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2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應實施細則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司于2004年8月18日正式開業，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業。汽車金融不僅是一種服務，更是一種營銷方式。預計汽車金融服務的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續低迷的局面，汽車金融服務作為后工業時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發展潛能。
國外汽車金融服務概況
如今的金融業早已脫離了商業信用時代，產生了大量不針對某個特定行業的綜合性金融機構，我國也是如此。無論什么行業在國民經濟中的地位多么重要，都沒有必要設立與之部門相對應的金融機構。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務的機構除了商業銀行、信托公司、信貸聯盟等傳統綜合性金融機構以外，在汽車金融市場中起著主導作用的是專業性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業是一個特殊的行業，這種特殊性使得專業性的汽車金融機構具有許多一般商業銀行所不具備的優勢。
首先，汽車金融公司具有較高的專業化程度。在業務運營上，汽車金融公司從金融產品設計開發、銷售到售后服務都有一套標準化的業務操作流程，從而大大節省了交易費用，贏得了規模經濟優勢。相比之下，商業銀行提供的汽車金融服務只能算是一種附屬業務，盡管都已經意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業務，其服務從質量到形式都無法與專業化的汽車金融公司相比。
其次，汽車金融公司具有汽車產品的綜合性經營優勢。汽車消費涉及的金融服務很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務則相對單一，產品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費則屬于經常。汽車金融公司將金融服務延伸到汽車消費領域，既增加了金融服務的收益，實現了范圍經濟，又有利于客戶風險的即時監控。
最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業附屬的財務公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業銀行相比，汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業連續穩定的支持。這一點對汽車業的發展十分重要。汽車行業是一個受經濟周期影響很大的行業，在經濟不景氣時，汽車行業是受沖擊最大的行業之一，這時銀行完全可能收縮在這一領域的金融服務，這將對汽車行業的規模經濟效益構成嚴重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機構，則能夠很好地與母公司協同運作。例如“9·11事件”發生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。
在美國，汽車信貸服務主要有以下四種方式。
分期付款零售方式。這一種傳統的融資方式，汽車零售商一般和消費者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費者在一定期限內向零售商分期支付汽車價款。
融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權，即承租人在補足租賃合同中事先約定的相應余額后可獲得汽車的所有權；如果汽車現值高于約定的余額，消費者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費者來說，融資租賃方式更顯靈活。
信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務而言，信托公司為實現其財產信托職能，可以通過適當的合同安排，為汽車制造商、汽車經銷商以及最終消費者提供融資服務。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權轉移給信托公司，同時領取受益權證書，零售商可以以受益權證書為擔保從銀行獲得融資，或者將其轉讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費者簽訂相應的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。
汽車分期付款合同的轉讓與再融資。汽車零售商與消費者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權轉讓給符合法定條件和資質的汽車金融機構。汽車金融機構受讓該合同債權后，還可以再次將其轉讓給符合法定條件和資質的其他汽車金融機構。再融資是指汽車金融機構等享有合同債權的合同持有人，按照消費者的要求重新安排分期付款協議內容，為消費者提供分期付款服務之后的第二次融資。
目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權的轉讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現有的汽車金融機構開展此項業務，必要時還可以通過法律規章制度來規范融資公司的主體資格、經營范圍以及消費者保護等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發展有著極為重要的意義。
參考文獻：
1.吳正光.汽車金融服務體系國際比較及啟示[J].國際金融研究,2004
2.田亦夫.汽車金融理論及其研究綜述[J].上海汽車,2005
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．
吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．
關鍵字：影子銀行、資產證券化、法律主體
引言
2012年11月18日FSB①最新公布的報告顯示，全球影子銀行（shadow banking system）的規模已經達到67萬億美元，美國位居第一，占統計數據的35%，歐盟位居第二。其中，中國2011年按OFI②統計的"影子銀行"規模為0.4萬億美元，占所有被統計成員國總量的1%。
作為影子銀行的主戰場，資產證券化在過去十年間里為影子銀行的利潤貢獻度達到20%以上④。在為影子銀行帶來巨額利潤的同時，也成為了影子銀行系統中最重要的操作平臺。由于資產證券化可以達到避開資本監管限制，擴大業務規模的目的，商業銀行始終具備著資產證券化的強大動因。那么，什么是資產證券化？它涉及幾個法律主體？我國的資產證券化是什么狀態？典型案例有哪些？帶著這一系列的問題，本文將分析資產證券化過程中的各個法律主體之間的法律關系，以及我國目前資產證券化法律主體存在的問題。
