時間：2023-06-06 15:35:14
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中圖分類號：S-9 文獻標識碼：A
內容摘要：本文在科技金融的基礎上提出了農業科技金融概念，并從農業科技金融的本質、主體、功能、結構、目標和內容等方面構建其理論框架。農業科技金融理論框架的構建拓展了科技金融的研究范疇，開辟了農業科技金融這一新的研究領域，對于實現科技創新戰略、“四化”同步具有重要的理論價值和實踐指導意義。
關鍵詞：科技金融 農業 理論框架 邏輯起點
引言
農業科技金融是在科技金融理論的基礎上，根據農業自身的特征，將科技金融的研究范疇限定在農業領域，實現促進農業經濟發展的目標。作為一個新興的研究領域，其研究范疇、研究對象以及本質等重要概念都需要進行科學的界定。本文首先依據歷史的邏輯對農業科技金融的發展演進進行回顧，進而對農業科技金融的一些重要概念進行解釋，最后構建農業科技金融理論框架。農業科技金融理論框架的構建是科技金融理論研究的拓展，對未來科技金融在農業領域的發展也有較強的實踐指導意義。
農業科技金融的發展歷程
從歷史的研究邏輯上來看，農業科技金融的發展歷程可分為農業科技金融導入階段、農業科技金融的鋪墊階段和農業科技金融正式登上歷史舞臺階段等。
農業科技金融導入階段是指我國在計劃經濟體制以及有計劃的商品經濟體制下農業科技與金融的結合階段，即20世紀90年代之前的階段。在農業科技金融發展的初期，國家政策主要是推動科技和金融的融合、金融支持科技創新發展等方面。在這一時期，科技貸款、風險投資等形式也開始起步，但金融資源的配置并沒有體現市場的特點，更多的是將金融元素“有計劃”的引入科技領域，以實現資金對科技的支持。
農業科技金融發展的鋪墊階段是指國家開始從政策層面重視農業科技與資金的結合，這其中又分為農業科技金融雛形期以及農業科技金融形式不斷創新的階段，即20世紀90年代至2009年這一階段。這一時期，在國家政策的支持下，農業科技園區、農業風險投資等得到了一定的發展，同時科技金融的其他形式更加的豐富，并且風險投資、創業基金等形式日益成熟。
農業科技金融概念的提出源于2010年7月首屆農業科技創新創業大賽的舉行。這次大賽開創了農業科技企業和金融資本對接的新模式，創新了農業科技領域科技管理體制，延伸了科技金融的研究范疇，也為農業科技金融的研究發展提供了鮮活的實證材料。
上述對農業科技金融發展歷程的回顧表明，農業科技金融的提出不是一蹴而就的，它是伴隨著我國經濟發展的不同階段而不斷演進的。
農業科技金融理論體系的構建
（一）農業科技金融的研究方法和邏輯起點
鑒于國內對科技金融的研究還剛剛起步，相關的理論體系還很不成熟，本研究借鑒目前農業科技金融工作的實踐，總結農業科技和金融結合的經驗并加以提煉，進而構建農業科技金融理論，這一過程遵循歸納式理論構建模式，屬于理論構建研究。
本質是學科理論體系中最基本、最抽象、最簡單的一個理論要素。本文采用本質作為研究的邏輯起點。農業科技金融的本質具有較強的穩定性，是認識農業科技風險投資的起點，從本質出發，可以把農業科技金融理論結構中各要素有機統一起來，且有利于農業科技金融各項工作更好地運行。
（二）農業科技金融理論框架構建路徑
本文借鑒了其他學科理論的構建過程，以本質為起點來構建農業科技金融理論框架，如圖1所示。
（三）農業科技金融理論體系構成要素
農業科技金融理論的構成要素包括：農業科技金融的本質、主體、功能、結構、目標和內容。
1.農業科技金融的本質。農業科技金融可以理解為一個產業概念，即支持農業發展的科技金融就可稱之為農業科技金融。具體而言，農業科技金融的完整概念應該是：在一定制度背景下，匯集政府和市場的力量，創新金融產品和服務模式，搭建服務平臺，實現農業科技創新與金融資本在農業領域的有機結合，為不同發展階段的農業科技企業提供融資支持和金融服務的一系列政策和制度的系統安排。該定義需要進一步說明：
政府和市場的結合。由于農業的弱質性、較低的資本產出比和較高的風險等特性，使其很難吸引市場化的金融資本進入該領域，再加上我國農業科技具有公共性、基礎性和社會性等特點，所以目前我國農業科技投入以財政性的資金為主。但是完全的財政科技投入方式在資源配置上又有一定的缺陷。這就需要在農業科技投入的方式上采取兩者結合的方式，按照政府引導、市場化運作的原則進行大膽的創新。
農業科技金融是一種創新活動。農業科技金融是農業科技創新與金融創新的結合。農業科技創新對金融創新有需求，農業科技創新要求金融工具或是金融服務形式以更加靈活的方式來滿足包括融資、分散風險、監管在內的各種需求。
農業科技金融是全社會投入性活動。金融支持農業科技創新具有長期性和系統性的特點，需要政府、銀行、科技企業自身、擔保機構、各種中介機構等全社會共同參與，共同進行資金投入的一體化組織構架和機制。
2.農業科技金融的主體。一是農業科技金融需求方。根據前面對農業科技金融定義的闡述，農業科技金融需求應該包括以下幾方面：融資需求、農業科技金融服務需求。其需求主體包括：農業科技企業、科研機構等事業單位、政府和農民等。其中農業科技企業是農業科技金融的主要需求方。
二是農業科技金融供給方。與農業科技金融需求相對應，農業科技金融供給包括：資金供給、農業科技金融服務供給。供給主體包括：金融機構、投資機構、政府和個人等。其中，投資機構是農業科技金融最有潛力的供給主體，在提供資本的同時，還能提供人力資本、企業管理方法及社會資源等附加服務。
三是農業科技金融中介機構。農業科技金融中介機構是連接農業科技金融需求方和農業科技金融供給方的橋梁。中介機構主要分為兩類：一類是科技中介機構；另一類是金融中介機構。
科技中介機構。科技中介機構是指面向社會開展技術擴散、成果轉化、科技評估、創新資源配置、創新決策和管理咨詢等專業化服務的機構，屬于知識密集型服務業，是國家創新體系的重要組成部分。科技中介機構包括：科技評估中心、科技擔保公司、創業風險投資引導基金等。
金融中介機構。金融中介機構主要是指科技創新主體的融資者與金融機構之間的功能性機構。包括：信用評級公司、資產評估公司、咨詢公司、以及各種知識產權服務機構等。
農業科技金融需求方、供給方和農業科技金融中介機構及其活動構成了農業科技金融市場。
3.農業科技金融的功能。滿足科技資源的融資需求。解決農業科技企業的融資問題是農業科技金融的核心。農業科技企業在起步階段無足夠的固定資產，其擁有的知識產權和專利類的“軟”資產很難變現和估價，導致傳統的金融機構不愿意對其融資。再加之在科技創新的整個過程中，每一個階段都需要大量的資金予以支持。現階段無論是大力發展風險投資、探索科技銀行、建立政府引導基金，還是完善多層次資本市場，都是為了解決農業科技企業融資難的問題。
為科技工作提供包括融資、擔保、評價、監管在內的一系列的服務。在融資過程中，還會涉及到融資前的農業科技成果的價值評價，融資過程中的融資擔保，融資后的監管等諸多問題。因此，農業科技金融不是簡單的投融資體系，而是包括投融資體系、服務體系、監管體系、政策法律體系等的一個完整的綜合體系，其作用是為了滿足融資以及為融資提供相關的服務。
4.農業科技金融結構生物學視角剖析。和DNA的雙螺旋結構相似，農業科技金融也呈現出雙螺旋結構。農業科技金融的雙螺旋結構的原理和特點可以概括為：
第一，農業科技金融的雙螺旋結構中，農業科技和金融分別是兩條主鏈，這兩條主鏈也呈現反向平行的方式。農業科技金融實際上是農業科技創新與金融創新的結合，是從結合到高度融合的演進過程。當農業科技與金融達到高度融合，農業科技金融也就達到了穩定的結構。第二，科技活動分為不同的階段，每一個階段會有不同金融的工具根據每個階段的特點，來配置金融資源。這就實現了農業科技與金融的“配對”。第三，堿基對不同的排列順序構成了DNA分子的多樣性。在農業科技金融當中，由于金融資源與農業科技活動結合方式的不同導致了農業科技金融形式的多樣性。第四，在農業科技金融當中充當“氫鍵”的是一系列的運行機制，包括：農業科技與金融的結合、信息共享、財政投入、金融支持、風險管理以及創業風險投資等一系列的運行機制。第五，DNA處于一定的環境當中，不同環境會對基因的表達產生一定的影響。同樣，農業科技金融也有一定的外部環境，即政府一系列的政策以及國家制定的法律法規。
5.農業科技金融的目標。當農業科技金融雙螺旋結構穩定后，就會實現農業科技金融的目標。具體而言，農業科技金融的目標可以分為初級目標和終極目標。
初級目標是幫助農業科技資源解決融資問題。農業科技創新是發展現代農業的根本出路，但是在科技創新的初級階段對金融資本有著巨大的需求，而該需求是農業科技企業自身難以提供的。農業科技金融能夠用金融資本來孵化、支持和推進農業科技創新解決農業科技企業的融資需求。
