時間：2022-06-06 15:05:15
導語：在信貸年中總結的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
在中心領導的正確領導下，經過全科同志積極努力、分工協作，較好地完成了所擔負的工作任務。現總結如下：
一、進一步完善制度，一絲不敬抓管理
在中心領導的指導下，完善和修訂了各項管理制度。年初我們本著立足高起點，明確高目標，提升服務的理念，按中心的要求，一行三人走出去到相關單位去學習取經，把他們先進的管理思路及用人制度等經驗帶回來。通過出去學習：受到了很大啟發，也制定了符合我們自己的各部門各項管理制度和服務公約《客房服務員管理制度》、《客房服務公約》、《食堂各崗位管理制度》、《食堂服務公約》以及各崗位工作流程等，并利用周例會、早例會等多種形式與勞務人員溝通交流，逐款逐項學習，明確職能、增強責任意識，讓每位從業人員自覺遵守中心規定，文明服務、禮貌待客。
1、明確了工作方式，對各項工作進行了細化分工。
2、制度的建立為有效的開展工作奠定了基礎，由無章可循到有章可循的規范化、標準化、程序化、制度化逐步轉變，使培訓服務管理工作有了新的起色。
二、抓員工培訓、學習增強管理能力、提高服務技能
結止到11月12日，我們共接待省公司專業處室及專業局期專業培訓47共計15962人次。在每次培訓前管理人員都提前為主辦部門做好培訓的前期準備工作，無論從教學設備方面都認認真真地做好準備，使講課人員進教室就能上課，免去了提前來中心做準備工作的勞苦。在培訓過程中密切配合，從接待到訂票有問必答、熱情周到。今年中心領導把班主任工作交給我們，為了做好這項工作，兩位教師平時就注意這方面管理工作的積累。學習郵儲銀行對大學生培訓管理的理念，學習保險公司培訓管理人員的嚴謹態度和作風，他們主動參與到培訓中，學到了不少好的組織方法及經驗，及時運用到培訓管理中，尤其是這次大學生培訓，從教學管理、生活管理及業余生活安排都得到了較好的借鑒，為做好大學生培訓管理工作奠定了基礎。
優質、高效的報務是接待工作永久的主題，為提高優質服務、提升服務員的服務技能、增強服務理念。年初科里組織了服務人員集中培訓，邀請教務科教師講了一堂禮儀課，通過這次培訓，使服務人員受益非淺。在窗口接待工作中，接待員彬彬有禮的熱情服務迎來、送往、“您好”、“再見”待文明用語感染著每位客人，使他們有種賓至如歸的感覺。在客房服務中處處為客人所想，在各樓層走廊的電話機上貼上了服務臺的電話號碼，使客人有問題能及時打電話聯系，減少了客人跑上跑下。服務臺還準備了針線、膠帶等為解決客人的臨時所需提供了方便，為解決北面客方被褥潮濕的問題客房部經理多次帶領當班服務員頂著烈日涼曬被褥，雖然我們所做的這些都是服務中的小事，但通過一件件小事，卻增加了服務內涵，也使我們深切感到在服務過程中不斷實現自我價值。
學員來培訓吃、住一直是比較關注的問題，讓學員住的舒心、吃的放心，才能保證培訓的順利進行，今年物價變化大，我們對餐廳成本進行了核算，在保證飯菜質量的同時嚴格控制成本支出，精打細算，在最大限度內盡量做到色、香、味花樣品種多樣化，加強出入庫管理，嚴把進貨質量，及時了解市場行情，掌握原料的價格變動，加強炊管人員職業道德教育，讓他們做到物盡其用，力行節約，反對浪費。
三、安全創穩定
客房、餐飲的安全是我們服務中的又一重要內容。每周的例會、每日早會都是我們強調的主要內容，服務員在整理房間時都仔細檢查電器設備是否正常運轉、是否有可燃物、煙火等，對客人的充電器等做到客人離開就切斷電源，發現隱患及時解決。通過每日的安全檢查，杜絕了跑冒滴漏、長明燈等現象，降低了運營成本。食堂要求人員離開關好門窗、檢查電源開關、水、煤氣等，做好防火、防盜、防毒工作，另外我們組成了衛生安全檢查小組不定期檢查客房、餐廳情況，這一做法起到督促從業人員安全意識，為做了工作起到了良好的作用，為中心穩定增收工作也起到了積極作用。
一年來，雖然在中心領導的指導下，較好地完成了系統內及系統外各項培訓接待服務工作，但在工作中我們也存在著以下問題。
一、加強學習，提高自我修養
在這個不平凡的年份里，我開始了信貸部的工作，為了使自己的素養能夠盡快適應崗位要求，我努力學習黨和國家關于信貸的各項政策方針，努力學習信貸的各項理論知識，補缺補差，使自己盡快能夠適應信貸部崗位要求，能夠更好的服務信貸事業。
二、立足崗位、努力完成工作任務
在信貸部工作的過程中，本著為支行突破50億貸款做貢獻的思想，我積極立足崗位，堅持“學中干，干中學”，一方面積極參加各種學習和培訓，熟練掌握信貸業務的基本流程及信貸調查技術；另一方面，利用晚上休息的時間研究客戶的資料，從每名調查的客戶中了解各行業的知識，遇到不懂的專業知識，就上網查詢收集信息或向同行虛心請教，將知識進行分析整理，并逐步運用到平時的工作和調查中，從實踐中總結積累經驗，提高市場調查水平。對工作中遇到的問題，和同事們一起交流探討，共同研究拿出最佳的應對方案，并運用到實際業務操作中。就這樣，通過邊學邊干，在度過一段艱難的“磨合期”后，我積累了一定的從業經驗，很快適應了信貸工作的快節奏和嚴要求，調查技術和工作效率不斷提升，對市場的分析和開發能力也不斷增強。
三、工作中的幾點體會
一是進入信貸部后，信貸部里的每一個人都是我的老師，他們無論在生活上，工作上都有著豐富的經驗，獨到的見解，這些都是我要學習的東西。特別是他們在工作上的認真負責的態度，我感受頗深。
二是作用一名信貸員具有一顆工作責任心是最基本的條件，工作才能有所作為，盤活工作才能有成效。
三是工作要推進，事業要發展，高效和諧的團隊氛圍是必不可少的一個因素。
著名作家路遙曾經這樣經典的說過：“人生的道路雖然漫長，但是關鍵之處，常常只有幾步；特別是在人年輕的時候，這幾步邁不好，有時會影響人生一個時期甚至整個一生”。感謝領導，感謝命運、感謝生活，自己有幸選擇和加入了信貸部。應該說是信貸工作，歷練了我的堅強意志；是信貸部的領導，培養了我的綜合能力。
四、存在的不足和以后的打算
一、 從實際出發，電教設備、設施進一步得以完善。
本學期，我校領導十分重視現代教育技術工作，從教育實際出發，本著“節約為本，合理投入”的原則，排查現有電教設備、設施，維修、添置了部分電教軟件、硬件，使我校電教設備、設施進一步得以完善，保證了教育教學工作的正常有序的開展。
二、加強教育教學研究，促進信息技術與課程整合。
結合學校各科“教研周”活動，開展“信息技術與學科課程整合研究”使電教室、電腦室成為教師、學生學習活動的理想場所。
三、 實施網絡安全措施，加強校園網運用研究。
1、加強師生網絡道德教育，實施網絡安全措施，確保學校網絡安全暢通，校園網主頁由專人負責維護審核，無不良信息侵入。
2、擴充校園網版塊內容，增加師生喜聞樂見的信息，并為學校管理工作服務。
四、 完善常規工作，規范管理
1、做好電教課網上登記工作。
2、規范電教代辦費的收繳工作，做好電教資料征訂工作。
3、各室有詳盡的管理制度，管理落實到人。
五、 積極參加各類比賽、展示活動。
1、制作“青少年德育教育展板”參加區展示活動。
2、加強電視臺節目的制作研究，參加區電視節目制作培訓班。成立學校宣傳片制作領導小組，制作了名為《和諧發展 暢享成長》的新課改主題宣傳片參加區級比賽。
3、選派教師參加了區第五屆教師教學技能大賽。
4、配合各級各類課堂研究、展示活動做好電教服務工作。
六、 繼續做好教師信息技術校本培訓工作。
本學期我校對全體教師進行了“教育博客”日志全員培訓，幫助教師掌握利用網絡撰寫教學日志的方法。
七、 完成學校“無錫教育應急通訊系統”學生信息的登記工作。
