時間：2023-07-07 16:27:15
導語：在平安銀行發(fā)展前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
華爾街一家銀行的戰(zhàn)略管理部人士分析，如此強勁的裁員風是與歐美銀行戰(zhàn)略轉型有關。歐美銀行之前傳統(tǒng)的銀行業(yè)務逐漸成為“棄子”。第一類業(yè)務是曾經(jīng)風靡全美的住房抵押貸款業(yè)務部門，在次貸危機后，房屋抵押貸款和商業(yè)地產(chǎn)貸款壞賬還在加劇，另一方面美聯(lián)儲已經(jīng)進入了加息周期，抵押貸款利率上漲，對貸款人的吸引力下降，業(yè)務前景十分昏暗。第二類業(yè)務是銀行的投行部門，在經(jīng)濟疲軟、盈利下降的背景下，投行部門產(chǎn)能已過剩。第三類業(yè)務是歐美銀行的零售部門，隨著自動取款機的增加和受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，零售銀行業(yè)務逐漸萎縮。
在銀行業(yè)大變革的動蕩時代，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風勁吹。盡管中國國內銀行沒有像歐美頂級銀行那樣來勢洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但是很多銀行的基層員工隊伍正在縮減，銀行高管也頻傳跳槽信號，銀行業(yè)昔日令人艷羨的“鐵飯碗”的形象也漸漸褪色。那么是什么原因導致銀行業(yè)面臨困境？未來銀行業(yè)應該如何發(fā)展？
中國銀行業(yè)受到多方因素的沖擊
目前，由于國內經(jīng)濟下行壓力不斷增大、產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營狀況愈發(fā)艱難、金融脫媒現(xiàn)象日益嚴重、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，中國銀行業(yè)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，宏觀經(jīng)濟形勢持續(xù)不佳，經(jīng)濟增速下行壓力日趨增大。中國社科院的2016年《經(jīng)濟藍皮書》數(shù)據(jù)顯示，預計2016年中國經(jīng)濟增長6.6%～6.8%。在這種形勢下，銀行受宏觀經(jīng)濟面影響會面臨較大的經(jīng)營挑戰(zhàn)。其次，實體企業(yè)經(jīng)營困難。在目前經(jīng)濟轉型、結構調整的關鍵時期，實體經(jīng)濟產(chǎn)能過剩，去庫存化壓力大，實體企業(yè)經(jīng)營異常困難，最終必將傳導到作為服務業(yè)的銀行業(yè)身上，直接制約銀行業(yè)利潤的增速。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。埃森哲在的《中國金融服務業(yè)消費者洞察》中表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)，不僅是利潤上的影響，更重要的是整個市場生態(tài)環(huán)境的改變。
傳統(tǒng)銀行的轉型探索
面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇，傳統(tǒng)銀行開始尋求轉型之道。平安銀行、工商銀行、招商銀行開始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向大力創(chuàng)新。
2015年，平安銀行全國首個“貸貸平安卡”電商平臺項目“元寶鋪”在杭州成功落地。“元寶鋪”由阿思拓旗下公司運營，是基于電商經(jīng)營數(shù)據(jù)的賣家信用貸款平臺，依托互聯(lián)網(wǎng)技術和業(yè)務模式的創(chuàng)新發(fā)展，運用大數(shù)據(jù)分析和風控體系，為平安銀行推送優(yōu)質的天貓、淘寶等大型電商平臺賣家的融資需求。
2015年，工商銀行推出了e-ICBC體系，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。業(yè)內人士認為，工行以電商平臺積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務，這是e-ICBC之下工行提供電商、社交通訊與直銷平臺的邏輯。
招商銀行也低調推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺不同，“小企業(yè)E家”圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結算、在線理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)如閑散資金理財、生產(chǎn)鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務，創(chuàng)新思維可見一斑。
有創(chuàng)新才有發(fā)展
對于商業(yè)銀行來說，如果傳統(tǒng)經(jīng)營模式不改變，將很難應對快速變化的市場和客戶需求。在信息經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，在金融媒介多元化的競爭中，傳統(tǒng)銀行應積極變革，可考慮從以下幾個方面做起：
做好小微金融服務。隨著金融改革的進一步推進，未來金融脫媒的形勢會進一步加強。在這樣的態(tài)勢下，銀行應該拓展多元化的收入來源，挖掘新的盈利空間。我國小微企業(yè)眾多，潛力很大，有待開發(fā)。傳統(tǒng)銀行要強化普惠金融和與小微企業(yè)共同成長的理念，運用大數(shù)據(jù)等信息技術為小微企業(yè)提供差異化服務，以客戶需求為導向，建立具有特色的小微金融服務模式。
加強全方位數(shù)據(jù)收集。長期以來，銀行對結構化數(shù)據(jù)收集的比較多，但是對于非結構化數(shù)據(jù)收集不夠，銀行應學習互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息技術的運用和數(shù)據(jù)的處理方式，并以此來分析和挖掘客戶的習慣，預測客戶的行為，從而進行有效的客戶細分，提高銀行業(yè)務營銷水平和風險控制能力。
打造線上線下服務的一體化平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個很明顯的特點，它具有比較強的線上用戶黏性，但是線下服務不足。而銀行的優(yōu)勢在于線下密集的服務網(wǎng)點和讓人放心可靠的專業(yè)化金融服務。如果銀行打造線上線下服務的一體化平臺，不僅能提供快捷貸款，而且能提供包括結算、理財咨詢在內的其他金融服務，那么銀行業(yè)一定能長期穩(wěn)定發(fā)展。
相關資料顯示，2015年平安證券實現(xiàn)營業(yè)收入81.34億元，同比增長143.34%；實現(xiàn)凈利潤24.77億元，創(chuàng)歷史新高，同比增長168.14%。經(jīng)紀、交易、投行三駕馬車的業(yè)務結構更加均衡和穩(wěn)固，其中經(jīng)紀業(yè)務更是迅速崛起，客戶規(guī)模和增速均位列行業(yè)前茅。
平安證券良好業(yè)績的取得與其積極轉型分不開。2013年底開始，平安證券實施轉型戰(zhàn)略，并逐步確立了“中國最領先的資產(chǎn)管理公司之一”的戰(zhàn)略定位，公司同時積極從華爾街、銀行、交易所等地引入金融、交易、互聯(lián)網(wǎng)、投行等方面人才，確保內部管理機制有效落地。
2015年至今，平安證券重點推進互聯(lián)網(wǎng)、APP平臺建設以及“投行I+N”平臺搭建。同時分公司數(shù)量增至22家，總分合作模式已經(jīng)率先在債券業(yè)務等方面取得突破。
據(jù)了解，平安證券很早確立了“一站式互聯(lián)網(wǎng)理財平臺”的目標。目前，平安證券已陸續(xù)推出便于客戶交易的平安證券APP、基于大數(shù)據(jù)選股的牛人牛股、免費網(wǎng)絡投教明星投顧面對面等優(yōu)秀移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，是全國首家規(guī)劃實施互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)配置產(chǎn)品體驗、股民UGC數(shù)據(jù)跟蹤、推出社交屬性股票圈的券商。同時，作為首批獲得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務資格試點的券商，平安證券“理財帳戶”已經(jīng)順利運行超過半年，發(fā)展情況良好。
2015年內，平安集團連續(xù)兩輪領銜增資，平安證券資本金擴充至85.74億元，凈資產(chǎn)達233.64億元，總資產(chǎn)接近1000億。
據(jù)了解，平安集團對平安證券增資，一方面踐行大力支持集團下屬公司做大做強的理念；另一方面更是看好平安證券未來的發(fā)展前景。
打造全產(chǎn)業(yè)鏈
2006年，全國保費收入5641.44億元，同比增長14.4%，賠款和給付支出1438.46億元，同比增長26.55%。保險公司總資產(chǎn)19731.32億元，較年初增長29.04%。資金運用余額17785.39億元，較年初增長26.2%。保險市場運行呈現(xiàn)出以下特點：
(一)公司經(jīng)營趨向理性，又快又好發(fā)展理念深入人心
一是公司發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營策略更加符合市場實際，在發(fā)展速度、業(yè)務質量和經(jīng)濟效益關系的處理上更加理性。人保財險、中國人壽、中國平安三家上市公司在發(fā)展速度、業(yè)務規(guī)模和實現(xiàn)利潤方面均衡發(fā)展，受到國際投資機構的認可。二是在加快發(fā)展的同時，各公司加強了業(yè)務薄弱環(huán)節(jié)的建設。如人保財險正在籌備成立專門的責任險和農(nóng)業(yè)險事業(yè)部機構，進一步推動責任險和農(nóng)業(yè)險的發(fā)展；中國人壽成立了縣域保險部，加大了對“三農(nóng)”保險的開拓力度。三是注意處理好創(chuàng)新與發(fā)展的關系，更加重視創(chuàng)新對業(yè)務發(fā)展的重要推動作用。一些公司突破了傳統(tǒng)的管理模式，在推進后援大集中、業(yè)務流程創(chuàng)新的同時，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，如中國平安通過成立養(yǎng)老金公司，實現(xiàn)了壽險個險和團險業(yè)務的專業(yè)化管理。
