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低碳經濟發展論文范文一：低碳經濟發展財政政策分析
摘要：低碳經濟的特點是低能耗、低污染、低排放，并且現在低碳經濟作為經濟發展的主要模式，很多發達國家都通過財政方式對低碳經濟做出很多有益的嘗試，加大政府財政的激勵和約束作用。本文主要介紹我國低碳的發展現狀，以及面臨的瓶頸，詳細的闡述解決措施，為我國的低碳經濟發展提供政策性參考依據。
關鍵詞：低碳經濟;經濟發展;財政政策
全球范圍內應對氣候變暖，主要的目的是減少溫室氣體的排放，并且在運行中主要是解決氣候的變化和經濟發展之間存在的問題，該事件已經受到很多國家和地區的認同，中國作為工業化和城市化迅速前行的國家，不但要面臨巨大的經濟壓力也要承受環境負擔，所以我國的整體發展中必須轉變經濟增長模式，推動低碳產業鏈的發展，讓我國的低碳產業在國際發展中立于前列，在產業發展中經濟因素固然重要，但是也要考慮環境為子孫后代帶來的影響，因而要運用長遠的眼光看待問題，推動經濟的可持續發展。
一、我國低碳經濟的發展現狀
(一)節能降耗的效果顯著。十二五規劃期間，中央安排336億的財政內投資，中央財政總體資金額達到505億元，用于支持十大重點節能工程與城市污水設施配套處理。推動我國節能減排工作的開展，導致全國單位GDP能耗逐年降低，根據現行數據統計累計下降大概10.1%，而這直接節約了2.9億噸標準煤。
(二)再生資源的開發利用顯著提升。我國可再生資源的開發利用進展顯著，不但提升其整體的技術水平，并且產業發展也形成一定的規模，2013年底，我國的新生能源主要占比已經超過原有的13%。2014年，我國的太陽能產業已經位居世界榜首，成為全球太陽能熱水器使用量最大的國家，我國的太陽能產業在全球發展態勢不利的情況下依舊能保持30%的高增長。2014年底，中國的電裝機容量已經達到1300萬千瓦，風力發電在全球排名第四，生物質能、核能等新能源發展潛力較大。
二、我國低碳經濟面臨的發展困境
(一)煤炭依舊是能源結構的主體。我國正在經歷工業化和城市化的重要發展時期，因而對能源的需求量較大，所以有必要將大量的人力和物力集中于低碳產品的研發。根據相關資料預測，我國的能源消費可以在短時間內得到持續穩步的增長，到2020年，我國的能源消耗將會達到50億噸以上。從能源結構考慮問題，我國的煤炭消費占比最高，截止到2015年，在我國的整體能源消耗中占比量達到76.5%，而發達國家不能超過22%，以此可以看出我國的經濟的總體發展態勢，表面我國在將來一段時間內必須解決有關環境與企業發展的問題，協調煤炭能源的妥善利用方式。
(二)產業結構不合理。我國當前的產業結構也需要合理調整，現在比較大的產業結構是第二產業，第二產業在環境方面的劣勢主要體現在耗能低、污染少，以服務行業為主的第三產業整體的發展狀況落后，占比也較低，所以我國的整體經濟增長更依賴于第二產業。2014年，我國的第一產業總體占比達到GDP的16.1%，與上一年相比其比重上升了0.3個百分點，第二產業的整體比重為44.8%，上升比重是0.3個百分點，第三產業的比重是47.1%，整體比重下降升0.3個百分點，出現上述情況的真正原因是由于我國當前正處于工業化進程發展的關鍵時期，工業占國民經濟的主導地位，導致我國的產業結構發展滯緩，不利于我國低碳經濟的發展。
(三)資金支持不能落實現在創新是行業發展的關鍵，所以在低碳經濟迅速發展的前提下技術創心是核心內容，當前我國的低碳經濟發展還較為薄弱，究其原因是缺乏資金支持。一方面，技術創新資金的投入必不可免，現在我國的很多技術的研發都是依靠政府臨時撥款，以及技術立項后申請資金補助，這種資金供給方式很低效，并且資金到位滯緩，當資金經過層層審批到位后，很多技術的研發已經錯過最佳階段，因而沒有穩定的政府財政投入機制。另一方面，資金獲取的主要方式是貸款，但是金融機構對于低碳項目的支持力度不夠，很多銀行不看好低碳項目的融資渠道，即使選擇，資金總額上也會受到限度，這將不能滿足低碳能源的研發需求，也將限制低碳經濟的發展，很多資金對于整體的項目研究而言只能是杯水車薪。
三、我國低碳經濟發展的財政實施政策
(一)政府減免低碳產生的稅收。在低碳產業中政府地位舉足輕重，為了鼓勵低碳產業的發展，政府需要對這些企業給予財稅支持，鼓勵發展，并在這個過程中吸引其他企業發展低碳經濟。主要的措施如下：第一，強化財政中的鼓勵和約束作用，減免從事低碳企業的所得稅，鼓勵更多的企業從事該行業。如果企業購置環保設備，政府可以補貼一部分資金，可以推行投資退稅政策，主要的目的是吸引國內外企業加入該行業;第二，完善低碳技術中的財務激勵政策，通過研究、開發、引進這些稅收積累政策，積極的引進外國的優良技術，推動國內外技術的相互交流與合作，努力提高我國的企業管理水平，其中包括技術稅收減免、技術轉讓等有效措施;第三，運用各類合理的關稅，保護國內和國外資源以及投資環境，努力提升企業的競爭力。通過完善關稅政策，抑制高耗能的產品，支持附加值比較高的產品，升級企業產品和技術，鼓勵資源的二次運用。
(二)能源價格的改革機制。我國需要將各種能源都引入到市場中，依靠市場的供求關系和規律調整資源的配比，讓市場價格可以準確的反應出環境變化規律，最終建立可持續的能源價格系統。第一，建立科學的成本核算機制，要求煤炭價格相互聯動，可以及時的處理煤炭產業中的各類矛盾;第二，完善與煤炭相關的產業結構調整，比如石油和天然氣的產業結構情況，了解國際市場的變化發展規律，國內的供求情況，在生產、銷售等相關環節建立以競爭為主體的市場結構，要求天然氣的價格內外統一，并且給用戶提供合理的使用方案，以節約能源為原則。另外，建立符合市場規律的競爭機制，要求市場整體和諧有序，推動綠色能源的健康發展。
四、結束語
低碳經濟必須依靠低碳技術創新，提高能源的利用效率，有效的優化能源產業結構，通過轉變生產方式，降低化石能源在生活和生產中的應用占比，盡量用無污染的可替代能源進行生產活動，主要的目的是降低能源消耗率，減少碳的排放量，避免污染，以能源的發展帶動經濟的高效運行。同時正確的財政政策在低碳經濟發展中處于關鍵性地位，不但能保障低碳經濟的穩步發展，更能起到調節及引導的作用，為低碳經濟的長遠發展保駕護航。
參考文獻：
[1]何沅懋.我國發展低碳經濟的財稅政策研究[D].西南財經大學，2014.
