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[關鍵詞]城市商業銀行；發展策略；案例
[中圖分類號]F830.33［文獻標識碼］ A
[文章編號] 1673－0461（2008）03－0069－05
我國城市商業銀行是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行。1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，存在規模小、資金成本高、股權結構不合理、內控體制不健全等問題，經營風險突出。[1]1995年國務院決定組建城市合作銀行，1997年統一更名為城市商業銀行。截至2006年末，全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，同比2005年增長27.4%。但是，根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，到2005年9月，資產不良率大于10%的城商行達到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產質量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數。
城市商業銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優秀銀行的經驗，推進城市商業銀行整體的經營水平是十分迫切的問題。本文將立足于城市商業銀行的定位特點，對優秀上市銀行進行案例分析，為城市商業銀行的發展總結并提供可以借鑒的經驗。
一、我國城市商業銀行現階段總體特征
（一）城市商業銀行整體處于高速成長期
目前國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行三類銀行總資產占金融機構資產的70%左右。城市商業銀行總資產所占比例保持穩定態勢，于2007年3月達到5.8%。城市商業銀行的總資產增速同比超過25%，是我國銀行體系中增速最快的群體。
1. 資產規模和質量明顯提高。經過十年發展，2006年末全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，負債總額達到2.47萬億元；盈利能力大幅度提高，在加大風險撥備力度的同時，年度利潤從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤增幅已連續七年保持在35％以上；資產質量明顯提高，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業銀行成功入圍。
2. 城商行開始由本地經營轉向異地經營。2006年開始，城市商業銀行陸續走出原有的地域，尋求更廣闊的發展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業。大連市商業銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業銀行更名為天津銀行，該行跨區域經營的資格也獲得中國銀監會天津監管局的批準，成為又一家開展異地經營的城市商業銀行。
（二）城市商業銀行個體間差異較大
城市商業銀行的另一特征是各銀行間經營管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區經濟發展條件、管理理念和人力資源的差異，導致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級并沒有因為規模小而扁平化，風險控制也沒有因為規模小而高度集中，其管理水平、人員素質、技術手段也落后于大銀行。[2]當然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當地政府的支持，較早實現了股權激勵，付出的重組代價也較小，因而實現了激勵機制優化和資產質量優化。2006年寧波銀行達到0.33%的不良資產率和400%以上的準備覆蓋率，優于所有的上市銀行。
1. 資產質量差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，城商行資產質量狀況良莠不齊。2005年9月，資產不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達到50%左右，平均9.74%。準備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%。
2. 資產回報率差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對中小客戶時定價能力較強的特點有關。
二、已上市城市商業銀行經營策略分析
2007年7月19日南京市商業銀行和寧波市商業銀行的上市是我國城市商業銀行發展史上的里程碑事件，標志著我國城市商業銀行上市的序幕已經拉開，優秀城市商業銀行得到社會資本的認同。對已上市商業銀行的經營進行分析，可以給其他商業銀行的發展提供可資借鑒的寶貴經驗。
（一）寧波商業銀行
在中國的城市商業銀行體系中，寧波銀行的綜合素質位居第一，同時也是目前中國上市銀行中質量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產質量十分優秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權平均凈資產收益率為23.76%，資產收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財務指標在銀行業是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國商業銀行核心競爭力報告》中，寧波銀行的財務競爭力排名全國城市商業銀行之首。寧波商業銀行的經營經驗主要有：
1. 減少管理層次，積極擴大利差收益。據公開財務資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來低成本的資金，高比例的中小企業貸款為其帶來最高的貸款利率；二是手續費占比高、費用占比低，手續費凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級少、資金業務占比高等。
2. 深度參與地方經濟成長。在2005年“城市金融生態綜合排名”中，寧波市名列全國第二，僅次于上海；金融生態環境評為最高的I級。寧波銀行的業務和網絡主要位于寧波市，充分分享了寧波市經濟高速增長帶來的商機，為未來的發展奠定了基礎。寧波的民營經濟影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業。當然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當地優良的信用環境也有緊密關系。2006年寧波全市銀行業金融機構的不良貸款比率僅為1.98%，遠低于7.5%的全國平均水平。
3. 合理的股權結構保障公司治理的有效運行。在首次公開發行前，寧波銀行的股權結構中前五家主要股東持股比例均為超過10%，管理層和員工持股比例合計達19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨大”的情況，同時實施有效的員工激勵。上市以后，寧波銀行的股權結構得到進一步改善，確保了公司治理的有效運作。
當然，寧波銀行的財務指標還有進一步改善的空間。例如，其個貸業務中有73.6%的“購房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會高于一般的住房抵押貸款，如何控制風險需要繼續探索和驗證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來大力核銷不良貸款有很大關系，能否持續保持現有的資產質量將考驗管理層的風險管理能力。
（二）南京商業銀行
南京銀行的各項指標在中國城市商業銀行中處于第一梯隊，截至2006年末，南京銀行資產總額579.23億元，比年初增長19.26%，凈資產26.11億元，凈利潤5.95億元，每股收益約為0.31元，資產規模和經營效益在國內城市商業銀行中均居前列。與此同時，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達到11.73%。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》的結果，南京銀行的綜合實力在城市商業銀行體系中位居第三，規模、盈利能力、資產質量等具體指標均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經過政府或者大股東的不良資產剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產質量。他們的成功經驗主要是打造特色業務，提高在細分市場的競爭能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結構（見表3）。
