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導語：在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
中圖分類號：TR393.4
文獻標志碼：A
文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04
一、研究背景
在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會的廣泛關注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于起步階段，缺少相應的法律制度及與其特征相適應的監(jiān)管模式，存在風險監(jiān)管的隱憂。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎上，探索符合其特點的法律監(jiān)管模式，進而完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀
本章主要比較總結了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點，然后分析了我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢是技術應用探索和大數(shù)據(jù)金融。
互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會重點關注對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務新領域的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務這類貼近生活的服務第二，服務人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設計清晰，所有業(yè)務介紹和流程表述明確。用戶在享受業(yè)務的時候會體驗到貼心的服務流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過這種人性化服務來吸引和保留大量用戶；第三，強調(diào)針對個人金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會更加多樣化。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點
互聯(lián)網(wǎng)金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業(yè)務，并且其內(nèi)部金融業(yè)務相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營的進一步發(fā)展，金融業(yè)務的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團公司會成為未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的主要形式，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對其進行有效監(jiān)管。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務，推動了普惠金融的發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風險日益顯露，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對象的視角總結當前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律
銀監(jiān)會借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗，在總結國內(nèi)電子銀行業(yè)務經(jīng)營開展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務的申請與變更、風險管理、數(shù)據(jù)交換與轉移管理、業(yè)務外包管理、跨境業(yè)務活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任。同時，銀監(jiān)會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。
2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律
根據(jù)我國現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會制定公布了《關于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應當在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回撥機制。
3.互聯(lián)網(wǎng)保險法律
2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡保險欺詐風險，真正做到保護相關金融服務消費者的合法權益，保監(jiān)會制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責任等方面。為了進一步完善相關法律規(guī)則，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律
互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準入和運營監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會在2012年公布的《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務指引（試行）（征求意見稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。
5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律
中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務，維護在電子支付活動中相關各方的中的合法權益，促進電子支付業(yè)務健康發(fā)展。為了進一步完善相關的法律法規(guī)，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構發(fā)放《支付業(yè)務許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。
6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律
當前，我國確實針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務來進行。主要由工商部門來監(jiān)管：第一，向工商行政機關申請營業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機關申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務”經(jīng)營范圍，并辦理相應的經(jīng)營性網(wǎng)站備案。為了完善相關法律法規(guī)，銀監(jiān)會在2011年制定頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡借貸平臺上完善風險隔離，防止民間借貸風險通過互聯(lián)網(wǎng)進行大范圍蔓延。針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的準入及運營等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。
三、構建我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性
本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點，進而結合互聯(lián)網(wǎng)金融特點指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。
（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制
金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對象，監(jiān)管層確立的關于監(jiān)管標準和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營模式的基礎上，金融服務的經(jīng)營模式有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，相應地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點的金融監(jiān)管體制，稱為不完全集中監(jiān)管體制。
統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強調(diào)通過統(tǒng)一的監(jiān)管機構進行統(tǒng)籌安排對金融機構和金融業(yè)務進行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專設監(jiān)管機構可以充當監(jiān)管主體的角色。
統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢在于：第一，包容性強，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務，對業(yè)務創(chuàng)新及時進行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的風險并進行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實現(xiàn)對監(jiān)管資源的充分有效利用。
（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對監(jiān)管模式作出相應的變革。
目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融實行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當時確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風險在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來運用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問題。主要表現(xiàn)在：
1.壓制金融創(chuàng)新
分業(yè)監(jiān)管體制針對涉及不同金融機構業(yè)務的混業(yè)業(yè)務，需要通過長時間的協(xié)調(diào)溝通才能對新業(yè)務推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風險，監(jiān)管機構對那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。
2.監(jiān)管重復
在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復和監(jiān)管真空，因此在實踐中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管，存在相互爭奪、相互推諉責任的問題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標和監(jiān)管重點不同也會導致監(jiān)管機構之間的監(jiān)管沖突。
3.對金融控股公司監(jiān)管失靈
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開始出現(xiàn)金融控股集團的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對金融控股集團的發(fā)展一直沒有相應采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監(jiān)管機構金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實行監(jiān)管聯(lián)席會議機制，另一方面在監(jiān)管方式上實行經(jīng)常聯(lián)系機制，監(jiān)管層順應改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風險，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼。互聯(lián)網(wǎng)金融進行大量的金融創(chuàng)新，向社會提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務，在這些業(yè)務創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險行業(yè)之間相互結合加深，綜合性強，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時兼具多個金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對其形成有效監(jiān)管，按照金融機構及其監(jiān)管職責劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來越難以及時做到對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團出現(xiàn)。一些金融機構為了獲取更大利益，通過并購，逐步發(fā)展成為金融集團，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動呈現(xiàn)出復雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對傳統(tǒng)金融業(yè)務的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當局單純通過分業(yè)監(jiān)管難以對金融集團進行有效監(jiān)管，金融集團風險成為分業(yè)監(jiān)管的相對真空地帶。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無法做到對這一切的有效監(jiān)管，金融機構商業(yè)運作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應調(diào)整。
鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營體制的變遷有一定的現(xiàn)實必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設計
在普惠金融戰(zhàn)略落實的背景下，監(jiān)管層開始醞釀有關互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術提供金融服務。同傳統(tǒng)金融服務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務涉及金融的各個方面，綜合性更強。有針對性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導其向適宜的方向和領域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風險。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風險
1.監(jiān)管主體標準不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務沖擊著我國的目前實行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒有一個明確的監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范圍。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當前，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進行確定，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展造成了潛在的重大風險和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新的積極性，同時可能出現(xiàn)網(wǎng)絡詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權利都難以得到有效保護。
3.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的明確定位，當前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構意圖將自身定位為金融中介服務機構，主要進行收付款和電子支付等業(yè)務，但是，隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務機構的對象被法律界定為非金融機構，導致了定位不清問題的產(chǎn)生。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評價
針對互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構建起相關法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來的金融業(yè)務內(nèi)涵的不斷豐富，相關監(jiān)管制度有待于進一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。
互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構建非常迅速。
互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有規(guī)定監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責，近年來，網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展迅速，風險日益增多。鑒于此，需要補充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。
互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務和關聯(lián)交易的屬性會增大金融風險，而且非金融機構也參與到金融服務的提供鐘來，分業(yè)監(jiān)管模式難以實現(xiàn)對其進行有效監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。
（三）監(jiān)管法律制度設計
1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開發(fā)的特點使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標準及現(xiàn)場監(jiān)管等手段不足以對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應該是對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務模式實施統(tǒng)一監(jiān)管，即關注金融產(chǎn)品的業(yè)務模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時，要進行綜合金融機構和金融業(yè)務的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務進行分業(yè)監(jiān)管。
統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)創(chuàng)造一個適度寬松的外部環(huán)境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務，政府部門應該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺相應的管理辦法來落實這一個原則。
2.在制度方面，應制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺有關互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務內(nèi)容。在明確業(yè)務準入、業(yè)務經(jīng)營與業(yè)務退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營的統(tǒng)一標準， 同時借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國的現(xiàn)實國情，補充完善對業(yè)務合法性和消費者權益保護等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風險又能鼓勵創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。
3.在組織方面，加強不同監(jiān)管部門間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務實施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實踐中，應協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機制的溝通，共同應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管。這涉及到跨部門監(jiān)管的問題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。
4.在監(jiān)管方式方面，應做到平衡鼓勵創(chuàng)新與風險監(jiān)管。因此應該實行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風險， 另一方面又要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關規(guī)章制度，明確規(guī)定風險預防措施， 防止重大風險的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過嚴， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：
建立專門的網(wǎng)絡銀行管理制度。從事網(wǎng)絡銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機構在業(yè)務開始前，必須到監(jiān)管部門辦理相關業(yè)務的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特點，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機構應根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，參照國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運用水平。
五、結論
鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業(yè)務，業(yè)務創(chuàng)新的綜合性不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)金融集團持股多個金融機構提供多樣化綜合化的金融服務的局面已經(jīng)形成。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，綜合經(jīng)營適應了金融服務多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的依賴，推動我國金融服務業(yè)的戰(zhàn)略轉型和快速發(fā)展。
在未來的幾年后，如果針對互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機構和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進業(yè)務創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構經(jīng)營良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風險適度。
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作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財經(jīng)大學本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。
據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，可以發(fā)現(xiàn)在2011年，進行互聯(lián)網(wǎng)保險投保的人數(shù)有816萬人，到了2013人數(shù)增長到了5437萬人，增長了4621萬人。還可以發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)民關注保險行業(yè)的大約占40%，但是不同年齡的網(wǎng)民對保險行業(yè)的關注度不同，且有著很大的差異：其中在30至50歲年齡階段的網(wǎng)民，他們對保險業(yè)的關注度最高，接近60%。而在關注保險業(yè)的40%的網(wǎng)民中，男性網(wǎng)民占了絕大多數(shù)，達到了七成，女性只占三成。此外，還可以發(fā)現(xiàn)對保險行業(yè)的關注度還受到了教育程度和地域因素影響，對保險行業(yè)關注度較高的是高中及以下的人群，占到了整個人群的44%，比全網(wǎng)的人群關注度高6%。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類結構與現(xiàn)實生活脫節(jié)
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上各保險官網(wǎng)的保險產(chǎn)品結構相似，條款簡單，保障程度低，種類較少，不能滿足大部分人對保險的需求，像之前的賞月險，險等險種，雖然有所創(chuàng)新，但是對特定的時間，特定的場合，以及特定的人群都有較高的要求。
（二）我國監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營管理的監(jiān)管有待提高
當前我國的一行三會（中國人民銀行，保監(jiān)會，證監(jiān)會，銀監(jiān)會）對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管沒有形成統(tǒng)一互補的體系，對有些方面的監(jiān)管有所缺失。
（三）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的服務有待跟進改善
由于條件的限制，銷售和客戶服務的信息交流不暢通，往往在投保后的續(xù)保，出險后的理賠方面，不能同等享受傳統(tǒng)渠道的服務，不能一對一的跟進，不能準確的了解客戶的需求，使得服務不到位，亟待改善。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的建設有待完善
目前互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道主要是網(wǎng)站的網(wǎng)絡銷售，在手機移動終端的銷售剛剛試水，自助客戶服務端僅在保險公司的銷售大廳有少量。不能滿足人群多樣化，需求多樣化的要求。由于我國保險人銷售模式的局限性，從業(yè)人員多數(shù)是上了年紀的人，對互聯(lián)網(wǎng)技術的掌握不夠，不能有效的進行線上的服務。
（五）互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡安全問題亟待解決
當今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度很快，有關個人的網(wǎng)絡信息安全面臨著泄露風險，就在去年2月份，和中國人壽保險公司合作的成都眾宜康健科技有限公司，眾宜風險管理網(wǎng)泄露了80萬份的保單信息，包含了投保人的身份證號，手機號等個人信息。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議
（一）加大適用互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)
