時(shí)間：2023-03-16 15:41:20
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關(guān)鍵詞：建筑給排水；管材；塑料管；金屬管；復(fù)合管
一、塑料管
塑料管是合成樹(shù)脂加添加劑經(jīng)熔融成型加工而成的制品。添加劑有增塑劑、穩(wěn)定劑、填充劑、劑、著色劑、紫外線吸收劑、改性劑等。
常用塑料管有：硬聚氯乙烯管（PVC-U），高密度聚乙烯管（PE-HD），交聯(lián)聚乙烯管（PE-X），無(wú)規(guī)共聚聚丙烯管（PP-R），聚丁烯管（PB），工程塑料丙烯晴-丁二烯-苯乙烯共聚物（ABS）等。
1.1塑料管的原料組成決定了塑料管的特性。塑料管的主要優(yōu)點(diǎn)：
（1）化學(xué)穩(wěn)定性好，不受環(huán)境因素和管道內(nèi)介質(zhì)組分的影響，耐腐蝕性好。
（2）導(dǎo)熱系數(shù)小，熱傳導(dǎo)率低，絕熱保溫，節(jié)能效果好。
（3）水力性能好，管道內(nèi)壁光滑，阻力系數(shù)小，不易積垢，管內(nèi)流通面積不隨時(shí)間發(fā)生變化，管道阻塞機(jī)率小。
（4）相對(duì)于金屬管材，密度小，材質(zhì)輕，運(yùn)輸，安裝方便，靈活，簡(jiǎn)捷，維修容易。
（5）可自然彎曲或具有冷彎性能，可采用盤(pán)管供貨方式，減少管接頭數(shù)量。
1.2塑料管主要缺點(diǎn)：
（1）力學(xué)性能差，抗沖擊性不佳，剛性差，平直性也差，因而管卡及吊架設(shè)置密度高。
（2）阻燃性差，大多數(shù)塑料制品可燃，且燃燒時(shí)熱分解，會(huì)釋放出有毒氣體和煙霧。
（3）熱膨脹系數(shù)大，伸縮補(bǔ)償必須十分強(qiáng)調(diào)。
二、塑料管性能
2.1物理性能
塑料管的物理性能。和鋁塑復(fù)合管、鋼管、銅管、塑料管的物理性能影響管道的方式、用途、補(bǔ)償措施和管道保溫等方面。如：
（1）PVC-U、PP、ABS的力學(xué)性能相對(duì)較高，被視為“剛性管”，明裝較好。反之，PE、PE-X、PB作為“柔性管”適合暗敷。
（2）塑料管的使用溫度及耐熱性能決定了PVC-U，PE，ABS僅能用于冷水管，而PE-X，PP，PB則可作為熱水管。當(dāng)建筑物有熱水供應(yīng)系統(tǒng)且冷熱水采用統(tǒng)一管材時(shí)耐熱性能成為主要指標(biāo)。
（3）塑料管因熱膨脹系數(shù)高，在塑料管路中尤其是作為熱水管，采用柔性接口，伸縮節(jié)或各種彎位等熱補(bǔ)償措施較多。其中以PE，PP等聚烯烴類為最。施工安裝時(shí)如果對(duì)此沒(méi)有足夠重視，并采取相應(yīng)技術(shù)措施，極易發(fā)生接口處因伸縮節(jié)而拉脫的問(wèn)題。
（4）由于導(dǎo)熱系數(shù)低，塑料管的絕熱保溫性能優(yōu)良進(jìn)而可減少保溫層的厚度甚至無(wú)需保溫。當(dāng)不同塑料管之間絕熱性的比較除導(dǎo)熱系數(shù)外，還同它們各自的管壁厚度有關(guān)。
2.2承壓性能
承壓性能所涉及的內(nèi)容是在一定條件下塑料管材能夠承受的內(nèi)壓力和恒壓下的破壞時(shí)間。從而確定與之有關(guān)的設(shè)計(jì)參數(shù)以及對(duì)管材的質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)控。一般進(jìn)行兩項(xiàng)試驗(yàn)：液壓試驗(yàn)和長(zhǎng)期高溫液壓試驗(yàn)。淺談建筑給排水常用管材。
2.3衛(wèi)生性能
理化衛(wèi)生指標(biāo)。其中PE，PE-X，PP，PB和ABS易達(dá)標(biāo)。而PVC-U管材在生產(chǎn)時(shí)應(yīng)使用無(wú)毒PVC樹(shù)脂和衛(wèi)生及穩(wěn)定劑才能滿足衛(wèi)生性能的要求。
（1）給水塑料管的應(yīng)用
一般情況聚氯乙烯管由于價(jià)格低廉，在不考慮水質(zhì)影響，在冷水供水系統(tǒng)屬于首選管材，而當(dāng)溫度較高時(shí)，可選用聚乙烯管或交聯(lián)聚乙烯管、聚丙烯管、聚丁烯管。
（2）排水塑料管的應(yīng)用
材質(zhì)單一：硬聚氯乙烯結(jié)構(gòu)形式多樣：芯層發(fā)泡管，空壁管，螺旋管，芯層發(fā)泡螺旋管，空壁螺旋管。其存在的一些問(wèn)題：
（1）熱膨脹系數(shù)大，需設(shè)置伸縮補(bǔ)償裝置來(lái)解決。
（2）剛度小，平直性差，需加密管卡、支架、吊架來(lái)解決。
（3）耐熱性差，軟化溫度低，需限制排水溫度，限制使用場(chǎng)所和控制與熱源的距離來(lái)解決。
（4）阻燃性差，在穿越樓板、上人屋面的屋面板、防火墻、管道井井壁處需設(shè)置阻火圈和防火套管來(lái)解決。
（5）抗機(jī)械沖擊性差，需強(qiáng)化施工技術(shù)，精心施工來(lái)解決。
（6）隔聲性差，塑料管的噪聲大于鑄鐵管，管道明裝且管道位置靠近臥室時(shí)，問(wèn)題尤為突出。降噪的方式，提高管道材質(zhì)的隔聲效果，芯層發(fā)泡管空壁管是基于這一思路而開(kāi)發(fā)的；降噪的另一方式是改變水流條件，螺旋管是基于這一思路而開(kāi)發(fā)的。將兩種方式結(jié)合起來(lái)的思路是芯層發(fā)泡螺旋管和空壁螺旋管的開(kāi)發(fā)。
相同條件下，不同結(jié)構(gòu)形式的排水塑料管，其噪聲測(cè)定結(jié)果：
普通管>芯層發(fā)泡管>空壁管>螺旋管。
排水塑料管的應(yīng)用是在取代普通排水鑄鐵管的工作上進(jìn)行的。目前，排水塑料管已可在建筑高度為100m以下的建筑物內(nèi)使用，但各地區(qū)的進(jìn)展很不平衡。當(dāng)建筑高度大于、等于100m的高層建筑和不適宜采用排水塑料管的場(chǎng)合，可采用柔性抗震排水鑄鐵管。
三、金屬管
3.1鍍鋅鋼管
鍍鋅鋼管的被取代既不意味金屬管被取代，也不意味鍍鋅鋼管在整個(gè)建筑給水領(lǐng)域被取代。
3.2銅管
金屬管中最具優(yōu)勢(shì)的是銅管，銅管應(yīng)用較久，優(yōu)點(diǎn)較多，管材和管件齊全，接口方式多樣，較多的應(yīng)用在熱水管路中，目前存在的主要問(wèn)題在于銅的折出量容易超標(biāo)。
3.3鑄鐵管
給水鑄鐵管與鋼管相比有不易腐蝕、造價(jià)低、耐久性好等優(yōu)點(diǎn)，適合于埋地敷設(shè)。缺點(diǎn)是質(zhì)脆、重量大、長(zhǎng)度小等。連接方式一般采用承插連接。
卡箍式鑄鐵排水管是一種新型的建筑用排水管材，20世紀(jì)60年代開(kāi)始進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)幾十年的推廣和應(yīng)用，這種管材已得到國(guó)際上的普遍認(rèn)可。這種管材與傳統(tǒng)的承插式鑄鐵排水管道相比有許多優(yōu)點(diǎn)，是一種更新?lián)Q代產(chǎn)品，但由于這種管材及配件價(jià)格相對(duì)較貴，所以在國(guó)內(nèi)一直未能得到普及推廣。
四、復(fù)合管
復(fù)合管包括襯鉛管、襯膠管、玻璃鋼管。復(fù)合管大多是由工作層（要求耐水腐蝕）、支承層、保護(hù)層（要求耐腐蝕）組成。
復(fù)合管一般以金屬作支撐材料，內(nèi)襯以環(huán)氧樹(shù)脂和水泥為主，它的特點(diǎn)是重量輕、內(nèi)壁光滑、阻力小、耐腐性能好；也有以高強(qiáng)軟金屬作支撐，而非金屬管在內(nèi)外兩側(cè)，如鋁塑復(fù)合管，它的特點(diǎn)是管道內(nèi)壁不會(huì)腐蝕結(jié)垢，保證水質(zhì)；也有金屬管在內(nèi)側(cè)，而非金屬管在外側(cè)，如塑覆銅管，這是利用塑料的導(dǎo)熱性差起絕熱保溫和保護(hù)作用。
據(jù)金屬的材料可分為：
（1）鋼塑復(fù)合管；
（2）不銹鋼—塑復(fù)合管，塑覆不銹鋼管；
（3）塑覆銅管；
（4）鋁塑復(fù)合管，交聯(lián)鋁塑復(fù)合管；
（5）襯塑鋁合金管。