1. 積極拓展傭金及手續費等中間業務。傭金及手續費凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩定的組成部分。南京銀行傭金及手續費凈收入2004年～2006年復合增長率達43.70%，發展良好。國債手續費是南京銀行手續費收入的主要組成部分，占比達到60%以上。該項業務收入近年保持較快增長，主要原因是其充分利用資金業務優勢，注重發展個人銀行業務，形成了以代售國債業務帶動其他個人金融業務發展、吸引優質客戶的品牌效應。
2. 對債券業務精耕細作，打造品牌。南京銀行是公開市場一級交易商、首批九家債券做市商之一、中國貨幣市場基準利率SHIBOR首批十六家報價行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業銀行之一、兩家獲得柜臺記賬式國債交易業務資格的城商行之一，記賬式國債甲類承銷團成員、政策性金融債承銷團成員。南京銀行在全國銀行間本幣市場交易活躍度排第6位，在城市商業銀行中排第1位。2006年度債券結算量排名市場第2位，現貨交易結算量、遠期交易結算量在城市商業銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業務上具有較強的競爭力。2006年債券投資在公司資產配置中占比達到38.48%，超過公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達到31.77%。
3. 向教科、文衛、農業及公共服務貸款傾斜，形成特色貸款結構。南京銀行在教育及公共服務行業的貸款占比高達25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業行業的貸款均為零不良率。南京地區高等教育發達、高等院校多且資質整體水平較高，這些行業本身也是信貸風險較低的行業，投向教育、公用事業及高新技術領域的貸款比例高是南京銀行信貸業務的鮮明特色。
南京銀行貸款結構也存在風險，該行授信業務在客戶集中度方面存在一定風險。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關監管標準。
（三）北京銀行
北京銀行是目前國內資產規模最大的城市商業銀行，2006年底，總資產達2,729.69億元，實現賬面利潤20.6億元，較上年增長70.8%，資本充足率達到12.87%，核心資本充足率達到8.66%，撥備覆蓋率達到110.24%，不良貸款率已經降至3.49%。北京銀行在北京地區十五家中資商業銀行的人民幣存、貸款的市場占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。
1. 優化股權結構，提升競爭力。北京銀行2005年引入荷蘭國際集團（ING）和世界銀行旗下的國際金融公司（IFC）作為境外戰略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰略投資者給北京銀行帶來了成熟的經驗，推動了銀行的改革和發展，提升了銀行的競爭實力。北京銀行股權結構的另一特色是員工持股率高，有利于調動員工工作的積極性。雖然職工持股數只占發行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達95.6％，是內部員工普及比例最高的上市銀行。
2. 拓展公司業務，經營模式獨到。當前，個人業務和中間業務是各大銀行的競爭熱點，但是由于在中國正處于起步階段，因此這些業務的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競爭，通常城商行都會立足于服務中小企業和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經濟容量，果斷地把大中型企業的公司業務作為其主要的盈利來源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業務貢獻了60%以上的營業收入，而且這一趨勢仍在持續。2006年公司業務收入占營業收入60.5%，2007年1季度公司業務收入占比提高1.4個百分點達到61.9%。
3. 實現管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實現扁平化管理，依靠現代科技對全行數據大集中，業務成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠低于其他已上市銀行。
北京銀行的貸款品質也可以進一步改善。從公司貸款的行業結構看，2007年新增貸款居前三位的行業依次是綜合業、房地產業和制造業。房地產業貸款占公司貸款19.9%，房地產相關類貸款達到貸款總額的21.63%，貸款的行業結構令其面臨較高的宏觀調控風險。從貸款五級分類情況來看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業銀行；而從撥備充足狀況來看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業銀行。
三、城市商業銀行的發展經驗總結
從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經營特點都不相同，但是善用資源、揚長避短是城市商業銀行永續發展的基本思路。
（一）城市商業銀行的優勢利用策略
1. 充分利用國家和地方的政策支持。為促進經濟和金融的多元化發展，國家對中小銀行的發展持提倡和鼓勵的態度，監管方面也將在一定時間和一定范圍上予以扶持，國家對城市商業銀行的政策扶持和寬松監管還將在一定的時間內存在。地方政府對城市商業銀行的支持也是其顯著優勢，地方政府對當地城市商業銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業銀行的健康發展有利于地方經濟的建設。
2. 立足于地方經濟，定位于地方金融。城商行自成立以來就主要關注本地市場和本地客戶，對當地企業和個人客戶提供貼切的服務。[3]與全國性銀行相比，城商行對本地經濟環境和金融文化有著更為深刻的理解，對客戶需求也有更直接的體會，城商行無疑在協助地方經濟騰飛的同時充分享受了這種經濟利益。經過十年的發展，城市商業銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業銀行是有競爭優勢的，而且這個優勢就體現在城市商業銀行的特性上。
3. 引入戰略投資者，優化股權結構。由于城市商業銀行在我國金融體系中的戰略地位低于國有銀行和股份制銀行，因此國家對城商行的外資參股比例管理也比較松動。通過引入戰略投資者和其他性質的股東，城市商業銀行股權結構逐漸改變了原來地方財政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經營管理上按市場狀況進行最優信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業銀行、重慶商業銀行、南京商業銀行、杭州商業銀行、天津商業銀行等，引入外資戰略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。
（二）城市商業銀行的劣勢避免策略
1. 利用資本市場，改善經營規模。從前面的數據可以看出，城市商業銀行經過十年發展，目前在銀行業的規模仍遠在國有商業銀行和股份制商業銀行之后，規模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發行上市，順利實現了資本規模擴張，說明資本市場對優秀城商行的認可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業銀行的IPO盛宴。由于國內大型的商業銀行，如建設銀行等國有銀行和興業銀行等股份制銀行，基本都已經上市，因此，久拖未決的城市商業銀行上市問題有望在短期內得到解決，這給城市商業銀行的發展打開了廣闊的空間。
2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當地的特點，但是在今后的異地經營中又成為劣勢。[4]由于經濟的一體化和客戶跨地區經營的需要，異地經營已經成為城市商業銀行的必然選擇。如果對業務擴張沒有充分的準備，安于本地區的經營經驗，將難以同區域乃至全國經營的國有銀行和股份制銀行競爭。
3. 加強客戶管理，分散經營風險。由于城商行的經營地區比較狹小，因此優質客戶相對集中，導致現在城商行的貸款的客戶集中度普遍過高。[5]從貸款客戶集中度來看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對較高的貸款客戶風險。開發更多優質客戶，做好銀行業務的市場銷售和管理工作成為城市商業銀行的當務之急。
四、城市商業銀行的發展的建議和展望
