時間：2022-08-27 17:07:29
導語：在銀行貸款申請書的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
貸款申請書范文1 ****縣住房公積金管理中心：
本人系**鎮***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學歷****，個人公積金賬號：********，現購買自住住房，房屋坐落在：******住宿區，面積*****平方米，一次性須交房款****萬元，因資金不足，需向貴中心申請個人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。
申請人愿意遵守相關住房公積金貸款管理規定，按時償還貸款本息，并愿意用貸款所購的房產進行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請書范文2 尊敬的銀行領導：
本人_____，想開_____來維持生活，我們在報紙上看到，已發放小額貸款，幫助了下崗職工實現了再就業。至此，小額擔保貸款已走上了一條運作的新路子?，F已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔保，勞動保障部門具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負擔，我們自謀職業，準備擴大經營范圍，可資金短缺，無法運轉，特申請小額擔保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內保證還清，我誠實守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領導的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請書范文3 重慶農村商業銀行榮昌支行廣順分理處：
我公司與X年下半年開始考察廣順街道農貿市場片區項目，該項目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場所。我公司將該項目打造廣順一個高品質的居住典范，項目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經取得了該項目的建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證、建設用地樸準數、土地權證書，商品房預售許可證等合法手續。
目前工程已經全部完工，項目總投資約750萬元，目前資金已投600萬元。項目房屋銷售70套，占總數的82%，實現收入1300萬元，該項目有部分購房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請項目按揭貸款。貸款額度為700萬元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責任擔保。望貴行批準為感!
特此申請
申請人：XX
時間：XX年XX月XX日
貸款申請書范文4
尊敬的米縣長：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說的是我很愛我的家鄉，也覺得很欣慰鳳陽能有您這樣的好縣長。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽的經濟。這點老百姓都看在眼里，記在心里!!!
我是一個創業者，我深知在外地工作不如回家鄉創業，這點我都有體會。在去年，我就開始了創業，在家鄉做起了打火機加工廠，以創業的形式帶動下崗農民再就業。以前的效益一直不錯，可是我深知辦企業需要正規的途徑，我早就考察過我們本地的市場，可是光有市場不行，也需要行動。米縣長您應該知道，這個行業屬于特殊行業，相關的證件不好辦理，這我都不需要擔心太多，我知道政府會幫補我。 在今年，我把這個行業帶到了縣城，我的想法是辦理所有手續，成立正規公司?？墒沁@需要一筆不小的開支，也就是因為這個，我一直都沒落實下來。我想去銀行貸款，可是沒有相關的抵押財產，都不受理我的申請。在我一直深陷這個困難的時候，我得知我們鳳陽現在成立了青少年創業貸款。我深知這就是我的救命稻草，我想辦理。不知如何辦，能不能辦理下來這都是我的問題。懇請米縣長能夠幫助我,我愿意以米縣長您的名義命名公司名稱.不為別的，只是想告訴鳳陽老百姓,鳳陽有一位好縣長! 在家鄉創業,為家鄉經濟做貢獻,帶動下崗人員再就業,共創美好鳳陽.這就是我的愿望!
您好，我是沈陽___學院，___班的一名學生，漢(民族)、共青團員 (政治面貌)、河北___(籍貫)。
我家有五口人，具體情況如下：父母農民，在外務工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經濟困難，實在難以支付高額學費，維持正常學業，只好申請生源地國家助學貸款。
對國家助學貸款的了解：助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學年最高不超過6000元。助學到款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關的法律責任。學校學生資助部門負責對學生提交的國家助學貸款申請書進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負則最終審批學生的貸款申請。
助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發放的方式。一學年內的生活費貸款，銀行（或學校）按10個月逐月發放給學生。助學貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關利率政策執行。貸款學生在校期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業后的利息由貸款學生本人全額支付。學生根據個人畢業后的就業和收入情況，在畢業后的1-2年內選擇開始償還本金的時間，六年內還清貸款本息。 助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴重違約的貸款人還將承擔相關的法律責任。
本人保證在校期間一定刻苦學習，提高自己的能力和知識，時刻想到助學貸款的鞭策，爭取以優異的成績畢業，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔相關責任！保證不逃脫貸款。
此致
敬禮！
申請人：
【關鍵詞】中小企業；融通倉；共同委托；銀行
中小企業是推動國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量，在確保國民經濟適度增長、緩解就業壓力、優化經濟結構等方面發揮著越來越重要的作用。然而由于其自身的缺陷和現行金融體制的不足，融資問題一直制約著中小企業的發展。目前，國內商業銀行的貸款方式以固定資產抵押為主，但對大多數中小企業而言，一方面，可以作為抵押擔保的固定資產非常有限，不能滿足企業快速發展所需要的資金。另一方面，這些企業擁有占總資產較大比重的流動資產，如存貨、應收帳款等，卻無法取得貸款。羅奇、朱道立等提出的融通倉為中小企業融資提供了一條有效途徑?！叭凇敝附鹑冢巴ā敝肝镔Y的流通，“倉”指物資的倉儲。融通倉是融、通、倉三者的集成、統一管理和綜合協調[1]。
一、共同委托模式融通倉含義及其基本運作流程
共同委托模式融通倉，指融資企業把質押物抵押給銀行，銀行和融資企業把質押物共同委托給第三方物流企業的融通倉。其基本運作流程及其關系如圖1所示。
①融資企業向銀行遞交貸款申請書，申請書上包括借款金額、還款期限及質押物的種類、數量等信息；②融資企業將質押物轉移至第三方物流企業；③第三方物流接收到融資企業的質押物并審查質押物的貨權憑證以確定貨物的所有權。審查合格后，與融資企業簽訂《倉儲協議》，同時依據質押物的市場價格和價格波動趨勢，評估質押物的價值、質量狀況，形成評估報告；④若第三方物流企業審查融資企業的質押物符合要求，將提供相應的憑證――倉單給予融資企業，并向銀行出示質押物的評估報告，包括質押物的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售區域、承銷商等內容，以供銀行參考；⑤銀行依據第三方物流企業提供的評估報告和融資企業的信用狀況，對融資企業的貸款申請進行審核，確定是否向融資企業提供貸款，若銀行對融資企業的貸款申請審查合格，則會依據質押物的價值以一定的質押比率對融資企業貸款，同時銀行與貸款企業簽訂《銀企合作協議》、《賬戶監管協議》，銀行與第三方物流企業簽訂《不可撤銷的協助行使質押權保證書》；⑥當融資企業到期足額歸還銀行貸款時，銀行通知第三方物流企業歸還質押物，若融資企業到期未足額歸還銀行的欠款，銀行有權要求第三方物流企業以拍賣的形式將質押物變現，以歸還貸款企業的貸款；⑦第三方物流企業依據融資企業的倉單和銀行的解質押通知歸還融資企業的質押物。
二、共同委托模式融通倉的特點