應(yīng)該說(shuō)復(fù)合管材是管徑≥300mm以上給排水管道最理想的管材。它兼有金屬管材強(qiáng)度大，剛性好和非金屬管材耐腐蝕的優(yōu)點(diǎn)。但它又是目前發(fā)展較緩慢的一種管材。這是因?yàn)椋?/p>
（1）兩種管材組合在一起比單一管材價(jià)格偏高。
[摘要]管理者心理學(xué)目前還是比較新的一門(mén)學(xué)科，在我國(guó)企業(yè)管理實(shí)踐中的實(shí)際應(yīng)用還不多。本文以某網(wǎng)絡(luò)企業(yè)出現(xiàn)的盲目多元化問(wèn)題的教訓(xùn)為例子，利用管理者心理學(xué)的有關(guān)理論作簡(jiǎn)要分析，說(shuō)明管理者心理學(xué)對(duì)企業(yè)管理實(shí)踐的作用和意義。
[關(guān)鍵詞]管理者心理企業(yè)管理
一、“盲目多元化”現(xiàn)象的具體表現(xiàn)及其危害。
近年來(lái)，新創(chuàng)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)如雨后春筍迅速誕生。新創(chuàng)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在成長(zhǎng)到一定階段，有的企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)“盲目多元化”現(xiàn)象。具體表現(xiàn)是：企業(yè)同時(shí)開(kāi)展了很多項(xiàng)業(yè)務(wù)，但沒(méi)有哪項(xiàng)業(yè)務(wù)能真正產(chǎn)生效益，就像撒胡椒面一樣，撒的東西很小很細(xì)，撒出去就看不到了；事情作了不少，時(shí)間花了不少，錢(qián)花了不少，但收益甚微。
例如：某網(wǎng)絡(luò)企業(yè)就出現(xiàn)了上述問(wèn)題的教訓(xùn)。該企業(yè)定位于近年來(lái)的熱點(diǎn)題材“網(wǎng)絡(luò)傳媒”。但該企業(yè)的產(chǎn)品線拉得非常長(zhǎng)，其產(chǎn)品包括了四五大類，每個(gè)大類下又開(kāi)展了多種具體業(yè)務(wù)，共計(jì)十多種各類產(chǎn)品。由于各個(gè)產(chǎn)品差異很大，可重復(fù)利用的資源比較少，所以在經(jīng)營(yíng)上每個(gè)產(chǎn)品基本都是“各自為站”，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，幾乎所有的產(chǎn)品都處于停滯狀態(tài)。在老產(chǎn)品停滯不前但又不明確不再經(jīng)營(yíng)的情況下，又盲目推出新產(chǎn)品。使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不斷變化，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)變化頻繁，人力資源不能相對(duì)穩(wěn)定，企業(yè)資金壓力越來(lái)越大。造成經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益都不理想。
1.具體危害體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)資源分散，導(dǎo)致企業(yè)每個(gè)產(chǎn)品都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。盲目多元化問(wèn)題與恰當(dāng)多元化運(yùn)作有著本質(zhì)的區(qū)別，前者缺乏對(duì)市場(chǎng)的深入調(diào)查，迫于無(wú)奈使得產(chǎn)品越來(lái)越多，產(chǎn)品之間無(wú)相互促進(jìn)、資源共享的關(guān)聯(lián)，即使企業(yè)總體的資源比較充裕，由于產(chǎn)品過(guò)多，具體到每個(gè)產(chǎn)品的資源非常有限；導(dǎo)致企業(yè)資金、人力資源的緊缺。同時(shí)由于盲目地運(yùn)營(yíng)多個(gè)產(chǎn)品，公司管理層對(duì)每個(gè)產(chǎn)品投入的精力也非常有限，在一些產(chǎn)品發(fā)展的重大問(wèn)題上，很難有充分的時(shí)間和精力進(jìn)行合理決策。而恰當(dāng)多元化運(yùn)作，是企業(yè)管理者把握好大目標(biāo)的情況下，相輔相成地開(kāi)展多項(xiàng)產(chǎn)品，達(dá)到充分合理利用資源，推出最具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，贏得最好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的情況下，每個(gè)具體的產(chǎn)品都有數(shù)量眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，盲目多元化的產(chǎn)品得不到企業(yè)資源的合理配置，其結(jié)果必然缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。(2)目標(biāo)分散，導(dǎo)致組織整體沒(méi)有方向，沒(méi)有目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，戰(zhàn)略的重要性毋庸質(zhì)疑，而戰(zhàn)略傳遞的重要性也已經(jīng)成為企業(yè)界的共識(shí)。很多現(xiàn)在很流行的管理工具諸如KPI（核心關(guān)鍵指標(biāo)）；BSC平衡計(jì)分卡等等，很重要的一個(gè)目的就是向企業(yè)員工傳遞戰(zhàn)略目標(biāo)，讓所有員工很清楚自己的具體工作對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)，并向著企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)努力。而盲目的開(kāi)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)使得企業(yè)戰(zhàn)略變得模糊，負(fù)責(zé)不同產(chǎn)品的員工目標(biāo)大不一樣，大家都在“各忙各的”，互相之間也缺乏溝通，企業(yè)整體戰(zhàn)略自然是難以統(tǒng)一。(3)產(chǎn)品更換過(guò)快，組織結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，組織內(nèi)部人心渙散
為了在短時(shí)間內(nèi)找到能夠贏利的產(chǎn)品，企業(yè)不斷尋找、嘗試新的贏利模式，經(jīng)常會(huì)推出新的產(chǎn)品，但產(chǎn)品推出的越多，組織機(jī)構(gòu)變化越頻繁，反而增加了新產(chǎn)品日常運(yùn)營(yíng)方面的開(kāi)支，形成了惡性循環(huán)。產(chǎn)品推廣不力致使企業(yè)員工士氣低落，人心渙散。
二、從管理者心理學(xué)角度分析“盲目多元化”現(xiàn)象出現(xiàn)的原因
由以上例子可以看出，企業(yè)前期資源整合工作非常出色，同時(shí)企業(yè)管理層都擁有良好的教育背景和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，出現(xiàn)盲目多元化問(wèn)題，應(yīng)該不是管理知識(shí)和技能方面的問(wèn)題，而應(yīng)該考慮的是管理者心理層面的問(wèn)題。下面簡(jiǎn)要分析。