經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司要加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)力度，互聯(lián)網(wǎng)保險不是僅僅把保險產(chǎn)品的售前售后服務放在網(wǎng)上就可以了，是要求經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司要有互聯(lián)網(wǎng)的視角，聘用一些有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗的跨界人才，結合互聯(lián)網(wǎng)的特性，積極的創(chuàng)新開發(fā)符合當下網(wǎng)絡的保險產(chǎn)品，比如說現(xiàn)在網(wǎng)上的支付險，網(wǎng)上貨物的運輸險等更符合網(wǎng)絡消費習慣的險種。
（二）加強完善適用互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)
我國的有關部門應仔細研討互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性，多部門，多行業(yè)聯(lián)合制定符合適用互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的法律法規(guī)。有關互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的部門要加大監(jiān)管的深度和力度，互聯(lián)網(wǎng)保險屬新興事物，需要前期的規(guī)劃指導，但也不能過分監(jiān)管限制，這就需要有關部門，有關行業(yè)的智慧，構建一個合理適用的法律法規(guī)體系，解決互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管不到位的問題。
（三）改革服務的模式
保險公司要改革自身的服務模式，結合互聯(lián)網(wǎng)不能人對人直接交流的缺陷，減少投保人的顧慮，對于互聯(lián)網(wǎng)銷售人員的信息要在網(wǎng)上公布，能夠讓投保人有需求的時候能找得到人，且保險公司要將保單的簽訂和服務責任到個人，明確分工和責任范圍，出問題后能夠快速直接的找到問題所在，并進行問責，在銷售客服人員的調(diào)動和，能夠及時，有效，完整的交接，保障客戶的權益，提升服務的質(zhì)量。
（四）加強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道的建設
在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，對網(wǎng)絡的應用不僅僅限制在電腦互聯(lián)網(wǎng)上，要加強手機移動終端的利用，開發(fā)手機軟件，提供網(wǎng)絡支持。對平臺的應用也不僅僅限制在網(wǎng)頁上，在社交網(wǎng)絡，比如微博等新媒體，要加大結合程度。
（五）加強網(wǎng)絡信息安全技術建設
保險公司有義務保障客戶的個人隱私，首先要評估其官網(wǎng)以及與其合作公司的網(wǎng)絡信息安全程度。其次要加強公司內(nèi)部管理，對權限的審核嚴格要求，問責到個人，明確權限責任，不夠資格的不能接觸客戶信息資料。還有加強網(wǎng)站安全系統(tǒng)的建設，防止來自網(wǎng)絡的黑客攻擊而泄露客戶信息
四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險前景展望
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 SWOT分析
過去的兩年時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展東風勁吹。在這樣一個風云變幻的時代里，保險作為金融行業(yè)的重要支柱，傳統(tǒng)保險行業(yè)必然受到互聯(lián)網(wǎng)技術的沖擊，在P2P、O2O模式遍地橫生的如今，當保險遇到互聯(lián)網(wǎng)，兩者將如何結合，以實現(xiàn)最終互聯(lián)網(wǎng)保險良性發(fā)展的目標。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險的定義及現(xiàn)狀
2015年7月22日，中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。首先對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進行了定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同，提供保險服務的業(yè)務。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司數(shù)量達到85家。2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，幾乎與2014年全年收入持平，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到14%，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。
在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)更多的是在銷售環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，保險公司在第三方中介平臺及自有官網(wǎng)上提供價格相對低廉的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，以達到促銷和最終盈利的目的。直到2013年9月29日保監(jiān)會同意“眾安保險”開業(yè)批復，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司落地，也為我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)帶來新的希冀。眾安保險旗下的“銀行卡盜刷資金損失保險”、“個人法律費用補償保險”、“小米手機意外保”等創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，改觀了人們對于傳統(tǒng)保險的認知，而這種B2B2C的全新商業(yè)模式，將保險作為核心，聯(lián)動周邊各行業(yè)協(xié)同發(fā)展。隨后，又有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批，分別為安心保險、易安財險、泰康在線財險，而各大保險公司也緊隨其后，紛紛成立自己的保險科技公司和電子商務部，可見，互聯(lián)網(wǎng)保險已勢不可擋。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險的特點
互聯(lián)網(wǎng)保險具有場景化、碎片化、體驗性等特點，因此對IT系統(tǒng)的處理能力和安全性提出了更高挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品設計主張融入場景中尋找用戶需求，先通過情景模擬，引起用戶共鳴，創(chuàng)造需求，進而形成用戶流量；碎片化是將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品拆分成單個的小產(chǎn)品，降低保費和出險率，同時滿足用戶的個性化需求；傳統(tǒng)保險的核保核賠只能通過線下現(xiàn)場勘查、寄送單據(jù)的方式進行投保理賠，耗時耗力，而互聯(lián)網(wǎng)的思維是以用戶體驗為核心，拍照投保、指紋識別、電子保單等一系列加入互聯(lián)網(wǎng)技術的投保理賠方式，不僅節(jié)約了成本，更多的是增強了用戶的體驗感。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的SWOT分析
作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險有其優(yōu)勢所在S（Strength）首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于惠普金融的形成，使得人們可以自由平等的獲得金融服務。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險依托于互聯(lián)網(wǎng)，可以直接進行產(chǎn)品的銷售等環(huán)節(jié)，可以節(jié)約投保、承保等過程所需要的時間，同時可以節(jié)約經(jīng)營成本，產(chǎn)品以較低的價格、較大的數(shù)量出售，并最終為公司增加收益。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類多樣化，創(chuàng)新點多，投保簡單方便，單價便宜，突破時間和地域的限制，給投保人帶來極大的便利。
雙面性是互聯(lián)網(wǎng)保險的另一特點，也由此給為之帶來了弱點W（Weakness），線上投保的方式可以節(jié)約成本，同時也會帶來一系列問題，從用戶角度出發(fā)，保單上的具體條款并非所有人都能理解透徹，這也是傳統(tǒng)保險人、保險經(jīng)紀人存在的必要性；從保險公司角度出發(fā)，網(wǎng)絡信息安全問題仍然是網(wǎng)民最擔憂的問題，尤其是在國內(nèi)征信體系缺失的現(xiàn)狀下，如何確保用戶信息不被竊取、流失，也是互聯(lián)網(wǎng)技術亟待解決的一大難題；從政府層面來看，相應的互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)的出臺也迫切需要，從而讓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務合規(guī)化、用戶權益得到保障。
國家層面的關注也為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了全新的機遇（Opportunity）隨著7月27日《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理暫行辦法》的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將會得到進一步的發(fā)展，國家對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的支持為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了全新的機遇。有了國家政策層面的支持，日后的發(fā)展空間和潛力將會是十分巨大的。監(jiān)管辦法的實施表明了國家為互聯(lián)網(wǎng)保險的推動發(fā)展保駕護航，保障企業(yè)利益。
在新事物的發(fā)展過程中，所面臨的威脅（Threaten）也是不得不考慮的。首先就是道德風險難以管控。保險雙方具有信息的不對稱性，對于投保人來說，可能隱瞞其某些會影響是否承保的因素，存在騙保現(xiàn)象。其次，是如何進行營銷的問題。傳統(tǒng)保險的電話營銷、人營銷等方式或多或少都給人們對于保險的印象帶來了負面影響，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險的一種，如何找到一種既可以讓人接受，又可以給公司帶來利益的營銷方式也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所面臨的威脅。
四、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展對保險的新要求：小額、海量、碎片化。當前的保險創(chuàng)新分為兩類，一是營銷創(chuàng)新，利用新的媒介渠道，例如微信公眾號、朋友圈的推送、傳播，用符合互聯(lián)網(wǎng)思維的營銷模式將以往的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品重新包裝上線銷售；另一種是產(chǎn)品創(chuàng)新，通過挖掘新的需求，嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術，開發(fā)全新的保險產(chǎn)品，例如退貨運費險、手機碎屏險等。無論哪種創(chuàng)新模式，日后，保險公司的發(fā)展應該以客戶為導向，而并非以資本為導向，有了客戶，才會有更大的資本，良好的服務網(wǎng)絡會產(chǎn)生大量的客戶資源，并且逐步影響保險公司的發(fā)展。
縱觀整體格局，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，而產(chǎn)品開發(fā)更是其核心價值，如何順勢而為，創(chuàng)造真正滿足用戶需求的保險產(chǎn)品是各方都在探索的謎題。互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品思維有三點：一是180度轉彎，很多產(chǎn)品研發(fā)部門容易從企業(yè)本身思考，而真厲害的產(chǎn)品開發(fā)者更容易從用戶的角度思考；二是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強調(diào)解決用戶的“痛”點，但新形勢下卻可以轉變角度去找到“癢”點，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進行流程優(yōu)化，以提升消費體驗；三是“保險+服務”的商業(yè)模式，前端以保險為入口導入流量，后端用服務進行保障，從根本上解決用戶需求，重新奠定保險的地位。
參考文獻
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；問題 ；對策
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險人營銷模式。互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。具有信息透明、方便、成本低、覆蓋面廣、效率高的特點。（引用自汪演元的《從我國互聯(lián)網(wǎng)保險的歷史軌跡看發(fā)展趨勢》）
毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)保險具有傳統(tǒng)保險業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)思維進行的創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險業(yè)注入了新鮮的血液。近年來，傳統(tǒng)保險機構紛紛開始了對互聯(lián)網(wǎng)保險的嘗試，我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司由2011的28家增長到85家，保費收入由2011年的31.99 億元上漲到2014年的859.9億元。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2223億，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費在總保費收入中的占0.2%上升到2015年的9.2%。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展的同時，也存在一些問題，如，產(chǎn)品單一、監(jiān)管不力等。剖析我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題，并提出對策建議，對于促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程