低碳經濟發展論文范文二：金融支持低碳經濟發展研究
摘要：隨著現代城市化進展的不斷加深，我們在獲得經濟建設成果顯著的同時，也無可避免地出現了一系列的環境和生態問題，這就不得不引起人們對低碳經濟發展的思考。
關鍵詞：金融;低碳經濟
一、我國發展對策建議
通過對低碳經濟發展的金融支持的相關計量檢驗可知，只有將金融發展轉變為碳金融發展模式，才能從根本上促進低碳經濟的全面健康的發展。下面針對我國目前低碳經濟發展的具體情況，結合金融對低碳經濟發展的支持的相關理論，提出對我國低碳經濟發展的金融支持的一些建議，主要表現在政策、服務以及金融市場三個方面。
(一)構建相應的碳金融市場
為了促進金融支持低碳經濟的健康全面有效發展，首先應該構建與之相應的碳金融市場，并且采取各種有力措施進行碳金融產品的開發和創新利用。我國是能源大國，碳排放資源在世界范圍內都是較為豐富的，我國的碳排放權供給在世界范圍內也是名列前茅的，能夠在很大程度上對清潔發展機制項目進行供給。這是我國目前存在的獨特優勢。但是我國的碳金融市場就目前而言還有很大的提升空間。與國外先進國家尤其是一些碳金融市場較為發達的歐美國家，我國的碳金融市場無論是從碳金融市場的功能方面而言，還是從碳金融市場的規模而言，都存在著不小的差距。我國只有區域性的交易試點，就全國范圍而言，還沒能形成較為系統全面的碳金融市場交易平臺。我國的碳交易市場發展較為滯后，還基本是起步階段，碳交易市場的交易量小，也達不到理想的價格。這些都是我國碳交易市場中存在的弊端，也在很大程度上導致我國始終處于碳排放權交易的價值鏈低端。這是因為如此，我國應該極力學習和借鑒國外先進的碳金融市場國家的經驗，學習他們在碳金融市場的區域規劃、制度設計以及交易平臺的建設方面值得我們學習和借鑒的地方，同時結合我國碳交易市場的實際情況，進行合理的規劃和布局。就目前而言，我國已經形成了不少一部分區域性的碳排放權交易所，但是這些已經成立的碳交易所都是各自為營，相對獨立，它們之間并沒有統一的、系統的、全面的可以跨越不同交易所的市場規則和體制，因此急需要我們構建統一的碳交易市場機制，完善我國的碳交易市場，加強我國的碳交易市場的核心競爭力和綜合競爭力，促進我國快步融入世界碳交易市場高端價值鏈，成為國際上都屈指可數的碳交易平臺。另外就是，我國的碳交易產品相對單一，很少有或者幾乎沒有碳金融相關的衍生產品，這就在很大程度上制約了我國碳金融市場的快速健康發展。為此，我國應該大力發展清潔機制項目交易、合理能源管理交易、自愿減排項目交易以及節能減排技術交易，加強其優勢競爭力，促進廣大的企業能夠了解和熟悉相關的碳金融產品，加強碳交易產品市場的規范化建設，與此同時，還應該加強對碳交易產品的相關衍生產品進行大力開發和創新，不斷推出相關的衍生產品，比如將碳排放權作為標的物的相關的期權以及期貨等碳金融交易產品的衍生產品等。
(二)完善服務體系
為了促進金融支持低碳經濟的健康全面有效發展，除了應該構建與之相應的碳金融市場，發展和創新碳金融交易產品之外，還應該建立和健全一套完善的、合理的、行之有效的碳金融服務體系和機制，通過培養一些碳金融中介機構，來很好地服務于碳金融交易市場。碳排放權交易產品及其衍生產品的交易流程比較復雜，交易過程中涉及眾多交接事項，而且交易歷時較長，且常常涉及到境外客戶進行交易，對整個交易場所和交易管理人員的綜合專業要求較高，因此，應該大力發展具備相關的交易執行能力和相關項目開發能力的專業性機構來服務于碳金融市場的交易。我國的碳金融市場還處于起步階段，相應的碳金融中介機構也還存在很大的提升空間，不僅缺乏必要的交易專業知識和經驗，而且相關的碳金融交易中介規模和數量也存在很大的劣勢，遠遠形不成規模和系統的服務機構體系，這就在很大程度上制約了我國低碳經濟的金融支持發展。為此，我們應該在開展碳金融交易的同時，加強開發和發展中介交易機構的力度，培養專業碳交易服務體系，促進我國碳金融快速高效健康的發展。可以加強專業咨詢機構的參與力度，加強其對碳交易活動的指導，同時加大相關評估機構的參與力度，并加強一些基金公司、碳金融業務相關的銀行以及碳金融業務相關的保險行業等進行介入，以達到有效降低碳交易成本，降低碳交易活動過程中存在的風險，保證碳交易市場高效健康持續的發展的目的。通過大力發展碳金融服務體系，加強中介服務機構和服務體制，能夠在很大程度上促進我國碳金融的快速高效發展。首先，商業銀行要不斷的開發和拓展相關的碳金融中介服務和業務活動，提供一系列的管理服務，包括與低碳項目相關的信息咨詢、項目推薦、資金管理以及相關的項目開發等服務，銀行方面可以充分利用自身的特有優勢和資源，積極參與協調國外投資者、政府部門、和項目發起人以及相關的金融機構之間的相互關系，積極開發和創新各種金融理財產品，全面為企業的各項金融交易等提供一系列的資金支持，積極開拓各種全新的投資渠道。其次就是，相關的碳資源管理公司要加強自身在碳金融市場中參與力度與調控力度，積極為碳金融市場提供相關的各類資訊服務，如碳信用經紀服務、碳資產開發、相關碳項目的融資和相關的碳金融項目的咨詢服務等。只有加強相關的碳資產管理公司的參與力度，才能有力地保障碳金融市場的快速發展。再次，就是要加強碳資產評估機構的參與力度和調控力度，要完善相關的碳金融產品的評估體系，為碳金融進行全面系統的咨詢，最大程度地規避碳資源市場的風險，為碳金融市場提供科學合理行之有效的經紀服務。最后，就是要保證在碳金融市場中作為評級機構部門的信用程度，碳信用評級機構要充分認識自身在碳金融交易市場中發揮的重要作用，要確保能夠對碳信用進行合理科學公正的評級，對相關企業做出公正合理的信用級別評價，最大可能地降低碳金融市場交易中的風險因素，積極為企業碳金融交易進行融資，并為其最大程度地降低成本費用。
(三)健全法律政策
我國的碳金融市場目前而言還處于起步階段，碳金融交易相關的法律制度和政策還幾乎是處于一片空白，為了促進金融支持低碳經濟的健康全面有效發展，除了應該構建與之相應的碳金融市場，發展和創新碳金融交易產品，構建與之相應的中介服務機制體系之外，還應該從宏觀上對碳金融交易活動進行調控和管理，為碳金融市場提供強有力的法律保障和政策保障，保障其能在一個健康有效的大環境中快速發展。我國應該充分借鑒國外碳金融市場較為先進的國家情況，結合我國碳金融市場的實際情況，制定出一系列的配套的與碳金融相關的法律法規和政策，并在實際運用中不斷對其進行健全和完善，以保證我國的碳市場能夠高效持續而且規范化地運行和發展。
(四)加強監管力度
為了促進金融支持低碳經濟的健康全面有效發展，離不開監管部門的配合和管控。只有保證監管部門能夠嚴格按照相關的法律和流程進行監控和管理，才能保證我國的碳金融市場相關法律法規能夠真正落到實處。因此，在碳金融市場的開展過程中，除了要建立和健全一套完善的、合理的、切實可行的法律法規和政策制度之外，還應該在同時加強相關金融監管部門的監管力度。金融監管部門一方面要提高自身的綜合素質，不斷學習、接受和創新最新的服務理念，改變傳統的監管模式和方法，研究和開發出具有時代特征的能夠在現代碳金融市場中發揮獨特巨大作用的碳金融監管新思路，另一方面金融監管部門也要根據國際先進碳金融市場發展狀況，結合我國自身碳金融市場現狀，制定出符合我國實際的一系列配套的監管體制和風險調控制度等，全面降低碳金融的風險，保證我國的碳金融業務能夠在一個健康良性的大環境中持續高效快速的發展。
二、結語
隨著現代城市化進展的不斷加深，我們在獲得經濟建設成果顯著的同時，也無可避免地出現了一系列的環境和生態問題，這就不得不引起人們對低碳經濟發展的思考。低碳經濟發展離不開金融支持，而我國就目前而言，低碳金融市場還處于起步階段，各項法律制度和政策還處于一片空白，相關的碳金融中介服務機制也存在很大的提升空間，我國的碳金融市場產品較為單一，缺乏一些碳金融產品的衍生產品，這些無疑在很大程度上制約了我國碳金融市場的良性健康高效的發展。我們應該在實際發展過程中對這些情況予以重視，不斷尋求適合我國低碳經濟發展的金融支持有效途徑。
參考文獻
金融市場營銷論文
財政金融市場經濟論文
一、市場經濟下發揮財政與金融政策調控作用中存在的問題
1.對市場調控的滯后性
政府采用財政和金融手段調控市場經濟發展的過程中，普遍存在滯后性的現象。即市場經濟變化速度很快，很多問題潛藏于市場經濟的浪潮之中，只有在一定條件刺激下才會爆發出來。此時政府在采用相應的調控手段，付出的代價大，有亡羊補牢之嫌。市場經濟發展雖有規律可循，但我們在把我市場運行規律的同時，總會出現失真現象。就是當今世界市場經濟發展最為完備的資本主義超級大國，美國也無法有效克服之中市場調控的滯后性。2008年，爆發于美國華爾街的金融危機就是一個明顯的例子。
2.政府制定財政和金融政策無法協調統一
政府在對市場經濟進行調控的過程中，制定相應的財政與金融政策是最常采用的手段。但是二者畢竟有所不同，因此政府在具體的操作過程中，總會出現二者無法協調統一的問題。如2008年世界金融危機下，我國政府一開始提出的主要是從擴大政府財政支出出發，采用了4萬億的赤字刺激財政手段，的確在當年發揮了巨大作用。但是一年后發現只是憑借財政手段刺激經濟發展，還遠不能解決現實問題。因此在2009年才開始連續十幾次的貨幣信貸降息手段，通過銀行整合社會資金促進經濟的恢復和發展。當然，在此之前，也采用了降息手段，但是幅度較小，作用不是很明顯。因此，不管是我國政府還是國外政府在采用財政和金融政策調控市場經濟發展的過程中總會出現不協調一致的現象。除上述問題外，還存在政府財政部門和銀行等金融部門整合效率差、側重于政府財政手段忽視金融手段等問題。以上這些問題的存在，不利于市場經濟下做好財政與金融有機的整合工作。