1.從管理者的決策方式分析。眾所周知，決策是管理企業(yè)最重要的環(huán)節(jié)，對(duì)于決策而言有多種方式，其中最涉及管理心理策略的可分為：個(gè)人決策、參與決策和集體決策。個(gè)人決策毫無(wú)疑問(wèn)是一種專制方式，直接依賴于管理者的本身素質(zhì)；集體決策方式容易產(chǎn)生三種消極心理現(xiàn)象，即從眾思維、小集團(tuán)意識(shí)和某種極端性傾向；參與決策方式比較符合管理心理規(guī)律，不僅能激發(fā)參與決策者的工作積極性，還能吸取決策參與者的智慧和增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)者的群眾觀點(diǎn)。上例企業(yè)的管理者在進(jìn)行產(chǎn)品的運(yùn)作和管理過(guò)程中，沒(méi)有采取以上較好的決策方式。
2.從目標(biāo)任務(wù)的角度分析。管理好一個(gè)企業(yè)，最中心的原則是目標(biāo)任務(wù)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期努力奮斗的過(guò)程，立竿見(jiàn)影，迅速見(jiàn)效的事是極少的。每一個(gè)成功的贏利模式背后，都有數(shù)不清的失敗和挫折，需要管理者有面對(duì)困難的決心，百折不撓的毅力和堅(jiān)持不懈的意志。在確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之后，就要朝著既定的目標(biāo)一步步走下去，縱有千難萬(wàn)險(xiǎn)，也不輕易改變初哀，帶領(lǐng)員工戰(zhàn)勝逆境實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。如果沒(méi)有這份堅(jiān)持我們就看不到今天的搜狐、新浪、騰訊、分眾傳媒等等大企業(yè)。例子中的企業(yè)管理者似乎缺乏這份堅(jiān)持的心理，運(yùn)作產(chǎn)品過(guò)程中沒(méi)有不斷推陳出新堅(jiān)持到底，而是半途而廢節(jié)外生枝，造成盲目多元化。
3.從雙贏、互利的角度分析。20世紀(jì)80年代開(kāi)始流行的利益相關(guān)者管理理論明確的提出，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)，除了滿足明顯的企業(yè)所有者的利益之外，還有許多團(tuán)體的利益必須得到滿足，其中很重要的幾個(gè)團(tuán)體就是企業(yè)的顧客、企業(yè)的合作伙伴和企業(yè)的員工。某草根出身的浙江商人將自己的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)成三句話：“對(duì)得起合作伙伴，對(duì)得起顧客，對(duì)得起員工。”對(duì)于企業(yè)管理者來(lái)說(shuō)，保持與他人合作的心態(tài)，堅(jiān)持互惠互利實(shí)現(xiàn)雙贏的心理尤為重要，是自身產(chǎn)品常勝不敗的保證。例子的企業(yè)管理者在作決策時(shí)恰恰忽略了上述幾個(gè)利益團(tuán)體的利益，草率的終止產(chǎn)品是對(duì)合作伙伴和顧客的傷害，隨意的組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)、頻繁辭退員工使得員工的利益得不到保證。
總而言之，企業(yè)管理者在應(yīng)用管理心理學(xué)對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理的過(guò)程中，也要時(shí)刻注意調(diào)整自身的心理狀態(tài)，特別要注意克服急功近利和投機(jī)取巧的心理，避免盲目多元化現(xiàn)象的產(chǎn)生。
參考文獻(xiàn)：
1建構(gòu)主義理論的核心觀點(diǎn)
皮亞杰的知識(shí)建構(gòu)理論指出，學(xué)生是在自己的生活經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，在主動(dòng)的活動(dòng)中建構(gòu)自己的知識(shí).也就是說(shuō)，學(xué)習(xí)者并不是空著腦袋走進(jìn)教室的，而是在以往的生活、學(xué)習(xí)和交往活動(dòng)中，已經(jīng)逐步形成了自己對(duì)各種現(xiàn)象的理解和看法，而且，他們具有利用現(xiàn)有知識(shí)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行推論的智力潛能；相應(yīng)地，學(xué)習(xí)不單純是知識(shí)由外到內(nèi)的轉(zhuǎn)移和傳遞，而是學(xué)習(xí)者主動(dòng)地建構(gòu)自己的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程，即通過(guò)新經(jīng)驗(yàn)與原有生活知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的相互作用，來(lái)充實(shí)、豐富和改造自己的知識(shí)經(jīng)驗(yàn).
2運(yùn)用建構(gòu)主義理論解讀文本
2009年12月10日，我縣開(kāi)展了中高級(jí)教師的課堂教學(xué)展示評(píng)比活動(dòng)，課題為華師大版初中科學(xué)七年級(jí)下第2章第1節(jié)《空氣的存在》.課后發(fā)現(xiàn)，許多教師把該課的目標(biāo)解讀成：空氣真實(shí)存在嗎？ 空氣是否有質(zhì)量、有大氣壓力、能發(fā)生對(duì)流？……因此，許多教師的教學(xué)方法是基于實(shí)驗(yàn)演示的啟發(fā)講授，總希望把課設(shè)計(jì)成“完美式”的，設(shè)計(jì)的問(wèn)題或教學(xué)路線猶如一個(gè)個(gè)單一固定的陷阱，只要學(xué)生跳入教師希望的陷阱中就感到是成功了.也有一些教師總是通過(guò)自己的思路，設(shè)法讓學(xué)生用實(shí)驗(yàn)或活動(dòng)來(lái)證明空氣的存在，而沒(méi)有讓學(xué)生自主完成.例如，在“空氣有質(zhì)量”的實(shí)驗(yàn)證明方法中，有些教師采用了直接告知或指導(dǎo)的方法，有些雖然關(guān)注了學(xué)生自主思考回答的方法，但都在學(xué)生回答了“稱量法”之后，直接通過(guò)啟發(fā)引導(dǎo)而轉(zhuǎn)換到采用平衡比較的方法，卻忽視了學(xué)生對(duì)該問(wèn)題的反思性思考（用新信息去檢驗(yàn)自己的舊經(jīng)驗(yàn)）.出現(xiàn)以上問(wèn)題的根本，是教師忽視了以學(xué)生為中心的建構(gòu)主義教學(xué)思想，這對(duì)課堂效率的提高和學(xué)生科學(xué)素養(yǎng)的形成無(wú)疑是不利的.
有了以“學(xué)生為中心”的思想，再來(lái)思考本節(jié)文本就會(huì)發(fā)現(xiàn)，初一學(xué)生已明確“空氣是真實(shí)存在的”，但他們對(duì)如何證明空氣的存在尚有難度.因此，對(duì)學(xué)生已有經(jīng)驗(yàn)的挖掘、表達(dá)能力的訓(xùn)練、科學(xué)探究能力的培養(yǎng)應(yīng)成為本節(jié)教學(xué)的重點(diǎn).這樣，通過(guò)過(guò)程目標(biāo)的建構(gòu)，就更易使學(xué)生達(dá)成相關(guān)的知識(shí)目標(biāo).以上例“空氣有質(zhì)量”的實(shí)驗(yàn)證明方法為例，當(dāng)學(xué)生通過(guò)自主思考或合作討論后回答了“稱量法”之后，教師只要對(duì)學(xué)生回答的方案用彈簧秤進(jìn)行操作演示，他們便會(huì)在觀察過(guò)程中發(fā)現(xiàn)用彈簧秤稱量難以實(shí)現(xiàn)的原因，并努力設(shè)法改進(jìn)實(shí)驗(yàn)（如改用天平），教師用同樣的方法即可讓學(xué)生體會(huì)到天平也難以稱量.這樣，學(xué)生在不斷修改舊經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程中，不但加深了空氣密度大小的印象，更獲得了良好的思維過(guò)程和探究的方法.這其中蘊(yùn)含著“不憤不啟，不悱不發(fā)”的教學(xué)科學(xué)道理.
