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我國商業銀行發展正處在轉型期，拓展金融資產服務是一條逼走的道路。本文選取了兩家國外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進行討論，希望能為國內銀行的發展提供參考資料。
【關鍵詞】
商業銀行；金融資產服務；業務模式
一、商業銀行金融資產服務體系：國際案例
（一）美國紐約梅隆銀行專業化經營模式下的金融資產服務
1.紐約梅隆銀行金融資產服務發展現狀
截止到2011年6月，梅隆銀行的資產規模達到了1.3萬億美元，而代管與托管資產達到了26.3萬億美元。梅隆銀行的業務主要包括資產管理、資產服務、財富管理、資金服務等，為全球36個國家提供金融服務，主要收益為中間收益。如下圖所示：
2.紐約梅隆銀行金融資產概述
（1）資產與財富管理
主要包括資產管理與財富管理，資產管理面向的顧客為機構型，財富管理面向的顧客為個人型或社會福利型。見下表：
（2）機構服務板塊業務
梅隆銀行還是一家著名的證券服務商，其中托管和代管金融資產又包括了基金資產、托管資產、公司資產等，下表是梅隆銀行該業務的規模。
（二）加拿大皇家銀行綜合化經營框架下的金融資產服務
加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務集團。該銀行的主要收益來自非利息類業務。
1.加拿大皇家銀行業務綜述
主要包括：國內銀行銀行、財富管理、保險、國際銀行、資本市場等，這些業務的年收益如下圖所示：
2.加拿大皇家銀行財富管理業務
財富管理業務是加拿大皇家銀行的核心業務，主要服務對象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業務有：資產管理、遺產、信托等。
二、國內商業銀行金融資產服務
（一）發展現狀
目前，我國的商業銀行金融資產服務仍處于起步階段，提供的業務也相對簡單，主要服務有：投資銀行、資產托管、企業年金、基金、理財等，受我國法律限制，在私募資金、融資等方面還沒有相關業務；而風險管理等服務也不太具有競爭力；各大銀行的理財產品也沒有給一行帶來過多利潤；財富管理、私人銀行等業務推銷困難；針對高凈值客戶的遺產規劃、稅務規劃等服務還沒有開發。另外，我國的銀行多為本土經營，無法服務于國際化的公司、客戶的需求，國外開展的業務也無法滿足國外客戶投資中國的需求。
我國的金融行業現在的局面正是“供不應求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務卻有限。隨著經濟的發展，出現了許多金融資產，例如：債券、基金、理財產品等，這也帶動了資金持有者對這些業務的需求。調查顯示，我國有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規避投資風險；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務。但是目前只有27.35%的企業對銀行的金融資產服務有所了解，發展前景十分廣闊。
（二）中外商業銀行金融資產服務發展現狀比較
以我國X銀行為例，金融資產管理業務與我國其他商業銀行
相比較為完善，主要包括結算、資產托管、養老金、理財、投行等；針對個體主要有個人理財與私人銀行服務。
業務拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務重心在于根據客戶的不同需求，為客戶提供個性化的服務；X銀行的服務重心則在于研發與推銷產品。梅隆銀行與RBC的個人財富管理業務服務重心在于根據客戶的特征、需求等提供個性化服務，除了對客戶資產進行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務，有些服務沒有涉及到客戶的資產，主要目的是為了鞏固培養長期客戶，同時挖掘客源；而X銀行的個人財富管理業務重心在于研發與推銷產品，例如國債、保險、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業務設置不多，即使有，也是一些實質性不強的業務，例如VIP尊貴身份等。總結起來一共有三點差異：（1）以“客戶”為中心的業務拓展模式與以“產品”為中心的業務拓展模式的差異；（2）個性化服務程度的差異；（3）本土服務與全球服務業務運動模式的差異。
三、國內商業銀行拓展金融資產服務的對策與思路
隨著我國經濟的發展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機構得以進入金融市場中，在不斷增加市場份額，一些行業例如基金、保險等都在與銀行爭奪客戶資源，另外第三方資產管理機構如諾亞財富等也加入到了競爭中。國外的金融機構也都發現了中國的市場前景，匯豐、花期等紛紛進入市場，拓展業務，梅隆銀行也正在構思把獨特的金融商業模式帶進我國。可以看出，在未來的發展中，金融機構間的競爭會越來越激烈，金融資產服務的市場潛力勢必會被充分的挖掘。而我國極大商業銀行由于具有廣大的客戶源，在競爭中也會占據一席之地，因此我國的商業銀行應占據先機，盡快發展自身的金融資產服務，在競爭開始前奠定優勢。總結起來有三點：一上改變以往以“產品”為中心的業務拓展模式；二上借鑒國外銀行的經驗，改變針對中高端客戶的服務模式，增加個性化服務；三是繼續加大國際化業務發展步伐。
參考文獻：
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【關鍵詞】網路銀行；現狀；發展戰略；調整
