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導語：在銀行的發展現狀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網絡銀行的運行特點
(1)業務智能化、虛擬化。
網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網絡銀行存在的弊端
1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。
2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。
綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現我國網上銀行發展的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。
[關鍵詞]私人銀行 建議策略 發展趨勢
一、我國私人銀行發展的現狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務,國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始,國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹,私人銀行業務以高端客戶為服務對象,是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗,私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內私人銀行業務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年,今年國內在發展私人銀行業務方面的提速,表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識,意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三:一是這項業務本身利潤率高、回報優厚,有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重,減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續,是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦,也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。” 需要指出的是,私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外,往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則,國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑,在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。
二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題
1.私人銀行專業人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業中工作了20年甚至更長的時間,經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期,經驗、閱歷都十分豐富,而目前國內私人銀行業務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發和創新不夠
當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營,銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務,相關部門沒有明確的監管政策,私人銀行的業務很難完全開展。
三、開展私人銀行業務對策建議
1.利用現有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經營,國內銀行已經擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。2.培養和引進專業人才隊伍針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面,國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業人才,力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才,加大對他們的培訓和開發力度。3.重視風險管理,建立監控框架私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務,在業務開展初期就應該重視風險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。4.提供高效優質人性化服務發展私人銀行業務,服務是至關重要的,對于以零售業務為基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區別開來。
參考文獻:
[1]郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業務[J].西部論叢,2007.(1).
【關鍵詞】網絡銀行；電子貨幣；監管；措施
網上銀行的出現，打破了傳統銀行業的經營模式和經營理念，代表了未來銀行的發展方向，給銀行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。
一、我國網絡銀行發展現狀
伴隨著網絡應用環境的日漸成熟，電子商務，電子服務等新型商務模式的種類和規模得到了迅速的發展。這些互聯網金融交易的服務行為的發展，都要求傳統的商業銀行或金融機構提供一種基于網絡技術的開放的支付結算服務，提供網上銀行服務。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網站，拉開了我國網上銀行發展的帷幕。到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網上銀行總體仍保持了向上發展的態勢，尤其是個人網銀業務，過去的一年內，在行業主管部門、各商業銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，個人網銀市場逆市而上，展現了強勁的發展勢頭。2009年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅較大，網銀正進一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業網銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規模中小型企業的網銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業在總體企業數量中占到了50%以上。盡管如此，企業網銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當前我國網絡銀行發展中存在的問題
與發達國家網絡銀行相比，我國網絡銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現行業務單一
我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量不高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要，同時也抑制著網絡銀行更深、更廣的發展。
（二）社會信用缺失
我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。企業及個人可能尚不能接受網絡銀行這種虛擬數據交易模式，繼而轉向傳統銀行業務中，認為較可靠的交易模式。
（三）網絡安全存在隱患
傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡―般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導致用戶依然偏向使用傳統的銀行業務，而避開使用網絡銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網絡銀行業務的擴大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內，眾多發達國家及聯合國有關機構都在對網絡銀行的風險問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規范。而網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展網絡業務時無法可依。同時國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網絡銀行的健康發展。
（五）專業人才缺乏
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網絡銀行處于起步階段，相關的人才培養尚未跟上，人才輸出量遠不及網絡銀行的發展速度，致使網絡銀行的技術更新速度過慢。
三、對我國網絡銀行發展的建議
（一）確立經營的新理念
改變傳統商業銀行的“產品中心主義”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”。改變傳統銀行單打獨斗的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。
（二）提高服務質量，創新金融產品
目前，我國網絡銀行提供的服務只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業務，網絡銀行無法給客戶帶來更多的價值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機構迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域――網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務與我國同行進行競爭。商業銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設計符合消費者潛在要求的金融產品，與客戶建立長期穩定的關系，才能在已有的傳統銀行占據絕對優勢下在網絡銀行上與國際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會信用體系
網絡銀行要在我國得到一個較大的發展，要具備一個運行良好的外部環境，需要通過國家的法律框架保護網上交易者交易的安全性。應盡快制定有關身份認證、資金劃撥等相關法律、法規，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當事人的權利和業務等，同時應加快部門規章和地方法規建設步伐，建立完善的網絡犯罪預防和懲治體系。結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。
（四）提升安全系數
由于網上銀行的網絡都是大型網絡，為確保系統的安全，必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。
（五）建立和規范安全認證體系
在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準備：一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主（下轉第96頁）（上接第91頁）管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。
（六）培養吸收人才
我國網絡銀行要想在激烈的競爭中取得快速發展，就要重視網絡人才的建設與培養。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。
參考文獻
[1]段澤強.中國網絡銀行面臨三大問題[J].金卡工程,2005(05).