3運(yùn)用建構(gòu)主義理論設(shè)計(jì)《空氣的存在》教學(xué)流程
基于建構(gòu)主義教學(xué)思想，本人對(duì)《空氣的存在》一課的教學(xué)流程形成了如下思路：資源生成（空氣真實(shí)存在的例子）引導(dǎo)推理（空氣有質(zhì)量、壓力）探究與體驗(yàn)（在過(guò)程中獲得方法）現(xiàn)象解釋（嘗試對(duì)原理的表達(dá)）知識(shí)應(yīng)用（綜合能力的提高）.解釋如下：
3.1資源生成
教師給學(xué)生布置合作學(xué)習(xí)任務(wù)：要求合上書(shū)本，4人一組，舉出可以說(shuō)明空氣存在的事例，并說(shuō)明理由.要求每組推選一位記錄能力強(qiáng)的同學(xué)負(fù)責(zé)記錄，一位表達(dá)能力強(qiáng)的同學(xué)負(fù)責(zé)匯報(bào).此時(shí)教師進(jìn)行巡視，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，以便在適當(dāng)時(shí)機(jī)組織教學(xué).
教師引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行匯報(bào)，要求其他同學(xué)傾聽(tīng)前面同學(xué)的匯報(bào)，然后進(jìn)行補(bǔ)充（要求例子不重復(fù)）.為調(diào)動(dòng)全體學(xué)生的積極性，教師需要對(duì)未匯報(bào)的小組記錄進(jìn)行投影，以鼓勵(lì)他們的討論積極性.在學(xué)生匯報(bào)的同時(shí)，教師引導(dǎo)學(xué)生對(duì)相關(guān)實(shí)例及理由進(jìn)行適時(shí)評(píng)價(jià)，并將合適的例子有意識(shí)地記錄在黑板的相應(yīng)位置上，以便組織下一步的教學(xué).
學(xué)生可能的例子（理由略）：用打氣筒打氣、有氧氣、有水（氣）、能放風(fēng)箏、有風(fēng)、有云、有氣壓、能聽(tīng)到聲音……在講述理由的過(guò)程中，教師的追問(wèn)或質(zhì)疑非常重要.例如，“打氣”一例，可追問(wèn)“為什么能說(shuō)明？”，學(xué)生答出“有具體的物質(zhì)”時(shí)，再追問(wèn)“知道打氣的原理嗎？”，然后介紹打氣筒進(jìn)氣、氣體進(jìn)入車(chē)胎內(nèi)等氣壓差，為后面的實(shí)驗(yàn)打基礎(chǔ).
設(shè)計(jì)意圖：充分挖掘?qū)W生經(jīng)驗(yàn)，生成探究性學(xué)習(xí)資源，培養(yǎng)學(xué)生合作學(xué)習(xí)的意識(shí)，了解學(xué)生的最近發(fā)展區(qū)情況.
3.2引導(dǎo)推理
教師根據(jù)以上例子，引導(dǎo)學(xué)生推理得出空氣是以物質(zhì)形式存在的，所以具有質(zhì)量、存在壓力等.同時(shí)板書(shū)（理由：空氣以物質(zhì)形式存在）.
設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生形成用事實(shí)來(lái)說(shuō)明問(wèn)題的科學(xué)意識(shí)，提高推理能力，初步構(gòu)建能說(shuō)明空氣存在的方法體系.
3.3探究體驗(yàn)
組織半班學(xué)生分別組成四人小組，討論設(shè)計(jì)證明空氣存在質(zhì)量的簡(jiǎn)單實(shí)驗(yàn)方案.
組織另半班學(xué)生分別組成四人小組，討論設(shè)計(jì)證明空氣存在壓力的簡(jiǎn)單實(shí)驗(yàn)方案（本實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)難度大，需要教師以一些日常實(shí)例進(jìn)行啟發(fā)：如皮管吸排水、人進(jìn)入太空要穿太空服等）.
探究方法匯報(bào)：方法參照第一環(huán)節(jié).這里，教學(xué)的關(guān)鍵是需要教師將學(xué)生的設(shè)計(jì)進(jìn)行演示，且進(jìn)行適時(shí)追問(wèn).例如，在證明空氣有質(zhì)量的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)中，學(xué)生易疏忽空氣密度小等特點(diǎn)而會(huì)用稱量法、天平等儀器，此時(shí)教師不應(yīng)啟發(fā)引導(dǎo)，而需如前述的按學(xué)生設(shè)計(jì)進(jìn)行操作，讓他們從中自主發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并得到啟發(fā)，師生如此不斷地進(jìn)行自然交流，直至他們獲得最佳方案.
教師實(shí)驗(yàn)演示：根據(jù)學(xué)生設(shè)計(jì)的最佳方案進(jìn)行演示（稱量、大氣壓把易拉罐壓扁等）.
設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生靠直覺(jué)、已有的經(jīng)驗(yàn)、能夠采取的各種方式去解決問(wèn)題，并通過(guò)教師對(duì)其問(wèn)題解決方式的展示，使他們獲得新的信息，并檢驗(yàn)和修改舊經(jīng)驗(yàn)，從而強(qiáng)調(diào)了學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中的主動(dòng)作用，養(yǎng)成了他們良好的合作意識(shí).
3.4現(xiàn)象解釋：“會(huì)哭泣的塑料瓶”
將一個(gè)大塑料瓶用熱水沖洗后迅速倒掉并蓋緊蓋子，引導(dǎo)學(xué)生猜測(cè)將會(huì)發(fā)生的情況，并提示學(xué)生通過(guò)觀察來(lái)證實(shí)自己的猜測(cè)是否正確.完成后引導(dǎo)學(xué)生做恢復(fù)，并讓其關(guān)注恢復(fù)的條件.
現(xiàn)象解釋：嘗試讓學(xué)生解釋現(xiàn)象（教師只作適當(dāng)?shù)膯l(fā)和補(bǔ)充，但必須注意解釋的邏輯性和完整性：什么原因使瓶?jī)?nèi)壓力減少而導(dǎo)致外界壓力大于內(nèi)部壓力、壓扁方向與壓力差關(guān)系、塑料彈性條件等）.
設(shè)計(jì)意圖：通過(guò)對(duì)發(fā)生于身邊的日常現(xiàn)象的觀察和解釋，提高學(xué)生的觀察意識(shí)和能力，體會(huì)大氣壓力的存在及其作用，完整科學(xué)地表達(dá)現(xiàn)象發(fā)生的原因.
3.5知識(shí)應(yīng)用
圖解熱氣球，引導(dǎo)學(xué)生分析熱氣球上升的原理；
圖解房間結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)學(xué)生將取暖器、制冷空調(diào)安裝在合適的位置上，并解釋如此安裝的原因.
設(shè)計(jì)意圖：提高學(xué)生對(duì)知識(shí)的實(shí)際應(yīng)用能力，促進(jìn)對(duì)相關(guān)知識(shí)的深層理解.
