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導語：在銀行信用卡風險管理的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
文章編號：1005-913X（2015）10-0186-04
一、緒論
中國銀行協會于2012年5月了《中國信用卡產業發展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》），該《藍皮書》指出，截至2011年年底，中國的信用卡累計發行量高達2.85億張。根據中央銀行的數據顯示，截至2013年的第三季度，中國的信用卡累計發行量高達3.76億張，比2012年增長18.4%;信用卡的透支余額達到了1.7萬億，同比增長了69.58%;信用卡授信的總額達到了4.35萬億，比2012年同期增長了30.33%。根據中商情報網的統計分析，近三年以來，中國的信用卡交易總額在國內零售總額的比例逐年增加，從2010年的32.55%增至2012年的48.26%。縱觀2013年國內的經濟環境，信用卡業的發展既面臨利好環境也面臨著諸多威脅與挑戰。從利好的一面看，黨的十提出刺激消費，擴大內需等舉措的加快推薦，保證了信用卡業良好發展的宏觀環境。此外，隨著改革開放的深入，中國居民的消費觀念和消費的方式發生了巨大的改變，中國居民的消費結構逐漸向“富裕型”轉型，消費市場的巨大需求為信用卡業的發展帶來了巨大的商機。最后，《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，節約了信用卡產業的監督資本，使信用卡成為了中國重要的輕資產業務。根據2013年第三季度中國上市銀行的財務數據來看，中國的信用卡的發卡總量、消費額等于同期相比都有較大的提升。多家上市銀行的信用卡業務收入增長了30%左右。以招商銀行為例，截至2013年第三季度，招商銀行的信用卡利息和非利息收入分別為38.96億元、34.68億元，同期增長36.13%、42.24%。
從不利的因素來看，中國從2013年2月起，開始下調銀行卡的刷卡手續費標準，下調的幅度超過了20%，這將引導消費者刷卡消費，相對地減少信用卡的消費。信用卡業務“滯納金超限費收取”和“全額計息”等問題的出現也將會進一步打擊消費者對信用卡的使用信心。最后，近年來高速發展的支付平臺，如：支付寶、財付通等第三方支付平臺的發展，導致技術性脫媒的趨勢也越加明顯，第三方支付向信貸中介的介入也開始擠壓著傳統信用卡業務的市場空間。雖然，中國信用卡業務在2013年的業務收入取得了增長，但是，收入增加的同時，伴隨著壞賬率的上升。根據中央銀行的數據來看，截至2013年第三季度末，中國信用卡未償還貸款總額高達226.17億元，比2013年第二季度增長了15.27%。總體而言，中國信用卡發卡量在短期內的增速仍將放緩。
綜上所述，從國內的宏觀環境和銀行業的行業環境來看，信用卡面臨的環境復雜多變，壓力和風險較大。目前的各大銀行也開始從單一的“快速擴張”模式，逐漸向穩定客戶資源、平衡風險和利潤的模式轉變。
目前，各大銀行主要是通過不斷地更新產品體系和完善增值服務來維持或提高持卡人的刷卡頻率。然而，隨著市場競爭的白熱化，各大銀行的信用卡業務之間的競爭加劇，競爭的加劇進一步導致各大銀行信用卡產品的同質化現象。此外，由于服務產品的容易被模仿性，所以，各大銀行單純依靠產品獲得競爭優勢逐漸丟失，客戶在各大銀行之間流動，客戶的流失風險也逐漸增大。
二、文獻綜述
（一）信用卡業務風險概述
信用卡風險的定義有廣義和狹義之分。廣義的信用卡風險指的是信用卡業務的經營管理過程中，因為各種不利因素造成的發卡行、持卡者以及合作商戶三方損失的可能性。狹義上的信用卡風險指的是因為信用卡本身缺乏擔保循環信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等原因而造成的發卡行損失的可能性。（殷建，2006）信用卡風險對銀行的正常經營造成巨大的影響，因此，需要加以嚴格控制和防范。
根據信用卡風險的來源來看，可以分為來自持卡人的風險，來自發卡行的風險，來自商家的風險和來自第三方的風險。來自持卡人的風險包括惡意透支;利用透支額來牟取高利息;持卡人隱瞞真實情況造成的道德風險。來自發卡行的風險包括：不法員工利用職務之便牟取私利;篡改余額等信息;持卡人信息泄露等。來自商家的風險包括不法雇員的欺詐和不法公司的欺詐。來自第三方的危險包括：盜竊、復制、偽造、冒用身份等。學者袁笑冬（2006）在其論文《信用卡風險的主要特性與成因分析》一文中，根據信用卡業務風險的特點，從銀行方面將信用卡風險分為：違約風險、流動性風險和市場風險。違約風險指的是持卡人不能按期償付本金和利息的風險。流動性風險指的是銀行因為資金流動困難而以高于市場利率的成本來獲取資金。市場風險則指的是利率和匯率風險。根據信用卡本身缺乏擔保循環信貸以及貸款缺乏計劃性、授貸個體多等特點，筆者將其信用卡業務概括為違約風險、流動性風險、操作性風險、市場風險。
（二）信用卡業務風險管理相關理論
1.信用脆弱理論
現論認為可以用信用的運行特點來解釋信用的脆弱性。信用是將國民經濟各部門連接起來的網絡，在這個網絡中各個部門、企業相互依存、共同發展，一旦網絡中的某個環節遭到破壞，就會引起整個網絡的連鎖反應，進而陷入信用混亂的局面。所以，從這個層面而言，信用的依存性和廣泛連鎖性的特點是造成信用脆弱、產生風險的重要原因。信用脆弱理論從本質上揭示了信用風險產生的原因。信用的風險特點反映出信貸風險的自源性的特點，即信貸風險的產生是由其本質決定的，因此，難以從根本上消除信貸風險。
2.經濟周期性波動理論
理查德?冉德（Richard. Randall，1989）認為當經濟處于高速增長時期，銀行機構的業務活動往往集中在某些特定的領域，如：房地產產業，進而導致風險積聚。隨著國民經濟環境逐漸改善，這種積聚的風險不易被察覺，一旦經濟處于下行階段時，這種風險會迅速暴露出來，2008年美國的次貸危機就是一個典型的例子。
3.預期收入理論
預期收入理論認為商業銀行的信貸活動建立在對所投資項目或者借貸者的未來收益上。如果商業銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，那么商業銀行可以對其投資或放貸，保證其盈利性和安全性。相反，當商業銀行評估投資的項目或借貸者在未來的收入有保障，無論是長期貸款，還是短期貸款，都會發生壞帳，此時，銀行信貸風險增加。
4.信息不對稱理論
Stiglitz & Weiss（1981）在研究信貸市場時，提出了道德風險和逆向選擇的理論。道德風險（moral hazard ）指的是交易達成后，由于信息的不對稱，一方做出損人利己的行為活動。逆向選擇（adverse selection ）指的是在信息不對稱的情況下，接受合約的一方擁有私人信息并且利用另一方信息缺乏的特點而使對方不利，從而使市場交易的過程偏離信息缺乏者的愿望。無論是道德風險還是逆向選擇發生，都會造成市場的低效率，導致市場失靈。（徐志宏，2006）
5.大數法則
大數法則指出，當承擔風險單位數量越大時，風險造成的實際損失的結果則會趨近于無限數量下的預期損失。大數法則表明，在信用卡市場上，大量隨機現象的平均結果與每一個別隨機現象的特征無關，即發卡行不必評估每一個持卡人的隨機風險，而是關注持卡人總體的平均風險的把握，并將持卡人的總體風險水平等同為個人的風險水平。
（三）信用卡業務風險管理操作辦法
信用卡業務風險評估即分析信用卡業務風險，主要通過信用卡業務風險管理中的科學方法，對人們手中的資料、相關信息以及性質進行加工分析，進而較清晰地了解不同種類的信用卡業務風險強度與頻率，為正確決策提供支持。一般而言，信用卡業務風險決策主要包含估算信用卡業務各風險發生的概率和預估信用卡業務各風險發生的強度兩部分。信用卡業務風險預估概率是指通過海量資料積累與多角度觀察，來分析發現信用卡業務不同風險下損失的產生的不同規律;預估信用卡業務風險的強度是指一旦某種信用卡發生業務風險，給銀行造成的直接或者間接地負面影響，而信用卡業務風險管理的主要內容就是對于容易造成大規模直接損失的信用卡業務風險要嚴加管控。
三、研究方法
（一）文獻研究方法
這種研究方法就是對以往不同研究學者的研究文獻資料進行整理和歸納，通過研究以往不同學者的觀點與文獻的分析整理，為本文研究過程奠定理論基礎。本文重點分析和歸納了信用卡風險和《巴塞爾協議》方面的理論文獻，并進行了總結。
（二）案例分析法
這種研究方法就是以某個具體企業的實際運營情況作為研究對象，通過分析案例企業的運營過程，在總結案例企業經驗的基礎上，得出適用于本文的研究結論。通過對民生銀行案例的分析。選擇民生銀行作為案例企業的根本原因就是筆者在民生銀行長期工作，比較熟悉民生銀行的運營過程。另外，民生銀行也是目前中國比較知名的大銀行，在運營方面也比較符合一般銀行的運營規律，所以本文認為選擇民生銀行比較恰當。