(二)業(yè)務增長速度明顯提高，區(qū)域均衡發(fā)展好于往年
年初以來，金融產(chǎn)品競爭日趨激烈，保險業(yè)及時調整經(jīng)營策略，進一步加大產(chǎn)品營銷力度，改善服務，在2005年規(guī)模基數(shù)較大的情況下，業(yè)務增速有所提高，行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展。全年保費收入同比增長14.4%，明顯高于GDP的增長速度。各地區(qū)過去業(yè)務發(fā)展參差不齊的狀況得到改變，市場整體發(fā)展水平普遍提高。東部地區(qū)在規(guī)模較大的基礎上，繼續(xù)保持較快發(fā)展；中部地區(qū)和西部地區(qū)發(fā)展速度超過了東部地區(qū)，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。
(三)財產(chǎn)險實現(xiàn)高速增長，壽險增長速度相對趨緩
財產(chǎn)險保費收入1580.35億元，同比增長23.2%，高于去年同期10.3個百分點，也高于近五年來16%的增長速度。增長速度較快的險種有車險、責任險和農(nóng)業(yè)險，增速分別達到25.4%、35.3%和33.9%。交強險占車險業(yè)務比重也提高到15.5%。財產(chǎn)險業(yè)務的高速增長，主要得益于車險市場秩序的逐步規(guī)范、交強險的成功實施和相關政策的協(xié)調等因素。壽險保費收入4061.09億元，同比增長11.31%。與2005年相比，增速相對趨緩，其中銀郵業(yè)務出現(xiàn)了持續(xù)下滑的趨勢。壽險業(yè)務增速趨緩的原因，主要在于股市復蘇、存款加息、銀行攬儲意愿增強，以及壽險公司經(jīng)營策略的調整等因素。
(四)業(yè)務質量逐步改善，行業(yè)經(jīng)營效益明顯提高
全行業(yè)更加注重科學的管理和業(yè)務內涵質量的提高。從財產(chǎn)險看，賠付率與2005年持平。虧損的業(yè)務只有車險和保證保險，農(nóng)業(yè)險、責任險和健康意外險保費收入快速增長的同時，承保利潤保持了20%以上增長。從壽險看，業(yè)務結構不斷優(yōu)化，續(xù)期和新單保費同步較快增長。在新單保費中，期繳保費增長率也高于躉繳保費增長，由于市場秩序的好轉和公司內部管理的加強，行業(yè)整體效益明顯改善。
(五)專業(yè)化管理不斷加強，投資收益水平高于往年
保險公司資金運用余額為17785.39億元，實現(xiàn)保險資金運用收益955.3億元，收益率達5.8%，比2005年提高2.2個百分點，為近三年最好水平。行業(yè)競爭力逐步提高，上市公司得到國際投資者的普遍認同，股價不斷攀升，中國人壽市值已位列全球上市壽險公司第一。在股票市場回暖的條件下，保險機構及時調整投資策略，把握住有利的投資時機，通過加大新股認購和配售力度、調整銀行存款和證券投資基金的投資比例，保險資金的收益大幅攀升，取得了顯著的投資效益。
(六)收購銀行和控股證券，綜合經(jīng)營取得實質性進展
面對金融市場即將全面開放的形勢和綜合經(jīng)營快速發(fā)展的趨勢，保險公司積極參與了銀行、證券業(yè)的改革。中國人壽出資46.5億元認購中信證券增發(fā)的5億A股，成為中信證券第二大股東；通過投資成為民生銀行第一大流通股股東，同時取得興業(yè)銀行1.75%的股權。此外，中國人壽與花旗集團聯(lián)合成功收購廣東發(fā)展銀行，取得20%的股權。平安集團出資49億元收購深圳商業(yè)銀行89.2%的股權，取得完全控股權，同時成為浦東發(fā)展銀行第一大流通股股東。保險業(yè)近年來的快速發(fā)展，一方面為自身的長遠發(fā)展奠定了堅實基礎；同時，保險業(yè)的科學謀劃和有效的政策協(xié)調，也為行業(yè)在金融綜合經(jīng)營格局中占據(jù)了戰(zhàn)略制高點。
(七)保險監(jiān)管進一步加強，行業(yè)風險得到有效防范
針對行業(yè)發(fā)展中存在的潛在風險點，保監(jiān)會2006年出臺了一系列防范和化解風險的政策措施，在創(chuàng)新監(jiān)管方式的同時，加大市場調控力度，風險預警和處置能力進一步提高。基本建成償付能力報告編報規(guī)則體系，行業(yè)在業(yè)務快速發(fā)展的同時，償付能力整體狀況良好。保險保障基金目前達到80億元，行業(yè)發(fā)展的基礎和抵御風險的能力得到增強。針對資金運用規(guī)模迅速擴大、市場投資風險增加及公司內控薄弱的情況，依據(jù)制度先行和風險可控的原則，完善了風險管理制度，加大了現(xiàn)場檢查力度，確保了資金運用沒有大的風險發(fā)生。
(八)市場秩序趨向好轉，行業(yè)誠信建設不斷推進
針對市場運行中存在的突出問題，2006年對銀保業(yè)務以及車險和大型商業(yè)保險費率進行了重點規(guī)范和監(jiān)管。銀行手續(xù)費惡性競爭得到遏制，車險市場競爭秩序顯著好轉，地鐵、船舶、電廠等大型商業(yè)險費率逐步回升。誠信服務創(chuàng)新試點穩(wěn)步推進，有的地區(qū)推行誠信績效考核體系，有的地區(qū)提出誤導保單一年內全額退保，有的地區(qū)開展“投保提示”，推進保險合同糾紛快速處理試點，行業(yè)誠信建設取得了積極成效。
(九)保險創(chuàng)新實驗區(qū)積極推進，行業(yè)改革進一步深化
2006年以來，繼大連市被確定為保險創(chuàng)新發(fā)展的試點城市后，深圳又被確定為保險創(chuàng)新的發(fā)展試驗區(qū)。深圳市政府現(xiàn)已全面啟動了保險試驗區(qū)的工作。天津市政府提出的濱海新區(qū)金融改革創(chuàng)新試點計劃中，保險創(chuàng)新發(fā)展成為其重要組成部分。保險創(chuàng)新試驗區(qū)不僅涉及產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，而且涉及到管理體制、發(fā)展模式和監(jiān)管制度的創(chuàng)新，是保險業(yè)加快發(fā)展、做大做強的一項重要探索，通過試驗區(qū)的示范、輻射和帶動作用，將促進全行業(yè)新一輪的改革、創(chuàng)新與發(fā)展。
(十)行業(yè)發(fā)展實力顯著增強，國際影響力進一步提高
目前，我國保費規(guī)模在世界排名上升到第11位，在亞洲排名有望超過韓國成為僅次于日本的第二大保險市場，成為國際保險市場上的重要新興力量。人保財險、中國人壽、中國平安等三家上市公司進一步發(fā)展壯大，上半年實現(xiàn)凈利潤大幅度增長，中國人壽成為全球最大的上市壽險公司。2006年7月，標準普爾信用評級服務機構對我國壽險和非壽險行業(yè)的展望從“發(fā)展中”調整為“正面”，調高了對我國保險業(yè)的評級。10月，國際保險監(jiān)督官年會在北京成功舉辦，向世界展示了我國保險業(yè)的巨大成就和發(fā)展?jié)摿ΓM一步提高了中國保險業(yè)的國際地位和影響。
二、2007年我國保險業(yè)發(fā)展形勢展望
2006年保險業(yè)實力的快速增長為下一年繼續(xù)保持快速發(fā)展和全面深化改革打下了堅實基礎。展望2007年，社會主義和諧社會建設全面推進，經(jīng)濟金融形勢穩(wěn)健發(fā)展，資本市場發(fā)展進入新時期，國務院23號文件進一步貫徹落實，這些有利條件都將為保險業(yè)發(fā)展提供極為難得的環(huán)境和機遇。由于金融業(yè)開放和創(chuàng)新力度的加大，金融市場運行更趨復雜，保險業(yè)電面臨一些挑戰(zhàn)。
(一)宏觀經(jīng)濟形勢繼續(xù)看好，為保險業(yè)發(fā)展提供良好的基礎
近年來，我國GDP增長一直保持在10%左右。經(jīng)濟的持續(xù)高速增長可望維持較長一段時間，2007年GDP增長率有望繼續(xù)保持在9%左右。隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，我國保險市場潛力進一步增大，保險業(yè)未來的發(fā)展前景非常廣闊。從產(chǎn)險看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國家、企業(yè)和居民家庭的財富日益增長，社會各界對財產(chǎn)保險的需求會越來越強。特別是隨著汽車進入居民家庭的步伐逐步加快，作為產(chǎn)險的第一大險種，車險良好的發(fā)展前景無疑為產(chǎn)險的發(fā)展上了“保險”。人身險業(yè)務是我國保險業(yè)務的重要組成部分，隨著我國城市化進程的推進、居民人均收入水平的提高和保險意識的增強，購買商業(yè)性人身險的人員數(shù)量和數(shù)額都將大幅增長，壽險、健康險和意外險市場的前景都非常廣闊。
(二)金融市場競爭日趨激烈，保險業(yè)面臨新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)
在市場全面開放形勢下，我國金融業(yè)進入了一個范圍、深度和速度都超過往年的重組改革時期，保險業(yè)既面臨著難得的發(fā)展機遇，也存在著嚴峻的挑戰(zhàn)。銀行證券業(yè)的改革，為保險公司認購上市銀行股權、加大在二級市場的投資規(guī)模、提高保險投資收益水平創(chuàng)造了有利條件，也為保險業(yè)務擴大發(fā)展空間、進入銀行證券領域業(yè)務提供了有利契機。與此同時，銀行證券業(yè)創(chuàng)新能力不斷增強，新的綜合性金融產(chǎn)品對保險產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生了較大壓力。外資銀行經(jīng)營人民幣零售業(yè)務放開后，金融機構對理財產(chǎn)品的競爭更加激烈，保險業(yè)務發(fā)展面臨著嚴峻的形勢。
(三)進一步加強改善監(jiān)管、防范化解風險，促進保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
目前，利用A股市場持續(xù)好轉、投資者看好金融保險股的有利時機，中國人壽已經(jīng)完成從H股到A股的發(fā)行工作，平安也即將完成A股發(fā)行上市。匯金公司完成對中再集團的注資，太平洋集團積極準備改制上市。保險公司體制改革取得重大進展，治理結構進一步完善。2007年，監(jiān)管機構將進一步提高全行業(yè)公司的治理水平，創(chuàng)新公司治理結構思路，深化公司治理結構監(jiān)管。創(chuàng)新監(jiān)管制度，全面實施分類監(jiān)管。按照公司資質不同，對風險防范比較嚴謹、管理比較先進、效益比較好的公司，實行寬松監(jiān)管政策。對于風險問題突出、管理水平落后、經(jīng)濟效益不高的公司，實行強化性監(jiān)管政策。創(chuàng)新償付能力監(jiān)管，研究制定既能控制風險，又能夠為公司發(fā)展留足空間的監(jiān)管辦法。