我國城市商業銀行屬于銀行系統的第三梯隊，在國家宏觀層面上沒有國有大銀行和全國性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國家政策上的傾斜。因此，城市商業銀行需要通過管理創新提升競爭力，并重點發揮其本地優勢。
1. 建立戰略合作聯盟。就現狀來看，大多數城市商業銀行的經營空間基本還是局限于某個狹窄的區域，并且經營規模有限。如果企業或基金公司需要和每一家城市商業銀行單獨談判，交易成本必然居高不下，全國性銀行的競爭優勢明顯。城市商業銀行打破自身競爭劣勢的方法之一是建立戰略同盟，共同分享經濟成長帶來的利益。如果合作聯盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優勢得到體現，其競爭力將大大加強。
2. 爭取新業務試點的平等權利。這些年我國資本市場獲得超常發展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的挑戰，然而國內包括城市商業銀行在內的大多數銀行還在傳統的模式中發展。在新環境下，如何找到新的發展方向和模式是很緊迫的問題，美國上世紀80年代曾出現多家銀行不能及時轉型而倒閉的先例。但是目前，除國務院批準的外，任何一項新業務都需要逐項經國務院批準試行，而新業務試行一般采用國有銀行試點的方式。在市場化經營中，應該按照市場原則辦事，誰符合條件誰就可以試點，風險由試點銀行自己承擔。獲得新業務試點的權利不但可以擴大城商行的經營范圍，更可以在某些領域超越大銀行，獲得先行優勢。
3.加強品牌建設和管理。城商行的最大優勢在于了解本地客戶需求偏好，擁有當地政府部門的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設，這對城商行開發高端客戶十分不利。銀行的利潤主要是由高端客戶創造的，而高端客戶通常更重視服務的品牌。通過對本地優勢的宣傳和品牌營銷的強化，城商行可以鞏固自己的市場基礎，為擴展業務做好準備。
近年來隨著國民經濟對金融服務需求的快速增長，金融業務范圍不斷拓寬，隨著城商行規模擴大和跨地區經營，整個銀行業的競爭將更加激烈。由于城市商業銀行的素質參差不齊，在激烈的商業競爭中，那些因循守舊，安于現狀的城市商業銀行將成為被并購的對象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優秀城市商業銀行有望進入新一輪高速增長的時期，成為銀行業新勢力的代表。
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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks
Liu Haoran
(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)
中小銀行發展轉型都是伴隨著經濟發展水平的提高而不斷進行的，且普遍經歷了由“同質化——初步差異化——高度差異化”轉型路徑。從中小銀行發展轉型與國民經濟發展水平的關系來看，人均GDP3000美元以下的階段，銀行業基本上是高度同質化競爭階段，以存貸業務為主；人均GDP達到3000～30000美元的階段后，居民的金融產品需求伴隨其財富水平的提高而不斷提高，金融產品持續創新，金融“脫媒”現象開始加劇，銀行業競爭不斷加劇，中小銀行開始逐漸走向差異化以維持生存；當人均GDP達到30000美元以上時，銀行走向高度差異化（專業化、特色化）競爭階段。這是李銀珍（廣西經濟管理干部學院）和曾建中（北京大學經濟學院博士后）共同提交的觀點。
他倆研究了美國、德國、日本等發達國家的金融體系演變特點，指出，雖然各國的金融體制各不相同，但隨著社會經濟水平的發展，各國金融管制政策均經歷了從早期的嚴格管制到放松管制，再到逐步實施金融自由化的過程。在這一過程中，出現了大量金融創新產品，利率市場化不斷發展。這說明了一國的金融體制與本國的經濟發展水平密切相關，也體現了中小銀行發展轉型的背景具有相似性。
中小銀行發展轉型的一般規律
從美國中小銀行發展轉型歷程看，隨著經濟社會的發展和銀行監管政策的改變，中小銀行經歷了多次發展轉型以適應經濟和監管政策的變化。早期的中小銀行主要從事存貸款業務，與大型銀行并無太大區別；隨著金融創新和跨區域經營的放開，銀行之間的競爭越來越激烈，部分中小銀行慢慢與大銀行開展錯位競爭，注重差異化的經營特色，形成了比較優勢，贏得了生存和發展空間。隨著1994年美國《跨州銀行法》的實施，不同的中小銀行出現了分化，一部分中小銀行通過兼并重組或跨州經營，向區域性銀行發展，而一部分中小銀行堅持社區銀行的定位，從為社區客戶提供個性化服務形成了自身的經營特色。1999年《現代金融服務法》實施，美國銀行業從分業經營向混業經營發展，隨著競爭的加劇，美國中小銀行的發展模式逐漸向專業化、特色化轉型。
從德國中小銀行的發展轉型歷程看，由于德國形成了分別代表商業銀行、儲蓄銀行、合作銀行的利益集團，為中小銀行提供清算服務和存款保險服務。因此，其銀行系統保持了一定的穩定性。1967年以前，德國銀行競爭不充分，中小銀行同質化嚴重。1967年以后，隨著銀行競爭加劇，中小銀行競爭激烈，德國中小銀行在堅持自身定位的同時，不得不通過個性化、專業化與大型銀行開展錯位競爭，逐步走向差異化發展道路。1970年以后，中小銀行在中小企業綜合化服務、專業化融資和特色化理財服務方面積極探索專業化發展道路，顯現了中小銀行獨特的競爭力。
從日本中小銀行的發展歷程看。由于地方性銀行不能跨區域經營，因此，日本地方銀行主要立足于服務地方中小企業和本地居民，并運用“關系銀行”策略來發展業務。從存貸款來看，地方性銀行主要吸收儲蓄性存款和向地方中小企業發放短期貸款。個人存款大約占其所有存款的70%，貸款對象主要是中小企業，其絕大部分貸款客戶( 80%以上)是當地中小型公司和客戶。隨著日本經濟環境和競爭環境的變化，日本地方銀行調整經營策略，積極從傳統業務向特色業務、綜合業務轉型，為地域中小企業提供差異化、特色化服務，2002年4月日本取消存款全額保護政策以后，地方性銀行加大創新力度，積極向非銀行新興業務轉型。
通過對美國、德國、日本中小銀行的發展歷程和發展模式轉型的分析，我們得出以下規律：雖然一個國家中小銀行的發展模式受到本國銀行體系、經濟發展狀況、監管環境、競爭環境等多方面因素的影響，但總體而言，主要是與經濟發展水平密切相關。經濟的發展會帶來銀行業的監管政策和競爭程度的變化，中小銀行的發展模式也必然隨之進行轉型，以適應經濟發展帶來的變化。從美國、德國、日本等國的發展歷程來看，各國在經濟環境、政治制度、競爭環境等方面存在諸多差異，其中小銀行發展轉型模式也各具特點，如美國的自由競爭模式、德國的合作發展模式以及日本的主銀行模式。盡管各國中小銀行的發展模式、歷程各不相同，但可以發現，中小銀行發展轉型都是伴隨著經濟發展水平的提高而不斷進行的，且普遍經歷了由“同質化——初步差異化——高度差異化”轉型路徑。從中小銀行發展轉型與國民經濟發展水平的關系來看，人均GDP3000美元以下的階段，銀行業基本上是高度同質化競爭階段，以存貸業務為主；人均GDP達到3000～30000美元的階段后，居民的金融產品需求伴隨其財富水平的提高而不斷提高，金融產品持續創新，金融“脫媒”現象開始加劇，銀行業競爭不斷加劇，中小銀行開始逐漸走向差異化以維持生存；當人均GDP達到30000美元以上時，銀行走向高度差異化（專業化、特色化）競爭階段。
關鍵詞：中資銀行；海外并購；現實動因；目標選擇
中圖分類號：F830.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02
前言
改革開放以來，隨著中國經濟的健康發展，我國銀行也一直保持著良好的發展態勢。2011年世界范圍內1000家銀行競爭排名中，中國101家銀行進入其中，在全球金融也的發展中掀起軒然大波，其中中國工商銀行、建設銀行在世界銀行排名中名列前十。隨著中國銀行業的發展，中資銀行海外并購呈現快速發展態勢，在亞洲、非洲以及北美洲等地區影響重大。但是中資銀行在實踐海外并購的過程中，由于經驗匱乏，使得并購活動并沒有為中資銀行帶來預期的收益，中資銀行海外并購實踐活動面臨著新一輪的挑戰。因此，在實踐中必須有效分析中資銀行進行海外并購的根本性動因，進而深刻認知海外并購的目的，為最終實施并購活動提供有效的決策依據。所以，筆者針對“中資銀行海外并購的現實動因及目標選擇策略”一題的研究分析在中國銀行業的發展過程中具有現實意義。
一、透視中資銀行海外并購發展特征
（一）海外投資規模呈現逐步上升趨勢
現階段中資銀行在海外設立的分支機構數量并不多，在金融服務項目上也比較單一化，如中國香港地區在海外的機構主要以分行和辦事處為主。與此同時，中國銀行海外機構的整體實力明顯不足，在經營過程中經濟效益比較小，總體而言對于我國金融業的發展貢獻力度不大。但是隨著銀行業國際發展戰略的實施，中國銀行海外投資規模呈現逐步上升的趨勢，尤其是2008年以來，中資銀行海外并購案例數量不斷增加，僅在2015年中資銀行海外并購案例就達10余例，充分說明，中資銀行海外經營規模得到大幅度增長[1]。
（二）海外投資范圍逐步擴大趨勢明顯