（三）比較研究法
這種研究方法就是不同環境和社會背景下的銀行進行研究，通過對比不同銀行在信用卡風險運營管理方面的效益高低得出比較符合本文需要的研究結論。本文進行比較分析研究所選取的比較分析對象就是民生銀行和外國銀行（以美國銀行和香港銀行為主）。通過分析民生銀行與外國其他銀行運營中存在的差異和優劣勢，得出本文的研究結論。
四、民生銀行信用卡風險管理存在問題的分析
（一）自動激活系統加大操作風險
往往信用卡部門對其銷售人員的考核主要依據其工作期間的銷售業績，即發卡量。每個銷售人員每個月都有規定的任務，只有達到基本要求后，員工才會取得業務績效工資。所以，為了完成規定的任務，每個員工都會在月底的最后幾天積極想辦法達成銷售目標。這時，這些員工會充分發動其人脈關系，利用自己的親戚朋友來幫助其完成銷售任務。這部分客戶往往采取不激活的做法。這種現象在國內較為普遍。
（二）信用卡惡意透支現象嚴重
近三年民生銀行可疑貸款逐年增加，增加的幅度越來越大，說明民生銀行面臨的潛在風險也越來越大。從透支金額來看，2011年、2012年、2013年信用卡透支金額分別為3.8億、6.63億、1.13億人民幣，從透支額占個人信貸和墊款比例來看，民生銀行信用卡透支額占個人信貸和墊款比例呈逐年遞增的趨勢。造成民生銀行惡意透支案頻發的原因在于客戶申請資料審核不到位。具體來說， 為了達到發卡量的數據指標，民生銀行信用卡中心在向客戶發卡前，未能充分審核申請者的財務收入狀況、信貸記錄及歷史消費數據等。在發卡后，又未能對持卡者的還貸能力等風險信息做到及時掌握。當持卡者惡意透支時，也未對持卡人進行及時的風險提示。當惡意透支行為發生時，對持卡者的懲罰力度又較大。
（三）信用卡審批環節不過關
目前，民生銀行信用卡在申請者資料審核時規定，對一般申請者在中國人民銀行征信系統中申請人在各銀行的貸款記錄、銀聯的黑名單、學歷信息進行核對;鉆石卡申請者在資料審核時，除上述材料以外，還需審核其房產證明等信息。但在現實的操作中仍存在工作不到位的現象。在現實中，往往一個中等收入者擁有多家銀行的信用卡現象較為嚴重。這說明，信用卡中心在對申請者資料審核時存在著漏洞。
（四）還款便利性不足
民生銀行的業務范圍覆蓋全國，但由于民生銀行的創立比較晚，與其他大型商業銀行相比，民生銀行的營業網點、ATM存款機還較少。由于網點分布的局限性，持卡人的還款比較麻煩，是持卡人不能按時償還透支款的一個重要原因，加劇了民生銀行信用卡業務的不良貸款率。
（五）流失客戶管理不到位
目前，銀行在流失客戶的管理上也存在一定的欠妥之處。客戶申請銷戶之后、中心相應的銷戶工作未落實，從而導致持卡者申請銷卡時的電話客服與柜臺互相踢皮球現象。為了留住客戶，民生銀行信用卡中心還存在著工作拖延的情況，持卡人已提出銷戶申請而中心未予以銷戶的現象也普遍存在。
（六）業務規模擴大，專業風險管理人才缺乏
就國內整體環境而言，隨著中國金融市場的逐步開放和外資金融機構的進入，中國金融機構的經營風險進一步增加。目前，國內的金融機構和各大型企業都加強了企業的風險管理，對專業風險管理人才的需求量急劇增加。風險管理人才的缺乏是目前中國銀行業面臨的一個共性問題。隨著民生銀行經營規模的不斷擴大，其對風險管理專業人才的需求量也會越來越大。因此，這種業務規模的擴大與風險管理專業人才的缺乏之間的矛盾將會進一步增加民生銀行信用卡業務的運營風險。
（七）境外支付風險
作為國內主要發卡行之一的民生銀行，在近幾年中境外支付的風險也越來越大。隨著國內金融市場的逐漸開放，大量的熱錢流入，一些不法分子通過信用卡境外洗錢的犯罪活動也越來越嚴重，然而目前在監管層面，涉及境外收單相關業務細則的規定仍屬空白，從而進一步加劇了這種風險。
五、研究結論
（一）研究結論
通過研究發現，民生銀行信用卡業務目前還存在以下幾個方面的問題：信用卡自動激活系統加大了該業務的金融風險;信用卡惡意透支現象嚴重;信用卡審批環節不過關;還款便利性不足;流失客戶管理不到位;業務規模擴大，專業風險管理人才缺乏。
（二）事前的風險防范機制
1.倡導先進的信用卡業務風險管理理念和文化
銀行經營管理必須遵循安全性、流動性和盈利性的原則，在這三大原則中，最為重要的是安全性原則，安全性原則是其他兩大原則的基礎。在銀行所有業務中，信用卡業務是極其重要的一項，所以，安全性原則也是信用卡業務在推廣開展過程中必須遵循的一項根本性原則。
2.建立全面的信用卡業務風險管理體系
（1）實施全面的信用卡信貸周期管理。
（2）嚴格把控準入客戶質量。
（3）加強賬戶管理。
（4）加強內部控制制度建設。
（5）催收和核銷。
3.完善信用卡業務風險管理信息系統
信用卡市場的信息不對稱，影響了信用卡業務的發展速度。歐美國家信用卡業務風險管理的經驗和中國信用卡業務風險管理中出現的一系列問題表明，信息的不對稱已經嚴重限制了信用卡業務的順利開展。信息不對稱在現實中，很大程度上威脅到民生銀行的盈利能力，將是當前民生銀行重點關注的問題。而要消除信息不對稱的問題，筆者認為應從銀行內部建立起完善的信用卡風險管理信息系統。
4.建立一支高素質的風險管理隊伍
任何風險管理工作的成功開展都離不開一批優秀的管理人才的積極參與。民生銀行信用卡風險管理離不開一批具有充足風險管理經驗、專業程度較高的風險管理人才的參與，所以，建立一支高素質的風險管理隊伍是風險管理有效進行的基本保障。在如何組成高素質隊伍問題上，民生銀行信用卡中心可通過對中心現有職員開展定期的業務培訓和業務指導，提高其風險管理能力，或者聘請該行外部優秀的風險管理人才加入等方式來建立一支高素質的風險管理隊伍。
（三）事中的保障服務機制
1.加強對特約商戶的管理
對特約商戶的管理可以從拓展新客戶和日常管理兩大環節著手。具體來說，在特約商戶的拓展環節上，民生銀行必須一方面注重特約商戶的拓展工作，另一方面須注重特約商戶風險控制能力。
2.加強賬戶管理
民生銀行信用卡中心應當吸取教訓，對持卡人的信用卡消費記錄進行持續跟進追蹤，從而有效防范欺詐風險。民生銀行信用卡中心可以借助其強大的數據處理系統查找出持卡人的消費習慣和特征，從而能夠敏捷地偵查到非正常交易行為。
（四）事后的應收賬款管理和回收策略
1.加強催收和核銷管理
在整個催收過程中，催收人員需綜合考慮欠款人的心理特征，并在合適的時間內，根據客戶的特點采取個性化的催收方法，盡量實行“一戶一策”的原則，深入到每個細節。
關鍵詞：信用卡 詐騙風險 操作風險
一、引言
我國信用卡的發展數量和規模都有大規模的提高，但是與國外先進國家相比，信用卡發展的產業水平仍較低。從發卡數量來看，據統計，截至2008年12月末，我國6行（工、農、中、建、招、廣發）同業發卡量合計超出1.23億張，占全國信用卡發卡量的80%以上，而人口規模不及我國的美國在2005年國內信用卡市場上流通的信用卡已經超過14億張，且平均每個美國人擁有約4.8張信用卡，且我國信用卡的發卡量和交易額在地區間的差別較大，根據VISA國際組織2003年12月的統計，北京、上海、廣州、深圳的信用卡客戶就占到全國的60%；從我國在網絡覆蓋和pos機設備的數量上來看，根據巴塞爾委員會2002年底的統計，我國與信用卡聯網的pos機僅約28.6萬臺，按照每百萬人pos機數量的指標，我國僅為220，美國約為我國的200倍，其他發達國家少者也約是我國的幾十倍；從整體產業布局上看，2001年底，國家剛剛首次把銀行卡（信用卡）產業列入國民經濟發展計劃，并統一了銀行卡技術標準，統一跨行交易利益分配標準，塑造了中國銀行卡的統一品牌――“銀聯”，雖然取得了部分成果，但是仍沒有建立起完善的銀行卡（信用卡）產業政策及法律法規體系，政府相關部門也缺乏對銀行卡（信用卡）產業進行宏觀調控、監管的經驗。
二、我國商業銀行風險管理中存在的問題
（一）風險管理理念落后
目前我國商業銀行普遍缺乏正確的信用卡風險管理理念，在具有信用卡發行的城市商業銀行的表現更為凸顯，往往片面地追求發卡數量的增長，甚至錯誤地把風險管理擺在業務發展的對立面上，具體表現為有效發卡率較低，一人多卡，客戶群體高度重疊，在經營管理中更多關注市場占有率而忽視資產質量的要求；從反方面來說，銀行要強調風險管理時往往持有少發展業務就可以控制風險錯誤的觀點，從而放松市場營銷和業務拓展，這種不能平衡風險管理和控制與業務發展的現象在我國商業銀行經營實踐中十分普遍。從商業銀行對風險管理部門的職責定位上來看，將風險管理定義為事后風險損失的處理工作，如透支催收、風險發生后的糾紛處理、執行透支核銷政策等等，在管理方法上仍是被動管理模式，風險管理部門往往只是業務發展的輔助部門，并沒有成為商業銀行制定信用卡發展戰略的主要參與者和日常管理的重要組成部分。
（二）組織結構設置不合理
