時間：2023-10-10 10:44:12
導語：在現在的經濟狀況的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
現在，讓我們來看看他們的經濟狀況如何收入怎么樣。我先來到唐僧開的唐僧寺里，比肩巨踵，人山人海。只見唐僧滿頭大汗，可是又從他臉上看到一絲微笑。我從縫中擠進去，忙叫攝影師有應過來拍照，我拿起話筒用疑問地語氣說：“唐僧，請 問最近的收入怎么樣？”唐僧摸了摸自己的光頭說：“才賺了二十多萬。”“哇噻！”我情不自禁地叫了起來。我離開了唐僧寺，要去看沙僧怎么樣了。
聽說沙僧的“和尚理發店”因經濟不好倒閉了。他不氣餒又重新開了一個流沙河托運部和流沙河輪船。因為今天是星期六全體員工（包括沙僧在內）全部放假。但是我敢肯定沙僧的經濟狀況足以超過唐僧的財產。然后我們要去采訪游客人數最多的休閑山莊。這是家足以能夠跟休博園上下抗衡的旅游勝地。
“真不愧是休閑山莊！”我和小應發出由衷的贊嘆。這時，豬八戒跳了出來說：“大家好，我叫豬八戒，今年29歲，屬PIG，未婚，愛好睡覺…。。等等！”我們不是“小君牽線”，也不是婚介所。我在心理嘀咕。說再我把豬八戒推開，豬八戒也言歸正傳，高傲地說：“問吧！”我眨著小眼睛問：“你現在的經濟狀況怎么樣？”豬八戒舉起兩個拳頭，我只好猜十萬，豬八戒搖搖頭。五十萬，豬八戒還是搖搖頭。一百萬。豬八戒舉起大拇指說：“Goog，算你聰明。”我覺得豬八戒雖然缺點很多，但是八戒一干起事來還蠻細心的嗎。
現今，中學生的生活，學習環境與其父母一代已完全不同，大部分家庭中的獨生子女的高消費生活越來越嚴重。再者，由于目前一般家庭的經濟狀況比以前有極大的改善。父母大多不愿自己的子女“受委屈”，又隨著家庭觀念的轉變，家長更尊重子女的意見，鼓勵子女發展自身能力。因此，中學生在諸多的影響下消費觀念產生了極大的變化。
根據調查數據顯示：有零用錢的學生占了被調查總數的98%，沒有的僅占1.4%，現在的學生都是家里的“獨苗”，家長對自己小孩幾乎是百依百順，疼愛有加，即使自己在省吃儉用，孩子那里總是應有盡有，可是誰也不想讓自己的孩子過得好些呢？有些父母在自己的孩子身上放上零花錢，這些零花錢是家長對孩子成長的一部分投資。只有少數家庭的孩子可能每天的生活都是由父母來安排，所以也不需要什么零花錢了。但是對父母來說，高中生各方面的開支較多，學習上的花費明顯多于初中生。對于在學習上的正常開銷，家長們的出手毫不猶豫的同時，同學們的生活花費和日零用錢，也隨之“水漲船高”。
因此中學生的消費行為反映了以下的幾種消費心理特點：
1、求新性。中學生處于求新求異、富有好奇心的年齡階段對外界新事物的接受能力特別強。于是在社會許多新鮮玩意的吸引下，“試一試”的想法成了這種心理的源泉。
2、興趣性。據了解，由于有的學生是“追星族”便將每月開支中的大部分用在購買自己偶像的磁帶或cd上等等，總的來說，主要消費對象自己的興趣愛好有關，換言之，興趣愛好越廣泛，所花費的款項也就可能同比例增長，更何況現在的學生，興趣廣泛是普遍的事。
3、從眾性。身在周圍都是同齡人的環境中，加之有不少學生的家境不錯，特別容易出現攀比的風氣。這便使許多人產生“別人有什么，我也要有什么”的想法，加上時下的某些時尚主題，促進了這種心理的形成，跟進了流行大軍。
東南亞各國步履蹣跚的經濟局面，為典當行業新近的成功提供了絕佳的外部環境。
北京建國路貴友大廈第二層，是華夏典當行貴友店所在地，擺滿翡翠玉石的玻璃柜臺兩邊，圍滿了許多穿著時尚的女士。從熱鬧程度看起來，這里更像是家珠寶行。
“柜臺里的器物是玉石廠商批量典當的。”華夏典當行融資顧問劉兆麒告訴《財經天下》周刊，當出貨困難又急需資金周轉時，玉石生產商就會尋求典當行的幫助，以較低的價格將產品批量典當。“2008年金融危機后，典當行的生意越來越好做。”劉兆麒負責房產、汽車業務，現在他每月會都完成20個左右的交易。
與華夏典當行貴友店一街之隔的寶瑞通典當行內，同樣熙熙攘攘。對于各行各業來說，經濟衰退都不是什么好事，但典當行業卻是例外：經濟越不好，需要資金周轉的人就越多，典當行的生意就越紅火。
眼下，這種現象在東南亞表現得尤為突出。據路透社報道，面對日益上升的生活成本和糟糕的經濟環境，東南亞各國的居民不得不在工資發放之前，將自己的金銀首飾、名牌手表、各種電器等物品送到典當行換取生活費用，使得這個地區的典當行生意異常紅火。蓬勃發展的典當行業不但吸引了眾多投資者，新加坡銀豐當有限公司的股價如今已經比8月IPO時上漲了30%，還引起了美國電視界的注意，真人秀節目《典當之星》8月專程到東南亞進行推廣。
“雖然歐洲正發生的經濟衰退不會降臨到東南亞，但是中國經濟增長放緩，還是讓東南亞經濟受了影響。”新加坡典當公司Cash Converters東南亞執行總裁Jeremy Taylor表示，東南亞緊張的經濟狀況，使得光臨Cash Converters的顧客絡繹不絕。Taylor 估計，在過去三個月中，公司在新加坡和馬來西亞的15個經營點里，顧客增加了5%至10%。
而泰國最大的私人典當行Easy Money，最近幾個月的顧客數量則增長了20%左右。自2005年開張以來，其典當財物金額每年增長50%至60%。去年，該公司的店鋪數量從原來的12家擴張到現在的27家，明年還將增加兩個典當商店。Easy Money公司總裁Tangthanakiat認為：“如果家庭債務持續增長，典當行的顧客還會增加。”據他估計，整個泰國典當行業的市場總額已經達到了53億美元。
當前，東南亞國家的經濟情況搖擺不定。根據瑞士債信公司報告，馬來西亞、新加坡和泰國在“居民負債水平最高的四個亞洲國家”中占據了三席。那些無法通過正常渠道從銀行貸款的民眾，只能通過典當等非銀行途徑進行融資。
與此同時，典當公司也看準了這一時機，適時做出改變。傳統印象中，人們對當鋪里高高的木質柜臺望而生畏，感覺一旦站到柜臺前就意味著已經到了山窮水盡的絕望境地。現在，典當行紛紛撤掉了傳統的柜臺，采用更為現代化的裝修和布置，并且在典押手續、條件乃至利率方面做出靈活調整，甚至推出了上門服務和電子商務服務，以吸引年輕一代。
在新加坡一家房地產公司工作的Ryan曾多次典當自己的金項鏈和金戒指，每次換得300至400美元，用來繳納水電費和電話費，領到工資后就從典當行贖回自己的物品。他說，銀行貸款申請繁冗漫長的程序讓他望而生畏，而通過典當換取資金則便利得多。