一、對信貸人員的工作過程進行控制，重點在于使信貸人員的工作過程規范化、有序化，完善借款合同的各項要素，使之合法合規，杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現象。培訓有的放矢，除通常對信貸人員進行法律、法規宣講外，信用社更分別針對不同的情況進行專門學習，通過培訓，有效提高信貸人員的工作技能和對農村信用社的各項管理規定的理解與認同，以及對信用社的忠誠，增強他們的信心。分類激勵，優勝劣汰。對信貸人員的激勵，不搞“一刀切”，而是針對實際情況，制定出相應的激勵辦法，營造一種你追我趕的競爭氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務的，實行末位淘汰制，調離信貸崗位。
二、嚴把貸款投向關：放貸不濫。要求信貸人員“必須將每一筆貸款投放準確”作為信貸工作的一項準則。因此，我將經營方向定位為：立足“三農”，服務城鄉，充當杠桿，實現“雙贏”。一是著力推行農戶小額信貸。二是著力支持農村經濟結構調整。
三、嚴把制度執行關。在實際工作當中，嚴格執行“貸前調查”和“貸后回訪”制度。每個季度我均對貸款戶的貸款運作情況進行抽查回訪一次，次次都形成紀錄。通過貸后回訪，使自身對全社的貸款情況了如指掌，并適時提前收回有風險貸款。
四、處理好“三個關系”：
1、責任追究與激勵政策的關系。建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應給予處罰，對正確決策帶來良好經濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調動信貸員發
放、管理、收回貸款的積極性。
2、信貸風險與資產運用的關系。信用社貸款業務的收益來自資金成本和貸款利息的差額，因此我將處理好信用社信貸風險與資產運用的關系作為重來抓。
3、貸款營銷與嚴格管理關系。當前在加大有效信貸投入時，嚴格控制新的不良貸款發生。把握好貸款投入，并用準用好信貸增量，杜絕違規發放貸款、“壘大戶”的現象，堵住不良貸款發生的源頭。并認真落實貸款“三查”制度，強化信貸監督與管理，嚴格貸款審批制度和操作程序，規范信貸行為。同時，要求各位信貸人員根據“三農”的特點和企業、農戶生產經營的實際需要，合理確定貸款期限，不得任意延長或縮短，真實反映貸款占用形態。
五、提高信貸人員綜合素質，有效規避信貸風險。要防范和化解不良貸款，員工素質是關鍵，特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。一要強化信貸人員的職業道德教育，提高信貸人員的責任心和事業心，使防范信貸資產風險成為信貸人員的自覺行動，從而達到防范信貸管理人員道德風險的目的。二要加強對信貸人員的業務素質培訓。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識，不僅要精通信貸業務，熟識貸款操作規程，還需要掌握企業的財務知識等，現有的信貸人員業務素質遠遠不能適應業務發展的需要，應利用多種方式，對信貸人員進行業務培訓并考試，防范信貸管理人員的能力差帶來的風險。三要敦促信貸人員必須及時掌握各項法律法規，特別是一些與信貸資產質量密切相關的基本法規，如商業銀行法、貸款通則、擔保法、破產法以及民事訴訟法等。掌握并運用法律武器，這是時代對信貸人員提出的迫切要求。
六、結合實際情況制定出有獎有罰、權責對等的管理機制。根據信用社的實際情況，在征得聯社同意的前提下，對信用社信貸人員適時推出了三包一掛的管理機制，從利息收入中拿出適當比例作為信貸人員的收入提成，這樣一來明顯加大了對放貸、收貸、收息有功人員的獎勵和表彰力度，拉大信貸人員的收入差距，提高信貸人員工作積極性。同時，明確責任貸款警戒點，當信貸人員責任貸款中不良貸款超過一定數額時，堅決從信貸崗位甚至負責人崗位上換下來，防止因個人原因導致貸款質量的繼續惡化和不良貸款的繼續增加。通過一年的實踐，取得了預期的效果，全社不良貸款比年初下降了52萬元，貸款收息收回率首次達到100%，各位信貸人員年收入比普通員工高出5000元左右，可以說集體個人的雙贏。
七、明確各環節、各崗位的信貸責任，防止責任懸空和不切實際的集中。每筆貸款，尤其是大額貸款，明確調查人員、二級決策機構成員、以及貸后管理人員的責任比例，既杜絕將責任集中于調查人員一身的不切實際的做法，又防止“集體清收”的形式主義現象，真正使貸款責任有著落，保證各崗位、各環節人員能恪盡職守，各負其責。非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關業務技能，不宜作為貸款責任人。對內部職工介紹、擔保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁，嚴格按照規定進行審查，清收責任應也由信貸崗位人員承擔。
作為銀行員工一年下來想必也收獲了不少吧，不妨在這個時候做個總結。大家不知道工作總結怎么寫也不要緊，看看范文你就知道了。下面就是小編給大家帶來的2020工商銀行綜合柜員工作總結范文5篇，希望能幫助到大家!
2020工商銀行綜合柜員工作總結一我叫___，是一名普通的__銀行綜合柜員，一年來，在領導的帶領與同事的支持的，我有了不錯的成長，有今天的成績，關鍵要感謝我的上級領導，是他在我剛開始工作時候，教會我工作要細心，其次今日事今日畢，最后要微笑著面對每一個人包括你自己。以下是我個人的工作總結：
人們說：愛崗敬業、熱誠服務是一條維系人民與我們柜臺工作人員的連接線。工作以來，我處理工作難題無數次，加班加點，處理緊急情況，為交行客戶的利益護航，這就是我們交行柜臺工作人員的優良作風。從我參加工作到如今，我一直以成為交行客戶大眾貼心人為我人生奮斗的第一個目標。一年來工作的熱血沸騰，做事的大膽心細，以大局為重的工作經驗使得我成長的更快。
我不曾忘記目標的設立是激勵我發奮工作的最好動力。作為交通銀行的一分子，我始終立足崗位，始終堅持為民服務、體恤百姓，用自己火熱的青春，奉獻了一名普通柜員對于客戶業務服務工作的無限忠誠與熱愛，贏得了交行領導的高度贊譽。
我的日常工作內容主要是負責為個人客戶存取錢，開戶，簽約，劃款轉賬，兌換外幣等等。大膽實踐，勇于開拓，廉潔自律，扎實苦干，熱情服務。在對一些遇到困難的客戶上，本著熱情服務的理念，幫助客戶解決實際困難。在對待工作上，勤勤懇懇、兢兢業業，對不配合不理解工作的鄉親做到耐心細致的講解。在工作中，遇到突發事件，總是及時、迅速的出現在現場，給客戶強有力的工作支持。充分發揮自己的年青優勢和技術專長，積極配合我行柜臺工作要求，有時為了工作進度加班，在辦公室一干就是好幾個小時，累了就在辦公室休息一下，雖然加班多但休假卻很少，一心撲在工作中。
記得有一次，我正趕上親人傳染出疹子，高燒40度，可是我前兩天手頭的柜臺工作出現了點失誤，必須馬上返回解決。作為一名光榮的交行人一想起交行不怕苦，認真負責，一切為了客戶的精神，就會覺得全身充滿強大的動力。我堅信世上無難事只要肯攀登，我堅持帶病返回工作崗位繼續自己未完成的工作。終于功夫不負有心人，我逐漸成長為銀行優秀人才。未來的日子里，我正以高標準和實際行動按照自己的人生信念，在人生的坐標上追尋著更好的成績。
交行是我成長的地方，這片沃土培育了我養育了我，我感謝這里給予我的一切。今后，我將一如既往，一步一個腳印向前邁進，為交行的發展和騰飛做出自己新的貢獻。
2020工商銀行綜合柜員工作總結二一年來，我們在上級行的正確領導下，抓住五個重點，即，重點抓好信貸管理，防范和化解經營風險;重點抓好儲蓄存款,增強資金勢力;重點抓好增收節支,提高資金營運效益;重點抓好規范化管理,促進依法合規經營;重點抓好隊伍建設,提高全行的整體素質。圓滿地完成了主要經營任務，到12月末，實現利息收入3054萬元;儲蓄存款增長率達到15.45%;對公存款增長率實現0.9%;外幣存款額達到86萬美元，比計劃多6萬美元;存貸增量比例26.66%;費用1378萬元;帳面虧損3716萬元;實際虧損4573萬元。