最終目標則是解決“三農”問題，實現“四化”同步。農業科技創新是引領支撐現代農業發展的驅動力量，但其離不開金融的支持。將農業科技與金融結合，就可以通過多元化的投融資渠道為農業科技注入大規模的資金，不僅可以解決農業科技的資金問題，而且提高了農業科技成果的轉化效率，推動農業科技創新的浪潮。
6.農業科技金融體系內容剖析。農業科技金融的體系分為農業科技金融的投融資體系、農業科技金融的支撐服務體系、農業科技金融的政策法律體系三部分。
農業科技金融融資體系是為了滿足農業科技企業融資，按照金融制度的一系列規則，而建立的資金融通系統。農業科技金融融資體系的主要功能是將金融資源進行聚集，然后再進行相應的配置。在借鑒國內外融資體系建設，并結合目前我國融資體系現狀的基礎上，農業科技企業融資體系應呈現出以多層次資本市場體系為主，銀行間接融資體系和政府支持體系為輔的結構。
最近被炒得沸沸揚揚的金融改革是個大題材。本周二，這類題材股雖然出現了分化和調整，但從國家的角度來說，這項改革能夠影響全局和起到全盤皆活的效果，因而會繼續深化，這個題材也會持續引起市場的關注和炒作。
金融改革去年就有動作。去年3月國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區，有少數個股隨即被熱炒。浙江東日因持有溫州銀行5.17%股份，股價在短短的十幾個交易日就被炒得翻倍。相比當前這股炒作金改概念股的熱潮，溫州金融改革試驗和題材股的炒作，只是前奏曲，而真正的金融改革今年才拉開大幕。今年7月，國務院辦公廳了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出了未來金融改革的10條政策。7月19日央行宣布，決定進一步推動利率市場化改革，自7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。8月份，蘇寧云商和凱樂科技先后申報設立民營銀行。8月下旬，國家級的中國（上海）自由貿易試驗區獲批，從金融改革的角度來說，這是目前中國最大的金融改革試驗，涉及到行政改革、權力下放，減少貿易與投資的管制和審批，為資本項目自由化和人民幣可兌換進行探索，為促進貿易特別是服務貿易、金融和投資的發展提供經驗。到9月，總理在夏季達沃斯論壇的講話和在倫敦《金融時報》的撰文，都強調了金融改革的重大意義和中國進行金融改革的堅定決心。央行行長周小川在《求是》雜志撰文：加快推動我國包容性金融發展，支持民間資本發起設立民營銀行，推動信貸資產證券化常規化發展。這些都對金改概念股的炒作起到了引導和支持作用。最近，申報自貿區試驗和金融改革方案的地方日益增多，如天津、廣東等，又如浙江義烏金改專項方案出爐，武漢金改方案上報國務院等。相信今后各地的金改方案會陸續上報和出爐。而每一項金改方案，都會牽動一批相關的上市公司。最近冒出來的金改概念股已經令人目不暇接。如申辦民營銀行的蘇寧云商、凱樂科技、美的集團；參股商業銀行的浙江東日、新潮實業、威海廣泰、浙江廣廈、新湖中寶；涉及擔保、典當、租賃業務的香溢融通、通程控股等；涉及互聯網金融的北京君正、上海鋼聯、東方財富、大智慧等；注資小額貸款公司的更多，如華峰氨綸、正泰電器、浙江富潤、聯化科技、康恩貝、江南高纖、紅豆股份、利歐股份、廣宇集團、中炬高新、浙江永強、眾和股份、棒杰股份、金山開發等。這類個股雖然很多，但需要仔細甄別，研究具體資料。如參股商業銀行，要看比例占多少。注資小額貸款公司，也要看比例，是否控股，效益如何。不管炒作哪個，都得知所進退。
涉及金融改革最大的板塊是銀行、保險和信托，而改革所涉及的利率市場化、信貸資產證券化以及匯率市場化，都帶有探索性質，對相關個股的影響有一定的不確定性，對這類個股既要積極關注，又要注意控制風險。
然而，首個提出“武漢將在2020年成為中部金融中心”的《武漢金融改革創新總體方案》（簡稱《金改》方案），其申報之路并不平坦。
究其原因，是其審批時間較長――這一方案最早于2013年9月上報國務院。一年后，方案幾經修改，以《武漢城市圈科技金融改革創新專項方案》（簡稱《專項方案》）重新上報，之后又經歷了一段較長等待期。
“但目前可以明確告知，方案已經國務院批復，在即。”武漢市金融工作局局長方潔對《支點》記者說，而《支點》也是獲知并該消息的首家媒體。
方潔表示，為更加符合國家區域發展戰略，《專項方案》突出武漢金改和科技金融特色在城市圈的輻射力，也更體現武漢作為中部金融中心的目標定位。
區域金融中心不是偽命題
《支點》：國內不少城市都以建立“區域金融中心”為目標，有專家認為金融中心的物理特質并不顯著，該概念本身是偽命題。您如何看待這一觀點？
方潔：目前，至少有30個以上城市在政府工作報告中明確提出打造區域金融中心，還有更多城市口頭上也都有過一些宣稱，也做過一些類似規劃。這體現了各地對金融工作的重視，希望進一步挖掘和發現金融價值。
不過，雖然“區域中心”是物理概念，但區域金融中心核心卻應該是“化學效應”，也就是它的影響、輻射和聚集能力。我們之所以強調物理概念，是因為地方金融產業始終需要提升其顯示性、標識度、吸引力和昭示力。
而且，從另一個角度看，化學效應也需要空間載體。從這個角度來說，體現出一定物理特性仍具有必要性，其合理性在國際、國內金融中心建設中可獲佐證。
比如，提起美國金融中心就會想到華爾街，提起倫敦金融中心就會想到金融城，提起北京、上海金融中心，大家會想到北京金融街和浦東新區。所以，中心空間和內涵發展，其實并不矛盾。
武漢去年的《區域金融中心空間布局規劃》提出，2030年武漢金融產業將形成“一心、兩核、資本谷”空間結構。這個規劃，實際上亦在進行一個物理空間劃分，形成功能區錯位發展，來打造金融聚集區。
《支點》：那么，在您看來，區域金融中心指標體系與評判標準是怎樣的？
方潔：綜合開發研究院院長樊綱每年都會領銜制定并“中國金融中心指數”，這個指數團隊走進武漢時，我們曾一起探討過區域金融中心的概念、內涵。
大家普遍認為，利用聚集來產生輻射和影響，是區域金融中心根本性內涵。基于這一內涵進行細分，其指標體系則至少包括以下四個維度。
第一是金融產業績效。主要包括金融業增加值、金融業從業人員、金融深度和金融寬度，這是金融競爭力的直接和綜合體現。
第二是金融機構實力。主要包括銀行類機構、證券類機構、保險類機構數量及規模，銀行、證券、保險機構國際化程度。
除以上機構外，大家所理解的金融機構外延和內涵也在與時俱進，如我們認為第三方支付就具備“金融”屬性。還有大量小貸、擔保、融資租賃、金融服務、財務管理、互聯網金融公司，也不斷增強著金融體系活力。
第三是金融市場規模。主要包括貨幣、股票、債券、黃金等市場，其中資本市場發育是金融市場規模和活躍度的重要體現，上市企業數量、市值是衡量金融市場規模的重要因素。此外，場外市場也日益成為金融市場的活躍性因素。
最后一個維度是金融生態環境。包括人才和商業環境，體現在教育、文化、醫療、基礎設施、專業服務、社會保障等方面，這是城市金融競爭力的解釋性因素。
不遺余力爭取全國易市場
《支點》：用以上指標來看，武漢具備哪些打造“中部金融中心”的優勢？
方潔：武漢金融業綜合競爭力在全國區域性金融中心城市中排名第八，在全國15個副省級城市中排名第六。在中部六省省會城市中，武漢無論金融產業績效、金融機構實力還是金融生態環境均穩居第一，已成為事實上的中部金融中心。
從機構實力看，目前除國有大行外，14家股份制商業銀行已有13家落戶武漢，另一家明年也會落戶；在漢法人金融機構數、外資銀行數都位居中部第一；33家金融機構后臺數更居于全國城市之首。
從市場規模看，武漢多層資本市場架構較為完善，主板、新三板、創業板等市場都有不俗表現，包括四板、五板市場也越來越活躍。
從生態環境看，作為“人才大市”的武漢，近年來金融生態環境不斷優化，已連續11年被湖北省政府評為湖北金融信用市，是國內金融風險安全值較高的地區之一。
盡管武漢金融業發展呈現加速發展良好勢頭，但我們也應看到，與北京、上海等全國金融中心金融業相比，武漢尚有較大差距，在全國提出建設區域金融中心第二梯隊城市中，還處于中間位置。
差距主要表現在：金融總量指標尚待提高，法人金融企業數量和實力有待增強，金融市場交易平臺建設還不完善，資本市場尚未得到充分利用，以及金融聚集度和功能區建設亟待優化等方面。
《支點》：我曾就區域金融中心問題采訪過樊綱教授，他尤其關注區域金融中心城市對周邊地區的輻射力。武漢的輻射力，能從哪些指標體現？
方潔：我所理解的輻射力，一方面是大家認不認可武漢，愿不愿到武漢來做業務。從這個角度看，分支機構開設數量這個“由外到內”過程便是典型指標。