如圖1所示，在共同委托模式融通倉中，對于銀行和第三方物流企業，銀行作為委托方，處于主導地位，第三方物流企業為方；對于融資企業和第三方物流企業，融資企業為委托方，第三方物流企業為方。物流企業是連接中小企業和銀行的橋梁，既是銀行的人，同時也是中小企業的人。銀行把動產質押過程中不擅長的一部分業務委托給物流企業處理，如質押物的價值評估、倉儲、監管、拍賣等，第三方物流擁有專業的技術手段、豐富的專業知識和便利的存儲條件，處理這些業務要優于銀行，這樣可以減少銀行的交易成本，提高銀行信貸的積極性和運作效率[2]。融資企業通過向第三方物流企業支付激勵工資，希望物流企業能夠保護好質押物。不過在保護質押物安全的過程中，銀行和中小企業對物流企業要求的側重點有所不同，銀行希望物流企業確保質押物的價值穩定、變現容易等，其目的是為了控制風險。而中小企業則希望物流企業能夠保護質押物的完好， 不要丟失、變質、損毀等，其目的是為了不影響生產或銷售。共同委托模式融通倉的特點體現在以下幾個方面：
（1）銀行與第三方物流分工合作、協調一致，可以通過簡化手續、優化流程來提高效率，降低成本，使動產質押貸款業務的可操作性大大增強。銀行可以借助第三方物流企業良好的倉儲、配送和商貿條件，此外，還解決了質物價值評估、拍賣等難題。
（2）銀行和融資企業委托給物流企業的基本目的一致，都是為了降低質押物的丟失及損耗，這樣就降低了銀行的委托成本和融資企業違約的幾率，銀行放貸的意愿加強，不僅會增加每筆貸款的收益，而且會接受更多的業務，這樣融資企業可以將以前銀行不太愿意接受的動產轉變為其愿意接受的動產質押品，從而促進了銀行與企業之間資金的融通。
（3）質押物的安全保障了融資企業的可持續經營，降低了經營風險，其違約的減少實際上相當于提高了自身的信用等級，因此更容易獲得貸款，在現今中小企業貸款日益艱難的經濟環境下，對中小企業的生存和發展尤為重要；
（4）對于第三方物流企業而言，融資業務的積極開展為其提供了更多的機會，隨著客戶群體的增加，更容易實現規模化經營、專業化經營。
三、結束語
融通倉業務通過動產質押在一定程度上解決了部分中小企業的融資困境，由于動產質押業務在我國起步較晚，發展還不完善，我們需要在完善融通倉業務傳統模式的基礎上發展新的融資模式。共同委托融通倉融資模式為中小企業動產質押提供了良好的融資環境，擴大了質押動產的范圍，提高了融資額度，增加了商業銀行和第三方物流企業的收益，降低了商業銀行和第三方物流企業的融資風險，實現了三方共贏。
參考文獻：
【關鍵詞】邦臣光電；知識產權質押融資；經驗
近年來，知識產權質押貸款正快速發展，在國家知識產權局和各省市地方知識產權局，以及各地各級政府相關部門的大力推動下，知識產權質押貸款業務已經在上海、湖南、天津、重慶、浙江、江蘇、山東、廣東等全國的許多省市陸續開展起來。人民銀行在部分省市的分支機構還相應出臺了《知識產權質押貸款管理辦法》等文件，以規范轄內商業銀行知識產權質押貸款的操作。在各地許多商業銀行，知識產權質押貸款已經作為一個信貸創新產品，為解決中小企業融資難問題，發揮起重要的作用；各地各級地方政府相繼出臺各種專項扶持政策，為知識產權質押貸款的授信客戶實施貼息補助，降低企業融資成本。
2010年7月，東莞市科技局分別與中國建設銀行東莞分行、東莞銀行、中國工商銀行東莞分行等3家銀行簽署了開展專利權質押貸款的合作協議，3家銀行又分別與12家企業簽署了專利權質押貸款協議，這意味作為全國試點城市的東莞市知識產權質押融資工作，進入了實質性的階段。本例知識產權質押貸款業務是東莞市首例知識產權質押貸款業務，是東莞市首例采用無抵押、無擔保形式操作的知識產權質押貸款業務，由東莞市邦臣光電有限公司（下稱“邦臣光電”）直接以1項發明專利及5項實用新型專利質押給中國建設銀行東莞分行，根據質押資產的評估價值和企業發展情況，獲得銀行貸款391萬元，貸款期限一年，貸款利率參照人民銀行基準利率執行，到期還清本息后可續款。
一、公司基本情況
邦臣光電成立于2004年2月，是一家生產和銷售LED半導體發光二極管、LED管組、LED電光源模組、LED燈具及其他LED應用產品，集科研、制造、銷售于一體的民營高科技企業，是國家認定的高新技術企業、廣東省民營科技企業、東莞市民營科技企業、東莞市上市后備企業。
2004年成立伊始，邦臣光電只有20多名員工，目前邦臣光電擁有約17000平方米的廠房，在職員工300多人，被選定為國家“十城萬盞”半導體照明應用工程試點項目，廣東省“千里十萬盞”路燈項目承建單位。8年時間，邦臣光電從一家默默無聞的小企業，打拼成為LED行業的明星企業。
公司視質量和技術為企業的生命，先后通過了ISO9001國際質量體系認證、ISO14001國際環境體系認證和RoHS認證。2011年，廣東省科技廳的廣東省綠色照明示范城市推薦采購產品目錄，邦臣光電從3000多家LED企業中脫穎而出，成為31家入選企業之一。
公司十分重視科技創新，目前在照明技術和顯示技術方面取得了重大的突破，至2011年底，邦臣光電共申請了150項專利，已授權的達到85項，其中發明專利8項，實用新型專利49項，外觀設計專利28項。2010年該公司用于首次評估質押的專利為“路燈散熱外殼”（ZL200810220026.1）發明專利和“LED路燈驅動電源”（ZL200720055678.5）等5項實用新型專利，具體情況表1所示。
二、實施過程
邦臣光電的知識產權質押貸款業務過程如圖1所示：
具體步驟如下：
第一階段：初步書面材料審核。
申貸企業持知識產權質押貸款申請書、擬出質的專利證書及復印件、證明專利權有效的專利登記簿副本原件、工商營業執照等相關證明資料及貸款銀行認可的評估機構出具的專利權價值評估報告等向東莞市知識產權局提出書面申請，初審合格后，東莞市知識產權局出具推薦意見；
第二階段：申貸企業持初審材料、東莞市知識產權局出具的推薦意見及銀行所需的其它材料向銀行提出貸款申請。
本案例中給邦臣光電實施知識產權質押融資的銀行是中國建設銀行東莞分行，該行2007年開始成立中小企業經營中心，實現從市場調研、客戶調查、方案制訂、貸款審批、貸款發放、貸后管理、產品支持等“一條龍”服務。2010年5月邦臣光電向中國建設銀行東莞分行提出貸款申請，東莞分行經調查分析，確定邦臣光電可以作為知識產權質押貸款的試點企業。
第三階段：知識產權評估。
知識產權價值評估是知識產權融資的關鍵環節，也是高度專業化的工作。評估過程中評估機構的專業性和評估過程中對細節問題的處理不同，都可能導致評估結果差異很大。
（1）評估機構的選取
為保證專利權評估的權威性和公正性，本例中知識產權的評估由東莞市知識產權局和中國建設銀行東莞分行共同認可的專業評估機構——北京連城資產評估有限公司進行，讓其對邦臣光電的質押物——1項發明專利及5項實用新型專利進行評估。
北京連城資產評估有限公司接受委托后，立即對邦臣光電專利產品的歷史銷售狀況進行了分析，并對未來前景作出預測：在打造節能環保的低碳經濟思路下，我國LED產業的蛋糕正快速做大。2010年，中國LED照明產業將超過1500億，較2008年翻倍，預計2015年，LED在中國照明市場的占有率將達到20%，帶動產業規模達5000億元，中國將進入全球LED照明市場前三名。LED市場的需求不斷擴大。因此邦臣光電的產品未來市場需求較大，且在競爭中具有一定的優勢，可以為技術持有者帶來可觀的經濟效益。
（2）評估方法的選取
依據評估的目的、評估對象及范圍，評估資產的評估屬于專利資產評估，本次估價采用收益法，即從一定的產品銷售規模產生的收益入手，計算未來可能取得的收益，再通過一定的分成率，得出該評估對象在一定的經營規模下于評估基準日的公允價值。
其基本計算公式為：
評估值＝未來收益期內各期的收益額現值之和×分成率
國家獎學金
國家獎學金由中央政府出資設立，用于獎勵高校全日制本?？疲ê呗殹⒌诙W士學位）學生別優秀的學生。
中央高校國家獎學金的名額由財政部等有關部門確定。地方高校國家獎學金的名額由各省（自治區、直轄市）根據財政部、教育部確定的總人數，以及高校數量、類別、辦學層次、辦學質量、在校本?？粕藬档纫蛩卮_定。在分配國家獎學金名額時，對辦學水平較高的高校、以農林水地礦油核等國家需要的特殊學科專業為主的高校予以適當傾斜。
每年五月底前，提出各省(自治區、直轄市)和中央部門所屬高校國家獎學金名額分配建議方案，報財政部、教育部審批。7月31日前，財政部、教育部將國家獎學金分配名額和預算下達中央主管部門和省級財政、教育部門。9月1日前，中央主管部門和省及省以下財政、教育部門負責將國家獎學金名額和預算下達所屬各高校，教育部于每年11月15日前批復并公告。
高校于每年11月30日前將國家獎學金一次性發放給獲獎學生，頒發國家統一印制的獎勵證書，并記入學生學籍檔案。
國家獎學金每學年評審一次，實行等額評審，獲得國家獎學金的學生為高校在校生中二年級以上（含二年級）的學生。國家獎學金的獎勵標準為每人每年8000元。
同一學年內，獲得國家獎學金的家庭經濟困難學生可以同時申請并獲得國家助學金，但不能同時獲得國家勵志獎學金。
國家助學金
國家助學金由中央和地方政府共同出資設立。中央部門所屬高校國家助學金所需資金由中央財政負擔。地方所屬高校國家助學金所需資金根據各地財力及生源狀況由中央與地方財政按比例分擔。
國家助學金用于資助高校全日制本?？疲ê呗?、第二學士學位）在校生中的家庭經濟困難學生。