(四)優(yōu)化保險市場結構，進一步激活市場發(fā)展?jié)摿?/p>
從當前業(yè)務發(fā)展看，增長速度有所提高，但市場結構還有待完善，保險市場競爭依然不充分，仍存在較大潛力。要進一步引入新的競爭因素，適度增加新的市場主體，充分挖掘市場增長潛力。一是鼓勵具有較強實力和持續(xù)注資能力的企業(yè)投資設立保險機構，推動國有銀行設立保險公司的試點，在銀行進入保險領域方面取得突破。二是關注外資保險公司發(fā)展緩慢的問題，適當放寬政策限制，鼓勵外資保險公司參與市場競爭。繼續(xù)鼓勵和引導不同資本來源、不同規(guī)模的保險機構在農(nóng)業(yè)險、責任險和養(yǎng)老保險等業(yè)務領域加快發(fā)展，擴大保險的覆蓋面和滲透度。
(五)改善公司經(jīng)營效益，切實轉變增長方式
當前保險業(yè)經(jīng)營方式仍為粗放式發(fā)展，主要表現(xiàn)在兩個方面，一是應收保費增長較快。截止2006年12月底，應收保費211.22億元，較年初增長40.95%。二是經(jīng)營費用上升較快。2006年，營業(yè)費用支出共計667.06億元，同比增長27.07%。保險公司經(jīng)營費用上升較快，增長速度也明顯高于保費收入增長水平，一個主要原因是部分公司在市場行為監(jiān)管加強的情況下，通過增加費用的方式給予客戶額外利益。應收保費和經(jīng)營費用上升較快，說明公司拓展業(yè)務的主要方式仍然是支付不合理費用和價格競爭，增長方式還是粗放型。2007年，保險業(yè)增長方式要切實向集約型轉變，科學合理地開發(fā)保險資源，調整產(chǎn)品結構和市場結構，調整優(yōu)化區(qū)域結構，大力推進保險產(chǎn)品大眾化，提高發(fā)展質量、增強發(fā)展后勁。
關鍵詞電子商務保險電子商務信息化第三方網(wǎng)站
1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展促使了電子商務的產(chǎn)生
20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網(wǎng)絡經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務應運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2保險電子商務的涵義
發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應用電子商務網(wǎng)絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務活動。根據(jù)電子商務的定義，保險公司或保險中介機構以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務（網(wǎng)上保險）。
筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡技術所形成的對組織內部的管理、對客戶關系的管理以及經(jīng)營業(yè)務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。
從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于Internet技術的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。
3我國保險電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務在我國保險業(yè)中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。
我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)(china-)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內外人士的大力支持下，一直是國內規(guī)模最大、內容最豐富、最具權威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日，太平洋保險電子商務網(wǎng)站()，標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。
而國內其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡營銷的積極探索，保險電子商務的網(wǎng)絡營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18()，平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站——“泰康在線”()全面開通，這算的上是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。
與此同時，由非保險公司(主要是網(wǎng)絡公司)搭起的保險網(wǎng)站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運營的易保網(wǎng)()。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務質量；幫助保險相關服務機構和行業(yè)降低服務成本，提高服務質量。
4我國保險電子商務網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網(wǎng)站主要有以下兩種模式：
第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)(china-)、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內容提供商，它為保險的內外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡銷售和服務功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。
5我國保險電子商務的發(fā)展前景
保險電子商務發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務的建設，抓住未來網(wǎng)絡保險快速發(fā)展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業(yè)務往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。
據(jù)悉，這是繼今年交通銀行、 民生銀行、英國巴克萊銀行、澳大利亞國民銀行等之后的又一起銀行試圖聯(lián)姻國內信托公司的案例。
“如果交易成功，將標志著蘇格蘭皇家銀行接近中國快速發(fā)展的本土金融行業(yè)的又一舉措。” 平安證券企業(yè)并購部總經(jīng)理陳郎平表示，蘇格蘭皇家銀行投資蘇州信托背，目的是為了擴大其在中國內地的投資銀行業(yè)務，蘇州信托主要為政府基礎設施項目提供融資。
公開資料顯示，蘇州信托成立于1991年，截至去年年底，其信托資產(chǎn)總值為67億元。該公司現(xiàn)有三家股東，分別為蘇州國際發(fā)展集團有限公司、蘇州盤門旅游開發(fā)公司和蘇州市對外貿(mào)易公司，分別持股86.67%、10.00%和3.33%，一股獨大的現(xiàn)象較為明顯。
除第一大股東蘇州國發(fā)外，其余兩家股東鮮有金融背景。公開資料顯示，蘇州國發(fā)集團為蘇州市證券、信托、銀行、期貨、投資等金融產(chǎn)業(yè)的重要控股經(jīng)營機構，持有東吳證券、江蘇銀行等金融機構的股份。
蘇州信托有關高管表示，公司大股東蘇州國際發(fā)展集團一直謀劃為蘇州信托進行增資擴股，將資本金由目前的3億元擴充至更大規(guī)模，并計劃引入國內外戰(zhàn)略投資者。
蘇格蘭皇家銀行是英國最大的銀行之一，2005年，由蘇格蘭皇家銀行牽頭，包括美林證券在內的財團在中國銀行有限公司首次公開募股前以30億美元價格共同收購了其10%股權。蘇格蘭皇家銀行目前持有中國銀行4.26%的股權。
陳郎平說：“盡管這筆投資當時遭到了投資者的尖銳批評，但在中國銀行上市后，隨著其股價的飆升，蘇格蘭皇家銀行所持股份的價值也大幅增長。”
西南證券分析師張剛告訴記者：“蘇格蘭皇家銀行利用與中國銀行的合作，已經(jīng)在中國成立了一個信用卡合資公司。兩家銀行還在攜手合作，為中國內地富有的投資者提供高端私人銀行服務。”
他認為，獲得信托業(yè)進入許可后，蘇格蘭皇家銀行可能將能夠繼續(xù)在中國擴張營業(yè)范圍，同時與其他已經(jīng)進入這一熱門領域的幾家外資銀行競爭。
此外，在今年7月，英國巴克萊銀行獲準收購重慶新華信托投資股份有限公司19.9%股權。9月，澳大利亞國民銀行與聯(lián)華國際信托投資有限公司簽署了一項旨在收購其19.9%股權的協(xié)議。
根據(jù)目前中國金融管理部門有關規(guī)定，單個境外機構向信托公司投資入股比例不得超過20%。
蘇州信托2006年的年報顯示， 2006年，蘇州信托實現(xiàn)利潤總額6726.76萬元，凈利潤3792.64萬元；其資本利潤率為10.68%，信托報酬率為1.31%.截至2006年末，蘇州信托的所有者權益為3.535億元，按照3億元的實收資本計算，每股凈資產(chǎn)達到1.18元。
“信托公司可能是中國受限最少的金融實體，他們幾乎擁有開展全部金融業(yè)務的資格。”中國銀河證券有限公司左小蕾稱，信托公司不僅可以投資于房地產(chǎn)、發(fā)電廠、發(fā)展迅速的基礎設施建設等一系列廣泛領域，同時還可以開展財富管理和證券承銷等服務業(yè)務。
證券市場的持續(xù)火爆使信托公司收益激增，但由于前期市場注意力更多的集中在銀行、證券業(yè)上，因此信托類股票價值普遍低估，參股信托的個股自然成了參股金融板塊中的價值洼地。
“中國各大信托公司紛紛計劃并實施引進海外投資者戰(zhàn)略有望提升信托行業(yè)整體競爭力，國內信托業(yè)面臨洗牌格局，有望展開一系列并購重組過程。這更加提升了參股信托板塊的整體溢價能力。” 孟輝強調。
關鍵詞：安全防線；護航；銀行業(yè)務；安全發(fā)展；對策
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）23-0123-0