另一方面，輻射力也包括“由內到外”，如武漢法人機構在外拓展業務和武漢金融市場吸引周邊資源來這里進行交易。
然而，全國性股票市場、期貨市場等，出于國家戰略及綜合權衡當地經濟社會發展水平等方面的考量，爭取起來較為不易。
但一旦設立，全國易市場就是地方金融的“制勝法寶”。鄭州在金融市場規模方面很多指標超過武漢，正是因為當地有“鄭州商品交易所”這個全國易市場――其能量遠非地方易場所可以企及。
對此，我們很早就在爭取全國易市場落戶，包括提出商品期貨交易所、華中柜臺交易市場、全國第三家證券交易所、國債期貨交易所、股指期貨交易所，但最后都以遺憾告終。
下一步，我們依然要不遺余力地爭取全國易市場。而當務之急，則是發展鞏固好已有的11家要素市場，拓展業務范圍、豐富交易品種、增強區域輻射力。
漢版金改方案已獲批
《支點》：較早提出“武漢2020年成為中部金融中心”的文件為《金改》方案（后更名為《專項方案》），這一文件審批時間較長的原因是什么？
方潔：我個人認為，一方面，近年中央區域發展戰略有所調整。黨的十后，改革發展的指導思想已由“單兵突進”轉變為“系統推進”，更多突出強調的是圈域概念，如長江經濟帶、一帶一路。
另一方面，當前金改仍面臨諸多技術和利益難題，牽一發而動全身，操作過程需做好頂層設計，不可一蹴而就。因此，中央對推進地方金改工作慎之又慎。
時至今日，方案獲批起因于各方面時機都已成熟。
首先，隨著長江經濟帶正式上升為國家戰略，武漢在長江中游城市群中的支點地位更加明確；其次，武漢在中部崛起中的核心地位也日益凸顯；第三，新常態需要靠創新創業拉動經濟發展，這一過程中科技金融力量必不可少。
而武漢自身，對金融業認知也進入了一個新的階段。
之前，武漢把金融業更多定位為經濟社會發展融資“工具”，十三五期間，武漢將把金融業提升到“先導和引領”作用。我們也在積極啟動十三五期間打造千億金融產業板塊行動計劃，全面提升武漢產業的金融化率水平。
此外，武漢科技金融一直走在全國前列，我們以金融服務武漢城市圈“兩型社會”和東湖國家自主創新示范區（簡稱“東湖示范區”）建設為主線，凸顯“科技金融”優勢，這也加快了方案獲批進程。
《支點》：我采訪了解到，近年國家層面更看重跨城市、跨省域的“城市帶、城市圈”等區域性規劃。將方案更名，是否也出于這類原因？
方潔：是的。為更加符合國家區域發展戰略，我們將方案進行修改后重新上報，并突出“武漢城市圈”概念。
這非但沒有弱化武漢作用，反而強化了武漢作為中部金融中心的目標定位：在武漢城市圈里，武漢地位和作用十分顯著，而方案更賦予武漢一個歷史使命――不僅要把自己做好，還要帶動強化輻射力。
以往，中國金融業在很多領域監管非常嚴格，包括金融機構設置分支機構都受跨區域管控，難以突破區域開展業務，這種輻射有時會受到一定制約。
而我們希望依托這一方案，推動武漢城市圈和長株潭城市群、環鄱陽湖城市群開展金融合作，研究三地法人金融機構在長江中游城市群經濟緊密區內設立分支機構并開展合作的可行性。
譬如，城商行按規定還不能跨省設立分支機構，但可否通過“科技金融服務中心”和專營事業部等形態有所突破；武漢農村綜合產權交易所這類要素市場，能否把外省周邊一些農村及涉農各類產權吸納過來，集中在武漢進行交易。
民營銀行獲外界青睞
《支點》：《專項》方案中，最具代表性的條款是什么？
方潔：在方案中，我們強調幾個方面結合：政府資金和社會資本，股權資本和債權資本，間接融資和直接融資，法人機構和分支機構，傳統金融和新興金融，線上金融和線下金融及前臺和后臺的結合。
具體內容上，有以下幾點：在完善科技金融組織體系方面，借鑒上海硅谷銀行的模式，在東湖示范區設立以服務科技型中小企業為主的民營銀行；積極發展資產管理、金融租賃、消費金融、汽車金融、企業財務、支付機構、保險法人公司和保險專業中介機構；探索以東湖示范區為主體，成立高新技術企業財務公司。
除此之外，還會大力發展互聯網金融，支持符合條件的機構依法發起設立網絡銀行、網絡證券、網絡保險和網絡基金銷售等創新型網絡金融機構；支持互聯網企業依托互聯網技術和線上線下資源優勢，發起或參與第三方支付、移動支付、網絡信貸、電商金融、眾籌融資機構和基于大數據的金融服務平臺。
創新融資渠道方面，我們會拓寬科技型企業多元化融資渠道，鼓勵社會資本投資科技型中小企業，促進科技成果轉化和產業化。
如設立新興產業創業投資引導基金，大力發展天使投資、創業投資、私募股權投資和產業投資；支持符合條件的科技型企業上市融資、再融資和開展并購重組；鼓勵和引導符合條件的科技型企業發行集合債券、集合票據、區域集優債、非金融企業短期融資券和私募債等。
在深化區域金融合作方面，我們將推動武漢城市圈金融信貸市場、票據市場、支付結算、金融信息服務、要素配置市場一體化。同時，探索長江中游城市群經濟緊密區金融合作。
《支點》：年初，您曾提到中部首家科技型民營銀行將由武漢多家民營企業主導并發起設立，不知目前進展到哪一步？
方潔：科技型民營銀行正在抓緊籌備中，按照工作進展情況，將在6月底向銀監會報送籌建方案。
根據籌建方案，武漢市民營銀行戰略定位是凸顯“物流金融”和“科技金融”主題，以現代供應鏈物流、垂直電子商務及科技型中小企業金融服務為特色，以互聯網技術為手段，借鑒互聯網金融模式，在物流行業實現商流、物流、信息流和資金流的“四流合一”，在科技創新類行業創新業務和管理機制，提升金融服務的質量和效益，在此基礎上推進股權多元化、公開上市等發展戰略，逐步打造成為區域性、特色型銀行。
從初步擬定架構來看，有三家民營企業作為主發起人，分別代表武漢最有優勢的三大行業――科技、物流和商貿，三家發起人占股比例達70%。
目前，籌建小組已設立完成，可行性報告已幾番論證，相關法律程序在完備中，組織機構和管理制度已建立，發起人也已簽署風險處置和恢復計劃意見書。
關鍵詞：農村信用社；服務創新
中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)08-0077-03
當前，農村金融服務供給與需求非均衡性已成為制約農村經濟發展的重要因素之一。加強農村金融服務創新，增加有效服務供給，提升農村金融服務水平，進一步助推農村經濟可持續發展，不僅是金融機構商業可持續發展的需要，而且是經濟金融良性互動的重要途徑。近日，筆者對荊門市農村信用社服務創新情況進行了調查和剖析，并對如何改進農村金融服務創新提出了若干建議。
一、荊門市農村信用社服務創新的現狀及特點
1.服務對象持續三農化。長期以來，荊門市農村信用社秉承服務三農宗旨，不斷加大三農貸款支持力度，三農貸款所占比重一直保持在90%以上。而其它貸款所占比重一直低于10%，這部分貸款主要集中在除農戶、村組集體、農村工商企業以外的其它非三農群體。
2.服務手段逐步電子化。自2000年以來，荊門市農村信用社先后自主研發了荊門市農村信用社縣轄電子聯行業務系統、農村信用社信貸業務系統和市轄范圍綜合業務系統；2003年以來在原省信合辦和現省聯社統一部署下，荊門市先后開通了湖北省農村信用社電子聯行業務系統、農村信用社信貸業務系統、無紙化辦公OA系統和湖北省農村信用社綜合業務系統，原有的自主研發的電子化項目停用，從而實現了全省業務辦理電子化，在此基礎上實現開辦了銀聯卡業務，方便了客戶異地存取款。
3.中間業務趨向化。中間業務以不占用資金、無風險、收益率高等特點，普遍受到銀行業金融機構重視。荊門市農村信用社受技術條件及人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業務開發上，一直集中于低層次的業務，主要品種有代農戶收電費、工資、代收稅款、保險、代財政發放農戶直補資金等，其中只有保險是收費業務，而其它業務均為無償服務。2005年、2006年和2007年的中間業務收入分別為37萬元、200萬元和655萬元，分別占當年總收入的0.16%、0.63%和2%。
4.信貸品種長期單一化。相對商業銀行豐富的貸款品種，農村信用社的貸款品種長期保持單一化，其主要產品仍然局限于農戶小額信用貸款和聯保貸款、農戶抵質押貸款等少數品種上，難以滿足廣大農戶、農村個體工商戶和私營企業日益增長的多元化、多層次的貸款需求。而且由于農戶聯保貸款實際運行中存在的高風險性，荊門市許多農村信用社已停辦了此項業務。
5.市場營銷保持粗放化。近幾年，農村信用社在市場營銷方面做了一些探索，但無實質性進展，如在利率的制訂上，很多信用社憑借其壟斷地位不區分客戶風險類別實行一浮到頂的利率政策；貸款手續不論黃金客戶、普通客戶都實行統一的貸款操作流程，使得部分黃金客戶在發展壯大后，放棄對信用社的選擇。
二、農村中小金融機構服務創新面臨的主要問題
