時間：2022-09-25 04:34:10
導語：在個人理財論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
(一)法律結構模糊
個人理財產品名目繁多，但從法律性質的定位來看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎的顧問型理財服務；以委托合同為基礎的委托型理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保本的理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保證收益的理財產品；以存款合同為基礎的理財產品等。而實踐中，銀行與客戶之間簽署的協議通常是“認購協議”或“認購書”而不是“委托協議”。盡管協議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關系。這種模糊性地表述可能帶來兩個問題：一是當銀行破產時，理財產品認購人的權利如何實現，是否應該納入破產債權的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運用是否合法合規的問題。
(二)信息不對稱
1、理財產品宣傳和銷售中的信息不對稱
一方面，銀行在宣傳和銷售個人理財產品時，容易發生夸大預期收益，掩飾投資風險，或突破認購協議或產品說明書等有關法律文件中的約定而擅自對客戶進行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會未按照監管機構的要求了解和收集客戶識別風險、認知風險的能力等有關信息。一般投資者在購買某個產品時都是先了解產品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財銷售人員會事先對投資者做出風險測評。
2、合約內容的概括性
銀行在推出理財產品的時候，為了更大程度地吸引客戶，增強產品的競爭優勢，往往通過認購協議或產品說明書等文件內容模糊性來淡化風險，規避責任。這主要表現為以下幾個方面：一是有關風險分配的約定不夠明確，尤其是潛在風險的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關投資方式、方向的約定不夠清楚，該問題與產品的性質有關，一些所謂的“掛鉤”產品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對投資收益在手續費、管理費之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機制上缺乏明確的規定。
3、交易標的的虛擬化
國內銀行最近開發的一些投資標的越來越復雜多樣，而且其虛擬化色彩越來越明顯，尤其是一些與股票指數、利率、匯率、期貨指數、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產品。這種趨向使得人們無法從產品的名稱去清晰的把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協議后，也很難準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數、期貨指數以及實物價格與指數掛鉤的理財產品，由于銀行直接投資這些領域有關產品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機構的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。
4、風險揭示不充分
銀行在銷售其理財產品時不能充分揭示風險，主要表現為(1)在產品名稱中顯示有誘惑性、誤導性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認購協議和產品說明書中有關風險提示的表述處于不明顯的位置，或將風險因素分散在不同的條款，有意淡化風險；(3)用過于專業化的語言來描述產品風險，丙有意將風險因素抽象化、模糊化。這些誘導性、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷。
(三)銀行個人理財產品合約中的免責條款
自2007年12月以來陸續曝出銀行理財零收益、負收益事件。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財產品，到期后銀行給了39.6元的收益。問及銀行，才知這39.6元還是央行調息所得的收益，產品收益實際為零。對此，銀行的解釋是，許多人認為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買股票進行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據、債券等獲得保本的作用，同時用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權，獲得較高收益的投資機會。
二、銀行理財業務迷局的破揭
(一)對認購協議法律結構的確認
本文已闡述個人理財實際上為委托業務，投資者與銀行之間應為委托與被委托關系。在協議中應明確寫明委托字樣，以確認雙方的法律關系，以便解決法院在直面因這種協議而引發的法律糾紛時的兩難境地，另外還可以認定當銀行破產時，理財產品認購人的權利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權問題。
(二)信息不對稱的法律約束
