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導語：在互聯網銀行的發展現狀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
關鍵詞：山西省 中小商業銀行 互聯網金融 現狀 對策
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯網金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。
在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。
一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析
在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯網金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。
山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。
二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰
山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：
首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。
三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略
（一）互聯網金融發展總體思路
中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。
（二）確立本土化互聯網金融發展策略
在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。
（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系
結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬簟⒅繃支付機制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。
其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。
最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。
結語
互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。
（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）
參考文獻：
[1] 鄭巖.變革時代的痛點：中小銀行互聯網金融探索之路.金融電子化，2015（12）
[2] 白志鵬.中小商業銀行互聯網金融的機遇與挑戰.天津經濟，2015（8）
[3] 姜增玲.中小銀行互聯網金融發展戰略研究.當代經濟，2016（19）
（作者單位：山西省商務學校 山西太原 030000）
【關鍵詞】商業銀行 場景金融 風險管理
一、引言
隨著信息化、網絡化時代的到來，互聯網金融作為一種新的金融業態，將是世界金融的發展趨勢。目前，關于互聯網金融的定義學界仍存在較大爭議。其分歧點在于傳統銀行業務互聯網化是否應納入于互聯網金融的范疇。謝平等學者將其納入互聯網金融的概念（2012），而吳曉求則將其定義為金融互聯網而非互聯網金融（2015）。
互聯網金融應涉及廣義與狹義之分，前者包含傳統銀行的互聯網化，后者則特指P2P、螞蟻金服等。已有文獻更多側重于狹義的互聯網金融的分析，即螞蟻金服等互聯網金融，因此，本文以傳統銀行為主要研究對象，以“場景金融”模式為研究視角，通過該模式對商業銀行風險管理的影響的討論，對廣義互聯網金融進行補充。
二、我國網絡銀行發展現狀
1995年，美國安全第一網絡銀行的開業，揭開了世界銀行發展史的新篇章。1996年2月，中國銀行在國際互聯網上建立了主頁，首先在互聯網上信息。（1999）[3]目前，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行等傳統銀行均實現了業務的互聯網化，開通網銀、建立網站、開發APP。
雖然幾乎所有的傳統商業銀行都認識到實現O2O的重要性，提供APP、手機銀行、網銀等多種線上服務，期望應對以支付寶、微信支付等為代表的新型網絡金融發展帶來的外部壓力。但這些平臺的打開頻率遠遠低于互聯網上其他的入口，難以突破發展的瓶頸。
三、“場景金融”將成為銀行互聯網化成功的突破口
“場景金融”，指人們在某一活動場景中的金融需求體驗，被認為是傳統金融與互聯網金融最終走向融合的有效融合點。傳統銀行的不足在于：如“余額寶”看到網民小額理財的需要場景。大部分傳統銀行還未找到適合的目標場景，以致業務過于寬泛，產品同質化嚴重。
招商銀行的“一網通”，作為當前國內最為成功的網上銀行服務，自1996年底就開始在網上提供一些在線服務，如網上個人銀行、網上支付系統、通用網上購物廣場等。在2016年1月，招商銀行與滴滴出行正式宣布雙方達成戰略合作，滴滴將接入招行“一網通”，屆時，用戶可直接在用一網通在線支付車費。這是第一次商業銀行通過與移動互聯網公司合作進入移動支付場景領域。
招商銀行與滴滴的合作，瞄準了“出行”這一場景，有效地利用了“場景金融”。通過這次合作，招行可有效挖掘滴滴背后龐大的客戶群（約2.5億），將流量轉換為客戶；滴滴則利用相比第三方支付更為安全的銀行支付平臺，提高資金流的安全性。由此，實現雙方的共贏。
四、“場景金融”帶給風險管理體系的新挑戰
（一）信用風險
這是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網絡金融服務方式具有虛擬性的特點。網絡金融中的一切業務活動都在由電子信息構成的虛擬世界中進行，網絡是兩者間唯一的媒介。這就造交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風險。（2014）在場景金融條件下，可能由于兩方業務的驗證方式、要求程度不同，無法實現高效地對接，不但增加適用方的操作簡便性，還會由此拉大與“寶寶類”金融產品簡潔化操作、管理之間的差距。此外，業務的交叉性，使大部分使用者，在資金流發生周轉不順時，無法厘清責任方所在。所以，對于采用合作方式進入目標場景的商業銀行，可能會因為另一方的失責失去客戶對其的信心。
（二）技術風險
場景金融相較于普通的網絡金融服務，對技術人員的要求更高，需要銀行方具備了解目標場景的專業人員，以做出有效分析。如招行與滴滴的深度合作，直接增加了其網絡金融的業務量及風險控制工作量，如果技術風險管理制度、管理人員知識不進行相應更新，仍依賴于原有的電腦程序和軟件系統，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險。
