時間：2023-02-28 15:31:41
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我國近現代心理學的研究一開始就和教學研究緊密地聯系在一起，許多心理學家教育專家如艾偉、龔啟昌等在漢語文教育心理方面作了大量的實驗和研究，有的側重于綜述性研究，如龔啟昌曾撰文從“閱讀之機能”、“閱讀之理解與速率”、“閱讀之興趣”、“閱讀的方法與條件”和“閱讀之教學原則”五個方面，介紹了自20世紀初國內外近20年的研究成果，其中著重評述了國內學者研究漢語文閱讀心理的一些重要結論;而另一部分則側重于專題性實驗研究，比如艾偉等人支持的一系列單項實驗等等。無論如何，這些研究成果在語文教材的編寫和語文閱讀活動的開展方面有著積極而深刻的影響。
一、閱讀興趣研究
教育心理學家艾偉一直潛心于自己的實驗研究，在中文閱讀心理方面做了大量的科學實驗，為后人提供了大量的教育心理研究成果，對語文教育界的影響也是十分巨大的。1938年9月，艾偉以文言文作材料，舉行了第一次閱讀興趣實驗。實驗對象為小學五、六兩個年級上學期的9名學生，得出了以下研究結論，在閱讀中不同特質的文章學生的閱讀興趣高低排列依次為：兒童故事，驚人的描寫與敘述、生動的描寫與敘述、靜的敘述。由于此實驗存在著被試人數少，材料也少且僅是文言文，實驗手段不夠科學等因素，所以實驗的結果不太可靠，結論也相對比較片面，在編寫教材時可采的價值不大。
1939年6月，艾偉又舉行了第二次規模較大的閱讀興趣實驗。被試對象仍為小學生，分布在四、五、六三個年級下學期，共計26人。最后，艾偉對四、五、六三個年級學生的閱讀興趣作了歸納：（1）隨著讀物特質的轉變，學生閱讀興趣的濃淡也發生了轉移;（2）讀物的特質可以分為驚異、生動、動物敘述、談話式、幽默、情節、男性、女性、兒童、成人、靜的敘述、知識灌輸、道德暗示等十三類，前九類為兒童最感興趣的，而后四類則最不感興趣;（3）小學各級兒童對于讀物興趣都比較相近;（4）韻文對于兒童而言似乎沒有特殊興趣，此外兒童在尋常家庭的生活經驗方面的興趣表現也很淡然。（5）閱讀興趣與閱讀難度沒有太多相關;（6）兒童對于文言文興趣不如白話文濃厚。通過種種分析，最終得出了結論：為兒童文學之寫作，異常重要，而寫作者對于兒童心理應有認識，更加重要。相比首次實驗，本次實驗結果可信度有所提高，科學性也大大增強。
到了20世紀40年代，艾偉還把實驗的對象和范圍擴大到初中，先后進行多個實驗，主要有“學生對讀物興趣之評判”實驗、“由背誦結果分析學生之興趣實驗”等。實驗的結論是：兒童的興趣與成人不同，成人依照自己的喜好為兒童選擇讀物，不盡受到兒童的歡迎。所以說在兒童所讀的材料中，兒童不喜歡內容的比例和教學質量是呈反比的。
1943-1944年，胡士襄、江文宣在艾偉指導下從事了一次小學中高年級兒童閱讀興趣的實驗，此次實驗規模比較大，被試者為初小三年級上學期至高小二年級上學期學生，共計685人。由研究結果可知，它與艾偉的研究結果頗為相近，這說明實驗的可靠性還是比較高的，對于國語課本的編寫、國語教學的改革以及教學方法的革新等具有十分重要的意義。
二、閱讀速率研究
1、漢字直排橫排對閱讀速度的影響
自商朝的甲骨文開始，我國的文字均為縱行排列，閱讀者的目光關注點一般從上往下移，看完一行再向左移。一頁有十幾縱行，閱讀的順序是從右至左。這是我國閱讀文字的一般習慣。19世紀中葉至20世紀初是中國近代史的開端，來自西方的文化對于中國文化的沖擊也日益加劇。同時，很多來自中國的有志之士也開始主動的向西方發達國家學習，以期中國走向富強之路。在這種西學東進的背景之下，以拉丁文字為主的外國文字相繼傳入中國，一些學者注意到西文的閱讀方法與我國的閱讀習慣恰好相反。漢字的組織與西文不同，是方塊字，既可以直排也可以橫排，所以在民國初年以來的一些坊間教科書中，出現了橫排和直排混雜的現象，在排版上沒有一定的標準。1904年，我國首部漢字橫排的印刷品《漢語字典》的發行，1915年，《科學》雜志的創刊號業首先采用了橫排印刷，橫排與直排這兩種相互并存的印刷局面引起很多學者的關注，他們試圖從中西文字排列方向的比較中，得出漢文是橫排或是直排更符合人們的閱讀心理，更利于提高閱讀速率的結論。但是，究竟哪種排列形式更加完美，哪種更加符合人們的閱讀心理的規律，在當時來看，依舊是一個謎。
早在1918年張耀翔以中國留美學生為對象做了一個實驗，結論是直排優于橫排;1923年杜佐周的實驗結論傾向于橫排優于直排。1925年沈有乾運用照相機研究眼球運動方法來實驗閱讀橫排或直排材料哪個效率高的問題。最后，艾偉得出的結論是，漢文適合采用橫排印刷以改變閱讀習慣，從而提高閱讀速度。
同年，陳禮江、哈爾二人也進行了漢字橫排與直排的研究，得出的結論是橫排和直排閱讀沒有好壞之分，速度的快慢純粹受習慣與訓練的影響。艾偉的橫直讀實驗研究，通過一系列的實驗，艾偉得出初步結論：對于低年級而言，直行閱讀成績較優秀。對于高年級而言，橫行閱讀成績較優。對此結論，他又綜合其他學者的研究意見，例如杜佐周、陳禮江、哈爾、沈有乾等人，認為在排除習慣和熟悉材料干擾的情況下，通過速視法進行實驗，證明橫行閱讀成績最佳。總之，艾偉所研究的漢字橫排與直排的問題，充分肯定了漢字橫排將成為社會發展的主流，而且將會為以后教材、印刷物的印刷做出巨大的貢獻。
對于漢字橫行和直行排列問題，直到建國前夕還有不斷的爭論，但是隨著漢字左起橫排的書籍和報刊的增多，在實踐中橫排閱讀的優勢越來越突出，最終在建國不久便得到了廣泛推行。
2、篇幅長短等對誦讀速率的影響
研究發現，背誦一些經典文章對于初學者提高語文成績是大有裨益的。如何提高誦讀速率，已為人們所關注。早在20世紀30年代艾偉曾對此作過比較系統的研究。關于這個問題，艾偉一共做了四次研究。首先是“篇幅長短與誦讀速率”的關系研究。其次是“文章內容在背誦與默寫上的影響”。以初中一年級所讀的文章為研究材料，從中選出七篇讓學生誦讀，直到會背誦為止，同時觀察內容的深淺與誦讀次數的關系。
此外，有學者從整讀和段讀的角度實驗其對閱讀速率的影響，得出的結論主要是：（1）朗讀與默讀在理解和速率這兩個因子上，都能表現出隨著年齡的增長而提高;（2）朗讀在速率上次于默讀;（3）在理解方面，朗讀比較適合低年級，而默讀在高年級則獨顯優勢。
我國小學語文教育由于受到傳統教育理念的束縛，大都采用朗讀的方法進行教學，這種情形的弊端在高年級尤為突顯，學生的閱讀能力很難隨著年齡的增長進一步的提高。艾偉等人諸多有關閱讀速率的研究，對于改進當時的閱讀教學模式有著十分重要的意義，對當今語文教學也有著十分重大的啟示作用。
三、閱讀理解能力研究
1、中學生文白能力的比較研究
“”以來，對于中國傳統文化的沖擊很深，廢除文言文的呼聲越來越高，但是首先傳統文化的影響并不是短時間內就可以消除的，其次從繼承文化遺產的角度來講，傳統文化并不盡是糟粕，文言文中有許多優秀的內容是兒童學習所必要的。鑒于此，艾偉先后做過三次實驗以探測兒童學習文白的能力，他的結論前后稍有不同。1926年艾偉來到滬寧杭三地，通過對學生文言文理解能力的測驗，艾偉認為對于兒童來講全面理解文言文有很高的難度，所以艾偉認為應該廢除小學教材中的文言文內容，在初中教材中從易到難開始編寫文言文內容并進行教授，同時文白內容之間有一定的比例。從1940年開始，艾偉在中大實驗學校主持教學工作，并在小學高年級中進行文言文教學實驗，這次教學實驗成果十分突出，因此艾偉提議從高小開始進行文言文教學。這是他文白觀念的三次轉變，對中學文言白話的閱讀能力的分級測量以及文白的理解力都有細密的研究。
2、默讀能力研究
默讀作為一種重要的閱讀方式，在20世紀20年代時逐步得到重視，對于默讀能力的研究以艾偉的研究最為突出。1936年，艾偉開始對默讀行為與閱讀速度及理解程度的關系進行實驗，結論是：（1）閱讀理解力越強，閱讀速率也越高，同時，默讀能力與智力也是呈正比例的關系。（2）中國孩童的默讀速率與理解都可以借助訓練而逐步提高。 （3）原本默讀能力比較高的，訓練起來提高較慢，而原本比較差的，經過訓練則會進步較快。艾偉通過這些測試實驗，得出了不少有價值的結論。艾偉還依此編制了中小學各級默讀能力測驗，都有常模，在20世紀30年代后期得以廣為流傳。
對于閱讀（默讀）的理解能力，艾偉曾作過深入的實驗研究。他通過對實驗成果的總結把人的閱讀理解能力分為三類：（1）理解是人類的一種思維習慣，是人類思維對于理解客體的習慣性本能主觀反應。（2）在第一種的習慣性閱讀習慣尚未養成的情況下，需要長時間的聯系作為理解能力的補充，使得這個本能反映得到鞏固和加強，叫做第二種理解能力。（3）在普通的閱讀習慣已經養成的前提下，閱讀者的理解能力仍然不足，在閱讀過程中遇到的新的生疏文字和生疏內容無法深刻理解，就需要循環往復地多次閱讀。稱之為第三種理解能力。由此可見，艾偉的三種理解力，實際上表明它們與個人經驗背景以及聯想、習慣等因素的密切關系，經驗的厚實、聯想的迅速、閱讀習慣的養成等都有助于閱讀理解力的提高。
關鍵詞：二十世紀中國近代文學 歷史 研究
一、二十世紀中國近代文學概述
“二十世紀中國近代文學”指的是二十世紀末期到二十一世紀初期仍在發展的一個文學進程。是古代中國文學到現代中國文化發展、演變并最終成為現代文學的完整過程。作為推動中國文學向世界文學格局并入發展的重要進程，二十世紀的中國近代文學在中西方文化的強烈沖擊與交流中形成了文學方面、道德方面、政治方面等民族意識，并且從文字和語言的角度折射出中國古老民族及文化在新舊交替中收獲的成果和精神。現階段，二十世紀中國近代文學主要包括以下主要類型：即將融入“世界文學”的中國文學；以“改造中華民族靈魂”的主題文學；以“悲涼”為主要內容的現代美感文學；從文學語言結構中散發出來的藝術風格現代文學等。