受多種因素影響，農村信用社目前所進行的金融創新，不論是從科技含量還是從實際應用來看，都處于相對較低層次，基礎性金融創新少，一般性外延式創新比較多，產品創新的作用僅限于原有產品功能的延伸、改進和增量變化，對市場的實質性影響有限。所以信用社進行金融創新還面臨著許多困難和問題需要解決。
1.創新理念落后。一是三農界定過窄，束縛了服務對象拓展。農村信用社的市場定位是農業、農村、農民。農業是相對服務行業、工業提出來的概念，主要指農、林、牧、副、漁；農村是相對城市而提出來的一種區域性概念，主要指鄉鎮及以下區域；農民是相對工人、知識分子、其它社會階層提出來的概念，主要指從事傳統種、養、加行業的人員。按照以上定義，許多農村信用社將服務對象理解為這三個概念的交集，即同時滿足產業概念、區域概念和服務對象的身份概念。[1]對三農概念理解的狹隘性，使部分信用社認為服務三農就是僅僅支持從事傳統種、養、加產業的農民，而其它為農民服務的個體私營組織、工商企業、個體工商戶、國家公職人員等不是信用社支持對象。二是經營以自我為中心，服務質量提高緩慢。信用社以“我之不變”消極應付“他之萬變”，市場方向性差，忽視市場需求。如在貸款期限制定上并不是根據客戶的實際需要來確定，而是根據考核的需要(保年初貸款余額或實現當年到期貸款利息收入計劃)來安排貸款期限；為了防范風險，貸款手續越來越繁瑣，許多客戶因此耽誤了商機。[2]
2.創新基礎薄弱。一是農村金融產品還處于初級階段。從國內外商業銀行金融創新的實踐來看，金融創新常以已有的產品為基礎，使金融工具的若干特性(利率、期限、對象、收益、流動性、數量大小、信用風險、國家風險、可買賣性等)在原有產品的基礎上進行重新“捆綁”，可以說，新工具的創新常有賴于舊工具的支持，如果沒有先前的創新，后來的創新很可能就有困難。多年來，農村信用社一直以傳統存貸業務為主，在金融工具創新上，也只是近兩年才開始，所以開發新的金融工具的基礎還相當薄弱，比較困難。二是農村的金融市場建設滯后。現代金融產品的創新，通常借助于資本市場、保險市場和擔保市場，銀行業務證券化和金融混業化趨勢已成為金融創新的主要方向。沒有完善的資本市場、保險市場和擔保市場，金融創新難以取得實質性突破。當前，農村的這些金融市場在荊門來說幾乎為空白，借助于外在金融市場進行創新難度較大，成本較高。三是農村金融從業人員整體業務素質相對不高。對新產品、新業務的開發、營銷缺乏智力支持。四是科技建設滯后。科技創新是現代金融創新的基礎。但長期以來，由于農村信用社管理體制不順，科技建設各自為政，沒有形成全國的統一網絡和力量，很多地區的網絡建設與商業銀行相比還處于起步階段，不論是硬件投入還是軟件投入，距離現代化的網絡建設還有很大的差距。
3.創新成本較高。一是農戶對金融知識了解不夠，增加了新產品推廣難度。如近幾年，荊門市農村信用社為了方便農戶，創新了財政發放直補資金業務，此項業務為免收費業務。當財政直補資金一到，信用社就按財政提供的農戶名單給其開戶上折，以方便農戶隨時支取，平均每戶僅有幾十元錢，最多也不超過300元錢。然而每到直補資金發放期間，平均每天成百上千的農戶一起涌到信用社支取直補資金，有時把信用社營業室圍的水泄不通。此項業務不僅留不住資金，而且還要為此支付工本費、勞務費，甚至影響到其它業務的正常辦理。二是ATM機運行成本較高。自2007年9月份以來，荊門市農村信用社已陸續在各縣城區和經濟發達鄉鎮上線10臺ATM機。平均每臺機子的月均維護費用在1200元以上，平均每臺日均辦理業務量僅為20筆。三是網絡建設費用重復支出。如前所述，荊門市從2003年開始加大計算機網絡建設力度，先后投入了80多萬元資金開發了信貸業務綜合系統和綜合業務系統，省聯社成立后，要求各聯社出資建立省聯社計算機網絡中心及開發信貸業務綜合系統，由于荊門原先開發的軟件版本與現在的版權不相容，只能停止使用，造成極大浪費。
4.創新機制缺失。一是沒有成立相應的金融創新組織。在各級聯社，沒有建立研發金融創新的專門組織，服務創新往往分散于各業務科室，橫向聯系性差，專業性不強，服務創新往往被視為非重要業務。二是沒有完善的金融創新激勵機制。對于各級聯社及高管的考核和發展規劃，其重點往往是存貸款、利潤等指標，而對于金融服務創新往往不給予考慮，金融服務創新長期得不到應有的重視，導致農村信用社的金融服務一直處于低水平。三是競爭動力不足。在荊門的農村市場，農村信用社的各項業務基本處于壟斷地位，在缺乏競爭壓力的情況下，既使進行金融服務創新，對其業務市場份額也不會有太大影響。[3]
三、加快農村中小金融機構服務創新的對策建議
1.更新創新理念。一是樹立客戶為中心的理念。改變傳統的以自我為中心的經營理念，摒棄進行金融創新就是控制風險而忽視客戶需求的做法，正確處理風險控制與優質服務的關系，防止顧此失彼。要通過金融創新，實現業務流程更大限度地為客戶提供多元化、個性化的增值服務。二是改變傳統狹隘“三農”觀念，擴大服務對象支持范圍。今天的“三農”概念內涵十分豐富：農民不僅指與士地打交道的人，而且亦工亦農、亦商亦農、離土不離鄉、離鄉不離土的都是農民。農業的外延也在不斷拓展，除了傳統的農、林、牧、副、漁，還包括為農民、農產品提供服務和加工的企業和組織。而農村經濟的范圍幾乎涵蓋了縣鄉經濟中的幾乎所有經濟成分。“大農業”觀念確立后，服務三農的天地和空間就擴大了許多，有利于深化原有的金融服務，發現新的市場機會。
2.加強組織制度供給。競爭是企業活力源頭，要通過在農村增加多種形式的金融組織來激發農村中小金融機構的服務創新意識。一是加快在農村地區推進村鎮銀行、貸款子公司、資金互助社的試點、推廣。二是郵政儲蓄銀行要加快資產業務創新，盡快讓貸款業務的開辦取得實質性進展。三是在經濟相對比較發達的農村地區可以設立證券、保險等代辦點或營業網點，方便富裕起來的農民投資理財。四是由財政出資組建農村信用擔保機構，著力解決農民貸款抵押擔保難的問題，但應明確只對因自然災害造成損失的貸款承擔連帶責任。
3.加強城鄉金融機構的溝通合作。商業銀行在金融服務創新方面的能力強于農村中小金融機構，但他們在城市所面臨的競爭要比農村中小金融機構激烈的多。而且農村金融市場發展前景廣闊，加快城鄉金融溝通合作，進行優勢互補，對于促進農村經濟和金融機構持續健康發展具有重要戰略意義。一是具備條件的商業銀行可以參股、控股或收購農村中小金融機構，拓展其服務領域。二是農村中小金融機構要積極向商業銀行申請轄內沒有、自身不經營、客戶迫切需要的金融業務、產品，充分利用縣及縣以下地區各類銀行業機構的服務網絡資源，同時又發揮商業銀行的功能和產品優勢，形成金融合力，為農民提供更多的金融產品和服務，有效緩解農村金融機構產品單一、不能滿足農民群眾需求的現象，切實提高對農村地區的金融服務水平。
4.加強金融基礎知識普及。只有首先提高農民對金融知識和金融產品的認知程度，才能擴大農民對金融服務的需求，從而推動金融機構服務水平的提高。因此，在農村地區普及金融知識是當務之急。充分協調發揮地方政府、鄉村政府、銀行業金融機構、地方團組織、媒體等各方面的作用，開展“送金融知識下鄉”活動，普及農村金融基礎知識。重點開展支付結算、銀行卡應用和推廣、利率政策、信貸手續等農民普遍關心的金融法律和業務知識宣傳，幫助農民了解、掌握和熟悉金融業務，提高金融業務透明度和普及率。
5.加強農村金融產品供給。一是進一步拓展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，對小額農貸在貸款對象、用途、額度、期限等方面進行延伸和拓展。二是積極嘗試開辦個人委托貸款、打工貸款、住房抵押貸款、流轉土地承包經營權抵押貸款、消費貸款等多種信貸業務，滿足農民個性化、差異化的金融需求。三是適應農村經濟發展變化的要求，大力發展結算、信用卡以及理財服務等以手續費為重點的中間業務，為客戶提供優質、高效的服務。
6.加強農村金融機構經營機制的創新。一是要加快建立統一、跨專業和業務條線的產品研發和管理部門，提高協作效率和創新質量，為深入、有效開展金融創新活動提供組織和體制保障。二是從人才和隊伍建設著手，切實加強創新能力建設。注重人才培養，提高專業人員素質，形成專業的創新隊伍；完善績效考核機制，加大對部門和員工自主金融創新產品研發、推廣獎勵力度，激發員工金融創新積極性。
7.加強科技建設。盡快理順農村信用社管理體制，統一規劃和開發全國農村信用社計算機網絡，減少重復建設和投入。在目前的情況下，可以依托全國農村信用合作協會，將農村信用社計算機構網絡建設外包，或在全國范圍內組織信用社計算機網絡建設的精英，聯合開發建設農村信用社計算機網絡，實現農村信用社網絡建設全國化。
參考文獻：
[1] 龔柏成，黃誠.當前農村信用社發展的瓶頸制約及戰略研究[J].海南金融，2006，(12).
