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導(dǎo)語：在銀行業(yè)務(wù)存在問題的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：銀行；信貸；管理
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01
一、引言
改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，創(chuàng)造出了令整個世界為之矚目的巨大成就。進(jìn)入21世紀(jì)之后，這種勢頭更為強勁，我國的國民生產(chǎn)總值一度達(dá)到世界第二的歷史高位。經(jīng)濟的高速運行離不開金融政策的巨大支持，其中信貸業(yè)務(wù)的開展便是熱點之一。我國的信貸業(yè)務(wù)開展較晚，但是發(fā)展迅速，已經(jīng)成為很多銀行經(jīng)濟增長的重要支柱業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)管理的好壞對銀行的發(fā)展影響巨大，因此一定要做好相應(yīng)的管理工作。在目前的信貸業(yè)務(wù)運營中，我們發(fā)現(xiàn)了一些問題，本文嘗試對其進(jìn)行總結(jié)并尋找原因，以此來指導(dǎo)該業(yè)務(wù)更好地開展和運營。
二、銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題
1.銀行信貸結(jié)構(gòu)布局不夠合理
很多銀行在信貸資金的投放與使用方面存在問題，最常見的幾種情況如單一地區(qū)重復(fù)率過高，產(chǎn)品比較單一，信貸結(jié)構(gòu)配置不當(dāng)?shù)取Ｐ刨J業(yè)務(wù)是目前國內(nèi)各家銀行信貸資產(chǎn)運作的重要內(nèi)容，運營程度是否順暢對銀行來說普遍比較重要，會影響到銀行運行的穩(wěn)健性，并影響到國家信貸政策的貫徹與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。還有很多銀行只看重信貸數(shù)量卻忽略了信貸結(jié)構(gòu)是否合理，造成信貸資金使用上的比例嚴(yán)重失衡。結(jié)果資金大量的流入樓市和股市，而許多具備發(fā)展前景的中小科技企業(yè)卻很難獲得足夠的信貸資金。
2.信貸業(yè)務(wù)定價偏低
信貸業(yè)務(wù)的定價應(yīng)該盡可能的符合銀行的整體利益，要與信貸經(jīng)營管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險和期望的資本回報相匹配。目前大部分銀行在客戶的爭奪上日益白熱化，很多銀行都把貸款利率降到最低，以此來拉攏客戶。最終造成的結(jié)果是各個銀行的貸款利率整體不斷走低，銀行的利潤也在不斷降低。
3.中間業(yè)務(wù)收入開展空間狹隘
受制于傳統(tǒng)思想，中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)的開展比較晚，而且一直以來都沒有收到銀行的重視，導(dǎo)致其規(guī)模較小且層次較低。目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的普遍特點是起點低，范圍小，品種稀少，產(chǎn)品的種類僅限于結(jié)算、收費等勞動密集型產(chǎn)品。技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類中間業(yè)務(wù)在我國剛剛起步，有的基本沒有開展，而且大部分中間業(yè)務(wù)屬于無償服務(wù)。2010年，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較大進(jìn)展，中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷被推出，中間業(yè)務(wù)已從貨幣、信貸市場拓展到資本、外匯、黃金等市場，從商品流動服務(wù)延伸到資金、資本流動服務(wù)領(lǐng)域，但是仍然有待發(fā)展。
4.信貸業(yè)務(wù)停滯及客戶經(jīng)理團隊基礎(chǔ)薄弱
良好的信貸業(yè)務(wù)需要有一個完整而合理的運作團隊，這是絕對不可以忽略的。銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定有序發(fā)展離不開優(yōu)秀的團隊，這也關(guān)系到銀行其他業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。由于信貸業(yè)務(wù)的開展力度上依然有待改進(jìn)，很多銀行在團隊成員建設(shè)上也是馬馬虎虎，無法結(jié)成一個凝聚高效的團隊，有些銀行的信貸業(yè)務(wù)在一些地區(qū)甚至陷于停滯狀態(tài)，造成了嚴(yán)重的后果。也有的商業(yè)銀行比較短視，重量不重質(zhì)，也在一定程度上影響了優(yōu)秀員工團隊的發(fā)展。
三、存在問題的成因分析
通過以上總結(jié)，發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開展方面確實存在不少問題，那么這些問題又是如何產(chǎn)生的，究其本質(zhì)才能從根本上找到解決之道，通過認(rèn)真的調(diào)研與思索，本文認(rèn)為以下幾個原因造成了上述問題。
1.信貸業(yè)務(wù)投向局限性分析
隨著我國社會經(jīng)濟體制的不斷改革以及商業(yè)化經(jīng)營步伐的不斷加大，很多企業(yè)都已經(jīng)在各自的領(lǐng)域開拓出了一片市場，對這些企業(yè)來說，最缺少的往往就是資金問題。但是銀行在制定業(yè)務(wù)領(lǐng)域時，往往只看重大客戶，雖然這是出于對自身利益安全的考慮，但是也失去了一大片市場。風(fēng)險是始終存在的，信貸業(yè)務(wù)本身就存在風(fēng)險，不能因為風(fēng)險而止步不前。當(dāng)然，在客觀上，我國的信用環(huán)境建設(shè)依然不夠完善，一些企業(yè)尤其是小企業(yè)可提供的貸款資料不完整，還有一些信用不好等因素影響了我行對企業(yè)信貸投向。但是，在國家不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的大背景之下，必然會有越來越多的企業(yè)進(jìn)入這一領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)钠瞥窒奘欠浅１匾摹?/p>
2.銀行貸款定價分析
銀行信貸業(yè)務(wù)定價必須遵循效益性原則、市場化原則、差別化原則這三大基本原則，效益是所有業(yè)務(wù)開展的中心，成本和風(fēng)險必須要有合理的回報，在價格的制定上，一定要貼近市場，不可與市場相脫節(jié)，而對個別重要客戶則可以適當(dāng)?shù)牟顒e化對待。這三大原則是定價的基本指導(dǎo)方針。很多銀行正是由于定價上的不規(guī)范，使得信貸市場資金配置效率進(jìn)一步降低。一般情況下，貸款價格是指銀行讓渡資金使用權(quán)收取的報酬，既是貸款利率。但是只有在銀企之間信息相對稱的情況下，利率作為價格才能傳遞信貸業(yè)務(wù)中的一切信息，在此信貸員能夠靈活調(diào)整下達(dá)到出清，資金配置達(dá)到最優(yōu)。貸款定價低因為沒有根據(jù)投資項目未來現(xiàn)金流的分布等進(jìn)行貸款價格的確定，所以銀行要將利率提高到能使銀行在任一種情況下都能獲得足夠的現(xiàn)金流。
3.中間業(yè)務(wù)分析
當(dāng)前，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展且國外商業(yè)銀行不斷進(jìn)入，銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了變化，銀行業(yè)在新形勢下發(fā)展的焦點和新的增長點必不可少。據(jù)了解，國內(nèi)的銀行盈利普遍來源于利差收入，中間業(yè)務(wù)收入一般占比在10%，而國外銀行能達(dá)到30%至40%，目前國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入占整體收入的比例接近雙位數(shù)，提升中間業(yè)務(wù)繼續(xù)是銀行今后的策略重點。各大商業(yè)銀行亟待解決的問題是正確認(rèn)識和有效開展中間業(yè)務(wù)，對于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展、提高中間業(yè)務(wù)競爭力、確保體系健康運行具有著不可輕視的重大意義。由于風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)和管理制度的不完善、金融監(jiān)管的滯后等方面的問題，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)在開展過程中存在諸如動因被扭曲、粗放經(jīng)營等現(xiàn)象。針對個人金融理財方面的中間業(yè)務(wù)沒有給予足夠的政策傾斜，員工積極性不能被調(diào)動，產(chǎn)品銷售手續(xù)費定價偏低，較同行業(yè)低于平均水平。