二、世界文學形成及發展進程
1827年，歌德大局性以普遍人性觀點為出發點，對世界聲明世界文學的時代即將到來，因此，隨著世界各民族的開放及發展，來自不同民族、不同區域的文學匯聚形成了世界文學，因此，拋卻世界文學單獨敘述某一個國家文學的獨自發展已經脫離了事實，由此可見，二十世紀的文學已經不再是國家封閉環境內發展起來的文學，而是世界共同發展而來的文學。
世界文學不斷發展，直至二十世紀末期才達到上限。在融入世界文學的過程中，各個國家的融入途徑也不相同。首先，獲得獨立的拉丁美洲以《拉美文學史》這一著作的出世宣告了匯入世界文學。其次，具有豐富古文化的非洲大陸和亞洲則有所不同。二十世紀非洲的傳統文化開始向現代文化轉變。而亞洲日本、印度則在西方文化的影響之下，開始了自我現代文學的崛起，從世界各種文學成果中汲取經驗和靈感，以推動本土文學的前進。
而中國，也在世界文學迅速融合發展時同步發展，盡管遇到了一些險阻，但是卻從失敗中學到了文學藝術、經濟法律、政治觀念等。其中，裘廷梁《論白話文為維新之本》將文學媒介中的問題清晰的提了出來。而這代表著中國文學與中國古代文學的關系開始劃清，包括文學觀念、作家語言、表現手法及地位。時期，是二十世紀中國近代文學的蓬勃發展時期，但是不可否認的是二十世紀的中國文學是在極其痛苦、充滿不堪的情況下融入世界文學的。
三、二十世紀中國近代文學現代悲劇感
在不斷發展中，中國文學向世界展現了本身燦爛的東方文化，并且在世界中展現著自身發展中的創造性，對于世界文學的研究一直都在進行，對于二十世紀的中國近代文學的研究卻一直停留在淺顯層次，甚至無法明確二十世界中國近代文學在世界文學中的地位和影響。事實上，二十世紀的中國近代文學不如表面上的一帆風順。因為，在落后的民族、文化極其貧瘠的亞洲，文學的發展環境過于動蕩不安。
首先，這個時期的文學擔當起了對大眾啟蒙的職責，并且企圖通過民主、科學的方式來打擊封建傳統，魯迅就是二十世紀中國近代文學發展中的代表者。文學圍繞著政治形勢做著一切宣傳，并且不斷服務于民族解放。其次，二十世紀是一個充斥著焦慮、危機的時代，因此，二十世紀中國近代文學表達中充滿了對生命及社會的焦灼感和危機感，并且表現出與十九世紀激情、正義、理性迥然不同的文學氣息，筆者將這種氣息歸納為充滿現代悲劇感的氣息。其次，在世界焦慮的影響下，二十世紀的中國近代文學在悲涼沉郁當中繼續前進，但卻少了真正意義上的號召力，號召內容嚴重空泛含糊，給眾人一種心有余而力不足的錯覺，充滿了時代悲哀與悲戚。
四、二十世紀中國近代文學變異
單純從表面內容上對二十世紀中國近代文學的整體性進行分析，不難看出文學發展進程與藝術形式有著密切關系。而中國文學史上，也發生了以文學藝術變化為主體的形式變異，文學的不斷發展使得不妥協的形式革命代替了傳統上遞增并存形式的興衰變化。一直占有文學主要地位的古典文、曲、詞、詩的主體文學地位也開始動搖，文言小說幾乎消失，而現代短篇小說、散文詩、報告文學、話劇等前所未有的新型文學文體開始出現在文學領域。令眾多擔心的不是新型文學的出現，而是每一種文體都是新出現的，而且在文學表現上還不完全成熟，在發展中勢必面臨著更多更艱巨的挑戰。
五、總結
總之，文學領域是一個新舊交替時常發生的領域，不斷都新鮮熱血流入文學領域，不可能得出更加定性的研究結論。盡管從整體對二十世紀中國近代文學進行分析，充滿了變數，也缺乏更充分的資料支撐。但是，通過本文對世界文學及二十世紀中國近代文學的發展研究，可以肯定的是將中國文學與世界文學的多元化相融合將會是我國現代文學最正確、最合理的發展方向。
參考文獻：1.王成一，崔斌.《評'二十世紀中國文學與道德'》[J].山東社會科學，2009，（1）
關鍵詞：小額貸款；信貸模式創新；信用價值
一、引言
在過去的30年，我國成功地轉型為市場活躍的現代經濟。在我國現在的金融體系內，傳統的貸款工具和產品盡管對大中型企業或者中高收入家庭能夠產生積極的作用，但是，對小型企業和微型企業以及大部分中低收入者仍然沒有達到理想的效果。小額貸款在現有國有銀行體系中尚缺乏一定的競爭了，其并不能滿足大量小額貸款的需求，因此，市場的這一需求也產生很多像城市商業銀行等銀行大力發展這一供給，漸漸形成了產業，為我國的中小民營企業帶來了福音。
二、我國小額貸款運行情況與存在問題分析
1.我國小額貸款公司的發展情況
我國小額貸款公司市場發展不均衡。2012年，和遼寧省以452家和434家位居榜首位置。而貸款余額最多的則是江蘇省和浙江省，并且遠高于其他省份。
從貸款余額和實收資本兩個整體實力指標來看，大體劃分成3個集團。江蘇省、浙江省和內蒙古穩居第一集團，合計小額貸款公司1187家，占全國的20%，合計實收資本占全國的32.3%。山東省、安徽省等10個省份位居第二集團，合計小額貸款公司占全國的44.98%，合計實收資本占全國的39.30%。其他省份列為第三集團。
2.我國小額貸款發展過程中存在問題的分析
我國的中小民營企業的迅速發展帶動了我國小額貸款業務急劇增加，但是在這一過程中，對于小額貸款的金融企業而言也面臨著很多問題，這些都是構成了我國中小貸款發展的障礙，筆者對此的分析如下：
（1）資金來源渠道單一，呈現短期化趨勢
本文所指的小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的，不以吸收公眾存款為目的的，從事小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。我國小額貸款公司的資金來源主要有自有資金、捐贈資金、批發資金和融入資金。據統計，目前我國的小額貸款公司80%以上不能持續運營，要考外部不斷注入資金。
我國從2010年初至今，金融市場的資金面并不是很寬泛，反而有一種縮小的趨勢，月度平均利率也呈現出明顯的上升趨勢，這一趨勢使得小額貸款公司對于貸款的期限避長就短，整體貸款期限短期化傾向明顯上升。在我國江浙一帶的民營企業，大部分都承受著高于銀行基準利率的4倍的貸款利率，這對于他們而言是一種巨大的負擔，而這一負擔也會被他們轉移到市場中去，如此一來，市場上原本資金面不寬泛的情況將會加劇，從而會觸發市場危機。在浙江溫州一帶，拆東墻補西墻的情形也普遍存在，近期的溫州老板群體性跑路也在客觀上印證了這一危機的可怕性。
（2）農戶和小微企業主風險難以評估，融資難
市場經濟同樣離不開小微企業，中國現在有6000多萬小微企業主，是經濟發展和社會穩定的及時。但是，直至今日，他們依然面臨許多偏見和困境，最大的威脅就是融資難。傳統的金融機構更喜歡貸款給大中型企業，因為他們往往享受政府保護的高利潤。小微企業不但由于自身的高度不確定性，風險難以評估，且缺少可抵押物，無法獲得貸款。在傳統金融機構貸款模式下，對實物資產的要求和申請材料的要求非常嚴格。由于農戶和小微企業往往不能提供規范的申請材料和實物資產，這個群體的融資需求多年未被滿足，嚴重缺血，貧富差距日益嚴重，農戶融資渠道匱乏依然存在，小微企業主融資難問題始終沒解決。
從下表中我們可以發現：小微企業發展過程中存在眾多制約因素，尤其突出的問題便是競爭的激烈現狀，以及籌資擴展的困難，這些都是現在小微企業存在的問題，我們應當正視這些問題，只有對癥下藥才可根治這一問題。
圖1 小微企業發展制約因素提及率
數據來源：宜信小微企業經營與融資調研報告分析
（3）自身風險控制能力弱，缺乏最基本的防火墻
金融行業應當擔當起最為基本的防火墻作用。我國的大部分小額貸款公司都存在內控制度不完善的問題，尤其是監督執行力的力度不夠，直接導致了經營的瓶頸產生。小額貸款公司應當重視風險控制，盡管與大型金融機構相比存在不小的差距，但是，公司內部制度的建設并不主要受規模、資金的約束。因此，對于小額貸款公司而言，在風險控制建設上應當下大功夫，同時以制度促管理，以管理強執行，如此才能將風險扼殺在搖籃里面。在當下的金融市場中，處理上市公司在一定程度上具有透明性，能夠在一定程度上享受信息資源。但是小額貸款公司往往不能與正規金融機構共享信息資源，例如不能進入人民銀行的征信系統查詢、不能利用小額支付系統進行通存通兌結算等。這一信息極其不暢狀態直接導致了小額貸款公司一旦出現風險，其股東和其他注資機構將面臨難以回轉的危機。
三、宜信公司針對我國小額貸款發展的對策研究
宜信公司是一家集信用風險評估與管理、財富管理、信用數據整合服務、小微借款咨詢服務與交易促成、小額貸款行業投資、小額信貸助農平臺服務等業務于一體的綜合性現代服務業企業。截止2013年初，已經在全國60多個城市和20多個農村建立了強大的全國協同服務網絡，更好的為客戶提供服務，以小額貸款為主要服務方向，主要服務群體便是中小民營企業，為其提供全方位、個性化的財富管理服務。
剛過去的兩會上，小微企業成為最熱門的提案之一，據宜信調研報告顯示，在2013年中，困擾小微企業或者說中小民營企業的重大問題包含了同業競爭、銷售困難、籌資擴張困難、人才缺乏等。其中，除了競爭激烈占所有因素的54%之外，籌資困難占到了44%。
1.小微企業資金缺口較小
圖2 小微企業資金短缺額度分布
數據來源：宜信小微企業經營與融資調研報告分析。
小微企業融資困難是多年來困擾政府部門、金融機構和小微企業的“老大難”問題。由圖3.1可以看出，從融資金額需求來看，多數小微企業的資金缺口較小，受訪者中有64%表示其日常資金短缺額度在10萬之內，94%的企業短缺額度不超過50萬。
2.小微企業未申請貸款原因主要是缺少抵押物和擔保
