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（1）監管環境。隨著利率市場化的推進，出臺了一系列新的監管政策，相對于大中型銀行，要滿足這些監管政策，對于城市商業銀行來說都面臨巨大的成本上升，目前出臺了三個“辦法”（固定資產貸款管理辦法、流動資金貸款管理辦法、個人貸款管理辦法）以及多個“指引”（如，商業銀行穩健薪酬監管指引，商業銀行流動性風險管理指引、商業銀行聲譽風險管理指引、項目融資業務指引、商業銀行信息科技風險管理指引等）。相比國有銀行和全國股份制商業銀行而言，要滿足這些要求，城市商業銀行需要從機構、人員、流程和IT系統等多方面加強投入。從監管的趨勢來看，銀行業監管將越來越專業化、越來越精細化，這對IT技術比較落后、管理方法比較傳統的城市商業銀行是巨大的挑戰。城市商業銀行必須關注銀行監管的新變化和未來趨勢，特別地對最近全球銀行監管變革要加以認真的關注，及早準備。（2）宏觀經濟環境。盡管受到全球經濟危機的影響，中國經濟仍然處于在高速發展之中，這種勢頭仍將繼續。但是，中國經濟未來發展中面臨兩大考驗。一方面，中國宏觀經濟的不確定性受世界經濟的不確定性影響越來越大。因此，中國宏觀經濟的不確定性也在增大，這就要求銀行有良好的宏觀經濟預測能力。當前的城市商業銀行的研究能力相對較弱，對宏觀經濟的認識不深，城市商業銀行對宏觀經濟運行和政策的反應速度似乎較慢。這就需要城市商業銀行對宏觀經濟的把握應更加到位。另一方面，未來的中國經濟面臨著轉型的艱巨任務。金融危機使中國對經濟轉型的認識更加到位，而且轉型將是一個長期的過程，城市商業銀行未來發展必須適應和促進中國經濟正在發生的轉型，這也應當體現在城市商業銀行的發展戰略之中。
二、相關的風險管理措施和應對策略
1.加快存款保險制度的建立。利率市場化的進程中，中小銀行倒閉是再正常不過的現象，那么為了保障存款人資產的安全性，存款保險制度應運而生，根據最新國務院允許銀行破產倒閉這種觀念的產生，加快存款保險制度的推出也就順理成章。存款保險制度的建立對于城市商業銀行而言是弊大于利的。傳統意義上城市商業銀行憑借自身與當地政府這種不謀而合的默契，往往會產生一定的低效率，因為作為地方政府的融資平臺，從某種意義上來說有種自然壟斷的獨特優越性，一旦出現問題，比如齊魯銀行事件，必不會出現破產倒閉的現象，最多只會在聲譽上造成一定的影響。存款保險制度一旦推出之后，政府或者地方財政部門會完全放開手腳，城市商業銀行也就失去這道天然的保護屏障，這對于城市商業銀行來說是一種正面的激勵作用，會促進城市商業銀行加強風險管理，提高運營效率，增強市場攻擊力。從這個層面上來講，存款保險制度的建立對于廣大的城市商業銀行而言，是利好的消息，從長遠來看，對整個實體經濟的運行環境和整個金融體系的穩固也起到保障作用。我國隨著利率市場進程的加快，銀行的利差呈現縮小的趨勢，這必將導致一批經營不善的銀行面臨破產清算的風險，建立存款保險制度在這樣的情況下更顯的尤為緊迫。銀行保險制度的建立為利率市場化的進一步的推進保駕護航。從長期來看，金融體系需要建立一個銀行退出機制，這也就需要存款保險制度的建立。同時存款保險制度的建立加大了商業銀行的運營成本，利潤減少，這必將給銀行的經營帶來一定的問題。綜上所述，推出存款保險制度的舉措勢在必行，但要使存款保險制度的推出真正能夠有利于金融業的發展，為利率市場化的推行保駕護航，就必須充分考慮到存款保險制度的利弊，建立合理有效的防護措施。
2.加強對城市商業銀行利率風險的監管。利率市場化完全放開之后，利率會出現小幅度的波動，針對改革初期帶來的利率風險，監管部門應加強城市商業銀行在利率風險層面的監管：第一，加強城市商業銀行信息披露的透明度。商業銀行信息披露的渠道主要有兩個，即依照監管規定公開披露信息和主動向投資者提供信息。目前對于城市商業銀行來說，主要是通過前一個途徑來進行。監管機構應對城市商業銀行定期公布的季報、年報以及相關的財務報表進行專業審慎的分析，逐步建立完善監管報告體系的形成，這樣既維護投資者的利益，避免道德風險的產生，又使城市商業銀行加強風控措施，規避利率風險的產生。第二，指導城市商業銀行策略模型的選擇。不同的利率風險防范計量模型所產生的效果存在一定差異，在利率上升或下降期正負缺口模型的選擇對利潤影響很大，因此監管部門可以對城市商業銀行選擇的缺口模型進行指導，同時提供專業的合理化的建議和措施，完善銀行的利率風險管理政策，從而將利率風險帶來的不利影響降到最低。第三，加強城市商業銀行的內部控制。監管部門應加強對城市商業銀行內部管理機制尤其在風險控制部門定期展開檢查，對資金池的資金范圍進行監管，比如大額資金、大額票據的投資范圍和投資方向，要有相關的跟進措施來監管資金去向，從而保證城市商業銀行健康穩定運轉。