中央高校國家助學金的資助名額由財政部等有關部門確定。地方高校國家助學金的資助名額由各?。ㄗ灾螀^、直轄市）根據財政部、教育部確定的總人數，以及高校數量、類別、辦學層次、辦學質量、在校本?？粕藬岛蜕唇Y構等因素確定。在分配國家助學金名額時，對民族院校、以農林水地礦油核等國家需要的特殊學科專業為主的高校予以適當傾斜。
國家助學金主要資助家庭經濟困難學生的生活費用開支。國家助學金的平均資助標準為每人每年2000元，具體標準在每人每年1000~3000元范圍內確定，可以分為2~3檔。國家助學金按照10個月發放，高校應按月將國家助學金發放到受助學生手中。
每年7月31日前，財政部、教育部結合全國學生資助管理中心審核意見，將國家助學金分配名額和預算下達中央主管部門和省級財政、教育部門。9月1日前，中央主管部門和省以下財政、教育部門負責將國家助學金預算下達所屬各高校。9月30日前，學生根據本辦法規定的國家助學金的基本申請條件及其他有關規定，向學校提出申請，學校在當年的11月15日前完成評審。
在同一學年內，申請并獲得國家助學金的學生，可同時申請并獲得國家獎學金或國家勵志獎學金。試行免費教育的教育部直屬師范院校師范類專業學生，不再同時獲得國家助學金。
國家勵志獎學金
國家勵志獎學金由中央和地方政府共同出資設立，用于獎勵資助高校全日制本?？?含高職、第二學士學位)學生中品學兼優的家庭經濟困難學生。申請國家勵志獎學金的學生為高校在校生中二年級以上（含二年級）的學生。
所屬高校國家勵志獎學金所需資金由中央財政負擔。地方所屬高校國家勵志獎學金所需資金由中央與地方財政按比例分擔。
中央高校國家勵志獎學金的獎勵資助名額由財政部有關部門確定。地方高校國家勵志獎學金的獎勵資助名額由各省、自治區、直轄市根據財政部、教育部確定的總人數，以及高校數量、類別、辦學層次、辦學質量、在校本?？粕藬岛蜕唇Y構等因素確定。在分配國家勵志獎學金名額時，對辦學水平較高的高校，以農林水地礦油核等國家需要的特殊學科專業為主的高校予以適當傾斜。
五月底前，中央主管部門和各省、自治區、直轄市要提出所屬高校國家勵志獎學金名額分配建議方案，報財政部、教育部。財政部、教育部委托全國學生資助管理中心對中央主管部門和各省、自治區、直轄市報送的國家勵志獎學金名額分配建議方案進行審核。
7月31日前，財政部、教育部結合全國學生資助管理中心審核意見，將國家勵志獎學金分配名額和預算下達中央主管部門和省級財政、教育部門。9月1日前，中央主管部門和省以下財政、教育部門負責將國家勵志獎學金名額和預算下達所屬各高校。
同一學年內，申請國家勵志獎學金的學生可以同時申請并獲得國家助學金，但不能同時獲得國家獎學金。試行免費教育的教育部直屬師范院校師范類專業學生不再同時獲得國家勵志獎學金。
每年9月30日前，學生根據本辦法規定的國家勵志獎學金的基本申請條件及其他有關規定，向學校提出申請。高校于每年11月30日前將國家勵志獎學金一次性發放給獲獎學生，并記入學生的學籍檔案。國家勵志獎學金的獎勵標準為每人每年5000元。
國家助學貸款
國家助學貸款是幫助家庭經濟困難大學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費，以及生活費的銀行貸款，國家助學貸款采用信用擔保的方式，借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。
1、申請條件
具備下列條件的可以申請國家助學貸款；家庭經濟困難本?？疲ê呗殻⒌诙W位學生或者研究生；具有中華人民共和國國籍，持有中華人民共和國國籍居民身份證；具有完全民事行為能力；誠實守信，遵紀守法，無違法亂紀行為，學習努力，能夠完成學業；家庭經濟困難，在校學生不能完成學業。
2、申請材料
學生在新學期開學后通過向銀行提出貸款申請，需提供以下材料：
國家助學貸款申請書；本人學生證和居民身份證復印件；本人家庭經濟困難情況說明；
學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明。
3、申請金額
每個學生每學年的貸款金額最高不超過6000元。
4、發放貸款
經辦銀行應在借款合同簽字之日起20個工作日內將首年的學費、住宿費和生活費貸款劃入學校指定的賬戶，第二年及以后學年的學費、住宿費和生活費貸款在每學年開學后20個工作日內劃入學校指定的賬戶。學校應負責將生活費貸款按月發放給借款學生。
5、還款
學生根據個人畢業后的收入情況，在畢業后的1~2年內選擇開始償還本金的時間，六年內還清貸款本息。
6、違約后果
a、國家助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行應對其違約還款金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構誠信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。
b、按還款協議進入還款期后，連續拖欠還款超過一年且不與銀行主動聯系辦理有關手續的借款學生，有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、居民身份證號碼、畢業學校及具體違約行為等信息。
c、違約人承擔相關法律責任。
7、其他
借款學生在校期間的國家助學貸款利息由國家財政全部補貼；借款學生畢業后的利息及罰息由學生本人全額支付。對于2004年8月份以前簽訂的貸款合同，在正常的貸款期限內由國家財政負擔一半利息，學生本人負擔另一半利息。
關鍵詞：融資障礙；信貸困難；中小企業；我國；解決對策
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.022
0 引言
當前，六安市中小企業規模普遍偏小，以至于其在發展經營中受到局限，加之中小企業的發展起步較晚存在周期也還欠缺，無形中導致了這些中小企業在生存空間中的發展壓力。如今，六安市政府對于本市中小企業的經濟建設及制度管理方面的關注力還不夠，沒有明確的管理政策。同時中小企業發展時間過短，自身力量薄弱，在規模及資本等實力上都還存在極大的提高空間，面臨日益激烈的經濟競爭市場，六安市中小企業的生存空間也將進一步受到擠壓。而在當地銀行融資方面，大多資金力量薄弱的中小企業也都被排斥在外。綜上所述，在融資的渠道上，六安市中小企業完全受限于傳統的經濟市場模式，即便存在抵押及擔保的業務辦理，也因為過高的資本“門檻”造成其融資難的境況。
本文的研究將以我國造成中小企業融資難局面的因素進行深入研究，探究中小企業融資難的形成原因，最終針對性的提出合理建議。
1 六安市中小企業的主要融資渠道
1.1 自籌資金
受我國國情影響，六安市中小企業一般都是借助資金原始積累以及零負債開始起步的，也會利用合伙人籌集資金、公司盈余等模式來獲取企業的發展資本。它們主要都是由個人或者是合伙人一起創建的，所以在企業成立的前期階段獲得資金的模式也比較傳統。由于融資政策等問題，大部分中小企業很難通過外部渠道籌集到資金，只好選擇自籌資金。企業自籌資金就成了六安市中小企業最主要的融資渠道。
但是由于中小企業通過自籌資金的渠道獲取到的資金依然有限，很難滿足企業未來發展的要求。特別是如今六安市中小企業正處于蓬勃發展的階段，許多企業一旦結束了最初的資金原始積累活動，就會進入更高一層的發展階段，這個階段會對企業實力、技術提出更高的要求，因此這時就會需要更多的資金。只依靠自籌資金的融資渠道，會大大限制中小企業的未來發展道路，不利于企業規模的擴大、提升企業實力。
1.2 間接融資
目前六安市大部分中小企業受自身實力較弱、自籌資金稀少、民間融資困難等問題的影響，在間接融資上的主要融資渠道還是銀行這類國家金融機構。
經過長期的發展，我國六安市各類金融機構的服務也逐步完善，然而整體上看，融資環境還不理想，相應的信用機制也并未健全，這就導致六安市中小企業失去發行股票進行籌資的資格。而且由于缺乏合理的管理監控政策和融資風險控制政策，六安市中小企業面臨的融資風險會更大，雖然政府能夠增加更多融資渠道、給予當地中小企業發行股票或債券的權利，但還是會因為過高的融資風險使投資者望而卻步。
由于并未建立完善的信用體系，目前我國各大商業銀行都制定并實行著抵押擔保制度，很少再采用信用貸款制度。僅有小部分被劃分為“3A”的中小企業可以享受部分信用貸款的權利，其他的中小企業往往會因擔保難等問題被拒之門外。
2 六安市中小企業融資存在的問題
2.1 企業融資結構不合理
在我國，雖然經濟體制不斷改革發展正促使企業資金渠道向著多元化發展，但從實際情況來看，許多中小企業所需資金仍依靠內部融資來獲得，相對而言外源融資并沒有得到很大的發展。
如今，六安市中小企業在資金需求中無法從傳統的銀行融資上進行滿足，而國家政府制定的相應融資政策及扶助對象也主要針對國有大型企業，因此中小企業在資金方面往往會建立多種渠道來發展融資。（如表1）而中小企業的融資渠道主要通過企業內部融資與民間資本融資兩方面，二者都是通過資本利益的清算來實現渠道性融資。