【關鍵詞】 林業 國家開發銀行 開發性金融 模式
一、引言
林業是實現環境發展與社會發展統一的關鍵紐帶，是改善生態環境、促進人與自然協調和諧、實現可持續發展的必然之路。林業在生產、生態、生活中具有不可替代的重要作用，對構建健康的生態環境、促進社會良性循環發展具有重要意義。近年來，林業產業發展受到較大重視。然而由于林業產業的經營周期長、投資風險性大、資金交易成本過高等問題使林業產業融資出現嚴重障礙。此外，融資渠道多元化的機制還沒有建立起來，林業的發展缺乏長期穩定的資金投入保障。國家開發銀行作為政府的開發性金融機構和中國最大的政策性銀行，支持國家“基礎設施、基礎產業、支柱產業”重大項目及配套工程建設，致力于把融資優勢與政府的組織優勢相結合，構建中國林業發展的體制動力，促進林業可持續發展。它提供的是一種開發性金融，開發性金融作為連接政府和市場之間的橋梁，可以在支持林業產業快速發展方面發揮重要作用。但是，開發性金融在支持林業發展的過程中，也是困難重重。支持力度不夠、支持進程受阻。
本文針對此類問題，探究致使障礙出現的原因及其影響因素，結合當前林業產業發展及國家開發銀行發展現狀，提出國開行支持林業的發展方向，并針對幾個合理支持模式進行探索。
二、國家開發銀行支持林業現狀及障礙剖析
1、國開行支持林業發展的現狀
截至2010年年底，國家開發銀行總貸款余額為40000億，其中對林業產業貸款余額大約只有80億，占總貸款余額的0.2%。據統計，在過去的五到十年中，國開行對林業產業的貸款余額也均在2%左右，并無大幅變化。從這一比例可以看出，國開行對林業的支持力度相當不夠。
2、國開行支持林業的障礙
（1）支持林業產業的領域有限。近幾年來，國家開發銀行在林業項目受理方面，以重點地區的大型速豐林項目、工業原料林基地建設項目和國家林紙（林板）一體化重大項目為開發重點，以生態建設及后續產業開發項目為補充，著眼于優質客戶和優質項目。截至2003年12月底，開發銀行承貸林業造紙項目29個，貸款承諾184億元，貸款余額56億元，而開發銀行對林業產業的總貸款余額不到80億元。由此可看出，僅僅造紙項目就占總貸款額的70%以上。此外，據調查，開發銀行目前只對速生豐產林、人造板、木漿、造紙、林產化工等領域開展信貸政策研究，尚未對經濟林、種苗花卉、竹產品、森林食品、森林藥材、森林旅游、林業服務等其他領域進行研究。由此看來，開發銀行對林業的支持還是主要集中在一些林業大型項目上，除此之外的其他領域涉及力度不夠。
（2）支持對象有限。國家開發銀行自成立以來，重在支持重大項目建設、經濟結構調整以及宏觀調控落實，支持國家基礎設施、基礎產業和支柱產業建設。以2004年為例，這一年開行重點支持了國家石油儲備、南水北調、北京奧運、上海世博等一大批國家重大項目，在其發放的貸款中，“煤電油運”占比超過60%；在評審承諾的貸款中，電力、鐵路、電信、公路、公共設施、石油石化等主要行業占比達82%。此外，對中西部地區和東北老工業基地的投入占全年貸款的近50%。由此可以看出，在具體實踐中，國開行的主要支持目標在于重大項目建設，而我國目前的林業產業以林農及中小型企業為主，符合條件的貸款對象有限。
（3）信貸規模有限。一方面，如前面所提到的，國開行的林業貸款余額不足，林業信貸規模較小；另一方面，國開行分支機構少，涉及范圍狹窄也限制了貸款規模的擴張。國開行目前在全國范圍內只有35家分行及4家代表處，也就是說，平均下來每個省份大概只有一家國開行的分行，而我們的林業產業幾乎遍及各處，自然林業貸款需求量也是比較大的。顯然，現有的分支機構連每個市的林業產業都遠遠惠及不到，更不用說每個林業企業乃至每個林農。
三、國家開發銀行支持林業的制約因素
1、林業行業的弱質性
林業發展面臨的不確定因素較多，抗御風險能力較弱。林業產業其本質是一種基礎性產業和社會公益事業。它的經營周期長，易遭受各種自然災害的侵襲，因而投資風險性大，再加上投資周期相對較長，致使投資效益偏低，投資缺乏有效回報。這就意味著國開行在林業產業方面的投資風險要高于投資于其他方面。
此外，信息不對稱導致資金交易成本過高，致使成本與收益不匹配。這些都會在一定程度上限制國開行支持林業的力度。
2、林業產業承貸主體的缺乏，難以與國開行對接
目前我國的林業產業多以林農和中小企業為主，林業龍頭企業數量少、規模小、產品檔次不夠高、轉化增值率低，不能有效起到“龍頭”帶動作用。許多林業企業是近十年才發展起來的，由于受資金、技術、人才和市場信息等諸多因素的制約，致使林業龍頭企業經營規模普遍偏小，集約化程度低，經營管理水平不高。這使得很多林業資源豐富的地方缺乏龍頭企業的帶動，沒有取得較好發展并達到規模經濟。經營規模大、輻射帶動能力強、管理水平高的林業龍頭企業的缺乏，使得林業產業的承貸主體嚴重匱乏，嚴重制約著國開行對林業產業貸款的發放。
3、相關配套體系不健全――以林權抵押貸款為例
（1）森林保險發展滯后。森林保險是減少林業投資風險的很好途徑，有利于改善林業投融資環境，但目前我國的森林保險體系還存在很多不足，在一定程度上限制了林業產業的發展。我國目前的森林保險承保的范圍較為狹窄，只有火災保險，其他災害不在保險之列，農民不愿參保。況且費率較高，達千分之七，每畝按一萬元評估，須交火災保險費70元，十幾畝就是一千多元，高額的保險費用使林農望而卻步。總結起來目前面臨保費高、承包面窄，保險品種單一，林農投保率低的局面。林農投保率低、賠付風險大，保險公司不愿意開展森林資源保險。這使得投資林業的風險變得更不可控，影響了國開行支持政策的穩健實施。
（2）林業資產評估體系不健全。林權抵押貸款的首要問題是林權的森林價值評估。推廣林權抵押貸款，應當由專業的林業評估部門對抵押的林權進行全面、系統的價值評估后，出具詳實、準確的數據評估報告，為貸款投放提供參考。而目前縣級成立的森林資源資產評估機構很少，現有的會計師事務所、審計師事務所沒有森林資源評估師，沒經林業主管部門授權，沒有開展這方面業務的資質。引用上再加上能夠掌握較高森林資源、原林生長等方面專業知識的評估人才體系的缺失，使得很多情況下國開行對林權價值難以進行準確評估，致使其難以準確設立利率，有效控制風險，阻礙了林業貸款的進展。
（3）森林流轉市場不健全。當前林業要素市場并不健全，使貸款主體與國開行難以對接。主要體現在：目前還沒有統一的森林資源流轉平臺和法律法規，缺乏對森林資源流轉的管理；沒有林權交易中心，缺乏正規的林權交易機制以及法律咨詢與科技服務，這使得交易者對相關的交易信息、市場行情不明確；沒有明確林權證抵押登記機構，由于林權抵押貸款是一項新的貸款模式，目前林業主管部門對林權抵押登記機構沒成立，手續不明確，登記程序和流程也不明確，《林權抵押登記申請書》、《林木抵押他項權證書》等必需的貸款要件沒有統一的文本格式。這三方面很大程度上限制了森林資源的流轉。森林流轉市場沒有起到有效集聚融通森林資源的作用，使得貸款主體與開行對接困難。