中國香港特別行政區是內地諸多行業走出國門、走向世界的“跳板”，在銀行業的國際化發展實踐中也不例外。香港在語言、文化、地理位置上的獨有優勢，使得內地多家銀行在香港設立分行以推進海外并購[2]。內地銀行經由香港開始全球尋求快速的發展，由最初的東亞地地區，歷經二十余年的發展歷程，逐步在非洲、拉丁美洲開始尋求并購目標，近年來歐洲、北美洲諸多國家和地區頻頻不斷出中資銀行海外并購案例，充分展示了中國銀行海外投資范圍正在逐步擴大[3]。
（三）海外投資方式多元化發展
銀行也實現國際化發展一般情況下通過兩種方式予以實現，其一是新建投資方式，其二是海外并購方式。所謂新建投資方式就是在起價國家和地區設立分行或者子銀行方式，而跨國并購主要以購入目標對象的方式將銀行業務發展到其他國家和地區。在銀行跨國發展的過程中，以上兩種實現方式各有千秋，需要根據銀行自身情況和目標市場的具體實際加以選擇。我國銀行在實現海外經營的過程中，積極探索多元化的途徑實現海外并購，尤其是國有商業銀行實現體質改革以后，正在積極探索將海外繽購與新建投資相結合的多重方式在海外拓寬自身發展渠道[4]。如今年來，美國已經允許中資銀行在美國境內設立分行，充分體現了我國銀行業跨國經營在實現方式上努力。
（四）海外投資主體比較單一
縱觀中國銀行跨國發展歷程，主要是國有銀行以及國有控股銀行在積極探索海外發展路徑，而作為中國銀行業有機組成部分的國內中小型股份制銀行難以加入到海外發展的大潮中。所以，在中資銀行海外并購的發展實踐中，投資主體的單一性是制約中資銀行海外并購發展的重要因素。究其原因，主要是由于國有銀行和國有控股銀行在具有自身獨特的發展優勢，實力雄厚，在實現跨國發展過程中具有足夠的競爭力和政策支持，而國內中小型銀行由于發展歷程比較短，受到自身實力的限制不能參與到國際競爭當中去。
二、探析中資銀行海外并購動因
在傳統發展理念中，發達國家與發達國際之間實施的銀行并購以及發達國家銀行并購發展中國家銀行的現象是國際金融業發展的主流現象。但是在金融自由化發展大潮中，我國銀行也得到大幅度發展，同時由于次貸危機的推動，為中資銀行跨國發展提供了有利契機。中資銀行海外并購的動因與發達資本主義國家相比既有相同，也存在一定的差異，主要表現在以下幾個方面：
（一）中國銀行實現資產優化配置的需要
在金融改革得到大力推動下，我國銀行也得到了大幅度的發展，工商銀行、建設銀行、中國銀行等大型商業銀行已經具備了參與國際國家化競爭實力，在多年的國際發展歷程中積累了相應的管理經驗以及資金基礎。尤其是國內經濟發展勢頭良好的基礎上，我國銀行吸收了大量的存款，據相關部門統計我國銀行存款數量比貸款數量多出30%有余。國內銀行為了將資金進行更加有效的配置，以在經營發展中獲取更大的經濟效益，中資銀行開始在世界范圍內尋求并購對象，以提升自身的市場贏率[5]。
（二）中國銀行進一步提升國際競爭力的需要
所謂的銀行業的核心競爭力是指在金融全球化環境下所表現出來的競爭效率和終極的發展能力的總稱。銀行的國際競爭力是指在發展過程中所體現出的管理能力、交易能力、IT系統的穩定性化維護能力等多方面能力的集合體。中資銀行通過海外并購可以更好的學習世界范圍內現今的銀行經營管理知識，可以在全球范圍內吸納高端人才，為我國銀行業的發展注入新鮮的活力[6]。與此同時，通過海外并購可以實現資本全球化優化配置，為中資銀行發展貢獻力量。
（三）中國銀行推進多元化發展的需要
現階段，世界范圍內金融混業經營已經成為一種普遍的發展現象，此種情況下，種子銀行若想實現進一步發展，必須突破現有銀行業務的限制，以更加豐富分業務體系迎接全球性金融發展的挑戰。中資銀行在實現海外并購的過程中，可以將國外先進的業務體系進行學習與吸收，整合現有銀行的優勢資源，實現銀行業發展的協同效應，實現中國銀行業在業務上的多元化發展，以推進中國銀行業的健康穩定、高效科學發展[7]。
（四）有效推動跨國公司發展的需要
隨著改革開放的深入落實，我國制造業等多行業已經加入國際競爭的大潮中，根據以往發展經驗，銀行與企業發展呈現同氣連枝的態勢，若想保證跨國公司在國際市場上的健康發展、茁壯成長，必須發揮中資銀行的職能保障作用，所以中資銀行應該跟隨跨國公司投資經營的步伐將業務擴展到跨國公司發展的目標市場中，以發揮有效作用推動跨國公司的發展。由此可見，發揮銀行作用推動跨國公司發展也是中資銀行實施海外并購的動因所在。
三、關于中資銀行海外并購目標選擇策略的思考
如今的國際金融市場中，金融機構錯綜復雜，我國銀行在實現跨國經營的的過程中如果缺失科學的并購對象策略作為指導，必然要面臨嚴峻的并購風險。所以，為了確保中資銀行在實施海外并購的過程中，有效的規避與化解風險，實現高回報率的并購，必須對并購對象進行科學的考察，同時需要有效的認知與了解目標對象所在的市場環境[8]。根據我國銀行業的發展現狀，先針對其實施海外并購目標選擇策略做出如下思考：
（一）正確評估海外并購對象
中資銀行在實現跨國經營的過程中，一般情況下會根據自身的實力制定有效的發展戰略，然后根據戰略需求有目的、有步驟的選擇海外并購對象。在對繽購對象實施考察的過程中，應該講并購對象的成長性以及其在發展中的資源積累情況作為重要評估指標。雖然現階段金融市場市場出現劇烈波動，但是此種情況下，中資銀行在選擇并購對象的過程中，不僅僅需要根據自身的發展戰略，同時應該對危機背后的風險進行有效考察，結合并購對象當地金融市場發展情況作出綜合性的判斷，將并購可能出現的種種風險納入到考核體系中去，最大限度的規避并購風險。
（二）將并購對象的獨特優勢納入目標選擇體系當中
中資銀行在實施海外并購的過程中應該充分認知自身發展中的不足，從而科學的選擇并購對象，實現互補效應，利用并購對象的現今經驗完善彌補自己存在的不足。例如，中國銀行積極參與海外銀行的參股并購主要的目的是大量引入海
外先進的金融產品，因為目前中國銀行認為自身最需要提高的是產品研發，通過海外并購可以有針對性地解決這一問題[9]。與此同時，在并購中應該在我國具有顯著優勢的市場中尋找有效的并購對象，通過對海外并購對象的并購活動，實現資源的整合，借助并購對象的優勢實現自身的有效發展。
（三）以最佳協同效應為根據，選擇高回報率的并購對象
以成本效應的視角進行分析，我國銀行在實施海外并購的過程中，針對規模較小的金融機構進行并購成功的概率會更高，在實施并購的過程中所需要的成本會更低。雖然現階段我國銀行在實施海外并購的過程中都選擇國模比較大的對象，但是在并購之后所帶來的匯報率并不高，甚至在并購的過程中需要政府的行政干預，增加了并購成本。因此，中資銀行選擇海外并購對象的過程中，需要從規模比較小的金融金融機構開始，在摸索中前進。同時，充分考慮并購目標市場的需求，發揮自身優勢逐步實現自身服務能力的提升，快速發揮協同下效應，達到良好的并購效果。
（四）充分考慮并購對象所在地的政策、社會環境
政治法律體制是最具差異性的國家和地區因素，因為任何兩個國家和地區在政治體制、法律規則、行政程序和各種政策上很少有完全一致的情況。特別是金融行業，作為經濟命脈，諸多國家和地區對其實施的管制是非常嚴格的。不同國家和地區受到民族發展傳統的影響，在語言文字、價值訴求、倫理道德、商業習慣等方面存在很大的差異，這對并購的結果將產生非常大的影響。例如，一些國家或地區在發展中表現出較強的民族中心主義，對于國內銀行被其外來銀行收購這一現象認定為是有辱國格的活動，不容易被接受，甚至會導致游行示威等事件的發生，顯然一旦出現此種情況并購結果必然受到影響。因此，在并購目標的選擇上要充分借鑒各方面對整個金融服務行業在海外市場的影響，靈活地采取應對的策略[10]。
四、結語
我國銀行業在發展過程中，逐步實現國際化發展已經成為共識，隨著“走出去”戰略的有效實施，截止到2015年年底我國銀行業已經在美國、德國、澳大利亞、等30余個國家和地區中設立了分支機構，在整體上呈現良好的發展態勢。希望通過文章的闡述，能夠為中資銀行海外并購策略的制定提供些許借鑒，推動中國銀行業的進一步發展。
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【關鍵詞】互聯網金融，商業銀行，沖擊，影響
一、互聯網金融的概念、發展歷程及特征
（一）互聯網金融概念及發展歷程
互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或者金融服務的創新金融。互聯網金融發展模式包括P2P、眾籌平臺、大數據金融、網上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網絡銀行創立，互聯網金融開始了蓬勃的發展，其發展大致經歷了二個階段。第一階段：1995-2003 年，出現了網絡銀行、網絡證券和網絡保險等形式的網上金融，在第一輪發展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀10 年代以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波發展浪潮。傳統金融機構包括銀行、證券、保險開始涉足互聯網金融，而傳統互聯網企業更是發揮技術、商務等先天優勢開始全面布局互聯網金融。
（二）互聯網金融的特征。
1、便捷性。與傳統金融相比，互聯網金融的一大特征就是便捷性。客戶不用親自到營業網點去辦理業務，僅僅依靠一部智能手機或電腦設備，就可以隨時隨地輕松地完成資金的劃轉和信貸，使客戶獲得了極大的便利。
