時間：2023-03-23 15:08:46
導語：在網絡金融安全論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、商業銀行金融安全述評
我國對商業銀行金融安全相關的研究尚在起步階段，起源于1997年的亞洲金融危機。針對金融安全，國資委研究中心宏觀戰略部有關負責人認為可以從兩個層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應該在兩者之間尋找一種安全狀態。就商業銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預期的償付能力以及銀行正常功能和經營秩序，其機理是銀行發揮正常功能和經營秩序，銀行資本及流動性足以抵御和消除來自內部和外部的各種實際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風險控制在償付能力的狀態之中。銀行預期收入的現值足以清償債務，且有現金支付本期債務，從而實現商業銀行金融安全。目前，我國商業銀行金融安全實際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價的。商業銀行金融安全作為一種公共產品，應該在效率和安全兩者之間進行權衡，做出符合現階段以及銜接將來發展的決策，提高社會福利水平。因此，商業銀行金融安全的本質應該是高效率下的安全，既不能為安全犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個低效率的脆弱的金融體系尤其是商業銀行體系，會直接妨礙一個國家稀缺資源合理、有效的分配，從而對該國經濟成長和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進程中，一個低效率的銀行體系一旦受到國內外沖擊，有可能會導致系統性信用緊縮、金融恐慌、動搖公眾信心，從而危機一個國家的經濟穩定，導致經濟嚴重衰退，引起社會動蕩，爆發全面的經濟危機。因此，目前我國商業銀行金融安全問題的重點應該是如何提高商業銀行體系的運行效率，以及在此過程中如何確保其經營的穩健性和安全性。
二、我國商業銀行金融安全狀況
我國金融安全問題，當前主要表現為銀行體系的脆弱性。作為我國金融業重要組成部分的商業銀行，經過多年的發展，尤其是改革開放以來，取得了長足的進步。但由于制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國商業銀行所面臨的風險較高。在銀行業對外開放的過程中，對金融安全的影響主要是外資銀行大量進入以后引起的金融競爭、制度沖擊和政策干擾。由于這些風險的存在，使商業銀行自身經營的穩健性受到影響。
首先，我國銀行業自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業銀行缺乏有效的風險防范和控制機制，實際資本金充足率不符合《巴塞爾協議》的要求，仍遠低于8%的國際標準；服務手段落后，缺乏先進的技術設備和發達的業務網絡，電子化程度較低；經營管理方式落后，過去較少考慮運營成本。例如，只考慮存款數額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運用情況。符合銀行商業化管理要求的資產負債管理才剛剛起步；資產結構單
一、流動性差，仍以傳統的存貸款業務為主，而消費信貸、衍生金融工具、資產證券化、咨詢、管理信息服務等新興業務發展明顯不足。網絡銀行剛剛起步，中間業務收入占總收入的比例不足15%，近些年來雖然有所改觀，但資產結構仍處于嚴重不合理狀態；內控制度不嚴，中央銀行的監管水平尚不能滿足金融業發展的要求，缺乏完善的法規體系；由于內控不嚴、監管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發生危機的隱患。
其次，金融資產質量差、流動性下降，發展后勁不足，金融安全基礎不牢。銀行資產的流動性是指金融資產在無損狀態下迅速變現的能力。資產流動性水平越低，其經營風險水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發生大的銀行危機的概率就越大。（1）我國金融業流動性資產對全部負債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現以20%(一般20%以上較為合理)為中心線的波動特征。這表明我國銀行流動性資產對整體資產的結構并不合理，收益性與流動性未能很好地結合起來。（2）資金周轉緩慢。國有四大商業銀行全部貸款的年周轉速度平均為1.06次，其速度始終在低速區徘徊。（3）貸款收息率低。各金融機構不僅大量貸款不能按時收回，而且貸款收息率也很低。據統計，到1999年末國有四大商業銀行利息收回率平均不到50%。（4）存差有增大的趨勢。近幾年來，一方面由于銀行開始重視資產質量，謹慎地進行貸款投放；另一方面由于一些效益好的企業大批上市，采取直接融資方式而減少了貸款，使銀行有效益的貸款大大減少，形成一些信貸資金的閑置，這些閑置資金只能積存在金融機構或在金融機構內部循環，既削弱了金融對經濟的支持力度，也影響了銀行的收益和穩定性。（5）2000年末我國上市公司已達1081家，股票市值占GNP的27%，資本市場的發展對分業制商業銀行帶來了巨大沖擊，使商業銀行積聚劣質客戶和資產結構短期化，使商業銀行的資產質量下降，風險更加集聚，安全度下降。
第三，銀行不良債權比例較高。反映銀行債權質量最直觀、最簡單的統計指標是不良貸款率。近幾年來，我國銀行不良資產比例呈上升趨勢。據有關資料，到1996年末國有商業銀行不良貸款己占全部貸款余額的24%；1997年末不良貸款比率上升到29.2%。其中，無法收回的呆賬約為4%，呆滯貸款約占12%；1998年末不良資產比例上升到30%以上。近幾年來這一比例更高，僅此兩項就超過了銀行自有資本。國家統計局資料顯示，我國金融風險仍然呈逐年升高之勢。銀行內部穩定性這一子系統是現階段整個經濟金融領域中安全程度最低的。國有獨資商業銀行的不良資產風險已經成為影響銀行系統能否穩健經營的重要因素，其銀行資本充足率1999年僅為5.51%，大大低于8%的國際警戒線。國有獨資商業銀行資本收益率亦較低，有些銀行甚至出現明盈實虧的現象。由此可見，我國銀行業引致的金融風險隱患仍然處在危險的邊緣，應當予以高度警惕。為了銀行自身的安全，必須改變現有的銀行制度。
三、商業銀行金融安全對策
銀行最終安全是銀行正常功能的發揮、經營秩序的完善和銀行自身的發展。具體表現是在信貸資產質量、非信貸類資產質量、表外資產質量的提高，最終表現為利潤增加、支付能力和競爭力增強等方面。因此，考慮到我國的實際情況，應該從以下幾個方面防范我國商業銀行危機的發生。
（一）保持國內良好的經濟金融環境，深化金融體制改革，提高國內銀行綜合競爭力。鑒于目前我國金融風險主要表現在國內脆弱的金融體系，特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內金融風險的防范與化解上。脆弱的國有銀行體系之所以還沒有倒塌，一個重要的原因是與這些年來國內經濟快速增長有關，經濟快速增長使得新增存款隨著人們收入的增長而快速增長。然而，問題在于我國經濟增長的后勁在減弱。經濟增長率如果不上去，不能維持高速度，那么原先在高速增長隱藏下的金融風險必將充分暴露，所以保持國內經濟適度增長已是我國維護金融安全的重要保障。與此同時，深化金融體制改革，提高國內銀行的綜合競爭力，也是防范金融風險的當務之急。國有銀行既是我國金融體系的主體，又是我國金融體系的薄弱環節，所以在今后的3～5年內必須把我國4家國有獨資商業銀行改革成為在國際金融市場上具有一定競爭能力的現代化大型商業銀行。為了實現這一目標，應抓緊對國有獨資商業銀行進行綜合改革。新晨
（二）循序漸進，有步驟、有控制地推進商業銀行對外開放。從東南亞國家和地區的情況看，銀行業開放的程度與銀行機構的脆弱性呈負相關關系。銀行業開放程度越高，銀行機構質量就越高，其脆弱性反而越小；相反，銀行業開放度越低，銀行機構質量也越差，銀行脆弱性就越高。
我國當前的狀況是：一方面經濟持續高速增長，另一方面經濟金融基礎又十分脆弱，構成經濟微觀基礎的國有企業產權軟約束，經濟效益不理想；構成金融微觀基礎的銀行同樣缺乏良好的公司治理結構，銀行資產質量低下，不良債權情況嚴重；既未建立有效的企業內控制度，又沒有外部健全與完善的監管體制。在這種背景下，銀行業的對外開放一定要慎重。由于銀行服務業的特殊地位，如今各國在開放過程中給予銀行業一定的保護已成為國際慣例。即便是發達國家，對銀行業的開放也是慎之又慎。借鑒其他國家的經驗與做法，我國在對外資銀行進入方面：（1）適當控制外資銀行來源國分布、總數以及分支機構數量；（2）資產增長及規模的限制；（3）限制外資銀行對我國銀行業的股權持有。通過這些保護性措施，確保中資銀行在金融體系中的份額，以防止外資銀行對國內金融市場的壟斷經營或控制。
論文關鍵詞:信息安全;保護
信息安全包括以下內容:真實性,保證信息的來源真實可靠;機密性,信息即使被截獲也無法理解其內容;完整性,信息的內容不會被篡改或破壞;可用性,能夠按照用戶需要提供可用信息;可控性,對信息的傳播及內容具有控制能力;不可抵賴性,用戶對其行為不能進行否認;可審查性,對出現的網絡安全問題提供調查的依據和手段。與傳統的安全問題相比,基于網絡的信息安全有一些新的特點:信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故;計算機犯罪;人為錯誤,比如使用不當,安全意識差等;“黑客”行為;內部泄密;外部泄密;信息丟失;電子諜報,比如信息流量分析、信息竊取等;信息戰;網絡協議自身缺陷,等等。
1我國信息安全的現狀
近年來,隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產業化工作的繼續進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環境日益完善等因素,我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是,由于我國的信息化建設起步較晚,相關體系不完善,法律法規不健全等諸多因素,我國的信息化仍然存在不安全問題。
①網絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發展迅速,各個企業紛紛設立自己的網站,特別是“政府上網工程”全面啟動后,各級政府已陸續設立了自己的網站,但是由于許多網站沒有防火墻設備、安全審計系統、入侵監測系統等防護設備,整個系統存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯網安全公司賽門鐵克公司2007年發表的報告稱,在網絡黑客攻擊的國家中,中國是最大的受害國。
②對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制,很多單位和部門直接引進國外的信息設備,并不對其進行必要的監測和改造,從而給他人入侵系統或監聽信息等非法操作提供了可乘之機。
③我國基礎信息產業薄弱,核心技術嚴重依賴國外,缺乏自主創新產品,尤其是信息安全產品。我國信息網絡所使用的網管設備和軟件基本上來自國外,這使我國的網絡安全性能大大減弱,被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網”。由于缺乏自主技術,我國的網絡處于被竊聽、干擾、監視和欺詐等多種信息安全威脅中,網絡安全處于極脆弱的狀態。
除此之外,我國目前信息技術領域的不安全局面,也與西方發達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
2我國信息安全保護的策略
針對我國信息安全存在的問題,要實現信息安全不但要靠先進的技術,還要有嚴格的法律法規和信息安全教育。
①加強全民信息安全教育,提高警惕性。從小做起,從己做起,有效利用各種信息安全防護設備,保證個人的信息安全,提高整個系統的安全防護能力,從而促進整個系統的信息安全。
②發展有自主知識產權的信息安全產業,加大信息產業投入。增強自主創新意識,加大核心技術的研發,尤其是信息安全產品,減小對國外產品的依賴程度。
③創造良好的信息化安全支撐環境。完善我國信息安全的法規體系,制定相關的法律法規,例如信息安全法、數字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等,加大對網絡犯罪和信息犯罪的打擊力度,對其進行嚴厲的懲處。
論文提要：當今世界已進入了信息化時代，信息化和信息產業發展水平已成為衡量一個國家綜合國力的重要標準。黨的十七大明確提出了一條“以信息化帶動工業化，以工業化促進信息化”的具有中國特色的信息化道路。信息資源隨之成為社會資源的重要組成部分，但由于信息資源不同于其他資源的特殊性質，如何保證信息的安全性和保密性成為我國信息化建設過程中需要解決的重要問題。
一、信息化的內涵、信息資源的性質及信息的安全問題
