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王靜（1975-），女，中國海洋大學經濟學院金融系碩士研究生。
摘要：第三方網上支付平臺的構建在暢通電子商務資金流的同時，也給金融監管提出了新的課題。目前，我國對該領域的監管幾乎處于“真空”狀態。本文在借鑒國際監管模式的基礎上，結合具體國情，提出了我國對第三方網上支付平臺進行金融監管的策略選擇。
關鍵詞：第三方網上支付；新課題；金融監管
中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）09-0040-03
所謂第三方網上支付平臺，是以支付公司為信用中介，以互聯網為基礎，通過整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網上支付工具(虛擬賬戶、虛擬貨幣)，為買賣雙方進行交易資金的代管，支付指令的轉換，并提供增值服務的網絡支付中介渠道。2005年，通過第三方支付平臺進行的交易規模增長極其迅速，根據賽迪顧問的分析，包括網上支付和移動支付的第三方支付平臺交易規模達到179億元，比2004年增長79.9％。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付平臺市場規模將達215億元左右，占網上支付市場規模的比例將達36％左右。
一、第三方網上支付平臺提出的新課題
(一)從事資金吸儲并形成資金沉淀
1.據粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬元。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方支付平臺中停留3天至7天。這樣，平臺中隨時都有數以千萬的資金沉淀，利用結算周期的時間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為了某些公司利潤的主要來源。
2.第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全，并可能引發支付風險和道德風險。除支付寶等少數幾個支付平臺不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現非法占用和挪用往來資金的現象。而前段時間上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。
(二)開立結算賬戶并提供支付結算服務，突破了特許經營限制
根據《中華人民共和國商業銀行法》(修正)第三條的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務必須經過銀監會的批準才能從事。而第三方支付平臺顯然已突破了這種特許經營限制，急需監管部門出臺相應的管理措施，規范業務范圍，消除“灰色地帶”。
(三)電子貨幣發行的合法性有待明確
在騰訊“財付通”支付平臺中，其發行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發行貨幣的權利。面對金融電子化的新形勢，盡早明確電子貨幣的發行權，有利于規范金融秩序。
(四)利用支付平臺的網絡違法犯罪活動不斷出現，危害令人堪憂
1.由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。
2.利用第三方支付平臺進行信用卡套現，規避相關的利息費用，無償占用銀行的信用資金。
3.為規避銀行匯劃手續費，通過創建虛假交易(非真實交易)將資金從A的支付平臺賬戶轉至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。
4.成為網絡賭博的又一渠道。尤其是最近2006年德國世界杯足球賽期間，可疑交易有上升趨勢。
5.利用目前工商、稅務的漏洞，企業以個人名義進行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。
二、第三方網上支付平臺的國際監管模式
(一)美國模式
美國對第三方網上支付平臺實行的是功能性監管，即將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。但美國并沒有制定針對第三方網上支付平臺的專門法規條例，只是在現有的法規中尋求相關的監管依據，或者對已有法規進行增補。
首先，美國聯邦存款保險公司(FDIC)認為第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而不是聯邦銀行法中定義的存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業(MSB)。但FDIC同時指出，各州監管部門可依據本州法律，對第三方網上支付平臺開展的業務做出自己的定位。
其次，FDIC通過提供存款延伸保險(Pass Through Insurance Coverage)實現對滯留資金的監管。第三方網上支付平臺的留存資金需存放在FDIC保險的銀行的無息賬戶中(Pooled Account)，每個用戶賬戶的保險上限為10萬美元。
再次，依據美國在“9.11”事件后頒布的《愛國者法案》，第三方網上支付平臺作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡(FinCEN)注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。
最后，美國并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲值卡作為電子貨幣的代名詞。
(二)歐盟模式
歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司(ELMIs)的執照才能開展業務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。該監管的法律框架包括三個垂直指引：
第一個指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項指引確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性。
后兩個指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》，要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照(完全銀行業執照、有限銀行業執照和電子貨幣機構執照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。
美國和歐盟對電子貨幣的監管有許多共同之處：需要執照和審批，實行審慎的監管，限制將客戶資金進行投資，反洗錢等。
(三)亞洲模式
第三方網上支付平臺在亞洲的出現較歐美略晚，仍處于發展初期，但各國監管當局一直密切關注其發展，不斷調整相應的監管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國在亞洲金融危機后成立了新的金融監管委員會(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀錄和數字簽名與紙質對應物同等的法律地位，并增補了有關電子貨幣發行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業自律的監管方式，收到了較好的效果。臺灣對網上支付中使用的電子支票的監管給予了較多重視，頒布了《電子商務中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機構管理條例》以及《申請電子支票的標準合同》。但是,各國都沒有對第三方網上支付平臺制訂專門的監管法規，相應的監管政策仍處在探索階段。
三、我國對第三方網上支付平臺監管的策略選擇
(一)我國對第三方網上支付平臺的監管現狀
目前，我國還沒有專門針對第三方網上支付的法律法規，可以依據的只有“三個參考”，即一條法律、一條指引、一個辦法。
參考一：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規范了網上支付中的電子簽名行為。
參考二：同年的10月26日央行針對電子支付的首個行政規定――《電子支付指引（第一號）》正式實施。
參考三：2005年6月10日，中國人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，對從事網上支付業務的非銀行機構的性質、業務開辦資質、注冊資本金、審批程序、機構風險監控以及組織人事等做出了相應規定。
(二)我國對第三方網上支付平臺的監管原則
1.市場導向性監管原則。是適應市場的需求而產生的，監管部門的監管措施也應立足于市場，使市場資源合理配置，避免以往脫離市場，一放就亂、一管就死的現象發生。
2.審慎有效性監管原則。由于信息的不對稱性和外部性，市場存在著失靈。監管部門應以風險管理為基礎，結合我國的現實國情、人文背景，在對第三方網上支付平臺的監管中尋找安全與效率的最佳均衡點，在監管收益與成本的權衡中把握監管力度。
3.鼓勵創新的監管原則。金融監管部門應作第三方網上支付平臺發展的催化劑，避免不成熟的監管措施阻礙“有益的革新和實驗”，因此相關監管政策不應規定過細，要為未來的發展留有解釋的空間。
4.動態監管原則。第三方網上支付平臺在我國還是新生事物，未來的發展存在諸多不確定性，監管部門應進行動態的監管，有彈性的監管，分階段制訂監管政策，“在發展中規范，以規范促進發展”。
(三)我國對第三方網上支付平臺的監管建議
1.盡快明確第三方網上支付公司的法律身份。《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)提出第三方網上支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，第三方支付公司是金融增值業務服務商，這樣的定位符合我國現有國情，物理上掌握或控制現金流不是判斷是否是銀行的標準。第三方支付公司只是銀行業務的補充和延伸。
2.建立市場準入和市場退出機制。現在國家正在研究制訂相關法律法規，準備在注冊資本、繳納的保證金、風險化解能力上對第三方支付公司實行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現有的盲目擴張現象，整合優良資源。同時，實力較弱的公司將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。