由下圖可以看出，從融資渠道來看，手續麻煩、缺少抵押物或擔保是主要限制因素。
數據來源：宜信小微企業經營與融資調研報告分析。
究其本質，我國金融業的現狀中存在的貸款模式門檻過高，尤其是對于資質的審查非常嚴格，然而對于中小民營企業或者小微企業而言，管理模式、人才引進等都相對落后，尤其在創業階段，要想滿足一般國有銀行的貸款要求難于上青天。因此，在現實中也存在了一些這樣的城市商業銀行，如泰隆商業銀行推出的“三三”計劃，也有像宜信的個性化貸款等都是在為這一傳統貸款模式的弊端提出新的解決方式。
3.融資強調時效，認可較高成本
融資強調時效，因為對于融資者而言正是因為遇到了現金流難以周轉的情形，拆東墻補西墻的問題才會逐漸形成。這一時效性直接決定了所帶款項的效用，不僅僅是財務人士所言的時間成本，更多的是金融人士所言的機會成本。目前以銀行為代表的傳統貸款渠道審批期限往往較長，雖然很多金融機構已經做出較大努力簡化流程、提高審批時效，但原有操作模式和風險控制理念很難再短期內得到根本改變。
4.針對小微企業融資難的對策分析
第一，破解小微企業融資難困境，需要民間金融渠道更多參與。筆者以為破解小微企業融資難問題的根本途徑是依靠國家政策和創通金融機構改變服務理念。也就是說，國家作為金融業的管理者也是服務者，應當為了市場更好更健康的發展提供一個良好的平臺。在構建一般的融資平臺的同時，也應當看到，民間金融渠道不暢通的現狀。應當為證交易所等一般融資平臺構建配套或者說相對的補充融資平臺。另一方面，國家應當對于民間金融要采取大力的鼓勵和支持態度，引導民間金融陽光化、規范化運作，從而形成多層次適應不同需求的服務體系。
第二，發展適合小微企業特點的信用評價機制及相應貸款產品。調查研究表現，小微企業特點突出，例如資質不全、缺乏有效抵押物、短期融資特征明顯等等。宜信P2P 模式有審慎強大的信用甄別。宜信擁有一整套貫穿于前期咨詢、貸前審核、貸后跟進、回款管理的全面而嚴密的服務流程，平臺對借款人進行嚴格的信用審核，進行全程貸前、貸中、貸后的風險控制。同時，宜信還設立了專門的還款風險金，當出借的資金出現回收問題時，出借者可以選擇用其補償出借人本金及利息的損失。宜信有專業健全的信用管理和信貸服務體系，從國外引入了完備的信用審查與風險控制機制，經過長期摸索將其完善并依據國情調整，最終形成了一整套貫穿于前期咨詢、貸前審核、貸后跟進、回款管理的全面而嚴密的服務流程。
第三，應用風險定價模型，破解小微企業融資困境。傳統金融體系中對小微企業而言最大的障礙莫過于對于風險定價的認識、風險定價的核心就是收益覆蓋風險，不同風險差異定價。對比小微企業的經營規模，大多數企業都可以通過企業正常經營消化資金成本。對于法定基準貸款利率4倍的融資成本，很多小微企業難以承受，研究顯示，小微企業固然融資風險相對較高，服務成本相對較高，但只要依據風險定價，即使較高的融資成本小微企業是完全有能力承擔的，當然定價必須在一個合理范圍之內，過高的成本無異于竭澤而漁。因此風險定價模式可有效破解小微企業融資難困境，實現雙贏。
四、結束語
小額貸款公司要制定經營戰略，創新信貸產品。小額貸款公司要想和傳統大型商業銀行相抗衡或者尋找發展機遇就必須將目標客戶群體定位為小企業和農村地區市場上，也就是說怎么樣的需求提供什么樣的產品，唯一的問題便是經營風險。在經營績效目標上，必須通過穩健的業務，避免經營商的短期行為，將眼光放遠，如此便會有一個良好的發展平臺。
參考文獻：
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[3]杜曉山.小額信貸的發展和模式――演講摘要[J].金融與經濟，2007（8）.
一、現代審計與現代金融審計
傳統觀點認為，審計就是通過檢查賬務的方式進行差錯防弊。這種簡單的目標定位隨著現代經濟的不斷復雜化，已經無法滿足要求。學者們對現代審計的定義是，它作為一種特殊的經濟控制機制存在，其根本目標在于確保受托經濟責任的全面履行。除了這種本質性的功能作用之外，現代審計因為受托經濟責任的內容和要求的不同而呈現出不同的具體功能特點。
現代金融審計是現代審計的重要內容，作為一種重要的政府職責而存在和發展。其本質性的功能與現代審計保持著一致性，即實現受托經濟責任的全面履行。但是其具體的功能則取決于國家的受托責任方向。對于中國來說，一方面，通過全面發展經濟，人民的生活水平已經大大提高；但是另一方面，各種社會問題也層出不窮。因此，國家的職責其受托經濟責任內容已經由簡單的經濟效率監管轉變為經濟效率和經濟安全的并重。尤其是在金融危機爆發之后，對社會經濟安全的要求越來越高，導致政府審計已經往風險免疫審計方向不斷發展。因此我國的現代金融審計的具體功能就在于，通過增強金融領域的免疫力，保障金融安全，最終保障國家的經濟安全和社會安全，實現國家的受托經濟責任。
二、免疫視角：現代金融審計與現代金融監管的關系
現代金融審計承擔著促進國家金融安全的重要職責。而“免疫系統觀”下的現代金融審計通過將國家審計提高到更為宏觀的角度，而使之區別于傳統的查賬、監督、控制職能。在免疫系統觀下，現代金融審計更強調整個政府審計對整個社會的宏觀經濟責任，涉及到國家經濟安全的問題成為審計的重點內容。而且，審計本身的職能也在不斷拓寬，更加強調發揮綜合信息優勢，增強風險預警和政策評價功能。也就是說，現代金融審計的重要作用在于有效推動宏觀經濟調控，防范風險。
隨著金融危機的爆發性影響，國家對于金融監管的關注度不斷提升。而另一方面，金融審計對于協同促進金融監管的職能也有重要作用。在免疫系統觀下，現代金融審計和現代金融監管的關系可以概括為差異分工，協同監管。
在現代的金融系統當中，金融組織內部治理、金融監管、金融審計是三大治理主體。金融組織內部治理重視內控，而金融監管則重視外部直接控制，而金融審計則從內部和外部同時影響內部治理和外部監管。就外部監管來看，金融監管和金融審計存在著重要的協同作用。這種協同作用主要表現在，金融監管以被審計后的財務真實性為基礎，而金融審計則依靠金融監管的原則來作為評價的依據。另一方面，金融審計對金融監管具有重要的修復作用。通過加強對金融組織內部和外部的監控和風險預防，能夠大大降低金融監管的風險。而且通過開展績效審計，對金融監管主體進行監督，可以有效評估金融監管運作有效性，推動監管主體行為的規范性，提高監督效率。
從上面的分析中可以看出，金融監管是對于金融外部環境的直接控制，而金融審計則是通過獨立的監督與預防，同時降低金融組織內外部的風險水平，另一方面，金融監管推動金融審計有效評價金融政策的效果。二者相互補充和促進，推動監管體系的完善，最大限度地降低了國家經濟宏觀層面的風險水平。
三、現代金融審計功能的作用機理
現代金融審計對金融監管起到了重要的補充與促進作用，共同降低經濟風險水平。而現代金融審計的具體作用機制主要體現在它的免疫能力，以風險為導向作為審計開端，最終落腳到對于風險的預防上。
風險導向審計是審計免疫系統理論發展的重要基礎。它強調審計通過采用現代審計模型，以被審計單位的風險識別為基礎，判斷出影響審計風險的具體因素，然后對各種因素進行全面的考量和評估。隨著審計環境的不斷復雜化，新的審計將同時強調風險導向和績效導向，也就是同時注重經濟性和風險發生的可能性。
在我國的國家審計中，以風險為導向意味著要擴大審計范圍，注重對于整個營運整體的風險水平的評估，關注公共風險，延長審計鏈條，改善審計方法和程序。這種風險導向的審計對于發現、揭示和預防相關風險具有重要意義，因而它也成為了一種重要的金融免疫系統。它的免疫功能主要由預防表現出來，因為能夠提前感知風險，進而可以迅速采取法定職權，抵御侵害，推動社會經濟系統的安全；另一方面，通過有效評估決策的風險程度，可以發現制度缺陷，不斷完善制度本身，強化管理。
總之，現代金融審計的作用機理最核心點在于它的免疫能力。而這種免疫能力的具體發展則是通過及時識別與判斷風險，然后利用綜合平臺信息對風險進行有效評估，最后按照監管法則對政策進行最終評價，以不斷地改進審計效果，協同監管職能，最終保證國家金融安全。
四、現代金融審計免疫機制的構建：金融審計監管機制
通過對現代金融審計的探討，筆者對其進行了重新定位，尤其是對其宏觀層面的經濟職責做出了更多的強調，同時說明其對于金融監管的協同促進作用。在免疫系統觀下，明白了金融審計的重要機制在于以風險為導向，最終實現對于風險的及時預防。那么，在這種作用機理之下，需要進一步探討在我國的背景條件下，為什么以及如何構建金融審計免疫機制。
（一）構建金融審計免疫機制的迫切性 （1）金融監管存在嚴重缺陷。我國金融監管的問題非常突出。這種缺陷主要表現在金融監管實務過程中，監管法律不完善，很多法律法規不夠具體，因此缺乏有效的約束力。而與此同時，地方政府出于自己的利益考慮，經常利用政治權力干預地方銀行，加大了商業銀行的風險水平，擾亂了正常的金融秩序。從范圍來看，又忽視了非金融機構的管理，缺乏相應的預防和控制措施。從道德風險來看，當前金融機構的腐敗犯罪行為日漸猖獗，犯罪主體的職位越來越高。而針對金融創新行為的監管也非常匱乏，很多金融創新因為其技術復雜性，風險并發性，導致不易監管卻極其容易引發高風險，因此成為當前監管的重要漏洞。（2）審計職責功能不完善。當前我國政府審計并沒有被納入到金融監管體系當中。在整個金融監管改革過程中，雖然國家審計發揮了一定的作用，但是國家審計部門與人民銀行及有關分支機構的溝通并不順暢。而且從另一方面來看，監管當局對金融機構進行的金融稽核缺少對審計專業技術的運用。由于缺乏審計專業技術的運用，導致抽查的樣本零散不連貫，不能對金融金融機構形成持續的監管效力。最后，金融機構的經濟責任審計缺失。審計機構并不關心經濟責任的履行程度，而只是關心其合規性和風險性，導致對風險的控制水平大大降低。