二、加強市場經濟下財政與金融整合的建議
1.深入考察把握市場運行規律，做出前瞻性的財政與金融整合調控策略
實現市場經濟下財政與金融有機整合的重要前提條件之一，就是要對市場經濟的總體運行態勢從宏觀和微觀等角度進行全方位的考察，深入探究每一個細微市場運行中存在的問題，總結把握相關運行規律。這樣才能夠為政府制定前瞻性的財政與金融整合政策提供現實的依據，進而預見到市場運行可能存在的潛在重大隱患，及時提出有針對性的解決措施，有效改變財政與金融手段對市場調節滯后性的現狀。
關鍵詞：科技金融；結合效率；DEA-Tobit模型；影響因素分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2015）09-0036-05
一、引言
科技與金融是經濟社會價值創造的兩個重要領域，而科技金融結合效率對科技成果轉化速度和效率有極大的影響。因此，科技與金融的發展不能僅追求科技資源和金融資本的絕對投入量，而應該足夠重視科技與金融的結合效率。關于科技與金融結合效率的探索，國內有關學者做了大量研究，近年來有部分學者運用層次分析法（AHP）、數據包絡分析法（DEA）對我國金融投入與科技產出的效率進行比較研究；還有部分學者基于面板數據，運用隨機前沿距離函數模型、面板向量自回歸模型全面分析了我國金融與科技的互動關系；也有學者研究科技金融結合效率的東部沿海發達城市、中部地區或者西部地區的地區差異。但是目前有關科技金融的研究大都側重于宏觀分析，針對省市區域的實證檢驗較少，而且很多研究僅僅側重于科技金融結合效率的評價和對比，對于其影響因素的分析尚未涉及。
河南省作為中原經濟區發展規劃的核心區域，在各方的大力支持下，科技金融工作有序開展，雖然在科技金融結合手段創新和營造良好的外部環境方面取得了一定的成績，但仍然存在不少的問題。本文在借助有關學者已有的研究基礎上，對區域科技金融結合效率進行實證分析，并進一步探討其主要影響因素，提出相應的政策建議。
二、模型構建與研究方法
（一）DEA-Tobit模型建立
本文首先應用DEA的BCC模型作為河南省各地市科技金融結合效率評價的數學模型。假設向量Xj=（X1j，X2j，…，Xmj）T為投入向量，Yj=（Y1j，Y2j，…，Ysj）為產出向量，j=1，2，…，n 。將CCR模型加入約束條件∑λj=1構造BCC模型，該模型最優值為：
[minθ-ε（j=1ms_+j=1rs+）=vdεs.t.j=1nxjλj+s-=θx0j=1nyjλj-s+=y0λj≥0，s+≥0，s-≥0] （1）
公式（1）的經濟含義是：若純技術效率和規模效率均為1，則表明DEA有效（綜合效率有效），相對效率處于生產前沿；若兩者中只有一方效率值達到1，說明僅實現弱DEA有效（純技術效率有效或者規模效率有效），需要進行產出規模或者投入效率的調整；若純技術效率和規模效率都很低，則意味著DEA無效，需要進行全面調整。
本文采用Tobit模型，對科技金融結合效率影響因素進行分析。Tobit模型基本原理如下：
[yi*=βxi+ε] （2）
[yi=yi*yi*>00yi*≤0] （3）
公式（2）和（3）中，y*為潛在的被解釋變量；yi為被解釋變量；xi為解釋變量；β為回歸參數向量；εi～N（0，δ2），i=1，2，…，n 。該模型的特征是，解釋變量xi為實際觀測值，而被解釋變量yi只能以受限的方式觀測到。當y*>0時，yi= y*，yi為無限制觀測值；當y*≤0時，yi=0，稱yi為受限觀測值。
（二）指標選擇和數據說明
考慮到科技金融相關的投入與產出指標在管理上的可控性、可取性和可比性，在分析科技金融效率時選取了地方財政科技撥款與地方財政支出比重（X1）；企業R&D費用支出與產品銷售收入比（X2）；高技術固定資產投資與固定資產投資額比（X3）；高技術產業貸款增加額占銀行貸款增加額的比例（X4）4個指標作為科技金融投入指標。選取技術市場成交合同額比重（Y1）；專利申請授權量比重（Y2）；高技術產業產值占工業總產值的比重（Y3）；新產品銷售收入與產品銷售收入的比重（Y4）4個指標作為科技金融產出指標。
本文選取2005―2014年河南省18個地級市作為研究樣本，分析其10年間科技金融結合效率變動以及空間差異。科技金融投入與產出指標數據來源于《河南省統計年鑒》、《河南省科技統計年鑒》、《河南省高技術產業統計年鑒》，由于金融投入與科技產出之間存在一定的滯后性，本文采用的輸出指標滯后輸入指標一期。
（三）確定科技金融結合效率的影響因素
為了進一步探究科技金融結合效率的主要影響因素，本文從政府、金融市場（金融市場的規模、效率和結構）和企業3個角度分析影響科技金融結合效率的可控因素，有關的預期假設如下：
假設1：當地政府在科技金融發展中的支持作用與科技金融結合效率正相關，用GAni表示，GAni=科技撥款占地方財政支出比重。
假設2：當地金融市場規模與科技金融結合效率正相關，用FSni表示，FSni=銀行業金融機構資產總額與當地GDP的比例。
假設3：當地金融市場效率與科技金融結合效率正相關，用FEni表示，FEni=當地金融機構貸款與存款的比例。
假設4：當地金融市場結構與科技金融結合效率正相關，用FFni表示，FFni=非金融機構所獲融資中債券與股票所占比重。
假設5：各地區高技術企業整體規模與科技金融效率正相關，用ESni表示，ESni=高技術產業總產值占當地GDP比重。
在上述假設的基礎上，建立科技金融結合效率的Tobit多元回歸模型：
θ=β0+β1 GAni +β2 FSni +β3 FEni +β4 FFni +β5 ESni +μ
（4）
其中θ為DEA得出的各地市綜合效率指標；β0為回歸公式的常數項，β1、β2、β3、β4、β5為各變量的回歸系數，μ為隨機干擾項；n= 1， 2，…，18為各地級市，i為年度。
三、實證研究
（一）基于DEA方法的科技金融效率評價
本文采用DEAP2.1統計軟件將河南省2005―2014年18個地市的科技金融投入與產出指標輸入后，計算出河南省各地市科技金融結合水平的綜合效率、純技術效率和規模效率。
1. 總體分析。把2005―2014年各地區的計算結果進行平均得到河南省科技金融效率變化趨勢圖（見圖1）。
[圖1：2005―2014年河南省科技金融結合效率平均值變動
趨勢圖][TE―綜合效率水平][PTE―純技術效率水平][SE―規模效率水平]
從變化趨勢上看，2005―2014年河南省科技金融綜合效率值呈現先增長后下降變動。2005―2009年，該階段綜合效率呈上升趨勢，且與純技術效率變化趨勢相似，因此可被看為此階段主要受純技術效率變化的影響，純技術效率是由管理和技術等因素影響的結合效率，該階段正是“中原崛起”經濟發展重大戰略規劃啟動的時期，該戰略的實施加快了河南省經濟發展的速度，尤其加快了高新產業的支持力度和金融事業的發展，使得科技金融體制不斷推進，科技成果轉化能力增強，這些成就都有利于科技金融結合效率的提高。2010―2014年，該階段綜合效率呈下降趨勢，而與規模效率在此階段的下降過程相一致，因此該階段可被看為主要受規模效率變化的影響。由于河南這個時期的規模效率都偏低，雖然這段時間對科技金融的投入力度逐漸增大，各地區大量的高新產業園區和集聚區不斷涌現，但是金融市場體系發展滯后和高新技術企業消化吸收能力低，導致企業經營成本上升，新技術的利用效率沒有達到預期的效果，使得科技產出的效率降低。
2. 地區差異分析。本文把18個地市10年的科技金融結合效率值進行平均，得到各地區的科技金融結合效率狀況（見表1）。
綜合效率綜合衡量和評價決策單元（18個地市）的科技金融結合能力和融合效率。從綜合效率值來看，科技金融結合效率較高的地區有鄭州、洛陽、新鄉、焦作、南陽、駐馬店，效率值達到0.9以上；中等水平的有平頂山、安陽、濮陽、許昌、漯河、濟源；處于較低水平的有周口、商丘、三門峽、信陽、鶴壁、開封。從以上結果可以看出，金融市場相對完善的地區，其綜合效率也較高，說明金融市場運行效率有利于科技金融結合效率的提高。
純技術效率是決策單元在既定產出水平下實現最小投入能力的衡量，與決策單元的科技創新、資源配置直接相關。鄭州、洛陽、新鄉、焦作、南陽、駐馬店、平頂山、許昌、濟源等地區的純技術效率均為有效，說明這些地區具有相對較高的科技創新理念和金融市場運行效率。其中，平頂山、許昌、濟源等地區純技術效率值較高，但其綜合效率卻處于中等水平，說明這些地區科技金融結合效率的變化主要是由規模效率引起的。而其他沒有出現純技術效率有效的地區，科技金融推廣力度不夠，技術更新和成果轉化速度較慢。
規模效率用于衡量現有產出規模結構與最終產出規模結構之間的差距。鄭州、洛陽、新鄉、焦作、南陽等地區規模效率和純技術效率均比較高，說明這些地區的技術水平與其經營規模基本適應。而平頂山、安陽、許昌、漯河等地區規模效率大于純技術效率，其綜合效率處于中等水平，說明要提高科技金融結合效率，就要加大科技金融投入力度和推廣程度。商丘、周口、信陽等地區綜合效率和純技術效率都處于較低水平，因此應在提高科技金融結合效率的同時，加大科技金融投入力度和調整高新產業規模。
