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導語：在國外銀行業發展現狀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
【關鍵詞】歐洲銀行業 轉型 原因 啟示
歐債危機使歐洲銀行業遭到重創，其國際地位也每況愈下。為了重振歐洲銀行業現狀，歐洲銀行業開始了艱難的轉型，主要包括“去杠桿化”、“去國際化”和“回歸核心業務”，以及新一輪的信息化發展。這一系列變化的原因之中既有被動適應客觀經濟與金融環境變化的因素，也有銀行自身重塑競爭力和可持續發展能力的主動之舉。當前，在我國經濟發展模式轉型、金融改革的大背景下，我國銀行業面臨著改革的機遇和挑戰，在經營轉型中如何定位和布局，歐洲銀行業轉型中的經驗可資借鑒。
目前全球銀行業發展特征分析
2011年世界銀行業的整體特征主要表現在以下方面：
債務危機使全球銀行業業績增長整體放緩，銀行業市場重點向新興市場轉移。債務危機的影響使美國以及歐洲國家大部分銀行發生巨額虧損，從而導致全球銀行業整體增勢明顯放緩。與發達國家金融業發展受到嚴重影響形成鮮明對比的是，新興市場銀行業無論是在經營規模還是在盈利能力上都達到了新的高度，這成為2011年1000大銀行排行榜的突出特征。在過去5年中全球銀行業重心逐步向新興市場轉移。
受歐債危機的影響，歐洲各國銀行業的發展和經營出現分化。由于歐洲五國―葡萄牙、意大利、愛爾蘭、希臘、西班牙深陷債務危機，使國債市場惡化和實體經濟衰退，從而導致在這幾個國家持有頭寸和經營業務的歐洲銀行業損失慘重。總體上看，2011年在全球虧損最嚴重的25家銀行中，除美國的1家銀行外，其余24家全部來自于歐洲。
相較于歐洲銀行業，美國與日本的銀行業經營相對比較穩健。2011年美國銀行業稅前利潤接近危機前的水平，總資產占全球銀行業總資產的15.6%，創造的稅前利潤占全球的24.3%。這些業績與美國經濟逐步企穩、次貸危機影響基本消除以及美國銀行業機構較強的競爭實力有關。日本自20世紀90年代金融危機之后經濟出現滯漲，但銀行業的發展卻與之相反。因日本具有濃厚的儲蓄文化，所以日本銀行業有著高度的流動性，前三大銀行業貸存比低于90%。目前日本銀行業最大的困難就是國內缺乏新的貸款增長動力。
歐洲銀行業經營轉型趨勢及特征
歐洲銀行業發展趨勢主要表現在：第一，并購整合。這導致銀行規模更大、市場份額更高，特別是大銀行利用規模經濟效應，開展大宗交易，通過收入結構多元化使其更穩定發展。第二，國際化。這為歐洲銀行業，特別是為那些本土市場容量有限的銀行開辟了新的增長源泉，為其進一步抓住歐洲其他國家、美國及新興市場的發展帶來了機遇。第三，綜合化經營。通過銀行業與資本市場的結合，一方面，資本市場為銀行提供信用風險管理工具，另一方面，銀行從資本市場業務獲取收費業務收入，從而提高了銀行的穩定性和營利性。第四，重構。通過打破價值鏈和提高專業化程度，銀行深化了對規模經濟、市場以及靈活性的認識，從而更加適應市場需求的變化，并提高了應對市場競爭壓力的能力。
國際上將金融危機爆發以來歐洲銀行業經營轉型的新動向總結為“去杠桿化”、“去國際化”、“回歸傳統或核心業務”三大方面：
第一，“去杠桿化”。在金融危機爆發之前，由于資產泡沫的高漲和資金成本的低廉，銀行業通過大量復雜、高杠桿倍數的金融工具實現了總資產和收入的快速增長。自金融危機爆發以來，歐洲銀行業開展了大規模的去杠桿化活動，一方面通過削減信貸或變賣資產，以此償還負債；另一方面，持續通過資本市場融資和盈利留存，以提高資本充足率。
第二，“去國際化”或“回歸本土”。在歐洲金融市場一體化進程中以及歐元引入之后，歐洲銀行業的國際化程度大幅提速，許多大銀行本國業務在整體業務中的占比已經不到一半。整體來看，2006年歐盟外資銀行占銀行業的資產份額已接近30%，英國外資銀行的份額更是高達50%。但是，2008年金融危機爆發后，歐洲銀行業出現了大規模的“去國際化”浪潮。
第三，回歸傳統業務。傳統的商業銀行業務更加受到重視，歐美銀行業非利息收入在經營收入中的占比顯著下降。銀行業開始回歸到自身最具競爭力的核心業務，以及尋找更為安全和傳統的收入來源。回歸傳統業務并不意味銀行業發展的倒退，相反歐洲銀行業正在適應信息化時代的變革以及客戶金融需求多元化的大趨勢，利用先進的信息技術、服務理念、服務架構與服務模式來創新和發展傳統業務。
推動歐洲銀行業經營轉型的因素分析
歐洲銀行業的轉型特征表明，危機前自我循環、過度擴張的發展模式不再具有可持續性，這是促使銀行業再度調整經營轉型的內因；宏觀經濟、金融監管環境以及市場競爭格局的根本性轉變，則是歐洲銀行業被動轉型的關鍵外因。
脫離實體經濟、實現自我擴張的發展路徑違背了銀行業的基本屬性。金融危機前，在發達國家寬松利率條件和監管環境的放任之下，歐美銀行業在相當程度上走的是脫離實體經濟、自我循環的發展路徑，通過金融杠桿放大盈利效應，以及過度的金融創新獲取超額利潤，從而導致了過度膨脹的金融發展。金融危機的爆發表明，無論金融如何創新，金融業都不能脫離實體經濟發展的規律。
金融監管在危機中重新制定新規，銀行業需要順應新的監管環境。金融發展的歷史表明，市場與監管總是處于不斷的博弈之中。監管放松，市場個體理性利用監管空間套利的行為最終會積累成系統性金融風險。金融危機以來，歐洲銀行業進行的經營轉型調整，是在金融監管更趨嚴格背景下的一種被動調整。
歐洲經濟走向長期性的疲軟增長、信息技術繼續創新化發展以及客戶需求發生新變化，是歐洲銀行業服務模式調整的重要驅動力。由于歐元區一體化制度設計的缺陷、政策逐步趨向保守、人口老齡化趨勢日趨嚴重、債務問題的長期困擾以及技術創新不堅實等原因，歐洲很可能步日本“失去的二十年”的后塵。在實體經濟不振、金融監管趨嚴的雙重擠壓下，歐洲銀行業需要拓展新的融資與收入來源。事實上，歐洲經過幾十年持續穩定發展的積累，居民財富依然殷實，因此，面對信息技術的新發展和客戶需求的新變化，歐洲銀行業向傳統業務回歸、向私人銀行等業務轉型，仍有新的發展空間。
市場競爭格局在向新興市場傾斜，歐洲銀行業需要調整業務布局。在金融危機前的十多年中，歐洲銀行業的國際化發展勢頭很快，遠快于美國和日本銀行業的擴張速度。事實上，這是新興市場經濟體持續快速高增長、自身金融機構尚未充分發展的結果。與此同時，美國與日本銀行業存在集中于本土發展的傾向，因此歐洲銀行業就成為了全球跨境資本、信貸與金融服務輸出的核心力量。2005年以來，新興市場國家的銀行業出現了新一波的發展浪潮，競爭實力不斷增強。因此，歐洲銀行業回歸本土的轉型調整，既有去杠桿化壓力的因素，也有市場競爭力量對比的推動。
歐洲銀行業經營轉型對我國銀行業的啟示
目前我國銀行業面臨著國家經濟發展模式轉型以及金融改革的挑戰，因此需要尋找新的發展點、重新定位目標。我們可以從歐洲銀行業經營模式的轉型中借鑒一些經驗，從而推動我國銀行業持續、健康發展。
全面認識歐洲銀行業回歸本土的核心本質，繼續推進我國銀行國際化進程。歐洲銀行業回歸本土是多種因素綜合作用的結果，它不是對金融全球一體化進程的否定。相反，在世界各國經濟一體化趨勢的前提下，金融業的國際化、全球化是不可逆的趨勢。因此面對我國對外開放程度不斷擴大、人民幣國際化進程逐步推進和市場需求國際化的形勢，我國的銀行業迫切需要加快推進國際化的進程，以滿足不斷變化的市場需求。
銀行業的經營要注重擴張與緊縮、專業性與全面性以及杠桿化與去杠桿化的平衡。從歐洲銀行業的轉型―回歸傳統業務、回歸核心業務和去杠桿化趨勢可以看出，這次轉型本身就是對過去歐洲銀行業發展路徑的調整，而不是對金融創新與金融經營杠桿的否定。我國的銀行業目前正處于尋求平衡發展的關鍵時期，歐美銀行業發展的寶貴經驗可為我國銀行業發展提供借鑒。
我國的銀行業要在實體經濟不斷發展的基礎上進行金融創新，不斷滿足客戶以及市場的需求變化。從我國銀行業發展創新上看，利率市場化以及匯率市場化的改革應從歐洲汲取經驗，我們既要掌握金融市場運行基本規律，也要使其符合市場需求，通過金融體制創新適應并推動實體經濟的發展，這才是銀行業持續、穩健、健康發展的重要路徑。
總而言之，我國的銀行業應當從歐洲銀行業歐債危機后的轉型路徑中汲取經驗，充分結合我國銀行業發展現狀，正確掌握銀行業發展規律，從而建立我國銀行業的核心競爭力。
【關鍵詞】中間業務；定價；創新
20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。
一、國內外商業銀行中間業務發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀
在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比小；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。
（二）國外商業銀行中間業務發展現狀
20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。
（三）國內外商業銀行中間業務的對比
從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（一）分業經營體制制約發展
商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。
（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序
我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整
現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略
鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。
（一）逐漸松動金融業的分業經營體制
從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。
（二）規范同業競爭
建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。
（四）加大中間業務產品創新力度
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。
四、結束語
在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。
參考文獻
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關鍵詞：三亞；國家服務業綜合改革試點；銀行業；對策
中圖分類號：F293.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15
一、三亞市銀行業發展現狀
當前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場以及其他金融機構等協調發展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機構的資產為716億元，營業收入324億元，凈利潤11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業不良貸款率1.1%。
（一）三亞市銀行存貸款增長較快
2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長率、接待過夜游客數量增長率、銀行機構本外幣各項存貸款余額增長率出現較大波動，且在2010年以后出現下降的態勢。但在這期間，三亞市GDP年均增長16.73%，三亞市銀行機構各項存款余額年均增長29.05%，各項貸款余額年均增長27.71%，接待過夜游客人數年均增長15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經濟增長步伐快于接待過夜游客數增長步伐，而銀行機構存貸款增長又超過經濟增長步伐。
（二）三亞市銀行業機構數量不斷增長
2012年末，三亞市銀行機構11家，其中，亞洲金融合作聯盟落戶三亞，中國工商銀行、中國農業銀行和中國光大銀行各增設1個支行，三亞市農村信用合作聯社改制組建三亞農商銀行于2012年年底得到銀監會批準籌建；中國民生銀行三亞分行、國家開發銀行三亞分行也獲得銀監會批準籌建。
（三）三亞市銀行市場交易規模持續擴大
如圖2所示，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場存貸規模在不斷擴大。截至2012年末，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長8.9%；儲蓄存款292.52億元，同比增長18.5%。三亞市銀行機構本外幣實際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長12.0%；中長期貸款290.73億元，同比增長14.7%。
雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機構存貸款規模在不斷擴大，但其增長率波動較大。2011年因房地產調控政策影響，部分房地產企業將建設資金轉移外地，全市銀行機構單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲蓄存款246.80億元，比2010年增長2.3%，但也不能改變本外幣實際存款余額的下降趨勢，因此，2011年存款增長率最低。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣實際存款余額增長率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實際存款余額增長率45.06%，但不影響本外幣實際存款余額規模的上升趨勢。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣貸款余額增長率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長率26.18%，且本外幣貸款余額規模基本保持小幅上漲態勢。
（四）三亞市銀行業收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長加快
2011年，三亞市銀行業機構整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個百分點。受國家2011年連續三次提高貸款基準利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長8.2個百分點，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時，由于采用定期存款或購買銀行個人理財產品來規避由通貨膨脹引起財產損失的居民和企業不斷增多，手續費及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長2.7%。
（五）三亞市銀行業對旅游業的支持力度不斷加大
海南國際旅游島上升為國家戰略后，海南省將在金融服務基礎設施、跨境貿易人民幣結算、離岸金融業務、居民個人本外幣兌換、地方金融機構設立、旅游企業上市融資、保險機構創新旅游保險產品等方面進行創新試點[1]。當前，三亞市已成為擴大個人本外幣兌換特許業務的試點城市。為有效解決境內外旅客支付結算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時為保證三亞市旅游質量，中國工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯系，推出了旅游質保金產品，通過與旅游企業簽訂質保金協議來配合三亞市旅游局對旅游企業的監管[2]。
（六）三亞市銀行業改革創新步伐加快
隨著金融改革創新的深入，三亞市銀行機構也在不斷加大其創新品種的研發力度。在農村銀行產品方面，三亞農村商業銀行①根據目前小企業金融產品相對單一、競爭力不強的情況，因地制宜地創新金融產品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯保貸款”。在商業銀行產品方面，中國工商銀行三亞分行針對候鳥型客戶分別推出“保管箱+網上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財產品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財產品+基金”、“保管箱+渠道建設+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個人金融組合產品。
二、三亞市銀行業發展瓶頸
三亞市銀行業雖在不斷發展壯大，但其在質量、產品、服務等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設國際旅游島、發展區域經濟以及對金融業定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。
（一）三亞市銀行業業務結構較為單一
三亞市銀行機構的銀行產品和業務結構仍以傳統型服務為主，且各銀行的經營結構同質化較為明顯。銀行當前主營業務基本為存貸款業務，貸款業務的主要客戶來源于房地產、住宿餐飲等行業。2011年國家房地產調控實行的限貸政策仍不能影響房地產貸款余額的高占比，其占比達到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時，銀行機構城鄉分布不均也是問題所在。目前三亞市在發展農村金融方面較為滯后，村鎮銀行、資金互助社等新型農村金融機構發展緩慢，從而影響農業生產、發展對資金的需求。
（二）三亞市銀行業創新改革仍需加強
當前三亞市銀行業以信貸增長為主要動力，投資理財、金融交易等金融要素市場發展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業的金融產品比較單一，創新意識較差，從而在一定程度上滯緩了對經濟的推動作用。三亞是一個休閑旅游城市，2011年國務院的《國家主體功能區規劃》要求三亞推進世界級熱帶濱海度假旅游城市建設，這意味著三亞未來將會吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業可考慮推出休閑加理財等相關產品來提高銀行業務服務水平，打造有三亞特色的銀行產品。
（三）三亞市銀行機構存貸比偏低
三亞市銀行機構2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機構存貸比值以及同期全國金融機構存貸比值偏低（圖3所示）。實踐表明，金融的發展與當地的經濟發展是一種相互依賴和相互促進的關系。然而三亞市銀行機構存貸比過低表明資金運用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經濟的發展。
（四）三亞市銀行機構對中小型服務業企業的支持力度不足
服務業包含較多行業，其中，三亞市銀行機構的信貸資金主要投向房地產、住宿餐飲業和交通運輸業等少數服務行業[3]。當前服務業多以中小企業為主，而該類型企業難以提供有效的抵押、質押或擔保，且銀行的服務產品有限，同時銀行在考慮到自身的安全性、流動性和盈利性后，其對中小型服務業企業存在惜貸、懼貸的現象。這些都在一定程度上制約中小型服務企業以及新型服務企業的發展。