五、“場景金融”的風險防范與控制
（一）人力資源培養，抓準“場景”定位
針對信用風險與技術風險，筆者認為關鍵在于加強建設網絡銀行的知識儲備、高級復合型人才、專業化技術人才的培養和引進，以加強網絡銀行建設的科學規劃與后期的有效維護。對此，我國傳統銀行應該注意學習國外的先進經驗，研究國外電子貨幣發展的技術方向，掌握世界網絡金融的發展動態。將發展的重心從原來的重入口與渠道，逐步轉移到以客戶需求為出發點的“場景為王”觀念。認識到“場景金融”將成為未來發展方向，找準自身定位，全面轉變已有認識，修正發展戰略。以積極的態度面對互聯網金融的競爭，主動求變，避免OEM化，不再把互聯網業務單純作為其附加服務。
（二）全面認識互聯網金融變革，完善內部管理流程
雖然滴滴加入招行的“一網通”，對招行網絡金融業務并未產生本質的影響，但業務種類仍然不可避免的產生一定程度的異質化，不但提高了技術風險，多元化的操作對招行原有的管理制度也有了新的要求。
首先要改變傳統商業銀行內的行政管理模式，逐步實現“業務”為中心的管理體制，各業務部門逐步設立獨立的風險管理崗位，在源頭對業務風險進行有效的控制，使得風險管理橫向延伸，從而實現管理過程的扁平化。同時應借鑒國際大銀行的相關經驗，加強法人治理結構的建設，通過引進戰略投資者的方式，建立高效的經營和管理體制，推進體制改革和機制轉換、提高風險防范能力和內部控制水平。
參考文獻：
【關鍵詞】互聯網 金融 銀行業 發展變革
一、前言
近年來，伴隨著大數據、云計算的出現，互聯網金融迅速崛起，傳統銀行業受到極大挑戰和沖擊。若應對不及時，銀行業將錯失與互聯網金融合作共贏的機會，在與同行業的競爭中也將無優勢可言。因此，傳統銀行應更主動的面對互聯網金融帶來的沖擊，把握機遇，加大改革和創新力度，不斷提升自身核心競爭力。
二、互聯網+及互聯網金融發展現狀
（一）關于互聯網金融
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。互聯網金融借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務，具備受眾較多的普惠金融、資源配置去中介化、信息對稱的基本特征。
（二）互聯網金融發展現狀及原因
根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的第36次《中國互聯網發展狀況統計報告》顯示，截至2015年6月，我國互聯網普及率為48.8%。網民中手機上網的人群占比88.9%。如此多的受眾，激發了大量的需求，為發展普惠金融提供了土壤。2014年互聯網金融首入“兩會”政府工作報告，2015年互聯網金融再次進入“兩會”政府工作報告，2016年兩會上總理在報告中明確提出：規范發展互聯網金融，大力發展普惠金融和綠色金融。
互聯網金融興起時間雖短，但得以跳躍式增長，主要是由于：中小微企業貸款需求旺盛；互聯網理財改變了我們投資的方式；互聯網銀行、P2P網貸為我們的消費以及個人小微貸款提供了新的途徑；眾籌旅游，眾籌房地產，眾籌產品，眾籌電影帶來了人人可以參與項目的創新模式，這一切將改變我們的衣食住行。
三、互聯網金融使銀行業面臨巨大挑戰
互聯網金融憑借著不斷升級創新的互聯網技術和對日常生活的全方位滲透，并在時間、成本上擁有巨大領先優勢，最終對傳統銀行業造成了巨大沖擊。特別是近幾年，銀行的傳統核心業務正逐漸被互聯網金融所蠶食。
（一）貸款業務受到巨大沖擊
隨著網絡借貸的發展，企業融資途徑日益靈活起來，改變了以往只能依靠銀行中介籌款的窘境。對于企業來說，是否具備貸款資質，能否低利率融資，能否及時到賬都是融資成本的重要因素。對于資金持有者來說，放出資金安全，資金收益保障，能否及時回款是決定參與融資的重要考量。對于融資機構而言，互聯網貸款的利率肯定低于銀行貸款，而對于資金所（持）有人來講，收益肯定高于銀行存款利率。有需求就有市場，那么就促使了互聯網信貸迅猛發展。
（二）銀行存款業務大幅萎縮
目前支付寶、微信支付等一批第三方支付業務與貨幣基金產品組合，既能為客戶保值增值，還可以實時支付提現，極大的提高了金融交易的實效。反觀傳統銀行業，存款利率受到剛性管制、空間限制等因素的限制。隨著80、90后的成長，客戶人群的新老更替，應把客戶人群定位在具有經濟實力和理財觀念的群體上。因此，傳統銀行存款業務大幅萎縮，給銀行負債業務帶來巨大沖擊。
（三）各項中間業務收費來源下降
互聯網企業運營成本相對較低，可以拿出更多利潤空間改善客戶體驗。通過尖端技術大幅提高客戶資金安全，不斷完善和優化金融服務，承擔部分中間服務費用等。互聯網金融用戶的體驗度極強，客戶逐漸轉移到互聯網金融圈，銀行業的多項中間業務收入不斷降低。
（四）銀行收入來源受到沖擊
隨著互聯網金融業的崛起，各種因素直接或者間接導致銀行業務量減少。必然伴隨銀行利潤相應減少，員工收入也將隨之下降。因貸款、存取款業務量的減少，傳統銀行營業網點勢必壓縮運營成本，裁員將是選項之一。
四、銀行業應對策略
互聯網金融擁有5大技術支撐體系，包括大數據、云計算、搜索引擎、新媒體、社交網絡。具備互聯網支付、P2P網絡借貸、互聯網理財、互聯網銀行、互聯網保險、互聯網信托等模式及形態。因此，傳統銀行業可以依托互聯網金融的優勢基礎發揮自身所長。
（一）調整戰略，加快產品創新
面對變化多樣的客戶需求，銀行業應充分汲取互聯網金融在技術、客戶、時效、信息等方面的特點，與自身傳統業務相結合，推出更多新興業務，開發電子銀行平臺，讓客戶擁有金融服務的自主選擇權，在滿足客戶更多需求的同時形成特色優勢。
（二）建立大數據庫，拓展互聯網業務
銀行業若想在互聯網金融上大做文章，必須對大數據進行深度挖掘分析，設計出針對不同層次客戶不同產品。面對互聯網金融的優勢，商業銀行應當利用多年積累的行業優勢和客戶資源，在銀行業之間構建完備的大數據庫，積累更多客戶數據，以更細致、便利的服務留住更多客戶。
（三）整合資源，擴大收入來源
互聯網金融不論怎樣發展，都離不開傳統銀行這個平臺的支撐。電子銀行的發展不僅給銀行帶來了業務，擴大了收入來源，更降低了運行成本。銀行業應把握機遇，及時創新電子銀行業務，節省運營成本，擴大收入來源。
（四）強化自身競爭優勢，完善綜合
傳統銀行業要重新定義自身市場定位，最大限度的提升用戶體驗，提供更專業化的服務，形成差異化競爭優勢。銀行業應充分整合自身資源和優勢，積極與互聯網企業打造合作平臺，進而探索出一條提供綜合性金融服務的發展模式。
五、銀行業的發展設想
對銀行業的未來發展我做出了一些大膽設想：
（一）采取收取理財產品浮動管理費率制
將自身的收益與投資者捆綁，即采用浮動管理費率制：當產品收益達不到預期收益率時，商業銀行不收取管理費；當產品收益超過預期收益率時才收取相應的管理費。銀行理財產品低風險的特性，恰恰符合國內大多數投資者的投資需求，而許多高凈值客戶也需要低風險產品為財產保值。
（二）深度擁抱互聯網企業
銀行業應放低姿態，與互聯網企業開展深入合作，獲取更多的用戶行為信息，從而開展“大數據”分析。通過大數據技術管理高度專業的金融信息，同時通過自有數據平臺向用戶進行貸款產品精準推薦，對銀行已經存在的“大數據”進行綜合處理。
