時間：2023-03-13 11:05:35
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摘要：銀企對賬是銀行強化內控管理的一項重要措施，傳統上采用紙質上門對賬模式，本方案將通過短/彩信、電子郵件、呼叫中心、網上銀行、手機銀行等多種電子創新模式實現綜合對賬，提升對賬效率，健全客戶資金防控體系。
關鍵詞：短彩信三網融合 電子化對賬 電子回復證據 賬單ocr識別及驗印
一、前言
《人民幣銀行結算帳戶管理辦法》第44條明確規定，“銀行應按規定與存款人核對賬務，銀行結算賬戶的存款人收到對賬單或對賬信息后，應及時核對賬務并在規定期限內向銀行發出對賬回單或確認信息”。銀企對賬不僅是銀行會計核算的基本要求、確保賬務準確的重要措施和防范金融風險的重要環節，也是銀行與客戶溝通的重要服務渠道。
目前，傳統的銀企對賬仍停留在半手工狀態，紙質傳遞的成本很大、效率低下，為突破銀行傳統紙質對賬存在的時效性差、安全性低、回復率不高的現實，本系統依托不斷發展的3g技術、互連網技術，通過短/彩信、電子郵件、呼叫中心、網上銀行、手機銀行等先進的電子手段實現對銀行客戶全方位的對賬和營銷服務，提高客戶資金風險防控，建立社會誠信體系。
二、電子化對賬規劃
（一）總體要求
系統通過建立全面的對賬客戶信息，從銀行核心平臺采集業務數據生成賬單，通過短/彩信、呼叫中心、網上銀行、手機銀行等多種技術手段實現賬單的發送、回復、匹配、結果分析等全過程處理，實現銀企全方位的對賬和營銷服務，本系統主要解決如下應用問題：
1、移動、聯通、電信短彩信平臺研究，實現對賬對所有手機客戶全面覆蓋；
2、短/彩信、電子郵件、呼叫中心、網上銀行等多種應用渠道整合，特別是多渠道賬單回復后的智能匹配和自動化處理過程；
3、銀行內外網互聯、各類電子渠道接入時客戶身份識別和安全性研究，確保客戶賬單信息的安全性和私密性。
（二）業務流程管理
對賬整體業務流程為：“客戶簽約（選擇對賬方式）-->數據采集-->賬單生成-->賬單回復-->不平賬處理-->對賬結果分析”，具體流程效果如下圖所示：
圖1
本系統采用短/彩信、網上對賬、呼叫中心、手機銀行等多種新型電子對賬模式，而傳統紙質賬單僅提供給銀行大客戶、財政專戶等特殊需要的客戶，通過各類手段有機組合，全面確保客戶對賬覆蓋面及回復率。
（三）主要業務功能
對賬業務處理系統功能包括客戶管理、賬單生成管理、電子賬單發送/回復處理、對賬效果分析處理等業務功能。
客戶信息管理：客戶全面的信息管理，包括客戶的手機號碼、郵件、地址、郵編等信息，同時通過對賬簽約功能登記客戶對賬方式、賬戶范圍，系統支持多種對賬方式并行的處理模式。
數據采集及賬單生成管理：系統每日從銀行核心系統采集賬戶余額和明細數據，生成客戶的余額、日均、交易量數據，在賬單生成時根據客戶類別、存貸款日均及賬戶交易發生情況甄選客戶賬單類別，實現各類客戶不同對賬需要。
賬單的發送及回收管理：賬單生成后按照客戶簽約時維護的對賬模式進行賬單發送和接收處理，系統支持彩信、網絡、電子郵件、呼叫中心等多種電子化對賬模式。
1、彩信對賬
彩信對賬是銀企電子化對賬的主要模式，客戶通過手機彩信可隨時隨地調閱圖文并茂、生動直觀的對賬信息，客戶接收賬單核對后可把對賬結果直接回復給對賬中心，整個業務過程中，移動運營商傳遞并保存完整的信息交互資料，該模式具有顯著的安全性、時效性，突破了地域位置。
2、網絡對賬
客戶通過手機號碼登錄網上對賬系統，登錄時系統發送手機驗證碼進行安全性控制，客戶在網上對賬平臺上可隨時查詢對賬單信息、業務發生明細信息，并進行賬單確認和回復，同時系統提供含銀行印鑒的活頁賬單供客戶下載并打印。
3、郵件對賬
系統將加密的電子賬單發送到客戶登記的電子郵箱，加密密鑰通過手機短信發送給客戶，客戶接收郵件后輸入密鑰可進行賬單解密及打印等，賬單核對完畢后客戶可通過郵件將對賬結果發送給銀行，從而完成對賬整體業務處理。
賬單分析及跟蹤管理：按照銀企對賬規范管理要求，針對對賬業務各類別、多種模式的發送及回收結果進行統計分析，同時對于偶動戶、不動戶、連續未回復賬單等信息進行預警及提醒，便于提升對賬的綜合效果。
（四）短彩信通道選擇
短彩信方式是各類電子化對賬的主要手段，一方面短彩信賬單覆蓋的客戶群體最大，另一方面，其它電子化手段的安全性都通過手機短信驗證碼處理，因此短彩信通道的選擇對于電子化對賬系統建設尤為重要。
1、gprs貓接入模式
gprs貓接入是通過串口利用手機、gprs modem或者專用的無線短消息接入網關設備來進行短彩信的收發。
該模式不需要向移動運行商申請，只要預先申請多個手機號碼就能完成彩信發送和接收，但該模式下短彩信發送的效率、成功率及發送數量都有限制，同時賬單彩信從手機號碼而非銀行專用特服號碼發送，對銀行整體形象宣傳不利。
2、虛擬運營商接入模式
虛擬運營商接入是銀行作為運營商或sp服務商的一個客戶，利用虛擬運營商提供的客戶端軟件或二次開發接口發送短彩信。
該方式設備投入較少，但過分依賴于虛擬運營商，并且所有信息必須經過服務提供商轉接，信息的安全性得不到保證，同時賬單彩信發送的手機號碼不固定，對銀行業務營銷和形象宣傳不利。
3、專線模式接入
銀行申請專線直接連結運營商的短消息中心或網關，此時銀行作為運營商的sp服務商，可以直接通過運營商網關向客戶發送和接收短彩信。
該模式優勢是短消息數量大，速度響應快，發送接收的成功率高，效率和速度有充分保證，同時可以向運營商申請統一特服號碼，便于對賬業務開展及銀行專項營銷。
綜合彩信接入的各種方案，短彩信通道采用專線接入模式處理，銀行通過向移動、電信、聯通申請三個專用特服號碼來完成客戶的短彩信對賬，從而實現對賬業務的綜合電子化處理。
三、系統實施效果
本系統自2012年投產以來在全國15個獨立法人用戶推廣實施，依托本系統提供的各類電子手段，銀行每月只需1-2周就能解決以前2-3個月無法解決的對賬單回復率問題，經過多種電子手段結合的實踐運行，很多銀行的對賬回復率達到了100%，同時本項目也成功獲得了江蘇某省級銀行2012年度科技創新一等獎。
參考文獻：
[1]中國人民銀行.《人民幣銀行結算帳戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號）
[2]陳珣，章小琳.彩信/短信賬單業務的開發與應用.中國通信學會無線及移動委員會、ip應用與增強電信技術委員會.2007年度聯合學術年會論文集
關鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。
（三）結算網絡的國際競爭
電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。
三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。
（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊
1、對銀行生存和經營的挑戰
電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
3、對銀行經營方式的沖擊
傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。
（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略