2016年過半，這是互聯網金融被寫入“十三五規劃”的開局之年，也被稱為監管元年。隨著監管不斷收緊，一個新興概念“Fintech（金融科技）”正在不斷受到市場的追捧。近日，包括宜信、積木盒子等在內的多家P2P網貸平臺先后宣布轉型為金融科技公司，“金融科技”一時間成為互聯網金融行業熱詞。
7月17日至18日，全球最具影響力的金融科技峰會朗迪峰會（LendIt）在上海舉行，這也是該峰會首次落戶中國。美國第二大P2P平臺Prosper，英國排名前列的網貸平臺Zopa，世界普惠金融之父尤努斯創立的格萊珉銀行，智能投顧先鋒公司Betterment，國內P2P行業巨頭宜信、諾遠控股、點融網等眾多全球范圍內的金融科技、普惠金融行業代表性企業均派出創始人或重要決策者與會，共同探討中國金融科技的探索機遇與發展前景。
分析“金融科技”日漸受互聯網金融公司追捧的原因，中國人民大學金融創新與風險治理研究中心主任楊東認為主要源于兩方面：首先，科技公司與互聯網金融公司受監管的模式不同，互聯網金融公司要受到銀監會等監管機構的管制，而科技公司則不需要。因此，互聯網金融的監管比科技公司更加嚴格，從互聯網金融公司轉型到科技公司是規避監管的一種方式。
再者，科技公司與互聯網金融公司的營運模式不一樣。互聯網金融公司主要依靠放貸和借貸人之間的利差盈利，而科技公司是通過向客戶提供技術、平臺和服務來賺取服務費。近年來，國內多次降息，互聯網金融公司也受到挑戰，被迫轉型。
壓力還源于搶食市場的互聯網巨頭們。目前，阿里、京東、百度、網易、騰訊等互聯網公司都成立了自己的金融服務集團或事業部，憑借互聯網公司流量、平臺、技術等優勢，開始布局金融科技生態鏈，成為市場頗具競爭力的角逐者。
阿里：國際化和農村路線并進
螞蟻金服在今年4月份引入45億美元的B輪融資，估值達到600億美元，這不僅是螞蟻金服今年最重磅的消息，也成為整個互聯網金融行業最受關注的事件之一。當然，除了進軍資本市場，2016年上半年，螞蟻金服重在國際化和進農村兩大布局。
在國際方面，螞蟻金服曾對外宣稱，未來10年60%的用戶將來自海外目標。為達到這個目標，螞蟻金服在國際化道路上開始“買買買”，投入絲毫不手軟。繼去年9月花巨資投資印度最大移動支付和商務平臺Paytm之后，今年6月，螞蟻金服亞洲再落子，將收購泰國在線支付服務提供商Ascend Money 20%的股份。
另一方面，螞蟻金服進軍農村的步驟始于今年1月。2016年1月，成立農村金融事業部，據說農村已成為螞蟻金服的三大戰略之一。2016年3月，在支付寶已占據國內在線支付領域半壁江山之后，螞蟻金服推出了“千縣萬億”計劃，將支付寶服務下沉，希望在3到5年時間里在全國1000個縣進行合作，使支付寶成為縣級城市政府公共服務平臺。
可以說，2016上半年，螞蟻金服將國際化和進農村定位為兩大重要戰略，以支付寶為依托，全面加速互聯網金融全生態的布局。
京東金融：重在消費金融和科技金融
一直強調對標螞蟻金服的京東金融，2016上半年的側重點與螞蟻金服則有一定差異，將戰略重點仍然放在了消費金融和科技金融兩大方面。
依托京東電商平臺，“白條”一度成為京東金融戰略級明星產品。今年以來，“白條”進一步從線上延伸到線下，開始拓展到線上線下的各類消費場景，包括旅游、在線教育、租房、裝修等。另外，繼白條之后，京東金融又推出現金借貸產品“金條”，直接對壘螞蟻金服“借唄”，開始向個人信貸業務進一步拓展。
京東金融一直強調其科技金融的定位，在去年投資美國的大數據公司Zest Finance后，又在近期宣布，將與Zest Finance成立的合資公司。今年1月，投資國內大數據服務公司數庫，數庫將為京東金融旗下的京東錢包APP、京東金融APP等產品提供資訊和數據支持。
從目前來看，由于京東的電商業務一直難以扭轉其虧損的局面，正逐步將戰略發展重點轉移到京東金融。無論是對標螞蟻金服打造金融產品矩陣，還是逐漸加速對外投資布局，京東都希望打造建立一個新金融生態，依托金融業務實現未來發展。
網易：圍繞金融科技布局
網易作為一家老牌的互聯網公司，一直以低調賺錢的姿態存在。近期，股價大漲市值破250億美金的消息使這家公司再次受到關注。眾人這才驚覺，除了門戶網站、郵箱、游戲、音樂、在線教育等，網易的觸角已經延伸到電商、互聯網金融等領域。2016年，網易在互聯網金融領域的布局同樣可圈可點。
自從去年5月份成立網易金融事業部后，主要在金融科技領域頻頻發力。在今年3月份，網易金融在行業內首先成立了大數據實驗室。目前，網易金融正在圍繞大數據實驗室進行核心技術能力打造，未來將實現金融標準化的技術能力輸出，創造一種獨特的網易系金融生態。
另外，網易金融實行“走出去”戰略，開始與頂尖科研力量和國內領先金融機構的展開合作。6月，網易金融與國內頂尖學府清華大學達成了戰略合作，雙方將在智能金融和大數據領域展開合作，希望能為國內的金融科技之路帶來一個更為規范和體系化的產業路徑。
2016年是網易金融重點發力的一年，提出定位――專注于服務2億新中產人群的金融科技公司，從而圍繞金融科技進行全方面的布局，旨在打造獨特的網易系金融生態。
有業內人士表示，從互聯網金融行業的發展趨勢來看，已經從簡單進行渠道對接的“1.0時代“，進入到以后端核心金融科技為代表的”2.0時代“，金融科技將是未來互聯網金融等創新型金融服務持續升級、提升競爭力的關鍵性驅動力。
諾遠控股董事長兼首席執行官韓學淵接受采訪時表示，金融科技在金融創新過程中所起的巨大作用已日益顯現，但其概念本身更多偏向于強調科技這個手段。國內互聯網金融行業在競相擁抱金融科技的同時，應該清楚互聯網金融的本質依然是金融，風險管理依舊是需要關注的核心問題，不能因為過分強調科技而忽視了金融的本來面目，從而引發風險。
央行條法司副司長劉向民日前明確指出，應劃清互聯網金融和金融科技的界限。金融科技不直接從事金融業務，主要與持牌機構合作。對此應拋開表面屬性，從業務模式出發進行“穿透式”監管。
普惠金融概念最早由聯合國于2005年提出，受到中國社會的高度重視和大力推廣。經過十多年的發展，中國普惠金融取得了豐碩成果，還涌現出了諸如國家級蘭考普惠金融改革試驗區、各地市自主普惠金融試點等試點基地，但同時也面臨著一些問題。本文將盡可能全面地分析普惠金融在中國發展的特點和問題，并提出發展策略。
政策和技術驅動普惠金融發展
1.上下高度重視。貧困縣域發展問題以及“農村、農民、農民工”問題是目前中國全面建成小康社會必須破解的主要問題。普惠金融作為新型金融發展理念，兼具公平和效率的特點，在縣域推動改革，讓金融從重點支持“陽春白雪”轉向同時關心“下里巴人”，讓那些傳統金融難以惠及的弱勢群體、落后區域也能獲得普惠金融的“陽光普照”，對于金融更好地服務縣域經濟發展、破解當前中國貧困縣域發展問題都具有重大意義。
其實，早在2005年聯合國首次提出普惠金融概念以前，小微企業和農戶的貸款問題就已經在中國受到高度重視，中國政府在政策上已經廣泛提出了加大對小額貸款和面向農戶貸款支持力度等要求，適逢普惠金融概念的提出，從一開始就受到中國上下的一致關注和支持。
2.與扶貧攻堅相互契合。中國提出確保到2020年所有困地區和貧困人口全部脫貧，金融作為其中的生力軍，始終是各級政府扶貧攻堅部署中不可或缺的角色。在這個基礎上，普惠金融作為金融中最重視貧困問題的一個金融概念，更加受到人們的關注，各地的扶貧工作在實踐中都很自然地與普惠金融發展結合起來，以期能發揮出普惠金融在扶貧中的作用。