2、緩解金融排斥。當前經營模式下，傳統金融服務普遍針對那些中高端收入群體或大型企業，眾多低收入群體或者是小型企業通常難以享受到該種金融服務，顯現出明顯的金融排斥特征。在互聯網金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯網上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。
3、信息相對對稱。在傳統的融資模式下，金融機構獲得投資企業的信息成本較高，尤其是對小微企業的收益與成本不匹配。在互聯網金融模式下，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個企業或個人的財力和信用情況，降低了信息不對稱，同時減少了信息成本。
4、去中介化。在傳統融資模式下，資金供給方找不到好的投資項目，資金需求方無法及時得到資金支持，導致資金供求雙方信息不匹配的情況經常出現。相比之下，互聯網金融模式使資金供求雙方可以通過網絡平臺輕松完成信息的篩選、匹配、定價和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機構撮合，去中介化作用十分明顯。
二、互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對商業銀行金融中介作用的替代。互聯網金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現在以下兩個方面：
1、減少信息不對稱。互聯網金融的出現可以減少信息不對稱。第一，交易雙方可以在網絡平臺上相互了解個人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當于商業銀行金融服務中的抵押和擔保，有助于降低資金融通雙方的道德風險。
2、降低交易成本。商業銀行在業務運作中會產生大量的交易成本。而互聯網金融是采取虛擬運作的方式，它不需要實體網點的支撐，依靠網絡終端設備與網絡就可以實現資金的劃轉、借貸等，因此互聯網金融的出現極大的降低了資金融通的交易成本。
（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響
從長期上看，互聯網金融對我國傳統商業銀行的替代是漫長而全面的。互聯網金融對我國傳統商業銀行業務的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：
1、支付。支付是商業銀行最基礎的業務，存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生而來的。互聯網金融也是從支付業務發端，并對商業銀行在支付領域的地位產生了威脅，使商業銀行有被邊緣化的趨勢。互聯網金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統商業銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財付通為首，占據了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業銀行承擔網上支付業務，這是其對商業銀行在支付領域產生影響的一個方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領域的強大優勢，對銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續費。
2、小微信貸。小微信貸業務是以支付業務為基礎發展起來的，是互聯網金融對傳統商業銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯網金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務對象是淘寶店家等中小企業和個人創業者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務小微企業25 萬家，在2013 年一季度就發放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠高于我國傳統銀行業的利率水平。
小微信貸業務是我國商業銀行目前重點發展的業務。利率市場化的推進必將縮小大型企業的存貸利差，而小微信貸的高收益特點將使其成為各大商業銀行爭奪的對象。互聯網科技企業有著強大的平臺優勢和技術優勢，他們的進入必將對我國商業銀行在小微信貸領域的發展產生不利影響。
3、中間業務。余額寶體現了互聯網金融對商業銀行中間業務中基金代銷業務的爭奪。基金代銷是商業銀行中間業務的重要組成部分。中間業務是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業務之外的第三項業務，因為它屬于表外業務，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續費收入。商業銀行開展中間業務的優勢在于網點分布廣、信用度高。然而互聯網金融依托互聯網平臺優勢，逐漸開展了充話費、代交水電費等中間業務，一步步地擠占了商業銀行的利潤渠道。
互聯網金融的出現對傳統商業銀行系統是一場革命，也是挑戰和機遇，商業銀行應采取積極的措施進行有效的應對，一方面適應互聯網金融給傳統金融格局帶來的沖擊，一方面進行深度整合，提升客戶服務質量，拓寬業務渠道，提升業務水平，培養復合型人才，獲得新的發展。
參考文獻：
【關鍵詞】商業銀行信息技術創新
金融創新是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的興起和迅猛發展，給整個世界金融體制、各國金融宏觀調節乃至世界經濟的發展都帶來了深遠的影響。隨著以計算機技術、通信技術和國際互聯網技術為代表的信息化革命的飛速發展，全球銀行業務模式的創新也在發生變化。美國美理迪安公司進行的一項研究表明，美國公司用于信息技術方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業用于這方面的戰略性投資將以每年17.7%的高速度增長，金融業在信息技術方面的戰略性投資占全部信息技術總投資的20%。由此可見銀行金融業務的發展與轉變，離不開信息技術的技術支撐。當代信息技術的沖擊不僅促使銀行的服務創新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。相對傳統概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網絡化，不斷走向虛擬，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務需求、業務軟件、系統集成和網絡技術的水平，將越來越決定著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。
一、銀行業務創新
銀行業務創新是商業銀行在其經營過程中所提供的金融產品而進行的創新活動，它是金融產品創新的重要內容之一。菲利普·科特勒把產品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意，供人取得使用或消費，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認為是服務行業，這主要是由于其競爭力來源于產品和服務的高度整合。若沒有產品，所謂服務就是空談。但是有了好產品服務卻跟不上，市場份額也難以擴大。在很多的情況下金融產品與金融服務是密不可分的。一項銀行產品總是包含著一項或數項金融服務，而某一項金融服務可能滲透到幾種銀行產品之中。因此，在許多場合金融產品與金融服務是難以明確區分的。從這個意義上說，我們可以將其統稱為銀行業務。
1、銀行業務的特征。銀行業務主要屬于服務性產品的范疇，與制造業的產品相比，有其自身的特性。
（1）無形性。客戶在消費或投資銀行所提供的產品之前，這種產品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質量和價值。銀行產品的無形性在一定程度上體現了銀行品牌和信譽的價值。
（2）整體性。一項銀行產品總是包含著一種或數種服務，而某一種服務可能滲透到幾項產品之中。所以說有時銀行所提供的實際物質服務不變，但其可能會因營業網點的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業務只有在整個產品體系中與其它產品、服務結合在一起才能更好地發揮作用。
（3）易逝性。銀行業務不涉及制造，貯存和運送的過程。只在提供給顧客時才發生，產品提供后即告消失。
（4）易模仿性。銀行產品大多數為無形產品，無法申請專利，因此銀行新開發的產品容易被其他銀行所仿效，產品創新者無法有效地保護其產品的特權。常用的價格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機構所模仿，而且模仿的時間較短。