電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。
1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種
1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。
“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。
2、積極開發新工具，進行業務創新
一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。
3、建立以客戶為導向的主要營銷方式
電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。
結論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。
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論文關鍵詞：武漢;金融競爭力
1 培育有競爭力的金融市場
1.1 完善金融交易市場
武漢是老工業基地，其工業基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業企業中，國有企業所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。
1.2 加速金融市場國際化
從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業的不斷發展，銀行和企業對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。
1.3 促進金融市場多元化
為了在金融發展上有特色，并保證武漢在金融創新過程中的穩定性發展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發揮期貨交易的多種功能。尤其應創造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規模。為武漢區域性國際金融中心的建設發揮更大的作用。同時，應積極創建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。
2 完善金融法規制度，規范金融運行環境
2.1 培育地方金融法規
金融法規賦予了中央銀行獨立執行貨幣政策、獨立開展金融業務、以及獨立履行金融監管職能的可能性。但是，在其執行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統的建設與完善無疑是個不小的挑戰。
2.2 強化金融信用觀念
武漢作為中部地區的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現象的存在是極為不協調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環境與市場經濟發展的不對稱、不協調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。
2.3 明確金融監管重心
目前，銀監會、保監會、證監會的地區辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監管體系創造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創新監管的方式，在現有的情況下，真正做好監與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現。
3 調整金融科技戰略，加速金融網絡化建設
眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現代化的金融管理體系。
因此，金融科技工作的重點就是要大力發展金融電子化建設，積極開展金融科技創新活動，充分發揮其“服務、保障，促進、發展”的作用，以最大限度的保證
我國金融業改革與發展的順利完成。
3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續高速發展
現代金融業的發展靠的主要是金融科技水平的發展狀況。而金融科技的發展歸根結底仍是金融電子化的發展程度，即計算機網絡通訊技術的發展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區域金融發展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位。可見，以互聯網為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環境，才能有效保證系統的可靠與安全，才能有效降低故障發生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發展機會的到來。
3.2 注重金融網絡的應用，加速現代化客戶服務中心的建立
金融業作為現代經濟的支柱產業，就必須跟上時代的發展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創新。要充分利用已有的Interact技術架構、以Web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業
理財和家庭理財服務，B to C支付服務，B to B支付服務等。
這不僅是金融體系優質化服務的充分體現，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。
目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規范服務的規則和程序，建設和完善新的金融服務系統，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區及全國金融中心的服務系統實現對接，從而增強其作為區域金融中心的地位。
3.3 積極開發金融科技新產品，實現金融監管的電子化轉變
尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創新推動管理創新和業務創新，力爭實現監管手段現代化、業務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。
武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩健、公開的金融監管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統風險的滋生。其三，完善市場風險監控體系。逐步建立完整的市場監控體系，發展金融行業的自律體系，風險監控、評價、預警指示體系，現代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。
3.4 加強網絡安全，確保網上金融操作的穩定運行