4文本研究的價(jià)值意義
“有效教學(xué)”是每一位教師的目標(biāo)，也是教學(xué)之意義所在，文本研究的主要目的就在于更好地實(shí)現(xiàn)有效教學(xué).合理和正確的文本研究為何有利于有效教學(xué)？我們可從上案例中總結(jié)出如下幾方面的意義.
4.1有利于準(zhǔn)確定位教學(xué)目標(biāo)
由于目標(biāo)定位是文本研究的起點(diǎn)和歸宿，因此正確的文本處理更有利于優(yōu)化教學(xué)目標(biāo)，提高課堂效率，減少無(wú)用功.如前述教學(xué)流程“資源生成―― 舉出可以說(shuō)明空氣存在的事例，并說(shuō)明理由”為下一步的教學(xué)奠定了良好的基礎(chǔ)，它除了能有效提高學(xué)生科學(xué)素養(yǎng)，達(dá)成“對(duì)學(xué)生已有經(jīng)驗(yàn)的挖掘”這一目標(biāo)外，更有利于促進(jìn)“表達(dá)能力的訓(xùn)練、科學(xué)探究能力的培養(yǎng)”這一本節(jié)教學(xué)的重點(diǎn)的落實(shí).又如：學(xué)生分組討論設(shè)計(jì)證明空氣存在質(zhì)量和證明空氣存在壓力的兩個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)驗(yàn)方案，教師將學(xué)生的設(shè)計(jì)進(jìn)行演示，且進(jìn)行適時(shí)追問(wèn).讓他們從中自主發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并得到啟發(fā)，師生如此不斷地進(jìn)行自然交流，直至他們獲得最佳方案.如此設(shè)計(jì)無(wú)疑更有利于學(xué)生體驗(yàn)科學(xué)探索發(fā)現(xiàn)的過(guò)程，主動(dòng)建構(gòu)，真正落實(shí)過(guò)程、方法、能力目標(biāo)和情感目標(biāo).
4.2有利于合理分配教學(xué)時(shí)間
對(duì)比許多老師的教學(xué)過(guò)程與筆者的以上教學(xué)流程，不難發(fā)現(xiàn)后者在教學(xué)時(shí)間安排或時(shí)間分配上的優(yōu)勢(shì).例如，根據(jù)以上例子，引導(dǎo)學(xué)生推理得出空氣是以物質(zhì)形式存在的，所以具有質(zhì)量、存在壓力等.再逐步討論、交流、演示這樣安排不但有利于寬松課堂教學(xué)時(shí)間，更有利于學(xué)生的自由合作和大膽探究，彌補(bǔ)當(dāng)今學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)之不足，有利于實(shí)現(xiàn)從感性認(rèn)識(shí)到理性認(rèn)識(shí)的飛躍.
4.3有利于采用多元教學(xué)方法
轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式、變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)、突出學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中的主體作用等，是新課程的基本要求.遵照這一理念，需要對(duì)不同的教學(xué)內(nèi)容采用不同的學(xué)習(xí)方式（探究學(xué)習(xí)、合作學(xué)習(xí)、自主學(xué)習(xí)）和教學(xué)方式（講授、列舉、對(duì)話、材料分析等），并合理選擇教學(xué)媒體，以發(fā)揮教學(xué)的最大功能.
4.4有利于清晰教學(xué)主線與環(huán)節(jié)
分析上述教學(xué)流程可見(jiàn)，多文本的整合研究，有利于對(duì)教材的深化認(rèn)識(shí)，更加合理地處理教材內(nèi)容，使教學(xué)環(huán)節(jié)與教學(xué)主線更加明晰，這不但有利于學(xué)生能更好地認(rèn)識(shí)教材，且能有效地減少“前攝抑制”和“后攝抑制”所產(chǎn)生的負(fù)面影響.
4.5有利于教學(xué)評(píng)價(jià)和教學(xué)改進(jìn)
論文共分為四部分。
第一部分介紹了我國(guó)中央銀行監(jiān)管制度的建立和實(shí)踐,包括三方面內(nèi)容:一是我國(guó)中央銀行成立初期的金融監(jiān)管框架包括監(jiān)管目的、內(nèi)容、手段,及其逐步發(fā)展的過(guò)程;二是在1988年我國(guó)出現(xiàn)通貨膨脹和金融波動(dòng)時(shí),中央銀行對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管,這個(gè)時(shí)期監(jiān)管的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)的萌生;三是在1992一1993年上半年,金融業(yè)發(fā)生嚴(yán)重混亂時(shí),中央銀行穩(wěn)定金融的監(jiān)管過(guò)程及監(jiān)管實(shí)踐的啟示。
第二部分為監(jiān)管客體與金融環(huán)境分析,主要闡釋產(chǎn)生違規(guī)行為和金融風(fēng)險(xiǎn)的制度性因素。首先是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、信托投資公司、城市信用社等金融機(jī)構(gòu)的行為機(jī)制進(jìn)行分析.主要分析金融機(jī)構(gòu)的利益機(jī)制對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為的影響,指出中央銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)必須考慮到這一因素的影響。其次分析了資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的影響,指出在計(jì)劃體制下金融機(jī)構(gòu)缺乏流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),而隨著中央銀行職能和機(jī)制的改變,金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為也都將隨之發(fā)生變化。之后分析了政府行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響,包括:政府行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的影響、政府行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)擴(kuò)張的影響及政府行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的影響。最后闡述了企業(yè)行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響,指出由于企業(yè)自身積累不足,資金來(lái)源嚴(yán)重依賴金融機(jī)構(gòu)提供,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境最終導(dǎo)致了銀行的經(jīng)營(yíng)陷入困境。
首先介紹了住房抵押貸款證券化的相關(guān)理論基礎(chǔ)，對(duì)其概念、原理、參與者和運(yùn)作流程進(jìn)行了簡(jiǎn)要闡述。其次深入探討了美國(guó)的次貸危機(jī)，主要闡述了次貸危機(jī)產(chǎn)生的相關(guān)機(jī)制、發(fā)展歷程和內(nèi)在原因。然后討論我國(guó)在次貸危機(jī)背景下繼續(xù)開(kāi)展住房抵押貸款證券化的意義，分析了我國(guó)當(dāng)前開(kāi)展住房抵押貸款證券化的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并利用Credit PoIrtfolio View經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型對(duì)我國(guó)住房抵押貸款證券化的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證研究。最后通過(guò)借鑒次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，針對(duì)我國(guó)實(shí)際情況，提出了我國(guó)今后開(kāi)展住房抵押貸款證券化并規(guī)避危機(jī)的相關(guān)建議和策略。
一. 緒論
1研究背景與意義
2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
3基本框架與思路
二. 住房抵押貸款證券化概述
1住房抵押貸款證券化的理論基礎(chǔ)
2住房抵押貸款證券化的運(yùn)作機(jī)制
三. 美國(guó)次貸危機(jī)的歷程與成因
1美國(guó)次貸危機(jī)產(chǎn)生的相關(guān)機(jī)制
2美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)展歷程
3美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的內(nèi)在原因
四.我國(guó)開(kāi)展住房抵押貸款證券化的意義及風(fēng)險(xiǎn)
1我國(guó)住房抵押貸款證券化的發(fā)展?fàn)顩r
2我國(guó)開(kāi)展住房抵押貸款證券化的意義
3我國(guó)開(kāi)展住房抵押貸款證券化的風(fēng)險(xiǎn)研究
五.國(guó)開(kāi)展住房抵押貸款證券化的策略
1加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
2建立健全相關(guān)法律制度
3建立健全信用評(píng)級(jí)體系
4建立完善的證券定價(jià)機(jī)制
5擴(kuò)大投資者范圍
6完善金融監(jiān)管機(jī)制
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析
一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開(kāi)始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展
我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開(kāi)始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開(kāi)辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開(kāi)始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開(kāi)始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的。《意見(jiàn)》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門(mén)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門(mén)并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開(kāi)。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門(mén)的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門(mén)服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門(mén)要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門(mén)的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
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關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 制度構(gòu)想
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1相關(guān)概念界定
1.1網(wǎng)絡(luò)金融