一.資產證券化基礎理論
（一）資產證券化的一般定義
1.定義
資產證券化（Asset Securitization），本身是一個相對復雜的概念，其具有強大的金融創新能力并且種類繁多。目前全球對其尚未形成統一的定義。但是國際經合組織（OECD）于1999年將資產證券化定義為："把缺乏流動性但具有未來現金收入流的（相對）同質資產打包、重組，將其轉變成可以在金融市場上出售和流通的生息證券，出售給第三方投資者的過程"。本文認為該定義最符合資產證券化的本質涵義，故予以采納。
2.種類
資產證券化產品的種類繁多，凡是可以產生未來現金流量的資產均可以證券化處理?，F在國際流行的資產證券化產品包括：（1）由消費貸款（汽車、信用卡）等支持發行的證券是ABS，即資產支持證券（Asset-Backed Securitization） （2）以債務憑證（債券等）支持發行的證券是CDO，即擔保債務憑證（Collateralized Debt Obligation）（3）以抵押貸款支持發行的證券是MBS，即抵押支持債券（Mortgage-Backed Security）?，F今，甚至連知識產權都可以證券化發行⑤。
本文主要討論的范圍是，我國商業銀行住房抵押貸款資產證券化（MBS）。至于我國正在大力推動的汽車貸款證券化、基建設施收費權證券化、企業金融資產證券化等，由于筆者能力有限，不能在本文篇幅內面面俱到，故不劃入本文討論的范圍。
（二）信貸資產證券化的一般主體
一般而言，資產證券化的主體一般包括：發起人、SPV、投資者、信用增級機構、信用評估機構、承銷商、服務商、受托人。其中需要解釋的是SPV（Special Purpose Vehicle）。在證券行業，SPV指特殊目的的載體，也可稱為特殊目的機構/公司，是指接受發起人的資產組合，并發行以此為支持的證券的特殊實體。其職能是在資產證券化過程中，購買、包裝證券化資產和以此為基礎發行資產化證券，向投資者融資.它的設計主要為了達到"破產隔離"的目的。
二.信貸資產證券化在我國本土的運作
（一）信貸資產證券化在我國本土的發展歷程
相比于美國資產證券化的30年風雨路，我國本土的資產證券化發展有其特殊性。我們不難發現，我國的資產證券化歷程是"自上而下"式的推進模式。"政策興則興，政策廢則廢"可以成為資產證券化發展過程的高度概括。
2004年末，根據國家開發銀行和中國建設銀行的強烈要求，中國人民銀行和中國銀監會聯合上報國務院，關于兩家銀行進行信貸資產證券化試點的請示。經過國務院的批準，2005年初，由中國人民銀行牽頭，聯合 3個金融監管部門和其他6個部委組成的資產證券化部際協調小組宣告成立，同時宣布資產證券化試點開始。2005午12月15日，隨著開元2005年第一期信貸資產支持證券和建元2005年第一期個人體房抵押貸款支持證券的成功發行，我國信貸資產證券化試點取得了階段性的成果。⑥
2007年開始，第二輪資產證券化試點在我國本土展開。這個時期的試點機構數量增加到6～8家，其中包括浦發銀行、浙商銀行、興業銀行、工商銀行以及上海通用汽車金融公司等銀行和機構。
直到2008年金融危機爆發，美國資產證券化過度發展被指責為引起次貸危機的導火索。我國政府出于謹慎性考慮，于2009年停止了試點工作。
2012年5月，央行行長周小川在人民銀行金融市場工作座談會上表示，2012年要繼續推動信貸資產證券化等金融創新，積極穩妥地發展安全、簡單、適用的金融衍生產品。為市場釋放出了政府即將推動第三輪資產證券化的信號。
總結我國資產證券化的發展歷程，我們不難發現我國獨有的發展特點：（1）國家扶持為主，這與美國在自由化市場中自行發展起來的資產證券化有很大不同；（2）全部產品都經嚴格審核，所有產品均上報中國人民銀行和銀監會，經兩大機構審核后方能發行（3）監管部門實時監管，從產品策劃、到發行、到后期運作都是由國家政府牽頭和管理。所以，綜合我國的實際情況，去討論資產證券化的監管問題還為時過早。反而更加切乎實際的是，研究各個主體的地位和契約關系，通過合同契約來強化各個主體之間的法律關系。
（二）我國現行體制下的法律主體
資產證券化交易結構中涉及的機構包括：證券化發起機構、受托機構、貸款服務機構、資金保管機構、證券登記托管機構、投資機構。
一.中文著作和期刊
1.辛喬利：《影子銀行：揭密一個鮮為人知的金融黑洞》，北京：中國經濟出版社，2010年
2.高巒、劉忠燕：《資產證券化研究》，天津：天津大學出版社，2009年
3. 黃蒿，魏恩遒，劉勇：《資產證券化理論與案例》，北京：中國發展出版社，2007年
4.沈炳熙：《資產證券化：中國的實踐》，北京：北大出版社，2008年
5.劉向東：《資產證券化的信托模式研究》，中國財政經濟出版社，2007年
6.孫雅靜：《資產證券化一般流程分析》，載于《財稅金融》，2012年第4期，第31頁
7. 俞國程：《次貸危機對于我國資產證券化發展的啟示》，載于《前沿》，2012年第12期，第108頁
8.紀崴：《信貸資產證券化：試點中前行》，載于《中國金融》，2012年第7期，第90頁
9.李倩：《信貸資產證券化提速金融市場融合》，載于《中國金融》，2012年第13期，第88頁
10. 魏強勁：《次貸危機下我國資產證券化問題研究》，載于《論壇》，2012年第6期，第11頁
二.學位論文
1. 劉澤云：《巴塞爾協議Ⅲ：宏觀審慎監管與政府財政角色安排》，財政部財政科學研究所博士學位論文，2011年
2. 吳云峰：《金融創新監管法律問題研究--以美國次貸危機教訓為視角》，中南大學博士學位論文，2010年
3. 閭梓睿：《房地產投資信托法律制度研究》，武漢大學博士學位論文，2012年
4. 唐立楠：《中國住房抵押貸款證券化風險管理研究》，東北財經大學碩士學位論文，2011年
5. 許柳：《資產證券化中資產轉讓若干法律問題研究》，西南財經大學碩士學位論文，2011年
6. 李亞丹：《我國住房抵押貸款證券化監管制度研究》，西南財經大學碩士學位論文，2011年
三.外文文獻和其他資料
1.Financial Stability Board：《Global Shadow Banking Monitoring Report 2012》
2.Financial Stability Board：《Strengthening Oversight and Regulation of Shadow Banking》
3.中誠信信用評級公司：《建元2005-1個人住房抵押貸款證券化信托項下資產支持證券2012年跟蹤評級報告》
4.中信信托投資有限責任公司：《建元2005-1個人住房抵押貸款證券化信托發行說明書》
5.中信信托投資有限責任公司：《建元2005-1個人住房抵押貸款資產證券化信托受托機構報告2012年》
論文關鍵詞：保險業
保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。
一、我國保險業發展總體情況
1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。
二、我國保險業發展的機遇
1、經濟體制的轉型是保險業發展的契機