（三）讓支付更方便，讓貸款更快捷
銀行目前的盈利點仍然是存貸利差，相比于互聯網金融，程序復雜效率低下極大的降低了用戶體驗。如果通過技術手段優化銀行的產品體驗，使得人人都會用人人都愛用，那么客戶數量會以幾何級數量增長。
六、結論
關鍵詞：電子商務；網上銀行；戰略對策
一、網上銀行的定義
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證弧⑼蹲世聿頻卻統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
二、我國網上銀行的發展歷程及現狀
1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業務。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。
在基礎環境建設上，為確保網上銀行電子交易的安全，中國人民銀行于1999年2月組織13家商業銀行聯合共建中國金融認證中心（CFCA），2001年3月正式投入運行，負責向電子商務參與方發放數字證書以確認各方身份，為金融業的各種認證需求提供證書服務，對防范支付風險起到積極的作用。
在國際上，中國工商銀行被環球金融雜志評為2003年度最佳個人網上銀行，招商銀行也榮獲CHP國際計算機大賽金融房地產類的“21世紀貢獻大獎”決賽提名獎。這些獎項表明，我國網上銀行已經取得了長足的進步，得到了國際的認可。
三、我國網上銀行業務存在的問題
（一）基礎設施落后，人才儲備不足
由于經營理念上的落后，一些銀行僅僅把網上銀行業務當成“面子工程”，對人員、設備資金投入太少，造成我國銀行目前電子化網絡化程度仍然較低，跨城市、跨區域、跨國家的業務處理仍不完善。此外，銀行網絡建設缺乏整體規劃，硬件軟件和平臺系統不統一，造成銀行間甚至銀行內部的系統互聯與設備共享難以實現。另外，國內的網上銀行人才匱乏，銀行從業人員的結構單一，應用軟件開發所需要的尖端人才嚴重不足，沒有一個完整的人才儲備規劃。
（二）以產品為導向，忽視客戶需求
雖然銀行的理念是“以客戶為中心”，但是目前的普遍現象是，多數網上銀行仍以產品為導向，缺乏調研，過于注重自行開發，不太注重產品互動性和對客戶滿意度的調查，導致產品研發周期長，滯后于用戶的需求，缺乏有針對性的符合客戶需要的個性化產品。
（三）銀行的風險性意識薄弱，安全性有待提高
客戶的各方面信息都儲存在銀行網絡上，一旦銀行的網絡受到攻擊，用戶的隱私就會泄露，很可能給用戶的財產造成重大損失。另外在網上支付過程中，如果客戶端的安全防護工作做的不夠，也會造成網銀密碼被盜用。在我國，網上銀行的安全問題依然嚴峻，網銀賬戶被盜案件屢見不鮮。盡管各家網上銀行均采用了防火墻、網絡檢測等安全措施，應用了CA證書、SSL與SET協議、數字簽名等技術，但對惡意的黑客攻擊仍然防不勝防，各個銀行的數字證書也是參差不齊。
（四）相關監管規范的法制法規不健全
在中國網上銀行的發展過程中，政策法律方面尚且處于起步階段。雖然這幾年我國先后頒布了《網上銀行業務的管理暫行辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行業務管理辦法》等政策法規。但對網銀經營種類、權責分配、網絡犯罪制裁方面都還沒有明確的法律可以參考，相關法律體系尚未形成，嚴重制約著我國網上銀行的健康發展。
四、如何提高我國網上銀行的業務水平
（一）豐富營銷手段，完善服務保障，發展鞏固客戶
1.豐富營銷手段，注重網絡營銷。銀行要加大廣告在垂直社區論壇、門戶網站、搜索引擎的投放力度，廣告內容上要從過去的單一企業形象宣傳逐漸過渡到產品業務推廣上來。制定中長期營銷策略，注重針對老客戶的宣傳工作，把老客戶作為營銷的突破口，增強客戶粘性。重視銀行網站的更新和設計，綜合運用圖像、音頻、視頻、FLASH等多媒體技術，使頁面和操作更加人性化，平臺設計上要以提升用戶操作的便利性為主。
2.客戶管理特色化。中小商業銀行要根據自身的特點，準確定位，強調金融服務的特色化。充分利用數據庫技術，對每一個客戶的業務的數據庫記錄進行詳細的分析和推理，預測其行為，做好客戶滿意度調查，提高服務水平，提升服務品質，這樣做同時也可以幫助銀行正確決策、減少風險。
3.促進我國第三方支付發展。據根據艾瑞調研數據，使用網銀繳費支付功能的用戶有548%是通過第三方支付平臺進入網上銀行系統的，與第三方支付合作是銀行短期內發展電子商務的切入口。國外網上銀行的發展經驗告訴我們要想促進網上銀行的快速發展，必須緊緊抓住電子商務這個機遇，加強與第三方支付合作。第三方支付平臺是基于價值交換前信用關系保障，可以實行“代收代付”和“信用擔保”，降低網上銀行的信用風險壓力。
（二）加強基礎設施建設
首先需要政府要積極普及互聯網，大力推動信息化建設，要認識到網民是網上銀行用戶的基礎。其次，政府要主導建立一個全國統一的金融系統，目前全國已經有一個電子銀行聯網系統，但是互通方面做的還不夠，各個銀行內部網絡系統要統一規劃，加大軟硬件的投入，建立一個統一的軟硬件平臺。
（三）注重產品創新，強調特色服務
在現有的業務經營范圍內創新服務品種，要注重產品創新。學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新。從實質上解決服務品種單一和同質化的問題。加大新興業務的研發力度，把網上保險，網上信貸業務作為改革出發點。
對于目前網上銀行客戶已經較多的銀行，可以對客戶進行分級管理，針對不同的客戶推出特色服務，重點挖掘大客戶。通過服務差異化不斷優化網銀的客戶管理體系，最大限度的發揮網銀的價值。
（四）加強網上安全管理，提高風險意識
1.強制安全認證，統一數字證書。目前各大銀行推出的不同的數字證書。我國的《電子簽名法》第十六條規定“電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。”也就是說各個銀行應該使用第三方的認證和證書。這既是為了安全和降低用戶使用的門檻，也是為了一旦銀行的證書用戶與銀行因為證書起了糾紛，可以到比較公正的第三方認證取證。國內網上銀行的安全認證方式應該朝多重認證方向發展。
2.加強銀行系統的風險防范。鑒于網絡系統本身的不穩定性和安全漏洞，商業銀行要建立風險和災難備份中心，發揮信息技術的優勢。同時除了防范外部攻擊外，也要謹防內部系統作案，加強內部管理。科學分配網上銀行業務各環節的權限，構建網上銀行業務流程與權限相互制約的體系。
3.強化客戶的安全意識。要加強對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時，重點介紹安全用卡常識，在營業網點和自助服務設備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關憑證。充分利用新聞媒體對網上銀行安全風險進行宣傳報道，提高客戶識別風險的能力。（作者單位：河南理工大學萬方科技學院）
參考文獻：
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[3] 黃旭，徐亞文.我國網絡銀行發展的問題與對策[J].當代經濟，2007，（10）：120-121.