在我國信用卡產業發展的初期，曾出現信用卡業務附屬于傳統銀行業務，存在于銀行各分支機構中的情況，就中國工商銀行而言，發卡的分支機構最多達到了296個。隨著信用卡業務的快速發展，各發卡行紛紛組建了信用卡中心，也都基本采取了設置信用卡中心組織結構，但是該種組織結構的經營管理權更加的集中，與銀行母體間的委托機制也不健全，信用卡中心仍舊沒有獨立的人事權和經營決策權，多數還不能集中、獨立運作，還沒有形成統一的發卡渠道及市場營銷網絡，因而也就不具備統一的風險控制機制，實質上的工作就是為下屬分支機構分派發卡量，導致發卡行為完成任務盲目擴張發卡規模，管理者重發卡規模而輕視風險管理的觀點也使得信用卡風險控制的能力也大打折扣。
（三）內控制度不完善
目前我國的商業銀行普遍存在著內部控制制度分散與內部控制制度不足并存的弊端。銀行內部與內部控制制度相關規章制度數目多，但分散于各類文件，缺少整合性，有些規定風險控制重點環節的控制制度不健全或尚未建立，難以以統一的口徑指導信用卡風險管理的有序進行；同時員工的業績考核往往與風險責任相脫鉤，從而使得職員在推銷信用卡及開卡時為完成任務量而忽視客戶質量及違約風險；未建立真正意義上的風險識別、評估及控制機制，風險識別、評估和控制不系統、不連續，執行效力較差，以致事故和案件時有發生，甚至造成重大損失。
（四）風險管理技術落后、缺乏專業人才
國內發卡行受資金等因素的限制，資金投入的使用方向主要集中在完善業務系統功能的方面，還沒有將注意力轉移到開發信用風險管理工具上，事前的風險預警和實時動態的風險監控技術手段相對薄弱，且與西方發達國家差距巨大，容易造成風險信息反饋慢、止付名單傳遞不及時，風險處理效率低等制約了信用風險控制管理水平的提高的問題。此外，我國的發卡行較少采用先進的信用評分模型而是依靠工作人員的主觀判斷來認定一個客戶的質量，同時作為信用卡業務的基層工作人員的業務素質普遍偏低，從學歷上看，基本屬于專科學歷，甚至銀行為擴大宣傳力度，還兼職聘用缺少專業綜合素質的低學歷人員參與市場營銷，這些人員缺乏相關專業知識、專業技術貧乏，風險意識薄弱，都增大了信用卡的操作風險和詐騙風險的概率。
（五）識別信用卡風險的比例較低
商業銀行對于信用卡風險的識別比例較低主要體現在兩方面，一是在考慮信用卡操作風險時沒有考慮到特約商戶的層面，主要指特約商戶在受理信用卡時，由于操作不當給有關當事人帶來的風險，如沒有按操作規定核對支付名單、身份證和預留簽名，接受了本已止付的信用卡或不經授權即讓持卡人超限額消費，此外也存在特約商戶內部人員利用制度上的漏洞與不法分子勾結，通過受理黑卡或假簽購單進行詐騙，套取銀行資金的行為；二是惡性欺詐風險，如一些不法分子利用銀行辦卡環節的疏漏，持假的身證件或盜用他人身份證件辦卡，拿到卡后瘋狂透支，銀行無從催收，從而形成風險損失，據統計，2005年中國共查處用卡詐騙案1835起，涉案金額6697萬元。2005年3月出現并延續至今的手機短信系列詐騙案件幾乎覆蓋了中國所有省份，據不完全統計，全國有上千萬手機用戶收到過假銀行及中國銀聯名義發送的含欺詐信息的短信，數以千計的持卡人受騙，損失金額超過千萬元。
三、加強商業銀行信用卡風險管理的對策
從信用卡的風險類別和我國商業銀行信用卡風險管理中存在的問題來看，筆者建議國內銀行通過兩個方面加強信用卡的風險管理，一是通過加強內部控制制度的完善進而完善信用卡業務流程中間環節的控制來規避信用卡在征信環節出現的詐騙風險，開卡、透支授信催收及客戶資料管理等環節的操作風險和信用風險；二是加強國內信用卡的安全技術開發。
（一）根據信用卡業務的PDCA流程加強相關風險控制
1.征信環節
各家銀行首先應積極配合政府部門建立和完善企業和個人征信體系，積極提供申請人收入和信用記錄的真實資料，創立完備的國家平臺企業和個人征信系統，并從中受益。同時，國內銀行還應共同建立黑名單共享機制，開發案件協查協防系統，對信用卡交易的惡意透支及欺詐行為實施監督，從而有效防止欺詐交易，在具體操作上應加強信用卡申辦時的受理資料審查，對信用卡申請客戶進行嚴格的篩選，充分利用銀行間的各種共享系統、公安戶籍查詢系統、不良客戶信息庫等途徑，多角度的比對、核實客戶資料，前移風險關口；此后針對客戶的不同情況授予合適的信用額度，按照確定的審批權限嚴格執行授信規定，防止高額信用風險的發生；最后在內部控制制度上落實責任制度，市場營銷人員、客戶經理、推薦人需對客戶資料真實性負責并于績效考核與獎金的發放掛鉤。
2.授信、透支催收環節
在授信時，國內銀行需要綜合考慮客戶的年齡、職業、婚姻狀況、財產狀況、個人素質、社會關系、發展潛力、歷次透支額度、還款情況等，并以此為參數建立完善的客戶資信評價模型和信用評估模型，結合個人評級授信管理辦法，出臺客戶資信評估模型或系統，此后銀行就要根據申請人個人資信情況進行百分制量化計分，以得分多少對應初次的授信額度，并通過對持卡人用卡行為的動態追蹤和評估后調整授信額度，防范信用風險。在透支催收時，銀行必須堅持透支管理與資信審查協調管理，對已透支的持卡人實行信用登記制度和循環信用制度，對限額內透支、并在透支期限內主動償還的持卡人和經過催收償還的透支持卡人分別進行登記，從而對客戶進行優良篩選，并逐步形成穩定的良性透支群體。
3.客戶管理環節
發卡后，銀行需要根據客戶持卡消費及欠款還款的狀況，不斷獲得關于客戶守信程度、消費偏好、付款能力等各方面的新信息，并靈活調整策略以控制風險。具體可以采取的措施包括：經過對客戶行為和表現的跟蹤調查，調高或者降低對其的授信額度，同時對信用狀況良好、風險較小的優質客戶可允許其有一定限度的超額透支，客戶獲得了方便了，銀行則獲得更多的消費回傭和利息及可觀的超額透支罰款；隨著時間的推移，客戶的資信狀況及風險等級可能會改變，或者客戶用卡行為會揭示出新的風險特征，原來設定的利率可能不再合適，因此應重新定價，制定合適的利息率，以彌補違約前的損失或者鞏固優質客戶的忠誠度；在信用卡續發階段，要根據客戶的有效用卡狀況及每期還款狀況重新審視是否為其續發新卡，終止對少數信用不良、風險較高客戶的服務。
（二）加強國內信用卡的安全技術開發
三大國際信用卡組織（Europay、Master、Visa）于1996年聯合開發的基于芯片卡全球支付規范（簡稱EMV），是一套確保芯片卡和支付終端之間在全球的互連、互通的操作規定。芯片信用卡是對付偽卡犯罪的利器，復制和偽造已經基本沒有可能，但是中國芯片卡的發卡推進很慢，除了工商銀行率先試驗性的發出第一張EMV標準信用卡之外，因為芯片卡成本非常高、目前業界普遍使用的磁條加密碼的消費交易模式本身具有很高的安全性、銀聯也沒有與國際信用卡組織合作等原因，其它銀行基本上沒有啟動該項工作。我國國內實行磁條加密碼的信用卡形式在國際上并不被受理，這也就意味著國內銀行發行的磁條卡可能在國外被盜刷，隨著中國與海外經濟交往的日益頻繁，國內的銀行及銀聯應將控制磁條卡在國外的技術風險和實現EMV中國轉移提上日程，并加大對信用卡防偽技術的研發。
三、結論
我國信用卡產業存在信用卡產業發展水平較低，相應的法律體系及產業政策并不健全，與西方發達國家差距較大的特點，也由于我國信用卡風險管理的歷程不長，其中存在風險管理理念落后、組織結構設置不合理、內控制度不完善、風險管理技術落后、缺乏專業人才及識別信用卡風險的比例較低等問題，在此基礎上筆者建議通過加強國內信用卡安全技術開發和加強信用卡業務PDCA循環各個環節的風險控制進而加強全過程風險控制的建議，文章淺陋，愿以此文引起相關學者和專家的興趣，對相關問題做深入研究。
參考文獻：
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[2]張玫、羅猛，從信用卡詐騙案件看信用卡風險防范，中國信用卡，2009年第1期
——農行威遠縣支行加強銀行信用卡風險管理主要做法匯報材料
對于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來說，各家商業銀行把其作為提高產品競爭力、優先發展的重點，然而，自信用卡誕生以來，“高風險、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛又怕”、“難以取舍”。威遠農行近幾年的卡業務發展中，始終堅持大力拓展與風險管理并重的指導思想，以發展促管理，以管理促效益，實現了卡業務又好又快發展，截至今年五月底，準貸記卡存量2459張，貸記卡存量1834 張，卡規模連續多年穩居保持同業領先位次，在卡規模迅速壯大的同時，作為高風險、高收益的信用卡業務卻創造了的不良透支率連續多年為0的記錄，呈現出量質并優的良性循環，我行的主要做法是：
一、 源頭把關，防止風險“病從口入”
我們始終堅持，信用卡的營銷調查是風險控制最重要的“節點”。調查必須做到“兩個了解”即：了解你的業務，了解你的客戶。