隨著科學技術的飛速發展，網絡銀行逐漸融入到人們的生活當中，創建銀行發展的新領域。但是由于我國網絡銀行起步較晚，相對于國外網絡銀行較為落后，形勢過于單一，服務質量不高等問題，網絡銀行的發展沒有正確的發展戰略，我國應該借鑒國外成功的經驗和教訓，少走彎路和錯路，促進我國網絡銀行更好、更快的發展。
一、我國網絡銀行的發展現狀
隨著社會的發展，激烈的市場競爭促進銀行開發網絡銀行的新領域，增加其競爭實力。我國是從90年后期各大銀行逐漸推行網絡銀行的相關業務，經過多年的努力發展，我國電子銀行的功能不斷改進和完善，安全和保密功能不斷增加，為客戶提供安全、便捷、可靠的優秀服務。網絡銀行由于大大消弱時間、空間的限制，成本低，效率高，深受客戶的歡迎，為客戶的生活帶來很大的便捷。至今國內大部分英銀行已經在網絡中設立中資、外資銀行，大部分客戶已經享受到網絡銀行帶來的便捷服務。我國網絡銀行的發展十分迅速，其領域仍存在很大的開發潛力。
二、網絡銀行發展中的問題
1.安全問題
網絡銀行是以網絡為載體，雖然我們不斷加強網絡銀行的防護功能，增加客戶使用業務時的安全性能，但是仍然讓一些高級犯罪分子發現其中的漏洞，利用這些漏洞使客戶的財產、信息等權益造成損失，失去對某銀行的信任，不利于網絡銀行長遠的發展。安全問題一直是網絡銀行發展的重點關注問題，在經后的發展中仍需不斷改進和完善。
2.網絡的限制
網絡銀行離開網絡相當于空中閣樓，毫無依據。我國網絡的發展相較于國外的發展較為落后，在國外僅僅需要少量的資金就可享受到高速的網絡服務，但是在中國則受到很大限制，從資金、覆蓋面和網速等方面限制客戶的使用狀況，從而阻礙網絡銀行的發展。
3.法律問題
無規矩不成方圓，任何一個新的領域都需健全的法律去維護其發展。但是法律往往具有一定的滯后性，網絡銀行的相關技術都處于世界前端，并沒有與之相匹配的法律，會增加網絡銀行業務承擔的風險，網絡銀行與實體銀行的運行存在一定的差異，相對的法律法規也需要做一定的調整和改進，制定出更加適于網絡銀行發展的法律法規。
三、網絡銀行的發展戰略
1.創建雙贏的局面
網絡銀行的建立不僅僅需要銀行的支持還需要網絡等的支持，銀行與網絡的聯手必然可以創建雙贏的局面。網絡為銀行提供廣闊的市場空間，打破地域、空間和時間的限制。面臨越來越激烈的競爭，強強聯手顯然更容易在殘酷的市場中占取優勢。網絡銀行的發展更需要多方強手聯合，銀行與金融網絡、網絡安全維護、支付寶、法律法規的維護和社會群眾基礎等多方面的合作，彼此之間相互促進，共同發展。強強聯手不僅僅增強彼此的實力，也具有避免重復建設，節約成本，分擔風險的優點，為客戶打造全方面的服務站點，提供高質量的服務，從而達到雙贏的目標。
2.人性化、個性化
隨著經濟的發展，人們對于網絡銀行的服務提出人性化和個性化的需求，網絡銀行為了更加適應市場的變化需要創建人性化和個性化的服務理念和營銷渠道，為客戶提供量身定做的服務。想要建立客戶需要的產品，首先銀行要時刻了解客戶的需求和不滿，為網絡銀行的改進提供依據。銀行可以充分利用自身擁有的客戶資源，建立客戶資料信息庫，充分了解客戶才能制定出更加人性化和個性化的服務渠道，也有利于銀行開發更多的中間業務，擴充市場空間。其次是可以借鑒國外的經驗，將網上銀行和客戶（企業、家庭或個人）使用的財務軟件相互合作，在增加客戶便捷的同時也增強自身的競爭實力。最后是根據調查可知網上銀行的客戶最為關心的就是其快捷性和安全性兩方面的功能，在今后的發展過程中要將其作為核心內容建設。
3.完善法律法規，加強監管力度
根據網絡銀行現狀的分析可知，我國網絡銀行的相關法律法規并不健全，傳統的監管制度并不是對網絡銀行量身定做的，其監管力度必然有所影響，達不到預期目標。網絡銀行具有經營結構簡單、管理力度低、客戶自主性高、運轉高效等特點，導致其監管制度需要對其進行調整和改進，既要輔助網絡銀行業務的創新，也要維護網絡銀行現有業務穩定發展；網絡銀行的法律法規要針對其業務的特點有效的約束，創建良好的法制環境，法律法規和監管制度雙管齊下，促進網絡銀行的進一步發展。
四、結束語
綜上所述，我國網絡銀行處于發展階段，雖然取得一定的成就，但是仍然存在漏洞需要進一步改進和完善。在安全問題、網絡問題和法律問題方面進一步加強，強強聯手，創建雙贏的局面；建立人性化、個性化的網絡銀行，迎合市場和客戶的需求和喜好；完善法律法規，改進和完善監管制度，加強網絡銀行的監管力度，提升網絡銀行的綜合實力，在國內的市場占取優勢地位，同時開發國外市場，多方面促進網絡銀行的進一步發展，并走出國際，從而增強我國的經濟實力。
參考文獻：
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【摘 要】隨著我國按照國際規則對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行在我國迅速發展，給我國的經濟發展和金融安全帶來了多方面的影響。對其實行審慎監管十分必要。本文根據對我國外資銀行監管現狀的分析，指出現行監管中存在的問題，并提出相應的對策。
【關鍵詞】外資銀行 銀行監管 對策
一、對外資銀行實施監管的意義
銀行監管，是經濟金融監管的一個分支，是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構，代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同，而監管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發展中國家，對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管，能維護國家經濟穩定，保證國家金融安全，具有重要的現實意義。
二、外資銀行在我國的發展現狀和特點