3.規范第三方網上支付公司的業務范圍。應規定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進行貸款、投資或挪作他用。由銀行對客戶賬戶進行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月都有賬戶資金的使用報告。但《電子支付指引(第一號)》中對交易金額的限制在實踐中對國際機票、電子產品等的交易造成了困難，而且許多消費者不愿花76元辦理數字證書。對第三方網上支付平臺交易金額的限制在考慮防范風險的同時，應為平臺業務的開展提供便利。此外，匯款和轉賬業務是否可在平臺開展也急需規范。
4.保障交易支付資金的安全，防范第三方網上支付平臺的支付風險和信用風險。可采取限制一定時期內的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網上支付公司要將上個月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業要停業，工行方面將立刻對外公告。
5.形成完整的法律鏈條。首先，應制訂相關法律保護消費者的利益和隱私權，明確用戶和平臺間的權利和義務。其次，對于洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪進行法律制裁。另外，制訂第三方網上支付中的稅收監管法，嚴懲逃稅行為。
6.規范電子貨幣和電子票據的使用。首先應明確我國的電子貨幣的定義、發行方。將電子貨幣的發行歸于央行旗下并不可取，但可以規定第三方網上支付公司繳納一定的發行準備金，用戶按面值贖回電子貨幣。
7.在引進外資的同時對外資投資比例進行適當控制，為了規避中國政府對第三方網上支付公司的可能監管，外資企業一般采取曲線進入中國市場的策略，借內資“殼”公司開展業務。雖然擬定外資投資比例不能超過50％，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對控制，監管部門還需探討。
8.加強與國內部門和國際組織的協作，提高監管效率，降低監管成本。
9.將對客戶的宣傳教育作為監管的補充。有時風險的出現在于客戶自身風險意識的薄弱和有關知識的匱乏，監管部門應采取各種方式對客戶的進行宣傳引導，避免不必要的損失。
參考文獻：
［1］柯新生.網絡支付與結算.電子工業出版社，2004
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［3］張卓其，史明坤.網上支付與網上金融服務。東北財經大學出版社，2002
1經濟在發展中迫切的需要完善地方政府的金融管理體制
處理好地方經濟發展建設中與金融資源之間的關系，將有效的提升地方經濟的發展潛力，促進地方經濟健康發展。當前我國金融行業一直實行一種自上而下的“一行三會”垂直管理方式，為監管的專業性以及金融機構的穩定性提供了可靠的保障，不過這種模式在地方金融業的發展中依舊不能夠發揮較大的作用，他不能夠有效的兼顧各地區不同經濟發展形勢下對金融的需求。面對地方金融在不斷發展中與金融監管出現的摩擦，地方金融的利益往往會被擱置。加之金融監管部門并不是十分重視地方中小型金融機構的發展狀況，一些經濟發達地區同樣存在部分金融滯后的發展狀況，這就為地方金融業的發展及管理帶來了困難。面對如此之多的問題，只有不斷地完善地方金融發展，才能夠進一步提高經濟增長的速度，保證地方經濟的發展穩定。通過客觀的角度對問題進行分析，當前社會金融業的管理模式主要以垂直管理為主，這種方式有效的規避了地方政府對金融業的不良行政干預，保證了國家宏觀調控政策能夠切實有效地落實并得到執行，不過在該模式的管理中依舊存在管理空白。在當前社會發展、金融體制不斷變革的大背景下，大量的地方性中小型商業銀行以及大量的非銀行金融性機構如同雨后春筍一般的快速出現，這反而使現代金融管理體制中的矛盾更加的突出與尖銳。最近幾年，地方性城投債權違約、民間高利貸風險增高、房地產商卷錢跑路事件頻發等，這給正在發展的地方金融監管機構不斷地敲響了警鐘。面對如此嚴峻的形式，地方政府雖然在不斷地完善政府金融管理體制，但是民眾對于強化政府處理相應風險處置能力的呼聲正在與日俱增。各地區、省市的經濟、社會實際發展狀況一般都是本地區政府的金融管理部門更加了解狀況，能夠根據實際的發展現狀對地方法人金融機構的經營狀況及風險作出評估，可以制定合理有效的對策及手段促進地方經濟與金融業之間的發展，進而達到互利共贏的目的，同時也彌補了垂直管理的空白，起到了溝通地方政府與基層央行、金融監管部門之間的橋梁作用，便于基層央行、金融監管部門動態掌握當地金融運行情況，有利于有效防范和處置潛在的風險，保證國家貨幣政策的正確執行。因此，盡快完善地方政府金融管理體制，是貫徹國家宏觀調控政策、有效防范和化解系統性金融風險的需要。
2對地方金融管理體制中的問題思考
2.1首先是經濟整體發展的需求得不到地方金融管理體制的滿足
在國家提出對金融業進行改革的呼聲之后，我國地方政府及地方金融機構開始響應國家政策的號召積極的進行創新改革。但是實際效果不盡人意，大量亂象頻繁的發生，導致了新型的地方金融管理體制無法滿足地方經濟的發展需求。其中出現的兩個問題更加值得我們注意。首先，是國有金融管理部門無法和地方金融管理部門進行行之有效的信息溝通。面對地方經濟發展特色的投資平臺、擔保公司等，國有金融管理結構缺乏與其有效的溝通體制，造成國家無法對地方的金融發展狀況進行科學的管理，從而引發了地方金融系統風險或者風險概率增加的狀況。其次，由于我國幅員遼闊，不同地區的省市金融發展狀況存在一定的差異或者較大的差異，這就導致了在金融管理中無法行駛統一的管理手段；加之部分地方經過長時間的發展已經形成了自己獨立的金融體系，國有金融機構監管的力度無法有效的發揮，使得相關監管工作形同虛設。另外一些不同的市縣在進行金融監管中也沒有辦法良好的合作，并且地方金融監管力度本身就弱，使得最終金融管理建設始終見不到成效。還有部分地方金融管理部門在進行工作開展中僅重視自己地區的經濟利益，導致了政策落實的失衡，使得金融管理及資源配置受到了極大的干擾。
2.2主體權責在地方金融管理工作開展中需要強化
現代地方性金融管理部門都由地方政府自行設立，其實際的發展狀況也存在一定的差異，并且有些地方政府并沒有設立專門的管理部門。在進行金融管理工作的開展中，其設立的部門名稱也是各種各樣，實際所具有的權利、職能也存在重疊現象，導致一個問題多個部門插手的狀況。現代地方金融機構主要進行產業未來發展規劃、服務管理等工作，導致了職能錯位以及交叉管理亂象頻發。其設立的各種管理部門將地方金融管理的權責進行了徹底的拆解，導致地方資源無法得到有效的配置，促使城市商業銀行、省國資委等眾多部門一旦面臨某些事情時，不是一起插手就是決口不問，一旦發生問題就開始互相推卸責任，直接導致了地方金融管理整體效率的下滑，使當地的金融秩序無法得到有效的維持，直接對地方金融經濟的發展環境造成了破壞。
2.3地方金融監管和地方金融發展不符
當前我國金融管理實施的“一行三會”管理模式，在對地方金融實施管理時，更傾向于監管金融風險。對地方金融機構的準入進行了非常嚴格的把關，致使地方金融發展面臨較大的困難。為了能夠拉動地方經濟、促進地方經濟得到良性發展，地方政府在實際的工作中就基于對地方金融業進行發展。一旦對準入把關的標準設定的過高，就會導致地方政府無法有效的滿足地方金融的發展需求，導致地方金融監管及發展名存實亡。為了能夠有效的強化對地方金融的管理能力，中央一般會采用一刀切的戰術，致使多數地方政府無法有效的執行地方自己制定的金融規劃方案，制約了地方金融資源配置效率的提升。由于我國各地省市的金融狀況存在較大差異，所以必須結合其實際的發展狀況進行金融監管權力的適當下放，允許地方政府行使金融監管權力，允許其部分創新金融監管方案的實施。
3對如何完善地方金融管理體制的幾點思考
3.1樹立地方正確金融發展觀，對其管理行為進行合理引導
首先應該為地方金融業發展樹立正確的、科學的發展觀，將其作為金融工作開展的核心依據，依托合理的引導進行地方金融行業的建設。有效的將地方現有的金融資源進行合理的整合利用，將會直接對地方社會的經濟發展造成顯著的影響，同時該影響也是對地方金融行為發展是否有效進行衡量的一個標準。所以地方政府在進行金融管理與經濟發展規劃的時候必須根據當地的實際經濟發展狀況，對現有的金融管理結構進行合理的構建。其次，為了能夠對地方金融管理行為進行有效的、合理的引導，中央政府應該根據地方的發展狀況制定適合地方發展的金融業法律法規，對地方的金融管理職能進行有效整合，實現地方金融管理機構的權責統一。中央還應該積極的對地方金融管理的預算工作進行干預，完善其金融風險的控制能力，對其金融管理的行為進行約束，從而推動地方金融行業的發展與競爭實力，使中央的金融管理職能能夠快速的過渡到地方手中。
3.2針對中央與地方金融管理的邊界進行確定
在進行地方金融管理工作的開展中，往往要面臨復雜多變的問題環境，為了能夠進一步完善地方對金融系統管理的能力，就必須對地方與中央在金融管理中存在的界限進行明確的劃分。中央必須對地方的金融管理工作進行有效的引導，使地方金融管理的水平得到進一步提升，從而使地方與中央明確雙邊的界限，提高金融管理的協同性。中央政府在進行地方金融管理工作的開展中必須堅持“垂直監管，地方協調”的八字原則，將中央專業化金融管理模式與地方性的協調管理模式相融合。例如，在進行某項監管工作的開展中，地方必須積極的展開相關的協調服務工作，而中央應該在金融管理原則的框架下進行相關政策的制定，積極的對地方反饋的信息進行整理分析。面對我國金融經濟高速發展的態勢，地方金融管理工作的開展必須堅持主管負責制，對地方的金融管理權責進行明確的劃分，對地方未來的金融發展方向進行合理的規劃，響應國家政府的號召進行地方金融機構的科學改革，協同中央金融監管機構對地方金融狀況進行管理等，從而進一步降低地方金融管理中可能出現的風險，提高對金融風險處置的能力，提高地方金融發展的穩定性。
3.3在地方金融監管實施統一的基礎上進行分類監管
地方金融監管工作的開展需要對監管主體進行統一，具體做法是在地方的各個市縣等設立專門的金融監管機構，根據當地的金融業發展狀況進行相關規定的制定，對部門的職能以及監管工作的范圍進行確定，確保協調機制充分的對地方金融業進行監管。不過就當前的監管現狀來看，地方省市還是有必要在統計監管的基礎上進行分類監管的。面對存在差異的地方金融機構，根據其自身狀況進行分類，基于現有原則的基礎上對地方金融發展的風險狀況進行控制，通過動態金融監管權力下放的方式，使地方政府獲得更為有效的監管權力。
4結語
歷屆全國金融工作會議要點回顧