2015年中國人民銀行、國家經貿委組織相關部門人員曾對六安市中小企業融資狀況進行了調查。調查發現，六安市中小企業融資結構中，內源融資的比例遠遠超過了外源融資的比例，內源融資占融資的60%，而外源融資僅占40%。由此可見，就目前的融資現狀而言，中小企業存在融資問題的主要方面是社會環境下的融資阻礙，因此，不僅僅是銀行融資對六安市中小企業有明顯的排斥，在股票及債權的擔保性融資渠道中，中小企業的可融資幾率也極低。同時，在我國經濟市場融資政策的制定中，國有企業受到的資金扶助占有率處于經濟市場中的絕對地位，而中小企業的融資扶助方面就@得不足一提。
2.2 銀行信貸擔保手續辦理繁雜
在融資業務的辦理中，各種繁瑣的辦理手續也將使貸款的管理成本隨之升高，不僅僅增加了貸款過程中的信息搜集及信用風險的成本，也減少了商業銀行對中小企業的信任度。在六安市中小企業向銀行進行抵押貸款時，首先要提供近20份材料證明，除了最基本的關于企業貸款申請書、公司簡介、公司營業執照副本、企業代碼證、國稅地稅納稅登記證、特殊行業生產經營許可證、公司章程、驗資報告、法定代表人簡介、法定代表人身份證這些證明外，還需要公司提供近三年會計事務所驗證的財務報表、近三個月的資產負債表/損益表/現金流量表、財務狀況說明、抵押物需提供的材料等財產證明材料。但這對一些規模較小的中小企業來說，很難提供這樣詳盡的證明材料。此外，企業進行貸款的流程包括貸款申請、銀行受理審查、簽訂借款合同這三個部分。其中，銀行受理企業的貸款申請進行審查時，需要根據銀行貸款條件判斷其是否具備建立信貸關系的條件，接著還要對借款人進行信用等級評估，調查借款的合法性、安全性和盈利性、核實抵押物、保證人情況、測定貸款的風險?？偟膩碚f，六安市中小企業要向銀行進行信用貸款時，必須提供完善的材料證明，也會面臨相當繁雜的手續，這給企業的貸款又增加了難題。
2.3 銀行貸款門檻高易被拒絕
由于受到信息不對稱、資產不足、規模局限等方面因素的影響，六安市中小企業向銀行進行融資合作的可能性較小。在中小企業規模壯大的同時，向銀行申請融資被拒的情況正在逐漸減少，與之相反，如果中小企業規模正處于比較小的階段，銀行拒絕融資的可能性也相應更大。另外，我國發達地區由于經濟發展上的優勢，國家對其的扶助政策也遠遠超過普通地區，發達地區的中小企業在制度與結構上也更為完善，整體水平也因此提升，在企業素質上也體現為：企業管理素質較高、可觀的收益率、經營情況較透明、信息對稱等競爭優勢。因此在發達地區，銀行對中小企業的融資合作申請也會予以考慮，積極性與服務態度也會相應增加。而我國的中小企業存在著內部管理不完善、信用不高等問題，因此商業銀行往往會從資本收益和風險方面考慮，從中小企業的資產及經營信息進行信息采集，對中小企業的融資合作意向也會更加謹慎，這種信任度的缺失也會在銀行與中小企業間生成無形的隔閡。
3 六安市中小企業銀行信貸融困難的成因
3.1 企業缺乏信用意識，銀行信貸風險大
對于信貸來說，企業的信用意識是十分重要的。然而由于六安市銀行暫未確立完善的信用體系，很難對各中小企業的信用信息進行合理地采集、整理、評估等行為。目前對我國商業銀行來說，最嚴重的問題就如何針對中小企業的信用進行有效評估。六安市大部分中小企業并未健全財務管理制度，存在著信息不透明的問題，甚至會虛造報表。這種信息嚴重不對稱的情況就會給銀行的信貸工作造成很大的困擾，有的中小企業負責人缺乏誠信，其做出的延期還款或拒不還款等行為都會使銀行承擔更高的貸款風險。
3.2 我國缺少提供擔保的金融機構
在發達國家中，這類提供擔保的金融機構數量較多，并且異?；钴S，從普遍性質的信用社到專項的擔保公司，都能夠為中小企業提供融資擔保的服務。另外，在美國的經濟市場中，還設立了專項性的中小企業金融服務組織。然而六安市在民生銀行等商業銀行落成以后，受其經營目標約束和市場行為選擇的影響，也不愿意將資金投向當地的中小企業。主要是由于商業銀行害怕承擔過高的融資風險，因此我國還需要更多能夠提供擔保的金融機構。再加上中小企業現金流較少，業務比較簡單，中小企業信用擔保體系建設還不完善，六安市擔保公司或機構對這些中小企業的業務不熟悉，因此就更不愿意為中小企業提供擔保。
3.3 政府未出臺足夠的信貸扶持政策
在我國的金融扶持政策的制定中，大多數的政策都偏向于對國有大型企業進行保護，在提供政策上保障的同時還提供了經濟上的鼓勵支持。而中小企業在嚴峻的市場競爭環境下，并未得到當地政府在融資政策方面的有力支持，成為經濟市場中被忽視的部分，在法律規范及資金需求中也得不到響應，這也是六安市中小企業融資難困境的因素之一。雖然中小企業貸款統計數據在增加，但中小民營企業融資依然處在水深火熱中。
4 解決六安市中小企業信貸融資難的對策
4.1 樹立信用意識，加強企業信用制度建設
針對六安市銀行信貸融資難的問題可知，重點是由于企業信息不對稱，存在造假現象。因此六安市中小企業有必要樹立好從個體到整體的信用意識，提高管理者的專業水平，認真學習領會我國政府提出的關于社會誠信體系建設和企業信用管理制度建設的要求，將信用意識融入到企業的生產經營、管理活動中去，確保企業信息披露的準確性，這樣才能讓當地的銀行能自愿向中小企業貸款，使當地投資者自愿投資，并且吸取更多的民間資本投入到我國這些中小企業中來。
六安市中小企業要加強企業自身的信用制度建設，還可以結合國內外中小企業發展的先進經驗，圍繞各個商業銀行針對中小企業的信用判斷標準來調整企業信息的整理和披露方法，繼而不斷增強自身的信用制度建設，為自己創造出完善的信用環境。
4.2 增設提供抵押擔保業務的金融機構
六安市政府方面應當對建立中小企業可靠的專項信用擔保機構加以重視，同時加以對外部經濟市場現狀的考慮，為中小企業實際的融資需求提供幫助。同時，當地的銀行金融機構也要根據實際需要和信用擔保機構建立合作關系，對于不同的企業采用相應的貸款準則，防止出現違法貸款行為。政策性銀行主要就是為了能夠滿足中小企業在創業初期發展階段對于貸款的需求，為它們提供低利息貸款幫助。
4.3 完善法律法規，加大信貸扶持力度
在西方發達國家，政府對于大型企業的支持往往不如中小企業，在融資的相關制度中也極為關注中小企業的需求，而在國家的扶助力度上也偏向于中小企業。在國外的市場發展觀念中，認為中小企業是社會市場基礎的萌芽，對中小企業的發展進行鼓勵才能確保經濟市場的穩定，并且在市場的激烈競爭中，中小企業承擔的生存壓力尤其大，更需要資金方面的幫助引領其走上穩定發展的道路。參照美國的法律保障措施，六安市政府也應該采取這樣的措施依法保護中小企業的合法權利，使中小企業能夠在良好的制度環境下進行依法融資。雖然我國在保障中小企業合法權益方面也有制定相關法律法規，但這些立法政策和管理法律在規范方面仍不夠成熟和完善，這反而造成許多中小企業因經濟成分不同而產生法律權利不平等的現象，所以為了能夠科學平等地推動每個企業發展，六安市政府應該首先明確界定中小企業的劃分標準，根據劃分指標來依法制定科學的法律法規保障體系，使中小企業都能夠得到法律的保護。
5 結論
本文針對性的分析企業在融資困境中面臨的主要問題，如：資金短缺、融資結構不合理、銀行信貸較難、缺乏為中小企業提供擔保的信用體系等。最后對目前經濟市場下的中小企業融資情況進行總結，提出相應的戰略性建議以解決中小企業融資難的對策，如建立企業信用意識、加強提供抵押擔保業務的金融機構建設、完善法律法規，加大信貸扶持力度等，希望借此促進六安市中小企業的良好發展。
參考文獻
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一、基本情況
二、主要問題
2、征地拆遷。征拆進度一直以來都是制約項目建設的瓶頸。近幾年來，國家對征拆工作的管理日趨嚴格，這在一定程度上影響了項目征拆進度。在調研過程中，明發商業中心、永通汽車城、**紫鑫酒店等項目就對加快征拆提出了迫切要求。
3、投資環境。一方面項目落戶需要辦理的各種手續仍然比較繁瑣。項目從簽約到啟動，各項程序所需耗費的時間一般在三個月以上，如果涉及用地指標、規劃調整等問題所需時間更長，甚至要一兩年之久。另一方面配套基礎設施仍有待進一步完善。配套基礎設施的完善程度直接影響到周邊項目建設及市場前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快**大道建設以提升樓盤品質。
4、隊伍建設。一是人員配置不足。除**鎮配備了較多專職工作人員外，其他鄉鎮專職招商工作人員人數不多，大多數是同時兼任多個工作崗位，不利于業務水平的提升。二是缺乏優秀的專業人才?，F有的招商隊伍中精通商務、會說外語、熟悉法律的專業人才不多。
三、后段工作想法及建議
1、加大宣傳，奠定招商工作基礎。一是強化日常宣傳。此次調研中我們把宣傳與調研相結合，在今后的工作中，我們將更加注意強化各種形式的日常宣傳，將日常工作與宣傳相結合，隨時隨地宣傳新區。二是加強網絡宣傳。應加快門戶網站的建立，并設立招商引資專欄，及時更新招商項目、投資程序、優惠政策、項目進展等內容，讓更多的人認識新區、了解新區、關注新區，為新區發展開拓更為廣闊的空間。三是適當活動宣傳。根據需要積極組織籌辦或組團（隊）積極參加各地區舉辦的會展招商活動，增加外地客商對新區的了解，提高新區知名度。
2、科學規劃，確保項目布局合理。一是要加快編制規劃。目前濱水新城相關規劃正在逐步完善，規劃的不確定在一定程度上造成了招商信息的不確定，制約了招商工作的快速推進；二是科學定位規劃。規劃是對招商工作的指導和服務，要通過科學制定規劃為后續招商項目的合理布局提供指導；三是準確采集數據。對新區主要片區的基礎數據采集要詳實準確，為項目招商爭取主動。