（4）森林采伐管理制度。國家對林業實行限額采伐制度，嚴重限制了非公有制林業企業主體的靈活性；國家將非公有制林業視為國有森林資源的一部分進行管理，侵犯了經營主體的財產權。在一定程度上影響了非公有制林業企業的投資回收及效益。這些林業企業的收益不足，就沒有足夠的能力支付借用資金而產生的成本，從而影響國開行對非公有制林業企業的貸款。
（5）林業信用體系建設。目前我國許多林業經營者并不重視信用意識的培養，信用評價及管理機制也有待完善。尤其是在林權結構分散化的背景之下，完善的林業信用體系的形成在在支持林業進程中顯得尤為重要。而現今統一的數據檢索平臺并未建立，相關社會信用調查評估機構的評價評級指標體系也并不完善，在信用檔案的建立方面也比較欠缺，不能有效準確地對林業經營者進行信用評級。此外，與信用評定相關的行政和法律規定涉及面太窄，缺少完善的法律配套，也增加了違約風險。以上因素直接阻礙了良好的外部信用環境的形成。
4、國開行支持對象受限，無法直接貸給林農
現行國家信貸政策主要是面向國有大型建設項目進行投資，對弱質的林業產業扶持不多，即使有少量信貸，但資金信貸周期偏短，利率偏高，而且主要集中于林業產業有限的幾個領域之內。此外，國開行得貸款對象并不涉及林農，而林業產業的現狀是經營主體大多為林農及中小企業，大的林業項目比較匱乏，不符合開發銀行對貸款主體的要求。
四、相關支持應用模式的闡述
1、開行+龍頭企業
龍頭企業的帶頭作用在支持林業發展進程中至關重要。針對這些龍頭企業，可以采取由國開行直接貸款的模式。對此，我們首先需要組建集團，提高組織化程度。加快培育有競爭力的龍頭企業和企業集團，改變龍頭企業雜而小，產品難以抵御大市場風險的局面。龍頭企業可跨行業、跨區域，通過招商引資或企業聯合組建。除此之外，某些特色林產品企業可經過聯合組建等形式走企業集團化之路，這樣對資金利用、拳頭產品的開發，以及產品質量把關，成本核算等更為有利，開行及政府對龍頭企業的扶持力度也更有效能，企業抗風險能力將得到提高。
2、開行+平臺中介+林農
一家一戶的家庭經營，無法實現規模經營，難以發揮規模效益。國開行的貸款主體不涉及個體林農，因而要提高農民的組織化程度，把分散的農民組織起來，把分散的林地和林木資源整合起來，實現資源優化配置，形成能夠與國開行對接的組織形式。這樣就必須借助一定的平臺中介，使國開行的支持政策有的放矢。下面是主要的三種通過構建平臺籌集資金的支持模式。
（1）以農村信用社為平臺，配以國司輔助。國家開發銀行資金總量龐大、政策支撐強勁、專業優勢突出、融資網絡發達，但在中小城市特別是小城鎮營業網點布局少，而農村信用社雖然資金總量小、融資能力相對不足，但在中小城市特別是林區農村的營業網點發達，是對“三農”工作貢獻率最高、涉及面最廣的商業銀行。針對以上國開行和農村信用社的各自特點，可以將二者結合起來，達到優勢的互補、實現強強聯合。以政府的組織優勢和開發行的融資優勢相結合為基礎，由市政府與省開發行簽訂開發性金融合作協議，省開發行向永安市國有資產投資經營有限公司提供貸款資金，國司將貸款資金委托永安市農村信用合作社向林業信用協會會員（主要為林業中小企業和農戶）發放的貸款。如此一來，農村信用社和國司起到了使國開行與林業中小企業及林農很好的對接的橋梁作用，為國開行支持林業提供了很好的途徑。
（2）以林業合作組織為平臺。林改后林農呈現分散經營狀況，林業合作組織有利于積極將分散的林農集聚起來、籌集資金。目前部分地區采取通過發展社區合作進行民間融資的方式，比如林農自主聯合建立的家庭合作林場。其中一些林場已形成一定規模，開發銀行可以對這種新型的林業合作經營組織發放貸款，促進其規模的夸張，形成規模經濟，同時也間接地惠及到參與其中的林農身上。此外，通過林業股份合作制形成的合作組織，是以股份形式聚集資本，開發銀行可以以此類組織為平臺。由于這種股份合作制建立在產權明晰的基礎上，明確了聯營各方的收益權，因而它比傳統的林業集體經營制度具有更強的籌集資金功能。開發銀行的相關支持政策通過它也能更順暢的運作。
（3）以龍頭企業為平臺。目前，一大批科技含量高、輻射能力強，規模化、集約化、現代化的大型民營企業，已成為帶動林產工業快速發展的龍頭。據有關部門統計，近5年，在林產工業發展的總投入中87%是民間資本，由此看來，林業龍頭企業起到了很好的將眾多分散的經營個體集聚起來的作用，這就為林農與國開行對接提供了一條很好的紐帶。
林業龍頭企業以其雄厚的規模實力、先進的生產技術、完善的管理制度和產品品牌影響力，在貸款落實和項目實施方面有著得天獨厚的優勢。例如龍頭企業能夠推廣運用和開發先進的林業科學技術，而技術研發屬于政策性金融的主要范疇內，在這一方面就可以獲得國開行的有力支持。
歸結起來，國開行可以以林業龍頭企業作為扶持重點，實施“企業+龍頭企業基地+農戶”的產業化經營模式。龍頭企業與林農簽訂合同，聯合建立基地，開發銀行按照國家規定的貸款方向，以龍頭企業為承貸主體，促進基地建設的標準化、工業化生產。通過“企業+龍頭企業基地+農戶”的模式經營，既富了一方經濟，又壯大了企業自身實力，發揮了良好的示范帶動作用，彰顯出這一模式的強大生命力和競爭力。
【參考文獻】
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一、外資銀行發展趨勢表現的特征
1.外資銀行機構總量穩步增長，但法人注冊機構數量呈下降趨勢
2000年以來，外資銀行在我國落戶的機構數量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機構數量是穩步增長的。
數據來源:《中國金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數據截止到2005年6月底
在外資銀行不同類型的機構中，代表處的數量一直多于營業性機構的數量，但是可以預計，未來營業性機構的數量將超過代表處數量。
在營業性機構中，分行形式占據絕大部分比例，而在華注冊法人機構所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現下降的趨勢。但由于在新的《外資銀行管理條例》中規定，外資銀行只有注冊為國內法人銀行，才能獲準全面經營人民幣零售業務，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊為法人性質的子行，因此，可以預見未來外資銀行的機構類型中，法人注冊機構所占比例將逐步增加。
