時間：2023-10-13 16:08:27
導語：在互聯網銀行的發展前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
關鍵詞：農信社；網絡金融；現狀；建議
中圖分類號： F832.7 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2
0 引言
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務的接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。這無疑在有形或無形中對農信社傳統業務產生很大的沖擊。
1 農信社網絡金融發展現狀
互聯網金融的發展，對于農信社這個“傳統的銀行”來說，給其生存和發展帶來了嚴峻的挑戰。在互聯網金融領域，農信社也取得了一定程度的發展，如推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機充值，火車票購買等其他便民服務，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關業務；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農信社客戶在網上進行購物等消費交易。同時，增加了網上貸款申請服務，并由專人對網上申貸的客戶進行及時處理回復，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯網金融企業的全流程網上信貸操作還有較大差距。總的來說，農信社在網上銀行、手機銀行和支付領域均取得了一定程度的進展，但與四大國有商業銀行相比，還存在著一定差距。
2 互聯網金融對農信社的影響
2.1 削弱核心地位
隨著互聯網的普及，特別是以智能手機為終端的移動互聯網的深入到千家萬戶，農村客戶對網絡的使用度日益提高，廣大農村居民在尋求金融服務時，有了除農信社等傳統金融機構以外的新選擇，這會直接影響到農信社作為農村金融服務機構的核心地位。從信貸角度講，互聯網金融的普惠特質，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯網金融不斷創新的金融模式，可以有效解決小微企業融資難的問題。從中間業務講，互聯網金融推出的理財產品如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關系，且具有一定的競爭優勢。綜上所述，互聯網金融已在農信社所開展的業務的各個方面與農信社展開競爭，將直接影響農信社的市場地位。
2.2 沖擊收入來源
農信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯網金融的發展，越來越多的人會通過互聯網金融平臺尋求信貸資源，由于互聯網金融本身成本較低，較之農信社有更為明顯的利率優勢，這會對農信社的信貸投放特別是小額信貸投放產生明顯的弱化。同時，互聯網金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農信社的支付結算手續費收入。
2.3 增大吸儲難度
存款是農信社的立社之本，互聯網金融企業推出的貨幣基金等產品會分流農信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認可。此類產品的推出，大大增加了農信社的吸儲難度。
2.4 分流客戶群體
新時代金融行業的競爭，很大程度上是客戶數的競爭，只有有了穩定數量的客戶群體，才能取得理想的經營收益和發展前景。互聯網金融的出現，會分流農信社的小微信貸客戶群體、支付結算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯網金融的日益發展與金融創新的不斷深化，互聯網金融將會在銀行業務的各個方面攫取農信社的客戶群體。
3 應對建議
在互聯網金融日益發展的今天，農信社要在發展中立于不敗之地，必須高度重視互聯網金融業務的發展，積極應對。應加快轉型發展融入互聯網金融，充分發揮農信社營業網點多，資金力量雄厚，金融服務經驗豐富，風險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優勢，努力打造具有農信社特色的金融服務體系，應主要做好以下幾個方面。
3.1 加快轉型發展融入互聯網金融
互聯網金融企業與農信社既存在競爭的關系，同時也存在合作的可能，面對互聯網金融時代的挑戰，農信社可與互聯網金融企業建立合作關系，充分發揮各自競爭優勢，共同開發更為有針對性的金融產品與服務，形成互利共贏的合作模式。農信社可利用互聯網企業的數據資源與客戶信息，互聯網企業可以利用農信社長期以來與各行各業建立的合作關系及金融領域的經驗優勢，實現優勢互補。
3.2 搭建智能化移動金融平臺
目前，農信社需要逐漸打破傳統的思維定式，爭取云平臺技術應用上的主動權，不再局限于常規路徑，重視開發移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強網點智能化設備建設，可以實現系統之間的互聯互通，線上線下多渠道協同。以打造“智能網點”應對金融生態環境巨變，建設實體網點與虛擬服務相結合的體驗、營銷和服務平臺，主動引入互聯網、云計算和數據挖掘技術，突破傳統思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農信社發展的基礎，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。3.3 創新服務方式
農信社可以利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統一設計。同時也應認識到，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍具備不可替代的優勢。要充分發揮農信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等優勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯網銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉的物理網絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農村支付環境。
3.4 強化電子銀行業務營銷
針對不同客戶推出不同電子銀行業務產品，一是抓好多行業“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫院、校園、公積金、企業、工會等行業系統客戶。二是加強與社保、衛計部門的溝通、合作，全力營銷金融社保卡、新農合一卡通業務，要采取有力措施提高金融社保卡、新農合一卡通的活卡率，以服務鞏固和拓展份額。三是抓好便民點業務質量提升工作，加快推出多版本的農信網上商城，線上線下結合，打造便民點“升級版”，鞏固客戶和應對同業、電商的競爭。四是大力拓展公務卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準確納入表外加權風險資產等工作的基礎上，選準優質客戶，配合加大個貸業務工作重點，積極推動信用卡和公務卡發卡工作。五是充分運用新產品，促進業務發展。如運用企業網銀支付通知功能為國開行、農發行項目資金的申請、審核、支付提供優質的服務；運用企業網銀集團管理、大筆批量功能為財政、社保、新農合、公積金、煙草、供電、鹽業等部門（企業）提供便捷的資金管理工具；運用銀企互聯、查詢版企業網銀、網銀特殊限額和手續費減免功能營銷優質的企業客戶；運用自助渠道拓展代收城鄉社保、移動、聯通話費，電費、廣電收視費、相關學校學費等市場；運用汽車客運站自助售票系統抓好汽車客運企業營銷等等。六是開展專項營銷活動，進一步打造商戶聯盟，促進收單業務線上線下融合。通過強化電子銀行業務責任營銷和客戶維護，加強跟蹤檢查落實，為農信社存款、中間業務有效發展提供有力支撐。
參 考 文 獻
1.手機銀行。