目前，新加坡有200家典當行，比2008年的114家增加了近100家，去年典當行共借出55億美元，是2008年的3.9倍。而在越南，一些資金困難的公司甚至將小汽車或辦公室進行抵押，以維持生存。通常情況下，銀行往往會拒絕汽車抵押貸款，而典當行則張開雙臂歡迎。
《典當之星》主演、典當行家Corey Harrison認為，典當行的生意狀況以及人們用以典當的物品，是反映經濟狀況的一個窗口。在他看來，現如今亞洲許多國家都限制當鋪可以收取的利息，再加上手續比向銀行借錢簡單得多，使得當鋪已經逐漸變成人們取得“快錢”的主流渠道，有極大的發展潛力。
對典當行來說，最大風險是金價的波動，因為黃金是顧客最喜歡抵押的物品。2011年，金價曾達到每盎司約1920美元的歷史紀錄，但如今已降至每盎司約1390美元。英國典當商Albemarle & Bond的最新年報顯示，由于金價下跌，其稅前盈利不到去年2104萬英鎊的一半，僅880萬英鎊。
不過，這不會對典當行業產生根本性影響。用新加坡研究機構聯昌國際經濟學家宋勝文的話來說：“典當可是一筆好買賣，總會有許多人在典當行里進進出出的。”
圖釋：搖擺不定的經濟狀況促使東南亞各國的典當行生意愈發紅火。
不過，和他們聊天時，我也常常發現，即便是這些高學歷、高素質的海歸，對于自己所購買的保險，也并沒有多少真正的理解。從合理理財的角度來看，有些購買行為也不太合理。
不合理的保險行為處處可見
王小姐畢業于世界頂級的沃頓商學院，4年前從美國回來，現在是一家著名的美資銀行高級主管。
第一次和她見面，是兩個月前的沙龍上。因為王小姐在《理財周刊》上讀到過我的文章，我們很快便熟識起來。
王小姐多年在外奮斗，如今雖然功成名就，卻至今還是單身。接觸得多了，我便了解到王小姐的保險理財意識很強，已經擁有5張保單，相當于美國人平均購買保單的數字，遠遠高于國內的平均水平。
不過，我從和王小姐的交談之中，卻發現有些王小姐購買的保險不盡合理。
比如，王小姐是個獨身者，每月的收入將近5萬人民幣，她所購買的保險產品卻集中在儲蓄型和投資型保險上。
大家知道，保險公司并不是專業的投資公司，而且這兩年的利率又低，所以保險公司產品的投資回報率在理論上是不可能高于投資證券公司或投資基金的收益。
王小姐向我說明：這些保單都是由親戚朋友們介紹的保險營銷員推薦，自己雖然不懂保險，但對于加入保險卻有極強的意識，而且覺得這些投資型保險和儲蓄型保險不僅保本，到一定年數之后還可以拿到紅利，所以，便在這些營銷員的推薦下簽約了。
其實，王小姐的情況在海歸中很有代表性。高學歷、高職位、高收入、獨身、有強烈的自我保護意識……所以，這個群體向來是保險業界視為重點開發對象。
不應高估保險的投資收益
可是，王小姐可能沒有仔細考慮過這樣一些問題：投資型保單和儲蓄型保單上的投資回報率有多少?高于現在的基金回報率嗎?高于外匯投資嗎?如果答案是否定的,為什么你要通過保險公司來進行投資和儲蓄?
我進一步向王小姐分析:你的保單基本上被那些投資型和儲蓄型占用,那么你的保障有誰來負責?雖然你現在的工作很好收入很高,然而你所承受的壓力也是遠遠在一般人之上的, 如果你突然生了病倒下來,沒有辦法繼續工作了,你將如何繼續支付這些繳費數額要求較高投資型保單和儲蓄型保單?
王小姐楞住了,顯然,這些問題,平日里意氣風發的時候不會想到。然而，讓我吃驚和不解的是，王小姐本身是從事金融工作的，卻為何對于自己購買的保險不加甄別和管理？如果連王小姐這樣的每天和外匯、利率、基金、信用等金融名詞打交道的專業人士都犯下如此錯誤，那么那些和非金融界高收入人群豈非要犯更大的錯誤?
況且，王小姐是獨身,年齡也快40歲了,根據最新的調查資料表明,女性到了中年時間最容易患上各種疾病，尤其是那些癌、子宮癌等婦女專有癌癥的發病率正迅速上升。如果不在健康并且高收入的時候對這些風險進行有效控制，那么一旦不幸患上疾病，王小姐將陷于如何境地？
我繼續詢問王小姐，這些保單在簽約后，當時和你簽約的保險營銷員們是否定期和你溝通？王小姐搖了搖頭，稱只是在年末的時候收到卡片問候而已。
我禁不住為王小姐算了一筆賬：5張保單每年近20萬元的繳費，最早的保單還是2000年買的，這4年里，且不說王小姐個人收入和個人家庭狀況發生了怎樣的變化，僅就市場大環境而言，股市從2500點跌到了1400點，存款利率從5%降到了2%，而房市則一路激揚幾乎翻了一倍。即便當初王小姐購買的保單都是合理的，這幾年里客觀環境發生了如此大的變化，王小姐的保單怎么能夠不加調整？
保險也講求合理搭配
在我的建議下，王小姐對5張保單進行了整理：保留三分之一投資型保單和儲蓄型保單，而將其余部分的資金分作兩份，二分之一去購買保障型保險，另外二分之一轉而去購買投資基金。
盡管這種調整在表面上使王小姐損失了一些資金，然而亡羊補牢，王小姐的保單更合理了，投資回報更高了。更重要的是，萬一遇到突發性疾病或事故時也更加有保障了。
節約，是中華民族的傳統美德。在我國五千年的歷史長河中，人們歷來重視節約。可是當人類文明進程步步推進的時候，“節約”這個優良傳統卻不被人們重視了。
現在，隨著科技發展的腳步，人們的生活水平也在不斷提高。生活水平的提高是個好事。可是，人們卻逐漸淡忘了節約。想想過去，比比現在：以前，人們的經濟狀況沒現在那么好，每一筆錢都用在實處，每一筆錢都要有一個算盤。可是現在，必勝客、雷迪森酒店，人們津津有味地吃起山珍海味；耐克、李寧，人們喜滋滋地穿起高檔名牌的服裝；花園、別墅，人們住起了優雅舒適的住宅。當然，這倒還是現在人們的高級生活需求。更不可想象的是現在有些人連養只動物都那么講究，要美容、要化妝，幾百元、幾千元，甚至幾萬元地為它們花，毫不心疼。那些人何不想想，用這些錢來救助貧困山區的人們啊！要知道，這幾百元錢就是一個貧困山區孩子幾年的學費呀！也許這些人會說:“花幾個錢算什么，這是我的錢！”有錢并不是不好，這是你辛辛苦苦賺來的，但是要看你怎么用了。雖然現在條件好了，但也不能把我們的傳統美德——節約給忘記。
有些人把“節約”和“貧窮”連接在了一起。特別是學生。現在的學生攀比現象很嚴重。父母有錢，就給他們很多零用錢，他們則亂花。有的同學仗著有錢，就嘲笑家里經濟條件不好的同學，說他家里窮。導致有些同學都不愿意去上學了。有的還因為這，走上了犯罪道路。所以這是一個很不好的現象。
節約是一種美德，沒有時空的界限，沒有尊卑的區別，是人人都應具備的，而不是“貧窮”的代名詞。我認為在這個相對富有的時代，在相對富有的人群中更需要“節約”。更希望這些人把節約下來的錢無償地捐獻給那些貧窮的人，幫助他們解決生活問題、學習上的困難……