評價指標也完成得很好：無息資產占用率15%，僅比計劃差0.2個百分點;新放貸款正常率達到100%;以資抵債處置率為23%，超額完成3個百分點;償還借款3000萬元;非利息收入增長率為-75%，較計劃差95個百分點;信用卡消費額完成61萬元，超額1萬元;國際結算業務額達到1100萬美元;超額350萬美元;當年沒有發生重大經濟、刑事案件或責任事故。回首1999年，我們著重抓了以下幾方面的工作： 一、強化信貸管理，提高收益水平。
主要抓了四個重要環節：
(一)集中精力抓收息。利息收入是影響全行經營成果的關鍵因素，收息工作也是全行的難點工作，是一場硬仗。為了保證這一艱巨任務如期完成，采取了以下3個措施。一是任務落實，獎懲兌現。我們按各處所正常、逾期和呆滯貸款占用形態，扣除企業改制等方面的客觀因素，將上級行下達的收息計劃如實分解下去，并按旬監控、按月考核。各處所將任務落實到信貸員和到企業，并制定了相應的獎懲辦法，加大獎懲力度。從行長到部室主任，繼續落實了包處所、包大戶任務。行長、副行長每月從個人工資總額中拿出30%與全行收息任務掛鉤，部室主任和全體機關工作人員，每人每月從各種補貼中拿出400元，其中的40%與包所的收息任務掛鉤，60%與全行主要經營任務掛鉤。
二是幫助企業改善管理，提高效益，增加息源。每名信貸人員都落實了一戶幫扶任務，幫助搞活有望的企業分析經營管理等方面的問題，幫助清收貨款，幫助推銷產品，幫助清倉壓庫，或給予必要的扶持，增加效益，培植息源，僅此一項，全年收息108萬元。對效益好的企業，我們盡力給予銀行承兌匯票支持，促進了企業的生產，增加還息能力，全年收息186萬元。同時，狠抓了轉制企業的利息清收工作，全年清收轉制企業利息220萬元。
三是加強貨款歸行管理，防止資金體外循環。這是一項重要的基礎管理工作，抓好了，可以一舉兩得，既可增加收息，又能增加對公存款。因此，會計、出納、信貸部門密切配合，各司其責：會計出納人員看住企業帳戶，強化現金管理;信貸人員把握所轄企業的資金流向、貨款方向，搞好檢查監督，促進貨款歸行。信貸管理部、專貸部和業務開發部通力合作，經常深入企業檢查庫存現金,搞好調查,掌握企業多頭開戶情況，較好地防止了息源的流失。
(二)抓好規范化管理工作，降低和化解信貸風險。著重抓了以下幾個環節：一是重新調整審貸分離崗位，設立信貸審查崗、法律審查崗和信貸檢查崗，合理分工，明確職責，依法辦理信貸業務，確保信貸管理工作正規化、合法化和程序化。二是嚴格執行貸款第一責任人辦法，徹底解決權責脫鉤、責任不清、獎罰不明的老問題，將貸款損失的責任落到實處。三是嚴格承兌匯票管理。承兌匯票視同新放貸款一樣嚴格管理，堅決按上級行規定的10個條件，履行程序，保證無一筆墊付發生。
(三)抓好清分和盤活工作。3月12日,總、省行召開了信貸資產清分工作電視電話會議,總行何林祥行長和省行張少士行長就清分的意義、步驟、方法和政策等，做了詳細的部署。這是一項階段性的中心工作，是銀行信貸管理制度的一項重大改革。時間緊，任務重。根據上級行的統一要求，我們成立了清分工作領導小組，由行長親自擔任組長，副行長任清分辦公定主任,主管這項工作。通過這次清分工作,促進全行信貸管理水平再上新臺階。在抓好不良貸款的盤活工作。今年的盤活任務比往年輕，只下降3個百分點。但難度并不輕，要實實在在的收回，因此，落實到各處所的還不到1個百分點，要求保證完成，不得有水分。
(四)優化信貸結構，搞好信貸服務。我們打破行業、所有制界限，把有生命力的雙優客戶作為信貸支持的重點，從而實現了信貸資金的高效利用。著重抓了以下幾方面的工作：一是評定信用等級，對現有客戶準確評價，分類排列。我們對開戶的570戶企業進行了全面的調查，進行了信用等級評定工作。有3戶企業被評為柜員工作個人總結A級信用企業，占貸款565萬元;有5戶企業被評為柜員工作個人總結級信用企業，占貸款141萬元;有10戶企業被評為柜員工作個人總結級信用企業，占貸款4532萬元;有3戶企業被評為B級信用企業，占貸款895萬元。為進一步選擇優良客戶打下了基礎。在信貸管理工作中，對B級以下企業堅決停止了貸款，對A級企業限制貸款，柜員工作個人總結級企業在有條件下給予一定支持，促進了企業結構調整。
2020工商銀行綜合柜員工作總結三我叫，現在，我將這三個月來的工作、學習情況向大家作工作總結如下。
我所在的崗位是_行的服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，__的儲蓄所是最忙的，每天每位同志的業務平均就要達到近兩百筆，接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認真認真再認真，嚴格按照行里的制定的各項規章制度來進行實際操作。三個月中始終如一的要求自己。
由于我是新來的，在業務上還不是特別熟練，為了盡快熟悉業務，當我一遇到問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業務技能，我心里有一條給自己規定的要求：三人行必有我師，要千方百計的把自己不會的學會。今后想在工作中幫助其他人，就要使自己的業務素質提高。剛開始的時候，我還由于不夠細心和不夠熟練犯過錯誤，雖然賠了錢，但是這并不影響我對這份工作的積極性，反而更加鞭策我努力的學習業務技能和理論知識。
__所位于城鄉結合部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍有很多領社保和醫保的下崗、退休工人，也有好幾所學校。文化層次各不相同，每天都要為各種不同的人服務。我時刻提醒自己要從細節做起。把行里下發的各種精神與要求落實到實際工作中，細微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。
所里經常會有外地來的務工人員或學生來辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時再寫。當為他們每辦理完匯款業務的時候，他們都會不斷的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項代收業務。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，但是我認為，用心來為廣大顧客服務，才是的服務。當我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個小妹兒態度真不錯……_行就是好……這樣的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚，更是對我工作的認可，更是對我工作的激勵。
新的一年里我為自己制定了新的目標，那就是要加緊學習，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態來迎接新時期的挑戰。明年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩腳步。踏踏實實，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發展。我也會向其他同志學習，取長補短，相互交流好的工和經驗，共同進步。征取更好的工作成績。
2020工商銀行綜合柜員工作總結四20__年銀行的各項工作基本告一段落了，在這里我只簡要的總結一下我在這一年中的工作情況。