據新華財經報道，截至2011年底,我國的手機用戶已形成了由11億人組成的龐大的無線通訊終端群體,并仍呈現快速增長態勢。手機便捷和移動的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優勢使得手機水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機吋代的來臨,無疑又為手機銀行的發展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報告表明,在未來1-2年內中國的移動互聯網將迎來爆炸式增長:2010年以來,互聯網市場規模飛速增長,2013年中國互聯網市場規模預計將超過1千億元人民幣,移動互聯網日新月異的發展無疑為手機銀行的發展奠定了良好的基礎。
2.網上銀行。
網上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經營結構轉型方面扮演著重要的角色。近年來我國網上銀行發展迅速,業務規模不斷擴大。可以預見的是,隨著科技的不斷發展,我國網上銀行的發展將會更為多樣化,同時在業務的設計中更加創新化、人性化將是未來電子銀行主要的發展趨勢。以淘寶網雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網民的力量，商業銀行的網上支付功能借助網上商戶平臺提供服務，各行競爭十分激烈。中商情報網分析師預計未來3-5年網銀發展將迎來穩定的增長時期，預計到2015年網上銀行交易額將達到3400萬億元左右。
二、電子銀行產品的創新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業單位、商業部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯系，銀行的業務網絡觸及遍布到社會各個單元中去，它已經成為金融業務與服務創新的主角。面對電子銀行業務不斷搶占傳統市場的發展前景以及帶來的中間業務收入，各大商業銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業，電子銀行的金融產品和服務創新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務、電子支付、轉賬、代繳各種費用、理財產品基金黃金買賣一系列服務甚至成為最基本服務需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標客戶群。電子銀行金融創新對金融發展的影響主要體現在以下幾個方面：
1.降低公司客戶金融交易成本
傳統的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機構的成本增加，客戶的負擔也間接的加重，“多快好省”的金融產品和服務呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業銀行推出為公司客戶提供現金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業務創新產品實現。例如建行的“百易安”、現金管理系統等，通過靈活的接入方式（專線、互聯網、callcenter等），實現主機直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現內置部分客戶財務管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業銀行現金管理服務，實現集團資金的跨行集中管控。
2.個人客戶及家庭客戶金融服務更加便捷輕松
電子銀行創新減少了結算資金的占用，銀行端減少的人力物力節省下來為客戶提供更優質、快速的服務。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉變成圖片、二維碼等支持智能手機的支付方式，例如建行的手機銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應，讓銀行服務更加“好玩”和人性化。
3.電子銀行創新使銀行的管理更加科學準確。
有效風險防范和現代金融機構實現科學管理的現實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術與網絡技術使得商業銀行信息技術研發部門從原始的技術支持保障轉變成了業務創新盈利的重要部門，是增強競爭力和提高金融機構的經營效益的重要環節。同時，管理者也可以借助電子銀行系統對金融事務實施全面監控，在“大數據”時代充分利用信息數據，實現對銀行的科學管理。
三、對商業銀行電子銀行業務發展的建議
然而，新興技術日新月異變化的同時，銀行業能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩住自己的市場，還應拭目以待。面對應接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業銀行應該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：
1.建立電子銀行產品風險防范體系。
網絡安全問題已成為制約很多網民使用網上銀行最重要的因素。安全問題是網上銀行業務最關鍵的問題之一,網絡的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網絡較易遭受攻擊。安全的交易環境是保證網上銀行安全運營的前提,這就要求商業銀行在增強自身風險防范意識之時,要完善網上銀行風險防范體系。首先,商業銀行要加強自身員工網絡安全的意識，建立良好的業內職業操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強網絡基礎建設,防止黑客對數據庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務加強對客戶的風險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環節提示安全用卡常識，保管好各種相關信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風險的能力。
2.監管部門出臺新興電子銀行產品的監督機制。
隨著第三方支付平臺的成熟與發展，互聯網金融使傳統金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監會和證監會等監管機關對于互聯網金融技術和互聯網服務模式的創新上，總體上持積極鼓勵的態度，但是隨著央行下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品后，在互聯網金融行業的創新與監管之間的博弈再一次成為業內人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯網金融領域的相關立法幾乎呈空白狀態，因此央行以及監管機構暫定某些互聯網金融產品也是出于維護金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業務發展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監管。
3.提升客戶電子銀行交易體驗。
1．缺乏理論和政策導向。客戶關系管理是在完善的市場經濟和信息技術廣泛運用的條件下產生的，因此不能完全移植到我國。客戶關系管理涉及銀行體制結構和資源配套等很多方面，沒有理性的指導使得全行很難形成統一。而且，現在很多基層行的領導缺乏對客戶關系管理的認識。
2．信息技術應用水平的限制。目前我國商業銀行收集并存儲了大量的客戶信息和產品數據信息，但信息比較散亂沒有得到充分利用，缺乏以客戶為核心的數據庫構建，因此很難準確把握客戶需求。在信息技術運用方面，比較注重業務運作和內部管理的需要，對客戶信息的搜索、分析不多。
3．機構設置不配套。目前我國銀行內部機構設置管理層過多，機構職能重復、職責不清，無法滿足以客戶為中心的經營理念。銀行各業務部門都有客戶經理，多個部門業務角度和口徑不一致，同一客戶不同的需求要找銀行多個部門分別處理，這些都導致銀行工作效率低下。客戶關系管理的應用涉及銀行各層結構的崗位、職能的重新定位，目前缺乏一套新的扁平化經營營銷體系。