4.銀行人才培訓(xùn)機制呆滯
人才是未來企業(yè)最為重要的戰(zhàn)略資源，合理的人才培訓(xùn)體系可以保證銀行處于完備的人才梯隊建設(shè)之中。一些銀行多年來培訓(xùn)出具備工作能力的客戶經(jīng)理大多跳槽到其他商業(yè)銀行，現(xiàn)在的客戶經(jīng)理團隊多數(shù)都是新畢業(yè)的大學(xué)生，無營銷和信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，還有一些其他崗位調(diào)整到信貸條線，有信貸業(yè)務(wù)工經(jīng)驗只不過1-2年。這樣的隊伍還仍然采取老的培訓(xùn)機制，早已不能適應(yīng)快速發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的需要。由于重視程度不高，一般在開展新業(yè)務(wù)時才發(fā)現(xiàn)應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，這恐怕是有些遲了。而且，很多銀行的人力資源部開發(fā)和培育水平始終沒有提升，甚至在下降。尤其在信貸業(yè)務(wù)這類基本的，主營業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面具有局限性，缺乏系統(tǒng)完善的培訓(xùn)機制。
四、結(jié)束語
根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，可以預(yù)見在未來一段時間內(nèi)，我國的信貸業(yè)務(wù)必將會有更大的發(fā)展，因此國內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一契機，努力把信貸業(yè)務(wù)做大做好。當(dāng)然在發(fā)展中肯定還會出現(xiàn)這樣或者那樣的問題，只要合理分析，找出其中存在的原因并且解決，相信在將來國內(nèi)的銀行會在信貸業(yè)務(wù)上走得更好。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略
電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發(fā)展趨勢，因此縣級農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。
三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題
當(dāng)前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認(rèn)識滯后，人才思想不到位
目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識的滯后導(dǎo)致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強對電子銀行業(yè)務(wù)知識宣傳
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時對于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認(rèn)識，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強人才隊伍建設(shè)
縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)。縣級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級。縣級農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風(fēng)險
電子銀行業(yè)務(wù)對于縣級農(nóng)村信用社風(fēng)險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風(fēng)險管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展對策
我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)開辦時間不長，與國外先進(jìn)商業(yè)銀行相比存在諸多劣勢，自身發(fā)展還存在問題，因此需要更進(jìn)一步發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國的投資銀行發(fā)展較晚，第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經(jīng)濟特區(qū)證券公司。從我國實踐來看，投資銀行業(yè)務(wù)最初是由商業(yè)銀行來輔助完成的。上世紀(jì)80年代中后期，隨著我國開放證券流通市場，原有商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù)逐漸被分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構(gòu)體系。在隨后的十余年里，證券公司逐漸成為我國投資銀行業(yè)務(wù)的主體。但是，除了專業(yè)的證券公司以外，還有一大批業(yè)務(wù)范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產(chǎn)權(quán)交易與經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)咨詢公司等在從事投資銀行的其他業(yè)務(wù)。
我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區(qū)性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司，其二是以國務(wù)院直屬或國務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級的專業(yè)證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國家在證券業(yè)務(wù)方面的特許經(jīng)營權(quán)在我國投資銀行業(yè)中占據(jù)了主體地位。民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等，它們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來的，有一定的資本實力，在企業(yè)并購、項目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強的靈活性，正逐漸成為我國投資銀行領(lǐng)域的一支中堅力量。
二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在的問題
（一）業(yè)務(wù)功能不全
國際投行的主營業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中都沒有開展起來，商業(yè)銀行缺少核心業(yè)務(wù)，影響優(yōu)勢的發(fā)揮，還不能算真正意義上開展投行業(yè)務(wù)。
（二）經(jīng)營品種簡單
我國商業(yè)銀行從事的部分投行業(yè)務(wù)，大致分為咨詢顧問類、重組并購類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化、直接融資類四大類。盡管如此，投行業(yè)務(wù)開展的程度仍不深、業(yè)務(wù)范圍仍不廣，能從事兼并收購顧問業(yè)務(wù)、金融工程以及研究與發(fā)展類業(yè)務(wù)的屈指可數(shù)。
（三）對企業(yè)走出去支持不夠
