時間：2023-02-27 11:09:18
導語：在現代詩欣賞的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
產品介紹：
帶餡面條機包括一臺帶餡面條機和一臺和面絞餡機，一共五個機頭，一機多用，可以生產各種口味的帶餡面條、空心面、龍須面、仿手搟面、帶餡軟麻花、金酥餅等十幾種特色小吃。生產時2到3個人均可，每小時產量是80到100斤。
該機器僅占地2平方米左右，一臺自動和面絞餡機很輕松地就將面和餡和好了，將和好的面和餡分別倒進兩個小漏口，大概3毫米的帶餡面條就神奇在機頭里鉆了出來，面包著餡，薄皮大餡，沒有任何破損現象，可以整齊地擺放在案板上。
面條品種：
帶餡面條品種系列共計類數十個面條品種，如帶餡面條、空心面條、營養彈面、仿手搟面條、珍珠面條等。配湯類有雞湯香菇面、雞湯蘑菇面、雞湯豆絲面、雞湯青菜面、牛肉面、牛肉土豆面、牛肉蔬菜面、牛肉粉絲面、羊肉蘿卜面、羊肉雪菜面、海鮮海帶面、海鮮紫菜面、海鮮清湯面、蔬菜面、美容養顏面，瘦身營養面等。
效益分析：
全套設備含技術培訓僅16500元。帶餡面條機單臺單班日產可達800市斤左右，500克面粉加150克水，150克餡，成本價每斤1.75斤(石家莊地區)，兩個月內即可收回全部投資。
經營方式：
1、面條作為中國傳統食品深受國人的喜愛，帶餡面條機豐富的面條品牌，使您開辦的中式快餐店的品種發揚光大。該機可生產帶餡面條、（口味多種多樣，如水餃一樣，豬肉餡、牛肉餡、羊肉餡）空心面條、龍須面條（可用西紅柿鹵、鮮菜鹵、炸醬鹵等）、疙瘩面、帶餡軟麻花等。品種花色豐富，適合多層次消費群體的選擇口味。
2、也可以前店后廠，生產的產品除供應本店外，還可以配送到居民區、機關單位食堂、學校、商場超市速凍食品專柜、酒樓飯店等。
【關鍵詞】商業銀行 信貸風險 問題
一、前言
近些年以來，隨著現代金融的不斷發展，商業銀行的信貸風風險形式也隨之出現了諸多變化。加強商業銀行的信貸風險管理對其自身的發展是至關重要的，而當前商業銀行卻普遍存在著越來越突出的信貸風險管理問題，比如風險管理技術滯后、風險管理意識不足等等，這些問題的存在對商業銀行的健康發展帶來了嚴重的束縛及制約，所以，商業銀行必須盡快的制定出行之有效的應對方案，積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風險問題，從而為商業銀行的可持續發展提供可靠的保障。
二、商業銀行信貸風險管理中存在的問題
（一）信貸風險管理流程及組織有待完善
當前，商業銀行的信貸風險管理情況不容樂觀，普遍存在著嚴重的條塊分割現象，信貸風險管理的流程及環節無法得到有機的梳理和銜接，信貸風險管理流程額框架不健全，導致商業銀行從整體上無法確切的把握及測量信貸風險狀況，并且在制度方面沒有真正的把操作、計量、分析信貸風險切實納入日常管理中。該方面的表現具體包括，獨立的信貸風險報告缺乏，使得經營管理層無法及時、全面、準確的把握信貸業務風險，在分析信貸風險的手段和方法上依然停滯于以往的比例參數分析層面，不能準確及時的處理大量的信貸風險數據，無法適應信貸市場環境的不斷變化。
（二）銀行信貸投放領域及行業較為集中
從整體上來看，我國商業銀行的信貸業務投放存在著相對較強的政策性，基礎設施建設、生產制造業、房地產以及通訊等方面的投資得以迅猛增長，并且對銀行的信貸資金加以吸引，尤其是房地產市場價格并未在宏觀調控下切實回歸至正常水平。按照國際行業數據與經驗，通常個人房產信貸暴露風險的周期為3年至5年，但是當前商業銀行的多數房地產信貸業務有5年的正式運作時間，尚且處在隱藏風險的爆發時期，在市場調控下如果房地產市場出現逆轉，商業銀行的房地產個人信貸便會增加風險，這便會加劇房地產行業的信貸風險。
（三）信貸風險管理意識不足
相當一部分商業銀行在管理信貸風險上有待妥善，這在很大程度上是因信貸風險管理意識欠缺所造成的。從某種層面上而言，行為是由意識所決定的，因而商業銀行的信貸風險管理意識則決定了信貸風險管理行為，風險管理意識與銀行的各個職工均有著密切的聯系，對信貸風險的大小發揮著決定性的作用。商業銀行信貸風險管理意識有待加強的表現主要包括：（1）通常商業銀行過度的注重開展信貸業務，而對信貸風險管理造成極大忽視；（2）商業銀行一味的追求短期利益，沒有充分的認識到長期效益；（3）信貸風險管理停留在信貸發生環節，未認識到發生信貸行為前后進行風險管理的重要性。
三、強化商業銀行信貸風險的有效途徑
（一）完善信貸風險管理流程
商業銀行的信貸風險管理不應當僅僅重視發生信貸業務的過程，而是應當在整個信貸業務流程中加以貫穿，在貸前、貸中及貸后等階段進行信貸風險管理范圍的擴大。在信貸業務發生以外，風險預測及充分調查客戶的還款信用，在貸中嚴格控制貸款的發放額度，在貸后及時監督跟蹤客戶的還款，對客戶信用的變化加以及時掌握，從而在整個信貸過程中實現貸款歸還和發放的嚴格監控。
（二）實施風險責任考核及激勵機制
我國商業銀行所實行的普遍是績效考核體制，為了加強員工的信貸風險防范積極性，那么就應當重視商業銀行的風險責任考核制度及風險激勵機制，加強工作人員的責任意識，促進他們抗風險能力的提高。責任考核制度的實施以及風險激勵機制的建立，可以在很大程度上激勵員工的工作熱情，對信貸風險問題的解決有著極大的幫助，因此必須提起高度的重視。
（三）加強信貸風險防范意識
在商業銀行的信貸業務中，應當充分的估計經濟增長速度放緩所存在的不確定性和復雜性，把信貸資產安全性的提高當成是首要任務，并且對信貸資產的營利性與流動性加以兼顧。要深入的探索、研究和學習信貸業務風險的控制、發生、防范及擴散等相關規律，提高對銀行信貸風險認識能力及理論水平的提高，盡快的摒棄以往的簡單比較、依賴經驗和同業跟隨等評審方法，高度關注信貸業務過度集中的投向，合理的控制箱房地產行業投向的信貸規模。結合當前國外市場需求萎靡和外貿出口受挫的現狀，應當對信貸業務中所存在的出口押匯行為加以嚴格控制，以便于更好地規避信貸風險。
（四）重視銀行內部審計，防范及診斷信貸風險
商業銀行信貸風險管理系統中較為重要的組成部分就是內部審計，通常而言，在商業銀行的組織結構中內部審計占據著較為獨立的地位，因而其審計結果是不可或缺的。在當前商業銀行的信貸業務操作模式下，防范信貸風險的首道防線是前臺業務經營單位及部門，而第二道防線則是后臺的業務復核，第三道防線便是內部審計，內部審計對舞弊環節、操作風險及其它錯誤行為有著突出的作用，其獨立性可以檢查各道防線的信貸風險控制結果，還可以實現信貸風險防范功能的提升及改進，商業銀行應當對內部審計提起高度的重視，從而更好地防范和診斷信貸風險。
本文針對商業化出口信貸所面臨的核心問題――風險控制，從風險評估、風險監控、強化責任和法律保障等方面論述了如何建立出口信貸的商業化風險控制機制，支持國家“走出去”戰略的實施，并對中資銀行加強風險控制所涉及的機構、人員、制度、合作關系等提出了積極有益的建議。
關鍵詞：出口 信貸 商業化 風險 機制
一、背景