4．缺乏智能型CRM軟件開發能力。中國的客戶關系管理軟件廠商難以為金融企業客戶提供實用的、便于理解和操作的客戶關系管理軟件，具有自主知識產權的分析性CRM軟件的開發能力不強，客戶關系管理的許多功能難以實現。
二、網絡時代下銀行業的影響
(一)互聯網模式下銀行經營的影響。
第四次銀行科技革命自20世紀90年代至今方興未艾，主要科技發明是互聯網、移動通訊、三網合一。以互聯網為核心的信息技術科技革命迅猛改變銀行業經營模式。具體可從銀行的產品、定價方式、渠道及促銷分析其影響。
1．對銀行產品及業務的影響。
由于網絡技術的發展，金融逐漸自由化，銀行的產品和服務呈現出兩大趨勢，即商業型和高附加值型。商業型提供穩定、廉價和標準化的服務;而高附加值型則提供滿足客戶多元化需求的特色產品和服務，是網絡時代銀行競爭的主要領域。此外，互聯網為人們提供了一個全新的、快速的信息交流平臺，這使得目標客戶與銀行的接觸渠道增多，客戶可以非常容易地了解各個銀行的產品特點和價格差異，因此客戶選擇權加大，如何把握客戶的需求、吸引并保持客戶是當今銀行在競爭中取勝的關鍵。在業務方面，銀行與多方企業合作共推新業務。2013年阿里巴巴(中國)有限公司和民生銀行合作，除了傳統的清算與結算、信用卡業務等合作外，理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等多方面也是合作重點。
2．對銀行定價方式的影響。
進入網絡時代，客戶對價格的敏感性增大，其投資理財需求也將出現多元化的趨勢，要求銀行能夠隨時根據客戶的行為及反饋的信息、同業競爭狀況等因素對價格策略進行適當的調整，以保持在同業競爭中的價格優勢。由于網絡的出現，使銀行的分支機構和員工減少，通信費用降低，營運成本大大降低，銀行將擁有更大的實行差別定價的空間。
3．對銀行分銷渠道的影響。
現在，大多數銀行仍主要依靠有形的網點擴張來擴大市場份額，這種體系受地域和時間的限制較大，因此銀行的業務覆蓋率和服務時間都受到很大影響。在網絡時代，由于網絡技術的出現，廣大客戶可以在任何時間和任何地點實現與銀行的互動式、無縫對接。各銀行在近年來不斷加大對電子銀行業務的投入，根據艾瑞網數據顯示，人們使用電子銀行服務形式呈多元化趨勢發展，網絡技術的發展讓越來越多的銀行客戶開始使用網上銀行、手機銀行，銀行的電子銀行收入呈現爆發式增長，電子銀行交易替代率也隨之增高。銀行憑借有形的營銷渠道(網點)與無形的營銷渠道(網上銀行、電話銀行等)相結合的“交互式”的營銷戰略，將營銷渠道延伸到最終客戶。由于手機銀行業務多元化，能夠滿足用戶隨時隨地處理業務的需求，加上智能終端設備的快速發展，3G/4G、WiFi無線網絡的覆蓋，手機銀行用戶使用率漲幅最高，是未來的發展趨勢。
4．對銀行促銷方式的影響。
傳統的促銷主要是各種有形廣告手段，對信息技術要求不高。網絡時代的銀行促銷將信息優勢與客戶行為分析緊密結合，運用豐富的信息資源分析客戶數據，用于對客戶長期的記憶力、忠誠度培養及客戶購買策略分析，加入基于數據庫的銷售技術。通過網絡平臺宣傳也將有效降低費用，促銷成本也將大幅度下降。
(二)互聯網模式下客戶關系管理內涵的轉變。
面對網絡時代銀行經營環境出現的變化，銀行為了在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須加快對客戶關系管理模式含義理解的轉變。銀行傳統的客戶關系管理模式將客戶當作上帝。銀行間的產品和服務差別不大，缺乏獨特的產品和服務策略。同時，各銀行大力運用關系營銷來拉攏客戶，這使得各銀行的客戶資源、客戶結構受到很大限制，銀行需承受人員流動而帶來的信貸風險以及員工道德風險。此外，由于銀行將一些擁有較強經濟實力的客戶奉為上帝，不計后果地投入巨額的信貸資金，使得這些客戶很可能會隨意打壓銀行的貸款利率、票據貼現利率，使銀行的利潤空間受到擠壓。網絡時代的銀行客戶關系管理模式下客戶是合作伙伴。進入網絡時代，客戶變得更加理性化，在考慮與銀行進行合作時，更加看重銀行服務創造的價值，更關注銀行的發展前景對自身的長期發展的影響，因此一些關系營銷作用不再顯著。通過網上銀行、電話銀行等服務方式，客戶可隨時掌握資金的流動方式，加強對資金的調撥管理，減少資金風險。此時，銀行與客戶成為獲取充分利潤的戰略共同體。
三、互聯網模式下客戶關系管理措施
(一)銀行業對客戶關系管理的需求。
客戶是銀行最寶貴的資源，是銀行生存和發展的保障。商業競爭日趨激烈，只有不斷發現和利用機會，了解客戶喜好，滿足客戶需求，贏得客戶的信賴，商業銀行才能夠在瞬息萬變的競爭環境下求得生存和不斷發展。
1．客戶細分。
從客戶價值的方面來看，不同的客戶能夠為企業提供的價值是不同的，商業銀行不應該簡單地追求客戶數量，而是更多地注重客戶的“質量”。要知道哪些是最大效益客戶，哪些是潛在的客戶，每個客戶群的商業生命周期和價值是多少。客戶細分是銀行確立產品和服務的基礎。
2．客戶行為分析。
對客戶進行管理要了解客戶背景，了解客戶按價格敏感度、消費習慣等能分幾類，這些關于用戶的背景分析和分類分析對產品的設計和市場的發展計劃是至關重要的因素。對不同層次的用戶提供不同的方案來滿足各自的需求，提高客戶滿意度。
3．客戶流失及保留。
對于商業銀行來說，保留一個老客戶比獲取一個新客戶花費更低成本且會取得更好的效益。因此，分析客戶流失原因，如何防止進一步流失，銀行客戶生存期多久等很重要，這也顯示出提高客戶忠誠度的必要性。
4．一對一營銷。
客戶關系管理的目標之一是在對正確認識和分類客戶的基礎上，為某類型的客戶提供相應類型的產品和服務，甚至對某個客戶提供專有產品和服務，以期達到更好的服務。對于銀行重要的客戶，銀行需充分了解其背景和行為特征，建立一對一營銷模式。
(二)網絡模式下客戶關系管理措施。
1．服務渠道。
互聯網使得銀行渠道突破了時間、空間、終端介質等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發展。特別是隨著移動互聯技術的普及，客戶可以通過移動終端設備獲得銀行服務，客戶可在任何地點便捷地獲取金融服務。如:銀行可以借助網絡平臺通過網絡社區的形式推出新的產品，客戶可在網絡社區中直接與客戶經理進行信息咨詢、溝通、反饋。銀行在服務上還應順應網絡時代客戶需求“小而精”的碎片化特點，結合渠道定位、客戶特征、交易場景等因素進行精準裁剪，以凸顯渠道的最佳效用。
2．客戶服務。
銀行可借助互聯網在節約成本、批量交互、渠道延伸等方面的優勢，提升自身拓展和服務海量客戶的能力。同時，為大眾客戶提供低起點理財、便捷支付等服務，并擴大銀行資金來源;還可將POS流水、網上交易記錄等信息作為信貸審批依據，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。當然，網絡時代下，銀行還可運用大數據、云計算等手段，主動發現、分析、預測客戶的個性化需求，從被動轉為主動，實現金融服務多維度轉變。例如:根據客戶偏好提供理財產品推送。
3．產品設計。
客戶使用金融產品和享受金融服務過程中的體驗千差萬別，因此這是銀行未來競爭的焦點。銀行在設計產品時，應多為客戶使用著想，提高產品互動性，如讓客戶自己設想產品功能或自由搭配產品組合。
4．組織管理。
隨著銀行服務線上化，銀行內部的管理層次可逐步實現扁平化，調整管理環節，建立新的管理流程。提升銀行中后臺的集約化程度，形成若干個邏輯集中樞紐以支持全行運行。隨著數據挖掘等手段的運用，銀行可通過電子化手段實現對費用資源、信貸資源、人力資源在各機構、各條線中的合理調度，提高產出效率。
5．行業界限。
互聯網技術的發展讓金融的邊界越來越模糊，第三方支付機構、互聯網企業、電信運營商等紛紛介入金融領域。銀行可根據自身特長、風險偏好、市場定位等因素理性選擇跨界合作對象和目標客群，發揮對主營業務的協同效應。
6．業務范圍。
隨著信息社會的不斷發展，互聯網金融呈現出日新月異的發展態勢，其可以看作傳統的金融服務行業的一次創新，改變了傳統金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。
關鍵詞：
互聯網；金融；理財