我國的信貸資產證券市場化主要經歷了3次試點：①2005年央行和銀監會聯合《信貸資產證券市場化試點管理辦法》，標志著我國信貸資產證券市場化序幕的拉開，對發起機構、受托機構、發行對象等做出了明確規定。此后，受美國次貸危機和國內宏觀金融政策調整的影響，試點暫停；②2011年5月，國務院批復繼續開展信貸資產證券市場化試點，隨后下發的《關于進一步擴大信貸資產證券市場化試點有關事項的通知》中，對基礎資產的種類進行了擴充，并增加了風險強制自留、雙評級等風險控制要求；③2013年7月，國務院印發《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求逐步推進信貸資產證券市場化常規化發展，啟動了繼2005年和2012年之后的第三輪試點。發展資產證券市場化業務是未來商業銀行的核心業務，通過與金融體系內部其他機構的合作，促成真正意義上的資產證券市場化的形成和流動，有利于我國資本市場的發展與完善［4］。
2我國商業銀行信貸資產證券市場化的主要模式分析
目前我國商業銀行資產證券市場化主要有3種模式：信貸資產證券市場化、券商專項資產證券市場化和資產支持票據。2009年以后受金融危機影響，資產證券市場化產品曾一度停滯；2012年重啟后，于2014年發行量提速，占絕對主導地位；券商專項資產證券市場化產品開始于2005年12月，但整體發展規模緩慢；資產支持票據開始于2012年8月，整體規模有限。信貸資產證券市場化模式下，證券進入銀行間債券市場上進行銷售屬于直接融資，但從整體來看，它既不同于傳統的間接融資，又區別于傳統的直接融資，而是介于兩者之間的一種新型的、間接融資直接化的融資模式。信貸資產證券市場化模式中，銀行依然起到中介作用，先向借款人發放貸款，之后將貸款打包重組轉化為資產支持證券出售給投資人。該模式下，貸款違約的信用風險轉移到了投資人身上，同時對投資人甄別與管理風險的要求相比傳統的直接融資模式要大大降低，因為是由銀行承擔貸款的評審與管理的責任。這種模式將間接融資直接化，融合了直接融資和間接融資的長處，把銀行甄別與管理風險的能力與投資者承擔風險的能力有效結合，既提高了融資的效率又管控了風險。
3我國商業銀行信貸資產證券市場化產品的主要特征
3.1基礎資產以優質公司企業貸款為主導
縱觀目前已經實施的信貸資產證券市場化項目，可以發現根據基礎資產種類不同，大致可分為3類：①ABS（Asset－backedSecurities），其基礎資產為優質的公司類保證和信用類貸款和汽車抵押貸款；②MBS（Mortgage－backedSecurities），基礎資產為個人住房按揭貸款；③NPL（Non－performingLoan），基礎資產為銀行不良資產。目前在3類資產證券市場化中，已經暫停了NPL證券市場化，而MBS由于次貸危機的影響也開展的數量有限，相對而言，ABS開展的最多。從2005年至今已發行信貸資產證券市場化產品基礎資產分類情況看，優質公司企業貸款作為基礎資產占比高達85．59％。
3.2發起人以商業銀行為主體
在2014年以前，四大行和股份制銀行為信貸資產證券市場化產品的主要發行人。2014年以來由于監管審批加快以及城商行資產出表壓力等多重原因疊加，城商行發行節奏明顯加快。
4我國商業銀行信貸資產證券市場化發展存在的問題
4.1規章制度有待健全
目前指導我國信貸資產證券市場化試點的多是通知、意見等規章與規范性的文件，而在立法的層級與效力上有所欠缺，同時對整個信貸資產證券市場化的運行和流程的規范也并不完善，使得信貸資產證券市場化試點過程中充滿了不確定性與困惑。由于我國信貸資產證券市場化的基礎法規制度建設落后于市場發展需求，商業銀行要更加重視對法律的研究和運用，促進健全規章制度，界定和規范好各方的權利義務關系，用法律手段保護好自身的權益。
4.2信用評價有待完善
由于目前我國的信貸資產證券市場化產品評級面臨著歷史數據不足、評級方法未經市場檢驗、評級機構公信力不高等問題。由于信貸資產支持證券復雜的內部結構，涉及到眾多基礎資產，經過一定的信用增級后，即便實行了較為充分的信息披露，對普通投資者乃至專業的機構投資者來說，光憑自身知識和經驗很難準確判斷其投資價值，因此信用評級顯得尤為重要。
5小結
關鍵詞：商業銀行；市場營銷
1營銷理念的比較
一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發達國家商業銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。