關鍵詞：會計；經濟效益；基本作用
在當前社會中，經濟競爭帶動的行業摩擦和比較越來越激烈，許多的企業都想要獲得較高的經濟效益，提高企業的競爭力。就經濟效益是這個時展所必需的，會計的產生也是為了完善和滿足這種發展需要。會計能夠對企業的資金運轉并且在數據上為經濟活動提供可靠的記錄。它再根據企業實行經濟運轉的好壞情況來反映企業的經濟狀況。會計實際上利用一些基本方法例如：計算、記錄、分類、分析、總結等各種方法來保證企業能夠預期的運行下去，并且給企業帶來經濟效益。
一、會計的基本職能
會計工作的基本職能是核算和監督。我們如果能夠發揮這兩項基本職能便可以保證企業資金收益的最大化。會計是一種參與經濟活動的一種工作，它通過一些經濟手段多企業的經濟進行全程的跟蹤，它也記錄著企業資金的運行方向，在不正確的經濟投資方向它會很快的顯示這項活動的不利之處，因為會計掌握著企業的收支情況，他能很直觀的看出企業現在的經濟狀況，如果發現問題便可以很快的進行解決，能夠保護企業經濟的安全。在會計核算的相關方面會計主要是有兩種基本核算特點：一是用貨幣計量，二是對企業的經濟情況完整記錄。這兩種基本特點是在經濟活動中為了更好的體現經濟發展效益的。為了提高經濟效益，防止出現鋪張浪費，避免財物的不必要的損失，在當前的這種激烈的競爭情況下，會計需要更加及時的做好資金的核算和監督任務，保證國家財產不受損失，企業經濟正常發展。
二、會計能提高經濟效益
從上述的會計職能特點我們可以看到，會計這個行業是對企業的經濟活動進行核算監督的，在分析企業的經濟軸向，來提出新的經濟運行決策。
三、正確的反映數據提高經濟效益
會計工作是對客服的經濟活動通過計數計量來表示的，為了提高經濟效益，在當今的經濟活動中，我們需要獲得更多的經濟，卻利用少量的勞動力。尋找更加節省的材料，去減少原材料的使用，在不耽誤基本工作前提下進行企業的經濟盈利，我們會計便是提供當前原材料的使用經濟情況，會計反映和監督的職能是及時的完整的核算經濟活動狀況，對于企業每天發生的經濟活動進行記錄。在當前，一切可以用經濟形式來確定有關經濟效益的內容，可見，經濟運行產生的決策離不開會計的運作。只有會計參與了決策，決策才不會脫離經濟效益，這就是會計在經濟決策中的主要作用。會計的職能是為給經濟效益，多年來，一些人，包括會計學界所謂泰斗的人，對會計的職能有深厚的認識但也局面化了，其實是因為沒有將會計的職能和經濟效益的獲得有機結合。會計穩定企業的基本活動，企業有序的管理工作是一種必要手段來提高經濟效益。我們管理人員根據數據來進行決策那便需要會計提供的真實有效的數據。數據產生的影響也在這里得到體現，在經濟管理過程中，你的數據存在的差錯，企業的經濟狀況無法表現，不能判斷企業的投入，也就無法正確的反映。通過數字的反映，找出最優和最差指標及其影響差距的原因進行加工、整理、分析比較，以判斷經濟活動決策提供的數據是否合理。所以由這些來說會計一定要提供正確的數據，這也是提高經濟效益的根本保證，必須堅持數據無差錯是根本保證經濟運行的舉措之一。
四、會計做到三要則來提高經濟效益
在會計活動當中合理分析、評價經濟效果，最重要的是要考察指標體系。我們需要提供真實的數據基礎來進行分析，我們分析的首要點便是成本。OK，讓我們來確定第一個要則：建立成本的中心指標。我們在企業的經營過程中，成本的高低，成本所以的錢財的多少一直都被企業所重視，會計作為企業的經營管理的重要組成部分，他控制著企業的經濟活動，會計非常容易的在企業成本問題中進行預測和控制，他的數據能夠提供管理者決策的依據，由此來起到發展方向降低成本的作用，來提高經濟效益。第二個要則：經濟分配。搞好經濟分配是提高企業經濟效益的手段之一。而會計的工作直接和企業的經濟掛鉤，因此怎么分配，怎樣分配才算是合理的分配？對于會計來說也是一項重要的課題，會計根據公司的具體情況以及員工的工作量、工作積極性來進行分配，不斷激勵員工工作的熱情，更好地提高企業的經濟效益。對于企業的經濟進行合理的分配更能提高企業員工工作積極性，增加員工在工作上的凝聚力。最后一個要則：監督職能的加強。利用正確的會計信息對經濟活動合理分析，并進行監督會計人員督促他們，以提高企業經濟效益。當前，社會主義市場經濟導致企業之間競爭日益激烈，企業實力決定著企業的存亡。許多情況都讓會計的監督會計的工作不能夠很好的進行，企業里會計做假賬的現象也存在，這些都讓會計的職責無法體現，在現在出現的許多狀況都告訴我們加強經濟監督管理的重要性。
五、總結
會計的職能，會計的特殊性質都決定著他在企業當中的地位，會計潛移默化的影響企業的經濟效益。所以在加強會計管理時要堅持監督和數據真實性得原則，讓會計把企業當成自己的企業，更好的去完成會計的職能。基本的會計技能也需要會計自己去不斷的完善，經營管理所需的信息又主要是來源于會計信息，會計記錄數據的準確性，經濟效益的講求是社會主義經濟發展的必然要求，也是會計人員的基本職責。經濟工作離不開會計這個大家都知道，解決提高經濟效益這個核心問題，更需要會計。
參考文獻：
隨著人們經濟能力的提高，如今的青少年一代在小學就開始有獨立消費的行為，到了中學時代，他們一般都有一筆固定的消費資金(零花錢)，有了經常性的獨立購買活動。例如購買衣物：飾品、音像制品等自己喜歡的東西和上網交友娛樂等方面，雖然高消費的學生并不多，但是有關專家認為，十幾歲的中學生對一些社會現象的辨析能力不強，在一些變味的“人跡關系”的影響下，難免會模仿。因此，良好的消費觀念對于青少年來說是至關重要的。現今，中學生的生活，學習環境與其父母一代已完全不同，大部分家庭中的獨生子女的高消費生活越來越嚴重。再者，由于目前一般家庭的經濟狀況比以前有極大的改善。父母大多不愿自己的子女“受委屈”，又隨著家庭觀念的轉變，家長更尊重子女的意見，鼓勵子女發展自身能力。因此，中學生在諸多的影響下消費觀念產生了極大的變化。
根據調查數據顯示：有零用錢的學生占了被調查總數的98%，沒有的僅占1.4%，現在的學生都是家里的“獨苗”，家長對自己小孩幾乎是百依百順，疼愛有加，即使自己在省吃儉用，孩子那里總是應有盡有，可是誰也不想讓自己的孩子過得好些呢?有些父母在自己的孩子身上放上零花錢，這些零花錢是家長對孩子成長的一部分投資。只有少數家庭的孩子可能每天的生活都是由父母來安排，所以也不需要什么零花錢了。但是對父母來說，高中生各方面的開支較多，學習上的花費明顯多于初中生。對于在學習上的正常開銷，家長們的出手毫不猶豫的同時，同學們的生活花費和日零用錢，也隨之“水漲船高”。因此中學生的消費行為反映了以下的幾種消費心理特點：|