論文摘要：在中國銀監會成立以來陸續的一系列與商業銀行風險管理相關的規章制度中，對商業銀行信貸管理系統建設提出了嚴格的要求。信貸管理系統在商業銀行的風險管理工作中占據著越來越重要的地位。本文根據工作實踐經驗，結合國內外銀行的一些做法，對信貸管理系統的重要作用和現狀進行分析，并提出完善信貸管理系統建設的意見。
中國銀監會成立以來，對商業銀行信貸管理系統建設作出了嚴格的規定，信貸管理系統的建設在商業銀行風險管理工作中起著越來越重要的作用。本文聯系工作實踐，結合國內外銀行的一些做法，對商業銀行信貸管理系統的重要作用和現狀進行分析，并提出完善信貸管理系統建設的意見。
一、信貸管理系統在銀行風險管理中的重要作用
(一)保證客戶和業務資料的完整性、充分保障銀行權益。以往銀行的客戶和業務的檔案資料都是保存在各個經辦網點甚至由經辦業務人員以紙制材料的形式保存，由于種種原因，信貸檔案中部分資料丟失、客戶情況交接不清的情況時有發生，增加了貸后管理的難度，一些重要法律文件的丟失更有可能直接導致銀行權益受損。而信貸管理系統可以通過掃描、影像微縮和OCR等先進技術，借助高速網絡，實現檔案集中保管，同時做成影像文件存儲在信貸管理系統中，經批準有關人員可以通過系統隨時查閱，能有效保證客戶和業務資料的完整性，減少銀行可能存在的重要檔案文件丟失帶來的法律風險，充分保障銀行權益，同時減少手工檔案整理、調閱時間，提高工作效率。
(二)實現對業務的實時監測和風險預警，杜絕越權違規行為。在很長的一段時間內，國內商業銀行的管理手段大多還是通過各種政策、制度安排，依靠人員的執行自覺性實行軟約束，違規越權的行為只能通過事后的檢查和稽核發現。運用完善的信貸管理系統，銀行可以實現對機構、人員的授權控制功能，使越權業務無法辦理；通過系統設置各種監測內容、預警信息和控制參數，銀行可以實現對業務辦理和客戶管理情況的實時監測、預警，對機構辦理業務各階段的質量情況進行自動監測，使總行和分行管理部門的各項信貸政策措施的執行落實到位。
(三)提高行業、客戶、產品風險的分析和預警能力，為各級領導決策提供依據。在沒有信息系統技術手段支持的情況下，傳統的統計手段是依靠從下到上層層上報匯總，各部門統計分離、條塊分割，統計El徑、統計方式很難達到完整統一，統計工作效率低、數據不準確、靈活性差、時間不連續等問題長期得不到很好的解決，無法對銀行決策提供有力的數據支持。應用信貸管理系統可以從根本上改變傳統的統計方式，解決上述問題。一是通過系統可以保證全行信貸業務統計口徑的一致性和數據的完整性；二是基層人員只需錄入原始信息，數據的匯總由系統自動進行，可以大大提高統計工作效率。三是利用市場上的商業智能統計軟件對業務數據進行縱深挖掘分析，使各級經營管理者可以隨時全面地了解信用業務的存量及變化情況，準確預測并提出未來信貸業務拓展組合的發展、變化和調整的方向；預測資產質量趨勢，及時采取監控處置措施，使資產質量保持良好狀態。
(四)實現電子化審批流程，提高信用業務辦理效率。傳統的信用業務審查審批程序，依靠紙質材料在經營機構、分行、總行各級審查審批人員中傳遞，在項目檔案的交接、郵遞過程中耗費大量時間，效率較慢。若實現電子化審批流程，基礎數據、調查報告由業務人員錄入，重要資料進行掃描，系統按照審查審批流程逐級發送相關人員審查審批，可大大提高審批效率，節約辦公成本。而且通過在信貸管理系統中完善審貸委員審批系統，可很好地解決在紙質審批情況下流于形式的審貸項目背靠背簽批問題。
(五)充分利用系統數據，實現風險量化管理。風險量化管理的基礎是利用技術手段，以電子化的形式積累足夠多的、連續的、有效的歷史數據。只有通過信貸管理系統的建設和運用，才能達到這一要求，為開展風險量化分析奠定基礎。
二、當前信貸管理系統建設中存在的問題
(一)信貸經濟僅作為信息登記系統，管理功能亟待加強。國內商業銀行信貸管理系統的建設目標之一就是通過系統運用，實現相關制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統主要還是作為一種信息登記系統，沒有把銀行各項信用業務都整合在同一系統中，系統的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導致各行在制定業務操作與管理制度時沒有充分考慮在系統中實現電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統中實現，這是系統建設過程中面臨的主要困難之一。
(二)從業務系統準確獲取的數據與信用業務人員錄入數據的準確性均有待加強。信貸管理系統的許多信息都要從銀行相關賬務業務系統(如會計系統)獲取。由于目前國內銀行業務系統的電子化建設起步較早。業務系統在建設過程中往往沒有考慮管理系統的數據需要以及如何保證這些數據的準確性和完整性，導致管理系統很難從業務系統獲取準確的數據。同時信用業務人員辦理業務過程中錄入的有關客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。
(三)系統用戶廣泛，開發、培訓、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業務管理人員、審查審批人員、客戶經理、貸后檢查人員、放款中心人員、統計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統功能、操作方法不一樣，使系統開發、培訓、推廣和日常運行管理存在著一定復雜性和難度。
(四)基層人員對系統使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調加強管理，要求提高對規范使用管理系統的重視程度，但由于業務辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業績，具體的管理工作不落實，導致基層行的負責人和業務人員往往將系統操作視為一項額外任務，被動使用系統，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統能發揮的作用大打折扣。
三、加強信貸管理系統建設的建議與對策
(一)采取“整體規劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統建設工作。各商業銀行在開始進行信貸管理系統建設時，就必須由業務部門和科技部門對系統進行整體規劃，明確系統的總體目標以及各階段的實現內容及數據的分布情況，按照積累數據、規范管理、模型分析為系統建設分布規劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數據，以早日達到模型分析的數據量要求。二是盡早實現已經比較明確的需求，為相應的管理措施提供技術支持手段。三是不斷總結系統建設經驗教訓，保證規劃目標的實現。
(二)將信貸管理信息系統建設成真正的“管理信息系統”。一是整合各類信用業務(包括公司、同業、個人、資金業務等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現系統只反映公司信用業務的情況，使系統能全面反映銀行信貸業務的全貌。二是強化信貸管理系統管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業務操作與管理制度時充分考慮在系統中實現電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統數據的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業務狀況，揭示業務發展趨勢，為管理決策提供更好的服務。還要按照新巴塞爾協議要求，為開發內部評級提供足夠和準確的數據，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。