自國家實施“走出去”戰略以來，我國企業拓展國際市場力度不斷加大，國際市場地位顯著提升，出口商品結構不斷改善，大型高科技設備出口比重持續增大。2010年1-9月，我國機械及運輸設備出口額達到5563億美元，約是2001年的6倍；占商品出口總額的比重達到49%，比2001年提升15個百分點。
隨著我國大型設備出口的不斷增長，出口企業對銀行出口信貸需求十分迫切，而傳統的依靠國家信用支持的出口信貸無論從額度上還是效率上都無法滿足出口企業的融資需求。提升無信保支持的商業化出口信貸水平，成為進一步支持中資企業“走出去”、推動我國產業升級的重要措施。本文從銀行風險控制角度，分析如何在無國家信用保險支持的情況下，提供商業化的出口信貸，配合國家“走出去”戰略，更好的服務于我國的出口企業。
二、建立出口信貸商業化風險控制機制的意義
（一）無國家信用保險支持的商業化出口信貸，有利于調動廣泛的商業力量，進一步促進我國企業拓展國際市場。
目前，商業銀行一般均要求出口企業獲得國家信保支持，作為其提供出口信貸的前提條件，在無國家信用保險支持的情況下較少提供貸款。
大型設備具有一次性投資大、投資回收期長的特點，境外進口方多要求出口企業引入長期融資用以購買其設備，為此，大型設備出口企業普遍具有出口信貸需求。鑒于國家資源有限，出口信保支持受制于國別風險限額，且需滿足國產化比例、最低預付款等全球伯尼爾協議的相關要求，國家信用資源難以完全滿足出口企業的融資需求。據中國出口信用保險公司統計，2009年，獲得國家出口信保支持的出口信貸總額113.2億美元，僅占當年我國機械及運輸設備出口額的約5%。因此，加強商業銀行獨立風險判斷，提供商業化的出口信貸支持，才能充分調動商業銀行的廣泛資源，對國家信用支持形成配合和補充，加大對出口企業的支持力度。
（二）風險控制問題是商業化出口信貸所面臨的核心問題之一，加強風險防范是提升商業化融資水平的重要內容。
商業銀行承擔風險的能力比國家出口信保機構更弱。信保機構通過收取的保費覆蓋出險項目的損失，根據損失的發生率精確計算保費額度，因此項目損失是出口信保機構的正常情況。而商業銀行本金和利息均需按時足額回收，不能用利息覆蓋本金損失，否則需按照不良資產處理，項目若出現壞賬或損失均需嚴肅追究責任。商業銀行的運行受到更為嚴格的監管，客觀上要求風險控制措施更強。
出口信貸與國內貸款不同，銀行面臨境外復雜的政治、經濟、法律、市場環境和借款人的信用風險。我國的商業銀行往往在當地沒有廣泛的分支機構，不利于對借款人自身及周圍環境的風險進行監控，出現風險時也難以及時有效化解。因此，控制風險是商業化出口信貸的關鍵問題。
三、如何建立出口信貸的商業化風險控制機制
（一）建立商業化的風險評估體系。
商業銀行的貸前風險評估是風險控制機制的基礎，是設計融資結構和擔保結構的基本依據。在貸前應做好境外項目的盡職調查，充分掌握項目所面臨的各項風險，從源頭上防范貸款風險。商業化的風險評估體系，是基于項目自身的還款能力進行評估，而不是依靠國家信保支持。只有建立了商業化評估體系，依靠項目自身還款，才能做大商業化出口信貸。
首先，應爭取出口企業配合，建立境外借款人的信用記錄。由于出口企業往往與境外買方有長期廣泛的合作，因此應借助出口企業與境外買方合作的信用記錄，了解境外買方的信譽度和付款意愿，了解境外買方的付款動態，對出現風險變動的境外買方不予發放貸款或采取其它風險防范措施。
第二，落實第一還款來源，進行還款能力的審慎測算。第一還款來源是項目最重要的資金來源，尤其是境外項目融資，項目自身的預期收入對債務償還意義重大。評估第一還款來源是風險評估體系的基礎，商業銀行應要求借款人提供未來發展的商務計劃，預測未來的經營指標和償債指標。通過第三方市場調研、搜集權威咨詢機構的數據，了解市場平均水平，并將市場水平與借款人的指標進行對比分析，判斷借款人商務計劃的合理性和可實現性，測算未來借款人的還款能力，確保第一還款來源充足。
第三，應充分了解境外國別情況、借款人情況和市場情況，發現風險點，有針對性的采取風險防范措施。應對境外國家的政治經濟情況、外匯儲備、外資貸款政策、勞工、稅務、會計政策、目標市場情況進行全面分析，對項目所面臨的政策風險、市場風險、信用風險進行審慎評估，采取相應措施。例如，對一家非洲某國的壟斷電信企業貸款和對一家美國的中小電信企業貸款，所面臨風險的性質可能完全不同。非洲壟斷電信企業盈利情況良好，但可能國家外匯來源緊缺，這時應與當地政府充分溝通，保證企業換匯需求。而美國中小電信企業則主要面臨市場風險，這時應考慮設計較強的擔保結構防范風險。
（二）建立商業化的動態風險監控體系。
出口信貸銀行距離借款人、項目所在國較遠，獲取相關信息存在一定障礙，因此，應加強對借款人、當地市場的監測，建立動態的風險監控體系，對貸款風險及早發現、及早采取措施。
首先，建立對借款人經營收入的監控體系。借款人經營收入是項目的第一還款來源，若借款人轉移或挪用經營資金，將對項目產生重大不利影響。加強對借款人經營現金流的監控，是保證項目還款來源的首要措施。出口信貸銀行可與當地賬戶行合作，與借款人、賬戶行簽署三方賬戶監管協議，建立收入、費用瀑布式分配模型，要求借款人將其銷售收入統一歸集至特定賬戶，按賬戶監管協議的規定的優先順序進行還本付息和費用分配，借款人從賬戶中支取任何款項均需滿足賬戶監管協議規定的優先順序。
第二，建立償債準備機制，提前預知風險。商業銀行要求必須嚴格按時本息回收，而境外借款人在當地購匯、換匯、付匯的流程往往較長。為提前鎖定當期還款、保證本息不逾期，商業銀行可要求借款人在其所在國境外開設償債準備金專戶，要求借款人在賬戶內保持未來1至2期的還款額。若借款人出現還款困難，無法存入償債準備金，商業銀行可在還本付息前提前采取措施。
第三，設定財務約束條件監控借款人經營狀況。財務約束條件是借款人在貸款期內必須滿足的財務指標，例如，設定借款人的最低凈資產、限制借款人負債總額、規定借款人負債總額不得超過其經營現金流的若干倍數等等。借款人違反財務指標可能是出現貸款風險的前兆，商業銀行可要求增強擔保結構等風險防范措施。
（三）強化外方在出口信貸中的責任。
在出口信貸中，商業銀行應竭力維護國家利益，，強化境外借款人、擔保人的責任，積極爭取境外的擔保資源，尋求境外銀行擔保、境外股東擔保、境外借款人資產抵押等。
首先，應強化借款人的第一還款義務。對借款人的現時和未來的全部資產進行抵押、對借款人兼并重組進行限制、對借款人不良交易進行禁止，強化借款人的經營義務和還款義務。
第二，應強化股東在經營、還款中的責任。股東是境外項目中的出資人和管理人，負責為借款人提供資金、技術和管理支持，對項目的成敗起關鍵性作用。股東通過運營項目所獲得的高額投資回報遠高于銀行的利息收益，因此，股東應承擔更大的風險，負有更大的責任。強化境外借款人的股東責任，主要包括股東承擔連帶責任保證擔保、質押股東所持借款人股權、股東注資在貸款前優先到位、股東補足項目超支資金等，通過這些措施將股東風險與銀行風險聯系起來，讓股東與銀行共擔風險，強化股東的責任意識，督促其盡職盡責的履行股東的經營義務。
（四）加強對境外項目貸款的法律保障。
全球各國法律都普遍保護貸款銀行的合法權益，但在適用法律、執行法律上又有所不同。境外項目貸款需最大限度的尋求全球法律、仲裁規則的保護，落實貸款債權的法律地位，實現貸款的安全回收。