而我國商業銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業銀行還不適應新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經營中仍帶有較深的計劃經濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關拉存款、拉客戶把產品推銷出去，不講效益。經營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業務經營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規劃。
2營銷機制的比較
發達國家商業銀行普遍建立了較為健全的市場研究機制和以客戶經理為主要載體的運行機制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場研究與發展工作，還聘請專門的管理顧問公司進行調研，建立了數據管理系統—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經理制是目前國際上大商業銀行塑造企業形象和營銷業務的一種通行做法。
我國四大國有商業銀行均在總行建立了市場開發部，但在一級分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機構，總體來說還沒有建立起一個各部門有機聯系有效運行的市場營銷組織結構體系，尤其缺乏市場調研機制和客戶信息反饋及研發機制，缺乏專門的營銷管理機構?？蛻艚浝碇贫葎倓偲鸩?，前臺營銷與后臺保障部門聯動不夠，此外客戶經理的人員素質也有待進一步提高。
3營銷策略的比較
3.1產品策略比較西方發達國家商業銀行具有很強的產品創新和開發能力，利率市場化，并形成了較科學的金融產品成本核算定價系統、貸款定價體系、中間業務的定價體系等?；ㄆ煦y行規定每個產品部門每年必須有2項以上的新產品問世，并且要求集團每年新開發的產品要占全球金融新產品創新的三成以上。
我國商業銀行的發展，科技投入和金融創新步伐都有所加快，業務范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發，圍繞客戶的需求，不斷改進和開發一些新的金融產品和服務。但在產品策略的運用上跟西方先進銀行相比，仍有一定差距。主要表現在：國有銀行對傳統業務進行革新中，缺乏特色定位和技術含量及有效的激勵機制；己有的金融產品容易滿足現狀而沒有及時根據市場需求的變化作適當的改進，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場的特點，缺少適應中國市場的有特色的金融產品；同業競爭不顧實力，盲目跟風，對某一新產品一擁而上，不重質量而對產品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時，新產品技術含量較低，缺乏互相關聯和配套，導致產品創新成本高，利潤率低，創新速度趕不上消費者的需求增長。
.3.2價格策略的比較經過多年積累和科學計算，國外商業銀行已經普遍形成一套常規的費率表，而真正對某一客戶的某項業務的價格水平則要根據客戶的風險等級、該業務可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風險、銀行內部的資金轉移價格、全面客戶關系等因素的分析，并通過客戶及業務的貢獻分析預測來綜合測算。這樣，客戶經理在營銷之前就可以對不同客戶不同業務的價格底線以及可能涉及的各種風險心中有數。既不會因價格不靈活喪失業務機會，也不會因競爭而不顧最低價格要求盲目發展業務。收益性、靈活性和科學性兼顧，同時還會將相應的風險控制貫穿在整個營銷過程。在實施價格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調整及時，計算精細。
目前我國國有商業銀行金融產品價格市場化驅使加強，但離形成真正的市場定價機制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業銀行對企業、個人的存貸款利率都執行人民銀行規定的同一標準。雖然確定某些貸款利率可在上下限內浮動，但幅度相當有限。而從服務手續費來看，目前基本上也由中央銀行制訂標準，商業銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產品定價方面，商業銀行自身也缺乏研究，在業務定價方面還未建立科學的評價機制。3.3分銷渠道的比較國外商業銀行基本建立了完善的金融機構網點、自動終端、網上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機構網點方面，實施全球化戰略，將網點分布在全世界各地。隨著信息技術的發展，國外的銀行更注重利用網絡銀行、電話銀行、手機銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規模較大的商業銀行和非銀行金融機構擁有自己網站，同時開設電子服務窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業務、企業金融、住房貸款、理財咨詢等個性化的服務。