3.運用科技金融。中國普惠金融發展過程中，在運用手機、微信、網上銀行、自動設備等領域發展迅速。以蘭考普惠金融試驗區為例，在征信系統方面，通過研發“企業非銀行信息系統+農戶信用信息系統+人民銀行征信系統”這樣的新型信用信息系統，進一步擴大了對小微企業、新型農業經營主體和農戶等相關信息的收集；在支付系統方面，通過“普惠金融一網通”微信號，將有關社保、醫保、水電煤氣等公共事業繳費渠道和有關涉農補貼渠道納入；在硬件環境方面，設置惠農金融便利店、助農取款點、刷卡設備、點鈔機、自助銀行等現代化設備，工行還通過增加網點渠道投入、智能設備的布設，打造縣域智能化銀行。
4.探索發展模式。中國不僅重視普惠金融發展理念的傳播，也非常重視普惠金融的模式探索，已有多個地區提出開展普惠金融的試驗或者試點（如表所示），先通過“試”的方式，摸索經驗，力求探索出符合國情的普惠金融發展之路。
中國普惠金融發展中存在的問題
1.普惠信貸領域創新不夠。目前，金融服務方面的普惠金融改革開展得比較快，而在普惠信貸方面的業務開展得還不夠，沒有形成很好的業務渠道，缺少普惠信貸風險控制方面的模式和經驗。
普惠金融提倡為所有社會成員提供金融服務，而不受身份或經濟條件的制約。社會個體對金融資源的占有程度很大程度上決定了其創造財富的能力和改善經濟狀況的可能性，因此， 應設計一套正義的制度來保障金融資源配置的公平性。但是現實經濟生活中金融資源的配置偏向富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者不能獲得正規金融服務，結果必然會加劇貧富分化。
從貸款細節來看，對財務狀況較差的群體而言，不是金融機構不愿意從他們身上“掙錢”，而是因其風險承擔能力和信用還款能力較低，金融機構面臨更高的成本和壞賬風險。對財務狀況差的群體投資次數多了，傳統金融機構會得不償失，所以很少有金融機構愿意為這類人群提供貸款服務。普惠金融強調的應該是更多地向薄弱領域傾斜，有必要進一步探索金融企業分配一定的精力和資源專門來支持就業、創業和小微企業等薄弱領域。
2.弱勢群體消費者保護方面有待進一步加強。一方面，金融業務、產品眾多，有的還比較復雜，金融消費者要清楚地知道自己的權益（比如知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利）非常不易；另一方面，涉及金融業務的糾紛案件也較多，包括存在一些誤導甚至詐騙。弱勢群體因為知識欠缺、識別能力不足等原因，遭遇的這些問題尤為突出。如何專門針對弱勢群體，開展這方面的普惠金融工作，有待進一步探索。
3.風險防控面臨挑戰。風險問題是發展普惠金融面臨的共性問題。在經濟新常態下，隨著經濟增長動力轉換，相當一部分產能過剩產業的企業將被市場淘汰，金融機構的隱性風險將逐漸顯性化。同時，產業在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經濟主體、商業模式、新興產業處于轉換成長期，各方面的不完善導致信貸風險較高，發展普惠金融面臨的風險考驗將更加嚴峻。
4.如何兼顧效率與公平。普惠金融不僅強調公平，也強調兼顧公平和效率，沒有效率或者盈利稱不上普惠金融。從盈利的渠道來說，普惠金融注重的是通過降低交易成本和控制信貸風險等手段提高業務的盈利性。適當的盈利水平是普惠金融得以持續發展的基礎，對盈利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融的發展。
有關普惠金融發展策略的建議
1.可持續發展策略。如何實現普惠金融的商業可持續發展至今仍然是一個世界性難題，中國普惠金融的發展必須探索出一條在開展普惠性金融業務和追求商業可持續之間平衡的特色發展之路。同時，各家銀行應該建立跨行跨部門的信息平臺，整合各金融機構的普惠金融業務，合作開展業務，避免資源浪費。
做項目策劃，總是策劃團隊直接與客戶合作，經過溝通、調研、分析、提案、論證、執行等程序，完成客戶交給我們的任務。而這次合作，我們卻是受交通銀行西安分行的廣告公司陜西四海廣告裝飾公司的委托，來完成這項工作，這在今天市場策劃研究機構的策劃史上還是頭一次。
但也反映了兩個問題，一是廣告公司必須具備超前的服務意識，原來的廣告公司僅是聽到風吹草動，馬上匯集到一塊，如同蒼蠅般的盯住客戶，比關系、比回扣、比價格，能比方案已屬不錯，這是國內廣告公司的劣根性。真正的服務應該是超前的，想顧客所想，急顧客所急，在適當的時候推出早巳備好的精美套餐，這才是廣告業競爭力之所在，正如老駕駛員要達到人、車、路的和諧，廣告公司也應如此．自己、客戶、市場融為一體，超前于客戶一步或半步為客戶做準備；第二個是為交通銀行西安分行感到幸運，能與這樣的能替自己超前著想的廣告公司合作．既是競爭的結局，也是萬幸之合作。
我們接受的課題是：為西安交通分行推出的金融超市做品牌推廣策劃。
背景分析
加入WTO，我國的金融企業感到了前所未有的壓力．花旗、匯豐等國際上的銀行業”大鱷”已經開始在中國攻城掠地．中資銀行紛紛感到困惑．誰動了中資銀行的奶酪?如何和外資銀行展開競爭?
當網上最早報道某中資銀行的優質客戶轉移到了匯豐銀行的時候．我便寫了外資銀行靠品牌和服務搶走了我們的飯碗的文章。國內金融企業老總們應該有同樣的感受，于是大家紛紛走出國門學習．學習外資銀行貼心貼身個性化的服務、學習人家標準化的管理、學習人家金融產品的組合營銷。
一夜之間．在中國上至北京、上海，下至二三線城市，紛紛出現了大大小小、裝飾華麗的金融超市。于是乎，你做廣告宣傳你的金融超市，我做活動推廣我的金融超市．而老百姓卻并不買賬。大部分消費者僅僅勉強記住了金融超市這個概念，至于是哪家銀行的金融超市就沒概念了。
表面上咱們也有了金融超市，但實際上通過我們調查，金融產品在金融超市的交易量少之又少．超市功能使用率僅為3596，很多為顧客理財的功能根本就沒有發揮出來。銀行方面的人又很茫然，為什么會出現這種情況呢?
為什么不站在顧客的角度上考慮考慮這個問題呢?看看我們的金融超市吧，表面上溫馨、方便、快捷，可總有說不出的別扭。舉一例來說明，有時候我也到北京的金融超市辦些業務，發現敬業的、年輕的、魁梧的、兩眼有神的保安始終拿著警棍不停走動，當發現有人呆的時間比較長時．馬上會不時的掃你幾眼。我業務辦得始終很快，總怕那哥們把我當搶劫犯對待了。你想，這能讓人舒服嗎?
再看看上海的花旗、匯豐等外資銀行，和藹可親的導購人員、自然而又親切的服務、快捷的辦事效率、豐富的金融服務品種，那才是真正的金融超市。
而咱們做得是形似而神不似。
交通銀行西安分行推出金融超市，如果仍是照搬、照抄．不求創新的話，怎么能吸引消費者呢?
我們的思考
現在的企業經營、市場推廣活動，很多企業都習慣于學習、引用、借鑒。有時候大家會陷入一種誤區，就是照搬著抄。殊不知只有適合自己的才是最好的．大家去青島某知名企業學習是對的．但完全搬過來用，就不是財富了，而有可能是陷阱．有可能會讓自己深陷其中。
不斷引進和吸收先進企業的理念和工作方法的同時，根據自己的產品或服務，結合企業的實際情況，設計出一套適合自己實際的模式，加以運用和推廣．那才是硬道理。人家的永遠是人家的。
對交通銀行西安分行的項目，我們做了細致的分析：做品牌是必要的，金融超市是個泛用的概念，交行要做．不能簡單沿用這個名稱。
獨創一個概念!獨創一種推廣方法!