互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)金融中剛興起的行業(yè)，它在我國的發(fā)展歷史很短，但是在這短短的時間里，它使得我國的保險業(yè)發(fā)生了很大的變化。
總體來說，我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，分別為1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013的發(fā)展期、2013年至今的爆發(fā)期（引用自李紅坤 劉富強 翟大恒《國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較及其對我國的啟示》）我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程從1997年中國保險信息網(wǎng)的正式建成為起點。同年3月，“網(wǎng)險網(wǎng)”誕生，它是首家實現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的電子商務保險網(wǎng)站。隨后出現(xiàn)了兩家電子商務平臺，一家是平安保險的“PA18新概念”，另外一家是泰康人壽成立的“泰康在線”。此后，各類與互聯(lián)網(wǎng)保險相關的網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)。總體來說，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)保險市場還沒有實現(xiàn)大規(guī)模打開。
在阿里巴巴創(chuàng)建之后，電子商務逐漸壯大，為互聯(lián)網(wǎng)保險的成長提供了很好的平臺。2011年年底，規(guī)模保費總計約為32億人民幣，隨著銀監(jiān)會頒發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。
從2012年起我國互聯(lián)網(wǎng)保險真正開始了大規(guī)模發(fā)展。值得一提的是在2013年，保險公司借助第三方電子商務平臺取得了顯著性的發(fā)展。2013年“雙11”，國華電商開創(chuàng)了9分34秒過億的銷售神話，天貓旗艦店雙11當天成交5.26億。短短一年多時間，國華電商銷售業(yè)績已接近20億。同年9月29日眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（下簡稱“眾安保險”）獲中國保監(jiān)會同意開業(yè)批復，成為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。全國均不設任何分支機構，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行承保和理賠服務，這一新模式又給互聯(lián)網(wǎng)保險的壯大提供了新的契機。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題
（一）產(chǎn)品品種單一
目前，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的產(chǎn)品種類比較少，占主導地位的險種主要是一些標準化的理財類保險、人壽保險以及車險，而其他險種的銷售比例極小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習慣的個性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。我國在售的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中，理財類險種占據(jù)了很大比例。而互聯(lián)網(wǎng)保險過多依靠理財類保險產(chǎn)品的狀況，使互聯(lián)網(wǎng)保險脫離了保險應有的風險保障的核心功能，而且保險資金運用收益率在我國普遍不高，嚴重影響高收益保險產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展，可能會出現(xiàn)嚴重的后續(xù)退保問題，這無疑會給剛興起的互聯(lián)網(wǎng)保險帶來非常大的負面影響，不利于保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
（二）服務體系缺乏專業(yè)人才
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，保險產(chǎn)品的宣傳，支付和投保變得更加有效，但在后續(xù)服務中，理賠和保全還是借助線下柜成的。由于保險業(yè)服務人員的專業(yè)技能和計算機水平的缺乏，線下理賠所需的資料繁多，耗時長以及賠付款不能及時到帳的問題難以避免，一定程度上不能滿足客戶的需求。
（三）缺乏有效監(jiān)管
在互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展的同時，相關法律法規(guī)的建設卻落后了。現(xiàn)在，我國還沒有相關法律對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的時效性和有效性做出明確的司法解釋。同時保險監(jiān)管部門還沒有出臺相關的法律和制定專門的規(guī)章來約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。由于網(wǎng)險的發(fā)展歷史還不長，很多潛在的問題和一些特殊要求還有待監(jiān)管機制的建立來解決和滿足。
（四）缺乏信息安全保護
不可否認，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍。在互聯(lián)網(wǎng)取得快速發(fā)展的同時，用戶數(shù)據(jù)的保護問題是一個非常值得探討和引起注意的問題。而個人信息安全隱患將貫穿核保，支付等關鍵環(huán)節(jié)。一旦用戶數(shù)據(jù)被惡意竊取或泄露，用戶的人身財產(chǎn)利益很可能反而會受到傷害。保險此時的給予用戶保障的本質(zhì)功能將嚴重受到威脅，互聯(lián)網(wǎng)保險的持續(xù)健康發(fā)展無疑會受到制約。另一方面，由于各保險公司之間的競爭關系導致用戶信息資源的浪費，如何在進行資源共享公開部分數(shù)據(jù)的同時保證用戶數(shù)據(jù)的絕對安全值得我們思考。
四、解決我國互聯(lián)網(wǎng)保險問題的對策
（一）優(yōu)化產(chǎn)品結構
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應當從險種和目標人群出發(fā)，了解不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，以客戶需求為核心做出改變，設計出全方位、多層次、簡潔明了的產(chǎn)品。比如，對60后可以多宣傳一些養(yǎng)老險和疾病險，向70后80后則可以多推薦一些理財型的分紅險。另外，保險公司也可以通過大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶不同的社會特征，消費習慣來推出更加個性化的產(chǎn)品。
（二）培養(yǎng)專業(yè)人才
網(wǎng)絡保險業(yè)務高度專業(yè)化，管理難度大，這就決定了它需要一個高層次、專業(yè)化的人才隊伍。一方面必須精通電子商務，另一方面也必須熟悉保險專業(yè)。因此，為了滿足網(wǎng)絡保險的需求，政府應高度重視對網(wǎng)絡保險人才的培養(yǎng)，所有相關機構應相應地調(diào)整網(wǎng)絡保險的課程結構，使其適合于保險網(wǎng)絡教學要求。
（三）健全法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新興的金融業(yè)態(tài)，用傳統(tǒng)金融相關的法律來對其進行監(jiān)管必然不恰當。而且我國的互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，許多相關的金融法律體系還不健全，甚至在某些方面還有不同程度的法律空白或漏洞。因此，國家應盡快出臺新的法律法規(guī)進行規(guī)范，完善與互聯(lián)網(wǎng)保險相關的移動支付、電子合同等法律；同時逐步建立起信用體系，完善征信數(shù)據(jù)來加強信用管理，推動互聯(lián)網(wǎng)保險開展公平、有序的市場競爭。
（四）強化信息安全
數(shù)據(jù)的公開有可能導致個人信息的泄露和被不合法利用。所以公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)的同時要確保不侵犯個人信息安全，同時各行業(yè)之間可以進行客戶數(shù)據(jù)資源的共享，加強溝通和交流。其次，有關部門要加強監(jiān)管機制的建立，強化信息安全管理。此外，公司在進行有效的風險管理、系統(tǒng)安全管理的同時，針對可能會出現(xiàn)的技術風險，采取相應的防范措施，保證互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)的安全運行。
五、結語
作者：羅明雄 唐穎 劉勇
出版社：中國財政經(jīng)濟出版社
互聯(lián)網(wǎng)金融作為時下的熱點話題，吸引了互聯(lián)網(wǎng)領域、金融領域以及相關領域人士的熱烈關注。
互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到金融業(yè)態(tài)中，普通民眾所代表的小微客戶群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務的主體。量身定做的創(chuàng)新產(chǎn)品，賓至如歸的用戶體驗，使被金融市場冷落多年的普通民眾，終于在金融的服務中逐漸享受到 “上帝”的待遇。
本書作為國內(nèi)首部全面、系統(tǒng)地剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的書籍，內(nèi)容涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀、運營模式、風險特征、發(fā)展趨勢、監(jiān)管方法以及行業(yè)發(fā)展政策建議等方面。本書可作為相關互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者及對互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣人士的參考書，還可用于相關領域的機關、企事業(yè)單位培訓之用及大專院校互聯(lián)網(wǎng)金融教材 ， 是一本學習互聯(lián)網(wǎng)金融的必備科普性書籍。
互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。
大資管
“大資管”一詞如今被越來越多的提及。資管的稱謂是針對機構而言的，也就是機構對客戶托付的資產(chǎn)進行管理。之所以在“資管”前加上一個“大”字，是因為隨著監(jiān)管的不斷放開，原有資管業(yè)務外延不斷的拓展，“大資管“是一個泛指。
資產(chǎn)管理公司
資產(chǎn)管理通常是指一種“受人之托，代人理財”的信托業(yè)務。從這個意義上看，凡是主要從事此類業(yè)務的機構或組織，都可以稱之為資產(chǎn)管理公司。
《2013年中國資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報告：大資管時代來臨》
作者：巴曙松&陳華良&王超
出版社：中國人民大學出版社
本書是中國資產(chǎn)管理行業(yè)的年度晴雨表。2013年，隨著以往分業(yè)經(jīng)營壁壘被逐漸打破，銀行、券商、保險、基金、信托、資產(chǎn)管理公司等各類資產(chǎn)機構涌向同一片紅海，大資管時代正式來臨。新的行業(yè)競爭格局壓縮了原有制度紅利，也為各類機構的混業(yè)經(jīng)營提供了嶄新的發(fā)展機遇。在利率市場化、人民幣國際化的大背景下，整個資產(chǎn)管理行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸。
《做最好的保險人》
作者：劉彥斌
出版社：中信出版社
人活著就會面臨各種各樣的風險，而保險是轉嫁風險的一種不可替代的手段。也就是說，只要人活著，就需要保險。因此，作者認為保險是永遠的朝陽行業(yè)，保險人也是永遠的朝陽職業(yè)。
中國的保險公司現(xiàn)在紛紛向綜合經(jīng)營邁進，保險集團公司不斷涌現(xiàn)，綜合經(jīng)營的勢頭不可阻擋，而綜合經(jīng)營的保險公司一定需要大量的復合型金融人才，這就需要現(xiàn)在的保險人向理財規(guī)劃師轉變。
《思維太極》
作者：（英） 理查德·伊斯瑞爾&凡達·諾斯
譯者：張軍軍&李玉&高波
本文在總結我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素進行梳理，并構建相應的風險防范機制，旨在促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；風險因素；風險防范
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀90年代，發(fā)展至今，其業(yè)務模式經(jīng)歷了數(shù)次創(chuàng)新，已從單一的第三方支付平臺模式發(fā)展為集P2P網(wǎng)貸、股權眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項金融功能在內(nèi)的多元化模式，并對整個金融市場、金融體系產(chǎn)生了顯著影響。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的主要業(yè)務模式，在這種模式下，第三方支付機構代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務的主體，但在支付清算領域，第三方支付機構并未擺脫對傳統(tǒng)支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體主要由包括電商在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構成。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式的不斷創(chuàng)新，大批諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，《2015年P2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報告顯示》，截至2015年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量突破4900家，貸款余額達到5800億元，成交額更是突破萬億大關，實現(xiàn)了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模也在不斷攀升。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付領域的業(yè)務規(guī)模增長迅速，其中在移動支付領域的業(yè)務漲幅最為明顯。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015前三季度，全國累計發(fā)生電子支付業(yè)務748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動支付領域累計發(fā)生業(yè)務82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素