據梳理，最早的一次全國金融會議于1997年11月17日至19日召開。時逢亞洲金融危機爆發，國內國有商業銀行不良貸款高企，中國國有銀行體系被市場廣泛認為已陷入技術性破產。數據顯示，截至1996年6月底，四家國有獨資商業銀行不良貸款為8400億元，占比達24.75%。第一次會議討論的主要議題是加快國有商業銀行的商業化步伐。會后，國務院陸續出臺諸多改革措施：中央財政定向發行2700億元特別國債，補充四大國有銀行資本金；將13939億元銀行不良資產剝離給新成立的四家資產管理公司；以及取消貸款規模，實行資產負債比例管理等重要改革措施。同時，金融監管體制改革也隨之展開，對金融業實行分業監管，成立了證監會、保監會，分別負責證券業和保險業的監管，人民銀行K徑砸行業、信托業的監管；另外對人民銀行自身機構進行了改革，原有的省分行被撤銷，改成9個大區行，貨幣政策獨立性得以加強。
2002年2月5日至7日，第二次全國金融工作會議召開。時任國務院總理對下階段金融工作進行全面部署，加強金融監管與國有銀行改革的思路進一步得到深化，最終組建中央匯金投資有限責任公司主導中國銀行業的重組上市。在銀行改革方面，快速推進新一輪國有商業銀行改革，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行在股份制改革與海外上市項目的實施上得到了一系列關鍵政策支持。在金融監管方面，撤消中央金融工委，成立銀監會，并成立國有銀行改革領導小組，醞釀、統籌、部署國有銀行改革方案，會議還做出了改革農信社的決定，為此后農信社改革的全面鋪開確立了“因地制宜，分類指導”的指導方針。
2007年1月19日至20日的第三次全國金融工作會議的主要任務是，總結近幾年來的金融工作，分析當前金融形勢，統一思想認識，全面部署今后一個時期的金融工作。中國農業銀行實行整體改制、國家開發銀行全面推行商業化運作、成立中國外匯投資公司運作部分外匯儲備在此次會議上得到明確。時任國務院總理在此次會議上強調，我國金融改革發展面臨新的形勢，金融業處在一個重要轉折期，也處在一個重要發展期。指出，繼續深化中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行改革，努力鞏固和發展改革成果，關鍵是繼續完善公司治理，加快轉變經營機制，深化分支機構和基層改革。央行提出，要以完善企業法人治理結構和優化金融結構為重點，進一步深化金融改革。繼續推進工、中、建3家銀行完善公司治理，加快經營機制轉變。在此次會議上，國開行被明確定調為全面推行商業化運作，并主要從事中長期業務，不得從事零售業務。權威人士透露，此次會議明確了國開行將堅持的三項原則，即自主經營、自負盈虧、自擔風險。政策性銀行改革是已經討論了多年的話題。此次會議強調，按照分類指導、“一行一策”的原則，推進政策性銀行改革，首先推進國開行改革。此次會議還明確，對政策性銀行的政策性業務要實行公開透明的招標制。這為政策性業務的發展確定了方向。
在外匯儲備領域，會議表示要加強外匯儲備經營管理，積極探索和拓展外匯儲備使用渠道和方式；在資本市場領域，強調構建多層次金融市場體系，擴大直接融資規模和比重，擴大企業債券發行規模，同時大力發展公司債券；在監管體制上，提出要完善金融分業監管體制機制，加強監管協調配合。與預期一致的是，此次會議并沒有決定成立一家“超級監管機構”。
最近一次全國金融會議召開于2012年1月6日至7日，時任國務院總理對今后一個時期金融改革發展作出部署：一是為經濟社會發展提供更多優質金融服務。金融行業要大力提升服務功能，擴大服務覆蓋面，加大對薄弱領域的金融支持。重點支持經濟結構調整、節能減排、環境保護和自主創新，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難問題；二是深化金融機構改革。著力加強公司治理，形成有效的決策、制衡機制，建立規范有效的激勵約束機制。推進股權多元化，切實打破壟斷，放寬準入，鼓勵、引導和規范民間資本進入金融服務領域，參與銀行、證券、保險等金融機構改制和增資擴股。政策性金融機構要堅持以政策性業務為主體，明確劃分政策性業務和自營性業務，實行分賬管理、分類核算。國家開發銀行要堅持和深化商業化改革；三是加強和改進金融監管，切實防范系統性金融風險。銀行業要建立全面審慎的風險監管體系。證券業要完善市場制度，強化行為監管，保護投資者合法權益。保險業要加強償付能力監管，完善分類監管制度；四是防范化解地方政府性債務風險。當前我國政府債務總體安全、可控。要綜合施策、標本兼治，妥善處理存量債務，規范地方政府舉債融資機制，將地方政府債務收支分類納入預算管理，構建地方政府債務規模控制和風險預警機制；五是加強資本市場和保險市場建設，推動金融市場協調發展。促進股票期貨市場穩定健康發展，堅決清理整頓各類交易場所，建設規范統一的債券市場，積極培育保險市場；六是完善金融宏觀調控體系，加強貨幣政策與財政政策、監管政策、產業政策的協調配合，有效促進經濟發展和金融穩定。進一步完善人民幣匯率形成機制；七是擴大金融對外開放，提高資源配置能力和金融安全保障水平。穩妥有序推進人民幣資本項目可兌換，提高外匯儲備經營管理水平。深化內地與港澳臺金融合作，支持香港鞏固和提升國際金融中心地位。加快上海國際金融中心建設。積極參與全球經濟金融治理；八是加強金融基礎建設，改善金融發展環境。加快制定完善金融法律法規，建立金融業統一征信平臺，完善登記、托管、支付、清算等金融基礎設施，加強消費者權益保護。
要求金融部門和金融機構認真貫徹中央經濟工作會議精神，做好金融工作。一要實施好穩健的貨幣政策，進一步提高針對性、靈活性和前瞻性，保持社會融資規模合理增長。二要優化信貸結構，加強對國家重點在建續建項目和保障性住房建設，對符合產業政策的企業特別是小型微型企業，對企業技術改造的信貸支持。三要深化新股發行制度市場化改革，抓緊完善發行、退市和分紅制度，加強股市監管，促進一級市場和二級市場協調健康發展，提振股市信心。四要敏銳觀察和跟蹤分析國內外經濟形勢，做好應對預案，切實防范經濟金融風險。
在2009 年“四萬億”刺激政策實施后，政府融資平臺大量成立，地方債務風險逐漸積累。不過業內人士認為，在2012年提出防范化解地方債風險至今，相應風險已經得到較好控制。國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富稱，地方債風險化解采取了兩方面措施：一是加強對地方政府負債的管理，按新《預算法》及43號文規定，融資平臺應剝離融資功能，不再新增政府債務；二是摸清存量債務，通過債務置換將銀行、信托貸款置換為低利率的地方債，大大減輕地方政府債務壓力。“但部分地方政府財政支出面臨壓力，目前地方政府和社會合作模式快速發展，是一個有益的探索，但政府債務和商業化融資間的界限有所模糊，可能還需要進一步關注。”陳道富表示。
金融監管體制改革勢在必行
2012年第四次全國金融工作會議以來，金融業混業發展加速，但監管體制仍主要是分業監管。北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，“目前新的金融工具如銀證合作、銀行與基金合作、投Y連接保險產品、互聯網金融等在中國不斷涌現，混業經營大勢所趨，中國金融市場國際化的不斷發展，這對現行分業金融監管的有效性提出了嚴峻的挑戰。首先，在分業監管的實施中，缺乏一套合理有效的協調機制。其次，分業監管易產生監管真空和監管套利。再次，分業監管易導致重復監管，增加監管成本。同時，現行的金融監管模式很難適應金融混業經營和金融控股公司發展的需要，難以對金融創新進行有效監管。2015年發生的股市波動，2016年險資大肆舉牌上市公司事件，都說明目前金融監管的脆弱性和各監管部門協調性很差。”陳道富也指出，“這些年金融交叉、融合已經越來越明顯，機構、業務、交易結構、資金都在融合，雖然實行分業監管，但是通過各種通道業務、平臺合作等不斷繞開監管。”國研中心研究員魏加寧更是直言：“我們目前的金融監管體系存在的最大結構性風險，就是一邊力推混業經營，一邊堅持分業監管不變。”
事實上，在近兩年召開的中央經濟工作會議上，這一改革要點就已被列入。“抓緊研究提出金融監管體制改革方案”，這在2015年中央經濟工作會議中提出；而在2016年，經濟工作會議則再次表示“要深入研究并積極穩妥推進金融監管體制改革，深化多層次資本市場體系改革。”曹鳳岐指出，進一步改革與完善金融監管體系“非常必要”。
在此背景下，市場預期如若今年召開全國金融工作會議，金融監管體制改革將是重要議題。“現在關注點都在金融監管上，金融監管肯定會涉及，包括宏觀調控的協調。”陳道富表示。
對于如何調整監管框架，曹鳳岐說：“目前基本有兩種意見，第一種意見主張恢復由央行‘大一統’監管的格局。即撤銷‘三會’合并到央行中去，由央行進行統一的金融監管；第二種意見是合并‘三會’成立新的金融監管機構，與央行共同監管，即‘雙峰’監管模式。我們認為可以合并‘三會’，在此基礎上建立中國金融業監督管理委員會，進行綜合金融管理，負責統一制定我國金融業的發展規劃。中國金監會對中國金融機構和金融市場進行統一監管。為了更好地發揮中國金監會的作用，建議在金監會下設立三個委員會，一是成立金融審慎監管委員會，將原來‘一行三會’的宏觀與微觀審慎性監管職責轉到該委員會，該委員會更多的負責起宏觀審慎性監管職能。二是成立投資者保護委員會，負責業務運作與投資者保護，該委員會對金融衍生產品進行審查，對投資者進行提示與告知，協助投資者投訴的仲裁甚至訴訟。三是成立金融穩定委員會。原來在中國人民銀行下屬有一個金融穩定局，可考慮將其合并到金融穩定委員會中，負責金融體系的整體穩定性，同時制訂金融監管的各項法規和政策。中央銀行仍然承擔部分金融監管職能。即中央銀行除了制訂和執行貨幣政策、進行宏觀經濟與金融調控外，還負責監管貨幣市場和外匯市場。形成金監會為主與中央銀行分工協作，共同進行金融監管的格局。”
東方證券首席經濟學家邵宇表示，“雙峰監管”可能比較適合我國未來經濟、金融發展。一方面通過宏觀審慎體系，央行加上銀監會管理的一些系統性重要性銀行，確保貨幣政策供應目標、傳導渠道能夠實現；另外將“一行三會”針對微觀監管部分，強化成一體，共同在這些部門中去協調處理以前出現的監管盲點。
防風險有望成為重要議題
除金融監管外，多位受訪人士認為防風險也將成為重要議題。“宏觀層面，風險肯定是最核心的問題。”中國社科院金融所所長助理楊濤稱，“這涉及如銀行體系潛在風險、資本市場潛在風險、地方債風險等諸多方面。”除此之外，很多業內人士認為，金融如何服務實體經濟、金融去杠桿、貨幣政策有效性及利率傳導機制、金融對外開放均可能成為會議內容。
中國經濟體制改革研究會副會長、國家發展改革委國際合作中心主任曹文煉2016年9月表示，“十三五”時期和即將召開的中央第五次金融工作會議關注的焦點，可能是研究如何深入參與和推動全球金融體系的改革和全球金融治理的改革完善。