隨著年齡的增長和各種工作經驗的增多，我對我個人在___工作中的要求也在不斷的提高。我所在的崗位是工行的服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，朝陽支行有兩個儲蓄所是最忙的，我那里就是其中之一。每天每位同志的業務平均就要達到二三百筆。接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認真認真再認真，嚴格按照行里的制定的各項規章制度來進行實際操作。一年中始終如一的要求自己，在我的努力下，20__年我個人沒有發生一次責任事故。在我做好自己工作的同時，還用我多年來在儲蓄工作中的經驗來幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問題，只要問我，我都會細心的予以解答。當我也有問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業務技能，我心里有一條給自己規定的要求：三人行必有我師，要千方百計的把自己不會的學會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業務素質提高。
我有渴望學習新知識的熱情，在每一次行里發展新業務的時候。只要需要有人在單位加班，我都是頭一個站出來。不論加班到幾點，我都從來沒有任何怨言。因為我知道，這也是單位領導對我個人的信任。我也會積極的利用好每一次學習新業務的機會，做好各項新業務的測試工作，不給整個支行的工作拖后腿。在這種想法下，我很好的完成了分理處交給的每一項工作。也受到了同志們的好評。
我所在的長營儲蓄所是分行級的青年文明號。就象所里賈琳同志說的：是一個互敬互愛的大家庭。常聽知道我們所情況的其他同志講，從沒見過有那個單位有我們這里這樣同志間關系如此融洽的。不論是工作上，還是生活上，同志間都象一家人一樣，從沒有一點矛盾，如果有意見也是工作上的不同，這樣的意見就意味著工作水準的不斷提高。我一直認為我這個人的先天性格決定了我非常適合在儲蓄做，因為我的脾氣非常好，而且隨著工作月歷的增加，做事也越來越學會的穩重。好脾氣對所里而言首先就意味著好的服務態度，我堅持以青年文明號的標準來要求自己。因此我工作到現在，從沒受到過一次外面顧客的投訴。在平時有顧客對我們的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。
___位于城鄉結合部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍還有好幾所大學與科研所。文化層次各不相同，他們每天都要為各種不同的人服務。我時刻提醒自己要從細節做起。把行里下發的各種精神與要求落實到實際工作中，細微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。所里經常會有外地來京的務工人員來辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時真寫。當為他們每辦理完匯款業務的時候，他們都會不斷的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項代收業務。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，我這里用___另處一名同志的話來解釋。“他們來北京都不容易，誰都有不會的時候，幫他們是應該的。”我認為用心來為廣大顧客服務，才是的服務。當我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個胖胖的小伙子態度真不錯……農行就是好……這樣的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚，更是對我工作的認可，更是對我工作的激勵。
新的一年里我為自己制定了新的目標，那就是要加緊學習，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態來迎接新時期的挑戰。明年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩腳步。踏踏實實，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發展。我也會向其他同志學習，取長補短，相互交流好的工和經驗，共同進步。征取更好的工作成績。
2020工商銀行綜合柜員工作總結五這一年是工行發展史上濃墨重彩的一年，工行成功邁出了股份制改革的第一步。這一年對南岸支行來講，是辛勤耕耘的一年，是適應變革的一年，是開拓創新的一年，也是理清思路、加快發展的一年。在這一年里，各支行及下屬分理處機構業務整合平穩發展，綜合業務系統全面推進并取得預期目標。在這一年里，組織和領導給予了我許多學習和鍛練的機會。
一、強化業務學習，提高自身綜合素質，適應新形勢的需要。
我從事儲蓄工作以來，十分注重個人業務能力的培養學習。為儲戶提供規范優質服務的同時，刻苦鉆研業務技能，在熟練掌最好的原創免費公文站握了原業務流程的基礎上，積極認真地學習新業務、新知識，遇到不懂的地方虛心向領導及專業科請教學習。隨著銀行改革的需要，我的工作能力和綜合素質得到了較大程度的提高，業務水平和專業技能也隨著工行各階段的改革得到了更新和進步。
二、以高度的責任心，用戶至上的服務理念，將優質工作落到實處。
今年，我在儲蓄所任業務主管，主要負責重控、內控、核算質量、及柜面正常業務。通過加強內控管理，全所在去年分行開展的核算質量評比中，從未列于倒數五十名內，還曾幾度位于前三、四十名之列，我個人還曾連續兩月在南岸支行被評為“無差錯柜員”。
我始終堅持“客戶第一”的思想，把客戶的事情當成自己的事來辦，換位思考問題，急客戶之所急，想客戶之所想，大膽開拓思想，征對不同客戶采取不同的工作方式，努力為客戶提供最優質服務，以贏得客戶對我行業務的支持。在長江村儲蓄所工作期間，我同眾多客戶由客戶誼發展成朋友情，多次受到不同類型客戶的贊揚，從未接到過一起客戶投訴。
本刊征得作者和國際清算銀行同意予以翻譯和發表,因篇幅原因有刪節,作者及所在機構對譯文免責,英文版可見于省略。
關鍵詞:銀行系統 金融市場 外匯干預
中圖分類號:F120.4文獻標識碼:A文章編號:1006-1770(2010)07-04-06
一、引言
亞洲銀行系統在過去的10年中遭受過幾次大的沖擊,1990年代末期的金融動蕩幾乎使亞洲的金融中介陷入癱瘓,并導致產出大幅下降,亞洲當局為此花費大量精力重振銀行系統。2007年-2008年的全球金融危機是對亞洲銀行系統的一個巨大的壓力測試。到目前來看,大部分亞洲銀行應對情況良好。
對于亞洲銀行在亞洲金融危機之后轉型的常規觀點在于:在1997年亞洲金融危機之前,亞洲銀行存在巨大的信貸風險,風險管理不善、監管不到位,更重要的是銀行抵御風險的資本金不充足。危機發生后的這十年,銀行減少了其遺留的不良資產,更有效地控制信貸風險,資本更為充足。因為私人資本市場的發展趨緩,銀行仍是融資的主要渠道。這些減少了銀行在本次全球金融危機中所受的影響。
這一觀點擁有大量的支持者,但這不完全正確,因為沒有注意到銀行資產負債表的負債方。亞洲新興市場銀行資產負債表負債方發生的變化與工業國完全不同。在主要的金融中心,銀行融資越來越依賴于批發市場(通常是短期的),而較少依賴于家庭的零售存款。家庭將更多的儲蓄投資于奢侈的資本市場產品,而非銀行存款。爆發于2007年8月的危機,是這個過程無序進展的結果。在銀行危機史中,壓力首次在銀行借貸的批發市場中蔓延。
但這一去中介化的過程對大部分亞洲銀行并沒有產生多大的影響。發展中的亞洲市場,從2001年到2007年銀行存款對GDP的比重反而增加了14.8%,明顯高于之前6年的水平。強勁的存款增長意味著不需要或較少需要國內外的批發市場融資,貸存比在大部分國家低于1。