境內(nèi)企業(yè)在海外上市的承銷業(yè)務(wù)大都交與合資公司或外資公司，我國的投資銀行還普遍缺乏聲譽，尤其是缺乏國際聲譽，國內(nèi)商業(yè)銀行尚不能為企業(yè)走出國門、參與國際化競爭、海外兼并收購形成有力的支持。從西方發(fā)達(dá)國家看，現(xiàn)資銀行業(yè)的發(fā)展是以其大量經(jīng)營企業(yè)并購業(yè)務(wù)為標(biāo)志的，另外在資產(chǎn)管理和金融工程方面也都有優(yōu)異的表現(xiàn)。
此外，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場競爭能力、在國際金融市場的參與程度等方面都不及國際大型投資銀行。
三、導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在問題的原因
我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的缺陷和問題是由多種原因造成的，主要有三個方面原因。
（一）分業(yè)經(jīng)營格局的制約
這是最重要的原因。隨著我國《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》陸續(xù)頒布，形成了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，這在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型初期有它的合理性和必要性。2001年國家推出了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。盡管商業(yè)銀行開展了常年財務(wù)顧問、銀團貸款、結(jié)構(gòu)化融資、重組并購、短期融資券、資產(chǎn)證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優(yōu)勢的投行業(yè)務(wù)，但證券的承銷、經(jīng)紀(jì)與交易等需要經(jīng)營牌照的業(yè)務(wù)仍未能開展，對商業(yè)銀行的全面服務(wù)功能形成制約，造成商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)不能形成完整的業(yè)務(wù)價值鏈和全面的業(yè)務(wù)體系，很多投行業(yè)務(wù)只是投行業(yè)務(wù)整體價值鏈上的某幾個環(huán)節(jié)，要開展具有完整價值鏈的投行業(yè)務(wù)還需要國家政策和法律的進(jìn)一步調(diào)整。
（二）創(chuàng)新機制的缺失
在國外，投行模式、監(jiān)管環(huán)境、成熟程度、交易環(huán)境較為完善，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類全，衍生產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用較多。我國經(jīng)濟目前還是政府主導(dǎo)型經(jīng)濟，民營資本投資受到較多的限制，例如我國的風(fēng)險投資業(yè)務(wù)還未能有效開展，風(fēng)險投資的資金來源單一，規(guī)模不大，創(chuàng)業(yè)資本的退出渠道或退出機制問題尚未解決。貨幣市場和資本市場長期割裂，使得我國商業(yè)銀行承擔(dān)了幾乎全部的金融風(fēng)險，與經(jīng)營收益很大程度上不相匹配，也積累了中國金融業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。商業(yè)銀行也需要進(jìn)入資本市場和其他金融市場，實現(xiàn)收益和風(fēng)險的匹配，合理分散風(fēng)險。
（三）高素質(zhì)專業(yè)人員的缺乏
開展投行業(yè)務(wù)需要大量的資料、專業(yè)的人才和先進(jìn)的技術(shù)。對于相關(guān)人員來講不僅需要懂得投資、融資、法律、產(chǎn)業(yè)分析、國民經(jīng)濟宏觀分析等廣博知識，而且能夠有捕捉商業(yè)機會、運用談判技巧、把握恰當(dāng)時機、進(jìn)行對象挖掘和財務(wù)安排等高智力服務(wù)的本領(lǐng)。可以說，人才、資本、品牌是構(gòu)成投資銀行的重要資產(chǎn)，最重要的資產(chǎn)是人才。高素質(zhì)專業(yè)人員稀缺是困擾我國投行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。
四、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對策
我國直接融資領(lǐng)域的快速發(fā)展給從事間接融資的商業(yè)銀行帶來沖擊的同時，也帶來了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和實施業(yè)務(wù)多元化的機遇，開啟了商業(yè)銀行進(jìn)入新的資本市場的渠道。針對我國投資銀行的現(xiàn)實格局和商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的不足，可以采取以下主要措施。
（一）促進(jìn)商業(yè)銀行與投行業(yè)務(wù)的融合
在我國需要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)的今天，走西方發(fā)達(dá)國家那種自由競爭、投行林立，到創(chuàng)建品牌、合并整合，再到做大做強，走出國門，積累過程是漫長的，時間和成本顯然不允許。商業(yè)銀行是我國間接融資的主要渠道，走向混業(yè)經(jīng)營模式已是全球性趨勢，也是我國壯大投行業(yè)務(wù)的捷徑。從商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)來說，有兩種途徑可選擇：一是商業(yè)銀行直接開展投行業(yè)務(wù)，早日爭取業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照發(fā)放，二是成立金融控股公司從事投資銀行業(yè)務(wù)，如控股基金公司、證券公司、信托公司等，加快業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營步伐，促進(jìn)各類金融機構(gòu)在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉融合、相互滲透。
（二）形成專業(yè)品牌和民族品牌
面對國際金融資本的快速滲透與競爭，要保持國家對金融的控制力，提升金融業(yè)的整體競爭力，我國有必要組建能夠同國外金融集團抗衡的大型綜合化經(jīng)營金融企業(yè)，發(fā)展壯大本土的投行業(yè)務(wù)，以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢來帶動投行業(yè)務(wù)發(fā)展，將使我國商業(yè)銀行繼續(xù)成為大客戶的主要金融服務(wù)和產(chǎn)品提供者，通過投行業(yè)務(wù)使信貸客戶向投行客戶轉(zhuǎn)化。因此，商業(yè)銀行有必要大力拓展投行業(yè)務(wù)，培育出一批資金雄厚、有競爭力、能充分參與我國資本市場發(fā)展和國有企業(yè)改革的投資銀行。
（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，繁榮市場，滿足不同企業(yè)需求
隨著經(jīng)濟的發(fā)展、信息技術(shù)的進(jìn)步、金融理論的深化尤其是金融工程的興起，使得投資銀行能夠運用新興的金融工具進(jìn)行風(fēng)險分析和投資組合，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客（下轉(zhuǎn)第96頁）（上接第92頁）戶提供廣泛的增值服務(wù)，使得抵押債券、一攬子金融管理服務(wù)、杠桿收購（LBO）、期貨、期權(quán)、互換、資產(chǎn)證券化等衍生金融工具不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行能通過組織專業(yè)服務(wù)團隊為企業(yè)提供從過橋融資（股權(quán)融資）、短券、中期票據(jù)、債券承銷、股票發(fā)行、票據(jù)融資、理財與投資等一攬子綜合解決方案。
隨著金融技術(shù)和市場的變化，資產(chǎn)證券化、各類衍生產(chǎn)品、風(fēng)險投資、產(chǎn)業(yè)投資基金、私募股權(quán)投資基金等新產(chǎn)品和新服務(wù)方式不斷豐富著投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。通過投行手段會推動商業(yè)銀行實現(xiàn)從“公司信貸”向“公司金融”轉(zhuǎn)變，從“持有貸款”向“經(jīng)營貸款”轉(zhuǎn)變，從“信貸銀行”向“信用銀行”轉(zhuǎn)變，為客戶提供更好的綜合金融服務(wù)。
