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第1篇

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)的重要任務(wù)。現(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國(guó)近年個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐提出政策建議。本文第一部分重點(diǎn)總結(jié)中國(guó)近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐；第二部分結(jié)合我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐和政策取向

中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸試點(diǎn)開(kāi)始于1998年。受1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國(guó)內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開(kāi)始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(shì)(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國(guó)人民銀行推出了個(gè)人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)。

1998年4月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國(guó)官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以開(kāi)展“汽車(chē)消費(fèi)貸款的試點(diǎn)”。1999年2月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來(lái)，在人民銀行、教育部和財(cái)政部等相關(guān)部門(mén)的積極推動(dòng)下，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個(gè)試點(diǎn)城市試點(diǎn)起步并逐步推向全國(guó)，經(jīng)辦銀行由中國(guó)工商銀行擴(kuò)大到四家國(guó)有商業(yè)銀行，貸款對(duì)象從全日制本科生、專(zhuān)科生擴(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開(kāi)。在政府政策的扶持和大力推動(dòng)下，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開(kāi)來(lái)，目前已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長(zhǎng)點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見(jiàn)下表1.1。

總體上看，目前中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：(1)增長(zhǎng)速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增長(zhǎng)了約40倍。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款占有市場(chǎng)份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。2004年6月末，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額14092億元，占全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計(jì)余額11165億元，占全部消費(fèi)貸款余額的62.2%。消費(fèi)貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的(17億元)的近175倍。(2)以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2004年3月末，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡2724萬(wàn)張，2004年一季度人民幣卡消費(fèi)金額1164億元，國(guó)際卡消費(fèi)金額4.12億美元，持卡消費(fèi)在社會(huì)商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費(fèi)信貸對(duì)總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｔ诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國(guó)為70%，德國(guó)為60%，而我國(guó)目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟(jì)理論研究表明，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對(duì)改革前景的預(yù)期相關(guān)聯(lián)，，近年來(lái)，中國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大，東部地區(qū)和大中城市消費(fèi)觀念逐步開(kāi)放，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，國(guó)家大力推進(jìn)住房商品貨幣化改革，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)商品房，推動(dòng)住房、汽車(chē)等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國(guó)目前的居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)還存在著嚴(yán)重的金融抑制，投資仍然是主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。2003年末，國(guó)內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個(gè)百分點(diǎn)；最終消費(fèi)率為55.4%，比1978年下降6.7個(gè)百分點(diǎn)，投資和消費(fèi)增長(zhǎng)明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進(jìn)一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地提供適合居民實(shí)際消費(fèi)口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使消費(fèi)信貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和實(shí)現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。

二、消費(fèi)信貸的宏觀效應(yīng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異

中國(guó)東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開(kāi)放以前，中國(guó)東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距不是很大，1979年改革開(kāi)放以來(lái)，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時(shí)，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距逐漸擴(kuò)大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，從1949到1978年，以現(xiàn)價(jià)計(jì)算的國(guó)民生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個(gè)百分點(diǎn)。從20世紀(jì)80年代中后期開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局逐步擴(kuò)大。1979—2003年，中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值按可比價(jià)格計(jì)算的年均增長(zhǎng)速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長(zhǎng)速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個(gè)百分點(diǎn)。2003年末，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國(guó)民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個(gè)百分點(diǎn)，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個(gè)百分點(diǎn)和3.01個(gè)百分點(diǎn)。從人均GDP看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國(guó)人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國(guó)人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距繼續(xù)擴(kuò)大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有很大關(guān)系。在20世紀(jì)70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國(guó)農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過(guò)3500元的省市共有7個(gè)，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的同時(shí)，西部地區(qū)相當(dāng)多的農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有解決溫飽問(wèn)題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見(jiàn)下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴(kuò)大。1995年，全國(guó)城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平3538元，全國(guó)最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平最高的上海市是最低的的3.8倍。到2003年末，全國(guó)城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平為8372元，全國(guó)最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平為3025元，最高的上海市是最低的的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國(guó)農(nóng)民人均純收入分別比上年增長(zhǎng)2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施了西部開(kāi)發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過(guò)多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，宏觀政策應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距不會(huì)因新的政策施行而進(jìn)一步擴(kuò)大。