本文總結了亞洲金融危機之后改變亞洲金融中介的復雜因素,宏觀經濟要素之一是該地區總儲蓄大幅上升,并主要由銀行系統作為中介,這使得亞洲銀行系統可以免受國際批發基金市場的沖擊。第二是巨額外匯儲備令銀行對央行或政府票據的持有大幅上升――為其提供低風險和流動性資產。最后一個金融要素是亞洲銀行變得更為強勁,早期的低效率消失了,其借貸功能在過去10年中極大地改善了。
本文安排如下,第二部分回顧了該地區近期宏觀經濟和政策變化對銀行的影響。第三部分探索銀行資產負債表資產方的變化如何影響亞洲銀行在金融中介中的角色。第四部分研究負債方的進展,以及本次全球金融危機中銀行系統面臨的融資壓力。第五部分對這些變化對銀行信貸的影響進行了實證分析。第六部分得出結論。
二、儲蓄、外匯干預與亞洲銀行系統
傳統觀點認為發展中國家國內儲蓄不足以支撐其投資需求,導致經常項目出現赤字。銀行通常通過國際市場借入存款對投資給予融資支持。這對于1997年之前的亞洲適用,但情況已有很大改變。表1列出了1990年-1996年以及2001年-2007年間世界主要經濟體的邊際投資傾向和邊際儲蓄傾向。美國在2000年代前期邊際儲蓄傾向大幅下跌、邊際投資傾向大幅上升。最大的進展是發展中國家邊際儲蓄傾向大幅上升。中國在2000年-2007年期間的平均邊際儲蓄傾向達到不尋常的69%――這里有尚未被完全理解的中國的特殊因素。
亞洲大部分盈余儲蓄成為銀行存款,該趨勢因家庭部門風險偏好向無風險資產轉換而得到加強。亞洲當局在1997年-1998年危機的復蘇期對銀行負債提供的各種擔保也使得投資于銀行存款更有吸引力。兩個因素刺激銀行存款相對于名義收入于2001年2007年間大幅增長。
存款的這種擴張與2000年代初另一個主要的政策進展相伴――官方外匯儲備快速增長。考察外匯儲備的積累為何對銀行系統有影響并不困難。當外匯儲備相對較小時,央行可以通過發行貨幣為其提供融資。因為快速發展的經濟體對現金需求增長穩定,額外的貨幣發行可以被經濟體所吸收。當外匯市場存在大的永久性干預時,額外的外匯購買將通過發行當地貨幣而得到融資。為控制貨幣擴張(防止短期利率低于目標值),央行或減持政府票據或發行非貨幣負債――通常是政府票據,但央行票據越來越多。
對央行資產負債表中該融資缺口一個簡單的衡量方法是考察外匯儲備超過流通中現金的部分。直到1990年代末,許多亞洲經濟體中該融資缺口與廣義貨幣和國內票據市場相比或較小或為負。但許多國家該缺口在2000年代初期快速擴張(特別是中國和印度),導致央行和政府票據的供給大幅上升。
對金融系統和經濟來說關鍵的是誰持有這些票據。當家庭和非銀行部門持有這些沖銷票據時,銀行存款可能下降,因為債券的購買置換了在銀行系統中的現金頭寸。換句話說,具有深度和多樣化債券市場的國家,沖銷更可能是完全的:家庭和非銀行部門減少其貨幣資產的持有,增加非貨幣資產如政府債券――所謂的資產多樣化效應。
在許多亞洲經濟體中,發育不完全的債券市場意味著銀行而非非銀行私人部門,吸收了大量擴張的央行和政府證券。調查數據表明,商業銀行持有的政府和央行證券在1990年代后期與銀行總資產相比相對較小,在亞洲金融危機之后2000年代前期快速上升。
總的來說,宏觀經濟政策環境通過兩個途徑影響亞洲銀行系統。第一,巨額盈余儲蓄和央行為防止貨幣升值而采取的干預措施導致過去10年銀行資產負債表大幅膨脹;第二,銀行大量投資于政府和央行證券,流動性資產在總資產中的份額快速增長。
三、資產方的主要變化
銀行資產負債表中資產方的變化部分降低了銀行過去存在的脆弱性,本部分回顧了兩個主要進展:銀行資產質量;借貸功能的轉變。
(一)銀行系統的資產質量
亞洲銀行在過去10年中改進了其持有資產的質量,不良資產比率大幅下降。2009年第二季度以來的部分數據顯示由于本次金融危機的影響不良資產比率有所上升,但與工業國無法相比。
銀行是否也減少了其未來不良資產的暴露?亞洲銀行經風險調整的資本比率自2000年以來大幅上升,梳理關聯借貸和信貸暴露集中度的努力改進了銀行管制。大部分國家對單個借款人(銀行資本的10%-25%)和集團借款人(銀行資本的40%-50%)信貸設限,禁止向銀行股東貸款(如馬來西亞和泰國)。一些國家也對內部關聯的子公司借貸或銀行集團內投資設限,限制銀行對高風險業務的暴露。
對銀行的鞏固也增強了亞洲銀行系統的競爭力和效率。在1999年-2004年間,許多國家關閉了脆弱的銀行或將其兼并(印度、印尼、韓國和馬來西亞的比例為10%-30%不等)或私有化。另外,努力增加外國對本國銀行的所有權。因此,銀行系統的資產回報率在2000年-2008年間大幅上升,股東價值普遍上升。
不過,仍有許多觀察家對這些改進的可持續性表示懷疑,有三個理由:
1.對借款者違約率缺少完整的統計數據,貸款人權利保護不足。這使得很難對亞洲銀行資產質量進行準確評估。在過去的經濟下降期中,有時上升的不良貸款因貸款到期的推遲而被掩蓋(“常綠化”)――導致資本過度高估。另外,許多國家近期不良貸款因為貸款快速增長而下降,減少其作為資產質量指標的可信度。不確定性的最基礎原因可能是近年快速擴張的業務缺少歷史的損失數據,使銀行暴露于管理能力尚不足的信貸風險中。
Turner (2007)采用世行和其他調查數據,對亞洲經濟體相對其他地區在貸款人的法律權利、合同執行和破產成本等方面相對位置進行了總結。指數從0-10――高分數意味著擔保法和破產法,對貸款人權利保護也更有效――亞洲經濟體的平均分數為5,成熟市場為7,拉丁美洲為3,韓國和馬來西亞分數分別為6和8,顯示比其他地區擁有更好的產權保護體系。至于合同執行,亞洲執行合同的成本為債務的22%,成熟市場為9%。國家間的差異巨大:韓國5%,馬來西亞20%。相似的,亞洲的平均破產成本(17%)比成熟市場和拉丁美洲要高(7%-13%)。韓國的破產成本比區域中的其他國家要小。
2.政府的隱性擔保掩蓋了弱的獨立評級。這增加了銀行系統的道德風險問題,減少有效管理風險的動機。一個指標是穆迪銀行金融競爭力評級,在未考慮銀行接受其股東、工業集團或政府機構資助的情況下,衡量了銀行的內在實力。換句話說,該評級提供了銀行基于其基礎金融力量的獨立信貸風險指標。對經濟體總風險的評級由各銀行評級的加權平均而來。
圖1顯示了亞洲和其他新興市場銀行系統在1998年到2008年間的評級,兩個特征值得一提。第一,亞洲銀行總體上相對于拉丁美洲和中歐擁有較低的評級。第二,過去10年一些亞洲經濟體評級改進的程度較小。
這些問題在國有銀行系統的國家更明顯。中國這種道德風險反映在國有銀行中政策貸款和社會責任,這可能會造成損失。銀行的高管因為所有權問題可能缺少長期經營的責任。
印度也有同樣問題。Patel (2004)認為政府對印度銀行系統的高度參與形成這樣的觀點,即銀行不會產生系統性風險。這也會導致政府的準財政責任通過直接貸款向銀行系統轉移。即使在擁有較大私有化銀行系統的國家,糾正行動看似集中于復活而非關閉問題銀行。
3.亞洲銀行系統的高成本特征。近年來許多亞洲經濟體的操作成本不僅高而且趨于上升。比如印尼、菲律賓和泰國操作成本是總資產的3%-5%,比更發達經濟體要高。相似的,凈利率邊際保持較高水平,在許多國家快速上升。韓國利率邊際值從1995年3.1%增加到2005年的5%,印尼從1.6%增加到2.7%。令人吃驚的是該趨勢與銀行集中度下降相伴――國內市場中對一些大銀行市場力量的一種衡量――這會增加競爭從而減少銀行的壟斷租金。
考慮到過去10年大規模的重組,這些弱點的原因不完全清楚。亞洲銀行成本對收入比率并不特別高。例如,韓國、馬來西亞和泰國的銀行低于60%,一般認為是有效率的。解釋之一是并購減少了銀行系統中的額外資本,盡管受限的勞動力行為阻礙生產力的進步。第二個原因在于近幾年來低利率得以支持銀行邊際。第三個解釋是強勁復蘇的信貸需求增強了銀行的定價權。
(二)金融中介中銀行的角色
至于銀行在金融中介中的角色,有兩點在亞洲金融危機之后的混亂中較引人關注――以銀行為中心的金融中介和以公司為基礎的借貸。這兩個特點是否改變?