首先，應確認境外借款人、擔保人的主體資格和法律資質。由于境外注冊的公司情況較復雜，因此貸款前應通過商業登記證、公司章程、運營牌照、與出口商的交易主體及交易記錄等確認境外公司的主體資格及經營資格，具備完善的公司治理機制和管理機制，并對借款人、擔保人的股權結構、關聯方進行調查，確認其股東背景及關聯方交易情況。
第二，銀行應聘請專業的境外律師對貸款協議、擔保協議的適用法律問題出具具有法律效力的律師意見。貸款協議應適用中國法或國際通行的英國法、紐約法，采用中國、第三國法院判決或中國、第三國仲裁委員會仲裁等方式，利用全球的司法體系或仲裁體系加強對貸款的法律保障。必要時應對貸款協議進行公證，保證法律效力。
第三，對于貸款的相關抵押物，應委托專業律師在當地政府部門、第三方機構等進行登記，實現抵押債權的優先受償。相關抵押物只有在登記后方可實現抵押權益，保護貸款銀行的利益。
四、關于解決風險控制問題的幾點建議
我國企業迫切需要銀行在國家擔保資源之外提供商業化出口信貸。為保護金融機構的資金安全，同時支持出口企業，銀行提供商業化出口信貸需在風險評估、風險監控、強化責任和法律保障等方面加強風險控制，建立出口信貸的商業化風險控制機制，解決出口信貸所面臨的風險控制的核心問題。為進一步提升我國商業化出口信貸的融資水平，本文提出如下建議：
（一）加快中資金融機構“走出去”，鼓勵條件成熟的金融機構在境外重點市場、戰略市場建立分支機構。中資銀行應努力提高國際化水平，在境外設置人員、機構網絡，了解當地政策及市場，為拓展國際融資市場做好準備。
（二）加強人員培訓和交流，提高出口信貸人員的整體業務水平。中資銀行應尋求與國際知名銀行、律師事務所的人員交流，學習國際先進融資經驗，在實踐中予以運用。
（三）完善銀行的商業化出口信貸內部審批制度。銀行應從制度上為商業化出口信貸的審批提供便利，設定此類貸款的準入條件、內部審批流程、風險控制邊界、經濟資本占用等制度體系，對風險進行把關。
（四）建立銀行與出口企業合作的長效機制。出口企業是出口信貸的直接受益者之一，銀行應與出口企業建立長期穩定的合作關系，取得出口企業在業務拓展和風險控制方面的配合，實現商業化出口信貸業務的可持續發展。
參考文獻:
[1]商務部綜合司，2010，中國對外貿易形勢報告（2010年秋季）[EB/OL].
[2]中國出口信用保險公司，2009，中國出口信用保險公司2009年度報告 [EB/OL]. 省略/sinosure/gywm/xbkw/gsnb/images/20100623/20499.pdf
[3]樊劍鳴，2010，項目融資風險管理[J]. 現代企業教育，（6）
關鍵詞：信貸管理；農商銀行；功能模塊
隨著XX農商銀行存貸款規模的逐年快速增長，對農商行的信貸管理及其業務開展提出了新的較高的要求。目前，銀行現行的信貸業務的管理模式仍相對分散，主要表現在貸前、后管理，臺賬管理和信貸流程管理環節中，這已遠遠不能滿足XX農商銀行保障資產質量和降低金融風險的要求。為了實現農商銀行信貸管理業務的信息化管理，提高銀行風險管理能力，完善客戶資料、提高客戶服務質量、改進內部工作效率，農商銀行迫切需要建設適合自身發展的信貸管理系統。
1系統體系結構設計
1.1系統邏輯架構設計
該信貸系統主要包括客戶信息管理、客戶信用評級管理、受理與審批、貸款發放管理、貸后管理等。系統采用三層B/S結構進行開發，系統邏輯架構設計主要分為展現層、業務邏輯層、數據層，系統的邏輯架構如圖1所示。（1）展現層：這里采用GUI，Browser方式來實現應用程序的表示層功能。（2）業務邏輯層：業務邏輯層依功能可劃分為客戶信息管理、客戶信用評級管理、受理與審批、貸款發放管理、合同管理、貸后管理等功能。（3）數據層：數據層是系統的基礎，用于存放信貸管理系統中用到的所有數據。數據層的數據操作組件向業務層提供統一、規范的數據操作對象，用于屏蔽業務數據的存儲、組織和訪問的細節，實現業務數據的充分共享。
1.2系統網絡拓撲設計
農商銀行信貸管理系統的應用服務器、Web服務器以及數據庫服務器均部署在總行，其他分行使用總行內網或者公網通信，通過銀行接口及其他專用通道進行數據交互，完成信貸數據的交互。用戶通過銀行內部網絡訪問應用服務器，經過防火墻的授權后，用戶進入系統進行操作，并通過現有系統調用數據。為了確保網絡安全，用戶的IP和MAC地址必須經過授權，非法的地址會被防火墻攔截，無法對系統進行訪問。
1.3系統功能設計
根據農商銀行信貸管理業務的實際需求，該信貸管理系統主要功能包括客戶信息管理、客戶信用評級管理、貸前調查管理、貸款受理審批、貸款發放管理、貸款合同管理、貸后管理、利息管理等功能模塊。
1.4系統數據庫設計
系統自動信用評級采用系統設定的評級模型，依據的信息包括客戶的基本信息、財務情況、股票債券資產和關聯資產等信息。人工信用評級采取的方式則是客戶經理根據調查、查閱、掌握的客戶各種各樣的信息進行信用評級。客戶信用評級管理E-R圖如圖2所示。1.5系統安全設計XX農商銀行信貸系統在設計時就設定了較強的抵御入侵的能力，對于數據庫的安全問題，主要采用世界上最新的管理技術。對于局域網絡一般有以下3種危害：（1）越權訪問；（2）人為故意損壞網絡；（3）人為不正當操作。對于那些人為故意的損壞網絡以及人為的不正當操作，可以在管理層以及軟件方面建立一個有效的監管機制。
2系統主要模塊詳細設計
2.1信貸受理與審批詳細設計
信貸受理與審批管理主要完成從貸款申請到貸款審批放款的全部過程，這部分功能是信貸管理系統的核心模塊，限于篇幅僅以貸款申請時序圖為例說明，如圖3所示。
2.2貸后管理詳細設計與實現
系統遵照貸后管理的現實需求，給出了多樣的貸后管理功能，主要包括以下幾點：個人貸款檢查：對發放后的貸款相關部門給予定期和不定期檢查，尤其是假按揭、項目風險及核銷等情況給予重點監控；按揭項目檢查：已簽署按揭協議的按揭項目相關部門給予定期和不定期檢查，尤其對假按揭、情況等進行重點監管；合作單位檢查：對開發商等合作單位的擔保能力、信用等級等資質進行實時監管，并對相關檢查結果備案。貸后管理模塊主要完成貸款業務的貸后管理功能，對貸款貸后的各項業務進行管理，其中包括提前還款、貸后回訪、貸款5級分類、風險預警等功能。信貸管理人員，通過JSP提交至Struts的Action，再由Action調用JavaBean，JavaBean對后臺數據庫查詢借據的靜態信息，可以在頁面操作已獲得的信息，從而可以方便信貸工作人員儲存此信息，可以在后臺進入系統記賬接口。貸后處理模塊主要的功能以及相互關如圖4所示。圖4貸后管理類圖
3結語
隨著農商銀行信貸管理系統部分業務的上線運行，幫助農商銀行規范了業務處理流程；更加高效、準確地處理信貸業務；提高了信貸業務處理的效率；避免了人工處理所導致的差錯；方便了對于信貸工作的管理和監督。因此本研究基于B/S架構的農商銀行信貸管理系統設計與研究具有良好的科學性。
[參考文獻]
[1]黎萍，杜洋，耿祥義.面向服務的銀行信貸管理系統研究[J].電腦知識與技術，2010（28）：7985-7987.