個(gè)人消費(fèi)信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，但因?yàn)橄M(fèi)信貸可以使消費(fèi)者一定程度上超越即期收入的流動(dòng)性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和資源配置效率，因而對(duì)改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況會(huì)產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，避免因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，對(duì)于實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認(rèn)為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，必須擴(kuò)大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對(duì)這些地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗(yàn)證明，開(kāi)發(fā)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴(kuò)大投資需求的同時(shí)，如果沒(méi)有配套消費(fèi)政策的積極跟進(jìn)，單純地一味增加投資不可能真正取得實(shí)實(shí)在在的效益，也無(wú)法長(zhǎng)久維持下去。就總體而言，目前在我國(guó)東部等發(fā)達(dá)地區(qū)，投資帶動(dòng)就業(yè)，就業(yè)促進(jìn)收入增加，收入增加促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，而消費(fèi)擴(kuò)大又促進(jìn)了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達(dá)地帶，這種良性循環(huán)還沒(méi)有形成，其中，個(gè)人消費(fèi)上不去，是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要因素。理論和實(shí)踐都將證明，在擴(kuò)大對(duì)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時(shí)，有效增加個(gè)人消費(fèi)投入，是加快欠發(fā)達(dá)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個(gè)人消費(fèi)信貸帶動(dòng)和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)村的個(gè)人消費(fèi)信貸有一個(gè)超常規(guī)跨越式發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，一旦一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)處于某種循環(huán)之中，要使這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個(gè)人消費(fèi)信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)滯后影響產(chǎn)品銷(xiāo)路——產(chǎn)品滯銷(xiāo)影響生產(chǎn)擴(kuò)大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴(kuò)大一就業(yè)困難影響個(gè)人消費(fèi)這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個(gè)人消費(fèi)要增長(zhǎng)，主要依靠三種方式：一是依靠個(gè)人收入的增加；二是依靠政府的補(bǔ)助；三是通過(guò)個(gè)人消費(fèi)信貸。收入增加引起消費(fèi)增加，這是擴(kuò)大消費(fèi)的基礎(chǔ)。但是，收入增加的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時(shí)期內(nèi)提高收入刺激消費(fèi)，那是十分困難的。政府補(bǔ)助是重要的，現(xiàn)在國(guó)家每年都對(duì)西部地區(qū)進(jìn)行必要的補(bǔ)助，但這種補(bǔ)助主要用于彌補(bǔ)西部地區(qū)財(cái)政開(kāi)支的不足和貧困人口的基本生活需要，國(guó)家補(bǔ)助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對(duì)個(gè)人消費(fèi)的擴(kuò)大起突破性作用。個(gè)人消費(fèi)信貸是有償?shù)慕栀J活動(dòng)，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時(shí)間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較快地增長(zhǎng)，達(dá)到實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其通過(guò)拉動(dòng)投資，影響和帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策面臨的一個(gè)新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的困難與機(jī)遇

中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家，開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨許多問(wèn)題：

一是社會(huì)信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸成本高，貸前和貸后風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

二是銀行個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對(duì)客戶(hù)消費(fèi)信貸信息檔案缺乏科學(xué)有效管理，信息共享性差。

上述問(wèn)題在全國(guó)范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問(wèn)題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨三大現(xiàn)實(shí)制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員不足、個(gè)人消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗(yàn)不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款較少，金融機(jī)構(gòu)拿不出更多的資金去發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年6月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額為X.叮萬(wàn)億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機(jī)構(gòu)和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，普遍減少了基層網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)因?yàn)樾б嬖驕p得力度尤其大些。而個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)恰恰是零售業(yè)務(wù)中人力消耗量較多的業(yè)務(wù)，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的這種狀況，很難以滿(mǎn)足開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要。經(jīng)驗(yàn)不足，主要是指這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)，它需要有較高的業(yè)務(wù)水平，特別是要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)分析和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，而且需要諸多社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的配合，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中不論是觀念意識(shí)還是業(yè)務(wù)理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達(dá)地區(qū)群眾借錢(qián)消費(fèi)的熱情。

再次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸的動(dòng)力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念影響下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢(qián)消費(fèi)，“花今天的錢(qián)圓明天的夢(mèng)”。加上收入水平的制約，借錢(qián)消費(fèi)的動(dòng)力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴(kuò)大開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，西部地區(qū)和農(nóng)村開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)了新的機(jī)遇。國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個(gè)人消費(fèi)信貸在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構(gòu)性過(guò)剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進(jìn)入資源比較豐富、勞動(dòng)力更為便宜的西部地區(qū)，建沒(méi)原材料基地，生產(chǎn)當(dāng)?shù)厮璧娜沼闷贰＿@種趨勢(shì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對(duì)西部發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸會(huì)帶來(lái)三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進(jìn)西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購(gòu)買(mǎi)力得以提高，個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)象得以擴(kuò)展；第二，東部投資者進(jìn)入西部，帶去了現(xiàn)代的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，使傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念受到?jīng)_擊，也使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸減少了理念和意識(shí)的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)，他們利用消費(fèi)信貸的生活和行為方式，將在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應(yīng)。

