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在金融危機之后，商業銀行加大了對小微企業金融服務的重視程度，在一定程度上解決了小微企業融資困難的問題。但是，由于當前我國商業銀行中關于小微企業金融服務的發展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業的融資特點存在著較大差距。因此，商業銀行如何創新小微企業金融服務，幫扶小微企業發展壯大已經成為其必須要解決的重要任務。
一、小微企業的基本理論概述
小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶以及家庭式作坊的統稱。根據統計，當前我國已經有超過4200萬戶的中小企業，約占企業總數的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業的數量約占我國中小型企業總數的97%，在促進經濟發展以及創造就業機會方面發揮了重要作用。
（一）投資主體多元化和組織形式多樣化
當前我國對小微企業的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創建小微企業時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業，也可以申請合伙企業、有限責任公司等。
（二）融資渠道形式廣泛
小微企業的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業的融資主要是為滿足日常經營支出，而投資支出較少。同時，小微企業對經營所需要的機器設備等要求程度較低。
（三）小微企業組織形式簡單，規模較小
當前我國的小微企業組織形式相對簡單，經營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產銷售中更多采用直銷方式且主要服務當地市場需求。我國大多數的小微企業是勞動密集型企業，對員工的技術能力要求不高，創新程度較低。
（四）小微企業經營管理靈活多變
目前我國的小微企業普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導致其在經營過程中存在著許多的不確定性。
二、商業銀行中小微企業金融服務的發展現狀分析
基于小微企業的發展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業的經營特點與商業銀行傳統的經營理念存在著較大的矛盾，其金融服務需求特點對商業銀行傳統的運營模式提出了新的挑戰。
（一）小微企業金融服務需求的特點
小微企業的金融服務需求不僅與傳統意義上的中小企業存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區別。目前，我國小微企業的金融服務需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業務量較大，但是每筆業務金額相對較小。隨著小微企業的發展規模以及數量不斷壯大，其對金融服務的需求也表現出了明顯的變化態勢，對資金的需求更為迫切，金融服務產品日益多元化，由單一的金融服務需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發展。
（二）商業銀行關于小微企業金融服務的發展現狀
（1）商業銀行滿足小微企業金融服務需求的動力不足
小微企業由于更多采用家族式經營模式，導致其內部經營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經營理念。小微企業的上述特點決定了其存在著較大的經營風險，難以滿足我國商業銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領域，容易放棄風險系數高的小微企業。隨著小微企業的逐步發展成熟以及國家的政策支持，商業銀行日益加大了對小微企業的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環境的影響，小微企業的金融服務仍然處于商業銀行中的邊緣業務，與小微企業在經濟發展中發揮的作用不成比例關系。
（2）商業銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善
我國商業銀行將資產主要投放于低風險低收益的領域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業銀行主要是以擔保和抵押的方式發放貸款，沒有制定與小微企業相適應的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統服務企業的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業的貸款業務考核獎懲機制仍然與傳統業務相同，一線業務人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業務人員拓展小微企業市場的動力和士氣。
（3）商業銀行的金融服務模式尚需專業化發展
當前我國商業銀行對所有企業的經營管理模式均推行統一管理模式，沒有針對小微企業建立專業化的金融服務需求策略，導致商業銀行關于小微企業的業務不能發揮專業化的效率優勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業的金融服務業務健康可持續發展。此外，我國關于小微企業的貸后服務機制仍然沒有建立，需要加強資產管理手段和方式。
三、提高商業銀行小微企業金融服務的策略研究
小微企業的金融服務業務不僅是商業銀行拓展新的業務領域和客戶群，而且是一種營銷模式的創新。因此，我國的商業銀行應該結合小微企業的發展特點，不斷優化和完善小微企業的金融服務機制，滿足小微企業的實際需求，管控小微企業的風險，增強和提升其金融服務水平和能力。
（一）構建小微企業放貸機制
我國商業銀行應該對小微企業實行獨立的資金規模、用途管控機制，保證其貸款優先投放、足額投放。此外，商業銀行應該簡化小微企業的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業的放貸風險評估機制。
（二）商業銀行精確定位小微企業，將金融服務業務專業化
我國商業銀行要精確定位小微企業，按照專業化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業銀行應該將負責小微企業的一線業務人員按照團隊進行專業化培訓和管理，明確和清晰個人權責。商業銀行應該結合地方經濟發展和產業結構，優先選擇優勢行業進行深度挖掘。
（三）商業銀行應該完善小微企業貸后監管制度
基于小微企業的成本較高，導致其單筆業務風險很大。因此，商業銀行應該綜合考慮小微企業的自身特點、行業需求、經濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產收益率基礎上降低風險可能性。商業銀行應該充分利用定價主導權，建立差異化的風險定價體系。
（四）商業銀行應該完善金融服務產品配套制度創新
商業銀行應該結合小微企業的多樣化特點，設計開發模型，通過統計分析和定量分析提高小微企業的授信業務和貸款業務風險識別和計量能力。此外，商業銀行應該加大力度建設小微企業金融貸后服務機構，轉變傳統的經營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業務管理，建立新型的金融服務產品配套機制。
關鍵詞：小微企業；金融服務；前景
前言：
在我國的經濟發展潮流中，小微型企業扮演著重要的角色，并且越發不可忽視，在解決我國人員就業這個難題上有著舉足輕重的作用，作為企業家成長的平臺，是推進科技進步和發展的主要力量，因此，在發展經濟的同時應該注重對小微企業的服務能力進行一定程度上的提升，使得小微企業能夠得到健康的發展。近年來，我國政府對小微企業的發展高度重視，為了扶持小微企業能夠平穩較快地發展，已經連續頒發了一系列的政策和計劃，旨在促進小微企業能夠更好發展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業本身成本不斷上升，對于企業的融資問題依舊存在著困難，如何做到進一步降低企業的生產成本，提高企業的收益，使得小微企業的金融服務能夠得到良好的發展等多個問題值得我們思考。
一、對我國小微企業金融服務現狀進行分析
對于小微企業來說，金融服務的品種有多個，包括的范圍也廣，包括公司或者是個人的存取款等多個業務，從企業銀行的角度出發，我國小微企業在發展金融服務的時候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點：