――打破金融業常規，為金融超市另起一個名字，并推廣張揚他．―：能避免與其他金融超市的類同；二能找到定位理論中“第一”的感覺； ――打破籠統服務概念，提出具體的服務細節并執行到位，一是真正將服務落到實處；二是以服務特色來吸引顧客，做好金融產品營銷； ――做出品牌規劃； ――讓交行金融超市變成顧客的情人，達到吸引消費者眼球和吸引消費者參與的目的；
我們為新生兒取名為“藍金”
我們的說法是：
黃金是世俗之金
白金是富貴之金
烏金是稀有之金
藍金是知識之金同時，藍金通過諧音還可有”攬金”的意識，為顧客理財，當然要幫顧客攬金了。我們要打智慧和知識之牌，現在進入到知本時代，咱們也趕趕時髦： (藍)攬金雅俗共賞，易懂易記。
品牌規劃還有更多的內容。我們要做到麥當勞、肯德基的效果，以后還要輸出理念、系統和品牌管理技術，達到多個目的。我們要做中國金融界第一家品牌運作的金融超市。
于是，我們進行了更多的創意和設計。藍色作為標準色．一藍色本身就是交通銀行的標準色．二是藍色給人的感覺非常博大和有科技感。藍色意味著靠科技、依團隊、服務為顧客帶來財富。
在此基礎上，我們做出了理念領先、構筑藍色文化；行為規范、夯實藍色精神；突出形象、張揚藍色文明的一套藍金品牌的CI系統，其中吉祥物我們設計的是藝術化的阿里巴巴教授，阿里巴巴是阿伯國家掌握財富的神秘人物，阿里巴巴掌握了金融理財知識之后，又來為大家服務，容易讓大家產生貼切的聯想，便于消費者接受。
為每個人配一個微笑的
理財秘書
―個生動、形象、貼切的廣告語會給品牌推廣帶來事半功倍的效果，藍金的廣告語，我們提出以下方案：給每個人配一個笑容可掬的理財秘書，她將為您精心理財，讓您輕松受益。這個提法馬上得到了交通銀行西安分行行長的贊同。
顧問始終給人的感覺是高高在上的，顧上就問，那顧不上呢?因此．交通銀行西安分行金融超市在提供理財顧問的同時，將顧問變成秘書，而且必是笑容可掬的。
你別害“休”，藍金金融超市讓您在休閑中理財，24小時掌握金融動態，為您精心理財，讓您輕松收益。
我們設計了一些貼近大眾，可以印在宣傳單頁上的廣告語：
――藍金金融超市
――您的生活，藍金服務
――我的母雞，您的蛋，我來服務，你賺錢
――藍金金融超市，您的財產保育員
――攬金的感覺真好
金融產品；營銷策略；生命周期
[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0035-01
我們所說的金融產品就是指金融企業通過精心設計選擇的金融工具和與之相配套的金融服務而向客戶提供的能夠滿足其需要的某種金融性運作理念。從此金融產品的概念中不難看出：金融產品=金融運作理念+金融工具+金融服務。金融運作理念、金融工具和金融服務是金融產品的3個組成要素，三者構成金融產品的有機整體，缺一不可。金融企業應當密切地注意和研究客戶的需要變化情況，并根據客戶的需要的具體內同不斷地開發新的金融方式，并設計新的金融工具，提供周到的服務，使企業立于不敗之地。開發并運用金融產品的主要目的有兩個方面：其一是滿足客戶的新的金融需求，如轉移或者降低風險，增加更多的獲利機會，減少機會成本，預防信用危機，更多的安全保障或便利性和投資組合最佳化等；其二是適應金融企業本身發展的需要，如增強競爭和適應能力、改進服務質量，提高企業聲譽，獲得充分的發展機會，創造信用，提高企業的運營經濟效益等。這些方面是企業不斷進行產品創新的根本動力。
一、金融新產品的開發
客戶或消費者的需求是產品的核心概念，新產品的開發從根本上講，還是應該從客戶對金融產品的心理需求著手。從這一方面講，金融應該不斷地研究客戶的需求機構與具體內容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化動態。
同行的競爭者是企業市場的重要成員之一，其一舉一動都可能改變市場的格局并對本企業的利益構成影響，所以企業應當隨時注意主要競爭對手的行動，特別是其新產品開發與投放行為，并及時地組織力量進行研究和跟進。當今的許多金融新產品是在新科技的推動下，通過激發客戶的潛在需求，更新金融服務方面而產生的，特別是電子技術的發展對金融業的推動更有革命性的作用，運用各種先進的技術對金融企業的生存與發展至關重要。所以，金融新產品開發必須注重新技術的發展與應用動態，以向各類客戶提供新的高效、快捷、方便與經濟的金融服務。
二、金融企業產品生命周期營銷策略
金融產品從投放市場開始到被淘汰而退出市場的全過程所經歷的時間稱為金融產品的生命周期。通常根據銷售額和銷售增長率的情況將這一過程劃分為投入期、成長期、成熟期和衰退期4個階段。
影響金融產品的銷售量的因素很多，其中就金融企業而言，微觀環境包括金融企業發展戰略、經營理念等等。金融產品是專業性比較強的產品，所以在面對消費者的時候，消費者的認知水平和能力在很大的程度上也會影響金融產品的銷售額。從以上種種的影響因素看來，不管金融產品處在生命周期的那個環節，都可能存在比較大的波動，從這一個意思上講，只是靠銷售額和銷售增長率來斷定產品處在那個階段稍顯不理智。在下面的表格中，簡要的陳述了金融產品生命周期各個階段的特點和相應的營銷策略。
表一：金融產品生命周期各階段的一般營銷策略
[1]徐晟編著.金融企業營銷理論與實務[M].清華大學出版社,2008年4月.
[2]許建生主編.金融商品營銷[M].四川大學出版社,1995年.
[3]孫國輝,李煜偉.金融企業營銷管理[M].北京大學出版社,2008年5月.
[4]王方華,彭娟編著.金融營銷[M].上海交通大學出版社,2004年12月.
作者簡介：
科技與金融的關系：未必是融合
通過知網或類似的期刊搜索引擎，可見很多以科技與金融融合為題的文獻。但追溯當年較早提出并大力推動科技金融專項工作的時任科技部副部長李學勇公開講話中大量使用的卻是“科技與金融結合”。雖然大可不必過多糾纏“融合和結合”是緣于作者的用詞刻意還是輕率，但從語義上理解融合和結合的差距，可能在不同程度會影響到科技金融的遵循路徑和實踐取向。
首先，融合的語義是存在形態的一體化，一般體現為交融混合。而科技和金融實際是分屬于不同產業（行業）特征和表現形式的兩種資源向量，更可能是一種匹配或疊加關系。也正由此，在監管層面才會有所謂的“部際協調”機制。
其次，相對于傳統金融或間接金融手段，多數科技型企業（尤其初創型）作為無抵押無擔保無信用記錄的“三無企業”，受到可操作性限制，其融資渠道主要集中在近些年來規模暴增的股權投資中。在現實中，大多數投資者尤其是務投資策略是游離在產業之外的，在股權投資中一般遵循“不控股”原則，一般情況下不會介入和參與企業的實際經營活動，以此保護經營團隊和研發隊伍（專利持有人）的專業性和積極性，且是“為了退出的投入”。對于投資人而言，在投期間，迫于需要，因持續追加投資直至自身“融合”成了被投企業的總經理，常常等同于宣告投資失敗。
最后，金融與科技更多是在不同階段分分合合的關系轉換。如果分工明細是人類文明進步的標志之一，那么交互跨界偶趕時髦尚可，更可能導致錯位混亂，“電影散場各回各家”“不串行”才是常態。金融與科技，各行其是、各安其責才是最佳的角色感。如此，才最有益于維持投資人的金融屬性和經營團隊的科技創新空間及意志。
科技金融的范疇演化：可能超越產業瞄向
早年，有學者曾將科技金融置入產業金融的范疇進行了比較貼切和系統的分析研究。認為產業金融作為一項系統工程，可以承攬和勝任科技創新的商業模式全程演進：（1）提供一套解決方案，構建產業發展的金融服務和支持體系。（2）構建兩方共贏機制，為技術和資本指引最有效率的利益歸宿。（3）參與三個階段，即前期的資金融通，通過資源的資本化解決資金的融通；中期的資源整合，運用融通資金培育核心能力，通過核心能力整合社會資源。后期的價值增值，在整合資源的基礎上創造價值，通過資本運作放大價值。（4）實現四項資本化，包括資源資本化、資產資本化、知識產權資本化、未來價值資本化。
對此，另有學者質疑“高新技術產業”的命題本身需要證偽。佐證以紡織業，作為傳統產業，以納米技術織造的服裝顯然沖破了原有的產業界線。更有甚者，多年來孜孜以求、傾力扶持的一些高新技術產業，諸如多晶硅及太陽能板等，很快淪為重復建設、過剩產能、低端徘徊、庫存積壓的整頓對象。按此，科技金融的產業瞄向便有了含糊的味道。無獨有偶，曾一度高歌猛進的科技銀行申辦進程，也以開辦特色業務的科技支行等形式暫時權宜折中。
我們對是非暫且不論，當時作為一種積極應對，很多地方政府因地制宜，以金融地理的視角進行延伸，另外提出了藍色金融、綠色金融等特色概念。時下風起云涌的“特色小鎮”、科技金融小鎮理所當然地占了一席之地。作為一種園區服務經濟的平臺模式，小鎮成了最得心應手的集成和凝練環境、土地、資金、政策、人才等資源組合的抓手和形式。為此，國家發改委和國家開發銀行聯合出臺了以開發性金融支持特色小鎮（城）的專項政策。