(一)外資銀行在我國的發展現狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。)外資銀行在我國發展十分迅速，現已具有相當規模。
(二)外資銀行的發展特點
1.外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大，對我國經濟的影響力逐步加強。
2.外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則，其經營狀況日趨穩定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩步提高，資產總額持續增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業資產的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經營戰略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監管中的問題
(一)監管法規不健全
監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管，嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規的健全工作遠未完成。
(二)監管方式單一
目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。
(三)監管資源嚴重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監管需要高質量的資源。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監管的建議
(一)健全監管法制
要加強外資銀行監管，我國就必須結合本國實際，參照國際公認的準則(如巴塞爾協議)，借鑒西方發達國家監管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規范外資銀行的行為，授予監管機構足夠的權利，為監管工作提供基礎條件。
(二)多元化監管方法和手段
當前我國對外資銀行監管的手段單一，落后，主要是現場與非現場監管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監管手段多元化，由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變，充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。
(三)健全風險監管體系
目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面，而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監管體系，將外資銀行的經營風險納入監管，保證全面、客觀、合理的實施監管。
(四)建立監管人才培養和認證機制
加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才，監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中，確保培養認證機制的專業性。
(五)加強信息交流，與各國監管機構堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀，我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段，降低共同面臨的風險。
參考文獻
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[關鍵詞] 商業銀行 中間業務 營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
1.與國外商業銀行相比,雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
2.我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”。目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
3.我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系，在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
4.我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠。
5.我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標。首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量,以及誰對這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位。各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術。商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變。當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
關鍵詞：商業銀行；中間業務；資產；負債