（一）經(jīng)營主體風險
金融市場風險。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的運營產(chǎn)生影響。以第三方支付的財富管理平臺為例，較高的收益率是此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體獲取穩(wěn)定資金來源的根本保障，因此此類互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發(fā)生變化，此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金來源就會隨之發(fā)生相應變化。但是，由于我國金融市場因素的波動通常較小，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體面臨的金融市場風險隱患通常不大。信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術獲取金融市場信息，然而這些信息的真實性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體在向個人或中小企業(yè)提供貸款的過程中，容易因大數(shù)據(jù)分析技術的設計不當而造成信用審核結果失真、信用風險不斷積累的不良后果。信用風險一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體不可避免地將面臨巨大的經(jīng)濟損失以及破產(chǎn)的風險。流動性風險。即無法以合理成本獲取充足資本應對到期債務或資產(chǎn)增長而形成的風險。造成流動性風險的因素通常是多方面的，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其第三方支付、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務模式均存在誘發(fā)流動性風險的可能。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者都是具有較高風險厭惡傾向的個人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體持續(xù)經(jīng)營的根本保障，但是金融市場風險、信用風險等任一風險隱患的出現(xiàn)，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風險集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網(wǎng)貸等業(yè)務上。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務的本質(zhì)就是通過為買賣雙方提供擔保，進而在業(yè)務平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務極為類似。然而，《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網(wǎng)絡中介的P2P網(wǎng)貸業(yè)務也存在與之類似的問題。我國現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務相關的法律法規(guī)均未對個人對個人的貸款進行法律界定，因此P2P網(wǎng)貸業(yè)務的合法性與合規(guī)性很難得以明確，該類業(yè)務也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險隱患十分突出。
（二）消費者風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者，即互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者，通常具有較高的風險厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關鍵因素。現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的理財意識普遍有限，加上監(jiān)管法律的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網(wǎng)金寶”、“淘金貸”等在內(nèi)的多家知名網(wǎng)貸平臺非法集資問題的曝光，更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險的嚴峻性。信息不對稱。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者以缺乏專業(yè)投資意識的普通民眾為主，在監(jiān)管法律缺位的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息透明度普遍不高，因此消費者通常難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的真實風險信息。與此同時，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進程的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺極易通過信息技術的包裝，賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高的資產(chǎn)收益率與風險率，以吸引更多資本的流入，進而加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費者風險。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通常會要求消費者進行實名注冊，部分平臺還會要求消費者將賬號與個人銀行卡進行綁定。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實時上傳至網(wǎng)絡，在缺乏必要信息保密技術的前提下，消費者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機構的可能。然而互聯(lián)網(wǎng)信息技術的日新月異對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息保密技術提出的要求極高，普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以具備足夠的技術實力確保消費者信息的絕對安全，一旦發(fā)生信息泄漏，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者將面臨的風險難以預估。法律空缺。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不具備有效約束力，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體大多缺乏完善的內(nèi)部風險控制體系，業(yè)務操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全風險隱患顯著。與此同時，也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者通常還面臨較高的資金追償風險。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展沒有紙質(zhì)憑證作為依據(jù)，消費者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當損失，消費者追回損失資金的機會較小，只有在追償金額遠高出法律訴訟成本的前提下，消費者才會通過法律手段追回損失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新力度的不斷加大，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度將越來越大，因為監(jiān)管法律空缺造成的消費者風險隱患也會逐步擴大。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范機制
發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了較長的發(fā)展歷程，其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已相對成熟，各國在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制的建設方面也具有極高的一致性。其中，加強個人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設已成為各國構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經(jīng)構建了包含多家權威商業(yè)化評級機構在內(nèi)的個人信用體系，在包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的多項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體只是作為中介參與其中，真正實現(xiàn)了個人對個人的直接融資模式，而并非充當民間借貸平臺參與其中，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風險，同時也降低了消費者的投資風險。另一方面，美國早已將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，同時針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務制定了嚴格的金融法案，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益。基于此，結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文認為可以從以下方面著手，構建我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范機制：
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體風險防范機制
創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體擔保模式。現(xiàn)階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體通常會采用擔保經(jīng)營的模式，為消費者的投資進行擔保，進而積累了大量信用風險隱患與流動性風險隱患。因此，為了降低經(jīng)營風險，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體必須創(chuàng)新其擔保模式以實現(xiàn)風險轉移。以P2P網(wǎng)貸業(yè)務為例，其經(jīng)營主體可以通過引入第三方保險機構、風險抵押物等形式改變原有的擔保經(jīng)營模式。一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體可以與第三方保險公司合作，通過為消費者購買資金安全保障險、信用證保險等保險產(chǎn)品，用保險替代擔保，將自身積累的風險轉移給第三方；另一方面，P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體還可以通過引入風險抵押物的形式，要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應抵押物作為擔保，同時約定P2P經(jīng)營主體有權處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實現(xiàn)擔保風險的分散。需要注意的是，P2P經(jīng)營主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn)，及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風險聯(lián)合防范體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體發(fā)展至今，已達到接近5000家，其業(yè)務也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中，在大數(shù)據(jù)時代背景下，各經(jīng)營主體共同積極構建風險聯(lián)合防范機制早已成為降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險，助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實現(xiàn)長期健康發(fā)展的關鍵所在。一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體需要合作共建信息共享平臺，共建消費者黑名單，從整個行業(yè)的角度降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的信用風險；另一方面，各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺，并聘請專人對該平臺進行維護，在定期行業(yè)動態(tài)的同時，積極對可能造成流動性風險與金融市場風險的事件與消息進行回復，以實現(xiàn)風險的聯(lián)合防范。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險防范機制