（5）增值性和高風險性。商業銀行出售產品尤其是貸款和信用，實際上是貨幣和銀行品牌使用權的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”——利息或手續費，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業實現銷售即獲得營業收入和利潤不同的是，銀行賣出了產品就買入了風險，這是銀行產品區別其它產品的顯著特點。
2、銀行業務創新的內容。根據銀行經營的業務分類，銀行業務創新的內容主要包括以下幾方面。
（1）負債業務的創新。負債業務的創新主要發生在60年代，其創新動力一方面是為了規避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負債來源。主要大額可轉讓定期存單（CDs）、可轉讓支付命令賬戶（NOW賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協定賬戶、個人退休金賬戶及貨幣市場存單等。
（2）資產業務的創新。主要有消費信用、住宅抵押貸款、分享股權貸款、組合性貸款等。
（3）中間業務的創新。主要有信托業務、租賃業務等。銀行中間業務的創新改變了銀行傳統的業務結構，增強了競爭力。
（4）清算系統的創新。包括信用卡的開發與使用、電子計算機轉賬系統的應用等。
二、金融信息化的發展歷程
所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互聯在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。
在金融信息化領域，以信息通信技術的發展和成熟為基礎的數據大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險等行業在內的整個金融信息化的發展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實質就是數據的集中和系統、應用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。數據大集中使銀行業發展的后臺支撐系統，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術基礎上的電子化金融業務。
在國外發達國家，銀行業信息化建設隨著信息技術的幾次革命，大體經歷了四個主要階段。
1、第一階段是脫機批處理階段。大約在二十世紀五十年代，國外一些銀行就開始利用計算機進行票據集中錄入，實現賬務管理的批處理，以提高銀行賬務處理效率。這一信息技術的應用在客觀上使銀行賬務管理模式由傳統的分散型走向了集中型。
2、第二階段是聯機實時處理階段。隨著網絡技術和計算機分時操作系統的出現，大約從二十世紀七十年代開始，國外銀行開始通過聯機實時交易實現異地的通存通兌，出現了ATM、POS機等新型自助服務渠道，使銀行業務迅速超出傳統的存、貸、匯范疇，金融的服務、產品和渠道創新發生了革命性的變革。
3、第三階段是經營管理信息化階段。隨著數據庫和現代網絡通信技術的發展，國外銀行業在二十世紀八十年代開始利用現代信息技術進行客戶信息分析，同時推出了更具個性化的家庭銀行、企業銀行、電話銀行等服務和產品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術的現代銀行產品服務體系趨于完整。
4、第四階段是銀行業務虛擬化階段。進入二十世紀九十年代后，互聯網技術突飛猛進，國外先進同業開始基于互聯網技術探索對銀行服務渠道和產品的不斷創新，出現了網絡銀行、電子商務等新型服務渠道以提供虛擬化、個性化服務。對于銀行業務的虛擬化，國外發達國家也處在嘗試和探索階段。
三、信息技術對銀行業務創新的影響
業務創新是金融創新的核心，金融信息化作為一個跨行業的綜合性系統工程，不僅是計算機技術在金融業的推廣應用，還表現為金融業務的管理和發展與電子科技的高度統一與整合。信息技術推動了金融業務創新，從銀行業務創新的歷史可以看到幾乎所有金融創新品種的背后都有技術因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業務發展的歷史也是銀行高科技不斷發展和應用的歷史，金融創新和科技創新有著極大的契合性。信息技術從以下幾個方面來影響金融業務創新。
1、信息技術的應用極大地降低了銀行相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來銀行業創新最直接的成果之一。網上銀行通過使用信息技術、實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化。所有傳統銀行使用的票據和單據全面電子化，全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了銀行的經營效率。
2、信息技術為各金融機構的間接合作提供了一個技術平臺。技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，銀行只需聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證券、基金等金融產品的各類疑問，從而順利地實現分銷。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供一站式服務，在以后的柜臺上可以享受保險、證券、基金的服務。從發達國家己經建立的網上銀行看，它已經成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務和相關信息可以得到充分利用。
3、信息技術為銀行向客戶提供個性化服務奠定了基礎。以網絡銀行為例，由于網絡銀行的客戶地域跨度大，傳統的大眾營銷模式已經不適合新的客戶結構。因此如何根據客戶需求提供個性化的服務是網絡銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據處理，從中發現重要的客戶，并細分服務市場，制定特定的營銷策略和服務內容。
4、由信息技術推動的金融創新給傳統商業銀行開辟了更加廣闊的發展空間，銀行借助信息技術可以更快的實現資金的流動。銀行集中各式各樣的經濟和金融信息，并向社會，從而引導社會商品運動和資金的運動，以實現金融資源在社會各經濟部門間的最優配置。
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關鍵詞:金融危機;商業銀行;模式;
一、商業銀行經營模式理論及其發展歷程
(一)商業銀行經營模式理論
商業銀行的經營模式主要是指分業經營和混業經營,實質上是指金融業內部的分工與協作關系。金融功能是以金融工具為載體實現的,依據金融工具的不同特點,在金融業內部可劃分不同的子行業,如銀行業、證券業、保險業、基金業、信托業等。不同的金融工具可實現同一金融功能,因此,金融業內的各子行業在功能上有重合之處。正由于金融本身的這種行業分類的特點,使金融業形成了分業經營和混業經營的概念。
關于分業經營概念很模糊,從歷史的發展過程來看,每個國家都有不同的標準,但都是為了適應不同的金融環境。在金融危機發生的時候,各國監管當局都選擇比較保守的經營模式――分業經營,因為他們把商業銀行倒閉的原因歸因于大規模介入證券業和保險業。所以各國都出臺了相關的法律,加強了資本市場監管;現在意義上的分業經營是指銀行與具有獨立的法人資格的其它金融機構的分離。
混業經營從歷史上看都是為了規避金融當局的監管和適應金融創新而發展的,一般來說,有具體的業務的混合經營以及金融控股公司兩種類型。業務的混合經營賦予商業銀行更多的參與資本市場交易的權力,從這個意義上來說,銀行家不僅僅從事貨幣市場的信貸與中間業務。金融控股公司是商業銀行大規模擴張以及追求規模經濟效益的結果,國際上比較成熟的銀行金融機構大都采用金融控股公司的形式,金融控股公司是國際銀行業發展的趨勢。
(二)商業銀行經營模式發展歷程
國際金融市場上,商業銀行的經營模式大都經歷了“混業――分業――混業”的發展過程。
20世紀初,隨著諸多大型工業的興起和繁榮,證券市場的繁榮和膨脹,商業銀行憑借著雄厚的資金實力,通過貸款和股權投資躋身證券市場,積極開展投資銀行業務,分享巨額利潤;另一方面,投資銀行不但通過證券業大發其財,同時也向商業銀行滲透,通融短期資金以擴大資金來源。結果,商業銀行和投資銀行在業務經營方面的限制被徹底打破,兩者最終緊密地相互融合。
1929年至1933年經濟危機的爆發使美國銀行體系崩潰,股市暴跌,并引起全社會恐慌。無論是政府部門、經濟學界還是工商人士都認為,商業銀行大批倒閉是因為大規模介入證券和保險業務。美國政府為了加強資本市場的控制,于1933年頒布了《格拉斯――斯蒂格爾法》,該法規定商業銀行實施分業經營。受美國影響,日本在1948年制定了《證券交易法》,對銀行與證券業的分離做了法律上的規定。從而形成了二戰后銀行業分業經營的格局。
20世紀七八十年代,伴隨著新技術革命和金融創新浪潮的涌起,各國出臺了一系列放松管制的規定,銀行業逐漸形成混業經營的趨勢。1999年11月美國國會通過了《金融服務現在化法案》,取消了《格拉斯――斯蒂格爾法》對商業銀行、證券公司跨界經營的限制。與此同時,英、法、日等國也允許投資銀行從事一些商業銀行的傳統業務,銀行業又進入混業經營的時代。