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統的資產、負債業務已不能滿足商業銀行業務發展的需要，為適應當今經營環境的變化，商業銀行中間業務的地位日益提升，中間業務的發展已經成為商業銀行提高競爭力的關鍵。因此要加快我國商業銀行中間業務的發展與創新，增強核心競爭力。
一、我國商業銀行中間業務的發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》指出，中間業務是指“不構成我國商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。也就是說，中間業務是商業銀行憑借自身資金、技術及信譽等多方面的優勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務并從中收取一定手續費的中介業務。
（二） 我國商業銀行中間業務的發展現狀
目前，我國商業銀行開辦的中間業務種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統型的銀行中間業務，如銀行承諾匯票等擔保類、貸款承諾類及國內外支付結算類中間業務；二是創新型的銀行中間業務，如封閉式或開放式基金托管類中間業務、證券保險等類中間業務、信用卡和借記卡銀行類中間業務、保管箱等其它類中間業務；三是技術型的銀行中間業務，如金融期貨、互換和期權等交易類中間業務和信息咨詢業務、企業投融資顧問業務等咨詢顧問類中間業務。但與國外商業銀行中間業務的發展相比，我國商業銀行中間業務在發展戰略、服務意識和技術水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業銀行中間業務發展現狀的成因分析
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀的內部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，我國經濟實現高速發展的同時，銀行業的現代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業的服務水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現代公司治理結構、財務方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業銀行提高自身的資本充足率，優化自身的經營管理體制以及內部運營機制，同時還要建立風險防控體系。這都促進了我國商業銀行向高附加值和高收益的中間業務發展。
其次，金融創新對我國商業銀行在市場競爭中所處的地位至關重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業銀行根據市場的發展趨勢和銀行業的發展方向，及時調整經營策略，樹立金融創新的戰略地位，完善中間業務的管理流程，加大了中間業務的營銷力度和技術支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構的業務合作，不斷推出中間業務創新產品。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，商業銀行中間業務的發展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術能力強等等，而我國商業銀行從業人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業銀行中間業務的發展。
其次，我國商業銀行經營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業務是商業銀行的主營業務，對中間業務作為主營業務的意識和中長期發展規劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內商業銀行對中間業務的開展呈現出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。
（二）我國商業銀行中間業務發展現狀的外部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業務更是各大商業銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業銀行中間業務的發展和創新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業銀行傳統的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統存貸業務已無法滿足經營發展需要，促使商業銀行不斷拓寬業務范圍向中間業務發展，以應對我國商業銀行所面臨的嚴峻挑戰。
第三，電子網絡和通信技術的廣泛應用，為中間業務的發展提供了先進的技術支持，提高了中間業務的運作效率，降低了中間業務的運作成本，保障了中間業務的收益水平，促進商業銀行中間業務運作方式的完善。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業銀行創新的主要約束力量。在我國，無論是商業銀行自身還是金融監管機構，對中間業務都缺乏強有力的監管和規范，特別是金融立法滯后，中間業務的法律風險意識薄弱，中間業務的發展受到制約。
其次，在中國傳統文化的影響下，中國居民認為商業銀行具有無償提供中間業務服務的義務，而他們具有無償享受中間業務服務的權利，這樣意識偏差制約了我國商業銀行中間業務的發展和運作。
三、中間業務是我國商業銀行業務發展的重點方向