盡管外資銀行的機構數量總數呈現上升趨勢，但每家外資銀行擁有的分支機構數量大大低于中資銀行，以業務份額占絕對優勢的美國花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對于中資銀行，外資銀行是不具有網點優勢的，未來即使能夠從事人民幣的零售業務，服務對象的重點也應為高端客戶。
2.在華外資銀行業務擴展迅速，人民幣業務尤其突出，但總體市場份額仍然不高
從表2外資銀行在華資產情況的發展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產總額以較快的速度增長（增長率各年平均為21％），這一速度超過中國銀行業的資產增長速度，也大大超過了營業性機構數量的增長速度，說明單個外資銀行機構的業務擴張速度也是較高的。
另外，盡管當前外資銀行以經營外匯業務為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產占總資產的78％），但人民幣業務的增長更為迅速，人民幣資產總額的增長速度平均為38％，高于外資銀行資產總額的增長速度，多數年份也高于經營人民幣業務機構數量的增長速度，表明我國外資銀行的人民幣業務發展勢頭很快，值得關注。
但是，盡管外資銀行的業務增長速度高于中資金融機構，但外資銀行占全國銀行業的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產占全行業資產的比例分別為1.8%和1.89%，沒有顯著的提高。
數據來源:同上，2005年的數據截止到2005年6月底
二、在華外資銀行的地域分布特征
盡管自加入WTO起，我國就取消了經營外匯業務的地域限制，以后又逐步增加經營人民幣業務的城市區域，但從表3中可以看出，當前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區 ，在中部內陸地區和西部邊遠地區落戶的外資銀行機構屈指可數。其中落戶于中部內陸地區的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機構外，其余省份均是空白，而在西部邊遠地區，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機構的真空地帶。這與其他國家外資銀行設立地點較為集中的特征一致。但是，銀監會多次表示，鼓勵外資銀行到中西部地區和東北地區發展，將以優惠的條件和政策導向吸引外資銀行到上述地區開辦業務，新《外資銀行管理條例》中也體現了這一政策導向，可以預見，未來外資銀行在中西部地區設立機構的數量將上升。
三、外資銀行來源國家的特征
截至2005年10月末，共有20個國家和地區的外國銀行在我國設立了營業性機構。另有40個國家和地區的銀行在我國開設了代表處。不同國家或地區的外資銀行在我國設立機構的情況（2004年）如表4所示。按進入我國的外資銀行數量排列，前三位分別是日本、香港和美國。若以在我國設立分行的銀行數量排列，前三名分別為香港、美國和韓國，香港共有14家銀行開設分行，分行數量達到45家。
在西方有關外資銀行的研究文獻中，在一國設立的外資銀行的數量，與母國經濟發展情況、母國與東道國雙邊經貿關系的密切程度以及地理與文化關系的遠近有關(如Magri等2004年），我國也基本符合這一規律，投資來源國集中于發達國家和地區，在發展中國家中，與我國地理位置較近的亞洲國家較多，至于與兩國間經貿關系的相關程度需要今后進一步的研究證明。
另外，不同國家和地區在外資銀行機構的設立地點上也有地域上的偏好，例如，韓國的外資銀行更傾向于在我國北方（如北京、天津）設立機構，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設立機構。 由此可見，地理位置遠近的因素確實是影響外資銀行設立地點的重要因素。
數據來源:《中國金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數量排名前10位的國家
四、外資銀行業務經營表現的特征
1.外資銀行經營情況良好，不良資產率持續下降，利潤總額穩步上升
入世以來，在華外資銀行逐步適應內地的經濟和金融環境，不良資產率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎上，2001年有大幅度的增長，除2002年略有下降外，一直保持穩步增長的態勢。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國內銀行平均0.55％的水平，說明外資銀行短期內對業務擴張和機構布局的關注多于對利潤的關注。但是可以預期，隨著銀行業的全面開放，外資銀行憑借自身優勢，將來會取得更豐厚的回報。
2.外資銀行的服務對象以外資企業為主
截止2005年6月末，外資銀行向外資企業的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機構和個人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來自外資機構，只有8％的存款來自境內中資機構和個人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業的全面開放，對人民幣業務的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機構的注冊轉型，可以預期中資機構和個人的業務所占比例，尤其是存款業務比例將會提高。
綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，分布的區域集中于東部沿海地區，來源國家集中于與中國有密切經貿關系以及地理位置較近的國家和地區。隨著中國銀行業的全面開放，對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。
參考文獻:
[1]王新華戴光輝:（2005），“在華外資銀行解讀，” 《中國統計》第8期
一、我國銀行卡產業發展的現狀