二、現階段我國商業銀行的經營模式
我國商業銀行保守的經營模式,在一定程度上淡化了金融危機對我國銀行業的沖擊,但我們也要深刻的認識到金融改革對我國銀行業以及國民經濟長期健康發展的重要性。當前,基于理論與實踐商業銀行業務經營模式有兩種:一種是分業經營,分業管理;另一種是混業經營,綜合發展。
當前,中國國有商業銀行的經營模式主體是分業經營,在分業經營的模式下實踐混業經營。依據《中華人民共和國商業銀行法》第四十三條,我國現階段對銀行業實行的是較為嚴格的“分業經營”制度(即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業務)。
(一)分業經營中業務的混業經營
業務的混業經營其政策依據是2001年6月中國人民銀行的《商業銀行中間業務暫行規定》,明確商業銀行在經過人民銀行批準以后,可開辦證券業務、金融衍生業務、投資基金托管、財務顧問等投資銀行業務以及保險業務。在這樣的背景下,貨幣市場和資本市場長期分離的格局已經改變。金融機構的三架馬車銀行、證券公司、保險公司的聯系越來越緊密。這種經營模式對于加強對商業銀行的管理,提高商業銀行的專業技術和管理水平,防范金融風險,加強金融穩定起了很大的作用。
(二)金融控股公司在我國的實踐
目前,我國的金融控股集團公司處于無法可依的自發式起步階段,相關的監管機構與法律還不是很完善。許多實體的金融控股公司背景大多數是民營企業,有較強實力的國有四大商業銀行還處在對非銀行金融機構的控股階段。
三、金融危機下我國商業銀行的經營模式選擇
2007年下半年美國次貸危機爆發以來,以金融衍生品泡沫破滅帶來的投資者對金融行業的信心危機席卷全球,華爾街五大投資銀行中,貝爾斯登和美林相繼被銀行收購,雷曼兄弟破產倒閉,而剩下的高盛、摩根斯坦利也因形勢所迫轉型為銀行控股公司。這場禍起金融衍生品的金融行業危機離不開銀行業的交叉經營。在銀行業經營范圍更加自由的同時,金融監管體制卻沒有得到相應的完善。結合以上分析,我們應該結合我國具體的國情,選擇適合我國國情的商業銀行的經營模式。
(一)在金融危機的情況下,分業經營是適合我國現階段特殊國情的。實踐業務的混業經營需要金融機構當事人嚴格的內部控制和金融業監管當局嚴格的監管。其原因是:
1.現階段,我國的金融機構發展不是很健全,尤其是在實行嚴格的資本管制的條件下,我國國有商業銀行的資產規模在金融機構占有很大的比重,作為非金融性借款者的資金來源,其重要性不可言語。從這個角度來說,我國國有商業銀行的資產狀況與資金運用的收益直接關系到我們國家的宏觀經濟的穩定。據銀監會初步統計,截至2008年12月末,中國境內商業銀行(包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行)不良貸款余額5681.8億元,比年初大幅減少7002.4億元;不良貸款率為2.45%,比年初大幅下降3.71個百分點,結合數據分析,國有商業銀行資本充足率全部達標;總體看商業銀行已經不存在貸款損失專項準備金缺口,對比金融危機下國外的商業銀行大規模資產沖銷的問題資產,我國國有的商業銀行是穩健發展的。
2.從歷次金融危機來看,銀行業都會遇到衰退的問題,主要是傳統銀行業務在規模和贏利能力上的下降。但是,我國的金融機構發展格局不存在這樣的問題。商業銀行的傳統業務的衰退主要原因有:⑴獲取資金成本的優勢下降(從銀行的負債角度來看),一方面我國的高儲蓄率與低通貨膨脹的實際存款利率使得銀行獲得大量的廉價負債,另一方面銀行與非銀行金融機構之間的競爭嚴重不足,加強了銀行在爭取資金方面的競爭力,使得銀行擁有對其他金融機構的低成本優勢。⑵資金運用的收益優勢的下降(從銀行的資產角度來看),我國國有商業銀行的收益主要得益于大規模的放貸,考慮到在我國資本市場融資不是很完善的條件,借款者還是只有通過銀行才能獲得資金。我國國有的商業銀行不存在資金運用的收益的下降。
3.我國國有商業銀行的國際銀行業務不成熟的外部環境的需要。伴隨著貿易全球化,國際銀行業務在一個國家銀行機構也越來越重要。主要是基于以下幾個方面考慮:⑴追求成本規模帶來的利潤,主要表現在國外機構與業務規模的擴張;⑵風險的分散與轉移;⑶對本國監管的規避。我國國有商業銀行國際業務不成熟主要是從風險方面來考慮的,因為當前我國特別缺乏對國際金融市場非常熟悉的人才,尤其是缺乏熟悉衍生產品市場的人才。
4.一個國家成熟的銀行體系需要合理與嚴格的監管體系。當前我國的國有商業銀行在業務上的混業經營才剛剛起步,相關的法律規章制度還不是很完善,如果在沒有合理與嚴格的監管體系以及金融機構當事人嚴格的內控的機制下,一步到位的實行混業經營勢必會帶來我國金融體系的混亂。
(二)從資源的利用效率以及公平競爭的角度講,我國國有商業銀行要逐步選擇金融控股公司的模式。任何新事物的選擇,都要符合一個國家的基本國情。一個成熟的金融體系是需要效率與公平的,但更重要的是穩健的經營與發展。從我國當前金融系統發展的現狀來看,完全的實踐金融控股公司需要具備以下條件:
1.建立合理的金融控股公司內部控制機制以及獨立于金融控股公司之外的評級機構。合理的內部控制機制是金融控股公司的防火墻,獨立的評級機構可以促進公司治理。
2.合理健康的實體經濟產業鏈是建立金融控股公司的基礎。要建立集約化的經濟產業鏈,金融控股公司的系統性風險對實體經濟的沖擊非常大,這就是次貸危機迅速的傳播到其他金融領域并對實體經濟產生巨大的破壞的原因。
3.良好的國民理財與儲蓄觀念,我國國民良好的理財與儲蓄觀念是防范一切經濟風險的保障。
從以上分析可以看出,我國商業銀行的經營模式首要追求的是金融體系的穩定,然后才是低成本和高效率。我們應結合我國的具體國情,在我國的特殊國情下實行分業經營向混業經營的逐步過度,進一步探索和完善金融控股公司所需要的市場條件、法律基礎和監督框架,使通過建立金融控股公司實現混業經營更具可操作性。這樣不僅可以使銀行風險大為降低,而且使銀行可以利用本身的信譽優勢來吸引更多高價值客戶,從而打造中國的國際性金融集團。
參考文獻:
[1]《銀行法律論叢》,中國銀行法律事務部編,中國法制出版社,2002年1月第1版
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
哈爾濱銀行電子銀行業務發展愿景在全行總體架構下，根據電子銀行業務發展特點和實際，進一步理順和明晰電子銀行業務條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實現電子銀行業務條線管理目標：以構建電子銀行業務管理體系、電子銀行營銷服務體系和電子銀行產品管理體系為主線，全面理順各級行電子銀行業務管理職能和崗位要求。通過業務條線管理目標的實現，夯實電子銀行業務發展基礎，進一步提升業務發展速度和質量，最終實現電子銀行發展戰略目標：通過建立高效穩定的業務系統處理平臺和業務管理平臺，提升電子銀行業務替代率和貢獻度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業務功能完善、風險控制有效、市場口碑良好和營銷與服務強大的具有鮮明特色的國內一流電子銀行。三、主要工作舉措
建立電子銀行業務管理體系，保障業務健康快速發展電子銀行業務作為哈爾濱銀行的一項新興業務，業務開辦涉及人員、系統、法規等多個方面，任何環節出現問題都可能阻礙電子銀行業務的開展。電子銀行業務管理體系即制訂規則、規范流程、防范風險，保持業務發展的良好環境，保證業務順利展開。此體系由制度建設和風險管理兩部分構成。（1）制度建設制度是傳達管理要求、規范業務操作的主要手段，電子銀行業務制度是各行規范開展電子銀行業務的基礎和依據。一是要在對各類單項制度和辦法梳理的基礎上，完成制度的整合工作，達到涉及業務辦理的人員分工明確、業務處理流程高效合理、風險控制有效的目的。二是完善制度培訓機制，通過對各級電子銀行業務管理人員和操作人員的制度培訓，使員工準確理解和正確執行管理要求，夯實制度執行基礎。三是完善制度檢查監督機制，通過分層次檢查，進一步提高制度執行力。（2）風險管理電子銀行業務具備信息技術應用與客戶自助服務的明顯特征，電子銀行業務運行、辦理和客戶自助操作等環節都可能存在風險，風險管理是電子銀行業務持續健康發展的有力保障。一是建立風險管理機制，明確風險管理的職責和規則，強化部門合作，分層管控風險。二是加強風險管理培訓，提高各級機構電子銀行業務人員的風險意識，自覺防范風險。三是加強電子銀行業務風險教育，提高客戶的自我保護意識。四是與科技部門溝通，開發適合電子銀行業務發展的監控管理系統，重點監控系統的反應時間、穩定性、可靠性等核心指標，做好業務運行系統的監測和分析工作。五是建立電子銀行業務應急處理機制，提高處理效率。