隨著改革開放的不斷深入和各行業(yè)經(jīng)濟建設的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)對安全保衛(wèi)工作提出了更高要求。從總體情況來看，銀行業(yè)的發(fā)展勢頭是好的，都能按照國家宏觀要求和行業(yè)部署，緊緊圍繞“保平安，爭份額”的總體工作目標，全力應對嚴峻的社會治安形勢和風險壓力，加強基礎建設，強化制度執(zhí)行，深入推進“平安建設，維護穩(wěn)定”，有效防范和處置了案件、事故和各類突發(fā)事件，努力為員工和客戶提供了安全的工作、服務環(huán)境，維護社會穩(wěn)定，為銀行的經(jīng)營發(fā)展提供了強有力的安全保障。筑牢安全防線，保障銀行業(yè)務健康發(fā)展，應做好以下幾個方面的工作。
一、加強領導，把握主動，維護銀行業(yè)安全穩(wěn)定
針對頻發(fā)的搶劫款包、侵害客戶存款、各類詐騙等治安刑事案件和業(yè)內面臨的風險事項，銀行應圍繞“筑防線，保平安”的工作目標，以案件和事故防范作為安全保衛(wèi)工作的重中之重，采取積極措施，全力應對。
1.嚴格落實安全管理責任制
通過風險聯(lián)席會制、專題會議制、行長責任區(qū)制、部門與網(wǎng)點掛鉤制等工作制度，有效運行安全管理機制，加強對安全管理工作的組織領導。
2.結合防范形勢，把握工作主動
針對嚴峻的形勢，適時召開安全穩(wěn)定、消防安全、安全生產(chǎn)和“防風險、防案件”等專題工作會議，全力把握安全防范工作的主動權。
3.彈好“部署、檢查、通報、整改”四步曲
專項整治與安全檢查相結合，強化檢查整改責任，加強督促指導，狠抓執(zhí)行力度，確保工作措施的落實。
4.重視和完善應急事務管理工作
健全預警機制，加強處置管理，有效防范各類外部侵害案件，及時處置風險事項和事故，保障營業(yè)、辦公秩序穩(wěn)定，促進各項業(yè)務健康有序的開展，全力維護銀行業(yè)安全穩(wěn)定的大局。
二、突出重點，細化管理，保障銀行業(yè)安全生產(chǎn)
保障銀行業(yè)安全生產(chǎn)，應做到“七要”：一要通過遠程監(jiān)控或配備執(zhí)勤保安，實行全轄營業(yè)場所24小時有人值守，落實并加強自助銀行、自助設備夜間巡查和支行級辦公樓夜間值班、巡查制度，有效加強營業(yè)、辦公場所的安全防范能力；二要突出抓好辦公樓內機要印章、現(xiàn)金出納、檔案室和計算機房數(shù)據(jù)中心等重要部位安全管理；著重抓好支行級辦公樓的出入管理、停車場管理和值班巡查制度落實，將檢查整改的重點進一步延伸到城區(qū)網(wǎng)點辦公樓和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點樓房、院落。實現(xiàn)銀行辦公樓安全綜合治理的階段性目標；三要做好季節(jié)變換和自然災害期間的安全生產(chǎn)工作，完善、落實裝修改造項目實施過程中的安全生產(chǎn)監(jiān)督管理；四要通過檢查、督導等手段加大對各級機構消防責任區(qū)和員工消防安全教育，義務消防隊教育演練，辦公樓疏散演練等制度的落實力度，重點抓好消防設施維護保養(yǎng)的落實；五要突出抓好夏季高溫暴雨和冬季霧雪等惡劣天氣安全行車，春、秋季車輛換季保養(yǎng)等工作。圍繞安全管理責任制，車管、駕駛人員教育管理，應急處置流程和預案，車輛維保、檢測，停放管理，公務用車審批，檔案記錄臺賬及處置報告等內容，積極推進交通和車輛安全的規(guī)范化管理；六要以食堂從業(yè)人員健康證審核、糧食和食用油等用品的存放，燃油、燃氣容器的管理為重點，抓好衛(wèi)生、食物配送環(huán)節(jié)的管理，督促完善各類預案，切實加強對食堂和飲食安全的管理；七要以持證上崗和維保落實為重點，落實對日常值守和按規(guī)定維保的督查。
三、積極應對，強化處置，維持正常營業(yè)辦公秩序和各類經(jīng)營活動正常開展
1.完善應急處置網(wǎng)絡建設
以責任制落實為主線，通過指導、培訓、演練、檢查監(jiān)督等手段，加強第一責任人、直接責任人、營業(yè)場所（部門）安全員、各操作崗位員工和行內各類應急隊伍等內部工作網(wǎng)絡建設；安全保衛(wèi)部在與公安、消防等管理部門和委托公司、技防設施保障單位加強協(xié)調的同時，逐步完善聯(lián)席會議、監(jiān)督反饋、應急處置響應等工作制度，不斷完善外部響應網(wǎng)絡建設。
2.完善細化基層預案
根據(jù)“第一線、第一時間、第一地點”直接應對突發(fā)事件的實際，依照應急處置要點，組織對基層營業(yè)機構應急處置工作細化分工、銜接操作預案修訂。加強防搶劫、消防滅火和辦公樓應急疏散預案演練，以提高突發(fā)事件的應對處置能力。
3.完善預警機制
堅持發(fā)揮銀行專刊、特刊等內部資料的作用，服務一線、快速覆蓋的特點，有針對性地將對客戶的搶劫搶奪案、票據(jù)詐騙案、網(wǎng)銀詐騙案、電信詐騙案、夏季安全生產(chǎn)、消防安全和食品安全等進行“安全提示”及時傳達到基層一線。迅速處置銀行網(wǎng)銀客戶的互聯(lián)網(wǎng)詐騙案、利用自助設備盜取信用卡客戶資金案等案件風險，進一步完善各級機構的預警響應管理。
4.完善處置響應機制
以控制事態(tài)惡化，減少案件事故發(fā)生后人員和資產(chǎn)損失為目標，在逐步規(guī)范后臺應急響應隊伍建設和災備建設管理的基礎上，進一步完善啟動預案、現(xiàn)場處置、協(xié)助調查、統(tǒng)計報告、恢復秩序等環(huán)節(jié)的工作流程，探索加強應急處置隊伍常態(tài)化管理方式，不斷強化響應處置機制建設，全力維護工作秩序和各項業(yè)務的正常開展。
四、探索創(chuàng)新，加強安保部門職能建設和基礎建設
安保部門要結合安全防范形勢和管理工作實際，在完成工作職責的同時，要加強職能建設和基礎管理方面的探索和創(chuàng)新。
1.通過參與“四個專項調研”工作，明晰當前形勢下安保部門管理、監(jiān)督、處置、建設和研究指導職能，理順直接管理操作、歸口管理、監(jiān)督管理的工作內容，明確教育培訓、檢查整改、技防應用和委托監(jiān)管等工作手段，加強安保部門職能建設。
2.結合重大風險和突發(fā)事件報告，上級行和牽頭部門提出的要求，安保部門應主動理順風險管理和安全管理的工作關系，明確“日常管防”與“應急處置”工作重點，做好機關與基層、部門與部門之間的協(xié)調和應急響應工作流程的銜接，加強對基層的指導、保障。在完善應急處置網(wǎng)絡建設的同時，進一步完善預警機制和應急響應機制，加強安保部門“處置”職能建設。
3.完善委托事務管理工作。一是安保部與營運管理部、個人金融部協(xié)調，將安保委托事務與提解、大堂協(xié)理等委托事務分別歸口，從委托合同“源頭”抓起，進一步明晰安保委托事務的歸口管理職責；二是區(qū)分守護、押運與物管、駐點、巡查、值守等不同保安崗位，進一步細化保安職責內容，推進委托合同條款的統(tǒng)一規(guī)范，為委托事務的規(guī)范化管理打好基礎；三是狠抓保安人員使用單位的規(guī)范化管理，及時整改保安使用管理中存在的問題，確保保安人員按合同履行職責；四是指導使用單位區(qū)分管理處置責任和內容，銜接行內員工與保安安全管理和處置預案；五是完善與受托公司聯(lián)席會議制、聯(lián)合檢查制、整改情況反饋制等，把好保安人員入門關，加強對保安人員履崗情況的監(jiān)督，委托事務管理進一步規(guī)范。
4.加強安防設施建設管理。加強對銀行營業(yè)場所、自助設備、金庫、計算機中心、監(jiān)控中心、辦公樓安防設施、消防設施管理，同時要按規(guī)定通過公安、消防等部門的驗收，力爭達到國家法律法規(guī)所規(guī)定的標準。
五、面臨的現(xiàn)狀與建議
1.面臨的現(xiàn)狀
當前面臨的形勢和存在的問題不容忽視：一是當前制約經(jīng)濟社會發(fā)展深層次問題依然突出；二是面對不斷變化的安全防范形勢、業(yè)務發(fā)展和安全穩(wěn)定的要求及基層員工的安全需求，仍然存在部分機構對于風險隱患的敏感性不夠，應對突發(fā)事件時的控制和處置能力不足。反映出部分單位安全管理工作的整體思路、“管防”和“處置”體系建設、應急響應機制與當前安全管理工作的客觀需要尚有差距；三是以往發(fā)生的盜竊、破壞事件和安全生產(chǎn)傷亡事故告訴我們，銀行辦公樓和基層網(wǎng)點的安全管理，特別是抵御外部侵害的能力尚需進一步加強；四是早期建成的遠程聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控的技術水平，已不能完全適應防范形勢的發(fā)展變化和內控要求的不斷提高；部分技防設施已經(jīng)陳舊，設備工作狀態(tài)不穩(wěn)定，需要持續(xù)投入；五是安全穩(wěn)定和應急處置工作，需要培訓和充實一支事業(yè)心、責任心強，作風過硬，業(yè)務精通，發(fā)現(xiàn)、解決問題和控制處置能力強的安全管理隊伍。安全保衛(wèi)管理人員的專業(yè)水平尚需不斷提高。
2.討論與建議
一是面對不斷變化的安全防范形勢，必須從維護安全穩(wěn)定大局的高度認識和加強對安全保衛(wèi)工作的領導和投入，努力掌握安全防范的主動；二是在加強教育管理的同時，必須注重教育管理的成果向員工自覺行動轉化，提高教育管理的實效；三是要不斷加強和提高基層機構安全管理和防范能力，必須持續(xù)加強基層的基礎建設，進一步提高精細化管理水平；四是在加強管理、防范的同時，必須同步加強對應急處置管理體系的整體構建，不斷提高整體應對和有效處置突發(fā)事件能力；五是安保部門要認真學習新業(yè)務、掌握新知識、適應新形勢，切實筑牢安全防線，才能有效地保證銀行業(yè)的健康發(fā)展。
六、結語
目前銀行業(yè)的工作重點應在“加快發(fā)展，強化管理，全面提升市場競爭力”上下工夫，要通過改革創(chuàng)新、精細管理、流程再造，激發(fā)組織活力，增強競爭實力。要堅持依法治行、從嚴管理，繼續(xù)保持對案件和違規(guī)違紀違章的“零容忍”，堅決遏制各類案件和重大風險事件發(fā)生，為銀行業(yè)改革發(fā)展提供強有力保障。
按照國家的宏觀要求和行業(yè)部署，牢固樹立“平安穩(wěn)定是做好一切工作的前提”、“平安穩(wěn)定壓倒一切”的理念，以改革創(chuàng)新的精神推進安全保衛(wèi)工作向科學化、規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展，重點提升案件防控能力、技術防范能力和危機處理能力，切實筑牢安全防線，為銀行業(yè)各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供強有力的安全保障。
參考文獻：
[1] 韓雪萌.切實提高風險管理主動性和前瞻性 努力構建安全穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展[N].金融時報，2010-07-23.
[2] 譚曙光.銀行業(yè)要全方位建立持續(xù)健康安全發(fā)展的長效機制[N].金融時報，2007-04-09.