為了進一步分析河南省科技金融結合效率的地區差異，根據近10年的平均效率水平將河南省的18個地市進行聚類分析（見表2）。
從表2可以看出，河南省科技金融結合呈現出明顯的地區不平衡性特征。第一類地區大多是河南省科技創新水平較高、高新產業集聚度較高和金融市場較完善的地區，平均綜合效率值達到了0.916，遠高于全省的平均水平。進一步發現這一類地區的純技術效率明顯高于規模效率，表明該類地區的現有科技金融投入水平已基本接近生產前沿面，科技金融水平達到高效，要進一步提升科技金融結合效率就需要對其進行生產規模的調整。
第二類地區和第三類地區無論是科技創新水平還是金融市場效率都比不上第一類地區，進一步發現兩類地區的純技術效率均小于規模效率，說明這兩類地區要提升效率需要純技術效率的提高，所以未來要重視提高科技資源配置效率，完善金融融合機制以及提升科技創新轉化能力。
（二）基于Tobit模型科技金融效率影響因素分析
本文對河南省18個地市2005―2014年間的科技金融結合相對效率值與預期假設的影響因素進行Tobit模型的多元回歸，通過Eviews 6.0統計軟件進行實證檢驗（結果見表3）。
從回歸結果可以得到模型的判定系數為0.974148，通過F檢驗統計量的P值可以判斷模型擬合程度很高，解釋變量整體上有顯著性影響。由個別解釋變量的回歸結果可以看出，政府、金融市場及企業自身對科技金融的結合效率產生了不同的影響：
1. 科技撥款占地方財政支出比重（GA）與科技金融結合效率顯著負相關。政府科技投入的增加理應對科技金融的發展起到促進作用，但實證檢驗結果卻與原假設相反。可能的原因是雖然河南省科技活動投入力度逐漸增加，但是科技產業吸收能力滯后，科技撥款劃出后政府也缺乏對項目執行的監督和管理，從而使資金投入并不能發揮全部的作用，導致科技資金配置不科學，出現科技撥款越多科技金融效率反而下降的現象。
2. 銀行業金融機構資產總額與GDP的比例（FS）和科技金融結合效率顯著正相關，表明金融規模的擴大有助于科技金融的結合效率；但是，金融機構貸款與存款比例（FE）和科技金融結合效率呈不顯著正相關關系，并且非金融機構所獲融資中債券和股票所占比重（FF）與科技金融結合效率呈不顯著負相關關系。究其原因是河南省目前的金融市場仍不完善，資本市場的資源配置不均衡，中小型科技企業并未得到公平對待和支持，資本市場資源配置功能沒有充分發揮出來，金融規模的擴大僅僅從量上有助于科技金融效率的提高，但金融效率和金融結構的變化卻沒有對科技金融的效率產生顯著影響。
3. 高技術產業總產值占GDP比重（ES）與科技金融結合效率呈顯著正相關，表明企業科技創新吸收能力越強，科技產值轉化率越高，科技金融結合效率也就越高。企業是科技金融發展的主力軍，技術創新的實現最終都需要通過企業來完成，加速科技成果的轉化，增強科技企業的自主創新能力，將直接影響到科技金融結合效率。
四、政策建議
基于以上河南省科技金融結合效率評價結果及其影響因素的分析，提出如下政策建議：一是河南省各地區科技金融結合效率存在明顯差異，采用無差別的科技金融政策會在某種程度上造成資源的浪費，并加劇區域發展的差距。因此，要充分調動各地市科技企業和金融機構的積極性，在河南省不同地區實施既有區域針對性、又能促進區域間協調的科技金融差異化發展戰略。二是不斷完善河南省金融市場效率和結構，加強科技金融產品的創新和完善科技企業風險補償機制，鼓勵商業銀行將科技貸款作為重點領域，促進科技資源與金融資源有效結合，為科技企業提供多渠道、多層次的科技金融服務。三是提高科技型中小企業自主創新能力，促進科技型中小企業不斷改善其治理結構和管理模式，提高創新資金利用效率和可持續發展能力，實現科技成果的快速轉化。
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[論文摘要]金融監管法的基本原則貫穿于金融監管法的始終，充分體現了其法律目的和根本價值，反映了金融監管法所調整的金融監管關系的客觀要求，并對這種關系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導思想。根據金融監管法在金融體系中所起的作用和金融監管法的立法目的和根本價值，結合我國現有的法律規定提出六個金融監管法的基本原則，以指導金融監管法的實施。
[論文關鍵詞]金融監管；金融監管法；基本原則
金融是現代經濟的核心，金融業擔負著貨幣供應、資金融通、資本形成、風險管理、支付服務等一系列特殊職能，是國民經濟的支柱產業。但是利益產生的同時風險也相伴而生，另外金融市場的多變性、自發性等特點也決定了金融市場必須要有法律和制度的監管，才能確保金融活動的穩定進行。因此，金融監管法在整個金融法體系中占有基礎的重要地位。
一、金融監管法
金融監管是金融監督管理的簡稱，是金融監管機構利用公權力對金融機構和金融活動進行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監管法則是調整金融監管關系的法律規范的總稱。根據我國分業監管體制，我國金融監管法包括銀行業監管法、證券業監管法和保險業監管法等。金融監管法在整個金融法律體系中處于重要的基礎地位，是規制整個金融市場的最有力工具。進行金融監管可以防范和化解金融風險，確保金融安全和債權人利益。進行金融監管是維護金融秩序、保護公平競爭、提高金融效率的要求。金融監管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監管行為適時、適度、規范進行，防止監管過度和不足等“失靈”現象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現金融監管的理念和目標。
二、金融監管法基本原則
金融監管法的基本原則是指金融監管法所確認并反映金融監管法本質和特征，其效力貫穿于金融監管法律規范之中，對金融監管法律規范的制定與實施具有普遍指導意義的基礎性或本源性的法律準則。金融監管法的基本原則貫穿于金融監管法的始終，充分體現了其法律目的和根本價值，反映了金融監管法所調整的金融監管關系的客觀要求，并對這種關系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導思想。另外，金融監管法的基本原則還具有彌補金融監管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質的國家有所不同，在同一國家經濟發展的不同時期也會有別。它往往與一國某一時期的經濟發展水平、貨幣金融政策目標等密切相關，是一國特定的經濟、金融環境在法律上的反映。
我國對金融監管法的基本原則并沒有統一的定論，說法不一，但是根據金融監管法在金融體系中所起的作用和金融監管法的立法目的和根本價值，結合我國現有的《銀行業監督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監管核心原則》，以下介紹我國金融監管法應遵循的六項基本原則：
（一）依法監管原則
依法統一監管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監管法領域的具體體現。所謂依法監管，就是監管法定，是指金融監管活動必須依照法律規定。依法監管包括監管主體的法定性、監管內容的法定性﹑監管程序的法定性和監管權力的法定性等。我國《銀行業監督管理法》第四條規定，“銀行業監督管理機構對銀行業實施監督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險法》第九條也分別規定，“國務院證券監督管理機構依法對全國證券市場實行集中統一監督管理”，“國務院保險監督管理機構依法對保險業實施監督管理”。依法監管原則要求合法的金融監管主體利用合法的監管職權，遵照法定的程序進行法定的監管行為。該原則具體包括以下內容： 第一，所有金融機構應毫無例外地接受監管；①第二，金融監管機關的設立及其職權的取得必須有法律依據，這是金融監管機關行使監管職權，進行監管活動的必要前提和條件。第三，金融監管職權應依法行使，也就是說金融監管職權的取得，范圍和程序都應該依照法律的規定。第四，金融監管應有平衡制約機制，必須控制金融監管自由裁量權的濫用。權力是把雙刃劍，既然法律賦予權力，就應同時對權力加以限制，避免濫用。
（二）監管主體獨立性原則
國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發表的“監管獨立性與金融穩定性”的論文中首次提出了監管獨立性的概念及其構成要素。這一原則要求金融監管機構有明確的責任和目標，享有操作上的自主權和充分的資源。金融監管機構獨立性包括監管機構相對于政治干涉的獨立性和相對于被監管機構“行業俘獲”的獨立性兩個方面。只有以上兩個方面的獨立性都能得到保證，金融監管機構才能夠保持充分的獨立性。作為巴塞爾協議的核心原則，監管主體獨立性主要是指監管主體應獨立于政府。我國《銀行業監督管理法》第五條規定銀行監管機構及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。按理論講，一個獨立的金融監管機構應具備組織獨立、執行獨立、規制獨立和預算獨立四點特征。