“了解你的業務”：培訓是最好方式，近年來，隨著信用卡品種的豐富，卡功能的日趨完善，我行認識到，惟有讓全員了解、熟悉信用卡產品特性和業務流程才能降低營銷過程中不必要的風險，為此，我們組織網點主任、客戶經理、一線柜員進行了包括專題培訓和以會代汛等多種形式的培訓達20余次，重點宣講卡準入條件、理財、綜合服務相關知識，對如何根據客戶需求的不同以及客戶行為及社會關系的特點挖掘潛在的優質客戶，堵截高風險客戶，對客戶使用中可能出現的風險點一一闡明，使一線營銷人員對信用卡的風險有了全新的認識。
“了解你的客戶”：一是根據客戶風險特性的不同細分客戶，公務卡和個人免擔保卡重點拓展公務員、事業單位和AA級企業高管，擔保卡以存單質押、門面抵押方式重點拓展經銷商、品牌連鎖店和私營企業法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡，除了聯系人和調查人當面講解信用卡知識外，一線營銷人員多次利用單位和中小學開會等有利時機上門宣傳，介紹我行遍及城鄉的網點網絡資源優勢及信用卡轉賬、查詢、對帳、消費等產品特點，散發《安全用卡須知》《用卡指南》，豐富客戶信用卡知識，并及時跟進講解如何正確使用信用卡、規避潛在風險。如：密碼的安全設置、使用；預借現金、消費免息、最低還款，以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念，利息和違約金計算方式，教會客戶如何利用免息期規定合理安排消費支出，提示客戶一旦出現透支逾期就會在個人征信系統中長期保留不良信用記錄，從而無法申請到房屋按揭、消費信貸的不良后果，強化客戶的風險意識。
二、 審核從嚴，“過濾”風險隱患
在執行調查第一道程序過后，個人客戶部負責對提交的資料集中統一審核，首先是形式上的審核，比如：查驗客戶證件的有效性，章印、簽字是否清晰，客戶本人填寫的要素是否規范，預留問題和附卡申請人資料是否齊全，單位的證明材料是否規范，一一逐筆審核，發現其中要素不全，欠規范的資料一律退回調查單位重新調查。然后進入最關鍵也是最核心的步驟，即：真實性、有效性、合法性的實質性審核階段。由專管員負責對照每份申請人資料一一打電話給本人或單位核實，單位核查時主要了解申請人是否為單位的在冊職工，申請人的誠信情況如何，有無不良嗜好；個人核對時主要詢問申請人簽名是否本人所為，家庭電話和手機號碼、現在的詳細住址是否與申請資料一致，必要時直接到辦卡人單位的人事部門核實。所有詢問筆錄納入專門的客戶檔案作為證據資料保管，以便以后隨時調用核查。最后，進入人民銀行個人征信系統查閱、打印信用記錄，對可能存在信用風險或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理，集團或單位批量客戶中只要存在一筆因經營單位調查不實、審查不嚴，弄虛作假的情形一經發現整批退回。
在實質審查階段，我們曾經發現有一客戶經理采用不當手段獲取單位證明，違規為不符合免擔保辦卡條件的家屬辦理免擔保準貸記卡，經與單位電話核實發現后，我行立即對這位嚴重違規的客戶經理進行了嚴厲處罰，并調離客戶經理崗位，近兩年，我行通過電話、上門核對及征信系統清理出來不合格申請資料就有160余份。經我行初審過關的資料上報通過率達99%以上。
三、 售后跟蹤，及時發現、防范風險
透過對以往信用卡不良透支現象的分析，我們發現，大量的風險暴露于客戶的使用過程，為此，我們加強了信用卡售后服務，一是在客戶在網點激活信用卡時要求一線臨柜人員核對身份證件，及時提醒客戶注意信用卡的不當使用風險，明示客戶注重保護密碼安全，定期更換密碼，手機號碼和住址變更時及時通知更改信用卡基礎資料。二是電話跟蹤，及時了解客戶使用過程的反饋信息，信用卡專管員在催收客戶透支時發現部分客戶將信用卡借與他人使用，為此，我們高度重視，即時與客戶溝通、約談，告知客戶借卡行為所蘊含巨大的個人風險，這些客戶認識到性質的嚴重性后及時從朋友那里收回了信用卡，并重置了密碼。三是加強透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯系人通知本人，提醒其及時還款，避免不良信用記錄。透支70天以上必須發放催收通知單由本人簽收。客戶拒絕或無法簽收的采用公證送達方式。期限上了90天以上的、多次催收無果的賴帳戶直接上門催收，并與持卡人單位領導聯系，并告知單位：如你的員工不及時歸還透支，我們將采用法律手段清收，這樣一來，就會影響單位的文明單位評比資格或已評的資格被取消，聲譽受損等系列嚴重后果；對涉及惡意透支的持卡人直接提請公安機關經濟科立案調查，以法律途徑強制催收；對多次出現不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時調低或關閉透支授信。
四、精細管理，梳理和堵截風險環節
［關鍵詞］商業銀行 大學生 信用卡 風險管理
目前，大學生已成為刷卡消費的潛力軍。但是，大學生消費群體存在著收入的不確定性和消費觀念的不成熟性，而很多銀行單純追求市場占有率和滲透率，不顧大學生用卡需求和還款能力，瘋狂發卡，這些因素都使商業銀行面臨巨大風險。如何利用好大學生信用卡這一載體，并有效管理風險，實現當期收益和潛在收益，是當前迫切需要討論和解決的社會熱點問題。
一、大學生信用卡風險現狀
1.信用風險
大學生信用卡最主要的風險就是信用風險。辦卡對于大學生來說是件很簡單的事情，而銀行為了吸引客戶、節約成本也未對其進行嚴格的還款能力調查，最后不良的欠款記錄會被銀行記錄在案，一不小心就淪為“卡奴”。 盡管這些不良的欠款記錄對大學生進入社會后會有種種意想不到的麻煩，但很多大學生對這些未知的風險和麻煩還是心存僥幸，甚至逾期不能還款便直接丟棄該卡。
2.透支風險
目前，大學生的非理性消費以及注重攀比和情緒化消費的情況非常嚴重，加之信用卡的出現使學生脫離了家長的財政控制，消費無節制，刷卡透支成了消費常態，致使大學生消費更加趨于無節制，提前消費使大學生造成了大量的欠款。這種高透支額度與大學生的低還款能力給銀行帶來了巨大的透支風險。
3.使用率低
為了獲得辦卡附送的小禮品而辦卡，還有就是為了獲得費用而鼓動周邊同學辦卡這是很多大學生辦卡的主要目的。信用卡的辦理偏離了消費的需要，并且很多大學生辦卡以后長期不使用，成為了睡眠卡。最終形成大學生對信用卡的使用率低、銀行資源浪費的狀況，日積月累易導致銀行的經營風險。
二、大學生信用卡風險成因分析
1.銀行因素
由于信用卡能夠拉動消費，為銀行帶來大量業務并增加一定的收益，如，年費、交易手續費、利息等經濟收益，各銀行為搶占市場的潛在客戶不惜降低門檻盲目發行信用卡。主要表現在：不調查調查辦卡大學生的信用好壞；不需要擔保人，只要其帶上學生證和身份證復印件即可辦理；有的商業銀行甚至還在高校中找學生做，工資以辦卡數量來計算。這樣的業務開展明顯不符合規范，不僅沒有信用調查，也不需要信用擔保人，埋下了大學生信用違約的隱患。
2.大學生因素
大學生通過透支信用卡來滿足其日益膨脹的消費欲望，購買到僅靠平日節余無法購買的東西，滿足了一時的虛榮心。但是，從某種意義上說，大學信用卡刷的是父母的信用。在易沖動消費和無固定收入兩大因素的作用下，理性消費為大學生后續還款帶來了很大的壓力，也給銀行帶來了潛在的違約風險。
三、大學生信用卡風險管理對策分析
針對大學生信用卡使用現狀，本文提出基于銀行角度對大學生信用卡風險管理問題提出以下解決措施，改善大學生信用卡使用的基本情況。
1.加強風險預防，提高風險管理的全面性
銀行應對大學生的還款能力和沖動性消費行為進行仔細研究，在申請人提出申請時，應該對其資信和還款能力進行詳細的調查和審核，通過對大學生經濟來源的了解，對其透支額進行限制；提高內控執行力度，促進審慎經營，建立完善的大學生卡風險評估體系，審慎選擇發卡對象；建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，提高風險管理的全面性、精細化程度。提高信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率，完善操作風險的量化統計和監測。
2.加強風險控制，組建科學的信用卡賬戶管理平臺
風險控制是指發卡銀行對持卡人的交易活動和特約商戶是否遵守協議和規定實行監督，及時采取相應措施防范各種風險和案件的發生。銀行應當時刻保持警惕，建立一個健全有效的內部管理機制，嚴格規范業務操作程序；對外要定期監控大學生信用卡使用情況。同時，在內部要構建信用卡賬戶風險等級評價體系，有針對性的調整透支催收和信用額度，進一步加強落實前置風險控制環節的管理。
3.聯合家庭、學校、社會的力量規避風險
對于具有完全民事行為能力的子女所欠銀行債務，從法律角度來說，家庭其他成員無代為償還欠款的義務。但是，要從根本上解決問題，一方面需要家庭應做好對子女的教育和引導，同時還需監管部門督促商業銀行合理授信；另一方面，銀行可采取對申請人的經濟能力、理財能力、信用情況嚴格審查，要求申卡學生需提交父母的書面授權書，并由發卡行與家長共同對持卡學生進行“財政監督”。培養大學生的誠信意識，提高信用風險意識并保持良好的信用記錄。