(三)增強行內各相關系統之間的協調，提高數據準確性。目前國內銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統，出于業務上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關聯性不是很強的賬務系統和業務處理、管理系統，造成業務數據重復、分散、標準不統一。信貸管理系統建設的重要目標之一就是收集與信用風險相關的客戶和業務等各方面詳細信息，因此在系統的建設過程中，要注意分析與信貸管理系統相關的其他業務系統的數據情況，盡快統一各系統間的數據定義和標準，明確數據分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關業務系統進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統信息與實際一致。
(四)根據業務發展需要，采用滾動開發模式，滿足管理要求。信貸管理系統的建設要充分考慮到銀行業務創新速度的加快，管理創新不斷推出的業務要求。負責系統建設的業務部門和科技部門人員應與使用系統的一線業務人員和管理人員進行充分交流，不僅了解對系統使用的改進意見，還應主動根據業務與管理的新需要，提出系統開發新需求、進行分析論證后及時改進，使系統更加合理、易用和嚴密。因此在需求敏感性和開發效率上，對負責系統建設的業務部門和科技部門人員提出了更高的要求，同時對開發模式也提出新要求——采取滾動開發的模式，使系統建設形成良性發展。
摘要：我國在參加世界貿易組織后，經濟遭到了宏大影響。如爲我國商業銀行帶來了商機，改善了我國的投資環境，推進了我國金融變革，進步了我國金融的素質和競爭力，推進了我國金融的國際化進程等。但也使我國金融行業面對體制、客戶與人才監管方面的競爭。可以看出，出世不只給我國經濟帶來機遇，同時也帶來了應戰。對此，我國金融變革必需要做好一系列預備以應對這一場面。
關鍵詞：世界貿易組織;金融信息化;金融壓制;人才流失
一、中國金融現狀
在世貿框架下，中國金融行業的變革和開展緊迫性劇增。這其中的重點次要是中國金融不斷以來就存在一些成績，而國際金融行業的對外開放也存在成績。在此之前中國金融存在著許多嚴重成績和缺乏之處。現如今中國金融市場片面開放，國外金融機構也大舉進入中國，我國金融業將不可防止空中臨宏大的壓力。在這種機遇與應戰并存的場面下，中國金融業只要放慢變革和開展步伐，才干處理這一成績。
二、世界貿易組織框架下中國金融遇到的成績
2.1金融信息化的歷程
(1)平安性。金融電子化的進程中次要需求應對的成績之一就是平安性。普通狀況下，客戶對業務平安性的要求次要包括：完好的電子信息，即用戶收到的信息與對方收回的信息要完全相反，在網絡運輸進程中沒有遭到刪除改動。電子信息的失密性，在信息傳輸進程中使信息無法被第三方獲取，這亦是非常重要的。發送信息的單方身份的精確性要失掉保證，必需是單方親身發送的，身份驗證是一個很重要的成績。(2)法律規章制度。在金融電子信息化的進程中，傳統的金融法律曾經不能順應如此復雜的場面了，已經的手寫票據如今已變成需求數字簽名之類的來驗證身份。電子憑證碼、電子印鑒、領取密碼等網絡概念應運而生，要想這些新概念可以合理合法的運用在生活當中，相關的法律必需出臺，否則我們無法停止正常的金融操作，這個成績我國無法逃避。
2.2控制過度的金融壓制
在變革開放之前，我國出現典型的金融壓制，次要表現爲金融機構全部國有化、金融市場以及金融手腕被完全控制，匯率不一的成績臨時存在，與國際金融市場沒有半點交流。變革之后，此類狀況失掉改善，但卻沒有完全解脫金融壓制。(1)信貸控制。信貸規模的控制是信貸控制的次要表現。地方銀行取消了限制之后，將其改成指點性方案，但是在國際的專有銀行照舊運用之前的規模控制，所以中國銀行的信貸規模控制效果并不良好。好在目前的中國曾經取消信貸控制，毫無疑問，這將是中國在金融市場化的路途上邁出的關鍵性的一步。(2)利率控制。在能否控制利率方面，失掉的答案是一定的。但是重點是采用什麼措施控制，而操作控制的方式是硬性還是軟性呢?自古以來的經歷標明，但凡硬性操作控制最初都會發生壓制。說究竟還是軟性操作控制效果好。我國的價錢變革曾經是最好的證明。實踐上，不論盲目性怎樣樣，如今利率的控制曾經逐漸走向正軌。城鄉信譽社(城市已更名爲商業銀行)和非銀行金融機構可以在一定范圍之內完成利率浮動，銀行同業的借貸市場利率也曾經完全開放，這是價錢雙軌制的完滿表現。
2.3搶奪優秀管理人才的應戰
目前，中資銀行的人事制度和工資制度仍然有很大的缺陷，支出不高，僅僅高與均勻支出的5%～10%。同行支出差距也比擬小，員工鼓勵機制尚未構成。而外資銀行的薪酬就愈加的豐厚，吸引了國際很多的優秀主干型人才，形成人才流失，銀行的業務拓展才能與管理程度不但降低，而且會帶走一批客戶。由此可見，我們需求對銀行的薪酬管理制度停止徹底的變革，引入合理的鼓勵制度，防止優秀的主干型人才流失。
三、世界貿易組織框架下中國金融成績的處理方案
3.1施行金融信息化的舉措
中國金融業需求樹立迷信合理的信息化零碎，才干及時掌握市場意向與客戶需求。將電子信息化程度片面提升，將傳統的營銷方式與網絡營銷方式相結合，構成古代化金融市場營銷體系。(1)網上買賣和網上效勞是樹立在信息技術和金融業務的無效接合之上的，金融創新也少不了信息技術的鼎力支持。將來金融電子化開展的大趨向就是信息技術與金融業務嚴密結合，中國金融必需順應這一趨向，才干在將來開展中重奪先機，放慢我國金融電子化的開展。(2)金融電子信息化零碎集成的放慢。按照市場意向與客戶需求構成了金融電子信息化零碎，將不同的金融產品、效勞以及對應業務的多種環節無機的結合起來，從而構成一個片面零碎的信息化體系。從而金融企業可以應對市場的需求變化，促進企業開展，在運營管理方面構成劣勢。金融機構的市場競爭才能和管理程度是由金融電子信息化零碎集成的程度上下決議的，在一定水平上這也決議了金融企業的開展出路。
3.2促進金融市場的深化
財政主導型融資制度是我國傳統的融資制度，金融市場不斷不甚興旺，甚至處于單一場面。規模很小，大局部都是復雜的存款存款業務。變革開放之后，外資銀行進入我國，打破了傳統方式。我國的金融市場開端轉變，由單一層面轉化爲目前的多元層面，次要從三個范疇深化金融市場。(1)信貸業務。用全方位存款替代傳統的單一向國有企業存款;用市場運營性存款替代以前的從政府行爲的政策性存款;用項目存款替代實物抵押型存款。(2)投資業務。銀行信貸也是一種直接參與企業的投資，僅僅是用存款收取的本金和利息，不會間接參與企業。參與企業運營的是銀行投資，股本投入，成爲股東是最間接的方式。(3)外匯業務。增設外幣業務，創立換匯、調匯的新職能，使日常業務中包括外幣換成人民幣，領取的利息變成外幣等功用，讓銀行的任務愈加片面。
3.3金融人才的鼎力培育