“信息化”一詞最早是由日本學者于20世紀六十年代末提出來的。經過40多年的發展，信息化已成為各國社會發展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質，主要表現在知識性、中介性、可轉化性、可再生性和無限應用性。由于其特殊性質造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導致信息系統的不安全性，給國家的信息化建設帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內容；完整性，信息的內容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現的網絡安全問題提供調查的依據和手段。與傳統的安全問題相比，基于網絡的信息安全有一些新的特點：
一是由于信息基礎設施的固有特點導致的信息安全的脆弱性。由于因特網與生俱來的開放性特點，從網絡架到協議以及操作系統等都具有開放性的特點，通過網絡主體之間的聯系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術弱點導致網絡易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網絡基礎設施的建設與因特網的普及而迅速擴大。由于因特網的龐大系統，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網絡環境下的安全問題常常表現為一種技術對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術手段實現的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。
信息安全威脅主要來源于自然災害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當，安全意識差等；“黑客”行為；內部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰；網絡協議自身缺陷，等等。
二、我國信息化中的信息安全問題
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術產業化工作的繼續進行、對國際信息安全事務的積極參與以及關于信息安全的法律建設環境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設起步較晚，相關體系不完善，法律法規不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網絡安全的防護能力較弱。我國的信息化建設發展迅速，各個企業紛紛設立自己的網站，特別是“政府上網工程”全面啟動后，各級政府已陸續設立了自己的網站，但是由于許多網站沒有防火墻設備、安全審計系統、入侵監測系統等防護設備，整個系統存在著相當大的信息安全隱患。美國互聯網安全公司賽門鐵克公司2007年發表的報告稱，在網絡黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
2、對引進的國外設備和軟件缺乏有效的管理和技術改造。由于我國信息技術水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設備，并不對其進行必要的監測和改造，從而給他人入侵系統或監聽信息等非法操作提供了可乘之機。3、我國基礎信息產業薄弱，核心技術嚴重依賴國外，缺乏自主創新產品，尤其是信息安全產品。我國信息網絡所使用的網管設備和軟件基本上來自國外，這使我國的網絡安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網”。由于缺乏自主技術，我國的網絡處于被竊聽、干擾、監視和欺詐等多種信息安全威脅中，網絡安全處于極脆弱的狀態。
4、信息犯罪在我國有快速發展趨勢。除了境外黑客對我國信息網絡進行攻擊，國內也有部分人利用系統漏洞進行網絡犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網絡銀行賬號密碼等。
5、在研究開發、產業發展、人才培養、隊伍建設等方面與迅速發展的形勢極不適應。
造成以上問題的相關因素在于：首先，我國的經濟基礎薄弱，在信息產業上的投入還是不足，尤其是在核心和關鍵技術及安全產品的開發生產上缺乏有力的資金支持和自主創新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復感染率相當高。
除此之外，我國目前信息技術領域的不安全局面，也與西方發達國家對我國的技術輸出進行控制有關。
三、相關解決措施
針對我國信息安全存在的問題，要實現信息安全不但要靠先進的技術，還要有嚴格的法律法規和信息安全教育。
1、加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設備，保證個人的信息安全，提高整個系統的安全防護能力，從而促進整個系統的信息安全。
2、發展有自主知識產權的信息安全產業，加大信息產業投入。增強自主創新意識，加大核心技術的研發，尤其是信息安全產品，減小對國外產品的依賴程度。
3、創造良好的信息化安全支撐環境。完善我國信息安全的法規體系，制定相關的法律法規，例如信息安全法、數字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產權保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等，加大對網絡犯罪和信息犯罪的打擊力度，對其進行嚴厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎研究和人才的培養。為了在高技術環境下發展自主知識產權的信息安全產業，應大力培養信息安全專業人才，建立信息安全人才培養體系。
5、加強國際防范，創造良好的安全外部環境。由于網絡與生俱有的開放性、交互性和分散性等特征，產生了許多安全問題，要保證信息安全，必須積極參與國際合作，通過吸收和轉化有關信息網絡安全管理的國際法律規范，防范來自世界各地的黑客入侵，加強信息網絡安全。
關鍵詞:金融行業;數據;維護管理;災備技術
中圖分類號:TP311.53文獻標識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 09-0000-02
Disaster Recovery for Financial Industry Technology Based on Database
Su Peicheng
(China Youth College for Political Sciences,Beijing100089,China)
Abstract:Computer database in the financial industry now widely used,the computer database of disaster recovery technology is a relatively high-tech work,in order to better use the database,strengthening the financial sector database update and maintenance of measures to ensure the efficient and safe financial industry database operation.Safeguard financial security and technological upgrading.By analyzing the disaster recovery technology to further discuss the safety of the financial industry database technology.
Keywords:Financial sector;Data;Maintenance and management;Disaster recovery technology
計算機數據庫是計算機應用的重要領域之一,也是實現對數據的組織、存儲、管理等功能的有效形式,隨著信息化的快速發展及計算機數據庫技術的快速升級,數據庫目前行業得到廣泛的應用,而金融行業的性質決定了其對數據安全的特殊要求,災備技術是基于數據庫的一種災難恢復和最少成本的投入。
一、數據庫的災備技術
數據庫的災備技術是一種存儲在計算機內,為了在關鍵時刻能夠達到一定的目的而進行組織的有結構數據的一種集合形式。是數據庫在計算機操作系統下,利用計算的運算來達到數據庫安全管理和集中系統零散的數據進行資源結構化,從而實現了數據的安全保障。
二、金融行業數據庫災備技術的構建
在金融行業里,因其對數據安全的需要與災難應急的特殊要求,人們一直在研究能夠保證金融數據安全,不論在發生災難和臨時事故時都能從容應對的技術。金融行業應用的數據庫分類很多,如文獻數據庫、數值型數據庫、事實數據庫、全文數據庫、各媒體數據庫等。而金融行業的數據庫的是一種投入大、技術性強,周期長和見效慢的基礎工作,金融行業的災備技術建立的原則是既要考慮到節省數據庫的內存空間,又要保障數據的絕對安全,采用科學化的方法,使數據庫的災備技術盡可能簡單,通過分析數據來源及數據之間的關系,確定該系統要涉及到的每個實體安全。
數據庫的災備技術系統,是為數據庫其中的數據與信息關聯提供的一個能應付各種災難的環境。如當金融行業的計算機信息系統在遭遇到突然襲擊、火災、水災、地震、戰爭等不可抗拒的災難時以及出現了計算機犯罪、計算機病毒、網絡/通信失敗、硬件/軟件錯誤和人為操作錯誤等人為災難時,數據庫的災備技術將能夠最大限度的保障用戶數據的安全不受影響,同時還能一直提供不間斷的數據應用的服務。金融行業對于計算機的災備技術的應用是非常迫切的。
金融行業數據庫的災備技術實現中最重要就是利用現有的網絡的連接,將金融機構的本地端的數據復制一份到遠程進行保存,這在復雜的計算機技術的架構下,其災備的實現是不容易的。其中比較常用的方式是,利用金融機構中數據庫主機型和存儲型兩大類金融災備技術,在數據庫的備份技術方面,比較節省資源的方式是運用具有更強能力的計算機數據存儲網絡型的虛擬化災備技術,使得金融行業的災備技術逐漸夸大。尤其是計算機的CDP連續備份技術更是使災備技術的逐漸發展的標志。
數據庫災備技術的主機型遠程是利用安裝在金融機構數據服務器的數據復制軟件,或者是直接利用數據程序提供的數據復制/災難恢復的工具,通過網絡TCP/IP的連接遠端的數據庫的容備服務器,這樣就順利的實現了異地的數據備份。金融行業的數據庫數據制作的主機型遠程災備的優勢是能夠在金融機構的服務器比較繁忙的情況下,能夠利用少量的資源進行大量的數據備份,耗費的成本較低,而對于金融機構這樣大型的數據庫用戶來說也不用更換太多現有的數據系統架構,更不用兼顧數據的存儲系統兼容性的問題,只需開支災備端的硬件設備費用。但如果是此時金融機構的服務器數量較多的環境,數據庫在管理上的復雜程度也就相應的提高了,計算機數據庫的整體的投入成本成也緊隨著增加。而且在軟件安裝在金融機構的數據庫主機應用程序上時,運行會消耗主機的運行大量資源,而當此時的計算機硬件的等級與之不匹配,就可能給應用程序帶來巨大影響。
金融行業的災備技術其中一個重點就是其存儲系統型異地備份是基于存儲系統的模式而進行的。通過金融機構的存儲系統內建的固件或操作系統,利用現有的金融機構的IP網絡或DWDM、光纖通道等傳輸介面進行聯接,把數據用同步或異步的手段進行復制到遠端服務器。在平常比較常用的存儲系統型遠程容災方案有SRDF、TrueCopy、PPRC等。虛擬化備份方式一種網絡存儲型遠程備份結構,是在前端應用服務器與后端存儲系統之間的存儲區域網絡,加入一層存儲網關,結合金融機構中IPStor專用管理器,前端連接服務器主機,后端連接存儲設備,所有的I/O都交由它來控制管理,對于IO流量進行旁路監控和分流,實現異地數據復制。虛擬化遠程容災的優點是功能強大。由于數據復制是通過存儲網關來運行,服務器只需數庫執行程序,相對于主機型遠程容災來說,它的性能影響十分低。另外,通過存儲網關的虛擬化技術,可以整合前端異構平臺的服務器和后端不同品牌的存儲設備,本地端和災備端的設備無需成對配置,用戶可以根據RTO和RPO,在遠端建立完整的熱備份中心,當本地端發生災難時可以立即接管業務運行;首先保護數據的完整性和安全性,然后在本地端修復完成后再進行恢復。
三、金融行業數據庫的災備技術的管理
(一)重視對數據庫用戶的災備技術重視教育
數據庫建設成功后,在使用過程中可能需要經過用戶培訓方能達到便捷方便的使用目的,因此數據庫災備技術的應用系統建立后,向使用者普及數據庫知識以及計算機方面的知識是非常必要的,同時還應編制用戶使用手冊,在用戶上網的地方貼出相應的操作步驟,并可以在前期投入使用的時候安排若干人員進行義務幫助指導。
(二)提供方便快速的上網服務,加強數據庫更新和維護
數據庫災備技術應用程序建立后,其投入使用必然要求配備一定數量的運行正常計算機,而且需要對計算機的運行速度、計算機的軟件與硬件進行定期的檢測和維護,以保證其能夠被正常的使用。此外,數據庫災備技術應用程序完成后,要對數據庫輸入信息的準確性進行詳細全面的檢查,并建立嚴格的定期檢查制度保障數據庫的質量,數據庫災備技術應用程序后要進行及時準確的更新。