互聯網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯網作為載體，承載多元化的金融服務業務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯網技術的推陳出新，互聯網金融市場具有廣闊的發展前景，應該予以重點的關注。在互聯網金融迅速的擴張性發展下，個人理財也逐漸依托互聯網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現代社會生活中，我們有必要的認識到理財的必要性，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規劃好相應的投資計劃，來實現財富的積累。
一、互聯網金融下個人理財新工具體驗
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業、金融機構、合規的投資人。陸金所素來以它超高的發展指數高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財的產品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統了解借款人信用記錄，進一步來實現它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現保守型理財的最主要目標。在這其中的穩盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯網金融的規定，在60天后的轉讓手續需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統商業銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現一次支取本息。相比商業銀行的傳統儲蓄，這種方式具有一定的創新性，能夠引導個人儲蓄規劃的發展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業貸款余額達到5478.09億元，環比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續凈流入互聯網金融行業，并且p2p金融也會持續接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統商業銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯網金融的不斷完善發展必然會延續下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創造的Q幣，尤其2013年流行的數字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業在開發衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創新速度很快，并且容易推陳出新，該行業也相對的以需求突破口來延續其行業的生機。互聯網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現階段我國的互聯網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創業期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯網金融下個人理財新智能終端的應用
挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現理財數據的移動化、便利化，結合大數據云端技術，結合高速發展的移動互聯網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現出多元化的發展。再加上互聯網金融領域的快速發展，移動互聯網理財APP具有廣闊的發展空間，正在成為互聯網金融的關鍵切入點。隨著互聯網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規劃性的安排。在互聯網金融下，理財將不局限于傳統的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。
三、互聯網金融下個人理財新平臺的選擇
信息化金融機構：在高度發達的信息社會的背景下，利用現代信息技術，改造傳統運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業和信息產業的結合則是社會發展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰性。其中，銀行的信息化發展值得一提，其信息化的發展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業來說，融資難一直是困擾著企業的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業與銀行能夠更好實現互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發展，能夠使得銀行各個數據平臺得以打通，能夠保證實現“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯網金融的發展需求。從直觀角度分析，基于互聯網的信息化金融機構的發展主要是實現金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現，炒股則是通過上網實現，保證個人理財更加便捷化，具有更為規范的資金管理。相比于傳統理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財的合理性、規劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現出了互聯網時代的發展特點，也是個人理財的必然趨勢。
四、總結
現階段，互聯網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯網金融下，金融市場不單單局限于傳統的有形市場，互聯網給無形市場帶來了更多發展的空間和盈利的機遇，而個人理財的規劃選擇也更加多樣化，除去傳統的理財模式，面對互聯網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯網金融，為自己做好一份合理的理財規劃，探究互聯網金融下的理財模式新的發展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規劃好個人的理財策略，選擇好理財的工具，準確規避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。
參考文獻：
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摘要：隨著互聯網行業的迅速發展及其對金融業的滲透，微信銀行這一新興業務恰逢其時的迎合了兩者的需求，在網絡金融中蓬勃發展。本文從微信銀行迅速發展的原因入手分析，然后分析微信銀行的發展現狀，最后提出在發展微信銀行過程中應該注意的問題。
關鍵詞 ：微信銀行；移動互聯網；風險防范
引言
微信自2011年1月21日推出以來，注冊用戶在短時期內爆發性的增長，使其迅速成為了社會的焦點。微信和金融的結合便是微信銀行，其以其獨有的便捷性迅速占領大份額的電子商務市場，給傳統銀行市場予以沖擊。
1、微信銀行迅速發展的原因分析
1.1 移動互聯網快速發展
移動互聯網是移動金融發展的大背景，移動金融是移動互聯網的產物。近年來，我國移動互聯網技術發展迅速，移動通訊工具與互聯網時時綁定，依托移動智能終端，如平板電腦，無線POS機等為載體與移動互聯技術，如移動通信，近場通信等開展支付，信貸等金融活動。客戶只要擁有一部智能手機就能隨時隨地享受支付，轉賬，投資等服務。移動網絡的快速發展和移動智能終端的普及，特別是3G，4G等高速移動通信網絡的推廣應用，帶動了移動終端用戶及移動網民數目迅速增長。有數據顯示，在大網絡時代的影響下，截止2014年6月，我國手機網民用戶已達5.27億，首次超過電腦終端網民數量。移動智能終端硬件技術的進步和移動互聯大環境的日漸成熟，為移動金融的誕生和快速發展奠定了堅實的基礎。