面對不但高漲的各類存款和投資意識的復蘇，各商業銀行日益重視個人理財業務的發展。監管當局也對個人理財產品的創新和風險控制給予高度關注。中國銀監會在的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中強調：“商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，像客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。”“商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達，對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益的測算數據、測算方式和測算的主要依據。”《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中也規定：“商業銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。”為了進一步規范商業銀行個人理財業務，銀監會日前了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)《通知》要求銀行在設計理財產品時，要首先考慮客戶的利益和風險承受能力，遵循保證收益類產品的設計規定審慎、合規地開發設計理財產品。在理財產品銷售環節，《通知》規定，商業銀行為理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。不得銷售無市場分析預測和無定價依據的理財產品。同時，商業銀行應根據理財產品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當的銷售起點金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。目前，商業銀行銷售的部分理財產品是從國際投資機構購買而來。對此，《通知》要求，商業銀行應自主設計開發理財產品，不得以發售理財產品名義變相代銷境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產品。《通知》規定，商業銀行應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗等情況，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認。《通知》還特別指出，對于與股票相關或結構較為復雜的理財產品，商業銀行尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。商業銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得通過網絡或電話等手段進行客戶產品適合度評估。為了向客戶提示風險，《通知》規定，商業銀行理財產品的宣傳和介紹材料應在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確保客戶能及時獲取信息，《通知》要求商業銀行及時做好信息披露，應定期向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時，商業銀行應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網站公布產品相關信息而未確認客戶已經獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。《通知》要求商業銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時處理客戶投訴。客戶投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。以上這些法律法規的出臺，將會有效遏制理財業務中的收益迷局，彌補其中的法律盲點。
(三)對銀行免責的抗辯
首先從認購協議的條款來看，應認定為格式條款。它是銀行為了重復使用而預先擬定好的。格式條款簡化了訂立合同的過程，但由于雙方當事人沒有共同參與條款的擬定，容易造成權利的不公平。《合同法》規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”銀行在認購協議中的免責應基于已采取合理的方式提請投資者注意免除或限制銀行責任的條款。而上述銀行個人理財業務中的迷局已充分顯示銀行只強調收益，根本不提及風險，更沒有對免責條款予以說明。比照《保險法》：“保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”應認定認購協議中銀行免責條款也無效。
其次，按民法理論，只有自由締結的契約，法律才承認其效力。故而對“信息的弱者”的保護就與合意的瑕疵理論聯系在一起。合意的瑕疵理論強調信息優勢的說明義務。若在締結法律行為時，一方當事人就影響對方當事人的締結意思的重要事項負有說明義務卻保持沉默，此種沉默構成欺詐。銀行在宣傳銷售時，對產品風險、預期收益率的測算數據、測算方式及其主要依據未作說明，投資人可以銀行構成“欺詐”抗辯銀行的免責主張。
再次，從另一層法律關系看，在委托理財的合同中存在著一些隨附義務。這些隨附義務是基于誠實信用原則所產生的法定義務，即合同沒有約定，銀行作為受托人應該給予誠實信用原則履行勤勉義務，及時定期向投資者報告資金運作情況，否則投資者可以侵害其知情權為南追究銀行的責任。
(一)理財業務創新能力不足。目前我國商業銀行發行的理財產品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產品。各個商業銀行發行的理財產品雖然數量上每年都在上升，但是理財產品的質量卻沒有明顯的差異。各個消費者在不同銀行間挑選理財產品的時候往往只能發現期限及收益率方面的差異，對于理財產品本身卻沒有更多的關注。這主要是由于我國商業銀行發行的理財產品大都雷同，沒有獨特的創新亮點，各家銀行的理財產品大都是相同的投資標的，結構設計上也沒有任何差異。這種粗放式的發展現狀，主要是由于我國理財產品市場發展歷史較短，還沒有足夠的創新意識和創新能力。
(二)理財方面的專業人才匱乏。由于我國個人金融業務，特別是個人理財業務起步較晚，因此這方面的專業人才相對公司業務方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財方面的專業人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財經理大多有沒有經過正規系統的培訓，因此在專業知識方面還有很多進步的空間。此外，在現有的商業銀行考核體系下，理財經理的精力會過多地集中于個人業績考核，所以會比較注重理財產品的營銷。這就導致客戶真正的理財需求得不到滿足，也無法在相應的風險承受能力范圍內選擇真正適合自己的理財產品。這也是近幾年銀行理財市場頻發各種客戶糾紛的原因之一。