80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營畢業論文格式。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業日益發展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業繁榮發展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。
三、我國保險業發展面臨的挑戰
1、社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。
2、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應
近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現金融論文金融論文，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山畢業論文格式。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。
四、發展策略建議
為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監管
近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。
2、規范市場運行秩序
在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
隨著經濟的不斷發展，能源使用所帶來的環境問題逐漸被社會所認知。全球變暖現象已經引起人們的關注和重視，其對人類生存環境所帶來的危害和壓力也是很多學者研究的重點，低碳經濟逐漸被社會重視。眾所周知，黑龍江省是我國工業化發展起步較早的省份之一，但是由于發展模式以及工業結構上存在的問題，使得經濟發展受到一定約束。黑龍江省應當好好利用豐富的地質資源和廣闊的地理環境，在發展低碳經濟的大環境下優化經濟結構，實現低碳經濟發展，形成良性循環。低碳經濟是黑龍江省區域經濟協調發展的重大舉措，實現低碳經濟與財稅金融政策的支持密不可分，通過財稅金融政策的效力促進低碳經濟的發展。提高黑龍江省的低碳技術水平及核心技術，助推產業結構的調整與轉型升級，促進區域經濟的協調發展。
二、財稅政策與金融政策支持低碳經濟發展的作用機理
1．理論基礎
對于低碳經濟的解釋有眾多說法，總結起來是基于可持續發展的觀點，采取技術創新、制度創新、產業轉型，以及新能源開發等多種形式，盡量減少煤炭及石油等高碳產品能源消耗量，減少溫室氣體的排放量，實現經濟社會發展與生態環境保護協調發展的良性循環。
2．財稅與金融政策支持低碳經濟發展的框架
財稅政策與金融政策的協調支持是政府與市場的關系協調，對于低碳經濟的發展至關重要，需要明晰其職責。政府與市場應該明確各自的職責范圍，依據市場經濟的客觀規律，政府的職責范圍體現在運用財政補貼、稅收、轉移支付等方式支持與約束低碳經濟的發展；作為金融部門應該加大對低碳經濟發展的信貸支持力度；建立相應的低碳信用交易平臺，促進低碳交易等方面的工作。財稅政策與金融政策的兩者協調配合，產生的合力才能擴大政策的功效，從而推動低碳經濟發展。
三、財稅政策與金融政策促進低碳經濟發展對策
1．財稅政策促進低碳經濟發展對策
（1）完善低碳經濟發展的相關財政政策。政府調節經濟走勢的重要工具之一就是財政補貼政策。政府可以開展有針對性的財政補貼政策補貼低碳經濟企業，對于調動企業開展低碳經濟的發展提供財力支持，有利于社會資源傾向投資于低碳經濟項目。因此，為了鼓勵支持企業積極研發低碳技術，對于能夠獨立實現研發和創新或者能夠采用先進的低碳環保設備投入生產和運營的，應該給予相關財政補貼。具體分為：企業價格方面補貼、虧損方面補貼、折扣方面等政策。對于購置了低碳環保設備設施的企業可以采取加速折舊方法，以盡快提完折舊，加快企業設備的更新進程。（2）完善低碳經濟發展的相關稅收政策。在政府宏觀調控政策中稅收具有非常重要的功能。當前稅收政策的功效主要集中體現在低碳經濟發展方面，對于發展低碳經濟的企業提供有力支持。用稅收的形式優化配置有限資源，使其資源達到合理有效配置。通過征稅來處理企業污染外部性的問題，解決外部負效應的問題。采取稅收優惠政策激勵企業在低碳技術領域進行科研創新。①健全資源稅的稅收政策。允許地方政府有權限適當擴大資源稅的征稅范圍。依據稅負公平的原則，應將不可再生性的資源與再生性周期較長，以及生產難度較大的資源都應擴大到征稅范圍之內；對于資源供給較為匱乏的，不宜大量開采的綠色資源產品也應擴充到征稅范圍之列。資源稅的征收范圍不僅要包括礦產性資源，還要包括土地、森林、海洋等自然資源與社會資源。只有把自然資源、社會資源均納入征稅范圍，擴大資源稅的稅基，合理征收資源稅，才能真正實現合理地開發利用和保護資源，實現低碳經濟。資源稅制中建立獎懲機制。對于節能環保型的企業給予適度的鼓勵，例如能夠采用先進技術設備或低耗低排放行為的企業給予相應稅收優惠與采取補償的措施。同時對于高耗能、高排放以及高污染的企業，不僅要課以重稅，還要對其進行停業整頓、改進技術，達到經濟發展的要求。②完善企業所得稅稅收政策。應該在現有的企業所得稅制中對于發展低碳經濟的企業的所得稅給予相關的稅收優惠政策。對于研發低碳技術、環保技術以及新能源開發技術的低碳企業，實施免稅政策。對于能夠積極主動投資于低碳項目的企業可以采取減稅政策。由于低碳經濟發展需要大量投資，并且具有周期較長、收益較低的特性，低碳經濟的發展與企業投資的力度密不可分。因此，應該對于低碳經濟發展做出的貢獻的企業給予相關稅收政策。對于能夠改善設備，使用低碳設備、回收利用再生資源，有效利用資源的企業，根據企業購買的環境保護設備設施，允許多抵扣，實現減稅。對于污染較為嚴重、生產效率低的企業鼓勵更新設備設施，提高資源利用效率，逐步實現由“高碳”向“低碳”的過度。雖然目前相當大一部分中小企業在低碳經濟領域的投入和研發達不到給予稅收優惠政策的條件，但要看到其在低碳經濟發展中的貢獻力度，可以采取稅后補貼或延遲納稅的措施。
2．金融政策促進低碳經濟發展對策
（1）形成政策性金融制度。現在是一個發展低碳經濟的大好時機，目前已有國家開發銀行制訂了促進低碳經濟發展的相關金融規定，除此之外還應該為低碳經濟發展設立專門的銀行機構，致力于低碳經濟發展的金融支持。實際上，許多發達國家的經濟快速增長時期建立類似的特殊服務具有明顯的區域性和政策傾向金融機構、金融政策，支持特別項目及相關領域，促進經濟健康快速發展。用金融基金和金融債券籌集的資金支持低碳經濟發展，并提供政策性金融支持低碳經濟的發展。黑龍江省應該成立低碳發展銀行，屬于地方性政策性銀行，銀行的資本來源于省市政府、有關企業以及民間資本金，廣泛籌集資金支持發展低碳經濟，尤其重點支持新能源、節能減排等低碳環保項目。逐步健全支持低碳經濟發展的金融機構體系，如哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省農村信用社、村鎮銀行等，充分發揮金融機構對黑龍江省發展低碳經濟的金融支撐作用。（2）增強信貸資金的支持力度。通過金融機構信貸支持政策，完善黑龍江省低碳經濟發展的基礎設施發展的資金需求。實施綠色信貸資金政策，著重商業性銀行對信貸業務進行相關環境風險審查、評估和監測，完善綠色信貸管理系統建設。借此擴大商業性銀行的綠色信貸規模效應，新能源、節能減排項目的貸款采取綠色通道快速辦理；提供以排污許可證作為綠色信貸額度的界定標準，降低新能源、節能減排項目的信貸風險；加強低碳產業和下游產業的項目和增值。