三、三亞市銀行業發展的政策建議
（一）努力營造銀行業發展的良好環境
為鼓勵三亞市金融業的發展，三亞市出臺了《三亞市支持金融業發展若干政策》。該政策分別從銀行機構分布、銀行服務和銀行產品等方面給予不同程度的資金支持。同時三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵銀行業的發展將在一定程度上提供優惠的政策支持，如：對新設立的銀行機構，工商、稅務等部門要簡化相關手續，切實為銀行機構提供快捷優質服務，搭建政銀溝通平臺和銀企溝通平臺，充分發揮政府協調作用，促進銀行機構與三亞市優質項目以及企業的聯系，為銀行與客戶提供交流平臺，鼓勵銀行業快速發展。
（二）完善銀行業產品、主體和存貸比結構
首先，鼓勵拓寬房地產企業融資渠道。如采用發行債券或股票直接融資方式來改變三亞市銀行機構房地產企業貸款比重過高的局面，同時可加強金融機構和房地產企業的相互合作，建立房地產信托投資計劃，采用個人住房貸款資產證券化等新型的房地產融資方式。其次，完善銀行主體分布結構。在農村地區支持建立農村資金互助社，增加現駐銀行機構在農村的營業網點，建立以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等為主體，其他金融組織為補充，保險、擔保、基金為保障，多層次覆蓋農村各產業和經濟主體的農村金融組織體系，以實現遠郊城鎮的全面覆蓋，實現銀行機構城鄉分布的和諧。最后，適當提高銀行機構存貸比值。銀行機構可增設網點、引進重點項目建設來增加貸款，擴大貸款范圍，也可鼓勵全民創業，適當降低貸款條件，用創業來分流存款[4]。
（三）推進銀行機構中間業務發展與銀行產品創新
銀行機構加強發展中間業務有利于實現業務結構的轉型，提高金融服務能力，此外，境外成功離岸金融市場所在地的商業銀行基本都采用以新型中間業務為主導的經營結構。新加坡銀行機構的中間業務收入在其收入的占比高達60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實踐再次證明[5]，大力發展中間業務是當前全球銀行機構發展的必然趨勢。三亞市銀行機構應抓住海南省開展離岸金融業務這一契機，努力發展新型中間業務，提升金融實力，為海南省發展離岸金融業務提供良好的金融環境。同時，為滿足農村的多元化銀行服務需求，讓農民得到更全面、更實惠、更便捷的金融服務，可創新一批適合本市農村實際需求特點的金融產品和服務方式，如：開發建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務海洋經濟、郵輪游艇等產融結合模式等。
（四）加大銀行機構對服務業的支持力度
三亞市銀行機構可對不同服務行業實行差別化利率政策，從而大力支持重點服務行業，反之，增加過度發展的服務行業的經營成本。在服務中小服務企業方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發展如擔保機構、咨詢公司、評級機構以及信托公司等金融機構，加強銀行機構與中小型服務業企業的聯系與信任，鼓勵銀行機構放寬對中小型服務業企業的放貸限制，同時銀行自身也要不斷開發適合中小型服務業企業的銀行產品，如可創新推出漫游匯兌①的方式來促進旅游產業發展[6]。
（五）鼓勵銀行機構開發個性化服務迎合客戶需求
鑒于三亞市銀行機構面臨的市場容量以及客戶數量仍不是很大，銀行間的產品結構以及業務結構基本類似，因此需提供優質的銀行服務，根據目標客戶的選擇制定不同的營銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機構根據客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務，如：花旗銀行針對富人開發的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業設計的商業分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機構借鑒。此外，隨著海南國際旅游島戰略的提升，越來越多的高端客戶將會來到三亞旅游，當前三亞市投資理財、金融交易等金融要素市場處于未發展階段。因此，三亞市銀行機構要積極發展多層次理財服務、支持私人銀行、理財咨詢機構、財富管理機構等來獲得這部分客戶的青睞。
（六）加強銀行人才隊伍建設
為更好地促進三亞市銀行業的發展，在金融人才引入政策上，可考慮引進包括金融、會計、法律、咨詢等行業的多層次專業人士以及熟悉國際金融市場、離岸金融業務、精通金融衍生工具和金融創新技術的高級人才，且在戶口、出入境管理、子女入學等方面制定特殊的優惠辦法，予以聘用。其次，加強對現有銀行員工的業務培訓，根據業務創新和產品研發的不同特點，分層次、分步驟、分類型、多角度的進行培訓。同時要重視培養和保留銀行高級管理人才，鼓勵銀行機構定期選派人員到國外學習國際金融管理經驗和金融技術等。
參考文獻：
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[5]王朋.新加坡的銀行業及其對農發行的借鑒[J].農業發展與金融，2010（9）：75-76.
【關鍵詞】存款保險；制度體系；金融風險；對策建議
一、存款保險制度基本內涵及職能
（一）存款保險制度基本內涵
從基本定義而言，存款保險制度分為廣義和狹義兩種類型。廣義上來看，存款保險制度主要包括隱形存款保險制度和顯性存款保險制度。通過構建完善存款保險制度有助于金融機構經營管理更加規范，減少國家被迫補償的現象，一般發達國家和地區采取顯性存款保險制度居多，對于發展中國家尤其是中央銀行主導的金融體系來說的話隱形存款保險制度存在的比較廣泛。狹義上來說，存款保險制度就僅僅指的是顯性存款保險制度，指的是一個國家或者某個組織通過法律法規的具體形式對于商業銀行特定種類的存款進行制度性保護。
（二）存款保險制度職能
存款保險作為一種規范性的制度，對于維護金融秩序的穩定、保障存款人的合法權益、監督商業銀行運營都具有非常重要的作用。但是任何制度都是不完美的，因此存款保險制度存在很多積極的作用，但c此同時也存在一定的消極作用。
積極作用主要體現在：第一，維護金融體系秩序的穩定。存款保險制度作為現代金融業三大支柱性制度體系之一，對于維護金融經濟秩序穩定具有非常重要的作用，通過存款保險制度的構建，一方面可以有效監督銀行資產可能存在的風險，降低金融風險發生的概率；另一方面可以有效地提高銀行的信譽度，降低擠兌現象的發生，減少銀行業破產的可能性。第二，保障存款人的利益。大部分存款人對于銀行的信譽質量、資產水平都無法進行全面的考量，所以在進行選擇當中存在一定的信息不對稱帶來的風險，因此通過構建存款保險制度體系，有利于從法律制度上對存款人的合法權益進行有效的保障。第三，促進中小金融機構的健康發展。存款保險制度有助于減少金融市場上中央銀行的壟斷性競爭，給予中小商業銀行更多的機會，引導良性競爭，促進整個銀行業健康發展。
消極的作用主要體現在：第一，道德風險問題。前文已經提及，由于存款者自身知識、能力以及信息資源的限制，導致在存款行為中存在信息不對稱的問題，這樣就非常容易導致道德風險問題的出現。而且存款保險制度的構建在一定程度上會被社會大眾作為衡量銀行信譽的標準，這會弱化金融機構的社會監督能力。第二，逆向選擇風險的發生。由于存款保險制度本身沒有門檻設置，也沒有甄別銀行準入的標準，所以很容易引入一些資質比較薄弱的銀行，反而會使得穩健經營的銀行被排除在外，出現逆向選擇的問題。
二、我國存款保險制度建設現狀及問題
（一）銀行業發展現狀
1.我國銀行業的發展很大程度上依賴于政府的公信力。目前在銀行業當中占據絕對主導地位的商業銀行都具有國有性質，因此廣大社會公眾就認為政府會對銀行金融風險負責，將政府的公信力視作銀行的存款保險。但是實際情況就是財政負擔越來越重，自身也面臨非常大的問題，沒有更多的力量去救助銀行業的發展，而且貨幣發行體制不斷改革越來越具有獨立性，所以我國銀行業的發展不能長期再依賴政府部門的信用體系來保障。
2.經過我國三十多年的改革開放發展，盡管已經擺脫過去的計劃經濟體制的約束，但是不可否認的是我國國有性質的銀行依舊在現在的銀行體系當中占據絕對的主導地位。大量股份制商業銀行開始意識到銀行信用和國家信用開始逐步脫離，慢慢需要走上自負盈虧的道路，這就將使得銀行在追逐高利潤的刺激下吸收存款投放于高風險高利潤的行業當中。整個的銀行體系當中，四大國有銀行無論是資產規模和品牌知名度都處于遠遠領先地位，四大國有銀行吸收了國民儲蓄的70%以上，由此可見銀行資產結構存在很大的問題，需要進一步優化提升。尤其是隨著股份制商業銀行市場份額不斷的上升，銀行經營管理和內部控制水平也有了顯著的提升。
（二）隱形存款保險制度運行中存在的問題
通過前文對存款保險制度的概念和內涵分析，我們可以發現我們國家存款保險制度一直屬于隱形的存款保險制度，顯性存款保險制度體系尚未構建完善。我國隱形存款保險制度幾乎覆蓋到銀行、證券、信托等所有的銀行金融機構當中，對于我國金融體系的穩定具有一定的促進作用，但是與此同時也存在很多問題。
1.沒有明確的法律法規依據。我國政府在處理金融和經濟機構所存在的一系列問題的過程中沒有明確的法律法規作為依據，尤其是現在金融市場的退出機制尚未構建完善，這在一定程度上嚴重影響了廣大民眾對于我國金融體系的信心。我國目前大部分金融機構缺少風險預防和監督的意識，大部分依舊依賴于政府強大的公共權力來進行相關問題的處理。