我國國有商業銀行的分銷渠道發展快，但效能低，結構不合理，技術上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機構增加較快，大型國有商業銀行的分支機構更是遍布全國各地，這對銀行業務量的增長也的確起到了一定的作用。但隨著時間的推移，也造成了同一地域機構重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機構相互間的效能受到不同程度的抵耗，網點單產相對低下，有些網點甚至一直處于虧損狀態。此外我國銀行機構網點在國外的分布較少，在競爭全球性業務中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發達國家的商業銀行十分注重品牌營銷，把品牌當作企業的無形財富，競爭力的綜合表現，通過內外結合的品牌管理，塑造鮮明的個性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請專家負責品牌形象設計，全面推行CIS戰略，通過這些努力，花旗銀行的標語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認同。
目前我國國有商業銀行均引入了CIS戰略，建立了統一的視覺標識，但是在品牌營銷上還存在定位不準，品牌不統一，執行把關不嚴。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數量、質量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內容單調，相對成本高。從營業推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關系來看，目前各行都加強了與政府、企事業單位和個人信息溝通和情感聯系，使本行的影響力和知名度有所提高，業務數量也進一步增加。但上述四種促銷方式的組合運用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過中西方商業銀行市場營銷活動比較可以發現：市場營銷己經廣泛深入地滲透到商業銀行的經營管理全過程中。西方發達國家商業銀行在市場營銷中的經驗和做法具有一定普遍規律性，其科學性也在實踐中被驗證。我國國有商業銀行應從國外先進商業銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經驗，運用到經營和管理中，這將有助于國有商業銀行提高自身的經營管理水平和市場競爭力，進一步優化資源配置，提高經營效益，實現自我發展。
1秦駿倫著.創新經營[M]，企業管理出版社.2000
關鍵詞：性別歧視就業市場傳統文化
一、我國就業市場中性別歧視的現狀
近年來，我國就業市場上性別歧視現象主要體現在三方面，即女性人口就業率較低、下崗失業比重大和職業報酬差距大。據國家統計局統計數據顯示。2005年全國人口中，男性為67309萬人，占總人口的51．53％：女性為63319萬人，占總人口的48．47％。而城鎮就業人口中女性就業比重僅占總就業人數的37．8％，明顯低于男性就業率，且低于女性的自然人口比。在失業率方面，全國實際失業人口中女性的失業率普遍高于男性失業率。2003年男性失業者下崗的占37．7％．女性失業者中下崗的占42．1％。另外，我國政府一貫主張男女要同工同酬，反對歧視女性，但是現實生活中男女同工不同酬的現象卻仍然普遍存在。根據我國婦女社會地位調查的資料，在一些服務業的一線中．女性收入占男性收入的53％左右，而在管理和技術行業中．該比例為74％左右。以上現象說明我國就業市場存在著較為嚴重的性別歧視現象。
二、我國就業市場中性別歧視存在的原因
目前我國性別歧視的原因主要存在市場因素和傳統文化兩方面。
