時間：2023-07-20 16:25:28
導語：在金融行業的前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
關鍵詞：金融數學；現代金融市場；發展；未來
一、引言
數學可以說在生活中無所不在，金融又是計劃經濟市場的代名詞，隨著經濟的發展與科技的進步，金融數學成為了新興的學科，而且越來越被更多的經濟業內人士所關注。它的就業范圍廣泛且具有重要的市場地位，在現代金融市場中有著重要的作用，金融數學重要突破是證券合資領域和資本資產定價等方面，在現代金融市場中，對所研究的對象進行量化，從而建立起數學模型，使得數據得到準確分析計算，這對經濟發展的決策起著不可估量的作用。本文主要論述金融數學的發展及就業前景和金融市場的現狀及發展前景，以及二者的關系。
二、金融數學發展情況及前景
1.金融數學的概念：金融數學也被稱為數理金融學、數學金融學、分析金融學，它是利用數學工具研究金融，進行數學建模，并通過金融學的內在規律及理論分析來指導實踐。金融數學也可以被理解為數學建模等理論知識與現代科技在現代金融市場的靈活應用。所以，金融數學也是一種交叉科學，是一門行走在發展的前沿學科。2.金融數學人才的發展前景（1）就業情況：證券行業：從數據庫系統設計；運營CRM，XBRL等方面利用數學建模等專業知識，管理數據庫系統，分析現代金融市場發展形勢和走向。股票市場：金融分析、資產評估。國際市場在不斷資本化，在社會前進的過程中，股票市場也成為資本市場的重要環節，在股票分析技術方面金融數學知識已經成為必不可少的條件，甚至是成為決定性因素，從而影響著整個現代金融市場。保險部門：金融數學與保險精算采用函數和動態微觀模擬廣泛應用于人壽保險及養老保險中，簡化了運算過程，提高效率，為社會等方面做出貢獻。（2）發展前景：從19世紀末開始，金融數學在經濟金融界和數學界引起了廣泛關注，金融數學一方面可以使數學融入民眾生活，從而關注到整個國家的經濟發展形勢，另一方面也可以使得經濟學家利用這一工具對數據等進行精確分析，對現代經濟發展有指導意義。堅信在未來的10年或者20年中，金融數學將會成為一顆明星，前途無量。
三、現代金融市場的現狀和發展趨勢
（一）現狀：我國的現代金融市場正在穩步發展，規模逐步擴大，已經逐漸形成了、分工合理的市場體系，使得它成為社會主義市場經濟的主力軍，我國金融市場正在向著建設透明高效、機制健全功能完備的目標邁進。（二）發展趨勢1.規范證券市場主體并以投資為主要項目，使證券市場更加完善。2.建立完善的保險市場機制，從多個角度和層次關注養老保險，人壽保險等。3.建立有效的金融監督機制，使得市場經濟安全有序的發展。4.金融全球化。走出去，與世界接軌，取長補短，共同進步。
四、金融數學對現代金融市場的影響及推動
（1）強化了金融服務的效率，實現了各項金融業務的電子處理，帶領現代金融行業走向了電子金融時代。同時，為現代金融市場的發展奠定了基礎，使得數學應用于經濟生活中。（2）提高了數據的精確性，金融數學使得銀行方面的金融問題得到解決，用精確地語言描述出隨機波動的市場，同時它扮演了一個中介的角色，使得人們可以獲取真實可靠的信息，實現了對大型數據庫等的精確建模，清除了金融現展道路中的阻礙，使得學術研究順利進行。（3）推動了保險行業，證券行業，股票市場等的發展，加速了金融市場的資本化，使金融數學在現代經濟生活中發揮著不可替代的作用，也有助于決策者對未來經融市場經濟形勢的判斷。（4）在一定程度上指導了國家的經濟建設，使得經濟學家可以大體掌握全國經濟發展形勢，為作出經濟決策提供依據，這使得現代金融市場蓬勃發展，無所畏懼。
五、結語
古話“商場如戰場”，而金融市場不是戰場，卻高于戰場，在科學不斷發展的今天，經濟的穩固發展必定離不開準確的數據和快速的計算，金融數學巧妙的結合了數學理論知識與現代計算機技術，通過分析復雜的數據庫，建立精確的數學模型，大大簡化了金融工作，并且其涉及范圍廣泛，涉及保險行業，證券領域，股票行業，金融數學深入基層，為現代金融市場的深入發展奠定了基礎，推動了基礎金融業的順利進行。并且金融市場也存在著較大的風險，需要計算機幫助計算分析，通過精確的語言來描述市場中隨機波動的價值曲線。同時在經濟上也為建設具有中國特色社會主義市場經濟創造了條件，對經濟學家掌握當代經濟發展形勢具有指導意義。也許金融數學在現如今發展并沒有很突出，但是在不久的將來，金融數學一定前途無限，風光無限。