(三)信息披露不充分。銀行理財經理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強調，如果客戶沒有主動詢問，一般會避免與客戶溝通理財產品的相關風險。即使在解釋每款理財產品的潛在風險的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風險點。各家商業銀行設計的風險告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財產品真正所蘊含的風險。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導致部分理財產品到期出現違約現象時，雙方會各執一詞甚至對簿公堂。
二、完善我國商業銀行個人理財業務的對策
(一)加強理財業務的創新能力。我國商業銀行應充分重視個人理財業務的長遠發展，全面提升理財業務方面的創新能力。首先，各銀行要在經營理念上有所創新，即理財業務應是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財計劃。其次，各家銀行應成立專門的新產品研發部門，針對當前客戶的實際需求，開發出有本行特色的理財產品。在基礎資產投資方面，可以將范圍拓寬到與保險、證券、信托等非銀行金融機構的合作，這可以豐富銀行理財資金的投資渠道。各個商業銀行只有真正提升了自身的創新能力，才能在個人理財市場占據一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。
(二)建設專業化的理財人員隊伍。專業的理財經理不僅需要掌握個人理財業務的營銷技巧，更需要具備全面的專業投資知識，從而能為客戶提供更專業的投資意見，增強客戶的認同感及客戶黏性。一方面，商業銀行應該加強現有理財人員隊伍的專業培訓，讓他們掌握更加全面的投資知識，以更好地為客戶提供理財服務；另一方面，商業銀行應注重不定期從外部招聘有經驗的具備專業投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個人理財業務方面的人才需求。此外，商業銀行應該注重與信托、保險、證券等非銀行金融機構的合作與交流，定期組織相關人員進行培訓交流，以拓寬理財隊伍的投資視野。
(三)完善理財產品信息披露制度。商業銀行應注重自上而下地完善理財產品的信息披露制度，從而為客戶提供更加可靠及專業的理財服務。從銀行方面來說，銀行應該為每一款理財產品制訂一份更詳細的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財產品的投資方向及投資風險等。從理財營銷人員方面來講，理財經理在營銷過程中應該客觀地為客戶披露每一款理財產品的收益率及潛在投資風險等信息。商業銀行只有不斷完善理財產品的信息披露制度，才能真正培養一批認同銀行經營理念及產品質量的優質客戶群，從而獲得在個人理財業務方面的長期穩定發展。
三、結語
因為我們的個人理財產品起步較晚，所以很多商業銀行的個人理財人員都是由公司的銷售人員兼職的，由于受到自己業績的壓力，所以他們在向客戶介紹產品的時候首先就會選擇自己機構的產品，這樣就造成一部分理財產品無法被客戶知曉，進而就影響了理財產品的銷售，造成客戶與商業銀行雙方的利益損失。[2]
二、我國商業銀行個人理財產品的創新策略
1、加快商業銀行金融業務的創新研究根據我們最近這幾年對各大商業銀行個人理財產品客戶的調查顯示，有72%的個人理財產品客戶有著生活理財的需求，有57%的個人理財產品客戶有著投資理財的需求，另外還有40%的理財客戶有著生活和投資的雙重需求，在所有的需求當中養老、購房、子女教育和醫療占據了最主要的幾部分，不同的年齡段有著不同的理財規劃。所以我們可以根據市場需求將客戶進行劃分，并根據客戶的需要進行金融投資產品的創新，然后根據客戶的實際需要為客戶量身定制個性化的理財設計方案。
2、完善網上投資機制，創新個人理財產品現在互聯網正處在一個高速發展的時代，而且現在很多的商業銀行也都在使用網絡化的自動化辦公系統，網上銀行已經逐漸成為了時展的主流，很多商業銀行為了增加自己的客戶群也已經開始在網上進行個人理財產品的管理，我們需要對現在的網上投資系統進行完善，實現網上個人理財系統的專業化。
3、進行個人理財業務的創新，實現品牌營銷策略商業銀行應該不斷的個人理財業務的創新，并且要在客戶群中樹立自己的信譽，用商業銀行的新產品和良好的信譽來留住客戶，并通過現有的客戶進行客戶客戶的擴充，我們可以對原有的金融理財產品進行改進，賦予它新的結構、功能和特點，使原有的金融理財產品更加的完善；還可以根據其它商業銀行推出的理財產品進行創新，特別是西方國家推出的新產品，這樣可以減少商業銀行新產品的研究開發成本。
三、結束語
2001年以來我國的商業銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構紛紛推出個人理財業務，尤其以各商業銀行創辦各種類型的理財中心、工作室為代表，在全國范圍內掀起一陣理財熱潮。確實，市場需求呼喚著合適的金融機構能夠為廣大居民提供個人理財的咨詢和顧問服務，為他們在正確制定人生規劃、合理安排消費信貸、量身定制投資組合等方面進行因人而異的指導。中國理財市場以每年10%—20%速度在增長，2005年，中國理財市場規模達到了250億美元。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。四是資金投向有突破混業經營限制趨勢。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展思路及對策
1.調整銀行營銷戰略
當前，我國正在按照加入世貿組織的承諾進一步開放金融市場，國內商業銀行業的市場需求、競爭格局和技術手段也都發生了較大的變化。面對變化著的環境，國內商業銀行的營銷也將因時、因勢而變。
(1)重塑商業銀行的市場定位