[2]張海霞.淺談我國企業信息化建設的誤區[J].科技創業月刊，2004（7）：209.
關鍵詞：金融 動因 商業銀行 對策 創新
金融創新這一概念是上世紀六十年代提出的，自其出現以來受到了全球銀行界的支持，并且逐漸成為了核心競爭力的基礎組成部分，在商業銀行中，金融創新成為了其金融發展不可或缺的條件。我國商業銀行在世界范圍內起步較晚，我國現代經濟發展也起步較晚，因此我國的商業銀行所要面對的不僅僅是市場上的殘酷競爭、來自國內外的壓力。同時，還要面對的是巨大的全球化的金融風險。因此對于我國金融業的創新的動因分析就顯得尤為重要。通過合理的分析，再結合實際，才能夠為我國的金融創新找到一個合理的突破口，才能夠令我國的金融業在全球經濟中占有一席之地。
一、動因的分析
金融創新理論是在上個世紀五六十年代出現的新興理論，到了八十年代逐步的開始形成，其理論的完善是在九十年代，自其成為了一個完整的體系之后，金融創新開始成為了金融領域中的一個重要的組成部分。從微觀角度講，金融創新主要是對于市場格局進行創新，其次就是對于定價機制進行創新。從宏觀的角度講，則是對于金融領域的整體制度進行影響。
1.追逐利潤是根本動因。商業銀行對于金融創新的動力實際上是來自利益，金融機構本身就具有追逐利潤的動機。我國的經濟目前還處在一個轉型階段，由計劃經濟向著市場經濟進一步轉型，因此經濟的實體還不是真正的獨立，部分的計劃經濟特點使得金融業在創新上動力不足。而隨著經濟和金融體制深化改革，金融機構在活動空間上越來越大，金融機構以及銀行在經營模式上有了很大的改變，利益成為了推動其發展的重要動力。
2.對金融管制的規避。金融業因為其行業具有的特殊性，在管理上會受到更加嚴格的限制，這種現象在每一個國家都是如此。政府會通過制定金融管理制度對金融業進行管制，當這種管制阻礙了金融業發展或者對其業務活動造成了困難，而因此使得利潤下降時，金融行業就會開始為了發展以及生存尋找合適的出路，這就是金融創新，通過創新的途徑對金融管理的法規限制進行規避，將自身的損失降到最低。以便可以有力的生存下去。
3.高科技在轉嫁風險上的應用。世界性的金融危機促使了金融創新的形成，上世紀七十年代由于布雷頓森林體系的崩潰以及石油危機的發生使得金融體系在對風險的轉移以及風險的防范上有了新的創新。這種措施的創新也是建立在電子計算機的技術發展之上的，計算機技術在金融領域的廣泛應用是新時期的代表，同時也為金融的風險轉移提供了條件。金融創新從本質上講其實是為了將市場風險進行轉移，金融投在在上世紀的七十年代由于匯率以及利率的波動和通貨膨脹的發生在回報率上出現了不確定性，因此各大商業銀行從創新的角度不斷的推出一些風險較低的金融工具以抵抗市場的沖擊。
二、金融創新的實際應用問題
1.品種單一。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，仍處于初級的探索階段，投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，尚有可觀的發展空間。
2.只重視量的擴張忽視質量的保障。目前我國的金融創新還處于起步階段，較之于西方的金融大國還相對落后，無論在業務的電腦化以及業務的專業化程度上還是軟硬件的設施配置上都存在著缺陷，并且金融創新所必須的信息化管理系統也不完善。此外，我國的金融創新的主體在整體素質上也相對不足，對于創新的認識以及理解上還較為的膚淺。最后我國的金融創新還受限于落后的網絡技術。
3.不均衡的業務創新。金融活動在業務上主要是通過貨幣等資本進行利潤的獲取的活動，這就是所謂的資產業務，這里的資產主要是包括現金資產、證券投資以及放款和其他的資產。但是在我國，由于對資產等定義的認識偏差，在金融創新的活動中在動因上就存在著一定的偏差，在無序的競爭中偏向搶占市場份額的方向，因此容易忽略成本的計算甚至由于創新反而造成了負效益。
4.環境的約束。我國的金融環境還并未達到合理開放的程度，四大銀行在一定程度上有著壟斷的成分，作為國有經營主體，從機構的數量上以及資產的負債規模和人員配置都超過了同業的其他金融機構。這種壟斷式的市場環境實質上是有礙于金融創新的發展。
三、商業銀行金融創新的對策
1.立足市場及客戶。金融創新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創新，都要與客戶緊密聯系起來，同時需與追求經營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創新時，既要考慮實際情況，又要符合市場需求和消費者的需要。
2.堅持原創和高起點。隨著信息網絡技術的發展，金融創新的范圍進一步擴大，金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量，延伸金融的服務觸角，是商業銀行提高核心競爭力的關鍵。
四、結語
隨著全球的經濟逐步開始一體化后，資金的流通，經濟的交融形成了新的經濟格局。而金融業也開始了對領域內的各個要素和資源進行重新的優化以及組合配置的創新，這種創新也開始逐步的變成了金融競爭的關鍵點。我國金融業為了適應時代要求以及在這一競爭的大環境下謀取一席之地，創新是必須的途徑。
參考文獻：
[1]伍海華，張旭. 經濟增長?產業結構?金融發展[J].經濟理論與經濟管理，2009（5）.