當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融尚無(wú)明確的、獲得廣泛認(rèn)可的定義，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等典型業(yè)態(tài)分類有比較統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的網(wǎng)絡(luò)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)。狹義的網(wǎng)絡(luò)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。本文中主要討論廣義的網(wǎng)絡(luò)金融。
1.2網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者
目前為止，我國(guó)尚未對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的概念作出明確的規(guī)定和解釋。《消費(fèi)者保護(hù)法》第二條認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)行為以“生活消費(fèi)”為界定。可見(jiàn)，其對(duì)于消費(fèi)行為的定義具有局限性。
筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者可以認(rèn)為是傳統(tǒng)消費(fèi)者在原有概念上的延伸，其既包括使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)的消費(fèi)人群，又包括投資網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的理財(cái)人群。
2現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的問(wèn)題
S著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)爆炸式發(fā)展，我國(guó)相關(guān)監(jiān)管表現(xiàn)出了明顯的滯后性，總結(jié)起來(lái)，表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：
2.1法律缺位
從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的大環(huán)境來(lái)看，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人金融安全等相關(guān)的一系列提供基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未出臺(tái)。
而現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不具體，缺乏具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控規(guī)則。已有的條款多以指導(dǎo)發(fā)展方向的宣示條款為主，不具備可操作性，執(zhí)行起來(lái)容易形成模棱兩可、模糊不清的局面。
2.2網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)監(jiān)管缺失
例如網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P融資的網(wǎng)絡(luò)金融行為極易演變成非法行為，或被非法行為當(dāng)成幌子和偽裝；另一方面，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣多種多樣，極易被不法分子所利用。這些活動(dòng)時(shí)效性強(qiáng)，覆蓋范圍廣，不及時(shí)發(fā)現(xiàn)很容易造成極為惡劣的影響。所以網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控就顯得十分重要。
2.3互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)的缺失
我國(guó)對(duì)金融信用信息的管理一般是由人民銀行來(lái)負(fù)責(zé)，人民銀行作為我國(guó)貨幣發(fā)行管理機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則制定機(jī)構(gòu)，其在金融市場(chǎng)起著至關(guān)重要的作用。而其征信系統(tǒng)是人民銀行建立的評(píng)估金融企業(yè)或者組織信用信息以及個(gè)人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融企業(yè)如或個(gè)人的金融信用提供評(píng)估依據(jù)。
然而，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的金融信息尚未納入此征信系統(tǒng)之中。因此，絕大部分網(wǎng)絡(luò)金融商游離于現(xiàn)有的信用體系之內(nèi)，而基于金融信用的某些網(wǎng)絡(luò)金融就難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者難以獲得對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融商的客觀評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。
雖然，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部已有一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自發(fā)形成的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)。但其人具有很大的局限性，難以推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速有序發(fā)展。
3完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的初步構(gòu)想
3.1法律的完善
首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)法律建設(shè)，針對(duì)新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)修訂相關(guān)法律，如虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，系統(tǒng)規(guī)定準(zhǔn)入資格、交易方式、經(jīng)營(yíng)范圍等相關(guān)細(xì)則。
其次針對(duì)特定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)和產(chǎn)品落實(shí)和出臺(tái)監(jiān)管辦法。明確監(jiān)管主體、劃分監(jiān)管范圍。
最后，對(duì)現(xiàn)有的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的修改與完善，一方面根據(jù)對(duì)空白法律進(jìn)行修改補(bǔ)充；另一方面，根據(jù)實(shí)際情況，將原有的規(guī)章、條例提升為更高位階的法律法規(guī)。
3.2制度的完善
3.2.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的完善
建立以“一行三會(huì)”為核心的監(jiān)管體系。即充分發(fā)揮人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的職能，明確監(jiān)管責(zé)任的劃分，并配合其他政府職能部門(mén)，形成權(quán)責(zé)清晰、監(jiān)管有力的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。
建立網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)行為早發(fā)現(xiàn)早處理，盡可能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，降低消費(fèi)者的權(quán)損風(fēng)險(xiǎn)。
3.2.2網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)制度的完善
一方面，建立網(wǎng)絡(luò)金融信息公示機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)金融商家的基本活動(dòng)向消費(fèi)者開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)管理的透明化、權(quán)利保護(hù)的可見(jiàn)化。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融商家對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息等涉及消費(fèi)者權(quán)益的因素，實(shí)時(shí)專門(mén)的管理和審查，形成企業(yè)內(nèi)部的限制機(jī)制。并進(jìn)一步形成行業(yè)內(nèi)部的限制和監(jiān)督機(jī)制。
另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)信用體系納入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)之中，并針對(duì)其特殊性做出相關(guān)特殊調(diào)整，實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)融合。保障金融信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分發(fā)揮作用。
3.2.3救濟(jì)制度的完善
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的不同權(quán)損，建立不同救濟(jì)機(jī)制，完善非訴制度，降低消費(fèi)者的維權(quán)成本。
具有針對(duì)性的重新合理劃分舉證責(zé)任和取證責(zé)任，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門(mén)的能力，對(duì)侵權(quán)行為的調(diào)查提供技術(shù)支持，降低消費(fèi)者取證難度。
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【P鍵詞】資產(chǎn)證券化；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)管理
一、引言
信貸資產(chǎn)證券化興起于20世紀(jì)60年代末的美國(guó)，是金融創(chuàng)新的一個(gè)重大舉措，對(duì)銀行發(fā)展有著重要作用。我國(guó)從2005年開(kāi)始此項(xiàng)業(yè)務(wù)，2008年金融危機(jī)時(shí)暫停擴(kuò)張，2012年再度開(kāi)閘。央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部也聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這也是信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將大幅擴(kuò)張的信號(hào)。因此，對(duì)我國(guó)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析與把控也日趨重要。
二、美國(guó)資產(chǎn)證券化的發(fā)展
20世紀(jì)60年代末，美國(guó)銀行生存壓力加大，為提高資產(chǎn)流動(dòng)性實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)解捆，銀行開(kāi)始進(jìn)行資產(chǎn)證券化。美國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的重要特點(diǎn)如下。
（一）信用評(píng)級(jí)機(jī)制
美國(guó)的結(jié)構(gòu)融資資信評(píng)級(jí)體系已經(jīng)相當(dāng)完善，在多個(gè)方面都建立了評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)則的完善能一定程度上降低發(fā)行人和投資者的風(fēng)險(xiǎn)，加快市場(chǎng)的透明化建設(shè)，加快市場(chǎng)的發(fā)展和成熟。
（二）信用增級(jí)機(jī)制