參考文獻
[1]李帥.金融數學研究綜述及其前景展望.【J】.經濟管理者.2014
[2]薛佳佳.金融數學的現狀與發展.【J】.大慶師范學院.2011
一般銷售員對行業前景的理解/關心，關心的內容都是未免太過宏觀了，比如xx產品，以后還不知道有多少人用？（顯然這更多是公司經營上考慮的問題），而作為銷售人員，需要關心的是當下（未來短中期的情況）。
然后所謂的推測，結果是這個行業不行、那個行業不行，而又對某些表面前景不錯的行業過分樂觀，其中包括環保行業的某些支產業，以及xx打印、智能xx，是的，這些夠亮眼，可能亦是趨勢，但別忘了前頭加“未來”二字，是未來10年？還是未來20年？又或者30年、40年、50年？才處于普及階段的，真不好說！
作為打工者，跟這種周期趨勢的行業賭，實在不劃算。創業，倒是可以或者需要折騰些心思。
還有至于行業有國家什么什么的支持、扶持，這些.....跟個人工作者沒多大關系。
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大多數人對一些傳統的行業，如上面提到的服裝、印刷、家具、醫療、金融..，都只分析現狀，什么“太多人做了、競爭太大了、打價格戰利潤低”，把現狀看作前景，這種評估法是不成熟的，至少是悲觀心態、非優秀企業立場，簡單點說，你看到的這些“不是行業的問題，是企業的問題”，你說企業瞎搞的肯定是活不下去的。
一些剛踏進社會的同志對未接觸過的行業的企業，對行業本身不了解，僅僅用營業額的數字來認定這家公司有沒前途，也是失偏頗不科學，多大的企業占多大的市場份額這是無可爭議的，而且不是營業額越大就效益越高，隨便都可以舉例某行業的一些小公司，可能每個月營業額就那么大幾十萬，但利潤好呀，利潤好的行業，不僅僅是只有大家熟悉的什么化妝品美容這些被冠以暴利的行業，一般的行業，只要站對位、服務對對象，加上相對出色的經營管理，照樣可以獲得好的利潤。
以上，不是對行業進行點評，而是換個角度看行業前景。
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有時別被一些“xx行業企業倒閉”的新聞昏倒，從而悲觀，優勝劣汰本身就是自然規律，正常的現象，正如人人都買得起房，那就真的對不起那些真努力、付出的人了。你說這個行業如何如何糟糕，還不是大把老板賺錢的？
只是，賺錢的不是你，你就認為這個行業不賺錢了。
其實，試想下，身邊朋友、同學、親人就職的公司倒閉了、不行了，這樣的消息其實根本就沒幾個。
所以，選擇行業，行業的未來不是個人最需要關注的，別說的好像這個行業有前景就會一輩子干這個行業似得，你最需要留意的是該公司盈利狀況如何，其中老板賺錢程度就是最直接的體現，當然最好是能夠大概了解到該公司的銷售人員工資水平。
之所以我說了一句“別說的好像這個行業有前景就會一輩子干這個行業似得”這樣的話，先關心能不能勝任再說，銷售這個崗位，并不是你喜歡這個行業就一定做好、更不是你看好這個行業就能做好，銷售是非常現實的一個職業，適合的人的確是很容易賺到錢，而熬得起的也會賺到錢，但不適合的人就真可能會浪費青春生命（不適合的因素包括很多：品行、性格、狀態、能否堅持、敬業程度、能力....等）。
關鍵詞：金融理財 理財市場 第三方
眾所周知，金融理財事業在我國開始發展的比較晚。由于我國經濟發展速度較快，人們的工資收入有很大的提高，很多市民選擇把多余的錢存入銀行以便取得定期收入，或者把閑置的錢進行金融理財。金融理財市場發展的比較快，近幾年來我國的金融理財總體數額在不斷上升。這樣看來，我國的金融理財發展前景還是比較好的。但是，現階段，我國的金融理財市場也面臨著一定的挑戰。
一、我國金融理財的發展趨勢
2008年，全球發生金融危機，我國人民對于金融理財的一些觀念有所變化，對于金融理財的選擇不再愿意承擔那么大的風險，一些收入比較高的人員對金錢管理的要求開始增加。因此，我國金融理財市場發展變得更加不同。