根據實際需要做好黑龍江省發展低碳經濟的綠色信貸的規模額度，并且有效規定綠色信貸的貸款期限和銀行利率。（3）加強資本市場推動作用。發展低碳經濟必須發揮優勢資本市場的初始投資和融資。目前，大量的低碳經濟相關行業和企業投資于資本市場的發展。發展低碳經濟的相關產業數量和行業的市場價值低于其他省份。根據實際情況，證監會應該相關政策，對于財務指標正常，符合低碳經濟發展的企業可以優先考慮建設項目。以促進上市公司的發展模式轉型，將其資本和技術更多的投放低碳經濟領域。（4）提升金融產品創新和服務模式。根據黑龍江省低碳經濟發展的特性，金融機構應該采取相關措施，不斷創新金融產品研發。第一，讓低碳項目有大額、穩定、長期的資金來源，直接設置專屬低碳企業的投資基金。第二，為了促進低碳交易，建議建立低碳信用交易平臺。第三，采用低碳品牌，促進企業使用低碳經濟信用卡。第四，加快低碳金融服務的進程，如金融產品和碳排放交易數量組合，形成與資源相掛鉤的金融產品，結合氣候變化、環境保護的金融服務產品。第五，創新的金融中介服務，金融機構應積極參與并提供低碳項目信用登記、托管和基金為低碳項目結算和清算服務，促進企業發展新能源、節能減排。第六，繼續開發新的保險產品滿足黑龍江省低碳經濟發展，比如環境污染責任保險、強制責任保險的環保、碳交易信用保險以及綠色汽車保險等等，減少碳排量、減少氣候變化和經濟發展的負面影響。
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關鍵詞：商業銀行；最優尺度回歸；個人金融產品差異化
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
在西方發達國家，個人金融業務逐漸成為商業銀行之間競爭的重點，個人金融業務的銷售額和利潤迅速增長，而我國商業銀行的個人金融業務卻發展緩慢，個人金融業務利潤貢獻占總利潤的比例很小，那么國內商業銀行如何提高其在個人金融業務領域的競爭力？從當前的市場競爭來看，缺乏有效的競爭手段，因為對商業銀行來說，隨著我國利率市場化改革的推進，價格競爭已不是有效的競爭手段。因此，按照產業經濟學的相關理論，在價格競爭手段失效的情況下，應該采取非價格競爭手段，實行產品差異化。
一、個人金融產品差異化的內涵及表現
（一）個人金融產品差異化的內涵。商業銀行的個人金融產品本質上是一種服務，而這種服務基本上可分為三個層次，即核心服務、便利、支持。核心服務是銀行提供給顧客的核心利益，也是銀行得以存在的原因，基本上是存貸款等服務。便利是為了方便核心服務的使用，如果沒有必要的便利，銀行的核心服務就不能被顧客很好地消費。銀行的便利基本上包括信用卡業務、ATM自動取款服務、銀行網點設置、轉賬業務、異地取款、網上銀行、住宅按揭、代交費用等一系列服務。支持是用來提高銀行服務價值或者與其他競爭對手服務區別開來的服務，基本上包括查賬、投資咨詢、財務管理、發行債券、嚴格保密、服務態度、服務效率及服務環境等。銀行的核心服務功能各大銀行都具備，并無差異化可言，但是便利和支持能夠進行不斷創新，形成服務特色，保持競爭優勢。
所謂個人金融產品差異化，其本質就是服務的差異化，是指商業銀行在向個人客戶提供金融服務時，圍繞核心服務增加差異化的能夠給個人客戶帶來新價值的附加服務（便利和支持），形成服務特色，以便個人客戶將之同其他提供同類服務的商業銀行相區別，以達到在市場競爭中占據有利地位的目的，保持競爭優勢。
（二）個人金融產品差異化的表現。從上面的分析中可以看出，個人金融產品的差異化其實就是服務的差異化，而每家商業銀行提供的核心服務基本相同，所以個人金融產品差異化就表現為：商業銀行提供的便利和支持的差異化。當然，這種差異化必須是消費者能感知到的，為消費者所認同。
第一，便利的差異。關于便利的差異，其具體表現在四個方面，即銀行與銀行之間地理位置的差異所導致的消費者購買、使用個人金融產品的方便程度的差異；銀行與銀行之間的個人金融產品在使用形式、產品的新穎性程度上的差異；銀行與銀行之間在業務辦理手續繁簡、業務處理的準確性、等待時間長短等方面的差異；銀行與銀行之間在個人金融產品品牌的特色、內涵等方面的差異。
第二，支持的差異。關于支持的差異，其具體表現在五個方面，即銀行與銀行之間在服務環境舒適度、服務態度方面的差異；銀行與銀行之間在整體形象和實力方面的差異；銀行與銀行之間在跟蹤客戶滿意度調查、提升客戶忠誠度方面的差異；銀行與銀行之間在通過廣告宣傳向消費者傳遞金融產品信息方面的差異；銀行與銀行之間在人員推銷、營業推廣等金融產品促銷行為方面的差異。
二、個人金融產品差異化與商業銀行競爭力的作用機制
基于上文關于個人金融產品差異化內涵的分析，要實行個人金融產品的差異化，提高商業銀行的競爭力，商業銀行在提供服務的過程中就應該創造便利和支持的差異，當然這種服務的差異必須能為消費者所感知、為消費者接受和認可。圖1說明商業銀行通過在個人金融業務領域提供便利和支持的差異，來實行個人金融產品的差異化。商業銀行主動實施的這種服務的差異化，一方面對消費者而言，如果消費者能夠接受，將獲得差異價值；另一方面對商業銀行而言，在消費者接受差異化的前提下，與競爭者相比，商業銀行將會獲得差異競爭優勢，從而提高商業銀行的競爭力。（圖1）
三、個人金融產品差異化最優尺度回歸分析
（一）問卷的設計和發放。我們選取了濟南十二家商業銀行的個人汽車貸款的消費作為市場調查對象，這些商業銀行的個人汽車貸款分別是：中國工商銀行的“幸?？燔嚒眰€人汽車消費貸款；中國建設銀行的“個人汽車貸款”；中國銀行的“個人消費類汽車貸款”；中國農業銀行的“個人汽車貸款”；華夏銀行的“個人汽車貸款”；上海浦東發展銀行的“個人汽車消費貸款”；濟南市商業銀行的“個人汽車消費貸款”；招商銀行的“汽車消費貸款”；中國民生銀行的“汽車消費貸款”；興業銀行的“汽車消費貸款”；深圳發展銀行的“個人汽車消費貸款”；中國光大銀行的“汽車消費貸款”。考慮到樣本的代表性，本人結合性別、年齡、教育程度、個人年薪以及家庭年薪在濟南市不同的人群中發放了問卷。
（二）實證分析。本文利用SPSS軟件對調查問卷獲得的數據依次進行了最優尺度回歸分析、對應分析以及相關性分析。
1、最優尺度回歸分析。為了防止多重共線性，本文分別就性別、年齡、受教育程度、個人年薪與消費者選擇個人汽車貸款的銀行，以及性別、年齡、受教育程度、家庭年薪與消費者選擇個人汽車貸款的銀行進行了最優尺度回歸分析。
第一，關于性別、年齡、受教育程度、個人年薪與選擇個人汽車貸款銀行的最優尺度回歸分析。通過分析可以看出，年齡和教育程度兩欄Sig的值都為0.000，小于0.05，這說明年齡和受教育程度對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款的影響很大；而性別和個人年薪兩欄Sig的值明顯大于0.05，說明性別和個人年薪對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款基本沒有什么影響。
第二，關于性別、年齡、受教育程度、家庭年薪與選擇個人汽車貸款銀行的最優尺度回歸分析。通過分析可以看出，年齡和教育程度兩欄Sig的值都為0.000，小于0.05，這說明年齡和受教育程度對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款的影響很大；而性別和家庭年薪兩欄Sig的值明顯大于0.05，說明性別和家庭年薪對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款基本沒有什么影響。