我國銀行卡的起步是從國外信用卡業務開始的。20世紀80年代,四家大型國有商業銀行憑借其發行準貸記卡產品所積累的經驗,把銀行卡應用于儲蓄領域,由此產生了電子儲蓄存折――借記卡。之后,各大商業銀行利用網絡技術,實現了借記卡的異地聯網,大大促進了借記卡的交易量,使得借記卡在居民社會經濟生活中的支付作用日益突出。據統計,自1998年以來,我國銀行卡發行量、交易額增長迅猛,到2009年底,我國銀行卡發卡總量達20.66億張,銀聯卡已可在境外近50個國家和地區的ATM取款、30個國家和地區的POS機刷卡消費。總體而言,我國銀行卡產業的發展主要有以下五個方面的特點:
1.銀行卡受理環境不斷改善,促進了銀行卡的便利使用。截至2009年底,我國銀行卡跨行支付系統聯網商戶156.65萬戶、聯網POS機具240.83萬臺和ATM機21.49萬臺,比2008年分別凈增38.48萬戶、56.32萬臺和4.74萬臺。2009年底,我國每臺ATM機對應的銀行卡數量為0.96萬張,同比減少10.3%;每臺POS機對應的銀行卡數量為858張,同比減少12.1%。其中,二級地市、發達縣(市)、農村地區受理商戶47.3萬戶、POS機具71.8萬臺,比2008年底分別增長了40.8%、40.7%。農民工銀行卡特色服務新增2.3萬個經營網點,累計7.3萬個,實現交易額118億元,同比增長48%。銀行卡受理市場建設成效較為顯著,銀行卡使用更為便利、快捷。
2.借記卡穩定增長,信用卡潛力較大。目前,商業銀行逐漸加強了銀行卡的集約經營管理,由粗放式的跑馬圈地競爭逐步向提高銀行卡質量、提升服務品質方向轉變。截至2009年底,全國借記卡發卡量為188038.81萬張,同比增長13.4%,占銀行卡發卡量的91%;信用卡發卡量為18555.56 萬張,同比增長30.4%,增速回落27.3個百分點,占銀行卡發卡量的9%,占比進一步提高。我國信用卡發卡增速明顯回落,信用卡發卡從高速增長逐漸轉向平穩增長。2009年底,我國借記卡發卡量與信用卡發卡量之間的比例約為10.13:1。這顯示借記卡仍占有絕對主體地位。信用卡盡管占比較低,但發展迅速。近幾年,信用卡發卡量年均增速達40%左右,高于借記卡15%左右的增速,且未來增長潛力巨大。
3.銀行卡消費呈現快速增長態勢。近年來,社會公眾使用銀行卡的意識不斷增強,促進了銀行卡消費快速增長,在拉動內需方面的作用明顯。2009年,全國銀行卡卡均消費金額和筆均消費金額分別為3321元和1965元,與2008年相比分別增長38.8%和31.7%。銀行卡跨行消費業務297537.97萬筆,金額60389.95億元,同比增長34.9%和85.2%,分別占銀行卡消費業務量的85.2%和88.0%。2009年銀行卡滲透率突破30%,達到32%,比2008年提高7.8個百分點,但仍低于美國的60%。
4.銀行卡自主品牌快速成長。經過近幾年的努力,社會公眾對銀行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不認可到認可,由不接受到接受。2009年新增銀聯標準卡3.5億張,累計達12.5億張,占國內銀行卡發卡總量60%以上,實現跨行交易4.2萬億元、45.5億筆,分別占銀行卡跨行交易總額和筆數的57.6%、61%。特別是銀聯標準信用卡2009年新增3500萬張,占國內信用卡新增發卡量的58%,累計達7900萬張,占國內信用卡發卡總量的40%以上,2009年實現跨行交易4200億元、5.6億筆,分別占國內信用卡跨行交易總額和筆數的23.9%、26.3%。
5.銀行卡支付創新業務規模擴大。經過幾年發展,支付創新規模迅速擴大。2009年,互聯網支付實現交易5700億元,同比增長200%。第一代手機支付實現交易376億元,同比增長55%,第三代手機支付(智能卡手機支付)在全國十多個城市展開試點。金融IC卡大規模發卡啟動,大規模受理環境改造同步推進。根據中國銀監會的統計數據顯示,截至2009年末,全國銀聯標準芯片卡發行逾600萬張。越來越多的金融機構著力銀行卡支付創新,各種新興支付模式不斷涌現,有些已形成相當市場影響。
二、我國銀行卡產業發展過程中存在的主要問題
1.業務規范和技術標準尚不完善。我國銀行卡市場總體上尚還處于低層次的價格競爭階段,品牌意識、服務意識、自主創新意識較為缺乏。若我國銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制,所施行的制度受限于外國銀行卡的制度,在很大程度上就會影響外匯管理等金融監管政策的有效性,削弱我國政府對個人支付體系的監管效率,甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩定,也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。
2.農村地區銀行卡市場建設滯后。近年來,農村地區銀行卡發卡業務得到很大發展,農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社是主要發卡主體。農民工銀行卡特色服務開通后,農村信用社銀行卡業務得到很大發展,農業銀行“惠農卡”也受到農民的普遍歡迎。然而,與城市比較,農村地區銀行卡應用發展明顯滯后,在金融網點分布、產品創新、受理終端布放、銀行卡服務專業水平等方面都尚還存在明顯的不足,導致大多數農民使用銀行卡困難,即使宣傳再到位,沒有設施的支持,農民的辦理銀行卡積極性還是無法調動起來,從而造成農村銀行卡市場的擱置,使銀行卡在農村的發行量降低。同時,也缺乏對農村使用銀行卡的支持政策。
3.我國銀行卡產業政策和法規體系還不健全。為了適應我國經濟發展以及加入世貿后的需要,2001年底,國家首次將銀行卡產業列入國民經濟發展計劃,明確了到“十五”期末銀行卡產業的總體發展目標。在政府主管部門的大力推動下,統一了銀行卡技術標準,統一了跨行交易利益分配標準,塑造中國銀行卡的統一品牌――“銀聯”,目前已基本實現了全國各類銀行卡的聯網通用,使資源得到了有效利用,大大改善了銀行卡的運行環境。2005年4月,中國人民銀行、國家發展改革委等九部委《關于進一步促進銀行卡產業發展的若干意見》出臺,表明銀行卡產業的發展已經引起國家的高度重視。盡管中央政府做了一些努力,但目前我國與銀行卡產業相關的政策和法律法規建設工作,明顯滯后于市場和業務發展的需要。現行銀行卡法律規章沿用的仍是1999年公布的《銀行卡業務管理辦法》,存在效力層級偏低、調整范圍偏窄的局限,并且規定較為原則,在很多方面已經無法滿足銀行卡業務發展的需要,而新的《銀行卡條例》迄今尚還未頒布出臺,這也導致不同的監管機構在銀行卡業務監管方面的職責不清、效率低下;發卡機構、收單機構、專業化服務機構、商戶及持卡人等銀行卡業務各方當事人的權利和義務界定不明確。此外,由于銀行卡的產業運作涉及信息技術、金融安全、金融創新等多個交叉領域,目前我國在這些交叉領域均沒有專門的法律條文,對銀行卡交易各參與方的行為進行規范和約束,在有效保護消費者權益以及銀行卡犯罪的認定和懲處等方面都缺乏相應的法律法規。