3、完善機制，增強招商工作的主動性。一是完善激勵機制。對招商工作有突出貢獻的部門和個人進行獎勵，針對介紹人按其發揮作用大小制定不同等級的獎勵措施。二是健全考核機制。科學制定考核目標，將服務招商工作的具體內容列入新區各部門的考核指標，建立“部門配合、人人有責”的考核新機制，形成主動服務招商、人人參與招商的新局面。三是制定優惠政策。根據縣內現有政策，結合新區實際，制定優惠政策。并對個別重大項目，有針對性的加大優惠程度，凸顯新區招商環境優勢。
4、創新方式，增強招商工作的實效性。一是突出重點項目的招商。改變“接待式”的被動招商模式，制定重點招商項目計劃，進行主動、有針對性的上門招商。二是推進板塊招商。拿出幾個條件成熟的區域，在依照新區整體規劃的前提下實行板塊招商。重點推進**項目的招商，有序開展谷山片區的開發。三是引進BT合作模式。目前在基礎設施建設領域，我們正在積極探索引進BT建設模式進行招商，已與二十三冶集團進行多次接觸。在今后的工作中，我們將學習借鑒各地的成功經驗，迅速形成一套適合新區的成熟的BT建設合作模式。
1、綠線控制范圍過大的問題。（明發集團）
按照規劃局出具的規劃條件，金星大道旁綠線控制距離為27米。
明發方面認為：綠線控制范圍過大，將涉及到實際凈用地面積和綠化投入成本增加等問題。
2、總包干經費范圍爭議。（明發集團）
協議書第2.2條約定：前期開發包干經費包含項目用地的土地出讓金、土地補償費、青苗果樹及附屬物補償費、拆遷補償安置費、城市基礎設施及配套設施的建設費用、耕地占用稅、“三金”（土地儲備金、工業用地成本調節金、農業土地開發金）、土地出讓業務經費及失地農民社保基金、土地報件審批稅費等項目用地前期開發過程中的一切成本、費用及稅收。
掛牌文件第九條價外稅費規定：掛牌交易不包括應繳納的價外稅費。契稅和掛牌交易服務費由出讓方按有關政策和規定收取。
明發方面認為：①協議書的土地出讓業務經費中應該包含掛牌交易服務費。②協議書中未明確說明包干費是否包括契稅，但契稅應按包干經費的4%交納，而不是按照摘牌地價的4%交納。
3、請求盡快簽訂有關問題的補充協議。（盈峰翠邸）
用地范圍內有一處水渠需要改造，已簽訂的合同中未具體明確，之前已向清政縣長匯報，因領導調離未能及時簽訂補充協議。請求與縣人民政府能盡快簽訂有關問題的補充協議，確保項目建設的順利推進。
4、反映電網建設有關問題。（聯誠國際）
從20**年5月1日開始，長沙市所有新建住宅小區開始實行公專合一的電網，電梯等公共用電由小區物業收費，戶內用電由業主直接到電力局繳費，公專合一的電網在申請建設的過程中難度較大。
5、反映自來水接入的有關問題。（聯誠國際）
最初規劃要求是100的水表，接入自來水時自來水公司不同意用100的水表，只安裝了50的水表，后因無法滿足需要又換成了100的水表，除收取了換表費用外還收取了管網配套等其他費用。
6、請求對步行街稅收給予優惠。（聯誠國際）
步行街計劃今年5月開街，為吸引商戶加大宣傳力度，營造開街氣氛，擴大影響，促進縣城商業繁榮，請求縣人民政府對廣告稅收給予優惠。
7、請求加快規劃調整相關手續的辦理。（臥龍灣）
戶型、外立面、容積率需要調整，去年3月、6月已分別進行兩次評估，手續一直未辦妥。
8、業主子女是否能到星城實驗中學、實驗小學就讀。（浩龍·音樂界）
9、請求加快征拆和高壓線遷移工作。（紫鑫酒店）
10、請求加快征拆盡快交地。（永通汽車）
項目調研報告（二）
***年***月，***金融學會金融租賃研究會為了配合即將召開的全國金融改革會議，按照人民銀行的要求，對業內的典型租賃項目開展調查工作。希望通過調查，達到進一步宣傳租賃業務在國民經濟中的重要作用，以及進一步摸清影響租賃業發展的政策性因素。
租賃物件主要有：電信、電子設備、電氣制造設備、化工設備、制藥設備、公交汽車、運輸汽車、軋機、電梯、醫療設備、環保設備、制酒設備、印染等，觸及行業范圍比較廣泛。
租賃方式有三種：直接融資租賃、回租和經營性租賃。其中有些公司采用創新租賃技術，減少風險，提高了收入，但這種方式并不普及。
資金來源主要是銀行貸款。其他方式有：自有資金；吸收租賃資金；項目融資，還有一部分是自籌。遺憾的是金融租賃公司沒有從資金市場或戰略投資機構融資的案例。
擔保方式主要有：信用擔保、項目擔保、企業擔保、在建工程抵押、委托基金擔保、信用證擔保、托收等多種方式。缺乏銀行擔保、政策性擔保公司擔保的典型項目。
風險防范措施主要有：保險、擔保、保證金抵押、供貨商代墊款、租賃債權轉讓給銀行或投資人、對回租的物件用他項權登記的方式抵押、社會一些機構或部門監督和管理。還沒有依靠二手市場、強制公證等方式，利用社會資源控制和化解租賃風險的手段。
租賃公司的收益主要是手續費、租賃利差、保證金利息等。還沒有或有租金的案例。整體看租賃業務仍處在低收益，高風險的階段。還缺乏吸引租賃公司積極開展租賃業務的動力。
承租人的收益主要有：技術更新；提前投資；得到快捷方便的服務；擴大產量、品種和出口創匯；增加效益、節省投資費用；解決流動資金短缺問題；通過租賃加速折舊。
供貨廠商收益主要有：在銷售時，租賃公司為促銷提供了金融服務，使得他們全部或大部分貨款及時收回，促進了企業的再生產，增加了市場占有率。
社會效益主要有：增加了稅源和就業機會；增加了國家的外匯收入；改善了基礎設施建設和城市公共交通用車問題；提高了地區醫療環境的硬件能力；改善環境治理設備的能力，減少了環境污染。
阻礙租賃進一步發展的原因主要有：稅基不合理，利息重復納稅，導致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業務的積極性；經營性租賃稅率過高，特別是把長期設備經營性租賃和短期經營性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務手續太繁瑣；對于特殊租賃物件，如：汽車、房地產等產權管理部門不予辦理他項權登記，難以用租賃方式開展業務；有些地方承租企業破產，將回租物件作為清算資產破產清算；海關對租賃購置設備沒有明確的政策，實際操作沒法規可依，扯皮事情不斷；承租企業拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來源緊缺，現行政策沒有落實；租賃成本高于銀行貸款，沒有稅收調節，企業融資成本太高，不愿意使用租賃。
需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應該給予租賃項目，以吸引更多的資金用于租賃；應將短期設備租賃與長期經營性設備租賃分別對待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產權管理租賃物件應該給予租賃公司他項產權登記，以便這些產業也可以利用租賃方式投資或消費；簡化加速折舊報批手續和程序；衛生部禁止投資機構在非營利性醫院投資設備，應允許用融資租賃的方式添置設備。
這次典型項目調查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業的經驗以及先進的做法，對政策法律、法規調整，提出了共性的希望。調查的目的基本達到。今后我們還根據企業的要求，對企業在發展中遇到的問題，組織相關的部門進行現場調查，幫助企業診斷問題，找出解決實際問題的辦法，把為行業服務落在解決困難、幫助發展方面。
這次調查不足的是提供的資料太少，沒有完全反映行業真正的成績、困難和需求。主要原因有：絕大多數公司都忙于增資擴股，沒拿出更多的精力參與這次調查；有些公司認為租賃項目的做法是商業秘密，不愿意對外透露。造成的結果是一些新穎的租賃做法沒有收集到，而這些新興的業務恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項目。
中國租賃市場非常大。租賃業務可以說從現在剛起步，市場的開拓范圍很廣，還談不上競爭，行業更多的應該是交流和發展。不能只希望得到別人的經驗而不愿意展示自己的經驗，不交流就不會進步。新的租賃模式只有不斷創新才有生命力，特別是在信息時代知識更新速度非常快，如不持續創新自己的新事物也會在短期內衰老。國外租賃公司把自己的做法完全公布在網上，以此招攬更多業務的做法值得我們借鑒。
行業內就算在某個領域有局部競爭，也應該從服務和創新兩個方面進行。這是企業自身的素質所決定的，別人輕易學不到。信德租賃公司無固定租金、無擔保、無固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒有那家租賃公司能效仿就是個例證。但他們給我們帶來的創新精神，領導了中國的租賃業走向創新租賃的新時代。
今年盡管大量開展租賃業務的公司還不算多，但是幾家積極開展業務的公司租賃額卻飛速發展。公司之間的差別越來越大，希望今后能增加業內交流，縮小行業差距，為租賃事業的發展共同進步。
項目調研報告（三）
為全面了解**區婦女小額擔保貸款工作現狀，充分發揮小額擔保貸款對婦女創業就業工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創業人員融資難、擔保難的問題，近日，區婦聯組成專題調研組，先后深入到區就業處、火連坡鎮、張公廟鎮、車溪鄉、閘口鄉、澧州特產購物中心進行了實地走訪調研。現將調研情況報告如下：