1.以銀行為中心的中介系統
與許多較早時的預期相反,亞洲的金融中介始終以銀行為中心。盡管在1997年-2007年間時有下降,銀行對私人部門的信貸對GDP比重不僅保持高位,而且近年來持續上升。更重要的是,除了少數國家和地區(香港、新加坡和馬來西亞),公司債券市場規模始終較小。
近期的經歷和研究對較早的假設形成挑戰,即以銀行為中心的金融系統會導致資源錯配,或會減少金融系統應對沖擊的靈活性。首先,實證研究未發現在金融系統結構和效率之間存在系統性關系。相反的是銀行和以資本市場為基礎的系統看似依賴于共同的因素:產權的可信度、法律系統、外部競爭程度。
第二,2008年全球金融危機顯示銀行和資本市場中復雜的相互依賴性造成巨大的隱藏風險。發達金融系統中的銀行依賴于資本市場以產生利潤、風險管理、貸款保險和融資,市場依賴于銀行以獲得造市服務、證券承銷、信貸限額。銀行和市場間的這種相互依賴性在資產難以出售或作為抵押物時擴大了沖擊程度。對交易對手風險的更大關注導致對市場捕獲,不僅損害主要銀行的資產流動性,而且損害其融資和證券化戰略。在本次危機中,亞洲的私人資本市場(包括證券化產品)的發展停滯了,雖然這種進展的內在優勢仍存在。
2.以公司為基礎的借貸
過去亞洲銀行系統的一個顯著特點是致力于一種金融中介,即將家庭存款貸款給公司、購買政府票據。
亞洲的這一金融中介系統因而存有壓力,首先,將風險集中于銀行資產,增加了破產的可能性。第二,如Bowers, Gibb和Wong (2003)所述,銀行為了培育長期客戶關系,對風險和盈利關注不夠,公司部門事實上是損害而非增加亞洲銀行的價值。Bowers et al (2003)認為,亞洲銀行對公司客戶信貸定價過低,吸收存款的利率偏高。對11家亞洲銀行的分析顯示,2002年無一家信貸定價體現了合理的資本回報。
不過,情況在近幾年得到極大的改善。調查資料顯示,印尼、韓國和馬來西亞2000年公司部門的信貸下降到60%,相反,家庭部門得到25%-50%的信貸。中國和印度的趨勢相似,中國的個貸份額從2000年的不到4%上升到2005年的10%。
亞洲銀行資產中家庭部門信貸的大幅上升有一些重要的含義。首先,高回報的按揭和消費貸款提高了銀行的收益。第二,家庭有更大的機會基于未來收入獲得貸款,有助于平滑未來消費。可以降低該地區存在的一個重要風險――對貿易沖擊的暴露。
事實上,這兩個因素在長期中都可能得到加強。家庭部門借貸機會的增加促進了經濟增長和經濟體對外部沖擊的彈性,更高的未來收入預期增加了對家庭信貸的需求,提升了銀行收益和盈利。根據有關估計,當人均收入超過5000美元時家庭借款能力趨于增加,一些亞洲經濟體已超越這個界限。
四、銀行資產負債表中負債方的問題
1980年代和1990年代新興市場銀行系統中的一個高度受關注的觀點是其難以從動蕩的資本流中緩解融資壓力。在國際市場的融資困難經常導致銀行借貸大幅收縮。另外,短期外匯借貸造成銀行資產負債表中嚴重的現金和流動性錯配。1997年-1998年亞洲金融危機是這種脆弱性的一個體現。情況進展如何?本部分回顧了亞洲銀行融資市場的主要變化。并分析了2007年-2008年全球金融危機中,因依賴于短期融資而造成脆弱性的一些教訓。
(一)國內融資對國外融資
亞洲銀行系統的一個主要結構性特征是其可以接觸到大的不斷增長的國內儲蓄池。表3結合反映了銀行系統的貸款與不同融資來源。盡管銀行的資產和負債狀況并非相互獨立,一方的改變可以通過信貸乘數和其他過程影響另一方,表3提供了一項靜態分析。銀行可以通過以下一個或多個途徑為其信貸擴張提供融資支持:存款擴張;從國外的凈借入;下調貨幣當局的儲備;減少對政府的凈借出;或增加從其他來源的借貸,特別是批發票據市場。
2002年-2007年許多亞洲經濟體的國內零售存款增長超過其貸款增長。韓國和印尼是例外,兩國零售存款對貸款增長的貢獻相對較低,銀行對外部融資的依賴顯著增加,其他大部分國家通過國際市場的凈融資或可忽略或是負的。許多國家的銀行通過國內資本市場,或從批發存款和票據市場中的其他金融機構處融資以獲得貸款資金。
BIS報告銀行總的國際借貸在1997年-1998年危機之后大幅下跌后,2002年以后重新上升,2006年初這一升幅較為顯著。同時,亞洲銀行增加了其在國際銀行的存款,因此許多年中其對BIS報告銀行的要求權超過其負債。第二,國際銀行在亞洲國家的借貸主要是當地貨幣而非外國貨幣。最后,銀行在國際資本流動中的中介角色在下降,特別是非銀行部門在國際債務市場中的直接借貸增長迅速。
這種新的融資模式的主要啟示是使得亞洲銀行在應對外部金融沖擊時更有彈性。巨大的國內融資基礎和外資銀行當地貨幣貸款的增加在減少信貸流入私人部門的波動性中扮演重要角色。因此,亞洲總的私人信貸在本次全球金融危機中仍快速擴張。
另一個啟示是當地貨幣融資的增加和大額外幣資產有助于減少亞洲銀行的一個脆弱性――暴露于大的貨幣錯配。注意起作用的是該國總的貨幣錯配――而非僅僅是直接記錄于銀行簿記中的部分,也包括其客戶錯配而產生的間接的部分――這對信貸質量以及資產價格有影響。
表4列出了貨幣錯配的一些指標。左邊的三欄顯示所有債務合同中貨幣的運用。外幣債務中風險暴露部分取決于該國凈外國資產頭寸(即外國貨幣資產減外國貨幣負債):這種變化顯示在中間三欄。擁有負頭寸的國家在貨幣貶值時受損。右邊三欄顯示總的有效貨幣錯配是:1.以外幣計價的總負債的比例;2.該國凈外幣頭寸占出口的比例。當其為負,貨幣貶值對該國凈財富影響為負面,反之則反是。表4顯示大部分亞洲國家,特別是東南亞國家的貨幣錯配在1995年到2008年間大幅下降。
(二)亞洲在2007年-2008年全球金融危機中的暴露情況
在2007年-2008年危機中表現出來的銀行系統的一個重要的脆弱性是銀行簿記中的結構性成熟期錯配。2003年左右,國際銀行通過國際批發市場融資顯著增加其美元借貸,該貸款流動性相對較差。在一些國家,國際貨幣融資用于發放國內本地貨幣的貸款。銀行通過使用外國貨幣或跨貨幣調期市場管理潛在的成熟期和匯率錯配。該戰略的成功有賴于銀行間市場中美元負債隨時的借新還舊。當2008年中期這些市場中流動性突然蒸發,對主要國際銀行償債能力出現深度不確定,批發融資和掉期市場遭受嚴重損害。
亞洲銀行的脆弱性因其對短期融資暴露的不同而異。2008年中期前對亞洲的總的國際銀行借貸快速上升,短期構成部分在中國、韓國、印尼和印度特別高。壓力的另一點是在一些國家――特別是韓國以及馬來西亞――由外資銀行發放的國際銀行貸款(國際加上當地貨幣債權)占據了對非銀行部門信貸的一大部分。需求(主要是國際貿易的大幅下降)和供給(外資銀行狀況惡化以及融資市場受損)兩個因素共同作用導致外資銀行對亞洲暴露大幅下降。
(三)新興市場脆弱性的動因
2008年9月,國際銀行間市場和短期市場主要貨幣承受重壓,伴隨著普遍的“安全投資轉移”,對新興市場造成重大壓力,之前主要金融中心的困擾尚未對這些市場有多大影響。對交易對手風險擔憂加大、流動性窖藏、國內資產持有人致力于購買外國貨幣,加上外匯市場上干預的效果,在不同程度上對當地貨幣市場形成嚴重的流動性壓力。
一些國家的壓力因貨幣大幅貶值而加重,因為借款者為償還美元到期債務不得不拋售本幣。外匯暴露杠桿的突然展開形成了額外的貶值壓力,加大了金融緊張度(部分是因為美元借款的本幣值增加了)。因為匯率暴露聯結的外匯衍生品不透明(不透明是為了出售),監管者和市場參與者都沒能較好地理解這些暴露。
總的來看,亞洲銀行資產負債表中負債方的變化減少了一些“舊”的脆弱性,但增加了新的風險。脆弱性減少的關鍵是其可以進入大的零售存款。如上所述,特別有利的宏觀經濟條件增加了邊際儲蓄傾向,導致銀行存款大幅增長。另外,因為凈的外匯借貸下降,外國銀行對非銀行部門的貸款以本幣計價比例增加,銀行的貨幣錯配下降。主要的例外是韓國,對批發融資市場更大的依賴,短期外幣借貸和歸避外匯風險的復雜衍生產品增大了韓國銀行系統在全球金融危機中的脆弱性。
五、對銀行信貸的面板分析