（四）形成競爭機制，完善配套的中介服務(wù)
發(fā)展投行業(yè)務(wù)需要大批的高素質(zhì)專業(yè)人才、強大的資本運作能力以及豐富、廣泛的信息資源，使得商業(yè)銀行能在融資證券化、資產(chǎn)票據(jù)化的現(xiàn)代經(jīng)濟運行中充分發(fā)揮資金中介的作用，而銀行及時擁有各類專業(yè)人才是不現(xiàn)實的，也加大了運行成本，這就需要社會中介機構(gòu)提供良好的服務(wù)。銀行與中介機構(gòu)的合作將不斷加深。
參考文獻(xiàn)
[1]呂清泉.我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)[J].金融經(jīng)濟,2008(07).
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢；存在問題；對策
中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點
網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義
網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。客戶憑卡號和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類包括動態(tài)信息、查詢個人和企業(yè)賬戶信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費用、理財服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業(yè)營銷系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點
網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)負(fù)債類服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計算機網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門，通過網(wǎng)絡(luò)便可以進(jìn)行多種業(yè)務(wù)活動，不僅節(jié)省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實質(zhì)也就是為通過互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動的客戶提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。
2.銀行服務(wù)不受時間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠為任何地方有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進(jìn)行不同語言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造必要條件。
3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)。
4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。
5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業(yè)斗爭更為激烈。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無法比擬的優(yōu)勢，打破了一百年來傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進(jìn)世界經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：
1.沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟有了一席之地。
2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶直接通過互聯(lián)網(wǎng)查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。
基于互聯(lián)網(wǎng)開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。
由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實現(xiàn)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國發(fā)行機構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構(gòu)已對國內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭力便成了難題。即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年6月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點：
1.設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門的感覺。
2.外資銀行進(jìn)入國內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。
3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。
4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題
經(jīng)過十余年的持續(xù)發(fā)展，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強，我國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒有網(wǎng)絡(luò)信號，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費用偏高。
2.網(wǎng)絡(luò)安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經(jīng)過多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。
3.銀行電子化進(jìn)程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。
五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對策
1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營環(huán)境。我國互聯(lián)網(wǎng)市場由郵電部獨家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營成本，另一方面，也會影響客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應(yīng)該放松對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營環(huán)境。
2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險對沖機制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護體系，中央銀行應(yīng)建立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險和對交易信息的操作風(fēng)險，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和研制周全的預(yù)防措施，通過采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護。