2.加重政府部門的負擔。由于缺乏顯性存款保險制度，加上金融市場退出機制不健全，政府部門在處理很多金融問題的時候，更多的采取的是強制行政措施，損失大部分由財政負擔。如果發生較大的金融動蕩，政府部門的公共權力肯定沒有市場調控機制的準確和及時性，將會對我國金融秩序的穩定造成非常巨大的影響。
3.不利于構建有序的金融市場體系。隱形存款保險制度主要依賴于國家公權力和政府信用，但是健康的金融秩序主要來自于市場自身的調控和影響，長期依靠政府部門公權力來處理金融市場的問題，不利于構建有序的金融市場體系。
三、構建我國存款保險制度對策分析
（一）明確目標定位及組織形式
在構建和完善我國存款保險制度體系之前，需要有一個較為科學清晰的目標設定。具體來說，構建完善的存款保險制度體系需要包括三個層次的目標設定：第一，存款保險制度的首要目標就是保護存款人利益，尤其是中小微存款人。存款人的合法權益得到保護對維護銀行業穩定發展具有最重要的意義；第二，構建有效市場退出機制，從而實現金融市場競爭優勝劣汰機制的落實，既可以確保銀行體系的穩定運行，又可以維護大多數人的利益，這對構建現代化的金融市場體系也具有非常重要的意義。第三，與銀監會一起加強對于國家金融系統的監管。完善的存款保險制度是現代金融體系不可或缺的制度體系，與此同時也可以作為非常重要的監督力量，從而實現政府部門對于國家宏觀金融市場和經濟穩定的調控和監督作用。
從發達國家存款保險制度構建的歷程來看，組織形式一般包括三種類型：第一種就是政府部門通過公共財政建立公共服務機構；第二種是非營利組織等社會性群體自發構建保險機構；第三種就是政府部門和社會組織合作共建金融保險機構。按照我們國家現實的國情來看，需要以政府部門為主導，牽頭負責設計存款保險制度的整體戰略框架、組織體系架構以及基本運營模式，才可以有效地確保我國金融市場的穩定持續發展。
（二）明確存款保險機構保障范圍及存款保險費率
從目前情況來看，商業銀行參加保險方式應該強制為主，通過強制性的手段盡快使得廣大銀行能夠盡快樹立存款保險的意識，積極主動地參與到存款保險制度的構建和完善當中。從我國具體國情來看，我國需要不斷推進隱形存款制度向顯性存款制度的轉變，尤其是目前我國銀行體系當中國有銀行、股份制銀行、城市和農村商業銀行都需要積極參與到顯性存款制度構建的過程當中，盡快擺脫政府信用為銀行風險買單的思想。從保險的規模來看，需要根據不同銀行的資產規模和風險的大小確定不一樣的投保金融，尤其是對于存款保險限額的規定一方面需要設計單個存款賬戶的具體額度，與此同時需要充分意識到存款保險的可操作性，要確保單個存款人存款賬戶設定一定的限度。首先，我們存款保險制度以保護絕大多數中小存款者利益為主，這有利于社會穩定和金融秩序穩定。與此同時還需要加大對于大額存款人權益保護，最后需要根據全國區域經濟發展的差距來具體確定存款保險的費率。
（三）明確存款保險基金來源渠道及規模
在明確目標和組織框架的基礎上，需要進一步確定存款保險基金來源的渠道和規模。為了增強公眾信心以及存款保險制度的賠付能力，那么在設定存款保險基金的時候，我國基金來源主要應該是國家財政和各個參加保險的銀行一起出資，并且需要銀行以保費的形式作為重要補充。
存款保險基金的來源規模和渠道是設定存款保險制度的重要內容。因此需要通過多樣化的渠道搜集相關的數據資料，從而作出科學合理的評估，其中主要包括我國銀行業的具體運營狀況、保險基金的整體規模、保費使用的時間和具體流動性，結合這些具體的內容來確定存款保險的規模。科學合理的存款保險基金規模對于維護公眾基本權益、保障銀行業信譽質量和風險控制水平具有非常重要的意義。政府部門需要結合金融市場具體的運營情況以及宏觀經濟發展情況統籌綜合考慮，確定合理恰當的存款保險基金來源渠道和規模。
參考文獻：
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【關鍵詞】投資銀行業務；競爭力；產品創新；改善服務
中圖分類號：F84文獻標識碼A文章編號1006-0278（2014）02-033-02
一、投資銀行業務
我國的投資銀行相較于西方發達國家來說，起步較晚，許多所謂的投資銀行只不過是商業銀行從事投資銀行的業務。參考羅伯特學者關于投資銀行業務的定義，商業銀行的投資銀行業務，從狹義來看，只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業務的財務顧問等業務。而從廣義來看，投資銀行的業務不僅包含了公司融資業務、兼并收購咨詢業務、股票銷售和交易的業務、資產管理業務、企業投資研究等等，還包含了風險投資業務等眾多的資本市場上的活動。
我國商業銀行的投資銀行業務的理論基礎是金融資產定價理論，又被稱為風險與收益理論。基于該理論基礎，不斷深入實踐中探索。
二、我國商業銀行發展投資業務現狀
商業銀行從事投資銀行的業務主要有包含了發揮商業銀行擁有的資金、信息等方面的綜合優勢，為客戶提供投資理財、資金管理、風險管理等方面的專業顧問服務。由于大多數企業缺乏資本經營的實際操作經驗，商業銀行從專業的角度幫助客戶制定經營策略并實施資本經營，從而達到占領較大市場份額、擴大經營等目的，充當了類似于財務顧問的角色。同時，商業銀行的投資銀行業務還包括了福利基金托管、企業年金托管、銀行不良資產證券化、基礎設施資產證券化等。商業銀行對各種基金托管業務給予了高度的重視，因為各種福利基金、社會保障基金等的市場化運作加速。資產證券化業務可以提高商業銀行的資產流動性且為資產負債管理提供了全新的選擇。另外，商業銀行的投資業務還可以為客戶財務管理的業務優勢，向客戶解答外匯管理、財務制度方面的政策法規，提供各種金融及經濟實時信息咨詢，充當類似于信息中介的角色。
交銀國際分析師李杰瑞于2014年2月公布研究報告指出，中國的投資銀行業務將會進入“黃金時代”，其主要推動力來自于場外交易市場、高收益債券以及資產支持證券發行以及并購交易等等新的業務。這些新業務在2020年以前將能夠為各大券商貢獻人民幣786億元左右的收入，相當于各大券商2013年總營收的49.4%。另外，未來7年時間里這些新業務將推動各大券商的投資銀行業務收入取得334.5%的增長，其復合年增長率為23.4%。
三、我國商業銀行的投資業務存在的問題
（一）投資銀行業務功能不全
據我國資本市場發展現狀來看，處于尚未成熟的階段，且發展的規模還比較小，資本市場中各類產品和服務時效性不強。因此，我國商業銀行目前的投行業務本質上并不能算真正意義上的投行業務。
（二）投資銀行業務范圍受限
我國長期以來形成了“分業經營、分業管理”的監管框架，這使得商業銀行投行業務的發展受到不小的限制。國外投行的主要業務包含有股票保薦上市，但受到不少限制，現階段，中國商業銀行還不能開展保薦業務等。
（三）投資銀行業務缺乏長遠的戰略
相對于現有的券商、信托以及基金公司等獨立投行而言，商業銀行雖然有著豐富的客戶資源，但是客戶對商業銀行的投行業務缺乏信任和認知，且“安土重遷”的思想影響了幾代中國人，因此，大多數的客戶便很難對已有的選擇做出改變。因此，面對國內日益壯大的專營投行機構，商業銀行開展投行的業務正面臨著巨大的挑戰。商業銀行開展投資銀行業務尚處于起步階段，更多的僅僅處于咨詢顧問的位置，并且，內部還沒有形成長遠的規劃，以至于并沒有實現充分利用強大的客戶資源，尚未將商業潛力轉化為生產力。
（四）缺乏市場競爭力
由于我國商業銀行開展的投行業務起步較晚，雖然發展較快，但無論是在投行業務的功能、范圍，還是經營品種和創新能力方面都與國際開展的投行業務存在較大差距。所以，我國商業銀行在國際金融市場上從事投行業務時，在市場參與度和競爭力方面有必要進行進一步的提升。我國資本市場目前仍以股票交易為主，所以對于商業銀行從事的投行業務暫不能進行A股交易方面就處于劣勢地位。
（五）產品創新不足且經營品種簡單
目前，我國商業銀行從事的投行業務主要有財務顧問、重組并購、資產證券化、債務融資、資產管理等。雖然，從上面列舉的業務類型上看，我國商業銀行的投行業務品種較多，但就實際情況而言，商業銀行的投行業務開展并不深，而且只能從事這些業務的較簡單的方面。另外，由于國內這方面的創新人才匱乏，商業銀行創新能力不足，因此商業銀行在設計能夠滿足客戶需要的產品等方面有較大缺陷。
（六）專業人才稀缺與激勵機制的差異
近年來，雖然商業銀行在中間業務經營上有所創新，但銀行從業人員的知識積累多限于傳統業務且知識結構單一，投資銀行業務作為專業化高度集中的金融中介服務，其對從業人員的要求為金融、財務、法律等的綜合能力，人才的缺失會使得金融產品的設計和風險管理受到限制。同時，新的投資銀行業務對工作人員的考核不僅限于傳統的對業績的考核，而是需要衡量從業人員表現出的更大的積極性和創造性去承擔、分散、利用風險，責任更大，則需要的激勵就更充分。
四、我國商業銀行投資業務發展對策
（一）豐富產品和服務
債務融資工具承銷和財務顧問是當前我國商業銀行投行業務收入的兩個主要來源。在財務顧問業務發展趨于謹慎和強調質量的同時，投行業務種類間將呈現此消彼長的格局。此外，并購融資、權益融資、銀團貸款、投行類理財和資產管理等新興投行業務的比重也將明顯上升，投行業務產品線將更趨豐富。現代信息技術的發展和數理金融運用儼然已成為新一代金融領域的潮流，新的金融產品可以規避苛責的金融管理條例，降低融資成本，帶來豐厚利潤。因此投行應利用其作為信息中轉站的特點，搶先一步發現市場缺口，同時充分發揮專業化優勢，開發并推廣相應金融產品。不再受傳統證券承銷業務的束縛，開展新的多元化服務。
（二）改善理財服務
國外銀行業發展的經驗表明，善于發掘客戶價值是銀行永續競爭力。因此，加強與客戶的日常溝通和交流，深入分析客戶對象的個性化需求，為其量身定制綜合的解決方案，不僅可以為客戶創造更大價值，同時也有助于整合銀行的投行業務資源，開拓全方位的投行業務增收渠道。投行應當重視發展高端客戶和政府理財顧問等服務，使其區別于商業銀行的一般業務。
（三）加強人才建設