本部分用面板模型簡要測試以上討論的重要變化對銀行信貸的相對影響。模型的因變量是銀行對私人部門實際貸款變化的百分比,模型檢測資產負債表變量在銀行信貸中扮演的特殊角色:特別是銀行融資條件對其借貸能力的影響程度。考慮的變量是:1.存款;2.其他融資來源,特別是批發市場和票據市場;3.抵御風險的資本的可得性。該框架提供了測試銀行貸款受存款或資本約束程度的方法。等式中的所有融資來源考慮時滯因素,因而當前的借貸決策取決于前期的存款水平。
模型包括四個控制變量:1.產出缺口和前一年人均收入代表需求因素。2.實際私人借貸利率衡量信貸成本。3.貿易條件的變化衡量外部風險。4.對政府凈貸款的變化衡量對私人部門的潛在擠出。模型使用2000年-2007年數據。
檢測結果顯示,銀行的資產質量對亞洲的信貸增長有重大影響。不良貸款比率1個百分點的下降造成銀行對私人部門貸款0.6個百分點的增長。存款1個百分點的增長導致下一年私人部門銀行貸款0.4個百分點的增長。短期借貸彈性在0.4左右,該結果意味著除非流動性受限制,銀行不會僅僅因為存款增長而增加貸款。彈性為1表明銀行未能正確評估信貸風險,相對低的彈性說明存款的增加未必自動增加貸款。事實上,銀行存款比貸款增長更快給銀行提供了重要的流動性緩沖。銀行的非存款融資來源對銀行貸款增長沒有影響。另一個發現是貸款利率增長1個百分點信貸增長僅減少0.6個-0.7個百分點。如所預期,操作成本對銀行信貸有負面影響,盡管其系數在統計上不重要。有些意外的是,需求變量并非是貸款增長的重要決定因素。
六、結論與啟示
過去十年見證了亞洲銀行系統巨大的變革。資產負債表更強勁,貨幣錯配減少,這些意味著銀行能夠比以前更能承受金融危機的沖擊。借貸功能的更加多樣化使得銀行盈利更強、更有彈性。亞洲銀行因而可以較好地應對當前的金融危機。
問題是銀行管理風險的能力有多好。本文研究顯示,亞洲銀行資本充足性良好,比以前管理更完善。但韓國在本次金融危機中的表現顯示,有些銀行忽視了主要的風險:公司和家庭正在采取風險更大的融資戰略。另外,許多國家對家庭信貸風險的管理存在嚴重缺陷(如缺少歷史信貸風險的數據)。
不管如何,亞洲銀行更為強健的平衡表不僅歸因于微觀經濟改革,而且歸因于宏觀經濟環境的有利組合。國內儲蓄急劇上升,近期大規模的干預和寬松的貨幣政策,導致融資條件非常寬松。另外,銀行積累了大量政府票據。這些條件將如何改變,將對銀行有何影響存在不確定性。一個啟示是亞洲銀行對市場風險的暴露在近年快速上升:票據價格的下降會損害銀行,降低貨幣升值的努力可能扭曲非銀行部門的外幣借貸選擇。
未來信貸風險可能上升,直到2008年中期危機爆發,由出口帶動的工業快速發展對銀行信貸形成巨大需求。在出口繁榮時,這種貸款很容易得到。但未來需要增加國內消費,實際匯率可能升值,將使出動的利潤降低。哪種新的以國內需求為導向的活動將變得持續有利可圖尚不確定。未來生產結構再定位的規模和時間――從貿易到非貿易――未知。這可能會增加銀行的信貸風險,尤其是發展最快的國家。
未來的問題在于當前強勁的流動性狀態對亞洲銀行系統中的市場風險和信貸風險的積累有多大影響。歷史上銀行的困境或危機經常在良好的宏觀經濟或流動性狀態出現逆轉后發生。本文建議,盡管取得了大量進展,銀行系統的改革仍未完成,監管當局仍不能松懈。
作者簡介:
一、在過去的一年中，充分發揮主觀能動性，全心全意,克盡職責完成本職崗位工作，并積極配合業務部工作需要開展工作，及時完成公司和部門領導布置的各項工作。終于不辱使命，沒有因為懷孕而影響到工作。
二、與各供應商及客戶建立并保持良好關系，確保藥品供應順暢。面對今年來勢洶洶的甲流的挑戰（部份藥品一周用量已經超過平時六周的用量），也沒有出現大的斷貨現象，深表欣慰。
三、按照GSP質量標準，及時聽取與反饋質管部的意見，與各供應商溝通協調，盡最大努力保證藥品質量。
四、貫徹領導的思想，做好市場部的招投標工作。
五、做好新品種的物價備案工作，及時做好調價工作。
六、做好銷售內勤工作，為銷售員做好后勤保障工作，解決銷售員的后顧之憂。
不足：
一、對于流行性疾病預測力不足，導致對此次的甲流事件手忙腳亂一陣。
二、因為消息上的不靈通，對于藥品招標及后續工作跟進不夠及時。
2012年度工作計劃
采購部是公司業務的龍頭老大，是關系到公司整個銷售利益的最重要環節，所以我很感謝公司和領導對我一如既往的信任，將我調到如此重要的崗位上，我亦將不懈努力以不辜負領導的厚愛。懷著感恩的心，將明年的工作做了以下部署：
一、在以質量為前提的情況下，貨比三家，直接降低藥品價格。堅持“同等質量比價格，同等價格比質量，最大限度為公司節約成本”的工作原則。
二、對于非現款供貨單位發貨遵循少量多次的原則，充分利用供方信貸期。
三、發貨方式盡量以送貨上門為主，盡量減少物流費用。
四、降低現款供貨，尋找新的供貨來源。
五、穩定現有供應商，開發培養有潛力的供應商，為公司做大做強做好積極準備。
六、以遵循GSP為標準，力爭更好的做好質管部和供應商之間的橋梁。
七、做好物價工作，多方采集消息，提高市場嗅覺能力。
八、貫徹公司宗旨，做好招投標工作，為占領更多的市場份額而積極努力。
九、對于周期性及流行性的疾病做好更加充份的準備。
報告主要發現一：空前的亞洲金融服務業并購數額
- 75%受訪者表示其所屬公司于過去三年曾參與并購活動
- 86%中國受訪者及66%印度受訪者有相同意見
報告主要發現二：亞洲金融企業似未受信貸危機影響，更有一部分業界人士認為該危機可能會增加并購數額
- 40%受訪者表示會于今年進行并購活動
- 中國極可能最活躍――有一半中國金融企業表示會于今年進行并購活動
報告主要發現三：大部分金融企業將集中服務富裕的亞洲消費者因亞洲消費者儲蓄及投資增多，并購的焦點將轉移至零售銀行業務
- 主要的并購目標為證券公司，資產管理公司及私人銀行
報告主要發現四：監管限制依然為并購的主要障礙
- 亞洲金融企業視監管限制為達成并購目標的主要障礙
- 同意此觀點的受訪者比2005年同一調查減少
- 放開監管限制的速度有所不同，部分地區較快制造較佳的并購環境
報告主要發現五：來自當地同業的競爭被認為推動亞洲金融企業并購的主要原因
- 雖然外來同業于2005年的調查被認為是最大競爭對手，但今年的調查發現54%受訪者認為當地同業是最大競爭對手
- 市場的日漸成熟，技術的提升及相對較強的資產負債表令亞洲金融企業成為更進取的競爭對手
亞洲金融服務業不懼信貸緊縮
并購活動達空前水平
普華永道根據M&A Asia并購數據整理出的結果顯示，亞太地區的金融服務并購交易額已從2006年的645億美元增長到2007年的1059億美元。圖4
普華永道的報告中對281位高級行政人員進行了調查，其中75%的受訪者稱所屬公司在過去3年間參與過并購交易，比兩年前的73%略有增加。在受訪的中國機構中，這一數據高達86%，而印度的并購活動也有所增加，有66% 的印度受訪者稱在過去3年中參與過并購交易。圖1
普華永道中國金融服務并購業務主管費理斯（Matthew Phillips）評論說：“如果還有人對金融實力的平衡正向亞洲傾斜存疑的話，那么他只要看看金融時報全球500強排行榜就可以。四家中國的金融服務企業中國工商銀行，中國人壽，中國建設銀行以及中國銀行的市值排在了全球企業的前21位。”
“各家銀行和保險公司都在努力將自身打造成全方位的金融服務提供商，其中一些大型的企業更是迅速在各地區、各業務上提供全面服務。”
日本在今年攀登了亞太地區的金融服務并購榜首。去年日本交易總額達到了362億美元，是2006年并購額的兩倍多。中國是亞洲金融服務并購第二活躍的國家，其2007年的金融服務并購交易額達162億美元，比2006年的110億美元大幅增加。韓國以并購額130億美元排名去年的第三位，比2006年的94億美元有所提高。
人壽保險是最為繁忙的行業，在受訪的壽險公司中，83% 的公司在過去3年中達成過并購交易。
亞洲各國GDP增長強勁
富裕消費階層不斷增加
亞洲各國的GDP增長強勁，富裕的消費階層不斷增加，這為金融服務業今后的并購活動創造了豐饒的土壤。每10家金融機構便有4家稱公司今年會進行重大的并購交易，70%的公司相信在今后五年內會參與并購活動。這比普華永道去年調查的74%略低。