1.2 客戶移動支付需求日益旺盛
隨著客戶的生活方式在改變，傳統銀行的營業時間和服務效率越來越不能滿足客戶的需求，客戶開始傾向于電子銀行所帶來的便利。微信銀行以快捷和省時的特點成為客戶進行金融服務的首選。一方面，傳統銀行受網點位置和營業時間的限制，與客戶碎片化時間難以協調，且柜臺業務效率低下；另一方面，各種高收益，高流動的理財產品對商業銀行理財產品發出了挑戰，支付寶等第三方支付平臺隨時隨地轉賬匯款，生活繳費等功能增加了客戶對便捷的金融服務的要求。而微信銀行打破了商業銀行在時間與空間上的界限，以虛擬貨幣為客戶搭建了一個線上銀行，最大限度的利用客戶的碎片化時間來滿足客戶的多元化需求，解決了大部分上班族的困擾。
1.3 微信銀行功能的日漸豐富
微信銀行的發展模式逐漸多樣，功能日漸豐富。微信銀行的3大基本功能包括訊息推送，產品營銷和客服服務。訊息推送指銀行將最新的財務信息發送給客戶，包括利率漲幅，優惠活動以及銀行卡資金狀況等；產品營銷則是指利用微信移動端開展轉發、問答等傳統的互聯網營銷和基于定位服務實現線上業務與線下業務的O2O營銷方式等；客服服務是指銀行客服通過微信銀行與客戶進行實時交互，解答客戶疑問和接受投訴建議等。從信息收集，余額查詢到現在的生活繳費、理財投資等多樣化功能，商業銀行正不斷豐富微信銀行的業務功能。
2、微信銀行發展現狀
2.1 微信銀行功能的跨領域發展
微信銀行是虛擬的金融機構實現金融功能的途徑，不僅具有線上支付轉賬、理財投資等功能，還應用于交通、購物、娛樂等不同領域當中。如在交通出行方面：滴滴打車軟件，客戶通過微信平臺預約或叫車，在規定時間內乘坐，在網上實現車費支付，并且可以根據客戶乘車時的感受和司機的態度給司機評分，再反饋到其歸屬的公司。打車軟件的推出與微信銀行的綁定，極大地方便了客戶出行，免去了在交通高峰期無法打到車的焦慮，節省了打車的時間。當客戶外出旅游或出差時，線上支付將減少客戶現金的攜帶量和現金收支找現的不便，況且微信銀行賬戶支付手續簡便，容易操作，在進行支付時，極少會發生支付失敗或操作失靈的情況。微信銀行開通了在購物與娛樂方面的支付，為網上購物、Q幣充值、手機充值等創造了便利的條件，客戶可以根據自身的需求自主進行購買。隨著微信銀行的不斷革新以及各種活動政策的不斷推出，微信銀行一次又一次的以其獨特的視角占領移動金融的市場。
2.2 微信銀行服務創新滿足不同人群需求
微信銀行的服務模式趨向個性化，同行業間差異漸漸凸顯。為了提高競爭力，各商業銀行不斷加強自主創新能力，逐步創新差異化服務，如中國銀行微信銀行提供簽證辦理服務，可辦理部分國家簽證；招商銀行微信銀行推出無卡取款服務，通過微信預約即可享受ATM機無卡取款；中國工商銀行微信銀行提供24小時服務，客戶可實時與銀行客服溝通。商業銀行加快創新金融服務，不斷開拓新業務滿足客戶個性化需求，微信銀行服務模式正不斷創新。
2.3 微信銀行是傳統銀行的延伸
默頓和博迪（Merton&Bodie,1993）認為，金融功能要比金融機構更加穩定。隨著時間的推移和區域的變化，金融機構的形式和特征或許會有很多不同，但其發揮的基本功能卻大體不變。微信銀行不僅具有與傳統銀行相同的基本功能，它還可以視為在被束縛了的傳統銀行的基礎上的時間與空間的延伸。微信銀行的優勢是比較明顯的。從客戶群來看，微信銀行的客戶更加廣泛，微信朋友圈中的用戶都可以看做微信銀行的潛在用戶，如建設銀行微信銀行業務快速發展，關注客戶數超過1400萬，綁定客戶數近900萬；從業務操作方式來看，微信銀行操作簡單、方便，減少了客戶在柜臺辦理手續的時間，而且客戶不用排隊等候；從營銷成本上看，微信銀行降低了銀行的服務成本，通過電子賬單逐步取代紙質賬單，提供低成本辦卡，發放理財產品等方式來拓展營銷渠道，減少運營成本；從時間和空間范圍上來看，微信銀行為用戶提供24小時全天候的賬戶管理、在線辦卡、智能客服及熱點咨詢等服務。突破了傳統銀行固定時間開放的界限。
3、微信銀行發展中應注意的問題
3.1 提高客戶風險防范意識
客戶應了解微信銀行存在的風險，提高防范意識。客戶在使用微信銀行進行支付時，不要勾選自動保存選項，登陸密碼與支付密碼要隨用隨填，防止手機丟失導致個人信息泄露。一方面，商業銀行應與微信銀行進行實時連接，對客戶信息進行實名注冊，加強消費者的安全意識教育，在微信平臺上宣傳金融知識，普及騙子常用的詐騙伎倆，提醒客戶注意防范危險。另一方面，客戶在使用微信銀行時要認準“安全支付”“數字認證”等字樣，謹慎點開陌生鏈接和掃描未知的二維碼。
3.2 鼓勵客戶常查詢賬戶狀況
客戶應明確數字證書的運行存在弊端，需經常對所有的賬戶進行信息查詢。客戶在使用微信銀行時可能會遇到以下的幾種情況：賬戶的余額不準確，個人信息被更改或者無法登陸網銀，原因可能是個人的支付密碼或登陸密碼被盜用，遭到黑客和鍵盤手襲擊等等。因此，客戶應經常登陸賬戶查詢個人信息，仔細核對賬戶項目。當信息不慎泄露時，應及時更改支付密碼，撥打客服進行咨詢。
3.3 加強對微信公共賬號的監管
國家監管部門應及時注意微信交易時的環境安全，取締非法公眾賬號，控制多數量的公眾賬號，對微信銀行的運營進行嚴密的監管。商業銀行還應根據自身需求創建公眾賬號，減少業務量較少的分支機構的運營。
4、結束語
微信銀行未來的發展前景是廣闊的，其產生順應了時代的潮流，符合人們對互聯網與金融業務相結合的需求。微信銀行的發展要注意與傳統金融業取長補短，繼續發展本身的優勢，彌補不足，才能在不斷革新的網絡發展中穩住步伐，持續前進。
參考文獻：
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隨著社會的進步，經濟的發展，中小微企業已經成為我國經濟發展的重要支柱。據《中小企業2013年度報告》統計，截至2013年10月，中小微企業占全國企業總數的99.7%，上繳利稅占我國總稅收的50%，提供了超過80%的城鎮就業崗位。通過對2013年中國統計年鑒整理發現，中小微企業就業比重達85%，資本比重達60%，投資比重達61%，占GDP比重高達60%。中小微企業在促進我國國民經濟發展，緩解就業壓力，推動城鎮化進程等方面做出了巨大的貢獻。然而，與中小微企業的重要作用成鮮明對比的是中小微企業的弱勢地位，據調查發現，有76.68%的中小微企業感覺當前的貸款供應偏緊張，有近一半的中小微企業認為資金周轉困難。融資難問題嚴重的制約著中小微企業的健康發展，同時也會對國民經濟造成不可估量的損失。互聯網金融的悄然興起為解決這一世界性的難題提供了可能。研究互聯網金融化解中小微企業融資困境的作用機理，將會對解決中小微企業融資難問題具有重要的現實意義和理論價值。
2中小微企業融資難的原因分析
中小微企業融資難問題長久以來都是一個世界性的難題，要想解決這一難題首先要從了解其根本原因出發。造成中小微企業融資困難的原因是多方面的，主要有以下幾個方面。
2.1信息不對稱而引發道德風險和逆向選擇財務信息和運作方式的公開透明使得大型企業具有較高的社會公信度，同時也為其掃清了融資障礙，銀行和其他投資者都可以以較低的成本來獲取企業的各種較為詳細的信息資料，從而根據信息資料做出合理的正向選擇。而與之相對應的中小微企業則因為信息透明度低、社會公信度差，且易發生粉飾報表等情況，導致銀行和其他投資者很難根據中小微企業所提供的報表來準確判斷其經營狀況，由此而引發逆向選擇現象的出現，并因此導致中小微企業融資困難。企業為了實現融資這一需求，便想方設法隱瞞對企業不利的各種信息(即粉飾報表)。中小微企業的這一做法，不僅會使銀行和其他投資者的利益受損，同時也會對企業自身的社會公信度造成惡劣的影響。信息不對稱所引發的逆向選擇和道德風險使得中小微企業獲得資金的門檻上升。Stiglitz&Weiss(1981)提出由于銀行和企業之間的信息不對稱而引發的逆向選擇和道德風險問題會導致銀行貸款供給不一定是貸款利率的單調函數，因此便出現信貸配給，而信貸配給的出現會導致很多企業即使愿意支付較高的利息，也會因為信息不對稱的原因而無法獲得貸款。