1．企業在市場上追求利潤最大化是性別歧視產生的經濟原因在社會生活中女性承擔著人類自身再生產的社會責任。一般來講，在女性就業生涯中，存在著一個就業生涯低谷期(生育期)。由于國家勞動法明確規定“女職工按規定享受的產假期間，工資照發”。在這種情況下，如果男女勞動者具有相同的勞動生產率，以自身利潤最大化為目的的企業會比較雇傭男性和女性的收益，傾向于選擇雇用男性就業。從經濟學角度看，為了使使用資源的成本降到最低，企業必定會對男女預期成本進行比較．比較之下。每一個用人單位都傾向于“擇男舍女”以獲得自身利益的最大化。這是“理性“雇主的決策。雖然國家主張男女平等，反對在雇傭方面存在性別歧視，但這是對所有的用人企業而盲的，對于個別企業來說，即使其不這么做，通常也不會受到懲處或遭受損失。所以每個用人企業在招聘和錄用人才時，為了追求自身利益的最大化。而不想承擔因為女性生育問題或體力差別給本單位所帶來額外成本，就拒絕使用女性人才。
2，傳統文化的影響是性別歧視存在的根本原因
傳統文化對女性就業的不利影響，主要表現在前市場歧視和市場中歧視兩方面；所謂前市場歧視指在就業未進入市場前就存在的歧視；市場中歧視(后市場歧視或當前市場歧視)指就業在就業市場中所受的歧視。前市場歧視主要表現在教育投資上。在我國，尤其是在農村，贍養父母的責任基本由兒子承擔。父母(家庭)更愿意在兒子身上進行教育投資。他們將受教育的機會給男性而不是女性，其結果是降低了女性在就業市場上的整體競爭力。目前隨著我國市場經濟的發展，科技含量高的高新技術產業卻得到突飛猛進的發展，而后者對就業者的基本要求是受過高等教育。由于女性受教育水平低于男性．使得女性獲得技能的機會少于男性，因而女性在就業競爭中處于劣勢地位．就業比較困難。
假定雇主對女性勞動者存在個人偏見，認為女性是不如男性的．在相同條件下不愿意雇傭女性勞動者，只有在女性勞動者的薪酬降低到一定程度后，才會雇傭她們。其具體表現就是在同一行業的同一職位中女性的工資低于其男性同事。雇主偏見的另一表現就是女性勞動者即使被雇傭．在同樣條件下．男性培訓進修以及升職的機會更大一些。
3．就業市場嚴重供大于求是我固性別歧視產生的主要原因
眾所周知，我國就業資源非常豐富。這是我國的一大特色，同時也是財富。但在市場上就業資源要發揮作用還要受到社會資源的約束，即就業資源必須與社會資源相結合才具有生產性。當社會沒有條件提供足夠的崗位而形成大量失業時，反而會造成社會的不穩定．這時就業資源會成為一種社會負擔。近幾年來。賣方市場加劇了我國就業市場的過度狀況。據我國37個城市2003年1月至7月的統計數據顯示．全國人才市場供求的總體形式是供大于求，求職人員總數是招聘職位總數的3．41倍。全國城鎮登記失業人數795萬人．登記失業率為4．2％。就業市場供大于求無疑是性別歧視產生的根本前提．就業供求的嚴重失衡更加劇了包括性別歧視在內的各種歧視的產生。
在我國。就業的供給遠大于需求，性別歧視偏好型的雇主可以輕易地雇傭到他所想要的男性勞動者，因而女性要想獲得工作，只有在低于男性的薪酬的情況下才能得到。雇主歧視的存在使得女性的就業率低于男性．并且在工資報酬上也少于男性。
除了以上三方面主要因素，還有其他一些原因。例如，從政策設計上說，當前由于我國社會保障機制還不健全，沒有建立女職工生育基金補償制度。女性在生育期間的工資和福利，必須由用人單位承擔，這加重了單位的經濟負擔。也正是如此，大量的企事業單位拒絕女性。但需要強調的是，以犧牲男女平等為前提的經濟增長，帶來的并不是社會的文明與進步。
三、性別歧視的對策研究
根據上述分析，筆者認為，要徹底解決就業性別歧視問題，應從以下幾個方面采取措施。
1．推進就業立法，明確政府職責
我國正在著手制定的《促進就業法》。其宗旨是促進就業的政策法制化．以保證公民的充分就業。因此。為有效地解決就業中的性別歧視問題，目前較為可行的措施就是在未來的《促進就業法)中專門就促進婦女就業、防止和消除就業和職業中的性別歧視予以法律規范，為減輕用人單位的“性別虧損”。
2．消除性刺歧視，企業承擔社會責任
企業社會責任是指除追求利潤最大化之外，企業還應保障和提升社會公益。從這個意義上看，用人單位的用人自不是一個毫無限制的權利，用人單位必須為禁止就業性別歧視而承擔一定的社會責任。但是，市場本身不會對自身的歧視加以處理，為此，國家有必要通過立法，對用人單位的用人自進行界定，對其行為加以限制和矯正。
3．完善生育保障制度。提高女性的就業競爭力
婦女就業主要的危機所在。是生育使她們處于不利地位。因此，保障婦女就業首先是補償與生育有關的不利因素帶來的負面影響，在我國，長期以來，生育保險費用都是由用人單位負責。此外，設立專門的機構管理和監督生育保險基金的運行，減輕用人單位的管理負擔，在社會運行機制上保障女性權益，提高女性的就業競爭力。
4．加強執法和監督的力度。維護社會公正