首先，外資銀行中間業務發展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發達國家的商業銀行中間業務收入所占比重大，經營范圍廣泛，業務品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業銀行中間業務的發展水平較低、業務種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業銀行應努力發掘自身的資源優勢，如人才、資金等，不斷創新中間業務種類，拓展中間業務收入空間。
其次，國內商業銀行業內競爭日趨激烈，且非銀行金融機構不斷發展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業銀行的主要利潤來源。因此，我國商業銀行應努力發展中間業務，拓寬現有中間業務范圍，創新中間業務種類，以降低企業經營風險，優化內部財務結構，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業蓬勃發展，對投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿易的迅猛發展，對結算和擔保等中間業務需求不斷加大。因此，我國商業銀行應從滿足企事業單位及個人的理財和消費需求出發，大力發展中間業務，從而更好地促進經濟全面發展。
四、我國商業銀行中間業務發展的建議
（一）加強我國商業銀行中間業務發展的法制建設
加強金融立法建設，不斷修改完善現行法律規范，使其適應中間業務發展的要求，防范中間業務特別是創新衍生產品交易產生的風險，合理設置金融監管部門，加大金融監管力度，確保我國商業銀行中間業務發展具有法律依據和科學監管體系。
（二）加大我國商業銀行中間業務發展的人才培養
完善人才培訓機制，提高從業人員素質，對從業人員進行較高層次的培訓；在此基礎上，還應建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內商業銀行開展中間業務提供強有力的人才保障。
（三）重視我國商業銀行中間業務發展的技術革新
充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，加強技術革新，建立及時、靈活、準確、高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務管理信息系統，提升金融創新產品在中間業務領域的應用效率，為中間業務的發展提供強大的技術支持。
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關鍵詞：銀行 金融產品 創新
一、我國當前銀行金融產品創新的發展現狀及存在問題
伴隨著我國金融體制改革的不斷深入以及對外開放進程的不斷加快，我國已經逐步構建起了國有商業銀行、股份制商業銀行以及外資銀行三大部分并存，眾多地方性股份制銀行、城市商業銀行以及小額貸款公司作為有效補充的銀行體系。在這一形勢下，我國銀行所處的金融市場競爭環境日趨激烈，銀行機構正面臨著前所未有的嚴峻挑戰。就我國當前銀行金融產品創新的發展現狀來看，其金融產品創新還處于剛剛起步階段，創新的品種并不多，并且缺乏自身獨創性，基本上都是采用的模仿方式。具體說來，我國當前銀行金融產品創新存在的問題集中表現在以下幾個方面：
（一）產品創新缺乏高度整合
從我國當前銀行金融產品的管理現狀來看，我國銀行通常都非常重視產品的開發，而忽視了對客戶的關注，尚未樹立以客戶為中心的創新理念，這就導致銀行創新的金融產品不一定滿足客戶的實際需求。除此之外，銀行開展產品創新大多都是站在銀行內部利益的角度進行的，而沒有對客戶進行科學的細分與整合，使得創新出來的金融產品的吸引力以及前瞻性較差。
（二）自主創新性不足
我國加入世貿組織以來，我國金融市場呈現出前所未有的活躍狀態，但是金融產品能否進入到市場中仍然受到我國金融監管部門的直接干預。金融監管部門一旦發現其存在的風險就會采取相應措施予以限制。雖然我國銀行目前也在開展積極的金融產品創新，但是仍然嚴格受制于金融監管部門以及國家相關政策的安排，在這一環境下，我國銀行開展金融產品創新的效率性以及積極性必然會受到極大的影響。
（三）產品缺乏較高的獨創性，存在嚴重的同質化現象
我們通過分析西方發達國家銀行推出的金融產品可以看出，其大部分都屬于原創性的金融產品，每個產品的特色都非常鮮明，這是西方發達國家商業銀行深度挖掘客戶個性化需求的必然結果。但是我國銀行由于長期受到計劃經濟體制的影響，傳統觀念仍然根深蒂固，在金融產品創新方面缺乏高度熱情，這也就使得我國銀行之間在金融產品創新方面相互模仿。由于金融產品同質化現象的嚴重存在，不僅使銀行自身的利潤得不到提升，而且還導致了大量資源的嚴重浪費。
二、我國銀行金融產品創新問題的原因分析
導致我國銀行金融產品創新存在上述問題的因素是多方面的，不僅有國家宏觀經濟環境方面的因素，而且也有銀行內部管理方面的因素。下面本文就從這兩個方面出發對導致銀行金融產品創新問題的原因進行分析：
（一）國家宏觀經濟環境的影響
金融產品創新是推進我國金融體制改革的重要組成部分，收到國家宏觀經濟環境的影響非常明顯。西方發達國家銀行金融產品創新之所以能夠取得巨大的成功，其中一個重要因素就是政治經濟環境的有利。西方國家的銀行在開展金融產品創新時，首先是通過銀行自身自主研發，繼而再通過政府開展進一步的規范，在此基礎上形成的一種以市場需求為主、政策引導為輔的金融產品創新機制。但是在我國，銀行金融產品的創新則主要是依靠國家政策來開展的。我國金融管理部門對金融產品的種類、額度、價格以及交易方式等方面都存在嚴格的監督管理。我國銀行要想推出一項新的金融產品首先應當獲得政府相關部門的批準才能夠實現。在這種管理模式下，銀行開展金融產品創新的動力就被嚴重挫傷了。