（一）追求多種金融理財方式
現代社會金融市場的競爭十分激烈，收入高端人群對于金融理財不再選擇比較單一的理財方式。人們對現階段的生活、養老、子女等方面的花費都要進行計算，子女的教育問題、自己未來的養老問題都在人們的考慮范圍內。對于這幾個方面的金融理財，人們開始投入很大的精力。收入高端人群在進行人身保險安置時選擇保險公司，也可以把一部分錢用來買基金，證券交易也是一個方面。多種理財方式的出現，將會使金融理財市場的競爭變得更加激烈。
（二）私人銀行業務前景廣闊
現階段，房地產等行業發展比較好，這一行業的人收入相對較高。這些行業的人員與其他行業的人員會產生收入分化的現象，兩者之間的財富差距比較大。對于收入較高的人群，他們由于現有資金較多，會選擇對專人進行理財的機構。相比較而言，專人理財對象比較明確，私人銀行激發出新的活力，和其他理財機構相比，它有較大的成長空間，發展前景較為廣闊。近幾年，各大銀行成立專門的私人銀行部就是一個很好的例子。
（三）金融理財更加專業
收入處在中高端的人群，他們的理財觀念比較先進，選擇投資方式比較理性，風險一般比較小，追求專業的金融理財。2008年爆發的那場金融危機，很多企業倒閉，金融市場很不景氣，這給收入中高端的人群也敲響了警鐘。他們意識到金融市場是多變的，風險到處都有，不能只想著收益高，也要考慮其中的風險。對他們而言，不會把全部的資本都用于項目的投入，而是會留出一部分資金，讓專門的金融理財機構幫他們去管理資金。越來越多的投資者在進行金融理財時，優先選擇具有信息、人才、投資工具、渠道等優勢的銀行。高端收入人群選擇風險性比較小的投資，委托金融機構選擇專家幫他們理財，聽從專家的建議，降低理財的風險。因此，對于金融理財專業，我們國家要不斷創新現在的金融管理方式，滿足客戶的需求。
二、我國金融理財面臨的挑戰
現階段的金融市場情況蘊藏著很大的發展機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。收入中高端人群受08年金融危機的影響，理財觀念變得更加專業，在追求高收益的同時也會考慮到需要承擔的風險。他們選擇把閑置的資金交給專門的機構去管理，銀行等都會成為他們的選擇，這為金融理財提供了發展的機會。當然，在提供巨大發展機會的同時，也會有很大的挑戰。金融理財市場在不斷發展，它的管理機制也會變得更加成熟。對客戶來說，他們的理財需要增多，提出的要求也會增多。對銀行而言，滿足客戶的要求，增加客戶量，增加流動資金是主要目的。為此，銀行需要把各種業務連接在一起，方便用戶對對各種理財產品的選擇。各大銀行等金融管理機構要不斷加強創新管理體制，使金融理財產品更加多樣，不斷增加理財的客戶量，促進金融市場的良性發展。要進行金融體制的創新，必須明白現在國內金融市場的總體情況，根據具體情況制定相應的體制創新方案。只有不斷加強體制的創新，才能不斷滿足客戶的需要，促進金融理財的發展。
首先，要尊重客戶的理財選擇，滿足客戶的需求。對于金融理財機構而言，顧客永遠是上帝，一切工作要以為客戶服務為宗旨，逐步完善服務質量，對理財產品、質量管理等諸多方面需要建立全方位的服務，對資源進行優化配置，例如幾家銀行聯手信托等金融機構推出直接投資股票的理財產品，建立完備的金融理財服務體系，為客戶提供專業的金融服務。
其次，要按照專業化的發展要求，強化團隊的合作意識，加強理財師隊伍的建設，提高核心競爭能力。
再次，轉變營銷理念和營銷策略。對于客戶提出的關于管理方面的問題服務要到位，與客戶建立良好的關系，提高服務的質量，以便能夠留住固定客戶并不斷吸引新的客戶。
最后，要根據客戶的財富管理需求，不斷創新理財產品，制定科學有效的營銷策略。對于一般的客戶來說，理財產品和服務要做到位；對于有潛力的客戶，要根據其特點以及要管理的數額，進行特定的服務；對于收入處于中高端的客戶，要對客戶進行跟蹤管理，向客戶介紹一些專業性的理財產品。通過對客戶服務不斷進行改進、完善，以便客戶和銀行能夠建立更深層次的合作。
三、結語
金融理財市場反映了金融行業綜合業務的競爭能力，它作為新興的行業，發展前景廣闊。對銀行而言，開發多種理財工具，銀行可以委托信托公司成立資金信托計劃，吸引投資者，為我國的金融理財市場注入新的活力。