同時，銀行還可以與高校建立聯合信用管理信息平臺，充分發揮信用數據庫的作用。高校把個人信用數據庫的信用記錄情況作為大學生評優評先、選拔干部等的條件之一。高校學生管理部門可以定期向商業銀行信貸審查人員提取有關個人信用報告。共建信用制約機制，加強聯合監管，使學生對自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識，創建大學校園信用文化，防范學生信用風險。
參考文獻：
[1]黃文土 黃婉麗：大學生信用卡的風險分析與風險管理[J].財經界（學術），2009 (2)
[2]王：商業銀行大學生信用卡風險管理問題新思考[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2009 (4)
一、信用卡業務風險管理的主要問題
1.風險防范意識不強
目前，信用卡已逐漸成為社會公眾的支付工具，但許多持卡人的風險防范意識較為薄弱，不懂得如何安全用卡，為不法分子提供了可乘之機。另一方面，很多發卡及收單機構對風險防范存在錯誤認識，認為風險管理會影響業務發展，存在重規模擴張、輕風險防控的現象，在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下濫發信用卡。
2.風險管理法制不完善
幾年來，我國政府在信用卡風險管理法律制度建設上在不斷地加強和完善，新的《銀行卡條例》也將出臺。但從總體上看，與信用卡業務的發展和風險管理的需要相比，相關的法律制度仍然滯后，如對非法中介套現行為如何打擊的問題，因缺乏明確的法律制裁依據，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施，難以控制這種現象的泛濫。
3.風險管理協調溝通機制有待加強
信用卡業務關系中涉及監管部門和發卡機構、商戶、持卡人等多個主體，因此其風險管理工作是一項系統化的工程，要做好這項工作，必須加強各機構的協調，不斷擴大聯合防范機制的廣度和深度，以達到共同防范的效果。特別是中國銀聯作為各發卡成員機構的合作溝通平臺，要加強協調，使現有的銀聯“風險信息共享系統”更加完善、“銀聯卡反欺詐服務中心”運作更加充分，以達到良好的效果。
4.社會征信體系不夠健全
2005年人民銀行正式推出了個人銀行信貸征信系統，給各發卡機構提供了一個良好的平臺，發卡機構借助這個平臺，能夠加強對信用卡申請人個人信用情況的了解程度，提高了交易雙方的透明度和誠信度，有利于減少欺詐交易的發生。
但由于征信系統初步建立，系統數據的及時性、完整性和準確性有待加強。另外現有的征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據，對于其他行業暫不包括，其信用內容和社會影響力有限，還需要進一步健全和發展。
5.風險管理方法和手段落后
現有信用卡的風險管理方法較為落后，缺乏科學化、技術化和系統化的分析管理手段，同時，高素質的風險管理人員也相對缺乏。以上這些不利因素在不同程度上制約著信用卡風險管理工作的效果，發卡機構應加以重視和克服。
二、信用卡風險管理的對策研究
目前，我國信用卡發卡規模急劇增加的同時，信用卡業務風險逐漸增大，建立信用卡業務風險防范體系，完善信用卡業務防范措施勢在必行。因此，應著重從以下幾方面建立防范措施。
1.加快信用卡的相關立法建設，改善用卡環境
當前，政府應加快信用卡方面的立法，明確規定信用卡各方的權利和義務，對信用卡犯罪者予以應有的處罰，為信用卡消費創造一個有法可依的強有力的外部法律環境。切實加強銀行卡業務的管理，進一步規范信用卡業務，加快出臺(銀行卡管理條例)，將分散于《刑法修正案》、《商業銀行法》、《外匯管理條例》、《支付結算辦法》及《銀行卡業務管理辦法》的相關條款加以整合，有效防范銀行卡業務風險，形成有利于銀行卡風險管理和健康發展的法制環境。
2.進一步健全個人信用征信體系，實現全方位的信息資源共享
信用卡存在信用風險的本質因素是個人信用信息的不對稱性，完善個人信用制度，可在最大程度上控制此類風險。完善的個人信用信息系統可實現全國范圍內的銀行間信息數據資源共享，通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當的授信額度提供依據。
3.建立風險預警機制，防范欺詐風險
國內發卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統，加以改進，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監控。對開卡后立即連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監測力度。建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監測，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現自動監控，將管理關口前移，由被動防范變為主動規避。
4.建立有效的催收體系，完善催收手段，控制風險水平
催收追討工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業務的健康快速發展，就要不斷加大催收工作力度。發卡行必須在推出信用卡產品的同時，建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，針對不同的逾期客戶，采取不同措施和配置不同的人員，輔以獎勵機制提高員工的積極性，對不良透支進行有效控制。催收工作是提高銀行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收業績的高低直接涉及信用卡效益。催收部門不僅僅是成本部門，還可看作為盈利部門，應予以足夠的重視。
5.防范內部操作風險，加強風險控制文化建設
在防范內部操作風險方面，發卡行應加強內部風險控制文化建設。風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時，遵守統一的行為規范。主要有：①建立規范的、科學的信用卡業務管理辦法和操作規程，保證該項業務的規范操作。②明確發卡機構業務部門的職權、分工、責任，做到每個員工都要有明確的崗位責任制。③統一信用卡業務客戶準入、征信調查、授信、催收等各個環節的操作標準，做到各個環節的主要風險點都有相應的風險控制措施。④ 完善內部控制制度，對重要單證和重要崗位實行嚴格管理，實行權限審核批準或雙人復核制度，避免單人操作可能帶來的漏洞和風險。⑤建立必要的監督復核機制，實施定期檢查制度。
【關鍵詞】信用卡 風險 控制
一、信用卡風險的產生
隨著信用卡業務的進一步發展，信用卡風險發生也越來越頻繁。在信用卡的發行、使用、結算的諸多環節都可能存在風險。而且，隨著發卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風險體現出涉及面廣，風險種類多樣，危害性大的特點，發卡行的利潤逐漸減少，在大多數情況下，這些損失都是用銀行的利潤來彌補的，因此，信用卡風險的若干法律問題就突出了。
我們知道，信用卡風險發生的一個主要原因是發卡行自身造成的。比如說：各家商業銀行除建行對信用卡消費來用的是密切和簽字兩種確認關系的方式之外，廣東發展銀行、中國銀行、招商銀行等銀行仍采用簽名確認，持卡人持卡消費不需要輸入密碼。這些都是發卡行自身操作上的漏洞，也為信用卡違法人員提供了許多機會，從而導致了風險的發生。
二、我國信用卡風險管理的問題
各利益主體風險意識有待進一步提高。銀行從業人員風險監管意識缺乏，銀行內部的風險管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責任心不強。在一些銀行實行“雙免政策”（消費免輸密碼免出示身份證）情況下，風險發生的概率顯著增加；持卡人信用卡風險防范及信用意識不強，甚至故意違反協議，惡意透支。
交易監控力度須加強，管理系統須優化。目前國內發卡行在預警監控和分析系統上的研發和升級投入參差不齊，應對變化多樣的欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。
風險信息共享機制尚不完善。全面的個人信用評估機構以及有效的信息管理系統尚未形成。各銀行間的整體聯動機制缺乏，各發卡銀行各自為政，自成體系地經營信用卡業務，不良持卡人、不良商戶、有關案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機，造成多頭貸款或重復大量的惡意透支，增加了信用卡風險損失。