近年來，國內商業銀行在產品定位、品牌定位、企業定位等方面進行了初步探索，但大多數銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內銀行搶占市場先機，獲得競爭優勢的必然選擇。以下兩個層次的定位將成為商業銀行的關注重點：
一是立足于核心能力進行發展定位。市場定位是識別競爭優勢、選擇競爭優勢、顯示競爭優勢的過程，必須以核心競爭力為出發點。
二是產品的感性象征性定位增多。國內銀行今后將依托產品功能，重視產品的感性象征性定位，賦予銀行產品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。(2)建立一對一的營銷模式
國內商業銀行的營銷面臨三大挑戰：一是如何更加準確地評估客戶價值，區分出贏利性客戶，并進一步細分；二是如何進一步通過提供差異化、個性化、人性化的服務，維系現有的贏利性客戶；三是如何進一步從滿足客戶需求，轉向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內商業銀行提供了上述問題的解決方案。事實上，國內商業銀行已經推出的個人理財服務，就體現了一對一營銷的思路與做法。預計在不遠的將來，一對一營銷的理論與實踐將推廣到商業銀行的所有業務，貫穿于各個流程。
2.加強銀行風險管理能力
和其他銀行業務一樣，個人理財業務也有風險，尤其是其中的個人消費貸款業務風險還非常大，因此一開始就要做好個人信用風險管理工作。一是要建立健全規章制度，依法約束個人客戶的行為；二是銀行要自身加強監督檢查，防止內部管理松懈；三是運用科技手段防范風險，如針對高風險的個人消費信貸，建立個人消費貸款臺賬管理系統，以加大對不良貸款的監管力度；四是加大抵押擔保力度，轉嫁部分風險。
對于法律風險的防控，可以從下面兩個方面解決：
一是完善相關法律法規，改善商業銀行個人理財業務外部法制環境。完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是商業銀行個人理財業務法律風險控制的基本前提。
二是加強商業銀行個人理財業務法律風險內控機制建設。內控機制的完善與否對于商業銀行的發展來說至關重要，倘若商業銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應有之意，商業銀行個人理財業務的法律風險防范更是無從談起。
首先，制定和完善商業銀行個人理財業務的內部規章制度。商業銀行應當針對個人理財業務的法律風險點制定詳細的規章和制度，尤其是對容易出現風險的環節重點防范。并且，針對個人理財業務發展的實際還要不斷完善業務規章、健全操作程序。
其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風險控制放在第一位的管理態度，將依法經營、依法管理放在第一位，堅持“標本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業務的安全性和效益性。對個人理財業務人員定期法律培訓，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。
近年來，隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發展壯大，國家有可能會逐步放開金融混業的嚴格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設立，我國金融分業經營的格局將會逐步動搖，各個金融業務產品的交叉滲透越發深入，因此，商業銀行個人理財業務在緊密關注政策面變化的同時，應適時調整產品結構和服務方式，以便在新形式下，能快速準確地把握目標客戶需求，占領市場。
關鍵詞：個人理財城市商業銀行理財產品風險
一、中國銀行業理財業務發展迅速
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。
二、城市商業銀行理財業務發展現狀
與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。2008年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，占所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只占據1席①。由于在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業銀行理財業務發展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬于小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以占據高端客戶市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位于城市居民、中小企業等中端客戶群。
2、理財產品研發
一是堅持市場跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發成本、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在于理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險并產生損失，將對銀行良好的社會形象產生較大的負面影響。因此，對于風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業銀行的營銷優勢在于其本地化客戶經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關系。城市商業銀行應當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經理——現有客戶——客戶的客戶、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶占擴大理財業務市場份額。
4、理財人才培養