（二）構建金融審計免疫機制的可行性 （1）金融審計應對金融風險的比較優勢。本文在總結金融風險特點、金融監管缺失的基礎上，對比金融審計的特點，找出金融審計應對金融風險的優勢。
（2）金融審計免疫機制能夠完善金融監管體系。以預防為立足點，面向提高金融系統自身抵御風險的能力，金融免疫系統能夠與金融監管相互配合，從而實現一種自我免疫與外部監管相互促進的監管效果。免疫系統在理論的指導下，能夠有效明確金融審計的定位，避免審計與監管相互混淆導致的監管過度或者監管不足，能夠有效地完善金融安全網絡。這種作用的實現主要表現在，首先，金融審計免疫機制能夠實現對金融機構的再監督，而且因為層次劃分清晰，能夠形成更為系統有效的監管體系；其次，以免疫系統觀對金融機構管理績效的審計，有助于金融審計拓寬審計面，達到對金融運行各個方面的監督效果，防范金融風險，保障安全，優化監管體系，完善安全網。
（三）構建金融審計免疫機制的具體措施 在了解了構建金融審計免疫機制的必要性和可行性之后，還需要詳細探討如何真正地打造我國金融審計系統免疫機制，以真正有效地實現其預期的理論效用。（1）明確不同的審計主體，打造金融審計“合力”。從監管的具體過程來看，社會獨立審計應該占據金融審計的主題地位，國家審計在特殊事件中發揮其重要作用。立足于我國的背景，可以建立以國家審計為主導，社會審計和內部審計相互促進的整體金融體系。通過加大社會審計的參與范圍，提高商業銀行內部審計的獨立性和水平，都可以有效地發揮風險防范的作用，使其審計結果能夠為社會審計和金融監管起到參考作用。最終降低監管成本，提高效率。在構建合力的過程當中，還應當能夠有效整合各類審計資源，實現金融審計監管的綜合優勢。也就是說要發揮金融審計的組織優勢，內部審計的信息優勢，社會審計的技術優勢，最大程度地實現資源配置的優化，發揮各個方面的協同作用，從而降低總體風險。這一綜合的最終效果體現在組織的統一性，資源的集中性以及控制范圍的全面性等各個方面。（2）構建金融審計監管機制的“硬件結構”。為了切實打造審計合力，我們認為需要從組織結構上對不同審計進行恰當定位，并通過充分的信息流動實現不同審計主體之間的相互促進，形成協同效應。如圖3所示， 組織結構設計特點是，三個運作層級不同層級之間可以實現信息流動的雙向性。第一個層級主要是金融風險監管委員會，從行政管理的角度實現統一性。第二層級是政府審計主導的審計監督系統，該層級是核心部分。第三層級是內部風險監管部門。這里，主要說明一下第二層級的運作機理。審計合力的形成，需要實現全方位的金融風險監控管理。國家審計因為具有較高的法律效力，因而其在金融風險防范方面具有重要地位。通過確保國家審計的獨立性，能夠增進整個金融機構的客觀性。其作用的具體層面是，第一，通過加強審計行業規范，實現對內部審計的指導；第二是促進社會審計和內部審計的信息傳遞；第三是將政府審計發出的風險信號傳遞到金融監管機構和金融機構內部。通過三個層級的雙向互動，可以最終構建一個良性的運作系統，從而搭建起有效的審計合力硬件平臺。（3）構建金融審計監管機制的“軟件平臺”。監管機制的真正建立不僅需要組織結構的調整，還需要制度創新的保證。通過有效地提供制度基礎，能夠使得相應的硬件結構更好地發揮組織職能。如果組織結構是硬件平臺，那么制度基礎就是軟件平臺。當前對審計監管機制的制度基礎研究主要集中在對于法律、技術、人才等三大方面。通過不斷地挖掘各種相關的審計資源，實現審計行業整體的效益最大化。也就是說，為了構建良好的審計監管制度基礎，需要確保法律制度、人才選拔制度、技術開發制度等方面的發展，而且法律制度在其中占主導地位。以外，還應該加強一些其它方面的信息保障，包括提高審計信息質量，從而提高審計效率和效果。另一方面，推動非現場監管的制度的試行，比如說加強報告制度。最后是可以通過加強金融組織內部的風險控制。如果內部建設良好，那么會帶來外部監管成本的降低。
本文通過重新定位金融審計，探討其對于防范金融風險的重要優勢所在，提出應該充分利用免疫系統理論，構建我國獨特的金融審計免疫機制。尤其是通過硬件組織和軟件平臺的構建，共同打造國家審計、社會審計、內部審計的合力，最終充分突出現代金融審計對于國家宏觀經濟層面的正面影響力。筆者相信，現在對于建立更為完善的金融審計機制是非常必要而且可行的。
參考文獻：
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摘 要： 學生逃課、厭學等現象背后是學生的學習倦怠。本文圍繞大學生的學習倦怠，分別從概念、結構和測量、影響因素及后果四個方面對現有研究文獻進行了分析和梳理，在此基礎上分析了進一步研究的重點和方向。
關鍵詞： 學習倦怠 情感耗竭 效能感
中國青年報社會調查中心于2015年對2915人進行的一項調查指出，84.7%的受訪者坦言當前大學生逃課現象嚴重。逃課是學生在學習倦怠狀態下的極端行為反應。現有研究圍繞學習倦怠的起因、作用機制、可能的后果等方面進行了探索，通過對現有研究的梳理，指出下一步研究方向。
1.倦怠和學習倦怠的概念界定
對學習倦怠的研究源自工作領域的職業倦怠現象。20世紀70年代，美國臨床心理學家Freudenberger留意到從事服務行業工作人員的極度壓力導致一些身體、情緒及精神上的病態癥狀，他用“倦怠（burnout）”一詞描述這種狀態。根據他的界定，倦怠是指由于長期的工作壓力使得個體所體驗到的一系列消極癥狀，比如情感和生理耗竭、對服務對象喪失耐心、工作成就感降低等。很明顯，倦怠是一種非正常狀態，長期的倦怠必然導致工作效率的降低，或者其他負面后果[1]。
學習倦怠（academic burnout）是倦怠現象在學習領域的體現。正如Aypay描述：在學習過程中，學生因為課業壓力、課業負擔和其他心理因素，體驗到的一種情緒耗竭、去個性化和低成就感的狀況[2]。處于學習倦怠狀態下的學生，通常會表現出對所學課業和學校活動熱情消失，甚至逃課，對同學、朋友態度冷漠和疏遠等。
2.學習倦怠的結構與測量
根據Maslach[3]的觀點，工作中個體發生倦怠，通常有以下三方面表現：
第一，情感耗竭（emotional exhaustion）。由于工作上長期過度的需求超過個人情緒資源所能負擔的范圍，個體開始出現情緒耗竭的現象。
第二，去個性化（depersonalization）。由于情感耗竭，個體開始有意識地與他人保持距離，不愿面對真正的自我，企圖以疏離的態度來劃清自己與工作的界線。
第三，低成就感（lack of personal accomplishment）。個體意識到自己現在的工作態度與原來的工作期望之間存在差距，于是對自己的能力產生懷疑，認為自己沒有足夠能力完成任務，同時代之以負面態度進行自我評價，最終導致個人的成就感漸漸喪失。
Maslach與Jackson于1981年開發出Maslach倦怠量表（Maslach Burnout Inventory，MBI）[3]。該量表從三個維度測量工作倦怠：情感耗竭、去個性化和低成就感。包括22個項目，其中“情感耗竭”9個項目，“去個性化”5個項目，“低成就感”8個項目。采取Likert七點自評式方式作答，從1到7，“1”表示“從來沒有”，“7”表示“每天都有”。后來，他們又對MBI進行了修訂，編制了Maslach倦怠量表――通用版（Maslach Burnout Inventory-Genera1 Survey，MBI-GS）。該量表對原來的量表做了兩個地方的改動：一是將“去個性化”維度改為“譏誚態度（Cynicism）”維度；二是從原有的22個項目精簡到16個項目。
學習倦怠的測量基本參考Maslach的工作倦怠測量方式。相關研究在MBI-GS的基礎上進行修訂，結合學校環境編制學習倦怠量表。其中比較有代表性的是Schaufeli等人于2002年編制的Maslach倦怠量表――學生版（Maslach Burnout Scale-Student Survey，MBI-SS）[4]-[5]，該量表是參考Maslach倦怠量表的通用版而開發的學生版本。
另外，有研究者根據樣本國家的文化情境進行了部分調整，比如Lee等人編制的韓國學生學習倦怠量表（Korean Academic Burnout Inventory，KABI）[6]。該量表考慮到韓國特有的社會文化，將學習倦怠分為四個維度，即情感耗竭（exhaustion）、低效能感（inefficacy）、譏誚態度（cynicism）、憤世嫉俗（antipathy）。
在國內，對大學生的學習倦怠測量采用最普遍的是連榕、楊麗嫻和吳蘭花[7]編制的大學生學習倦怠量表，包括三個維度：情緒低落、行為不當和低成就感。
3.學習倦怠的影響因素和發生機制
學習倦怠的影響因素可以分為兩類：個人因素和環境因素。其中環境因素又可分為學習層面、家庭層面和社會層面。
3.1個人因素
個人因素主要集中在個性心理特征方面，例如自我效能感、核心自我評價[8]、成就目標[9]、動機[4]、人格[10]等。有研究顯示自我效能感越弱的人，越容易產生學習倦怠[4][9][11]。人格與學習倦怠之間也存在復雜的關系。研究發現，大五人格維度中的“神經質”“外傾性”“責任心”均與學習倦怠狀況有關。其中，神經質水平高的學生是學習倦怠發生的高風險群體，外傾性和責任心水平高的學生則有著更積極的學習狀態。除了個性心理特征因素，還有一些人口統計學方面的特征與學習倦怠有關，如年齡、性別等。近年來，有研究者將個人因素拓展到個性心理特征、人口統計學特征以外的個體學習方面。研究顯示，學生的學習策略也是學習倦怠發生的一個致因，學習策略水平越低，譏誚態度越嚴重[12]。