1、求新性。中學生處于求新求異、富有好奇心的年齡階段對外界新事物的接受能力特別強。于是在社會許多新鮮玩意的吸引下，“試一試”的想法成了這種心理的源泉。
2、興趣性。據了解，由于有的學生是“追星族”便將每月開支中的大部分用在購買自己偶像的磁帶或cd上等等，總的來說，主要消費對象自己的興趣愛好有關，換言之，興趣愛好越廣泛，所花費的款項也就可能同比例增長，更何況現在的學生，興趣廣泛是普遍的事。
3、從眾性。身在周圍都是同齡人的環境中，加之有不少學生的家境不錯，特別容易出現攀比的風氣。這便使許多人產生“別人有什么，我也要有什么”的想法，加上時下的某些時尚主題，促進了這種心理的形成，跟進了流行大軍。
4、盲目性。這種心理特點的形成是基于前幾種心理的，且從眾性心理起了主導作用。
【摘要】“普通高中學生發展指導”課題研究的內容包括了對學生生活、學業、生涯規劃等方面的指導。我們試圖通過案例來探討家庭經濟狀況對寄宿制學校學生學業發展的影響，期望能為學校教育教學提供一些有意的建議。
【關鍵詞】寄宿制 家庭經濟狀況 學業發展
注：本文為教育部“普通高中學生發展指導”課題，寧夏育才中學課題組子課題。
【中圖分類號】G444 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2012）08-0007-02
寧夏育才中學積極參加了教育部的“普通高中學生發展指導”課題組，作為第一批實驗學校，全校師生都認真地投入到這項課題研究中。我們小組承擔了子課題“學生生涯規劃指導”下的一個小課題研究，試圖探討家庭經濟狀況對寄宿制學校學生學業發展的影響。
一、本課題研究的背景及目的
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》中明確提出要在普通高中“建立學生發展指導制度，加強對學生理想、心理、學業等多方面的指導”。在以人為本的科學發展觀的指導下，在學校教育中建立并加強學生發展指導制度與工作，健全對學生的生活、學業、生涯等方面指導，不僅能為每個高中學生的成長發展提供高質量的教育，也必將對學生的未來發展、終身發展起到長足和深遠的影響。
寧夏育才中學是寧夏回族自治區政府為扶持南部山區加快發展而創辦的大型寄宿制學校。目前全校有六千多名學生，大多數學生都來自寧夏南部山區的農村以及移民調莊。很多同學的家庭以務農為主，少數家長常年外出打工，家庭經濟收入單一，加上兄弟姊妹眾多，這部分同學個人求學道路充滿艱辛。另一小部分學生來自銀川市，家庭經濟狀況相對比較好一點，很多人有音樂、美術和舞蹈等方面藝術特長，文化課學習存在一些困難。我們小組想通過此次活動，了解不同家庭經濟狀況對我校學生學業發展的影響。總結規律，為以后的教育教學工作提供有用的建議。
二、本課題研究所采用的理論及方法
在開展本課題研究以來，本組老師積極研究教育學的理論及方法，結合本學期在高一年級學生中開展的“房、樹、人”自畫像的活動，虛心的向專業心理學老師請教研習心理學研究方法，在此基礎上，對學生的“房、樹、人”自畫像認真分析。同時，還采納了一些社會學、統計學的研究理論和方法。多學科研究方法的結合，使得我們的課題研究具有綜合性科學的理論做指導，也使得我們的課題研究具有靈活的操作性。
三、本課題研究對象及調查分析
本課題研究以學生的家庭經濟水平為主要標準，在研究案例的選擇上，我們秉承在普遍性的基礎上篩選出典型，在典型的基礎上又要綜合歸納普遍性的原則。寧夏育才中學實行全寄宿制，分為三個學區進行有效管理。每個學區都分別相當于一個小型完整的高中學校，三個校區的生源分配、師資力量基本均衡。因此，在開展課題研究的時候，我們選取了孔德學區高一年級學生作為研究對象。
1.高一學生整體調查
在對高一學生進行調查的時候，涉及到外出旅游參觀、藝術培訓、文化課輔導班、參加興趣小組等幾項內容，我們認為這幾項能夠從側面反映出一個學生在知識面、個人修養、思維方式、人際交往能力、藝術素養等方面的能力。
通過整體調查，我們很容易發現，城市和農村學生有非常明顯的差異。
2.抽樣調查
開展課題研究時，我們在班主任、科任老師以及同學之間做了大量的調查摸底工作，結合高一年級開展的“第二父母”和“房、樹、人自畫像”活動，我們選取了不同家庭背景、不同經濟狀況的學生案例進行研究。在我們所選出的這些案例中的學生，有來自寧南山區的，也有來自銀川市的；有男同學，也有女同學；既有普通班級的，也有珍珠班的。
案例之一： 某生，男。來自寧夏南部山區，家有7口人。母親在家務農，父親常年外出打工。上有年事已高且多病的爺爺奶奶，下有年齡尚小的弟弟妹妹。家庭經濟狀況很是不好。
在他的自畫像作業上，碩果累累的樹占據了畫面的中心位置，燦爛的太陽昭示著他內心的堅強。
他在第二父母交流手冊上這樣寫道：“自從我上了高一，生活費就高了。那次父親來學校看我，在他給我遞生活費的那一瞬間，我看到了他那雙布滿皺紋并且彎曲的雙手，我心里有點痛，但父親卻說：在這里要好好學習，生活費別操心，有我呢，我打一個月的工，最起碼也有上千塊錢。聽到這些話，我眼里充滿了淚水。我把自己的高考成績目標定的很高，我想要用成績來報答父親，我相信，我不會辜負父親的。”
這類學生基本都來自經濟狀況較差的農村家庭，個人勤奮好學，目標遠大，且信念堅定。
案例之二： 某生，女。來自寧夏南部山區，家有父母，四個孩子，父親外出打工，母親在家務農。她非常刻苦努力。
在這位同學的自畫像中，我們可以看到房子很大，代表她對家的依戀，畫面中長長的垂柳陰影下，坐著小小的自我。在成績不能達到預期目標的時候，她是這樣記錄當時的心情的“兩次考試成績下來，我都很內疚，自責。自卑也一起涌上心頭，我沒有勇氣告訴父母。那一段時間，我的心里太沉重，太壓抑了。有時候，我甚至都不想讀書了。我無處發泄，無處傾訴。我害怕同學們諷刺的目光，老師責備的言語。自己的壓抑，自卑，讓我恍恍惚惚。壓在心底，動不動就傷感。真的，那一段時間我感覺自己快要窒息了，悲觀到了極點，也自卑到了極點。上課我經常走神，下課我又自卑。一個人坐著，默默發呆，讓時間就這樣浪費，我很想家，但我卻無顏面對他們，我真的很痛苦。”
此類家庭經濟狀況不好的農村學生，一般自我期望較高，但不能正確看待學習成績的高低起伏，自我調解減壓能力較低，心理負擔較重。
案例之三： 某生，女。銀川市人，家庭條件優越。她是家里的小女兒。父母在生活上嬌慣她的同時，也迫切的希望女兒能成才。
