時間：2023-02-28 15:32:26
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截止到目前，農業保險在世界范圍內已發展了100多年。現今，農業氣象保險發展繁盛，已有100多個種類。19世紀中葉，國外開始出現農業保險。法國是最初實施農業保險的國家，時隔大約半個世紀，美、日等資本主義國家才陸續開展農業保險的推廣工作。農業保險在西方國家的廣泛應用對世界的農業生產活動產生了巨大的影響。相對于國外農業氣象保險服務的成熟，國內的則起步較晚。20世紀80年代，我國初步推行農業保險政策。經過30多年的發展，雖取得了一些成績，但仍然面臨著許多問題。
1.2農業保險氣象服務的影響
因素全球經濟迅速發展，為農業氣象保險行業的成長提供溫床，但是隨著工業化的加劇，人類賴以生存的環境遭到了嚴重污染，氣象災害頻發，農業氣象保險的發展受到牽連。我國是農業大國，又是人口大國，氣象對農業保險業的影響顯然易見。隨著我國市場經濟發展模式的開啟，市場化經營要求我們應對風險的手段要更加靈活，不僅限于要防范，還要承擔著世界先進產品給我們帶來的沖擊和壓力。農業保險機制不健全，應對風險滯后的現象普遍存在，以及人們對農業保險服務認識的不足，導致我國的農業保險行業發展態勢低迷。諸多問題給農業保險服務的健康發展帶來了嚴峻的挑戰。
2農業保險氣象服務的實施意義
2.1增加利益減少損失
為了獲取更大的商業利益，保險公司自覺地探索經營農業保險的路子。現階段，天氣預測技術日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風險成本大幅度降低，這預示著氣象保險行業有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產生，進而行業進入優勝劣汰的階段，形成良性發展。不難推斷在不久的將來，保險公司創造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農戶來說，國家補貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風險的破壞，避免遭遇重創性的損失。
2.2促進氣象行業的技術更新
隨著科技高速發展，新的氣象監測技術層出不疊。各國也為獲取更加準確的氣象信息，進一步加大對氣象規律的研究力度。監測機構對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進氣象監測技術的飛進。越來越凸顯的氣象規律為科研事業理清了思路，專業的研究隊伍發揮自身優勢進行對氣象變化做出更加精細的分析，推進著農業氣象保險服務的發展進程。
2.3提高我國國際地位
當今社會的競爭莫過于人才的競爭。農業氣象保險是一項科技含量高的產業，聚集了眾多的高素質人才，這令氣象研究群體備受關注。氣象學涉及到多項科研方向，發展空間廣闊，只有行業的快速發展才能吸引更多的專業人士投入到行業建設中來。中國正處于現代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個行業發展的機會，吸引各方學者的加入，由此形成人才效應，對中華民族的偉大復興產生的影響將是不可估量的。
3農業保險氣象服務的實施策略
推行保護政策。面對農業保險服務行業的不穩定，中國政府要建立健全氣象監管體制，對氣象走勢做出準確預報，加強對工業污染的監管力度，發展綠色工業，減少環境污染給氣象工作帶來的危害，出臺一系列慰民政策，規范保險交易市場。提高大眾對氣象投保工作的認知程度。利用媒體加強氣象保險的宣傳，普及農業氣象保險常識，講解農業保險的益處，增強民眾自愿參保的信心，為農業保險大范圍的推廣制造輿論基礎。提高農村人口的文化素質。農民文化的缺乏導致對政府的相關政策理解不到位，延遲了落實進程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學的氣象知識使農民應對災害時保持清醒的頭腦，在日常生活中規劃風險，進而促進其對農業保險的接納。
4結語
1．相關理論明確城鎮化將以何種方式影響
農業保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮化將從以下3個方面來影響農業保險需求的增長。
（1）土地流轉。土地流轉政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農業向規模化、現代化的方向發展。然而，農村的土地流轉會調整農業產業結構。在農村土地流轉制度下，要完善農業保險范圍和發展路徑，提高農業保險效率，必須進行發展模式和服務等創新。樊帆則認為，在農業發展新時期，土地流轉與農業生產結構調整關系密切。一方面，農業生產結構調整迫切需要通過土地流轉擴大規模經營；另一方面，土地流轉為農業生產結構調整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉與農業產業化協同發展。在當今制度下，土地流轉制度必然改變農業的發展方式。因此，土地流轉后形成的規模農業生產主體都將無一例外地迫切需要農業保險。
（2）農業產業化。農業產業化即農業的現代化，農業產業化必然對農業保險提出新的要求。有學者的研究表明，農業產業化與農業保險存在相互作用機制，農業產業化會通過加強農民的風險管理意識和組織兩方面來提高農業需求、降低道德風險。唐瑾認為，農業產業化是推動農村經濟和社會發展、促進傳統農業向現代農業轉變的重要途徑。農業產業化的順利發展，要求構建相應的農業保險體系。石曉軍和郭金龍認為，農業產業化表現為兩種形式：農產品生產與食品加工制造業的產業化和農業的本地產業化，因此，政府有動力推動特色農業的全面保險。農業的產業化是一種必然，對于農業保險的發展有著直接的影響。
（3）人力資本意識的喚醒。人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是全面的風險保障意識的喚醒。”這種意識的喚醒進而對于農業保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮化對農業保險需求的影響劃分為土地流轉、農業產業化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關數據，利用統計分析的方法，以各省農業保險需求即各省農業保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現階段對于農業保險需求的影響。
2．模型構建根據上述理論分析
可得到以下假說：假設1：土地的集中，農民的收入更多的從工資性收入轉向于經營性收入。土地流轉意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產。土地流轉意愿越高，農業保險需求越高。假說2：生活環境的改變，農民的生活方式向城鎮居民的生活方式轉變。第三產業的發展促使農村勞動力更多地由第一產業、第二產業轉向第三產業，第三產業的發展催生出多元化農業保險需求的增長。假設3：公共教育的普及，對于現有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農業保險需求的快速發展。
（1）土地流轉意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉采用土地流轉意愿來衡量。農戶土地的流轉意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構建一個農戶土地流轉意愿度的指標進行評價。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉意愿度指標，D值越大，土地流轉的意愿就越大；該指標由相對收益比值R1／R2和相對風險比值δ2／δ1共同決定；R1為非農生產經營活動的凈收益和土地的流轉凈收益；δ1為非農生產經營活動的風險；R2為農業生產經營活動的凈收益；δ2為農業生產經營活動的風險。根據上述公式，筆者對全國各省、市、區耕地流轉意愿進行分析，以農戶的工資性收入作為農戶非農生產經營活動收益的近似指標，以農戶的經營性收入作為農業生產經營收益的近似指標，以工資性收入、經營性收入的波動標準差作為衡量風險的指標。
（2）第三產業值占GDP的比重。農業的工業化、產業化使得第一產業的比重下降、第三產業的比重上升，第二產業保持基本不變。對于各省、市的農業產業化水平，筆者選用各省、市第三產業值占GDP的比重（以下簡稱為第三產業占比）來衡量。即：第三產業值占GDP的比重＝第三產業值／GDP
（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。教育規模的擴大可以提高人們的文化素養，而居民文化素養的提高則是城鎮化的目標和愿景之一。美國經濟學家米凱•吉瑟的研究證明：在農村地區，教育水平每提高10％，將多誘導6％～7％的農民遷出農業。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。
（4）農業保險保費收入。反映省份農業保險需求水平的指標是農業保險保費收入。由于先是考察各省的農業保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農業保險保費收入進行量綱化。
二、統計分析
1．數據來源本研究中各省的農業保險收入
來自于2006～2013年《中國保險統計年鑒》。各省城鎮人口的工資性收入和經營性收入、第三產業值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統計年鑒》。
2．統計分析
（1）省份的農業保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數據較多，只選取了由北到南的5個省（市）在2005～2012年間其農業保險保費的收入數據，全國范圍內各省的農業保險保費收入都呈現出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農業保險保費收入較早期水平出現了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發展變化，因此，選用相關系數度量農業保險需求與三大因素的關系。
（2）相關性分析。利用皮爾遜相關系數計算農業保險需求與流轉意愿、第三產業占GDP的比重和教育水平的相關系數，相關系數越接近于1，相關程度越高，其絕對值可以比較不同現象相關程度的高低。