金融對整個國家的國民經濟的影響是非常大的，在如今這個經濟全球化的環境下，要想適應激烈的國際競爭，適應國際金融形勢變化的需求，就要借鑒發達國家的改革措施，結合自身國情，對金融監管體系進行不斷的改進、創新，來有效維護金融市場的穩定，因此一定要在對金融管理理論的理解基礎上，從多角度、多方位去思考、研究，適應金融行業的形勢，對金融業務、金融監管體系進行不斷革新，進一步來促進金融市場的完善，推動金融市場的健康穩定發展，最終促進中國經濟的發展。本文主要基于對金融相關理論知識的探討，結合金融改革方面的先進經驗，針對我國的具體國情以及金融市場的現狀做出一些行之有效的合理化建議，希望對金融監管體制的改革具有一定的參考意義。
1 金融監管體制理論
金融監管。金融監管可以簡單的理解為金融監管主體依照國家法律法規對一個國家或者地區的金融業進行監督、管理，來使金融機構以及金融市場保持一個安全、健康的發展狀態，是對金融活動的一種領導、組織、控制等。對于金融機構的管理可以說是從自由放任，到嚴格監管，再到金融的自由化，這樣一個發展歷程，而目前金融監管處于一個安全與效率并重的一個階段。在經濟全球化的背景下，各國都進行著一定程度的金融監管，我國也在對金融監管體制進行著不斷的改革和創新，來盡可能克服金融監管自身的缺點，以達到逐步完善金融監管體制的目的。
金融監管體制。金融監管體制主要指金融監管的職責以及權力分配的問題以及相應的組織制度，這一體制主要是解決由誰來進行對金融機構、金融市場以及相關金融業務的監管，并且明確以什么樣的監管方式來進行以及監管的效果由誰來負責的問題。金融監管體制主要涉及到監管的政策依據、監管機構的設置、監管權限的分配、監管的執行方式等問題。可以說金融監管體制是否能夠得到完善和有效控制，直接影響著金融監管的效果以及金融市場是否能夠有序發展的問題。金融監管體制的類型有很多種，依照監管層次進行劃分，主要有單線單頭體制、單線多頭體制以及雙線多頭體制三種，依照監管主體的權利范圍可以分為混業型金融監管體制、分業型金融監管體制、不完全混業型金融監管體制三種。
2 中國金融監管體制的現狀及評價
中國金融監管體制的現狀。目前，我國的金融監管體制主要是以“一行三會”為主導的，制度體系的內容為：金融監管以及金融行業的相關法律法規為監管的具體實施、金融行業的運營過程提供了法律依據；金融行業內部形成的行業性的條文對行業也起到了一定的規范作用，對金融組織也是一種約束。中國人民銀行作為中央銀行對金融業的發展以及金融監管起著極大的作用，“三會”作為重要的金融行業監管機構也在履行自身職責，對監管的法律法規以及行業規章也在進行制定和修改，來有效監督金融活動，降低金融行業的風險。各級地方政府以及相關行政機關也在承擔著各自的金融監管職責。
中國金融監管體制的評價。由政府主導的金融監管體制在相應的政策支持以及法律法規的保障下，具備了強制的執行力，在具體監管中得到了有效的實施。分業監管體制具有很強的靈活性，這在一定程度上可以使金融風險得到有效的防范，這種監管方式對降低金融風險具有很大的意義。實行多層多級的金融監管機構，可以促進各個金融機構之間的競爭以及相互學習，不僅可以加大各個監管機構的力度，還避免了監管的壟斷。
我國金融監管體制存在著一定的優點，但也存在著一些難以避免的缺陷。金融監管體系還不夠完善，相關法律法規還需要進一步完善；各級金融監管機構的利益取向不一致，以至于它們之間缺乏一定的協調機制；金融監管的職責還存在著一定的真空以及交叉重疊；金融監管機構的組織結果還需要不斷的調整，需要進一步完善。
3 國際金融監管體制對我國金融監管體制改革的啟示
金融監管體系有很多形式，但是每一種模式都存在各自的優缺點。統一型金融監管體制對于適應國際化的發展、提高監管的效率具有重要優勢，可以促進金融業的高效發展，但是要注意這種監管模式很容易形成壟斷，因此在應用中要盡量規避這樣的缺陷，方式監管的官僚化。在分業型金融監管體制的應用中，分工比較明確，而且監管的效率也比較高，具有很強的競爭優勢，可以有效降低金融風險，但要有效避免監管真空以及重疊交叉。不完全統一型金融監管體制是以上兩種類型的綜合運用，可以有效避免監管壟斷以及分業型的監管缺位的現象，但在這種監管模式下，很難確定金融體系的風險控制主體由誰來承擔。因此在對金融業進行監管中一定要結合各個金融監管模式的優缺點以及具體的國情，進行不斷改革，來不斷達到更高的監管效率以及更好的監管效果。
4 中國金融監管體制改革對策建議
中國金融監管體制改革的基本思路。根據中國金融市場的發展，可以發現金融監管機構的模式采用統一型更加直接有效，這種監管模式可以實現對各類金融機構的全面監管，但是由于金融市場的自身特點以及全球化的環境會使統一型監管在實施過程中遇到一定的困難。基于目前我國金融市場發展的階段，要實現更高效的監管就要更好的協作，做好分業監管工作。監管主體應該得到實質性權威機構的授權，使監管部門得到足夠的權利進行監管工作。對于監管協調來講，中國人民銀行應起到一個主動協調的作用，并由各個監管部門進行有效配合。
中國金融監管體制改革的制度體系。為了保障金融監管的權威性，一定要對相關法律法規進行改進、和補充，為金融監管提供足夠的法律依據，確保監管有法可依，是金融監管能夠有一個健全的法制體系。在對金融消費者權益的保護方面一直是金融機構忽視的一個問題，因此要進一步改進、完善，建立金融消費者保護制度。金融機構信息的真實性、準確性、公開性應該得到保證，建立完善的金融信息披露制度，來提高金融的透明度以及金融業的穩定。
中國金融監管體制的組織體系。要想達到有效監管就要具有一個完備的金融監管制度體系，使得監管工作得到法律的支持、制度的支持以及組織的支持，當然要根據中國的具體國情建立一個健全的組織體系，注重組織的科學性以及合理性，擁有一個合理的組織架構，各個監管部門之間的職責權利也要得到合理分配，監管部門中的人力資源的配置也要具有很強的專業性和技術性，保障監督工作的有效進行，同時對監管部門也要實行一定的監督機制。
一、我國目前金融監管存在的主要問題
(一)目標模糊——監管無的放矢
防范風險、維護金融安全是人民銀行、證監會和保監會等三個金融監管部門工作的努力方向，保護公眾利益，維護金融業合法穩健運行，是金融監管的終極目標。這對三個最高監管當局而言，目標似乎很明確，而對省級以下的分支機構只明確“保一方金融平安之責”，但對如何保平安，既沒有對監管工作制定考核標準，也沒有明確假如不平安，應負什么樣的責任，職責不清、責任不明。金融監管工作究竟應管什么，怎么管?沒有具體量化標準，在現實中很少有人能說得清、道得明。由于在實際操作中缺乏與最終目標相配套的、明確的中介目標，導致省以下監管部門在實踐中無所適從、難以抓住主要矛盾，監管工作無的放矢、事倍功半，極大了監管效率的提高。
(二)行動遲緩——舉措后發制人
我國目前的監管大多是等問題出來以后，再去介入，后發制人，有些事后已無法彌補，造成了不可挽回的損失。一是監管的思想滯后。仍習慣于用計劃經濟體制下的行政管理辦法來稿監管；二是缺乏創新的理念。工作缺乏主動性，主要是應付上級部署的工作，發揮事后查處的功能。現在雖強調風險性監管，但被監管對象主要是地方性城市商業銀行和信用社。由于國有商業銀行和其它股份制商業銀行實行總行一級法人體制，使人民銀行總行以下的各級分支行也無法對被監管機構總行以下的分支機構實施風險監管；三是依法監管的觀念不強；四是現場和非現場監管不充分、及時，對風險和危機的認識及行動滯后，做“事后諸葛亮”。
(三)素質偏低——難擔監管重任
一是知識準備不足，監管人員缺乏系統監管知識和工作經驗。監管當局總部人員學歷高，但不了解基層被監管對象的實情，省級以下監管人員了解實情，但學歷層次低，綜合素質差，難以適應艱巨復雜的金融監管工作的要求；二是專業知識缺乏，缺少在一線工作鍛煉的實踐機會，不懂商業銀行的經營管理，對金融機構的業務特別是一些創新業務不熟悉，難以得心應手的開展工作；三是既懂機知識又懂金融業務的復合型人才較少；四是對外資銀行監管的人員缺乏一大批既熟悉外匯業務和國際金融慣例、外語外匯人員，對外資銀行的監管無法深入；五是近幾年相對僵化的人事制度，仍未擺脫傳統落后體制的衣缽，使分支行人員不能進不能出，結構得不到調整，監管人員老化，青黃不接、適合監管的人才明顯奇缺，難以適應監管新形勢的要求。
(四)手段落后——監管收效欠佳
一是監管手段仍以直接監管為主，大量運用行政手段，手段和經濟手段運用較少。監管主要依據幾部金融法和一些行政規章或業務規范，檢查、罰款幾乎是基層監管機構的唯一手段，這種對事不對人的方式很難起到作用；二是計算機技術已普及，但監管工作仍停留在手工階段，以手工為主，監管人員的業務素質跟不上以計算機技術為主要的技術的推廣；三是監管方式落后。目前主要是非現場檢查與現場檢查，現場檢查基本是哪里出了問題就監管到哪里，缺乏主動性和超前性，而非現場檢查，也只是收收報表、寫寫，現代化的監管方式運用得很少；四是監管跟不上業務發展的需要。我國一些銀行已開辦網上銀行業務，貨幣和銀行的發展對我國金融監管的內容和方法提出了挑戰，網絡銀行可以在瞬間將資金從地球的一端轉劃到另一端，突破了業務的地域限制，但人民銀行還沒有具體的監管措施。更令人難以置信的是，證監會到現在為止沒有對滬深證交所交易情況的實時監控系統，監督所依據的是散戶所使用的“錢龍”等普通商業軟件。
(五)法規滯后——政策標準不一
一是我國目前對金融機構的檢查、評價和管理，還缺乏全國統一的具體量化標準，直接影響了監管效率的提高。各金融的財務制度、報表格式和科目到現在仍未統一；我國信托業已發展近20年，但直到2001年1月份《信托投資公司管理辦法》才出臺，使我國對信托業的監管缺乏法律依據；人民銀行等監管機構始終強調對金融機構要統一法人監管，但由于體制上人民銀行分支機構的檢查都是以各商業銀行的分支行為對象，除2000年兩次真實性檢查外，總行和大區分行統一開展的監管行動較少，并未真正實施對商業銀行總行的統一法人監管。而人行各分支行開展的一些監管工作各自為政，由于總行無統一的監管標準，加上人員素質參差不齊，對同一類問題執行的標準不一；二是隨著改革開放的深入，我國的經濟金融環境發生了較大的變化，這幾年雖然頒布了幾部金融大法和一些監管規章，但部分條款已不適應金融業發展和對金融業監管的要求，有的甚至相互矛盾；三是各項新業務不斷推出，而現有法規體系和各項管理規定跟不上業務的發展需要，管理上出現了很多漏洞；四是對市場準入退出、非現場監管及現場檢查等沒有具體的實施辦法。
(六)缺乏監督——存在道德風險
除了黨的監督和上級監督之外，沒有其他機構可以對三個專職監管機構開展工作的合規性和效率進行監督和制約。監管新體制運行后，將日常監管和稽核再監督融為一體，由內部同一監管部門操作，失去應有的制約機制，加上監管機構內設內審部門對監管進行再監督，自己監督自己，在實際運行中根本無法操作，形同虛設。由于監管責任不明和對監管者缺乏必要的責任約束，造成了監管機構自身的腐敗和監管行為的非規范運作。