1.備份系統數據。
SYBASE系統的備份與恢復機制保證了在系統失敗時重新獲取數據的可能性。SQL Server提供了兩種不同類型的恢復機制:一類是系統自動完成的恢復,這種措施在每次系統啟動時都自動進行,保證了在系統癱瘓前完成的事務都寫到數據庫設備上,而未完成的事務都被回退;另一類是人工完成的恢復,這是通過DUMP和LOAD命令來執行人工備份和恢復工作。因此定期備份工作事務日志和數據庫具有十分重要的意義。
(1)備份數據庫。每一個數據庫都應在創建之后卸出,從而提供一個裝入基點。在此之后按排定的時間周期表卸出。除了按計劃周期卸出數據庫之外,還需在每次運行沒有日志的操作后卸出數據庫。
(2)備份事務日志。如果事務日志與數據庫放在同一個設備上,則事務日志不應與數據庫分開備份,master數據庫和小于4M的用戶數據庫就是這種情況。一般數據庫系統的數據庫和日志分別放在不同的設備上,因此,可以用DUMP TRAN命令單獨備份日志。
2.系統失敗時恢復數據庫系統。
如果用戶數據庫存儲的設備失效,從而數據庫被破壞或不可存取,通過裝入最新的數據庫備份以及后來的事務日志備份可以恢復數據庫。假設當前的事務日志存在于一個并沒有毀壞的設備上,帶著WITH NO_TRUNCATE選項的DUMP TRANsaction命令卸出它。要恢復數據庫按以下步驟來做:
(1)如果日志存在于一個分離的設備上,用帶著NO_TRUNCATE DUMP TRANsaction命令卸出被毀壞的或者不可存取的用戶數據庫事務日志。
(2)用下面的查詢檢查設備分配已毀壞數據庫的設備使用情況,必須為同一目的賦同樣的空間塊。下面的查詢顯示了分配給數據庫mydb設備使用和尺寸情況:
SELECT segmap,size FROM sysusages
WHERE dbid=(SELECT dbid FROM sysdatabases WHERE name="mydb")
(3)檢查查詢的輸出。在segmap列的‘3’代表數據分配,‘4’代表日志分配。size列代表2K數據塊的數目。
(4)用DROP DATABASE命令刪除毀壞設備上的數據庫。如果系統報錯,用DBCC DBREPAIR命令的DROPDB選項。刪除數據庫后,用Sp_dropdevice刪除毀壞了的設備。用DISK INIT初始化新的數據庫設備。
(5)重建數據庫。用CREAT DATABASE命令從老的sysusages表拷貝所有的行,并包含第一邏輯設備。用ALTER DATABASE命令重建其余入口。
(6)用LOAD DATABASE重新裝入數據庫,然后用LOADTRAN裝入前面卸出的日志。卸出數據庫和事務日志的缺省權限歸數據庫所有者,且可以傳遞給其他用戶,裝載數據庫和事務的權限也歸數據庫所有者,但不能傳遞。
3.系統運行狀況監視。
(1)監視系統運行情況。監視當前用戶以及進程的信息使用系統過程:sp_who,該命令顯示當前系統所有注冊用戶及進程信息。如果監視時發現進程總數接近最大連接數時,應下調不活動或無關進程,以保證系統正常運作,另外亦可監視非法用戶或用戶使用不屬于自己使用范圍的數據庫等情況。
(2)監視目標占用空間情況。使用系統過程:sp_spaceused,該過程顯示行數、數據頁數以及當前數據庫中由某個目標或所有目標所占用的空間。日常要監視的主要目標有:用戶數據庫、數據庫日志表(syslogs)以及計費原始數據表等。如果發現占用空間過大,對日志表要進行轉儲,對其他目標則應擴充空間或清楚垃圾數據。
監視SQL Server統計數字使用系統過程:sp_monitor,顯示SQL Server的歷史統計數字,系統本次運行統計的上一次時間、本次時間、間隔秒數、CPU占用、IO占用、收發包情況、系統讀入寫出情況等信息。
4.保證系統數據安全。
為保證系統數據的安全,系統管理員必須依據系統的實際情況,執行一系列的安全保障措施。其中,周期性的更改用戶口令是比較常用且十分有效的措施。更改用戶口令是通過調用系統過程Sp_password來實現的,其中caller_password是登錄口令(老口令),new_password是新口令,loginame是登錄名稱。
四、結論
金融行業的數據安全逐漸成為其重點關注的問題之一,而金融機構數據庫日常維護工作和災備技術是系統管理員的重要工作,也是金融行業得以正常發展的重要組成部分,通過上述手段可以更好的加強數據庫系統的災備技術的管理,有效保證金融行業數據庫的高效安全運行。
參考文獻:
[1]張曉偉.信息安全策略[M].機制機械工業出版社,2004,4
[2]托伊戈,連一峰.災難恢復規劃(第三版)[M].電子工業出版社,2004,5
[3]彭澎,周湛.信息安全團隊構建與管理[M].電子工業出版社,2004,1
[4]桑海.災難備份系統的風險防范[J].中國金融電腦,2007,5:67-68
[5]付文娟.InstLink系統的安全技術研究與實現[D].中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2009
[6]林水城.期貨交易系統平臺中負載均衡與災難備份的研究與實現[D].浙江大學,2006
[7]張艷.信息系統災難備份和恢復技術的研究及實現[D].四川大學,2006
[8]曲曉麗.金融系統災難備份研究[J].科技信息(學術研究),2007,12
關鍵詞：金融創新 需求 電子銀行 手機銀行 技術 發展 分析
1 概述
很多國內的行業銀行都加快了現代金融業企業的進程，而城市商業銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進行經營戰略轉型的要求。目前，轉型產品研發的方向和核心內容就是個人零售業務，而銀行零售業務為商業銀行提供了差異性和零距離的服務，此外，銀行零售業務還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務，還能夠通過結合金融創新業務、移動通信技術以及商業銀行的地方性金融機構特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務。目前，以客戶端方式結合WAP方式實現整合的手機金融平臺，在服務端除了通過分模塊實現手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外，還可以在主流智能機上實現客戶端的應用。由于安全性是所有金融系統最重要的要素，因此，本文對如何保證移動金融平臺的安全性進行了分析。客戶通過手機金融平臺，實現了隨時隨地辦理銀行各項業務的愿望，更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業務，已經成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務方式，相對其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展，在一定程度上減少了銀行營業部的壓力外，更有效的降低了銀行的業務成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發展手機金融業務，這也是對未來同業激烈競爭的必然選擇。
2 嵌入式移動金融服務平臺的設計與實現
隨著現代化信息產業的蓬勃發展，人們生活、學習以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務為主線的軟件產業。雖然現代化的信息產業極大的豐富并方便了人們生活的各個方面，但是隨著移動服務市場的快速增長和為人們生產生活服務不斷涌現的各種新平臺，也隨之帶來了很多的問題，即移動服務市場的一大弊病就是新服務平臺的管理和整合問題，針對上述問題，提出了新的移動金融服務平臺的開發和實現。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統平臺注冊后，就可以享受到系統提供的基于銀行業務和基于地理位置的各種服務，并且服務提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統進行服務信息的和銷售，同時，通過該系統，整個過程中的現金流都能夠自動的進行轉賬等操作處理。因此，它除了是一個簡單的M-Business應用外，它還能夠有效的協同從服務到銷售再到銀行業務的整個過程。由于此系統涵蓋了服務行業產業鏈流程的大部分過程，因此，對于服務提供商而言，此系統無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務平臺的實現，集網絡運營商、銀行業務提供商、物流服務商和產品服務提供商為一體，有效的管理和引導了服務商的產品從到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務，并通過個性化的定制來進行理財和消費，成為一個真正銷售服務的商城和服務進行投資的商城。
3 互聯網推動移動金融信息化迅速發展
近年來，除了“大家長”網上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業態、創新業務層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動終端的“指尖”金融發展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數量、交易規模、活躍度的增幅和增速遠大于其它業務。在業內人士看來，因為要適應客戶不斷變化的習慣和需求，依托互聯網金融的特性，與之關聯最為緊密的電子銀行業務必然要不斷地推陳出新，其本質始終在于提供更優質的銀行服務。
我們知道，網上銀行的服務是不間斷，電子銀行的突飛猛進與移動終端的發展不無關系。現在，無論何時何地，由網上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務。
根據中國互聯網中心的第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月末，我國的網民規模已經達到了5.64億人，互聯網的普及率為42.1%；其中手機網民已經超過了臺式電腦，不僅擴速最快，并且已經成為第一上網終端，其規模達到了4.2億人。近兩年，隨著3G網絡、智能手機以及云計算等的發展，移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領域跑馬圈地，以達到搶占市場的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務，并且，有的銀行針對不同的手機系統還推出了多個版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。
從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數量、交易規模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業務的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業態也日益走進人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務平臺。除了提供包括業務咨詢、自助查詢、轉賬匯款、預約辦理等銀行服務外，不少銀行還試圖結合微信的特點推出特色服務，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應運而生了。”招行零售銀行部人士認為，在互聯網金融發展的大環境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業態和創新業務，其本質始終在于提供更優質的銀行服務。
4 移動金融信息化風險監管
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，而互聯網金融一直深受中小微企業的青睞，互聯網進軍網上銀行是否可行？與之相配套的監管措施是否齊全？很多專家對小微金融的現實環境、環境大變革、多樣化發展路徑的重點話題與政府機構、金融機構、企業代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例，互聯網金融對阿里來講，最大的優勢在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯網金融延伸了，但是建立網上銀行現在最大的問題是監管邊界不夠清晰，在沒有實體網點的情況下怎樣對其風險評估，怎樣做監管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準成立網絡銀行的話，那就可以有吸納存款的權利，而至今為止對互聯網金融還沒有確切的監管邊界，這樣就很容易失控，會存在很大的風險性。
有專家認為，沒有監管邊界，所以互聯網金融不能漫無邊界的延伸，以后在經營發展上應該做一些收斂，把業務集中放在它最強項的方面去發展。互聯網金融更應該注重去提升其服務的效率及業務質量，包括降低風險，網絡理財等方面，將這些基礎做好了才能會有更加長遠的發展。
參考文獻：
[1]小靜.手機銀行：全球流行的貼身金融管家[J].計算機與網絡，2005（08）.