（三）合理適度監管原則
適度，即適當。行政執法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場合理、適度的監管是遵循市場規律的必然要求，金融市場保持活力的必要手段。合理適度監管是指金融監管主體必須以保證金融監管目標的實現為前提，尊重金融市場的規律，運用有效的監管措施增進金融效率，維護公平競爭，以此促進金融業的發展。根據適度監管原則，金融監管主體的監管行為必須滿足以下要求：第一，金融監管必須以金融市場的自發性調節為基礎，尊重市場自身的規律。市場有自身的運行規律，應讓其自我調節機制得到充分發揮，只有在出現市場失靈、市場的成本過高的情況下，才需要金融監管機構的介入。第二，監管者應避免直接微觀管制金融機構。直接微觀管制金融機構容易造成對經營者權利的侵犯，抑制市場活力，監管者應盡力避免。第三，在金融市場失靈、金融行為不當時，應該能及時應對、運用適當的方法、有力的措施，維護金融穩定；第四，應對監管對象實行分級分類，區別監管，運用激勵相容的金融監管理念，實現監管者與被監管者行為之間的良性互動，提高金融監管的效率。
（四）公開、公正原則
公開原則或稱金融監管的“透明度原則”，其基本含義是金融監管行為除依法應保密的以外，應一律公開進行。根據公開原則，有關金融監管的目標、框架、決策及依據、數據和其他信息等需要全面、方便、及時地告知社會公眾和有關當事人，以保障社會公眾和有關當事人對監管過程和監管結果的知情權。我國《銀行業監督管理法》第四條規定，“銀行業監督管理機構對銀行業實施監督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規定，“證券的發行、交易活動，必須實行公開、公平、公正的原則。”而公正原則是指金融監管主體要按照公平、統一的監管標準和監管方式對金融機構實施監管，規范金融機構的市場行為，保證金融市場正常有序運行。公正原則要求監管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對待金融市場上不同的被監管者。公開、公正原則不僅是金融監管活動應該遵循的原則，也是其他金融活動應該遵循的重要原則。
（五）安全與效率并重原則
安全與效率是金融監管的永恒主題。金融安全原則要求監管者采取各種措施防范和化解金融風險，保障金融系統的安全、穩健運行。金融安全關系著整個金融市場的健康和穩定，也是金融監管的根本出發點。而金融效率原則是指監管者應為金融機構創造一個良好的、公平的競爭環境，提高金融機構的競爭力，為本國經濟的快速、健康發展發揮作用。效率原則是有效金融監管理念的必然要求，是確保金融業和金融市場生機活力的重要保證，同時也為防止金融監管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現和終極目標。我國《銀行業監督管理法》第一條就規定：“為了加強對銀行業的監督管理，規范監督管理行為，防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業健康發展，制定本法。”體現了這一原則。金融監管的效率原則包括兩方面的內容：一是金融監管應講求經濟效率，即金融監管不應導致金融機構效率的喪失，而是要通過規范、引導和鼓勵等來提高金融業的整體效率；二是金融監管應講求行政效率，即金融監管應以盡可能小的成本達到最大化的金融監管目標和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發金融市場的活力，保證金融市場健康穩定。
（六）協調監管原則
【關鍵詞】小額信貸 理論
國際上對小額信貸并沒有一個唯一的定義，一般意義上來講，小額信貸指的是向中低收入人群提供小額資金支持的持續性信貸活動。這一概念包括兩方面的含義：一是目標客戶特定，針對低收入或者貧困客戶群體，并對這一客戶群體提供適合的信貸服務，這一層面是小額信貸與傳統金融服務以及扶貧項目的本質區別；二是小額信貸機構對目標客戶提供資金支持，要求其自身財務獨立，并有可持續發展的目標，這一層面構成了小額信貸機構的資金支持活動與政府或扶貧組織的傳統扶貧項目的差異。小額信貸的產生和發展主要基于下列理論。
一、金融抑制理論及金融深化理論
金融抑制理論和金融深化理論在1973年由美國經濟學家麥金農和肖提出。他們同時還提出了關于發展中國家的金融抑制和金融深化的模型。他們認為，由于金融體系存在著二元性的特征，即現代金融和傳統金融部門并存的約束，使得中低收入人群（大部分為農村居民）大部分被排斥在金融市場之外。然而，這部分人群又亟須生產資金來改善貧困的生活狀態。因此，農村發展面臨著嚴重的資金不足的問題，并且，農村金融市場的金融市場失靈現象還十分普遍。在麥金農和肖的理論中提出，在諸如農村等地區的不發達經濟中，普遍存在著金融市場割裂和金融抑制的現象。作為一種弱質產業，農業生產具有周期性和風險性的特征，并且，由于缺乏有效抵押物，導致了其融資的困難。這些特性使得農業獲得的政府信貸支持較少。然而，貧困人口大部分為從事農業生產的人口。因此，貧困人口對信貸的需求和其自身條件匱乏所帶來的信貸政策上的約束，使得金融抑制情況存在嚴重，迫切需要一種有效的融資渠道，使得貧困人口能夠獲得足夠的金融資金支持來改變狀況，而小額信貸正是這樣一種較為高效的配給方式。
二、不完全競爭理論
20世紀90年代以來，前蘇聯的解體帶來了一系列東歐國家經濟體制轉變，在經濟轉制過程中，出現了許多問題，拉美洲與東南亞一些國家經濟危機頻發。這一系列問題表明，現存的市場機制并非萬能的。在完善有效市場機制的過程中，仍然需要政府承擔一些非市場要素的支持。針對這一現象，斯蒂格利茨提出了不完全競爭市場理論。在斯蒂格利茨的理論中認為：農村金融市場是一個不完全競爭的市場，農業產業的弱質性以及正外部性在農村金融領域體現的極為明顯。金融機構無法充分掌握借款人的情況，存在著嚴重的信息不對稱，不能完全依靠市場機制建立一個完全競爭市場。因此，在農村金融市場中，政府應承擔一定的作用。
三、交易費用理論
科斯提出的交易費用理論認為：任何經濟行為都會產生交易費用。交易費用理論對農戶和金融機構的經濟決策都產生影響，因此可以用來解釋為什么一方面金融機構即使有大量的資金也不愿意為貧困農戶提供貸款，另一方面農戶存在大量的貸款需求卻貸不到款。對于銀行來說，貧困農戶貸款額度小、居住分散，通常銀行很難完全掌握貸款戶的真實情況，評估貸款風險；對于農戶來說，由于金融機構網點不夠分散，在很多農村地區無法方便的辦理業務，且貸款審批手續繁瑣，還不一定能夠獲得貸款，因此，很多時候他們寧愿支付更高的利息向附近的高利貸貸款，也不愿意向正規金融機構申請貸款。
四、制度變遷理論
制度變遷理論指的是一種制度對另一種制度的替代、轉換或者交易的過程。它既可以理解為一種制度對另一種制度的替代過程，也可以理解為一種新的制度的產生過程，還可以理解為在人與人的交易活動中，制度結構的改善的過程。它是一種更有效率的制度的產生過程。按照制度變遷方式的不同，可以將制度變遷分為誘致性變遷和強制性變遷。誘致性變遷是一種自然演進的過程，由國家法律、法規或命令等承認其的存在。誘致性變遷存在以下特點：一為盈利性，即制度變遷是逐利的，只有當制度變遷帶來的預期收益大于預期成本時，相關群體才會推進其發展；二為自發性，當原有制度存在利益的不均衡分配時，相關群體會自發的推動制度的變遷，促使其向更公平的方向發展；三是漸進性，誘致性變遷是一種由點到面、自下而上、由局部到整體的漸進式變遷過程。與此不同，強制性制度變遷是一種通過國家強制力來實施的變遷。國家作為權力主體，通過頒布法律法規來推行新的制度。通過國家壟斷力來促進新制度的實施。同時，國家在制度供給上相比一般的組織具有規模優勢。
參考文獻：
一.金融市場的組織方式與金融安全
金融是現代市場經濟的命脈,經濟發展已離不開金融,金融發展水平和金融深化程度決定一個國家經濟發展水平,金融風險大小和金融危機程度決定一個國家經濟安全程度。所以,金融風險、金融危機日益成為金融科學研究的重點,也就是說,如何確保金融安全,防范危機。金融安全指的是貨幣資金融通的安全,凡是與貨幣流通以及信用直接相關的經濟活動都屬于金融安全的范疇(周道許,2001)。從金融安全的概念中,我們可以看出金融安全不僅與貨幣資金的形式有關,而且還與資金貨幣的融通方式有關。所以,金融風險與金融危機的防范出現在這兩個環節上,而這兩個環節都是組織方式的構成要素即組織中的對象與組織方式。所以,金融安全問題與金融市場的組織方式密不可分。接下來,我們將分析兩種組織條件下的風險與危機隱患。
1•金融市場的自組織方式與金融安全。金融市場的自組織方式強調遵循金融市場演化的機制(價格機制、供求機制、競爭機制等),由金融市場的各個系統相互制約、相互作用、相互促進,各種合力的結果使金融市場由混沌無序走向有序結構,實現金融市場的躍遷。自組織方式是一種自然演進方式,反對人為干預,也就是說它其實是金融市場自由化的思想。通過組織的自我演進方式,金融市場能夠展現出原來沒有的特性與功能。從這個意義上說,自組織過程實質就是金融創新過程。(1)金融自由化與金融安全。金融自由化主要指利率自由化、匯率自由化、金融業務自由化和金融管理自由化等。關于金融自由化與金融安全的關系,實際上是探討金融自由化為什么引發金融風險和金融危機。實施金融自由化政策,實際上是遵循金融市場上中高風險高回報的項目能夠得到相應的融資的內在邏輯,以期通過貨幣的自由流動實現貨幣的價值增值。但是,金融自由化的自組織過程,卻加大了資本冒險的機會:一是銀行和其它金融有更多的機會處置資金,逆向選擇和道德風險時有發生;二是融通資金供給增加,企業居民面臨的融資約束緩解,債務依存度提高,負債率上升。