【關鍵詞】房地產信貸風險風險管理商業銀行
一、房地產信貸及風險概述
(一)房地產信貸主要類型
房地產信貸按照用途主要可分為土地開發、商品房、商業地產貸款，對上述貸款一般采用信用、保證貸款、抵押貸款和質押方式進行。對信貸進行分類，由于其風險不同，有助于商業銀行進行分類管理，進而降低貸款風險。
（二）房地產信貸風險類型
一是市場風險。雖然房地產是否存在泡沫或者泡沫何時破滅基本不可量化預測，但以下種種跡象表明市場風險正在逐漸增大，比如存量房不斷增加、房地產價格和居民收入比逐年增加、房地產價格和價值嚴重背離、炒房者不斷增加、剛性購買需求不斷減少，如果商業銀行一味追求利潤而不考慮這些市場風險，無疑加大了商業銀行的信貸風險。二是政策風險。對銀行房地產信貸來說，政策性風險一般是指我國政府的貨幣政策、財政政策、產業政策等對銀行信貸業務產生的風險。比如消極的貨幣政策往往伴隨著利率上升，由于投資的供求被打破，住房價格往往下降，住房抵押品贖回權增加，發生信貸和流動性危機的幾率急劇增加。三是系統性風險。由于商業銀行通過同業拆借或者銀行間債券市場交易后互有負債或者資產，當一家負債較大的銀行出現支付不能的情況，就會影響其他銀行的支付能力，嚴重者將導致系統性風險。四是信用風險。信用風險是指借款者由于開發商投資開發的項目失敗、以投資為目的的購房者在房地產價格嚴重下跌時違約等原因導致的不能清償貸款的風險。
二、商業銀行房地產貸款風險管理存在的主要問題
（一）全員風險意識淡薄
商業銀行信貸相關人員，除了專門在風險管理部門工作的員工之外，大多數風險意識比較淡薄，突出表現在一是信貸部門的員工出于提高經營業績和獲取獎金的需要，往往在辦理信貸過程中，不認真履行銀行的風險識別和評估程序，加大了貸款風險；二是商業銀行的管理層比較重視短期銀行利潤，這樣容易忽視信貸風險對長期利潤的影響；三是信貸部門以外的信貸相關工作人員認為房地產信貸有抵押物，往往不重視對貸款人的可持續發展能力的調研工作，對房地產開發項目的可行性研究報告不認真甚至不分析其中蘊含的風險因素，而且對抵押物的價格或未來的走勢不重視，盲目信賴房地產價格評估人員的職業道德。
（二）商業銀行信用風險管理能力有待提高
一是很多國有銀行雖然進行了股份制改造，但是貸款決策審批權力往往過于集中少數人手中，這種情況往往導致其雖然有了比較健全的信用風險管理制度，但是該制度被少數人架空，已流于形式，起不到應有的作用；二是銀行授信部門的獨立性不強，導致其對信貸部門的盲目放貸行為約束力不足；三是對不良貸款的形成的真正原因不能進行量化分析，因此不是很難追責，就是對責任追究的力度不夠，起不到責任追究的效果，很難消除信貸人員為了自己利益最大化而損害銀行利益的行為。
（三）操作風險的管理不夠完善
很多商業銀行對信貸操作風險不夠重視，信貸管理手段很難達到預期的目標。比如不嚴格執行總行的信貸標準，擅自降低準入門檻，甚至出現違規放貸的違紀行為，導致對“五證”不齊全或是自有資金占開發項目總投資低于30%房地產項目簽訂貸款合同；又如很多貸款人以流動資金貸款名義進行房地產開發，而銀行不置可否，不嚴格跟蹤貸款的用途；再如變相降低首付比例，對房地產虛假提高評估價格的行為采取默認的態度。上述行為無形中增加了商業銀行房地產信貸的操作風險。
（四）商業銀行房地產信貸相關人綜合業務技能亟待提高
很多商業銀行的信貸人員對風險防控方面的知識欠缺，同時又缺乏相應的后續教育培訓或自學的補救措施，久而久之造成該部分人員的綜合業務技能嚴重背離其工作崗位的需要。例如部分員工不僅信貸知識欠缺致使風險防范意識較差，同時又對房地產行業知識的掌握不夠深入徹底，很難適應房地產行業信貸風險管理的現實需要。
（五）對個人住房貸款信用風險的違約估計不足
一般來說商業銀行對個人發放的住房貸款，短則五年，長則二十多年，屬于典型的中長期信貸。根據貨幣的時間價值和風險理論,這樣的貸款的風險會因不斷積累而提高，因此其風險是逐步顯現的。比如目前我國房地產行業不景氣，房地產價格放緩或者已經進入下降通道，加上我國經濟發展速度放緩，老齡社會的出現等等原因,個人住房貸款變成不良貸款的幾率逐漸增大。對此我國的商業銀行顯然準備不足，一是對個人住房貸款事前調查主要依靠房地產中介和開發商，信貸風險評估不足；二是對房地產貸款資產或抵押物的資產保全機制沒有建立有效的管理制度；三是房地產信貸證券化市場由于不成熟還不能有效轉移風險。
三、商業銀行對房地產信貸風險防范策略
（一）完善信貸操作流程，減少信貸操作風險
再好的風險管理方案，如果相關執行人的意識不夠，將很難執行到位。因此商業銀行必須重視信貸相關人員的風險意識的培養工作。一是嚴格執行既定的信貸條件，堅決杜絕放松信貸條件的違規貸款行為；二是加強對信貸業務的監督工作，紀檢、監察以及風險管理和內部審計部門要對操作風險進行聯合檢查，為違規貸款一查到底并追究相關人員的責任；三是使用先進的風險識別方法，逐漸減少人工控制風險的經驗主義行為。
（二）加強商業銀行的信貸管理，達到目的和手段的完美統一
1.在提供風險識別能力的基礎上，不斷完善風險管理系統。
事后補救風險措施，雖然可以起到亡羊補牢的作用，但為了更好地降低信貸風險，商業銀行應當不斷完善風險管理系統。一是進行房地產信貸風險進行定性分析，比如對信貸對象的風險進行分類、對房地產市場風險進行調查分析、對房地產的宏觀調控政策進行調研和分析；二是重視信貸風險的量化分析工作，充分認識到量化模型對信貸風險分析的重要作用。
2.為了有效避免認為因素增加的信貸風險，要建立剛性的責任追究機制。
一是將信貸審批部門、管理部門、評估部門進行分設，并明確相應的權力和義務；二是明確上述三個獨立部門的工作流程，并定期由內部審計部門審核執行情況，對不按照規定流程工作的部門進行懲戒；三是建立上述三個部門獨立工作報告制度，并由銀行管理層審核其報告，不斷總結經驗和教訓。
3.重視貸后風險。
凡事需有始有終，加強貸后風險管理不是可有可無的工作，相反，商業銀行只有加強此方面的管理才能更好地控制信貸風險。一是建立單獨的貸后風險管理部門，對每筆貸款進行無縫管理，直到收回為止；二是隨時掌握貸款對象的經營情況，嚴格監督信貸資金的約定用途；三是明確信貸風險責任，并規定對風險的專門管理流程和辦法，要求責任人落實。
4.提高銀行信貸人員風險防范知識。
商業銀行的授信人員目前尚未完全掌握房地產信貸的風險評估方法，如很多信貸工作人員雖然基本掌握了信貸基礎知識，但對房地產業經營流程、風險特點方面掌握的還不夠，對國家宏觀經濟政策的調整并主動地控制房地產信貸風險的意識還欠缺。要想解決此方面的問題，筆者認為一是對現有的信貸人員進行風險知識的培訓；二是引進高素質的房地產信貸方面的專門人才；三是注意高素質的人才和現有信貸人員的融合問題，防止新老觀念的碰撞產生矛盾。
（三）建立個人住房貸款信用風險違約估計系統
為了減少個人住房貸款變成不良貸款的幾率，筆者認為商業銀行應該提前做好準備工作，一是重視個人住房貸款事前調查工作；二是完善房地產貸款資產管理或抵押物的資產保全機制；三是逐漸通過房地產信貸證券化轉移風險。
四、總結
總之，商業銀行應當根據不同的房地產信貸類型和信貸風險種類對風險進行有針對性的分類管理，認真梳理本文提出的房地產貸款風險管理存在的主要問題，并舉一反三，在不斷提高全員信貸風險管理意識的基礎上，要做好完善信貸操作流程，不斷降低信貸操作風險；完善貸后風險管理；逐漸提高信貸人員職業技能；建立剛性的責任追究機制等方面改善自身問題，為銀行的可持續發展奠定基礎。
參考文獻
[1]王曉麗.淺議我國房地產信貸風險[J].江西社會科學，2014，(3).