當(dāng)前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競爭力，電子銀行應(yīng)運而生，這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機遇，不斷加快轉(zhuǎn)型升級，提高核心競爭力。本文將針對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機銀行
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01
手機銀行，是指利用移動終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時間的限制，無障礙開展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機的占比份額也在逐步擴大。通過手機銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。
一、手機銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性
1.農(nóng)村手機上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計，2009至2012年，我國農(nóng)村手機網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬增長為11722萬人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長率。可以說，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機，通過手機開展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時機已經(jīng)成熟。[2]
2.農(nóng)村手機銀行節(jié)約成本。相對于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實體網(wǎng)點的運營成本是使用電子移動設(shè)備成本的30 倍，特別是手機銀行能夠使運營成本降低50% 左右。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。
3.手機銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國家經(jīng)濟改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來的大量農(nóng)村人口流動，使農(nóng)村地區(qū)對金融需求日益增長。《中國流動人口發(fā)展報告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟改革和城鄉(xiāng)人口變動趨勢預(yù)測，至2020年，我國流動遷移人口將逐步增長到2.91億，年均增長600萬人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動人口會帶來更多的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村手機銀行可采取的發(fā)展模式
1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機構(gòu)和物理網(wǎng)點，由農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開手機銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時，可以有效利用手機互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請開立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營業(yè)網(wǎng)點，民眾對銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機構(gòu)的公信力，擴大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節(jié)約農(nóng)村金融機構(gòu)運營成本，提高金融業(yè)務(wù)村級服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點和產(chǎn)業(yè)特點，需要針對不同的個人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點，對手機銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。
2.由移動運營商主導(dǎo)。該模式是指借助運營商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動銀行服務(wù)，該模式主要適用于無基層金融機構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動終端通信系統(tǒng)，可以無障礙開展手機銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時，為了防止移動運營商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機存款賬戶開立在合作銀行，由銀行經(jīng)營，電信運營商僅僅作為移動終端的服務(wù)機構(gòu)，不涉及資金的存儲和運用，降低金融風(fēng)險。
無論是何種手機銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點應(yīng)在全面推廣之前，進(jìn)行有步驟的試點行為，總結(jié)試點過程中發(fā)生的問題和經(jīng)驗，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C銀行發(fā)展模式。選擇運營商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運營商網(wǎng)點覆蓋率高的特點，同時加強金融風(fēng)險保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。
三、農(nóng)村手機銀行存在的問題
1.對于手機銀行認(rèn)識不足。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員，往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機銀行的發(fā)展前景，在進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷時也沒有對農(nóng)戶開展有效的講解和宣傳。
2.手機銀行客戶群單一。農(nóng)村手機銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務(wù)無法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業(yè)務(wù)對象。
綜上所述，因勢利導(dǎo)是農(nóng)村手機銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、教育水平、消費習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機銀行產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：投資銀行業(yè)；存在的問題；發(fā)展對策
一、投資銀行業(yè)的概述
（一）投資銀行業(yè)的含義。投資銀行業(yè)是指以投資銀行為主體，專門從事證券經(jīng)營和為公司的收購兼并、項目融資、資金管理、公司理財?shù)忍峁┚C合性金融服務(wù)與金融咨詢的行業(yè)。投資銀行業(yè)是一個不斷發(fā)展的行業(yè)。在金融領(lǐng)域內(nèi)，投資銀行業(yè)這一術(shù)語的含義十分寬泛，從廣義的角度來看包括了范圍寬泛的金融業(yè)務(wù)；而從狹義的角度來看，包括的業(yè)務(wù)范圍則較為傳統(tǒng)。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)指投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級市場上的承銷、并購和融資業(yè)務(wù)的財務(wù)顧問。廣義的投資銀行業(yè)務(wù)指投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。