一是地方保護。我國人民銀行體制雖進行了改革，但只改變了一級分行按行政區劃設置的模式，作為監管第一線的中心支行和縣支行仍按行政區劃設置，他們的利益同地方聯在一起，導致在監管上敷衍了事、降低標準、違規不查、違法不究，暴露后想方設法搪塞護短、開脫責任。
二是寬容態度。1．一些基層行處的領導為應付地方政府及各金融機構方方面面的關系，在金融監管執法力度上較軟弱，不愿得罪人，致使上級行的監管指令被層層打折扣，大大降低了金融監管的效率；2．監管人員明明發現問題、找到漏洞，礙于倩面和考慮到對自己的，“大事化小，小事化了”；3．面上檢查多，有針對性的檢查少；檢查多，處理少、手段軟；對被查機構的存在問題處罰多，對人的處理少。
三是作風漂浮。部分監管人員到被監管部門工作，浮光掠影，走馬觀花，作風漂浮，發現不了問題，拍屁股走路；少數基層監管機構自身行為不正，在監管過程中對同一問題分彼此、論親疏，不能一視同仁，在被監管機構中失去了權威性；一些人以監管者身份自居，自認為高人一等，到被監管機構指手劃腳。
四是謀取私利。一些監管人員在監管中為謀個人晉升等私利，是非界限不清，濫用權力、弄虛作假、欺上瞞下、敷衍搪塞，對事業極不負責，導致由于監管失職出現了一些大案要案，付出了慘痛的代價。由于監管的道德風險，長期以往導致在監管中阿諛奉承的“老好人”左右逢源，而踏實肯干、對事業負責、講究原則的人成了不合的“另類人”。
(七)體制壁壘——形成效率損失
1995年以來頒布的《商業銀行法》、《保險法》和《證券法》，更進一步明確我國實行嚴格的分業經營、分業監管，這種體制為解決金融秩序混亂起到積極作用，但也造成了明顯的效率損失。
一是證券、保險監管職能從人民銀行分離出來以后，對省以下證券保險機構的監管，可以說是“證監會、保監會顧不上，人民銀行又不管，處于監管真空狀態”；
二是與西方相比，目前我國實行嚴格的分業經營、分業監管，使金融機構特別是國有銀行的業務被局限在以存貸款為主的狹小范圍內，人為將資本市場與貨幣市場、銀行與證券保險業割斷聯系，不僅不適應現實經濟和金融的需求，也造成了明顯的效率損失。以銀行為例，我國銀行業的主要利潤來源是存貸利差，隨著七次降息，利潤越來越低，甚至出現了嚴重虧損，由于嚴格的分業經營，無法消化既存的大量不良資產，使銀行的發展空間逾加狹小。隨著加入WTO和國際經濟全球化，這種監管體制的弱勢將更加明顯。全能的外資金融機構大量進入后，受分業經營嚴格束縛的我國銀行業、證券公司和保險公司會受到本國人為壁壘束縛和不公平待遇；
三是分業監管導致對被監管機構的監管中出現了許多盲點和重復監管。
(八)范圍局限——監管狹窄
一是目前監管的內容主要是機構審批和經營的合規性，對風險監管還只是處于摸索階段；二是國家對三個臨管機構監管的職能給予了一定的限制，對金融機構的監管，除央行、證監會、保監會三個專職部門以外，還有審計署、財政部、國家和地方稅務局以及司法部門，最近國務院又對各個金融機構派駐監事會，使三個監管部門的監管工作受到局限，由于監管部門較多，導致“不該管的大家都在管、都要管，該管的管不了、管不好”；三是同一監管機構內部職能分工太細，導致監管上“拉二胡，自顧自”和重復監管，難以從整體上對一個機構進行全方位監督管理。
二、存在的主要原因
一是體系的改革滯后于改革。表現在我國經濟的市場化程度已比較高，各種民營經濟和個體經濟迅速，非公有制成份比重越來越大，而我國金融業仍基本上是國有壟斷，商業化、市場化進程緩慢，民營金融和中小金融機構的發展進程相對緩慢；
二是被監管機構仍無法擺脫行政干預。央行等監管機構按經濟區域設置，但被監管的金融機構特別是國有商業銀行仍按行政區劃設置，仍無法擺脫眾多不合理的行政干預；
三是監管部門履行職責的時間還不長。特別是證監會、保監會行使職能的時間還比較短，省級以下機構還未健全，沒有什么現成的經驗可資借鑒，監管的水平離國際標準尚遠：
四是監管部門開展工作的獨立性不強。人總行第三個監管部門作為國務院的職能部門，特別是其分支機構還未能擺脫除中央政府以外的各級政府行政干預，監管部門開展監管工作的獨立性不強；
五是改革后的人民銀行體制仍然不順。1998年底，人民銀行進行了體制改革，成立了九個大區行和兩個營業管理部，但省以下的機構仍按行政區劃設置，與大區行跨行政區設立的體制不配套。近兩年的實踐證明，這種體制有一定缺限：1．省級分行撤銷后，大區行一時難以承擔面廣量大的大區內的監管工作，更多的是疲于應付；2．省會城市中心支行和監管辦的職能定位比較尷尬。省會城市中心支行副廳級建制，職能是對省會中心城市進行金融監管，沒有對全省監管的職能，無法為大區行代行對全省的一些金融事務進行協調，大區行又鞭長莫及。而監管辦職能只是受大區行委托進行現場檢查；3．將縣支行定位在主要對信用社的監管上，使縣支不少人員由于工作量小而無所事事。
六是金融監管處于體制轉軌特殊時期。我國金融監管大環境處于計劃經濟體制向主義市場經濟體制轉軌的特殊磨合期。
三、對策建議
(一)應對世貿改革監管體制
1．改革金融監管框架。隨著我國加入WTO和經濟金融全球化的日趨逼近，客觀上要求我國金融業必須遵循國際規則，我國金融的監管體制也必須打破“漸近式改革”的常規，在五年過渡期內，實行跨越式改革。目標要定位在世界金融業發展和監管的最新走勢上。建議有三種方案可供選擇：
第一種方案是由中央銀行統一監管。將三個監管機構統一在人民銀行的領導下，將證監會和保監會隸屬于人民銀行，在人民銀行內部設立銀行監管局、保險監管局和證券監管局，統一監管貨幣市場、外匯市場、資本市場、保險市場和黃金市場，這種體制的好處是更有利于人民銀行掌握全面情況，制訂并實施合理的貨幣政策。
第二種方案是成立金融監管局。將人行的金融監管職能分離出來，與證監會、保監會合并成立金融監管局，獨立于政府和人民銀行，按監管的對象設立內部機構。好處是將三個監管部門合并，可以制定出統一的監管和保護公眾利益的標準，改革后的人民銀行專司貨幣政策業務，強化監管部門的獨立性。
第三種方案是成立金融監管委員會。保留現有三大監管主體，適應混業經營要求，成立獨立于中國金融工委的中國金融監管委員會，專門負責管理、協調三大監管體制主體的監管工作，建立“有分有合，目標一致，運行高效的金融行政監管體系”，三個部門相對獨立，在交差業務上協同監管、信息共享，對從事混業經營的內外資金融機構實行聯合監管。
2．進一步改革央行管理體制。
一是撤銷人民銀行縣級支行。結合農村信用社體制改革，對市縣兩級支行進行改革，撤銷縣一級支行，將其監管職能和業務骨干合并到市(地)中心支行。
二是市中心支行實行跨區域設置。撤銷現有的中心支行，仿設立大區行的模式，重新按區域設置中心支行，數量在現有基礎上削減三分之一。為解決縣支行撤銷后的監管問題，按區域設置的市中心支行要成立金融監管110服務中心，一旦發現違規違法行為迅速出擊，從快、從嚴、從重處理。
三是撤銷大區行派駐各省監管辦。將監管辦與大區行合并，原監管辦所承擔的現場檢查職能，由大區行統一組織，這樣不僅可以充實大區行的人員，也可理順大區行與省會城市中心支行的關系，提高監管效率。
四是重新定位省會城市中支職能。剝離省會城市中心支行對所在省中心支行部分業務的管理職能，明確其只負責對省會城市業務的監督和管理。
通過改革，使央行形成總行、分行、中心支行三級體制，可以大大減少人員數量，杜絕人浮于事現象，提高監管效率、節約監管成本，形成、高效、穩定的央行監管組織框架。
(二)協調好各有關監管部門之間的關系。
1．處理好與地稅、國稅、審計、財政、司法和國務院派駐的監事會等其他非專業監管機構的關系。作為專職監管部門要加強與他們的協作和聯系；2．樹立人民銀行監管的核心地位，要以形式保證其獨立實施貨幣政策和監管職能，使其不受來自各方面行政干預的；3．處理好三個監管部門間的關系。在強化中央銀行監管中心作用的同時，對證券保險業的監管給予同等的重視，并與銀行業的監管結合起來。防止“監管漏洞”產生；4．處理好與中資金融機構東道國、外資金融機構母國監管機構關系，加強和國際金融監管機構的交流與合作，強化對海外機構和外資金融機構的監管。
(三)構建獨立金融司法體系
一是抓緊修改、整理和完善《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《擔保法》和《證券法》等金融法規，并制定具體的實施細則，重新修訂“金融保險財務制度”，取消分業經營的限制，允許各金融機構擴大業務范圍，建立統一的準則，統一會計科目、報表格式和信息披露制度；
二是出臺銀行、證券和保險三大監管法規和金融機構市場準入退出(破產)法規；
三是制定《信貸資產保全法》和《外資金融機構法》，按國際資本充足率框架，制定資本充足率的監管框架；
四是借鑒國外經驗和國際通行的監管規則，根據金融化和信息化業務迅捷的要求，及時制定和調整金融法律法規，事先進行規范性監管程序設計；
五是建立獨立的金融司法體系，重塑信用秩序。信用觀念的弱化是改革以來一系列的主要根源，信用風險是我國金融業最大的風險。一個重要原因是，地方政府支持下的司法部門片面考慮地方利益實行地方保護，暗中支持企業以改制為名逃廢銀行債務，致使金融部門巨額債權被懸空，同時也掩蓋了大量的金融違法違規行為。由于無獨立于地方政府的金融司法體系，銀行對這種逃廢行為只能憤而視之，如果依法收貸只能是“贏了官司賠了錢”，對銀行起訴，許多地方是“起訴不受理、受理不開庭、開庭不裁決、裁決不執行”，這種現象的普遍存在，不僅人為加大了金融風險，而且助長了企業、個人不守信用，直接惡化了信用環境。為此，有必要盡快組建金融法院，專門授理銀行、證券、保險、信托業及其他金融機構的訴訟案件，受中國金融工委、最高人民法院雙管，中央設最高院、大區設中院、省一級設初院，并分別按專業設立不同的部門。組建后的金融法院主要工作對原地方司法部門審理、裁決不公的金融案件進行重審糾正，并在此基礎上重塑我國公正、公開、公平的金融司法秩序。
通過立法使監管有法可依，樹立監管部門的權威性。
(四)完善金融監管約束機制
為確保監管工作的公正、有效和權威，要參照發達市場經濟國家經驗，制定《金融監管工作條例》量化監管、細化指標、規范操作規程，對監管者實行再監管。
一是建立監管人員資格規定。包括：學歷、職稱、所從事的專業、工作年限，具備條件的要通過人總行監管人員資格，確定任期。
二是明確各級監管機構職責。明確總行與大區行、上級行與下級行、各級行內部職能部門之間、行領導與部門負責人、部門負責人與監管人員的不同職責、權力、義務及監管標準，并制定監管工作量化考核辦法。