綜上所述，消費者的年齡和受教育程度對其選擇哪個銀行進行個人汽車貸款有很大影響，而性別、個人年薪、家庭年薪對消費者選擇哪個銀行進行個人汽車貸款沒有什么影響。
2、對應分析。下面分別就消費者的年齡與選擇個人汽車貸款的銀行、消費者的受教育程度與選擇個人汽車貸款的銀行進行對應分析。
第一，關于年齡與選擇個人汽車貸款銀行的對應分析。通過分析可以看出，年齡在18～25歲以及25～35歲的年輕人通常會選擇興業銀行、招商銀行這樣的新興股份制銀行進行個人汽車貸款，而年齡在35～45歲的中年人通常會選擇建設銀行、中國銀行這樣的國有商業銀行進行個人汽車貸款，其他年齡段的消費者具體會選擇哪個銀行進行個人汽車貸款的傾向性不是很明顯。
第二，關于受教育程度與選擇個人汽車貸款銀行的對應分析。通過分析可以看出，具有大學本科學歷的消費者通常會選擇建設銀行進行個人汽車貸款，而具有研究生及以上學歷的消費者通常會選擇中國銀行和濟南市商業銀行進行個人汽車貸款，具有其他學歷的消費者具體會選擇哪家銀行進行個人汽車貸款的傾向性不明顯。
3、相關性分析
第一，消費者通常在銀行辦理的主要個人業務與選擇個人汽車貸款銀行的相關性分析。通過分析可以看出，消費者通常在銀行辦理的主要個人業務，即存款、貸款、匯款、信用卡、代收代付、理財產品以及網上電話銀行等業務，與其選擇哪家銀行進行個人汽車貸款之間不具有相關性。也就是說，消費者在某個銀行辦理了一些個人業務，購買和使用了某行的一些個人金融產品，并不意味著消費者就會選擇該行進行個人汽車貸款。
第二，消費者對個人金融產品差異化的主觀感受與選擇個人汽車貸款銀行的相關性分析。通過分析可以看出，行與行之間在傳遞金融產品信息方面是否有差異與消費者選擇哪家銀行進行個人汽車貸款之間具有相關性。一方面這說明商業銀行在“通過廣告宣傳向消費者傳遞金融產品信息”方面的差異，大部分消費者已經能夠切實感受到，并影響其選擇哪家銀行進行個人汽車貸款；另一方面這也說明，商業銀行在個人金融產品差異化的其他方面做的明顯不足。為此，商業銀行就應該在個人金融產品差異化的其他方面下功夫，與其他銀行相比，向消費者提供差異化的優質的便利和支持，以便消費者能夠切實感受到這種差異并購買和消費本行的個人金融產品，這樣商業銀行才能最終獲得差異競爭優勢，提高其競爭力。
四、對策建議
根據前面理論分析與實證研究的結果，可以看出目前國內商業銀行在個人金融產品差異化方面做的還明顯不夠。為此，本文提出相關的對策建議。
（一）改進現有產品服務，更好地滿足個人客戶需求
1、進一步豐富個人理財產品品種。近年來，隨著居民收入持續增加，國內理財市場十分活躍。針對旺盛的市場需求，各商業銀行紛紛推出個人理財產品。為提升商業銀行個人理財產品的市場競爭力，需要進一步豐富理財產品系列，可以考慮發行和資產證券化掛鉤的理財產品，或直接發行證券化工具，吸引客戶。
2、進一步優化保險產品結構，推出新的服務。商業銀行應進一步發揮保險產品不可替代的保障功能，加快銷售的保險產品轉型，即從“分紅型”保險產品向“保障型”產品轉型。一方面要深入與保險公司的合作，開發滿足客戶需求的保險產品，加快保險產品結構優化；另一方面還可以積極研究保險定投產品，促進個人保險業務發展。
3、研究推動個人委托貸款發展，豐富個人理財渠道。委托貸款產品可以進一步豐富個人理財渠道，使資金委托者獲得更高的收益；銀行則可以在獲得手續費的同時，吸引一批具有個性化理財需求的客戶。
（二）注重金融產品開發和創新，開發適合消費者需求的個人金融產品。（1）建設完善的個人金融產品研發體系；（2）為個人金融產品提供先進的科技系統支持；（3）緊跟國內金融市場發展步伐，前瞻性地開發新的個人金融產品。
（三）以市場為導向，加強個人金融產品市場營銷管理。（1）細分市場，確定目標市場，實施品牌定位營銷策略；（2）實施數據庫營銷，搞好客戶關系管理；（3）跟蹤客戶滿意度調查，提升客戶忠誠度；（4）注重個人金融產品品牌建設；（5）加快網絡建設，增強網絡營銷實力。
（作者單位：山東財政學院金融學院）
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國際金融危機對湖南礦業的影響程度
國際金融危機對湖南的煤炭、鐵、鉛、鋅、鎢、錫、銻、鉍、鉬、銅、鋁等11個礦種的礦產品及相關產品都造成了不同程度的影響。其中影響最大的是鉛鋅產業，其次是鋼鐵產業，第三是鎢、錫、銻、鉍、鉬等產業，對煤炭工業的影響已在2008年底顯現。
現以鋼鐵產業為例分析國際金融危機對相關礦業的影響程度。
在需求方面，金融危機對鐵礦石及鋼鐵工業造成巨大影響。在國際上，歐盟、美國汽車減產分別達20%和30%，房地產因次貸危機陷入低迷，導致汽車、建筑兩大用戶的鋼材需求大幅度下降。在國內，制造業對鋼材的需求大量萎縮；房地產市場持續降溫，對占鋼材內需近50%的建筑用鋼需求產生嚴重影響；自2008年下半年以來，鋼材出口大幅回落。財政投入刺激經濟是一個較長的過程，我國政府近期出臺的4萬億元投資大規模進行基礎設施建設的措施，必將帶來對鋼鐵等基礎原材料的旺盛需求，但至少還需1年左右才能顯現其效果。因此，在1-2年內，鋼材的需求將與實體經濟放緩同步大幅下降。
鐵礦石需求的低迷，有著多重原因。一是受鋼材需求的影響；二是在高價位的帶動下，國內鐵礦石加大投資規模，已經形成較大規模的產能、產量；三是在鐵精礦高價位的誘惑下，眾多國內鐵礦石進口商大量進口并囤積鐵礦石進行炒作。截至2008年11月15日，我國鐵礦石壓港量已經突破9000萬噸，創下歷史紀錄。
在價格方面，鐵精礦和鋼材價格雙雙大幅下降。
在鐵礦石降價中起關鍵作用的是進口礦。2008年前9個月，進口鐵礦石平均到岸價141美元/噸，與上年同比上漲70%。自9月出現價格狂落以來，已降至80美元/噸左右；目前現貨礦價位低于長期協議礦價，而且這種態勢仍在繼續，這在幾年來還是首次出現；與此同時，國際鐵礦石海運費暴跌，跌幅超過52%，巴西至中國降至9.85美元/噸，澳大利亞至中國降至4.59美元/噸，并且還在繼續下降。據中國鋼鐵工業協會預計，2009年鐵礦石價格可能還將下跌20%。
由于鐵精礦、進口鐵礦石及海運費等價格出現大幅下跌，對鋼材價格支撐作用減弱，加上經銷商觀望，國內鋼鐵企業庫存壓力加大，導致以寶鋼為首的25家鋼廠集體降價。至11月底，全國鋼價從2008年6月份的最高點均價6338元下降1120～2600元/噸不等，降幅平均達30%左右，已跌破2008年初的價格水平。
在產業影響方面，2008年8月份以來，隨著鋼材價格的不斷下跌，鋼鐵企業的盈利水平持續下降，到10月份國內鋼鐵企業已出現盈虧相抵、全行業虧損的狀況，大中型鋼鐵企業虧損面已達到59.15%，鋼材銷售利潤率已降至―3.23%，目前的鋼材價格水平已不能正確反映產品的實際價值，價格嚴重背離價值。
金融危機對湖南鋼鐵產業弊遠大于利。盡管由于上游鐵礦石、焦炭、廢鋼等原材料價格大幅度下降，使得噸鋼成本下降500元以上，但下游需求嚴重不足，國內外鋼鐵企業紛紛減產，減產幅度一般在15%～20%；淡水河谷、力拓、必和必拓三家礦業巨頭已經發出減產信息。湖南鋼鐵企業產品結構中建筑用鋼、中厚板比例很大，由于房地產市場不景氣，造船業訂單下降，導致銷售不旺，以致大幅減產。而我國政府4萬億元投資基礎設施建設的拉動內需措施，其對鋼鐵等原材料的需求尚有待時日。以上不利因素的疊加，必將導致數年內湖南鋼鐵企業整體經濟效益下滑。