在自畫像作業上，這位學生畫了一個類似于別墅的房子，當窗戶上有很明顯的網，其實代表她優越的家庭條件，在她成長過程中對她的限制。
她說“從小學到初中，家里幾乎給我報了所有的家教補習班，連語文補習也不放過。很小的時候，我就覺得別人上課時候我在上，別人玩的時候我在學，別人睡覺的時候我還在學”。“初中開始厭學，成績也下降了。還曾因為和老師賭氣考試交了白卷。再后來干脆那門課都不想學了”。上了高中，“課總是聽不懂，似乎全班都懂了，就我不懂。我不可能學好了”。 其實“我心里非常難過，誰愿意把自己放棄呢。”“雖然從小就有人告訴我，好好學習，以后靠自己會過得很好，可我卻覺得學習只是為了應付考試，要在這個社會上生存下去，只有學習成績好是不可能的，可是沒有文化是不行的。”
此類學生，屬家庭經濟條件較好，父母對孩子期望太高，強迫學生學習，造成逆反心理，他們視文化課程學習為畏途。
案例背后的原因分析：我們會發現這些學生開始學習的時候，在他的心里，排在第一的不是學習這個活動本身能不能給他帶來快樂，而首先想到的是肩膀上所承擔的責任。
1.“過分的望子成龍情結” 我們的教育中普遍存在“望子成龍”情結，現在的城市家庭，基本上是獨生子女，4+2+1的家庭模式下，孩子就是整個家庭的未來和希望。越是家庭經濟條件較好的家庭，越發重視孩子的教育，有的甚至不顧及孩子自身的感受。孩子還很小的時候，就開始被家長帶著在這個、那個輔導班之間奔波，生怕孩子輸在起跑線上。
家長的好心是可以理解的，但是這些活動在無形中占據了孩子很多玩耍、休息的時間。于是就出現了下列情形：美術、音樂、舞蹈類藝術課程，這些孩子熱情似火，因為可以放松身心；而每到文化課時昏昏欲睡。這樣就可以理解為什么我們學校里那些來自城市家庭的孩子大多在音樂、美術、舞蹈甚至社會活動方面有一定的特長，但文化課的學習很吃力。被家長逼迫學習的孩子，逆反心理作用下他會認為學習是痛苦的。這種狀況其實跟家長過分地要求“望子成龍”的教育情結有割不斷的聯系。其實對這類學生，我們不要總拿他們的短處和別人的長處對比，挫傷他們的積極性。而應該關注如何給他們提供特長發展的機會，幫助他們找到適合自己發展的成長道路，學習才會使他們感到快樂和成就感。
2.強烈的家庭使命感 而對于那些來自山區，家庭經濟情況相對較差的家庭，父母由于生活環境、見識的局限，很多都忽視對孩子藝術素養、人際交往能力的培養，在為孩子提供必修的生活和學習條件的基礎上，更多關注的是孩子文化課的學習。從這些家庭出來求學的孩子，非常明白自己在知識面、個人修養、思維方式、人際交往等方面與城市孩子有很大的差距。努力、刻苦，是他們的代名詞，“書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟”；“天才=1%的靈感+99%的汗水”是他們的座右銘，他們有很強烈的成功愿望，試圖通過文化課程成績的高來彌補自己在其它方面的不足，最好能考上好的大學，進而來改變自身及其家庭的生存狀態。對這些主動刻苦學習的孩子來說，激發他們學習熱情的不是學習本身能帶來的快樂，而是因為責任。
目前的教育體制下，最直觀衡量一個學生的進步，能看的就是所謂的考試成績，確切的說是文化課的考試成績。一旦學生成績沒有達到預期的目的，學生個人在心理上首先形成的就是愧疚，覺得辜負了太多人的期望。學生對自己的認可度、滿意度不高，直接的表現是缺乏自信。有一些學生的負面情緒只能通過“軀體化特征”表現出來，比如煩躁、郁悶、睡不著，視學習文化課為畏途，考試緊張到嘔吐，手腳冰涼，感覺壓力太大。長期下去，漸成心理定勢，形成一種無形的負擔，嚴重的甚至可能導致心理疾病。
四、本課題研究的一些結論
1.來自寧南山區，家庭經濟狀況不好的學生，往往在知識面、個人修養、思維方式、人際交往方面存在缺陷，對文化課的學習努力程度更高，想通過考大學來改變自己及家庭命運的心理期望更強。在強烈自尊的背后，也有深深的自卑，不能坦然面對學習成績的高低起伏。如果缺乏專業的心理輔導，很難緩解他們的心理負擔。
2.個別來自城市，家庭經濟較好的學生，在求學早期，深受其家庭過分的“望子成龍”思想之苦，對文化課學習產生逆反心理。雖然文化課成績不怎么好，但在知識面、藝術修養、思維方式、人際交往以及化解心理壓力方面的能力，尤其是藝術特長，為山區農村家庭經濟較差的學生所不及。
五、本課題給學校教育教學的一些建議
1.深入開展學習目標教育，為學習樹立崇高理想，引導學生正確面對家人的期望，正確面對學習成績的高低起伏， 放下不必要的負擔。
2.開展轉變學習思路教育，幫助學生變刻苦學習為快樂學習。
3.對于有強烈自尊、自卑意識的學生，學校要注意委派專業的心理老師對其加強心理輔導。
4.為有特長的學生提供特長發展機會，幫助他們找到適合自己發展的成長道路。
參考文獻：
三十多年來，計劃生育政策的累積效應和經濟社會快速發展帶來的技術進步與人們生育觀念的轉變，使得中國的人口再生產類型逐步由第二階段( 高出生率—低死亡率—高自然增長率) 過渡到了第三階段( 低出生率—低死亡率—低自然增長率) ，在這個轉變過程中，中國的人口結構發生了較大變化。這種變化是經濟社會變化在人口領域的反映，從一個側面反映了經濟社會結構的轉變，我們可以從人口結構的變化中窺探出經濟社會結構的狀況。而經濟社會發展與作為一種經濟制度和經濟發展要素的保險的發展有著密切聯系，經濟社會發展是保險發展的基礎，保險發展支持經濟社會發展。在壽險領域，人口結構變化和壽險發展更是具有直接聯系。所以，人口結構變化對保險發展的意義不言而喻。保險發展如何應對人口結構轉變的現實與趨勢，不僅關涉到保險發展的前景，也涉及到保險業在經濟社會發展中作用的實現。基于此，厘清人口結構與保險發展的關系，分析中國人口結構轉變現實與趨勢，為我國保險發展建言獻策，無疑對我國保險業的發展具有重要的理論指導意義。但是，作為概念而言，無論是人口結構還是保險發展，不同的劃分標準，內涵不同。另外，不同的具體人口結構對保險發展的影響也不一樣。所以，對相關概念進行范圍界定十分必要。人口結構又稱人口構成，是指將人口以不同的標準劃分而得到的一定地區、一定時點人口總體內部各種不同質的規定性的數量比例關系。通常按人口生物學、人口社會學特征和人口居住地域狀況將人口結構劃分為人口自然結構、人口社會結構和人口地域結構。人口自然結構包括人口年齡結構和性別結構; 人口社會結構包括階級結構、民族結構、文化結構、語言結構、宗教結構、婚姻家庭結構、職業結構、部門結構等; 人口地域結構主要有人口的自然地理結構、人口的行政區域結構和人口城鄉結構。