4.個人信用體系缺失制約銀行卡產業發展。個人征信系統是現代化社會健康發展的保障與基礎,銀行卡產業發展離不開個人信用制度的建立和完善。由于社會文化的關系,也由于經濟發展水平的制約和經濟行為習慣等因素,我國的個人征信系統才剛剛起步,而且很大程度上還僅僅是銀行業單槍匹馬,依靠自身的征信系統來鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣,而且可操作性較差,動態跟蹤能力較弱。造成的后果是,一些有用卡需求且信用狀況良好的人,因一些條件限制被拒之門外,如個體戶和私營業主,而另一些表明符合規程但信用狀況較差的人卻得到了銀行授信。另外,我國社會公眾的信用意識較為淡薄,個人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還,有些甚至想盡一切辦法逃避銀行債務。個人信用體系的缺失,嚴重制約了銀行卡產業的發展。
5.銀行卡產業專業化程度不高、產品創新能力不足。自從我國內地發行第一張銀行卡以來,在最初的十幾年里,銀行卡產業似乎都是銀行特別是大型國有商業銀行的專屬業務,發卡、收單、數據處理、商戶拓展等一系列工作幾乎全部由銀行包下。而從國際銀行卡市場來看,銀行卡早已不是銀行的專利業務,它代表的是一整條新興產業鏈,整個產業鏈內部分工日益細化,具有高度的專業化協作性。專業化分工不夠還會導致更深層次的后果:一是各家銀行將大部分精力放在受理市場拓展上,使其不能集中精力和資源開發功能更齊全、更具競爭力的銀行卡產品,于是銀行卡發卡市場的競爭往往集中在諸如免年費等一些低層次的價格競爭上,使行業的整體競爭力不強;二是銀行拓展受理市場的高成本必然會轉嫁到商戶和持卡人身上,若沒有充分的協調機制或相應的利益補償,便會激化“銀商”間的利益沖突并損害廣大持卡人的利益,使受理市場建設陷入困境。
三、我國銀行卡產業發展的策略
1.建立監管有效的銀行卡產業引導調控機制。一是加強監管協調,提高監管效率。針對銀行卡雙邊市場、風險轉移的特性,進一步加強中國人民銀行、中國銀監會等金融監管部門在銀行卡產業發展和風險防范引導方面、在政策指引和監管調控方面、在業務規則制定和監管檢查等多層面的協調監管,充分發揮監管機構的影響力,修補信用鏈缺失、完善城鄉交易鏈缺口,大力推動銀行卡市場的有序、健康發展。二是實施監管推動,促進市場融合。建立全國性的征信機構,促進銀行體系的客戶信息共享;拓展支付結算系統的信用監測能力,實現在線風險識別控制;推行靈活的銀聯網絡自動進入機制和合理成本補償機制,扶持大量縣(市)農村信用社進入銀聯網絡,實現銀行業全機構的發卡和通存通兌,促進城鄉市場融合。三是增強調控能力,促進市場平衡。除產業政策、市場培育等宏觀管理外,監管部門應在銀行卡產品的核心環節,在產品結構、產品定價、服務定價、價格調整等環節設置監管調控點,根據銀行卡發卡、收單和消費市場和受理市場的發展狀況,適時靈活調節分潤各方利益平衡點,促進發卡和收單市場平衡發展。
2.建立有利于銀行卡業務健康發展的法律法規體系。一是建議參照國際慣例,形成一部規范銀行卡市場行為的專門法規,為嚴厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據。二是要完善銀行卡業務的監管法規框架,要盡快制定、出臺《銀行卡條例》,以法規的形式規范受理市場和專業化服務,確立銀行卡業務發展的基本法規框架,為銀行卡產業發展提供基本的法律保障。該條例的制定應體現以下內容:規范銀行卡各環節的行為,明確各有關主體的責權利;保護持卡人權益;允許信用卡發展模式的重大創新;防范銀行卡風險;明確銀行卡業務的監督管理權限等。
3.積極開發農村銀行卡市場。我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區,農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍,積極推動銀行卡在農村的推廣使用;加快經濟活躍、有發展潛力的城鎮的特約商戶的發展;增加ATM機、POS機的數量,加強對商戶的引導,提高機具利用效率;加強與工商、稅務、公用事業單位合作,促進銀行卡在與農民生活密切的相關領域的應用;加大銀行卡使用知識的宣傳,增強農民的用卡意識;按照農村銀行卡的使用情況,制定適用于農村銀行卡使用的收費標準,按照物美價廉的營銷方式,增加農村銀行卡的發行量。加快農村銀行卡支付環境建設,要進一步鞏固擴大農民工銀行卡特色服務成果,通過擴大宣傳、提高服務質量、加強業務管理等措施,進一步做深、做細、做實特色服務。不斷拓展農民工銀行卡特色服務的廣度和深度,最大限度地便利農民工異地存取款。要推廣農業銀行惠農卡業務模式,促進銀行卡和農戶小額貸款相結合,切實滿足農戶需求。要創新支付渠道,積極推動手機、電話支付業務。要研究出臺對農村地區的銀行卡支持政策。要充分發揮人民銀行分支機構尤其是縣支行的作用,加強對農村機構網點、人員的培訓和輔導,擴大宣傳,為改善農村支付環境創造良好的輿論環境。
4.建立健全銀行卡聯合防控機制。認真貫徹落實中國人民銀行等四部委《關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求,完善安全措施,堵塞安全漏洞,加大打擊銀行卡犯罪的針對性和力度,建立促進銀行卡市場健康、穩定發展的長效機制。一是認真落實賬戶實名制,規范發卡行為,從源頭上防范虛假申請、惡意透支等風險。二是從技防、人防和物防入手,從組織上、機制上防范銀行卡風險。跟蹤新興技術發展動向,盡快推動芯片卡升級問題,提升卡片安全能力,加強對ATM、POS供應商資質管理,加強風險管理隊伍建設,提高全體人員的整體風險管理素質,強化從業人員的誠信品質和職業操守,防止由于內部人員的不道德行為造成銀行卡風險,形成防范風險的第一道屏障。認真梳理銀行卡業務流程,從發卡、交易、使用和受理等各環節入手,系統而有序地解決銀行卡安全問題,從根本上防范銀行卡案件的發生。三是充分依靠聯合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強警銀協作、疏通情報信息中的橋梁樞紐作用,重拳出擊銀行卡犯罪,保持打擊犯罪的高壓態勢。四是建立健全內控機制,克服“重市場、輕風險”的傾向,改變以業務量、市場份額為考核指標的激勵機制,建立業務發展和風險管理并重的科學的考核機制。