（一）管理理念和水平無法和小微企業本身的風險特性相吻合
對于我國風險中的管理理念來說，相對趨于保守，依舊是以擔保和抵押作為主要的發放貸款的方式，產品本身的定價較為低廉，在報價時使用的方式無法跟上信息時代的發展，主要是采用傳統的利率上浮這樣的間接報價為企業服務，沒有建立專門針對小微企業在定價方面的主要決定權。
（二）企業存在的制度得不到更好的完善
在小微企業中，本身制定的制度對金融服務的支持度不夠，在對小微企業進行責任追究方面依舊存在傳統觀念，考核和服務管理沒有跟上發展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責任，最終無法擺脫，在小微企業中的業務人員容易受到影響，在市場拓展和營銷方面無法充分發揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補充，制度本身的創新性不夠，使得小微企業人員的業務無法快速發展。
（三）模式不符合小微企業發展業務的特點
在進行企業業務拓展的過程中，缺少專業化的模式，業務在進行銷售的時候沒有很好地和管理等多個環節做好分離，在職責考核上沒有做到相互的獨立，使得效率和優勢得不到足夠的發揮，存在著操作、道德等多個風險在其中，嚴重阻礙了小微企業業務的快速進行，企業得不到可持續的發展，并且小微企業在建立售后服務這一業務上缺少共識，得不到統一的建立，在資產管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進一步的加強和提高，客戶對業務的信任度不高，缺少可持續的業務服務支持，在銷售方面缺少交叉業務的機會存在，比較單一發展。
二、完善服務措施，發展小微企業金融前景
小微企業的金融服務要想得到長處的發展，就必須要有一定的服務措施，而這個過程是需要循序漸進的，并且需要長遠的規劃，政府在對小微企業進行相關的政策支持的同時，更加應該注重對企業塑造良好的發展環境，銀行等多個主要的機構需要有良好的措施開放，在做好小微企業的金融服務上主要有以下幾方面：
（一）合理配置資金
建立門檻低、覆蓋率高的針對小微企業貸款投放的專業機構小微企業在進行貸款的同時，可以實現有效的資金配置。在資金規模以及相應的貸款額度上建立獨立的機制，使得小微企業能實現在貸款的過程優先得到足額的款項投放，對現有的各個貸款流程進行一定程度上的重新梳理，對其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進行適當的刪減或者更改，使制度得到一定的完善，對小微企業建立簡單方便的貸款流程，實現零距離的服務效果。專門設立對小微企業貸款的審批人，在進行決策的時候能夠擁有獨立的審批權力，提高審批人的獨立審批額度，對貸款過程中的各個環節進行適量的減少。小微企業的貸款時間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風險評判體制，使得小微企業在風險方面得到良好的控制以及適度的減低，當小微企業在貸款的同時能夠證明其行為合法的時候，可以進行免責過程，促使企業在貸款的過程中能夠放心。
（二）服務、監督、扶持為一體
對小微企業的服務中，需要將客戶的服務工作加入到后臺的貸后監督工作當中，使得貸后的各項工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風險得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業本身存在的各種問題，包括經濟周期、行業等多個重要的制約因素，在實現貸款的過程之中附加一定的違約補償費用的多個補償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業的基本收益，在此同時也能夠較好地覆蓋了貸款中的風險，確保一定的資產收益，政府進行小微企業扶植的過程中，需要注重對國有的機構進行大力的支持和方向上的引導，支持本身實力雄厚的企業進行行業間的相互扶持，金融機構需要加強對小微企業業務的進一步重視，使得小微企業在向金融機構貸款的同時能夠擁有良好的貸款擔保機構，三者能夠形成良好的格局，實現風險共同承擔，利益共同分享的關系，地方財政部門在進行相應的扶持的同時，需要建立有效的貼息機制，專門針對小微企業貸款而設立，對其貸款實行一定比例上的補貼和支持，減少小微企業在進行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業能夠在資金上得到更好的運轉，加快企業本身的發展。
（三）建立完善的信息管理系統
為確保小微企業在貸款過程中的各個流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統，專門針對小微企業的信貸業務，使得其能都正常運行并且取向專業化，主要是對小微企業的信用數據進行良好的統計和收集，以此作為小微企業良好的信用的記錄，對小微企業的經營動態有良好的把握，能夠進行信用的評估，克服小微企業融資過程中的各種障礙，對于動態數值能夠全面熟悉，實現企業產業內的調整和進一步的升級，堅持與時代共同進步的原則，促進小微企業金融服務的觀念不斷得到加深，實現小微企業資本能夠更加方便地進入到我國的信貸市場，實現小微企業業務的可持續增長，逐步實現對小微企業貸款業務的綜合開發，提高企業的價值，全面優化和整合各項金融服務產品，建立良好的產品定價以及風險控制措施，使得小微企業金融服務能夠得到更好的深化和認可，實現金融機構經營模式上的改變，從小微企業客戶的角度出發，為小微企業創造利益，切實做好調查研究，密切結合小微企業在金融服務中的實際情況。
三、結語
小微企業作為推動我國經濟發展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場經濟中一直活躍存在著，它和其他類型的企業一樣具備一定的金融業務潛力，本文主要從小微企業的現狀出發進行分析，重點闡述了出現現狀的各種原因，并提出促進小微企業發展前景的各項措施，為小微企業的發展提供一定的借鑒內容。（作者單位：廈門大學經濟學院）
參考文獻：
關鍵詞：小微企業 服務水平 縣域金融服務 路徑 探究
一、分析縣域金融服務支持小微企業的現狀
（一）全面分析縣域小微企業經濟發展對縣域金融服務的要求
1、發展小微企業需要投資很多資金
現階段，我國小微企業發展所面臨的最嚴峻的形式是融資。一方面發展小微企業逐步對資金需求的規模。由于縣域資金外流情況十分嚴重，從而大大降低了縣域小微企業的貸款比例，很多縣域小微企業發展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務機構的服務對象更偏向于優勢產業和大型產業，實行集中資金投放，造成長期發展小微企業所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。
2、多元化發展小微企業需要不斷創新縣域金融服務體系
第一，發展小微企業對縣域金融綜合服務質量的要求。當前，還是以銀行類型的金融機構為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務機構并沒有得到高速的發展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業具有低投資回報率、高風險和規模小的特點，類似擔保和保險的金融服務大多不愿意提供給縣域小微企業所需要的金融服務。沒有設置專業的用來評級資信的機構對那些資金需求大的縣域小微企業實施信用評估，同時也沒有擔保機構為小微企業做支持擔保，這些情況都使得縣域小微企業在融資需求上面臨更大挑戰。
第二，小微企業發展對新的金融產品的要求。當前，與那些發展較快的金融環境相比，縣域區的金融市場的發展規模還是比較小，服務機構不完善，金融產品單一等情況非常明顯。金融服務體系的單一性無法滿足縣域小微企業大范圍、多樣化的服務要求，同時也使得縣域小微企業無法通過組合金融產品來預防金融經營風險。
（二）分析縣域金融服務供給狀況
1、縣域金融服務體系構成狀況
正規的金融服務機構是指在縣域區，以保險類和銀行類為核心，正規的縣域金融服務體系是創辦縣域金融服務標準的立足點。縣域金融服務扶持小微企業進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構來實行。非正規金融組織指某些金融組織提供非法服務，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務機構。非正規的金融機構對縣域經濟的進步，尤其是小微企業經濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務體系的重要組成部分。
2、縣域金融服務供給情況
近幾年來，隨著縣域金融服務的深入改革和服務水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務體系，除了傳統金融服務之外，一些村鎮銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務機構也日益興起。自從出現了這些新型的金融服務機構大大推動了縣域金融的進步和發展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發展大大推動了我國縣域經濟的發展。隨著縣域金融服務市場的日益發展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務方式的改進和產品創新。現階段，有一部分縣域地區通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔保貸款的手段，總結出了應收票據質押貸款和存貨質押貸款等形式，大大降低了小微企業進行貸款的難度。
二、縣域金融服務體系中存在缺陷及原因
（一）缺少健全的縣域金融服務體系
由于發展小微企業的水平很低，與龍頭企業和大型企業比較，資本回收率很低，因此，將金融業務推動到縣域區，并共同建設縣域金融服務體系缺乏工作積極性和執行力。第一，商業銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業發展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉移了審批權，在縣域貸款方面更傾向與大型企業和優勢企業，不斷減少了對小微企業貸款支持。第二，地區性的金融服務機構的規模很小并且分布不均，很難發揮出其應有的功能作用。
（二）金融產品創新不充足，結構不健全
現階段，由于縣域小微企業的發展存在缺乏良好的貸款擔保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構也實行一些滿足小微企業對融資需求的產品，但是這些金融產品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業對多元化、多樣化進攻產品的要求。與此同時，由于縣域金融服務沒有較強的市場競爭力，金融服務機構也沒有創新金融產品興趣和內在動力，從而導致創新金融產品不足，甚至有些成熟的金融產品因品牌和地區限制也沒能成功在縣域地區進行推廣。
（三）銀行貸款上移審批權增加了縣域小微企業貸款難度
隨著銀行貸款上移了審批權和體制的改革，縣域金融服務正慢慢轉移到金融服務發達的城市地區，此外，由于考慮到經濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權。各縣級以下的營業點都只操作簡單的存款業務和轉款等業務，存在非常小的貸款權限，大部分縣級以下的營業點都只有調查貸款情況的權力，并沒有貸款審批權。對很多小微企業的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續審批流程變得更為復雜，由于貸款存在終身責任制的特點，使得相關貸款貸款人不太愿意承擔貸款金融投資風險，這些情況都在無形之中加大了小微企業發展實行銀行貸款的難度。
三、提高縣域金融服務支持小微企業的對策
（一）明確縣域商業銀行的作用
發展小微企業在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發放貸款創造了良好的機遇。縣域商業銀行要全面掌握縣域小微企業發展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結構體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發展縣域小微企業。銀行能通過自身營業點和資金上的優勢，給縣域小微企業提供多樣化的服務體系，積極投身到縣域金融體系建設中來，盡可能的項縣域地區尤其是小微企業推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。
（二）健全縣域金融服務產品供給結構
縣域金融服務機構要擴寬支持小微企業發展的范圍，不但要提供便捷的貸款業務支持，還要根據縣域小微企業的發展要求，為小微企業開發和研制更為多元化的金融產品，比如理財、結算、咨詢和保險等服務。為了更好的解決縣域金融營業網點存在的問題，還能像縣域小微企業實施手機銀行、網絡銀行以及電話銀行等金融服務，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業期貨和保險等衍生金融服務產品，進而使小微企業更好的避免信貸風險和生產風險。
（三）發展縣域小微企業的保險服務
要想不斷完善縣域小微企業的保險服務體系，為發展小微企業經濟提供更豐富的金融服務路徑，首先，國家政府部門應該投資組建具有政策性的保險服務機構，深入滲透到某些商業保險沒有覆蓋到的領域，同時給其他的保險機構提供全方位的保險服務。其次，積極鼓勵現有保險服務機構實行縣域小微企業商業保險業務，構建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業保險業務體系。
總而言之，縣域經濟是國民經濟的基礎，而小微企業則國民經濟的主體，小微企業經濟的發展時推動縣域經濟實現跨越式發展和升級經濟結構的重要支持，同時也推動城鎮化建設和解決農民問題的有效手段。
參考文獻：
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一、普洱市小微企業基本情況
截止2011年末，全市共有小微企業6054戶（占全市總企業數的99.64%），加上6980戶個體工商戶，其從業人員已達到29.33萬人，小微企業在安排社會就業、增加居民收入、滿足市場需求、推動技術進步、促進縣域經濟社會發展等方面發揮著重要作用。問卷調查顯示，61戶企業生產經營總體正常平穩或勢頭良好，資金需求旺盛，所需資金主要用于維持正常的生產資金需要及擴大生產，主要融資方式為自有資金、銀行貸款，其中50.82%的企業自有資金占比較高，37.7%的企業銀行貸款占比較高，原材料價格及勞動力工資水平上漲、生產經營活動現金流緊張是其目前生產經營中面臨的三大主要困難。
二、普洱市小微企業金融服務現狀
（一）小微企業貸款增長較快
2012年1-11月，全市銀行業金融機構累計向593戶小微企業發放貸款52.8億元，比上年末增加99戶17.34億元，11月末小微型企業貸款余額63.18億元，比上年末增長33.07%，高于各項貸款增速15.29個百分點，余額占人民幣各項貸款余額的19.87%，比上年末上升2.28個百分點，其中電力、熱力、燃氣及水的生產和供應業，建筑業，批發和零售業，農林牧漁業貸款余額分別占比23.87%、17.79%、17.3%和15.43%。銀行業金融機構對小微企業授信客戶736戶，其中單戶授信總額500萬元以下的436戶，貸款余額9.94億元，比上年末增長42.82%。
（二）小微企業金融服務更加便利化
9家被調查的銀行業金融機構中，有5家成立了“小企業金融服務中心”或“小企業信貸中心”、“小微企業經營中心”，6家設置了獨立的小微企業審貸流程，8家機構有小微企業貸款獨立審批權，小微企業金融服務更加優質、方便、快捷。如工行普洱分行 “3+1+2”和“四合一”的評級、授信和貸款審批模式，縮短了小微企業客戶辦理業務時間；建行普洱分行主要通過單簽或雙簽形式審批小微企業貸款；富滇銀行普洱分行設置綠色審批通道，優先支持小微企業的貸款審批及發放；農村信用社以相對較為簡便、快捷的服務方式支持小微企業發展。如瀾滄縣農村信用社對瀾滄建梅茶廠流動資金授信1000萬元，實行“一次核定、隨貸隨用，周轉使用”，解決茶廠正常生產經營及貿易的資金需求，扶持其發展壯大。目前，該茶廠有年加工能力4200噸茶葉的加工廠、5450.3畝茶葉基地、存欄600頭的黃牛肓肥飼養場，吸納或間接帶動當地下崗工人、農民工就業及農戶脫貧增收，2011年全年營業收入288萬元，銷售增長率13%，預計2012年銷售增長率在10%以上。
（三）小微企業信貸產品不斷創新
如農村信用社推出了小企業聯保貸款、擔保公司保證貸款、股權質押貸款和“貸免扶補”等小微企業信貸新產品，大力推行小企業林權抵押貸款，并通過社團貸款方式對需要救急且數額需求較大的小企業給予貸款救助，在企業之間產品賒銷、預付貨款、技術合作等方面進行了搭橋溝通嘗試，幫助小企業走出困境；農行普洱分行大力推廣小企業簡式快速貸款等成熟產品，穩步推進自助可循環貸款業務，探索推廣多戶聯保、大中型機具抵押等擔保方式，拓寬小微企業融資渠道。
（四）小微企業信貸組織體系多元化
普洱市在農發行、4家國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等原有銀行業金融機構的基礎上，引入地方性股份制商業銀行——富滇銀行、普洱民生村鎮銀行，批準注冊21家小額貸款公司，新型金融機構和組織成長為支持小微企業的新興力量。
（五）銀擔攜手緩解小微企業融資難
截止2012年9月末，全市16家擔保公司中，已有13家與銀行簽署合作協議，銀行業金融機構累計對全市514戶中小企業提供融資性擔保貸款11.88億元，銀行與融資性擔保機構的合作為解決小微企業因抵押擔保不足導致的貸款難發揮了積極作用。
（六）激勵約束機制不斷完善
普洱市政府將金融支持中小企業發展情況納入全年金融工作進行考核獎勵，開展了評選表彰全市十佳中小企業金融及服務機構活動；人行普洱中支將銀行業金融機構中小企業信貸工作情況納入人民銀行信貸政策導向效果評估和銀行業金融機構執行人民銀行政策綜合評價工作的重要內容考核，建立轄內銀行業金融機構信貸支持中小企業專項監測制度；各大型銀行相繼建立和完善了小企業激勵約束機制，建立了小企業客戶經理考核制度，在激勵考核、獨立核算、授信流程等方面均取得實質性突破。
（七）銀政企合作新模式成效顯著
通過不斷探索，普洱市形成了“市級牽線搭橋、縣級對接搭臺、銀行企業唱戲、跟蹤督促落實”的銀政企合作新模式，并先后出臺了《普洱市政府關于加強銀企合作的指導意見》，舉辦了云南省金融支持普洱行系列活動，啟動了小微企業融資超市日及股權投資進普洱活動，建立了普洱市民營經濟貸款項目融資聯席會議制度，銀政企合作取得明顯成效。2011年以來，先后在轄內四個縣（區）召開銀政企合作座談會，簽訂意向貸款金額66.89億元，截至10月末履約率已達90%以上，貸款余額占全市的72.15%。
三、小微企業金融服務存在的主要困難及問題
（一）企業自身不足
調查中了解到，資金短缺、融資難的主要是財務制度不健全、產權不明晰、自身信用資質偏差、缺乏有效擔保手段、抗風險能力差的小微企業。有的企業為了避稅虛報營業收入和利潤，如實際營業額1000萬元卻虛報成500萬，甚至300萬元。對上述企業，銀行難以對其的生產經營活動和抵押資產進行有效監督，放貸較為謹慎。此外，小微企業資金需求規模偏小，銀行放貸成本相對較高，放貸積極性受影響。
（二）金融服務體制不順暢
各銀行業金融機構雖大都掛牌成立了小微企業服務機構，但從實際運行情況看，營銷人員、資源匹配、信貸管理、績效考核等未真正落實到位。如商業銀行小微企業部門人力資源配備不足，人員待遇相比較低，激勵機制不夠，全轄銀行業金融機構僅有小微企業部門專職人員31人；縣域機構設置不全導致縣域及鄉鎮小微企業服務受限，全轄10縣（區）103個鄉（鎮）僅設置29個縣級銀行業金融機構，鄉鎮機構僅農村信用社設置。此外，人民銀行中小企業信用體系建設滯后，至2011年末，普洱市納入人民銀行中小企業信用信息管理系統的中小企業戶數僅占40.4%，主要是銀行信用信息，非銀行信用信息難采集，已有的信用信息更新不及時，影響了銀行對企業資信狀況的判斷。
（三）銀行準入門檻相對較高
一是信貸條件較高。如建行普洱分行規定評級、授信客戶報表必須審計，小微企業需有1～2年經營業績，加之貸款新規對企業資金需求測算及用途控制較嚴，小微企業客戶準入門檻相對較高；中行普洱分行無小微企業貸款授信，富滇、民生村鎮普洱分行小微企業貸款額度小，農發行尚未對所有行業的小微企業辦理貸款業務。二是抵押擔保條件高、方式單一。被調查企業在對“從銀行貸款困難原因”一項的選擇上，“銀行抵押品要求過高”居首。截止2012年11月末，普洱市73.87%的小微企業貸款為抵（質）押貸款，信用貸款占19.12%，保證貸款占12.96%。三是小微企業議價能力弱。轄內僅農發行對小微企業貸款執行基準利率，其余銀行（社）、小貸公司均實行利率上浮，且上浮幅度普遍呈逐年上升趨勢。其中國有商業銀行普遍上浮20％至45%，農村信用社最高上浮至55%，村鎮銀行最高上浮至60%，小貸公司一般執行基準利率4倍的利率。某國有商業銀行對小微企業貸款利率上浮幅度從2010年的最高上浮10%，到目前的上浮29%，增加了近兩倍。四是銀行貸款審批流程較長，貸款手續復雜且環節多。被調查企業在對“銀行貸款中存在的主要問題”一項的選擇上，“貸款審批時間長、手續繁瑣”和“利率水平過高”位居一、二。
（四）信貸產品創新不夠
國有大型銀行產品開發集中在總行或省分行，部分創新產品針對性不強、靈活性不夠，與小微企業資金需求“短、小、頻、急”的需求不適應。如普洱市森林資源豐富，林業是普洱市經濟發展的支柱產業之一，林業企業中不乏優良的小企業客戶，且普遍都自有林地資產，但農行普洱分行開辦的小企業簡式快速貸款業務規定，對有處分權的林權還不能作為該項信貸產品的抵押物，限制了小微企業融資和發展。
（五）政府相關部門政策扶持落實不到位
國家金融扶持小微企業發展的相關補償配套政策缺位或落實不到位，銀行小微企業貸款出現風險大多由商業銀行自行買單；相關政府部門對支持小微企業發展的政策措施落實不力，被調查企業迫切希望政府及相關部門在貸款貼息、稅收減免、自籌資金投資補貼等方面給以支持；普洱市屬于邊疆少數民族地區，地方財力弱，擔保公司資本金少，擔保能力不強。全市16家擔保公司注冊資本金5.2億元，其中60%的機構注冊資本低于2000萬元，上億的僅2家。
四、相關政策建議
（一）加強經營管理
小微企業要不斷加強自身經營管理，建立健全財務管理制度，提升會計報表的可信度，增強信用意識，注重信用積累與維護，加快產品與技術的更新升級，增強產品的市場競爭力，用良好的信用和經濟實力取信于銀行，增強融資能力。
（二）提高小微企業金融服務水平
人民銀行要充分發揮“窗口指導”作用，利用各種政策手段和平臺，引導和促進金融機構在小微企業信貸管理機制、金融產品和服務方式創新上加大力度；加快中小企業信用信息管理系統建設，擴大中小企業信用信息管理系統的應用范圍和覆蓋面，有效緩解小微企業因信息不全不實所造成的融資障礙；推動小微企業發行集合票據、集合債券，探索區域績優等融資模式，多渠道拓寬小微企業融資渠道，提高金融服務和支持效率。各銀行業金融機構要認真研究小微企業特點和小微企業金融業務規律，建立健全小微企業信貸專營機構，充實小微企業業務管理部門力量，構建專業化的經營與考核體系，完善小微企業信貸人員盡職免責機制和考評機制；適當降低小微企業貸款準入門檻，合理確定小微企業貸款利率，減輕企業貸款利息負擔；創新信貸業務和抵質押方式，改進貸款評級、授信、貸款審批等業務流程，推廣靈活高效的貸款審批模式，積極開展無形資產質押、動產質押、供應鏈融資等金融產品和信貸模式創新，穩步增加對小微企業的授信及授信規模，強化對單戶授信總額500萬元以下小微企業的信貸支持，有效滿足小微企業“短、頻、快”的資金需求。
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.010
1引言
近年來，小微企業是中國經濟市場中最為活躍和最具潛力的群體，如何激發小微企業的發展活力，對國家支撐經濟發展意義重大。甘肅蘭州小微企業快速發展，在緩解就業壓力、解決社會勞動力等方面做出了重大的貢獻，然而，融資成本高仍然是小微企業發展的重要障礙。因此，研究降低甘肅蘭州小微企業融資成本的路徑，使其更好地支持當地的經濟發展，尋找新的突破點具有十分重要的現實意義。本文通過研究構建降低甘肅蘭州小微企業融資成本的金融服務體系突破這一難題。
2文獻綜述
國外學者對小微企業融資成本和金融服務體系進行了研究，主要是研究金融服務體系功能的發揮及金融中介機構在節約信息與交易成本方面的作用。國內學者圍繞如何解決小微企業“融資貴”的問題，提出了不同見解。
2.1通過改革金融機構來解決小微企業融資貴問題
唐秋風（2014）集群化發展對于降低小微企業的融資成本，提高小微企業向金融機構申請貸款獲批的概率，以及擴人金融機構對小微企業貸款規模方而具有明顯的優勢。吳靖燁（2014）基于對無錫市小微企業及各類金融機構的調研，逐一探討了銀行、擔保公司、小貨公司、典當行、風險投資公司和第三方理財機構各融資渠道的特點，分析了小微企業融資問題的原因。段應碧（2015）通過與貧困農戶貸款的經驗比較，提出了降低小微企業金融結構準入、放寬小貸公司融資杠桿比例、為小貸機構減免稅收等建議。金榮學、龍小燕（2014）在分析科技型小微企業融資特點和總結其融資模式的同時，從政府、金融機構和金融中介服務機構的角度，提出了完善科技型小微企業金融服務體系創新對策。
2.2通過“融資制度創新”提高小微企業融資力來解決融資貴問題
祝健（2013）指出通過完善銀行風險定價機制，探索創新互助抵鉀貸款、互助合作基金、網絡聯保貸款融資模式以完善融資制度與優化融資環境，能夠有效降低小微企業融資成本，緩解其融資貴問題。高廣智（2013）通過對陜西省小微企業融資成本調查研究，提出建立現代企業制度、提高企業核心競爭力、加強與銀行的交流溝通、金融機構要建立科學合理的定價機制等針對性政策建議。
2.3通過建立征信系統，優化信用環境，促進企業信用合作緩解融資缺口
魏國雄（2010）為解決大企業、大項目與小微企業爭搶資源的問題，提出應當把有限的信貸資源進行切分，推出切分信貸計劃，以確保小微企業融資供給，對其實行特別利率等鼓勵和增加小微企業融資供給的政策。李佳偉（2015）通過總結歸納降低P2P融資成本的可行性條件，針對信息效率成本、信用風險成本、網絡技術成本三個條件分別提出降低P2P融資成本的具體措施。
2.4通過互聯網金融的融資降低小微企業融資成本
盧馨（2014）基于傳統金融環境下小微企業融資難的現實，研究了互聯網金融環境下小微企業的融資成本。并用數據證明，對于降低小微企業融資成本，互聯網金融存在很大的優勢和潛力。
2.5通過金融服務體系為小微企業融資提供支持
湯榮敏（2016）通過小微企業融資現狀的分析，對當前小微企業融資難的原因深入探討，提出構建和優化小微企業金融服務體系的對策和建議。趙玲（2016）提出通過政府推進與市場化相結合，完善多維度金融服務體系，為小微企業的發展提供有力的金融支持。
通過對近幾年文獻資料進行深入研究的基礎上，經實踐探索和理論研究，總結出構建一個適合區域自身實情的專業化和多層次多維度的現代金融體系才是降低甘肅蘭州小微企業融資成本，解決小微企業融資貴問題的根本途徑，是金融改革創新、支持區域經濟發展的一個全新思路和一種有效模式。
3甘肅蘭州小微企業融資基本情況
近幾年，甘肅蘭州經濟迅速發展，截至2013年底，據統計，第二產業和第三產業共有25007家企業法人單位，在這兩大產業中，有23633家小微企業法人單位，在數量上，這是全部企業法人單位總數的94.5%。
從注冊時間看，2001至2005年注冊4359家，占小微企業法人單位總數的18.4%，2006至2010年注??8081家，占小微企業法人單位總數的34.2%，2010至2013年注冊8148家，占小微企業法人單位總數的345%，通過以上數據分析，不難發現，自2001年開始，甘肅蘭州小微企業發展較快，2010年以后進入迅速蓬勃發展階段。
從行業分布看，據統計，截至2013年底，小微企業法人單位中，按照行業進行排序，前五位分別為：建筑業1065家，占小微企業總數的4.5%，位居第五；租賃和商務服務業2484家，占10.5%，位居第四；制造業310家，占13.1%，位居第三；零售業3671家，占155%，位居第二；批發業7103家，占小微企業總數的301%，居首位。
3.1登記注冊類型以私營企業和有限責任公司位居前列
2013年底，甘肅蘭州23633個小微企業法人單位，其中內資企業占99.46%，外商投資企業占0.3%，港、澳、臺商投資企業占0.24%。在內資小微企業法人單位23507家中，私營企業和有限責任公司分別居前兩位，分別占55.8%和25.4%，合計占小微企業法人單位總數的81.24%（詳見圖1）。
3.2地區分布以城關區和七里河區占絕大多數比重
2013年底，甘肅蘭州小微企業法人單位在八個縣區的分布依次為城關區14968家，占63.3%；七里河區3843家，占16.3%；永登縣1084家，占4.6%；安寧區926家，占3.9%；西固區909家，占3.8%；榆中縣835家，占3.5%；紅古區537家，占2.3%；皋蘭縣531家，占2.3%；城關區和七里河區的小微企業幾乎占全市的八成（詳見圖2）。
3.3按行業分組的小微企業法人單位數和資產分布狀況
截至2013年底，甘肅蘭州小微企業資產合計4737.42億元，占所有企業資產的40%。如果按行業進行分組，占小微企業資產比重前四位的行業有：批發業，占14.02%；房地產開發經營711.16億元，占150%；工業810.23億元，占17.1%；租賃和商務服務業1595.24億元，占33.7%，居首位（詳見圖3）。
4甘肅省降低小微企業融資成本的措施
2015年，小微企業“互助貸款風險補償擔保基金”是甘肅省政府為小微企業解決融資問題的而采取的一項重要舉措。甘肅省政府首先與甘肅銀行簽訂協議，開展小微企業互助擔保貸款工作試點。這一融資模式屬全國首創，一定程度緩解了小微企業融資難、融資貴問題。截至2016年底，為近2100家小微企業發放此項貸款81.8億元。
從放貸情況來看，取得了初步成效。首先，從產業領域情況來看，一、二、三產業貸款分布基本平均，第一產業貸款企業643家、貸款金額27.7億元、占貸款總額的33.9%，第二產業貸款企業434家、貸款金額26.9億元、占貸款總額的32.9%，第三產業貸款企業1017家、貸款金額27.2億元、占貸款總額的33.3%。其次，從地域來看，天水、白銀、酒泉貸款量位居各市州前三名，分別為35億元、11.2億元和10億元。再次，從銀行情況來看，四家銀行放貸量較大，分別為甘肅銀行放貸953家50.1億元，建設銀行放貸639家8.8億元，農業銀行放貸87家6.8億元，蘭州銀行放貸158家6.4億元。最后，從行業劃分來看，重點分布在農林牧漁業、制造業、批發和零售業、建筑業、住宿和餐飲業，其中農林牧漁業貸款企業643家，貸款金額27.7億元，占貸款總額的33.9%；制造業貸款企業294家、貸款金額17.7億元、占貸款總額的21.6%；批發和零售業貸款企業613家、貸款金額16.1億元、占貸款總額的197%；建筑業貸款企業77家、貸款金額5.8億元；住宿和餐飲業貸款企業177家、貸款金額5億元。
然而，為了降低甘肅蘭州小微企業融資成本，徹底解決小微企業融資難、融資貴的問題，使融資在各領域和各產業廣泛分布，遍布各地域各州市，獲得多家銀行積極參與支持，惠及省內眾多行業，促使甘肅蘭州小微企業更好地支持本地經濟發展，開拓新的利潤增長點就必須構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系。
5構建甘肅蘭州小微企業現代金融服務體系
5.1專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系的模式
專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系由直接從事金融業務服務的企業和間接從事金融業務服務的企業兩部分構成。國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等作為主要融資經營機構是小微企業主要的融資渠道；證券、保險、租賃、信托、基金管理、財務公司、信用合作組織等非銀行金融機構通過發行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式為小微企業籌集部分資金；典當行、擔保公司、小額貸款公司等從事金融業務的非金融機構可為小微企業注入大量的民間資本，構成小微企業輔助融資服務機構；信用評級公司、金融風險評估公司、再擔保公司等為小微企業提供信用評級和擔保服務；會計事務所、審計事務所、律師事務所、信息咨詢服務公司等為小微企業提供法律環境和咨詢保障服務（詳見圖4）。
5.2構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系的關鍵
構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系，第一，關鍵是要具有門類齊全的現代金融機構；第二，是要具有結構合理、層次遞進的金融市場；第三，是要具有功能完善的金融基礎設施；第四，是要具有規范有序、高效安全的金融發展環境。從而才能提供全方位、多層次、創造性、高效率的現代化金融綜合服務體系。需要注重在動態發展視角下看待金融服務體系與金融生態環境的關系，金融主體和其賴以存在和發展的金融生態環境有機結合，兩者之間相互依存、相互制約構成動態平衡系統。
5.3構建專業化和多層次多維度現代金融服務體系對降低小微企業融資成本的貢獻
由財政出資構建專業化和多層次多維度的小微企業現代金融服務體系，有利于從宏觀上解決小微企業融資貴的難題。
首先，可以解決無抵押不貸款的問題。以財政扶持資金作為保證金，由銀行為有資質的小微企業發放等同于擔保金相??倍數的貸款，由銀行與小微企業服務機構共同承擔到期無法歸還本息的風險，完善小微企業貸款風險補償機制，為發展前景良好但缺乏有效抵押物的小微企業解決融資難題。
一、金融轉型與經濟轉型應良性互動
一個經濟的良性循環，按照馬克思的邏輯，是“貨幣-商品-貨幣”的流轉，即所謂長流程的流轉。但現代金融卻出現了短流程運轉的現象——從貨幣到貨幣，直接增值，跳過了實體經濟。對于我國經濟而言，這種現象的背后其實預示著存在實體“空心化”的巨大風險。為此，中央決策層明確提出金融要支撐實體經濟，這是要求金融轉型而傳遞的一個重要的信號。
（一）金融轉型的前提和方向
金融是一個很重要的凝聚劑，金融的本質是將資金富裕方手里的錢凝聚成一種社會資本然后轉移到資金需求方手中（即將儲蓄轉換成投資）。中國經濟三十年來高速發展，投資居功至偉。然而，中國經濟在過去三十年發展中逐漸呈現出的一系列結構性變化，正對金融發展模式提出挑戰。經濟增長模式的轉型，意味著金融發展模式也需要轉型，這是金融轉型的前提與基礎。
在這種情況下，金融轉型與經濟轉型的協調就成為一件必要和緊迫的事情。這種協調轉型的關鍵，在于調整和創新金融效率的動力機制，激發市場個體的發展力和創造力，提高制度的適應性和金融應對風險的能力，最終到達提升經濟整體效率，實現金融貢獻最大化的目的。基于這一認識，金融服務應做到如下方向性的轉變：
一是從主要服務于大企業轉向服務大中小企業并重，更加注重對中小微企業的金融支持，減輕大企業對中小微企業的金融擠出；
二是從主要服務制造業轉向第一、第二、第三產業并重，更加注重對農業和服務業的支持，促進經濟結構轉型升級；
三是從主要服務投資和出口拉動經濟轉向投資、消費、出口協調發展，更加注重培養消費對經濟的拉動能力，保護和提升國內有效消費需求；
四是從主要服務引進吸收外國先進技術轉向注重自主創新，發展新興產業。
從金融與實體經濟的關系來看，金融服務模式的這一轉型，將對經濟轉型產生深刻的影響，并為金融業發展提供了更為廣闊的需求新空間。
（二）金融轉型是自身發展的需要
金融健康發展并適應經濟轉型需要的重要標志，就是將有限的資源配置到能夠最有效運用這些資源的實體經濟領域。但是長期以來，習慣于傳統發展方式的中國金融體系已經形成了自己固定的增長模式，即銀行利潤主要通過信貸擴張追求高出經濟增長率數倍的利差收益。
這一模式的顯著特點是：銀行經營方式趨同，偏好于資本密集型工業經濟的發展，形成了以抵押擔保物為防范風險主要手段的銀行信貸文化及主要依靠存貸利差的贏利模式。銀行以這種低效率的信貸規模擴張獲取利差收益，其結果必然使信貸配置出現嚴重結構性錯配，中小企業得不到資金支持，而大企業則可能因信貸額度過剩轉移信貸資金的使用，從而增加銀行的壞賬風險。
根據銀監會統計數據，2011年我國銀行業金融機構實現稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3%；其中商業銀行實現稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3%，而規模以上工業企業利潤增長為25%，其中私營企業利潤增長46%。盡管從這些數據可以看出，銀行業的利潤增長與實體經濟并沒有過多背離。但長期來看，銀行業利潤大大高于實體經濟利潤的傳統發展戰略和獲利增長機制，已經出現難以持續的端倪。
基此，中國銀行業協會的《中國銀行業發展報告》也做出預測：2012年中國銀行業可能出現生息資產增速繼續有所放緩、凈息差見頂回落、不良資產小幅反彈、中間業務收入增速下降的趨勢，經營業績增幅可能顯著降低。
銀行業的盈利從急劇增長到明顯回落的一個直接原因是：進入2012年第二季度，宏觀經濟增速明顯放緩，資金需求及相應資金價格發生巨變，許多企業因盈利預期下降而不愿負擔或負擔不起依舊較高的貸款利率，結果貸款有效需求不足，凈息差下降。對此，復旦大學證券研究所副所長王堯基也認為，由于貸款有效需求不足和利率市場化改革的推進，將使商業銀行利差收窄、競爭更充分，銀行的效率、管理、創新和服務等面臨嚴峻考驗，銀行之間的盈利水平將逐漸拉開差距。
可見，只有擺脫對利差收入的過度依賴，尋找新的出路和突破，開發和提供新的金融產品及更好的服務，向更平穩的中介服務機構模式的轉變，實現金融資產流動性優化配置的市場化才是金融轉型的重要內容和金融發展的主題。
二、服務小微企業是金融轉型突破口
對銀行來說，服務中小微企業是在當前資本約束不斷強化背景下的現實選擇。被人們普遍認為是推動經濟增長以及促進就業重要因素的中小企業，如今已是國民經濟和社會發展的基石，如何支持中小企業發展，對于中國經濟的意義更為深遠。
（一）中小微企業的權重不容小覷
有一個被廣泛提到的數據是，我國現有4000萬的中小企業，占全國企業總數的99.8%以上，每年為中國貢獻了60%的GDP總額、50%的稅收總額、60%的進出口總額和75%的城鎮就業崗位。只是，長期以來金融對經濟發展起到重要作用的中小企業，特別是小微企業發展的關鍵問題——貸款難的問題，卻沒有得到應有的重視和支持。
其中的悖論是：由于小微企業靈活、便捷的貸款服務需求，與銀行貸款監控的風險管理要求難以同時得到滿足，在不能清晰了解借款人經營情況的條件下，信息不對稱造成了商業銀行的“逆向選擇”。銀行因為不了解小微企業不敢放款；小微企業因為沒有資金供給，經營進一步陷入困境，從而限制了其對經濟發展及創造就業更大潛力的發揮。
然而，有效支持實體經濟發展，是金融服務的本質所在，也是未來金融改革和發展的基本原則。按照經濟決定金融這一市場經濟基本定律的要求，服務中小微企業，推動中小微企業發展，是銀行業的歷史使命和不可推卸的責任。
（二）找準金融轉型的重要切入點
金融促進實體經濟發展是金融轉型追求的目標，但這一轉型之路任重道遠，需要經常地審視我們的方向是否符合金融體系的原則。從全球范圍來看，小微企業貸款對于任何金融體系來說都是一個艱澀的命題。
小微企業難以從銀行獲得貸款，原因是貸方認為小微企業欠缺穩健的經營記錄和財務數據及有效的抵押物，會給銀行帶來過高的風險，因此不管是發達國家還是發展中國家，小微企業能從金融機構獲得的貸款數量都受到了很大限制。
根據中華全國工商聯統計的數據顯示，我國規模以下企業中有90%的企業沒有和銀行發生過任何借貸關系，微小企業中更有95%沒有和銀行發生過任何借貸關系。
而經濟轉型的加快則要求金融能夠以更為市場化的方式去幫助解決經濟發展中的結構性矛盾，并向可持續發展的模式轉變。過去以量補價、以外延擴張為主要特征的傳統經營模式已過度消耗資本占用，難以持續，從而倒逼銀行調整業務結構和贏利模式，轉向資本節約的多元化業務模式。
隨著產業升級和利率市場化的加快，解決當前中小微企業融資難、融資貴的關鍵，應是提高金融運作的市場化程度，使金融資源能夠順暢地流向經濟的不同層次，讓市場在資源配置中發揮更大的作用。因為只有金融資產流動性優化配置的市場化才是金融轉型的重要內容。所以，未來幾年金融業理應做好準備，誰能適應沒有利率保護的競爭加劇的大環境，誰就將成為轉型的贏家。這對于銀行是一個巨大的考驗，也是銀行經營開始逐步分化差異的起點。而小微企業作為輕資產的信貸對象，同時其風險特征又能夠充分體現利率差異化，無疑讓銀行找到了轉型的重要突破口。
實踐中，一些股份制銀行和城市商業銀行對此已經做出了積極探索。
例如，民生銀行以“與小微企業共成長”為主題，定位于“小微企業銀行”， 但并不滿足于“借錢給你做生意”的角色。2012年該行對“商貸通”到小微金融2.0服務進行了重大升級，不斷創新小微企業的風險管理手段，并成立了特色行業的專業支行，以“工廠化”手段強化業務效率和服務品質。
截至2012年底，民生銀行小微企業貸款余額已經達到3000億元，貸款戶達到21.8萬戶，成為中國乃至全球最大的小微企業金融服務機構之一。
三、金融轉型創新面臨的風險與機遇
發展與風險防控是金融業經營管理的永恒的主題。長期以來，出于各種原因，我國在處理風險與穩定的關系方面存在一定的認識偏差，形成了“以防為主，安全第一”的金融發展思維，對發展金融市場可能出現的風險容忍度較低。為此，金融機構在向中小微企業貸款時一直是持謹慎嚴管的態度。但風險與機遇往往相伴而生，金融在為小微企業服務的同時，也為自身快速發展拓寬了服務的渠道和領域。
（一）金融服務小微企業的風險性
小微企業作為實體經濟的一部分，是經濟鏈條中最為靈活，也是最為脆弱的環節。因其本身具有規模微小、實力偏弱、收益不穩、信用度不高、缺乏合格抵押品等特征，作為風險厭惡的銀行對其貸款的成本和風險溢價必然相應較高。
對這一貸款風險性的判斷，銀行至少可從以下特征得以佐證：
第一，小微企業抗風險能力弱，易受經濟波動直接沖擊，任何經驗意外都可能直接導致經營不善甚至倒閉：
第二，小微企業普遍存在“合理避稅”，稅收證明不夠完善，欠缺穩健良好的經營記錄和財務數據；
第三，小微企業大都集中在流通商貿、服務業等輕資產的行業，一般無法提供銀行傳統的信貸抵押物；
第四，小微企業金融需求分散緊急、貸款數額不大、個性化剛需強，銀行運營的單位交易成本高；
第五，社會信用信用環境不良，個別企業主貸款違約率高，導致小微企業信用缺失。
從以上金融服務的成本、風險和收益匹配角度來看，小微企業經營狀況的高風險性與銀行放貸的審慎性原則明顯沖突，給小微企業發放貸款并不符合金融機構最優的市場行為，這也是銀行為什么不敢向小微企業融資貸款的根本原因。所以，在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經營風險相對較小、談判能力更高點的企業傾斜，使得銀行貸款更偏好大型國有企業而遠離小微企業的做法也是合乎情理的。
直面這些風險問題，要求我們的金融不再是以簡單的中介方式吸收存款再投向以國有經濟為主導的投資領域。新一代的金融服務需要加快經營模式轉型，優化金融資源配置效率，以一種更為市場化的方式去幫助解決消費不足、投資過剩、小微企業融資難、金融資產定價扭曲等中國經濟成長中的結構性問題。
（二）金融資源優化中的發展機遇
推動金融轉型，服務小微企業，必須轉變“安全壓倒一切”的定勢思維，充分預期金融市場化改革過程可能出現的某些局部性風險，主動防控化解風險，努力在優化金融資源配置中尋找轉型創新機遇，促進金融業發展。
實現這一目標，金融業有以下幾個可選途徑：
1、推動巨量資產流動提升金融服務效率
與發達國家相比，我國金融業的運營效率，特別是貨幣流轉速度偏低，金融業的競爭力非常脆弱。截至2012年末，中國的金融總資產大約為131.27萬億元左右，一個典型的例子是國內有60萬億元的天量信貸資產無法自由流動。
故而要求金融機構支持經濟發展不在于單純地向市場注入流動性，更重要的是改善既有金融資產的流動性，提升金融資源優化配置效率。這是轉型期中國金融面臨的迫在眉睫的挑戰，也是當經濟形勢發生變化時金融機構生存發展的客觀需要和功能轉型的意義所在。
2、開發適合小微企業的產品及信貸模式
隨著經濟增速放緩，大企業的金融需求開始收縮，小微企業貸款的吸引力日益顯現。一些銀行為滿足小微客戶的金融需求，從抓有形資產轉向抓無形資產，加快金融服務創新，采取差異化管理模式，設計出“量體裁衣”式的金融產品，同樣把“小微”業務做得很好。
比如，遼寧燈塔市農信社推出“信用聯保貸款”，中信銀行嘗試“無抵押貸款創新”，平安銀行采用“第三方和貸款人組合擔保貸款”。銀行業的這些轉型創新使放貸金融機構和貸款用戶捆綁在一起，大大降低風險概率，最終實現了雙贏。
3、轉變傳統成本觀念批量開發金融業務
小微企業貸款不是不能做，關鍵是如何做。銀行需要轉變傳統的成本觀念，把小微客戶集群作為重要開發目標，批量開發金融業務，將初始的營銷服務成本進行分攤和遞延，從而降低單筆作業成本和風險概率，并形成可持續發展的小微金融服務商業模式。
近年來，交通銀行設立了小企業業務部，組建了300多家專門服務小微企業的專營機構，試行小微企業貸款業務專業化批量經營創新服務，2011年，交行零售小微企業和個貸增量占比達56%。這一做法為業界提供了借鑒。
4、運用大數法則防控小微企業信貸風險
經營銀行的專業性不體現在賺錢上，關鍵是風險控制。銀行服務小微企業必然存在風險，但小微企業從事的多為關系國計民生的大眾行業且融資額小、所屬行業眾多，相比于大公司小微企業服務的風險并不高，銀行要建立差別化的風險定價體系，通過培養小微企業專屬的客戶經理，時刻監測業務維度，經合理布局及防控，可以將風險上限鎖定在銀行能接受的范圍內。
這方面民生銀行創新突出：該行自推出“商貸通”以來，貸款實現風險可控，截止2012年11月，民生銀行小微企業貸款余額較年初新增近700億元，這一規模占股份制商業銀行增量市場份額近50%，不良率控制在較低水平，不到股份制商業銀行小微貸款不良率1.1%的一半。因此，審視小微企業要用“大數法則”，通過提高收益實現對風險的覆蓋，這是金融破解小微企業信貸困惑的最佳選項。
5、植根小微企業踐行收益覆蓋風險原則
關鍵詞：中小企業Web服務器虛擬主機DDNS
0引言
Web服務器是企業構建網絡信息系統、開展業務的重要支撐。在金融危機下，如何選擇Web服務器，構建網絡信息系統，降低成本，提高效率，增強競爭能力，成為中小企業要面對的難題。
1中小企業Web服務器的發展形勢
服務器是指網絡中能對其它機器提供某些服務的計算機系統。在WWW、FTP、EMAIL等各種網絡服務中，WWW的應用最廣泛。WWW服務器提供網頁瀏覽的功能，常被稱為Web服務器。
Web服務器上可以運行各種網絡信息系統，例如搜索引擎、新聞系統等，配置也比較簡單，因此，在中小企業中應用廣泛。首先，通過企業網站，中小企業可以介紹自己的產品和服務，方便用戶查詢。其次，通過業務系統，中小企業可以自動、快速的處理客戶提交來的數據表單。再次，在企業內部，員工可以通過信息系統進行數據的共享和交換，提高工作效率。
在金融危機的大環境下，中小企業通過信息化提高競爭能力，才能更好的在激烈競爭的市場中生存下來。但據調查顯示，國內半數以上的中小企業并沒有Web服務器。其主要原因是，不少中小企業在認識上存在很多誤區，例如認為購買Web服務器的價格太昂貴。其實，并非所有中小企業都需要高端和完整的產品，而應該根據自己的實際需求進行合理選擇。
2租用虛擬主機
如果信息系統只是顯示企業的信息，給用戶進行簡單的產品查詢，完全用不著購買Web服務器，而可以通過租用虛擬主機來構建網絡信息系統。
將一臺運行在互聯網上的物理服務器劃分成多個虛擬的服務器，其中的虛擬服務器就稱為虛擬主機。每一個虛擬主機都具有獨立的域名和Web功能，它們相互獨立，由不同用戶管理。雖然虛擬主機共享同一臺物理服務器的硬件，性能下降了，但是價格低廉，因此還是比較符合低端用戶的。在國內市場上，100元可以就可以獲得100MB到300MB空間的一年使用權，功能可以滿足中小企業常規業務的需求，這對于需求比較小的企業是比較適合的。
目前，虛擬主機成為廣大中小企業構建網絡信息系統的首選，但是它的缺點也比較明顯。由于物理服務器分割給不同的用戶使用，其中難免有些用戶會進行非法操作，或者站點中存在致命漏洞而遭到攻擊，這都會嚴重影響其他虛擬主機的正常使用。此時，提供虛擬主機的公司自然會對虛擬主機進行各種限制，讓用戶無法完全操縱虛擬主機。另外，當企業需求增大的時候，需要的性能、空間增加的時候，租用價格往往會迅速增到每年投資幾千元甚至上萬元，讓中小企業感到“租房不如買房”，開始希望獲得自己真正擁有的服務器。
3購買專業級Web服務器
如果企業的業務比較繁忙，客戶比較多，信息量比較大，那么，購買一臺性能較強、性價比較高的服務器還是必要的。
CPU是計算機的核心部件，也是決定Web服務器性能的關鍵之處。從CPU發展形勢看，64位、多核等技術逐漸成為發展趨勢，企業可以根據業務需求和自身經濟條件，盡量選購性能比較高的服務器。不少中小企業認為便宜的低端產品已經足夠了，實際上并非如此。在Intel的測試表明，基于至強X5570處理器的雙路服務器，可憑借更多的內核數量、更高的處理器時鐘頻率、更大的處理器緩存、更強的多線程處理能力以及更快的處理器與周邊組件I/O數據傳輸率，在以SPECint2006為基準的企業計算測試項目中，性能遠遠超出基于同系列的低端產品E5504。按照服務器最佳更新周期——四年來計算，使用高性能服務器的總成本卻只比低性能服務器高出了8%，但是卻帶來87%的性能提升。因此，在目前的硬件發展新形勢下，一味為了節約成本而放棄高性能產品的傳統想法，無異于撿起芝麻、丟掉西瓜。
同樣的，對于內存、硬盤等重要部件上，也應該在滿足企業需求的前提下，靈活選擇性能較高、性價比較好的產品。例如，硬盤，可以采用比較便宜而穩定可靠的企業級IDE硬盤，也可以通過RAID建立SCSI硬盤陣列，還可以考慮最新的iSCSI存儲體系或固態硬盤，等等。不同的硬件種類、結構各有自己的特點和優勢，在不同的場合中能發揮出自己的長處。
另外，也要考慮到企業的發展，業務量很可能不斷增加，等到服務器性能難以為繼而升級，顯然會浪費更多的資金。因此，在選擇的時候就應該考慮性能高出需求一線的服務器。
4基于DDNS的Web服務器
對于那些需求靈活多變的中小企業，在資金并不充足的條件下，可以基于DDNS技術構建自己的、廉價的、靈活的服務器。DDNS（DynamicDomainNameServer，動態域名服務）技術，能夠幫助中小企業將每次撥號上網所獲得的動態IP與中小企業Web服務器上固定的域名捆綁，滿足方便、快捷、靈活的提供網絡服務的目的。相比虛擬主機和專業級Web服務器，基于DDNS的Web服務器具有自己獨特的優勢。
首先，性能適中。目前X86結構的計算機性能快速增長，使得現在的普通計算機已經完全達到甚至超過傳統小型機的性能，也遠遠超出主流的虛擬主機的性能，完全適用于大部分中小企業。
其次，價格合理。購買一臺高性能的Web服務器，動輒需要幾萬甚至幾十萬元，而購買一臺配置了大容量內存、SCSI陣列硬盤的高性能計算機，花費也只是幾千元，價格比較合理。
再次，完全控制，管理靈活。虛擬主機是租來的，用戶并沒有真正的所有權，因此在控制、管理上都處于弱勢地位，難以獲得真正滿意的服務。而專業級的Web服務器，如果沒有配置專門的機房和網管，一般都會托管在電訊公司中，在省事的同時，也失去了完全控制服務器的權力。而基于DDNS的Web服務器就安裝在中小企業里，功能完整，控制完全，擴展也很方便。例如，如果要臨時提供一個體積比較龐大的視頻文件給客戶在某個時間段內下載，那么，無論是容量極其有限的虛擬主機，還是托管給他人的專業級Web服務器，都難以滿足這個需求。此時，基于DDNS服務器的優勢就充分發揮出來了。
當然，基于DDNS的服務器的性能難以滿足高端要求，管理維護也比虛擬主機復雜，因此，它并不能完全替代虛擬主機和專業級Web服務器。
5結束語
在目前流行的租用虛擬主機、購買專業級Web服務器和基于DDNS服務器方式中，它們各有自身的特點和優勢，中小企業應該根據自身需求和條件，合理選擇適合自己發展需求的Web服務器。
參考文獻：
一、引言
當前，小微金融服務已經得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產品也做出了許多的創新，小微金融服務市場變得越來越活躍。
二、小微金融服務對象的金融需求巨大
小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。
三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢
小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。
四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流
隨著網絡的普及，小微金融服務市場也利用網絡向金融服務進行了多層次的滲透，并改變著金融行業的傳統經營觀念，促使金融業務運營模式發生變革，目前，網絡與金融機構已經實現了對接，使得金融行業的競爭從有形向無形轉變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構借鑒國外的P2P技術，利用網絡技術構建了P2P網貸平臺，開始了P2P網貸的中國化進程，國外一些著名的網貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網貸的發展。據資料顯示，2012年以來，P2P網貸平臺從原來的幾家發展到300多家以上，一些網貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統的對接，使得支付系統得到發展，簡化了支付流程。快捷的支付操作深受廣大用戶的歡迎，使得中小金融企業也能夠參與到復雜的金融產品業務中去。另外，像阿里這樣的網絡購物平臺也開始了信貸服務，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網商貸款成為小微金融服務市場的一支異軍。由此可見，互聯網金融是未來小微金融服務市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務中存在的問題。目前，我國的小微金融服務機構存在著較大的風險管理盲區；不斷涌現的P2P網貸、典當行等金融機構存在一定的問題，它們管理不夠規范、資產質量不高；甚至有些金融機構打起了法律法規的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務市場的可持續健康發展，政府必須加大監管力度，掃除金融機構的灰色地帶。
我國國務院在2011年出臺了《促進小微企業發展的9項金融財稅政策》，在這個大政策的指引下，各部門紛紛出臺細化了的具體措施和要求。其中銀監會出臺的《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，第一次正式明確小微企業貸款含商業銀行向小型、微型企業和個體經營戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監督管理和激勵措施。在此背景下，我國各商業銀行響應銀監會“兩個不低于”、“六項機制”等的要求，紛紛開始加大對于小微企業的貸款力度，尤其以小微企業融資產品的創新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業之間的競爭越來越激烈，加上目前經濟環境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對大型企業貸款業務”受到不同程度的影響，所以小微企業貸款業務將成為我國商業銀行新的業務成長點。根據中國銀行業協會在2012年公布的關于“服務小微企業最佳金融產品”的評選活動信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優秀金融產品上報，我們可以從這個統計數據看到，目前我國商業銀行對于小微企業貸款的金融創新產品越來越豐富。
國有五大商業銀行作為我國銀行業的代表，其在小微企業貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網點分布廣泛、總體資金量龐大的優勢，它們可以更好地實現小微企業貸款金融產品的創新。目前，據統計，五大國有商業銀行的小微企業貸創新類金融產品主要有工商銀行推出的小企業便利貸、循環貸、網絡貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設銀行推出的“成長之路”和“信用貸”系列產品等;有農業銀行推出的“智動貸”、“廠房貸”等;有中國銀行推出的“展業通寶”、“創業通寶”等。
下面以我們農商銀行為例，介紹幾種小微企業貸款的金融創新產品。(1)小微企業“寬融貸”創新產品“寬融貸”產品是根據農商行與小微企業的信貸合作關系在2000萬元以下，只要企業生產經營正常，且在正常的授信期內，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續借合同的形式。(2)創新信用貸款新產品a.小微企業“績融貸”創新產品:“績融貸”是把小微企業的現金流轉化為銀行信用，讓現金歸行率高者享受一定比例的免擔保信用貸款。b.小微企業“稅融貸”創新產品:“稅融貸”是把納稅信用轉化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔保無抵押貸款。(3)小微企業“自助擔保貸款”創新產品自助擔保貸款是解決小微企業貸款擔保難的主要方式。農商行根據小微企業的信用情況，在企業初創時期，以股東及家庭成員出具保證手續而發放的貸款，以解決200萬以下的小微企業的融資需求。(4)小微企業“貿融貸”創新產品“貿融貸”創新產品，主要是在小微企業的貿易真實背景下，提供的一種貿易融資產品，針對的主要對象是訂單加工的小微企業，一般情況下進行的是與合同與發票相對應的融資。(5)小微企業“應收賬款質押貸”創新產品“應收賬款質押貸”創新產品主要是向小微企業提供有長期合作關系，并且有可靠信用程度的商品交易對手，解決在合同付款期內的應收賬款質押融資。(6)小微企業“存貨質押貸”創新產品“存貨質押貸”創新產品，主要是根據小微企業的生產經營特點，為落實訂單生產時，需要備足原材料，或一定的產成品，而對原材料或產成品兩項物資通過“存貨質押貸款”的方式取得資金，實現資金鏈的流轉需要。(7)小微企業“固定資產貸款”創新產品“固定資產貸款”創新產品是根據小微企業擴大再生產的需要，在項目立項，規劃許可的情況下，對小微企業固定資產投資進行量身定做的一種融資產品。特點是融資周期比較長，可以進行分期逐步歸還，符合小微企業對投資回收的合理預期。此外，農商行還在機構設置方面進行了改革創新，專門建設微貸中心，嘗試網絡申辦貸款新模式，建立小微企業專營支行，對小微企業開辟綠色信貸通道，進一步強化了市場的針對性和服務的精確性。
二、就如何促進銀行對小微企業的金融服務創新提出幾點建議
2012年開始我們國家為了引導民間融資更為規范的發展，促進與經濟發展相適應的多元化金融體系的構建，并提高金融行業防范風險的能力，不斷地要求與鼓勵金融類產品的創新。其中，溫州金融綜合改革試點區就是代表之一，在該試點區中，國家布置了一共十二項任務，包括要求民間融資規范化、地方金融管理體制規范化、促進地方資本市場的發展等等。本文在總結研究國家相關政策后，認為目前金融機構促進小微企業的金融服務產品創新可以從以下幾個方面進行改進:首先，要通過金融輔助來對小微企業進行引導，優勝劣汰。目前金融市場競爭激烈，政策性銀行在拓展自己的業務時要“走出去”，去主動尋找質量較高的小微企業，并利用銀行多年積累的經驗和優勢對其進行培育，引導這些具備發展潛力的小微企業加強自身的發展，逐漸成長為大規模的優秀企業。銀行應該對小微企業做出甄別，選擇優質的企業與其進行合作，對于那些有些問題但是依然具有發展潛質的企業，應將其列為重點培育對象，有時候，銀行的貸款業務能夠拯救一些具備潛質的企業于危亡之中。所以說，銀行金融業應當發揮其優勢，對行業內極具發展潛力的小微企業加強在經營方面的引導，使得具備潛力但當前正面臨困境的小微企業能夠走過難關，得到更好的發展。