企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在并不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、證券從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平臺，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。
5、理財業務目標
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業務發展，國內的大型國有銀行和股份制商業銀行也不斷豐富完善自身的金融業務品種，中國金融市場進入了戰國時代，城市商業銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業務已成為各家銀行競相發展的新興業務，競爭尤為激烈。但是理財業務是城市商業銀行的薄弱環節之一。因此，城市商業銀行理財業務的近期首要目標不應是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產品，完善金融產品體系。理財業務是一個新興的銀行業務，具有廣闊的市場發展前景，城市商業銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發理財產品可以豐富銀行產品體系，積累業務管理經驗，培養鍛煉研發營銷人才，為以后業務的發展夯實基礎。2）培養穩定忠實客戶群體，搶占中小企業、個人客戶市場份額。通過不斷研發推出適合客戶需求的理財產品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養為忠實的客戶群體，避免因為理財產品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業務造成沖擊。
參考文獻：
(一)“育人塑才以立德為先”是基本的人才培養規律
高等職業教育在人才培養模式改革中承擔著“培養數量充足、結構合理、社會滿意的高素質技能型專門人才”的責任。“社會滿意的高素質技能型專門人才”應包括良好的思想政治素質、職業道德素質、綜合人文素質及良好的職業技能等。但相當一部分人認為，高職高專作為國家高等職業教育院校，只要突出職業技能教育即可，思想政治理論課程應該大量減少甚至取消。這種觀點是非常錯誤的，一個人的所有行為都是受其思想觀念支配的，忽視了思想政治教育的重要作用，培養出來的人才即便具有良好的職業技能，也談不上是高素質的高等技術應用型人才。高等職業教育應根據“育人塑才以立德為先”的人才培養規律，積極發揮高職高專思想政治理論課在高等職業教育中的重要作用，實現高職高專的人才培養目標。
(二)促進學生綜合素質提升和全面發展
高職高專思想政治理論課具有明確的政治導向功能，通過課程內容的教學，能夠提升高職高專學生的精神品位，豐富其心靈世界，使他們逐步樹立科學的世界觀、人生觀和價值觀，確立正確的理想信念，具有良好的思想道德素質。一些人就業之后發展緩慢甚至遭受挫折、失敗，問題往往不是出在專業知識和技能上，而多是出在思想道德素質和法律素質上，即綜合素質上。而高職高專思想政治理論課的重要內容就是通過教育教學使學生學會如何做人，如何處理好人與自然、他人、社會和集體的關系，成為有理想信念、社會責任感的人，促進學生綜合素質的提升和全面發展。
二、傳統高職人才培養改革培養模式中思想政治理論課存在的問題
(一)當前教材難以適應人才培養需要
課程目標定位的針對性和職業性不強，高等職業教育特色不鮮明，難以適應高職高專人才培養改革目標。企業崗位或崗位群對人才的知識、能力、素質要求并沒有成為高職高專思想政治理論課程內容設置的重要依據，因而思想政治理論課課程目標定位與高職高專教育的就業導向相距甚遠。
(二)思想政治理論課教學觀念落后，教學方法單一
一些高職高專思想政治理論課教師把高等職業教育混同為一般的高等教育，沒有突出職業教育的特點，不能承擔起為社會主義現代化建設提供德才兼備的高等技術應用型專門人才的社會責任。此外，在教學方法上也較為單一，一般都采用傳統的講授式教學法，重“灌輸”而輕“滲透”，重形式而輕效果，沒能采取靈活多變的教學形式，內容未能貼近生活，未貼近高職高專學生實際情況，因而難以發揮思想政治理論課的實效性。再者還存在重“課堂”而輕“實踐”的現象，致使教學形式流于盲從。
(三)實踐教學未與其他學科實踐教育形成有機統一整體
現在高職高專思想政治理論課基本上都實行“理論+實踐”的教學模式，在實踐教學中一般采用課堂實踐教學及社會實踐教學相結合的方式。這些實踐教學能夠在一定程度上提升學生學習和參與的積極性和主動性，教學實效性有所提升。然而這些實踐教學活動存在的問題是流于形式，未能很好地與行業背景和學生專業、職業背景相結合，沒有突出職業教育特色。在整個實踐教學的實施過程中，未與其他學科實踐教學如實習實訓相結合，而是自成一體，這既浪費了大量資源，又割裂了思想政治教育各個環節的有機聯系，沒能形成一個實踐育人的有機整體。
三、高職高專院校人才培養改革模式改革中提高思想政治理論課程實效性的對策
(一)重新定位高職高專思想政治理論課課程目標
結合上述目標，高職高專思想政治理論課課程目標重新定位應考慮如下幾個因素:一是與黨和國家的中心任務保持一致，確保最大限度地將國家意志轉變和內化為高職高專學生的自覺意識和行為，從而體現該課程的政治導向功能;二是根據高職高專人才培養目標主動調整思想政治理論課課程目標，凸顯其高職特色;三是充分考慮高職高專學生實際，使教學過程更能調動學生的學習自主性。
(二)在思想政治理論課教學中樹立職業教育
理念，進行教學模式與方法創新首先思想政治理論課教師一定要樹立起職業教育的理念，在教學中突出職業教育特色。在教學的各個環節結合高職院校學生實際及職業教育改革的目標，針對高等職業院校學生的特點，培養學生的社會適應性。其次是在教學內容上要突出職業教育特色。教師在教學當中要結合自己所在院校的行業背景，并結合所教授學生的專業背景，突出職業教育特色。如在教學內容的設計上將行業、企業、職業等要素融入課程教學，強化職業道德和職業精神培養，促進學生知識、技能、職業素養協調發展。三是要進行教學模式與方法的創新。倡導啟發式、探究式、討論式、參與式、對話式教學，積極開展項目教學、案例教學、場景教學、模擬教學等。
(三)立足高職高專院校人才培養模式改革，突出職業道德教育