近年來，隨著投行業務的急劇擴張，商業銀行的相關專業人才儲備不足和績效考核機制滯后的問題有所暴露。加強內部制度的建設，增強內部人員績效考核，讓業務績效獎勵分配到具體的項目經辦人手中，提高相關人員工作積極性，配備專職從事投行業務的人員，開展真正的投行增值業務，為客戶提供高質量的個性化服務，切實進行創新性、長期限和高收益的投行項目，使業務收入實現增長。
關鍵詞：因子分析；可持續發展；財務指標
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0109-01
一、引言
銀行能否在較長時間內保持合理經營與穩健發展,主要在于其可持續發展水平的大水。因此,對商業銀行可持續發展水平的測定,對商業銀行深化改革與創新來說意義重大。目前，對于銀行可持續發展問題的研究仍在初步階段，在可持續發展水平的測度方面一些學者進行了有益探索，但大部分僅限于定性分析或者簡單的定量分析。
國內對銀行業可持續發展問題的研究也基本限于定性分析。劉仁伍(2005)利用金融結構、金融調控與制度安排等要素,構建了金融可持續發展的量化標準。何昌(2005)通過比較實際銀行信貸供給增長率與實際信貸需求增長率來評價銀行發展的可持續性。衛嫻(2008)則直接利用財務指標分析法來衡量商業銀行的可持續發展能力。國內外學者對商業銀行可持續發展問題的研究從定性到定量，在理論上有一定的突破和發展。Jeucken分階段論述了銀行對待可持續發展的態度,并進行了評價。
本文以我國15家上市商業銀行為樣本，采用因子分析法對我國商業銀行的可持續發展水平做一個評估并進行排序，并對此實證結果進行簡要分析。
二、商業銀行可持續發展水平的實證分析
（一）變量定義及數據選取
評價指標的選取在可持續發展水平評價過程中處于舉足輕重的地位。不同的評價主體對應著不同的評價目的，而評價目的不同又直接影響評價指標的選擇。考慮到數據的可得性及指標的全面性、代表性，本文選取凈資產收益率、總資產報酬率、存款市場占有率、貸款市場占有率、存款增長率、貸款增長率、貸存款比率、存貸增長比率、資本充足率與不良貸款比率共十個指標分別定義為變量X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10。
本文選取我國15家上市銀行截止2010年12月31日的年度數據，其數據來自各上市銀行2010年的年報、財經類網站及中國人民銀行網站，部分數據由原始數據計算獲得。
（二）實證分析
商業銀行的可持續發展評價中的各項指標，是從商業銀行的不同角度來測定其經營效率的，而多維分析容易出現相關性與重疊性問題。利用SPSS軟件通過降維對2010年各商業銀行Zscore標準化后的相關數據進行因子分析，可得各指標的相關系數矩陣。
由檢驗知，球形Bartlett檢驗的顯著性水平為0，低于0.05，拒絕相關矩陣是單位矩陣的原假設，適合采用因子分析法。
因子分析法的按照方差貢獻率來確定綜合因子的權重，從而避免了人為設置權重的隨意性，使評價結果更加客觀合理。前3個因子的方差之和占總體樣本方差的82.328%，比較滿意，因此取前三個公共因子F1、F2、、F3。F代表因子綜合得分,由旋轉后的因子載荷矩陣可以看出,F1主要反映X2、X3、X4、X5、X6、X8的信息,F2主要反映X7的信息,F3主要反映X1、X9的信息。
根據因子得分表中各因子和其前面的系數，可得各因子的具體表達式，然后再利用累計方差貢獻表中各因子的方差貢獻率作為權數,計算各商業銀行的綜合得分,得表達式:
可持續發展水平值
F=(50.733F1+17.157F2+14.437F3)/82.328，
=0.61623F1+0.20840F2+0.17536F3
由標準化處理后的相關數據代入公式可得各商行的可持續發展水平值及排名情況如下表所示。
（三）結論分析
從上述實證結果可以看出，我國商業銀行的可持續發展水平普遍不高，得分前三位的分別是南京銀行、寧波銀行與浦發銀行，后三位的是中國銀行、農業銀行與工商銀行。總體上看，上市城市商業銀行的綜合得分高于，而股份制商業銀行又高于國有大型商業銀行,表明上市城市商業銀行的可持續發展具有比較優勢。結合我國銀行業發展現狀，我國商業銀行目前普遍存在市場定位不明確、創新能力不足、資產質量差等問題。
三、相關建議
結合銀行業改革發展的前景，本文提出如下建議：
1、明確市場定位，優化機制體制。堅持市場化、商業化與國際化，依照現代金融機構要求，努力構建現代化有國際競爭力的商業銀行，爭取在目標市場建立自己的經營特色，以提高競爭能力。并引用國外先進的經營理念與管理方法，逐步優化自身體制和機制，通過業務合作與強強聯合，整合已有資源，取長補短，優勢互補，以實現規模效益。
2、提高服務質量，完善創新體系。堅持客戶至上的經營理念，在對接客戶中實行差異化戰略，著力打造強競爭力的特色銀行。并積極營造有利于金融創新的良好內外環境，大力推進理念創新、業務創新、制度創新與技術創新。堅持鑄造品牌的戰略理念，在創新中樹立正規化形象，著力打造名副其實的現代銀行。
3、加強風險管控，提高資產質量。對于經營風險的商業銀行來說，加強風險管理是其生存與發展的前提與保證，也是其可持續發展的基礎。堅持好中求快的發展理念，在激烈競爭中追求可持續發展，著力打造質量優良的優質銀行。堅持審慎經營的風險理念，在強化內控中提升精細化水平，著力打造管理規范的流程銀行。
作者單位：江西財經大學金融學院
參考文獻
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在當前我國的經濟發展過程中，金融行業是必不可少的一部分，尤其是隨著當前我國市場經濟制度的不斷完善，金融業所發揮的作用越來越重要了，并且因為金融業獨特的特點，很多企業的發展都離不開金融業的支持，并且和金融行業的發展具備著千絲萬縷的關系，可以說金融行業的成敗直接關系著我國經濟的發展成敗，對于我國的金融行業發展來說，雖然其發展時間并不是特別的長，但是其爆發出來的活力確實足夠引起我們的高度重視了，但是和國外的一些發達國家相比，我國的金融行業發展仍然存在著很多的問題，落后現象還比較明顯，尤其是隨著經濟全球化進程的加快，我們必須切實提高當前我國的金融行業發展速度，并且在高速度之下，還應該規范其發展模式，保障其健康有序發展，總的來說，加強金融管理還是最為根本的內容所在。對于金融行業本身來說，金融企業的發展過程中高風險性是一個最為主要的特點，也是區別于一些實業企業的最大特點，針對高風險性來說，金融企業必須針對企業發展過程中蘊含的金融風險進行準確的識別，進而采取有效的措施進行規避，最大限度上減少金融風險對于金融企業的影響，在保障金融企業自身健康發展的同時，促進整個金融行業的繁榮。
（一）金融風險及其類型
金融風險主要是指蘊含于金融企業發展過程中的一種可能會影響到金融企業正常發展的危險因素，并且很可能導致金融企業的大量損失，金融風險在金融企業中是廣泛存在的，高風險性也成為了金融行業的一個重要特征。導致金融風險出現的原因是多方面的，比如金融企業自身的決策出現問題就會造成金融風險的出現，此外，外在市場環境的變化是當前我國金融風險存在的一個主要原因，也是最為引人注意的一個方面，尤其是當前我國市場經濟環境還不算特別完善，所以其中所蘊含的風險就更多，更有可能導致企業面對金融風險。
針對當前我國金融行業中的金融風險產生的原因及其主要特點來看，具體分為以下幾種基本金融風險類型：市場環境金融風險；決策風險；行業風險；自然災害風險；信用風險；法律風險；流動性風險；股票投資風險等，明確把握金融風險的主要構成類型有助于幫助我們識別出具體的金融風險。
（二）金融管理中識別金融風險的重要意義
在金融管理中有效識別出金融風險的重要價值是毋庸置疑的，也得到了人們的普遍認可，具體來說，加強金融風險識別的重要性主要體現在以下幾個方面：
首先，在金融管理中有效地識別金融風險對于整個的金融體系來說意義重大，我們都知道，對于金融行業來說，存在著巨大的不確定性，尤其是我國尚不完善的市場環節更是增加了這種不確定性，而金融風險的存在就是這種不確定性的最主要表現，一旦出現金融風險，那么必然會對于整個金融行業和金融體系造成較大的沖擊，如果金融風險較大的話甚至會導致整個金融市場的崩潰，不利于金融體系的健康發展，而有效地識別金融風險就能夠切實解決這一問題。
其次，針對金融風險進行有效地識別能夠有助于規范我國金融市場的競爭秩序，當前我國金融市場中的競爭秩序還存在著較大的問題，尤其是其中蘊含著的競爭風險是比較多的，這些競爭風險的存在就會對整個金融行業的發展造成較大危害，而有效識別這些金融風險就能夠在較大程度上規范市場競爭秩序，保障金融市場健康可持續發展。
最后，加強對于金融風險的識別還能夠有助于我們制定合理的金融政策和相關法律法規，正是基于金融風險的準確識別，我國相關政策的制定才能夠具備科學性和有效性，也才能更適合于當前的市場環境，否則，一旦政策和法規制定存在問題，那么必然會影響到整個金融行業的發展。
（三）金融管理中有效識別金融風險的途徑
基于當前我國金融行業的發展現狀以及金融企業的管理來看，針對金融風險進行有效識別的主要途徑和依據有以下幾種：
首先，資產組成結構是我們進行金融風險識別的一個重要依據，資產是金融發展過程別重要的一個核心概念，對于金融風險來說也必須依據充足的資產來進行應對，因此，如果資產不充足的話就很可能導致金融風險的出現，也就是說，判斷資產是否充足成為我們進行金融風險評估的重要方式，而對于資產充足與否的評估又必須依據于資產的組成結構，當前的資金組成結構主要包括現金、貸款、固定資產、證券等，通過對于資產組成結構進行分析，能夠明確資產的大體數量，進而判斷是否會造成金融風險的出現，這也是我們判斷金融風險的主要途徑。