四、政策支持對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的意義

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸，僅僅靠金融機(jī)構(gòu)的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策支持，才能在較短的時(shí)間里較快地推進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過(guò)政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié)促使和引導(dǎo)更多的信貸資金運(yùn)用到欠發(fā)達(dá)地區(qū)去。具體地說(shuō)，就是要引導(dǎo)全國(guó)性商業(yè)銀行對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行消費(fèi)信貸資金的傾斜。全國(guó)性商業(yè)銀行的資金是在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場(chǎng)，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認(rèn)識(shí)上的一個(gè)誤區(qū)，即不再把支持西部大開(kāi)發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局限于建設(shè)項(xiàng)目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸同樣應(yīng)被看作是支持西部大開(kāi)發(fā)的具體行動(dòng)。對(duì)于調(diào)配資金到西部去進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵(lì)、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財(cái)政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過(guò)再貸款浮息和利率差別浮動(dòng)政策，對(duì)愿意到西部或農(nóng)村開(kāi)拓市場(chǎng)的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導(dǎo)全國(guó)性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)外，還可以考慮通過(guò)其它方式，把國(guó)內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。例如，目前在國(guó)內(nèi)已設(shè)立了一些外資的汽車(chē)金融公司，這些公司主要的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行汽車(chē)貸款，其中相當(dāng)一部分是對(duì)個(gè)人購(gòu)車(chē)放貸。如果能夠出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴(kuò)大開(kāi)展業(yè)務(wù)，就可為西部地區(qū)增加不少個(gè)人消費(fèi)信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來(lái)源，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量。

其次，要鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并，對(duì)這些地區(qū)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)多種途徑和方式增加對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，就可以大大增加做這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量。此外，還應(yīng)鼓勵(lì)由地方商業(yè)銀行全國(guó)性商業(yè)銀行做個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這樣，就可以把全國(guó)性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢(shì)和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)深入社區(qū)的優(yōu)勢(shì)結(jié)合在一起，使個(gè)人消費(fèi)信貸在現(xiàn)有條件下較快地開(kāi)展起來(lái)。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，國(guó)家在財(cái)政貼息、稅收、呆壞帳核銷(xiāo)等方面可以考慮給予適當(dāng)支持。

五、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

根據(jù)我國(guó)消費(fèi)信貸實(shí)際發(fā)展中存在的問(wèn)題和發(fā)展取向，進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)在全國(guó)范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，不斷完善個(gè)人資信評(píng)估體系，完善銀行貸款客戶(hù)篩選機(jī)制。對(duì)個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，盡快建立覆蓋而廣泛、科學(xué)、有效的個(gè)人資信評(píng)級(jí)和信用查詢(xún)系統(tǒng)。

二是加強(qiáng)消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個(gè)人消費(fèi)信貸資料統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)分析信息系統(tǒng)，與個(gè)人征信管理系統(tǒng)適時(shí)對(duì)接，對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行及時(shí)督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費(fèi)信貸市場(chǎng)評(píng)估報(bào)告，正確引導(dǎo)市場(chǎng)消費(fèi)。

三是加快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范提供法律保障。盡快研究制定《消費(fèi)貸款管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對(duì)消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開(kāi)發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個(gè)人信用征信體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需要，大力開(kāi)發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸品種，針對(duì)城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點(diǎn)實(shí)施有針對(duì)性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

對(duì)于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應(yīng)采取一些特殊的政策措施來(lái)促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第一，運(yùn)用財(cái)政手段，支持具有開(kāi)發(fā)性質(zhì)的個(gè)人消費(fèi)信貸。財(cái)政手段在信貸政策上的應(yīng)用，最主要的就是對(duì)需要支持的貸款項(xiàng)目進(jìn)行貼息。對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息，無(wú)疑是促進(jìn)這類(lèi)貸款的重要手段。當(dāng)然，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的貼息，只能用于最有意義的項(xiàng)目。從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，助學(xué)貸款是最值得貼息的個(gè)人消費(fèi)貸款。助學(xué)貸款是對(duì)貧困學(xué)生發(fā)放的幫助其完成學(xué)業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國(guó)西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開(kāi)發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的因素。