[2]趙莉亞.商業銀行房地產開放貸款風險和對策[J].思想戰線，2013，(S2).
（一）定性分析
1.優勢分析。商業銀行在多年發展中，擁有廣大的客戶群體，積累了客戶基本資料、客戶交易、客戶存貸款等大量數據。在大數據時代，商業銀行憑借其雄厚的資本，可以建立大數據服務器等設備，將這些傳統數據與其他來源數據進行整合，數據分析人員通過云計算等技術手段挖掘出有價值的信息，從各個角度分析客戶需求以及識別信貸風險，從而有助于商業銀行更加科學地評價經營業績、評估業務風險、配置全行資源，引導銀行業務科學健康發展。
2.劣勢分析。在現有的銀行交易系統中，客戶的身份證、交易流水等大量信息已被銀行掌握，但缺少如客戶的家庭情況、收入狀況、消費習慣、興趣愛好等其他方面的信息。另外，目前小微企業客戶信息以及商業銀行的產業鏈客戶信息也比較缺乏，直接影響著銀行對這些客戶提供金融服務的水平。再者，大數據時代下，需要金融專業人才和數據分析人才相互配合，才能充分挖掘數據價值，但數據分析人員較為匱乏也將成為商業銀行的軟肋。
3.機會分析。剛剛進入大數據時代，商業銀行應率先構架大數據戰略體系，制定大數據發展戰略，突破同質性，實施差異化業務發展戰略，從而贏得先機。如果大數據獲得成功應用，將為銀行創造先發競爭優勢，使銀行決策從“經驗依賴”向“數據依據”轉化，打造不可復制的核心競爭力。“數據—信息—商業智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發展路線，數據分析也將成為其風險防控的法寶。
4.威脅分析。大數據在給商業銀行帶來前所未有的機遇的同時，也給其帶來了諸多威脅，例如大數據存在的風險、網絡安全、數據失真等。在大數據開發利用過程中，云計算技術將會得到廣泛應用。但是云計算將數據存入云端，而云端往往是由第三方服務器實現存取的，如果第三方將數據泄露，將會給銀行帶來極大的風險。另外，互聯網金融正在顛覆著傳統的金融模式，網商具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業銀行很難開發到這些客戶，將給銀行帶來挑戰。
（二）定量分析
除了對大數據時代商業銀行信用風險管理面臨的內外部環境進行定性分析外，還可以進行定量分析。具體思路為：
①確定包括優勢與劣勢、機會和威脅等多于10個的內外部環境因素；
②利用主觀賦權法、客觀賦權法、層次分析法（AHP法）等任一方法確定各因素的權重；
③給各個因素打分，分值范圍為1到5分，評分越高說明因素越重要；
④將各個因素的權重與得分相乘，從而最終計算出各個因素的加權分數；
⑤各個因素加權分數計算代數和得出公司的總加權分數，然后根據分數進行判斷。某商業銀行內外環境分析如附表所示。由附表可以看出，該銀行外部機會大于外部威脅，內部優勢大于內部劣勢，應抓住大數據帶來的機遇，充分利用信息技術，更加科學地評估業務風險、配置全行資源，引導銀行業務科學健康發展。
二、基于大數據的商業銀行征信系統構建
目前，我們已經進入了大數據時代，由于大數據包含的信息量大而且非常復雜，傳統的系統已不能滿足銀行新的分析需求，有必要建立一個統一的數據環境，構建大數據的商業銀行征信系統，采取新分析算法，搭建大數據跨業務的統一應用平臺，從而滿足銀行精細化管理、差異化服務、提升風險分析能力的需求。
（一）大數據時代商業銀行征信系統概述
在金融交易安全日益突出的今天，如何迅速、有效地發現各類欺詐行為，對保證商業銀行的正常運作和國家人民財產安全都顯得十分重要。商業銀行征信系統要針對信貸風險防控工作的實際特點，通過客戶交易信息以及客戶其他信息收集來加強客戶信用風險監測。系統總體見附圖。附表某商業銀行內外環境分析內部環境評分權重加權分外部環境評分權重加權分⑴整體競爭優勢明顯；30.100.30⑴云計算的快速發展；50.150.75⑵良好的客戶群體；50.150.75⑵數據來源多樣化；50.251.25⑶資本雄厚，有能力建立大數據庫；40.050.20⑶科技發展為數據應用提供支持；40.200.80⑷擁有專業客戶人才；30.200.60⑷精準評估業務風險；40.251.00⑸良好的內控環境；50.251.20⑸先入為主的機會；40.150.60優勢⑹豐富的風險防控經驗；50.251.25機會⑹精細化管理的趨勢。40.100.40小計1.004.30小計1.004.80⑴缺乏個人客戶基本信息；-30.25-0.75⑴網商的競爭；-50.3-1.50⑵缺乏小微企業基本信息；-30.20-0.60⑵大數據安全風險；-50.25-1.25⑶缺少產業鏈客戶的信息；-40.20-0.80⑶網絡安全面臨挑戰；-30.2-0.60⑷缺乏專業的數據分析人才；-30.10-0.30⑷外部風險事件的影響；-30.15-0.45⑸缺乏非結構化數據收集能力；-50.15-0.75⑸外部風險來源多樣化。-30.1-0.30劣勢⑹商業運營模式面臨變革。-30.10-0.30威脅小計1.00-3.50小計1.00-4.10優勢劣勢合計0.80機會威脅合計0.70系統將從海量數據中提取出有關聯的數據信息，以發現潛在或已知的風險，系統將數據倉庫、模型庫、知識推理、人機交互四者有機地結合起來，充分發揮數據挖掘的作用，通過建立風險評估模型較好地處理數據資源中存在的模糊性和隨機性，在成熟的模式識別技術和智能分析技術的輔助下，對銀行業務的全方位、多角度的可靠性分析和風險評估，有助于商業銀行實施全面風險管理體系，從而進一步提高融資、貸款、授信等方面的風險評估、監控水平。
（二）大數據時代商業銀行征信系統工作原理
1.數據原料。數據原料是商業銀行風險防控中的關鍵一環，它直接影響到數據挖掘的效率、精準度以及所得模式的有效性。目前，商業銀行針對客戶資料和消費記錄都建立了功能龐大的消費市場數據庫系統，在以大數據引領、以智能化為核心的產業變革時代，銀行要真正將數據作為風險控制的源點，有效整合來自銀行網點、PC、移動終端設備、社交網絡、征信機構等傳來的結構化和非結構化的海量數據，既要獲取常規渠道的數據，又要收集社會化媒體數據，真正將數據作為戰略性資產，實現從管控風險向經營風險方向的轉型。
2.數據工廠。數據工廠是利用數據挖掘理論與技術將數據中潛在的、有用的模式搜索出來，是整個征信系統最為關鍵的一步，也是技術難點。在數據工廠中，系統通過數據抽取工具、數據集成工具、數據過濾工具、數據挖掘工具以及模式評估工具等，從海量數據原料中提取輔助決策的關鍵性數據，并經過歸納總結、推理、分析數據，利用數據挖掘中分類、聚類、偏差檢測、概念分析、異類分析、關聯分析、時序演變分析和元數據挖掘等功能，完成對銀行信用風險控制、銀行市場風險評估和銀行操作風險評估，從而幫助決策者對信息預測和決策起作用。