風險控制技術水平存在差距，催收模式急需創新。薄弱環節主要集中在實時動態的風險監控決策能力方面，具體體現在對信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進行逾期資產的清收。各發卡銀行的催收模式急需創新。
三、風險管理措施
制定合理的信用政策，從根源上控制風險。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的判斷標準，對信用卡業務目標的實現極其重要，一個好的信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界值。目前國內各主要發卡行的信用卡客戶主要根據各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更青睞于經常光顧的發卡行，由于信用卡市場發展前景廣，客戶選擇性較大，各發卡行只有根據自身的整體優點和以往客戶群的素質，有目標性地鎖定信用卡產品的客戶，才能在市場競爭中處于優勢地位。
建立風險預警機制，預防欺詐風險。發卡行可以學習國外成熟的信用卡風險管理系統，健全科學的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時監控，對開卡后即刻連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時處理，加大對持卡人的監控力度。在風險案件防范方面，要建立風險案件處理方案，注重時間原則和和最小范圍原則，隔絕風險的蔓延，對風險案件信息及時報告，追蹤和監控風險案件的發展及解決情形，對已經發生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現風險經驗的積累和分享。必須有目的性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養客戶風險意識。
加大征信審核業務管理，改善業務流程。我國信用卡業務發展較晚，社會信用環境不夠完全，信用法律法規建設落后，加強信用卡征信審核顯得尤其重要。信用卡風險的防范在很大方面取決于征信審核業務流程的發展和完善，發卡行應實施分散受理申請，集中征信調查審批和風險監控的運行體系；清楚基層網點的角色選擇，將基層機構職能定向于發卡營銷渠道，征信審核業務流程應盡可能地科學、清楚并符合實際，對于與實際運行不合的操作應及時改正，對征信審核業務流程中的各個環節進行研究和簡單處理，取消對風險控制不起作用的無效環節，同時，在征信審核工作中應不斷總結和學習征信審核方法，提高征信審核能力，進步技術分析的拓展。
制訂符合實際的風險管理戰略，增強控制風險能力。應從完善銀行資產結構和提高盈利能力的戰略水平來看待信用卡業務，要明白信用卡業務經營成功的要素在于擁有強有力的風險控制能力；風險管理的目的是在可接受的風險級別下的利益最大化，而不是風險最小化，風險策略要與發卡行的風險控制能力、經營管理水平、市場和客戶資產狀況等有機結合起來，通過擬定適當的信用風險管理策略并根據實際情況及時改善，運用科學和數學統計手段，尋找風險與收益的相應規律，將風險控制貫通于產品設計、交易監控、審批發卡、催收以及客戶服務的全過程，形成合理的風險效益比，使經營收益在完全涵蓋風險損失的基礎上，保持應有的盈利空間。
四、信用卡風險管理意義
隨著全球信用卡時代的到來以及大量出現信用卡風險，加強信用卡的風險管理極其重要，加強信用卡風險管理，能積極促進發卡行業務人員依法經營，防止違法違規操作，提高發卡行從業人員的業務水平和有效維護發卡行權力；能促使銀行健全規范有效的信用卡風險防范機制，使得整個發卡行的信用卡風險防范工作穩健的進行，進而創造一個良好的信用卡環境，達到最完美的社會效益。對信用卡的風險管理不僅關系到銀行的經濟利益，更關系到銀行在社會中的整體形象。因此對信用卡風險管理對我國信用卡業務的健康發展具有較強的理論意義和實際指導意義。
參考文獻：
關鍵詞 國內商業銀行 外資銀行 信用卡 競爭 合作
我國商業銀行信用卡業務在經歷了緩慢的市場培育階段后，開始進入快速上升的發展階段，在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加。競爭也更加激烈。而2006年12月11日我國開始實施的《中華人民共和國外資銀行管理條例》，允許外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發行人民幣信用卡，更使國內商業銀行要直面外資銀行的競爭。面對在外資銀行在信用卡業務上具有技術、增值服務等方面優勢的外資銀行，國內商業銀行應該如何與其開展競爭與合作呢?這是本文要探討的問題。
一、國內商業銀行信用卡業務的發展狀況
信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發展銀行發行了國內第一張真正意義上的符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進行了人民幣貸記卡試點發行。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步人市場的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場加速開放，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內商業銀行開始加大信用卡業務的發展，積極改進產品和服務，努力與國際接軌。中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運營中心，建立了較為獨立的信用卡專業化經營體系。同年7月。工行開始發行牡丹貸記卡。中國建設銀行于2002年12月18日開始發行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發展銀行也于2002年下半年開始發行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發行了人民幣雙幣種卡。
2003年以來，由于國民經濟持續增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內信用卡的受理環境進一步改善，使國內信用卡業務得以快速發展。根據央行最新統計數據，2006年底我國各銀行信用卡發卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發卡量每月平均增長100萬張以上。據預測，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內。中國信用卡貸款將達到90－120億美元的規模。
在信用卡業務規模不斷擴大的同時，國內發卡機構大量增加，已經有27家銀行和機構投入到發卡行列中來，在當前階段乃至今后發卡機構的競爭重點都放在發卡規模之上。
二、外資銀行信用卡業務的開展情況
在中國未對所有外來金融機構完全開放銀行業務之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進入信用卡市場。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監會批準，可以在內地發行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進人中國銀行卡市場第一步。由于受限于當時的相關政策法令，這些合作都只能以業務單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。
2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理條例》公布，外國銀行轉制為當地注冊的銀行法人以后，可以發行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發行人民幣銀行卡的申請。截至目前，除了招商銀行和中信實業銀行外，其他銀行都與外資銀行進行合作推出了信用卡業務，除匯豐銀行與交通銀行、浦發銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業銀行與恒生銀行等都進行了合作，中外資銀行在信用卡業務上出現合作為主、競爭為次的局面。