三、結論與分析
全國各省市農業保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關系數來看，大多數省（市）的土地流轉意愿與農業保險保費收入的相關性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數達到了顯著相關的水平并不能很好地驗證假設2的猜想；對于第三產業占GDP的比重與農業保險需求的相關性有著較大差異，近似呈現出兩極分化的特點，有些省、市的相關性較高，有些省、市的相關性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農業保險保費收入存在著高度的相關性。對于以上結論分析如下：
1．原有農業基礎和經濟發展方式
高農業保險保費收入水平的幾個省份，如內蒙古、黑龍江等都有著厚重的農牧業基礎，有著廣泛的種植或牧養面積，且這些省份的經濟發展對于第一產業的依賴較大。
2．土地流轉因素土地流轉因素
對于農業保險需求的影響并沒有假設中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區的土地被賣得差不多了。有數據表明，中國城市人均居住面積已達到33平方米，農村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農村人均居住面積，農村的土地資源優勢正在逐漸消失。再者，中國農村的土地紅利價值低微，因為現今農村實行的集體土地制，缺乏基礎設施的農村土地成本非常低廉。二是現今土地流轉的制度并不完善。土地流轉雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規范等問題。三是土地流轉的后續安排欠缺。如土地流轉必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴峻的問題。
3．農業產業化因素
農業產業化表現為第三產業占GDP比重的上升，許多省、市的農業保險需求增長與之存在較高的相關性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現出較低的系數，除福建省外，其余省、市的發展動力和所依托的產業模式相關，我們可以發現，這些省、市的第三產業的發展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業化水平或者說發展階段不同，因此，第三產業對于經濟發展乃至農業保險的推動就有所差別，這個因素許多學者都有研究。
4．人力資本意識的喚醒
人力資本意識的喚醒與農業保險需求的水平有著高度相關性。人們教育水平的提高對于農業保險需求有著高度相關性，但同時我們也應意識到，教育也具有“遷出效應”。許多受到高等教育的人們會對生活環境提出更高的要求，大多會在學成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區間的經濟發展水平。
四、政策建議由以上結論提出如下建議：
1．因地制宜發展
農業保險黑龍江、新疆等農業基礎較好的省、區，土地流轉對農業保險的發展還存在一定的作用，應制定相關法律法規引導土地流轉；現代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產業的發展和教育的普及對于農業保險的發展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應盡早開展教育改革，特別是貧困地區的教育。
2．適應農業產業化需要
(一)對于保險責任認定的滿意度保險責任是災害損失發生后，保險公司進行查勘定損的主要依據，是連接保險公司與農戶之間的利益紐帶。損失發生后，保險公司對于損失的合理判斷并及時給出賠償給付的結論是保險公司的義務，但在現實中，保險公司業務人員刻意規避其中的免責條款、誘導農戶購買和誤導其正確理解保險合同條款的現象屢見不鮮。農民對具體保險責任的滿意度。
(二)對于農保價格的滿意度農業保險本身的特殊性決定了農業保險的價格構成具有特殊性。我國雖然處于經濟快速發展時期，但對于農業保險的主要購買群體農戶而言，其自身可支配收入低，對保險價格非常關注。對保險價格的滿意度見表1。
(三)對于理賠問題的滿意度在災害發生損失造成之后，及時到達災害發生地點進行處理是非常關鍵的一個步驟。在現實中，損失發生地一般是位置偏遠、環境復雜的農村地區，并且保險公司存在物力、人力和財力等多方面限制，在損失發生的第一時間，保險公司的工作人員無法立刻到達現場進行查勘定損;農戶對于農業保險的理賠服務滿意度較高，因為只要支付相對較少的錢就可以在災害發生時獲得足夠的賠償，這種以“小支出”獲得“大回報”的形式是農戶所樂意接受的。
二、實證模型
(一)模型選取針對前文分析，現利用Probit模型對農戶是否購買保費補貼政策下的農業保險行為進行分析。［4］一事件發生與否，可以用1或者0來表示，分別稱為響應(response)1和響應0，用以描述該事件的模型就稱為二元選擇模型，而Probit模型就屬于二元選擇模型。［5］Probit被設定用于分析在兩種可能性中進行選擇的定性數據，該模型提供了一種將x1和x2兩項指標的問題以及特征y是否發生的概率之間關系加以量化的辦法。Probit模型采用如下函數形式。用合適的非線性因子進行加權以后，系數βj衡量的是概率因x變動而發生變動。正βj表明x的增加將導致相應概率的提高，負值則表明情況相反。
(二)數據以及變量的選擇該研究的數據來自于2013年10月對于安徽省黃山市祁門縣的隨機抽樣問卷調查。樣本共采集430份，有效問卷302份，其中購買農業保險的用戶有106(35%)戶，不購買農業保險的用戶有196(65%)戶。［6］在保費補貼政策實行的情況下，對于農戶而言，購買農業保險的影響因素很多，主要包括農戶的總體耕地面積、農戶對保費補貼政策的認識程度、農戶自身的社會經濟特性以及財政對其補貼與否等。以上描述性的統計特征，見表2。
(三)模型結果分析運用EVIEWS3．1構建Probit模型，通過對180個數據進行分析，研究在財政保費補貼前提下，分析農戶購買農業保險的影響因素，以確定對于農戶而言，哪些因素對于其購買農業保險的影響更大。通過表4，我們可以看出運用Probit模型對于數據的擬合效果較好，擬合優度R2為0．8916，似然比統計量為24．9533，并且在1%的置信區間上顯著。從模型估計結果中可以看出，農戶總體耕地面積、對于農業保險保費的滿意程度、對于購買保險的重要性以及農戶自身的社會經濟特征都對農戶是否購買保險具有很強的統計顯著性影響。從表3中可以看出農戶認為購買保險將對自身生產、生活具有重要性這一因素對于農戶購買農業保險有促進作用，這一點也與我們在表1中預期相吻合，可看出農戶認為購買保險的重要性增加1%，則其購買保險的可能性將增加11．17%，農戶的務農時間、農作物純收入占總純收入的比重以及農戶對于現行保險保障水平的評價都與預期相一致，［7］而總體耕地面積、農戶認為現行保費是否合理和是否有政府財政救災補貼是與預期相反的，被調查農戶的家庭規模、農戶年齡以及受教育年限，我們也可以從表3中看出，農戶的家庭規模越大，農戶購買農業保險的可能性就越小，這可能與農戶家庭負擔有關;而農戶的年齡越大，受教育年限越久，農戶購買農業保險的可能性越大，這應該與農戶自身的經驗相關，與現實相符合。［8］
三、政策建議
(一)保障保費補貼政策資金落到實處農業保險成本高、風險高、收益低的特點決定了它的發展少不了政府財政的補貼支持，但在現實中，一些保險公司卻假借政策優勢，克扣、挪用、濫用補貼資金。［9］在這種背景下，政府和相關保險公司應該秉持“公開透明”原則，從健全制度的角度入手，做到政策公開、承保公開、理賠公開、服務公開和監管公開，保證補貼資金得以落到實處。［10］
(二)健全保險條例，完善經營管理觀察近幾年農業保險政策的實際運營狀況，我們發現其在保險條款方面仍存在不足，有關政府和具體實施的保險公司應該比較國際農業保險條款，吸取其成功之處，并在市場調研的基礎上，保證農業保險保費補貼條款更加合理高效。保險公司經營管理能力的提高對于農業保險保費補貼政策的繼續發展意義重大，對于政策變動和與農戶相關的舉措出臺時，保險公司應該及時出臺相應的宣傳推廣方案，保障農戶的知曉率。
政策性農業保險的范疇包括種植業和養殖業，種植業的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養殖業的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業性農業保險應包括政策性農業保險以外的涉農的可保風險，如財產險、人壽險等。政策性農業保險應為以下幾方面提供保障：
一是為植物食品安全提供風險保障。涉及全民植物食品安全的農作物應包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經濟作物；蔬菜、水果也應考慮適用政策性農業保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關系國計民生的大宗農作物，也應進行政策性農業保險。
二是為動物食品安全提供風險保障。涉及全民食品安全的動物應包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養殖的魚、蝦、蟹等水產品。
三是為漁民漁船安全提供風險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業生產，需要保險的保駕護航，應對漁民的人身傷亡和漁船進行政策性農業保險。
在上述政策性農業保險范圍內，政策性農業保險應主要承保旱災、水災、雹災、風災、凍災等自然災害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風險。對超出一般水平的巨災，國家應另行安排救濟和幫扶。