3.數據產品。數據工廠最終的結果是數據產品，把所有最終經挖掘發現的知識直觀地通過可視化技術展示給商業銀行，以幫助其理解和解釋數據挖掘的結果，控制信貸風險。這些數據結果既包括傳統的諸如違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限等客戶信用信息，也包括客戶的其它方面的信用記錄、客戶的信用評級以及對市場風險的評估。當然，整個數據挖掘過程是一個不斷反饋、循環往復的過程，信用評級結果也是動態變化的。
4.數據應用。經過數據挖掘得出的風險評估結果為商業銀行評估信貸業務的風險和收益情況提供了量化工具，改變了單純被動信用風險管理模式。在此背景下，商業銀行應規范貸款審批標準和審批程序，優化金融信用監控機制，完善組織架構和規章制度，實施風險動態防控，使信貸風險管理體系健康運行。
三、大數據時代商業銀行信用風險管理應注意的問題
在“大數據”時代，商業銀行面臨著信用風險防控的新形勢，要積極做好如下應對工作。
（一）風險意識要思維開放
商業銀行在進行風險預測時，需要考量政策、人為的操作風險、市場環境等等眾多因素，但現有的技術水平難以支撐挖掘大數據的商業價值。因此，商業銀行需要具備一種像互聯網一樣的開放式思維，建立分析數據的習慣，重視“大數據”開發利用，關注與風險預測高度相關的大數據信息，如客戶的基礎信息（如客戶開立賬戶時留存的住址、年齡、從事行業、性別等等）、客戶交易信息（如客戶在ATM機上的存取款情況、使用銀行卡、購買理財、使用其他業務的記錄等等）、外部的信息（從互聯網、電信運營商、證券交易所等處挖掘來的有關信息）等，用數據說話，從而提高不確定風險的預測水平。
（二）數據整合要注重質量
大數據很多時候是從一種非傳統的角度去分析、挖掘、利用數據價值的思路。由于數據來源龐雜廣泛，需要不斷利用技術創新去挖掘利用大數據的價值，再加上數據之間的關聯性很強，商業銀行應建立自己的數據地圖，整合銀行內部數據和大數據鏈上的其它外部數據，堅持做到數據要依照標準化采集，確保數據來源真實可靠，杜絕以假亂真；同時構建專門的數據分析方法和使用體系，對數據進行規范化處理，并嚴格按照國家法律法規進行使用，從而確保數據質量，提高數據應用性。
（三）系統建設要高屋建瓴
［關鍵詞］ 商業銀行；信貸；風險；防范；策略
doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 09. 038
［中圖分類號］ F830.51；F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）09- 0053- 02
信貸風險，是指銀行在信貸過程中由于各種原因使貸款不能按期收回，從而造成信貸資金損失的可能性。當前，由于國內資本市場發展不成熟、不完善，銀行借貸依然是企業融資的重要途徑。以四大國有銀行為例，其近年來利息收入占總營業收入的比重均超過了80％，遠大于西方商業銀行同期的利息收入占比。由此可見，信貸業務在國內商業銀行的運營中依然占據著十分重要的地位，信貸風險成為國內銀行業所面臨的重大風險。
1 國內商業銀行信貸風險的具體成因及表現
目前，國內商業銀行所面臨的信貸風險一般包括以下兩部分：其一是由整個金融體系乃至經濟體系所造成的系統性風險，即由于國家經濟制度變化而引發的政策性風險；其二是由單個企業自身因素造成的非系統性風險。當前，以國有資本為主體的商業銀行信貸體系，其信貸業務所遭受的風險在很大程度上屬于系統性或政策性風險，如近年來的頻繁加息或上調存款準備金率即是如此，但從另一角度來說，對于此類風險銀行自身無法掌控，而對于非系統性風險則可以有效規避。
從理論上說，商業銀行的內部經營與管理機制對銀行信貸風險，尤其是非系統性風險的產生有著直接的作用，內控機制的缺陷可使此類風險的危害急劇放大，而風險檢測與預警機制的不完善性也使該風險得以迅速滋生。例如，當前各商業銀行對客戶信用評估所沿用的方式存在較嚴重的滯后性，客戶所提供的評價資料大多反映其前期經營情況，與當前實際經濟狀況并不相關，而在大多數情況下銀行與客戶之間還存在著嚴重的信息不對稱性，銀行對客戶信用狀況無法充分掌握。與此同時，現有客戶信用評價體系的科學性與合理性也備受質疑，不同的定性評價方法對同一客戶的信用評級結果存在較大差距，而定量分析方法的依據普遍不足。
再如，由于國內商業銀行的信貸風險防范體系主要由前臺業務條線、授信管理條線和風險資產管理條線構成，而這3條管理線上的各部門職責與其分工屬性并不完全匹配，例如負責經營的部門同時負責包括信貸風險管理政策制定在內的風險管理必然與其屬性產生沖突，本身具有不良資產清收任務的部門不應再參與清收指標的制定。此外，許多商業銀行的基層信貸部門由于缺乏對各類信用風險的預測與駕馭能力，資產保全部門對不良貸款個案長期擱置，忽略了對風險的歸類與綜合分析，從而也失去了為前臺部門提供信息支撐的能力。
2 現階段商業銀行信貸風險防范策略
2.1 建立信貸風險計量制度
在各項信貸業務開展前，各商業銀行首先需對其信貸風險加以科學、合理的度量，并以此作為信貸業務決策的判定基礎。一般而言，信貸風險的度量有3種方式：其一是預期收益標準差的離散度分布，即該項業務收益率與其期望值的離散程度越高，則表明其不確定性越大，風險也越大；其二是風險值標示，即在未來一段時間內，在既定的概率或置信區間下，該項業務可能發生的最大損失值；其三為風險度計量，包括貸款前對企業信用分析時所做的貸款風險度測算和貸款后進行風險監測時所做的貸款資產風險度測算，后者等于貸款風險度與貸款形態系數的乘積。以風險度計量為例，若所測定的風險度較高，則對其授信額度必須嚴格控制，同時還需不定期對債務人的財務報表、抵押物有效性等進行審查。
2.2 構建客戶信用評級體系
從理論上說，客戶對商業銀行的貢獻等級應從信貸資源回報率、經營成果依存度兩個方面進行綜合考察、分析和評判。為實現風險可承受條件下的盈利最大化，各商業銀行既要重視所取得的客戶盈利額或營業收入額占該行盈利總額或營業收入總額比重的大小，也要注重商業銀行所取得的客戶營業收入或盈利與投入該客戶信貸資源、成本資源之間比率的大小。在這種狀況下，商業銀行應對客戶的信用等級、貢獻度等級分別確定其系數，運用加權平均法對客戶的授信等級進行定量評估，并根據其評估結果做出對客戶的授信等級判斷。例如，可將客戶群體按此標準分為甲、乙、丙、丁四大類，而每一類又可再細分為A、B、C、D四個等級；在每一年末，銀行可根據該客戶的實際表現調整其信用等級。
2.3 完善風險考核激勵機制
首先，各商業銀行要提高對客戶財務風險、發展態勢、對銀行貢獻度的監測頻度，至少每月實施監測一次。其次，從制度上規定信貸員完成并上報客戶信用和對銀行貢獻度評定與監測分析報告的時限，并根據崗位責任制對信貸風險的監控與反饋責任人予以明確，逐步加大檢查、稽核力度，實現信貸風險管理的規范化、高效化。在此基礎上，各商業銀行還要進一步優化信貸風險防控的激勵機制，在貸款營銷考核時要重點考核貸款投向與投量的科學性、合理性與潛在風險性，適當調整貸款發放量的考核獎勵機制，對信貸風險控制的考核獎勵應以貸款質量為核心。此外，各銀行還應繼續延續對不良貸款清收的激勵機制，對超額完成目標的給予適當獎勵，從而形成信貸業務、安全與效益的協調發展。