這都使得貨幣資金的再融通面臨著困境,特別是銀行機構,是通過資金的長期不匹配,促使資金流動,實現收益。當資金無法流回時,不僅會影響經營績效,還會造成擠兌現象,出現金融恐慌,深化到一定程度,便會引發金融危機。在金融自由化中,利率自由化被當作金融自由化的核心內容(黃金老,2001)。利率自由化的風險常常是金融危機的導火索。利率風險源自市場利率變動的不確定性,具有長期性和非系統性。只要實行市場化利率,必然伴隨著利率風險(黃金老,2001)。例如,智利在1976~1982年進行了非常大膽的金融自由化改革,包括取消利率限制,減少銀行儲備金比例等,結果卻使此期間的真實利率達到了18%,如此高的利率水平實際上使任何投資者不可能達到相應的投資回報,結果是企業倒閉,銀行系統因企業的壞帳而崩潰(李量,2001)。(2)金融創新與金融安全。金融創新源于金融自由化過程中,金融深化的結果。金融創新旨在貨幣資金的運作與流通,降低交易成本和風險,促進金融系統化、一體化發展。但也給金融體系的安全問題造成了隱患。MichaelCarter(1989)指出:“金融創新實際上是掩蓋了日益增長的金融脆弱,是一種金融上的‘圍堵政策’,最終激勵基于難以實現的未來的收入流和資產價格預期之上的投機性融資。”金融創新所帶來的風險主要是由金融創新工具的廣泛應用和失控所造成的。首先,金融創新工具具有自創生的特點。
自創生是指在一定的外界條件下,系統原來無序態失衡(如風險加大,收益降低),金融系統內各子系統之間相互作用,產生新的結構、功能、特性,從而出現了與原有系統不同的狀態。但新出現的事物由于找不到原型,也就不能利用原有的組織理論來管理,不能按事前決定的方案來控制,這樣就出現了失控的可能。其次,金融創新工具具有自生長的特點。自生長在系統科學中指的是系統整體除了“體積”變大以外,其余形態、性質、特點均不發生變化,系統保持不變的結構、功能。當然,自生長是在一定的外界條件下進行的,但一定是根據組織的內在機理自組織的,通過子系統之間的相互作用,而“平均地”變成整個系統發展的動力,使之整體擴大。例如,證券市場的自生長,是將資金吸入金融生物體內,經過金融生物體的吸收轉化,成為金融發展必須的養份,促使金融系統的各個部分相應長大,造成了系統的自生長。但是,由于金融系統自身轉化系統可能存在功能,從而可能導致自組織過程中的馬太效應(即發展過程中差異逐漸拉大)或者各種資金違規操作,進入市場,導致金融創新市場規模大大超過原生市場的規模,甚至遠遠超過原生市場,導致金融市場的虛假繁榮。
2•金融市場的被組織方式與金融安全。金融市場的被組織方式是指在金融系統之外,存在著一個組織者,事先設定好目標,指導、控制金融市場的演化,從而實現預定的目標。金融市場的組織者一般指的是政府,政府對金融市場的組織、控制稱之為金融抑制或金融壓制。金融壓制對金融體系造成的不穩定因素也是顯而易見的。(1)政府的計劃控制使得金融市場喪失了多樣演化的可能。金融體系的失靈、運營、發展、壯大,需要政府之間“看得見的手”來規制,但是由于存在不完全和不對稱信息,政府實質上不可能掌握預測有關金融市場各子系統的運營行為。再加上政府作為一個集團,集體選擇的時滯較大,成本較高,即使掌握了充分的信息,這些信息也可能出現變化或失真的現象。政府在管理金融市場的過程中,只能根據金融市場所反映出來的信號,以及政府所掌握的有限信息,進行計劃管理,以使得金融市場在預定的軌道中有序發展,卻使得金融市場喪失了多樣化演進的可能性。例如,在我國的傳統體制下,計劃經濟管理控制著金融市場,全國所有的金融業務被“統一”為一種業務,即銀行信貸;所有的銀行信貸又由一家大銀行———中國人民銀行來做,這種體制幾乎徹底消滅了金融業的市場成份,資金的流動運作受到嚴格約束,統收統支,限制了金融市場的多樣化發展(黃金老,2001)。(2)政府行為可能加大金融市場外部正熵的流入。一是預算軟約束。政府采取行政手段,干預企業的融資過程,企業預期將得到政府的“父愛主義”扶持,那么在投資上就會傾向于選擇收益更大、風險也更大的投資項目,加大銀行系統的風險。而銀行預期到當企業面臨債務危機時,政府也不會袖手旁觀,從而銀行也會冒險加大企業的貸款規模。這就為銀行的呆帳、壞帳的發生提供了可能,加大了銀行的支付危機。
像韓國20世紀90年代的危機,銀行信貸扭曲膨脹,企業資產負債率高達300%(1996年)。原因就在于政府的軟預算約束和隱含擔保,最終導致資本外逃和通貨貶值(鐘偉和宛圓淵,2001)。二是壟斷行為。政府參與經濟管理主要的目的就是要獲得壟斷利益。而如果國家的各項法律不健全的話,產權界定不明晰,權利交叉重疊,外部負效應加大,反映在金融領域中,也是如此。但政府為獲得壟斷利益,有可能長期維持這種無效率的產權,從而使金融市場在無效率的狀態下長期徘徊,金融風險能力極其微弱。三是尋租行為。在政府主導的融資格局下,政治資源的多寡成為決定企業生存的主要因素。無論國有企業還是私營企業,為獲得資金,就展開獲得政治資源的尋租行為。政府官員與企業勾結起來,形成金錢政治。這種融資行為并未考慮到資金的安全、風險,并未考慮收還情況,完全是出于鞏固政權,尋求利益集團的政治支持,使得整個社會的信貸規模無限膨脹,銀行的壞帳居高不下。(3)政府管理引起金融系統的負反饋的發生。在一個控制中,將輸出信號的一部分作為輸入,再來控制系統的輸出,稱為反饋。反饋分為正反饋與負反饋。正反饋是系統的激勵機制,信息的放大機制,負反饋是系統的抑制機制,信息的衰減機制。政府一般采取等級管理的方式來實施對經濟的干預的。但管理的等級層次使得信息的傳遞時間拉長,環節增多,從而出現人為歪曲信息,或理解錯誤,或粉飾行為,等等,使得真實的信息難以傳遞給組織者。那么當系統偏離目標時,就難以修改實施方案,使系統仍按原定的目標演化。超級秘書網
二.自組織與被組織對研究金融市場的意義.
自組織與被組織都是在一定環境條件下,系統實現有序結構的兩種途徑。自組織方式強調各個系統遵循客觀規律的自然演進,而被組織方式強調人為的控制和干預以達到預定的目的。實踐證明,自組織演化優于被組織演化。例如,市場經濟已經被證明優于計劃經濟,盡管市場經濟并不完美。所以,就金融市場的演化來說,自組織方式也是優于被組織方式。然而,在人類的社會中,被組織方式又大量存在,人們總是避免不了用被組織方式來認識控制、管理事物,關鍵是在運用被組織方式的過程中,如何實現事物按自組織的方式來演進。那么對于金融市場而言,就是在政府在對金融市場的管制時,如何遵循金融市場的內在規律,在內外力的作用下推動金融市場的有序發展,從而也能夠有效地防范單一組織方式對金融體系帶來的隱患與危機。
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論文關鍵詞:金融產品 創新 金融穩定 關系
論文摘要:金融產品的創新是金融業發展過程中必須要面臨的重要課題，其對金融穩定有著多方面的影響，需要正確對待。本文著重闡述了金融產品創新與金融穩定之間的關系以及如何處理好兩者之間的關系。
前言
金融創新指的是金融創新的主體創造出新的金融事物以適應金融環境變化的過程。金融創新主要包括金融工具創新和金融過程創新，其中的金融工具創新指的是金融產品的創新。金融產品創新指的則是創造或者引進新的新的金融產品。金融產品主要包括三個層次，即貨幣以及其他類型的結算和支付工具、基礎金融產品、金融衍生品。其中基礎金融產品主要包括以商業銀行為中介的證券類資產和保險產品等，金融衍生品則包括了資產證券化、金融期權、場外交易等。
金融穩定指的是金融市場的平穩運行，金融機構的穩健運營和金融基礎設施的安全運轉，其所包含的內容是很廣泛的，不僅僅指傳統的貨幣穩定，還包含了金融機構、金融市場以及金融的基礎設施三個方面的內容。只有這三個方面能夠協調發展，充分發揮資源的配置功能，才能夠實現金融穩定。金融穩定的意義和作用是極其重大的，它是金融體系的功能得以正常發揮的重要標志，更加有利于金融功能的發揮。如果金融不穩定將會導致金融功能的降低或者缺失，最終將會制約經濟的發展。長期以來的實踐和經驗表明，金融產品的創新從很大程度上影響和制約著金融穩定。因此，處理好金融產品創新和金融穩定之間的關系是當前一個很重要的課題。
一、金融產品創新與金融穩定之間的關系
金融產品對于金融穩定的影響是多種多樣的，是通過多種形式實現的。主要表現在以下幾個方面：第一，在追求收入最大化的過程中，各種金融產品的創新給金融體系帶來了一定影響。由于新的金融產品對金融體系產生影響之前，金融體系一直處于穩定狀態，但是受到金融產品的影響之后必然會出現波動，喪失了原來的穩定性。第二，由于金融產品的創新，金融體系的穩定性受到影響，會出現其他因素對金融市場進行調節。此時，在新的因素影響下新的穩定的金融結構重新形成，金融體系會重新趨于穩定，這些外界因素包括了政府的調控作用等各種方式。在金融產品創新的影響之下金融穩定一直處于不斷變化的狀態，但是總體上是一種螺旋上升的趨勢。受到金融產品創新影響的金融體系必然會在市場力量和政府行政命令之下形成新的穩定的金融體系，總是處于一個由穩定到不穩定再到穩定的循環過程。金融產品創新對金融穩定的影響主要有熨平效應、穩定效應和沖擊效應等。