在金融危機對鋼鐵產業影響的持續時間上，綜合我國政府的4萬億元投資的拉動內需措施、明年鐵礦石過剩庫存應基本消化等多方面因素，預計當前的鋼鐵工業蕭條局面將持續12～18個月，隨后市場需求將在一定程度上得以恢復。
造成部分礦產品價格大幅度下降的主要原因
通過國際金融危機對湖南礦業的影響程度分析，造成部分礦產品價格大幅度下降的主要原因包括以下幾個方面內容。
一是下游需求下降。由于國際金融危機的影響，使得國內外制造業、建筑業出現大面積需求萎縮，帶動相關的電力需求下降，直接影響了鋼鐵產業，鋁、鋅、銅、鉛等為主的有色金屬產業，以及煤炭、石油等能源產業。
二是國際國內炒家的拋售。在國際礦產品價格高位運行期間，國際國內炒家對石油、鐵礦石、有色金屬、煤炭等大肆炒作，囤積礦石或制成品，一旦金融危機來臨，市場前景和信心受到嚴重影響，立即降價拋售，因而直接拉動相關產品價格的大幅下降。
三是期貨市場運作法則的綜合影響。自2006年至2008年6月期間，有色金屬國際國內價格相繼達到最高價位，其中國際國內炒家進行期貨投資交易是重要因素之一。受石油期貨價格暴跌和國際金融危機等諸多不利因素影響，炒家迅速出售手中期貨，造成了有色金屬期貨市場普遍的恐慌心理，致使有色金屬期貨價格大幅度下降。而期貨交易者因期貨價格變化導致保證金不足被迫自行平倉；因未在規定時間內及時追加保證金或自行平倉，而被期貨公司強行平倉這兩種情形，則更加劇了市場的恐慌心理，從而引發了有色金屬期貨的拋售。
四是政策調控不力。就國內而言，宏觀調控政策落實不到位也是重要因素之一。如2005年開始的鋼鐵工業關停和淘汰落后產能工作，2006-2007年期間進行的鋼鐵、電解鋁、銅冶煉、鐵合金、電石、焦炭、水泥、煤炭、電力等產能過剩行業產業結構調整工作，預期的落后產能關停、淘汰目標沒有完全實現，鋼鐵、有色、煤炭等盲目擴張規模的趨勢并沒有得到有效遏制。
五是產能過剩。近年來，鋼鐵、有色金屬、煤炭等行業沒有切實按照國家產業政策以滿足國內市場需求為主、進出口主要是品種調劑的發展定位，確定其產業投資方向和發展規模。連續數年鋼鐵、有色金屬、煤炭產業均以遠遠超過同期GDP增長率的增幅快速增長，盲目擴大產能產量，產業結構調整不力，抵御風險意識不強，低水平投資、低水平建設現象較為嚴重。
湖南礦業應對國際金融危機的措施
一是盡快實施限停產或減產保價的調控措施。在保障國計民生對必要資源需求的前提下，對于已經低于成本線的鉛、鋅礦和鉛鋅冶煉企業，本省中低品位鐵礦，錫礦和冶煉企業，小型煤礦等，盡快實施限停產或減產保價的調控措施，降低庫存，減少市場供給總量，使市場價位逐漸回到合理價位。
二是暫停有關礦產采礦權的投放。對湖南受到金融危機嚴重影響的相關礦產（煤炭、鐵、鉛、鋅、鉬、銅、鋁等）、優勢礦產（鎢、錫、銻、鉍等），應采取果斷措施，暫停采礦權的投放。
三是制定有關礦種總體整合方案，實現有序規模開發。2007年，省國土資源廳已經制定了湖南省錫礦、銻礦、磷礦和煤礦的總體整合方案，對保護和合理開發利用資源打下了良好基礎。
要利用國際金融危機造成眾多小礦山自行淘汰出局這樣一個機遇期，對湖南鉛礦、鋅礦、鎢礦、鉍礦、鉬礦實行整合。按照規模不低于中型，小型礦山必須由取得大中型礦業企業申請采礦權的原則，重新設置采礦權。對于已制定的錫礦、銻礦、磷礦和煤礦的總體整合方案，與上述原則相悖的，應按照這一原則重新修訂。
四是制定并啟動湖南礦產資源儲備制度。2006年，省國土資源廳組織制定了《湖南省礦產地收購儲備管理暫行辦法》，后因礦業市場投資熱情高漲，礦產地收購儲備不具備啟動必要而暫且擱置。當前，在全省有關礦產產業受到國際金融危機嚴重影響的情況下，適時重新修訂并啟動礦產資源儲備制度，是有效規避金融危機沖擊的有效措施之一。建議首先實行礦產地儲備，收購儲備重點為煤、鉛、鋅、鐵、鎢、錫、銻、鉍、鉬等礦產。而礦產品、礦山儲備，目前尚不具備儲備資金、市場運作經驗等相關條件。
五是收購開發境外礦產資源。目前，在國際金融危機影響下，難得的礦產資源并購機遇已經出現。因此，應及時抓住國際礦業市場低迷的難得機遇，盡快實施境外礦產資源并購。
六是制定實施湖南優勢礦產資源出口配額制度。目前實行配額管理的礦產有鎢、銻、錫，為保護和合理開發利用優勢礦產資源，制定實施全省優勢礦產資源出口配額制度是十分必要的。
湖南優勢礦產資源出口配額制度的主要原則有：一是爭取將鉍納入出口配額管理：二是根據國際市場和合理開發利用的要求，調整和控制優勢資源產品的出口總量；三是禁止初級產品出口，限制中級產品出口，鼓勵高技術、高附加值產品出口，促進湖南優勢資源產品的升級換代；四是原則上只向大型有色企業集團發放配額，嚴格控制中小企業出口配額，以配額管理手段促進優勢礦產向大型有色企業集團聚集。
（因版面限制，選登論文內容有刪節。）
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評價及影響
本文整理統計了湖南礦產品幾年來的價格走勢，分析部分礦產品價格大幅度下降的主要原因，探討了國際金融危機對湖南礦業尤其是有色金屬的影響程度，提出湖南礦業如何應對金融危機的措施，對規避金融危機風險有較強的現實意義和指導作用。
點評人：戴塔根（教授、湖南省地質學會副理事長兼學術委員會主任委員、中南大學地學與環境工程學院院長）
作者簡介及學術影響
朱洪，地質實驗測試高級工程師，男，湖南大學化學化工系畢業，現在湖南省國土資源廳礦產資源保護項目管理辦公室工作。
【論文關鍵詞】學生主體；就業導向；能力本位
關于高等職業教育的培養目標，有三種觀點：掌握知識(知識本位)、培養能力(能力本位)和鑄造人格(人格本位)。當前高等職業教育的培養目標。應該圍繞職業能力和職業素質養成這個核心的觀點已經得到越來越多職業教育工作者的認同，由此培養模式也應是圍繞職業能力和職業素質養成這個核心而設計的一個體系。在日常教學過程中，課程是培養模式的重要載體和表現形式，開展以“學生主體、就業導向、企業參與、能力本位、素質同步”為總體目標的課程及課程體系改革，對于高等職業教育的最終培養目標的達成就起著十分關鍵的基礎性作用。課程能力本位改革的具體方法是：教師通過到企業調研與企業專家共同制定崗位能力標準，進而制定以培養技術應用能力為主線的課程教學實施細則和實施方案。這些措施不但充分考慮學生在職業技術教育中的主體地位，因材施教，充分調動學生的學習主動性與積極性．而且積極貫徹“以就業為導向”的基本原則，充分考慮學生的基本適應性與職業能力的良好發展，還重視校企合作教學，讓企業參與到課程標準制定中來，并將素質要求貫徹到教學的各個環節。在教學實踐過程中，本人對能力本位課程改革的目標也進行了深入的思考．對如何達成上述目標的實施途徑也進行了一定的探索，結合教學工作，談幾點自己的思考。
1．對學生主體目標的思考
本人認為對學生主體目標可以有以下兩個理解：
1．1充分發揮學生學習的主觀能動性，是確保學生主體目標實現的最重要的基礎。教學改革能否發揮學生的主觀能動性，關系到整個教學改革成敗的關鍵。作為專業課程教師，我在實施過程中始終認為，揭示課程涵蓋的知識和所要訓練的技能，在實際社會生活中的具體價值，讓學生覺得貼近實際，真正學了練了有價值，這樣才能驅動學生學習的積極性、發揮主觀能動性。