2.2中小微企業缺乏有效擔保和抵押物由于中小微企業的信息透明度低，銀行對中小微企業并不信任，銀行作為“盈利性”機構，出于自身利益的角度，在向中小微企業提供貸款的時候，便會要求企業提供有效擔保和抵押，有效擔保和抵押能夠降低銀行向企業貸款的成本，同時也可以降低借款人道德風險發生的概率。因此，提供有效擔保和抵押是中小微企業獲得銀行貸款的必要條件。此外，銀行對中小微企業提供的抵押物的要求也十分嚴格，目前國內銀行一般更偏好于中小微企業用房地產或其他價值較為穩定、易于轉讓出售的資產作為抵押物，而中小微企業大多由于經營規模或經營戰略等原因，符合標準的資產較少，又由于中小微企業的社會公信度低，這使得他們很難找到符合銀行標準的擔保人。由此便使得中小微企業陷入融資難的窘境。
2.3政府的政策制度不健全近些年，中小微企業的快速發展引起了政府的注意，政府針對如何促進中小微企業健康發展也陸續了相關的政策。如2002年的《中華人民共和國中小企業促進法》，2009年的《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2014年的《國務院關于扶持小型微型企業健康發展的意見》等，這些政策意見對促進中小微企業的發展起到了重要的作用，但這樣的政策體系相對于占全國企業總數99.7%的中小微企業來說便顯得有些單薄。且這些政策意見多為宏觀指導性的，缺乏相關的法律配套，難以為中小微企業參與市場公平競爭提供有效的法律保證。
3互聯網金融的概述
3.1互聯網金融的概念互聯網金融最早出現在美國。1995年，世界上第一家互聯網銀行——美國安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)成立，SFNB被認為是互聯網金融發展史上的標志性事件。盡管互聯網金融最早起源于美國，但歐美國家并沒有“互聯網金融”這一概念。在國外“互聯網金融”一般表述為：OnlineBank，CyberBanking，DigitalBanking等。而國內互聯網金融則表述為InternetFinance。國內謝平最早提出互聯網金融的概念，認為互聯網金融模式打破了長期以來融資市場壟斷的格局，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式，是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式[2]。孫國茂(2015)從狹義和廣義兩個角度定義互聯網金融，認為廣義互聯網金融是可以涵蓋傳統金融業務的網絡化服務，而狹義的互聯網金融則是互聯網技術、互聯網精神和金融業務模式相結合而形成的一種新的金融業態，它具有區別于傳統金融的四個基本特征：去中介化、信息有效性、利基市場性和可獲得性。目前，國內對互聯網金融的定義還存在很大的分歧，業界和學術界對此還沒有形成一致的看法。
3.2互聯網金融的特點大多數的研究學者認為互聯網金融具有許多優點，同時也潛藏著諸多風險。如劉力臻(2014)認為互聯網金融具有創新性、高效性、融合性、公正性等傳統金融業所不可比擬的優勢，同樣也潛藏著資產泡沫、利率波動沖擊、市場結構重組、監管法律和機制空缺滯后、網絡黑客攻擊等諸多問題[4]。張亞鵬(2014)認為互聯網金融具有虛擬性、技術性、便捷性、普惠性的特征，同時又因為互聯網應用技術的不完善導致技術風險，信息披露、信息保護制度的不健全會增加交易安全風險，這些風險可能會導致整個金融秩序不穩定[5]。此外，互聯網金融還具有明顯不同于傳統金融的特點。傳統金融業的金融服務主要是面向20%的大型優質客戶，而互聯網金融則是更傾向于80%的小型散戶，這些小客戶由于需求量小且數量眾多，大多不符合傳統金融業的要求，這些小客戶的需求在傳統金融體系中往往得不到滿足，而互聯網金融在服務于小客戶方面有著先天的優勢，可以高效率低成本地滿足這些小客戶的個性化需求。
4面向中小微企業的互聯網金融融資模式研究
隨著中央多次提出要積極發展互聯網金融，建立完善的互聯網金融融資平臺，增強互聯網金融對中小微企業的有效供給。具有“開放、平等、協作、分享”精神的互聯網金融為解決中小微企業融資難問題提供了新的思路和模式。互聯網金融的蓬勃發展也為互聯網金融模式成為中小微企業融資的新渠道提供了堅實的基礎。現主要模式有P2P網絡信貸融資模式、眾籌平臺融資模式、大數據金融融資模式三種。
4.1P2P網絡信貸融資模式P2P網絡信貸融資模式是指資金供需雙方以獨立的第三方網絡平臺進行的一種個人對個人的直接信貸模式。融資流程為：第一步，資金供需雙方通過互聯網融資平臺進行借貸合作雙向篩選工作，確定合作意向。第二步，通過線上互聯網平臺或線下平臺對中小微企業的還款能力、信用、銀行流水賬等進行審核。第三步，雙方進行借貸的最終確定。盡管P2P網絡信貸業務風險較大且貸款成本較高，但由于其具有貸款門檻低、資金到位快等優點特別滿足于中小微企業“短、小、頻、急”的貸款需求特點，隨著網貸公司風險控制能力的加強，第三方融資擔保公司的介入，以及政府監管部門相關措施的制定與實施，P2P網絡信貸融資模式將會成為中小微企業融資的主要模式，對中小微企業融資的作用將會繼續加強。
4.2眾籌平臺融資模式眾籌平臺融資模式是指項目發起人通過互聯網平臺的特征，發動公眾力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為中小微企業或個人進行資金援助的一種融資模式。眾籌的融資流程為：第一步，資金需求者通過眾籌平臺介紹項目的策劃，同時設定籌集的目標金額和截止時間。第二步，眾籌平臺對項目進行審核，項目通過即面向公眾籌資。第三步，項目在規定時間內完成目標金額即項目眾籌成功，項目的發起者即可獲得資金，并在項目執行完成后兌現對資金支持者的回報。眾籌平臺融資是一種不同于傳統融資模式的互聯網金融直接融資模式，其融資模式更適合處于創業初期且具有良好發展前景的中小微企業。
4.3大數據金融融資模式大數據金融融資模式主要是互聯網金融企業借助電子商務平臺，收集儲存商家在線交易信息和客戶支付信息，構建大數據信息庫，并通過互聯網和云計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，并與傳統金融業服務相結合所形成的一種創新性的互聯網金融融資模式。其融資流程為：第一步，中小微企業向貸款平臺提出貸款申請、貸款金額及期限等信息。第二步，貸款平臺通過對企業的信用記錄、交易狀況等信息作出信用評價并確定授信額度。第三步，貸款平臺通過對中小微企業效益狀況和現金流等的實時監控來規避風險。大數據金融具有融資門檻低、貸款靈活等特點正不斷地為更多的中小微企業所接受。
5結論
隨著我國互聯網和移動通信的迅猛發展，智能手機市場份額逐步提升，手機上網成為現代人們生活中一種重要的上網方式，人們正逐漸利用手機等移動智能終端設備進行網上支付、個人信息服務、網上銀行業務、網絡購物、手機訂票、娛樂服務等，這種移動數據終端設備參與商業經營的移動電子商務正在迅速崛起。但是這種商務模式的迅速發展也帶來了一系列新的難題，如移動網絡安全性、移動技術問題等，這些問題仍然值得我們逐步去探索和解決。
1、移動電子商務概述
移動電子商務是通過智能手機、便攜式電腦、掌上電腦，諸如iPhone、iPad 和Android 設備等移動終端以及無線通信模塊所進行的電子商務活動，它是無線通信技術和電子商務技術的有機統一體。初期的移動電子商務應用以移動支付為主，如電信運營商的“手機錢包”和“手機銀行”等業務，用戶使用這類業務可以實現手機購票、手機購物和公共事業繳費等。
移動電子商務是對傳統電子商務的有益補充，它具有商務活動即時、身份認證便利、信息傳遞實時、移動支付便捷等特點。隨著無線通信技術的發展，智能移動終端性能的提升，移動電子商務應用領域不斷的拓展與創新，由最基本的移動支付，轉向商務活動的各個環節。例如，用戶可以直接利用移動設備進行網上身份認證、賬單查詢、網絡銀行業務、基于位置的服務、互聯網電子交易、無線醫療等。
2、移動電子商務的現狀分析
截至2012年12月，中國移動電子商務市場交易規模達到965億元，同比增長135%，快速增長的趨勢遠遠超過了原先的預期水平。手機用戶數量和用手機上網用戶數量的攀升，智能手機及平板電腦的普及，上網速度的提升，無線寬帶資費的下調，傳統電子商務的轉型，為移動電子商務的發展奠定了良好的基礎。
2.1 手機網民的規模不斷擴大
截至2012年12月底，我國網民規模達到5.64億，互聯網普及率為42.1%。在普及率達到四成的同時，我國手機網民數量快速增長，2012年我國手機網民數量為4.2億，年增長率達18.1%，遠超網民整體增幅。網民中使用手機上網的比例也繼續提升，由69.3%上升至74.5%，手機超過其他終端成為第一大上網方式。網民互聯網接入方式的改變，使移動電子商務的應用越來越廣泛，移動電子商務的發展出現一個嶄新的格局。