制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法。法律缺位是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件頻發(fā)的主要原因之一，也是擴大我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險隱患的主要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復雜程度與風險隱患遠高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，現(xiàn)階段由于我國現(xiàn)有的包括消費者權益保護法在內(nèi)的各項法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者的權益保護，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益頻頻遭受侵害。為了構筑互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風險防范機制，必須首先制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護法，在明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體信息披露義務的同時，針對侵害消費者知情權、隱私權的行為制定嚴格的處罰條例，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性。建立消費者培養(yǎng)機制。互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國廣大金融消費者而言仍是一個新鮮事物，廣大金融消費者普遍缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者培養(yǎng)機制，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險防范意識與風險識別能力。需要強調(diào)的是，消費者培養(yǎng)機制的建立不僅需要相應監(jiān)管部門加大教育投入，更需要相應監(jiān)管部門加強對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的監(jiān)督，確保相關金融產(chǎn)品風險信息的充分披露。唯有如此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投資風險才可得到有效控制。
作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學院 中南民族大學
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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險；風險控制
一、引言
在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的今天，越來越多的行業(yè)開始引入互聯(lián)網(wǎng)技術，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營方式。自2013年金融開始結合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，僅經(jīng)過了短短幾年時間。如今，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺風頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺主要運行模式，吸引了較多中小金融投資者。
方便高效的金融收益同時帶來了較高的運行經(jīng)營風險，主要包括制度風險、操作風險、信息不對稱風險等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風險進行評估和分析，充分認知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的潛在風險，同時借助保險手段來分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺，進而實現(xiàn)在交易運行中進行有效的風險控制。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺――P2P網(wǎng)貸
所謂P2P（peer to peer）網(wǎng)貸指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網(wǎng)貸平臺則是為平臺用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡以及支持服務等，從中抽取借貸交易服務費以及相應手續(xù)等費用以盈利運轉的中介機構。
在網(wǎng)貸平臺上進行借貸交易，流程相對簡單：首先，用戶需在借貸平臺中注冊賬戶，提供個人信息，如身份證、銀行卡號等；其次，需要借貸人借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過評估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進行投標；最后，通過借貸人進行選擇，完成借貸交易。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風險問題
我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺運行模式尚在不斷的探索實踐中，各方面監(jiān)管機制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺潛在風險前，必須先分析目前P2P借貸平臺可能遇到的各種風險，筆者認為主要包括以下三方面：
1.制度風險――法律監(jiān)管與保險保障缺失
目前，我國相關的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關部門監(jiān)管制度、監(jiān)管職責不夠明確，與此同時，各參與主體對維護互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險保障制度認知不夠充分。
對于投資者來說，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁，投資者所能做的只是通過比較各網(wǎng)貸平臺的收費高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無從維護，必將面臨極大損失；對于網(wǎng)貸平臺而言，行業(yè)競爭異常激烈，為了在市場中占領一席之地，各平臺不得不實施多種營銷手段，例如打價格戰(zhàn)，降低門檻等。這必然導致無法對用戶個人信息進行嚴格審核、篩選以及保護，進而大大增加投資者利益受損風險。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風險事前未通過保險進行有效轉移，平臺自身又沒有完善的應對措施與善后能力，嚴重情況下只能面臨倒閉。
2.操作風險――參與人員專業(yè)能力欠缺
現(xiàn)實情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺投資者專業(yè)水平的良莠不齊，也會造成很大風險。對于個人來說，由于投資者可能沒有較為專業(yè)的金融投資知識，也沒有較高的風險防范意識，對于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺，以及平臺中各式各樣的借款需求，投資者無法全面認知其本質(zhì)與風險，只憑借所宣傳的收益等來做出決策，其利益受損的風險必將大大增加。
另一方面，對于網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者來說，由于競爭激烈，可能沒有充足的資金去聘請專業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進行專業(yè)培訓，那么由其構建的平臺受技術手段與專業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對參與主體利益造成損失。實際操作中較為常見的是平臺用戶的個人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問題。
3.信息風險――信息不對稱
互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡虛擬性的屬性特點，較易參與的同時，帶來的是用戶資料認證缺乏權威性和完整性等問題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對稱的情況，進一步增加了違約和信用風險。正如前文提到的，對于投資者來說，面對的僅僅只是網(wǎng)頁，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過網(wǎng)貸平臺進行嚴格的信息審核，這樣一來投資者利益受損風險就會大大增加。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點的同時，也暴露出了各種問題，例如真實性無法得到確切保證、無法通過法律進行全面約束、用戶信用不能完全確認等。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟都處在快速發(fā)展階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進行更多的風險研究和分析，為了保護金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對上述這些風險進行有效的控制。
四、從保險的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺進行風險控制的方法和建議
1.完善制度建設
通過保險的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)管、資產(chǎn)保護以及金融運營安全等制度，引入保險機制防范金融網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者的“不作為”行為，以及建立嚴格的違反法規(guī)懲罰機制，從而有效地解決金融網(wǎng)貸平臺運營安全問題，保護參與主體的合法權益，有效防范互聯(lián)網(wǎng)平臺易受網(wǎng)絡攻擊等現(xiàn)實問題。例如在對網(wǎng)貸平臺實行標準完善的準入審查以及營業(yè)登記制度的同時，要求網(wǎng)貸平臺為投資者投保賬戶安全險、為借款人投保人身安全險、為擔保標的提供財產(chǎn)保險保障等，以備當遇到平臺用戶因為各種潛在風險而遭受損失時，保險可以最大程度上為用戶的合法權利提供保障，當然，也要視實際情況通過懲罰機制對網(wǎng)貸平臺進行相應懲處。
我們希望通過國家法律法規(guī)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的制度支持，通過行之有效的監(jiān)管制度為其營造健康的經(jīng)營環(huán)境，通過引入保險機制對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進行風險管控，以期能夠在網(wǎng)貸平臺遭遇風險時提供及時、有效的經(jīng)濟補償，幫助其度過難關，確保網(wǎng)貸平臺順利經(jīng)營與運行，進而獲得健康且長足的發(fā)展。
2.提高人員素質(zhì)
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素養(yǎng)和專業(yè)能力不高，在應對市場風險、交易糾紛、互聯(lián)網(wǎng)技術、知識等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業(yè)人員的素養(yǎng)和能力。同時，還需要加強行業(yè)資格認證制度，促使從業(yè)人員積極學習，不僅是金融知識，還需要學習互聯(lián)網(wǎng)知識、保險知識，提高對風險認知、評估、防范和規(guī)避的綜合能力。此外，建議為平臺的參與人員特別是高管投保職業(yè)責任險，為投資者的利益提供多重保障。
對于平臺用戶來說，應自覺通過各種渠道來提高自己的專業(yè)知識和風險意識；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺在接受用戶投資之前，也應由工作人員充分做好風險提示工作，確保用戶知悉投資的風險種類、發(fā)生概率以及后果，確保用戶對于投資風險形成正確、全面的認識。
3.引入第三方保險平臺
我國在“金融穩(wěn)定報告”中提到將會選擇合適時間頒布“存款保險制度”，也就是說在金融機構倒閉時需要向存款持有人給予資金支持來保障存款人應有的利益和機構的名譽，通過保險手段有效保證我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定運行。根據(jù)這種思路，可以將保險制度運用到互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式中，將網(wǎng)貸平臺、平臺用戶以及保險機制三者結合起來，從保險的角度對網(wǎng)貸平臺投資者的資金進行風險控制。
在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺中，可以引進第三方保險公司，平臺投資者可以通過向保險公司選擇自動投保，當出現(xiàn)借貸人違約的情況時，通過保險公司核查，投資者可以獲得相應賠償，此外還可授權保險平臺催收債務。通過第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時保險公司通過追回貸款和服務費等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現(xiàn)象，維護平臺的運行安全。
五、結束語
在互聯(lián)網(wǎng)全面深入人民生活的二十一世紀，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應該抓住時機，積極謀求發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應結合多方面手段以營造健康良好的行業(yè)環(huán)境，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與保險的結合，發(fā)揮保險對網(wǎng)貸平臺有效管理和風險控制特點，從而改善和提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺防范與應對風險的能力，促進我國金融行業(yè)全方位、多層次健康發(fā)展。
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[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險特征；法律建設