從對經濟社會發展的反映和對保險發展的影響來看，語言結構、宗教結構等的作用非常微小，沒有必要對之進行研究，職業結構、部門結構等雖然一定程度上反映了經濟社會發展的變化，但是僅從職業、部門等結構中仍然難以全面了解人們的經濟狀況，難以直接地從這些結構中分析出其對保險發展的影響。所以，這里主要分析對保險發展有重要影響的相關人口結構，包括人口性別結構、年齡結構，文化教育結構、婚姻家庭結構、行政區域結構、城鄉結構。為便于說明，仍按原分類進行歸類分析。根據提供保險的目的不同，保險可以分為商業保險和政策性保險。商業保險是以贏利為目的，由商業保險公司經營，保險雙方自愿建立經濟契約關系，通過市場實施，當發生保險事故時給予被保險人補償的一種保險制度，包括財產保險和人身保險。政策性保險有廣義和狹義兩種含義，廣義的政策性保險包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類型，狹義的政策性保險指經濟政策保險，包括出口信用保險、農業保險、存款保險等，經濟政策保險屬于財產保險范疇。社會政策保險不按商業模式操作，不受《保險法》的調整和約束①，其發展情況不受現行保險經營和監管的影響，因而對保險的研究無實質影響和實際意義。經濟政策保險雖然有財政上的補助，且不以贏利為目的，但是操作模式與商業保險區別不大，且保險公司符合條件的仍可以經營經濟政策保險。因而本文的保險包含商業保險和經濟政策保險，主要是商業保險。
二、人口結構對保險發展的影響
我們知道，保險的主要作用在于分散風險和經濟補償。人們對保險的需求源于風險的存在，風險存在的領域及其廣度，決定了保險市場的領域與廣度。分析人口結構對保險發展的影響，主要就是分析不同人口結構面臨風險的差異以及由此產生的對保險的需求差異，這種差異，影響不同保險產品的市場規模，同時，催生新的保險產品誕生。下面，我們按通常的人口結構分類對其進行分析。
1． 人口自然結構對保險發展的影響
根據生理學和心理學的研究，在得益條件下，男性比女性偏好風險; 在損失條件下，女性比男性偏好風險。女性為了避免損失更愿意冒風險，男性為了獲得確定利益更愿意冒風險( 何貴兵等，2002) 。保險主要功能是對損失的彌補而非利益的獲取，從這個意義上，女性對保險的需求強于男性。在現實中，女性平均壽命和預期壽命都比男性高，但是女性退休早，且有生育耽誤，導致社會整體上出現就業的男性偏好，使得平均而言女性經濟狀況弱于男性，導致女性對未來的不安感高于男性，客觀上也使得保險需求上女性強于男性。另外，根據《中國人壽保險業經驗生命表( 2000 ～ 2003) 》②顯示，女性在各年齡段的死亡率都小于男性，女性患重大疾病的概率也小于男性，女性在人生的各個階段所面臨的健康風險低于男性。男女生理差異和生活習慣差異會導致患特定重大疾病機率的差異，自然影響到特定的重大疾病保險的費率和投保率的差異。壽命差異使得不同的壽險品種和商業養老保險預期回報率也出現男女差異，直接影響到壽險多個險種和商業養老保險的費率和銷售。根據大數定理，如果性別差異明顯，那么潛在的保險需求差異將凸顯出來。從年齡結構看，不同的年齡結構對經濟社會發展產生不同效果。如果人口年齡結構中間大兩頭小，這樣的結構被聯合國人口基金會稱為“人口紅利”( UNFPA，1998) 。“人口紅利”從理論上為經濟增長提供了機會，如果利用得當，將帶來經濟的快速增長。反之，如果人口年齡結構中間比重偏小，兩頭比重偏大，表明社會的撫養負擔增大，勞動年齡人口減少③，經濟發展后續力量不足，將導致經濟發展趨緩。如前所說，經濟發展是保險發展的基礎。保險發展必須關注人口年齡結構可能帶來的經濟發展變化。另外，如果老年人口比例過高，則老齡化④問題嚴重，老齡化不僅遲滯經濟發展，還通過影響國民收入分配比例而對保險發展產生作用( 孫秀清，2004) 。在商業養老保險和人壽保險方面，人口年齡狀況更是具有明顯的直接影響。如果老年撫養比高，對儲蓄類保險產品需求增加，對純粹死亡類保險產品的需求將會更少( 郭金龍等，2005) 。另外，根據研究顯示，人口老齡化率與人身保險密度之間存在著穩定的正相關關系，中國的老齡化進程對人身保險市場發展存在著明顯的促進作用( 張連增等，2011) 。
2． 人口社會結構對保險發展的影響
從理性上分析的人們的保險需求和現實中實現的保險需求并不一致，就是說人們有保險需求，但是人們不一定購買保險，最主要的原因就是人們對保險的認識并非完全理性。很多人對保險產品的排斥不在于其不需要保險產品，而在于其對自身需求和對相關保險產品的非科學性的判斷和認識。文化教育水平高低無疑影響著人們對自身保險需求和相關保險產品的認識，文化教育素質的提高有助于人們把理性分析的保險需求轉變成現實的保險需求，從而助推保險業的發展。在經濟狀況方面，事實證明人們的收入水平和文化教育程度呈正相關關系，而收入水平又是影響人們保險需求的重要因素，所以，文化教育水平的提升無疑還會提升人們對保險的需求。在提升文化教育本身方面，提升文化教育無疑延長了自身被撫養的時間，增加了家庭對死亡保險的需求，而且由于自身人力資本的增加，提高了未來收入預期，會促進本人對儲蓄類保險產品的需求( 郭金龍等，2005) 。另外，在一個教育普及化的時代，各種教育機構層出不窮，教育風險增大，教育本身也成為保險的對象，為教育保險的發展開辟了廣闊的空間。婚姻家庭結構方面，現階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動，城市家庭的數量和狀況將影響到保險市場的規模和保險產品的種類。就風險承受力而言，不同類型的家庭對風險的承受力不同，大家庭優于小型家庭，小型家庭優于單身家庭。如果家庭趨于小型化，由于個體家庭遭遇風險的因素加大，將擴大家庭的保險需求，社會整體保險需求將隨家庭小型化趨勢而擴大。對于單身家庭而言，相對的個體封閉會使得其具有某些相對特殊的保險需求，單身家庭的增多將影響家庭保險產品的種類發生變化，刺激新的保險產品的開發。家庭的穩定狀況也將影響相關保險產品的市場，人們對婚姻穩定性的渴望將促使相關的婚姻保險產品的需求。另外，由于現代社會風險的增加，獨生子女的安全和撫養已成家庭的重要問題，一般的家庭在撫養和照顧孩子方面皆愿意做出最大的付出，與孩子有關的保險產品市場前景可觀。可以說，家庭變化的方方面面都對保險發展有著重要影響。
3． 人口地域結構對保險發展的影響