（二）我國投資銀行業(yè)的發(fā)展歷史。發(fā)行監(jiān)管制度的演變。發(fā)行監(jiān)管制度的核心內(nèi)容是股票發(fā)行決定權(quán)的歸屬，主要分為兩種類型：一種是政府主導(dǎo)型，即核準(zhǔn)制；另一種是市場主導(dǎo)型，即注冊制。核準(zhǔn)制是指發(fā)行人申請發(fā)行證券，不僅要公開披露與發(fā)行證券有關(guān)的信息、符合《公司法》和《證券法》中規(guī)定的（實質(zhì)性）條件，而且要求發(fā)行人將發(fā)行申請報請證券監(jiān)管部門決定的審核制度。我國目前實行核準(zhǔn)制。在1998年之前，我國股票發(fā)行管理制度采取發(fā)行規(guī)模和發(fā)行企業(yè)數(shù)量雙重控制的辦法。2006年1月1日實施的經(jīng)修訂的《中華人民共和國證券法》（簡稱《證券法》）在發(fā)行監(jiān)管方面明確了公開發(fā)行和非公開發(fā)行的界限；規(guī)定了證券發(fā)行前的公開披露信息制度，強化社會公眾監(jiān)督；肯定了證券發(fā)行、上市保薦制度，進(jìn)一度發(fā)揮中介機構(gòu)的市場服務(wù)職能；將證券上市核準(zhǔn)權(quán)賦予了證券交易所，強化了交易所的監(jiān)管職能。
二、我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題
（一）我國投資銀行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題。（1）資本規(guī)模小，競爭實力弱。我國投資銀行資金規(guī)模普遍偏小，無法承擔(dān)投資銀行本應(yīng)在金融市場上承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，也難以承受投資銀行業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險，規(guī)模問題限制了其自身的發(fā)展。我國企業(yè)的不良貸款數(shù)額巨大，而國內(nèi)投銀行沒有足夠的資金實力來對其按國際通行的運作方式進(jìn)行運作處理。市場方面有很大的融資需求，而投資銀行方面卻沒有能力滿足這一需要，這一特殊矛盾的焦點就在于我國投資銀行資本實力太弱，這已經(jīng)成為我國投資銀行然導(dǎo)致業(yè)發(fā)展的硬傷。而長期無法滿足的巨大的市場需求必外資銀行蜂擁而至，不僅搶走高端市場，也會進(jìn)一步占領(lǐng)所有投行業(yè)務(wù)市場。因此，資金規(guī)模小是我國投資銀行業(yè)的最大弱勢。（2）業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足。中國的投資銀行業(yè)分工不夠明確，各個投資銀行沒有形成自己的特色業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，低端服務(wù)領(lǐng)域存在過度競爭，而高端領(lǐng)域的業(yè)務(wù)卻很少有單位能夠涉及。這無疑隱含著巨大的風(fēng)險，當(dāng)股市低迷，公司融資愿望不強烈時，投資銀行就可能出現(xiàn)虧損。無法迅速開發(fā)新型投資業(yè)務(wù)，約束了投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了經(jīng)濟效益的提高以及自身實力的增強。（3）經(jīng)營經(jīng)驗不足，高層次人才匱乏。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著較高高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略建議和各種經(jīng)營管理問題的解決方案，解決客戶在經(jīng)驗中遇到的各種金融難題。因此，現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)需要一批熟悉各門專業(yè)知識、綜合素質(zhì)很高的投資銀行專家。而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中可以說是比較稀缺的。
三、我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策
（1 ）改造上市或引進(jìn)境外長期戰(zhàn)略投資者。國有資產(chǎn)效率低下一直是世界各國普遍存在和批評的現(xiàn)象。其主要原因就在于其直接所有者的缺失。引入理性投資者、加強對投資銀行的監(jiān)督，使其以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，就可以結(jié)束因為所有者缺失而帶來的種種弊端。從西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，他們之所以有動力沖破重重監(jiān)管，發(fā)展到現(xiàn)在的程度，完全是在利益驅(qū)動的情況下積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，在繞開監(jiān)管、加強競爭的過程中，自身力量不斷壯大的結(jié)果。國有企業(yè)之所以“一放就亂、一管就死”就是因為它們不是以企業(yè)利潤最大化為目標(biāo)的，沒有創(chuàng)新的動力。只有引入理性投資者對經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督、設(shè)計和優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營管理模式，將企業(yè)的業(yè)績和管理者的自身利益結(jié)合起來，才能充分調(diào)動企業(yè)上下的積極性，也才是我國投資銀行的真正出路。第一，改造上市。利用上市來加大對投資銀行經(jīng)營管理的監(jiān)督，增加其經(jīng)營的透明度，完善其治理結(jié)構(gòu)，真正確立其市場主體地位，從而使其體制上的種種弊端得以改善，是中國投資銀行業(yè)規(guī)范化建設(shè)的重要途徑。第二，引入長期境外戰(zhàn)略投資者。境外投資者不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗和其他先進(jìn)技術(shù)，解決經(jīng)驗不足和人才匱乏的問題，為投資銀行的發(fā)展提供強勁的動力。積極引進(jìn)國外先進(jìn)管理制度和“外腦”，是我國投資銀行壯大自身實力的有效方式。另外，上市和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者還可以補給投資銀行的資本，增加其競爭實力，部分解決我國投資銀行業(yè)規(guī)模普遍偏小的局面。（2）對現(xiàn)有投資銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)重組，打造投資銀行業(yè)的旗艦。我國投資銀行雖然經(jīng)過近期的整頓，但數(shù)量較多、規(guī)模小的情況并沒有太大的改觀。投資銀行過小的資金規(guī)模很難適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的需要，只能令其對大型融資項目望而興嘆、拱手于人。隨著公司融資規(guī)模的不斷擴大，中小投資銀行的競爭實力已經(jīng)日益被削弱。資產(chǎn)重組也是當(dāng)今國際上投資銀行發(fā)展的熱潮和方向之一，經(jīng)過資產(chǎn)重組可以使其在資本、經(jīng)營管理、技術(shù)開發(fā)、信息共享和資源分配等方面都可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟效益，降低經(jīng)營成本，增強競爭力。（3）完善法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。加快出臺具體的投資銀行法及其細(xì)則。做到有法可依、依法規(guī)范和監(jiān)管市場，以法律彌補市場的不足，為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律保障，以促進(jìn)其健康發(fā)展。（4）加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。加大金融創(chuàng)新，為客戶提供量身定做的高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)，擺脫低層次競爭。這不僅是與國外大投資銀行競爭的需要，也是國際投資銀行業(yè)的發(fā)展主流和方向。