1．2從學生實際出發，是一切教學改革的出發點。在制定課程能力目標時，到企業調研、與專家交流，共同制定能力標準，體現崗位就業要求是總體方向。但是本人認為具體能力標準要貼近學生的實際學習能力。
1．3在教學過程中體現學生主體目標的一些粗淺實踐。
在教學過程中如何體現學生主體，本人作過一些嘗試：
(1)傳統教學講理論聯系實際，在職業教育中可以嘗試實際聯系理論。比如在汽車金融課程中有汽車消費信貸業務模塊，在組織教學過程中．直接先讓每個學生去一家或幾家汽車銷售店，讓他們自己先自己觀察和體會業務的流程和業務員達成業務的技巧，回課堂后再講授信貸的基本知識、信貸風險的控制、如何信用分析等等，學生往往學習的積極性較高，因為很明顯他體會到課堂上所講授的在實際中都用得上，學生愿學、想學，最終肯定能學好。實際聯系理論，我認為能展示理論的實用性。激發學生的主觀能動性。
(2)在教學環節設計方面，本人也嘗試過讓學生作為某一章節的主講教師。當然事先要教師認真把關，做好充分的準備，在一定程度上也能激發學生的學習積極性。
(3)在考試環節．本人曾經在證券基礎課程中實行期末考試卷學生自己命題的出題方式。讓學生根據教學大綱，結合課本，每個同學出一份期末考試卷．教師最終選擇一份最能體現應知應會標準的試卷作為課程的期末考試卷。考試改革方案一出，學生復習這門課程的積極性明顯提高．認真出考試卷的過程其實也是學生自己認真整理課程內容重點、復習課程知識和掌握課程應會技能的過程。讓學生自己考自己，我覺得一定程度也能體現學生主體的目標，當然教師過程中必須把好關。
2．對就業導向目標的認識
就業導向本人認為是逐步培養學生的就業能力，使得學生畢業以后能夠就業或者通過學校教育將來就業能具有比較優勢。就業導向是一個方向．不能單純理解成實現就業。目前就業形勢日益嚴峻、行業崗位對人才的需求不斷變化，學生各自的家庭環境就業觀念千差萬別，通過短短三年．一定要實現學生就業零距離，甚至通過工學交替的形式要大面積地實現項目實訓、畢業實踐、就業一條龍的目標可能會成為當前職業教育不可承受之重。特別是對學生到學校來學習，其本人和家庭對其的目標，我們也要作一個客觀的分析，分析一下其最終的需求，先人為主地認為就業是高等職業教育學生的唯一目標，可能并不符合每個學生的現實狀況。所以我們將就業導向理解成一個方向更為合適，單純理解成職業教育的最終目標未必正確。
3．能力本位、素質同步的改革成果的考核方式和本人的探索實踐
3．1從能力本位在各國的實施來看，大致有三種能力觀。
(1)任務本位或行為主義導向的能力觀。能力即操作技能，可分解可測量．表現為一系列相對孤立的行為，這些行為與完成一項項被細致地分解了的工作任務相聯系，于是能力也就是任務。
(2)一般素質導向的能力觀。這種能力觀將能力視為普遍適應的一般素質，認為一般素質對于有效的操作行為是很重要的，一般素質是掌握具體的任務技能的基礎，也是促進個體能力遷移的基礎。因為像知識、分析與綜合能力、批判思維能力、創造力等等一般素質，能普遍應用許多不同的工作情景或工作環境之中。
(3)整合的能力觀。這種觀點將一般素質與具體的工作情境結合起來，認為能力是個體在現實的職業工作表現中體現出來的才智、知識、技能和態度的整合，一方面，承認能力不等同于特定任務，能力是個體知識、技能和態度所形成的一種復雜的素質結構，它是完成具體操作性任務的基礎：另一方面，認為這種素質結構總是與一定的職業情境或工作角色聯系在一起，總是通過個體在完成特定職業任務時才能表現出來。
考察上述三種能力觀，結合當前的教學實際，我們可以清楚地發現在課程考核過程中，對學生學習成果的考核大多基于任務本位或行為主義導向的能力觀。這種考核方式無法考核作為操作性任務技能之基礎的基本素質，無法考核個人與他人的合作，因而是不全面、不科學的考核能力方式。從能力考核的角度來講，本人傾向于按整合的能力觀來組織教學活動．同時考察學生課程學習效果。
3．2下面以本人汽車金融理論與實務課程．來談一下能力本位課程改革中對學生能力考核方式的探索，課程考核具體流程如下：
(1)完成汽車金融理論與實務課程的理論教學，學生達到能力本位課程應知應會的基本教學要求，完成課程基本實訓項目。在此過程中，學生要基本理解汽車消費信貸、汽車保險、汽車租賃和汽車置換基本汽車金融業務的基本概念、行業意義(滿足客戶的何種需求)、業務流程、贏利模式和控制手段、業務風險防范措施等內容。
(2)在熟悉汽車金融基本業務的基礎上，學生進行市場客戶需求調研、市場競爭環境、自身開展汽車金融業務的主客條件分析。
(3)遵循“小而精”“貼近實際”的原則，學生確定具體開展的創業項目，明確項目的目標、經營模式、贏利手段、合作伙伴的選擇。
論文關鍵詞：新能源汽車，發展現狀，發展趨勢，經驗總結
一、新能源汽車定義及分類
根據我國《新能源汽車生產企業及產品準入管理規則》，新能源汽車是指采用非常規的車用燃料作為動力來源（或使用常規的車用燃料、采用新型車載動力裝置），綜合車輛的動力控制和驅動方面的先進技術，形成的技術原理先進、具有新技術、新結構的汽車。新能源汽車包括混合動力汽車、純電動汽車（包括太陽能汽車）、燃料電池汽車、氫發動機汽車、其他新能源（如高效儲能器、二甲醚）汽車等各類別產品。
二、國際新能源汽車發展態勢分析
（一）發展環境分析
1．能源危機成為新能源汽車發展的動力。石油資源的日益枯竭和石油價格的巨幅波動，不僅對世界各國經濟造成了重要影響，更引起各國汽車產業的深刻變革：大排量、高油耗的汽車不再受到大多數消費者的青睞，燃油節約型汽車逐漸成為汽車市場的主流。世界各國欲借發展新能源擺脫其對石油的依賴發展趨勢，逐步形成了新的世界經濟增長模式。
2．金融危機提供新能源汽車發展的機遇龍源期刊。全球金融危機的爆發給新能源汽車的產業化發展提供了新的機遇。為了擺脫經濟低谷，拉動經濟復蘇，獲得市場[1]競爭先機，并使自己在未來的產業競爭格局中占據有利位置，發展新能源汽車成為世界各大汽車企業共同的戰略選擇。
3．環境污染呼喚新能源汽車時代的到來。隨著汽車產業的快速發展，汽車已經成為城市的污染源之一。汽車尾氣主要成分是CO、HC、NOX和顆粒物等，在城市中心，交通排放的CO形成的污染物濃度占CO總濃度的90%～95%，HC和NOX占80%～90%，而這些排放物正是造成地球氣候變暖的重要原因之一。
4．技術變革促進新能源汽車的研發和生產。除了常規的化石能源（煤、石油）以外，新能源與可再生能源（太陽能、風能、水能、生物能等）的開發和利用比例逐漸提高，并由此產生了相應的多種新技術。能源的多樣化發展給汽車新技術的應用帶來了無限可能，各類新能源汽車的研發和生產必然會將汽車產業領域延伸、拓展到更加廣泛的產業范疇。
（二）發展特點分析
新能源汽車在全球剛剛起步，代表著汽車產業未來的發展方向?；旌蟿恿ψ鳛樾滦推嚹茉磩恿夹g共性平臺發展趨勢，繼承了先進內燃機技術，結合了高效潔凈的電力驅動方式，既充分利用現有燃料基礎設施，又能包容各種代用燃料，已成為新型動力系統汽車產業化的典型代表，開始大規模產業化發展，其中插電式混合動力汽車越來越受到重視；純電動汽車借助各種高新技術特別是新型動力電池技術的進步找到了新的發展機遇，開始進入市場，并有快速增長的趨勢；燃料電池作為一種新興能量轉換裝置，盡管目前還存在很多需要克服的技術障礙，但其作為新一代汽車能源動力系統的遠期解決方案仍然被看好，各種資助和示范驗證正在進行，真正進入市場將還有一個較長的時期；代用燃料汽車可以用天然氣、液化石油氣、生物柴油、合成燃料、醇類燃料、醚類等多種清潔替代能源，成為解決石油資源短缺的重要途徑。
（三）發展戰略比較