在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術與傳統(tǒng)金融機構配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，由于其發(fā)展迅猛，相關立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風險較突出，需受到立法機關與行政機關的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風險的主要原因，其關鍵點體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權益。可見，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風險連鎖效應，極易出現(xiàn)多種風險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴重的經(jīng)濟損失。在法律風險出現(xiàn)后，連鎖效應會引發(fā)其他風險隱患。如果法律風險爆發(fā)的領域涉及到境外業(yè)務，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強對法律風險的管控。
(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權益的關鍵，風險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導致法律風險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機構出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權被侵害，涉及《消費者權益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務的了解，均來自于金融機構提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經(jīng)濟損失。2.缺乏市場準入機制。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的股權眾籌業(yè)務較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網(wǎng)絡銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風險。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務項目，且上述三個領域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標準與準入機制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發(fā)融資風險。例如，在P2P業(yè)務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費者合法權益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權益保護法》，但其關于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權與肖像權等合法權益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡侵害人身權益的相關法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應用難度較大，不利于消費者合法權益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構開展資質(zhì)審查，向符合要求的機構發(fā)放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權利；歐盟出臺的相關法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡信貸方面，通過政策法規(guī)的引導及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設立金融監(jiān)管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權益保護法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考歐美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務的相關工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構、銷售基金等機構的許可制度等，結合金融機構信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導意見，構建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設在傳統(tǒng)金融領域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應的監(jiān)管法律。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的背景
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及、信息技術的發(fā)展以及經(jīng)濟全球化的需要，近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術逐漸融入了傳統(tǒng)金融領域，與金融相結合，形成了一種新興的金融業(yè)務模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了簡單的技術支持，即將金融業(yè)務轉移至互聯(lián)網(wǎng)上操作。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融進入爆發(fā)期，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時代的金融變革。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融不減迅猛發(fā)展之勢，持續(xù)發(fā)展壯大。據(jù)有關調(diào)查顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融共發(fā)生193起融資事件，超過2013年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，中國已初步進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。
（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融服務的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易成本、簡化了交易程序，能夠彌補傳統(tǒng)金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時，金融服務業(yè)態(tài)與手段的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，缺乏成熟的交易規(guī)則和相關法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術、業(yè)務、法律等多方面的特殊潛在風險。其中，網(wǎng)絡洗錢行為的猖獗已引起各國反洗錢機構的重點關注。據(jù)有關資料顯示，全球電子交易業(yè)務的近20%與洗錢犯罪有關。②由此可見，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢、實施洗錢上游犯罪已成為新趨勢，如不加以遏制必然會造成嚴重的危害后果。在這樣的社會背景下，如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融下的反洗錢監(jiān)管已成為我國反洗錢工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制刻不容緩。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風險
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性洗錢風險
受到互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念在于簡潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點，更充分地照顧到了客戶的使用體驗，這就為洗錢風險埋下了隱患。一方面，簡潔、高效必然意味著程序的簡化，而過于簡化的程序必然意味著風險。如開戶流程的簡化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對客戶身份進行準確的識別；結算程序的簡化加了監(jiān)測資金流向的難度；因程序簡化增加的龐大業(yè)務量使得內(nèi)部管理、風險控制機制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無法有效識別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理念與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務存在沖突，反洗錢工作的展開不利于吸引客戶、吸收業(yè)務，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍缺乏必要的風險防范意識，反洗錢措施難以落實。
（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務性洗錢風險
1.客戶的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網(wǎng)支付通過電腦、手機等移動終端進行在線支付，脫離了各類紙質(zhì)憑證，客戶亦無需與銀行及其他金融機構的工作人員面對面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付機構難以掌握客戶的真實資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲備銀行就因為其支付系統(tǒng)的匿名性成為洗錢者的天堂。客戶在自由儲備銀行上注冊賬戶僅需提供一個電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉賬記錄中的賬戶號碼。這意味著交易來源完全“隱身”，對支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實施洗錢提供了便利。即使是需要進行身份認證或?qū)嵜J證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進行身份確認，其認證實質(zhì)為“認證不認人”，缺乏直接的身份證明，難以確保客戶身份的真實性。
2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性。互聯(lián)網(wǎng)支付簡單方便的操作與精簡的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動更為迅速靈活、難以察覺，大量資金可在短時間內(nèi)完成多次轉移，極易造成資金流轉線索的中斷。利用互聯(lián)網(wǎng)支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊不同區(qū)域的多個交易賬戶，將非法所得在各個賬戶之間進行多次周轉，以混淆監(jiān)察機構的視線。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)支付服務往往涉及多個機構，如部分在線交易系統(tǒng)進行網(wǎng)上支付無需依賴銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。服務的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動著的伏流，難以對資金來源、資金性質(zhì)進行準確的認定，也大大增加了對資金流向進行有效監(jiān)管的難度，為反洗錢工作雪上加霜。
3.跨境支付的便捷性。隨著經(jīng)濟全球化的趨勢與國際貿(mào)易的日益發(fā)展，跨境支付在國內(nèi)持續(xù)升溫。為了滿足跨境貿(mào)易、海外購物等需求，互聯(lián)網(wǎng)支付公司紛紛開通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉移更為便利，也在無形中增加了洗錢風險。反洗錢金融行動特別工作組（下稱FATF）在《新支付方式先前類型研究報告報告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)支付提供了匿名資金跨境轉移的可能性，當服務提供商所在地為反洗錢監(jiān)管薄弱的離岸場所時洗錢風險為最高。③然而，目前國際上與我國對于跨境支付洗錢風險的防范顯著不足。一方面，鑒于各國間反洗錢法律法規(guī)、反洗錢義務的差異性，國際上尚未建立起對跨境支付的協(xié)同監(jiān)管制度；另一方面，我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)跨境支付制定統(tǒng)一的管理規(guī)范，沒有對跨境支付的業(yè)務范圍、業(yè)務量等進行約束與限制，致使其發(fā)展現(xiàn)狀十分混亂。
（三）其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務性洗錢風險
以互聯(lián)網(wǎng)支付為基礎和依托，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務形態(tài)、經(jīng)營方式上進行創(chuàng)新，開發(fā)出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務。然而，由于發(fā)展歷程較短，這些金融新產(chǎn)品的業(yè)務本身存在一定缺陷，同時又無相應法律法規(guī)的引導，帶來了更深層次的洗錢風險。