參考文獻：
[1]李國鋒.簡論我國金融理財的發展趨勢與挑戰[J]. 中國農業銀行武漢培訓學院學報，2011；9
屈臣氏（Watson）
關聯第三方：
和記黃埔（Hutchison Whampoa）
所屬行業：
零售
宣布時間：
3月21日
交易涉及金額：
57 億美元
淡馬錫
并購過程：2013年12月，和記黃埔曾聘請美銀美林、高盛及匯豐銀行等負責屈臣氏IPO事宜。按原計劃，屈臣氏將于2014年6月底在香港、倫敦兩地上市，以籌措資金60億美元。2014年3月21日，新加坡財富基金淡馬錫作價440億港元（約合57億美元）收購屈臣氏24.95%的股權。此筆交易完成后，和記黃埔仍持股75.05%，因此保留了對后者的控制權。而該筆資金也將用于償還屈臣氏對零售部門進行內部重組時，所欠和黃的借款。據悉，在淡馬錫入股后，屈臣氏的上市時間也將推遲至兩三年后。
前景預期：收購屈臣氏符合淡馬錫一貫的投資策略，即關注那些受益于新興市場和發達市場消費熱潮的公司。但在此消息公布后，和記黃埔的股價一度下跌6%。而在此前12個月內，其已累計上漲30%。此外淡馬錫以440億港元持股24.95%，也反映出屈臣氏集團目前的估值約為1770億港元，低于市場預期。
摩科瑞能源
并購過程：自2008年金融危機后，美國聯邦儲備委員會（FRB）便計劃出臺新規，限制華爾街投資銀行的大宗商品實貨交易業務。該業務板塊一直為投行帶來高利潤回報，但潛存的系統性風險也較高。摩根大通（JPMorgan Chase）在對相關業務進行內部評估后做出結論稱，大宗商品交易為其帶來的回報，實際上遠低于合規成本。2013年7月，摩根大通宣布將出售現貨大宗商品資產和交易業務，其中包括原油、電力、天然氣、金屬和煤炭等多個部門。2014年2月，澳洲麥格理集團（Macquarie）、美國私募股權基金黑石集團（Blackstone）以及瑞士貿易商摩科瑞相繼提出競購。3月19日，摩根大通宣布以35億美元的價格將該業務出售給摩科瑞能源。
前景預期：摩科瑞是瑞士一家少數人持股的公司，在實物大宗商品貿易行業外并不知名。此次收購不僅能提高其在北美天然氣和電力市場的影響力，還可提升其全球金屬市場排名。而對摩根大通來說，出售該項業務雖“身不由己”，但也為大勢所趨。值得注意的是，在投行紛紛退出該領域后，巨大的市場空白正成為其他金融機構瘋搶的“香餑餑”。比如美國私募基金凱雷集團（Carlyle），目前已決定收購總部設在盧森堡的大宗商品交易公司優利時（Traxys）。優利時集團在中國、美國、秘魯等20多個國家設有分公司，年收入超過60億美元。
收購目標：
摩根大通大宗商品業務
所屬行業：
金融
并購方式
股權收購
宣布時間：
3月 19日
交易涉及金額：
35 億美元
收購目標：
Ono SA
所屬行業：
電信
并購方式：
同業并購
宣布時間：
3月17日
交易涉及金額：
100 億美元、、
并購過程：1月 27日，英國電信巨頭沃達豐向西班牙有限電視公司Ono SA發出70億英鎊收購要約。但后者回絕了該報價，并稱如果沃達豐未能于3月13日前重新出價，就將在馬德里掛牌上市，估值約為70億歐元（96億美元）。3月17日，沃達豐與Ono SA最終達成72億歐元的收購協議，并承擔后者債務。
前景預期：Ono SA的業務目前已覆蓋至西班牙70%的地區，在1600萬家庭中就擁有720萬用戶。而沃達豐則正在重建歐洲核心網絡，該筆交易將幫助其在歐洲最大電信市場―西班牙地區開展移動電話、付費電視和寬帶等多項業務，同時也有利于整合歐洲電信運營商“諸侯割據”的狀態。
收購目標：
法興銀行亞洲私人銀行
所屬行業：
金融
并購方式：
同業并購
宣布時間：
3月14日
交易涉及金額：
2.5 億美元
并購過程：在亞洲地區，私人銀行業務已越來越難獲得足夠的營收，以支付薪酬給昂貴的銀行家和不斷增加的監管成本。所以自2008年金融危機以來，部分銀行開始退出該項業務。2013年 9月，法國第二大上市銀行興業銀行（Societe Generale）計劃出售其位于新加坡的亞洲私人銀行部門，價格為6億美元。10月3日，包括渣打、星展、匯豐及瑞士信貸等在內的10家公司提出首輪報價，彼時的估值同為6億美元。11月26日，星展、荷蘭銀行和瑞士信貸提交最終報價，但已下跌至4億美元。2014年3月14日，法興銀行同意以2.5億美元將該業務出售給星展。