【關鍵詞】商業銀行;網絡銀行;改革創新
一、網絡銀行概述
(一)網絡銀行的理解
網絡銀行(NetworkBank),又名電子銀行(E-Bank)或在線銀行,是以互聯網為渠道,為客戶提供多種金融服務的銀行。網絡銀行有狹義和廣義之分。
狹義網絡銀行(NetbankofInternetBank)又可稱為純網絡銀行(Internet一OnlyBank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(ATM),僅以網絡作為交易媒介,提供金融服務的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行(E一Branch)和遠程銀行(Remote一Bank)。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。
(二)網絡銀行的特點
1.低廉的成本優越和高額的回報。盡管網上銀行也不得不支付相當的費用在因特網上作廣告,但網上銀行在費用方面還是擁有優勢。
2.無必要的分支機構。網上銀行依托無邊無界的因特網,不用設任何分支機構其觸角就可以伸向世界的每一個角落。
3.“三A”服務。它的功能和優勢遠遠超出傳統銀行業務,無須固定的營業場所,它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務的銀行,因此可以稱之為“三A銀行”。
二、國內外網絡銀行的發展現狀
(一)歐美網絡銀行的發展概況
1995年10月18日,全球首家以網絡銀行冠名的金融組織———安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank)成立,它標志著一種新的銀行模式誕生,對具有300年歷史的傳統金融業產生了前所未有的沖擊。
自首家純網絡銀行開業以來,其數目就如雨后春筍般飛速增長;在亞洲,韓國的網絡銀行相當發達,這也得益于韓國是世界上寬帶普及率最高的國家。
(二)我國網絡銀行的發展概況
在我國,1998年,招商銀行開國內之先河,率先推出了網絡銀行業務之后,中行、建行、工行也先后推出該業務。到2004年12月底,客戶數已超過1000萬戶,一些銀行一年的網絡銀行業務就高達20萬億元。而且我國網絡銀行正逐漸擺脫“一種離柜業務形式”的渠道身份,而轉變成銀行的一項業務,甚至是一個單獨的產品。這不僅僅是網絡銀行本身的進步,也是中國的各大銀行向真正的金融企業轉變的折射。
國內幾大網絡銀行的比較:
1.工商銀行———金融@家
工行網銀是我國網銀交易量最大的網絡銀行,工商銀行的網絡銀行有個非常好聽的名字———金融@家。它分為金融@家存折版、金融@家網上注冊版、金融@家柜面注冊版和金融@家證書版,成為工行的網絡銀行客戶后,客戶除了可以在線任意轉賬匯款、簡便的信用卡網上還款、靈活方便的在線繳費外,它還可以實現便捷高效的網上支付和專業化的外匯、證券和保險信息及交易服務。工行的網絡銀行的特點在于:針對不同的客戶進行了業務細分,這在極大程度上方便了用戶根據自己的情況選擇業務種類。
2.招商銀行———一網通
招商銀行是我國第一家開設網絡銀行業務的銀行,經過多年的發展,目前網絡銀行業務已在國內同行中居領先地位。據統計,國內95%以上的電子商務網站都采用了招行的“一卡通”為支付工具。招商銀行的網上“個人銀行”系統包括“大眾版”和“專業版”兩部分。招行網銀的特點是:網上、網下加電話,申請方式多樣;用戶開通網絡銀行業務極其方便;同時由于招商銀行網站的欄目設置合理,頁面簡潔,用戶可以在網站提示下,很簡單地注冊和使用網銀服務。
3.建設銀行———e路通
建設銀行于2003年8月推出網絡銀行服務,只要客戶在網絡銀行成功注冊了活期類賬戶,成為建行的網絡銀行客戶后,客戶就可以進行“賬戶管理”,包括賬戶設置、余額、明細查詢、代繳費服務等功能。如果到柜面辦理簽約客戶后還可以享受,省內實時轉賬、網上速匯通及賬戶掛失功能、證券保證金轉賬服務、委托辦理外匯交易和查詢服務,以及“網上支付”等,不過辦理簽約客戶時需要下載證書,并記錄證書號。
三、我國網絡銀行存在的問題
除了看到我國網絡銀行蓬勃發展的態勢外,不能否認,我國網絡銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰:
(一)網絡銀行的安全隱患
網絡銀行的安全隱患限制了其自身的發展。銀行業務網絡與互聯網的連接,使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網絡安全心存顧慮,不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息,這就嚴重制約了網絡銀行的業務發展已經開通了安全認證服務,通過發放數字證書等方法來確認客戶的身份,保證網上服務的安全性,對防范支付風險將起到積極的作用。但網上支付和網絡銀行要走的路都還很長,我國有關網絡銀行的法律,法規等也還未完全建立。
(二)網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后
目前,我國社會公眾接受電子貨幣和網絡銀行的觀念不是很容易。而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用,而這幾方面我國都存在相當的差距。在我國,金融企業信息化程度領先于社會平均水平,很大程度上,客戶從心理和認知上都不接受網絡銀行,接受程度低,使用度也就相應降低,網絡銀行的規模效應無法體現。
(三)金融監管體制的制約
我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制,在這種體制下,有著很強的準入壁壘,結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代,銀行業生存的環境將大大改變,相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這片市場。例如,阿里巴巴的支付寶公司,如今已經有網上賬戶保留存款,與銀行卡間轉賬等功能,以及其他一些網上支付等功能對于網上支付的監管,前些時候央行也出臺了網上支付日最高限額的規定。如何把握眾多的網絡銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。而當前我國實行的又是“分業經營”“,分業管理”的金融監管制度,這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。
四、我國網絡銀行的發展策略及對策
面對嚴峻的競爭形勢,我國商業銀行開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環境,并期望以市場化手段解決網絡銀行發展中遇到的問題。這其中,國內銀行如果要繼續保持住自己的市場份額,創新的戰略、差異化的戰略無疑是一個有力的競爭手段。創新的差異化戰略在網絡銀行的實施可以采取多種方式,其中包括產品策略、營銷策略、服務策略和品牌策略的創新和差異化。
(一)產品創新策略
產品創新策略要求網絡銀行在所提品的質量、性能式樣、服務及信息提供等方面顯示出足以引起消費者偏好的特殊性,使消費者能將它與其他金融機構提供的同類產品相區別,以達到在市場競爭中占據有利地位的目的。
實現產品的創新策略可從以下幾個方面著手:
1.安全性。客戶在使用網絡銀行時,往往存在密碼過多的問題,為此,可通過生物技術,如利用指紋或者DNA的惟一性,開發一種指紋或DNA安全檢測產品,客戶只需通過指紋及DNA安全儀的檢測就可使用各種網銀功能,避免名目繁多的密碼記憶和輸入,既安全又簡便。
2.易用性。易用性也是影響客戶使用網銀的一個重要因素,假如一個網銀系統復雜的讓一位客戶登陸后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失敗的。在這方面工行作的較好,但還應該繼續改進一些功能,增加一些貼心的功能,
3.提供新網銀終端。隨著技術的發展,可適時地為客戶提供除PC外的各類新網銀終端。以數字電視為例,可考慮通過機頂盒將傳統的電視機發展成為網銀終端。
(二)營銷創新策略
營銷策略無疑顯得很重要,再好的產品,如果沒有推廣出去,也只能是自己欣賞。營銷創新策略主要涉及營銷方式與營銷對象兩個方面。營銷方式強調的是多種多樣的營銷手段,而營銷對象更多地是和網絡銀行,甚至整個銀行的發展戰略密切相關。
1.在營銷方式上要加強整體概念。參考國外網絡銀行的發展歷程,可與大型網站合作發行虛擬聯名卡,并與銀行的實際賬戶相關聯。這樣,持卡人可以將自己銀行賬戶的資金劃轉到虛擬聯名卡上,在進行網絡消費時使用虛擬聯名卡支付。該卡上的資金多少可以由持卡人自己決定,消費剩余的資金也可以劃轉回銀行賬戶中。由于進行網絡消費時,不需輸入真實的銀行卡號和密碼,這無疑為網上消費安全加上了一道堅固的屏障。超級秘書網