政策性農業保險的最大受益人是農戶，但是農戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現災情損失時才能實現政府補貼帶來的好處。農村可以實現人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補貼、龍頭企業幫扶的情況下，農戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農業保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經營規模以上的農戶又必須加入農業保險，例如，北海道地區的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農業保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴大政策性農業保險的覆蓋面。
一是對基地型農戶進行保險。以農業產業化龍頭企業為載體帶動農戶參加保險，對基地型農戶進行保險。基地型農戶是指根據訂單為農業產業化龍頭企業進行農作物種植和動物養殖的農戶。這些農產品作為工業原料從農戶的田間、地頭和院落、場房進入大型農產品加工企業。廣大農戶與龍頭企業形成了比較緊密的生產流程上的上下游關系、原材料和產成品的基地與前沿關系。農業保險通過對訂單農戶提供保險服務，能夠有效保障產業化生產基地的穩定發展，穩固產業化鏈條源頭。農業產業化龍頭企業可適當給訂單農戶部分保費補貼，組織訂單農戶參加保險，降低了農戶的保費負擔，擴大了保險覆蓋面；為訂單農戶提供保費補貼，加強了公司與農戶聯系的緊密度，保證訂單農戶生產穩定，龍頭企業原材料供應充足，有利于龍頭企業擴大再生產，把農業產業做大做強。
二是對專業農戶進行保險。以農村合作經濟組織為載體帶動農民參加農業保險，對專業農戶進行保險。專業農戶是指種養業規模較大、技術較先進、適應現代農業發展的農戶。專業農戶往往與農民專業合作組織有密切聯系，保險公司可以以農民專業合作經濟組織為載體，向合作組織內的成員提供保險，充分發揮社員之間信息比較對稱、聯系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規模的保險業務。合作社社員比較集中，養殖規模較大，多數社員已成為種、養專業戶，風險意識較強，投保積極性較高，農戶之間的示范作用較明顯。同時，農業保險還對合作社的發展起到了積極的促進作用。比較規范的合作經濟組織，一般都有一個經營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養戶給予飼料或銷售上的一些優惠，這就吸引了更多農戶加入合作社，從而擴大合作社的規模。
三是對傳統農戶進行保險。以縣級為單位對大宗農作物進行統保，對傳統農產進行保險。我國的農業生產依然以傳統方式為主，生產經營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統農戶的保險難度更大，而傳統農戶經營的往往是傳統的種植業，急需保險來分擔和轉移風險。
二、政府對政策性農業保險的幫扶方式
(一)政府通過財政補貼支持農業保險
政府通過財政補貼支持農業保險，是全社會分散和轉移農業風險的重要渠道。農業保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農業保險都無法維持下去。美國作為世界級的農業生產大國，農業保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農作物保險的經濟支持大致包括：保費補貼，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均為純保費的53%(保費補貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%；業務費用補貼，向承辦政府農作物保險私營保險公司提供20%—25%的業務費用(包括定損費)補貼；另外，政府還承擔農業部聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。聯邦農作物保險法明確規定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦。
(二)政府通過條件救濟支持農業保險
即便政府為農業保險提供補貼，農戶還是有不愿意購買農業保險的，保險對于農戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補償，農民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農業保險作為獲得政府其他支持的條件后，農業保險的覆蓋面才獲得突破性發展。1994年通過的美國聯邦農作物保險改革法令，鼓勵農場主購買農業保險，進而降低農場主對災害救濟的潛在需求。它規定，除非農場主購買了農作物保險，最少也要購買巨災保險保障，否則他們不可能得到農業保護計劃中的其他好處，即取消了政府救濟計劃。通過提供基本保障的巨災保險(新設立)、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農作物生產者都納入了農作物保險計劃。該法令還規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行了事實上的強制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種，農作物保險的投保率迅速提高，1995年，農作物保險承保面積達到2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
(三)政府通過立法支持農業保險
通過法律確定農業保險的標的、范圍、機構、補貼等各種內容和環節，使農業保險能夠獲得穩定、持續和透明的發展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關農業保險的立法、制度及修改多達10部之多，對農業保險作物的品種、農業保險的準入條件、保險范圍、承保方式、財政補貼、保險費率計算方法、保險費國庫負擔方式等方方面面，都進行了規定，有力地推動了農業保險的發展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護了農戶。
三、農業保險公司的營銷渠道
中國保險監督管理委員會批準的三家試點專業農業保險公司，經過幾年的探索和實踐，從對農業保險的政策研究、立法勸說、機構設置、產品設計開發、銷售渠道建立、人培訓、定損人員培養、統計、精算、資料收集加工，以及農業保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔了農業保險的直接業務，通過開展農業保險的經營活動(銷售、簽單及其他服務)，具體實施政府補貼的農業保險計劃。試點公司還培訓、管理、監督和使用保險人和農險查勘核損人。農險查勘核損工作由農險專業核損人來進行，查勘核損人需經過專業農業保險公司長時間的培訓，通過考核取得資格后才能從業。專業公司有動力、能力和愿景，將作為主業來看待，必將推動政策性農業保險的發展。
試點公司對農業保險的專注，不只是停留在領導的一般號召與員工的象征性響應上，而是深入實際探索農民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農業保險。試點公司應根據區域特點制定農業保險發展規劃，并在農業保險業務上始終堅持按照試點區域的特點進行設計和規劃。例如安華農業保險股份有限公司，根據吉林省是以傳統農業生產方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業和農業產業化發展較快的現實，公司在吉林省內主要規劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規模化養殖保險，并主要依托農業產業化龍頭企業為載體開辦農業保險業務；根據畜牧業發達，要建設中國乳都的實際，公司在自治區主要規劃開辦奶牛等養殖保險品種，并與當地重點產業化龍頭企業相結合開展農業保險業務；根據山東省種植業、養殖業均比較發達，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農產品出口基地的實際，公司規劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養殖保險；根據北京在發展都市農業方面取得了較好的成效，郊區農業比較發達的實際，公司在北京地區探索以奶牛養殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農業保險試點。通過兩年多試點，農業保險業務取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區域特點研發農業保險產品。比如安華農業保險股份有限公司針對吉林省等試點地區玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關系農民數量最多、事關國家糧食生產安全的品種，公司集中研發玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災保險產品。由于內蒙、山東、吉林、北京的畜牧業也都非常發達，各試點省區的畜牧業生產都逐漸呈集中化、專業化的發展態勢，公司相繼研發了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養殖保險，并根據各地養殖成本、風險特點等因素在具體條款中進行調整，體現區域特色。同時，公司還針對試點地區農業經濟特點，相繼研發了經濟作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養殖保險條款。作為試點公司之一的安華農業保險股份有限公司為降低農業保險開辦成本，為農民提供方便快捷的保險服務，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。
一是與農業經營管理部門相結合的渠道。省農委領導的農業管理部門與農民聯系密切，并在各個鄉鎮都有機構網絡，人員專業性較強，素質較高，是農業保險業務的良好渠道。在吉林保監局和省農委的大力幫助下，公司與省農經管理總站簽訂了保險合作協議，全面啟動并推進了試點工作的開展。
二是與農村信用合作社相結合的渠道。公司與省農信社聯社簽署協議，利用其在農村的營業機構網點優勢和人員優勢廣泛開展業務。公司在開業當天即與省農信聯社簽訂了全面協議，公司各分支機構與當地農信社關系十分緊密。2006年，農信社代辦農村小額貸款保證保險業務，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農戶進行了賠償。