2.2 智能終端的性能不斷提升
隨著智能終端在手持設備領域的快速普及，消費者對于智能終端的選擇也已經呈現多樣化和個性化，特別是對于智能終端內容的選擇已經成為了消費者更為看重的一個關鍵因素。
目前的智能終端，其屏幕更大，色彩更清晰，而且速度也更快。性能的提升，也吸引了更多的用戶去購買使用。近兩年的蘋果、三星等產品的盛行，就說明了這樣的道理。用戶需求和技術發展的相互作用，推動智能終端向著更高速運算、更智能化的方向發展，從而吸引更多的用戶使用，并使得移動服務向縱深處發展和延伸。
2.3 移動電子商務的應用不斷創新
移動電子商務在當今社會已經被越來越多的人熟知并使用。隨著3G的普及，運營商手機上網包月套餐的推出，手機終端功能的提升，以及相關政府部門的高度重視，促進這一產業的高速發展，移動電子商務業務范圍也逐漸擴大，它涵蓋了金融、信息、娛樂、旅游和個人信息管理等領域。其主要應用領域包括網上銀行業務、網上訂票、網絡購物、娛樂服務、網絡比價、信息推送與分享等。
終端的普及和上網應用的創新是移動電子商務新一輪增長的重要因素。隨著智能手機市場份額的逐步提升，智能手機性能的不斷增強，移動上網應用出現創新熱潮，同時手機價格不斷走低，降低了移動智能終端的使用門檻，從而促成了普通手機用戶向手機上網用戶的轉化。目前，消費者已經基本養成了通過移動智能終端上網的習慣，為移動電子商務的進一步發展奠定了良好的基礎。
3、移動電子商務存在的問題
相比于傳統的電子商務來說，移動電子商務可以隨時隨地為用戶提供所需的信息、應用和服務，同時滿足用戶及商家安全、社交及自我實現的需求，其優勢明顯。但是，移動電子商務發展體系并不完善，仍然面臨許多問題，如移動網絡安全問題，移動支付機制問題，移動電子商務的技術支持問題，移動電子商務法律問題和用戶與傳統商家的觀念問題等等。
3.1 移動網絡安全問題
安全性是影響移動電子商務發展的關鍵問題。移動電子商務雖然誕生于電子商務，但是其通過移動終端上網的特性決定了它存在和普通電子商務不同的安全性。由于目前產生移動支付行為是基于移動終端上綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成，或者基于手機SIM卡與POS機近距離完成，如果丟失移動終端或者密碼破解、信息復制、病毒感染等安全問題都有可能對移動支付造成重大的損失。另外，移動商務平臺運營管理漏洞也是造成的移動電子商務安全威脅的一個方面。如今用于上網的移動終端主要有手提電腦、手機、PDA等等，保障這些移動設備本身的安全以及在使用這些設備時遵循安全操作規范進行操作是移動電子商務安全保障的一個前提。
3.2 移動支付機制問題
【關鍵詞】第三方支付 支付服務 發展前景
一、引言
隨著社會經濟的發展，科學技術的創新，電子商務得到了快速的發展，也被廣泛應用于各行各業。人們隨著經濟收入的提高以及生活水平的上升，在進行商業交易活動時都喜歡使用第三方機構提供的交易支持平臺，以此來完成商業活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構與國內外各大銀行進行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發送。而買方在收到物品后，對其進行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉至賣方賬戶。第三方支付體系的出現，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進了我國經濟發展。
二、第三方支付的發展現狀
我國現有的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產品。
截止到2013年3月底，我國通過資格認證，獲得第三方支付牌照的企業已經達到了223家，覆蓋7大業務體系，其中以預付卡受理和預付卡發行企業最多。而且在2012年，中國網絡購物市場交易規模達到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強[1]。為了刺激國民經濟的發展，政府大力扶持中小企業的發展，并促進電子商務行業的發展。我國的網絡零售市場規模因此得到了進一步擴大，并促進我國第三方支付市場的發展。表1是我國2008年～2016年網絡購物市場交易規模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務的創新
（一）安全保障創新。
第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當交易雙方進行交易時，需要在第三方支付機構上注冊，而第三方那個支付機構就可以根據注冊信息對交易雙方的身份進行核實，以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認后才通知第三方支付平臺將貨款轉至賣方賬號中，這樣可以保障消費者權利，實現放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權利，也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網上進行交易，在交易過程中會通過網絡進行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務器對交易雙方的交流進行詳細地記錄，可以為隨后出現的交易糾紛提供證據。
（二）個性化服務創新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務，還可以為商業銀行網上支付服務提供便利。隨著互聯網的普及，網上消費活動會成為消費方式的主體，由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發展空間，實現了體系創新，并提出了“一對一服務”模式，以標準化商品滿足個性化服務需求，也可以根據個性化需求進行整合，發展小規模個性化商品服務產業。這種方式的實現最成功“淘寶網”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務創新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業銀行進行用戶信用管理和信貸風險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據自己掌握的信息設計一種新型的支付機制，根據客戶的信用額度來實行短期貸款業務。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務，賣家以自身的信用體系為基礎，將交易平臺上的資金作為質押物，向銀行進行貸款申請，以解決中小企業融資難的問題，在促進中小企業發展的同時，也為自身贏得了經濟效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發展前景
第三方支付體系相對于傳統資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質量、交易誠信、退貨等環節進行制度保障，還可以對交易雙方進行約束、監督。正是因為第三方支付體系的優勢，讓第三方支付服務業務在中國得到了快速發展，日益成為商業活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經濟發展，發展國內消費市場，采取行政職能和經濟職能，以此來促進國內經濟市場的發展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關的法律法規來對第三方支付體系進行約束和管理，讓第三方支付服務市場更加的規范，更合理的服務交易雙方。第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，而且也成為促進中國網絡經濟發展的重要力量。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。近年來，我國電子商務的快速發展，新型服務行業的興起，為第三方支付平臺的發展提供了充足的空間，成為了新型的發展產業，具有廣闊的發展前景。