2.在營銷對象上繼續強化目標客戶的細分:銀行應根據客戶類型、金融需求、競爭對手狀況等因素進行準確的市場定位,鎖定目標客戶群體,與同業展開有效的差異競爭。
(三)服務創新策略
與傳統銀行網點的服務方式不同,網絡銀行提供的服務往往在人性化上較為欠缺。為此,網絡銀行可以通過客戶服務代表予以彌補。工行網銀的論壇是國內網銀的一大特色,也是優勢,但還需要繼續改進,如果可以提供24小時的客戶支持,效果將更好。通過互聯網,客戶服務代表可以為更多的客戶提供定制服務。用戶在使用網絡銀行遇到問題時,可直接點擊實時在線交談按鈕,獲取客戶服務代表的幫助。
(四)品牌創新策略
從某種意義上說,品牌形象策略將是創新戰略的重心所在。企業發展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持續發展的動力。在互聯網時代,隨著信息技術的飛速發展,產品和服務同質化是必然的結果。而品牌常新策略是以知識為基礎、依托于企業自身文化建立起來的,這決定了它比有賴于科技的產品創新性更具個性化。品牌形象差異化創新可以最大限度地降低“信息不對稱”程度,贏得消費者的信賴,最終增強品牌的競爭力,將形形的各類競爭最終轉向知識力的競爭。通過創新戰略的實施,可以全面提升我國網絡銀行的核心競爭力,打造精品網絡銀行。
【參考文獻】
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一、網上銀行的概述
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。
對比傳統銀行業務而言，網上銀行以其靈活、方便、不受時間地域限制的特點，越來越受到人們――特別是年輕的一代的認可。而網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域、加深與客戶問的關系等諸多方面具有的顯著優勢，無疑是網上銀行應用得以迅速發展的根本原因。其主要表現在以下幾個方面：
1.突破交易時間限制
它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；突破傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務的局限，網上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
2.節約交易運營成本
它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。據測算，在工行，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業務成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過網銀渠道處理，單筆業務成本卻可以降到1元以下。
3.服務更標準化、多樣化和個性化
網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
從1996年中國銀行首次在國內設立網站，面向社會提供網絡銀行服務起，網上銀行在我國發展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國第一家研究和推廣網上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國的第一家網上個人銀行；1998年推出中國第一個網上企業銀行，同年在中國的銀行中第一家推出實現網上支付業務跨地區實時聯網的B2C網上支付系統；2000年，推出了中國第一個全面使用數字證書保證系統安全的網上銀行產品。
經過數年的發展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發展期，2007年中國網上銀行交易額規模實現爆發式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網上銀行交易規模達到320.9萬億元，比07年增長30.6%。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機的沖擊，我國網上銀行總體上依然保持了向上的發展態勢。據中國金融認證中心(CFCA)數據顯示，2009年我國網上銀行市場交易金額已超過400萬億元。尤其是個人網銀業務，顯現了強勁的發展勢頭。2009年全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例超過20％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅明顯。調查顯示，在網銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶人均每月使用網銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數5.9次，高于2008年的5.5次。此同時，在過去的幾年間，為達到減少成本的目的，大力發展網上銀行業務成為不少銀行的選擇。統計顯示，目前我國有上百家商業銀行開通了網上銀行業務。伴隨著網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，除傳統的戶口賬戶管理、轉賬支付、投資理財、信用卡、個人貸款、繳費站等多項業務外，中信銀行等已率先推出了網上代繳養老保險等新業務。2009年的調查顯示，使用各項網銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網上支付、轉賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。
至此，全國各大商業銀行及股份制銀行的網上業務交易量普遍超過總業務的20%，而招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統營業網點數量有限對業務處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長點。
三、網上銀行亟待解決的難點
雖然網上銀行有著非常強勁的發展勢頭．但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，我們也必須承認網上銀行還存在眾多難點亟待解決。
1.社會信用環境缺位
網上銀行缺乏應有的信用環境。個人信用聯合征信制度在西方國家已有1 5 O年歷史。而在我國．信用體系發育程度還相對較低。部分企業仍不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。另外，互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點．網上交易、支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。
成功案例來自2005年第三方支付平臺――支付寶的崛起。統計數據顯示，因為信任支付寶，近8成用戶增加了網上購物頻率。目前支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經樹立起網絡購物市場上的誠信標桿。
2.安全問題突出
雖然網上銀行相對于傳統的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來說，最大的優勢就是使用方便、節省時間、不受地域限制，這些優勢使得網上銀行有潛力發展成為未來交易模式的主流。但是，據《2009中國網上銀行調查報告》報告指出，“網銀安全信心”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙。雖然目前網銀已有防火墻、加密技術和數字簽名等安全技術保障。可事實上，計算機及計算機網絡系統不穩定，易發生軟硬件故障和數據丟失等故障，客戶對網上銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風。于此同時，依靠計算機、互聯網這些開放系統上運行的網上銀行的信息，的確很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標以及受到計算機病毒的威脅。
3．網絡建設缺乏整體規劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網站，但在網站的架構和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統業務的電腦化上；有的銀行與高新技術產業結合不緊密；有些銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