在中國甚至世界絕大多數國家，行政區劃和經濟發展具有密切的關系，很多經濟發展政策是以行政區劃為界，不同的行政區域有著不同的資源稟賦，不同的具體政策，區域經濟發展不平衡是一種現實和常態。不同的經濟社會發展水平，自然導致不同的保險發展水平，這是其一。其二，不同區域的政策不同，特別是對保險發展的政策差異也是影響區域保險發展的重要因素。另一方面，人口分布的不均衡性是現實與常態，不同區域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對潛在的保險市場規模，特別是壽險市場規模有著直接的影響。人口城鄉結構對保險發展的影響主要體現在三個方面: 一是城鄉人口對保險的觀念差異; 二是人口聚集程度對保險網點布局的影響; 三是人口流動帶來的風險轉移和風險增加導致的保險整體需求上升。這里無意貶低農村人口的素質，但是，從對保險的認識上看，整體上城市人口對保險的認識遠遠強于農村人口，這不僅和城市人口文化素質相對較高相關，也與城市生活環境風險系數高于農村相關。無疑，城市人口的多少影響著保險市場的規模。另外，農村人口居住地常常處于分散狀況，而保險網點通常布局在一定的人口聚集區，人口太過分散，布局保險網點的成本將提高，而保險網點的布局情況又直接和當地保險發展有著密切關系。只有布局相應的保險網點，才便于把當地理性分析的保險需要變成現實的保險業績。城鄉結構的另一影響在于，城市化的趨勢不可避免，城市化帶來的人口流動將成為常態，而人口流動自然帶來風險轉移和風險增加，同時，人口流動也會讓流動人口的保險意識增強。所以，從人口生活于農村的靜態看和農村人口流向城市的動態看，保險需求差異巨大。
三、中國人口結構轉變的現狀與趨勢
如前所說，計劃生育政策的累積效應和經濟社會的快速發展帶來了中國人口結構的轉變，這種轉變，體現在多個方面。下面我們按類別進行分析。
1． 人口自然結構
表 1 顯示，出生性別比嚴重失衡，0 ～19 歲人口中男性遠遠高于女性，而 65 歲以上人口中性別比開始逐步下降，特別是 70 歲以上人口，隨著年齡的提高，女性比例越來越大。表 2 反映了我國人口總撫養比一直呈下降趨勢，表明我國正處于“人口紅利”時期。同時，少兒人口所占比例逐年下降，老年人口所占比例逐年上升，表明未來我國將面臨勞動年齡人口不足①和老齡化嚴重的問題。根據學者的預測( 圖 1，王金營等，2011) ，未來三十多年，我國少兒人口變化不大，但是勞動年齡人口和老年人口變化呈明顯的相反趨勢。從上面的資料可以得出: 盡管勞動年齡人口開始出現減少趨勢，但是從撫養負擔的角度，未來二十年我國的總體撫養負擔還屬于有利于經濟發展的撫養負擔，之后，人口負擔的壓力逐步增大。從性別比來看，我國未來的婚姻擠壓現象將更加嚴重。“在今后二十年里，比例會明顯提高，很可能會從現在的 1． 05 增加到1． 1，偏遠地區可能比例更高。青壯年勞動力二十年里將從現在的 42． 6% 下降到 31． 3% 左右 ( 高圣國，2011) 。”性別失衡( 出生性別男多女少和老年性別女多男少) 、老齡化、婚姻擠壓、勞動年齡人口短缺，將成為我國未來人口自然結構變動的趨勢。基于這種趨勢，未來家庭模式、經濟結構和消費方式也必將發生一定變化，這種變化必然會影響到保險市場的發展。
2． 人口社會結構
一方面，如前所說，人口性別失衡客觀上將造成婚姻擠壓現象，大量單身男性無法找到伴侶，同時，對婚姻觀念的認識差異和理想與現實的反差也使得一部分人，特別是“三高女性”( 高學歷、高收入、高年齡) 主觀上難以步入婚姻殿堂，社會上單身家庭增多。另一方面，由于價值觀、經濟狀況的變化和人們交往面的擴大，婚姻風險增加，“閃婚閃離”已成司空見慣。據婚姻登記部門統計，2009 年全國共有 230． 5 萬對夫妻辦理離婚手續，北京有 25 872 對夫妻辦理離婚登記，其中五分之一的婚姻維持不到 3 年，三分之一婚姻維持不到 5年( 博文，2010) 。婚姻問題必將成為中國未來的一大社會問題。另外，家庭小型化和獨生子女現象也不容忽視。據國家統計局的數據，家庭戶均人口呈下降趨勢，2000 年“五普”顯示為3．44 人，2005 年人口抽樣數據顯示為 3．13 人，2010 年“六普”數據顯示為 3．10 人。戶均人口逐年下降反映了家庭小型化的趨勢。如前所說，小型家庭與大家庭對風險的承受力完全不同，整體保險需求將隨家庭繼續小型化而增加。獨生子女家庭增多是中國的計劃生育政策帶給家庭的最大變化，在城市，大多數“80后”人口都是獨生子女。在計劃生育政策還沒有根本改變的情況下，中國今后較長一段時期內家庭還將處于獨生子女和少子女狀況，如前所說，這種狀況將為與孩子相關保險產品的開發與銷售提供廣闊市場。文化教育方面，中國的發展十分明顯，圖 2①顯示了五年來中國中等以上教育的發展現狀，表 3 顯示了十年來中國整體教育發展情況。圖 2、表 3 顯示: 近年來中國各級學校的招生人數數量龐大，特別是高等教育，招生人數逐年上升，表明中國的中、高等教育已經向普及化方向邁進。從每十萬人中的受教育情況來看，十年來，文盲率下降了2． 64個百分點，受過中、高等教育的人數明顯增加。這種趨勢還將持續，未來中國人口教育結構將逐步趨向優化。文化教育素質提升必將為經濟發展提供優質人力資源，同時提升人們對保險的認識，保險發展的大環境將趨于優化。
3． 人口地域結構
經過三十多年的發展，各地在人口和經濟發展方面出現了巨大差異。以 2010 年的數據為例①，廣東、山東等地的人口是、寧夏等地人口的幾十倍，廣東、山東、河南、四川、江蘇、河北 6 省常住人口就占了全國總人口的33．25%。人均 GDP 方面，上海、北京、天津超過7 萬元，江蘇、浙江超過5 萬元，而貴州、甘肅、云南、等地才1 萬多元，區域經濟發展的不平衡十分明顯。各地的人口年齡結構等也不一樣，等地的人口年齡結構年輕，老齡化比例不高，而四川、北京、上海等地則老齡化比例偏高。人口數量和經濟狀況特別是人均經濟狀況是決定一個地區保險市場容量的重要參數，各地人口結構狀況是各地不同保險需求的重要影響因素。人口行政區域結構在短時期內還不可能出現明顯變化，保險發展必須考慮地區的經濟和人口差異。人口地域結構另一變化是中國城市化率的持續提高( 圖 3，根據國家統計局統計年鑒數據繪制) 。城市化過程是產業結構優化、要素配置優化、集聚發展的過程。以 2008 年數據為基準預測點，可以估算出城市化率每提高 1 個百分點，帶動最終消費新增加 2 160 億元。到 2015 年，全國人口的 54% 將居住在城市( 陳玉和等，2010) 。可以預計，隨著城市化的發展，帶動的消費將持續增加，保險需求和購買能力將增加。同時，中國產業結構將逐步優化，產業風險將發生改變，保險市場必須應對這樣的變化。另外，與城市化同步發生的是人口流動現象。根據“六普”資料，大陸 31 個省、自治區、直轄市的人口中，同 2000 年第五次全國人口普查相比，居住地與戶口登記地所在的鄉鎮街道不一致且離開戶口登記地半年以上的人口增加116 995 327人，增長 81． 03%( “六普”公報，2010) 。人口流動將成常態，人口流動帶來保險風險的增加和保險意識的增強，保險需求將擴大。