四、結語
第三方支付體系作為新型產業，是網絡經濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構提供社會服務分支體系，還是商業銀行與社會公共網絡進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。而第三方支付體系的創新豐富了我國支付服務，其安全保障創新、個性化服務創新和增值服務創新，不僅促進了第三方支付體系的發展，也帶動了中小企業的發展，促進了國民經濟的發展。
參考文獻：
一是，理創新。
早在2000年，工商銀行就敏銳地意識到發展電銀行業務的重要意義，率先對電子銀行業務進行了定，提出了電子銀行業務的整體概念。把電子銀行定義‘以網絡為媒介、以客戶自助服務為特征，為客戶提供方位金融服務的離柜業務’；提出了積極開拓、創新，3年內將工商銀行電子銀行業務發展成為國內領先的發目標；明確了‘以客戶為中心、以市場為導向、以業務新為重點，大力普及電話銀行，加快發展網上銀行、整企業銀行，積極探索手機銀行，使電子銀行業務持續、健康、快速發展，成為增強工行核心競爭力的優勢業務’的發展策略；迅速成立了電子銀行業務的專職管理機構，電子銀行業務從分散管理的萌芽階段跨入全行統籌規劃、整體聯動的發展階段。在新理念的指導下，進而進行了發展戰略、組織機構、產品研發、應用推廣、品牌策劃、市場營銷等一系列創新。經過3年左右的時間，在國內率先建立了包括企業網上銀行、個人網上銀行、電話銀行、手機銀行、多媒體自助終端等在內的多渠道電子銀行服務體系，并成為電子銀行領域的標準創新者和引領者。
二是產品的創新。
工商銀行電子銀行產品創新成果豐碩。2000年，率先推出企業網上銀行服務，為企業客戶提供賬戶信息查詢、轉賬支付、企業集團理財、主動收款、批量支付等服務。2002年在國內同業中首家推出網上行業務，為中小商業銀行提供網上匯兌和網上簽發銀行匯票服務；2003年在全球銀行業中率先在個人網上銀行系統中應用USBKey的安全技術，使個人網上銀行的安全性達到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務功能，實現了香港與內地的互動漫游，為經常穿梭兩地的優質客戶帶來了無限便利；2005年領先推出了網上銀行票據管理、網上個人跨境匯款；2006年首先推出網上黃金、基金定投；2007年在國內商業銀行中第一個推出專門面向網上銀行客戶發行的理財產品。7年來，依托于強大的信息科技實力、自主研發的開發模式、規模超過300人的電子銀行專業開發隊伍，以及全行集中、具有國際先進技術與設備的大型數據中心這一國內領先的技術平臺，工商銀行先后投產了近60個網上銀行系統版本，產品已從最初僅有查詢、轉賬功能，發展為可向企業和個人客戶提供上百種產品的龐大服務體系。2000年以來，工商銀行又先后推出STK方式的手機銀行業務和基于短信方式的手機銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉賬支付、捐款、繳費等服務。工商銀行電子銀行業務已經發展成為產品系列齊全、功能豐富、業務領先的電子化服務渠道，現在除現金和票據等個別業務外的所有銀行業務都可以通過電子銀行辦理。
三是服務創新。
銀行業是一個典型的服務行業，以往的服務形式通常限于‘一對一’、‘面對面’。隨著電話、互聯網的普及，電子銀行的發展，一種全新的‘以一對萬’的遠程、離柜服務模式蓬勃發展起來。如工商銀行1999年就申請了95588電話銀行，在銀行業中首開先河；2003年率先推出繁體版門戶網站和英文版企業網上銀行交易系統；2004年率先推出一體化電話銀行并實現95588電話銀行全國異地漫游服務；2006年在國內同業中率先推出網上基金、保險、理財、債券、精彩生活、視頻欣賞、理財書吧等新頻道和新欄目，開創性地舉辦了網上金融咨詢活動，與眾多網友進行在線交流，在合作網站開辟了網上‘工行工作室’專欄。2007年3月，工商銀行網站又推出‘專家面對面——專家與您談網銀’的視頻節目，開創了銀行業利用網站開展視頻宣傳的先河。”
張衢最后指出，當前，我國的電子銀行業務仍處于快速發展中。電子銀行渠道對分行渠道的替代作用正在日益顯現，并將改變商業銀行的業務結構和成本結構；電子銀行正在從交易渠道向銷售渠道發展，從成本中心向利潤中心發展，未來的發展前景更加誘人。
構建新型的現代商業銀行經營模式中國建設銀行電子銀行部高級副經理艾菊在題為“構建新型的現代商業銀行經營模式”的演講中指出，電子銀行已經成為現代商業銀行競爭與發展的必然選擇，當前商業銀行大力發展電子銀行業務正當其時。
艾菊談到，電子銀行是網絡經濟與現代商業銀行結合的產物。電子銀行的產生和發展推動了銀行業務流程再造，優化了經營方式，降低了金融交易成本，使銀行機構的傳統角色發生了轉型，改變了現有銀行業的競爭格局。電子銀行賦予現代商業銀行新的生命力，商業銀行加快國際化進程離不開電子銀行業務的快速、健康發展。目前電子銀行已經成為現代商業銀行新的戰略性業務和利潤的增長點。
艾菊介紹了建設銀行電子銀行的發展情況。建設銀行于1999年8月正式推出了網上銀行服務，短期內迅速豐富和發展了電子銀行渠道，目前已經構建形成了集個人網上銀行、企業網上銀行、短信平臺、國際互聯網網站于一體的綜合網絡平臺。建設銀行電子銀行服務范圍廣泛，面向所有個人和企業客戶，產品設計以客戶為中心，不僅能為普通客戶提供標準化、高品質的服務，而且能夠滿足來自互聯網、專線、固定電話、移動電話等各種電子渠道的服務要求，多層面的網絡服務有效彌補了單一網點服務的不足。建設銀行電子銀行產品服務功能豐富，能夠為企業及個人客戶提供全方位的理財服務，與同業相比，建設銀行電子銀行渠道接入面較寬，已經擁有手機銀行等接入渠道，傳統銀行非現金、非票據業務已基本在電子銀行渠道上得到了展現，網上銀行的集團理財、一票通，手機銀行的手機支付、手機炒股等都是建設銀行的獨創產品。
農村信用社電子銀行要聯合發展
江西省農村信用社聯合社電子銀行部總經理鄒建山認為，農村信用社電子銀行要聯合發展。他指出，農信社要突破電子銀行的發展瓶頸，必須加強合作，站在全國農信社共同發展的高度來考慮問題、解決問題，統一思想、統一規劃、統一標準、統一行動，建設一個具有前瞻性、先進性和可擴展性的全國電子銀行系統及交易平臺。它將涵蓋電子銀行的一切領域，如電話銀行、網上銀行、聯名卡和貸記卡系統等。通過改造現有的農信銀清算平臺，實現全國農信社銀行卡的通存通兌，為廣大農村用戶提供廉價、便捷、優質的跨省之間的結算服務，使全國農村合作金融機構真正成為貫通城鄉金融服務的主角。
據統計，全國農民工外出務工每年給農民帶來的收入約4000億元，農民工向家鄉的年匯款金額達數千億元，并且以每年數百億元的速度快速增長。以前，農民工收入主要通過幾家大型商業銀行匯兌。近幾年，大型商業銀行的農村網點不斷收縮，給農民工匯款帶來極大不便。巨大的市場需求為農村信用社開辦電子銀行帶來了契機。鄒建山說：“開辦電子銀行首先是農村信用社解決‘三農’問題，建設社會主義新農村的重要舉措。其次，電子銀行能進一步提升農村信用社現代金融企業形象，增強核心競爭力。同時，電子銀行也是農村信用社中間業務收入的主要來源。”
鄒建山進一步指出，從農業的價值鏈不斷延長可以看到，新農業正在衍生出多元化的商業關聯市場。在這一市場中，活躍經濟體大量出現，公司機構和個人聯動會產生巨大的批發和零售電子交易金融服務需求。同時，隨著一些產業從發達地區向欠發達地區的逐步轉移，城市經濟圈輻射擴大，省域之間物質交流、城鄉交融都需要農信社提供相匹配的電子銀行服務。目前，縣域人口占全國總人口的70％以上，隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展，新型農民群體也日益擴大，對金融信息化服務的需求日益增多。在一些發達地區，農民居民化的趨勢日益明顯。已經居民化的新型農民不僅收入水平高，而且文化程度也較高，相應地，金融需求和理財意識都在不斷提高，已成為各家銀行爭奪的重要客戶群體。
鄒建山認為，農信社應抓住這一契機，借助城鄉網絡優勢，以銀行卡為載體，以電子銀行為渠道，為廣大農民提供包括匯兌、理財、財政補貼支付、負債、農戶小額信貸等的綜合金融服務，為國家對“三農”增加投入開辟資金撥付和信息反饋渠道，實現資金流和信息流的快速通暢和有機銜接。