在美國(guó)信用增級(jí)運(yùn)用普遍，信用增級(jí)主要來(lái)自于兩方面：內(nèi)部信用增級(jí)和外部信用增級(jí)。內(nèi)部信用增級(jí)主要有兩種方式，即優(yōu)先和次級(jí)結(jié)構(gòu)以及超額抵押方式。外部信用增級(jí)主要依靠的給證券提供信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)和運(yùn)營(yíng)能力。外部信用增級(jí)主要有銀行擔(dān)保、金融擔(dān)保公司的擔(dān)保和保險(xiǎn)公司的擔(dān)保。
（三）機(jī)構(gòu)設(shè)置
特設(shè)機(jī)構(gòu)（SPV）是為了確保證券化目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)，特設(shè)機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)破產(chǎn)隔離和真實(shí)銷(xiāo)售，將資產(chǎn)與發(fā)起人相隔離。特設(shè)機(jī)構(gòu)也是降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和投資者投資風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)構(gòu)。
（四）法律規(guī)范
美國(guó)作為全球資產(chǎn)證券化發(fā)行金額最大的國(guó)家，其法律基礎(chǔ)和金融制度也是比較完善的。第一部與之相關(guān)的法律是《聯(lián)邦證券法》（1933年），是之后的資產(chǎn)證券化相關(guān)法規(guī)的基石。1984年頒布了《加強(qiáng)二級(jí)抵押貸款市場(chǎng)法案》。1999年出臺(tái)了《金融服務(wù)法》等等。
（五）政府參與
美國(guó)政府對(duì)資產(chǎn)證券化主要采用間接干預(yù)和法律引導(dǎo)的作用。首先由政府設(shè)立機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)證券化市場(chǎng)上起到一個(gè)帶頭示范作用，鼓勵(lì)大量私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到資產(chǎn)證券化證券的二級(jí)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模提高了市場(chǎng)流動(dòng)性。
三、信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)因素
信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)類別：來(lái)自于基礎(chǔ)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和證券化過(guò)程中產(chǎn)生的諸如信息不對(duì)稱等的其他風(fēng)險(xiǎn)。
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指信貸資產(chǎn)證券化參與主體對(duì)他們所承諾的各種合約的違約所造成的可能損失。
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)
信貸資產(chǎn)證券化是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，其中牽涉的業(yè)務(wù)非常多，這也是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。主要包括破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)
在資產(chǎn)證券化過(guò)程中，銀行及其他參與機(jī)構(gòu)有著信息的掌握權(quán)，擁有信息優(yōu)勢(shì)。而市場(chǎng)上的投資者相對(duì)來(lái)說(shuō)處于劣勢(shì)，這使得投資者依賴于證券的評(píng)級(jí)以及擔(dān)保的種類。
四、對(duì)策建議
通過(guò)分析美國(guó)資本證券化的發(fā)展以及美國(guó)2008年次貸危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況和特點(diǎn)，本文提出以下應(yīng)對(duì)策略。
（一）規(guī)范信用評(píng)級(jí)
對(duì)資產(chǎn)支持證券評(píng)級(jí)不當(dāng)是引發(fā)金融危機(jī)的一個(gè)重要誘因，金融危機(jī)期間，涉及的資產(chǎn)支持證券評(píng)級(jí)均偏高。因此，應(yīng)規(guī)范信用評(píng)級(jí)。
（二）建立完善的信息披露制度
不同于普通證券，信貸資產(chǎn)證券化證券要對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)池的信息進(jìn)行全面、真是、客觀的披露，可以從一定程度上消除信息不對(duì)稱問(wèn)題。
（三）金融監(jiān)管制度緊隨金融創(chuàng)新
金融監(jiān)管是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。在面對(duì)金融創(chuàng)新時(shí)，首先要做的是金融監(jiān)管制度的同步，對(duì)新興業(yè)務(wù)嚴(yán)格審查，有效監(jiān)管和控制，防止金融風(fēng)險(xiǎn)失控。
（四）政府參與規(guī)范市場(chǎng)
政府積極參與和支持是資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)能順利開(kāi)展并迅速發(fā)展的重要原因，政府應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)發(fā)展有一個(gè)前瞻性的把握，在積極修改和出臺(tái)現(xiàn)行法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對(duì)未來(lái)對(duì)出規(guī)劃，為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)提供穩(wěn)定的政策環(huán)境和法律支持。
（五）信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)
在目前的市場(chǎng)上，證券的風(fēng)險(xiǎn)基本由投資者承擔(dān)，導(dǎo)致了銀行對(duì)資產(chǎn)證券化證券風(fēng)險(xiǎn)的不敏感性。為提高銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，資產(chǎn)證券化證券的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由銀行和投資者共擔(dān)。
（六）重視資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
資產(chǎn)證券化能分散銀行不良貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并將其轉(zhuǎn)嫁到投資者身上。但是，從整個(gè)金融體系中來(lái)說(shuō)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有被消除掉。為保證金融體系的健康運(yùn)行，銀行不應(yīng)該僅僅思考風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，更應(yīng)該做到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從根本上處理不良資產(chǎn)。
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關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)法；農(nóng)村信用社；改革農(nóng)村
信用社經(jīng)營(yíng)的好壞對(duì)于其服務(wù)能力和健康發(fā)展具有重要的影響，在農(nóng)村信用社發(fā)展的過(guò)程中還面臨著一系列的法律問(wèn)題，例如農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不清晰，法人治理不完善，缺少有效的監(jiān)督管理手段。法律地位的不準(zhǔn)確，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村信用社的改革方向和方式；目前還沒(méi)有針對(duì)性的法律來(lái)約束和管理農(nóng)村信用社，導(dǎo)致農(nóng)村信用社改革的混亂。特別是不同學(xué)者對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)不同，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)方向也存在著比較大的差異，缺少有效的法律保障，制約了農(nóng)村信用社的改革，給農(nóng)村信用社的改革帶來(lái)了消極的影響。
一、我國(guó)農(nóng)村信用社改革中存在的問(wèn)題
近年來(lái)我國(guó)的農(nóng)村信用社改革速度明顯加快，而且取得了一系列的成就，但是在改革的過(guò)程中也存在著不少的問(wèn)題。例如在改革的過(guò)程中缺少有效的法律支持，在改革的方向上不明確，雖然出現(xiàn)了政策化、商業(yè)化以及合作化的模式，但是這些模式難以滿足農(nóng)村信用社的發(fā)展要求。許多學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信用社的定位不準(zhǔn)確，并沒(méi)有真正地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，所以可以考慮建立股份制商業(yè)化的金融服務(wù)組織，這樣能夠更好地為農(nóng)村地區(qū)提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)。目前在對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展方向方面，不同的學(xué)者存在著比較大的差異，例如一些堅(jiān)持合作制的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)讓信用社回歸其本質(zhì)，特別是由于我國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異比較明顯，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在不平衡的現(xiàn)象，所以合作制能夠起到有效地彌補(bǔ)作用。在經(jīng)濟(jì)法律制度下，農(nóng)村信用社改革的過(guò)程中則存在著產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，在改革的過(guò)程中需要解決誰(shuí)出資、誰(shuí)管理以及誰(shuí)受益的問(wèn)題。但是在目前執(zhí)行的過(guò)程中，導(dǎo)致股東在管理資產(chǎn)的過(guò)程中存在著一系列的不便甚至掣肘或者制約，難以對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，行使收益權(quán)。雖然我國(guó)的農(nóng)村信用社進(jìn)行了相關(guān)的法人治理結(jié)構(gòu)的改革，但是產(chǎn)權(quán)不清晰的情況依然突出，難以突出股東在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的合法權(quán)利。
二、農(nóng)村信用社的法律制度現(xiàn)狀及意義
（一）農(nóng)村信用社法律制度的現(xiàn)狀