一、基本情況
（二）**區婦女小額擔保貸款認定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《**區促進就業小額擔保貸款申請審批表》，到區婦聯簽署初審意見。
第二步：區就業處在收到貸款婦女申請后，經辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。
第三步：具有小額擔保貸款發放資格的銀行接到區就業處（擔保中心）審批意見后，辦理借款合同和擔保手續、簽署意見、發放貸款。
第四步：將貸款申請人資料報區財政局出具貼息意見后，報區促進就業小額擔保貸款協調領導小組辦公室審核備案。
（三）婦女小額擔保貸款給婦女帶來的新變化
2、婦女創業的區域優勢顯著增強。區婦聯、區就業處緊緊圍繞區委、區政府“六個一萬畝工程”（萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花），按照山、丘、平、湖四大板塊產業格局發展思路，有針對性地開展婦女小額擔保貸款工作，帶動了農村高效產業的發展。
3、婦聯組織的凝聚力顯著增強。婦聯組織抓準服務婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務的突破點，實實在在為需要創業資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯活力，提高了社會地位。
二、主要做法
自我區實施婦女小額擔保貸款以來，區委、區政府、區婦聯、區就業處及相關部門認真貫徹落實促進婦女就業小額擔保貸款政策，把實施婦女小額擔保貸款項目作為一項扶持婦女創業就業的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。
（一）多部門合作，政策保障到位
區委、區政府高度重視婦女小額擔保貸款工作，建立了“政府主導、婦聯配合、多方協作”的社會化、開放式和城鄉一體化的創業信貸服務體系，有效地發揮了小額擔保貸款扶持婦女創業就業的作用。
一是完善工作機構。區委、區政府將區婦聯納入成員單位，進一步充實了“小額擔保貸款協調領導小組”和“擔保中心”兩項機構的力量。各職能部門也加強協調配合，明確職責分工，及時解決推進過程中出現的問題，有效推動了工作的開展。
二是建立保障機制。區人社局會同財政、金融、婦聯等部門聯合制定印發了《**區促進就業小額擔保貸款實施辦法》、《關于推進和激勵全民創業的暫行意見》、《關于實施創業富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。
三是建立聯動機制。制定和執行了聯席會議制度和工作進度通報制度。小額擔保貸款工作協調領導小組定期召集人社、財政、金融、婦聯等部門召開聯席會議，加大了對婦女創業的扶持力度。
（二）多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營造婦女小額擔保貸款推動婦女創業的濃厚輿論氛圍，區婦聯、區就業處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔保貸款政策，形成了關心婦女創業就業的強大社會合力。
一是通過報刊、電視、網絡等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔保貸款的意義、申辦程序和創業成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優秀事跡，形成了宣傳先行、培訓與貸款結合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農歷臘月二十，由區婦聯、區就業處與區荊河劇團合作，以小額擔保貸款工作為主題，編導的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區20**年春節聯歡晚會的舞臺。
二是充分發揮基層婦聯作用，摸清本轄區符合發放小額擔保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔保貸款的作用和申報程序。
三是在區、鄉兩級公共就業服務平臺設置“政策宣傳資料免費取閱處”，常年免費發放小額擔保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會等契機向婦女提供小額擔保貸款政策咨詢。
（三）多方位幫扶，跟蹤服務到位
為有效推進婦女成功創業，我們不斷完善服務手段，優化服務理念，開展全程跟蹤服務，提高了婦女創業成功率。
一是全程提供服務。我區建立了由政府職能部門、企業家、SIYB項目培訓教師和經辦機構工作人員組成的近80人規模的專家服務團隊，為廣大婦女在內的創業者提供開業指導、項目開發、小額擔保貸款、跟蹤服務等“一條龍”服務。我區小額擔保貸款直接發放合作銀行已增至區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行**區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行。鄉鎮、社區公共就業服務平臺均設立了專項服務窗口，全程協助創業者辦理小額擔保貸款申報、工商和稅務登記等手續。同時，我區通過建立創業孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創業就業，在進駐基地的40家微小企業和個體工商中有12家企業老板是女性。如原鄉鎮婦聯主席皮華鳳一直想創業，可苦于沒有好項目，區婦聯得知情況后，通過市場調查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮創辦了萬代蜈蚣繁養場，并為她申請到8萬元小額擔保貸款，目前，該繁養場已初具規模，預計年產值可達30多萬元。
二是開展創業培訓。區婦聯堅持推行“創業培訓+婦女小額擔保貸款”的聯動機制，把申請小額擔保貸款婦女是否參加過系統的創業培訓，有沒有取得《培訓合格證書》納入小額擔保貸款申報條件范疇。20**年以來，區婦聯主動爭取區就業處的支持，共舉辦六期SYB創業培訓班，培訓婦女180人。培訓班主要針對學員的需求和自主創業的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進行指導，通過培訓，使貸款婦女的市場分析能力、經營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創業培訓提高婦女創業成功率，以創業成功率提高婦女貸款償還率的良性機制。如區婦聯通過積極努力，幫助張公廟鎮柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉到了10畝土地，并為她進行SYB創業知識培訓，成功申請到了30萬元小額擔保貸款，使她的葡萄園擴種到了50畝。
三是實行規范管理。為切實推進我區婦女小額擔保貸款工作由“做大”向“做強”、“做實”方向發展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標，著力在小額擔保貸款的發放、回收及回訪等基礎管理工作上下功夫，通過規范資料初審、實地查看、初步審核、資料復核、資料管理、貸款發放、跟蹤服務、展期服務、貸款回收等9項業務，對包括婦女在內的小額擔保貸款申報對象統一開展實地考察和統一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔保貸款工作質量。
三、存在的問題
婦女小額擔保貸款是對創業婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。
1、婦聯作為承擔主體沒有掌握主動權。婦女小額擔保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強、操作程序復雜的系統工程。婦聯作為此項項目的承擔主體，有責任把婦女小額擔保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關程序等方面都不具有主動權，這就造成了權利和義務的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規章制度，涉及到具體工作環節，還是以本部門利益為主。婦聯既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權的缺失對婦女小額擔保貸款工作的運行形成了一定阻力。
2、擔保渠道狹窄。在調查中我們發現，有很多婦女特別是農村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔保對象，只能對婦女小額擔保貸款望洋興嘆。如車溪鄉婦女嚴彥、閘口鄉婦女趙厚秀因為沒有反擔保資源，至今沒有申請到小額擔保貸款。