4．網上銀行業務創新能力較弱。
國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上，沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種，不能更好地以創新來服務客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現為：
一是業務創新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業務的面貌向社會推出；二是隨著業務的迅速擴張，各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢；三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。
5.監管意識和方式有待提高
我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規，比如，對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善；對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決，而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
目前，僅有銀行和權威的、公正的第三方安全認證機構正在建立運行監控和管理制度，進行預警防護、客戶身份驗證和數據傳輸加密。以規避銀行和客戶交易風險。
四、網上銀行的未來發展趨勢
隨著網上銀行業務的深入普及，銀行作為交易支付機構與各個行業融合滲透的趨勢也日益明顯。網上銀行在日益豐富銀行業的商業模式及贏利手段的同時進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構之間業務的同質化。結合國外銀行業發展的模式，我們對中國網上銀行業務的發展劃分為三個階段：
1.基礎階段――“基本的個人銀行”
網上銀行只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面上網，且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度的方式。這一階段的網上銀行更像是自助式的柜臺終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個人銀行”
銀行在將傳統的柜面業務遷移到網上銀行的基礎上，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能，同時銀行在利潤率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對客戶的洞察力更加深入，并且對客戶行為開始加以誘導，進一步在客戶群體中傳播銀行業務信息。銀行致力于這個階段的主要特征是多賬戶的關聯操作。
3.第三階段――“專有的個人銀行”
這一階段的網上銀行以積極的觀點對待客戶，建立以客戶為導向的系統、應用結構、程序和策略。令客戶實現自助服務、產品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費習慣以及他們樂于使用的服務方式。由此，銀行可以對客戶進行分類，然后提供針對某客戶的、專有的產品和服務。這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務，可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力。屆時，網上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結
【關鍵詞】網絡銀行；電子貨幣；監管；措施
網上銀行的出現，打破了傳統銀行業的經營模式和經營理念，代表了未來銀行的發展方向，給銀行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。
一、我國網絡銀行發展現狀
伴隨著網絡應用環境的日漸成熟，電子商務，電子服務等新型商務模式的種類和規模得到了迅速的發展。這些互聯網金融交易的服務行為的發展，都要求傳統的商業銀行或金融機構提供一種基于網絡技術的開放的支付結算服務，提供網上銀行服務。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網站，拉開了我國網上銀行發展的帷幕。到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網上銀行總體仍保持了向上發展的態勢，尤其是個人網銀業務，過去的一年內，在行業主管部門、各商業銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，個人網銀市場逆市而上，展現了強勁的發展勢頭。2009年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅較大，網銀正進一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業網銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規模中小型企業的網銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業在總體企業數量中占到了50%以上。盡管如此，企業網銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當前我國網絡銀行發展中存在的問題
與發達國家網絡銀行相比，我國網絡銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現行業務單一
我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量不高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要，同時也抑制著網絡銀行更深、更廣的發展。
（二）社會信用缺失
我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。企業及個人可能尚不能接受網絡銀行這種虛擬數據交易模式，繼而轉向傳統銀行業務中，認為較可靠的交易模式。
（三）網絡安全存在隱患
傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡―般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導致用戶依然偏向使用傳統的銀行業務，而避開使用網絡銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網絡銀行業務的擴大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內，眾多發達國家及聯合國有關機構都在對網絡銀行的風險問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規范。而網絡銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規與之相適應，金融立法框架主要基于傳統金融業務，使銀行在開展網絡業務時無法可依。同時國際上尚未就網絡銀行涉及的法律問題達成共同協議，也沒有―個仲裁機構，客戶與網絡銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網絡銀行的健康發展。
（五）專業人才缺乏
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網絡銀行處于起步階段，相關的人才培養尚未跟上，人才輸出量遠不及網絡銀行的發展速度，致使網絡銀行的技術更新速度過慢。
三、對我國網絡銀行發展的建議
（一）確立經營的新理念
改變傳統商業銀行的“產品中心主義”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”。改變傳統銀行單打獨斗的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。
（二）提高服務質量，創新金融產品