在具體的教學組織中，思想政治理論課教師可以結合行業和專業背景，采用靈活多樣的方式突出職業道德教育。首先，加強職業規范教育，培養職業道德觀念。要重點進行職業道德基本規范教育和訓練，樹立學生正確的職業觀，培養其良好的職業道德和法律素質，以誠信敬業作為重點。其次是加強職業意識教育，使學生樹立正確的就業觀、擇業觀和創業觀，樹立職業自豪感，形成良好的職業素養。三是加強職業心理教育，培養學生良好的心理素質。
(四)整合有效資源，形成有機統一的實踐育人體系
旅游行業對旅游人才培養的定位需求主要表現在三個方面：第一，旅行社要求旅游管理人員不僅要具備較強的外部聯系、計算調節以及營銷策劃的能力，還應該掌握時展所要求的電子商務、虛擬導游以及旅游咨詢等業務能力；第二，景區需要大量的經過中高等級專業培訓和學習的導游員、解說員和旅游策劃人員；第三，與傳統的旅游酒店服務人員相比，社會對旅游酒店的管理人才的要求向綜合化轉型，他們必須具備服務、管理、外語、人際交往等綜合服務能力。傳統的旅游管理專業人才培養模式所存在的弊端制約著旅游管理專業高素質人才的培養，推進校企合作，加強職業院校旅游管理人才培養模式的改革和創新是滿足旅游行業適應社會經濟發展對旅游專業人才要求的關鍵。
2職業院校旅游管理專業人才培養模式改革的有效策略
2.1專業對接產業，突出專業特色加強旅游行業崗位人才需求預測，切實做好旅游管理專業的市場調研，深入行業、企業，掌握行業、產業的發展動態以及旅游服務和管理崗位對旅游專業技術技能人才的需求，實現旅游管理專業建設與旅游產業結構調整的對接。旅游行業人才的培養與行業發展之間關系緊密，旅游管理專業的辦學理念強調專業教育以促進學生就業為指導，教學工作以行業的需求為出發點，培養學生的職業能力，滿足旅游業的迅速發展對高素質技術技能人才的需求。職業院校不僅要注重學生專業能力的培養，還應該提升學生的綜合素質，教學模式的改革要突顯職業院校旅游管理專業教育理念的特色，課程安排要與職業崗位要求緊密相連，旅游人才的培養應該堅持“特色”、“精致”、“精品”的原則，突出旅游專業特色。
2.2課程內容與職業標準對接，制訂嚴格課程標準職業院校旅游管理專業要認真分析技術技能型人才成長規律及旅游行業用人崗位能力的構成，按“實際、實用、實踐、實效”的原則，制訂嚴格課程標準，實現課程內容與職業標準的對接，優化調整課程結構，重構課程內容。課程標準以旅游職業標準為基礎，以市場對旅游人才的需求方向為準，開發具有旅游專業特色的專業課程；通過職業標準和課程標準的融合，根據旅游職業資格的鑒定標準，針對旅游行業發展的個性需求，開發出符合旅游企業發展的企業文化、職業素養、企業崗位培訓等課程；根據旅游行業的職業崗位群的實際，以空間教學常態化為推手，深化課程體系改革，構建以能力為本位、與旅游行業發展和用人需求相適應的職業教育課程體系。
2.3深化校企合作，實行訂單培養實行校企深度融合，充分發揮校企雙主體育人的作用，是改革職業院校旅游管理專業人才培養模式的重大舉措。旅游企業將自己所需人才的培養觸角延伸到職業院校，而職業院校旅游管理專業以企業的生產實際來引領教學，明確人才培養目標與規格；校企雙方在合作過程中通過共同制訂和實施人才培養方案、共同開發教材、共同考核和評價人才培養質量、不斷深化訂單培養的內涵、共同加強實踐教學環節的管理與創新等實現雙方“共贏”；職業院校安排學生到企業進行專業實習，利用假期安排教師下企業進行專業實踐，聘請旅游行業的資深管理人員進行來校專題講座，或參與教學工作，不僅可以優化旅游管理專業的教師團隊，還可以加強實踐教學，提高教學質量，提升旅游專業人才培養質量。
2.4推進“工學結合、頂崗實習”的教學模式職業院校旅游管理專業人才培養模式改革要推進“工學結合、頂崗實習”的教學模式，將理論教學和實踐教學相結合。教師在進行理論教學時，進行職業性情景教學，實現“教、學、做”合一，學生將在旅游企業頂崗實習過程中遇到的困難帶回學校請求教師的幫助；在實際的崗位操作中，教師引導學生將理論知識與崗位操作相結合，促進學生專業動手能力的全面提高。
2.5完善人才培養質量的考核評價機制職業院校旅游管理專業人才培養模式改革的效果最終體現于旅游專業的人才培養質量，職業院校要建立相應考核評價機制來加以保障。要組織旅游行業專家與院校合作開發完善旅游管理專業技能抽查標準，強化抽查結果的運用，切實提高學生技能水平和職業能力；要依托旅游管理部門、企業開展學生職業技能大賽；完善自我監控機制，建立旅游專業人才培養質量年度報告制度；要認真按照國家教育部相關文件精神完善人才培養工作評估制度，創新人才培養模式，提升人才培養質量。
3結束語
摘要：隨著經濟發展和居民物質生活水平的提高，個人可支配收入穩步增長，居民的投資意愿和理財觀念也逐步增強。個人理財顧問業務作為各商業銀行在金融創新過程中推出的一項主要競爭業務，其參與人員、涉及范圍及交易規模都在迅速發展。筆者從實際工作出發，對商業銀行個人理財顧問業務的發展意義及其制約因素進行了深入分析，并為促進該業務持續健康發展提出了建設性的發展策略。
關鍵詞：商業銀行；個人理財顧問；發展策略
一、發展個人理財顧問業務的重要意義
1、發展個人理財顧問業務滿足了居民理財的需求
隨著我國經濟的持續、快速、健康的發展，GDP在30年來保持穩步上升的趨勢，我國城鎮居民的人均可支配收入越來越多；與此同時，2008年美國的次貸危機以及我國的住房、養老等體制的改革，也使得我國城鎮居民的投資理財意愿和資產保值增值愿望增強，需求增大，因此商業銀行大力發展個人理財顧問業務是十分必要的。
2、發展個人理財顧問業務也是現代商業銀行發展的需求
（1）個人理財顧問業務作為一種新興起的業務，其所具有的對多種業務的整合功能及高收益的特性決定了其規模發展，使其成為商業銀行全新的綜合性金融業務。該業務實現了商業銀行個人金融業務的有機融合，拓展了商業銀行的經營范圍，促進了商業銀行經營理念的轉變，提升了商業銀行與客戶的合作價值，降低了商業銀行經營成本。
（2）個人理財顧問業務是商業銀行具有巨大發展潛力和市場空間的朝陽業務，其顯著特色就是為高等級優良客戶提供專業，以實現他們財富的保值增值。目前，不少商業銀行選派優秀人員培訓，報考AFP（國內理財師）和CFP（國際理財師），且逐年增加。
（3）個人理財顧問業務是商業銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。商業銀行的個人理財產品具有極強的拓展性和衍生性，有助于提升商業銀行個人金融業務發展的核心競爭力，促進商業銀行個人金融服務體系的完善和創新，規范商業銀行個人理財業務的經營行為，實現個人理財業務規范有序可持續發展。