前景預期：作為東南亞地區最大的銀行，星展促成該筆交易后將使其私人銀行業務資產增加近三分之一，達到600億美元，同時總體排名也將上升至亞洲第六或第七大。
收購目標：
Oculus VR
所屬行業：
互聯網
并購方式：
同業并購
宣布時間：
3月 26日
交易涉及金額：
20 億美元
選擇金融學專業的原因有:
1、金融行業的就業前景廣闊，金融業是未來的熱門行業，在中國金融業處于快速發展中，中資金融機構和外資金融機構都需要大量的人才，金融學的專業人才擁有很大的就業市場；
2、未來工作的需要，掌握扎實的金融知識，對自己的職業生涯和自家的理財都有極大的幫助；
3、時代的需求，在全球化時代，全球金融市場快速擴張，優秀金融人才的普遍匱乏，極度缺乏風險管理人才和金融工程人才。
（來源：文章屋網 ）
運營商在大數據上的投資將繼續加大，大數據成為運營商擺脫啞管道角色的戰略投入方向。公司在三大運營商的合作進一步擴大，成為三大運營商在大數據領域重要的供應商。在承接運營商大數據平臺建設和升級項目的同時，也不斷深入參與大數據產品的建設推出。公司在運營商業務上的收入仍然占據公司收入的半壁江山，同比增長34.79%，我們認為將繼續保持高速增長態勢。
金融大數據潛力無限，有望成為公司新的增長點
金融大數據成為行業當前最容易在收入上落地的方向。我們對比2012年成立的旗計智能，他們在信用卡上快速取得規模化收入，凸顯金融大數據應用前景的廣闊。公司在金融領域的布局將逐步深化，收入規模占全部收入的17.73%，在2016年取得39.21%的增長。
大數據技術優勢突出，通過外延獲取行業大數據，構建大數據平臺
公司憑借優異的大數據技術，借助外延的力量，構建跨行業的大數據平臺。確定“大數據+”戰略，以領先的大數據解決方案服務于通信、金融、智慧城市、公共安全、智慧旅游、工業、農業、醫療、媒體、大數據運營等行業和業務領域。
盈利預測
我們認為，公司在鞏固原有電信領域的大數據應用的市場的同時，在金融等領域具有非常良好的發展前景。目前由于積極卡位各個行業的大數據應用，橫向發展已經初具規模。我們看好公司在不同行業的深度發展，借助大數據技術的優勢和數據應用的經驗，借助平臺的力量實現多個行業應用領域的協同發展。我們預計公司2017/2018/2019的EPS分別是:0.71/0.97/1.28;對應的PE分別為25x/18x/14x。我們給出買入評級。
一、 私人銀行業概況
(一) 私人銀行的定義
關于私人銀行從來沒有一個確切的定義,通俗的講,它是一個”從搖籃到墳墓”的金融服務,是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,要根據客戶需求量身定做投資理財產品,要對客戶投資企業進行全方位投融資服務,要對富人及家人,孩子進行教育規劃,移民計劃,合理避稅,信托計劃的服務。為此,本文認為所謂私人銀行業務,是面向社會最富裕的階層或者說是高凈資產客戶提供的以客戶為中心,以財富管理為核心的專業化、一攬子、高層次的金融服務。私人銀行則是開展私人銀行業務提供私人銀行服務的金融機構,是私人銀行服務提供的載體。
(二) 私人銀行發展歷史回顧
國外的私人銀行最早發源于瑞士,已經有100多年的歷史。19世紀時期,歐洲的私人銀行和資產管理業務已相當活躍。尤其是瑞士經營的私人銀行,數目多達200家,在19世紀70年代其開展的金融業務已具有相當規模、信譽,業務主要集中在巴塞爾、蘇黎世以及日內瓦三個城市。經過幾個世紀的經驗積累,瑞士具有獨特和傳統的經營方式、客戶網絡以及適合于從事私人銀行業務的民族文化,這些都為瑞士發展成國際私人銀行中心的奠定了重要基礎。同時,其他發達國家如英國、法國的私人銀行業也開始快速發展起來。