（二）銀行內部管理方面因素的影響
1.我國銀行金融創新機制尚處于起步階段，銀行內部各部門之間缺乏明確的分工，產品創新活動存在較大的隨意性，金融產品創新的組織協調機制尚不健全，這是制約我國當前銀行金融產品創新的根本性原因。
2.我國銀行的金融產品創新缺乏有針對性的市場營銷，再加上銀行金融產品售后服務以及其他配套措施不健全，使得銀行新型金融產品在推出之后難以得到市場的認可。
3.缺乏較強的風險管理意識。金融產品創新是一項具有較大風險的金融活動，但是長期以來，我國銀行在風險管理方面始終比較薄弱。由于我國銀行風險管理意識以及風險管理手段的落后，使金融產品購買客戶對于風險獲益類金融產品的接納程度降低。
三、推動我國銀行金融產品創新的對策措施
針對上述部分關于我國當前銀行金融產品創新存在問題及其原因的分析，筆者提出以下幾個方面的對策措施，以期能夠對我國當前銀行金融產品的創新提供一點可借鑒之處：
（一）改善產品創新的政策環境
目前，我國金融管理部門所應當開展的首要工作就是完善政策環境、變革監管理念。筆者認為，應當做好以下幾個方面的工作：首先，應當進一步完善擔保法規，促進財產擔保類信貸產品的創新；其次，應當逐步健全信息披露以及信用評價機制，將信息披露標準進一步明確，發展信用評級市場，從而使金融產品創新的信用環境得到有效改善；再次，應當加快推進金融監管改革，使銀行獲得較高的自主創新權，鼓勵銀行積極開展金融產品的創新。
（二）深入開展金融產品創新制度建設
一方面，應當立足金融產品的市場需求構建完善的產品研發以及推廣流程。應當積極發揮客戶經理作為市場前端在創新中的源頭作用，在此基礎上充分發揮產品經理在創新中的主導作用，將客戶經理培養成為金融產品創新的主要力量。建立一個產品研發快速通道，最大限度地減少客戶需求審批環節，直接抵達產品需求整合部門。應當徹底改變銀行內部各部門之間職責不清的現狀，單獨指定一個部門承擔產品需求整合的全部職責，開展產品服務創意、功能設計、流程設計、銷售、推廣、維護及售后的全過程管理。另一方面，應當制定有利于金融產品創新的激勵機制。首先，應當構建起鼓勵創新的考核評估機制。建立創新評價機制和獎懲機制，能夠有效的保證金融創新收益的最大化。其次，還應當注重金融產品創新人才的培養。應當積極引進海內外產品創新高端人才，加快創新發展；要制定具有長期性和規劃性的人才培訓機制，不斷提高員工產品創新方面的整體素質。
（三）加強中外資銀行之間的合作力度以及合作范圍
中資銀行與外資銀行之間存在著非常廣闊的互惠互利、協調合作的空間。在許多金融業務方面，中外資銀行各有自身的優勢，并且存在著廣泛的共同利益基礎，能夠開展有效的分工合作，共同創新產品和開拓市場。個人業務方面，考慮到中資銀行在網點、門檻和本土化等方面的較大優勢，預計較長時間內，“合作為主、競爭為輔”將是外資銀行對中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據自身實際和階段戰略選擇合作伙伴，共同發展。在引入外資金融機構方面，金融管理部門應當拓寬視野，積極推動國外特色、精品銀行和境內銀行的合作，引入海外中小特色銀行發展特色產品的豐富經驗。
結束語
通過上述幾個部分的分析與論述，我們可以看到，推進我國銀行金融產品創新已成為當前提升我國銀行核心競爭力的重要方式。面對日趨激烈的金融市場競爭環境，我國銀行應當勇于探索、敢于實踐，積極開展金融產品的創新活動。只有這樣，才能夠真正推動我國金融市場改革，才能使我國銀行在激烈的市場競爭中占有一席之地。
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關鍵詞：中小企業；投資環境；融資環境；經營創新
中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
我國現階段正處于社會主義市場經濟體制改革的關鍵時期，在這個重要階段里，市場化改革成為主線，而我國中小企業在市場化經濟體制改革中越來越成為重中之重，并且對國家經濟的發展起到了舉足輕重的作用，近幾年的經濟數據顯示，中小企業解決我國將近80%的人口就業問題，每年貢獻稅收超過50%，為我國發展創造大量物質財富，可以說，沒有中小企業的進步，就沒有我國現階段的經濟騰飛。我國當前的經濟體制改革也主要要從我國的中小企業入手，逐步實現市場化。但是，現階段的中小企業發展面臨困境，并且已經嚴重影響了我國經濟的快速發展。本文主要對中小企業發展存在問題進行分析并在此基礎上提出相應建議。
一、中小企業經營發展遇到的問題
1.國際環境變化使我國一些出口型中小企業經營困難。2008年由美國次貸危機引發的全球性金融危機，導致以美國為主的西方發達國家消費信心大減，由此必定減少對商品的進口，而我國又是西方主要貿易國，就必然使得我國的出口大大減少，自然而然使我國以出口為主的中小企業產品滯銷；還有，近幾年我國的人民幣又處于不斷升值狀態，對于外國居民來說，這相當于我國的出口商品價格不斷升高，這些商品的價格彈性又較高，進一步引起中小企業出口困境；再有，國際上的能源價格又不斷攀升，這使得我國中小企業的生產成本不斷上升，再加上前兩個因素的影響，使得中小企業舉步維艱。
2.國內融資機制尚未完善，中小企業融資環境不佳。我國的國有大型銀行傾向于一些信用較好的大型國有企業，中小企業規模小、信用差，自然而然不會受到青睞；還有，當下我國還沒有較為成熟的社會擔保體系，中小企業難以尋求到較為合適的擔保機構申請貸款，沒有強有力的信用擔保體系，銀行也不會貸款給中小企業；再有，村鎮銀行、民間貸款公司等新興金融機構的作用較小，不足以服務于中小企業；最后，我國的創業板以及發行債券門檻過高且審核過程較長，而且公司債券要交利息所得稅使投資者投資熱情降低，將大多數急需資金的中小企業拒之門外。