信用卡作為零售銀行業務中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強。盡管開展信用卡業務的限制全面解禁，但由于受到現有客戶資源較少、網點和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質不重量”的態度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內地信用卡市場。不少外資銀行還是選擇對中資銀行進行戰略性投資，聯合發行信用卡的形式。
三、國內商業銀行與外資銀行開展信用卡業務的優劣勢比較
(一)國內商業銀行開展信用卡業務的優劣勢
1 國內商業銀行開展信用卡業務的優勢
(1)現有客戶資源多，客戶關系密切，有一定的客戶忠誠度。
(2)網點多，服務網絡強大，合作伙伴多。
(3)有傳統文化和觀念的優勢支持，產品更適本國國人的品味。
2 國內商業銀行開展信用卡業務的劣勢
(1)國內銀行自身的體制存在弊病，現有的經營資源不能合理有效地利用和配置。
(2)多數銀行經營觀念滯后，對信用卡業務認識不足，定位不明確。許多銀行仍把重點放在發行準貸記卡上，對信用卡的投入及重視程度都比較小。同時，一些銀行的信用卡僅被視為一項普通的銀行業務而并未配置足夠的資源。
(3)信用卡產品與服務同質化傾向嚴重。主要是由于信用卡的發行銀行缺乏對顧客個性化需求的考慮和設計，沒有針對不同的顧客群體進行具體的市場細分并制定相應的營銷策略。
(4)信用卡服務不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強，服務態度水平不高，服務機制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標群體定位具有趨同性，導致在一個過于狹小的區域內展開競爭。
(5)電子化應用水平較低，業務系統的處理能力和準確率不高。
(6)在內部操作、風險控制等方面經驗缺乏。
(二)外資銀行信用卡業務的優劣勢
1 外資銀行在我國發展信用卡業務的優勢
(1)品牌效應高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽，因此有較大的吸引力，可能會吸引相當數量的高端客戶，或者需要經常出國的人員。
(2)有多年的信用卡業務經驗，有比較嚴密、成熟的業務經營管理和風險管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規模的經驗和技術。
(3)服務水平、技術及產品優勢。外資銀行的服務品種齊全，在信用卡、網上銀行、金融產品創新、中間業務等方面具有強大的實力，有良好的服務質量和效率，產品的科技化程度比較高。
(4)市場反應能力強。外資銀行有在發展中國家開發市場的經驗，具有較強的創新能力和市場開拓能力。
2 外資銀行在我國發展信用卡業務的劣勢
(1)現有客戶資源、網點和ATM等渠道較少。國內居民對外
幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場空間遠不及人民幣信用卡。外資銀行在國內的網點和ATM等渠道建設要上規模不需要一定的時間，這對其業務開展會形成制約。
(2)不了解中國人的消費理念。節儉的消費理念，使大多數中國人的消費行為表現為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。
四、國內商業銀行應對外資銀行信用卡業務競爭的策略
根據以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業務競爭中是各有優劣。現提出國內銀行在信用卡業務上應對競爭的幾點建議：
(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內流河銀行應從各個角度對信用卡市場進行細分，從重視發卡數量逐漸向重視客戶質量轉變，并根據鎖定的重點目標客戶類型，在預測未來發展趨勢的基礎上進行相應的信用卡產品定位。
(二)要繼續致力于提高信用卡的科技含量的和品種內容創新。國內銀行要積極采取創造市場的策略，去“誘導”消費者的需求。
(三)要鞏固和拓展客戶關系。國內銀行應充分利用公共關系資源優勢，加強銀行與客戶、銀行與市場的交流與聯系，在互動中穩固客戶關系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環境、關系、質量和服務為“滾珠”的營銷機制，以良好的內外部環境應對外資銀行的全面挑戰。
(四)要繼續提高金融產品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度。
(五)要進一步增強信用分析和防范風險能力。風險防范是銀行經營的永恒主題，而信用卡業務具有“高風險、高收益”的特點。這就需要經營部門加強風險管理工作，完善風險預防和監控體系建設；優化催收手段，提高催收效率；加強收單業務的風險管理，對高風險商戶給予必要的監督和防范。中國已經進入加息周期，這會對屬于個人消費貸款領域的信用卡業務的壞賬率和其他信用風險帶來負面影響，國內商業銀行要避免政策的變化給信用卡行業帶來的系統風險。
五、國內商業銀行與外資銀行信用卡業務的合作方式＼
根據以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內銀行合作的愿望。國內銀行應該利用這種機會，加快吸收外資銀行在信用卡業務方面的管理和技術知識，提升自身在各個方面的獨自經營研發能力，提高我創新能力和服務水平，這樣一方面可以進一步鞏固在國內的市場地位，為消費者提供更好的服務和產品，另一方面，可以為以后在國際市場競爭打下基礎。
國內商業銀行與外資銀行在信用卡業務的合作方面，根據合作的程度不同，可以有三種選擇方式：
(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協議，派出由專家人士組成的顧問團，向中資銀行提供咨詢和顧問服務，收取顧問費，但不參與對業務的具體經營管理活動。這種合作方式對中外雙方都沒有實質性風險，收益或支出比較穩定。采用這種方式時，國內商業銀行要注意克服困難，真正學到先進的經營管理經驗。
(二)戰略伙伴式合作。即中外商業銀行通過協作，共同實現業務發展目標。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內商業銀行的人民幣信用卡的發行和受理業務。這種方式對合作雙方都有好處，風險不大，但比較有局限性，合作的空間不大。
(三)共同經營式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行共同經營、管理信用卡業務，共同承擔經營、市場風險，共享信用卡業務的盈利。具體又可以分為兩種形式：一是協議式的合作經營。雙方通過協議，明確在信用卡經營上的權限、合作方法、盈虧分配比例等，合作協議作為協調雙方經營、合作行為的依據；二是股權式的合資經營。通過股權投資、資本聯合形成利益共同體，開展業務經營。在共同經營的這種方式下，外資銀行可以真正分享我國信用卡市場高速增長所帶來的豐厚利潤，能提高其積極性，同時承擔相應的經營風險；而國內商業銀行可以相應減少部分業務風險，減少資金的投入，但是相應的機會成本會提高。
關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范
1銀行信用卡的風險特點
1.1透支風險
透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。
1.2詐騙風險
一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。
1.3征信風險
由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。
1.4個人風險
個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。
2防范銀行信用卡風險的措施
2.1強化立法控制
發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。
2.2完善內控監督
信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。
2.3健全風險轉化機制
(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。
2.4養成安全用卡的良好習慣
信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。
參考文獻
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[2]宋小桃，王宏芹.關于銀行持卡人權益保護的法律思考[J].經濟論壇，2005，10：64-65.