[2]麥志文.肖群.打造金融服務新渠道――手機銀行[J].金融電子化，2007（06）.
[3]林野.淺談新一代手機銀行的發展[J].數字通信世界，2005（02）.
[4]任化莉，呂敏.當銀行遇到手機[J].卓越理財，2006（09）.
[5]鄧華鋒.3G時代的手機銀行[J].金融電子化，2006（09）.
[6]蘇文川.服務國家建設 服務商業銀行――代前言[A].中國投資學會獲獎科研課題評獎會論文集（2002―2003年度）[C].2003年.
[7]建設銀行北京市分行研究部課題組.沈佩龍.商業銀行風險管理體系研究[A].銀行與投資――中國投資學會2005-2006年度獲獎科研課題選編[C].2005年.
論文摘要：新農村建設是黨和政府在新時期構建和諧社會下提出的一項重大戰略決策，其建設需要大量的資金投入，但在現行的農村金融制度安排下，金融業對農業支持缺口較大，農村金融改革明顯滯后。作者分析認為，創新農村金融機制，優化金融組織，以形成適應新農村發展的融資環境和制度支持是促進農村經濟發展的必然選擇。
在我國農業是‘弱質產業”，農民是‘‘弱勢群體”。中國農村經濟產業升級和結構調整的要求越來越迫切，農村發展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，而融資渠道不暢通是制約農村經濟發展、壓抑農民收入增長的重要原因。農村貧困問題很大程度上是資金缺乏，而資金缺乏歸根結底是金融制度安排不合理。因此，如何構建合理的農村金融制度，對于改變農村整體面貌，構建生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主的和諧社會主義新農村至關重要，也是在當前全球金融危機下走出困境的有效途徑之一。
一、我國現行農村金融制度的缺陷
歷經幾十年的改革與發展，中國農村逐步形成了以農村信用合作社為主，多層次、多渠道提供服務的農村金融體系。但農村金融問題突出，商業性金融遠離農村，政策性金融支農濟，合作社金融名存實亡，非正規金融活動頻繁，但管理缺乏規范，資金供給渠道不暢，與新農村建設資金需求極不相稱。
㈠涉農金融制度安排不合理
第一，商業銀行的趨利性動機使其支農功能嚴重弱化。近年來四大國有商業銀行的市場定位和經營戰略發生重大轉變，信貸業務重點逐步向大城市傾斜，縣域內的國有商業銀行機構大量撤并，對農村的信貸業務逐步減少。同時，國有商業銀行進行資金管理體制改革，普遍上移貸款權限，縣域營業網點逐漸演變成“多功能的儲蓄所”，只吸收存款，不發放貸款。隨著國家行政體制的大部制改革，政府機構精簡，實行鄉鎮撤并，原來設立的鄉鎮商業銀行網點也將不復存在，銀行信貸資金也將退出這些農村市場。
第二，農村信用合作社支農功能發散，勢單力薄，而且存在結構性的矛盾。許多地方農信社功效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應難以滿足新農村建設周期長的資金需求，經營的商業化傾向越來越明顯，大量資金流向收益率相對較高的城市和非農業部門。另外支農乏力，規模較小，抗風險能力籌，對大規模的農、項 目資金投入能力不足，并由于長期受計劃經濟體制的影響，業務創新能力和市場化程度不高。
第三，政策性金融支農嚴重不足。政策性金融機構僅農業發展銀行一家，而且基層的機構設置到縣域，遠離農村，無法為農村建設提供，泛的支持。目前農發行面臨的主要問題是資金來源渠道和資金應用方式不規范。
第四，非正規的金融供給操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當業信用、民間貼現等，在正規金融支農不足的情況下，非上E規金融為滿足農村資金需求發揮重要作用。但現行的金融制度不承認其合法性，非正規金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農村開展“地下活動”，其支農效能受到嚴重限制。
㈢缺乏有效的競爭機制，協調能力不足 目前我國農村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒有形成有效的競爭機制。農業銀行作為國家商業銀行，市場地位發生了重大變化，業務范圍已與其它國有商業銀行無異，而各種形式的民間借貸屬于非正規的金融部門，不受政府政策上的鼓勵與保護，且具有較高的金融交易成本，如今在農村農信社“一家獨大”，其它涉’農的金融組織難與其競爭，農村金融組織基本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息成本和資源浪費。
㈢農村金融信用建設滯后，道德風險高 由于缺乏有效的失信懲罰機制，對欠賬、賴賬的個人懲處力度不大。許多農戶受教育程度不高，信用意識淡薄，法制意識薄弱，嚴重影響了信貸資金的安全。一方面，居住于農村的借貸人通常居住分散，生產手段簡單、生產規模小、信貸需求不大的特點，使得金融機構的規模效益難以發揮；另一方面，農村的信貸往往難以嚴格用于生產性用途，非生產性需求仍是主要的金融需求，為僅實現低小康水平的農戶借貸人具有較強的剛性生活融資需求，足出現婚喪嫁娶、疾病、子女上學等問題。
金融品種單一，不適應新農村建設多樣化資金需求 收入較低的農戶階層在出現資金缺口時，向親朋好友尋求無息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首選。對于收入較高的農戶來說，需要的是大額農資信貸，但是又苦 j：尋找到擔保對象和抵押品，因而獲得正規貸款的機率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規模又極其有限。目前農村金融業務仍然以傳統的存、貸、匯為主，信息化水平低，缺乏信貸服務品種創新，農村金融結算以手工為主，銀行匯票、本票等結算工具使用很少，支付結算票化程度低。
二、我國金融制度安排的戰略取向與對策
㈠對涉農金融機構支農功能重新定位
建立多層次金融安排，以金融和止規金融優勢補的農村金融體系。 第進步加強和完蔣農業發展銀行的政策支農功能。首先，將原屬農 銀行務范的如于人貧息貸款、農業綜合開發劃歸農業發展銀行為這些業務由農行承辦將向商業化靠攏，難以得到支農的效；其次，調整信貸結構，逐步將支持暈點農產品流通領域轉向生產：領域、礎設施建設領域，以提高農資貸款的利 川效 率，實現 資金優化配 置；冉次，完善政策性金融機構體系，將其機構設置下放到鄉鎮，可以設一級機構，走進群眾，傾聽使其成為躬剮其實的支農助農開發銀行。
第一，發抨比較優勢 ，深化衣信社改革。要奇：足 于農村 ，服務農廠應該牢牢抓住農村這片沃土，，發揮其在鄉村 點多、與農戶聯系緊密的優勢：構建獨特的企業文化，加強自己業務效率建設，促使內部產，L集聚效應，對外產生輻射效應；創新金融產品，以效益為導向，實施有效的業務創新，在農戶中培養一批黃金客戶，注意拓展信貸領域，擴人支農范圍，加大農村運輸業、農產品加工業及農業綜合開發項目的信貸支持力度：加快電算化建沒步伐，發展 兌結算、租賃、咨詢、投資理財等中介業務。
第三，積極 引導和規范民間金融。非規金融 已經成為農村金融的重要組成部分，而且日益活躍。應盡快 出臺相關的政策法規 ，承認其 市場 主體地位 ，給予其合法 的身份 ，同時允許非 公有制資本進入農村金融領域，并對其給 積極疏導，規范其操作降低法律成本，搞活民問金融市場。
（二）宏觀調控農村金融市場 促使農村金融主體在競爭中謀求合作，在合作中謀求發展，優化資金配置，實現功能互補。
第一，重新整合現有金融體系，明確各自在農村金融市場上的職責和分工，并盡可能強化合作，信息共享。積極開拓市場，在保證基本重組的情況下，加強監管，規范風險，允許各地根據實際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置新的競爭力量，如建立農業互助組織、互助保險機構和農村基金等，設立鄉鎮農行、社區信用合作社。
第二，加強協調機制的系統化建設，催生協同效應，減少組織運轉的交易費用。通過對各成員、各環節、各要素的功能磨合和能力整合，使農村合作金融機構產生的整體功能遠遠超出各成員、各環節、各要素的功能之和的效應。由于新農村建設是一個不斷發展和深化的進程，所以應以動態發展的眼光不斷深化改革，不斷推動農村金融機構適應新農村建設的需要。將農村金融機構置于新農村建設的大環境中，通過農村合作金融機構協調機制的建設，提高農村合作金融機構對新農村建設的貢獻度。
㈢加強農村金融信用制度建設
第一，通過創建信用戶、信用村鎮活動，引導廣大農戶增強信用意識，推動農村地區信用建設，逐步在農信社和農戶間建立良性互動機制和誠信橋梁，對高信用用戶在同等條件下簡化手續，服務優先，刺激更多的農戶遵守信用。
第一，加強對 內授權、對外授信的管理，合理界定信貸授權授信限度，以效益性和風險性原則為標準，根據經營規模、經營實力和經濟效益實施不同程度的授予權。同時，授權、授信應視具體情況進行必要的定期調整和期間調整。把好貸款審批關、正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關鍵，農村信用社應該不斷加強信用社班子的民主建設，充分發揮貸審會職能，對貸款決策進行集體審批，減少決策失誤，嚴禁搞“一言堂”[4]。