5.加強征信體系建設。發達國家經過長期積累,在信用卡大規模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國銀行卡產業是在全社會信用意識尚不高、社會征信體系剛剛建立的情況下發展起來的。筆者認為亟需進一步擴充和完善社會化征信體系,將更多的消費者納入征信體系,并與公共事業、政府部門和其他行業合作擴充信息類型和信息來源,優化征信體系的管理,同時適當增強征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負面影響。
6、提升銀行卡經營機構市場競爭能力。支持各商業銀行不斷加大創新力度,在組織架構、經營方式、產品設計等方面進行銀行卡創新;順應社會分工趨勢,促進銀行卡發卡、收單、轉接、外包服務等各環節的專業化發展,完善銀行卡支付產業鏈;健全銀行卡服務收費市場化形成機制,形成對銀行卡市場參與方的有效激勵;針對前期公務卡改革試點過程中存在的問題,會同財政部積極采取措施加以研究、解決,在中央和地方預算單位全面推廣實施公務卡。
影音行業發展到今天，銷售模式每年都在發生著翻天覆地的變化，從90年代的傳統音響店，到2000年前后的國美、蘇寧賣場形式，再到2008年后的定制安裝，我們的智能影音緊跟歐美市場，銷售模式也越來越接軌，美國的CEDIA協會有很多先進的概念被引入中國，各大音箱品牌在定制安裝產品中的投入，也讓我們得到了飛快的發展。我們的從業者也從一個賣兩聲道Hi-Fi或者5.1客廳音箱的模式發展到了整體影院、全宅智能影音，涉及到裝修、聲學設計、弱電工程、背景音樂、安防、監控等智能家居工程項目，很多觀念和知識結構都在改變。縱觀南北，影音行業的很多公司已經慢慢地從銷售型或者守店類公司轉向了服務型、工程項目型企業，無論是運營模式、公司架構還是人才的需求都發生了很大變化。
項目管理概念在行業內的現狀
然而，由于定制安裝市場的不成熟，從業人員的良莠不齊，我們整個行業依然處在學習、摸索的初級階段。公司的形式多樣化，主要可分為兩類：1、傳統的影音店調整自身的架構，迎合定制安裝的市場，處于轉型階段的集成商，屬于有影音基礎而沒項目經驗的公司。2、原來做弱電、智能工程類的公司，影音室已經成為智能家居一個重要元素，開始進軍影音行業，屬于有項目經驗但無影音基礎的公司。兩類公司各有千秋，各有自己擅長的部分，但是能兩者結合得非常好的公司鳳毛麟角，與美國一些成熟的集成商相比，我們還有很多需要學習和完善的地方。
影音行業對項目管理的意識普遍不強，這個跟從業人員的背景、行業發展的歷史有關。大多數企業還沒有標準的流程，團隊沒有明確的分工，還不能詳細、形象地規劃一個項目，不能通過固定的例會或定期的報告等手段讓客戶清晰了解項目進程并保持信心，我們大部分公司無法將項目相關的任務、日程、文件、文檔等都集中在一個平臺上，應該建立標準化的文件管理，標準化的庫存和采購管理，同時所有的團隊成員都可見，每一個人都可以清楚地了解項目進度、流程、分工，也明確自己的任務，這是一個完整的項目管理系統，我們目前大多數影音公司空缺。以至于很多公司的工地一多、項目一多，人員就忙不過來，工程進度、售后、人員安排都會出現問題，公司發展到一定階段，出現混亂甚至陷入困境。即使是有項目管理意識的公司，很多也還只是初級階段，還只是憑個別人的經驗和直覺，過分依靠個人的能力，談不上科學性、規范性，我們需要不斷引進國外一些先進公司的經驗、先進的項目管理理念，帶動行業的集體管理水平。
項目管理的真正意義
項目管理是運用管理的知識、工具和技術于項目活動上，來解決項目的問題或達成項目的需求。在影音行業定制安裝中，項目管理主要集中在5點：時間管理、成本管理、|量管理、人工管理、溝通管理，公司越大，崗位越多，協調越繁瑣，越需要項目管理，好的流程，可以有效控制質量、成本、人工、時間，才能讓你的公司運營有條不紊，穩健發展。
如何讓項目管理落地
項目管理的思維，不單單體現在簽好合同后的施工環節，應該從定制安裝的售前、售中、售后著手，我們需要從最基礎的工作開始，建立標準的流程，統一的文件模板、工具、方法論。
對于售前，我們需要有標準化的客戶建檔、客戶邀約模式、異業聯盟模式、設計師合作模式、推廣會模式，讓公司的每個成員更清晰明白自己的工作崗位，在自己的崗位找到最合適的辦法。
對于售中，我們需要有標準化的演示方案、方案書、合同、公司介紹PPT、公司視頻、公司宣傳冊、方案講解模板，只有這樣，我們才能更有效地去溝通，才能迅速讓客戶了解我們做什么、能帶來什么，如何保證整個項目的專業性。
對于施工，我們需要標準流程、時間安排、布線要求、驗收流程、人員分工。這部分工作做得好，不但能控制我們的施工質量，還能節省我們的時間和成本，在工地不斷增多的時候不至于出亂。
對于售后，我們需要有標準的調試與報告、售后承諾、內容提供、保養等服務，這部分工作能很好地提高公司的美譽度。增加客戶的粘性和依賴性，做好了很有機會獲得另外的訂單。
關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善
引言
中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。
一、中國農村金融發展現狀研究
中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：
第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。
第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。
二、中國農村金融組織體系的完善
完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。
第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。
第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。
第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。
第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。
三、結論
綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006；32（4）：103-114.