金融科技：與科技金融同等顯要
科技金融是金融對科技創新提供的服務和支持， 可有效推動新成果新技術的產業化，提升科技貢獻度。金融科技（Fintech）則是科技在金融服務領域的創新性應用，可顯著提升金融業的核心競爭力。其要義是，利用新興技術改造和創新金融產品和業務模式，緩解信息不對稱問題，以此進行信用創造、資源配置、風險管理，并提高支付清算的效率等。金融科技本身并未改變金融的本質，但可以擴大金融服務的對象、提高金融服務的效率。
其中，最受關注的區塊鏈技術應用所催生的區塊鏈金融，具有自定共識規則、自動實施規則、用技術信任加持商業信用的能力。通過“共識協議”和編程化的“智能合約”，可以制定和執行交易各方認同的商業條款，可以引入法律規則和監管控制節點，確保價值交換符合契約原則和法律規范，避免無法預知的交易風險。該功能可以創造信用，節約信用形成所需的時間和成本，能夠容納更多的金融從業者，因而有利于普惠金融的發展。但是，由于區塊鏈技術的標準化工作剛剛起步，核心基礎技術尚未達到工業級的要求，區塊鏈技術的規模化應用目前還不成熟。需要解決可操作性、可拓展性、可靠性與安全性、不同技術對接、與不同系統對接、技術標準與技術規則、法律與監管、專業人才培養與大眾知識普等問題。
科技金融的行動準則：以破解市場錯配為責
就科技金融的操作層面而言，實踐者經常要面對和回答：市場和政府在行業發展的不同階段如何正確體現各自作用？在科技金融的主導機制中，如何科學確立政府和市場的主次關系？如何恰到好處地在適當適時修復市場缺位的同時兼顧不越位？基于金融服務科技企業的作用機理，如何妥善處置和解決科技企業生命周期不同階段的資金需求稟賦差異和供給端的錯配問題？
在政府主導的階段或模式中，應切實設計和實施財政性科技投入（如各地科委科技局的科技三項費等）或政策性金融的一攬子制度化安排。同時應留意，長期推行政府主導模式，可能會傷害市場分配資源的自發機制和原有功能，市場化稟賦會因此暫時休眠甚至退化。除了市場公平的喪失，市場參與者會因此出現所謂的路徑依賴和“合成謬誤”，對長遠發展是不利的。
從科技資源到創新資源：科技金融是關鍵推手
科技源于創新。后者是前者的靈魂和生命。因此，科技金融的基本內核一定是推動金融服務于基于創新的科技。
誠然，科技中心與科技創新中心、金融中心與科技金融創新服務中心是不同概念。科技中心不等同創新中心，科技資源轉化成創新資源，科技創新中心和金融中心的功能疊加都需要特定機制和制度安排。能夠最高效、有機地集成和凝練這些機制和安排的，科技金融無疑是首選的推手。通過多年的實踐積累，科技金融無論作為一種資源平臺還是一套政策組合，能夠很好地整合并協同各類要素。實踐證明，在近些年地方政府爭相建設各類中心的比拼中，流動性要素和非流動性要素的優劣和比重決定了最終的勝負。
雖然每一座城市都希望成為中心，然而資源是有限的，因此，建設金融中心，就是一個城市間的競爭過程。在這個競爭中，地方政府，本地化的企業、居民、區位和資源等非流動要素，以獲取更多的價值收益為目的，吸引和轉化流動的金融資源，占領和控制市場，與其他城市展開競爭。顯然，這種競爭可分解為兩個層面：產品市場層面的競爭和非流動要素層面的競爭。這些非流動要素試圖營造產品市場競爭的環境，提升當地吸引資源的能力，提升當地企業產品市場競爭的能力。
科技金融的發揮空間：可支配資源的邊界
需要明晰我國金融資源的現有格局和可得性分布。金融業在中國的高壟斷特征不僅表現在牌照審批機構監管門檻高設等方面，而且金融可支配資源的高度集中和銀行業在金融市場的絕對份額、先發優勢仍然是目前其他融資路徑和渠道必須面對的現實情況。
財政性科技投入的機制創新要務實。引導基金和天使基金的責任和使命應是在投資階段中盡量前移，政府資金應以示范和引導為責，最大限度地發揮專業團隊和市場機制的積極作用，提高識別和駕馭風險的能力，敢于面對并承擔一定風險。應合理確立與社會資金的合作地位和契約關系，客觀把握財政性投入在風險池的補償輪次，妥善處理官員問責的包袱問題。
部際協調的發力點應著眼于金融監管部門。到目前的階段，從科技創新的推動力度和成果轉化的市場機制建設協同情況綜合考量，金融部門的監管和產品創新在部際協調工作中的作用愈加重要，金融監管部門通過制度化建設和監管模式升級，吸納借鑒先行國家和地區針對特定行業的沙盒監管經驗，為科技金融體系不斷營造寬松環境、持續輸送有效的金融資源。
關于財政與金融的協同問題。也即財政引導金融，推延至中央引導地方、技術引導資金的機制設計和績效評估。金融創新，從監管到機構，要考慮其可能面對的市場體系內帶有示范性、引導性的財政性資金，應注意尺度和方式，避免市場中的金融活動財政化或行政化，傳遞錯誤的配置導向。同時，財政科技投入的創新應借助互聯網金融手段，發揮其撮合效率、成本控制以及透明度等優勢，優化原有的投入方式和給付渠道，實現效率提升和風險控制。
值得科技金融期許的供給端：VC和PE
本世紀初，我們曾不遺余力地激烈爭辯過Venture Capital（VC）應譯為“創業投資”還是“風險投資”，硝煙尚未散盡，Private Equity（PE）潮起潮落，用了不到十年的光景便在規模上徹底淹沒了前者。
中國證券投資基金業協會的數據顯示，截至2016年底，私募基金認繳規模已突破11萬億元，備案私募基金逼近5萬只。縱觀全國私募基金管理人的地域分布，其中絕大多數集中于北京、上海、深圳三地。全國已登記私募基金管理人共計18306家，按注冊地劃分，北京有3575家，上海有3964家，深圳有3692家。其余大多集中于浙江、江蘇、廣東（除深圳外）、天津等沿海地區。資管規模100億元以上的私募股權基金，北京有28家，上海、深圳分別有21家，天津有10家，廣東（除深圳外）有9家。資管規模100億元以上的私募股權基金，既包括中科招商投資、北京君聯資管基金等成立十余年的老牌私募基金，也包括國華軍民融合產業發展、深圳市招商國協壹號股權投資基金等成立不足一年的新基金。另外，北京、上海、廣東等地2016年均有多只百億規模的私募基金誕生。
如果將VC定位為偏重中早期投資，PE為中后期甚至是擬上市企業，在梯形融資模型中，科技金融面對的資金鏈條在理論上是比較完整和齊備的。而實際情況是，目前的中國股權投資市場，除了中國風險投資公司等少數機構外，專注VC的投資公司日益減少。更常見的是二者兼營混營，以分解和平衡風險收益。從規模上看，PE早已遠超天使基金和VC。對于科技型企業的資金需求而言，企業初創期（天使輪或A輪）的資金供給端仍然是比較薄弱的，主要依靠內源融資和一部分天使投資來解決。
其他值得關注的問題
科技金融歷經十余年的研究和實踐，從頂層設計到貫徹落實，已經積累了許多非常寶貴的經驗，其中，以城市或小鎮、開發區或產業園區、特定產業或行業為單元和瞄向的各類政策、經驗和做法值得全面梳理和擇優推廣。另外，應加強開展一些針對性的調查研究。例如，從金融監管和資源配置角度，按地域、按產業抑或直接按產品層面設計，實施科技金融支持政策的效率最高、效果最佳。因為，地方政府在金融（包括財稅方面）領域的作為空間是有限的。
科技金融落地：與時俱進是基本原則
應密切關注國際國內先進先行家和地區的經驗模式，借鑒德國、日本、英國以及兄弟省市的做法。結合科技企業和科技創新的客觀需求，及時改造，優化資金供給端。這些都應及時地體現在地方政府層面科技金融落地的一般架構中，包括培育科技金融服務體系、引進和設立科技金融服務機構、推動相應的服務和產品創新。中關村、上海張江、武漢東湖和成都、杭州等地在不斷的探索實踐中，均掌握了一些卓有成效的招法套路以及可資借鑒的示范樣板。
科技金融的戰略高度：應切實踐行
不宜再發明創造更多的新口號新戰略，逆轉脫實向虛，回歸實體經濟，科技創新是最理所當然的引擎和增長極。用新科技萌發新動力，有序實施供給側結構性改革，引領“一帶一路”的產能合作，如此等等。即如，人民銀行和工信部等多部委日前聯合印發的《關于金融支持制造強國建設的指導意見》明確：“要高度重視和持續改進對“中國制造2025”的金融支持和服務，聚焦制造業發展的難點痛點，著力加強對制造業科技創新、技術改造升級的中長期金融支持，積極拓寬技術密集型企業和中小型制造業企業的多元化融資渠道。探索為制造業創新中心等公共服務平臺提供創新型、多元化融資服務，著力加強對核心基礎零部件等“四基”企業的融資支持。要合理安排授信期限和還款方式，支持制造業兩化融合發展和智能化升級。積極運用信貸、租賃、保險等多種金融手段，支持高端裝備領域突破發展和擴大應用。鼓勵符合條件的銀行業金融機構在新型工業化產業示范基地等先進制造業聚集地區設立科技金融專營機構，在客戶準入、信貸審批、風險偏好、業績考核等方面實施差異化管理。”
過猶不及：警惕金融過度對產業的額外沖擊