目前，我國(guó)助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般性助學(xué)貸款兩類(lèi)。國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家提供利息補(bǔ)貼的貸款，一般性助學(xué)貸款是國(guó)家提供貼息的助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是家境比較貧困的大專(zhuān)以上在校學(xué)生。這些學(xué)生通過(guò)所在學(xué)校向銀行申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，獲得貸款的學(xué)生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國(guó)家支付。學(xué)生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國(guó)家助學(xué)貸款雖然要由財(cái)政貼補(bǔ)一些資金，但這項(xiàng)貸款的總量比起其它的開(kāi)發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測(cè)算，全國(guó)每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財(cái)政全部開(kāi)支中所占的比例很小，是國(guó)家財(cái)政能夠承受的。

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困學(xué)生相對(duì)較多，這些貧困學(xué)生的貧困程度高于其它地區(qū)出來(lái)的學(xué)生，他們所需要的助學(xué)貸款數(shù)量也相應(yīng)比較多。同時(shí)，由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學(xué)生，即信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。上述特點(diǎn)，決定了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財(cái)政的貼息資金應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要的數(shù)量撥付，有多少應(yīng)得到國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生就貼多少利息；二是對(duì)在這些地區(qū)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行扶持，例如，可考慮按其該項(xiàng)貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼或者允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸貸款實(shí)施浮動(dòng)利率，相對(duì)減少金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失或通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。鑒于欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實(shí)行中央和地方兩級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)貼息資金的做法。此外，為了降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力，還可以考慮擴(kuò)寬市場(chǎng)準(zhǔn)入讓更多的金融機(jī)構(gòu)來(lái)從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展適合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

第二，結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)，開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。西部地區(qū)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)都比較差，相對(duì)而言，小城鎮(zhèn)建設(shè)更落后。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際條件看，將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設(shè)大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實(shí)可能性。在城市建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中，個(gè)人住宅是一個(gè)重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設(shè)開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，還可以采取把城鎮(zhèn)建設(shè)資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)中用于住宅建設(shè)的資金，可先貸給購(gòu)房者，由購(gòu)房者以預(yù)付款的方式交給開(kāi)發(fā)商，用于住宅建設(shè)。由于小城鎮(zhèn)人際關(guān)系聯(lián)系密切，采取這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開(kāi)發(fā)商的住宅開(kāi)發(fā)建立在明確的消費(fèi)對(duì)象的基礎(chǔ)上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個(gè)人消費(fèi)信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來(lái)，拓寬在農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費(fèi)資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴(yán)格，例如某些客貨兩用汽車(chē)，既作代步工具，又作運(yùn)輸工具，既是消費(fèi)資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類(lèi)情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，個(gè)人消費(fèi)還與生產(chǎn)消費(fèi)交織在一起的狀況。農(nóng)民為購(gòu)置這類(lèi)汽車(chē)、建設(shè)這類(lèi)房子而向銀行申請(qǐng)的貸款，不管銀行將其列入哪個(gè)類(lèi)型，就其實(shí)質(zhì)而言，均系個(gè)人消費(fèi)貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對(duì)于這類(lèi)貸款，銀行應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)，因?yàn)檫@類(lèi)貸款不僅滿(mǎn)足了農(nóng)民合理的個(gè)人消費(fèi)需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關(guān)的配套政策也應(yīng)給予大力配合和支持。

第2篇

［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。

［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略

1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶(hù)的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。

1.3管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類(lèi)交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái),經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒(méi)有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒(méi)有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒(méi)有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過(guò)窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。這種信息的不對(duì)稱(chēng)往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿(mǎn)足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無(wú)法通過(guò)靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來(lái)滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè),因而無(wú)形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過(guò)程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒(méi)有形成完善的個(gè)性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒(méi)有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

2.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.4.1沒(méi)有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過(guò)程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒(méi)有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。

2.4.2政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來(lái)實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門(mén)的介入,更需要出臺(tái)一些制度來(lái)強(qiáng)制部門(mén)之間的合作。

3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。

3.2完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本

針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶(hù)資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無(wú),分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

第3篇

論文摘要：隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。

二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶(hù)群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶(hù)群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶(hù)對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶(hù)。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶(hù)必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以?xún)斶€銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶(hù)服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