3.2環境因素
環境因素在大學生的學習倦怠發生過程中扮演著重要角色，通常以調節因素的身份出現。環境因素包括學習、家庭和社會三個層面。
（1）學校層面主要集中為對大W生的學習有直接影響的因素，如學習壓力、專業認同、教育導向等。研究顯示，學術型教育模式比職業型教育模式更易導致大學生的學習倦怠[5]；專業認同度越低的學生，其學習倦怠程度越嚴重[11]；學習中的壓力事件對學生的學習倦怠存在顯著影響[13]。
（2）家庭層面主要有家庭親密度和適應性、家庭氛圍、是否有留守經歷等。家庭親密度和適應性低的學生更易產生學習倦怠；童年有留守經歷的學生更易發生學習倦怠[14]；家人的積極關注，尤其來自于父親的積極關注，能降低學習倦怠發生的可能性[15]。從國內外情況看，家庭因素對學生學習倦怠的影響，似乎在國外研究中較為罕見，這可能與留守兒童的特有現象有關。
（3）社會層面的因素主要是人際關系因素，比如所感知到的社會支持[16]、同學圈等。同學群會顯著影響學生的學習倦怠發生的可能性，如果同學群中有學習成績好的同學，則該學生發生學習倦怠的可能性會降低。
4.學習倦怠的后果
長期的學習倦怠狀態會對學生產生哪些影響？少量的幾篇文獻正嘗試探討學習倦怠與學生的學習成績、生理健康、心理健康等方面的聯系。
May、Bauer和Fincham[17]的研究顯示，學習倦怠能有效預測學習成績和認知能力。他們分別進行了兩項研究，第一項是采取跟蹤調查的方法，對790名樣本學生連續3個學期的跟蹤分析，發現隨著學習倦怠水平的增加，學生學習成績會明顯下降。第二項是選取331名學生進行對比分析，發現學習倦怠會導致信息處理障礙和注意力障礙，進而導致認知能力減退。何香儀對吉林省四所地方高校1170名在校師范專業大學生的調查，同樣證實學習倦怠對學習成績有顯著負面影響。
May等人的研究顯示[18]，學習倦怠是導致年輕人心血管疾病的高風險因素。他們通過對美國一所大學40名在校大學生的分析，發現長期的學習倦怠會造成人體動脈和靜脈血液功能失調，進而增加心血管疾病的風險。該研究結論說明，學習倦怠不僅僅會造成情感和心理上的問題，而且會產生生理上的不利影響。
5.現有研究不足與展望
綜上所述，現有關于學習倦怠問題的研究分別從不同層面探索了導致學生學習倦怠的因素。在此基礎上，進一步的研究可從以下方面開展：
5.1拓展倦怠的維度，從多視角審視學習倦怠現象。可進一步結合倦怠的嚴重程度、來源、對象、表達形式等不同維度，對倦怠進行細分，這將有助于更全面認清和識別學生的學習倦怠狀況。
5.2從不同層面系統分析學習倦怠的影響因素，揭示其發生的過程機制。現有研究集中從心理層面對學習倦怠狀態的發生進行解釋，但家庭、學校和社會等層面的因素，目前明顯不足。
5.3辨識學習倦怠發生的機理，提高學習倦怠問題應對措施的針對性。現有研究還需要更大量的對學習倦怠發生過程模型的實證檢驗。同樣，也需要辨識學習倦怠模型的適用背景，比如不同年級、不同國家、不同性別等群體的有效性。
5.4跟蹤剖析學習倦怠的演變趨勢及所產生的結果。學習倦怠是學生在壓力下的一種低迷狀態，會給學生帶來一些負面影響，這種低迷狀態的持續性和趨勢如何，是會愈演愈烈，還是會到了某個臨界點因某種因素的干擾而停止？如果愈演愈烈，還會有哪些負面后果？如果出現轉折，是哪些因素在哪個臨界點上發揮了作用？這些需通過深入觀察，才能更好地把握和應對。
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【中途分類號】R47 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004―7484（2013）10―0884―02
隨著醫學模式的轉變和以患者為中心的護理觀念的更新，以及人們保健意識的增強，護理角色職能發生質的變化，對護理人員的素質和服務質量提出了更高的要求，由于護士面對的是病人的健康和生命，護理人員所面臨的工作壓力與日俱增，職業倦怠已經成為不可忽視的職業病【1】。職業倦怠不但危害護士的身心健康，而且直接關系到隊伍的穩定以及醫院的經濟和社會效益。
1 職業倦怠的概念
職業倦怠（job burnout）簡稱倦怠，是有美國臨床心理學家Freudenberg研究職業壓力時提出的一個概念，指對工作中長期的情感和人際關系壓力源的持續反應。Maslach認為職業倦怠是由3個維度構成的“心身耗竭綜合癥”：即情感耗竭、去人格化和個人成就感降低。3個維度分別代表了工作倦怠的個人應激、人際情境和自我評價維度。情緒耗竭是職業倦怠的核心部分，指感到情緒情感處于極度疲勞狀態，經常伴隨著挫折、緊張，自認為無法致力于工作，如果這種疲勞的情緒狀態長期持續下去，就會對服務對象表現出消極冷漠的行為，就是去人格化，其特征為視服務對象為“物”，而非當成“人”看待。成就感降低是指工作中效能感的降低以及對自己消極評價的增長，常感覺無助及自尊心下降，失去工作成就感，對自己的工作滿意度也隨之降低。
2 職業倦怠的特征
國際上通常認為職業倦怠包含以下行為特征：個人感覺工作特別累，壓力特別大，對工作缺乏沖勁和動力，甚至出現害怕工作的情況，刻意與工作相關的人和事物保持一定的距離，對工作不是很熱心和投入，總是很被動地完成自己份內的工作，對自己工作的意義表示懷疑，并且不再關心自己的工作是否有貢獻，懷疑自己不能有效勝任工作，認為自己的工作對社會對組織對他人沒有什么貢獻。
3 護士職業倦怠現狀
國外研究認為[2]，護士職業倦怠感高、中、低的人各占33%。我國某大學心理系[3]，對10多家醫院1800余名護士做“護士職業倦怠報告”顯示，62.8%護士存在不同程度的職業倦怠。宋春花等【4】調查顯示，醫護人員的身心健康水平低于一般人群，職業倦怠現象在護士人群中表現得尤為明顯。駱宏等【5】研究報道，國內護士職業倦怠感的發生率在55.1%―59.1%。王君俏等【6】研究顯示，護士職業倦怠感較高，處于高水平情感耗竭，非人性化和嚴重的工作無成就感者分別占30.28%、15.49%和29.58%。護士職業倦怠已受到越來越多的社會學家、生理學家和心理學家的關注。
4 護士職業倦怠產生的相關因素
4.1工作性質 護理工作的根本是增進和維護人類的健康，而工作性質又主要以執行為主，缺乏自主性，護士所從事的工作存在太多的不確定因素，患者病情發展又無規律性，需要護士有較強的應變能力，根據病情變化隨時采取適當的應對措施。“三班倒”的工作制度，使生活無規律及護士被賦予多元化的角色，她們不僅要完成好護士的角色，還要承擔妻子、母親的角色，工作和家庭必須兼顧，在精神上給她們造成負擔【7】，這些因素都會使護士對工作產生疲憊感。駱宏等【5】的研究結果表明，控制感能夠有效地預測護士的耗竭水平和去人格化水平。王曉春等【8】研究表明，職業中的角色沖突和角色模糊與工作倦怠存在中等或高程度的相關。
4.2職業認同 護士職業認同是指護士本人對護理職業所持看法和情感，以及決定自身行為傾向的心理狀態。在日常工作中，護士要經常體驗臟、累、苦，有時即使遇到歪曲的事實，被誤解及冤枉，甚至言行傷害的情況，護士必須保持平和和冷靜，壓抑自身的感受，作出精神妥協，護士自尊心受到傷害，這無形中給護士造成一定的心理壓力，護士對自身職業認同持懷疑態度。劉莉【9】的調查結果表明，護士對自身職業滿意度為中低下水平。劉玲等【10】研究結果表明，護士職業認知評價得分最低，職業認同各因子與職業倦怠各因子呈顯著負相關，即職業認同水平越高的護士，工作倦怠越低，反之亦然。
4.3付出―獲得的不平衡（effort . reward imbalance ，ERI） 在現代社會中，個體參加工作的目的就在于以自己的體力和腦力勞動交換生存和發展所需要的生活資料，護士辛苦工作客觀上需要給予相應的經濟和心理回報。護士日常工作量大，駱宏[5]等調查425名護士中55.1%的護士感到工作量大，48.7%的護士感到工作緊張。工作時間相對不穩定，醫院普遍存在重醫輕護現象，長期超負荷的工作，護士工作較其他行業需要付出更多的耐心、愛心和責任心，其情感上的付出也時常不能得到患者和家屬的理解，甚至領導的肯定，使護士在精力和體力上常常處于疲憊狀態。Hill[11]等提出，護士期望有經常性的工作反饋、表揚和獎勵，能在工作環境中獲取相互支持、信任和承諾，當這些意愿得到滿足時，護士個人成就感提升，職業倦怠程度降低。護士發展機會和空間有限，自身的需要很少受到關注，工資福利待遇低，陳先梅等【12】認為，與同等教育技術水平的其他行業人士相比，護士薪酬處于較低水平。王曉蕾等【13】對浙江省杭州市3所三級甲等綜合性醫院的護士進行調查，結果護士處于付出、獲得不平衡狀態的比例達31.9%，超負荷比例達82.3%，研究表示ERI與情感耗竭、去人格化及個人成就感各因素間具有高度相關性（p
4.4性格特征 護士自身的性格也與職業倦怠有明顯的相關性。席波等【15】研究指出，性格倔強、內向型人群的職業倦怠發生率明顯高于外向型人群。
5 護士職業倦怠的應對策略
職業倦怠的發生是一個連續的進程，個體最先發生的是情緒上的衰竭，而最終發生的往往的是個人成就感的降低。護士職業倦怠感既影響了護士的身心健康，工作熱情，也影響護理質量和措施，以往對護士職業倦怠的干預重點放在“改變個體”策略上，孫禧霞【16】研究結果認為采用組織干預措施，但還難以使職業倦怠得到全面有效的改善，還應從源頭抓起，防范于未然，采取“主動出擊，積極應對”的戰略措施。