第三，扣‘擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務等違法行為，保護金融債權。對在清理整頓農資金融機構的 良資產過程中，地方政府要予以幫助和清收，盤活和變現，減少農信社的資產損失。建立科學的網絡體系，使信用社和銀行同業之間聯合起來，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統相互配合，將列入“黑名單”的企業停止對其發放貸款并清理結算戶，維護良好的信用環境。呼吁盡快出臺《金融債權管理條例》和《金融債務行為處罰辦法》，加強社會信用制度建設。
㈣完善農村金融配套設施建設
第一，組建政策性農業保險公司。由于農業固有的高風險，必須主要依靠政府的力量直接或問接支持農業保險。根據農業保險面廠‘量大、風險高與賠付率高等特點，政府應給與財政稅收、貸款政策等方面的支持，根據各地實際情況建立由農戶、農村經濟單位自愿出資形成非贏利性的合作保險組織，承擔理賠范圍主要是農戶的養老、家養牲畜死亡及鄉鎮企業職工失業保險等。
第二，開發多樣化的貸款擔保形式。除傳統的擔保方式、保證和不動產擔保外，應探索動產抵押、倉單質押、權益質押，在擔保機構上既鼓勵政府出資的各類信用擔保機構和現有商業性擔保機構開拓農村市場，還要積極探索吸收民問資本進入農村擔保信貸，推進其市場化。
第三，提供優惠的金融財稅。人民銀行給一些低息長期再貸款，中央財政分期撥款給信用社補充由于保值儲蓄的貼補支出：降低農信社的營業稅和所得稅稅率，對西部地區試點的農信社律暫免征收企業所得稅：由地方政府承擔部分農信社的壞賬，再由農村信用社利用自身積累沖銷部分壞賬；在民間借貸比較活躍的地方，實行靈活的利率政策。
參考文獻
[1]黃成蓮，溫智良．從農戶融資看農村金融制度安排的取向[J]．武漢金融，2 006，(12)．
[2]黃麗華．建設社會主義新農村需要新的農村金融制度 [J]．金融與經 濟，2006，(6)．
現代商業貿易中電子商務體系的構建全文如下：
摘 要：日益激烈和殘酷的市場競爭使得門戶網站和電子商務營銷成為企業自我展示宣傳和增加銷售途徑的有效措施，在這樣的背景之下，商業貿易中電子商務體系的構建受到了企業的高度重視，而當下我國電子商務體系存在哪些問題?商業貿易中電子商務體系又該如何構建?本文對此進行分析。
關鍵詞：商業貿易 電子商務 網絡。
電子商務作為一種新興的商業貿易交易形式，與傳統商業貿易形式相比在更大程度上擺脫了時間和空間的局限，對企業而言，則提供了更大的展示平臺和豐富的宣傳與交易途徑，根據國家發改委的統計，截止2010年，我國網民數量已達4.77億，電子商務規模達到4.7萬億，預計到2013年將突破12萬億，巨大的市場規模將為企業發展提供巨大的商機。另一方面，目前國內外商業貿易的貿易形勢正在逐步發生轉變，日益激烈和殘酷的市場競爭使得門戶網站和電子商務營銷成為了企業自我展示宣傳和增加銷售途徑的有效措施，在這樣的背景之下，商業貿易中電子商務體系的構建受到了企業的高度重視，而當下我國電子商務體系存在哪些問題?商業貿易中電子商務體系又該如何構建?相關問題可以從以下一些方面進行分析。
1、 商業貿易中構建電子商務體系的優勢。
1.1 成本降低。
傳統的商業貿易不僅需要支付大量的店面租金和員工工資，其產品宣傳推廣與客戶資源的開發也都需要耗費企業大量的成本，這在短期會對企業的現金流造成一定的壓力，尤其是中小企業，規模的擴大必然帶來成本的上升，這也成為限制中小企業商業貿易進一步發展的重要因素。而電子商務利用網絡作為企業宣傳和營銷的媒介，不需要專業的銷售場所和大量的業務人員，從而大大降低了企業商業貿易的成本。
1.2 商業貿易更加便捷。
電子商務從商品展示到下單，再到訂單、付款以及發貨，可以完全擺脫時間與空間的限制，客戶理論上可以在任何地點與時間獲取到企業的產品信息并進行相關操作，而交易也可以在第三方交易平臺的支持下及時完成。不僅如此，企業和客戶雙方信息的變更可以通過電子商務平臺在網絡上及時反應，便于雙方更加快速高效地獲取信息，而企業與客戶還可以通過在線交流、留言、郵件等多種形式進行高效的信息交流與反饋。
1.3 加強企業的對外交流與合作。
在傳統商業貿易中，對外合作并不是一件容易的事，而通過電子商務平臺，企業之間可以進行高效的互訪與交流，而企業也可以通過網絡快速地獲取采購、原材料、物流、加工等各個環節的資源，從而使自身的營銷策略具備更加堅實的基礎。同時在電子商務平臺下，與其他企業有更加多元與便捷的交流與溝通的可能，因而能夠謀求更多的交流與合作機會。
1.4 加快研發速度，提升服務質量。
由于電子商務信息是以數據流的形式體現的，因而可以對客戶的數據進行分析與整合，建立起自身的電子商務信息數據庫，對客戶的喜好，產品的發展趨勢以及產品存在的問題和客戶希望改進的方向等都可以進行有效的分析，而這些都為企業產品的研發與更新提供了堅實的基礎，使企業的決策更加貼近實際和精確。另一方面，企業通過對顧客的需求和歸納，能夠對顧客的意見與投訴做出及時有效的反饋，從而為顧客提供更加優質的服務，能夠及時把握市場脈搏，實現準確的市場定位[1]，從整體上提升自身的服務質量，使之更加靈活化與人性化。
2、 當下商業貿易電子商務體系構建存在的問題。
我國于上世紀70年代開始在海關事務中嘗試網絡化操作，90年代電子商務大規模進入民用領域，隨著計算機和網絡技術的不斷發展，社會硬件設備的更新以及社會公眾消費觀念的變化，電子商務在我國得到了長足的發展，而隨著支付寶等第三方運作平臺在技術和運營等方面的逐漸成熟，我國的電子商務逐漸邁入了正軌，進入了高速發展期。而在發展的過程中，我國的電子商務體系也暴露出了不少的問題，這些問題概括起來主要體現在以下一些方面：
2.1 電子商務的市場環境不夠成熟。
雖然網購的消費觀念在我國基本得到認可，電子商務市場環境基本形成，但是還不夠成熟，存在不少的問題。一是電子商務中交易雙方的信用問題，由于網絡環境下交易雙方通常無法獲取到更加直接和真實的資料，因而在交易中普遍存在著擔憂和不信任，這在BtoC類(銷售商對顧客)電子商務網站表現得尤為突出。根據國內某調查機構的一份抽樣調查報告顯示，在淘寶、易趣等知名電子商務網站，顧客詢問后下單率雖有70%，但真正付款的卻低于50%。針對交易雙發的不信任，我國目前對于電子商務中產品描述以及買賣雙方的信息核實、驗證機制并不完善，這使得電子商務平臺存在大量的虛假廣告和不實信息，這在一定程度上影響和制約著市場環境的進一步發展。
后續服務和配套服務的缺失是目前我國電子商務市場環境不夠成熟的另一表現，電子商務途徑售出的產品往往不能和實體店售出的貨物享受同樣的后續服務和配套資源，有的商家雖然提供，但是由于地域的限制，往往需要客戶自己承擔物流的費用與風險，因而這樣的服務往往流于形式。
2.2 法律體系亟待完善。
目前我國針對電子商務并沒有系統完善的法律出臺，而是以《電子商務管理條例》作為當下規范交易雙方行為和保護相關權益的主要法律手段，但是由于電子商務的特殊性，其取證和定案往往比較困難，在《電子商務管理條例》中，電子商務中常見的聊天記錄、圖片截圖等并不能作為有效的直接證據，而其他法律體系又缺乏將電子商務教育中網絡部分和實體部分有機銜接起來的規定《，消費者權益保護法》由于制定年代較遠，在電子商務領域諸如描述不清，信用卡手續費用糾紛、退換貨物費用等存在大量的法律真空。法律體系的不夠完善，使得電子商務中買賣雙方的權益得不到充分的保障，也成為了當下影響我國電子商務改革的重要方向。
2.3網絡安全問題較為突出。
與網絡經濟繁榮相伴隨的是網絡詐騙等犯罪行為的急速上升，2009年我國網絡詐騙涉案金額高達80億元，由干網絡設備和安全防護措施的不足，用戶在交易的過程中時刻面臨著套卡、釣魚網站、盜取密碼、銀行卡信息泄露等安全問題，而在大量的電子商務網站，用戶的購買信息可以隨意瀏覽，這些對干保護用戶的隱私和交易安全都是十分不利的。另方面，由干電P商務完全依賴干網絡計算機技術，當網絡或計算機發生異常時，往往使得正在進行的交易行為受到影響，有的款項不翼而飛，出現客戶已經付賬但賣家并未收到的呀青況，這實際上也是網絡安全應急措施不足帶來的負面影響。
3、現代商業貿易中電子商務體系構建的措施。
針對上述問題，我國電子商務改進措施和對策可以從以下一些方面進行考慮。
3.1建立并完善電子商務體系的架構。
這是現代商業貿易中電子商務體系構建的基礎性和前提性環節，在這一環節，企業需要明確和解決的是電子商務需要實現哪些功能，而相應的功能需要哪些資源配套，這一環節可以通過功能填充的模塊法對各個功能子系統進行細化，通過不斷的細分不僅可以使企業的電子商務體系更加健全和明細，對相應的崗位與職位職權更加明確，還便干通過劃分發現功能與人員設置上存在的問題，而這些系統架構主要包含了網絡平臺管理、數據庫維護、人員管理、客戶管理等方面。
3.2加強物流配送資源的整合。
電子商務本質上是一個虛擬的商業貿易交易平臺，貨物的配送和線下交易還是需要相當強大的物流資源予以配合，若物流跟不上產品的配送，那么電子商務線上交易會受到很大的影響。因而企業應該與物流公司謀求更加貼切的合作，對于大型企業還應該考慮建設自身的物流基地，不僅可以解決貨物配送為題，還可以對外服務，為企業提供更多的利潤。而中小企業則可以合作建立物流基地，采取共建共享的模式，不僅可以解決中小企業在資金方面的問題，還可以提供物流基地的使用效率。
3.3 完善電子商務配套管理和服務機制。
在這方面應該加強政府的參與和引導規范，一方面需要政府設置專門的管理機構對電子商務進行專項管理，將電子商務中的信息、商品展示等行為和用語規范化，并對電子商務中的買賣雙方行為進行規范和監督。同時還應該充分發揮政府的宏觀調控機制，加大對社會計算機網絡硬件基礎的升級和改造。而在企業和客戶層面，應該完善產品的售后與服務體系，使得電子商務平臺的商品可以享有同等甚至更加實惠的售后與配套服務，同時加強物流與電子商務的資源整合。