目前，我國網絡銀行提供的服務只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業務，網絡銀行無法給客戶帶來更多的價值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機構迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統業務領域與我國銀行業相競爭，而會更多地選擇它們具有技術和管理優勢的領域――網絡銀行及個性化的網上理財服務和中間業務與我國同行進行競爭。商業銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設計符合消費者潛在要求的金融產品，與客戶建立長期穩定的關系，才能在已有的傳統銀行占據絕對優勢下在網絡銀行上與國際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會信用體系
網絡銀行要在我國得到一個較大的發展，要具備一個運行良好的外部環境，需要通過國家的法律框架保護網上交易者交易的安全性。應盡快制定有關身份認證、資金劃撥等相關法律、法規，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當事人的權利和業務等，同時應加快部門規章和地方法規建設步伐，建立完善的網絡犯罪預防和懲治體系。結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。
（四）提升安全系數
由于網上銀行的網絡都是大型網絡，為確保系統的安全，必須采用綜合性的智能網絡管理系統，提供一體化的網絡管理服務，通過協調和調度網絡資源，對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等，以便網絡能可靠、安全和高效地運行。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。
（五）建立和規范安全認證體系
在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準備：一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主（下轉第96頁）（上接第91頁）管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。
（六）培養吸收人才
我國網絡銀行要想在激烈的競爭中取得快速發展，就要重視網絡人才的建設與培養。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。
參考文獻
[1]段澤強.中國網絡銀行面臨三大問題[J].金卡工程,2005(05).
關鍵詞：直銷銀行 互聯網 經營模式
一、我國直銷銀行發展現狀
互聯網金融的崛起、利率市場化改革的推進為我國直銷銀行的發展提供了契機。2013年，北京銀行與荷蘭ING集團合作開通了國內第一家直銷銀行，引發了我國傳統銀行觸網熱潮。目前，我國有21家直銷銀行上線運營，其中股份制銀行有7家，城商銀行有11家，農商銀行1家，國有銀行1家。對于傳統實體網點規模有限的中小股份制銀行和城商銀行，直銷銀行模式成為彎道超車的機遇。預測到2015年年底，直銷銀行將增至百家。
二、直銷銀行的概念界定
直銷銀行是以互聯網客戶為目標客群的線上虛擬銀行，其拓展客源不以物理網點為基礎，客戶通過電子渠道開戶，購買各種金融產品和服務。
直銷銀行與電子銀行同樣都是利用電子渠道為客戶提供離柜業務，區別主要有如下兩點：一是電子銀行的目標客戶定位于傳統銀行的存量客戶，作為柜臺網點的補充渠道，而直銷銀行主要針對增量客戶，正朝著具有獨立法人資格的組織發展：二是相較于電子銀行，直銷銀行對于客戶生命周期的維護更加全面。
直銷銀行具有五大優勢：一是成本優勢，由于不設營業網點，節省下來的運營成本與人力成本將讓利于用戶，提供更優惠的貸款利率、更高的存款利息；二是效率優勢，大幅縮短業務辦理流程，提高服務效率，為客戶提供更良好的用戶體驗；三是時間優勢，全天候不間斷為客戶服務；四是網絡優勢，突破了傳統銀行地理位置的限制，借助網絡實現遠程服務方便又快捷；五是數據優勢，憑借精準的大數據分析，為客戶篩選和定制出最適合的金融產品和服務。
三、中國式直銷銀行的差異化發展
我國已上線的直銷銀行主要業務大致有三類：一是存貸款，二是轉賬匯款，三是銷售理財產品，其中以類余額寶為代表的理財產品的銷售是直銷銀行的核心業務。我國直銷銀行在同質化競爭的基礎上不乏個別創新，以平安橙子銀行、江蘇直銷銀行、北京直銷銀行為代表的中國式直銷銀行在經營模式的探索上實踐了差異化發展。
（一）平安橙子銀行
平安橙子銀行提供了智能記賬、理財規劃兩項特色功能。智能記賬為用戶解決了手動記賬的煩惱，只要綁定賬戶鍵刷新即可導入流水，并且提供智能賬單，實時推送信用卡消費信息；理財規劃中嵌入的“許愿”功能加強了智能記賬功能的使用，橙子銀行可以根據用戶的收支流水和未來愿望為用戶搭配理財產品；智能記賬、理財規劃功能在提升用戶體驗方面功不可沒，非常符合橙子銀行對目標客戶即的定位，成為年輕人不可或缺的生活秘書。
（二）江蘇銀行直銷銀行
江蘇銀行直銷銀行的創新之處在于其搭建了三個立足于用戶應用場景的APP――“容易付”、“社區幫”、“易車行”。“容易付"APP為小微商戶提供線上收單服務，“社區幫”APP致力于打造社區銀行，實現業主、物業與銀行的線上交互，“易車行"APP依托于江蘇銀行的交通罰沒功能，為有車族提供保險、年檢等管家式服務。江蘇銀行直銷銀行將市場細分，覆蓋了傳統銀行忽視的領域，有效提高了用戶黏性，完成了線上金融生態圈的初步打造。
（三）北京銀行直銷銀行
區別于大多數直銷銀行的純網絡銀行模式，北京銀行直銷銀行采取線上與線下結合的模式。其中，線上服務渠道由互聯網直銷門店、網上銀行、手機銀行等電子渠道構成，線下服務主要通過由智能銀行機、自動存取款機、自助繳費終端、網銀體驗機、遠程簽約機等各種自助設備構成的直銷服務體驗館進行。北京銀行“銷服務體驗館”可以輕松完成開戶簽約、資金服務、投資理財和學院國際金融專業2012級本科生。生活繳費等銀行業務。
四、中國式直銷銀行發展的瓶頸
（一）監管政策障礙多
直銷銀行不發放實體銀行卡，客戶在網上注冊后獲得虛擬賬戶。這種非現場開戶、核實程度低的電子賬戶被央行界定為弱實名電子賬戶。我國監管條例對弱實名電子賬戶的功能有以下四點限制：一不能作為結算賬戶；二只能購買本行理財產品；三不能用于線上線下購物；四不能向任何賬戶轉賬，僅限于向綁定的同名借記卡或信用卡賬戶轉賬。國內監管障礙的存在限制了直銷銀行業務的增軌，中國式直銷銀行的成本優勢并不能最大化地發揮作用，經營機制缺乏靈活性。
（二）安全機制不完善
由于直銷銀行的運行依賴于互聯網這個虛擬的環境，其安全機制遠遠不及傳統銀行完善，網絡安全問題令人擔憂。直銷銀行營銷系統的不穩定可能會導致客戶信心的流失甚至為客戶帶來損失。另外，網上交易安全屏障如安全控件、電子口令等易被不法分子破解，使用他人信息進行賬戶操作的非法行為難以根除，客戶的資金安全存在很大的隱患。
（三）征信體系不健全
直銷銀行作為網絡營銷平臺依賴于征信體系對客戶進行信用評級。目前國內信用體系發展的并不成熟，個人征信行業的發展剛步入軌道，在貸款業務方面由于評級失誤導致的信用風險屢見不鮮。另外，由于國內失信懲戒機制發展不健全、覆蓋不全面，違約人容易通過假冒他人信息騙取資金，跑路容易且追究責任困難。
五、我國直銷銀行發展的建議
（一）加強業務營銷推廣
直銷銀行在國內才剛剛興起，推行初期階段需要加強直銷品牌的宣傳，提高客戶的認可度、滿意度，提升直銷銀行品牌價值。首先組建專業的營銷團隊，對線下合作商如基金公司、黃金公司、保險公司進行推廣營銷，提高直銷銀行理財產品的知名度；對線上合作商如互聯網綜合服務提供商、應用平臺開發商等，通過在社交平臺、搜索引擎上投放宣傳廣告吸引投資者關注。其次，讓利是培養客戶忠誠度的不二法門，除了為客戶提供高于傳統銀行的存款利率和低于傳統銀行的貸款利率外，降低直銷銀行理財產品的門檻、盡可能地取消手續費、賬戶管理費也能夠有效地維護客戶群。建議采取開戶獎勵輔助以返利、積分的營銷手段，提升用戶體驗，提高客戶黏性。
（二）拓展獲客渠道
要想充分利用建設直銷銀行的成本優勢，壯大直銷銀行的客戶群，除了利用傳統銀行物理網點這個獲客渠道外，建議直銷銀行采取與互聯網公司（如騰訊、阿里巴巴等）結盟的形式來獲取互聯網流量，設計能與流量來源緊密結合的金融產品，直銷銀行通過互聯網導入潛在客戶群，互聯網公司通過理財產品的銷售獲得品牌價值的提升，雙方在合作中求得共贏。除此之外，聯通、移動、電信三大運營商也是直銷銀行爭奪客戶吸引力的大戰場，直銷銀行與運營商強強聯合，同樣可以輕松斬獲合作方客戶群并且潛力驚人。相較于采用電視廣告和報紙宣傳的獲客方式，以上所述渠道顯著不僅提高了獲客效率并且降低了獲客成本，總之提高了直銷銀行的競爭力。