三是與其他農村金融機構結合的渠道。公司已經與中國農業銀行、省郵政系統等機構簽訂了協議，并與省農業發展銀行正式合作。農村金融、郵政機構的兼業方式，在公司廣開渠道建設的同時，也為農業保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎。事實上，國外成功開辦農業保險是和農村金融政策緊密相連的。
四是與農機、農業技術推廣部門相結合的渠道。農委所屬的農機站、農業技術推廣站在農村也擁有豐富的網絡資源，公司通過這些部門開展保險業務，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災、防損和理賠工作上更容易得到投保農戶的認同。
五是探索開辟農村個人渠道。兩年來，公司在農村借助具有較高威信和素質的干部、教師等人員，通過統一的培訓、考試，按照保險營銷的架構和模式，組建起相對固定的農村隊伍，持證上崗，持證率達86%。
試點公司的探索，為在全國開展農業保險提供了有益的經驗、方法、教訓和渠道，具備了深入、全面開辦農業保險的觀念、態度、方法和實力。
關鍵詞：財政支持農業保險中美比較
（一）支持模式美國財政對農業保險的支持模式表現為農業保險的具體業務均在私論文營農業保險公司和農業保險投保人之間發生，由私營農業保險公司完成，政府不參與農業保險直接業務的經營領域，美國風險管理局（聯邦農作物保險公司）負責農業保險推廣和教育，并且對私營農業保險公司經營的農業保險業務提供財政支持，對投保人提供保費補貼。另外，為了對農業保險的參保率提供保證，美國還將農業保險的保費補貼與其它農業財政支持計劃捆綁起來，對農業保險實行事實上的強制參加。當前，我國政策性農業保險主要采取各地區試點的方式進行發展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農業保險。我國政策性農業保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農險”模式，浙江、海南為代表的以“共保”為主的模式，四川、蘇州為代表的商業性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農墾區為代表，以互助合作組織為經營主體的模式。除了上海等幾個地區采取地區“統保”方式外，全國絕大多數地區財政支持的政策性農業保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強制或變相強制的措施。美國和我國各試點地區財政對農業保險的支持模式都是針對本國的實際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農業保險的比較研究國是一個農業大國，也是世界上發生自然災害最為嚴重的國家之一。在自然災害損失中農業最為嚴重，而且農業承受自然災害損失的能力最為脆弱。自然災害每年給我國造成巨額經濟損失，農業風險問題一直是困擾我國農業可持續發展的突出問題。在后WTO時代，傳統的農業補貼政策空間和效力日漸式微，以農業保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農業保險在我國現行的農業風險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發達國家政策性農業保險的財政支持經驗，對于發展我國政策性農業保險事業有著重要意義。中美政府財政支持農業保險運作情況比較分析美國作為農業大國，對農業生產的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農業保險以來，針對自身的國情，形成了獨具特色的農業保險運營模式和財政支持模式，這些模式和經驗對于發展我國特色農業保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農業保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優惠、財我農業保險的支持模式市場化程度很高，其農業保險的具體業務均由私營農業保險公司直接經營，政府完全退出農業保險直接經營的領域，只是通過聯邦農作物保險公司為農業保險提供較大力度的財政支持，包括農業保險的強制性都是以經濟手段進行的；我國各試點模式的市場化程度也比較高，農業保險的具體業務要么由商業性保險公司直接經營，要么由商業性保險公司組成“共保體”經營，只有黑龍江農墾區由互助合作組織進行經營。美國模式的強制性較高，通過經濟手段，即用一定的優惠政策捆綁來達到事實上的強制性；我國的試點模式中上海與黑龍江采取的是地區“統保”，有著一定的強制性，其他地區基本上都是采取自主自愿的原則。
（二）支持項目美國財政對農業保險的支持項目主要有：保費補貼，針對農業保險投保人所承擔高保險費率提供的補貼；業務費用補貼，針對經營農業保險具體業務，私營農業保險公司所承擔的高成本提供的補貼；再保險支持，針對私營農業保險公司經營農業保險的高風險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。我國現階段各試點地區財政對農業保險的支持項目包括：保費補貼，針對農戶所承擔的高保險費率提供的補貼；保險責任分攤，即在一定范圍內和一定程度上與保險機構分攤保險責任；財政兜底，即對巨災風險造成保險機構的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農業保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農業保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農業保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區實施，其它項目只有在部分試點地區實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。
（三）支持標準美國政府財政對參加農業保險的農民表1財政支持農業保險模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強制保險程度高中低低中60商業時代（原名《商業經濟研究》）2008年27期所交保費提供補貼，各險種的補貼標準不同，補貼標準因產量保障水平的差異而有所不同，隨時間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財政對農業保險保費的補貼額平均約為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%。表3為美國農作物保險一切險保費補貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財政對農業保險支持力度的逐步增強，而到美國財政對農業保險經營業務的支持主要有，通過聯邦農作物保險公司向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業務費用（包括定損費）補貼，承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用，以及通過聯邦農作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時聯邦政府還通過其它一些法律規定，鼓勵地方政府根據其財力狀況對農業保險進行補貼。我國政策性農業保險的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對于保成本階段的保費補貼，財政支持的標準還是比較高的。中央財政補貼試點的六個省份中，各級財政提供的保費補貼比例超過50%，各級財政為能繁母豬保險提供的保費補貼比例也超過50%，地方政府自行試點地區對農業保險保費補貼比例最低為海南省的30%，大多數在50%以上，甚至達到70%-80%。但是在各級財政在農業保險的其他支持項目上的標準卻很低，只有浙江等少數地區政府承擔保費收入3-5倍以內的超額賠償責任。
綜上所述，美國對農業保險的財政支持標準很高，雖然政府不介入農業保險的直接經營，但其對農業保險經營業務都有很高比例的財政支持；而我國政府財政對農業保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區實施，其它項目只有在部分試點地區實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目亟待完善。
（四）支持層次農業保險的主要作用在于穩定農業生產，分散經營風險，從而降低農產品價格，使生產者剩余向消費者剩余轉移。在統一的國內市場中，農業保險作為一種準公共商品，其受益范圍是全國，因此政策性農業保險的財政支持也應該主要由中央政府來提供，地方政府可以根據其財力、農業生產條件等具體情況提供輔的財政支持。美國農業保險的財政支持主要來源于聯邦政府財政，保費補貼、業務費用補貼、再保險支持，聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用，均由聯邦政府財政支出，也鼓勵州和地方政府對農業保險提供相應的補貼。我國政策性農業保險發展現狀中存在著多層次財政支持的局面。中央政府財政僅對中西部地區能繁母豬保險提供50%保費補貼，對江蘇等6個試點省份農業保險提供25%的保費補貼。其余地區及其他種類政策性農業保險的財政支持主要來源于省級財政，甚至要求市縣區財政參與分攤，稅收優惠也基本上是營業稅、印花稅等地方稅種的減免，財政支持層次偏低。美國聯邦政府財政支持，保證了農業保險的順利實施。而我國對農業保險的財政支持現狀，雖然有利于各種模式在不同地區試點的開展，但卻造成了試點地區財政支持力度不足，以及一些地區農業保險的財政支持由于財力缺乏而無法開展，阻礙了政策性農業保險在我國的可持續發展。