四、中國人口結構轉變下的保險發展對策
不同人口結構的變化對保險發展的影響雖然有區別，但是也有聯系，有些影響是具體的、個別性的，有些影響是共同的、綜合性的、甚至交叉的。因而除了根據三類人口結構變化情況提出對策外，也從綜合的角度提出了幾點建議。
1． 應對人口自然結構轉變的對策
從性別比失衡來講，單身家庭增多不可避免，由于一切靠自己，單身人士對自身的健康問題和將來的養老問題具有本能的關注。性別比失衡原因之一是“養兒防老”觀念，在“養兒防老”觀念還難根除的現實下，女孩家庭父母對自己的健康和養老問題同樣具有本能的擔憂。從老齡化的影響來講，未來撫養負擔的加重將讓現在的年輕人擔心未來自己的生活狀況，同樣對自己的健康和養老問題有所擔憂。而社會保險提供的更多是一種基本保障，難以滿足人們期望老年過上美好生活的愿望，所以，商業保險具有潛在的巨大市場。作為社會保險重要補充功能的商業保險，成為了轉嫁老齡風險的第三個有效途徑( 張連增等，2011) 。各保險公司應從長遠謀劃的角度，分析人口結構的這種變化趨勢，分析單身人士、女孩家庭父母和一般年輕人不同的擔憂，推出適應不同人士需要的商業健康保險和商業養老保險產品，應對市場所需。從老齡化的現實來看，由于老年人具有特殊的需求，如何應對未來老年人特殊需求這個廣闊市場，需要各保險公司針對老年人的生理、心理特點推出相應的老年關愛型保險產品，這方面目前還比較薄弱。從男女預期壽命來看，平均壽命差異對壽險市場有重要影響。一是平均預期壽命延長，會降低對純粹死亡保險的需求，但是另一方面，正是因為男女壽命差異，女性對生存保險的潛在需強于男性，男性對死亡保險的潛在需求強于女性。老年人中女性比例明顯偏高，生存保險市場前景光明。目前生存保險囿于道德因素等，主要集中于一些消費型的重疾險和意外殘疾型，保險公司可以嘗試開發新的產品。
2． 應對人口社會結構轉變的對策
婚姻家庭關系的不穩定為“愛情保險”提供了廣闊市場，“愛情保險”產品曾陸續出現，比如“紅玫瑰”、“世紀同祥”、“百年好合”、“愛家之約”等產品。這里的“愛情保險”并不一定能保障愛情，但是由于通常是男方給女方購買，受益人為女性，保障了離婚后女方能獲取一定的利益。在“閃婚閃離”常見的今天，“愛情保險”不僅對婚姻寄予了一種美好期待，同時可以讓女方心理感覺一絲溫暖。保險公司應抓住新時代青年人追求浪漫同時冀望穩定的心態，做大“愛情保險”這一市場。對于家庭內部來說，獨生子女和少子女時代，孩子是家庭的重心。雖然學校有各種保險，但是重大疾病和教育仍然是家庭擔憂的問題，所以針對小孩的重大疾病保險和教育保險仍有廣闊的市場。另外，小型家庭和大家庭對風險的承受力和面臨風險的種類等也不同，保險公司應該重點研究家庭小型化帶來的保險需求變化，從而制定出對策，開發相應的產品。針對教育結構而言，教育文化素養的提高為保險發展提供了重要基礎，各保險公司應采取主動出擊，利用教育結構改變的有利條件完成人們保險意識的提升和發掘人們的保險需求，適時推出教育培訓風險保障、教育期意外保障等有關保險產品。在提升保險意識方面，教育從娃娃抓起，保險至少要從大學生抓起。可以定期到各高校進行保險宣傳，一來提升未來社會主力人群的保險意識，二來培養潛在的保險人才。同時，保險進社區也是今后保險宣傳的方向，把普通百姓潛在的保險需求激發出來，變成現實的保險需求。
3． 應對人口地域結構轉變的對策
保險的發展離不開各地的人口和經濟狀況，從數據上看，以四川為例，2010 年人身保險保費收入占整個保險業保費收入的 74． 99%，在財產保險中，車險業務占比 75． 31%，①而機動車輛的車主以中年人居多，而購車能力顯然和當地人口的經濟收入相關，可以看出，人口和經濟狀況對保險發展的影響極為明顯。保險公司應分析各地的人口數量和人口結構狀況，分析各地的經濟發展、特別是人均經濟狀況，測度出各地大致保險需求總量，確定不同地區差異化的保險發展戰略，配備相應的保險資源，避免重點地區資源不足，非重點地區資源浪費。在這個過程中，和地方政府相關部門密切溝通，獲取地方政府對保險發展的支持十分重要。為順應城市化的發展，保險網點應迅速覆蓋新的人口聚集地區。銀行成為人們生活的一部分固然和銀行本身功能有關，但是商業銀行網點相對分布較廣也是重要原因，目前保險公司和銀行在網點布局上不可同日而語。結果是常見普通百姓主動上銀行的門，而罕見普通百姓主動上保險公司的門，人們對保險和銀行的認識也差之千里。既然保險從功能上講應該為普通百姓所需，為什么保險公司不可以學習銀行網點的布局經驗，讓客戶由被動變主動呢?城市化的另一現象是人口流動。流動人口工作強度大、風險高，對意外傷害保障需求強烈，其生存現狀決定了對醫療保證需求也很迫切。同時，養老保障方面，流動人口整體保障水平也較低。盡管如此，70% 的流動人口不愿意為未來生活和未知風險購買保險保障，其中和商業保險機構主動提供配套服務意識不強，用工單位對用工風險存在僥幸心理等不無關系( 楊濟時等，2010) 。如何把龐大的流動人口的潛在保險需求變現，無疑需要各保險公司認真思考。變被動為主動，和政府溝通，和企業聯系，讓企業明白為員工提供一份他們所需的商業保險，價錢不多，但是體現了企業對員工的關愛，同時可以增強員工對企業的愛心，從長遠看，對企業發展利大于弊。保險人員不僅僅需要一定的推銷技巧，更需要一定的講解能力。把政府說通，把企業說通，和企業與政府合作，定期進企業，主動出擊，必將為保險公司帶來豐厚回報。另外，與人口流動和城市化相伴隨的鄉村留守兒童和留守老人的安全，外出之后家庭財產的安全，莊稼的安全等也是廣大外出農民工的心病，“人口流動時代”農村家庭財產保險和農業保險無論是風險概率、保險需求，還是保險產品類別都發生了一定變化，很多保險公司不愿意涉足這塊業務，認為風險大，效益低。但是這畢竟是一塊巨大的市場，如果保險公司在解決這些問題方面做出努力，必將實現社會價值和經濟價值的雙豐收。
4． 綜合應對措施建議