但私人銀行業務在我國的才剛剛起步,但前景是十分廣闊的。據2008年11月美林證券與凱捷咨詢的《全球財富報告》與《亞太財富報告》顯示 ,我國大陸地區現共擁有100萬美元上金融資產的富裕人士的數量己超過了32萬人以上,他們掌控的金融資產總額了1.59萬億美元 。并且通過該報告數據繼續顯示,我國大陸地區富裕人士與超富裕人士也占亞洲的比例的13.5%、29.1%。這些事實表明我國高凈值財富人士的財富擁有量己達到一個相當高的程度,財富管理業務的開展已具有了堅實基礎。并從另一方面看,財富問題的大量存在說明我國的財富管理需求是十分迫切的,私人銀行業務的發展前景也極為廣闊得。但雖然業務前景是十分廣闊的,我國銀行的私人銀行業務還處于起步階段。財富管理需求已充分凸現出來,但有效的服務難以迅速跟進的矛盾現象正是我國目前私人銀行業務狀況的一個集中反映。造成這一矛盾現象的原因也是很多的,其主要的集中在財富管理理念單一與產品創新機制不足 。
二、 私人銀行在我國發展的可行性分析
(一)富裕階層的數量不斷增加
從我國私人銀行的客戶角度來看,近年來,隨著我國經濟的快速發展,富裕階層的數量也開始不斷增加,這為我國開展私人銀行業務提供了十分重要的基本條件。也就是說,富裕階層的不斷壯大和他們理財需求的不斷地增加為我國開展私人銀行業務提供了良好條件。
(二)理財產品不斷的增加
近年來隨著國內經濟的增長,個人財富的不斷增加,使個人的理財需求不斷地增強,個人理財業務的重要性也開始逐漸地顯現出來。我國各大銀行為了能夠迎合個人投資者的需求搶占客戶市場,也開始積極地進行著各類產品的創新。截止到2008年上半年,中資銀行為客戶提供的產品種類就已經達到2450個。為此,從產品方面來看,我國銀行業所提供的理財產品的創新速度也在不斷地加快,新型的理財產品也開始層出不窮,這為我國私人銀行業務的核心業務的開展提供了有利條件。
(三) 金融理財師隊伍開始形成
隨著個人理財需求的不斷地增長、金融產品的日益地復雜化,金融理財師作為專業理財顧問的作用開始被人們所認識,理財師的培訓組織也逐步出現并日趨規范化的趨勢,其發展為我國銀行培養了一支經過專業培訓的理財師隊伍,如2008年1月8日,第一個由中國金融理財師標準委員會認證的私人銀行家培訓班在天津開班,其中來自中國農業銀行40多名從事高端客戶理財業務管理的專業人士參加了這次的金融培訓。
(四) 信息技術的發展提供了技術支持
當代電子技術、網絡技術的發展為金融服務的信息化、智能化提供了重要保障。私人銀行服務的提供有賴于高效率的管理信息系統的應用,這種管理信息系統通常都是開放式的,從一些權威經濟信息網站能夠自動導入信息,其經濟指標、金融工具價格公布數據變動的同時,并可以及時更新系統內相關信息。同時,在管理信息系統中,憑借系統中有關銀行客戶的準確信息,私人銀行業務基本可保證在個人客戶經理人才流動時將客戶的發展穩定在該銀行內。
三、促進中國私人銀行持續發展的建議
在近年來,我國經濟的高速發展與國內金融行業雖然已經取得的進步,為我國發展私人銀行業務提供了有利得條件,但我國商業銀行在發展私人銀行業務仍面臨一定的障礙,如產品狹窄、專業人才匱乏等方面,這將影響到我國私人銀行業務發展的速度。為此,這就需要我國銀行業利用其現有的有利條件,克服面臨的障礙,推進私人銀行業務的發展,促進我國私人銀行業務更快和更好的發展。
(一) 進一步注重科學細分市場,確定目標客戶
現階段,我國銀行需要對現有優良個人客戶、VIP群體進行再細分,選定和確定那些有財富管理需求的富裕家庭作為我國私人銀行業務的目標客戶,以富裕家庭的財富管理需求為發展導向,并借鑒發達國家私人銀行業務的經驗,適當整合現有的各種營銷資源,及時著手建立私人銀行業務管理系統,組建高素質、專業化財富管理的團隊,努力把自身系統優勢以及信息優勢轉化為服務優勢、財富管理優勢,開發能夠有效滿足我國富裕人士財富管理需求的產品體系。構建完整私人銀行業務服務營銷體系,從戰略高度推動我國私人銀行業務發展,縮小我國與國外銀行個人業務服務水平的差距,鞏固、高端客戶間的長期合作的關系。
(二) 嚴格管控私人銀行的業務風險
私人銀行業務涉及的投資產品開始日益復雜化,信用風險、市場風險、交易風險、操作風險及聲譽風險也開始逐步擴大,風險控制對于我國私人銀行來說有著特殊的意義。但由于我國私人銀行現有相關法規不健全,銀行采用分業經營,所能夠投資的范圍也是十分狹小的,私人銀行所能夠投資的無非是股票、房產以及基金,缺乏合理與有效投資工具,這使得風險不易分散,給私人銀行業務風險管控帶來了極大的風險。因此,要建立和健全私人銀行業務管理制度,如操作規程、管理辦法以及內控制度的建設、完善,從而保證我國私人銀行業務能夠在規范、低風險狀態下穩健運行 。