（五）稅收優惠美國政府對農業保險業務的稅收優惠力度較大，對于聯邦農作物保險公司一切財產，包括分支機構、資本、準備金、結余、收入、財產權和免賠款，免征一切現有和將來可能開征的稅收，包括國家所征稅種、各級地方政府所征稅種，私營農作物保險公司保險合同和由公司提供再保險的保險公司均免征一切稅收。各級政府對農業保險的稅收優惠政策，使農業保險經營機構除了其業務成本外不再有其它方面的負擔。我國政策性農業保險實踐中的稅收優惠力度小，范圍窄，僅對種養兩業的保險業務免征營業稅和印花稅。即使有部分試點地區擴大了稅收優惠范圍，也只能在一定程度上減免地方稅收，政策性農業保險依然承擔著一定的稅負。美國農業保險在政府財政的大力扶持下得到了很快的發展，雖然政府沒有介入農業保險的直接經營，但提高了保費補貼幅度，對私營公司提供再保險、稅收和補貼等方面的大力支持，使美國農業保險險種創新越來越多，農業保險的參與度也有了很大的提高。據統計，美國目前農作物可保品種已達100余個。在全美200萬農戶中，有近150萬戶投保了農業險，參與率高達75%。1997年，美國農作物保險的承保面積為1.822億英畝，2004年已經超過2.21億英畝，8年增加了21%。其中2002年為2.87億英畝，占可保面積的81.3%。不過，美國農業保險的財政支持政策中也存在不少問題尚未得到解決。首先是美國財政對農業保險的高支持度造成了很大的財政壓力，雖然在加大對農業保險財政支持力度后農業保險參與率有了一定的提高，但是進一步提高參與率的邊際成本已經很高；農業保險中存在嚴重的逆向選擇和道德風險，并沒有得到有效解決，由于農業保險與其他農業支持計劃捆綁，許我國農業保險業務萎縮的經濟學分析.農業經濟問題多農業生產者參加農業保險只是為了取得財政補貼，存在著大量的騙保行為，政策性農業保險應有的風險管理功能被異化為農民獲取政府財政補貼的“剎手锏”。與美國相比，我國政策性農業保險保障水平較低，對中央財政并沒有造成壓力，但是由于對農業保險的財政支持主要由省、市為主的地方政府提供，使得原本已捉襟見肘的地方財政承受了更大的壓力，也限制了政策性農業保險在各地區的發展。從參保率來看，各試點地區農業保險的參保率并不高，即使是在因采取“共保”模式而較為成功的浙江省，截止到2007年6月30日，全省共有13976戶農戶參保，投保金額99397萬元，保費收入2164萬元，已完成大戶基數的33%。同時農業保險在我國現行的農業風險管理體系中仍處于附屬地位，大多數農業風險造成的損失要由財政救濟和農戶自身承擔。但是由于我國很多農業保險地區采取了“統保”等應對措施，農業保險所面臨的逆向選擇和道德風險問題并不嚴重。美國與中國財政支持農業保險的績效對比見表4，表中從支持農業保險所產生的財政壓力、逆向選擇與道德風險程度、農業保險參與率等幾個角度對兩國財政支持農業保險的績效進行了評價和對比。構建我國農業保險可持續發展的財政支持體系
（一）增加財政支持項目在通過保費補貼提高農戶參加農業保險積極性之后，還需要增加財政支持項目來降低農業保險業務成本和風險，調動保險機構積極性，主要有：針對我國農業保險業務經營成本高的特點，對農業保險提供業務費用補貼；針對我國農業生產自然災害發生頻繁、波及范圍廣、損失大等特點，單一農業保險機構難以承受，政府財政作為農業保險發展的后盾，對農業保險提供再保險支持；針對農業保險，特別是地方試點農業保險難以在空間上有效運用大數原理分散風險的特點，可在財政支持下鼓勵保險機構通過建立風險基金的形式在時間上分散風險。
（二）提高支持標準1.提高保費補貼。由于我國現階段政策性農業保險以保障農戶的再生產能力為主，宜選擇保成本的方式對參保農戶進行保障，以保成本起步，逐步發展過渡到保產量和保收入的成熟階段。因而，財政對農業保險支持標準也應有一個梯度推高的漸進過程。具體講，在保成本階段，中央財政與省級財政部門共承擔50％的保費，其余部分由農戶承擔，或者由農戶與龍頭企業，市、縣級財政部門共同承擔，但農戶承擔的比例不宜超過40%；在保產量階段，中央財政與省級財政部門共承擔60％的保費，其余部分由農戶承擔，或者由農戶與龍頭企業，市、縣級財政部門共同承擔，但農戶承擔的比例不宜超過30%；在保收入階段，中央財政與省級財政部門共承擔70%—80%的保費，其余部分由農戶承擔，或者由農戶與龍頭企業，市、縣級財政部門共同承擔，但農戶承擔的比例不宜超過20%。2.提供業務費用補貼。由于農業保險的高風險，以及農業經營的分散性、風險勘查的復雜性，使得保險公司經營成本偏高，難以獲得正常利潤，而這種情況在我國尤為突出。針對我國農業保險業務經營成本高的特點，參考國際上許多國家的經驗，可以給農業保險提供一定比例的業務費用補貼，以提高保險公司經營農業保險的積極性。考慮到我國具體的財力狀況和實踐經驗，按照調動保險公司積極性和充分發揮其自身能動性的原則，可在10％-20％的范圍內對農業保險提供業務費用補貼。3.提供再保險支持和建立風險基金。由于農業風險的特殊性，特別是地震、洪水、海嘯、臺風等風險，往往會吞噬農業保險公司的所有準備金和資本金，嚴重沖擊農業保險公司的財務穩定，危及農業保險的可持續發展，從而影響農業生產的持續與穩定，需要通過再保險機制和風險基金來分散風險。由于商業性再保險機構在一般情況下不愿承接農業保險的再保險，就要求由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司，全國農業再保險公司可采取中央財政控股、省級政策性農業保險機構參股的模式組建，其注冊資本金來源主要有：中央財政注資、地方參股、農村救濟費分流部分、財政支農資金整合節流部分等。另外，可以通過建立政府主導下的中央級農業保險風險基金，特別是巨災風險基金的方式來規避農業生產所遭受的巨災風險。
關鍵詞：農業保險中介；監管力度；人才培養；專業化經營；中介創新
一、我國農業保險中介業發展現狀及存在問題
(一)發展現狀
目前，我國保險市場上的專業中介機構可分為三類，即：保險機構、保險經紀機構、保險公估機構。從數量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構2110家，其中保險機構1563家，保險經紀機構303家，保險公估機構244家。近年來，保險業通過中介渠道實現保費收入所占比重穩步提高。2006年，保險中介渠道實現保費4477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業中介機構也紛紛登陸設鋪，在這些機構中，有3家是全球最大的綜合性保險經紀公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除外，全國內地各主要省市基本上都設立了類型不一、數量不等的保險專業中介機構。但是，上述中介機構都以產險和壽險為服務對象，為農業保險服務的甚少，而規范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農業保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落，既節約保險公司的經營成本，也能起到服務廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業隊伍承保農業保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業務，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農業保險中介形式開展業務很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規方面的原因，也有保險機構自身的原因。
(二)存在問題
1.法規不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險機構、保險經紀機構、保險公估機構制定了法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全。有些法規顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農業保險來說，很難通過中介達到展業的效果。
2.客戶對農業保險中介的認知程度低。目前我國農業生產者的保險意識還不是很強，對農業保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。
3.人素質良莠不齊，專業中介人才匱乏。目前我國農業保險人來源復雜。在農墾系統，分場和連隊從事農業保險中介的人等均是財務部門人員；在農村，鄉鎮和村里多是由經管站相關人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質差別較大，再加上由于缺乏正規培訓、保險知識匱乏、對所的保險險種也不很了解、人員流動性又很強，因此產生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。
4.人和經紀人業務范圍不清。在我國，現有的農業保險業務和保險經紀業務劃分不清。許多農業保險中介者既是人又是經紀人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經紀人混同于保險人，導致其專業水平得不到有效提高。
5.農業保險中介行為不規范。部分農業保險中介機構受利益驅動違法違規，這種情況墾區甚于農村，因為墾區指令性事物多于農村。主要表現在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農業保險的推廣。
二、我國農業保險中介業發展的對策建議
(一)加強對農業保險中介市場的立法支持和監管力度
一是加強對農業保險中介機構執業行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準入條件的中介機構要堅決予以取締，以進一步規范保險市場秩序。二是加強和完善對農業保險中介入的監督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監管手段，包括建立風險監測和預警系統、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業自律，逐步建立全國性的保險中介行業自律組織，如保險人公會、保險經紀人公會、保險公估人公會等，為行業自律提供保證。
(二)提高農業保險中介機構專業化水平
農業保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發展，就必須努力提高專業化水平，依靠自己的敬業精神、專業技能、服務質量和良好信譽去贏得客戶。應健全組織架構，根據現代企業制度的要求，健全法人治理結構，股東會、董事會、監事會相互獨立、權責分明，各司其職又相互制約，在企業內部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉。保險中介機構還應充分發揮市場反應靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓等方面采取更靈活的機制，用現代管理手段搞好自身業務管理和營銷管理。