（4）個人理財顧問業務作為商業銀行向高等級客戶提供理財咨詢、理財分析、理財規劃方案賺取收益的一種中間業務，它不占用經濟資本而且沒有經營風險，是商業銀行極具發展潛力的業務品種，適應了商業銀行經營轉型的需要。
二、制約我國商業銀行個人理財顧問業務發展的因素
1、分業經營，制約個人理財顧問業務的綜合發展
金融業是指經營金融商品的特殊行業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租賃業。我國《商業銀行法》明確規定金融機構只能分業經營，銀行不能經營保險、證券等業務。這導致了個人理財業務的發展空間受到限制，其個性化服務只能停留在較低的層面操作，商業銀行無法將證券和保險兩個市場利用起來，所以，目前商業銀行個人理財業務基本還是停留在咨詢、建議或者方案設計上。
2、產品貧乏，制約個人理財顧問業務的深入
首先，我國商業銀行的個人理財顧問業務缺乏正確的市場細分和定位。現階段理財產品的市場細分只是一般層次上的，未能體現出客戶群體的差異性，且所用的營銷方式為大眾營銷，只提供相同的產品和服務給客戶，許多客戶沒有找到合適自己的理財產品。
其次，產品同質性問題突出，缺乏個性化理財顧問服務。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同，幾乎沒有專門應對不同需求群體的理財產品。
再次，理財產品缺乏連續性。我國眾多商業銀行推出的個人理財產品多為短期理財產品（180天左右），且銀行配備的個人理財顧問流動性較大，缺乏對客戶長期連續的個人理財顧問業務，這就降低了客戶對商業銀行的忠誠度。
3、人才短缺，制約個人理財顧問業務的提高
理財業務是一項綜合性業務，對理財人員的要求也相對較高。理財人員不僅要精通銀行傳統的存貸款業務，還要了解會計、稅法、法律、證券、保險等方面的理論知識和實際操作。但現實是，我國商業銀行中的理財人員大多是從銀行自身的產品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規的培訓考試，而且我國分業經營使得精通會計、銀行、保險、證券的綜合性人才很少。
三、推進商業銀行發展個人理財顧問業務的策略
1、加強金融機構之間的跨行業合作
針對我國現行的商業銀行分業經營狀況，加強銀行、證券和保險金融之間的合作，從現階段的互相業務發展到更廣泛的行業接觸是總體趨勢。金融密集地區的商業銀行還可以考慮與外資金融機構合作，豐富理財業務的內涵，提高服務質量，使客戶的資金在儲蓄、消費環節以及證券、保險領域合理的流動，以獲得更高的綜合收益。
2、加大營銷宣傳力度，打造品牌效應
首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。再次，商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。比如，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。
3、深入調研，對市場進行合理定位
由于各家商業銀行的自身發展階段和所處的經濟環境不同，應該結合實際，對市場進行合理定位。商業銀行可以采取差別化的競爭策略，在自身占有優勢的領域，集中力量，重點發展。同時對市場進行細分，根據不同客戶的需求，打造不同的理財產品，凸顯自身的品牌優勢。
4、加大創新力度，拓展理財業務品種
針對目前理財產品缺乏個性化的問題，銀行應該加快理財產品的創新。各商業銀行成立理財產品的研發營銷小組，對理財產品進行設計和營銷工作。根據處于不同人生階段的客戶打造不同的理財產品，例如設計專門針對老年人的個人金融品種；為有孩子的客戶設計子女教育方面的個人理財產品；針對高端客戶除了要根據客戶的收支狀況來制定理財產品，還可以根據自身的優勢，提供股市、匯市、貴金屬等相關行業的信息和咨詢業務，還可以減免部分手續費。
5、加快綜合人才培養，提高理財人員素質
針對高素質的個人理財顧問，銀行首先要在現有的員工中選拔優秀員工，進行個人銀行業務、貴金屬業務、會計、稅法、法律、證券業務和保險業務的短期培訓，以滿足對理財人員的需求；銀行應長期與高校合作，將銀行內部優秀員工送入學校進行系統的培訓，同時可以在高校中選拔人才，以適應銀行長期需要高素質，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
四、結語
隨著我國經濟改革的不斷深化，經濟領域也發生了一系列的轉型。各個商業銀行必須加快實施金融創新戰略，提高自身的服務質量和金融產品的多樣化。商業銀行通過開展個人理財業務，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優化資產、負債業務的作用。
參考文獻：
[1]蘇春余.商業銀行個人理財業務的現狀經濟發展趨勢[J].經濟研究導刊，2011，（29）
關鍵詞：個人；理財；理性；收益
個人理財業務可以稱為財富管理業務，是指個人理財業務的金融機構在了解和剖析個人客戶資產狀況的基礎上，進行的資產規劃，通過專業化的理財顧問服務進行的資產管理等專業性比較強的金融服務和金融中間業務，以實現客戶資產保值增值的目標。國際上所說的個人理財業務一般是指：個人理財的金融機構通過手中現有客戶的資產情況與基本信息和資料，利用自身的金融產品信息和專業服務優勢，分析客戶自身的資產狀況，通過了解和開發客戶需求與理財目的，制定客戶資產管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現客戶理財目的的整個服務流程，個人理財業務是國外發展比較早營銷體系比較健全的金融機構的首要利潤來源。
就我們國家金融理財業務從發展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業務雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業務規模逐漸擴大，理財產品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業素質逐步提高，理財產品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業務目前面臨著比較多的問題。