鼎力培訓金融業高精尖人才，用人才來提升我國的電子金融程度。目前我國金融企業的人才缺失情況極爲嚴重，同時其培訓方式也跟不上現今時代的步伐，由此，應讓其停止專業培訓，或許將其送到海內去培訓，積聚更多國際化的經歷，給我國金融企業帶來新的生機。與此同時，依照國務院規則，有方案的招聘在海內留學或許任務的人員回到國際任務，尤其是國際銀行、證券、保險企業任務，是非常契合國度現狀的。進步中國金融企業技術管理程度也可以經過適當添加投資，增強對中國金融電子化的一致方案來完成。
四、結語
總的來說，在世界貿易組織框架下，中國金融企業的變革和開放將進一步開展，金融資源配置中的根底性作用將被市場囊括。相關的法律法規和法制體系將進一步完善，愈加合適以后的國情。中國金融業在探究樹立產權監管機制的同時也將逐步完善功用監管。將機制市場化變革逐步構成，從而順應世貿框架下多樣化的金融需求。完善多層次的市場體系和金融組織。深化金融機制變革，完善企業管理，使中國金融機構成爲一批運營穩健、充溢生機，具有國際競爭力的金融機構。
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文摘：本文概述了電子商務的定義、特征及其目前的發展情況，然后著重對我國的電子商務環境進行了分析，最后，簡要提出了發展我國電子商務的模式與策略。
1電子商務概述
電子商務（ElectronicCommerce）即通過電信網絡進行的生產、營銷和流通活動，它不僅指基于因特網上的交易，而且指所有利用電子信息技術來解決擴大宣傳、降低成本、增加價值和創造商機的商務活動，包括通過網絡實現從原材料查詢、采購、產品展示、訂購到生產、儲運以及電子支付等一系列的貿易活動。電子商務主要含概了三個方面的內容：一是政府貿易管理的電子化，即采用網絡技術實現數據和資料的處理、傳遞和儲存；二是企業級電子商務，即企業間利用計算機技術和網絡技術實現和供貨商、用戶之間的商務活動；三是電子購物，即企業通過網絡為個人提供的服務及商業行為。按照這種思想，電子商務可以分成兩大類：一類是企業與企業之間的電子商務（BtoB），另一類是企業與個人之間的電子商務（BtoC）。后者亦即我們所說的網上購物或在線購物。
電子商務具有全球化、方便快捷、成本低、效率高、選擇性強等優點，因此，發展十分迅速。據美國《商業周刊》估計，1998年美國在線購物達到48億美圓，2000年，這一數字將上升到200億美圓，比1998年增加23%。商業機構間的網絡貿易將會從1998年的156億美圓上升至2000年的1750美圓。據世界貿易組織（WTO）今年初對電子商務發展所作的報告預測，到2002年，電子商務交易總值將達到3000億美圓。
各個發達國家政府對電子商務的發展都比較重視。日本于1996年投入3.2億美圓推行電子商務有關計劃；新加坡成立了"新加坡一號"項目，目前有31家機構與政府簽約開展電子商務活動，每年可得到2-3億美圓的經費支持以研究和發展各種應用；1997年4月，歐盟提出了《歐盟電子商務行動方案》；1997年7月，美國提出了《全球電子商務框架》。在美國總統的倡議下，世界貿易組織132個成員國決定使INTERNET成為自由貿易區，期限至少為一年。我國電子商務剛剛起步，人們對電子商務的巨大潛力深信不疑；我國政府積極支持電子商務活動的開展，先后批準北京、上海、天津等城市作為我國電子商務的試點城市，并開始計劃制定一系列相應的政策、法規等等。但是應當看到，我國還存在一些"瓶頸"問題，嚴重地阻礙著電子商務的發展。本文擬對我國電子商務環境作一分析，并簡要探討我國電子商務發展的模式與策略。
2我國電子商務環境分析
2.1政策與法律環境
總的說來，我國的信息化政策還不夠完善，尤其體現在電子商務方面，有關的政策不夠明朗，相應的法律、法規，相關的標準還都沒有建立，跨部門、跨地區的協調存在較大問題。因為參與電子商務的不僅僅是交易雙方，更重要的涉及工商行政管理、海關、保險、財稅、銀行等眾多部門和不同地區、不同國家，這就需要有統一的法律、政策框架，以及跨部門、跨地區的強有力的綜合協調組織，才能促進電子商務的蓬勃發展。
例如，如何解決稅收是電子商務活動中的又一大難題。在INTERNET環境下，交易實體是無形的，交易與匿名的支付系統聯結，沒有有型的合同，其過程和結果不會留下痕跡作為審計的線索，沒有明確的納稅人或交易數字，很難保證其服從稅法，避稅和反避稅的斗爭在電子商務中變得更加激烈。1998年5月14日，幾經修改的Internet免稅法案在美國參議院商業委員會以41票對0票的優勢通過，為美國本土企業鋪平了電子商務的發展道路。同年5月20日，美國又促使132個世界貿易組織成員國的部長們達成一致意見，通過了Internet零關稅狀態至少一年的協議，使通過Internet進行國際交易的企業能夠順利地越過本國國界，在其它國家搶占市場。
在九屆人大三次會議上，上海代表團提出了《關于急需加緊制定中國電子商務法的議案》并被列為1號提案。目前，我國的電子商務的各項政策、法律與法規、各種標準正在加緊制定當中。估計關于稅收、安全、認證等法規與標準將會在本年度出臺。這也是我國為加入WTO進行的積極準備。
2.2企業信息化建設
企業作為電子商務的主體，其信息化程度是電子商務運行的基礎。目前，我國企業大多處于轉型階段，現代企業制度尚未普遍建立，企業信息化的進展并不令人滿意。目前我國已經上網的企業不到企業總數的1%。，在1，5000家國有大中型企業中，大約只有10%實現了企業信息化或運用信息手段比較好。大約有70%左右的企業擁有一定的信息手段或著手向實現企業信息化的方向努力，大約20%的企業只有少量的計算機，而且只從事單機工作。在1000余萬家中小企業中，只有極少的一部分擁有現代化的信息手段。
目前，許多網站建立了電子商務平臺，為企業之間以及企業與用戶之間提供了各種交易的途徑。企業只要具備了一定的信息化手段（如企業內聯網、管理信息系統、后臺數據庫等），就可以利用這些平臺進行電子商務運作。這為中小企業的發展創造了良好的機遇，它們可以用自己靈活、簡便、低成本的優勢與大企業展開競爭。企業領導需要在內心深處真正意識到企業信息化的必要性、可能性和良好的效益，要認真研究本單位的實際情況，在信息化的方面最需要做什么，立即投入實際行動，充分運用信息手段，在運用中進一步了解和掌握它，不斷收到實際效益，進而增強推進信息化的信心，政府要為企業信息化做好組織工作，制定好發展規劃。
2.3網民的結構比例
根據中國INTERNET網絡信息中心（CNNIC）的資料，1999年中國的INTERNET用戶有8,900,000個，占將近中國人口的1%。相對而言，這一比例是比較低的，而且網民中對電子商務感興趣的比例更要低一些。但從絕對數量來講，近1000萬的網民是一支不容忽視的力量；對電子商務感興趣的人士大約占到網民總數的10%以上，而且大多集中在大中城市，比較穩定。目前，我國的上網人數仍在飛速增長，人們對電子商務的認識也在進一步加深，可以說，我國的電子商務蘊藏著巨大的潛力。
2.4金融電子化建設
金融體系是商務活動的基礎保證。電子商務的支付與結算需要電子化金融體系的密切配合。目前我國金融服務極其電子化水平比較落后，跨區域、跨銀行的電子支付系統還未建立，網上支付、結算等問題很大程度上阻礙了我國電子商務發展的進程。例如，上海新華書店在互聯網上了圖書信息，收到大量國外的訂單，但是由于國內的電子支付手段沒有建立，生意無法成交，造成了不小的經濟損失。