（1）互聯網消費信貸仍處于試點時期目前，互聯網企業推出的消費信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯網企業提供數據，通過銀行發卡平成發卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監管機構對于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監管機構暫時叫停。未來，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監管機構對于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實際應用的關鍵。可透支賬戶形式的網絡消費信貸產品目前也僅在小范圍內應用，如京東“白條”最長免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優勢。盡管關于監管機構暫停互聯網消費分期產品的消息不斷，但互聯網企業對其的試驗和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯手天貓推出了可在天貓賒購的分期服務。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認推出透支消費服務，但使用“大數據”技術對用戶授信仍是各互聯網企業覬覦的焦點之一。（2）互聯網小微企業訂單分期已初具規模互聯網小微企業訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統給出授信額度，實際上是訂單質押貸款，最高額度達100萬元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業貸款和個人類貸款余額約4.6萬億元相比差距甚遠，但其業務辦理靈活、快捷的優勢也值得銀行業借鑒。與此同時，銀行業迅速推出以POS收入綁定為還款來源的商務信用卡采購分期付款業務與其競爭，如工商銀行的小微企業逸貸公司卡，廣發銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務卡等，市場競爭將更加激烈。
二、互聯網企業與銀行雙方優劣勢分析
1．客戶信息來源各有所長
一方面，互聯網企業獲取客戶交易行為、關聯企業、市場動態的信息體量和連續性較銀行更具優勢。互聯網企業與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費信息；而銀行無法了解資金進入第三方賬戶后的明細信息,只能掌握客戶與自身開展業務的單邊信息，信息靜態且被分割，信息渠道上不占優勢。另一方面，銀行的信息質量和歷史信息長度優于互聯網企業，信息真實性更強，但急需將銀行各專業、系統的信息集中、整合、共享和挖掘。
2．互聯網企業形成跨界平臺，銀行平臺建設有待加強
互聯網企業將其定位從交易服務平臺轉向了信息服務提供商，充分利用平臺搜集數據、互動營銷、反饋分析，形成集成化平臺優勢。雖網上銀行、手機銀行平臺運作已較為成熟，但銀行的電商平臺才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺，但集成化仍落后于互聯網企業，銀行綜合性平臺建設應加快步伐。
3．互聯網企業面臨政策壁壘，銀行存在特許經營優勢
銀行具備金融特許的政策優勢，嚴格的金融監管已是銀行生存的常態，其與監管機構溝通更充分，共識性更高，應對更自如。相對比，監管機構對互聯網金融企業的監管力度正逐步加強，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯網企業的跨界創新也正觸及監管部門政策壁壘。
4．銀行業風險管理能力優勢凸顯
銀行是經營風險的企業，其風險管理能力優勢明顯。互聯網企業的風險管理能力與銀行業相比有一定差距。但也應看到，互聯網企業依托大數據和云計算技術，在風險評估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對象等方面的優勢值得銀行業積極借鑒。行業間相互借鑒，融合風險管理理念、技術、經驗，以此不斷提高契合市場發展需要的風險管理能力。
5．互聯網金融挑戰傳統銀行卡費率體系
隨著互聯網企業業務規模的不斷擴大，傳統銀行卡業務的收入有所降低，多數互聯網企業利用創新和規則漏洞規避監管，為了搶占市場采取降低手續費收取標準，甚至免收手續費等方式吸引并留住客戶；而傳統銀行卡業務則因監管嚴格，收費標準只能在監管要求的范圍內上下窄幅浮動。在監管統一標準、完善規則之前，互聯網企業得以快速發展的機會，但銀行業仍應積極應對，豐富業務功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優勢。
三、互聯網金融探索實踐及啟示
1.將互聯網思維融入銀行企業文化
互聯網金融是基于互聯網思維和互聯網技術開展的金融活動，客戶至上、體驗為王、開放包容的互聯網文化和思維方式是互聯網金融發展的根基。（1）同業已嘗試運用互聯網的思維方式運作信用卡業務互聯網企業帶給銀行的不只是競爭和威脅，同時也是機遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機構開展業務合作，將互聯網開放合作精神融入信用卡業務發展，實現優勢互補，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業銀行作為百度在銀行業唯一的全面戰略合作伙伴已積極開始互聯網金融布局。①將互聯網創新精神融入信用卡產品設計。各銀行信用卡業務部門積極推進卡片技術的更新換代，包括從磁條卡到芯片卡的升級、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質創新，中信銀行的POS網絡商戶貸款業務，華夏銀行專用理財POS終端創新以及工行的多幣種卡、逸貸業務等，無不體現了求新求變的創新精神。②將互聯網體驗精神融入營銷設計。交通銀行“周周刷”活動、招商銀行“刷卡達標搶禮品”活動、浦發銀行信用卡微信紅包活動等營銷設計創新都體現了互聯網精神，大大增強了品牌效應。（2）應加強與互聯網企業合作對于互聯網金融帶來的變革，業界尚存在究竟是延續性創新還是顛覆性創新的爭論，無論是哪種創新，各家銀行都應將目光從同業之爭擴展到互聯網行業對手，尤其是信用卡業務，更需要順應互聯網金融發展趨勢，加強與互聯網企業的合作。一是借鑒同業經驗與互聯網龍頭企業建立戰略伙伴關系，形成有利的競合關系。二是積極研究互聯網企業金融需求，研發滿足客戶需求的產品和服務。三是關注互聯網金融的潛在風險，及時將互聯網企業合作業務納入銀行的監控范圍，通過各種手段構建有效的防火墻，嚴防第三方風險的傳導。
2.開展互聯網金融業務需深入貫徹“大零售”戰略
（1）進軍互聯網金融不是信用卡業務部門一己之戰融合是互聯網金融的靈魂，對于信用卡業務部門而言，互聯網金融不是一個產品的競爭，而是一攬子金融服務的競爭。比如，京東打造的金融生態圈，京寶貝提供電商供應鏈融資服務，與商戶信用卡授信分期產品同質；京東白條提供消費透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫提供余額理財，與銀行存款競爭；這些核心產品集合成為網銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務。第三方收單機構，如江蘇銀商公司，為競爭商戶、穩定市場份額，緊跟市場動態和需求，推出了“商戶清算資金自動購買理財產品”，增加商戶收益，使商戶結算資金利益最大化，既留住客戶，也發展了自己的業務。浦發銀行將信用卡業務視為浦發銀行布局移動金融、互聯網金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰略管理會議上，浦發銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業與零售業務一塊牌子、一個體系“共同作戰”，努力在交叉銷售、資源整合、產品創新等領域創造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動實現大零售業務的大發展。工商銀行已提出“大零售”戰略，加快探索建立零售銀行新模式，加強個人金融、信用卡、私人銀行、金融市場、貴金屬、小微信貸等業務的一體化營銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務立體化”的大零售產品。（2）應加強與其他部門之間創新合作銀行信用卡業務部門需要進一步加強與其他部門的創新合作，以提高信用卡的整體競爭力，比如，加快電商平臺建設，持卡人通過信用卡購買商品享受專項折扣或加倍積分等方式引導、吸引客戶使用信用卡，帶動信用卡分期付款業務的發展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競爭力；通過電商平臺實現信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機銀行的功能設計和費率優惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產品附加值，提升動卡率；通過與科技部門合作研發新型支付技術應用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網膜、指紋等創新支付應用；在營銷鏈條上，加強與POS商戶的合作，引入更多信用卡優惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優質客戶。
3.大數據時代下信用卡業務的深耕
（1）銀行信用卡同業已著手實踐大數據技術應用①利用大數據進行客戶關系管理。中信銀行于2013年7月啟動了“天羅地網”大數據項目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標軌跡”、“住宅商廈名址庫”、“商戶庫”、“商圈庫”、“網點庫”等數據信息，突破數據的表層信息，把互聯網、大數據、O2O模式和信用卡業務有機結合起來,有效利用銀行客戶數據信息，深度挖掘數據價值,并推動新客戶引入、存量客戶經營、風險管理、信貸審批、客戶服務等業務模式的優化和創新。②利用大數據技術支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內部的主機系統和十多個系統，利用行內客戶服務數據庫，形成了一個龐大的智能客服平臺中的知識庫，微客服將可以隨時調動數萬條知識為用戶做即時服務。③利用大數據分析提升授信精準度。建設銀行信用卡采用數據分析進行授信的動態管理，其為每個信用卡客戶測算最高透支限額即影子授信，如一段時期內客戶實際消費記錄不高，則會在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進行管理，一旦客戶提出調額需求可實時調整。這樣既實現了最大信用風險敞口的事前管控，也有效節約了授信額度的資本占用。④利用大數據進行差別營銷設計。浦發銀行信用卡有針對性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費實惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數據倉庫解決方案，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據銀行整體經營策略主動提供個性化服務。（2）應加強大數據挖掘深度大數據的應用主要有四個維度，分別是客戶消費行為數據挖掘、行為軌跡數據、社交數據和文字解碼數據，目前銀行對大數據的應用體現在客戶消費行為數據挖掘方面，還需要在其他三個方面進行深挖，洞悉客戶的全貌，對不同維度的信息進行全面分析，開發出有針對性的產品和服務并調整相應的業務流程，以精準化的營銷活動提升信用卡產品的客戶體驗和客戶黏性。
4.互聯網時代信用卡業務發展的根本是人才競爭