其次，針對金融風險進行識別的一個有效措施就是加強對于銀行信貸的了解，貸款風險是當前金融行業中較為普遍的一種風險類型，也是需要我們特別注意的一種風險種類，尤其是對于銀行來說更是如此，因為銀行的主要收入就是來自于貸款的利息收入，所以，貸款對于銀行來說至關重要，一旦銀行貸款出現風險那么后果是極為嚴重的，正是基于這一重要性，自我們進行金融風險的識別時，必須把這種銀行信貸風險角度作為一個重點來研究。
再次，加強對于金融風險識別的能力還必須針對銀行的盈利狀況進行深入的了解，在金融行業發展過程中，很多人都把銀行業的發展作為整個金融行業發展的風向標來進行研究，這一點對于金融風險的識別來說也不例外，針對銀行業的盈利狀況進行深入的調查研究就可以在較大程度上把握當前金融市場的發展現狀，進而對于其中可能蘊含的風險進行有效識別，當然，這一點對于銀行本身來說最為關鍵。
最后，資產儲量的準確把握也是我們進行金融風險識別的主要途徑，針對金融企業自身所具備的資產存儲量進行準確清晰的了解有助于我們把握自身是否能夠應對可能存在的風險，如果不能應對的話就會造成更大的金融風險，而如果能夠具備充足的資產儲量來應對各種問題的話就會有效解決各種風險的存在，因此，把握好資產存儲量是我們進行金融風險識別的基本前提和有效途徑。
一、網上銀行的概述
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個人電腦、通訊終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。一般來說網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。
對比傳統銀行業務而言，網上銀行以其靈活、方便、不受時間地域限制的特點，越來越受到人們――特別是年輕的一代的認可。而網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域、加深與客戶問的關系等諸多方面具有的顯著優勢，無疑是網上銀行應用得以迅速發展的根本原因。其主要表現在以下幾個方面：
1.突破交易時間限制
它以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性。互聯網具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點與優勢，網上銀行客戶只要接入互聯網就可以得到銀行每周7天、每天24小時不間斷服務；突破傳統銀行要在各地設立分支機構才能開展業務的局限，網上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯網就能得到銀行服務，通過網上銀行，銀行真正實現了“AAA”式服務，即任何時候、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。
2.節約交易運營成本
它以電子虛擬的服務方式代替了面對面的實景服務方式。網上銀行是虛擬銀行，沒有建筑、沒有地址，只有網址，其分支機構就是互聯網帶來的電子化空間，網上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級和維護，大大節省了銀行客戶維護的費用，這些使其具有傳統銀行不可比擬的成本優勢。據測算，在工行，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業務成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過網銀渠道處理，單筆業務成本卻可以降到1元以下。
3.服務更標準化、多樣化和個性化
網上銀行提供服務可以比傳統銀行營業網點更準確、更規范，避免了因個人素質和情緒狀態不同而帶來的服務滿意程度的差異。網上銀行可以實現客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時反映客戶的財務狀況，為客戶提供多種形式的交易服務等。
二、我國網上銀行發展現狀
從1996年中國銀行首次在國內設立網站，面向社會提供網絡銀行服務起，網上銀行在我國發展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國第一家研究和推廣網上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國的第一家網上個人銀行；1998年推出中國第一個網上企業銀行，同年在中國的銀行中第一家推出實現網上支付業務跨地區實時聯網的B2C網上支付系統；2000年，推出了中國第一個全面使用數字證書保證系統安全的網上銀行產品。
經過數年的發展，中國網上銀行用戶數呈現不斷增長的勢頭，交易額由2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增長率高達93.6%，用戶數也達到了1，900萬左右。從2005年開始，網上銀行步入快速發展期，2007年中國網上銀行交易額規模實現爆發式增長，高達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網上銀行交易規模達到320.9萬億元，比07年增長30.6%。截至2008年底，全國個人網銀客戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。
2009年盡管受到全球金融危機的沖擊，我國網上銀行總體上依然保持了向上的發展態勢。據中國金融認證中心(CFCA)數據顯示，2009年我國網上銀行市場交易金額已超過400萬億元。尤其是個人網銀業務，顯現了強勁的發展勢頭。2009年全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例超過20％，其中35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網銀用戶增幅明顯。調查顯示，在網銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶人均每月使用網銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數5.9次，高于2008年的5.5次。此同時，在過去的幾年間，為達到減少成本的目的，大力發展網上銀行業務成為不少銀行的選擇。統計顯示，目前我國有上百家商業銀行開通了網上銀行業務。伴隨著網上銀行的產品也不斷豐富和更加多層次，除傳統的戶口賬戶管理、轉賬支付、投資理財、信用卡、個人貸款、繳費站等多項業務外，中信銀行等已率先推出了網上代繳養老保險等新業務。2009年的調查顯示，使用各項網銀功能的個人用戶比例均比2008年增加，特別是網上支付、轉賬匯款、信用卡還款和個人貸款4項功能，增幅非常明顯。
至此，全國各大商業銀行及股份制銀行的網上業務交易量普遍超過總業務的20%，而招商銀行、工商銀行的網上業務占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統營業網點數量有限對業務處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長點。
三、網上銀行亟待解決的難點
雖然網上銀行有著非常強勁的發展勢頭．但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，我們也必須承認網上銀行還存在眾多難點亟待解決。
1.社會信用環境缺位
網上銀行缺乏應有的信用環境。個人信用聯合征信制度在西方國家已有1 5 O年歷史。而在我國．信用體系發育程度還相對較低。部分企業仍不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。另外，互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點．網上交易、支付時雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。對社會信用的高要求迫使我國必須盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。
成功案例來自2005年第三方支付平臺――支付寶的崛起。統計數據顯示，因為信任支付寶，近8成用戶增加了網上購物頻率。目前支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經樹立起網絡購物市場上的誠信標桿。
2.安全問題突出
雖然網上銀行相對于傳統的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來說，最大的優勢就是使用方便、節省時間、不受地域限制，這些優勢使得網上銀行有潛力發展成為未來交易模式的主流。但是，據《2009中國網上銀行調查報告》報告指出，“網銀安全信心”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙。雖然目前網銀已有防火墻、加密技術和數字簽名等安全技術保障。可事實上，計算機及計算機網絡系統不穩定，易發生軟硬件故障和數據丟失等故障，客戶對網上銀行的安全問題的顧慮并不是空穴來風。于此同時，依靠計算機、互聯網這些開放系統上運行的網上銀行的信息，的確很容易成為眾多網絡“黑客”截獲與攻擊的目標以及受到計算機病毒的威脅。
3．網絡建設缺乏整體規劃
銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網站，但在網站的架構和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統業務的電腦化上；有的銀行與高新技術產業結合不緊密；有些銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