(三)加強農業保險中介人才的培養和使用
一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業人才的培養。要有計劃地對現有中介人員進行全員培訓，全面提高他們的思想素質、業務技能和經營管理能力，有重點地培養一批執著追求、立志終身從事保險業務的人才。二是要擴展農業保險中介隊伍，把農業技術推廣人員吸收進來，使他們成為人或經紀人，因為他們有一定的農業知識，對當地的風險等信息掌握較好。同時，要建立科學合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。
(四)明確農業保險市場分工，走專業化經營之路
農業保險公司與保險中介機構在業務合作過程中合理分工，能使保險公司把主要精力用在產品開發、風險管理、客戶服務以及資金運用等方面，而將產品銷售、理賠等業務領域交給保險中介來完成，而且其人、經紀人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司的銷售渠道，促進保險中介機構的良性發展。
(五)進行農業保險中介市場創新
政策性農業保險的范疇包括種植業和養殖業，種植業的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養殖業的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業性農業保險應包括政策性農業保險以外的涉農的可保風險，如財產險、人壽險等。政策性農業保險應為以下幾方面提供保障：
一是為植物食品安全提供風險保障。涉及全民植物食品安全的農作物應包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經濟作物；蔬菜、水果也應考慮適用政策性農業保險。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因為是重要的、關系國計民生的大宗農作物，也應進行政策性農業保險。
二是為動物食品安全提供風險保障。涉及全民食品安全的動物應包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養殖的魚、蝦、蟹等水產品。
三是為漁民漁船安全提供風險保障。從事海洋、大河捕撈的漁業生產，需要保險的保駕護航，應對漁民的人身傷亡和漁船進行政策性農業保險。
在上述政策性農業保險范圍內，政策性農業保險應主要承保旱災、水災、雹災、風災、凍災等自然災害造成的損失，主要承保日常性疾病等動物死亡風險。對超出一般水平的巨災，國家應另行安排救濟和幫扶。
政策性農業保險的最大受益人是農戶，但是農戶獲得保險利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費購買保險，二是要在出現災情損失時才能實現政府補貼帶來的好處。農村可以實現人人有低保，但是人人皆保險尚需時日。所以，即使在政府補貼、龍頭企業幫扶的情況下，農戶購買保險也需要動員。在日本，加入政策性農業保險是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時，一定經營規模以上的農戶又必須加入農業保險，例如，北海道地區的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農業保險。在我國，保險公司可以采取以下模式擴大政策性農業保險的覆蓋面。
一是對基地型農戶進行保險。以農業產業化龍頭企業為載體帶動農戶參加保險，對基地型農戶進行保險。基地型農戶是指根據訂單為農業產業化龍頭企業進行農作物種植和動物養殖的農戶。這些農產品作為工業原料從農戶的田間、地頭和院落、場房進入大型農產品加工企業。廣大農戶與龍頭企業形成了比較緊密的生產流程上的上下游關系、原材料和產成品的基地與前沿關系。農業保險通過對訂單農戶提供保險服務，能夠有效保障產業化生產基地的穩定發展，穩固產業化鏈條源頭。農業產業化龍頭企業可適當給訂單農戶部分保費補貼，組織訂單農戶參加保險，降低了農戶的保費負擔，擴大了保險覆蓋面；為訂單農戶提供保費補貼，加強了公司與農戶聯系的緊密度，保證訂單農戶生產穩定，龍頭企業原材料供應充足，有利于龍頭企業擴大再生產，把農業產業做大做強。
二是對專業農戶進行保險。以農村合作經濟組織為載體帶動農民參加農業保險，對專業農戶進行保險。專業農戶是指種養業規模較大、技術較先進、適應現代農業發展的農戶。專業農戶往往與農民專業合作組織有密切聯系，保險公司可以以農民專業合作經濟組織為載體，向合作組織內的成員提供保險，充分發揮社員之間信息比較對稱、聯系比較緊密的特點，相對集中地開展較大規模的保險業務。合作社社員比較集中，養殖規模較大，多數社員已成為種、養專業戶，風險意識較強，投保積極性較高，農戶之間的示范作用較明顯。同時，農業保險還對合作社的發展起到了積極的促進作用。比較規范的合作經濟組織，一般都有一個經營實體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養戶給予飼料或銷售上的一些優惠，這就吸引了更多農戶加入合作社，從而擴大合作社的規模。
三是對傳統農戶進行保險。以縣級為單位對大宗農作物進行統保，對傳統農產進行保險。我國的農業生產依然以傳統方式為主，生產經營相對分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險的承保和理賠難度較大。對傳統農戶的保險難度更大，而傳統農戶經營的往往是傳統的種植業，急需保險來分擔和轉移風險。
二、政府對政策性農業保險的幫扶方式
(一)政府通過財政補貼支持農業保險
政府通過財政補貼支持農業保險，是全社會分散和轉移農業風險的重要渠道。農業保險的開辦歷史表明，沒有政府的財政支持，任何國家的農業保險都無法維持下去。美國作為世界級的農業生產大國，農業保險也辦得較好，政府的財政支持更是一大亮點。目前美國政府對農作物保險的經濟支持大致包括：保費補貼，各險種的補貼比例不同，2000年，補貼額平均為純保費的53%(保費補貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%；業務費用補貼，向承辦政府農作物保險私營保險公司提供20%—25%的業務費用(包括定損費)補貼；另外，政府還承擔農業部聯邦農作物保險公司的各項費用，以及農作物保險推廣和教育費用。聯邦農作物保險法明確規定聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦。
(二)政府通過條件救濟支持農業保險
即便政府為農業保險提供補貼，農戶還是有不愿意購買農業保險的，保險對于農戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險后獲得補償，農民并不踴躍參保。即使在美國，也在實行了把購買農業保險作為獲得政府其他支持的條件后，農業保險的覆蓋面才獲得突破性發展。1994年通過的美國聯邦農作物保險改革法令，鼓勵農場主購買農業保險，進而降低農場主對災害救濟的潛在需求。它規定，除非農場主購買了農作物保險，最少也要購買巨災保險保障，否則他們不可能得到農業保護計劃中的其他好處，即取消了政府救濟計劃。通過提供基本保障的巨災保險(新設立)、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等四大險種把所有農作物生產者都納入了農作物保險計劃。該法令還規定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到福利，如農戶貸款計劃、農產品價格支持和保護計劃的支持等，對農作物保險實行了事實上的強制參加。該法令的實施使保險作物從1980年的30種擴大到47種，農作物保險的投保率迅速提高，1995年，農作物保險承保面積達到2.2億英畝，占當年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
(三)政府通過立法支持農業保險
通過法律確定農業保險的標的、范圍、機構、補貼等各種內容和環節，使農業保險能夠獲得穩定、持續和透明的發展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場的變化而消長。日本自1929年以來，有關農業保險的立法、制度及修改多達10部之多，對農業保險作物的品種、農業保險的準入條件、保險范圍、承保方式、財政補貼、保險費率計算方法、保險費國庫負擔方式等方方面面，都進行了規定，有力地推動了農業保險的發展，也合理地利用了國庫的財政資源，有效地保護了農戶。
三、農業保險公司的營銷渠道
中國保險監督管理委員會批準的三家試點專業農業保險公司，經過幾年的探索和實踐，從對農業保險的政策研究、立法勸說、機構設置、產品設計開發、銷售渠道建立、人培訓、定損人員培養、統計、精算、資料收集加工，以及農業保險的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經驗和方法，試點公司也漸趨成熟。試點公司承擔了農業保險的直接業務，通過開展農業保險的經營活動(銷售、簽單及其他服務)，具體實施政府補貼的農業保險計劃。試點公司還培訓、管理、監督和使用保險人和農險查勘核損人。農險查勘核損工作由農險專業核損人來進行，查勘核損人需經過專業農業保險公司長時間的培訓，通過考核取得資格后才能從業。專業公司有動力、能力和愿景，將作為主業來看待，必將推動政策性農業保險的發展。