二、處理好金融產品創新與金融穩定之間的關系應該采取的對策
(一)建立完善的金融產品創新的管理平臺，保證創新金融產品的質量
金融產品的創新是一個復雜的過程，涉及到許多個的流程和部門之間的分工合作，涉及到不同的業務系統之間的協調和整合，所以需要建立完善的金融產品管理平臺，以保證金融產品的質量。金融產品的創新應該從全局的角度思考問題，進行統一的協調、規劃和部署，加強協作，制定統一的流程管理，保證金融產品的功能和使用效率，縮短研發周期。尤其是要在風險可控，責任共擔的前提下，形成由政府相關部門牽頭，多個金融監管部門齊抓共管的格局或利益鏈條，強化部門聯動、協調配合的作用，加強對金融產品的研究，建立相應的監測、分析、預警制度，始終掌握金融穩定工作推進主動權。
(二)保證金融產品創新的制度空間，協調金融產品創新與金融穩定的關系
金融法規制度的對金融行為做出了多種要求，明確指出了行為規范和準則，相關準則限制了產品的創新，現有機制下的產品創新嚴重不適應金融穩定的要求。進行金融制度的相關改革是我國的金融業全面接軌國際金融市場和金融規則的必由之路，這些規則必將深刻的影響我國的金融穩定。改革的本質內容是金融制度的管制，因為這是金融產品創新的直接影響因素。另外，構建金融產品創新的激勵機制和監督機制也是相當重要的，穩妥調整金融產品創新的規則，使金融制度更加的科學化和規范化。
(三)促進金融產品創新與金融穩定的良性互動，增強金融穩定
在我國金融體制改革的過程中，對待金融產品創新的態度一直是比較保守的。考慮到金融產品創新對金融穩定存在一定威脅，一直對金融產品創新采取限制措施。但是，在金融產品創新與金融穩定保持良性互動的前提下，金融產品創新所帶來的好處無疑是巨大的。金融產品創新可以促進金融結構的優化升級，給實體經濟和金融結構的協調發展提供動力。對金融產品創新的一味壓制會降低金融體系對實體經濟變化的適應能力，必然也會導致金融結構的失調。只有通過金融產品和金融穩定的互相適應，為新的金融產品的擴散和交易提供必要的基礎，才能夠尋找金融產品與金融穩定之間的相對平衡，才會保持金融穩定。一方面要防止管理過于嚴格，讓金融機構失去開展金融創新的動力，不能滿足廣大消費者對金融產品日益增長的多樣需求；另一方面也要防止管理過于松散，產品存在嚴重缺陷，甚至先天不足，危及系統、金融，乃至社會穩定。
(四)金融產品的創新要適應市場規則
各種金融行為是在市場經濟的大環境下發生的，金融產品的創新必須要符合市場規則，適應市場潮流才能夠維持金融穩定。信用制度的缺失必然會影響和限制金融產品的創新，也必然會影響金融穩定。金融市場交易的規范必須和法律制度必須要建立和健全，只有在遵守市場規則和具有制度保證的前提下，金融產品創新才不會對金融穩定產生負面影響。實踐和經驗表明，沒有好的市場制度，再成熟的金融產品也會成為淮北之枳。
結束語
為了保證金融市場的健康發展和正常運轉，在必要、適度管理的前提下，處理好金融產品創新和金融穩定的關系必不可少，只有維持好兩者之間的關系才會建立起經得起市場考驗的金融市場。
參考文獻：
[1]黃明理，安啟雷.構建我國金融穩定協調機制的若干制度性探討[J].金融縱橫，2009
論文摘要：課堂教學設計是教師對教學過程形成的總體構想，反映了教師的教育觀念、教學方法和綜合教學能力。結合金融學課程特點，嘗試運用建構主義學習理論對課堂教學進行科學設計，并輔以網絡實時演示、實驗室模擬訓練等先進的教學手段來實現，在實踐中取得了較好的教學效果。
課堂教學設計是教師在課堂教學工作開始之前對教學工作的預想和籌劃，是為完成教學目標篩選教學內容，確定教學方法，創造學習環境，規范教學行為的一系列過程。課堂教學設計能夠反映教師的教育觀念、教學方法和綜合教學能力。著名學習理論建構主義學說提倡圍繞情境創設、協作學習、問題探索、意義建構等方面進行科學的教學設計。優化的課堂教學設計，并輔以多樣化的教學方法與先進的教學手段，才能使課堂教學達到最佳效果。本文擬以金融市場學為例，解析金融課程教學設計的基本思想以及如何利用先進的教學手段實現教學設計。
一、金融市場學的特點與教學中面臨的問題
作為金融學科的專業基礎課，金融市場學課程具有鮮明的特點，在教學中面臨許多問題，因此教學設計尤為重要。
1、內容龐大，結構復雜。金融市場學的內容與體系比較混亂，不同的編者根據自己的理解和對課程的定位，將金融市場體系、金融資產估值定價理論、證券投資分析理論、金融機構、金融監管等不同的內容以不同的體系組織起來，且許多內容與其他專業課都有不同程度的交叉和重復。如果課程體系和內容設計不當，一方面在有限的課時內難以完成教學任務，另一方面又影響與其他課程的銜接。
2、金融市場知識更新非常快。在金融全球化、自由化、創新化、工程化等趨勢的推動下，國際金融市場發展迅速，其市場體系、金融工具和金融制度發生了深刻的變化。同樣，隨著中國加入WTO和金融體制改革的大破大立，中國的金融市場日新月異，出現了許多新的交易制度和交易工具。雖然教師在選取教材方面非常注重權威性和時效性，但大多數前沿的知識在各類教材中難以反映，教材更新的速度遠遠跟不上金融市場知識的更新速度，存在滯后性和陳舊性。在這種情況下，教師必須緊跟金融市場的發展趨勢，準確把握重點和熱點，對課程具體內容進行再造和選擇。
3、實踐性強。本課程直接面向金融市場和金融工具，而不同市場和工具的運行機制和操作原理極為復雜，描述性學習很難使學生真正掌握相關知識。這就需要有針對性地設計實踐教學環節，對金融市場業務進行模擬訓練，提高學生對金融市場的感性認識和領悟能力，以及實踐能力和綜合素質。
二、運用建構主義原理進行課堂教學設計
(一)建構主義學習理論對課堂教學設計的指導意義
“建構主義”是西方流行的學習理論，近年來在中國廣泛傳播，并隨著以計算機為核心的多媒體、Intemet、通信技術等技術條件的完善，逐漸成為探索新型教學模式的理論指導。建構主義學習理論認為學習者是信息加工的主體，是意義的主動建構者，學習是學生通過自己對教材等必要的學習資料的主動學習以及同教師、同學的交流，來發現新知識并融人自己原有的知識體系中，從而建構自己的知識系統的過程。建構主義提倡在教師指導下的以學生為中心的學習，追求教與學的合作化，使教學過程由傳統的以教師為中心的邏輯講解傳授式轉變為圍繞情境創設、協作學習、問題探索、意義建構等方面進行科學教學設計的新型教學模式。
(二)金融市場學課堂教學設計的思路
1、對課程體系和內容進行再造與重新設計。教師在準確把握知識發展的最新趨勢和熱點、難點問題的基礎上，不拘泥于教材安排，打亂內容和順序，根據學生思維接受習慣重新安排體系和內容，并將具體內容高度概括，抽出筋脈，確定主題，以最簡潔醒目的題目呈現出來，使學生獲得一個清晰的框架。在一個簡潔明晰的知識結構中，圍繞主題，將基本理論講授給學生，避免了繁縟和滯后的知識，課堂效率比較高。
2、以學生為主體，確定小組協作的自主學習方式。這里包含兩層意義，首先是自主學習。學習理論強調學習者是信息加工的主體，在給學生搭建一個基礎平臺、學生掌握了基本理論的前提下，教師要敢于給予學生一定的壓力和動力，要求學生主動去搜集并分析有關的信息和資料，對所學習的問題要提出各種假設并努力加以驗證，將知識深化、泛化，這樣既解決了教材知識陳舊的問題，又培養了學生自我學習的能力。其次是協作學習。金融市場體系龐大，知識豐富，熱點、難點多，單個學生由于主客觀條件的局限很難有效完成信息搜集和解決問題的學習任務，組織和引導學生以小組為單位進行協作學習，包括共同學習、討論以及同教師的對話交流，學習者的思維與智慧就可以被整個群體所共享，從而加速知識的內化。
需要強調的是，這種課堂設計并不意味著放任自流和無為而治，要取得較好的效果，必須以教師的科學指導為前提。教師要充分尊重學生的創新精神和學習熱情，創造活躍平等的課堂氣氛，隨時捕捉學生的思想火花，開展即席討論和辯論，并加以追蹤和指導，使知識點大大延伸并深化。
3、把圖形、圖像、聲音、動畫以及文字等各種多媒體信息及網絡控制實時動態地引入教學過程，創設最佳的教學情境，使學生增加對金融市場學的感性認識，激發求知欲，并通過實踐操作鞏固知識，使課程達到“知行合一”的目的。情境創設這一課堂設計思想并不是創新，學習理論很早就提出了，只是以往教師不具備高科技手段，只能借助簡單的圖片或道具。而今天發達的多媒體計算機技術和網絡通訊技術，為情境創設提供了最佳的實現工具，從而更加凸顯了這一課堂設計思想的重要性。
三、實現課堂教學設計的教學手段
通過課堂教學設計，教師對課程的教學有一個總體規劃和把握后，下一步的重點就是選擇恰當的教學方法和手段實現上述課堂教學設計，從而提高教學效果，完成教學任務。金融市場學中可以采取的教學方法有多種，如課堂討論、案例教學、專題講座等，均可以取得較好的效果，這里僅對兩種先進的教學手段——網絡實時動態演示與金融實驗室模擬訓練進行重點探討。因為針對本課程來說，它們更具有典型性。前面提到，課程具有實踐性強的特點，要解決理論聯系實際的問題，在“知”與“行”之間構建一個橋梁，必須創設真實的環境，設計實踐環節，而網絡實時動態演示與金融實驗室模擬訓練恰好能夠滿足這些要求。