美國長期側重降低石油依賴、確保能源安全的戰略發展趨勢，將發展新能源汽車作為交通領域實現根本上擺脫石油依賴的重要措施，并以法律法規的形式確定其戰略定位。美國從20世紀80年代起在不同的階段提出了不同的車用能源發展戰略，克林頓時期以提高燃油經濟性為目標，混合動力是其主要的技術解決方案；布什時期追求零排放和對石油的零依賴，氫燃料電池汽車是其主要的技術解決方案，后期還計劃用10年時間實現20%的石油替代和節約，主要措施是使用生物質燃料；近期奧巴馬大力發展電動汽車，實施了總額48億美金的動力電池以及電動汽車的研發和產業化計劃，其中40億美金用于動力電池的研發。
日本長期堅持確保能源安全、提高產業競爭力的雙重戰略，通過制訂國家目標引導新能源汽車產業的發展，同時高度重視技術創新龍源期刊。日本在2006年“新國家能源戰略”中明確提出，通過改善和提高汽車燃油經濟性標準、推進生物質燃料應用、促進電動汽車應用等途徑，到2030年交通領域對石油的依賴能夠降低20%。重視生物燃料和燃料電池等技術開發，擬在2011年單年度生產生物燃料5萬千升發展趨勢，計劃在五年內斥資2090億日元開發以天然氣為原料的液體合成燃料技術、車用電池，以及氫燃料電池科技。近期又將大力發展電動汽車作為低碳革命的重要內容，計劃到2020年以電動汽車為主體的下一代汽車能夠達到1350萬輛。日本的混合動力汽車已形成產業化，豐田、本田、日產等日本廠商的混合動力汽車不僅在國內熱銷，在國際市場上也令其他國家廠商望其項背。
歐洲更加側重于溫室氣體減排戰略，將滿足日益嚴格的二氧化碳排放限制要求作為發展新能源汽車的主要驅動力。歐洲新能源汽車發展的主要目標在早期以生物質燃料和天然氣為主，在本世紀初期提出到2020年實現23%的石油替代，主要是生物質燃料、CNG以及氫燃料，但近期對于電動汽車給予高度關注。歐洲在發展電動汽車方面起步較晚，但是國家規劃非常細致、系統，從基礎研發做起，分階段從研發產業化、基礎設施方面給予統籌布局。2009年下半年德國的電動汽車計劃以純電動汽車為重點，分別提出了2015年、2020年的產業化和市場化的發展目標。
（四）產業政策分析
上世紀90年代以來，美日歐等國先后出臺了一系列法律、規劃、政策文件發展趨勢，加強了對形成本國電動汽車產業的有效支持，主要體現在以下幾方面：高度重視產業初創期的政策扶持；主要采用稅收和補貼等政策支持措施；稅收、補貼政策往往與油耗控制政策及尾氣排放控制政策相結合；注重加強對降低整車重量的政策引導。2008年國際金融危機爆發以來，世界各國加強了對本國汽車產業的扶持力度，尤其是針對培育形成本國的新能源汽車產業出臺了一系列扶持政策，關注點重在兩個方面：大力支持先進電池等技術的研發和鼓勵購買電動汽車。
2009年1月，韓國頒布“新增長動力規劃及發展戰略”，將綠色技術、尖端產業融合、高附加值服務等三大領域共17項新興產業確定為新增長動力，在綠色運輸系統方面，提出重點開發油電混合動力汽車等自主核心技術，實現關鍵零部件和材料國產化，2013年進入綠色汽車世界4強。2009年9月，美國“美國創新戰略：推動可持續增長和高質量就業”，提出撥款20億美元，支持汽車電池技術等的研發和配件產業的發展發展趨勢，盡快生產出全球最輕便、最廉價和最大功效的汽車電池，使美國電動汽車、生物燃料和先進燃燒技術等站在世界前沿。
2009年4月1日，日本開始實施“綠色稅制”，免除消費者在購買純電動汽車、混合動力汽車、清潔柴油汽車時的多項稅收，還提出在2009年11月后的一年時間里再提供2300億日元左右的資金用于支持節能環保車型的補貼龍源期刊。2009年7月1日，美國政府提出了總額10億美元的“汽車折價退款機制”——以舊換新補貼政策，計劃為期一年；“美國創新戰略：推動可持續增長和高質量就業”提出，為鼓勵消費者購買電動汽車，美國政府將提供總額高達7500億美元的稅收抵免。英國政府在2010年度預算案中提出“綠色復蘇”計劃，其核心是挑選2～3個城市作為僅適用電動汽車的純綠色城市，重點推動普及電動汽車；在全國范圍內建立一個充電網絡，保證電動汽車能在路邊充電站及時充電；對放棄污染較高舊車、購買清潔能源車的消費者，提供每車2000英鎊的補貼。
（五）發展趨勢分析
在車用動力電池領域，混合動力和純電動車用動力電池負責儲存并為電動機提供電能發展趨勢，其性能、成本和安全性很大程度上決定著混合動力汽車和純電動汽車的發展進程。從當前的技術水平以及發展趨勢來看，鎳氫電池是目前應用最為廣泛的車用動力電池，由于其技術成熟度和成本上的優勢，在短期內仍將是混合動力汽車的首選動力。鋰離子電池具有無記憶性、低自放電率、高比能量、高比功率、環保等諸多優點，應用前景較好，一旦成本問題得到解決，將成為純電動汽車和插電式混合動力汽車的主要動力選擇。
在車用驅動電機領域，永磁無刷電動機結構靈活、設計自由度大、性能較好，適合成為電動汽車高效、高密度、寬調速牽引驅動，已經在混合動力轎車上進行較多應用，但是受永磁材料工藝影響和限制較大，而且控制系統復雜，造價很高；開關磁阻電動機調速系統兼具直流、交流兩類調速系統的優點，結構簡單、維護修理容易、可靠性好、轉速和效率高、調速范圍寬、控制靈活發展趨勢，如果其技術瓶頸（轉矩波動大、噪聲大、需要位置檢測器、結構復雜性較大等）得到突破，將更適合電動汽車動力性能要求，被視為最具潛力的電動車電氣驅動系統。
電子控制技術在新能源汽車中發揮著極其重要的作用，應用在汽車的各個領域，包括動力牽引系統控制、車輛行駛姿態控制、車身控制和信息傳送。隨著集成控制技術、計算機技術和網絡技術的發展，汽車電子控制技術已明顯向集成化、智能化和網絡化三個主要方向發展。
三、國際新能源汽車發展經驗總結
從國際經驗看，各國政府都制定和實施了系統的激勵性政策，在發展規劃、關鍵技術研發投入、消費政策、環境標準、道路交通管理等方面，都為新能源汽車產業的發展提供了寬松的環境。
1．發展規劃制定。美國、日本、韓國、歐盟等根據產業發展所處階段的實際需要，制定分階段、分類別發展規劃，動態調整新能源汽車產業發展的扶持政策，使電動汽車產業順利實現由政府推動過渡到市場推動。
2．基礎研究資助。美國、日本、歐盟等地政府組織科研大攻關，協調全境范圍內甚至全球范圍內的政府機構、科研單位、汽車和燃料廠商，對未來新能源汽車技術進行大規模的基礎研究發展趨勢，并對新能源汽車的示范運行直接補貼龍源期刊。
3．財稅政策激勵。各國政府通過財稅政策降低消費環節新能源汽車的購車成本和使用成本，從經濟上激勵消費者購買、使用新能源汽車，主要措施包括：購置稅減免、返還以及直接補貼，許多歐盟國家基于燃油效率和環保性能制定車輛稅費，針對消費者購置新型、清潔和高能效汽車給予稅收減免；征收燃油稅，歐盟實施高稅率燃油稅激勵消費者選用節能環保的先進柴油車。
4．技術法規限制。美國、日本、歐盟等普遍采用強制性技術法規限制燃油消耗和尾氣排放，并逐步提高技術標準，促使汽車生產商加大研發投入，生產新能源汽車。各國和地區的法規主要有：美國的CAFE標準和Tier標準、日本燃料經濟性標準和尾氣排放標準、歐洲自愿協議和歐盟尾氣排放標準。
5．交通管理獎罰。為鼓勵新能源汽車的發展，美國、日本、歐盟等地在交通管理措施中也有所體現，給予新能源汽車交通優先和停車免費等獎勵，對高油耗、污染大的汽車采用懲罰性的措施。
參考文獻
[1]陳柳欽.新能源汽車國際路線觀察[J].決策，2010，(10).
[2]程廣宇.國外新能源汽車產業政策分析及啟示[J].中國科技投資，2010，(5).