[關鍵詞]現代商業背景；中小企業；企業營銷模式；營銷創新
[中圖分類號]F752[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）43-0030-02
企業營銷模式是企業實現盈利過程中首先需要思考的問題。對于中小企業來講，要想實現更好的發展和進步，其企業營銷模式應該積極迎合現階段商業模式的發展需求，在此基礎上積極開創進取，以實現經濟效益的提高。
1企業營銷模式創新的切入點
從現代商業模式運轉的角度來看，企業營銷模式的創新是一套完整的體系，其涉及面廣泛，牽涉內容眾多，蘊含大量現代化的理念，具體來講，其主要涉及以下幾方面的內容。
11企業營銷內容的創新
營銷內容方面的創新主要涉及以下幾個方面：其一，以價格的降低為契機去實現市場份額的占有，或者在信息技術的幫助下對消費群體進行有針對性的定價；其二，以電子分銷的方式去實現與消費者的零距離交流，作好售后服務，實現營銷質量的提升；其三，關注企業內部成本的降低，促進員工工作效率的提高。
12企業營銷方式的創新
從理論上來講，營銷方式是最為關鍵的營銷元素，對此我們可以從兩個角度來進行探析：其一，積極利用現階段的營銷理論成果，將現代化營銷知識運用到營銷過程中去；其二，立足現階段營銷手段，總結和歸納其中存在的不足，積極對其進行改善和調整，以產生全新的營銷方式。
13企業營銷理念的創新
處于現代商業背景下，企業營銷業務流程發生了變化，客戶目標發生了變化，信息數據量發生了變化，此時我們的企業營銷理念也應該與時俱進，做出全面的調整和改善。具體來講，企業應該樹立現代化商業觀念，以現代多媒體及網絡技術為支撐，以互聯網思維為先導，厘清行業發展趨勢，從企業自身現狀出發，做好企業發展轉型升級的思想準備和理念創新。
2現階段中小企業營銷模式創新存在的缺陷
現階段，很多中小企業意識到新商業模式下，以傳統的營銷模式來開展銷售工作已經越來越不適應，為此眾多企業已在很多方面進行了積極改善和調整，并取得了可喜成績，但是，依然存在很多的缺陷和不足，主要體現在以下幾個環節。
21營銷模式創新意識淡薄
多數中小企業依然將營銷模式理解成為簡單的產品銷售過程，認為可以通過廣告促銷等方式去實現產品和服務的銷售。因此多數企業在進行傳統營銷時，忽視了營銷模式創新工作的開展，對于營銷模式改革的重要性認識不清，往往難以獲取有效營銷信息，營銷質量和效益也不是很理想。
22營銷模式創新戰略缺乏
眾所周知，中小企業生產規模比較小，產品和服務的都是依靠管理者的個人經驗去進行決策的，只顧眼前利益的傾向很嚴重。在這樣的情況下，自然難以從企業發展戰略的高度上去構建營銷戰略體系，一味地以傳統營銷活動去開展銷售，這就很難發揮中小企業的靈活的優勢，嚴重影響到中小企業的銷售業績。
23營銷模式創新人才不足
對于中小企業來講，人才資源是其實現生存和發展的關鍵性資源。但是，實際上中小企業忽視員工培訓工作，員工職業素質偏低，營銷技巧知識不牢固，難以有效地指導營銷人員開展相應的工作，更不要談及營銷模式創新。在這樣的情況下，營銷人員難以提升業務能力，營銷團隊缺乏創新意識和創新方法，企業經濟效益增長緩慢甚至下滑，營銷人員激勵機制建立不起來，沒有積極性，甚至出現人才流失再現，致使中小企業人力資源管理呈現惡性循環。
3現代商業背景下的中小企業營銷模式創新策略
調查發現中小企業營銷模式創新工作存在諸多問題，如果不采取有效措施進行改善和調整，勢必會影響到中小企業的生存和發展，尤其在現代商業背景下，進行中小企業營銷模式的創新顯得更加重要。
31樹立品牌意識，打造營銷新渠道
現代商業背景下，品牌競爭更加明顯，并且已經成為影響中小企業發展的重要因素。因此，中小企業應該積極樹立品牌意識，打造營銷新渠道。其一，注重開發和研究新產品和服務，以高附加值和高科技含量為出發點，優化產品服務質量，為打造自主品牌產品奠定夯實的物質基礎；其二，積極制定優惠政策，鼓勵具有一定影響力的中小企業在發展中不斷增強其全國影響力，慢慢融入到品牌行列中去；其三，積極引進知名品牌，加強國際交流與合作，消化并吸收關鍵技術，打通銷售渠道，逐步打造具有自主知識產權和核心競爭力的產品，以便贏得更大的國內國際市場。
32倡導合作共贏，打開營銷新局面
在現代商業背景下，中小企業如何在競爭日益激烈的環境中實現更好的生存和發展，已經成為中小企業需要不斷思考的問題。一方面，不斷增強中小企業的核心競爭力，另一方面，要將有限的資源得以最高效的使用。要實現這兩者，就需要樹立合作共贏意識，積極打開營銷新局面。具體來講：
其一，開展與中小企業之間的合作，充分使用各自營銷資源，重新構建營銷新局面；其二，開展與大企業之間的合作營銷，借助其優勢迅速開發新市場；其三，開展與上下游企業之間的合作營銷，實現營銷范圍的延展；其四，做好售后服務和市場開發工作，保證營銷活動的質量和效益。
33利用信息網絡，進入網絡營銷時代
現代商業營銷模式眾多，其中以網絡營銷最為明顯。對于中小企業來講，積極利用網絡營銷的優勢，不僅僅可以節省很大的開銷，還可以更快使得其參與到市場營銷過程中去，由此獲得比較好的經濟效益。對此，我們應該積極做好以下幾方面工作：其一，加大硬件、軟件設備的采購力度，為開展網絡營銷活動打下良好的物質基礎；其二，注重學習網絡營銷技巧，掌握處理各種網絡銷售問題的方法，以便保證營銷活動的效益；其三，構建網絡營銷系統，盡快了解消費者需求，以此為導向去開展營銷產品和服務的升級，以提高網絡營銷工作的質量。
34注重營銷素養，打造專業營銷隊伍
營銷是企業獲取經濟利潤的關鍵環節，也是基礎性工作。對此，我們應該高度重視營銷人員素質的提高，充分調動其工作積極性，使其更好地開展營銷活動，以促進企業更好更快的發展。具體來講，我們應該積極做好以下幾方面的工作：其一，積極開展專業化營銷知識和營銷技巧培訓活動，不斷提高銷售人員的綜合素質和業務能力，使其成為營銷活動的主導者；其二，做好人力資源管理工作，建立營銷激勵機制，將營銷納入到績效考核中，激發員工參與營銷活動的積極性；其三，倡導人性化管理，注重企業文化建設，給予營銷人員合理的待遇，啟動職業發展進晉升計劃，關心員工家庭及生活問題，使得其以更大的熱情參與到實際營銷過程中去。
4結論
現代商業的不斷發展，要求中小企業必須認清形勢，做好企業定位和轉型升級，更新發展及管理理念，不斷實現營銷模式的創新和改革，要在不斷總結和歸納自身營銷模式存在不足的基礎上，學習他人現代化的營銷模式，構建適應企業發展的科學完善的現代化商業營銷模式，促進中小企業自身核心競爭力的形成，為實現更好的發展和進步打下良好的基礎。
參考文獻：
[1]李坤鵬論我國中小企業網絡營銷手段的實施[J].開封大學學報，2010（1）.
[2]蔡小平中小企業開展網絡營銷的對策[J].科技資訊，2007（21）.
[3]文瑾論中小企業品牌經營[J].西南農業大學學報（社會科學版），2010（4）.
[4]彭劍淺談我國中小企業如何開展網絡營銷[J].中國集體經濟，2008（25）.