在香港的普華永道并購業務合伙人陳偉棠（Christopher Chan）談到：“中國的企業最為樂觀，50%的中國企業相信今年會進行重大的并購，71%認為今后五年內會有并購活動。”圖9圖10
76%的印度受訪者預計在未來五年內會參與并購交易，而只有34%認為未來的一年內會有并購交易。這可能反映出業內人士對2009年印度銀行業大規模降低管制的預期。
與此相比，日本略顯勢微，有近25％的日本受訪企業稱缺少資金是并購交易的障礙。全部受訪者中僅有16%預計五年內會在日本進行并購交易。然而，日本的受訪者相信并購的態勢會上揚，其中69%的受訪者預計五年內會有并購交易。
調查同時指出，零售銀行業將成為并購活動最多的行業。幾乎一半的零售銀行稱有望在未來一年內進行重大并購，超過75％的零售銀行稱五年內會參與并購活動。圖8
交易障礙持續
眾企業鎖定富貴一族
雖然受訪者顯示出企業對長期抱有樂觀的態度，但是部分亞洲市場監管改革步伐緩慢仍然是受訪者擔心的問題。
初步顯示各國監管機構認識到此次全球信貸緊縮仍在蔓延，可能會暫時擱置市場自由化進程。應對這一狀況，中國表現出積極態度，繼續推進部分改革進程。圖5
中國證監會主席尚福林最近宣布準備一系列包括股指期貨、保證金交易和證券借貸等金融工具的啟動，為市場注入強心劑。
近年來，商業銀行成為并購的重點，但由于區內消費者積極儲蓄和進行投資其財富，所以并購目標可能會轉向零售銀行業務。五年后，證券公司、資產管理公司和私人銀行可能會成為主要的并購目標。圖6 圖7
普華永道北京企業并購服務部合伙人盧玉彪（Nelson Lou）總結說：“亞洲的消費者已經很有實力，金融機構在亞洲地區的運作方式也正在因之而改變。銀行和保險公司紛紛建立投資管理部門，而且很多企業也開始提供理財服務。”
“能抓住機遇并投資于改善服務能力方面的機構可能會迅速搶占市場份額，并尋求收購未能開拓客戶基礎的競爭對手。”
■觀察
亞洲金融企業面對不斷改變的監管環境及動蕩的市場令建立領先的金融企業充滿挑戰，要脫穎而出，亞洲金融企業必須：
利用資產負債表的優勢建立品牌
?許多亞洲金融企業于過去五年能超越本身地區經濟增長率，此強勁增長于未來五年可能難以維持
?這些企業擁有大量資本進行海外擴張以此收購技術于國際舞臺上競爭
繼續地區化的路線，亞洲區內的相互貿易及投資日益重要并成為增長的主要動力
?區內擴張:
- 可能因為區內的監管機構擔心信貸危機的影響而短期內有所減慢
- 中期而言，一批真正擁有地區性網絡的全球及亞洲業者將出現
?只集中本地策略的企業可能會發現其本地市場被擁有更強品牌及資產負債表的競爭對手所侵蝕
建立一個致勝的客戶策略
?財富不斷增加的亞洲金融機構客戶已要求更佳及更復雜的產品
?正當零售業務的重要性不斷增加，并不多企業擁有緊密的策略去滿足這些需求
? 合適的交易能結合:
- 一個有經驗的合作伙伴共同為產品開發更大市場，及一些擁有眾多但未全面開發客戶的企業
尋求并購交易的伙伴
?因為監管的限制，全面控制權在一部分亞洲地區不可行
?就算全面的合并可行，區內人手緊張令整合的成本及風險增加
- 相關團隊可能于未來數年需要大量的輔導及幫助
“中銀信貸工廠”模式是2007年中國銀行與戰略投資者新加坡淡馬錫控股有限公司合作所推出的一項品牌服務。根據中小企業的經營特征和融資需求，對一批特征相似的中小企業制定專門的產品組合方案，采用“工廠式”的流程進行批量化授信審批，通過專業化分工和流水線作業縮短服務鏈條，提高服務效率，為中小企業客戶提供全方位的金融服務。
中國銀行于2008年2月和2008年9月開始在上海和福建泉州的試點工作展開，2008年9月和2008年11月對這兩家十點地區的完成情況進行了驗收，效果良好，在把控好風險的前提下實現了中小企業授信的大規模投放。截至09年9月末，中行福建分行為756家中小企業核準了授信，累計發放中小企業授信59.86億元，其中人民幣貸款余額44.81億元，較上年末增長35.12億元，增幅達362%，并且未發生一筆不良余額。有效控制了風險，取得了較好的經濟效益。
一、廣西地區中小企業特點
廣西現有中小企業戶數（含個體工商戶）128.7萬戶，其中小微企業48多萬戶，比05年增加30.6萬戶，從業人員384.8萬人，比05年增加159.3萬人。廣西中小企業占全區企業總數的99%，制造業行業占全區中小企業的大多數。
廣西地區經濟總量相對偏低，中小企業起步晚、基礎薄弱。廣西區的中小企業普遍存在科技水平低，發展質量差，缺乏品牌意識，缺乏市場競爭力等問題。在宏觀經濟下行期，中小企業資金問題更加緊張。據2011年人民銀行南寧支行對廣西159家小企業問卷和走訪調查，資金總體略有不足、不足和十分緊張的分別占25.5%、13.1%和7.2%，但未發現因資金鏈斷裂而倒閉的情況。資金緊張的主要原因是原材料價格的大幅上漲，像磷礦上漲25%、廢紙上漲31%、鋼鐵上漲62%，以及高通脹預期下原材料和產品庫存增長占用資金此外，大型企業在社會資金趨緊的情況下，延期向中小企業支付的現象很普遍，調查發現應收賬款增加導致資金緊張的占18.9%。從各家銀行的放貸情況來看，在穩健的貨幣政策下，對中小企業的信貸卻穩步提升，2011年7月末的數據顯示，中型企業和小型企業貸款余額分別為1578.43和1904.71億元，同比增長17.1%和78.34%，增速遠大于大型企業。但銀行業金融機構每個月對貸款總量有控制，49.7%的企業認為銀行貸款額度過少，與需求資金不匹配。
二、中國銀行中小企業“信貸工廠”模式優點
1.授信流程優化
信貸模式下中小企業授信審批垂直集中管理機制，打破分項上報、逐項審批的繁瑣環節。通過審批層級的扁平化，整個環節都在中小企業業務中心即可完成，包括市場營銷、客戶開發、授信審批、審核放款、售后管理、預警等多個子項流程，每個程序都有明確的操作規范，“流水線批量操作設計和限時審批制度”提高各環節的決策效率以及審批時效。
2.貫穿全流程的風險防控體系
目前區分行已經針對中小企業的特征，在定量評估模型的基礎上，開發了專門的中小企業授信信息管理系統以及一套完完整的中小企業風險識別技術，強調全流程上各個環節的風險防控。（1）風險窗口前置化：該模式更強調做好業務開發前期的國家政策研究、行業分析，納稅情況，即情景分析，增強對營銷端的營銷導向。（2）設定風險容忍度，根據收益覆蓋風險和成本的理念，把握好授信與風險控制的平衡點，以資產組合管理的思想，考慮批量中小企業業務的綜合資產質量和回報，而非對單一資產的問責。（3）精細化授后管理，在授后主動實施風險防控，進行風險預警。
3.主動營銷和“寬渠道”營銷
隨著銀行競爭的加劇，客戶市場的議價能力提升。“信貸工廠”模式下，不能等待中小企業主動尋找銀行借款的格局，而是銀行主動向企業營銷，提前建立良好的關系。此外，還通過與擔保公司、稅務部門、工信委以及存量大客戶的合作，開發其推薦的資信情況較好，發展潛力較強的中小客戶。
4.增值服務和長久合作
中小企業新模式意在提升客戶的滿意度，建立長期穩定的合作關系，注重品質管理和客戶滿意度，以“小企業全面金融服務”理念和“以客戶為中心”提供中小企業客戶標準化的服務和高品質的體驗，對客戶提供結算、理財、咨詢、電子商務等全面的服務。此外，建立了“忠誠度”機制，通過“信用恢復”機制，對基本沒有出現惡化，實施短暫困難的中小企業不予收貸、追加貸款，權利幫助其環節資金壓力，幫助企業度過難關，恢復生產經營，重新走向正軌。
5.專業化的授信隊伍
新模式下的中小企業授信設立了專業化的隊伍，成立中小企業業務中心。區分行中小企業業務中心具備專門的專業審批人員，這些審批人員專門負責中小企業業務授信，對授信業務的決策質量負責，同時要保證授信審批的效率。同時，針對中小企業貸款實際情況，強調“盡職責免責，失職者問責”的責任理念。只要經辦人員與客戶無關聯關系并且為從中收取不當利益，即可視為免責。
三、中行廣西分行“信貸工廠”模式發展仍存在不足
新模式的業務后勁增長不足，單一業務的推進很難形成批量化。新模式在實踐中仍存在一些問題，本文從機制、人員、方法、資源、技術、環境六個方面的要素總結了制約中小企業信貸工廠模式發展的一些原因。