加快建立銀行間、銀行與企業間資金清算和金融管理信息系統，使企業和個人能夠隨時隨地方便地使用電子支付，實時完成電子交易已經是勢在必行。各國的貨幣體系區別很大，而且存在匯率問題，因此，有必要努力將各種不同的支付方式統一起來，真正實現"一卡走世界"。我國的人民銀行作為銀行的銀行，是這一任務的主要承擔者；目前正在積極地進行試點與協調，估計在年內將出臺一個較為具體的初步方案。對于支付各方（如買者、賣者、銀行、中介機構等）的權利與義務也要有相應的法律予以確認。
2.5安全保證系統
由于電子數據具有無形化的特征，電子商務的運作，涉及多方面的安全問題，如資金安全、信息安全、貨物安全、商業秘密等。它要求電子商務比傳統的有紙貿易更安全、更可靠。而目前網上安全技術及其認證機制均不完善，這也是普通消費者對電子商務持觀望態度的重要原因。雖然計算機專家在網上銀行的安全問題上下了很大功夫，采用了多種措施，然而，網絡黑客的攻擊仍然使專家們心疼不已。安全問題仍舊是電子商務活動中的關鍵。這個問題直接關系到電子交易各方的利益，由于種種風險的存在，各方當事人對INTENET上從事電子交易總是不免心存疑慮。同時，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤也無時無刻不在吸引著那些喜歡冒險的網絡入侵者，買方、賣方、銀行都必須承擔來自外部的風險。電子商務中的信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業和商業信息的特征。所以，必須高度重視電子商務中的安全問題。
電子商務的安全問題，不僅涉及技術問題，同時也涉及管理問題和法律問題。我國目前還不能生產自己的網絡防火墻，許多銀行現有的技術防范措施顯然不能適應大規模電子交易的需要。電子商務的管理標準尚未系統確定，法律對于電子商務違法交易行為的認定還處于摸索階段。
政府應當從三方面入手，構建電子商務安全運作的綜合保障體系。其一，組織力量，篩選符合我國國情的電子商務安全技術。目前我國使用的網絡安全產品基本上是"舶來品"，開發我國自己的網絡安全產品已成為不可回避的問題。其二，強化電子商務安全管理，規范買賣雙方和中介方的交易行為。目前，應抓緊制定規范的電子商務標準。同時，應盡快有關管理標準。其三，盡快完善電子商務法律法規，明確交易各方當事人的法律關系和法律責任，嚴厲打擊各種違法交易行為。這些問題有些是國際性問題，應由全世界共同面對并加以解決。一個可能的解決方案是創建一個獨立的國際實體，負責用一種可被全世界接受的統一的程序來管理與協調。
2.6人力資源
電子商務實現的關鍵最終仍然是人。眼下各大企業缺乏的正是精通計算機與網絡技術的商業人才。人才的匱乏是電子商務發展的又一難題。中國社會事務所在對北京、上海、廣州等城市數千名公眾的電話調查中了解到，能熟練使用電腦的只占很少一部分，其中很多人能夠使用電腦但不懂上網等比較復雜操作。而對于家用電腦的用途，作文字處理與娛樂的比較多，上互聯網的極少。
電子商務的蓬勃發展使知識型人才缺乏，有待補充。關于這方面情況，目前我國尚未見到具體統計數字。據美國的統計，其國內缺少數十萬名工程師、系統分析員和程序設計師。一些外國公司紛紛到中國招募軟件工程師。日本、加拿大、英國、新加坡等國都在中國的各大城市開始了行動，特別是在北京、上海、廣州、南京、武漢等人才集中的城市。
電子商務是信息現代化與商務的有機結合，需要大量的掌握現代信息技術的現代商貿理論與實務的復合型人才。而一個國家、一個地區能否培養出大批這樣的復合人才，就成為該國、該地區發展電子商務的最關鍵因素。國家應該鼓勵教育部門向學生普及網絡知識，在有條件的學校，特別是一些大專院校經濟、貿易、計算機等專業院系開設電子商務等選修課程，甚至可以考慮開設電子商務專業，培養高素質的復合型人才，以適應社會的需要。
2.7我國電子商務與WTO
首先，中國加入WTO將打開國外直接在INTERNET方面投資的大門。根據中美雙邊WTO協議，國外服務提供者將能夠涉及到INTERNET服務的所有方面。在經過同意的情況下，外方可以在合資企業中保持30%的股份，一年以后可達49%二年后達50%。中國同意按照競爭管理原則承擔WTO文件中規定的所有義務。其次WTO將會使中國的法律制度增加透明度。服務貿易總協議（GATS）要求政府出版所有相關的法律和法規，并迅速或至少按年度地將新法律法規或方針告知服務貿易理事會。第三，中國將與WTO成員國進行更加廣泛的交流與合作，能與全球貿易伙伴互相影響，以便對電子商務形成一種統一的方法。
3發展我國電子商務的模式與策略
按照我國的經濟發展水平、信息產業水平、企業管理水平以及政治、法律、文化環境，發展電子商務必須遵循適合國情，又與國際接軌；突出重點，又兼顧全面的原則。
[關鍵詞]金融專業 教學 素質教育 實施
何謂素質教育?從心理學立場說,素質教育是力求培養人性的全面的與最佳的品質以及促進健康個性形成的教育,而“應試教育”則是加速人性異化并導致不健康個性產生的片面的、落后的、病態的教育。高校金融專業,承擔著培養懂專業、懂外語、懂理論,具有良好思想道德品質和社會適應能力的金融入才的責任。金融專業高職高專教育應主要按照社會的實際需求,以能力為本位來組織教學,即把培養符合社會需求的職業能力作為組織教學的出發點、教學過程的主線、質量考核的主要標準。從未來新世紀的特點考慮,我們培養的人才一定要具備一定的綜合素質,如政治素質、思想道德素質、人文素質、心理素質、身體素質和創新素質等。切實加強道德、文化、人文心理、能力等智力素質的教育,加強意志、溝通、協調、管理、競爭等非智力素質的培養,實施真正意義的全面素質教育。
一、充分利用電子化、信息化教學手段
在知識經濟和信息網絡化的環境下,合格的金融人才應該能夠熟練地運用現代電子和網絡技術來獲取信息、反饋信息,并做出相應決策和創新。針對金融網絡化的發展趨勢,要運用以計算機和網絡為核心的現代教育手段來培養金融人才,信息網絡化對金融教學的含義不僅僅在于新的教學手段和教學資源的利用,而更根本的是理念上的革新;金融教學的目的不僅是要培養熟練掌握金融理論的人才,在新的經濟時代,更重要的是培養具有追求情息、運用新信息、傳播新信息的意識和能力,具有善于運用科學的方法從瞬息萬變的事物中捕捉有用信息的人才,這種高素質的信息化人才,只有在反復使用的電子化、信息化教學手段的訓練中才能培養出來。
二、建立科學規范的課程考核體系
課程考核既是對學生學習狀況的一種檢驗,也是對教師教學效果的一種衡量,反過來又對學習和教學組織有重要的導向作用。與其他學科大同小異,許多高校的金融學科長期以來也是采用以期末筆試作為惟一的考核手段和評價尺度。為了克服應試教育所帶來的弊病,必須改革課程的考核方式,以人才培養目標的要求為依據,建立科學合理的考核體系。當然,不同的課程、不同的教學方法和不同的學歷培養層次,考核的方式和內容、重點應該是不同的。
本科生層次考核的重點應該放在課程的學習上,需要結合不同的教學方法,在課程學習的全過程中采取多元化的方式,主要考核基本理論和基本知識的掌握情況、綜合運用能力、學習過程的完整性、基本技能、創新能力、學習態度與投入狀況等。例如中央財經大學的“貨幣銀行學”課程設計了“多元化一全程性一復合式”的考核體系,將平時考評與期末考試相結合、量化指標與非量化指標相結合、口頭表達與書面表達相結合、專業考核與素質考核相結合,設置了分值結構多元化、考核方法多元化和考核內容多元化的考核體系,特別加強了平時學習過程的考核,綜合評定課程的學習成績,努力提高考評結果的真實性、公平性和合理性。這種考核方式有利于強化學生學習的自主性和思辨性,增加教學的廣度與深度,培養和提高學生獨立地獲取知識、提出問題、分析問題、解決問題的能力,使學生通過課程的學習,獲得不斷適應經濟和金融發展變化所需要的知識結構、認知能力和綜合應用能力。