5.1主動出擊―主動預防即設護士職業認同教學課程，使護生在學校里就對護士職業形成認同感。國外一些發達國家的護理學會和醫院都相繼開設了預防職業倦怠的課程培訓。有文獻表明【17】，國外護理課程設置中，有教師引導學生正確職業認知，形成堅定職業認同感的課程研究報告和理論框架，此類文獻還佐證，面對角色轉變時，形成堅定職業認同的護士表現得更靈活。建立專門的政府機構開展對護理人員的心理研究，保護護理人員的人身安全和心理健康。研究表明【18】，81.9%的護士希望在感到緊張和壓力時能及時得到心理援助，37.0%的護士會主動尋求心理援助，自我接受能力強的人會積極地化解因現實與理想之間差異而造成的內心沖突，并對外部世界持同等接受的態度，在理想和現實間找到最佳的結合點，用積極的情緒替代消極的情緒。
5.2積極應對―建立有效激勵機制。激勵是激發與鼓勵，即激發人的動機，誘導人的行為，調動人的積極性、主動性和創造性，以實現目標的心理過程【19】。眾所周知，管理是一種控制行為，而激勵則是一種促進措施，利用激勵機制制定相關措施，調動人的積極性和創造性，使人有一股內在的動力，朝向所期望的目標努力，最終實現組織目標的過程【20】。護士長是護理工作的直接管理者，對每個護士的性格特征都了如指掌，是護士的知己，在管理中應體現“以人為本”的管理理念，與護理人員進行有效的溝通，多一些關懷和鼓勵，少一些責問和訓斥，定期評估護士的壓力狀況，及時獲取信息，消除工作壓力源，把護士的壓力管理作為必備的職責之一【21】，幫助護理人員保持積極向上的愉悅心情，護士長支持系統，對緩解護士壓力和職業疲潰會有積極作用，可以減少護士職業壓力反應，降低職業疲潰的發生率，增加其工作滿意度【22】，并采用激勵化管理措施，激勵化管理包括物質激勵、責任激勵、精神激勵和形象激勵。物質激勵包括獎品、資金、外出進修學習等，精神激勵包括榜樣激勵、表揚激勵等，責任激勵既是對患者的承諾，又是一種動力，形象激勵是樹立患者和家屬認可的個人形象如服務明星、微笑天使等。邵翠萍等【23】研究表明，激勵化管理可降低護士職業倦怠的發生率。
6 小結
綜上所述，護士職業倦怠的原因及預防策略會隨著社會的發展而變化，有必要對護士倦怠感進行更深入的研究，開展干預的實證研究，使護士遠離工作倦怠，為廣大患者提供更優質的護理服務。
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流動性危機中美國出現信貸緊縮，主要表現為：第一，商業銀行信貸同比增速持續下降。美國商業銀行信貸同比增長率自2008年3月以來持續下滑，特別是自2008年10月以來，美國商業銀行信貸同比增速出現一路下降，2009年2月的信貸同比增速僅為2.9%。第二，超額儲備處于高位。美國存款類金融機構的超額儲備自2008年9月以來迅速上升，這表明盡管美聯儲已降息至接近零利率的水平以釋放市場流動性，但商業銀行的貸款意愿和貸款動力明顯不足。第三，銀行的貸款意愿不強。根據美聯儲公布的銀行信貸調查報告顯示,2008年第三季度在全球金融危機背景下，83.6%的受訪銀行表示將收緊工商貸款發放條件，47.2%的銀行表示降低了發放消費貸款的意愿。下面我們通過構建一個簡單的均值-方差模型對信貸緊縮進行分析。假設銀行持有兩種資產，風險資產L和無風險資產N，為簡化分析，我們以貸款代表銀行的風險資產。銀行的資產組合A、組合收益r（即均值）和組合標準差σ可分別表示為：AmL(1m)N(01)m（1）(1)LNrmrmr（2）Lsms（3）其中，Lr表示貸款收益率，Nr表示無風險資產收益率，Ls表示貸款資產標準差。銀行的效用函數可表示為：UU(r,s)（4）銀行的效用是收益的增函數，即U/r0；假設銀行為風險規避者，則不確定性的增加（標準差）給銀行帶來負效用，即U/s0。銀行資產組合的決定如圖1所示，橫軸表示資產組合的標準差，縱軸表示資產組合的均值。根據銀行效用函數，可以畫出銀行的無差異曲線U1、U2等等，每條無差異曲線代表給定效用水平時均值與標準差所有可能組合，越往左上方的無差異曲線代表的效用水平越高。無差異曲線的斜率為正且遞增說明銀行是風險規避的，標準差的上升必須有更大幅度的收益的提高作為補償才能維持相同的效用水平。如果銀行只投資于無風險資產，那么標準差為0，假設(Er，0)為銀行將所有資產投入無風險資產時的均值-標準差組合，在圖中用E點表示；假設(Fr，Ls)銀行將所有資產都投入風險資產（貸款）時的均值一標準差組合，在圖中用F點表示。那么如果貸款所占比率在0和1之間，銀行改變無風險資產和風險資產的投資比重，相應資產組合的均值和標準差就是EF連線上的一點。圖1銀行資產組合均值-方差模型流動性危機發生時，銀行的風險規避程度增加。在均值-標準差模型中，風險規避程度的增加表現為銀行無差異曲線的曲率增加，即為了增加相同的收益，銀行愿意接受的標準差的上升幅度更小了。與風險態度不變時相比，預算線與無差異曲線的切點會更靠近E點(圖2)，由1A移向2A，銀行資產組合中貸款的比例會減少，即出現信貸收縮。導致美國銀行業風險規避程度上升的原因如下：第一，不良資產問題未解決。美國銀行業的不良資產除了包括次級按揭相關證券外，還包括住房和商業用房抵押貸款、貸款關聯證券等。目前，美國政府面臨的最基本問題是，銀行手中持有大量的不良資產，銀行自身對不良資產的定價遠遠高于其他投資者愿意支付的價格。根據IMF2008年10月的《全球金融穩定報告》，本輪金融危機引發的全球銀行業不良資產總規模為10萬億美元，美國銀行業的不良資產規模約為6萬億美元。第二，美國主要銀行資本狀況不佳。受美國政府2008年第四季度以來不斷向銀行業注入巨資的影響，美國大型銀行的核心資本充足率平均水平在2008年末已經達到10%以上，不但高于巴塞爾協議規定的標準，也高于歐美監管當局對良好銀行的核心資本充足率應達到6%的要求。但美國銀行業目前較高的核心資本充足率具有一定特殊性：在本輪全球金融危機升級之后，美國政府對銀行體系的注資大多是以換取銀行優先股的形式來進行的，這使得優先股在銀行資本中所占的比例大幅上升，從而高估了銀行普通股的真實資本情況。但由于普通股資本才是銀行抵御損失的第一道防線，在金融危機不斷演化升級、潛在損失可能繼續暴露的情況下，優先股占比過高導致核心資本充足率并不能成為反映銀行資本健康狀況的唯一標準。從反映資產真實狀況的有形普通股權益資本比率來看，花旗集團、富國銀行、美國銀行2008年的有形普通股權益資本比率分別為1.56%、1.6%和2.8%，而市場普遍認為，這一比率在3%以上才是比較安全的。
信貸變化對投資和消費的影響
（一）模型與數據我們用自回歸分布滯后模型考察美國信貸變化對投資和消費的影響，構建模型如下：10pqttitktikIGCIGICe（5）10pqttitktikCGCCGCCh（6）其中，tIG表示美國國內私人總投資（Grossprivatedomesticinvestment）同比增長率（年率），tIC表示商業銀行工商貸款發放條件收緊意愿；tCG表示美國個人消費支出（Personalconsumptionexpenditures）同比增長率，tCC表示商業銀行消費貸款發放意愿。之所以用銀行信貸發放意愿作為銀行信貸變量是因為它們是美聯儲的調查數據，是信貸變化的領先指標。我們選取1990Q3-2009Q4的季度數據，國內私人總投資和個人消費支出數據來自美國經濟分析局（BEA），銀行信貸發放意愿數據來自美聯儲。銀行信貸發放意愿數據是美聯儲對樣本銀行發放調查問卷后得到百分比數據，如圖3所示，工商貸款發放條件收緊意愿的高點出現在2000年第四季度和2008年第三季度，2000年第四季度在美國網絡泡沫破裂的背景下，60%的受訪銀行表示將收緊工商貸款發放條件，2008年第三季度在全球金融危機背景下，83.6%的受訪銀行表示將收緊工商貸款發放條件；如圖4所示，銀行發放消費貸款意愿的低點也出現在2008年第三季度，47.2%的銀行表示降低了發放消費貸款的意愿。（二）實證結果1.信貸變化對投資的影響。我們首先選擇滯后三期（即pq3）來估計（5）式，結果如表1所示，投資增長率的一期滯后值t1IG和工商貸款發放條件收緊意愿的二期滯后值t2IC對當期投資增長率有顯著影響，其余變量在統計上均不顯著。將不顯著變量剔除后重新估計模型，結果如表2所示，變量均通過1%的顯著性檢驗。變量t2IC系數為-0.108130說明半年之前工商貸款發放條件收緊意愿增加1個百分點，當期投資增長率將降低約0.11個百分點。模型擬合程度較高，調整2R達到0.833260。2.信貸變化對消費的影響。我們同樣選擇滯后三期（即pq3）來估計（6）式，結果如表3所示，消費增長率的一期滯后值t1CG和消費貸款發放意愿的一期滯后值t1CC對當期消費增長率有顯著影響，其余變量在統計上均不顯著。將不顯著變量剔除后重新估計模型，結果如表4所示，變量均通過1%的顯著性檢驗。變量t1CC系數為0.024184說明一個季度之前消費貸款發放意愿降低1個百分點，當期消費增長率將下降約0.024個百分點。模型擬合程度較高，調整R2達到0.871793。
實體經濟沖擊通過貿易渠道的傳遞