4．網上銀行業務創新能力較弱。
國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。而我國網上銀行的服務品種大多數是將傳統柜臺業務延伸到網上，沒有充分利用網絡金融技術開發業務新品種，不能更好地以創新來服務客戶，爭攬客戶，擴展銷售范圍。具體表現為：
一是業務創新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業務的面貌向社會推出；二是隨著業務的迅速擴張，各項網上銀行業務品種的平均使用壽命呈現縮短趨勢；三是創新的業務與銀行經營缺乏深層次結合。
5.監管意識和方式有待提高
我國目前還缺乏與網上銀行相配套的完善的法律法規，比如，對網上銀行的設立及日常經營活動的相關法規還不全面、不完善；對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，跨境網上交易和金融服務的管轄權、適應性等問題還需進一步明確和解決，而且對網上銀行的管理規則也較少。2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
目前，僅有銀行和權威的、公正的第三方安全認證機構正在建立運行監控和管理制度，進行預警防護、客戶身份驗證和數據傳輸加密。以規避銀行和客戶交易風險。
四、網上銀行的未來發展趨勢
隨著網上銀行業務的深入普及，銀行作為交易支付機構與各個行業融合滲透的趨勢也日益明顯。網上銀行在日益豐富銀行業的商業模式及贏利手段的同時進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構之間業務的同質化。結合國外銀行業發展的模式，我們對中國網上銀行業務的發展劃分為三個階段：
1.基礎階段――“基本的個人銀行”
網上銀行只是將除了現金存取款以外的銀行傳統柜面業務全面上網，且實現方式盡量遵循現有業務的流程規定和制度的方式。這一階段的網上銀行更像是自助式的柜臺終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。
2.第二階段――“可定制的個人銀行”
銀行在將傳統的柜面業務遷移到網上銀行的基礎上，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能，同時銀行在利潤率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對客戶的洞察力更加深入，并且對客戶行為開始加以誘導，進一步在客戶群體中傳播銀行業務信息。銀行致力于這個階段的主要特征是多賬戶的關聯操作。
3.第三階段――“專有的個人銀行”
這一階段的網上銀行以積極的觀點對待客戶，建立以客戶為導向的系統、應用結構、程序和策略。令客戶實現自助服務、產品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費習慣以及他們樂于使用的服務方式。由此，銀行可以對客戶進行分類，然后提供針對某客戶的、專有的產品和服務。這一階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務，可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力。屆時，網上銀行將成為銀行的主渠道。
五、總結
關鍵詞：淮安 居民存款 銀行數量 存在問題 對策
中圖分類號：F830.3文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0058-03
引言
淮安的銀行業雖然在近些年有了長足的發展，銀行業的改革，對銀行業實施有效的監管，是金融業規避風險、有效提高國際競爭力、促進銀行業科學發展的必然選擇。2010年淮安市銀行業運行繼續保持平穩發展，12月末，全市銀行業人民幣各項存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業各項貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴大，淮安銀行業的整體素質和核心競爭力明顯增強，但是我們也發現淮安市的銀行業在快速發展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對淮安市的銀行業的發展現狀及其存在的問題進行分析。
一、淮安市銀行業的發展現狀
近年來，隨著改革開放的進一步發展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對銀行業的支持，淮安市銀行業已有了較大幅度的發展。具體表現在以下幾個方面：
1.銀行業的存貸款規模快速增長。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數額是逐年增加的。銀行業的總存款增長率大約在13.5%；銀行業的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數額遠遠大于總貸款的數額。由于央行上調存款準備金率，采取利用加息和上調存款準備金率雙重調控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉居民積累增值的心理[2]，增強了儲蓄的穩定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農村建設支持力度。居民的存款數額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進經濟金融和諧發展。
2.銀行的數量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業更快更好的發展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經濟發展的步伐，方便了淮安的居民，促進了淮安金融業的發展。隨著淮安市金融市場的快速發展，越來越多的金融機構進駐淮安市場。現在農村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個角落都分布著網點，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業，為淮安各類企業、各屆人士不斷提供更優金融方案，推動淮安經濟社會和交通銀行共同發展；2009年10月11日，昆山農村商業銀行進駐淮安；2009年12月9日，東吳農村商業銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經濟快速發展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發展銀行淮安分行在淮安成立，成立當天就與淮安當地企業簽訂了合作協議，給淮安金融業的發展增添了新的活力。預計不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會進駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。
二、淮安銀行業發展存在的問題
雖然淮安市銀行業在近些年已經有了蓬勃的發展，銀行的數量也在不斷增加，居民的金融意識也在不斷增強，但其在快速發展過程中還存在著一些問題。
1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經濟正常運行。由于銀行業的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業銀行每年都分級下達當年存款任務指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業銀行盲目拉存款，只重視存款數量不重視質量，也給自身發展帶來一系列不良后果。過分強調抓存款，擾亂臨柜業務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業存款轉入儲蓄核算，為部分企業機關團逃避監督和大額提現開了方便之門，達到公款私用之目的。
2.不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全。首先，淮安市商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統一。不少項目貸前調查流于形式，對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序，使“人情貸款”、“關系貸款”等現象時有發生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業貸款方式（主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款）選擇不當也是造成貸款風險的重要因素。其次，由于目前很多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。最后，缺乏一套嚴密的監督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前中國金融監管體系還不完善，監管機制也不健全，銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題，這些都給不良資產的形成埋下隱患。必須加強內控建設，建立建全科學的資產風險管理系統。