1.P2P信貸洗錢。P2P信貸是為了滿足小微企業(yè)和個人的融資需求而進行個人與個人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶進行投資，多數(shù)P2P平臺往往會采取較為寬松的客戶身份識別制度，這在方便了客戶進行投資與借款的同時也造成了洗錢等金融犯罪泛濫成災的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業(yè)都不具備對客戶提供的姓名、身份證號、手機號碼等身份信息進行驗證與核實的能力。不法分子利用P2P信貸平臺這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊賬號，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息；或者同一人注冊多個賬號，同為借貸人與借款人，虛構貸款交易，由此達到將黑錢洗白的目的。
除此之外，利用P2P平臺實施非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪的情況也屢見不鮮，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅存在直接的洗錢風險，還可能危害債權人、投資人的利益，易誘發(fā)洗錢上游犯罪。
2.電子貨幣洗錢。電子貨幣是指可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進行支付的手段④，具有虛擬性、隱匿性、跨國界性等特點。通過電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區(qū)域或跨國界轉移，且不會留下任何蹤跡。電子貨幣的無形化與高效性為犯罪分子實施洗錢活動創(chuàng)造了良好的條件，而互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展與完善又為電子貨幣洗錢提供了絕佳的外部環(huán)境。如有名的電子貨幣“比特幣”就是洗錢活動的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢活動，將非法所得用于線下購買比特幣，再通過將比特幣兌現(xiàn)或用比特幣進行消費完成黑錢的洗白。通過這種方式進行洗錢不僅能夠規(guī)避金融機構的參與，且不易進行追蹤、調(diào)查取證十分艱難，大大增加了反洗錢監(jiān)管的工作難度。
3.互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢。相較于傳統(tǒng)的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險具有服務便捷、程序簡便、理賠輕松等特點，為投保人提供了更良好的用戶體驗。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式的不規(guī)范與投保程序的過度簡化也帶來了極大的洗錢風險。傳統(tǒng)保險的投保程序較為復雜、完善，需要經(jīng)過層層審查與核實。而互聯(lián)網(wǎng)保險的投保過程全程在線上進行，投保人僅需通過網(wǎng)絡在線投保并支付保費。支付完成后，保單即可生效，投保人已經(jīng)享有了退保變現(xiàn)的權利，這為犯罪分子實施洗錢行為提供了更大的便利，也使互聯(lián)網(wǎng)保險成為幾種保險洗錢的類型中最便捷、迅速的方式。
4.其他。除了上述幾種常見的利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務洗錢的方式以外，互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢、互聯(lián)網(wǎng)傳銷洗錢、互聯(lián)網(wǎng)詐騙洗錢等洗錢方式也層出不窮。由此可見，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新存在業(yè)務性缺陷，又缺乏相應的監(jiān)督與與管理，導致互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的洗錢活動愈加猖獗。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的建立
互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展時期，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)務，在金融行業(yè)占據(jù)主導地位。因此，我國要從互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景出發(fā)，并借鑒FATF的反洗錢建議與他國的反洗錢經(jīng)驗，建立符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與洗錢風險狀況的洗錢防范機制。
（一）政府及反洗錢行政主管部門的反洗錢監(jiān)管
1.完善反洗錢立法，落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢義務。我國目前的反洗錢立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較少。2015年7月前，除了《非金融機構支付服務管理辦法》與《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》對互聯(lián)網(wǎng)支付機構的普遍性反洗錢義務作出了明確規(guī)定以外，其余互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未被納入反洗錢監(jiān)管的范疇。2015年7月，中國人民銀行等十部門聯(lián)合了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，首次將互聯(lián)網(wǎng)金融分別納入央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管范疇。但該指導意見仍未對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務進行細化的規(guī)定，未能建立具體的考量標準。這就導致反洗錢監(jiān)管機構難以對其進行有效的監(jiān)督與管理。因此，盡快完善相關法律法規(guī)、落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務是建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的根本與前提。
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行反洗錢業(yè)務指導，培訓反洗錢專業(yè)人才。洗錢犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態(tài)復雜多樣、手段日趨智能化、隱蔽性強，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合無疑加劇了反洗錢工作的難度。與之相對地，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體普遍缺少反洗錢的意識與能力，難以建立起完善的洗錢風險控制機制，同時怠于引進反洗錢專業(yè)性人才，無法有效展開反洗錢工作。
因此，為有效地防范并打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪，國家反洗錢機構及監(jiān)管部門應當對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)提供定期反洗錢業(yè)務培訓，提高系統(tǒng)性反洗錢風險意識和專業(yè)技能，并加強反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立專業(yè)的反洗錢隊伍，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開提供業(yè)務指導與人才支持。
3.建立激勵懲罰機制，調(diào)動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反洗錢的積極性。互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質(zhì)屬性。而建立完善的洗錢防范體制需要大量的成本投入，卻無法帶來直接利潤，甚至會影響業(yè)務總量與營業(yè)收入。出于自身利益的考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往對反洗錢積極性不高，對犯罪分子的洗錢活動采取消極態(tài)度，怠于監(jiān)管。更有甚者，可能主動配合洗錢活動，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關激勵懲罰機制對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開至關重要。
對于在反洗錢領域取得明顯成效或突出貢獻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國家應當給予物質(zhì)獎勵與精神激勵，通過授予榮譽稱號或獎金等方式進行嘉獎；對于違反反洗錢法律法規(guī)或怠于履行反洗錢義務的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有關監(jiān)管機構可以視情節(jié)輕重實施行政、刑事處罰，如警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等，必要時可以向社會披露其不合法行為，通過社會輿論對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)施加壓力。除此之外，對于違反反洗錢義務的直接負責人員及主管人員，如存在故意或重大過失的，同樣可以適用懲罰約束機制。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場主體的反洗錢義務
1.建立以“風險控制”原則為核心的內(nèi)部管理機制。良好的內(nèi)部管理機制是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施反洗錢活動的行為準則，其中每一個環(huán)節(jié)與流程的設計都應當考慮到如何以最低的成本取得最大的反洗錢效果。目前國際上通行的反洗錢監(jiān)管模式是風險為本的反洗錢監(jiān)管方式，歐盟、英國等以“風險控制”為核心的國際上通行的反洗錢監(jiān)管措施均取得了極大的進展。因此，借鑒此種監(jiān)管模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理機制的建立中也應當貫徹“風險為本”的理念。
所謂風險為本，是指相關主體從風險管理的角度來組織實施反洗錢工作，將洗錢風險控制在主管風險容量和客觀風險容限范圍之內(nèi)，以獲得最大的反洗錢成效。⑤在具體實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過考量客戶職業(yè)、交易產(chǎn)品、交易性質(zhì)、交易金額等因素識別與評估風險，并根據(jù)風險指標的不同啟動相應的風險控制程序。針對高風險的客戶群體或交易行為，應當適用更嚴格的身份識別制度與交易監(jiān)測程序。隨著金融環(huán)境與業(yè)務結構的變化，企業(yè)還應定期對洗錢風險控制機制進行評價，并適當作出調(diào)整與完善。
2.完善客戶身份識別制度與身份信息保存制度。“了解你的客戶”原則是反洗錢工作的核心。根據(jù)反洗錢要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當對客戶的身份及其交易目的進行盡職調(diào)查，采用合理的方式獲取足以表明客戶身份的信息。考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，當客戶提供的信息、電子照片真?zhèn)尾幻鲿r，企業(yè)可通過聯(lián)網(wǎng)核查、視頻認證等方式核實客戶身份的真實性，必要時甚至可以采取實地走訪、向有關行政管理部門核實等方式來確保獲得完整準確的身份信息。當完成客戶身份的初次識別后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當保存客戶身份信息記錄并對客戶風險等級進行劃分。需要注意的是，對客戶身份的識別環(huán)節(jié)應貫徹于整個業(yè)務關系存續(xù)期間，以完成后續(xù)識別流程中對客戶身份的持續(xù)識別與重新識別，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)監(jiān)控。
3.完善交易信息保存制度與可疑交易報告制度。交易信息的保存是實施反洗錢的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當建立完善的交易信息保存制度，并保證記錄的內(nèi)容足以重現(xiàn)每一筆交易的原貌，包括交易的交易方、性質(zhì)、時間、數(shù)額等內(nèi)容，且需達到法律法規(guī)規(guī)定的時限標準。
全面、系統(tǒng)性的交易信息記錄有利于可疑交易的識別與報告，為后續(xù)反洗錢檢測工作的展開打下了良好的基礎。當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分析監(jiān)測系統(tǒng)或可疑交易分析人員發(fā)現(xiàn)交易存在異常時，可在借鑒傳統(tǒng)金融機構成熟的可疑交易報告制度的基礎上適當調(diào)整，對相關數(shù)據(jù)進行分析排查與跟蹤監(jiān)測，并及時向反洗錢監(jiān)管機構報告。
4.加強互聯(lián)網(wǎng)安全，遏制洗錢上游犯罪。追根溯源，互聯(lián)網(wǎng)安全問題已成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下洗錢活動泛濫的根源之一，是滋生洗錢犯罪與洗錢上游犯罪的溫床。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)安全對于遏制洗錢上游犯罪、打擊洗錢犯罪具有重大意義。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應嚴格遵守網(wǎng)絡安全技術行為規(guī)范，加強對客戶身份信息與交易信息的安全保護與保存。同時，對于推出的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務、新服務、新工具，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應對其進行全面評估，并對投資者加強信息披露的透明度、充分提示潛在風險，以保障金融消費者的合法權益，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。
注釋：
①清科研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告.
②中國人民銀行將樂縣支行課題組.新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的洗錢風險及監(jiān)管[J].福建金融，2015（04）.