在地方金融管理工作中，效率與安全是必須要做出強調的問題。但是從當前地方金融管理實踐工作來看，在效率與安全之間關系的處理中存在兩種亟待修正的傾向。首先是為了提高金融管理效率而輕視金融監管工作。在金融管理效率的提升中，創新是十分重要的動力。雖然地方金融管理為了實現管理效率的提升而追求創新并沒有錯，但是如果過度重視效率而推崇創新至上，那么就容易產生金融危機現象。換而言之，如果地方金融管理部門對金融創新的發展以及金融機構的競爭持有完全放任的態度，則很容易造成金融秩序的紊亂以及金融體系的動蕩，并最終讓地方金融管理工作毫無效率可言。在金融危機產生過程中，許多國家都在金融監管的重要性方面達成共識。只有兼顧地方金融管理的效率和安全，才能夠縮小金融監管效率與安全之間的不適應性。所以以維護地方金融穩定為出發點的金融管理體制改革工作，應當重視在制度方面實現平等的競爭，同時要在鼓勵創新的基礎上強化監管。另一種傾向表現為為了提高地方金融管理安全性而對金融市場開展過度監管。良好的金融安全狀態能夠確保地方金融體系的穩定性，并且能夠預防和抵制金融危機的負面影響，從而確保地方金融得以健康的發展。從確保地方金融市場安全的策略方面來看，地方金融管理部門需要指導市場經營者制定審慎經營制度，如保險賠付的構建、客戶資金分戶的管理等。同時地方金融管理部門要做好信息披露工作，從而降低金融機構所面臨的風險。雖然這些監管措施能夠有效確保地方金融管理工作的安全性，但是如果過度重視監管也會制約金融市場的創新與發展，從而讓金融投資者無法獲利，這種作用即是金融監管的“金融抑制”作用。然而事實上，地方金融管理工作中的效率與安全并不存在絕對的沖突。為了實現效率與安全的均衡，地方金融管理部門有必要開展適度的監管，從而確保金融機構具有較高的創造性與積極性。綜上所述，在地方金融管理工作中，無論是過分追求效率還是過分追求安全，都會導致金融資源配置難以實現最優化的問題，只有確保監管力度的適度性，才能夠讓地方金融管理使用最小的成本實現最大的收益，并更好地推動地方金融市場的發展。這要求地方金融管理部門能夠對金融管理效率和金融管理安全作出科學的衡量，并在確保金融市場競爭有效性的基礎上對金融風險做出有效控制。
2完善地方金融各項管理機制
當前地方金融管理部門需要重視通過金融管理體制的改革來實現度不良資產市場的健全、地方政府自我約束能力的提升以及金融機構治理結構的完善。從管理機制的完善來看，地方政府部門要強調監管制度、存款保險制度以及信用制度等內容的完善。從地方金融監管制度的完善方面來看，地方金融管理部門首先要重視對監管主體缺失這一問題的解決。針對這一問題，需要對地方金融管理部門作出正確的定位，為了確保地方金融監管工作的全面性，地方政府也應當處在地方金融管理部門的監管范圍之內。同時地方金融管理部門需要具備獨立性，這種獨立性不僅體現在監管權力的獨立方面，同時也應當體現在責任承擔的獨立方面；其次，地方金融管理部門應當對金融監管方式作出變革。地方金融監管部門需要對地方金融市場情況作出精確的調研和判斷，并針對可能出現的金融問題制定有效的預警機制與應急策略，從而有效避免金融危機的產生與擴大。從存款保險制度的完善方面來看，由于地方金融機構相對于國家金融機構而言具有更小的規模和抗風險能力，所以投資者容易因受到金融市場負面消息的影響而產生集中擠兌現象，并由這種現象產生支付風險。針對這一問題，地方金融管理部門首先應當以提升投資者信息為出發點來構建存款保險制度，在確保投資者利益的基礎上提升金融機構的信譽度與市場形象。在保險制度的設計實踐中，地方政府需要對自身職責做出明確，即在資金設置方面要制定一個合理的比例，并按照設定的比例由地方政府和存款結構來共同承擔相應資金。從信用制度的完善方面來看，良好的金融市場信用體系是確保地方金融資產不受侵害以及確保金融市場信用關系和諧的重要基礎。所以在地方金融管理工作實踐中，要重視信用等級系統建設，并在開展信用行為監督的基礎上制定明確的懲治措施。在這項工作的開展中，地方政府有必要發揮領導與協調的作用，通過組織工商稅務、銀行、公安等部門之間開展信息共享來為信用機制的完善保障。在此基礎上，地方金融管理部門不僅能夠對自然人或者企業的信用情況作出了解，同時也能對金融市場中的失信行為做出控制，從而避免地方金融機構因為惡意逃廢債務而承擔過大損失。
3實現中央與地方的制衡
在地方金融管理工作中，實現中央與地方的制衡目的在于對地方金融管理權力模式做出變革。開展這項工作的必要性主要體現為，如果地方金融管理工作緊緊以中央或者地方為唯一主體來開展，則十分容易產生權力濫用現象的產生。正如亞里士多德所論述的那樣，人所具有的欲望會讓人具有權力的同時變為一頭野獸，即便是多美優秀的人物，其情感都會受到欲望的影響甚至腐蝕。因此，在地方金融管理體制改革中引入制衡機制是十分必要的。在人類政治文明的發展中，權力制衡一直被當做避免權力腐敗的重要手段，并且這種手段在社會發展過程與國家權力的完善過程中發揮著不容忽視的推動作用。地方金融管理工作同樣涉及到了管理權力問題，并且無論是由何種部門或者哪個個體來開展管理工作，都難以排除產生權力濫用現象的可能性。從地方金融管理所具有的實質來看，權力分配是最為核心的內容，而地方金融管理權力的分化則是為了實現權力的制衡。當前國外在金融監管方面的許多內容都具有著一定的借鑒價值，如美國在金融管理工作方面所使用的雙重多線體制就具有明顯的分工與專業化優勢，這種模式不僅是美國在聯邦制度中所作出的重要要求，同時也是在金融管理以及金融危機中進行經驗和教訓的總結，并通過不斷修正來完成的。由于這種金融管理體制中的監管權利比較分散，并且具有著多個不同的金融管理主體，所以能夠形成制約局面，從而有效提升金融監管成效。在金融管理實踐中，美國的各個監管主體可以進行合理的分工與合作，同時在工作內容方面也存在一定的重疊，這對于更好地發現金融管理問題具有著重要意義。另外，由于不同的金融管理機構能夠開展相互的監督與制約，所以能夠在一定程度上避免權力濫用問題的產生。當然，美國所施行的金融管理體制即便是有再多的優點，也僅僅能夠適應美國本土金融管理工作的開展，這要求我國在地方金融管理體制改革中認識到國情與金融管理工作實際情況等方面存在的差異，并在對美國金融管理體制作出借鑒的基礎上避免對美國的金融管理體制進行照搬。從當前我國地方金融管理工作開展的實踐來看，權力的分配更加強調上下級之間所具有的領導與被領導關系，這讓我國上下級之間制衡的實現面臨著較大的困難。但是在地方金融管理體制改革工作中，不僅要認識到橫向分權與制衡的重要性，同時要認識到實現縱向分權與制衡的必要性，因此，在上下級之間開展有效的權力分配是十分必要的。雖然地方與中央在政治地位、權力范圍等多個方面都存在差異，特別是地方對中央的制衡屬于弱勢對強勢的制衡，但是這些實際問題的存在并不會對制衡效用的有效性產生過大影響。這主要是因為制衡效用的產生主要取決于制衡關系的形成與維持，而并不完全取決于政治地位與權力范圍。并且，無論是在人事管理還是機構設置方面，我國的中央金融管理部門和地方金融管理部門之間并沒有直接的隸屬關系，所以也不會因為制約效用而產生報復現象。綜上所述，地方金融給管理體制改革過程中應當重視中央與地方的分權，并且不僅要重視中央對地方的監督，同時要重視地方對中央的制衡，只有如此，地方金融管理單位才能夠在監督工作與自省工作中提升地方金融管理成效。
4結語
一、如何認識金融監管的作用
各國金融業發展的實踐表明，金融監管對于維護良好的經濟金融秩序、優化資金配置、提高金融運行效率、保證貨幣政策的有效實施、促進社會經濟健康發展有著十分重要的作用。但是，金融監管能否確保金融機構永遠不會陷入支付危機和破產的處境呢?筆者認為，中央銀行的金融監管在防范系統性或區域性金融風險方面有不可替代的作用，但是，嚴格和完善的金融監管并不一定意味著能保證每一個金融機構未來有足夠的經濟償還能力。在防范金融風險方面，金融監管能起到預警作用，以便及時采取措施，盡可能降低風險造成的損失，而不能確保每一個金融機構都不出現支付危機和破產境況。
由于金融業屬于高風險行業，金融體系存在著內在的不穩定性、脆弱性和波動性，使得金融監管具有客觀必要性；而金融監管作為穩定金融的一種手段，起作用的程度受到客觀的制約，也存在一定的局限性。因此，針對我國在經濟轉軌過程中出現的金融監管基礎薄弱、監管措施不力、監管效率不高的現狀，加大中央銀行金融監管力度，完善監管措施，堵塞監管漏洞，充分發揮金融監管防范和化解金融風險的作用既是當務之急，又是一項長期的任務。與此同時，還應該強化金融機構的內部約束和控制機制，健全金融機構內部法人治理結構，增強信息的透明度，使之成為中央銀行金融監管發揮作用的微觀約束基礎，從而使金融監管達到事半功倍的效果。
二、分業監管與混業監管
對銀行、證券、保險實行分業監管還是混業監管，世界各國也沒有統一的模式，西方發達國家大都經歷了一個從金融分業監管到混業監管的過程。進入90年代以來，全球經濟金融日趨一體化，信息技術飛速發展，金融產品、金融工具極為豐富，金融管理體制日趨完善，這一切都為各國金融業混業經營和混業監管奠定了基礎，但也使我國的金融分業經營、分業監管的體制遇到了前所未有的挑戰。事實上，我國政府已開始對金融業分業經營的政策進行了適當的調整，銀行、證券、保險三業出現了相互滲透、共同發展的趨勢。1999年8月19日，中央銀行制定并頒布了《證券公司進入銀行間同業市場管理規定》和《基金管理公司進入銀行間同業市場管理規定》，允許符合條件的券商和基金管理公司進入銀行同業市場，從事同業拆借和債券回購業務。同年10月27日，證監會和中國保監會又一致同意保險基金進入股票市場。2000年2月23日，中央銀行和中國證監會又聯合《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業銀行借款。這三條措施，使貨幣市場與資本市場長期隔離的狀態被打破。目前，分業經營的界限也有所突破，如光大金融控股公司的出現，允許金融機構股份制改造并上市招募股本金，銀行與證券公司、銀行與保險公司業務的，資產管理公司的混業運作等等。業務的創新和業務分業經營的突破，表明我國金融業有著內在的混業經營的沖動。
盡管如此，我國監管模式從“分業監管”到“混業監管”，還有一個很長的過程。這是因為，我國規范化的金融監督管理制度還遠未建立起來，金融機構的內部約束機制都很不健全，我國的金融運行還沒有真正走上依法經營、健康有序的發展軌道。現階段的分業監管是為更高階段的混業監管奠定基礎和積累經驗。目前，銀行、證券、保險“三駕馬車”的監管格局，對金融業混業經營的內在沖動，只能通過“三方”的定期協商、信息共享、聯合、相互、業務創新的措施來協調。同時，為了提高監管效率，必須如強對金融監管工作的領導，調整和理順中央銀行金融監管體制，加大集中監管力度，改進金融監管的組織和監管的方式，提高風險預警能力。
三、金融監管與貨幣政策的關系
這里需要探討兩個方面的問題，一是貨幣政策的實施是否需要金融監管的配合；二是貨幣政策與金融監管職責由中央銀行來承擔或者分別由不同監管主體來承擔，哪一種模式更符合我國的實際?