3.中小企業內部經營管理欠缺使其自身經營艱難。首先，我國的中小企業還沒有建立自己的信用管理體系，在各金融機構也沒有良好的信用記錄，在向銀行貸款時又受到各種歧視。再加上其財務制度不健全，資產評估機構不能正確評估其價值，這便不能進行抵押貸款；金融機構也不能夠評價其資信，使中小企業不能取得銀行的信任。還有，現今的中小企業在經營初期利潤較少，自身又受不住利益的誘惑，導致其不能專注于自身所從事的產業，將本就不充裕的企業資金用于非本企業專注的行業，大大減弱了企業核心競爭力，最終使企業陷入生存困境。再有，中小企業現今并沒有發揮出自身優勢，經營管理上也沒有創新活動。沒有充分利用自身小而靈活的經營特色、瞄準目標客戶群、發揮藍海戰略，自身小而弱的局面沒有變為小而強。
二、對我國中小企業發展中存在問題的建議
1.政府應制定相關政策以支持我國中小企業的發展。首先，對待出口型中小企業，在現有優惠基礎上加大出口退稅比例，以增強出口產品國外競爭力。在外匯兌換上給予中小企業更多靈活性，減少其匯率風險；還有，對待中小企業實行差別化稅收政策，對于有利于經濟良好發展的企業當然要實行較優惠的稅收政策，對于資源浪費型企業要加大稅收負擔。對處于不同時期的中小企業實行差別化稅收政策，對于初創期企業，要加大減稅幅度，等到企業發展成熟后，再恢復一般稅收政策。與此同時，財政上要給予充分的補貼，使中小企業有充分的發揮余地；再有，政府要改變以往重國企輕中小企業的態度，對他們一視同仁，在政策公平對待，不因國企的利益而損害中小企業的利益；最后，在宏觀調控上應該有利于中小企業能夠快速融資并改變經營困境。
2.完善我國融資機制，增加金融服務機構。首先，全國性大銀行，專門做中小企業，搞金融業務。村鎮銀行、小貸公司再彌補大銀行所不能遍及的偏遠地區。其次，完善直接融資機制。對待一些較好的中小企業，我國的創業板和債券發行應該降低門檻，發行的公司債券可以免征所得利息稅。
3.對中小企業內部經營管理的建議。首先，要建立起完善的財務制度。企業內部可以不斷加強對相關財務人員的培訓，并且要主動學習一些大企業的財務會計制度，在財務方面加以規范化以便將來在資產評估和申請抵押貸款方面有所幫助；還有，中小企業要堅守實業，做好專業，不要因為其他行業暫時的利潤誘惑就轉投資本，要清楚不能為了當前利益而毀了企業前程和長遠利益。再有，中小企業要利用自身輕小靈活的特性，及時根據市場的狀況來靈活決策，不僅效率高，而且可及時滿足社會需求，并為自己賺取豐厚回報。
總結
我國的中小企業對市場化經濟體制的改革以及國家經濟的發展起到了舉足輕重的作用，為我國發展創造了巨大的物質財富，可以說，沒有中小企業的進步，就沒有我國現階段的經濟騰飛。為此，需要對中小企業發展中存在的問題進行分析，然后采取多種措施進行解決，讓中小企業發揮出應有的作用。
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摘 要 隨著經濟一體化的不斷推進，金融業到達了前所未有的高速發展期。政策的導向、技術的創新以及“大金融”理念的傳播推動了銀行、證券、保險等行業的交流和發展。跨行業合作已經成為了金融領域發展的必然趨勢。縱貫三大行業的發展現狀，銀行與證券的合作已經日趨成熟，從產品到經營都相對完善。而銀行與保險的合作卻仍然處在“磨合期”，產品研發、組織形式、權責分工、監管體系等一系列問題有待我們進一步的討論。
關鍵詞 銀行保險 組織現狀 研究發展等
一、銀行保險的內涵
銀行保險是在經濟全球化與金融高度發達的背景下，銀行產品與保險產品復合、銀行業務與保險業務交叉、銀行資本與保險資本相互滲透的產物。狹義的銀行保險可以定義為銀行作為保險公司人代為銷售保險產品的關系；廣義的銀行保險是指銀行與保險通過業務合作、資金融通、資源共享等一系列手段從而達到互利共贏的目的的經營模式。
隨著社會對于金融認知的逐漸增強，人們對于銀行以外的金融產品的的需求也顯著提升。從實際的客觀條件和消費者的主觀意識出發，銀行都具有卓越的品牌價值，良好的信譽保障，這一天然優勢對于銀行或保險公司拓寬其保險業務的深度和廣度具有極為便利的條件。在銀行與保險公司客戶信息共享的前提下，對目標群體細化和區分，使得保險業務的開展更具有針對性，提升了保單的簽單率，同時節約了經營成本。此外，銀行保險提供了一站式服務的經營理念。當代社會是一個講求服務效率的社會，各個職能部門都在此前提下進行合并重組，而銀行保險的出現正順應了當前的形式。
二、現階段我國銀保合作的的主要組織形式和發展現狀
可以說，歐洲是銀行保險的發源地，也是銀行保險制度最為完備的地區。早在十九世紀，比利時、西班牙以及法國的一些公司便開始全面提供銀行和保險服務。但一般認為二十世紀八十年代是銀行保險業的真正開始。
我國的銀行保險發展相對較晚，改革開放初期，中國人保公司恢復國內業務，部分地方的人民銀行變代為辦理保險業務。但這一時期我國處在金融市場建立的初級階段，各方面技術都相對落后，政府監管部門缺乏對于混業經營的監管經驗。國內一度出現金融秩序混亂現象。
銀行保險的發展契機在2000年，中國平安進行銀保產品創新，開發了一種分紅保險。2001年第四季度以后，銀行保險人業務迅猛發展，截至2002年，銀行保險保費高達388億，增長速度高達940%，部分壽險公司的銀保業務站總業務比例的50%以上，銀行已經和個人、團體一道，成為人身保險展業的三大支柱。
2004年以后，前期銀行保險的迅猛發展造成的問題逐一暴露，平安、泰康等壽險公司開始逐步限制銀行保險業務的發展。此后的幾年內，平安集團不斷地對深圳商業銀行投資，收購股權，經過了一系列的并購。2012年1月，平安集團收購深圳發展銀行，組建新的平安銀行正式對外營業。銀行保險又迎來了新的發展契機。可以說中國銀行保險25年的發展歷史，在一定程度上是中國金融改革的歷史濃縮。
