發行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優質客戶，提供他們所需的服務，在增加信用卡發行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。 虞月君在《中國信用卡產業發展模式研究》(2004)一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數量以刺激消費者消費;還可以添加增值服務，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷” [n](2007)一書中提到信用卡如果被非法提現或盜用，銀行不承擔責任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應該加強信用卡的立法建設，改善用卡環境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環境尚須改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消費后還款，就相當于銀行為你提供了一筆無須手續的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當期對賬單上的本期應繳款，即可享受免息待遇。(2)利用循環信用，通過適當的負債來換取資金的周轉，以降低理財成本。(3)巧用免息分期購物。
四、論文(設計)主體框架與進度安排：
論文主體框架：
一、 諸暨市信用卡使用問題的提出
二、諸暨市信用卡使用情況現狀調查
(一)、諸暨市信用卡持有量情況調查
(1) 信用卡的持有年齡
(2) 信用卡的持有張數
(3) 不同銀行的持有量
(二)、信用卡使用情況調查
(1)信用卡的增長情況
(2)信用卡的使用頻率情況
(3)信用卡的功能使用情況
(三)、持卡人安全防范調查
(1)、信用卡的滿意度
(2)、信用卡設密碼調查
(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題
三、諸暨市信用卡使用情況因素分析
(一)、信用卡持有量情況因素分析
(二)、信用卡使用情況因素分析
(三)、持卡人安全防范因素分析
四、諸暨市信用卡發展中存在問題的解決對策
(一)拓寬信用卡的持有量
(二)提高信用卡的使用率
(三)防范信用卡的安全
進度安排：
2008年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2008年12月~2009年1月，資料收集。
20009年1月，問卷調查的設計。
2009年1月中旬,分發調查問卷。
2009年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
2009年4~5月，完成論文。
五、指導教師意見：
簽 章：
年 月 日
六、教研室意見：
簽 章：
年 月 日
金融學畢業論文開題報告浙江金融職業學院
2008 屆畢業論文(設計)任務書
姓 名 馮婷 專業 金融管理與實務 指導教師 朱維魏
畢業論文(設計)題目 諸暨市店口鎮信用卡使用情況調查報告
主要研究內容 目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題和解決對策
研究方法 規范分析、比較分析、調查分析
主要任務及目標 本文采用問卷調查的形式，以一個鎮為范圍進行調查，以了解諸暨地區目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發展中存在的問題，通過對調查結果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。
主要參考文獻 [1] 彭千. 銀行信用卡業務使用率偏低[n]. 上海:國際金融報. 2006.8.28
[2] 虞月君. 中國信用卡產業發展模式研究[m]. 北京:中國金融出版社. 2004
[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n]. 廣州:新快報.2007.(3)
[4] 萬曉東,何春雷. 我國信用卡用卡環境尚須改善[n]. 北京:中國消費者報. 2006.4.28
[5] 趙挺. 對國內信用卡產業未來發展趨勢的思考[j]. 河南:金融理論與實踐. 2007.(1)
進度安排 2007年11月，完成開題報告，并交指導老師修改。
2007年12月~2007年1月，資料收集。
20008年1月，問卷調查的設計。
2008年1月中旬,分發調查問卷。
2008年2~3月，完成論文初稿交于指導老師修改。
金融學畢業論文開題報告 2008年4~5月，完成論文。
指導教師簽字: