時間：2022-12-14 08:50:54
導語：在銀行理財經理的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
大家好!我是來自**支行**，非常榮幸能夠參加理財經理的競聘，請允許我向大家介紹一下我的情況。
我28歲，XX年畢業于**省經濟管理學院會計專業，畢業后交行工作在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。后轉至**區移動公司擔任客戶經理。3月份回到交行春暉支行擔任臨柜柜員。工作經歷了我的工作經驗也了各個的能力。
下面就我所具備的競爭條件和優勢做簡要的介紹。
一、我對銀行理財工作非常感興趣，工作勤勉和善于學習的人，我有在銀行理財崗位能夠地我的價值，并且為我行更多的價值。XX年底開始的股市牛市，客戶對個人理財開始有的需求，又凸現出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業人士來的，來客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財的，交行個人理財的品牌，來吸引更多的客戶。
二、我曾經在移動公司任客戶經理，期間，優質客戶的營銷工作，培養了自身營銷的能力;并且這段工作經歷，使我的公關能力和的社會關系。我深信，在和多的支持下，我能出色的這項工作。
三、有在一線網點工作的經歷，接觸的客戶較多，能夠客戶的需求，不同類型的客戶，而采用有性的營銷策略。客戶需要，就要給他。讓客戶把當作人來看待。
1、崗位轉換。是理財知識的學習。這是關鍵，夠熟悉個人理財知識和的理財產品，得客戶的信服，任何的服務和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發。是營銷的技能。在理財經理崗位上不單純是個客戶作理財服務，的目的是要將的產品銷售出去，為我行效益。每天都會面對許多形形的客戶，要善于和的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其滿意的服務。對學習和對市場行情的把握，為客戶建議。營銷，既當前，更著眼于未來。善待客戶，善待;客戶價值，自我價值。
2、銀行理財主要以單一產品銷售為主，場上賣得火，就一擁而上都賣，而了必要的個人投資風險規避。只注重短期效應，比如在的基金銷售中，行就情況。情況，我將著重于組財產品和手段，由對客戶的開始，然后每客戶的特點及風險承受能力，量身組合出恰當的理財產品或服務手段，讓其更大的收益，從而客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
3、客戶和銀行之間的橋梁作用，將客戶的要求及服務中反映的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務和功能的。
xx年學習業務知識方面取得的成績：在擁有保險、基金從業資格證書、總行信貸a類資格證書、總行個人客戶經理資格證書、以及afp資格證書，目前還執著與cfp理財師考試中。本人繼續努力學習不斷豐富自己的專業知識，鍛煉寫理財專業文章。今年工行門戶網站原創舞臺有我關于理財、保險、基金、案例等十多篇專業文章，在九月現代商業銀行雜志中以工總行理財支持團隊身份發表保險專業文章。在金融理財師持證人期刊中也發表十余篇理財文章。每周二或四晚上利用qq群做好工總行理財團隊基金宣傳學習活動，通過與各家基金公司學習機會，懂得了很多理財知識，對做好基金營銷起到促進作用，有幾只重點基金營銷在分行排名前三名，有的基金超額完成400%。為本網點和支行做出理財師應有的貢獻。
xx年工作中營銷理念的改變：日常工作中不是坐等領導下達命令而是主動積極配合網點領導做好各項營銷工作，及時把握好上級領導下達的工作營銷方向和任務指標。利用下班晚上和公休時間，勤于學習與工作有關的業務知識，運用到實際工作中，給網點領導提供好的參謀建議，與網點領導配合默契，按照上級風向標做好本網點營銷理財工作。
個人在營銷中的理念：我不是推銷賣給客戶銀行產品直銷人員;而是我幫助客戶買好銀行理財產品做好后續跟蹤服務的銀行理財師。簡單說：我不是賣產品，而是幫助客戶買產品。只是這一買一賣一字之差意思就截然不同，工作心態的不同;工作效果必然不同。由被動變為主動，主動尋找目標客戶之后幫助客戶找到適合的理財產品，我的理財工作即為橋梁，讓銀行與客戶雙方皆大歡喜的工作。
xx年做好本網點優質客戶數量的提升：在管理網點300名客戶中有理財金卡客戶數量并不多，就把這項工作改變，做為上任理財經理首要解決問題。工作中通過耐心解答宣傳引導我行星級客戶標準，對開欲辦理財金卡客戶，的確起到很好的吸引力作用。經過辛勤努力xx年網點開立理財金卡總數量410張，自己營銷的業績占70%以上。個人業績從接手時，全行網點排名由194名提升到60名以內。三季度評為先進網點受到嘉獎。
【關鍵詞】國有商業銀行；理財經理；激勵機制
隨著國有商業銀行的逐步上市，標志著各個國有商業銀行的股份制改造工作基本完成，國有商業銀行的財務狀況也在不斷明朗化。然而，在競爭不斷加劇的國內金融市場上，特別是個人理財業務的快速發展，國有商業銀行的競爭力卻并沒有由于股份制改造的成功而提升。上市后，國有商業銀行對各種業務實行更加細分，更加精化的管理模式，理財經理負責制也逐步實行起來。因此，如何有效地發展理財經理激勵機制。對各大國有商業銀行的發展至關重要。鑒于此，本文在調研某國有商業銀行理財經理的管理情況的基礎上，淺析國有商業銀行理財經理激勵機制中存在的問題與不足，并提出改進措施。
一、激勵機制研究的理論基礎
激勵機制由委托-理論發展而來的。在20世紀70年代，羅斯，詹森與麥克林等人最早提出了委托-理論。經濟學上認為，人受委托人委托，并以委托人的利益為出發點從事某些活動，從而形成了契約關系，即是委托關系。在這一契約關系中，工作的結果不僅取決于人的努力工作，還取決于主觀因素之外的客觀因素。當委托人無法辨別主觀因素和客觀因素時，便會產生人的“道德風險”。歸根結底，是由于信息的不對稱所致的，委托人之所以委托人，是看中人的專業知識和管理能力，然而人在具體管理事務時，掌握著比委托人更多的信息。因此為了獲得更多的私人利益，人可能會損壞委托人利益。
因此在信息不對稱的條件下，委托人總是努力用各種方法激勵與監督人，使其以委托人的利益為出發點，最大努力工作，并按照委托人發展意愿完成任務。而人在自己最大效用的促使下，總是希望在盡可能的規避各種風險和責任下，希望從委托人手中獲得更多的回報。由于信息的不對稱，人的真實行為不能完全被監測，因此產生了事前的“逆向選擇”和事后的“道德風險”。委托-問題的核心則是要解決這兩個問題。
二、理財經理激勵機制中的問題
（一）單一化的激勵方式
在激勵理論中，物質化的激勵方式尤其是金錢的激勵方式是最直接也是最有效地激勵方式，在短期內可以迅速提高理財經理的銷售熱情，創造業績。但是物質化地激勵方式僅是激勵方式中的一種，在長期看并非是萬能的。比如在西方發達國家中，物質激勵除了短期激勵，比如基本工資，年度獎金和績效工資等等，還大量使用了長期激勵，比如渣打，花旗，匯豐等普遍實行了年度風險基金，獎金延后支付，股票期權計劃，限制性股票激勵等做法。單一化的物質激勵方式不能滿足不斷變化的需求。在馬斯洛的需求層次理論中，生理需求是人的最低層次的需求，只有在滿足生理需求后，才能實現更高層次的需求。因此金錢激勵是缺一不可的。但是，馬斯洛還提出滿足的需求會相應地停止其動機作用。也就是當理財經理獲得足夠的物質報酬后，金錢激勵的滿足感會停止，此時其他的激勵作用會更加突出，比如自身的價值，領導的重視，職位的提升和職業發展規劃等等。并且只是金錢激勵會導致理財經理更加注重現實利益，員工之間的關系會更加疏遠，而員工對銀行的歸屬感也不高。因此物質激勵是不能代替精神激勵的。
（二）長期激勵機制缺乏
我國國有商業銀行激勵形式單一，主要以短期的現金激勵為主，這種短期的現金激勵會使理財經理的行為短期化，從而產生道德風險。因為理財經理的薪酬反映的是自身利益，而非銀行利益，進而出現無序的市場競爭和惡性循環。比如，某些收益較低，而風險較大的理財產品，對客戶來說并不是最好的選擇，但銀行會按較高的百分比報酬提成給理財經理。因此，理財經理為了獲得更多的報酬，而大力營銷此類產品，從而不僅損害了客戶的利益，也破壞了銀行的聲譽。
（三）績效考核體系不合理
在對國有銀行考核的指標上，發現很多不合理的地方。首先，上級行在給下級行下達任務和目標時，沒有考量到各個下級行的具體經營情況，下達的有些任務指標就是天文數字，下級行再怎么努力也不能完成。理財經理作為主要的銷售團隊成員，對工作的積極性會大量降低，這對銀行的長期發展帶來了更大的不利。其次，銷售的業績指標作為理財經理考核的唯一指標，使理財經理的工作不能得到全面的評價。對銀行長期發展來說，客戶的滿意度，忠誠度是至關重要的。在短期內這不能完全體現在銷售指標上，但是理財經理的考核指標都不包括客戶的滿意度，使客戶評價的權重過低。最后，績效考核體系不透明。理財經理完成的各項指標在獎金占的比例很不透明，理財經理完成的情況是否有得到兌現，和網點的比例分配時多少都很不透明，這對理財經理的激勵作用很低。
（四）不完善的職業發展體系
完善的職業發展體系，應當致力于拓寬理財經理的晉升渠道，多方面的解決員工晉升問題。物質激勵是短期的激勵，在物質激勵過后更重要的是職業發展前景，只有多渠道的職業發展前景，才能提高理財經理的忠誠度。銀行只是一個載體，客戶對銀行的信任很大程度上是在于理財經理，如果理財經理流失了，意味著客戶流失了，這對銀行的打擊是非常大的。只有廣闊的發展前景才能做到職業留人。職業生涯的激勵會使理財經理和銀行建立充分的信任合作關系，增加理財經理的忠誠度和歸屬感。銀行應給予理財經理充分的創造性空間，這對理財經理帶來極大的激勵作用。
三、理財經理激勵機制的構建與完善
（一）拓寬激勵資源，強化長期激勵機制
進一步拓寬激勵資源，建立股票期權激勵機制，使理財經理在實現個人價值的同時，與銀行共擔風險共享收益。國有銀行應當建立股票期權激勵，限制性股票激勵和獎金賬戶激勵制度。股票期權激勵是理財經理按照一個預定的價格購買一定的股票，這種購買時虛擬的，并不需要理財經理支付實際的現金，而理財經理行權時會按當時的每股凈資產給付，因此理財經理為了獲得更高的收益，必然會想辦法增加銀行的每股凈收益，因此必當考慮銀行的長遠發展，這有效地減少了道德風險。限制性股票期權是指銀行給予理財經理的股票期權是限制性股票期權，即是理財經理的股票期權在一定時間內不能兌現。當理財經理在任職時，股票期權是不能兌現的，或者是只能實現一部分，當任期結束后的若干年后才能完全兌現，并且兌現時需要銀行授權。這樣，既減少了銀行對理財經理大量的現金支付，又有效地降低了道德風險，使理財經理承擔部分風險。獎金賬戶制度是銀行將給予理財經理的獎金放入一個賬戶中，由銀行暫為管理，當銀行效益增加時，獎金也會增加，當獎金到達一定數目時，理財經理會按比例獲取。但是當銀行的效益降低時，獎金賬戶也會相應按比例減少。因此，這也降低了理財經理道德風險，與銀行共擔風險。
（二）提高薪酬透明度，建立合理的考核體系
首先，針對于國有商業銀行薪酬體系不明朗，規范理財經理的薪酬體系，度基本工資，福利，績效考核獎金應詳細列出清單，特別是績效考核體系，應具體給予每一項的金額，比例。披露的語言應該簡單明了，并且與其他股份制商業銀行具有可比性。其次，合理的考核體系既要有定性指標，也要有定量指標。定性指標要細化，全面，更重要的是可操作性。第一，在給下級行下達考核指標時，要根據不同行自身的經營特點，實事求是，區別對待，突出不同的考核指標。在確保各個行在努力后能夠完成的情況下，客觀公正地下達各項指標。對完成的情況應當公開公正，針對每個行不同的特點建立不同的考核體系，并且對每一項的獎勵情況應當詳盡公開。第二，應當是定量指標，全面提升客戶評價的重要度，在理財經理考核體系中加大客戶評分這一環節。采用匿名評分的形式，對客戶滿意度高的理財經理給予獎勵，對滿意度低的理財經理予以批評，甚至取消資格，真正做到以客戶為中心，服務優質。
（三）拓寬非物質激勵，滿足理財經理個性化需求
美國密歇根大學商學院的約翰?特魯普曼提出了一種全新的激勵方案――自助餐式福利。自助餐式福利包括了帶薪休假，培訓學習，交通補貼，終生保險，健康檢查，旅游獎勵等等。銀行可以做一個問卷調查，列出公開的福利清單，使理財經理各取所需，激發他們的認同感。這樣不僅拓寬了理財經理非物質獎勵，還改變了傳統意義上的激勵機制，是理財經理更加自由享受個性化的激勵機制。這樣，在滿足物質激勵的同時，更加加大了精神激勵。
（四）健全職業發展體系
馬斯洛的需求層次理論表明，人在滿足最基本的物質需求后會追求更高層次的需求，這表明物質激勵邊際效益會有下降的時候，這是應增加精神激勵。精神激勵不只是在物質激勵滿足后再凸顯，而是貫穿于整個需求實現過程中。而職業生涯規劃在精神激勵中是最高層次的需求。一個完善的職業生涯規劃會使理財經理充分認識到自己的職業發展目標，明確的目標會大力增加理財經理的工作熱情和創造力。這種有效地精神激勵既降低了銀行人力資源的成本。又增強了理財經理對銀行的忠誠度。職業規劃的定制一定要完善，并且根據員工的實際情況，實事求是，使員工充分認識到職業發展的潛力和魅力，但是要防止過度的精神激勵而忽略了物質激勵，兩者是相輔相成，缺一不可的。
（五）建立優秀的組織文化
構建銀行的組織文化，對理財經理的長期激勵有至關重要的影響。如果員工的個人價值觀和銀行的核心價值體系無法匹配，即使有好的薪酬激勵和職位晉升空間，仍有可能無法留住核心人才，組織文化激勵在人力資本激勵體系中是不可或缺的。當銀行的價值觀，組織目標，理想和員工的價值觀相一致時，銀行的目標即是員工的目標，銀行發展的未來是員工發展的未來。員工會站在組織的角度思考問題，會以組織的效益最大會為目標，這樣員工和組織之間形成了強大的凝聚力，這對員工的職業生涯和銀行的長期發展都有巨大的推動作用。因此，構建組織文化的激勵是必不可少的。
參考文獻：
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[3]倪鳳.我國商業銀行激勵約束機制探析[J].河北金融,2008(10):13-16.
[4]劉麗云.試論商業銀行個人理財業務的問題與對策[J].金融研究,2010(5):196.
[5]奚聲徐.我國上市銀行激勵機制分析與改進[J].金融研究,2010(5):194.
從一名普通柜員做到大堂經理，一路走來，始終憑著熱情真誠的服務態度，堅持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態度和職業精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業，優質服務”動人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經理”、“優質服務明星”，分行“優秀大堂經理”、“優質服務標兵”等。近日，又被總行授予“優質文明服務先進個人”榮譽稱號。
做客戶最貼心的人在工作的分行營業部廣為流傳著這樣一個故事。那是一個清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯，結果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時大意也沒有發現和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細了解情況后，一面對客戶進行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當她得知該客戶這筆存款是三年前因為想在本行購買國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時機向該客戶介紹，行的理財金卡不僅可以優先購買國債和本行的人民幣理財產品，還有專職的理財經理可以提供一對一的理財服務，提高資金收益率等優勢，以最大限度彌補損失。客戶聽了介紹后，承認自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財金賬戶，陸續購買了國債、穩得利、基金等理財產品，不久就彌補了損失，還賺了一大筆。現在，這位客戶已成了同志所在網點的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時說“你態度不好，要投訴你。”往往就是由于我們言語不當引來的結果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關愛、一些歉意，不過分強調制度規定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業知識，曉之以理，動之以情，設身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。先哲有云：高山仰止,景行行止。雖不能至,然心向往之。“銀行服務工作沒有最好，只有更好，追求優質服務無止境。”說后一句話的是,中國銀行分行的一名大堂經理。初走進分行，他就以自己的行動，實踐著這一久遠而質樸的主題。
從一名普通柜員做到大堂經理，一路走來，始終憑著熱情真誠
的服務態度，堅持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態度和職業精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業，優質服務”動人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經理”、“優質服務明星”，分行“優秀大堂經理”、“優質服務標兵”等。近日，又被總行授予“優質文明服務先進個人”榮譽稱號。
做客戶最貼心的人
在工作的分行營業部廣為流傳著這樣一個故事。那是一個清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯，結果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時大意也沒有發現和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細了解情況后，一面對客戶進行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當她得知該客戶這筆存款是三年前因為想在本行購買國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時機向該客戶介紹，行的理財金卡不僅可以優先購買國債和本行的人民幣理財產品，還有專職的理財經理可以提供一對一的理財服務，提高資金收益率等優勢，以最大限度彌補損失。客戶聽了介紹后，承認自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財金賬戶，陸續購買了國債、穩得利、基金等理財產品，不久就彌補了損失，還賺了一大筆。現在，這位客戶已成了同志所在網點的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時說“你態度不好，要投訴你。”往往就是由于我們言語不當引來的結果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關愛、一些歉意，不過分強調制度規定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業知識，曉之以理，動之以情，設身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。萬，兼業保險萬，理財150萬。
做客戶最認同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時間學習理財知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學習、虛心求教，不僅積極參加市行相關業務培訓和競賽活動，而且長期堅持自學。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產品、提高素質、增強技能，在學習中不斷充實和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會計從業資格證、保險從業資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經理和個人客戶經理業務技能比賽中取得了優異成績，被省市行授予多項榮譽稱號。在她淵博的理財知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學習的理財知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財經理與之詳細介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險10萬元。
做客戶最需要的人
“潔身自好勤耕耘，真情奉獻品德高”。金融機構的大堂經理是一個外延極具伸縮性的崗位。面對這個崗位，不是被動對待，機械死守，而是積極主動滿腔熱忱。
有一個做房地產投資的客戶在所在網點有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當地人，但其本人和家人都長期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當地投資了一棟商用樓，因為在國內待的時間較短，走的時候商用樓的后續安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負客戶的期望與重托，同時也是為了彰顯行的服務理念和“誠信、人本、穩健、創新、卓越”的核心價值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報，還自己拿倒貼的“經紀人”。
先是在當地方最知名的網站代其商用樓的招租信息。在網站信息雖然無需費用，但要不斷更新。因為長時間不更新，相關信息就會因為“下沉”而不容易被點擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時溝通外，還要關注信息所在位置并視情況適時“頂貼”或更新，每次都萬，兼業保險萬，理財150萬。
做客戶最認同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時間學習理財知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學習、虛心求教，不僅積極參加市行相關業務培訓和競賽活動，而且長期堅持自學。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產品、提高素質、增強技能，在學習中不斷充實和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會計從業資格證、保險從業資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經理和個人客戶經理業務技能比賽中取得了優異成績，被省市行授予多項榮譽稱號。在她淵博的理財知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學習的理財知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財經理與之詳細介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險10萬元。
做客戶最需要的人“潔身自好勤耕耘，真情奉獻品德高”。金融機構的大堂經理是一個外延極具伸縮性的崗位。面對這個崗位，不是被動對待，機械死守，而是積極主動滿腔熱忱。
有一個做房地產投資的客戶在所在網點有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當地人，但其本人和家人都長期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當地投資了一棟商用樓，因為在國內待的時間較短，走的時候商用樓的后續安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負客戶的期望與重托，同時也是為了彰顯行的服務理念和“誠信、人本、穩健、創新、卓越”的核心價值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報，還自己拿倒貼的“經紀人”。
先是在當地方最知名的網站代其商用樓的招租信息。在網站信息雖然無需費用，但要不斷更新。因為長時間不更新，相關信息就會因為“下沉”而不容易被點擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時溝通外，還要關注信息所在位置并視情況適時“頂貼”或更新，每次都是由事先和有意向的人聯系好了后再向該客戶反饋，最后才由客戶和跟租房人聯系。超級秘書網
今天的資本市場提供了形形的理財產品，為普通百姓的投資打開了新渠道；但另一方面，隨著這個市場的興起，理財產品的訴訟不斷增多。據統計，不少百姓的投資都屢屢縮水，甚至較低風險的理財產品也會有收益風險，出現了從“理財”到“離財”的相反結局。而曾經被人們視為最值得信任的銀行，被扣上了“誤導消費者”的帽子，面臨嚴重的道德風險。
無論是從頻頻虧損的理財產品個案，還是對理財產品的全局觀察，我們有必要深入探討作為經濟發展引擎的資本市場到底對我們的財富動了什么手腳。
理性看待高收益率
多家銀行營業廳的宣傳廣告上都是收益率頗為吸引人的理財產品。某理財周刊在《銀行理財產品收益率調查》中發現，過半理財產品的預期收益率有夸大嫌疑。由于專業與興趣，筆者在豆瓣網上加入了不少關于銀行業的小組，其中某個自稱是某商業銀行內部人士的小組成員爆料：“因為看到同行同類產品提高了預期收益率，也不得不內部修改了原定的預期收益率，以爭搶客戶。”
且先不論這些言論的真實性，這些內部爆料的出現意味著預期收益率夸大的現象不是個例。理財產品宣傳中提及的收益率未嘗沒有浮夸之嫌，這可以從多方面來解釋。
一是預期最高收益率不代表實際收益率。以市場上對以往所有銀行理財產品的表現追蹤來看，達到預期的概率并不高，一切還要視產品投資方向的相關表現及產品的設計情況而定。
二是要看收益率是否為年收益率。比如一款產品稱18個月可以取得18%收益，折成年收益則僅為12%。如此，一個文字游戲就會使產品吸引力大幅攀升。
三是應該了解產品預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據，還需要關注收益率預測模型中有關外生變量的相關變化。銀行理財產品在投資方向和投資收益計算方面顯得非常不透明。例如開放式基金每天公布凈值定期報告公布重倉股，這些理財產品都做不到，但投資者將資金交給銀行打理就一定會有了解投資方向和收益產生方式的需求，如果銀行不能滿足，我建議投資者不要輕易購買這些產品，有知情人士如此分析。
四是投資的幣種引起的匯率損失，投資者有可能要承擔相應的匯率損失，從而削減真正的收益。例如，假設投資的是一款投資美國市場的QDII的產品，即使實現了10%的收益，實際收益也隨著人民幣的大幅升值而應聲縮水〔1〕。
五是凡是“預期收益”都有風險。按照銀行監管部門的要求， 除了銀行儲蓄以外， 其他多數理財產品均要用“預期收益”來表示。但有些產品主要投資于穩妥型產品， 所以實際實現的收益基本等于預期收益。另外， 許多銀行推出的投資政府重點項目信托計劃的理財產品有較好的風險控制機制， 此類產品的投資項目一般由國家開發銀行或國有商業銀行提供擔保， 所以本金和收益一般也有很好的保障。但此類產品的收益率有限， 年收益率一般在4%以下〔2〕，實際上促使投資者購買的吸引力不盡理想。
但是低風險理財產品也有風險和陷阱。盡管這些理財、保險理財產品相對風險較低，但也有一些產品是與資本市場掛鉤的，受資本市場大環境的波動影響，這些產品也會面臨“零收益”甚至虧損嚴重的現象。
被忽視的風險提示
部分銀行理財顧問和產品銷售人員為推銷產品，常常有意無意忽視風險提示。商業銀行理財產品銷售管理辦法規定，理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶投資須謹慎，理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言〔3〕，但是這條規定有時并不能得到落實。
例如，一位老太太在申購某銀行一款新股理財產品時稱：“這個產品好，上次買少了。”銀行銷售人員在熱情地招呼：“是啊，您上次買少了，太可惜了。”隨之，馬上為老太太辦起了手續，只字未對老太太提潛在風險。
此外，有的銀行理財產品說明書使用的專業術語艱澀難懂，投資者無法完全理解。例如，“三年之后，如果該公司不破產，將歸還本金并按實際情況支付收益。”事實上一旦公司破產，投資者可能會血本無歸。這些對于投資者都是至關重要的信息，但是出于銷售業績的考慮，這些信息都被人為地忽略了〔4〕。
從理財產品的購買人群來看，大部分投資者仍屬于穩健型，因此，銀行在設計產品時應盡可能地提供公眾能夠理解的說明。同時，銀行客戶經理在推銷產品時，不能重收益輕風險，而且，理財產品不是一般儲蓄產品，不能進行大眾化推銷，尤其是不能誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品。
因此，銀行應在理財產品的和營銷過程中進行規范管理，讓投資者充分知曉全面信息。據悉，農行上海分行合規管理處目前已推出90多個業務品種的風險手冊，對于人民幣理財、外匯理財等各種個人業務都進行了詳細規范〔5〕。而這些風險手冊和已出臺的崗位手冊，需要讓每一個客戶經理都知道并告知投資者，讓經營者和投資者都知曉在理財業務營銷中每個細節所存在的風險。
普通投資者可能犧牲的收益
有些銀行理財產品，在設計時會分優先級和普通級客戶。一定情況下，普通投資者并不能平等分享收益。產品指向哪類客戶，則這類客戶很可能會成為優先級客戶（VIP）。此外，一些機構也經常成為優先級客戶。
某招商銀行零售銀行部某位人士曾在網上稱：“招商銀行申購新股第10 期中，有打新股的產品，預計年收益率在5%以上。如果超過這個收益率，優先級客戶還可以享受到10%的收益。如果收益率未達到，不夠部分則由普通客戶承擔〔6〕。
舉例來說，如果一個打新股的產品，年收益率達到 20%，優先級客戶除拿到銀行承諾的5%收益，剩下15%收益中，他還可以再拿到其中的10%，即總收益率的1.5%，這樣算下來，優先級客戶則能拿到6.5%的年實際收益率。”投資者如果不分清楚該產品有沒有優先和普通級別，很可能就成了優先級客戶和銀行的利益犧牲品。
理財產品的同質化陷阱
各家銀行推出的理財產品并沒有本質的區別，只不過是銀行吸取存款的一種手段。這種“同質化”一方面造成了消費者的難以選擇， 另一方面， 也包含了銀行在當前政策下無法突破人民幣理財產品局限的無奈。其實“ 同質化” 不僅是人民幣理財產品存在的現象，也可以說， 我國目前大部分的個人理財產品都存在“同質化”現象。
第一條為規范商業銀行從事代客境外理財業務，根據有關法律、行政法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱代客境外理財業務是指按照本辦法的有關要求，取得代客境外理財業務資格的商業銀行，受境內機構和居民個人（境內非居民除外，以下簡稱“投資者”）委托以投資者的資金在境外進行規定的金融產品投資的經營活動。
第三條中國銀行業監督理委員會（以下簡稱“中國銀監會”）負責商業銀行代客境外理財業務準入管理和業務管理。
第四條國家外匯管理局（以下簡稱“外匯局”）負責商業銀行代客境外理財業務的外匯額度管理。
第五條商業銀行代客境外理財投資應當遵守國家法律、法規、國家外匯管理及行業管理規定，并依照投資所在地法律、法規開展投資活動。
第六條商業銀行受境內居民個人委托開辦代客境外理財業務，應遵守商業銀行個人理財業務管理的有關規定；商業銀行受境內機構委托開辦代客境外理財業務，應參照商業銀行個人理財業務管理的有關內控制度建設、風險管理體系建設和其他審慎性要求執行。
第七條商業銀行開展代客境外理財業務，應采取切實有效的措施，加強相關風險的管理。
第二章業務準入管理
第八條商業銀行開辦代客境外理財，應向中國銀監會申請批準。
第九條開辦代客境外理財業務的商業銀行應當是外匯指定銀行，并符合下列要求：
（一）建立健全了有效的市場風險管理體系；
（二）內部控制制度比較完善；
（三）具有境外投資管理的能力和經驗；
（四）理財業務活動在申請前一年內沒有受到中國銀監會的處罰；
（五）中國銀監會要求的其他審慎條件。
第十條商業銀行向中國銀監會申請開辦代客境外理財業務資格，應當提交以下材料（一式三份）：
（一）申請書；
（二）相關的內部控制與風險管理制度；
（三）托管協議草案；
（四）中國銀監會要求的其他文件。
第十一條中國銀監會按照行政許可的有關程序和規定，審批商業銀行代客境外理財業務資格。
第十二條商業銀行取得代客境外理財業務資格后，在境內發售個人理財產品，按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的有關規定管理。
商業銀行取得代客境外理財業務資格后，向境內機構發售理財產品或提供綜合理財服務，準入管理適用報告制，報告程序和要求以及相關風險的管理參照人理財業務管理的有關規定執行。
第三章投資購匯額度與匯兌管理
第十三條商業銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業務，應向外匯局申請代客境外理財購匯額度。
商業銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進行境外理財投資的，其委托的金額不計入外匯局批準的投資購匯額度。
第十四條商業銀行申請代客境外理財購匯額度，應當向外匯局報送下列文件：
（一）申請書（包括但不限于申請人的基本情況、擬申請投資購匯額度、投資計劃等）；
（二）中國銀監會的業務資格批準文件；
（三）托管協議草案；
（四）擬與投資者簽訂的委托協議（格式合同）范本，協議應包括雙方的權利義務及收益、風險承擔等相關內容；
（五）外匯局要求的其他文件。
外匯局自收到完整的申請文件之日起20個工作日內，作出批準或者不批準的批復，書面通知申請人并抄送中國銀監會。
第十五條在經批準的購匯額度范圍內，商業銀行可向投資者發行以人民幣標價的境外理財產品，并統一辦理募集人民幣資金的購匯手續。
第十六條境外理財資金匯回后，商業銀行應將投資本金和收益支付給投資者。投資者以人民幣購匯投資的，商業銀行結匯后支付給投資者；投資者以外匯投資的，商業銀行將外匯劃回投資者原賬戶，原賬戶已關閉的，可劃入投資者指定的賬戶。
第十七條商業銀行從事代客境外理財的凈購匯額，不得超過外匯局批準的購匯額度。
第十八條商業銀行應采取有效措施，通過遠期結匯等業務對沖和管理代客境外理財產生的匯率風險。
第四章資金流出入管理
第十九條商業銀行境外理財投資，應當委托經銀監會批準具有托管業務資格的其他境內商業銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產。
第二十條除中國銀監會規定的職責外，托管人還應當履行下列職責：
（一）為商業銀行按理財計劃開設境內托管賬戶、境外外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶；
（二）監督商業銀行的投資運作，發現其投資指令違法、違規的，及時向外匯局報告；
（三）保存商業銀行的資金匯出、匯入、兌換、收匯、付匯和資金往來記錄等相關資料，其保存的時間應當不少于15年；
（四）按照規定，辦理國際收支統計申報；
（五）協助外匯局檢查商業銀行資金的境外運用情況；
（六）外匯局根據審慎監管原則規定的其他職責。
第二十一條托管人應當按照以下要求提交有關報告：
（一）自開設商業銀行的境內托管賬戶、境外外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶之日起5個工作日內，報告中國銀監會和外匯局；
（二）自商業銀行匯出本金或者匯回本金、收益之日起5個工作日內，向外匯局報告有關資金的匯出、匯入情況；
（三）每月結束后5個工作日內，向外匯局報告有關商業銀行境內托管賬戶的收支情況；
（四）每一會計年度結束后1個月內，向外匯局報送商業銀行上一年度外匯資金的境外運用情況報表；
（五）發現商業銀行投資指令違法、違規的，及時向中國銀監會和外匯局報告；
（六）中國銀監會和外匯局規定的其他報告事項。
第二十二條商業銀行在收到外匯局有關購匯額度的批準文件后，應當持批準文件，與境內托管人簽訂托管協議，并開立境內托管賬戶。商業銀行應當自境內托管賬戶開設之日起5個工作日內，向外匯局報送正式托管協議。
第二十三條商業銀行境內托管賬戶的收入范圍是：商業銀行劃入的外匯資金、境外匯回的投資本金及收益以及外匯局規定的其他收入。
商業銀行境內托管賬戶的支出范圍是：劃入境外外匯資金運用結算賬戶的資金、匯回商業銀行的資金、貨幣兌換費、托管費、資產管理費以及各類手續費以及外匯局規定的其他支出。
第二十四條境內托管人應當根據審慎原則，按照風險管理要求以及商業慣例選擇境外金融機構作為其境外托管人。
境內托管人應當在境外托管人處開設商業銀行外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶，用于與境外證券登記結算機構之間的資金結算業務和證券托管業務。
第二十五條境內托管人及境外托管人必須為不同的商業銀行分別設置托管賬戶。
第五章信息披露與監督管理
第二十六條商業銀行購買境外金融產品，必須符合中國銀監會的相關風險管理規定。
中國銀監會根據相關法律法規，對商業銀行代客境外理財業務的風險進行監管。
第二十七條從事代客境外理財業務的商業銀行應在發售產品時，向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險，由投資者自主作出選擇。
第二十八條從事代客境外理財業務的商業銀行應定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。
第二十九條從事代客境外理財業務的商業銀行應按規定履行結售匯統計報告義務。
第三十條外匯局可以根據維護國際收支平衡的需要，調整商業銀行代客境外理財購匯投資額度。
第三十一條中國銀監會和外匯局可以要求商業銀行、境內托管人及境外托管人提供商業銀行境外投資活動的有關信息；必要時，可以根據監管職責對商業銀行進行現場檢查。
第三十二條商業銀行有下列情形之一的，應當在其發生后5個工作日內報中國銀監會和外匯局備案：
（一）變更托管人及托管人；
（二）公司注冊資本和股東結構發生重大變化；
（三）涉及訴訟或受到重大處罰；
（四）中國銀監會和外匯局規定的其他情形。
第三十三條商業銀行的境內托管人有下列情形之一的，應當在發生后5個工作日內報告外匯局：
（一）注冊資本和股權結構發生重大變化的；
（二）涉及重大訴訟或受到重大處罰的；
（三）外匯局規定的其他事項。
第三十四條商業銀行及其境內托管人違反本辦法的，由外匯局給予行政處罰。情節嚴重的，中國銀監會和外匯局有權要求商業銀行更換境內托管人或取消商業銀行代客境外理財購匯額度。境外托管人拒絕提供相關信息的，中國銀監會和外匯局有權要求更換境外托管人。
第六章附則
第三十五條商業銀行投資于香港特別行政區、澳門特別行政區的金融產品，參照本辦法相關條款執行。
大家晚上好！
內心不僅充滿了舍我其誰的信心，同時也做好了勇于拼搏，敢挑重擔的準備。當我平靜地坐在這挑戰與機遇并存,成功與失敗同在講臺上時。
首先應感謝支行領導為我創造了這次公平競爭的機會！現年35歲，這次能參與支行營業部營業經理崗位的競聘。大專文化程度，助理會計師專業技術職稱。1990年9月進縣行，先后在支行會計科、房地產信貸部、信貸科、分理處、分理處工作，分別擔任會計、信貸員、分理處副主任（兼主辦會計）此次競聘是為了響應人事制度改革的召喚，有可能的情況下實現自己的人生價值。拿破侖說過：不想當將軍的士兵不是好士兵”適逢這次難得的機會，本著鍛煉、提高的目的走上講臺，展示自我接受評判。
以及從2003年8月至今，分理處和分理處任副主任（兼主辦會計）一年多時間里，使自己在業務、柜面管理等方面都有了非常大的提高，使自己比其他競聘者更具優勢，自己對能勝任營業部營業經理這一崗位充滿了自信，同時十幾年的銀行工作也使我深深地感到機遇和挑戰并存，成功與辛酸同在因為我深深地知道：這充滿生機與活力的新世紀，日新月異的知識經濟時代，競爭激烈，觀念多元，人生面臨無數選擇的今天，做你所愛，愛你所做”,經過十幾年銀行工作的鍛煉和1999年至2001年在學院財會班的進修學習。或許這才是抓住機遇，把握命運的關鍵所在
工作思路是如果我競聘成功。
以“勤懇務實、勇于創新”為信條，第一。加強學習，提高自身素質。一方面加強政治理論知識的學習，不斷提高自己的政治理論修養和明辯大是大非的能力。另一方面是加強業務知識和業務技能的學習和更新，工作實踐中辯證的看待自己的長處和短處、揚長避短，團結協作，不斷充實完善，使自己更加勝任本職工作。第二，以扎實的工作，銳意進取的精神，當好會計科長和營業機構負責人的參謀和助手。工作中既要發揚以往好的作風、好的傳統，埋頭苦干，扎實工作，又注重在工作實踐中摸索經驗、探索路子，多請示匯報，多交心通氣，當好溝通員工與主管領導之間關系的橋梁。第三，以吃苦耐勞，求實創新的態度，找準工作切入點。老實地講，金融體制改革不斷深化，銀行業競爭日趨激烈的形勢下，要保持我行各項業務的穩步發展，將是一項長期而艱巨的任務。因此，把堅持開展以客戶為中心的優質服務作為其重要手段，創造良好的社會形象的同時，要求業務人員提高工作效率，盡量方便客戶，讓客戶能主動上門尋求服務。
處事原則和風格是如果我競聘成功。
嚴密制度，一個好的管理者除了對下屬嚴格要求。嚴守紀律的大膽管理，還應講究領導的藝術。認為，要把客戶當“上帝”首先要把員工當“上帝”因為，客戶對建行的滿意度是從員工的滿意度開始的并與員工的滿意度成正比例發展的為此，會把提高員工的素質，調動員工的積極性和創造性，建立融洽的人際關系，放在各項管理工作的首位。多層面、多角度地善待員工，努力做到大事講原則，小事講風格，共事講團結，辦事講效率。對同事多理解，少埋怨；多尊重，少指責；多情義，少冷漠。管人不整人，用人不疑人。以共同的目標團結員工，以有效的獎懲激勵員工，以自身的行動帶動員工。將用真情和愛心去善待我每一位同事，使他人格得到充分尊重，給他一個寬松的發展和創造空間。從而在與員工交往中凝聚合力，增強員工的集體榮譽感，工作中形成動力，使我所屬的部門成為一支充滿活力和戰斗力的集體。
工作目標是以支行下達的各項目標任務為已任，如果我競聘成功。認真貫徹國家有關財經法規和建設銀行各項財務會計規章制度及操作規程；正確組織會計核算，準確、及時、完整地提供會計信息；嚴格崗位分工，規范柜面操作，防范柜面風險；配合受派營業機構合法依章開展經營工作，定期提供會計管理信息；對受派營業機構日常財會工作和重大會計事項按照規定進行管理；落實上級行制定的各項柜面服務規范化標準，提高所在機構的服務質量；督促落實整改上級檢查及外部審計發現的問題，并將整改結果反饋有關部門；做好受派營業機構會計人員崗位變動時重要物品、單證的監交工作；按照會計會計檔案管理辦法的規定，組織做好會計檔案的整理、保管、調閱、移交和銷毀工作；定期或不定期組織受派營業機構會計人員進行業務知識和操作技能的培訓工作；對受派營業機構所屬會計工作進行業務指導；配合受派營業機構負責人協調好與上級行及當地與財會活動有關部門之間的關系；根據上級行有關規定，定期向支行會計科匯報工作情況。
會盡自己最大的能力去管理好支行營業部的柜面業務操作和服務質量，如果我競聘支行營業部營業經理的崗位成功。為今后營業部的達標、升級打下更堅實的基礎。相信：世上沒有絕望的處境，只有對處境絕望的人。疾風知勁草”會在以后的摸索中，面對困難，更加朝氣蓬勃，更加主動地搞好工作，工作實踐中得到鍛煉，經受考驗。
面對金融市場“山雨欲來風滿樓”的局勢，總行在迫在眉睫之時推出“五心”服務工程，希望以服務為切入口打出一個差異化，從而增強我行在同業中的競爭優勢，這對于全面拓展我行業務具有深遠的現實意義和戰略意義。而“五心”服務工程的重點是人，是人的服務。“五心”服務活動推出已經有近3個月了，我支行柜臺人員的服務意識和服務水平都得到了普遍的提高，在柜員服務工作中都有優秀的表現，其中同志的表現尤為突出，根據她各方面的綜合表現，同志被我支行評為支行“五心”服務明星，并推薦她參加分行的“五心”服務明星評比。
同志本人就象她名字一樣，讓人感覺柔和溫馨。今年夏天，剛從大學畢業的她進入了銀行，成為了我支行的一員。她所從事的是大堂經理的工作，在短短4個月的時間里，她以陽光般燦爛的微笑，熱心周到的服務，給大家留下了深刻的印象。用客戶對她的一句評論：“樣子美美的，笑容甜甜的，處事穩穩的。”這個笑在陽光下的姑娘簡單而快樂，那美麗動人的樣子，成為了支行一道獨特而靚麗的風景線。大堂經理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當的高。首先要對銀行的金融產品、業務知識有比較熟悉和專業的了解，然后在服務禮儀上要做到熱情大方、主動規范，而且還要處事機智，能夠隨機應變。這對于一個剛踏出校門又缺乏工作經驗的大學生來講，具有很大的挑戰性。
同志是一個對工作認真投入，兢兢業業的女孩。在業務學習中有不解之處她會虛心向其他同事請教，并且認真的做好筆記。每天早晨她會提前十分鐘到達支行，檢查宣傳資料是否擺放整齊，大廳的桌椅是否擺放有序，看到有不妥之處，她會細心的整理，等一切安排就緒之后，一天的工作就正式開始了。當客戶進入營業大廳之后，她會主動迎上前，首先對客戶以親切的微笑，那是一種真誠的，發自內心的微笑，象穿過烏云的太陽，帶給人們溫暖。然后熱情的詢問他：“你好，歡迎光臨，請問需要什么幫忙嗎？”明白客戶的來意之后，將客戶引領到柜臺前或客戶理財中心辦業務；當柜臺前的客戶較多需要排隊等候時，她會對正在等候的第二位客戶說：“對不起，請你在一米線外等候，好嗎？謝謝你的合作。”對于那些在大廳里坐著等候的客戶，她會給他們倒杯水或者遞份報紙，然后對他說：“你好，讓你久等了，真是不好意思，先喝杯水吧。”等客戶辦完業務后，她會真誠的道一聲：“歡迎光臨，請慢走。”那親切溫暖的問候，優雅大方的服務禮儀，陽光一樣燦爛的笑容讓人感到舒心，愜意。
同志的優雅姿態仿佛不是后天修煉，而是與生俱來的，那不僅僅是一種氣質，更意味著得體與內斂，是一種綜合素質的體現。“客戶是我們的衣食父母”，這是五心服務工程的服務理念，服務的目的就是讓客戶滿意，同志非常重視和尊重來我行辦業務的每一位客戶，她能夠很細心的記住并且準確的稱呼出常來我行辦業務客戶的名字，這等于給予了客戶一個巧妙而又有效的贊美。大堂經理工作的主要內容就是與客戶進行交談，當遇見很挑剔的，易怒性的客戶，同志總是耐心的講解，從容的將問題解決。有一次，有一位打扮時髦的年輕女孩到我們柜臺存500元人民幣，但柜員發現其中有一張幣值100元的人民幣是假幣，就當面收繳，并且在人民幣上加蓋了“假幣”的戳記。這時女孩怒氣沖天，硬是要柜員將假幣拿出柜臺給她看，但根據規定收繳后的假幣是不能再交予持有人的，因此她更加惱火了，在營業大廳大聲的斥罵：“你們什么銀行啊？你們憑什么說是假幣？”面對這樣一個尷尬的局面，同志主動迎上前，面帶笑容的說“這位小姐你好，非常高興你來我們深發行存錢，對于這張假幣，如果你有什么異議，可以憑《假幣收繳憑證》到中國人民銀行去進行鑒定，如果有需要，我可以陪同你一起去，請你理解一下我們的難處，好嗎？謝謝你！”為了不影響營業廳里其他辦業務的客戶，同志把這位小姐引領到了大廳的另一旁坐下，并且給她倒了杯水，然后夸她的衣服很好看，人很有氣質，這時女孩的態度有些軟化了，然后又問了問她的愛好，原來這位小姐是個音樂發燒友，這恰恰也是同志的最大愛好，就這樣兩人越聊越高興。過了一會兒，那位小姐愁云密布的臉上露出了笑意，最后同志和這位女孩還成為了志同道合的朋友。前不久有位老先生專程從遠郊坐了3小時的公共汽車來到我們支行申辦信用卡，同志在了解他的來意后耐心的指導他填寫有關內容，在交談中，知道這位老先生是一名退休中學教師，家里的老伴重病住院需要用錢，所以特地到我們銀行申辦信用卡，同志特地把老先生的情況告訴了經辦員，請他們特殊照顧一下。當一切手續辦妥之后，老先生高興的踏上了回家的路。但過了半小時，同志在整理柜臺前的資料時，發現了老先生落下的身份證，她馬上給老先生打了手機，這時老先生已經買了回家的車票，還有15分鐘就要開車了。情急之下同志一口氣跑到了長途汽車站將身份證親自交到了大叔老先生的手中。老先生回家后又特別打電話到支行向同志表示感 謝，支行的同事知道后都夸同志的五心服務工作做得好，同志的答復是：“客戶的滿意是我的追求。”從這些小事可以看出同志具備較強的洞察和控制能力，處事機智巧妙，從容自信，反映了她助人為樂的高尚品格，在“五心”服務上真正做到了超越平凡，追求卓越。查字典 網
關鍵詞：人民銀行；財務；精細化管理
中圖分類號：F230；F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.58 文章編號：1672-3309（2013）11-125-02
一、財務精細化管理的基本特征
精細化管理（Delicacy Management），是起源于日本（20世紀50年代）的一種企業管理理念，旨在以常規管理為基礎，并把常規管理引向深入的一種基本思想和管理模式，其主要目標是最大限度地減少管理所占用的資源、降低管理成本。精細化管理理念源自生產領域，但是目前已延伸至企業管理的各個層面，是一種通用的管理思想。財政部自2000年在中央各部門推行部門預算改革開始，我國就如何實現事業單位財務管理科學化、精細化做了大量的探索和努力，取得了良好的效果。財政部提出2008年要全面加強財政科學化、精細化管理，這是首次在財政預算管理領域引入了精細化管理的概念，標志著行政事業單位已經進入到推進精細化管理的階段。財務精細化管理有以下四個基本特征：
一是以“三個轉變”為核心。財務精細化管理的核心是通過實現“三個轉變”促進財務管理水平的提高，即“工作職能由記賬核算型向經營管理型轉變，工作領域由事后的靜態核算向全過程、全方位的動態控制轉變，工作作風由機關型向服務型轉變。”實現“三個轉變”，能夠使財務人員以全新的理念參與管理，提高工作中的效率與精細程度，最終改變傳統管理中粗放的模式，促進財務管理水平的提高。
二是以流程化控制為基礎。流程化管理是以業務流程為基礎，對過程不斷加以控制和管理，它強調以流程控制為目標和方向對業務操作步驟和程序進行設計，并根據實際情況不斷對流程再造和創新。在財務精細化管理中，通過運用完善的流程控制理論，可以制定出細致、完備的財務管理業務流程的操作方式和步驟，細化對每個業務環節的管理，克服隨意性和粗放性，實現業務流程中的節點可控，從而提高財務管理的質量和效率。
三是以信息化為手段。將會計信息作為管理資源，全面運用計算機網絡為主的信息技術對其進行獲取、加工、傳輸、應用等處理，并加以提煉、總結、整理，從而為決策者提供動態、清晰的財務信息，有利于提高財務管理的科學性和透明度。
四是以降低成本費用、提高資金使用效益為目的。預算單位財務精細化管理的目的就是要通過各種措施將有限的資金用在刀刃上，發揮預算資金的最大效益。要不斷地擴展財務精細化管理的廣度和深度，提高費用支出的計劃性和有序性，以最小的成本實現資金使用的最大收益。
二、當前人民銀行財務管理中存在的問題
（一）當前的預算制度不能滿足人民銀行履職需要。《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十八條明確規定：“中國人民銀行實行獨立的財務預算管理制度”，而在現有的部門預算管理模式中，人民銀行只是一般的行政事業單位，其實行獨立財務預算制度的法律規定沒有得到完全體現。履職的特殊性和獨立性無法得到財務支持，削弱了基層央行履職的有效性，導致基層央行財務管理過程中費用短缺的矛盾日益加深。另一方面，近年來人民銀行費用預算安排未能充分考慮物價上漲、人員增長、地區差異等因素，造成預算指標和費用支出不同步、不協調，費用緊張的狀況日趨嚴重，財務開支中寅吃卯糧的現象時有發生。
（二）基層人民銀行財務管理仍較粗放。一是重指標總量，輕資金用途。目前，人民銀行年度財務預算的編制是在上年度財務收支基數的基礎上，根據當年業務發展的需要，再考量其他因素分級分類進行的。預算編制主要依靠業務人員的財務經驗和上年度財務收支基數，沒有充分考慮到人民銀行各項工作的實際需要，導致預算分配不均或不足。二是重事后財務分析，輕事前財務預測。人民銀行的財務預算缺乏科學的管理機制，在財務預算的編制、分配、控制上尚未形成一整套完善的管理系統，特別是基層人民銀行，財務預算的編制受人為因素影響多，預算分配的依據不科學，在財務支出指標的管理上，沒有充分利用各種財務指標進行分析，參與管理決策的功能未能有效發揮，使得全年財務支出不均，出現“前松后緊”的現象。
（三）部分財務制度規定與實際工作不相適應。一是會計科目設置不夠全面。如執行貨幣政策、維護金融穩定是基層人民銀行的重要職能，但從目前《中國人民銀行會計制度》的相關規定看，會計科目的設置上未能充分考慮這些職能的履行，致使基層行在履職過程中的一些支出無法列支，甚至出現違規列支的現象。二是部分支出項目已不符合當前時展的需要。以“職工福利費”為例，《中國人民銀行財務制度》中規定“職工福利費”主要用于職工集體福利方面的開支，所列職工福利項目仍然是計劃經濟時期的內容，隨著市場經濟的發展，舊的制度已不能適應現階段的實際需求。
（四）專業人才儲備不足。基層人民銀行習慣于將工作重心放在做好事務性工作上，面對當前國內外經濟金融形勢和人民銀行履職新要求，高素質的會計財務專業人才儲備不足，理論知識相對薄弱、視野不夠開闊，難以適應新形勢下中央銀行會計財務工作轉型需要。
三、人民銀行財務精細化管理的有效途徑
（一）逐步樹立精細化管理理念。一是管理層要轉變粗放的管理方式，逐步樹立精益求精的思想，在研究、規劃和部署工作時，要將工作要求和本單位實際情況充分結合起來，形成具體而精確的工作目標和實施措施，跟蹤控制過程，逐漸提高財務管理工作水平。二是財務部門人員要轉變觀念，開闊視野，提高認識，加強對財經法規制度的學習，在日常的財務收支活動中嚴格執行精細化管理理念，推進財務管理工作向縱深發展。三是其他部門也要理解領會精細化管理的理念，在日常工作中以“厲行節約、勤儉立行”為原則，杜絕浪費、節能減排，將精細化管理理念貫徹在本職工作的一點一滴中。
（二）逐步建立完善的財務管理制度體系。要始終把“以制度規范行為、按制度辦事、靠制度管人”的管理理念貫穿于財務工作的全過程，要針對內部管理的薄弱部位和容易出現資金風險的環節，制定完善的能夠指導實際工作、操作性強的財務管理辦法和實施細則等，形成較為完善的財務制度體系。要結合業務發展變化的需要，對制度實行動態管理，倘若有些制度相對滯后，則必須及時補充新的實施細則，把各類業務操作風險、管理風險、道德風險的防控措施細化到制度中，建立用制度防控風險的良性機制。同時，要提高制度執行力，嚴格規范制度落實的責任主體，將制度落實責任量化、細化，層層分解，責任到崗，落實到人。
（三）梳理財務工作流程，加強過程控制。梳理財務管理工作流程，將每一項財務工作逐個分解成流程點，并明確每個流程點的相關工作，再考慮各個流程點的配合，確定節點控制的內容。流程化管理包括以下兩個步驟：
1.線性流程描述。線性流程描述是一種簡潔明了的描述方法，通過制作流程圖，可以將工作流程準確、明了地連接起來，使人一目了然，同時還要根據實際需要，標注責任人和有效期間等，使流程圖更具操作性和規范性。
2.分析改進。對財務工作流程進行描述之后，著手進行分析、研究和改進。在流程改進中，要考慮去除不必要的流程，是否有簡化環節；考慮各個環節的順序是否需要調整，使流程更加趨于合理化；考慮容易出現差錯的風險點，要重點控制，防止出現問題。通過反復不斷地分析和改進，最終形成一套效率高、風險可控、責任明確的財務流程體系。
（四）構建高效、全面的財務信息系統。將計算機網絡等先進的信息技術引入財務管理中，充分運用當前人民銀行開發使用的財務管理綜合系統、固定資產管理系統等，將現代化的信息系統和傳統的手工操作相結合，在業務核算、財務處理等方面發揮作用。同時，還可將信息化延伸至財務管理的各個方面，如會計檔案信息化、內部控制信息化、會計分析信息化等。
（五）提高會計人員素質。一是組織建立“會計人才儲備庫”，選拔、培養一批具有扎實專業基礎和較強能力的會計業務骨干，引導他們積極參與會計財務重大課題的研究和業務建設，以此推動會計隊伍建設，提升人民銀行會計研究水平和管理能力。二是加強專題培訓，切實提高培訓實效。會計財務部門應結合本地區、本部門的實際情況，創新培訓方式、方法，加大培訓力度，培養會計人員對當前人民銀行會計工作轉型的認識，提高專業技能。三是探索與國內、國際會計執業培訓機構合作，鼓勵會計人員參加各種專業證書的考試，擴寬視野，提升素質。
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