經(jīng)市政府研究，今天召開全市企業(yè)信貸營銷會暨信用單位表彰會。這樣的全市性銀企洽談活動我市已經(jīng)是連續(xù)多次舉辦了，主要目的是通過政府為銀行、企業(yè)雙方直接溝通洽談搭建一個平臺，共同營造銀企合作、雙促雙贏、良性互動的新格局，促進地方經(jīng)濟更快更好發(fā)展。剛才，會議表彰了2*4—2*5年度信用單位；人民銀行羅行長、商業(yè)銀行、信用企業(yè)和信用村單位代表的負責同志分別發(fā)了言，我認為都講得很好；26戶企業(yè)與金融機構現(xiàn)場簽了約，在此，我代表市委、市政府向獲得表彰的先進單位表示熱烈的祝賀！向多年來支持*經(jīng)濟社會發(fā)展的各金融機構和企業(yè)表示衷心地感謝！
近幾年來，我市金融系統(tǒng)堅持解放思想，積極為地方經(jīng)濟發(fā)展、為企業(yè)做大做強提供優(yōu)質服務，努力擴大信貸資金規(guī)模，適時投放各項貸款，2*5年金融機構貸款額同比年初增加24.76億元，凈增數(shù)在全省排名第四，為加快*經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要的貢獻。2*5年，我市實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值372.2億元，財政總收入30.9億元，其中，地方財政收入18.2億元，規(guī)模以上工業(yè)增加值完成64.5億元，均創(chuàng)近年來最好水平，這些成績的取得和金融系統(tǒng)的大力支持是分不開的。從目前我市的實際情況來看，千方百計增加投入仍然是*經(jīng)濟發(fā)展的關鍵因素。在投資方面，我們除了要大力招商引資，積極爭取域外資金、政策資金、啟動民間資金外，銀行信貸資金仍然是我市資金來源的主渠道。現(xiàn)在，*正處在一個加大投入、快速發(fā)展的重要時期，無論是政府部門、銀行還是企業(yè)都要牢固樹立以經(jīng)濟建設為中心的觀念，面對新形勢、新任務，在遵循經(jīng)濟規(guī)律和市場經(jīng)濟原則的前提下，通過銀企洽談，溝通互信，為資金供求雙方提供全方位交流、面對面溝通的平臺，推動銀企更好合作。3月份市政府組織了市直金融機構行長和信貸處長考察了各地工業(yè)園區(qū)，在這個基礎上，此次信貸營銷會上簽約企業(yè)198戶，簽約金額31.2億元，為近年來歷史新高，企業(yè)中既有豐電這樣的省屬工業(yè)企業(yè)，也有一些新落戶企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，甚至還有一些個體私營企業(yè)，覆蓋面比較廣，相信通過這批資金的注入，能夠有效地緩解部分企業(yè)資金緊張的矛盾，支持企業(yè)擴大生產(chǎn)，加速*的發(fā)展。下面，我再講幾點意見。
一、金融系統(tǒng)要在地方經(jīng)濟發(fā)展中有所作為，必須加大信貸投入，優(yōu)化信貸結構。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行是企業(yè)的輸血器，地方經(jīng)濟要發(fā)展，企業(yè)要做大，都離不開銀行的支持。這就要求銀行金融機構要充分發(fā)揮在經(jīng)濟建設中的主渠道作用，努力加大對地方經(jīng)濟的支持力度。
一是要圍繞發(fā)展目標，進一步加大信貸投入。當前*經(jīng)濟發(fā)展的總體形勢非常好，已經(jīng)進入一個快速發(fā)展的階段，但是，我們的經(jīng)濟發(fā)展仍處在投資消費拉動階段，最關鍵的是要加大投資，而加大投資的有效途徑，除了要大力招商引資，積極爭取域外資金、政策資金、啟動民間資金外，銀行信貸資金仍然是我市資金來源的主渠道。因此，請各金融機構要統(tǒng)一思想，進一步深刻認識金融和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展之間的辯證關系，緊緊圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展，不遺余力地加大對經(jīng)濟建設的信貸支持力度，要加強與上級的縱向聯(lián)系，充分認識到金融機構吸收的資金應主要用于支持本地經(jīng)濟的發(fā)展，積極向上推介好企業(yè)、好項目，爭取上級銀行的支持，努力爭取自營信貸權限，特別要爭取流動資金信貸支持權限，不失時機地為企業(yè)提供信貸支持。要以促進*經(jīng)濟發(fā)展作為金融部門的首要任務，確保信貸投入的穩(wěn)定增長。去年我們盡管凈增了20多個億，但是我們要看到，我們的存貸差也在逐年擴大，并且存貸差擴大的幅度比貸款凈增速度要快。
二是要突出發(fā)展重點，全面加強和優(yōu)化信貸資金投入。全市金融機構要緊緊圍繞市委、市政府加快地方經(jīng)濟發(fā)展的工作部署，制定好支持經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃，努力擴大信貸投入、優(yōu)化資金投向，促進市域經(jīng)濟更快更好地發(fā)展。一是要加大對工業(yè)經(jīng)濟的投入。工業(yè)和民營經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的支柱，*要想經(jīng)濟持續(xù)高速增長，要想構建和諧社會，擴大就業(yè)，推進改革，確保穩(wěn)定，特別是要想在當前激烈的競爭形勢下不落伍、不出局，只有加快發(fā)展工業(yè)和民營經(jīng)濟，對此，金融機構要有充分的認識。要圍繞全市工業(yè)經(jīng)濟提前實現(xiàn)“三年再翻一番”的總目標，把符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)以及國債開發(fā)項目配套服務作為銀行信貸支持的重點對象，加大全市重點產(chǎn)業(yè)、重點項目、重點企業(yè)的幫扶力度，支持重點骨干企業(yè)做優(yōu)做強。特別要加大對銷售收入上億元企業(yè)的幫扶力度，實施一廠一策進行重點扶持。市政府已經(jīng)初步確定66戶企業(yè)為全市重點骨干企業(yè)，這些企業(yè)都是發(fā)展前景較好、實力雄厚的企業(yè)，希望金融機構要加大跟蹤扶持服務力度。二要重點抓好對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。建設社會主義新農(nóng)村是國家“*”期間的重大工作任務，也是我市當前的工作重點之一。全市金融機構特別是農(nóng)行和農(nóng)村信用社，要以建設社會主義新農(nóng)村為契機，進一步強化親農(nóng)、愛農(nóng)意識，牢固樹立“立足農(nóng)村、服務農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)”的指導思想，把支持“三農(nóng)”、促進農(nóng)民增收、促進農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展作為今年工作的重點，特別要注重提高*農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，和一些事關農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提高的水利、交通基礎工程，以及農(nóng)業(yè)機械化；特別關注支持能使農(nóng)戶收入持續(xù)大幅度增長的項目等。三要抓好對城市建設的支持。要圍繞市委、市政府發(fā)展旅游業(yè)，建設江南休閑城市的定位要求，加大對城市基礎設施建設和配套設施完善的支持力度，努力打造具有*特色的生態(tài)園林城市。
三是要增強服務意識，提高服務水平。金融部門要進一步轉變作風，增強主動服務意識，提高服務水平。*有的是可貸企業(yè)，關鍵是我們要走出辦公大樓，要確立圍繞市場找項目、圍繞項目找客戶的工作思路，深入市場，深入企業(yè)，調查研究，發(fā)現(xiàn)和找準有優(yōu)勢有潛力的項目。要盯緊招商引資項目，通過金融服務吸引招商項目，并為落戶項目的進一步發(fā)展創(chuàng)造機會。要經(jīng)常到企業(yè)宣傳貸款的政策、條件，幫助企業(yè)健全財務制度，規(guī)范財務管理，提高信用等級，使其達到貸款的要求。金融機構要定期到工業(yè)園區(qū)作些實地調研，了解園區(qū)、企業(yè)的資金需求，了解企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，來調整信貸投放結構，特別是要大力扶持，充分認識中小企業(yè)的發(fā)展前景。2*5年，全市民營企業(yè)上交稅收16.8億元，占財政總收入的54.4％，比上年提高了4個百分點。年納稅1*萬元以上的民營企業(yè)達到3*家,比2*4增加180家，民營經(jīng)濟已占據(jù)全市經(jīng)濟的半壁江山。近兩年，為加快我市民營經(jīng)濟的發(fā)展步伐，市委、市政府先后出臺了一系列支持民營企業(yè)發(fā)展的政策性文件，為民營經(jīng)濟營造良好的發(fā)展環(huán)境。因此，各級金融機構應充分看到民營企業(yè)在市域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和大好前景，高度關注中小企業(yè)發(fā)展，改變服務重點單一、只盯住大企業(yè)的陳舊作法，主動培育中小企業(yè)，不斷創(chuàng)新適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務方式；要努力改革信貸資產(chǎn)主要集中于大客戶的局面，減少對少數(shù)大客戶的過度依賴，加大對中小企業(yè)信貸支持的力度，要針對中小企業(yè)的實際情況，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款時間，讓企業(yè)感到多一些關愛，少一些繁瑣。
二、企業(yè)要在市場中做強做大，必須堅持科學發(fā)展、誠信經(jīng)營。