3、銀行代辦點設置不便民。我區有區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行**區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行參與小額擔保貸款發放工作，但都只在城區設立代辦點，農村是一片空白，而申請小額擔保貸款的對象大部分為農村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長。在走訪調查的過程中，80%的婦女反映小額擔保貸款手續繁雜，在申請小額擔保貸款時，必須持身份證、戶口本、營業執照、結婚證及個人收入證明等一系列證件，之后要找好擔保人，經人社部門審查、擔保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續，她們都說：“申請小額貸款的手續太繁瑣，關卡太多，就像畫上的餅，難充饑呀！”
四、對策及建議
婦女小額擔保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創業的有效平臺，要使這一惠民政策發揮最大作用，任重而道遠。針對以上問題提四點建議：
1、成立專門的婦女小額擔保貸款集中辦理中心。建議省、市、區三級婦聯借鑒甘肅、新疆的先進經驗，在行政辦證大廳設立婦女小額擔保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務，把握婦聯作為承擔主體的主動權。
2、有效降低反擔保門檻。金融信貸管理部門要進一步解放思想，通過與人社、婦聯等部門長時間的合作，在持續保證小額擔保貸款回收率達98%以上的基礎上探索農戶信用擔保、聯保、抵押、存折質押等多元化反擔保形式，降低反擔保門檻，擴大婦女受益面。
一、問題的提出
農地融資是指農民以自己所掌握的資源土地權利向金融機構進行借貸以解決資金問題。中國最早開始農地融資探索的地區有重慶、寧夏和福建，到目前為止全國大多數省都展開了農地融資試點，雖然如此，但與此相關的制度安排卻并不完善。從現有文獻來看，國內學術界對于農地融資制度的研究主要集中于以下三個方面：一是從立法層面探析中國農村土地承包經營權是否可以進行融資。王利明認為立法肯定農地抵押能適應農村經濟發展需要，發揮農地的經濟價值以便融資，滿足農民資金需求。但梁慧星卻認為現有農村土地法律制度尚不完善，如果允許農地進行抵押融資，農民可能面臨失去土地的巨大風險。二是從法理層面探討農村土地經營權抵押的可能性和可行性。楊立新認為農村土地經營權是用益物權，只要擴大用益物權的權限就可以將農地經營權進行抵押收益。孟國勤認為土地經營權是財產利用權，可以充分利用與財產歸屬權地位相當的土地經營權進行融資。三是從金融制度層面對農地融資進行探討。李延敏認為應該由政府推動建立專門的農地融資金融機構，對業務資金來源進行規范。丁振京認為可以通過設立土地銀行對農地進行抵押融資，鄧大才等則認為可以采用證券化的方式進行農地融資?？偟恼f來，國內學術界對于農地融資制度的研究仍顯不足，尤其是缺乏國內外農地融資制度的比較分析?；诖?，筆者擬對農地融資制度成熟的德、美、日三國進行比較分析，剖析其不同的做法及其利弊，并結合中國農地融資實踐，探索符合中國國情的農地融資制度。
二、中國農地融資初步實踐及其問題
目前阻礙中國農業發展的主要原因之一就是資金短缺，而農村地區金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率又難以適應農村經濟社會發展和農民多元化的金融服務需求，農民迫切希望能利用自身的唯一資源——農地來獲得資金支持。但中國立法對農村土地承包經營權抵押原則上持否定態度，只允許經發包方同意的“四荒”地的土地使用權和通過招標、拍賣、公開協商等方式承包并經依法登記取得土地承包權證或林權等證書的農村土地承包經營權可以抵押?？梢缘盅旱霓r村土地承包經營權范圍過小，加之目前中國現行農地制度在權利流轉方面的規定過于僵化，為農民的融資、資源的合理配置和農地利用效率的提高設置了重重障礙，阻礙了農村經濟的發展。
2008年10月，中國人民銀行和銀監會聯合下發了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，并選擇山東、寧夏等9個省（區）部分縣（市）作為試點，聯手共同推進農村金融產品和服務方式創新工作，農地承包經營權抵押貸款屬于農村金融產品創新試點類別之一。2009年3月，中國人民銀行和銀監會提出“有條件的地方可試行土地經營權抵押貸款”，此后，試點在全國逐步推開，多個省份進行了種種嘗試。例如，湖南省在2009年省委省政府的1號文件中明確規定“完善農村土地承包經營權權能，在長沙、株洲、湘潭三市開展農村土地承包經營權抵押試點?！倍＝?、浙江、遼寧、江西、河南、重慶等地也有類似的文件出臺。2010年7月， 中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，對農村土地流轉融資進行了肯定。2011年農業部、財政部、國土資源部、中農辦、國務院法制辦、國家檔案局等六部門組織開展農村土地承包經營權登記試點工作，確定50個縣（市、區）為全國農村土地承包經營權登記試點地區，農地融資迅速推進。至今，全國出現了多種農地融資模式：
（1）土地信用合作社（亦稱土地銀行）。土地信用合作社出現得比較早的是寧夏平羅縣，它把存貸機制引入農地經營，以促進農地流轉和規模經營。具體做法就是在一定的地域范圍內成立土地信用合作社，農民將自己不耕種的農地存入土地信用合作社，土地信用合作社給予其一定的利息即土地存入費；需要擴大經營的農戶支付一定的費用從土地信用合作社中貸出土地。土地信用合作社也可以將自己目前擁有的土地與其他的企業合作經營或者是轉包。土地信用合作社制度緩解了農村目前土地拋荒與規?；洜I之間的矛盾，有利于農村經濟的發展，但是無法根本解決農民對生產資金的需求。
（2）土地金融公司。土地金融公司是國家開發銀行在重慶進行的試點。2005年，國家開發銀行重慶市分行在重慶實踐銀行、政府、社會中介和企業“四位一體”的信貸新模式，即由各區縣政府組織專管機構、擔保機構以及經辦行等機構搭建融資平臺，農民利用其承包經營權入股成立土地公司，向開發銀行進行貸款。貸款的擔保方是政府組建的農業擔保公司，土地公司以其股權向農業擔保公司進行反擔保。這種抵押貸款方式的好處是既能繞開目前的法律困境，又能為農民籌措到生產資金。但這種方式也存在明顯的缺陷：一是運作繁雜，二是由政府出面組建的農業擔保公司進行擔保，政府就存在金融風險，而政府作為行政機構是不宜介入市場行為的。
（3）土地承包經營權抵押貸款。目前，全國大部分省都存在土地承包經營權抵押貸款試點地區，但在實踐探索中，各地的做法又有一些區別，主要有以下三種做法：一是土地抵押協會制度。2010年，寧夏回族自治區同心縣農村信用聯社在河西鎮農民自發搞起的“土地抵押”的基礎上，嘗試開展了以“農戶土地協會”為紐帶的“土地承包經營權抵押貸款”業務。農民在村隊的領導下自主聯合成立農地抵押協會，協會會員多戶互相擔保，一戶向銀行進行借貸，由互相擔保的多戶進行擔保，貸款人若未能及時還貸，則由協會擔保人進行還貸，而貸款人則將其土地承包經營權抵押給協會和代為還款的擔保人。這種制度是對農村土地承包經營權用益的突破，賦予了土地承包經營權可抵押的效力，農民獲得了資金，而且在無法還款的情形下，銀行并不直接處理農地，而是由協會成員來還款并處理貸款人的土地經營權，這樣就不會改變農地的用途。二是土地協會結合第三人擔保制度。在目前的實踐中，采用這種方式的有黑龍江大慶等地。其具體運作方式就是成立土地協會，會員之間聯保，增加第三方擔保，第三方在貸款人向銀行進行貸款時用自身的土地承包經營權向銀行進行抵押，作為第二保證。貸款金額不超過所抵押的土地承包經營權價值的80%，由縣一級農業管理部門對土地承包經營權的抵押進行登記，銀行對抵押物的價值進行評估。因為存在第二保證，這種抵押制度相對單純的土地抵押協會制度而言，銀行風險更為減少。三是個人直接借貸制度。目前采用此種制度的地區較多，如湖北、湖南、福建等省都有地方采用這種制度。具體做法是：農戶個人直接向銀行（多為農村信用合作社和郵政儲蓄銀行）進行貸款申請，在證明其土地權屬、土地承包經營權不存在權利瑕疵后，由政府主管農村事務的行政機構進行登記備案；再對土地承包經營權的價值進行評估，銀行在進行審核后，如果條件符合則發放貸款，如果農民在規定期限不能償還貸款，則土地承包經營權歸銀行所有。這種制度在貸款過程中，手續較為簡便，效率較高，農民也比較歡迎這種制度。但是這種融資制度存在一些問題，包括土地承包經營權抵押缺乏法律依據；當農民無法償還貸款后，土地承包經營權歸銀行所有，農民面臨失地危險；土地承包經營權歸銀行所有后也會面臨土地用途改變的問題。
以上分析表明，中國現有農地融資實踐雖然能較好地解決一些現實需求，但也暴露出幾個主要問題：一是法律缺失。目前中國并沒有從法律上承認農地融資抵押。作為一個法治國家，要保持制度的連續性和穩定性就必須從立法上規范農地融資，而不能僅以部門或地方政府的紅頭文件進行規定。二是制度不完善。目前對農村土地經營權的價值認定和土地經營權抵押登記都缺乏權威部門來規范操作，尤其是實踐中各地對于價值認定標準不統一。實踐中存在的農地融資運作模式，如土地銀行模式、銀行抵押貸款模式等，都屬于各地的一種探索，因此一些具體的規章制度（比如抵押權人的資金來源、抵押人的還款方式）都不健全。三是缺乏監管。農地融資實踐中實施農地經營權抵押的機構不統一，缺乏農地經營權抵押監管，這就可能造成抵押人無法還款時帶來其他的風險。