國際貿易是各國經濟交往的重要組成部分，它使各國從緊密的經濟聯系中獲得好處，但同時又使本國經濟暴露在國際經濟波動的沖擊之下，使得國際貿易成為金融危機傳導的主要渠道之一。（一）模型與數據我們構建如下模型來研究美國實體經濟變化對中國出口的影響：其中，EX表示中國出口，GDPf表示美國實際GDP，EMf表示美國非農就業指數，FX表示人民幣真實有效匯率。ln()表示變量取對數。由于涉及時間序列，為避免偽回歸，我們用恩格爾兩步法來判斷ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)之間是否存在協整關系，即首先判斷ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)的平穩性，若它們均為一階單整，則進行協整回歸；然后檢驗殘差序列的平穩性，若殘差序列平穩，則ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)之間存在協整關系。我們選取1989Q3～2009Q4的數據進行實證研究，中國對美國出口的數據來自美國普查局，如圖5所示，中國對美國的出口在20年中增長驚人，1989年一季度僅為7.6億美元，2000年一季度超過100億美元，2008年三季度超過700億美元，隨后出現下滑，2009年一季度降至450億美元，四季度回升至750億美元。020000400006000080000中國對美國出口圖5中國對美國出口資料來源：美國普查局。美國真實GDP數據來自美國經濟分析局，如圖6所示，20年中美國真實GDP基本保持穩定增長，2008年第三季度后出現明顯下滑，2009年第二季度后緩慢回升。600080001000012000140001Q98912Q9013Q914Q9211Q9412Q9513Q9614Q9711Q912Q023Q0124Q021Q0422Q0523Q0624Q0721Q092美國真實GDP。圖6美國真實GDP資料來源：美國經濟分析局。美國非農就業指數根據美國非農就業數據計算，數據來自IMF在線數據庫IFS。非農就業數據對股市及匯市有重大影響,主要原因是：第一,數據公布及時且為每月第一個公布的重要經濟數據,能讓市場及時了解美國最新的就業情況。第二,數據詳細反映了美國的就業情況,公布的資料對預測整國經濟狀況非常有用。第三,數據反映了美國一般家庭的收入情況。0501001501Q98912Q9013Q914Q9211Q9412Q9513Q9614Q9711Q912Q023Q0124Q021Q0422Q0523Q0624Q0721Q092美國非農就業指數圖7美國非農就業指數資料來源：IMF在線數據庫IFS。人民幣真實有效匯率來自IMF在線數據庫IFS，如圖8所示，金融危機影響下，人民幣基本保持升值態勢，2007年第三季度為108點，2009年一、二季度升至123點，第三季度回落至116點。0501001502001Q98912Q9013Q914Q9211Q9412Q9513Q9614Q9711Q912Q023Q0124Q021Q0422Q0523Q0624Q0721Q092人民幣真實有效匯率圖8人民幣真實有效匯率來源：IMF在線數據庫IFS。（二）實證結果首先檢驗序列ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)的平穩性，結果如表5所示，ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)均為非平穩序列，而它們的一階差分序列均為平穩序列，d[ln(EX)]、[ln()]fdGDP、[ln()]fdEM在5%顯著性水平下拒絕原假設，d[ln(FX)]在1%顯著性水平下拒絕原假設，因此判斷四個序列為一階單整。其次判斷序列之間的因果關系，格蘭杰因果檢驗的結果如表6所示，ln()fGDP、ln()fem是ln(EX)的格蘭杰原因，可以作為它的解釋變量；從統計量判斷，ln(FX)不是ln(EX)的格蘭杰原因，但由于以匯率變量來解釋出口符合經濟學原理，因此我們仍把ln(FX)作為解釋變量。我們對（7）式進行協整回歸，結果如表7所示。對殘差做平穩性檢驗，結果如表8所示，在5%顯著性水平下拒絕原假設，e為平穩序列，由此判斷ln(EX)、ln()fGDP、ln()fEM、ln(FX)之間存在協整關系。但我們也注意到變量ln()fem在統計上不顯著。剔除不顯著變量重新進行協整回歸，結果如表9所示。對殘差做平穩性檢驗，結果如表10所示，在5%顯著性水平下拒絕原假設，''''e為平穩序列，由此判斷ln(EX)、ln()fGDP、ln(FX)之間存在協整關系。ln()fGDP系數為正，說明美國GDP正增長將顯著帶動中國對美國的出口，美國GDP負增長將顯著降低中國對美國的出口，美國GDP對數值降低一個單位，中國對美國的出口對數值將降低0.89個單位。ln(FX)系數為負，說明人民幣實際升值將使中國對美國出口減少。模型調整2R達0.96，擬合效果很好。
關鍵詞:糧食;現代物流;園區建設優勢產業;新興產業
我國目前全社會物流費用的支出約占GDP的20%,而西方發達國家這一數字僅10%左右。聊城市作為國家內陸糧食流通節點、作為重要的優質糧食生產基地,如果能實現這樣的水平,全社會物流費用節省將是一筆十分可觀的數字。因此,推進糧食現代物流業發展,對于促進聊城市經濟發展、農民增收、服務于新農村建設,構建和諧社會有重大而深遠的意義。
一、聊城市糧食物流業發展現狀及存在的問題
近年來,隨著改革的推進、企業經營機制的轉換,初步形成了多元化的糧食流通格局。統計數據表明,目前聊城市各類糧食市場主體達700多家,各類大中小型糧庫(所)倉儲能力約為50億斤,糧食流入流出半徑2000余公里,年糧食流入流出量80億斤左右,購銷量逐年增長,倉儲能力進一步擴大,散糧接收、發放、運輸開始起步,形成了上連京、津,下接廣、滬,中連晉、冀、魯、豫,輻射全國的糧食流通網絡,糧食資源正在整合,新型糧食流通格局正在形成。
但聊城市的糧食物流發展仍然存在一些亟待解決的問題:一是現有糧食倉儲設施與國內糧食現代化物流發展差距太大。國內的大連北良港2006年建設的散糧物流項目投資達78億元之多,已達世界先進水平,而聊城卻沒有起碼的、規范有序的糧食批發市場。二是中轉運輸方式相對落后。糧食運輸采用傳統的裝包、拆包方式,環節多、耗材多、損耗多。有關資料介紹:我國僅是包裝不善造成糧食破包散露率在48.6%以上,平均散露率達5%,數字浪費驚人。再就是人工搬倒裝卸費用大、效率低、自動化水平低的矛盾比較突出。三是糧食批發市場和糧食信息化建設滯后,缺乏糧食物流必須的先進技術和設備。截至2007年底,聊城市規模以上正常開機生產的面粉加工、油脂加工、飼料加工企業為105家,其生產能力為年生產面粉43.6億斤,年生產植物油10.8億斤,年生產飼料37.2億斤,“三多三少”的問題非常突出,主要是粗放經營多,深度開發少;原糧加工多,轉化加工少;初級產品多,精品加工少。在省內屬落后地區,臨近的菏澤、德州、濱州等地市也遠遠超過我們。聊城市作為全國重要的優質糧生產基地,應借鑒、吸收兄弟地市的先進經驗和技術,大力推進糧食現代物流業盡快成長,使自身原糧優勢變為產品優勢,由產品優勢變為經濟優勢,使糧食產業成為全市經濟的重要支柱產業。
二、加快聊城市糧食現代物流業發展的基礎條件和優勢
(一)發展時機成熟
“十一五”期間是我國糧食現代物流業發展的關鍵時期,中央已經連續安排支持黃淮海等6大糧食通道60余個物流重點項目的建設。聊城市屬黃淮海內陸城市散糧物流節點之一,抓住發展機遇,爭取國家政策的扶持,是聊城市糧食現代物流業發展的大好時機。
(二)糧食資源豐富
聊城市是產糧大市,常年糧食播種面積穩定,糧食生產連續4年豐收,夏糧實現5年增產,2007年糧食總產達91億斤。預測今后一個時期,全市每年小麥和玉米的商品流動量為40億-50億斤;大米全部從外地流入,每年約3000萬斤左右;本市玉米加工轉化企業用量較大,產不足需,年需流入玉米原料10億斤左右。隨著聊城市糧油食品加工業、飼料飼養業和居民消費水平的不斷提高,需求量還在不斷擴大,預測年糧食流入流出量90-100億斤,聊城市糧食現代物流發展前景廣闊。
(三)地理優勢明顯
聊城市地處3省交界處,既處于環渤海經濟區,又處于中原經濟區,是連接南北、東西經濟、技術、文化交流的重要通道,在半徑500公里的范圍內,可通向國內6個省會城市糧食生產和消費的大市場,是重要的糧食集散地;交通運輸方便快捷有貫穿中國南北的京九鐵路和連接祖國東西的膠濟邯鐵路、高速公路及各類國道、省道加之縣鄉公路,縱橫交錯,形成“黃金大十字”,為糧食物流發展提供了便利的運輸條件。
三、聊城市糧食現代物流業發展的對策及建議
加快糧食現代物流業的發展,機遇難得,任務艱巨,時間緊迫,刻不容緩。建議重點抓好以下方面的工作:
(一)切實抓好糧食現代物流園區建設
一是科學地配置與組合糧食資源,以市政府駐地糧食現代物流園區建設為重點,納入市商貿物流園區建設規劃,以市級糧食儲備庫為依托,采取改擴建的方式,科學規劃,分步實施,逐步建設形成集糧食儲備、加工、中轉、批發配送、質量檢測、電子商務、食品生產于一體的綜合性糧食物流基地。目前,糧食加工項目主體工程既將完工,爭取國家資金扶持申請正在報批,項目實施正在緊張進行之中。二是結合舊城改造,實施退城進郊,發展糧食物流園區,改善倉儲設施,發展糧油加工,建設批發市場,形成糧食產業集群,搭建糧食產業發展平臺。三是以現有糧食加工、糧食購銷龍頭企業為平臺,通過招商引資、改造擴建、資產重組等形式擴大規模,完善設施,提升功能,充分提高糧食物流的效率,實現糧食物流資源的充分利用和有效節約。
(二)實施龍頭帶動戰略
糧食物流建設的重點應放在“四散”上,增加散糧自動接卸、計重設備和專用運輸工具。要下大力氣培育骨干龍頭企業,堅持國有企業與民營企業、糧食加工企業與糧食購銷企業同步發展,特別在糧食加工環節,針對聊城市目前的加工狀況,引進先進的技術和裝備,提高技術、管理、機制創新和新產品研發能力,為糧食深加工、精加工和綜合利用創造條件,延長產業鏈條,形成優勢產業,確保糧食物流環節始終處于良性運作狀態,實現糧食物流快捷、高效。