3.4 完善電子商務法律體系。
電子商務法律體系其核心在于加快推動《電子商務交易法》的制定和出臺，以法律文本的形式對電子商務交易進行規范。一方面，需要對電子支付中的電子簽名、訂單號、交易號等電子信息的合法性進行確認，同時對盜竊、偽造、非法破譯、獲取他人電子信息的行為進行法律認定，為以后電子商務中的違法行為定罪提供法律支持。另一方面，還應該將電子商務中的電子憑證、知識產權等與現實中的財務管理結合起來，以更加有效地保護電子商務中各方的合法權益。
3.5 加強網絡安全建設。
網絡安全建設是安全網絡支付和電子支付的基礎，也是電子商務的核心與技術支持，為了進一步推動電子商務的發展，網絡安全建設的提升必不可少，在這方面我們可以將網絡安全與時間戳、數字加密、數字證書等先進的網絡安全技術結合起來。以數字證書為例，若在電子商務中采用此項技術，可由政府或第三方機構即認證中心(CA)來簽發，證書通常包括公開密匙、口令、簽發機構、簽發對象和簽發日期等信息。以數字證書為核心的加密技術可以對網絡上傳輸的信息進行加密和解密、數字簽名和簽名驗證，確保網上傳遞信息的機密性、完整性、以及交易實體身份的真實性，簽名信息的不可否認性[4]，從而保障網上銀行系統應用的安全性。
電子商務在商業貿易中的滲透是計算機技術與網絡經濟結合下的必然發展趨勢，電子商務模式將在未來的商業貿易中發揮越來越大的作用，并將逐漸成為一類企業商業貿易的主流和必須層次與系統，雖然當下存在一些不可忽視的問題，但只要充分結合中國的具體國情，積極探索和創新，從電子商務系統建設與配套制度等多個層面入手，相信我國現代商業中電子商務體系的一定可以進入更加健康發展的軌道。
參考文獻：
[1] 宋德萱。現代網絡安全技術[M].上海：同濟大學出版社。
[2] 付冷冷。電子商務的變革[J].科學管理研究，2003(2)。
[3] 汪芳，查爾斯，柯里亞。中國電子商務發展[M].北京：中國經濟出版社。
關鍵詞：農村金融；關系型融資；正式金融；非正式金融
文章編號：1003－4625(2008)04－0041－05 中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A
一、引言
2006年底，以金融機構多元化和農村金融市場對內開放為核心的新一輪農村金融改革正式啟動。截至2007年6月末，全國6個首批試點省(區)共有18家新型農村金融機構開業，從目前可獲得資料來看，這些新型農村金融機構的出現，對激活農村金融市場、完善農村金融體系和改進農村金融服務產生了一定程度的積極影響。但由于可供考察的期限較短，我們尚無法判斷這種影響在今后能夠持續的強度和廣度。事實上，更值得關注的問題是：這些新機構如何才能在農村金融市場上生存并發展下去。我們在2007年7月對安徽某地區縣域金融狀況的調查中發現，村鎮銀行、小額貸款公司等新機構的發展前景并不被看好，被調查的178家縣域金融機構中只有32家對其表示了謹慎樂觀。這次調查還發現，縣域金融機構對當前農村金融關注最多的三個問題依次為：基層銀行缺乏信貸自、支持農村經濟發展力度弱化、政府部門的政策配套措施不到位以及農民的有效需求得不到滿足；而對農村資金外流、民間金融興起以及農村金融風險等問題的關注相對較少。這不由得引起我們進一步思考：現有農村金融問題能否通過擴大基層銀行的信貸自得到解決，正規金融與民間金融之間應該存在著怎樣的關系。
由此，我們引入了關系型融資。上世紀80年代，Fama(1985)和James(1987)等人對銀行貸款特點和價值的研究引起了眾多學者對關系型融資問題的關注。如今，關系型融資已成為當代經濟理論研究的前沿問題。大量的研究成果表明，出資人在與借款人長期交往過程中可以了解到許多內部信息，二者之間的密切關系不僅構成了出資人的比較優勢，也增加了借款人的價值，因此，發展關系型融資的意義十分顯著。迄今為止，人們對關系型融資的研究大多圍繞著中小企業而展開，取得了豐碩的成果。農村領域的融資活動與中小企業融資存在著許多共同之處，借鑒現有的研究成果，將關系型融資引入農村金融領域，可以為我們提供一個全新的視角。
二、關系型融資的理論考察
(一)內涵界定
關于關系型融資，目前還沒有統一的定義。如，青木昌彥和瑟達爾?丁克(1997)認為，“關系型融資是這樣一種融資形式，出資者在一系列事先未明確的情況下，為了將來不斷獲得租金而增加融資。”Peterson和Raian(1994)從企業出發，把關系型融資定義為能使企業獲得更低融資成本和更多資金的緊密的融資關系，此關系以存在信息生產的規模經濟且信息是耐用和不能輕易轉移為前提。而Boot(2000)則從金融中介出發，將關系型融資定義為金融中介提供的金融服務，是為了獲取特定客戶的專有信息，并通過長期客戶關系或范圍經濟獲得收益。
盡管在概念上仍然存在分歧，但對關系型融資內涵的研究已取得了不少共識：(1)關系型融資并不僅限于銀行貸款領域。這有兩層含義：其一-，除商業銀行以外，其他金融中介也會從事關系型融資，如投資銀行、財務公司等；其二，就商業銀行而言，與客戶之間的關系不僅體現相互間的資金借貸上，還體現在其他相關金融服務中，如銀行為客戶提供支付、等金融服務；其三，除業務以外，銀行與客戶之間的關系還會延伸到其他領域，如互相持有股權、互派董事等。(2)交往持續時間的長短是衡量融資關系深厚程度的一個重要指標。維持關系通常意味著融資雙方為了獲得將來的利益而愿意作出暫時的犧牲，如一家銀行可以通過提供低于成本的期初利率來吸引借款人，而希望能在以后對其收取較高的利率來補償先前的損失。相反，一家企業可能開始情愿接受較高利率的貸款，期望能夠與銀行建立一種長期關系為將來換取較低的利率。(3)專有信息的生產與使用貫穿于關系型融資的全過程。這里所說的專有信息是指可利用的公開信息以外的信息，這些信息通常處于保密狀態，可通過與借款人的多重交互進行收集。獲取專有信息是融資雙方建立長期關系的直接動因，而專有信息的質量又在很大程度上決定了關系型融資效應的發揮。
(二)效應分析
對于關系型融資效應的分析一直是關系型融資理論的核心。現有的研究表明，發展關系型融資能顯著解決信貸市場上存在的信息不對稱問題，這歸因于前面提到的專有信息的生產和使用。青木昌彥和瑟達爾?丁克(1997)認為，正是出資人的信息優勢使其擁有獲取租金的機會，這些租金不僅包括信息租金，還包括出資人通過成本分擔、聲譽、特殊關系、金融約束和政策設定的相機治理等獲得的其他租金。何韌(2005)指出，除了上述租金外，關系型融資還能給銀行帶來其他效應，如提升合約的靈活性、拓展業務范圍和提高市場份額。同樣，關系型融資也能給借款人創造價值，如提高貸款的可獲得性。
除了關注關系型融資的積極效應，一些學者對其可能引發的問題也進行了研究。對出資人而言，最主要的問題是存在預算軟約束(soft budget con，straint)，當借款人陷入財務困境時，為了能收回前期的貸款，出資人可能會被迫答應借款人的再融資要求。Boot(2000)認為，解決這一問題的辦法是對銀行貸款設定最高等級的優先償還權，以便于銀行在借款人陷入財務危機時對其進行干預。而關系型融資給借款人帶來的最大問題是鎖定效應(hold－up)，即“敲竹杠”。通過建立和維持長期關系，出資人在借款人專有信息方面取得了壟斷地位，借款人很容易被鎖定在原有關系上，這可能使其在事后面臨一個更高的貸款利率要求(Padilla和Pagano，1997)，即出資人的“敲竹杠”行為。解決這一問題的辦法是保持多個融資關系，通過出資人之間的競爭來降低單一出資人的信息壟斷。當然這樣做也是有成本的，不僅會加大借款人的交易費用(何韌，2005)，還會惡化信用的可利用性(Ongena和Smith，2000)。
(三)組織基礎
盡管不同形式的金融中介都可能存在關系型融資，但什么樣的組織形式更適合關系型融資的建立和維持?Stein(2002)證明不容易傳遞的軟信息更需要分權化的組織形式，而獲取軟信息正是關系型融資的基本動因，由此得出結論，分權化的組織形式更適合關系型融資。張捷(2002)構建的銀行組織結構
差異與貸款決策權的最優配置模型對關系型融資的組織基礎也作出了很好的解釋。在科層組織中，關系型融資的決策成本包括調查借款人信用狀況所需的信息成本和監督決策人產生的成本。信息成本隨著調查人與借款人距離(即授權分散度)的拉近而下降，而成本則相反，隨著授權的分散而上升。這樣，銀行的組織結構問題就成為如何在獲得既定信息條件下使信息成本和成本的總和降到最低。從理論上講，組織層級較多的大銀行可以依靠眾多的、貼近借款人的分支機構收集信息，因此大銀行和小銀行面臨著相同的信息成本線。但由于層級較多，復雜，大銀行則需要支付更高的成本，這使得大銀行難以將決策權配置到與小銀行相同的低層級上去，因而可以證明，小銀行比大銀行更適合關系型融資。
(四)外部環境
影響關系型融資的外部因素有很多，如中小企業在經濟體系中的地位、金融政策、銀行業競爭狀況、資本市場發育程度，等等。青木昌彥等(1997)通過對日本主辦銀行制度的分析得出結論，政府實施金融約束政策更有利于關系型融資的發展。通過對利率水平和機構準入的控制，約束性的金融政策可以為銀行創造“特許權價值”(franchise value)，這使得銀行會更加注意與企業保持長期關系，減少敲竹杠行為。反過來，金融管制的放松則可能會弱化關系型融資。實際上，金融政策對關系型融資的影響是多方面的。例如，關系型融資大多依賴于只可意會的軟信息，很難向第三方明示，如果監管當局對銀行信貸業務干預程度較深、監管標準要求較高，很可能會阻礙關系型融資的發展。