結(jié)論：投資銀行向國際化方向發(fā)展，可以利用自己的相對優(yōu)勢在世界范圍內(nèi)尋求更大的發(fā)展空間。同時在與國際間大投行的競爭中，也可以更好地向?qū)Ψ綄W(xué)習(xí)，不斷提升自身實力，實現(xiàn)與對手的共同成長。現(xiàn)代企業(yè)的競爭，歸根到底是人才的競爭，引進(jìn)和培養(yǎng)有經(jīng)驗、有能力的高素質(zhì)人才是企業(yè)發(fā)展的根本條件人才是其成功的首要因素，沒有高素質(zhì)的人才投資銀行將很難生存與發(fā)展。培養(yǎng)高素質(zhì)的人才也是加大金融創(chuàng)新、更好服務(wù)客戶的前提條件。而且，隨著國際金融市場一體化進(jìn)程的加快，中國國內(nèi)的金融市場也必將吸引大量的外資投行的極大關(guān)注，即使我們不積極走出去，也不可能避免激烈的競爭，反倒使自己在競爭中更加被動。因此，我們應(yīng)該積極籌劃、在條件允許的情況下積極進(jìn)軍國際市場。消極防御只會使我們落后，積極面對國際市場是我國投資銀行走向強大的必然選擇。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行；私人銀行；服務(wù)營銷
一、注重客戶實際需求，制定差異化產(chǎn)品與服務(wù)
1.轉(zhuǎn)變偏差營銷理念，注重客戶實際需求
中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的重要原因之一是之前長時間秉承“以產(chǎn)品為中心”的營銷觀念，與客戶需求相背離。營銷成功的基礎(chǔ)在于滿足顧客需求，私人銀行顧名思義是“以客戶需求為中心”的特定化業(yè)務(wù)，需要根據(jù)高端客戶自身的實際情況、個性化財富管理需求、目標(biāo)收益等具體條件，為其提供專門定制的差異化產(chǎn)品。國外私人銀行發(fā)展迅速，廣受贊譽的關(guān)鍵也在此，所以農(nóng)行私人銀行應(yīng)充分分析和考慮客戶的心理需求、金融需求和提高生活品位的需求（心理需求：被尊重需求，私密性需求，傾訴煩惱需求；金融需求：融資需求，資產(chǎn)安全需求，財富增值需求，財富傳承需求；生活品味需求：愛好，收藏，精神生活等）。做到掌握客戶實際狀況并了解其訴求，保持與客戶的聯(lián)系，優(yōu)化服務(wù)流程與維護客戶關(guān)系。基于客戶的需求研究創(chuàng)造出適合其的產(chǎn)品與服務(wù)，有助于農(nóng)行私人銀行快速打開國內(nèi)市場。
2.制定令客戶滿意的差異化產(chǎn)品與服務(wù)
私人銀行包含的服務(wù)范圍非常廣泛，涵蓋資產(chǎn)管理服務(wù)、保險服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢、遺產(chǎn)咨詢和房地產(chǎn)咨詢等，總體可以分為三大類：咨詢、產(chǎn)品與服務(wù)。隨著歷史的變遷，私人銀行客戶對財富管理的需求也不斷發(fā)生著變化，私人銀行也需要根據(jù)客戶需求變化來創(chuàng)新其產(chǎn)品與服務(wù)。通過了解每個客戶的具體需求，將其所需服務(wù)挑選組合，研究創(chuàng)造出令其滿意的差異化產(chǎn)品與服務(wù)。此外，每位客戶都應(yīng)配有專門的財富管理團隊，包括會計師、律師、理財師和保險顧問等，全方位專業(yè)化的提供服務(wù)，獲取客戶的信任與支持。
二、開拓營銷渠道，優(yōu)化服務(wù)過程
1.積極拓寬營銷渠道，嘗試合作共贏
目前農(nóng)行私人銀行的客戶營銷主要依靠各省市分行、支行與客戶經(jīng)理，渠道太少導(dǎo)致農(nóng)行私人銀行客戶來源的有限性，這樣獨步發(fā)展并不是一條可持續(xù)發(fā)展道路。農(nóng)行私人銀行想要盡快接觸到更多的高端客戶必須要考慮與其他企業(yè)進(jìn)行合作，最優(yōu)對象為股票、證券、保險、基金等同為金融領(lǐng)域的翹楚公司，便于合作并有經(jīng)驗借鑒，也可選擇服務(wù)業(yè)中其他知名的世界500強企業(yè)。合作的關(guān)鍵在于對方有愿意并能夠掌握和接觸一定數(shù)量的高端客戶，雙方就高端客戶資源的推薦與分享達(dá)成戰(zhàn)略共識，并簽訂幾年合作合同。這樣不僅加大了農(nóng)行私人銀行在其他領(lǐng)域的曝光度，拓寬了營銷渠道，增強自身競爭力，最終讓雙方互利互易。
2.在實踐中不斷創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)營銷過程
私人銀行業(yè)務(wù)的流程大致分為十個步驟：基本資料的收集資料的分析風(fēng)險評估制定資產(chǎn)目標(biāo)確認(rèn)財務(wù)目標(biāo)基礎(chǔ)規(guī)劃建立投資組合實施計劃績效評估。農(nóng)行私人銀行可以參考上述步驟，根據(jù)現(xiàn)階段自身發(fā)展實際情況進(jìn)行改善。尤其在基礎(chǔ)規(guī)劃、建立投資組合和績效評估這三個環(huán)節(jié)要十分謹(jǐn)慎小心。由于完善有效的服務(wù)營銷過程不是一蹴而就的，所以需要在實踐中不斷積累經(jīng)驗，反思并研究產(chǎn)生的結(jié)果，然后創(chuàng)新和補充農(nóng)行私人銀行服務(wù)營銷過程，再投入到實踐當(dāng)中加以檢驗，如此循環(huán)往復(fù)，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)營銷過程，最終得以提升農(nóng)行私人銀行的服務(wù)效率與營銷品質(zhì)。
三、培養(yǎng)高端人才構(gòu)建專業(yè)團隊，建設(shè)優(yōu)質(zhì)有形展示環(huán)境
1.加強專業(yè)人才的招聘與內(nèi)部培養(yǎng)
目前，國內(nèi)銀行私人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的人均客戶管理量為100名-150名，人才缺口巨大。對比于國外，國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理承受著更大的工作壓力，在精力有限的情況下，其服務(wù)質(zhì)量勢必會因為服務(wù)客戶數(shù)過多而下降，其客戶接受服務(wù)的滿意度也不會太高。要健康快速的發(fā)展國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)，足夠的高端人才必不可少。中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行應(yīng)加大對專業(yè)人才的招聘，不要僅局限于國內(nèi)人才，甚至接納海外賢士，同時行內(nèi)要制定長期有效的人才培養(yǎng)計劃，多多開展有關(guān)私人銀行的知識與技能培訓(xùn)，提高優(yōu)秀員工的質(zhì)量與數(shù)量，不斷儲備金融界的高端人才，為日后農(nóng)行發(fā)展更多的高端業(yè)務(wù)奠定人才基礎(chǔ)。
2.為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)環(huán)境和硬件設(shè)施
隨著服務(wù)環(huán)境與硬件設(shè)施在市場營銷領(lǐng)域的重要性愈來愈強，優(yōu)質(zhì)服務(wù)環(huán)境與先進(jìn)硬件設(shè)施配置順理成章的成為了私人銀行的必備部分，也是客戶衡量私人銀行是否專業(yè)的重要心理標(biāo)準(zhǔn)。在此方面，中國農(nóng)業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)借鑒國際老牌私人銀行（如瑞士銀行）的環(huán)境布局，聘請室內(nèi)設(shè)計專家根據(jù)各省市分行與支行服務(wù)場所的實際情況進(jìn)行服務(wù)場所規(guī)劃，加大對高端客戶服務(wù)的硬件投資，建設(shè)出尊貴、明凈和科技化的服務(wù)環(huán)境。好的開始是成功的一半，取得第一印象的高分，使客戶在接受服務(wù)的過程中保持愉悅心情，提升對農(nóng)行私人銀行的好感與信任，最終達(dá)到私人銀行業(yè)務(wù)的成功營銷目的。
四、學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，加強自身品牌管理與創(chuàng)新
1.緊跟國際發(fā)展趨勢，學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗
中國農(nóng)業(yè)銀行若想在私人銀行領(lǐng)域與國際接軌，達(dá)到世界一流服務(wù)水平，一定要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，緊跟國際發(fā)展趨勢。目前全球私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的表現(xiàn)可歸納為6個方面：①全球私人銀行業(yè)務(wù)從離岸轉(zhuǎn)向在岸；②市場環(huán)境不斷崛起；③銀行集團內(nèi)部一體化效應(yīng)；④私人銀行之間的并購行為；⑤產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新；⑥行政結(jié)構(gòu)兩極化發(fā)展和區(qū)域化發(fā)展。農(nóng)行可以認(rèn)真分析該6個方面，結(jié)合自身實際情況，制定適合自身的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。此外，國外私人銀行業(yè)務(wù)已有幾百年的歷史，總結(jié)了大量寶貴的實踐經(jīng)驗和先進(jìn)理念，中國農(nóng)業(yè)銀行要虛心學(xué)習(xí)借鑒其理論，取其所長補己之短。
2.制定品牌管理戰(zhàn)略，保持創(chuàng)新發(fā)展精神
品牌是一種識別標(biāo)志、一種精神象征、一種價值理念，是品質(zhì)優(yōu)異的核心體現(xiàn)。品牌有助于促進(jìn)產(chǎn)品銷售，樹立企業(yè)形象，保護品牌所有者的合法權(quán)益，約束企業(yè)的不良行為和擴大產(chǎn)品組合。品牌在客戶對銀行的選擇中占有重要地位，所以樹立品牌意識，打造知名品牌，實行品牌策略是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要手段。農(nóng)行私人銀行應(yīng)優(yōu)化品牌戰(zhàn)略與品牌管理，可以借鑒以前成功推出的“金鑰匙”、“傳世之寶”等品牌的產(chǎn)品經(jīng)驗，嘗試創(chuàng)建私人銀行的獨立品牌。由中國農(nóng)業(yè)銀行品牌優(yōu)勢帶動中國農(nóng)業(yè)銀行私人銀行品牌建立，私人銀行品牌作為中國農(nóng)業(yè)銀行的亮點，對中國農(nóng)業(yè)銀行品牌推廣又起到促進(jìn)作用。成功的私人銀行還需要在個性化和情感元素方面進(jìn)行創(chuàng)新以營銷其品牌，而不僅僅是簡單介紹其歷史背景和產(chǎn)品內(nèi)容。這方面可以效仿以中行私人銀行、建行私人銀行為代表的中資私人銀行和匯豐私人銀行銀行為代表的外資私人銀行，盡早完善自己的傳播體系和品牌內(nèi)涵，區(qū)別于其他私人銀行品牌，在客戶心中樹立安全穩(wěn)健的高大形象，便于其私人銀行業(yè)務(wù)的成功營銷。此外，世界在不斷發(fā)展，農(nóng)行私人銀行要保持創(chuàng)新精神，在咨詢、產(chǎn)品與服務(wù)三方面加大創(chuàng)新力度，并積極尋求發(fā)展空間。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行展現(xiàn)狀對策建議
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構(gòu)開展了實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。
1.用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達(dá)2.1億，普及率達(dá)到16%，而2006年的電子商務(wù)市場總交易額達(dá)到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。
3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡(luò)銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題
1.服務(wù)品種相對較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)挘械纳踔潦莻鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡單應(yīng)用，而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多，很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象，所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。
2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)，入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時有發(fā)生，使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進(jìn)行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。
4.法律法規(guī)不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動的風(fēng)險。三是對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險。
5.市場文化尚不適應(yīng)，網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的優(yōu)點，但同時也是弱點。客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策
1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，更新銀行經(jīng)營理念。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。
2.加強網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范，如加大對計算機物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機房的管理制度等。
3.加強立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則，又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險。
4.提高社會整體信用水平，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個綜合的系統(tǒng)工程，必須運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險。一方面要加強全民信用教育，發(fā)揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環(huán)境。
5.以人為本，切實保護消費者利益。長期以來，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費者，顯然不利于我國網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)切實采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。
6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當(dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，促進(jìn)金融行為模式的改變，不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，也可以節(jié)約社會金融資源，促進(jìn)金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅固的鐵門，但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶，提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度，推進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
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