(三)加快糧食批發市場建設
依托聊城市糧食資源、交通、通訊等優勢,以城鄉集貿市場和超市等零售市場為基礎,加快區域糧食批發市場建設,形成糧食現貨批發交易與糧食期貨交易于一體,資源、信息共享的統一、開放、競爭有序的糧食市場體系。
(四)大力實施糧食轉化工程
以發展糧油精深加工為重點,在現有總體規模的基礎上,突出抓好個體規模膨脹,提升科技水平,研發高、新、特、精產品、營養保健食品,爭創名、優品牌,提高加工層次,提高產品附加值,提高綜合效益。通過實施糧食轉化工程,促進優質糧食基地建設,指導引導農民優選品種、規模種植、訂單收購,大力發展優質專用小麥和高產、高油、高淀粉、高糖玉米,走糧食產業化經營之路,實現農企共贏。
(五)為糧食現代物流業發展創造良好環境
糧食現代物流業是一個新興產業,是一個系統工程,更是一個公益性產業。糧食現代物流業的發展離不開黨委、政府的高度重視和有關部門的大力支持,建議成立糧食物流調控機構,進一步強化政府對糧食物流的宏觀調控職能,做好協調和論證糧食庫、廠建設規模和建設類型等前期工作,經濟合理地進行全社會范圍內糧食物流的整體統籌;制定相應的政策法規,加大約束糧食物流組織者、參與者的管理力度,規范和監督糧食商品流通過程,為糧食現代物流業創造良好的發展空間;制定發展糧食物流的長遠規劃,在資金、貸款貼息、稅收、人才等方面制定扶持糧食物流發展的優惠政策,使聊城市的糧食物流盡快形成規范協調、功能完備、科學合理的新格局。
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【關鍵詞】互聯網；金融業
【Abstract】 The birth and development of the era of Internet banking changed the pattern of the original financial industry， opening the financial industry from the traditional lending services to a new era of comprehensive financial management services， innovation and integration has become the main theme of the financial industry. With more improvement compared with traditional financial， and break through the limitations of traditional financial industry to a greater degree. This paper from the multiple perspectives to analyze the new era of financial industry development prospects， thus promoting the better development of the financial industry.
【Key words】Internet； Finance
一、引 言
黨的十八屆三中全會對深化金融業改革進行了總體部署，隨著互聯網金融和大數據時代的到來，中國金融業呈現出一幅百花齊放、群芳爭艷的新局面，民資銀行粉墨登場、利率市場化改革快速推進，存款保險制度破冰出爐，股票期權交易上市等等，新時代下互聯網金融已經成了原有金融企業適應的潮流。
第二屆世界互聯網大會16日在浙江開幕，本屆大會上，互聯網金融是最受關注的重點議題之一。出會的拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然在接受中國網記者采訪時表示，互聯網金融正在為傳統金融行業帶來創新和變革；充分顯示出了互聯網金融行業在當前“互聯網+”概念中的火熱地位，同時互聯網金融企業也正逐步跨入到互聯網行業的核心，并且將扮演越來越重要的角色。因而互聯網金融業的發展研究也成為了當下最為火熱的熱點之一。
二、新時代下互聯網金融的涵義解析
互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。它是互聯網和金融高度融合的產物，天然帶有互聯網與金融的雙重基因，是一種更為先進的盈利模式和商業模式的新變革；同時是實現全球經濟轉型體系升級重要的推動力，在中國互聯網金融發展迅猛，而且特色鮮明，它已經成為實現普惠金融的重要途徑，是相對于傳統金融產業的一個新興領域1。2015年更是中國促進互聯網金融健康發展的開局之年。
（一）虛擬化形式服務渠道是互聯網金融相對傳統金融業的一大特色，這種形式不需要實體網店也不需要進行顯性的貨幣交易，更為貼合了現在人們對生活的需求。
（二）互聯網金融也的強勁發展迎合了當今時代“大眾創業、萬眾創新”的主題，它以提供具有創新性的產品來打破傳統金融的約束性，與時俱進來根據不同的客戶群定制符合客戶需求的產品，有效的規避了傳統金融產品同質而需求異質兩者之間的矛盾，有助于更好的實現利用互聯網來營銷產品的理念，也因此大受客戶青睞。
（三）互聯網金融的另一大特色就是突破了時間和空間的限制，經營的環境公開化程度很高，它實現了客戶群和經營者之間的良性互動，提供了更好了交流平臺；一方面使金融產品的經銷更為透明便捷化，客戶可以根據自己的需求通過互聯網來了解所需金融產品的相關介紹，同時利用互聯網金融的在線客服來為自己提供更為優質化、針對性的服務；另一方面經營者利用互聯網做到了線上線下同時進行的營銷模式，擴大了產品的銷售渠道與范圍，更有利于企業的發展。
三、互聯網金融發展現狀
北京大學互聯網金融研究中心聯合螞蟻金服等機構共同編制、國內首個互聯網金融發展指數。從指數來看，截至9月，全國互聯網金融發展指數達到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。這意味著，全國互聯網金融行業每月環比增速達5.9%，指數顯示，互聯網支付和互聯網貨幣基金發展比較成熟，互聯網保險和互聯網投資理財成為全行業的新爆發點。公開數據顯示，2013年中國互聯網消費金融市場規模達到60億元，2014年交易規模突破150億元，增速超過160%，預計2017年整體市場將突破千億元，未來3年增長率或達94%。同時當前“互聯網 +”要呈現以下特點。
（一）網絡化、數字化發展已成常態；
2014年12月，我國第一家民營銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營業。微眾銀行以“普惠金融”為目標、“個存小貸”為特色，致力于服務小微企業和普通民眾。同時，另外一家民營銀行浙江網商銀行也已經通過國家審批等待開業，其負責人近日透露，網商銀行不經營現金業務，不設營業網點，“是一家純網絡銀行”3。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以更便捷的方式為客戶提供全天候、全方位的金融服務。
（二）互聯網金融業務覆蓋面廣，已逐步延伸至全球經濟領域
2015年11月6日，中國銀行在新加坡向全球2015年度《人民幣國際化白皮書》。這是中國銀行連續第三年對全球客戶的人民幣國際化業務參與度進行調研，根據調研數據，73%的受訪企業認為人民幣將成為重要國際貨幣，較2014年提升9個百分點；72%的中國境外企業計劃在跨境交易中使用或進一步提升人民幣的比例，較2014年提升了3個百分點；在人民幣使用范圍方面，中國與美洲及其他國家和地區發生過人民幣收付的企業占比上升較快，由去年的5%上升至10%。
（三）借助互聯網平臺，新的金融衍生工具得到快速發展
互聯網金融模式改變了以往的投融資模式，讓信息兩端的人在最短時間達到最短距離，并主要通過三種方式發揮杠桿作用促進消費：信貸、理財、消費金融，開啟了1元就可參與、隨存隨取的余額理財方式，帶動了貨幣基金的理財熱潮。
同時為了實現金融杠桿交易的完善性，產生了多種金融衍生品。在全球金融市場上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達數萬億美元。我國金融衍生產品也得到了快速發展，據銀監會統計，截止2014年，我國銀行業的金融衍生產品數量達到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產品適應客戶投資需求。互聯網金融的發展，使得金融投資產品組合更加便利化，金融衍生工具已經成為大眾化的投資工具。
四、結束語
互聯網金融與傳統金融并不是兩不兼容的關系，互聯網金融對于傳統金融來講是一種繼承與發展、變革創新的關系。每個行業都有其特點和規則，身在其中的企業要對行業有基本的敬畏之心，要懂得恪守行業規則，尊重行業自身的規律，尤其是金融領域，關系到國計民生，涉及風險控制，這就要求企業不僅有創新的技術和過硬的風控體系，更要有一個走正道的心態。同時應該把互聯網金融健康發展放在整個金融業創新發展的大局之中去考慮，要順應信息技術發展的趨勢，支持并且規范第三方支付、眾籌和網絡借貸平臺以使得互聯網更好的得到發展。
參考文獻：
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