試點公司對農業保險的專注，不只是停留在領導的一般號召與員工的象征性響應上，而是深入實際探索農民的需求、要求政府的財政支持、教育員工精做農業保險。試點公司應根據區域特點制定農業保險發展規劃，并在農業保險業務上始終堅持按照試點區域的特點進行設計和規劃。例如安華農業保險股份有限公司，根據吉林省是以傳統農業生產方式為主的國家重點商品糧基地i對國家糧食安全起決定性作用的實際情況，尤其是該省近年來的畜牧業和農業產業化發展較快的現實，公司在吉林省內主要規劃開展玉米、水稻、大豆種植保險和規模化養殖保險，并主要依托農業產業化龍頭企業為載體開辦農業保險業務；根據畜牧業發達，要建設中國乳都的實際，公司在自治區主要規劃開辦奶牛等養殖保險品種，并與當地重點產業化龍頭企業相結合開展農業保險業務；根據山東省種植業、養殖業均比較發達，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時還是蔬菜、水果等農產品出口基地的實際，公司規劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險和奶牛、肉雞、水貂等養殖保險；根據北京在發展都市農業方面取得了較好的成效，郊區農業比較發達的實際，公司在北京地區探索以奶牛養殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農業保險試點。通過兩年多試點，農業保險業務取得了較好的成效。試點公司堅持圍繞試點區域特點研發農業保險產品。比如安華農業保險股份有限公司針對吉林省等試點地區玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關系農民數量最多、事關國家糧食生產安全的品種，公司集中研發玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災保險產品。由于內蒙、山東、吉林、北京的畜牧業也都非常發達，各試點省區的畜牧業生產都逐漸呈集中化、專業化的發展態勢，公司相繼研發了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養殖保險，并根據各地養殖成本、風險特點等因素在具體條款中進行調整，體現區域特色。同時，公司還針對試點地區農業經濟特點，相繼研發了經濟作物草莓、煙葉等種植保險條款和朗德鵝、水貂等特色養殖保險條款。作為試點公司之一的安華農業保險股份有限公司為降低農業保險開辦成本，為農民提供方便快捷的保險服務，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個營銷渠道。
一是與農業經營管理部門相結合的渠道。省農委領導的農業管理部門與農民聯系密切，并在各個鄉鎮都有機構網絡，人員專業性較強，素質較高，是農業保險業務的良好渠道。在吉林保監局和省農委的大力幫助下，公司與省農經管理總站簽訂了保險合作協議，全面啟動并推進了試點工作的開展。
二是與農村信用合作社相結合的渠道。公司與省農信社聯社簽署協議，利用其在農村的營業機構網點優勢和人員優勢廣泛開展業務。公司在開業當天即與省農信聯社簽訂了全面協議，公司各分支機構與當地農信社關系十分緊密。2006年，農信社代辦農村小額貸款保證保險業務，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農戶進行了賠償。
三是與其他農村金融機構結合的渠道。公司已經與中國農業銀行、省郵政系統等機構簽訂了協議，并與省農業發展銀行正式合作。農村金融、郵政機構的兼業方式，在公司廣開渠道建設的同時，也為農業保險在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎。事實上，國外成功開辦農業保險是和農村金融政策緊密相連的。
四是與農機、農業技術推廣部門相結合的渠道。農委所屬的農機站、農業技術推廣站在農村也擁有豐富的網絡資源，公司通過這些部門開展保險業務，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災、防損和理賠工作上更容易得到投保農戶的認同。
五是探索開辟農村個人渠道。兩年來，公司在農村借助具有較高威信和素質的干部、教師等人員，通過統一的培訓、考試，按照保險營銷的架構和模式，組建起相對固定的農村隊伍，持證上崗，持證率達86%。
試點公司的探索，為在全國開展農業保險提供了有益的經驗、方法、教訓和渠道，具備了深入、全面開辦農業保險的觀念、態度、方法和實力。
關鍵詞：農業保險巨災風險政策性保險
我國農業保險業經歷了一個曲折的發展過程，從1982年開始由民政部門、農業部門、保險公司等陸續開辦了一些農業保險業務。1982年到1992年農業保險業務呈上升趨勢，到1992年當年農業保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業保險業務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業務進行戰略性收縮，而其他保險公司則是退出農業保險的經營。1993年以后農險規模和保費收入也逐年下降，2000年農險保費收入下降到3.87億元，2002年繼續縮減為3.0億元，全國農民人均繳納農險保費不到1元。我國農業保險遠未發揮其化解農業風險、保障農業生產穩定發展的作用。
我國農業保險發展存在的問題
考察我國農業保險20年來的發展歷程，發現我國農業保險主要存在以下5個方面的問題：
我國農業保險發展缺乏法律保障和政策支持
農業保險業發展20年來我國沒有制定專門的農業保險法規，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農業保險的專門條款，使得農業保險業務的開展缺乏法律支撐；連WTO農業國內支持與保護的“綠箱政策”允許對農業保險發展的保護條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農業自然風險和市場風險，凸顯國家農業保險政策的懦弱和不足，現有對農業保險的扶持政策遠不能適應農業保險發展的需要。
農業保險的深度和強度較低
我國農業保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產建設兵團業務覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農業保險承保率不及應保面的5%。1993年是我國農業保險發展的高峰年，當年全國的糧食作物承保面為4.8%、經濟作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產養殖2.5%、森林4.59%。除經濟作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農業保險的萎縮，農業的投保覆蓋面進一步下降。目前我國種養兩業95%以上均處在缺乏保險保障的狀態之下，農業生產完全處于一種不確定性的包圍之中。
農業保險費率居高不下
我國目前農業保險費率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴重，通常是自然災害發生頻繁的地區急于投保，而一些旱澇保收的地區則不愿參加保險，造成農業保險的高賠付率，直接導致了農業保險的高費率；二是農險理賠復雜、特別是養殖保險核損較為困難，容易產生道德風險，騙賠的現象較多，也在一定程度上造成了農業保險的高費率。
農業保險的經營長期虧損
我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，經營農險的風險巨大，農險的賠付率遠遠高于安全線。1982年-2002年期間農業保險的平均賠付率高達88%，遠高于農業保險經營盈虧平衡點79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農險業務的保險公司長期虧損。盡管免除了農險營業稅，但國家的扶持力度不大，農險業務難以為繼。而且我國農險存在著政策性保險業務商業化經營的弊端，這也導致農險經營的長期虧損。
農民投保意愿較低
我國農戶小規模經營、農民收入不高，加之農民保險意識淡薄，對農業保險認識不足，普遍存在僥幸心理。農民投保意愿不高、投保面窄，農險業務不符合大數法則，使得農業保險公司無法在更大范圍內分散風險，這也是我國農險日益萎縮的重要根源。
農地制度的局限性與小規模農戶的經營風險
我國農地制度的局限性
20多年來我國以家庭承包經營制的農地制度推動了我國農業乃至整個國家經濟歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：
家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環境的變化逐步暴露出來，家庭分散經營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規模經營。這不僅大大限制了農業勞動生產率和農產品商品率的提高，不利于土地區域性種植、機械化耕作和集約經營；而且增大了生產成本和交易成本，勞動力及農業固定資產得不到充分利用。加上農業生產收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農戶不能很好地運用價格、成本與利潤的比較去規避市場風險，容易造成決策的盲目性、產品的單一化、市場行為的趨同性，導致農業生產經營始終處于一種不穩定的“振蕩”狀態。
我國農地產權激勵不足這表現為三個特征：產權不明確。土地所有權主體不明確，農民承包界定不清。產權不完善。農民擁有有條件的使用權和收益權。產權不穩定。我國農地制度多變，農戶權利經常受到損害，無法實現土地利用長期利益最大化。這三個特征與產權的自身特征——排他性、轉讓性、繼承性是相違背的，使農民對固定承包的土地缺乏長期預期，在收入、投入、風險目標的制約下，不能實現有效投入和積累機制。因而對我國農戶對有效抗擊自然災害的投入沒有積極性，是不難理解的。
小規模農戶經營的風險特征
在經歷家庭承包后我國的農業土地制度沒有出現新的根本性的制度創新，小規模兼業農業成為我國農業的基本特征。國內外對農戶內部風險處理的研究顯示，農戶的風險處理策略是理性的，尤其是小規模的農戶防范和處理風險的策略是有效的。我國小規模農戶經營風險及其特點是：
農戶面臨多種多樣的風險作為自然再生產和經濟再生產交織特征明顯的產業，在農業生產經營中，農戶既要應付農業的自然災害風險，又要應付農業生產資料與農產品價格波動以及農產品供求關系變動等的市場風險。隨著我國市場經濟的發展以及加入WTO等外部環境的變遷，農戶在面臨農業經營所固有的各種傳統風險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導致的新的風險。這些風險對農戶生產經營的影響越來越大。
農戶風險分攤的外部環境差在良好的市場體系中，企業和個人可以通過資本市場來分散風險。例如通過保險和套期保值等形式消除風險和分散不可避免的損失。但我國農戶缺乏有效的資本市場來分散風險，其外部風險分散和防范的機制比較脆弱。現階段農戶對風險的防范和處理主要還是通過家庭內部及農戶之間的各種手段來應付，而且這些手段主要集中在應付意外事故。對農戶生產和消費可能遭遇到的風險與不穩定性還缺乏有效的外部機制與手段來防范。