3.人員素質水平普遍不高，技術裝備落后。現代銀行是高度專業化的產業，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業務人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業知識，更注重員工的工作能力和創造力。而目前淮安市銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業務水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術和業務培訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業務的順利開展和服務質量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。
4.銀行業還存在許多內部管理問題。金融機構的公司治理存在內部人控制、信息披露不足、經營目標偏差、缺乏明確有效的制約機制和市場激勵機制等問題[4]，影響金融機構的風險管理能力，容易引發信用風險和操作風險。由于投資者保護制度尚待完善，投資者風險意識不足，近幾年在救助和關閉金融機構過程中的個人債權通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風險意識和增強對金融機構經營活動的市場約束，還有可能誘發金融機構的盲目擴張和惡意經營行為。在風險處置中如何既維護金融穩定又防范道德風險，已經成為亟待解決的問題。
5.金融監管措施不力。從金融監管手段看，淮安市金融監管長期依賴自上而下的行政管理，金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰方式進行。基本金融法律與實際工作的要求相差甚遠，沒有具體的實施細則，監管難以做到有法可依和違法必究。從金融監管方式來看，淮安市的金融監管主要是外部監管。由于自我約束、自我管理機制不健全，自我監管能力極低，金融同業工會等行業自律性組織在淮安市也極為少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監督機構對金融機構的監督和檢查非常少[5]。從金融監管內容來看，淮安市金融監管中的風險監管幾乎是空白，監管部門將主要精力放在機構審批和業務審批上，對金融機構日常營運監管較少，金融監管和稽核也忙于完成上級任務，作用有限。從金融監管標準來看，對銀行等金融機構的檢查和評級以及風險管理沒有一套統一的具體量化標準，監管行為隨意性強。
三、淮安市金融市場發展的對策
針對淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點對策，對于加快淮安金融市場的更好發展會有很大幫助。
1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質特征，從整個經濟運行環境來看，只有適度合理的增長才能與經濟發展相適應。首先，各商業銀行要及時轉變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標，禁止下達硬性存款考核指標，但也不能忽視存款，要將存款數量與質量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質上提高到銀行經營管理中心地位上來，充分體現贏利對銀行生存發展的重要性。以構建新型政銀關系為目標，推動淮安政府與金融機構全面戰略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機構攜手合作，共同創造當地有效的信貸需求。從本意上說，政銀合作是一項“雙贏”甚至“多贏”的戰略選擇[5]。因為政府掌握的大量項目資源、政策資源及其他相關資源同商業銀行擁有的資金、信息、技術、人才等專有資源和獨特優勢相結合，對于創造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應。以構建新型銀企關系為目標，協調和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對接制度，繼續挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業資源。
2.加強信貸資產風險管理，做好銀行體系不良資產的處理。淮安市商業銀行貸款風險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當務之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點落實貸款“三查”制度和統一授信制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業銀行應及時準確地分析客觀環境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業的信用等級。在貸款發放前通過對借款企業進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業給予貸款。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風險度進行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應把好事后檢查關，這也是至關重要的一個環節，要及時監測貸款資產質量 的變化；加強對貸款使用狀況的監督。定期對其進行測算和分析，可借助電子計算機系統對貸款全過程實行風險預警，確定風險度。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在。
3.加強銀行從業人員素質建設。一流的技術裝備加上一流的人員是商業銀行提高經營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養他們的創造力。淮安市銀行業可以借鑒他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設，嚴禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念，避免違法亂紀事件發生，使每個員工以為銀行作出貢獻與實現自我價值緊密結合起來，激勵全體員工傾心敬業。各商業銀行還要把更新技術裝備作為一個戰略性問題來對待，加快計算機網絡的建設，更新辦公室設施，改善營業環境，使軟硬件同步發展，為客戶提供一套高效運作機制。建立員工自我約束機制，切實防范“道德”風險。增強銀行服務人員的服務意識，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發，力爭微笑服務每一天。
4.強化金融機構內部控制體系。銀行要有嚴格的崗位分工和制定明確的工作職責，使各部門既有相對的獨立性，又能相互配合。一是嚴格崗位分工，切實根據業務運作的實際要求，因事設崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實行行內崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項業務都處于被監督、被檢查范圍之內；二是按照每一項業務至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任；三是加強業務操作的事后檢查，每項業務要求有一名業務主管或專門崗位對該項業務處理的整個流程進行綜合把關和全過程的檢查，確保各崗位按職責要求正確處理同一筆業務，發現問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協調和相互促進工作。
5.加強金融監管，維護地區金融安全與穩定運行。維護地區金融安全與穩定運行是促進金融市場發育和金融市場深化的必要條件，這一點對于淮安來說更為重要。這是因為，淮安由于地處蘇北，不僅使地區金融業自身發展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區經濟社會的發展。審慎面對多年來難得的金融形勢和發展機遇，注意防控當前的貸款集中度風險和潛在的長期信用風險，盡最大努力防止因項目選擇不當、企業效益持續下滑等原因而導致銀行不良貸款反彈。既要認真貫徹落實中央關于實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴內需、保增長、促振興目標的實現，也要避免某些行業的低水平重復建設，并加大對高能耗、高污染、產能過剩行業的退出力度。加大地方政府與金融監管機構協同監管力度，建立健全金融監管協調機制。雖然金融監管機構和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監管的目標上是一致的，即通過協調與合作，保障區域金融安全與穩定，共同促進區域金融的健康發展 [7]。加強地方金融機構的監管，努力防控地方金融風險。
結論
要想實現淮安銀行業更快更好的發展，必須把加強政府對銀行的宏觀調控、政策上的引導與銀行個體的主觀積極能動性發揮出來，加大銀行與企業之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進新的金融機構，建立健全金融體系，本著服務人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學發展觀以及社會主義和諧社會的目標，努力促進淮安金融市場更快更好的發展。
參考文獻：
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