實踐證明，在我國體制轉換過程中，貨幣政策的有效實施必須要求監管緊密配合。1985年和1988年前后，我國經濟生活中出現嚴重的通貨膨脹，中央銀行主要精力放在如何實施貨幣政策抑制通貨膨脹上，雖然個別金融機構也出現過支付緊張現象，但人們認為這種風險是過度投資引發高水平通貨膨脹所導致的，對加強金融監管，防范化解金融風險的重要性仍無足夠的認識。90年代初我國經濟過熱，出現較嚴重的通貨膨脹，同時非法集資、違章拆借又進一步助長了投資沖動，一些地區金融機構出現了嚴重的資產風險和支付困難。從1993年下半年開始，中央銀行“約法三章”，以加強金融監管、整頓金融秩序為抑制通貨膨脹的主要手段，采取一系列措施整頓金融市場，迅速扭轉了局面。政府通過以加強中央銀行監管職能為核心的宏觀調控方式整頓金融秩序，規范金融行為，控制了通貨膨脹。由此可見，在市場微觀主體的自我約束能力較弱，行為不規范，金融市場秩序混亂的情況下，為實現幣值穩定，并促進經濟的貨幣政策目標，必須嚴格金融監管，通過強化金融監管來保證貨幣政策的有效實施。
[關鍵詞]金融 有效性 監管體制
中國金融監管在全面履行入世承諾之后，已經在市場準許進入方面開始放松管制手段，并逐漸地落實國民待遇的實行。這樣將使得中國的金融行業的競爭環境變得干凈、公平，對于金融業的整體經營效率的提高將起到十分重要的作用。如今的金融大背景是金融開放，我們研究和思考的重點就是在這樣的大背景下怎樣營造一個公平的、健康的金融環境并實現對外資金融機構進行行之有效的監管，以增強防范本國的金融風險以及抵御外來金融風險的沖擊的能力。
作為當代經濟發展的中堅力量，金融業對經濟的發展起著非常重要的作朋，但是同時作為一種風險較高的行業，金融體系又存在著與生俱來的脆弱的缺點，隨著金融風險的日趨累積和膨脹，爆發大規模的金融危機的可能性也隨之大大增加。如今的金融大環境是要走金融全球化的道路，在這種背景下，唯有建立一套行之有效的金融臨管體制，才能保證我國金融業的高效、快速、安全地發展。
一、我國金融監管體制發展狀況簡介
中國現行的金融監管體制是單層多頭的分業監管體制。它以機構性監管和功能性監管相結合為特征，這也是中國目前金融監管體制的基本特征。證監會、保監會和銀監會三者進行分業監管，監管對象分別為證券業、保險業和銀行業。貨幣政策與金融監管職能于2003年分離之后，我國中央銀行決定把對商業銀行的部分監管職能交由銀監會負責。我國的金融監管的主要監管對象分為以下幾個方面：外匯市場、各類投資基金、資本市場、短期貨幣市場、衍生金融工具市場、非存款貨幣銀行金融機構、存款貨幣銀行和保險業等等。
二、目前金融監管體制的問題及不足
我國目前的金融監管體制主要存在以下四方面的問題及不足
(一)金融監管的目標不夠具體
金融監管理論和實踐的核心問題就是金融監管的目標，認識和確定金融監管目標將會直接決定或影響金融監管效率，并且對具體監管制度和政策的指定與實施也起主導作用。監管目標的明確性程度也是上文有效性評價標準的第一項。截至到目前，《中國銀行業監督管理法》對中國銀行業的監管目標做出了明確詳細的規定，“加強對銀行業的監督管理，規范監督管理行為，防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業健康發展”。從一定程度上看，中國的金融監管目標都在法律方面有著明確具體的規定，但是這些規定還是顯得過于抽象和宏觀。制定好了金融監管的目標，就要將其運用到實踐中，并確保其被嚴格執行，因此簡答不具體的目標通常不能具體實施而可能造成目標自身被忽視。
(二)金融監管控制力度不夠，自控性較差
我國金融監管機構的目前的控制模式過于集中，所有權力由金融監管機構單獨控制，這就造成了金融機構內部的自我控制的力度不夠。長此以往，很可能出現監管越位的現象，甚至嚴重的情況下還可能出現行政干預，并且很容易就形成監管的依賴性，即完全不存在自我控制而只依賴于監管機構的監督和管理。但是現實中金融機構內部的自我控制對于形成良好的金融機構的管理體系將發揮著不可替代的作用，因為自我控制不僅能有效地防御風險，避免因金融機構自身內部的原因而醞釀出金融風險，而且對于金融監管機構的外部監管的正常運行也起到了至關重要的作用。
(三)信息不透明，公開制度不合理
信息公開要求金融機構及時向社會大眾該金融機構有關其財務狀況和經營業績等方面的信息。信息及時公開并被公眾知曉，將有助于增強金融系統安全性，并從一定程度上促進金融系統的穩定。它信息公開會大大增強金融機構經營和金融監管狀況的透明度，從而加強了來自市場方面的制約，對于存款人和投資人等利益相關者得利益維護起到至關重要的作用。我國的金融機構一般不會主動公開經營信息，這在一定程度上會造成金融秩序的不穩定。
(四)金融監管立法不完備
我國目前對金融監管的立法依然不夠完備。雖然此前頒布了《商業銀行法》等一系列有關金融監管的法律法規，一定程度上規范了金融監管的法律保障。但是這些是遠遠不夠的。此前的立法規定的都是一些原則性的問題，而非實際的可操作的問題，監管的內容也過于簡單化和理想化，相對于金融業的發展現狀來講比較滯后，因為金融業處在不斷創新的進程當中，原有的立法不能對一些新興的金融業務、金融產品做出相應的規定。另外，現行的大量的行政法與金融監管的基本法有很多不協調的地方，有的甚至相互抵觸和沖突。
三、對完善我國農村社會養老保險的思考與建議
針對以上缺點和不足，我們提出以下改進措施和建議，總共分為四點：
(一)強化監管目標的具體化實現
我國相關的金融監管機構必須進一步確定金融監管的目標，最好能將目標量化，比如可以制定多層次的目標監管體系，這些目標可以分為對外的目標和對內的目標，近期的目標和長遠的目標、簡單的目標和具體的目標等，并盡量做到使監管目標透明化，最好能讓市場參與者和一些社會大眾參與監督，讓他們多多關注金融監管目標的實現進度和形式，從而形成合理的市場預期。
(二)完善金融監管協調體系
為了加強對金融監管的控制，必須完善金融監管協調體系。國家可以考慮成立一個由多個部門組成的整合監管委員會，將銀監會、證監會、保監會三會都納入其中，中央銀行的負責人也參與其中進行管理，該整合委員會從法律上享有一定的決策權力，必要時進行行政干預，運用法律手段調解各監管機構之間可能產生的分歧與沖突。這樣從一定程度上加強了金融監管體系的執行力度。
(三)培養優秀監管人員．加強信息透明度
要提高金融監管的水平，必須培養一批高素質的優秀監管人員。只有優秀的監管人員才能使金融監管措施得到有效的落實。另外應該加強金融監管的信息透明度，例如規定必須定期匯報金融機構的經營和財務狀況，讓公眾參與監督，使金融監管變得更加透明。
(四)加強金融監管的立法建設和改進
為了確保金融監管的有效性實現，必須對我國現有的金融監管法律體系進行完善。不斷加大金融立法的力度和執行強度，確保各種金融立法被準確執行和落實。另外，隨著我國加入WTO組織，我國的金融領域也對世界全面開放，我們必須借鑒國際金融監管的方面的理論基礎，從一些國際金融監管的成功經驗當中學到立法對策。另外要根據我國金融監管將來可能的發展方向，將我國金融監管法律體系進行系統的、全面的規劃，使各個監管部門的權責得到明確具體的分配，各方之間進行相互合作幫助，消除一些監管不足和相互重疊的現象，力爭制定出一套完整的、相對穩定和正規的金融監管法律體系。
四、總結
總之，隨著金融深化步伐的不斷加快，金融業務正變得越來越復雜，金融市場的開放程度也不斷加大，中國金融業將面臨不少挑戰。中國必須重新審視現有的金融監管體制的有效性，發現問題并及時改正。在發現問題之后，要積極地為解決問題尋找途徑和方法，以達到使中國的金融監管體制逐漸與金融發展水平相匹配的目的，保障我國金融體系的健康穩定地運行。雖然目前我國的金融業還存在很多問題，但是現在發現問題并對癥下藥及時改正還為時不晚。因此，我國應進一步完善金融監管法律法規，提高金融監管的有效性，使得我國金融業快速穩定的發展。
參考文獻
[1]趙渤中國金融監管一風險、挑戰、行動綱領IM]北京：社會科學文獻出版社．2008
關鍵詞：銀行監管；監管體制；立法完善
一、后危機時代我國銀行業監管體制立法存在的問題
（一）銀行監管的法律法規不健全
改革開放以來，我國銀行監管的法制建設有了長足的進步，一大批法律法規的出臺，基本上實現了銀行監管領域的有法可依，形成了銀行監管的法律體系，其主要框架主要由《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》及其它法規、規章構成。但在法律施行過程中，我們不難發現現行的銀行監管法律法規有諸多不健全的地方：首先是在銀行業監管法律體系當中，規章的比例較高，法律層次低，大量的規范性文件存在規定單一且重復的現象；其次，多數的銀行監管法律法規原則性條款過多，缺乏實際操作性，實施效果差；第三，絕大部分銀行監管法律法規都將監管內容局限在具體的銀行業務上，缺少宏觀監管的內容，監管理念也無從體現。