由于農業活動受自然條件影響大、風險程度高，農戶面臨的風險不確定性及損失都很大，商業保險往往不能承擔這種風險。保險公司無法統一農戶的行為，無法要求不同風險偏好和對各自風險評估不一致的農戶都加入統一的農業保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風險的防范都十分困難。這些特點決定了我國農業保險的外部機制安排在供給方面先天不足。
農民多是風險回避者大量的經驗觀察和實證研究表明：發展中國家的農戶通常都是風險厭惡者，他們在生產和生活消費中力圖回避各種風險，這主要是因為欠發達的農戶抵抗風險和補償風險損失的機制與手段的成本較高。我國農戶承受不起風險較大的損失，大多數農戶寧愿選擇生產風險較小、收入水平也較低的生產方式，而放棄那些收益可能較高、同時風險也較高的活動。
我國農戶家庭的小規模農業既受自然風險影響、又受農產品市場波動風險制約，農業生產經營比較經濟利益低下，農地制度的缺陷和農戶的風險處理策略使得我國農戶單靠自身力量是無力防范和承擔諸如農業洪澇、干旱等巨災風險的。
我國政策性農業保險制度設計
在土地家庭承包制條件下，小規模經營的農戶依靠自身的力量是難以承擔洪澇、干旱等巨災的農業風險，必須依靠政府和社會的力量、通過農業保險的方式分散和化解農業巨災風險。針對我國農業巨災風險特征農業經濟結構特征和WTO框架下農業保護政策，我國的農業政策性保險制度設計如下：
大宗農產品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農產品，極易受到洪澇、干旱巨災的威脅。大宗農產品涉及千家萬個農戶，擬采取政府統籌農業保險的措施：類似西方國家的農業保險，給參加大宗農作物投保的農戶提供保險補貼或分擔保險費。美國、日本等給本國農戶的保險補貼達到農業投保費的45%以上，考慮我國目前財政負擔情況，給予大宗農產品的洪災保險補貼率可為30%；大宗農產品生產面廣、經營分散，農業保險的運作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農業保險事業，政府應當給予農業保險公司的經營成本費用補貼。
其他農產品，經濟價值較高、生產經營效益好，可采用互助共濟式——相互保險的農業保險模式。非大宗性農產品是當前農業產業結構調整的主要發展方向，采用相互保險模式可以起到風險化解與分散的作用。根據一些國家的經驗，我國目前實行農業相互保險機制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經濟集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。
在缺少政策性農業保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農業保險業務，可以考慮將農村其他保險（如財險、人壽險）納入農業保險，享受農業保險的一些政策待遇。這樣的制度設計有助于從事農業保險業務的保險公司將農村地區其他保險業務的收益補償經營農業保險業務的虧損，從而分散保險公司的經營風險。
改變國家對受災地區救濟救災款的辦法，將財政救災救濟款在內、甚至一部分扶貧資金等轉化為以農業保險補貼的形式發放，這樣既可以減輕對受災地區補貼的隨意性和地方政府對國家救災補貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補貼的使用效率，又可以推動受災地區農業保險業務的發展，同時改變政府和受災地區人們只重視抗災救災、忽視農業災害風險的防范和風險分散與轉移的觀念。
農業洪澇、干旱等巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質，農業巨災風險不符合大數法則，純粹由以追求經濟利益最大化為原則的商業保險公司提供是不現實的。因此，為防范和化解巨災風險、真正實現保險保障農業生產經營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。以巨災保險基金支持農業水災保險業務的正常進行，并且政府要作為巨災基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強力的財政支持。
借鑒發達國家經驗，發展我國農業政策性保險。為減輕自然災害給農民可能造成的風險損失，西方發達農業國政府對從事農業保險的機構提供大規模的保費補貼，從而使農民能以較低保險費普遍參加農業保險。發達國家發展農業政策性保險經驗，我國農業政策性保險實施途徑：一是強制保險，在一定地區實施農業保險時，把農戶貸款、技術幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農業保險的農戶以保費補貼和對保險公司的農險業務費用補貼；三是對參與農業保險的保險公司實行稅收優惠，減免營業稅和所得稅。
參考資料：
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非正式制度是指人們在長期社會生活中逐步形成的習慣習俗、倫理道德、文化傳統、價值觀念、意識形態等對人們行為產生非正式約束的規則。相對于正式制度，其約束空間更為廣闊。因此，特定社會中有關農業保險的風險態度、非正式保險安排、“經濟人”群體、信用建設等諸多非正式保險制度，就成為制約農業保險市場能否順利進行的重要因素。
（一）“傳統小農意識”決定了農業保險需求
一個社會占有主流的理念和信仰決定對自然災害及風險的認識和理解，從而決定了是否有必要通過保險這一風險轉移制度來加以應付。在廣大農村，農民長期處于分散封閉的小生產狀態，自給自足的自然經濟傳統觀念根深蒂固，普遍存在“養兒防老，積谷防饑”的理念。這種保守封閉的思想造就了農民風險意識和創新精神淡薄，時常對新事物具有一定的排斥性，在很大程度上制約著農民參加農業保險的主動性。加之農民文化技術素質普遍較低，多年以來養成“靠天吃飯，聽天由命”的生產習慣，往往比較注重眼前既得利益，對未來各種事故變化缺乏全面周詳的考慮，對農業生產面臨的各種風險時常持有一種僥幸心理，認為掏錢買保險是額外支出，所以產生對于農業保險能免則免的心理。
（二）非正式保險安排限定正式農業保險制度發展的空間
在特定環境中，因非正式制度約束發展而來的“非正式保險安排”，如謀生方式的多樣化，儲藏，家庭或家族內部的再分配，基于倫理道德的援助等，往往是對正式保險制度的削弱或替代。我國傳統文化是一種以血緣關系為紐帶，以家庭、家族、村莊、國家為生成結構的人論文化體系，其在農村體現的尤為顯著。這種文化品格決定農民對風險的規避和對農業生產安全保障的追求，主要是在家庭、家族這樣的擴展型家庭結構中解決。
與正式農業保險制度相比，非正式農業保險制度不但具有上述的廣泛性，而且在一定范圍內可以節約開支。由于保險市場上信息不對稱，農業保險行為主體在相互博弈過程中對農業保險制度安排存在著大量逆選擇和道德風險。但在家庭內或家庭間尋求風險轉移或保障的非正式保險制度安排中，參與者無法進行選擇，因而根本不存在逆選擇和道德風險。
（三）政府災害補助導致的依賴心理制約農業保險需求
根植于社會保障制度的依賴心理，也是制約農業保險發展的非制度約束。一般來說，政府都會依據受災情況給予農民相應的補助。然而，由于農民是“經濟人”，其得到政府補助越高，愿意投入到農業保險上的資金就會越少，這種依靠政府幫助轉嫁風險的依賴心理嚴重影響了農民投保的積極性。農民投保積極性＝政府農業保險補貼／政府救災補貼×100％，從此公式可以看出：當政府救災補貼增加，而農業保險補貼數目不變，農民投保的積極性就會降低；當政府救災補貼減少，而農業保險補貼數目不變或增加時，農民投保的積極性就會提高。因此，農業保險在很大程度上取決于政府的災害補助行為。
（四）農業保險市場信用制度體系建設滯后
農業保險具有一定的信用經濟特征，要求參與農業保險的各行為主體都要具備恪守信譽的意識和自覺。而在實際調查中，一半的農民都明確表示對農業保險不信任，對保險理賠環節擔憂，也就是對農業保險的保障能否落實的擔心。這主要是過去農民缺乏對保險基本的了解，而保險公司在經營中又存在不誠信行為，造成農民對于保險作用的質疑。19.9％農民未投保原因是因為對于理賠的擔憂；在對農業保險有潛在需求的農民調查中，約60％的人“明年是否會考慮農業保險”決定于“今年的理賠狀況”；約75％的已購買農業保險的農民“明年是否繼續購買農業保險”也取決于“今年理賠狀況”。這說明，要促成農業保險長足發展，社會誠信意識建設和信用意識培養還任重道遠。
綜上所述，構成農業保險運行的非制度環境還存在種種局限。為了更好地推行農業保險制度，除了要加快農業保險有關法律法規等正式制度體系的建立和創新外，還需要加大非正式制度環境的建設和培育。
農業保險非正式制度優化對策
（一）增強政府農業保險政策的透明度
在調查未參加農業保險的農民中，58.6％的農民因為“不了解”此次推行的農業保險，有些農民甚至主觀認為這和其它商業保險沒有差異，只是為“收取保費”。因此，政府應積極利用現代傳媒，通過各種途徑讓農民透徹了解農業保險，在廣大農民中樹立正確的風險管理觀念，形成理性、健康的保險消費意識。
（二）優化正式農業保險制度環境
農業保險的險種、保障范圍和水平在很大程度上決定了農民對于農業保險的需求水平，政府需要協同有關保險公司，針對不同地區和不同生產設計農業保險產品和險種，并依據不同風險水平厘定費率和保障程度，以滿足各類農民的不同需求，切實保證農業生產的持續性和農民收入的穩定性。同時，如果政府能夠把救災補助直接給予農業保險進行積累和支持，不僅可以在災年減輕農民損失，而且又可以減輕政府災害補助壓力，達到雙贏效果，從而使農民充分認識到正式農業保險制度較之傳統非正式保險制度所具有的種種優勢，引導其參加農業保險分散轉移風險的價值觀念。
（三）深入推廣誠信意識教育
根據調查，農民最為關注的是保險公司的信譽，其次才是保險公司推出的產品和服務內容介紹。所以，要改變農民長期對保險的不信任觀念，就要通過政府部門、保險行業自律組織的協作，建立對保險公司誠信經營行為的有效監管、監督、引導和考評，實行保險公司信用評價制度。而另一方面，對于廣大農民來說，也需要積極推廣誠信教育，避免在投保過程中產生逆選擇和道德風險現象，使守信者真正得到利益的保障，失信者受到應有的懲處，從而營造一個良好的信用文化環境。
參考文獻：
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