目前我國(guó)缺少比較有效的農(nóng)村信用社方面的法律，沒(méi)有針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)法律，在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中更多地是參考其它類似機(jī)構(gòu)或者法律體系來(lái)進(jìn)行管理，例如主要參考了商業(yè)銀行法、人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等經(jīng)濟(jì)法律來(lái)進(jìn)行管理，但是由于農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)理念以及組織性質(zhì)方面，都與其它的商業(yè)銀行存在著比較大的差別，所以在管理的過(guò)程中難以真正地貼合農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況。2007年實(shí)施的農(nóng)村專業(yè)合作社法，規(guī)范了合作社，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，但是并沒(méi)有將農(nóng)村信用合作社納入到其中。目前在涉及到農(nóng)村信用社的相關(guān)經(jīng)濟(jì)法律中主要由兩種，一種是地方性質(zhì)的法律法規(guī)，例如相關(guān)部委的關(guān)于農(nóng)村信用社管理的規(guī)定，以及農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引等。由于我國(guó)農(nóng)村信用社管理的過(guò)程中缺少針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)性法律法規(guī)，導(dǎo)致這些約束性的法律規(guī)范在執(zhí)行的過(guò)程中存在著矛盾對(duì)立的情況，最終影響了農(nóng)村信用社的改革。近年來(lái)許多專家學(xué)者以及人大代表等都提出了制定專門(mén)的農(nóng)村合作金融法律的要求，但是由于我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展環(huán)境還不夠完善，在法律制度方面缺少有效的保障，在法律制定方面存在著滯后性。
（二）完善農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)法律制度的意義
我國(guó)農(nóng)村信用社經(jīng)歷了多年的發(fā)展，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要的作用。但是在發(fā)展的過(guò)程中也存在著比較多的問(wèn)題，如：相關(guān)的法律規(guī)范相互矛盾等，同時(shí)隨著金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，特別是地方性商業(yè)銀行的沖擊，對(duì)農(nóng)村信用社的功能產(chǎn)生了比較大的影響。農(nóng)村信用社在深化產(chǎn)權(quán)和監(jiān)管改革的過(guò)程中，面臨著比較多的法律制度的約束。特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的不斷完善，以及社會(huì)需求的變化，都需要不斷地完善農(nóng)村信用社的法律法規(guī)，從而解決信用社發(fā)展過(guò)程中存在的頑疾。通過(guò)制定專門(mén)的農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)法律，符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，對(duì)于農(nóng)村信用社的改革具有重要的意義。在農(nóng)村信用社等相關(guān)經(jīng)濟(jì)法的保障下，能夠?qū)⒏母锏某晒苑傻男问酱_定下來(lái)，從而提高改革的穩(wěn)定性。農(nóng)村信用社的合作機(jī)制決定了其獨(dú)特的使命，在國(guó)外信用社發(fā)展的過(guò)程中，都通過(guò)法律的方式確定了其合作制的原則，確定了其主體地位。目前在我國(guó)農(nóng)村信用社改革的過(guò)程中，還缺少法律意義上的合作保證，導(dǎo)致了改革方向的模糊，難以發(fā)揮農(nóng)村信用社合作優(yōu)勢(shì)。此外農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)過(guò)程的特點(diǎn)，也決定了需要法律來(lái)維護(hù)其合法的權(quán)益。例如農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差，需要從法律的角度來(lái)進(jìn)行保障。通過(guò)明確農(nóng)村信用社的法律性質(zhì)、地位等，明確其產(chǎn)權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)法律上的保障；同時(shí)在法律的要求下，完善監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)村信用社的治理水平，減少不法侵害行為的發(fā)生，為農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理以及改革提供良好的環(huán)境。
三、法律制度下的農(nóng)村信用社改革的途徑
（一）建立和完善農(nóng)村信用社的法律法規(guī)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中，法律是其標(biāo)準(zhǔn)，也是其運(yùn)行的依據(jù)。農(nóng)村信用社要想實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，實(shí)現(xiàn)有效的改革，需要建立并不斷地完善農(nóng)村信用社的法律法規(guī)，從立法的角度來(lái)保障農(nóng)村信用社的發(fā)展。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)范圍逐漸地?cái)U(kuò)大，需要由專門(mén)的法律來(lái)明確其性質(zhì)，保障其改革的順利進(jìn)行。目前農(nóng)村信用社的法人類型不突出，需要通過(guò)立法來(lái)明確法人類型。此外，在農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)方面，應(yīng)當(dāng)明確其產(chǎn)權(quán)形式，特別是應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，社員對(duì)于自己出資具有收益權(quán)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社對(duì)于資本的要求也在逐漸地提高，但是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不夠高，所以可以通過(guò)提高社員的持股比例來(lái)促進(jìn)信用社資本的增長(zhǎng)，這就需要減少社員出資的動(dòng)態(tài)現(xiàn)狀，適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大其額度。
（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用社的監(jiān)管
在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中需要不斷地提高其透明度，加強(qiáng)其監(jiān)管，減少農(nóng)村信用社運(yùn)行過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社的改革方向比較多元化，因此需要通過(guò)法律的角度來(lái)進(jìn)行有效地監(jiān)管，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)準(zhǔn)入、財(cái)務(wù)指標(biāo)等監(jiān)管措施，從而不斷地提高農(nóng)村信用社的功能和價(jià)值。我國(guó)在農(nóng)村信用社的法律規(guī)定方面不完善，缺少有效的操作性；為了實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)制定完善的法律制度，提高法律法規(guī)的可操作性。在農(nóng)村信用社監(jiān)管的過(guò)程中，需要著眼于時(shí)代的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展方向進(jìn)行及時(shí)地調(diào)整，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。對(duì)于農(nóng)村信用社的監(jiān)管來(lái)說(shuō)，在相關(guān)的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，以及農(nóng)村信用社的發(fā)展需要進(jìn)行調(diào)整。在農(nóng)村信用社發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)明確信息披露的機(jī)制，建立有效的信息披露機(jī)制，從而自覺(jué)地接受社會(huì)的監(jiān)督。信息披露制度的建立，能夠進(jìn)一步地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)的完善，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的有效治理。在社會(huì)監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)不斷地滿足其層次性的需要，不僅要及時(shí)地披露相關(guān)的信息，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析。
（三）從法律角度給予政策上的優(yōu)惠
農(nóng)村信用社具有獨(dú)特的服務(wù)功能，在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中處于弱勢(shì)的地位。根據(jù)西方國(guó)家的管理方式，一般在財(cái)政、稅收等方面給予一定的優(yōu)惠，與其它的商業(yè)銀行進(jìn)行差別性的對(duì)待。例如美國(guó)的農(nóng)村合作銀行的準(zhǔn)備金率就比城市銀行相對(duì)小一些，日本農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)方面對(duì)于經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的利率差進(jìn)行政府財(cái)政補(bǔ)貼。目前在我國(guó)農(nóng)村信用社改革的過(guò)程中，缺少有效的政策支持手段，例如財(cái)政支持方面，主要發(fā)生在信用社的經(jīng)營(yíng)困難的過(guò)程中；在稅收方面也缺少相應(yīng)的優(yōu)惠措施。這就需要從法律的角度來(lái)進(jìn)行明確的規(guī)定，從而確保農(nóng)村信用社改革的順利進(jìn)行。在堅(jiān)持農(nóng)村信用社的非營(yíng)利性以及互益法人的法律屬性的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的支持，減少農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的負(fù)擔(dān)，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。在明確農(nóng)村信用社法律地位的基礎(chǔ)上，通過(guò)一系列的財(cái)政優(yōu)惠措施來(lái)確保其政策上的合法性和穩(wěn)定性，從而更好地支持農(nóng)村信用社的改革，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社的功能。
結(jié)束語(yǔ)
農(nóng)村信用社作為我國(guó)特殊的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，具有區(qū)域性、地方性比較強(qiáng)的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中也具有獨(dú)特的地緣、人緣等優(yōu)勢(shì)。但是在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，隨著我國(guó)商業(yè)銀行管理機(jī)制的不斷完善，農(nóng)村信用社也需要不斷地加強(qiáng)改革，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要。目前在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及改革的過(guò)程中，還缺少有效的法律保障，需要從法律的角度進(jìn)一步明確其法人地位以及相關(guān)的監(jiān)管措施等，不斷地提高農(nóng)村信用社的治理水平和管理效率，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。
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