同樣，銀行業的競爭態勢對關系型融資的影響也是雙向和復雜的。當銀行間競爭加劇時，一方面，銀行從關系型融資中獲得的利潤下降，可能會導致銀行減少對關系的專用性投資(Petersen和Rajan，1995)；另一方面，由于競爭加劇更加顯現了關系型融資的價值，這反而可能促使銀行進行更多的關系型融資(Boot和Thakor，2000)。當然，這些看似矛盾的觀點正說明了適度競爭對于關系型融資的重要性。然而，如何判定競爭是否適度?現有的文獻對此還缺乏進一步的解釋。
三、農村金融運行特征的簡要分析
(一)信息不對稱的相對性
金融業本身就是一個信息不對稱現象較為突出的行業，而農村經濟運行的特點使得農村金融市場上信息不對稱現象更為嚴重。相對于城市，農村社會的經濟主體數量多、規模小、地域分散且運作不規范，這使得銀行既難以在貸前通過周密調查以甄別借款人的風險程度，也難以在貸后通過嚴格監督以保障貸款的安全，再加上農村物品可抵押條件的天然不足，在這種狀況下，銀行的理性選擇就是減少供給。因此，供不應求是農村金融市場的典型狀態。
近年來的研究也關注到，盡管存在著嚴重的信息不對稱，農民的信譽并不比其他社會群體差，無論是尤努斯創辦格萊珉銀行的成功經驗，還是一直以來我國農村大量存在的民間借貸，都證實了這一點。蔣永穆等(2006)運用農戶借貸過程中存在的非正式制度，即農戶借貸一般以血緣和地緣為基礎，靠親情、道德、網絡、文化和村莊信任來維系，對此進行了解釋。除了非正式制度的存在，農村金融市場的信息特征也有助于我們理解這一現象。由于獨特的地理環境及生產特點，農村社會的封閉性特征較為明顯，各種各樣的社群，如家庭、氏族、鄰里、村落構成了農民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中，大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關系，每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識，從這個意義上說，圈子內的私人信息都是對稱的。最核心的圈子當然是家庭，從家庭到氏族或鄰里、到村落、再到鄉鎮……，隨著圈子的擴大，人與人之間的關系越來越松散，信息在收集和傳遞過程中發生漏損的現象越來越嚴重，信息不對稱現象也就隨之產生。
由此，可以得出結論：農村金融市場的信息不對稱是一個相對概念，一方面表現為常規金融運作中所需的“硬信息”極度匱乏；另一方面又表現為大量的、被封閉在一個個相對狹小圈子內的“軟信息”因缺乏傳遞而被浪費。
(二)金融結構的二元性
農村信貸的提供者有兩類，一類是正式的金融機構，主要有政府銀行、商業銀行等；另一類是非正式放貸人，可能是土地主、商人、店主等，也可能是農民自己。如前所述，由于農村存在信息不對稱和可抵押品缺乏等問題，正式金融安排難以滿足農村金融需求。在正式金融的體系內，不同機構對待農村金融的態度也是截然不同的，出于規模效應的考慮，大型金融機構往往只把農村金融市場作為其吸收存款、籌措資金的場地，很少涉足農村貸款。
現有的研究成果表明(如周立，2005)，非正式金融安排在解決農村信息不對稱、可抵押品缺乏等問題方面有自己獨特的優勢。因此，非正式金融安排在農村的生存發展，不僅具有合理性，而且具有不可替代的必要性。現實也證明，即使在那些政府努力向農村擴大信貸的國家，非正式信貸市場仍然十分繁榮。比如，1951年后印度政府努力通過官方渠道擴展了農村信貸，但村莊放貸者并沒有因此消失，仍然占據了24.3％的債務。泰國也是如此，政府在1966專門成立了農業銀行和農業合作社，中央銀行甚至以發放備忘錄的形式要求每家商業銀行至少將其貸款總量的5％貸向農業部門，但直到20世紀80年代末，非正式放貸仍占據了半壁江山。當然，非正式金融安排也存在一些不足，如不能提供長期貸款，且存在金額較小、利率較高、可獲得性不強的弱點。
現有的文獻論證了農村金融二元制存在的合理性，但在對兩類金融安排的地位認識上還存在分歧。如周立(2005)認為，在農村的放貸應以非正式部門為主。世界銀行(1989)提出，應使非正式放貸有條件納入正式金融機構之內，具體措施包括促進非正式金融與正式金融之間的聯系；在法律環境改善條件下，規范非正式金融業務，使其與正式金融機構相互協調，互相彌補業務與能力的缺陷，從而擴大金融服務的范圍等。我們認為，由于非正式金融的發展還存在著法律、監管及自身能力等多方面的障礙，很難在短期內成為農村放貸的主體，因此，世界銀行的觀點更符合當前中國的實際。
(三)跨期平滑的困難性
為經濟主體提供跨期平滑是金融體系的重要功能之一。由于農村金融市場欠發達，可以利用的金融工具品種較少，因此農村經濟主體的跨期平滑更多是通過存貸款來完成。傳統的農業融資理論認為，農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村面臨的是資金不足問題。然而現實卻表明，窮人同樣有儲蓄能力。以享譽盛名的格萊珉銀行為例，其所有貸款均由自身資源支持，來自貸款者與非貸款者的儲蓄已達其待償貸款的97％。同樣，我國多年來持續不斷的農村資金外流也表明，農民的儲蓄意愿與儲蓄能
力一直較強。
然而，由于農業具有生產周期長、季節性強、易受自然災害影響等特點，農民的收入常常處于不穩定狀態，這要求農民不僅要能夠實現季節性收入和連續性支出之間的跨期平滑，更為關鍵的，還要求其在面臨婚喪嫁娶、生病上學等突發性的大額而剛性的需求時，能夠獲得必要的融資。一直以來，中國農民的借貸需求結構并沒有發生根本性變化，非生產性借貸仍然是最主要的金融需求。在這種狀況下，沒有融資渠道，不僅意味著農民的再生產鏈條可能中斷，甚至連基本生活都會因缺平滑手段而成為問題。
問題并不僅止于此，農民的跨期平滑要求還反映在對融資成本跨期分擔的需求上。由于農村金融面臨的風險大、交易費用高，放貸人一般都會要求較高的利率水平。對于一位普通的農民而言，即便不考慮農業投資的長期性、高風險和低盈利性，面對高昂的融資成本，融資活動顯然也是難以為繼的，融資渠道的解決充其量只能夠緩解暫時的資金矛盾，很難為其再生產提供持續幫助。據溫鐵軍(1999)的調查，民間借貸的發生率高達95％，其中高利貸發生頻率是85％，從用途來看，高達89％的借貸用于生活、應急及其他非農業生產支出，僅有11％的借貸用于農業生產。這表明，民間借貸對農業再生產的意義并不顯著。跨期成本分擔的提供顯然難以依靠非正式放貸人，其原因不僅在于非正式放貸人具有天然的逐利性，還在于，與正規金融安排相比，非正式放貸往往以自然人形式存在，而自然人生命的有限性決定了這種制度安排的短期性。
四、構建基于關系型融資的農村金融運行機制
通過上述分析，我們構建了一個基于關系型融資的農村金融運行機制(見下圖，箭頭表示資金的流向)，基本邏輯如下：
1.發展關系型融資顯然有助于解決農村金融市場的信息不對稱、可抵押品不足、跨期平滑手段缺乏等問題，進而提高農村信貸的可利用性，增加農村社會總福利。
2.建立和維持關系型融資的核心是對專有信息的占有和使用。要求金融機構與所有農戶直接建立一對一的關系，這顯然是不經濟的，也是不現實的。通過市場細分，金融機構可與少數的優質農戶直接建立較密切的融資關系，而無法進一步覆蓋大量的普通農戶。
3.鑒于農村地區信息結構的圈層性特點和非正式金融在處理信息不對稱問題上具有的優勢，可考慮在金融機構與普通農戶之間設置一個中間環節――非正式放貸人。具體的設計是：首先把分散的農戶按其所處的信息圈進行分類，在每一個信息圈內確定一名或多名的非正式放貸人，這些放貸人可以是該圈中原來就存在的非正式放貸人，也可以是某個核心人物。進而，讓這些非正式放貸人充當金融機構與普通農戶之間的貸款橋梁，他們首先從金融機構獲得貸款，然后再利用自身的信息優勢，將貸款轉貸給普通農戶。需要明確的是，非正式放貸人不應該有吸收存款的功能。這樣，就構建了一個農村資金的體內循環，即：農戶――金融機構――非正式放貸人――農戶。
4.基于成本和信息成本總和最小化原則，農村地區宜發展中小型金融機構。適當增加中小型金融機構數量，引入競爭機制，有助于規避關系型融資中容易出現的“敲竹杠”問題。這一安排同樣適用于非正式放貸人。鼓勵中小型金融機構與大型金融機構之間建立相對密切聯系，如相互持股、人員互派、業務等，打通將外部資金引入農村的渠道。
5.政府應采取積極措施保護和促進關系型融資的發展，具體包括：明確非正式放貸人的合法地位；通過市場準入政策的實施，形成和保持農村金融市場的合理競爭格局；采取適當的利率管制，為農村金融機構創造出“特許權價值”，引導其行為的長期化。
五、結束語
這樣，我們就可以對本文開頭提出的問題作出解答：受成本和信息成本總和最小化的條件限制，大型商業銀行顯然不會輕易下放信貸決策權，也就是說，現有的農村金融問題無法通過擴大基層商業銀行的信貸自得到解決，為此，必須引入中小型金融機構。快速轉變業務經營方式，積極發展關系型融資，則是這些中小型金融機構在農村金融市場上應有的生存之道。正規金融機構發展關系型融資的對象不僅可以是貸款的直接使用者(農戶)，也可以是其他資金中介者(非正式放貸人)。在適當的機制下，正規金融機構與民間金融之間完全可以發展成優勢互補、共生共榮的關系。
關鍵詞:金融工程;學科定位;人才培養
一、 金融工程是金融科學發展的必然要求