【關鍵詞】投資銀行；現狀；理財
一、投資銀行的概述
就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業是投資銀行的行業，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業務運行機構。自從上個世紀80年代末開始，我國國名經濟發展迅速，證券業務的發展開始從商業銀行的獨立業務機構中獨立出來，發展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機構體系。由此可見，券商已經逐漸成為中國投資銀行發展的核心內容，由此可見，投資銀行的原形是商業銀行，也是經濟發展的結果體現。
二、我國證券公司發展現狀
隨著中國資本市場的發展，規模已經基本成型，資本主義市場的出現帶動了證券公司，作為國內的投資銀行，證券公司在國內的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現投資銀行是在20世紀80年代初的時候，之后投資銀行的數量提升至130多家，其中專門從事證券業務的機構達到300多家。在1995年的時候，中國建設銀行和國際上的5家金融機構一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。
整體來看，我國的投資銀行發展時間經歷了不同階段，例如，數量增長時期、蓄勢整理時期、大規模重組規范發展時期，但是對比與國外投資銀行的發展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經濟，努力發展資本市場，需要不斷完善和發展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業發展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。
（一）投資銀行業法制不健全
雖然我國已經出臺了證券法，但是由于法律定的內容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業務，針對性的投資銀行法還沒出現。我國的證券公司還不是真正的現資銀行，當前國內的投資銀行業務運營中還存在諸多不合理的行為。與此同時，國內的很多管理條例十分不完善，例如，《股票發行和交易管理暫行條例》中很多規定和投資銀行自身的業務經營相矛盾，其中規定，任何的金融機構不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠為并購公司提供良好的資金融通機會，但是由于法律法規體系建設的不完善其會助長投資銀行很多不規范的操作。
（二）證券經營機構融資能力差
除了國內幾個比較大的商業銀行辦理的證券公司之外，多數的證券機構經營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產總額已經達到3182億美元，且美林公司的實際資產也高達3000億美元，遠遠的超過了我國130多家證券公司的資產總額，可見國內的證券公司規模太小，因此其承擔投資銀行業務經營的風險能力偏低，對自身發展造成不良影響。國內的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業經營是根本因素，國內的證券行業、銀行業、信托行業、保險行業等都實施分業經營的政策，雖然能夠良好的分散風險，穩定金融市場的發展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業的整體規模得不到擴大。除此之外，我國投資銀行的起步時間很晚，發展時間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導致機構自有資本少，由此顯著阻礙了國內投資銀行業的快速發展。
（三）證券公司業務范圍狹窄
中國現行證券公司在整個資本市場中一共承擔了三種角色，即一級市場的承銷商、二級市場的經紀商、二級市場的交易商，其中一級市場的承銷商屬于證券公司經濟利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結構中，全部收入的絕大多數都是來自于自營承銷的收入，經紀業務在整個收入中的利潤占比達到50%。面對很多新型的投資業務發展，例如，基金發起、項目融資、兼并和收購等活動的開展還不夠廣泛，對于金融創新引發的很多新型金融業務，例如，期權業務、掉期業務、資產證券化業務等發展的關系很少，只有很少部分的國內大的投資銀行中涉及到相關知識，但是由于實力不足，經驗不足等因素，很多業務的發展一直都不夠成熟。
（四）股權結構不合理
就目前來看，我國證券公司的股權結構發展特點呈現出高度集中化的特征，證券公司前股權的前十大股東的持股比例已經超過60%，股權集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經超過95%，國內很多證券公司股權結構呈現出前五個人的持股比例的平均數達到28%，第一大股東的股權平均比例是10%。股權集中的情況還體現在股東人數少上，例如，國泰君安的股東只有13個，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。
（五）股權流動性差
由于目前國內的證券公司發展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權的流動性相對較低，國有股權的流動性很差，無法利用集中交易的形式實現交易市場的轉讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據2004年的報告可知，其中非流通的股票占據總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達到33%。
三、對改善證券公司治理的建議
（一）加快股權結構的改善
我國需要實施股權多元化的措施，不斷優化國內證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結構和股權結構重點在于提升股權結構的多樣化，不斷規范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨資企業從證券公司中退出，不斷的鼓勵境外戰略的投資者、民營企業和國內股份企業等加入證券公司，實現股權結構的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規模的資本金，還能帶來很多先進的證券行業管理機制、風險掌控力和產品創新機構，就目前很多國內證券公司的生存環境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業實施控股。
（二）大力推廣獨立董事制度
需要不斷努力的推廣證券公司內部的獨立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯系，采用誠信且剛正不阿的專業人員利用司法程序利用獨立董事的身份加入到董事會中，發揮職能權利，由此確保董事會的決策可以保護股東，保障諸多小股東的實際權益。為了董事會的獨立性，可以適當的增加獨立董事會的實際數量，整體比例可以設置接近于50%的席位，不能只是象征性的設立一名或者兩名董事，證券公司內部的各個委員會需要交給獨立的董事管理。
（三）建立風險控制制度
為了充分發揮證券公司內部監事會的作用，實現監督的實效性，可以適當的拓展監事會的權利范圍，其中包含將部分的監事提名權利上交給監事會，監事可以代表整個公司對董事和管理人員進行，財務報告交給董事會編制之后上交監事會進行審核，之后提交到股東大會上審議。
（四）完善內部控制機制
內部審計是證券公司整w治理過程中監督工作和反饋工作開展的重要依據，內部審計部門需要獨立的給公司提供相對獨立和客觀的監督活動、評價活動和咨詢活動，主要目的在于提升組織的價值，良好的改善組織的經營能力。券商需要建立起審計委員會，由此良好的監督公司內部的審計活動狀況，做好內外審計關系的協調工作。審計委員會的組成中需要將獨立董事作為獨立的召集人，且獨立董事的整個構成需要占到絕大多數，由此來保證整個審計委員會的獨立性，客觀性，保障職能行使的有效性。
四、結語
根據數學模型的研究顯示，國民財富的增加，導致風險資產的財富投資不斷增加，由此刺激了專業化投資理財服務的出現，促進了投資銀行的發展。由此可見，金融監管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強化對于投資者和資本市場的發展信心，由此才能長遠的實現投資銀行的發展和繁榮。投資銀行的發展中重要的是完善自身治理結構，由此才能保障行業健康發展，如果治理結構不良，證券公司的中介作用得不到良好發揮，市場中的“三公”原則得不到體現，為了緩解國內投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續發展的活力。
參考文獻：
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