建立電子銀行營銷服務體系，全面提升核心競爭力營銷和服務是電子銀行業務面向客戶的主要內容，建立高效的營銷服務體系，是全面提升電子銀行市場競爭力的重要手段。此體系由市場營銷管理和服務支持兩部分組成。（1）市場營銷管理電子銀行業務市場營銷是商業銀行營銷活動的重要組成。電子銀行虛擬化和業務綜合化的特點，進一步拓寬了電子銀行業務營銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營銷管理機制。以全行統一的客戶分層管理為基礎，明確各級機構的營銷和管理職責，規范網點、客戶經理、呼叫中心、門戶網站等不同營銷模式中的聯動要求，提高整體營銷效率。二是強化多種營銷模式的推動作用。通過不同形式的組合營銷和聯合營銷，挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻度，實現客戶資源價值的最大化。三是強化差異化營銷策略的應用。以客戶貢獻度、客戶影響力和重點業務促銷需要為基礎，通過產品差異化、價格差異化、服務差異化的合理應用，提高優質客戶的電子銀行產品覆蓋率，改善客戶結構。（2）服務支持貫徹“以客戶為中心”的理念，建立健全服務支持體系，統一服務流程。依據客戶分級服務原則，制訂不同層級客戶的服務標準和流程，同時加強客戶服務管理和考核。
建立電子銀行產品管理體系，提高產品影響力圍繞多渠道整合、產品精細化策略，積極應用新技術，加快產品創新和應用推廣步伐，打造卓越的產品體系。一是建立電子銀行產品管理機制。規范產品業務需求、立項審批、系統開發測試、市場推廣、售后服務等產品開發管理環節的處理流程，明確各級機構在產品開發管理流程中的職責，全面提升產品質量與推廣效果。二是加強版本與產品化管理。建立電子銀行系統版本管理和產品目錄管理體系，建立完善的產品化工作標準流程和規范，嚴格執行版本測試和投產標準，有效控制差錯率，穩步提升質量。三是建立電子銀行產品創新機制。以業務整合創新和新技術應用創新為主線，以產品市場影響力和業務貢獻度為標準，全面規范產品創新管理流程和等級界定，激勵創新，實現電子銀行業務的個性化和特色化。
關鍵詞：網絡銀行；發展；特點；啟示
中圖分類號：F832．39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）10－0055－02
網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統商業銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰，發展壯大我國的網絡銀行事業，將是我國銀行業發展迫在眉睫的重要課題。
一、美國網絡銀行的發展歷程及特點
1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織――安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。
1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。
2．網絡安全系統。SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統，以保護在互聯網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯網在客戶和銀行之間傳送數據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。
3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優點是，消費者可以通過互聯網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。
為了將網上銀行的優點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯網接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯網銀行的便利性和技術優勢。作為對在線宣傳戰略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。
二、我國網絡銀行的發展現狀、優勢及局限性
1．我國網絡銀行的發展現狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統成功辦理了第一筆國際互聯網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業的序幕。目前中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自1996年底就開始在網上開發一些在線服務系統，已形成了由網上企業銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業版、網上支付系統、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。
2．我國網絡銀行的優勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業務的網絡化能夠延伸和提高傳統銀行業務。二是業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[3]
3．我國網絡銀行發展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發展需要，頒布了不少相關的法律法規，如2001年中國人民銀行頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規，但是對于網絡銀行的發展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業務主要是簡單的支付業務，沒有發揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。五是安全風險難以控制。盡管我國商業銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。六是監管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業監管部門傳統的監管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監管模式。
三、美國網絡銀行的發展對我國網絡銀行業的啟示
1．加強人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建設和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和銀行業務知識的人才。這是網絡銀行發展的必備條件，也是提高網絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網絡尖英界的人才；其次要加大對網絡高校的投入，加強網絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優秀人才到高等院校有針對性地培養，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優勝劣汰，建立起人才儲備檔案。
2．完善法律法規。為了鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，規范和引導國內商業銀行有序開展網絡銀行業務，我國金融機構必須對現有的相關金融法律規章進行必要的補充和完善，制訂和修改網絡銀行相應法律法規，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。
3．創新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產品服務可以推進網絡銀行的快速發展，網絡銀行應不斷創新產品服務方式，真正做到“一網通”、“金融e通道”和“互聯通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產品服務，并相應增加產品服務方式和種類。
4．擴大消費群體。如何增加網絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網絡銀行收入尤為重要。在區域性上，不僅要在發達城市，而且要在山區農村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向學生和老年人，有針對性地增加產品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續費收入也會相應增加。
5．降低安全風險。為促進網絡銀行的快速發展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發事件的應急處理機制，將網絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。
6．增強監管合作。網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突進行協商與調整，更要與國外金融監管當局在信息分享、跨境執法協助和經驗交流等方面進行情況交流，切磋網絡監管措施，加強監管合作。
參考文獻：
[1] 耳鈴．網絡銀行規范與監管的若干法律問題探析[J]．文章數據管理系統，2002－10－11．