一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風現象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉變，應該以金融理論為基礎，與理財實踐知識相結合，購買適合自身狀況的理財產品，而不是盲目跟風，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構的不恰當引導等因素，加上我國居民個人理財素質不高，我國居民不能正確認識自身風險承受能力和偏好，從而選擇的理財產品也不能真正滿足自己的需求。
另一方面，我國理財產品的供給者，個人理財的金融機構本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業經營的傳統因素，也有理財機構在自身發展過程中出現的服務與管理上的問題。首先，分業經營是我國個人理財業務制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業經營制度，銀行，證券，保險等業務不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產實現保值增值，只能在各自的市場領域為本機構的客戶理財。在這種分業經營狀況下，我國的個人理財業務產品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數量大量缺乏，綜合素質有待提高。在營銷理財產品過程中信息披露不夠或者誤導理財客戶的現象時有發生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業務的久遠發展。在理財產品交易平臺上，我國金融機構雖然起步晚，但發展很快，便捷的網上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網絡安全問題需要引起我們理財機構的重視，加快網絡交易的安全建設，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務，再加上我國營銷管理體系不健全，導致理財顧問以產品為中心，以銷售業績為目標。這些使我國個人理財業務影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優勢。
針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發達國家個人理財業務的對比，借鑒外國成熟理財業務的先進經驗，對我國個人理財業務的發展給出相應的建議和應對策略。要使我國個人理財業務長足發展，第一，結合國外相關金融機構如花旗，瑞銀等在混業經營才能使理財機構設計出適合理財客戶需求的產品和方案，按照我國只能分業經營的情況下，我國個人理財機構可以從產品創新和向第三方機構購買產品的角度發展適合我國特色的個人理財業務，在分業經營模式下，我國第三方理財機構蓬勃發展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質：辨別理財機構的實力，認清自己的風險偏好，科學規劃收入和支出篩選出適合自己的理財規劃。第三，在個人理財供給服務上，我國個人理財金融機構要加強理財顧問隊伍建設。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經驗，我國理財顧問的專業素質整體提高要從兩方面入手：選撥有專業背景和執業資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業培訓和指導。第四，我國個人理財的金融機構要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務，規范服務流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現在以產品為中心的現狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現代化的網絡及科技信息建立客戶關系管理平臺，從營銷環節樹立自己的理財品牌。
個人理財業務不僅包括我們熟悉的通過投資理財產品獲得收益，還涉及人生保障，養老保障，醫療保障等。具體包括一系列的規劃內容，主要分為十大類：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產計劃.其中符合我國目前國情的大多數個人客戶切身需要的主要有：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設詮釋個人理財行為方面來說，西方經濟學的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發，不盲從，經過統籌優化分析選擇同等風險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經濟活動中，理性人都是強調自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優化篩選，找出風險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。
在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環境認知的基礎上，對周圍人建議的認可，以及對專業的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產情況，能承受住多大風險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產品和理財內容做一個正確綜合判斷，對理財規劃戰略有一個比較清晰的認識，依據當時實業或者資本市場的狀況對風險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業人士建議的認可及采納，從而委托專業的理財機構通過資產組合的配置幫助我們的資產實現最大化的收益。
參考文獻：