在碩士研究生層次,可以采取課程學習與研究能力相結合的考核方式。學術學位的碩士需要以撰寫學位論文和答辯為最終的考核方式,但金融管理碩士和專業碩士可以不必寫作學術論文,而以案例分析、設計管理方案或建立模型等方式作為最終的考核方式,并且采用學生自評、同學互評、教師評價和社會評價等多種形式不同權重相結合的方式確定成績。
在博士研究生層次,考核的重點應該以研究和創新能力考查為主,課程學習為輔,即使是對課程學習的考查,也需要不拘一格進行個性化考核,重點考查其學習態度和理念是否端正、方法是否科學、基礎是否扎實、思路是否正確,而最重要的考核指標和權重應該是其研究成果有否創新或突破。
三、挖掘專業課教材中的素質教育素材,融素質教育于專業教學之中
在地方高等院校,專業教學占學校教育的絕大部分時間,融素質教育于專業教學之中是提高學生綜合素質的重要途徑,應當注重在金融專業教學中挖掘人文素材。金融專業課程的系統性、邏輯性和科學性都很強,專業課程的教學相對比較枯燥。但是,專業課程并不是沒有素質教育教材的,只要教師深入到專業知識之中,就能挖掘出教材中豐富的素質教育教材,結合課堂教學,加以引導,就能進行能力培養,提高知識傳授質量。此外,可以在金融專業教學中融入品德教育的內容,不僅使學生明白科學原理的來龍去脈,而且加深學生對價值觀、人生觀的思考。如在《貨幣銀行學》課程教學過程中,結合貨幣的產生、發展、定義,讓學生討論“金錢是萬能的嗎?”通過學習,學生知道貨幣產生于商品交換之中,貨幣的形態經歷了實物、金屬、紙質、電子貨幣的演變。不管是何種形態的貨幣,它的基本職能都是交換的媒介。因此,大部分學生認為金錢不是萬能的,有很多東西像健康、愛情、親情,用金錢是買不來的。也有學生認為沒有錢,愛情、健康就沒有經濟的保障。爭論的結果是:我們要建立正確、健康的金錢觀,學會掙錢,學會花錢,要做金錢的主人,而不能拜倒在金錢的腳下。筆者認為這樣的討論對學生的人生觀、價值觀的形成有正面的積極引導作用。
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摘要：隨著網絡技術的發展,電子貨幣作為基于網絡的支付結算工具正以前所未有的速度發展。文章從電子貨幣概念出發,不僅分析了它的發展情況,而且針對電子商務的業務流程,對其在電子商務中的應用進行了重點研究。最后提出了應用過程中出現的問題及解決方案。
關鍵詞：電子貨幣網絡金融電子商務
隨著計算機技術的發展,與電子商務相關的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類:一類是電子貨幣類,如電子現金、電子錢包等;另一類是電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等;還有一類是電子支票類,如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務中的適用性進行分析與研究。
一、電子貨幣的基本概念及主要形式
1電子貨幣的基本概念。
電子貨幣作為當代最新的貨幣形式,從20世紀70年代產生以來,其應用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網上電子信用發展起來的,以商用電子機和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和現代通信技術為手段,以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網上銀行進行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費用低,標準化成本低,使用成本低等優勢。尤適宜于小金額的網上采購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題,具有很大的發展潛力。美國的MarkTwain銀行是美國第一家提供電子貨幣業務的銀行,早在1996年4月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。
2電子貨幣的主要形式。
電子貨幣有兩種主要形式:智能卡形式的支付卡和數字方式的貨幣文件。前者主要用于網下的支付,后者用于網上的支付。
電子現金,它的主要用途在于取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現金的特性以外,同時還具有一個比現金更優良的特點,即是它能安全地通過電子管道(如電話、因特網等)來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。我國的電子商務正在起步,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。Mondex是目前最接近于現金的電子貨幣。
E-Cash是由Digicash開發的在線交易用的數字貨幣。它是一種數據形式流通的貨幣。把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店進行購物。
二、電子貨幣的發展
1.電子貨幣的發展概況。
電子貨幣的產生是經濟和科技發展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現金的發行,使得貨幣的發行費用降低;二是發行主體將由中央銀行向其他主體轉變。
目前的電子貨幣主要有銀行卡和網上電子貨幣兩種。現在,銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應用。對于客戶來說,利用銀行卡購物付款、提現、存款、轉賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時,世界上由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發展。據統計,網上金融業務在2004年占傳統金融業務量的10%～20%,其中美國的網上金融業務發展最快,歐洲國家也在大力發展;在亞洲,新加坡等是發展電子貨幣的先進地區。新加坡貨幣委員會的官員稱,該國將力爭于2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數字脈沖”,發射裝置安裝在手機、掌上電腦甚至手表上,然后發射脈沖信號進行支付活動,屆時所有商業和服務機構都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應用范圍將越來越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來貨幣政策的組成部分之一。
2.我國電子貨幣的發展情況。
從總體上講,我國電子貨幣的發展情況相對于發達國家起步較晚,尚處于起步階段,網上金融服務開展較少,電子貨幣系統的建設進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發展初期沒有市場基礎,一直到20世紀90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場,商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。