(三) 開發創新產品,完善服務體系
在激烈的競爭的環境下,發展私人銀行業務的另一重要問題就是注重產品的開發、創新。使得私人銀行設計合理、兼顧安全性、流動性以及盈利性的金融產品不但吸引目標人群成為本行客戶的基礎,還可以和客戶建立長期的合作、信任關系的重要前提。在目前的市場情況下,考慮到國內銀行業在產品開發方面還處于比較弱的狀態,私人銀行產品創新應與證券、保險、信托以及期貨等金融機構合作開發。另外,在產品開發過程中,因為客戶經理是和客戶聯絡的一個主要通道,他們最了解客戶的需要和客戶希望支付的價格。為此,在產品開發、定價過程中需要尊重客戶經理的建議,如個人風險管理、中小企業業務規劃、遺產計劃、雇員福利規劃、退休計劃、房產計劃、教育計劃以及稅收計劃等方面。
(四)做好金融產品定價,以吸引和留住客戶
在定價策略上,需要把握以效益為中心的彈性定價的原則,據不同金融產品的屬性,靈活地制定產品價格策略,如一是制定的價格要以市場價格為參考,在市場上具備很強的競爭力;二是對那些別人尚未研究出來的創新性產品,應視其被模仿的難易程度,早期可制定適當高一點價格,再據競爭者的定價情況調整價格 ;三是對那些具有優勢的產品,需要在準確的成本核算及市場調查基礎上,明確金融產品的價格彈性,制定適應客戶需求的與相對較高的價格。
(五)培養專業的高素質的高級理財人才
人才是我國各銀行間競爭的關鍵,也是私人銀行業務競爭的重要核心方面。目前我國私人銀行業務人才還是比較匱乏的。為此,加快私人銀行業務的專業人才培養至關重要。因為,需要做好CFP等注冊認證制度的推廣,逐步建立一支產品經理隊伍,還要培養好熟悉投資知識與法律知識等多元化知識的私人銀行業務專家,從而建設一支專家隊伍,加強與國際先進國家的人才交流,重視優秀理財人才的引進。
參考文獻:
[1]連建輝等.走近私人銀行.社會科學文獻出版社,2006。
[2]史建彤.美國私人銀行業務的運作對我國的啟示.上海金融.1998,(10):41-42。
[3]何自云.藏富、不信任與私人銀行.中國金融,2007(9):83-84。
[4]錢正穎.對中國銀行發展私人銀行的研究.華中師范大學.2007,(9):16-17。
一、引言
當前，小微金融服務已經得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產品也做出了許多的創新，小微金融服務市場變得越來越活躍。
二、小微金融服務對象的金融需求巨大
小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。
三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢
小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。
四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流
隨著網絡的普及，小微金融服務市場也利用網絡向金融服務進行了多層次的滲透，并改變著金融行業的傳統經營觀念，促使金融業務運營模式發生變革，目前，網絡與金融機構已經實現了對接，使得金融行業的競爭從有形向無形轉變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構借鑒國外的P2P技術，利用網絡技術構建了P2P網貸平臺，開始了P2P網貸的中國化進程，國外一些著名的網貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網貸的發展。據資料顯示，2012年以來，P2P網貸平臺從原來的幾家發展到300多家以上，一些網貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統的對接，使得支付系統得到發展，簡化了支付流程。