三、德、美、日農地融資制度及其經驗
（一）農地融資制度確立背景
德國農地融資的相關制度誕生于18世紀，其目的是為了抑制日益嚴重的農村高利貸對農民的壓迫；進入19世紀，適應的需要，德國農地融資制度不斷發展，農民可通過農地融資獲得資金以進行土地平整和配套設施的修建。農地融資幫助農民在必要時滿足基本的生存需要和獲得農業生產所需的資金，使得農村經濟得到進一步提升。德國現行有關農地融資的法律制度是《德意志農業地產銀行法》，此法律于1949年制定，2003年進行修訂。
美國有關農地融資的制度最早出現在19世紀。當時為了開發西部地區，政府采取無償贈送土地等形式吸引國民拓荒進行農業生產，家庭農場成為主要的生產單位。由于家庭農場普遍資金不足，農地融資制度應運而生。發展到20世紀，經濟危機周期呈現，農業生產受到很大的打擊，長期得不到恢復，于是政府牽頭對農村經濟進行扶持，相繼制定了《聯邦農業貸款法》、《農業信用法》、《聯邦農業抵押公司法》等，通過設立土地銀行來解決農業生產的資金難題。
日本的農地融資制度建立于二戰后。當時農業生產資金匱乏，政府將原有的不系統的有關法律和制度進一步整理健全，以解決農業發展中最為關鍵的資金問題。日本現行有關農地融資的法律制度是《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》等，雖然不是專門的農地融資法律制度，但是里面的內容對農地融資的主要方面做出了較為詳盡的規定。
比較這些國家農地融資法律制定的背景不難發現，其共同點就是為了解決農民農業生產發展中的資金難題。
（二）農地融資模式
德國、美國、日本三個國家的農地融資雖然都是通過抵押或類似的方式來解決資金難題，但是各國的具體操作制度還是有所區別的。
德國農地融資采取的是土地信用合作社加土地銀行模式。這是一種典型的自下而上建立起的融資制度。有地農民自發組建土地信用合作社通過農地抵押解決資金問題，土地信用合作社發展到一定數量和規模的時候出現土地銀行。土地銀行經歷了一個從民間到政府主導的過程，其主要作用仍然是為農民的發展獲取資金。土地銀行發行抵押債券融資，手段有了很大的突破。這樣既能為農村基礎設施的建設和農業機械化的變革帶來較為充足的資金，又能為金融流通領域帶來新的投資渠道。抵押權人制作債券進行發行能較為迅速地獲取資金，債券購買者可以因此獲得潛在的利益。
美國農地融資采取的是政府土地管理局加聯邦土地銀行模式。這是一種典型的自上而下建立的融資制度。政府出面建立農業信用管理局，設立專門的部門管理土地銀行。因此，土地銀行的資金主要來源于政府資金。相當于土地銀行暫時“購買了”農民手上的土地，再將其轉化為債券進行發行，以從資本市場收回資金。顯而易見，政府在農地融資制度的建立中起到了很重要的作用。
日本農地融資采取的是農協帶領下的農業信用合作社加中央農林金庫模式。日本農協是一個介于民間和官方之間的農民組織，其業務內容非常廣泛，綜合來說就是解決農民在生產生活中遇到的各種性質的困難和問題，其中突出解決的重點問題就是農村農民資金緊張的問題?；鶎有庞煤献魃?、信用聯社和中央農林金庫都屬于日本農協。農業信用合作社是由農民自發組織，共同解決自己困難的民間金融組織。從信用合作社到信用合作聯社再到最高級的中央農林金庫，三者之間存在資金往來，一步一步地將融資的規模和渠道拓寬，中央農林金庫具有儲蓄貸款和發行債券的功能，屬于半官方的金融組織。
（三）農地融資中當事人的權利義務
德國涉及農地融資的法律法規主要包括《德意志農業地產抵押銀行法》以及《德國民法典》和《德國擔保法》。它們對融資制度中的當事主體即農民、信用合作社、土地銀行之間的權利義務有較為詳細的規定。農地融資最早的最重要的目的就是農民抵押土地獲得資金。在融資過程中，農民作為抵押人，土地信用合作社和土地銀行是抵押權人，向農民發放貸款獲得抵押權。農民作為抵押人遵循的義務是將土地所有權證交付給合作社或者銀行，先要保證所有權證的真實性以及不存在重復抵押的情況，然后填寫貸款申請書，寫明貸款的金額年限和還款方式以及利息，并向合作社繳納一定的費用作為入會費或者是手續費，通過合作社銀行貸款審核以后才能獲得資金。這里實際上包含一個抵押權的登記公示過程，農民將土地作為抵押物，根據德國法律農民不得再任意轉讓土地，如有需要必須得到抵押權人的同意，合作社和銀行成為抵押權人，獲得相應的權利。在此，德國農地融資法律制度中的特色凸顯出來——抵押權可以流通，甚至可以獨立于債權，抵押權人為了收回資金獲取不斷的資金來源，可以將抵押權作為證券進行流通買賣。美國涉及農地融資制度的法律法規主要包括《聯邦農業貸款法》、《緊急農業抵押貸款法》、《農業信用法》、《農業抵押公司法》。美國農地融資的主要手段同樣是農地抵押，比較有特色的就是土地登記制度和地籍管理制度。Erik Stubkjaer認為：“抵押貸款的安全性取決于是否有一個良好的土地登記和地籍管理制度”。政府部門對農地進行登記造冊，其登記內容包括面積，用途、所有權。當農地所有權要進行抵押融資時必須進行抵押登記，這樣可以保證抵押物農地上不存在他人的抵押權，保證抵押權實現的安全性。另外與抵押權最終實現相關的重要制度就是對農地價值的評估。評估是由第三方專業機構來作出的，使得抵押物價值的確定科學、公正合理，這樣抵押人和抵押權人對抵押權的價值就不會存在爭議，使抵押融資這一制度能良性發展并很好地運作下去。在抵押權人發放貸款后，抵押權也可以制作成抵押債券進行發行，與德國的土地債券不同的是，抵押債券的性質為債權、其流通領域更廣，投資的潛力更大，但投資的風險也相應增加。
日本涉及農村土地融資的法律制度主要包括《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》、《臨時利率調整法》。在農地融資方面，政府起到了很大的主導作用。作為抵押權人的銀行有專門的農林金庫，也有非專業的商業銀行。抵押過程中的資金來源不是直接從市場上募集，而是大部分由政府財政進行資助，因此，日本政府對抵押融資實施雙重監管，既包括政府金融部門的監管，又包括中央政府和地方政府農林部門的監管，可以說，在農地抵押融資中，日本的監管制度是最為復雜和嚴格的，正是這樣的監管法律制度使得抵押權人和抵押人的利益能很好地得到保障。
比較德國、美國、日本的農地融資法律制度可知，它們采用的主要方式都是抵押，但在具體做法上又有各自的特點，都是結合本國的具體情況而形成的，以有利于本國農業的發展。
四、加快中國農地融資制度建設的建議
（一）完善土地承包經營權抵押的法律制度
農民在生產中遇到資金瓶頸，現行的小額擔保貸款并不能很好地解決。農民能夠進行融資的重要工具就是農地承包經營權。目前來看，各地農民對農地承包經營權抵押融資的需求是很強烈的。如果立法部門一直不能出臺符合實際的法律法規，而對目前各地開展的各種試點和探索保持沉默，這將會不利于中國經濟安全穩定地發展。借鑒德國、美國的做法，結合實踐，筆者認為應對目前有關農地承包經營權方面的法律進行修改，比如在《物權法》、《擔保法》、《土地承包法》中明確規定農地承包經營權可以進行抵押，并針對農地承包經營權抵押融資建立專門的法律法規，比如《土地承包經營權抵押法》、《農地抵押監管法》，出臺一系列的配套法律法規可以使得這一融資方式更安全更具有活力。
（二）建立健全農地承包經營權抵押登記制度
農村土地承包經營權如果要能夠進行抵押融資，那么首要的就是產權明晰，要有完善的土地管理制度和抵押登記制度。美國、德國等對農地有嚴格的登記管理制度，這樣既能保障農民的權利，又可以防止濫用農地融資。農村土地歸集體所有，應該對每一農戶擁有的農地使用權進行詳細描述登記，使得使用權行使的對象明確。
（三）構建科學的農地承包經營權價值評估制度
對抵押物進行合理科學的評估，對其價值進行確定，是關系到抵押貸款數額的關鍵。德國在將農地抵押權制作成證券進行流通時非常重視對農地本身價值進行評估。一般由專門的評估機構進行評估，如評估存在不實，評估機構需承擔民事責任進行賠償。參照發達國家的做法，中國應建立專門的農地承包經營權價值評估制度，并且農地承包經營權的評估應該由專業的第三方機構來進行，如專門的農業管理部門或者是社會中介結構，而不是由抵押人或者抵押權人來確定，這樣才能保證抵押物價值的穩定性，保證抵押權最后實現。
（四）規范農地承包經營權融資運作規程
農地融資制度需要對運作過程和運作細節進行科學細致的設計。農地融資中抵押權人的借貸資金來源渠道可以多樣化，可以先由政府出資借貸一部分作為啟動資金，其他的資金可以通過農民自由集資、農村信用合作社資金或集合社會資金來解決。為了防止農民失地，可以規定其只能抵押一部分農地承包經營權或者規定最高抵押貸款的限額。農民還款方式應采取多種形式，如可以考慮分期還款。這些具體的運作措施要符合中國的具體情況，而不能照搬國外的某些做法。比如將抵押權制作成債券進行流通融資就不符合中國目前的狀況，但隨著金融市場的成熟，中國也可以逐步發行債券進行融資。
（五）建立農地融資金融監管制度
為了維護農地融資金融機構的安全性、穩定性，防范金融風險，政府有關部門應該對其進行監管。可以借鑒日本的做法，設立雙重監管，一方面由專門的金融監管部門來監管銀行的農地融資業務，另一方面由農業管理部門來監管農地融資過程中有關農地承包經營權抵押中抵押登記、價值評估、回購等方面的事項，以保證此項融資制度能夠良性發展。
（六）完善農地融資的配套制度