在我國,目前發展的重點主要仍在信用卡業務上。我國的第一張銀行信用卡,是1985年6月由中國銀行珠海分行發行的“中銀卡”,與國外相比,銀行信用卡發展歷史很短。近年來我國銀行卡業務發展迅速,到2001年6月底,全國共有55家金融機構開辦了銀行卡業務,發卡總量達3.3億張;銀行卡賬戶存款余額3742億元,僅2003年上半年交易總額達48532億元,比上年同期增長224%;全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網點12.9萬個,商戶約10萬戶;各金融機構共安裝自動柜員機4.9萬臺,銷售終端33.4萬臺。
3.電子貨幣的發展趨勢。
目前電子貨幣的發展十分迅速。據專家預測,美國在近十年內可能有12%～15%的交易將以電子方式進行,并且該發展趨勢仍將不斷加快。2000年有約10%的人用電子貨幣進行商業交易。在我國,也有業內人士分析電子商務將會蓬勃的發展。可見,電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規范化的方向發展,支付方式也會趨于簡單化和統一化,電子貨幣必然有更廣闊的發展前景。
三、電子貨幣在電子商務中的應用
面對已經到來的數字化時代,隨著金融電子化和Internet的迅猛發展,網絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發展趨勢。電子貨幣系統是電子商務活動的基礎,只有正確認識電子貨幣的優勢,建立和完善電子貨幣系統,才能真正開展電子商務活動。
1電子商務流程的簡單描述。
電子商務是一種采用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程并不是工業經濟階段商務活動的翻版,電子商務是將“通信服務”、“數據管理服務”、“安全服務”等三項基本服務融為一體的商業服務。在電子商務過程中,消費者和商家(即買賣雙方)將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網絡,電子商務網絡便會根據消費者的要求,尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認,電子商務就會協助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業務。同時,為保證交易過程的安全,認證機構對在互聯網上交易的買賣雙方進行認證,確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。
2.電子貨幣與電子商務。
電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中,網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子簽名等方面都發揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發展。我們通過電子商務的流程可以看到,電子商務不僅包括商品流、信息流、物流,同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中,不可避免地需要通過網絡進行貨幣支付或資金流轉,利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上,并在支付過程中使用。它將消費者和商家(買賣雙方)與銀行聯系在一起,消費者可以在有關銀行開立賬戶,在需要使用電子貨幣的時候,可以安裝相應的軟件或預存現金,但消費者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。
3.應用中出現的問題及解決方案。
電子貨幣的應用和發展使網絡上現貨、現金交易成為可能,促進了企業營銷結構、營銷方式、結算方式的創新;而方便、快捷、輕松的購物方式,也將極大地刺激消費,擴大需求,給零售商帶來了無限商機;同時,由于實施開放式的網絡經營,大大加劇了市場競爭,促使企業為市場提供優質價廉的商品、優質高效的服務。
在電子商務中,使用電子貨幣進行支付與傳統的貨幣支付方式相比有許多的優勢。首先,在同樣的空間內,電子貨幣可以存儲的面值是無限的;而傳統貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時空的限制比較小,能夠通過通訊系統在短時間內進行遠距離傳遞。第三,電子貨幣可以采用計算機進行管理,彌補了傳統貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統貨幣要強,避免了面對面的交易。另外,作者還認為,電子貨幣與傳統的貨幣相比具有信息承載量比較大的優點。通過在交易過程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費者都能夠從中得到比傳統交易方式更多的信息。例如,商家可以在網絡上迅速、及時地統計熱銷產品的銷售量,可以通過用戶注冊信息準確地看出參加瀏覽或購買的用戶資料,甚至可以通過電話、電子郵件的形式進行后續的市場調查,以便提供更加便利的服務。同時消費者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務。
但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應用于電子商務仍然存在一些缺陷。在這一問題上,普遍存在著很多觀點。比如,安全問題、網絡基礎設施建設不完善、電子商務的發展還不很成熟、系統可靠性、安全性以及數字認證技術等,這些問題的出現都將會對電子貨幣的發展產生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發展,必須盡快解決出現的這些問題。不僅要加強網絡基礎設施的建設,提高互聯網絡的普及率;同時要積極發展電子商務,進而帶動電子貨幣的發展;另外,也要盡快出臺并且完善相應的法律、法規,給網絡安全提供相應的法律保障,規范網上交易程序,正確使用數字證書。
另外,作者通過對電子貨幣的研究,認為電子貨幣的產生和應用對傳統的價值經濟學和貨幣銀行學提出了新的挑戰。未來的發展,將會由于電子貨幣的應用,使得中央銀行不能再通過調節貨幣的發行量這一手段來調節市場經濟,新的價值經濟學、貨幣銀行學將會產生,通貨膨脹、通貨緊縮也將會有新的詮釋,以適應未來網絡經濟的發展。電子貨幣將會形成一門全新的學科,沖擊經濟金融界的傳統理論、理念。
四、結束語
拓展電子貨幣的業務是經濟發展的必然要求。隨著不斷加快的經濟全球化進程以及信息技術的快速發展,貨幣金融體系電子化的實現將是一個必然趨勢。目前,與信息技術有關的電子商貿、電子商務、基于安全數據交換協議的各類網上購物系統、供應鏈管理以及網絡營銷等活動的不斷興起,使得原先的計算機應用系統、管理系統、貿易體系結構已經跟不上時代的發展和需求。相信在不久的將來,在電子商務不斷發展的帶動下,電子貨幣也將會在社會經濟生活中得到更加全面的發展。
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