一是要牢固誠信經(jīng)營的意識。對企業(yè)而言，誠信經(jīng)營是其生存的基礎，一個企業(yè)如果信用不好，難免會在無情的市場競爭中被淘汰出局，這是社會發(fā)展的必然規(guī)律。一個企業(yè)要想在市場上立于不敗之地，就必須充分認識信用的重要意義，將加強誠信建設作為企業(yè)的頭等大事抓緊抓實。當前不少企業(yè)抱怨信貸難，金融環(huán)境不佳。我認為，一個方面金融機構要解放思想、改變服務，但是我們的企業(yè)不能只抱怨銀行貸款難，更要審視自身的差距和薄弱環(huán)節(jié)，比如財務信息不真實、內部管理混亂、產(chǎn)品不對路、信用觀念淡薄等。少數(shù)企業(yè)信用觀念淡薄，在借錢之初就沒打算還，逃廢銀行債務。對銀行貸款的嚴重“拖欠”，使銀行的經(jīng)營不斷惡化，影響了金融業(yè)的穩(wěn)健運行，銀行貸款慎而又慎，致使企業(yè)經(jīng)營尤其是企業(yè)融資十分困難，使銀企雙方關系不斷惡化。因此，企業(yè)對銀行應坦誠相待，真實反映自身的經(jīng)營情況和財務狀況，讓銀行真正了解企業(yè)的家底，也有利于銀行提高信貸決策效率；同時，要嚴格按照規(guī)定用途使用資金，杜絕借款積極主動，還款消極被動，按時還本付息，從而在銀企間構筑起信任、合作、互利的和諧關系。
二是要有靠大聯(lián)強的氣魄。目前*中小民營企業(yè)大多處在起步爬坡的階段，有些民營企業(yè)仍然熱衷于家族式管理、自己說了算，即使在經(jīng)營陷入困境的狀況下也不愿讓大公司嫁接改造，總是一味的希望銀行能夠放貸給予支持，這種思想不要說做強做大，企業(yè)生存都危險。我們目前的民營企業(yè)規(guī)模小、檔次低，必須在提升“內功”上下功夫，要解放思想，敢于讓利，積極靠大聯(lián)大，通過資本運作、資產(chǎn)重組，引進國際國內先進技術、設備及經(jīng)營方式，依靠知名品牌，提升企業(yè)的檔次和水平，求得長足發(fā)展。
三是要有穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略。企業(yè)有宏偉的發(fā)展目標是好的，企業(yè)要做大，是需要不斷的二次創(chuàng)業(yè)、三次創(chuàng)業(yè)來實現(xiàn)的，但是我們的民營企業(yè)在制定發(fā)展目標和實施發(fā)展目標的時候，一定要循序漸進，要制定正確的發(fā)展規(guī)劃，分步實施，滾動發(fā)展。我們有些民營企業(yè)現(xiàn)在存在這個問題，只看重眼前的市場和利益，容易頭腦發(fā)熱，急功近利，一旦經(jīng)營形勢好，就盲目擴張，第一條生產(chǎn)線的技改還沒有完成，就匆匆忙忙上了第二條生產(chǎn)線，造成資金鏈斷裂，難以為繼，進而造成銀企關系緊張，影響長遠信任合作，這些問題都值得引起我們企業(yè)負責同志的高度重視，切實加以注意避免。
三、政府要打造良好的金融信用環(huán)境，必須積極搭建合作平臺、加強銀企溝通。
政府作為企業(yè)和銀行這兩個市場主體的聯(lián)結者，要發(fā)揮橋梁和紐帶作用，積極搭建平臺，采取多種方式，加強銀企雙方的溝通和合作，創(chuàng)優(yōu)金融信用環(huán)境，加速經(jīng)濟發(fā)展。
一是要通過各種途徑加強銀企合作和溝通。政府部門要組織搭建平臺，促進銀企的直接溝通對話，加強與銀行的信息溝通，及時為銀行提供更多的好企業(yè)、好項目，為銀企合作牽線搭橋。各金融機構也要解放思想，加強與政府經(jīng)濟主管部門的聯(lián)系，積極參加政府召開的各種招商會、項目洽談會，主動尋找投資項目。政府要將誠信作為銀企合作的基礎來打造，營造一種“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍。今年是市政府開展企業(yè)誠信體系建設活動的第二年，要落實市政府《關于開展誠信企業(yè)體系建設的通知》要求，嚴格按照進度開展工作，市政府將從市直部門抽調人員對活動開展情況進行督查。今年企業(yè)誠信體系建設要以金融守信、稅務守信和財務守信作為突破口，金融守信就是要不拖欠貸款、不拖欠利息、有借有還；稅務守信就是不偷逃漏欠稅收；財務守信就是要完善財務制度，真實反映財務狀況。此外，還要結合市、區(qū)兩級開展的“和諧環(huán)境誠信年”活動，大力整頓影響招商、安商環(huán)境和影響金融機構信貸投入的各個環(huán)節(jié)，集各方合力營造良好的金融環(huán)境。
二是要創(chuàng)優(yōu)銀企合作的政策環(huán)境。要建立健全信用擔保體系，著力搞好企業(yè)擔保中心建設，制定管理辦法，暢通企業(yè)擔保貸款途徑，方便企業(yè)擔保貨款和服務全民創(chuàng)業(yè)。市政府正在擬定工業(yè)和民營經(jīng)濟資金管理辦法，其中有一塊要用于貸款擔保，與中小企業(yè)擔保基金相結合，多渠道進行融資。各級金融部門也要創(chuàng)新思路、創(chuàng)新工作、創(chuàng)新手段，積極配合完善全市信用擔保體系。此外，為切實減少企業(yè)貸款中介收費，降低銀行抵債資本處置成本，市政府曾下發(fā)過關于減少貸款中介收費的通知，但是從各地執(zhí)行的效果來看不很理想，涉及貸款中介收費偏高的問題沒有得到根本解決。為此，市工業(yè)發(fā)展領導小組政策研究組在深入調研并多方征求意見的基礎上，補充完善形成一個新的辦法，提請市政府研究后也要出臺。希望各級、各有關部門都要理解關心和支持金融機構，幫助金融部門解決實際困難和問題，協(xié)調好金融部門與有關部門的關系，支持金融部門開展工作；要幫助維護金融債權利益，對少數(shù)惡意拖欠、逃廢銀行債務的企業(yè)和個人，要予以曝光和嚴厲制裁，營造和維護良好的政策環(huán)境。
三是建立信用建設激勵機制。今天召開全市信用單位表彰會，體現(xiàn)了市政府一貫提倡講信用、守信用的行動和決心，今后，還要繼續(xù)在全市組織開展“信用村”和“信用企業(yè)”評選活動，要通過加強部門聯(lián)動，強化“信用單位”優(yōu)勝劣汰機制，全面推進社會信用建設。當然，我們的信用單位評選出來后，各金融機構也要多給予支持關心，通過在信貸計劃制訂上優(yōu)先安排、在固定資產(chǎn)貸款審批上優(yōu)先立項、以流動資金貸款審批權上優(yōu)先下放、在利率浮動上優(yōu)先下浮等措施，將信貸資金重點向這些誠信企業(yè)、信用村傾斜；各有關部門要在煤電油運保障以及其它優(yōu)惠政策上向信用企業(yè)傾斜，讓誠信者真正嘗到誠信的好處，帶動其他企業(yè)爭守信用。
最后，我要強調的是，簽約只是起步，下一步要抓履約率。希望各金融機構對于簽約項目，要帶頭誠實守信認真履行承諾的責任和義務，抓緊項目資金的落實到位，確保中小企業(yè)資金落到實處。也請市經(jīng)貿(mào)委負責牽頭，市人民銀行負責對有關數(shù)據(jù)進行核實，將履約情況每月進行通報，做好督促落實。
本研究以廣東白云學院為例，對應用技術型大學金融學人才需求展開調研及職業(yè)面向分析。研究發(fā)現(xiàn)，目前廣東省金融學人才需求呈現(xiàn)出職業(yè)分工精細化、學生專業(yè)化程度要求更高，職業(yè)能力復合化、要求學生具備綜合素質，職業(yè)要求市場化、專業(yè)課程設置需較大調整等新型需求。有必要從強化產(chǎn)學研合作、陪養(yǎng)訂單式人才，完善課程體系建設、提升學生專業(yè)水平，提升學生素質、注重全面發(fā)展等方面注重學生培養(yǎng)，才能有效提升學生素質，為企業(yè)打造專門性人才，幫助學生實現(xiàn)從學校到工作崗位的無縫對接。
關鍵詞：
應用技術型大學；金融學；人才需求
近年來，隨著廣東經(jīng)濟的飛速發(fā)展，廣東金融業(yè)從銀行、證券、保險到基金、期貨、外匯交易等各個方面都得到了全面成長；融資租賃、典當、黃金市場也都全面推出，并展現(xiàn)出國際化、市場化方向的特征。一個由資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場和商品期貨市場組成的全國性金融市場體系已在廣東形成。目前，廣東已經(jīng)進入金融時代、金融社會。無處不在的金融活動已形成一個龐大體系，金融產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)延伸到了廣東實體經(jīng)濟以及資本運轉的方方面面，并被譽為新時期的實體經(jīng)濟命脈。以傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)鏈為核心，廣東省已衍生出了大量以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)，涉及到與資本市場、衍生證券、投資理財、國際收支、財政管理、貿(mào)易金融、風險管理等方方面面的相關領域。未來一個時期，隨著國家金融業(yè)制度改革的進一步深化，外資金融機構還將加快速度進入廣東，民營金融機構、保險機構數(shù)量也將迅速激增，各種民間投資活動將空前活躍。“全民理財”將成為廣東經(jīng)濟發(fā)展新勢頭、新局面。面對日益增多的各類金融機構、財務公司、投資銀行，社會對于各類金融學專業(yè)的人才需求空前增長。金融業(yè)在廣東面臨著前所未有的良好發(fā)展前景，受過專業(yè)金融教育的學生，將會有很多的發(fā)展機會。新的條件下，廣東將需要更多復合型且具有實踐能力的金融專業(yè)人才。因此，為進一步掌握專業(yè)特點，明確人才需求，展開金融學人才需求調研，進行職業(yè)面向分析與人才培養(yǎng)方案改革，是廣東省應用性技術大學所面臨的重要研究課題之一。
一、調研的背景與目標
(一)調研的背景
廣東白云學院是國家經(jīng)教育部批準成立的具有學士學位授予權的廣東省屬民辦全日制普通本科院校，是廣東省教育綜合改革“應用型人才培養(yǎng)模式改革”試點單位。其中，金融學專業(yè)是該校的重點建設學科。近年來，學校順應國家經(jīng)濟社會發(fā)展對高等教育職能的新要求，堅持“以學生為中心”的先進理念，積極探索并構建現(xiàn)代職業(yè)教育體系，建設高水平應用技術大學，培養(yǎng)經(jīng)濟社會發(fā)展需要的高級技術技能人才，取得了良好進展。為了進一步提升金融學重點學科建設水平，打造高層次金融專業(yè)應用技術人才，學校組織開展了大量人才培養(yǎng)方案調研。