快捷的支付操作深受廣大用戶的歡迎，使得中小金融企業也能夠參與到復雜的金融產品業務中去。另外，像阿里這樣的網絡購物平臺也開始了信貸服務，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網商貸款成為小微金融服務市場的一支異軍。由此可見，互聯網金融是未來小微金融服務市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務中存在的問題。目前，我國的小微金融服務機構存在著較大的風險管理盲區；不斷涌現的P2P網貸、典當行等金融機構存在一定的問題，它們管理不夠規范、資產質量不高；甚至有些金融機構打起了法律法規的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務市場的可持續健康發展，政府必須加大監管力度，掃除金融機構的灰色地帶。
凈招聘前景指數是指所有接受調查的企業中，期望增加招聘人數的雇主比例減去期望減少招聘人數的雇主比例之差。
《勞動合同法》實施，企業招募更趨謹慎
萬寶盛華大中華區董事總經理吳若萱女士認為，《勞動合同法》的影響正逐步顯現。 “《勞動合同法》的實施進一步規范了企業的用工行為，而對于法律中某些條款的認識誤區使企業采取了更謹慎的招聘行為。但隨著法律的深入實施，企業的雇傭行為將趨于理性。建議企業利用這一契機，完善人力資源制度，選擇更加高效的用工模式。” 吳若萱說道。
與上一季度相比，經季節性調整數據分析，本季度的凈招聘前景指數下降了 7個百分點，與去年同期相比下降了 8個百分點。同時，加入季節性調整因素后，金融、保險及房地產業、礦業及建筑業、運輸及公用事業這三大行業呈現出自 2005年第二季度以來最弱的招聘前景。
服務業蟬聯行業招聘前景榜首
本季度服務業仍連續第三個季度蟬聯行業招聘前景的榜首，該行業的凈招聘指數為 +12%（經季節性調整數據分析）。服務業的雇主們預期未來這一行業仍具有極大的發展潛力。奧運、世博等重大活動，國家“十一五規劃”對服務業的重視，以及宏觀經濟環境促進了服務業的快速發展，刺激了該行業對人員招募的需求的增長。
從受調查的區域來看，中西部地區表現最為搶眼，特別是武漢和重慶兩個城市。調查顯示，2008年第二季度武漢地區的雇主們表現出了最為強勁的招聘勢頭，其凈招聘前景指數達到了 +17%。吳若萱認為，武漢現代服務業有很好的發展基礎，其比重超過 GDP的一半，特別是最近獲得國務院批準成為“資源節約型和環境友好型社會”建設綜合配套改革試驗區后，武漢提出優先發展現代服務業，使該地區的企業表現了非常積極的招聘前景。
重慶成為招聘前景增幅最大的城市
值得關注的是，重慶成為本季度調查中招聘增幅最大的城市。與上季度相比，重慶的凈招聘前景指數飆升了 6個百分點，達到+12%。作為唯一位于西部的直轄市，重慶把發展金融、會展、商貿、餐飲和旅游業為主的服務業作為提升地區綜合實力和競爭力、促進就業的主要途徑，拉動了企業對招聘前景的預期。
參與此次調查的 32個國家和地區的企業雇主們大部分都預期 2008年第二季度的大部分活動呈積極上升的趨勢，但樂觀程度有所不同。
在亞太區域，新加坡和印度雇主所表現的大部分趨勢最為樂觀，而中國臺灣和中國大陸地區則呈現最為冷淡的大部分預期。服務業在整個地區仍然保持了強勁的大部分勢頭，與去年同期相比，服務業在該地區 8個接受調查的國家中的 6個呈現上升趨勢。
歐美雇主的招募預期較弱
在美洲地區，接受調查的 7個國家的雇主對下一季度大部分前景的樂觀程度有所不同。秘魯、哥斯達黎加和阿根廷所表現的大部分前景指數最為積極樂觀。而北美洲的美國和加拿大雇主們則表現趨緩的招募趨勢。與去年同期相比，加拿大的大部分前景指數有大幅下降并成為 11年以來最低的一次。首次參與調查的危地馬拉雇主們預測出下一季度強勁的招聘前景。
在歐洲地區，羅馬尼亞、波蘭、希臘及挪威的雇主們都積極地預期 2008年第二季度將增加大部分人數。相比而言，意大利和西班牙的凈招聘前景指數與去年同期相比有大幅回落。西班牙雇主們的招募預期是本季度最弱的，其凈招聘前景指數也是自該國加入萬寶盛華雇傭前景調查以來最低的。