（二）銀行監管體制不完善
1.分業監管體制下缺乏宏觀審慎監管框架和系統性風險監管者。此次金融危機的爆發，一個重要原因便是缺乏對金融體系的宏觀審慎監管。宏觀審慎監管，顧名思義，是相較于注重個體金融機構安全與穩定的微觀審慎監管的注重整體金融系統穩定的監管模式。后危機時代，建立宏觀審慎監管架構已然成為國際金融監管改革的核心內容，不管是美國于2010年7月批準通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，還是《巴塞爾協議Ⅲ》，均將加強宏觀審慎監管作為重點內容。在我國現行金融監管體制下，各個分業監管機構注重的都是單個金融機構的風險監管，而非整體金融體系的穩定。在“一行三會”的架構之上缺乏一個承擔組織協調工作的實體性機構，同時也沒有一個宏觀審慎監管框架能夠真正包涵經濟、金融體系，更缺少一個把握全局的系統性風險的監管者。
2.銀行監管協調機制不完善。當前我國的銀行監管協調機制是由證監會、保監會、銀監會三會共同組成的會際聯席會議機制。從實踐操作上看，該機制并未發揮出其應有的協調作用：第一，該機制是批準設立的臨時性的銀行監管協調機制，沒有相應的法律法規作為依據，從而缺乏強制性以及權威性，該聯席會議所出具的決議難以得到有效執行；第二，該聯席制度是2003年銀監會、證監會、保監會聯合簽署的《在金融監管方面分工合作的備忘錄》確立下來的，缺乏有效的糾紛解決機制和相應的約束機制，聯席會議的三方都為平級部門，一旦三方針對某些具體的政策問題產生糾紛和爭論，聯席會議很難起到協調的作用，因此該制度定紛止爭的能力十分薄弱；第三、在對大型金融集團的監管上，《備忘錄》中規定依據金融控股公司集團公司的主要業務的性質來具體劃分具體其屬于哪個金融機構進行監管，至于該由哪個機構進行劃分，以及如何劃分并沒有具體規定，在實踐中造成諸多難題，也導致該聯席會議制度難以發揮作用。
3.銀行監管缺乏對金融消費者的保護。危機之后，美國出臺的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》將金融消費者保護為其法案冠名，足見金融消費者保護的重要性。從全球范圍看，金融消費者保護的制度構建與監管改革已經成為當前金融立法的核心領域之一，而我國，目前的法律法規中少有對金融消費者的保護，央行、銀監會在其內部設立的金融消費者保護局也是新近剛剛成立，相應的配套制度仍在制定當中，統一的《金融消費者保護法》的出臺更是遙不可及。
（三）缺乏有效的國際合作監管體制
金融全球化已經成為當今世界經濟發展的一個令人矚目的現象，它在提高全球資源配置效率、促進經濟增長的同時，也加劇了國際金融體系的脆弱性，國際金融動蕩已成常態，國際金融危機頻發。此次金融危機能在全球范圍內迅速蔓延與金融全球化不無關系，而國際金融監管合作制度的缺失則是蔓延的關鍵因素，建立有效的國際合作監管體制，共同抵御金融系統性風險，已勢在必行。
二、后危機時代完善我國銀行監管體制立法的對策
（一）完善銀行監管法律體系
我國金融行業已經逐步從分業經營轉向混業經營，基于分業經營的分業機構監管模式必將會不斷改革和變化，針對上述我國銀行監管法律法規諸多不健全和漏洞之處，完善銀行監管法律體系勢在必行。因此，我國的相關立法機構要不斷加強銀行金融立法，完善現有的銀行監管法律制度，我國當前的銀行監管法律存在諸多法律空白和模糊之處，可以考慮逐步補充、廢除、修改、解釋現行銀行監管法律中與國際慣例不符的地方，消除現行銀行法律法規間的不協調之處，對現存的、涉及銀行監管方面的法律進行細致梳理，使銀行監管法律體系規范化、系統化。對銀行監管立法進行整體規劃，明確界定并區分銀行類金融機構與銀行業監管者之間的權利、義務、責任，既要明確銀行監管的基本原則與宗旨，又要制定相關的實施細則，將銀行監管的市場準入、退出等制度包括進法律規制的范圍，建立信息披露制度、存款保險制度、銀行金融消費者保護制度等，填補我國現有銀行監管立法的空白。另外，要加強我國銀行監管立法的實用性，在原則性規定的基礎上增加操作性規定的比重，要將立法范圍從之前僅僅限定在業務領域擴大到整體銀行監管的宏觀領域，強調對銀行業的整體宏觀審慎監管。
（二）改革現有金融監管體制，建立以央行為核心的金融監管體系
在后危機時代，我們應該建立以央行為核心的金融監管體制。金融危機后，歐美等發達國家紛紛將中央銀行定位為預防金融體系系統性風險的衛道士，不斷擴展其金融監管的權利范圍。我國作為銀行主導型金融體系，中央銀行理應發揮更為核心的作用，要令銀行業監督委員會的職能回歸到人民銀行，以實現對國內國際主要系統性風險的有效監管、保障金融體系的穩定。具體操作上，一方面，銀監會雖然并入中國人民銀行，但和外匯儲備管理局一樣，銀監會必須保持相對的獨立性，從而有效協調貨幣政策與銀行監管；另一方面，可以適當提高中國人民銀行的行政級別，以保證央行對其它監管機構和國有商業銀行有足夠的權威。銀監會回歸中國人民銀行絕不是所謂的“開倒車”行為，其是與后危機時代各國改革趨勢相一致的行為，美國《多德-弗蘭克法》賦予美國聯邦儲備委員會比之前更多的金融監管權力，它的監管范圍從商業銀行擴展到投資銀行及對沖基金等，顯著提高美聯儲預防系統性風險的能力，從而有效起到整個金融體系穩定器的作用。銀監會回歸中國人民銀行，并適當提高央行的行政級別，可以有效化解當前銀行監管重疊且協調機構不健全的狀況。銀監會成為中國人民銀行的一部分，可以不斷降低銀監會與人民銀行信息溝通、政策協調、行動聯動等行政成本；適當提升人民銀行的行政級別，即使沒有領導與被領導的關系，也能對保監會和證監會形成一定的威懾作用，從而保障人民銀行貨幣政策職能和監管職能的有效發揮，另外中國人民可以作為總協調人，組織各監管機構的信息共享和溝通，這能有效避免當前虛化的聯席會議制度的弊端，真正發揮協調機制的實效。
充分發揮央行在我國金融監管體制中的核心地位，在中國人民銀行下設一個獨立于三會的金融消費者保護局，顯得尤為必要。審慎監管和金融消費者保護雖同為監管機構的實施目標，但在實際監管的過程中，當兩個目標發生沖突的時候，監管者往往更多的考慮的是系統性風險和短期利潤，而忽視了對金融消費者的保護。因此，目前在“一行三會”下分別設立金融消費者保護局的做法似乎難以達到真正保護金融消費者權益的目的，因此，成立一個超然于三會任何一個機構的金融消費者保護局，顯得尤為必要，另外充分考慮我國國情、借鑒國外相關法律制度，盡快制定《金融消費者保護法》也應是題中之義。
（三）積極參與國際合作監管體制
此次金融危機爆發之后，各國政府和國際組織都在積極采取措施加強國際金融監管合作，并取得了一定成果。G20集團在2008年和2009年連續在兩國三地召開三次峰會，共同商討全球銀行監管協調與合作問題。峰會就國際金融監管合作達成了一定共識，在國際金融監管合作與協調方面取得了實質性的進展。此外，美國、英國等歐美發達國家也紛紛出臺金融改革方案力求促進國際金融監管合作。面對當前國際金融形勢的深刻變化以及國際金融改革的新動向，國務院和相關金融監管部門應該積極調整銀行監管的政策措施，不斷加強對大型跨國金融機構的監管，與G20等國際金融監管國際組織展開更為有效的合作，強化與各國金融監管部門之間的協調與合作，以確保在新形勢下我國金融業的穩定健康發展。首先，要不斷推進跨境銀行監管合作，提高銀行監管的效率。我國銀行監管機構應該加強與各國金融監管部門的協調與合作，在互相尊重國家金融業的前提下，建立銀行監管信息交流與共享機制，完善信息反饋制度，針對突發的重大系統性風險及時溝通并尋求解決。我國銀行監管機構應該和各國一起共同著手建立全球金融風險預警機制，及時披露本國發現的系統性風險，以確保全球金融系統的平穩運行。此外，我國還應該重點培養一批具備銀行監管能力的國際化人才，結合國內國際的最新趨勢，改革和完善我國現有的銀行監管模式，真正做到對銀行體系的有效監管，不斷提升監管效率。
第二，要積極參與到國際金融監管體制的變革中，增加中國影響力。可以預見，隨著金融全球化的不斷深入，國際金融秩序正在發生著深刻的變化，與國際金融新秩序相配套的國際金融監管合作機制也將應運而生。鑒于此，中國理應及早并積極參與到國際金融監管合作機制的成立過程中來，成為規則的制定者，最大程度的保障中國的金融利益。現階段，我國應該不斷加強與IMF、世界銀行以及巴塞爾委員會等的合作，攜手完善國際銀行機構監管架構，提升國際銀行監管機構的有效性，增強防范和應對金融危機的能力。我國還應加強與G20成員國之間的合作，成立長效的制度化的對話機制，明確各方責任，使國際金融監管合作有效化，保證全球金融體系的穩定性。
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