(二)調研的目標
本項調研的具體目標是：
1.明確社會對金融人才的需求、人才需求層次，并在多層次的金融人才需求中對本專業(yè)培養(yǎng)的人才予以明確的定位，為科學確定本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和就業(yè)崗位獲得理論支持和實際依據(jù)。
2.厘清社會對金融學專業(yè)人才的質的要求和學生應具備的發(fā)展?jié)撃埽员愦_定學生應具有的知識、能力和素質，科學地架構課程體系和實踐教學體系。
3.以應用型人才培養(yǎng)或本科職業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標出發(fā)，探索應用型人才培養(yǎng)或職業(yè)教育的規(guī)律，科學地安排教學內容和科學地運用教學手段、方式與方法。
二、調研的對象與方法
(一)調查對象
本次調查的對象主要包括各類用人機構、學生以及兄弟院校三類群體。近年來，金融專業(yè)負責人、系主任及專業(yè)教師與用人單位有廣泛的接觸，以各種形式了解用人單位對本專業(yè)學生入職后(或企業(yè)實踐后)的表現(xiàn)，對學生知識、能力、素質方面的評價，以及人才培養(yǎng)中存在的主要問題。近兩年來接受調查的企業(yè)達50余家。被調查的學生主要是已畢業(yè)的學生和企業(yè)實踐中的三年級學生。近兩年被調查的學生達600余人(包括學校對本專業(yè)學生的問卷調查)。此次調研的高校主要有深圳職業(yè)技術學院、廣東金融學院，調研的企業(yè)主要有廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、萬聯(lián)證券、中國平安等金融機構。
(二)調研方式與方法
本次調研主要采用的調研方式與方法如下：
1.以座談形式展開企業(yè)需求調研對用人單位、企業(yè)實踐學生的調研，主要采用的是座談會的形式。2015年，我系分別安排教師對廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行、萬聯(lián)證券、中國平安等金融機構，就本專業(yè)的辦學方向問題、人才培養(yǎng)質量問題、教學內容更新等問題進行走訪座談。并在學校的統(tǒng)一部署下，先后安排專業(yè)導師利用暑假走訪實習基地多個，所到之處必招集學生座談。談體會、談問題、談意見與建議。與學生座談后，再與實習基地的財務、人事等有關部門的人員座談。
2.以網(wǎng)絡問卷形式展開學生需求調查這項工作由學校就業(yè)中心統(tǒng)一布置實施。就學生的基本專業(yè)技能與素質、就業(yè)與分布、薪酬與待遇、換崗與發(fā)展、問題與建議等問題面向學生與用人單位實施雙向調查。其中，金融學畢業(yè)生參與調研189人，收回有效問卷174份，占發(fā)出問卷的89.69%。
3.以實地走訪形式展開同類高校調研走訪考察是對高校本專業(yè)的教研教改情況進行調研主要采用的方式。2015年，金融系骨干教師在院領導的帶領下，先后走訪了深圳職業(yè)技術學院、廣東金融學院。就金融學專業(yè)人才培養(yǎng)所關心的課程體系建設、課程模塊設置、實踐教學等問題進行了走訪考查。
三、廣東金融學人才需求的基本現(xiàn)狀
通過上述調研，發(fā)現(xiàn)目前廣東省金融學人才需求呈現(xiàn)出如下基本現(xiàn)狀：
(一)職業(yè)分工精細化，學生專業(yè)化程度要求更高近年來，由于國內外金融環(huán)境的改善與理財觀念的普及，廣東金融業(yè)人才需求空前旺盛。但職業(yè)分工更加細化，對學生專業(yè)化程度提出了更高要求。在廣東金融業(yè)發(fā)展趨向國際化、市場化的今天，金融業(yè)分工也從銀行、證券、保險到基金、期貨、外匯交易等各個方面快速細化，這無疑給金融學專業(yè)學生帶來的前所未有的就業(yè)契機。但新的條件下，因金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)多元化、多層次的局面，也給學生帶了不同程度的挑戰(zhàn)，職業(yè)發(fā)展對于學生專業(yè)素質的要求也在不斷提升。如廣州白云民泰銀行就希望招收的實習生中能有對于銀行信貸業(yè)務辦理更為熟練的同學，以便與工作無縫對接；又如中國平安集團，在招收實習生的過程中，也更加青睞于保險業(yè)務知識以及保險營銷工作較為熟練的學生；再如與廣東白云學院合作的廣東省貴金屬交易中心會員單位，也希望招收到對于金融衍生產(chǎn)品交易方式更為熟悉的學生等。但目前白云學院培養(yǎng)的學生，對于金融學產(chǎn)業(yè)鏈中的具體環(huán)節(jié)專業(yè)化程度還是不夠，理論知識與具體的實踐環(huán)節(jié)難以及時對接，難以滿足市場的深層次需求。致使大部分學生進入工作崗位后只能從事營銷、經(jīng)紀等初級崗位工作。
(二)職業(yè)能力復合化，要求學生具備綜合素質金融業(yè)涉及面廣，對于學生的綜合素質要求進一步提升。因金融業(yè)涉及面廣的特點，決定了該行業(yè)需要具備多種知識的復合型人才。如既懂金融工具，又熟悉相關法律規(guī)范；既了解金融業(yè)務操作流程，又掌握計算機編程技能；既懂得銀行柜面業(yè)務，又具備良好客戶開拓能力等；既具有清晰的專業(yè)知識網(wǎng)絡，又要具備良好溝通與商務禮儀素養(yǎng)等。在采訪中，民泰銀行對于金融專業(yè)同學的商務禮儀尤為強調，而白云學院并未開設該方面的課程對學生進行專業(yè)訓練。再如中國農(nóng)業(yè)銀行需要英語表達能力較好的金融學專業(yè)實習生，但因大部分學生對于金融英語不夠重視導致實用能力不強等，使得學院卻難以推薦出合適人選。隨著混業(yè)經(jīng)營的逐步開展，職業(yè)能力要求正在復合化，對于金融學專業(yè)人才培養(yǎng)也提出了更高要求，如要求金融人才掌握銀行、證券、保險、信托等多種專業(yè)知識和運作技術，能勝任為客戶提供多途徑、多方位理財咨詢和策劃，跨行業(yè)進行運作等。
(三)職業(yè)要求市場化，專業(yè)課程設置需較大調整目前的金融專業(yè)設置與企業(yè)需求之間依然存在差距。金融學專業(yè)近年來一直是考生報考的熱門專業(yè)，金融學專業(yè)畢業(yè)生職業(yè)發(fā)展前景好、收入高，是吸引眾多考生報考的重要原因。在薪酬最高的專業(yè)排名中，金融毫無疑問位居榜首。尤其是2014-2015年，隨著國家對于資本市場的重視和政策轉型，資本的力量逐漸得到釋放，給金融學專業(yè)的學生帶來了前所未有的發(fā)展契機。但通過與用人單位和已經(jīng)畢業(yè)的同學溝通，依然發(fā)現(xiàn)與市場要求相比，學院現(xiàn)有課程設置依然存在課程內容陳舊，難以滿足新時期的金融專業(yè)需求的尷尬局面。如目前學院仍在開設的銀行公共關系在同類高校已經(jīng)不再開設；而廣東金融學院等高校結合行業(yè)發(fā)展，新興開設的房地產(chǎn)金融、汽車金融；用人單位民泰銀行、平安公司對于信貸知識高度要求的信貸管理等熱門課程等并未在學院得到充分重視。學生面臨進入職場后補充學習相關金融知識的挑戰(zhàn)，給順利展開職場生活造成一定程度制約。
四、職業(yè)面向的金融學人才培養(yǎng)方案建議
(一)強化產(chǎn)學研合作，陪養(yǎng)訂單式人才強化產(chǎn)學研合作，加快企業(yè)與各學科的對接、發(fā)展訂單式人才培養(yǎng)，是打造應用型技術人才的有效途徑。一方面，企業(yè)要求加快知識轉化，縮短畢業(yè)生與企業(yè)崗位磨合的時間。另一方面，金融專業(yè)本身也要求人才具有很強的從事金融業(yè)務工作的能力。因此，在強調理論基礎的同時，必須注重學生應用能力的培養(yǎng)，提高學生的基本素質，培養(yǎng)學生的可持續(xù)發(fā)展能力和從事實際工作的適應能力。可通過進一步推動校企合作，邀請企業(yè)管理人員和技能型人才來校講座，與學生直接進行交流等形式，加強學生職業(yè)教育市場化需求的提升。也可通過在企業(yè)設立實訓基地，讓學生走進企業(yè)觀摩和實習，幫助學生多走多看。通過工學結合的方式，提升職業(yè)教育的基礎能力，為企業(yè)打造專門性人才，實現(xiàn)從學校到工作崗位的無縫對接。
(二)完善課程體系建設，提升學生專業(yè)水平作為應用性技術人才培養(yǎng)的主力軍，學校要進一步完善現(xiàn)有的課程體系，為學生建立好建設的知識基礎框架。金融專業(yè)畢業(yè)生主要從事金融領域的實際工作，而且大都要從最基本的工作做起，因此知識的應用構成了金融教育的最終目的。但是，金融領域知識寬泛，工作崗位繁多，金融畢業(yè)生進入社會從事工作所需的知識和技能要求較多。因此，完善學生課程體系，讓學生具有比較扎實的經(jīng)濟、管理、金融理論知識甚至是英語、計算機能力，是滿足企業(yè)對于復合型人才新要求的有效途徑。
(三)提升學生素質，注重全面發(fā)展注重學生的全面發(fā)展，提升學生專業(yè)技能的同時，培養(yǎng)學生的職業(yè)素養(yǎng)。如在學生入學教育中，幫助學生進一步明確未來發(fā)展目標，制訂科學可行的職業(yè)規(guī)劃，提升人際溝通、應急應變、綜合分析等非專業(yè)技能等，樹立正確的價值觀和人生觀。在就業(yè)指導方面，培養(yǎng)學生吃苦耐勞、踏實肯干、求真務實的工作作風。在商務禮儀方面，教給學生交往藝術與溝通技巧、妥善地處理好人際關系等。
參考文獻：
[1]杜慶霞.應用技術大學金融學本科專業(yè)人才培養(yǎng)模式的改革探索[J].當代教育實踐與教學研究,2015(8):144.
[2]孫光慧,楊黎瓊.基于應用型人才培養(yǎng)目標的金融學專業(yè)綜合改革方案[J].課程教育研究,2015(12):34-35.
[3]周方召,王雷.金融學專業(yè)校企協(xié)同創(chuàng)新人才培養(yǎng)如何“精耕細作”[J].金融教育研究,2014(4):62-65.
[4]閆懷艷,萬佳.獨立學院金融學專業(yè)應用型人才培養(yǎng)教學體系構建[J].經(jīng)濟研究導刊,2014(18):59-60.