20世紀50年代以前,金融學基本處于對事物的定性分析,即描述性階段。它由描述階段向定量分析階段的轉變始于馬柯維茨的風險投資組合理論,該理論奠定了現代金融定量分析的基礎。1952年,馬科維茨(Markowitz)在結合奧斯本(Osbeme)的股票價格遵循隨機游走的期望收益率分布的基礎上,在《金融雜志》上發表了資產組合選擇一文,把投資的收益或回報定義為其可能結果的期望值,把風險定義為平均值的方差,這種均值—方差模型使數理統計方法可以應用到資產組合選擇的研究中。法瑪(Fama)在奧斯本(Osbeme)通過理性無偏的方式設定投資者主觀概率的基礎上,建構并形成了有效市場假設(EMH),并進一步細分了三種有效市場,從而說明了價格反映所有的公開信息,已知的信息對獲利沒有價值的結論。隨后的夏普(sharp)、利特納(Litner)和莫辛(Mossin)將 EMH和馬科維茨的資產選擇理論相結合,建立了一個以一般均衡框架中的理性預期為基礎的投資者行為模型CAPM ,說明了市場上的超額回報率是由于承擔更大的風險才形成的結論。布萊克、斯科爾斯、默頓等人進一步相繼拓展了上述研究,提出了套利定價模型(APT)、期權定價模型(OPT)等。至此,20世紀70年代以有效市場假說為基礎,以資本資產定價模型和現代資產組合理論為支撐的標準金融理論確立了其在金融經濟領域的正統定位,成為當代金融理論的主流和范式。80年代末期,動態套期保值策略組合保險的創始人里蘭得(H·Leland)和國際著名期權理論學者魯賓斯泰(J·Rubinstein)開始提出“金融工程”的概念。1988年,金融學家芬納迪(D·Finnerty)則基于公司財務對金融工程作出了較為完整的解釋。自20世紀70年代以來,西方發達國家的金融機構所面臨的經營環境日趨復雜多變,價格波動頻繁,風險與日俱增。為求生存和發展,金融機構不斷地進行更深層次的金融創新。20世紀80年代風起云涌的金融創新浪潮成為了西方金融領域最為活躍和突出的變化之一,伴隨著金融創新,發達國家公司理財、銀行業和投資業得到了迅速的擴張和發展,金融工程作為金融創新活動發展到成熟階段的產物,很快便滲透到了商業銀行等金融實務部門。可以說,金融工程的產生順應了國際金融經濟競爭與發展的潮流。
二、 金融工程的理論架構和技術基礎
金融工程將工程思維引入金融領域,綜合地采用各種工程技術方法(包括數學建模、數值計算、網絡圖解、仿真模擬、分解與組合等)設計、開發和實施新型的金融產品,創造性地解決金融問題,其成果金融產品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服務和解決金融問題的手段和策略。其創新和創造性既意味著金融領域思想和思維的飛躍,即一種革命性的全新金融產品問世時所具有的創造性,也意味著對已有觀念的重新理解與運用,以及對現有產品進行的分解與組合。
金融工程的應用內容主要分為以下兩方面:一是應用已有的各種基本的金融工具和衍生工具,對社會金融資源進行優化配置,最大限度地獲取利潤、控制風險和進行資本經營。二是開發、設計金融創新產品來創造性地解決日益復雜多變的經濟問題,實現預先設定的金融目標。金融工程的核心基礎理論主要包括估價理論、資產選擇理論、資產定價均衡理論、期權定價理論、套期保值理論、有效市場的均衡理論、匯率與利率理論等,但是這些理論的應用只有借助于技術方法的支持,才能轉化為現實的操作工具。因此,金融工程更注重于綜合采用決策科學、系統理論、計算機信息處理和智能化技術等當代前沿的科學技術方法展開實證分析,通過從基本的代數知識、微積分、線性代數到微分方程,運籌學和優化技術,乃至模糊數學、博弈論(包括微分對策)、概率論、隨機過程和其他隨機分析理論方法(包括倒向隨機微分方程)的應用,設計優化算法或建立仿真模型,對金融活動進行精確的定量研究。近年來,隨著金融工程的進一步發展和各學科的相互滲透,各種自然科學的前沿理論和最新工程技術(如混沌理論、小波理論、遺傳算法、復雜系統理論、人工智能技術(包括知識工程、專家系統和人工神經網絡等)、模擬退火方法、面向對象方法等)已經或正在成為金融工程重要的技術基礎與實踐工具。
三、 建立和發展我國的金融工程科學
首先要充分認識到建立和發展金融工程對我國整個金融科學向更高水平層次發展的重要性。金融工程的產生不過十余年,在把金融科學的研究推進到一個新的發展階段的同時,對金融產業乃至整個經濟領域產生了極其深遠的影響。這不僅僅因為金融工程的實踐提高了經濟生活中的貨幣化程度,而且由于金融工程大量運用運籌學技術、仿真模擬技術、自動化技術等先進手段對市場風險進行預測和評估,使得金融新產品的定價更符合市場要求,使金融機構內部運行機制更趨完善,經濟效益顯著提高,促進了各種資源在全球范圍內的高效配置,從根本上改變了金融業傳統的運作模式,極大地促進了社會經濟的發展。金融工程作為金融創新發展到一定階段的產物,同時又為更高層次的金融科學創新提供了理論基礎和技術支持。然而我國目前金融學科水平尚處于由描述性階段向定量分析型階段轉變的時期,明顯滯后于國際金融科學水平的發展。由于我國金融理論研究長期以來停留在傳統內容和簡單的政策研究上,忽視了數學科學、工程技術科學與金融實踐的結合運用,使理論嚴重脫離實踐,遠遠適應不了我國金融業發展對相關理論應用研究和人才培養的要求。因此,我們應充分認識到金融工程作為現代金融科學的制高點對現代經濟的巨大推動作用,從現在起圍繞金融工程學科的發展建設,以實現金融理論研究的定量化、工程化、產業化為目標,建立起我國真正意義上的現代金融科學。
其次,合理定位我國的金融工程研究。金融業是現代經濟的核心,在一定程度上,金融具有左右和駕馭經濟局勢的力量。一方面,高科技與金融的結合,不斷推動著金融創新的發展,金融業以超乎尋常的速度深化著與社會各個層面的聯系,極大地推進了經濟的迅速發展。另一方面,現代金融所具有的復雜性,以及迅速膨脹的游離于實體經濟的國際資本的流動性,又必然加大風險防范和金融監管的難度。從某種意義上講,誰能在復雜的金融活動中掌握主動權,誰就能在全球經濟競爭中立于不敗之地。在全球經濟日趨一體化的今天,國際金融活動的各個層面越來越依賴于金融工程技術的應用。中國作為世界開放經濟中的一員,引進消化西方金融業的先進技術,積極向國際慣例靠攏已是無可避免,建立和發展金融工程對我國正在轉軌中的經濟金融制度變遷具有重要的現實價值。當前我國金融工程研究和應用的定位應根據中國金融制度的特點和金融發展水平的實際確定,必須從我國金融安全和發展效益這兩個戰略基礎出發做出選擇。建議我國盡快在有關高校和金融機構建立起跨學科的金融工程研究中心,將國家的金融競爭力與國家安全聯系起來思考,加快金融工程研究成果的應用轉化,推動我國金融工程的研究與發展。
第三,金融工程的學科定位和人才培養。金融工程是一門融合金融學、管理工程學、數學和計算機科學等學科理論與方法為一體的新興的交叉學科。按我國目前高校的學科分類目錄,可以將它放在金融學科,也可以將它放在管理工程學科。19世紀90年代初期才基本定型的金融工程在短短數年間就顯示出巨大的生命力與廣闊的發展前景。一方面體現在國外眾多的金融實業界人士開始實際應用金融工程的理論和方法從事金融創新和金融管理。另一方面也體現在國外許多高等學校已將金融工程專業人才培養作為重要任務。隨著我國金融改革的不斷深化,理論界和金融實務部門越來越重視引進與吸收國外先進的金融工程理論和技術,國務院和中國人民銀行總行的領導已對金融工程的學科設立有過多次批示,國家自然科學基金委已將金融工程作為一項重要內容列入名為“金融數學、金融工程及金融管理”的九五重大研究項目,與此同時相當數量的金融工程方面的學術論文以及著作和譯著得以發表出版。但是總的來說,我國對于金融工程尚處于系統介紹和初步研究的階段,需要我們對金融工程的研究和人才的培養給予更多的關注。我國早期的金融工程研究主要是在一些理工科大學的管理科學與工程博士點下作為一個研究方向展開的,作為我國高校的一個新興專業,它的發展模式與其他專業有所不同。該專業最先是在博士階段開展的,然后依次下延至碩士、本科階段,這是由金融工程專業所涉及的知識廣度與深度決定的。目前我國博士、碩士階段金融工程專業的人才培養主要是基于金融產品設計、金融風險管理方面的理論和應用研究。對于金融工程本科專業的學生培養,首先要有一個合理的定位。我國金融工程本科專業的培養目標應立足于使學生熟練地運用已有的金融產品定價和風險管理模型,并具有一定的金融產品開發能力的金融工程師人才。金融工程專業的課程體系應包括三個層次:第一層次,基礎理論,包括西方經濟學、金融學、投資學、會計學等。第二層次為技術方法,包括高等數學、線性代數、概率與數理統計、運籌學、經濟博弈論、統計學、計量金融學、隨機過程、軟件基礎與應用、數據庫原理等。第三層次為專業知識,包括金融工程、期貨期權與特種衍生證券、財務管理、金融風險管理等。金融工程作為一門實踐性很強的科學,不僅要求學生掌握相當程度的數理金融知識,而且要求學生具備一定的計算機技術應用能力。因此,必須建立金融工程模擬實驗室,針對金融工程領域二十多個具有代表性的金融模型進行模擬實驗教學,考慮到經濟成本和計算機的兼容問題,在Excel(電子表格上)就可以完成這些模擬實驗,且學生易于掌握使用。同時該專業學生應該至少熟悉一門計算機語言(如C語言、Fortran、Basic等),學會一門以上軟件應用(如Excel、Spss、SAS、Matlab、Eview等),只有這樣,學生才能夠靈活運用所學的金融工程專業知識,成為真正的金融工程師人才。
參考文獻:
1.張宗成.金融工程的發展與創新.華中理工大學學報(社科版),2000,(8).