為我國的電子商務的發展帶來了嚴峻的挑戰，本文主要從電子商務發展的過程中面臨的主要問題，進行了分析，并且重點研究了解決的對策。
關鍵詞：電子商務;快速發展;主要問題;對策;研究
隨著我國計算機和互聯網技術的快速發展，商務活動突破了傳統的在實體店或是商品交易市場進行的時間和空間的限制。我國在加入世貿組織以及我國改革開放不斷的深入，我國
的大公司大企業發展壯大，進入國際商場，同時國外的跨國集團也開始向中國進軍，我國企業面臨不但面臨著國內市場的激烈競爭，還受到國際企業的沖擊，競爭尤為的積累，要
想在競爭中生存下來，并且求的發展，不單單是在技術、產品質量和服務上要略上一籌，更主要的就是在要學會另辟蹊徑，找到更多的平臺和市場宣傳和發展自己的公司，所以更
多的企業就開始向網絡進軍，電子商務的發展，不但給企業帶去了更廣的市場，于此同時也給更多的個人實現了自己當老板的夢想，各種網店興起為消費者提供了更多的便利，并
且隨著電子商務的發展，也帶動了物流、網銀、計算機技術等領域的發展，但是由于我國的電子商務起步晚，到目前為止還處在初級的發展階段，所以在快速發展的計算機和互聯
網技術之下，更多的缺點就開始顯現出來了，為了使得我國電子商務子在未來有更好的發展，就要找到電子商務在發展的過程中所存在的主要問題，對癥下藥找到有效的解決問題
的策略是現代我國電子商務所要解決的首要問題，
一、對電子商務的介紹
在分析電子商務存在的問題和對解決方法進行探究的前提條件就是要對電子商務的含義和特征有一個了解，這樣才能實現對電子商務有一個更全面的了解。
1、電子商務的含義
電子商務通常是指在全球各地廣泛的商業貿易活動中，在因特網開放的網絡環境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動，實現消費者的網上
購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業活動。簡單的說就是利用計算機技術、網絡技術和遠
程通信技術，實現電子化、數字化和我網絡化的整個上午過程。
2、電子商務的特征
從電子商務的含義可以總結出電子商務的以下特征：
1)普遍性：電子商務是基于計算機和互聯網技術發展起來的一種新型的交易方式，主要是將生產企業、流通企業以及消費者和政府帶入一個網絡的經濟、數字化的生存空間中
。所以從它的參與者可以看出，電子商務具有普遍性
2)整體性：電子商務能夠規范事物處理的工作流程，主要就是將人工操作和電子信息處理組合成一個不可分割的整體，這樣不僅僅能夠提高人力和物理的高效利用，也可以提
高系統運行的嚴密性。
3)集成性：電子商務是以計算機網絡為主線，對商務活動的各種功能盡心了高度的集成，同時也對參加商務活動的商務主體的各個方面進行高度的集成。高度的集成性使得電
子商務進一步提高了運行的效率。
4)協調性：商務活動本身就是一種協調的過程，它需要客戶和公司內部、生產商、批發商、零售商之間的協調，在電子商務環境中，它更要求銀行、配送中心、通訊部門、技
術服務等多個部門的竭誠合作，點在商務的全過程往往是一個有順序的過程。
二、我國電子商務的發展現狀
1、電子商務行業的現狀
我國的電子商務起步是在二十世紀的九十年代中期，起步比較晚，但是發展很快，在2005年以來，我國的電子商務市場的交易數量一直呈現穩步增長的情況，到了2007年，我
國的電子商務市場規模就已經突破了17000億，到2010年的9月份，我國利用計算機和互聯網在網上進行交易活動的消費者已經達到了4.3億人，交易額也達到了4億多，隨著電腦和
互聯網普及，越來越多的人加入到了網民的行列，截止到今年，我國的網民人數比去年提高了3.1個百分點，隨著網上購物、交通運輸、物流、銀行、通訊技術的發展，有進九成的
網民希望能夠在網上購物，因此我國的電子商務市場有巨大的發展潛力，到目前為止，我國的電子商務網站已經了接近2萬家，b2b電子交易額約為14000億元，較去年有很大的增長
，在我國的b2b的集中程度是相當高的，在目前的綜合類的網站中，阿里巴巴占據著半壁江山。僅去年一年b2b網站的收入就突破了60億元。在傳統的企業中，它們開展電子商務的
主要的形式是b2c，該模式也會隨著網購環境和電子商務技術的發展有一個更廣闊的前景。盡管電子商務在我國的取得了長足的發展，但是由于技術、人才以及相關的配套行業之間
協調不好，所以致使了我國的電子商務的缺點是顯而易見的。
2、電子商務行業未來的發展潛能
電子商務的發展經歷了電子郵件階段、信息階段、電子商務階段和全程電子商務階段四個主要的過程，電子商務的起步階段是1990年到1993年的電子數據交換時代開始的
，在以后隨著計算機和互聯網技術的發展，電子商務逐漸的發展起來，并且呈現出巨大的生命力，電子商務在未來的發展呈現出來的特點有：更廣闊的發展環境，因為電子商務是
不受時間、空間、傳統的購物模式的限制的，可以隨時在網上購物；更廣闊的市場：網絡把世界聯系成一個小世界，人們可以在互聯網上購買任何一家的產品；更符合時代的要求
：現代的人們越來越追求個性時尚，而且工作忙碌，所以網上購物不但能夠體現個性還能節約時間。因此在未來，我國電子商務的潛力是很大的。
三、我國電子商務發展面臨的問題
經過以上的分析，盡管電子商務市場有很快的發展速度，而且在未來的發展潛力也是巨大的，但是由于我國的社會環境、經濟狀況等原因的影響，我國的電子商務起步比較晚
，發展不成熟，問題不斷的凸顯出來。其中主要的問題有：
1、技術保證上問題
在技術保證上的問題主要是我國的電子商務的建設的基礎設上和安全的運行上的問題，從近幾年電子商務發展的情況可以看出，我國的發展電子商務最基礎的網絡的覆蓋范圍
比較小，網線接入的方式比較落后，上網的費用很高，在網絡的互聯水平上一直是低水平，網絡信號較弱等情況嚴重制約著電子商務的發展；在電子商務技術安全的問題就體現在
電子的支付手段上，在網上的交易主要采用的是網銀、支付寶、信用卡、財付通等支付方式，而到目前為止，我國上沒有形成一個統一的通信平臺，使用的信用卡不同，而且在支付的過程中對于交易的環境存在很大的危險性，隨著高科技犯罪的出現，在網上支付也存在很大
的風險性。
2、市場運行上的問題
在電子商務市場的運行中，除了以上提到的支付的環境存在安全的問題之外，還有在我國的電子商務市場上，致使商務活動中出現“信任危機”的一個主要的原因就是沒有一
個完整安全的網絡運行環境和可靠的維權機制，由于網絡是虛擬的，我們無法辨別事情的真偽，所以在網上進行的交易活動絕大多數的是“賭博”，因為由于技術和人為的原因，
造成了在電子商務活動中，重要的數據信息，被不法分子竊聽、盜取、修改。就我國目前的計算機和互聯網的發展水平來看，互聯網的安全維護技術很低，因此使電子商務的運行
各種存在很大的安全隱患。而且對于網絡犯罪，我國尚未能拿出一個制裁的措施，以及對網絡的安全進行管理的機制。
3、人才的問題
對于以計算機和互聯網技術為基礎的電子商務，它的發展壯大是離不開高科技人才的，在我國電子商務的人才對于電子商務的發展有著不可替代的作用，同時也正是人才的問
題，也制約了我國電子商務的發展，在我國的大中專院校均設有電子商務專業，但是畢業后的就業率很低，人員的能力水平普遍的偏低，并且隨著我國電子商務的不斷發展，人才
的缺乏量將會進一步的增多。嚴重的制約著我國電子商務的發展和國民經濟的發展。
四、我國電子商務未來發展的對策分析
鑒于電子商務是一個新型的網絡交易平臺，同時在人才、技術、運行上存在著很大的困難，因此為了我國的電子商務在未來能夠健康的發展，就要對癥下藥，解決以上出現的
主要問題。
1、提高網絡交易的安全性，對于商務中的各類信息，我們應該確保是信息真實可靠、平等交易、呼吁各家銀行建立互通互聯的使用平臺，這樣就能使得無論您拿的是那個銀
行發行的銀行卡都能輕松的進行交易，系統要對個人的隱私進行保護。
2、針對電子商務在運行中的主要問題，要建立科學合理的安全體系和權威的電子商務認證中心，對于在網上購物或是從事其他商業活動的個人，都要對其信息和交易情況進
行跟蹤調查，對用戶的身份進行核查，用戶在使用的過程中要通過向管理者進行申請，并且采用用戶名和密碼的形式進行交易，國家要建立健全規范電子商務中參與者行為的法律
法規。
3、培養出一批適應電子商務環境和有利于電子商務發展的人才是我國電子商務未來發展的重中之重，所以在各大院校中，要設立專門的電子商務專業，并且啟用優秀的教師
順應社會的發展的潮流來定位教學內容和人才的培養，要做到理論和實踐的相統一，從而培養高素質的電子商務人才。
五、總結
電子商務是一個覆蓋面很廣的商業活動，是現代商業競爭的主要組成部分，并且在未來有很大的發展潛力，所以我們一定要正視電子商務活動中問題，對癥下藥，采用有效的
策略，是我國的電子商務快速安全的發展。（作者單位：惠州經濟職業技術學院）
參考文獻：