2012年是匯豐新一個三年戰(zhàn)略計劃的開始，未來匯豐中國的業(yè)務如何布局？如何把握人民幣國際化和中國企業(yè)走出去過程中的機遇和挑戰(zhàn)？帶著這些問題，記者專訪了匯豐銀行(中國)有限公司行長兼行政總裁黃碧娟。
記 者：作為匯豐中國的掌門人，您多次談到“中國是匯豐新興市場戰(zhàn)略的核心所在”，可以從哪些方面去理解“戰(zhàn)略核心”的意義？
黃碧娟：對每一個市場、每一項業(yè)務我們都會用5個標準來評估衡量，即日后的經(jīng)濟潛力、與環(huán)球聯(lián)系的相關度、盈利能力(股本回報)、效益(成本效益比率)及流動性(貸存比)。其中最重要的是經(jīng)濟潛力和與環(huán)球聯(lián)系的相關度。
中國市場的重要性毋庸置疑。匯豐管理層一直以來都認為，中國是帶動全球經(jīng)濟增長的引擎，也是匯豐新興市場戰(zhàn)略的核心所在。中國經(jīng)濟保持多年的高速增長，我們預期到2050年，中國將超越美國成為全球最大的經(jīng)濟體。屆時，全球最大的30個經(jīng)濟體中，將有19個是來自現(xiàn)時被稱為“新興市場”的國家或地區(qū)。
從與環(huán)球聯(lián)系的相關度看，中國進出口貿(mào)易總額規(guī)模去年已躍居世界第一。在越來越多國際企業(yè)進入中國的同時，中國企業(yè)投資海外市場的步伐也在加快，中國正日益成為亞洲和全球許多國家及地區(qū)的主要貿(mào)易和投資伙伴。
匯豐在中國大陸進行本地注冊后，盈利逐年增長，對集團利潤的貢獻也越來越大。最新的半年報顯示，匯豐在中國內地的稅前利潤達18億美元，相當于全球的15%，亞太區(qū)的26%。
記 者：中國已經(jīng)加入WTO10余年，您如何看待入世后銀行業(yè)的開放？如何評價入世后，尤其是成立法人銀行以來匯豐的在華業(yè)務？
黃碧娟：匯豐一直希望在中國發(fā)展業(yè)務，這是我們最大的愿景。實際上匯豐100多年從未離開過中國，在市場還未開放的時候，我們就已經(jīng)在做準備了。中國加入世貿(mào)后，外資銀行可以開展的業(yè)務領域增加，像以前只能做外幣業(yè)務，到后來可以開展人民幣業(yè)務，這對外資銀行來說是很大的突破。在2007年開設本地法人銀行之前，匯豐已持續(xù)拓展網(wǎng)點多年。2001年我們在11個城市有12個網(wǎng)點，到2007年已有30多個，目前匯豐在內地的網(wǎng)點數(shù)量是111個。
中國市場的潛力非常大，所以只要哪一部分對外資開放，我們一定會進入，而且從目前來看，匯豐總是第一家進入新業(yè)務領域的外資銀行。例如當時監(jiān)管部門允許外資入股金融機構后，匯豐是第一家牽手中資銀行的外資機構。經(jīng)過這些年的發(fā)展，匯豐收獲了多個第一，不僅網(wǎng)點數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模在外資銀行中領先，而且在一些業(yè)務排名上也保持第一的位置，我希望業(yè)界和客戶對我們的印象是不僅最大，還是最好。
記 者：匯豐中國近期獲得母公司28億元的增資，作出增資決定的考量是什么？近來美銀等銀行大幅減持中資行股份，對股價造成很大壓力。對于匯豐目前持有的交行、上海銀行的股份，未來是否有減持意向？
黃碧娟：業(yè)務發(fā)展的前提是資金。這次是匯豐中國法人銀行成立以來第一次增資，雖然在這之前我們的資產(chǎn)規(guī)模在內地外資銀行中已是最高，但隨著業(yè)務的發(fā)展，增資的需要逐漸體現(xiàn)出來，母行對此給予很大的理解和支持。
增資的好處是可以提高資本充足率，從而開展更多業(yè)務。匯豐中國的業(yè)務發(fā)展很快，所以我很有信心如果未來我們還需要增資的話，母行仍會給予支持。未來匯豐中國將繼續(xù)增加網(wǎng)點，逐漸形成區(qū)域性的發(fā)展模式，實際上目前匯豐中國很多業(yè)務已經(jīng)是區(qū)域性管理。隨著網(wǎng)點的增加，匯豐未來對員工的需求仍將持續(xù)增長。
我們和交行的關系在監(jiān)管機構眼中一直是模范，匯豐堅持在國內所有投資的信心，不會減持所持有的交行和上海銀行的股份。
記 者： 在匯豐中國2012-2014中期展望計劃中，業(yè)務發(fā)展的重點將是什么？
黃碧娟：去年上半年匯豐(中國)稅前盈利18億美元，占到集團盈利的15%。我們在華投資多年，業(yè)務范圍非常廣泛。投資包括入股交行、平安，并且姊妹公司恒生銀行也參股煙臺銀行和興業(yè)銀行[12.34 0.41%研報]，另外還有保險和基金業(yè)務，這些加起來就很有分量了，總體來說今年對國內業(yè)務的增長比較滿意。
從各個業(yè)務條線來看，今年匯豐中國各項業(yè)務的成績都不錯。像環(huán)球銀行和環(huán)球市場業(yè)務，目前中國最大的100家企業(yè)中有60家是我們的客戶，很多走出去的項目匯豐都在支持。工商業(yè)務方面，隨著網(wǎng)點增加，客戶量也有一定的增長。個人金融服務方面，盡管不能和本地銀行競爭，但匯豐“卓越理財”和“運籌理財”也逐漸樹立了自己的品牌，今年業(yè)務開展順利，今后將配合平安保險以及匯豐自身的保險業(yè)務，多開發(fā)一些銀保財富管理產(chǎn)品。
過去的3年是非常具有挑戰(zhàn)性的3年，這在制定計劃時是沒有想到的。2009年由于金融危機，公司業(yè)務受到一定的影響，但2010年國家給了政策上的支持，出口恢復很快，我們的盈利也同比大幅增長，從今年來看各項業(yè)務也交出不錯的成績單。未來3年我們的目標很清楚，一是維持在華最大外資銀行的地位，同時努力做最佳的外資銀行，結合我們全球的網(wǎng)絡優(yōu)勢，把握人民幣國際化帶來的機遇。第二是為中國企業(yè)走出去、海外企業(yè)走進來提供最全面、最好的服務。我認為，如果能抓到以上這兩點，未來3年的發(fā)展前景會很好。
記 者：您如何看待人民幣國際化、中國企業(yè)走出去戰(zhàn)略中的匯豐的機遇？另外目前在監(jiān)管標準和執(zhí)行力度方面，外資行基本和中資行一致，包括今年年底存貸比達標要求以及新監(jiān)管工具的要求，匯豐如何看待？達標是否有壓力？
黃碧娟：背靠香港離岸中心，匯豐的跨境人民幣業(yè)務有得天獨厚的優(yōu)勢。目前我們在全球6大洲的網(wǎng)點都可以進行人民幣結算業(yè)務，試點推廣到全國后，國內24個分行也都開展了相關業(yè)務。從人民幣國際化機遇來看，我們目前在香港占據(jù)較為理想的市場份額，特別在新產(chǎn)品、人民幣投資產(chǎn)品上成績突出，目前點心債匯豐市場份額是第一位。同時我們在看，如果香港做的成功，新加坡、倫敦等其他地區(qū)也將及時跟進。
從全球范圍來說，匯豐都是一家很合規(guī)的銀行，內部對一些指標要求很高。從目前和監(jiān)管機構的溝通來看，資本充足率、存貸比以及流動性等指標我們基本上達標沒有問題。
記 者：匯豐集團最近在全球范圍內進行資產(chǎn)和人力的調整，例如在美國出售了信用卡業(yè)務，但與此同時，集團表示將在中國繼續(xù)增加投入，能否詳細闡釋匯豐此舉意味著什么？
黃碧娟：在去年5月的集團策略中，集團管理層就表示會更有條理地運用資本，選擇增長較快的市場和業(yè)務作出投資同時收縮在某些市場的業(yè)務規(guī)模。這些調整是為了將資金配置到高回報和策略性地區(qū)。對匯豐集團而言，包括中國在內的亞洲地區(qū)依然是快速增長的核心市場之一。
記 者：利率市場化是中國銀行業(yè)未來必須要邁出的改革步伐，作為在國際金融市場上具有豐富經(jīng)驗的銀行家，您對這一趨勢有什么看法？
黃碧娟：經(jīng)過多年的發(fā)展，中國在利率市場化方面已經(jīng)取得了一定的成果。外幣的存貸利率在2004年底前已經(jīng)放開，人民幣貸款利率允許在基準貸款利率之上浮動，允許人民幣存款利率下浮，貨幣市場的利率定價也越來越市場化。
作為深化中國金融改革的關鍵一步，穩(wěn)步推進利率市場化改革已被納入“十二五”規(guī)劃中，人民幣國際化也會令利率市場化在未來幾年加速。這將給銀行業(yè)帶來一些挑戰(zhàn)。其它國家的經(jīng)驗表明，在存貸款利率放開之后，銀行為吸儲而提高存款利率以及為吸引優(yōu)質客戶而降低貸款利率的競爭將會加劇，利差可能因此而收窄。這些問題都需要中國銀行業(yè)未雨綢繆，提早準備應對。
記 者：當前在中國內地，銀行業(yè)面臨著新的資本和監(jiān)管要求，加之國內外經(jīng)濟前景不明朗，種種因素都增加了銀行經(jīng)營的不確定性和風險。在您看來，目前中國銀行業(yè)發(fā)展有哪些機遇和挑戰(zhàn)？
黃碧娟：根據(jù)匯豐環(huán)球研究團隊的預測，中國經(jīng)濟在未來幾年內仍將保持高速增長。因此，對于銀行業(yè)來說，無論是零售銀行還是對公業(yè)務，中國市場都有很多發(fā)展機會。
目前中國家庭將65%的財富存在銀行，而隨著財富不斷增長和人口老齡化加速，未來人們對銀行專業(yè)財富管理服務的需求將大大增加。人們對長期理財方案的需求將與日俱增，以滿足在醫(yī)療、教育和退休方面的需求，包括養(yǎng)老金、保險和資產(chǎn)管理產(chǎn)品。
對公業(yè)務方面，銀行也有很多機會。經(jīng)濟全球化進入新階段后，中國的發(fā)展將有賴于貿(mào)易、投資、融資能力。根據(jù)匯豐的預測，到2015年，中國進出口貿(mào)易額將突破6萬億美元，年復合增長率達到18%。與此同時，中國的貿(mào)易順差正更多地投向海外市場，其中80%以上投向亞洲其它地區(qū)、拉美、非洲和其他新興市場。因此，在為企業(yè)提供跨境融資和金融咨詢服務方面銀行將大有可為。
“十二五”期間的一些規(guī)劃也會為銀行業(yè)帶來新的機遇。“十二五”期間中國七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將需要銀行的支持，當然，也會需要其它不同的資金來源，包括專業(yè)投資基金、風險投資或者私募股權投資等。這些潛在的巨大需求在對金融服務提出了更高要求的同時，也為銀行業(yè)務的拓展提供了機會。
此外，根據(jù)“十二五”規(guī)劃，農(nóng)村發(fā)展對可持續(xù)增長也具有重大意義，銀行在這方面也能發(fā)揮重要的作用，將農(nóng)村地區(qū)與金融和經(jīng)濟其他組成部分聯(lián)系起來。