1、網絡實時動態演示。隨著因特網的迅速發展，出現許多專業化財經網站，所開辟的欄目幾乎覆蓋了主要的金融市場。這些網絡資源具有多種教學功能，可以被廣泛地運用于教學過程中。
第一，能夠提供最新、最全面的金融市場信息與資料，包括金融市場知識、金融市場制度、法規及學者的理論觀點。教師可以利用它不斷更新、補充教學內容，學生則可以利用它進行自主學習。毫不夸張地說，它就相當于是一個永不落伍的電子教科書，學生在課堂上掌握基本知識后，還可以根據自己的興趣在課余利用網絡繼續進行深度研究和更廣泛的學習；第二，許多網站能夠提供主要金融市場的實時動態行情和各種金融分析軟件，且界面設計合理，操作簡便，利于演示。例如新浪財經將股票行情、公司基本面、技術分析指標、股票動態連續競價狀況等重要信息和工具集合為一體，功能強大。在學習相關知識時充分利用這些資源進行動態演示，不僅能使學生身臨其境，提高學習積極性，而且可以將教學內容直觀地展現在學生面前。簡單的演示勝過多篇文字描述，利于學生掌握復雜的知識。股票市場中金融工具的連續競價交易原理是教學的重點和難點，但學生對于在“價格優先、時間優先”條件下股票市場撮合成交方法似懂非懂，而利用網絡傳送的真實交易信息引導學生觀察某只股票在某一時期競買和競賣的價量對比過程，則能夠幫助教師將問題講解透徹，學生理解起來相對容易；第三，提供股票、外匯、期貨的模擬操作平臺，用戶可以在線申請虛擬初始資金，參考實時市場行情模擬主要金融資產的買賣。利用此功能，學生可以結合課堂上學到的基本面分析方法和技術分析方法進行投資決策，從而熟悉金融市場交易規則和流程，檢驗知識的掌握程度，并通過具體收益、風險的體會，對金融市場有更加深刻和清醒的認識。
2、實驗室模擬操作法。作為實踐性很強的課程，僅靠課堂教學和學生自主學習是遠遠不夠的，為提高學生理論聯系實際的能力，以行帶動知，要開設專門的實驗課程，模擬金融市場環境，對學生實踐能力進行集中訓練和提升。金融實驗室的模擬操作是主要的實踐環節，即使在網絡提供模擬操作平臺的今天，它仍然是實踐環節的主體，不能完全被替代。這是因為：其一，實驗課程是根據教學內容系統開發的，有詳細的實驗教材或講義，并在專業教師的指導下進行，具有針對性和有效性。其二，學生依靠網絡平臺進行的模擬操作是分散和單向的，難以解決實踐中遇到的問題，而實驗室仿真交易則是交互式的集中訓練，是在教師的有效控制下進行的，教師能夠發現教學中存在的一些漏洞和問題，并及時改進和解決。其三，近年來，金融實驗室建設不斷完善，除了具有實時行情和簡單的操作平臺等功能以外，還可以將商業銀行、投資銀行等其他金融機構與金融市場有關的業務整合進來，如股票的發行業務、基金的申購贖回業務等，使學生對金融活動有全面的了解。其四，利用金融實驗室還可以舉辦各種投資大賽，創造競爭的氛圍，為學生提供交流和切磋的平臺，提高學生認識、分析、解決問題的綜合能力。
四、存在的問題
關鍵詞：農村金融市場；農村金融體系
本文系遼寧省社會科學規劃項目《我省農村地區金融現狀問題及對策研究》（批準號：L11CJY037）部分研究成果
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：農村金融市場發展分析——以遼寧省為例
收錄日期：2012年12月21日
一、遼寧省農村金融需求和供給分析
（一）遼寧省農村金融需求分析。一是農戶的金融需求。農戶融資最重要的原因是維持生產和經營費用；二是農村企業的金融需求。農村企業以中小企業為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農村公共體系的金融需求。農村科教文衛建設需求數量巨大的資金。社會主義新農村建設基本要求是提升農民素質，在基礎教育體系、職業培訓體系等多方面需要金融市場提供充足的資金。遼寧省形成的農村三級衛生服務體系是以龍頭、鄉鎮衛生院為主、村衛生室為基礎的醫療服務體系。這需要大量的資金支持；四是農村基礎設施的金融需求。水利化、機械化等農村基礎設施建設，需要金融市場提供資金。
（二）遼寧省農村金融供給分析。一是農村合作機構是農村金融信貸的主要供給者，農信社占全省農業貸款余額絕對比重；二是農村新型金融機構發展迅速；三是政府財政資金供給。由于農業弱質，國家需要給予農業一定補貼，支農財政資金相對于需求而言，略顯不足；四是農業的自我積累資金。這部分資金多數用于農業生產，但其規模大小要受到收入情況的制約；五是社會關系和高利貸。隨著農村經濟的快速發展，關系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業借貸。
二、遼寧省農村金融市場現狀分析
（一）政策性銀行和國有商業銀行功能弱化。由于政策調增，農業發展銀行目前信貸業務主要集中在國有糧油面流通環節，僅在農產品收購方面發揮作用，業務功能單一，在支持農業產業化及基礎設施建設等政策性業務上僅處于起步階段。國有商業銀行在農村地區的分支機構大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區基層網點，轉投大城市和回報率較高的城鎮。
（二）農村信貸利率高，資金外流數額逐年增大。農村金融需求主體在融資過程中需要相應的擔保，但農村擔保主體匱乏、擔保能力有限，使得農村金融在融資過程中喪失了有效擔保機制。同時，農業保險覆蓋面狹窄，無法有效分散農業風險，這些都推高了農業信貸的資金利率；另一方面農村資金大量外流，農村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農業產業結構和產業化發展的資金需求。
（三）非正規金融缺乏必要的規范。就功能而言，農村非正規金融機構為農村經濟發展起到很好的促進作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規金融的發展完全處于市場自由發展的放任狀態，使得政府缺乏必要的監管；再有由于法律框架建設問題，其除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，還要面對得不到市場保護的非市場風險。
三、制約農村金融供給的原因分析
（一）農村信用環境的缺失。信用環境存在問題較多。主要是金融機構貸款逾期過高，企業間互相拖欠債務普遍，以劣充優、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業信用關系和消費信用關系。據不完全統計，目前國有商業銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡薄；同時還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監控，從而給銀行增加了信用風險。
（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現低效率。在農村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規避風險，壓縮了信貸供給量。
四、完善遼寧省農村金融市場發展的建議
（一）注重農村金融市場結構優化、體系健全和深度拓展。遼寧農村金融市場發育程度較低、發展較慢、結構失衡，亟待進一步拓展和優化。規范和發展銀行借貸市場和證券市場，國有商業銀行要辦成真正的現代商業銀行，依法自主借貸，擴大對農業、農民和農村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉鎮企業和農村中小企業，使那些具有一定規模、富有特色優勢和發展潛力的企業及生物技術等高新技術企業通過多種形式改制包裝上市，通過發行股票、債券進行融資。
（二）建立真正適應農村金融需求、適度競爭的農村金融機構體系。深化改革商業銀行機構，國有商業銀行應按照現代商業銀行要求，進行股份制改造，從而實現產權結構多元化和人格化，并完善法人治理結構。而在農村的機構應按照效益為原則，自主進行機構撤并或重組，逐步退出效益低的農村金融市場。農業發展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結構，提高自身籌資能力，增強服務農業的實力。
（三）完善農村保險體系。創新農業保險產品，探索建立農村銀保互動機制，適時引入“小額信貸”+“小額保險”的雙驅模式。在農村小額信貸審批環節，將農戶的保單質押納入有效的貸款擔保物范圍，建立好相關的風險防范機制。發展多元化的保險供給主體，建立專門的政策性農業保險公司，可由政府出資，但保持市場化的運作方式；由商業保險公司兼營農業保險業務，充分利用其專業的資源和經營技術；引進在經營農業保險業務上比較成功的外資保險公司，以吸收其在農業保險方面的先進管理經驗；進一步完善農業保險體系，逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，使其成為政策性保險，由政府進行相應的財稅支持。
主要參考文獻：
[1]郭菊蘭.農村金融市場建設與解決籌資難對策研究.中國鄉鎮企業會計，2010.