現階段我國銀保合作的組織形式主要包括兩類
第一，雙方通過簽定合作協議的方式形成銷售聯盟銷售保險產品。
這是我國當下較為普遍的銀保合作的營銷模式。保險公司為拓寬銷售渠道，和商業銀行等銷售渠道通暢的機構簽訂代售保險、代收代付保費等協議。這也是較為狹義的銀行保險合作組織形式。保險公司利用銀行的品牌價值、客戶資源、結算便捷以及與客戶面對面交流等便利條件，彌補銷售渠道局限的不足。而銀行則借機拓展中間業務，賺取費用以及保險公司大額定期存單和資金拆解便利。現階段，該模式下開展的業務主要包括統的基本業務、利用互聯網開展的“銀保通”系統，以及保單抵押貸款等。
該形式雖然在一定程度上對與保險展業提供了新的便利條件。但是，合作雙方的利益需求點不同，實際操作中存在著各種問題。例如保險網點銷售人員缺乏對于銀行業務的了解，對于客戶的咨詢缺乏積極態度。與國際上基于資本就帶而形成的合作有所不同，我國的銀保合作基本處在一個松散的模式，在這種情況下，銀行在合作中處在絕對優勢地位，并且往往與兩家或兩家以上的保險公司進行合作，很容易受利益驅使而產生業務上的偏向。在這種運營模式下，銷售產品的單一化、創新動力不足成為核心問題。此外，對于保險網點銷售人員的權責分工也存在一定程度的爭議。
第二，通過集團化的方式，保險公司建立自己的銀行或者銀行建立自己的保險公司。
該模式即銀行和保險公司通過交叉持股，相互并購，對資源整合再分配，實現銀行與保險公司一體化經營。可以說，這是銀保合作中最為理想的模式。利用金融集團化的理念，真正的實現銀行保險的業務的開展。在我國，中國平安集團通過對深圳商業銀行的一系列并購重組，已經實現這一模式。
平安集團近年來利用平安銀行對保險產品進行推廣，成效顯著。
平安銀行保險業務以人壽保險為核心，開展包括分紅險、萬能險在內的一系列險種，并將業務范圍擴展到非壽險領域。各銀行保險業務點呈現逐年遞增的發展趨勢。在規模保費收入方面，2008年至2009年保費收入的增長較為迅猛，2010至2012年，為了配合我國的相關政策，平安集團對于銀行保險業務作出調整。總體來說，集團化的平安銀行保險業務基本與國際的銀行保險模式相接軌，除去國內政策因素以及我國金融市場的發展現狀，平安的銀行保險為我國該業務的發展提供較為成功的援例。
三、適應國情下的銀保組織形式的研究
根據我國現行的銀行保險的發展模式和發展現狀，結合我國的國情及政策導向。國內對于銀行保險的發展應從以下幾個方面入手。
首先，要強化銀保合作發展的宏觀政策導向，規范跨行業監管機制。2011年，銀監會聯合保監會發行的《商業銀行保險業務監管指引》中經明確指出，要對銀保業務的結構進行優化調整。改進和完善體制機制，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭的違規行為。 保監會與銀監會可以根據實際情況，各出調人員對于保險業務進行監督和勘察，對于不符合規定的業務勒令整改。同時，要保證相關監管部門的交流溝通，避免重復管理，重復審批、雙向領導的監管混亂的局面。
其次，針對不同規模的保險公司，在開展業務的過程中應該做到組織形式多元化，循序漸進，逐步發展。對于剛剛起步，資金相對薄弱的保險公司，可以開展前期的銷售聯盟，把重點落實在保險產品展業方面。針對自身產品的特點與銀行合作。但是，在開展業務的過程中要保證展業人員的素質。優化自身產品，加強對于技術型產品創新的投資。同時合作雙方保持信息交流對等，最大限度的實現互利雙贏。
對于有一定資本的中等保險企業來說，可以和銀行合作建立銀行保險業務公司，或對銀行注資，實現資本融通。該模式下銀行的收益將不僅僅局限于中介費用，而是獲得保險業務帶來的收益。此種模式使得銀行在合作地位中的主觀能動性更高，擴展了業務范圍，吸引了潛在儲蓄者。同時，對于保險產品的創新具有極大的促進作用。使得銀保雙方的合作關系更為穩固。
對于資本較為雄厚，資金來源較為充足的保險公司，可以通過集團化的手段對銀行注資，并購銀行成為其子公司。該模式即平安集團的現行模式。通過對于銀行股權的收購以及稀釋，使得保險公司成為控股公司。在金融集團化的情況下，保險公司將不再是合作中的被動方，而成為銀行保險業務的決策者。當然，從某種角度來說，此模式下銀保業務的合作是自身資產的一項優化行為，通過這種優化為集團帶來更大的利益。合作基于集團內部，并不存在主動與被動的差異。當然，這種集團化的行為需要相當的資金作為支持。
此外，在發展銀行保險業務的過程中，保險業對自身的定位要清晰。從宏觀角度上分析，開展銀保合作是加快金融業發展，實現資源優化配置的有效手段，借用銀行的良好平臺，能夠提高保險展業的成功率。但是，從另一方面來說，開展銀保合作業務是機遇的同時更是挑戰。2008年，保監會聯合銀監會出臺了《關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》，該政策的出臺鼓勵了銀行與保險業雙方在業務、資金等方面的交流。在此種前提下，銀行業也可以借助自身資源優勢獨立開展保險業務，這也是國外銀保合作的另一種形式。銀行借助客戶資源及累計的信譽優勢，開展的業務與保險公司自身的業務相比，具有天然優勢。因而，相關的監管部門在出臺政策方面應該具有一定傾向性與保護性，畢竟我國保險業處在發展階段，與相對成熟的銀行業體系相比還是具有相當的差距。保險業發揮自身優勢，在產品的創新性、多元化、專業化等方面保持自身的競爭力。
鑒于我國目分業經營、分業管理的現狀，大部分的銀保業務的組織模式仍然集中在初級階段。我們首先應該對現存問題進行優化，在金融市場與自身資本均達到一定要求的情況下再考慮進一步的發展，進而逐步實現金融集團化的完備模式。
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