第4篇

（一）課題背景

消費(fèi)信貸是為滿(mǎn)足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動(dòng)。在國(guó)外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國(guó)家己是相當(dāng)成熟的一個(gè)行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國(guó)的消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的不利影響，中國(guó)政府實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來(lái)。中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志，我國(guó)消費(fèi)信貸步入了快速增長(zhǎng)的軌道消費(fèi)信貸作為賣(mài)方市場(chǎng)向買(mǎi)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都將作為我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對(duì)于投資和凈出口而言，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)則處于主要位置，雖然消費(fèi)沒(méi)有前兩者變化活躍，但它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響慣性最大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實(shí)多次證明，如果單純靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，會(huì)出現(xiàn)拉動(dòng)滯后、短期效益不明顯的問(wèn)題。這也提示我們，投資拉動(dòng)必須和啟動(dòng)消費(fèi)相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費(fèi)的增長(zhǎng)才是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)。實(shí)證研究表明：信用消費(fèi)占消費(fèi)的比重提高到10%,可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4個(gè)百分點(diǎn)，而信用消費(fèi)對(duì)最終消費(fèi)的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國(guó)消費(fèi)信貸不到貸款總量的1%,大大低于國(guó)外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見(jiàn)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

（二）研究意義

消費(fèi)信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來(lái)自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車(chē)工業(yè)為龍頭的全國(guó)經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來(lái)的金融服務(wù)開(kāi)放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國(guó)際化的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤(rùn)價(jià)值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費(fèi)信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時(shí)，消費(fèi)信貸作為一個(gè)新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動(dòng)包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評(píng)估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)開(kāi)辟一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費(fèi)信貸勢(shì)在必行，控制風(fēng)險(xiǎn)則是重中之重。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究是一項(xiàng)很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題始終貫穿其中，消費(fèi)信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺(jué)性，理論研究非常有限。

個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)還是新生事物，從理論到實(shí)務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢(shì)，同時(shí)也可以說(shuō)是我們的優(yōu)勢(shì)。作為后來(lái)者，我們不必重復(fù)國(guó)外多年的探索過(guò)程，通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，避免走他們的彎路，降低我國(guó)消費(fèi)信貸探索過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸的市場(chǎng)特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際，設(shè)計(jì)和建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及高效運(yùn)作制度，并在實(shí)踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此研究個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實(shí)踐意義。

（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國(guó)外研究

美國(guó)學(xué)者費(fèi)雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費(fèi)者對(duì)于目前消費(fèi)和未來(lái)消費(fèi)的時(shí)間偏好，并對(duì)消費(fèi)者將全部財(cái)富在當(dāng)前和未來(lái)消費(fèi)的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對(duì)費(fèi)雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費(fèi)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費(fèi)品相比，購(gòu)買(mǎi)這些消費(fèi)品能夠使消費(fèi)者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時(shí)間和租金。在消費(fèi)者目前和將來(lái)的消費(fèi)偏好一定的情況下，消費(fèi)者會(huì)更愿意購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品。而當(dāng)目前的收入和財(cái)產(chǎn)不足以滿(mǎn)足消費(fèi)需求時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)利用消費(fèi)信貸來(lái)滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)欲望。消費(fèi)者在選擇一種跨期的消費(fèi)最佳模式時(shí)產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說(shuō)”.這兩種消費(fèi)函數(shù)理論將消費(fèi)需求與收入水平聯(lián)系起來(lái)。它們認(rèn)為，消費(fèi)者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財(cái)富來(lái)安排一生的消費(fèi)支出，一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費(fèi)水平。如果消費(fèi)者對(duì)于收入水平的預(yù)期比較高，消費(fèi)支出也會(huì)比較高。如果他們目前的收入和財(cái)產(chǎn)不能滿(mǎn)足當(dāng)前的消費(fèi)需求，他們就會(huì)借助消費(fèi)信貸來(lái)維持一個(gè)穩(wěn)定的消費(fèi)水平；如果消費(fèi)者的收入出現(xiàn)暫時(shí)性的下降，他們也會(huì)轉(zhuǎn)而使用消費(fèi)信貸，來(lái)保證正常的消費(fèi)水平不會(huì)因?yàn)槭杖氲臅簳r(shí)下降而降低。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求是為了保持一個(gè)比較穩(wěn)定的消費(fèi)水平而解決暫時(shí)性的資金缺乏。

在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開(kāi)始注意給消費(fèi)者貸款，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。

2.國(guó)內(nèi)研究

華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國(guó)券商經(jīng)紀(jì)人核心競(jìng)爭(zhēng)力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來(lái)收入為基礎(chǔ)，如果未來(lái)收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長(zhǎng)期性放款，只要通過(guò)分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性；反之，如果未來(lái)收入沒(méi)有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來(lái)收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度，通過(guò)未來(lái)收入的判別來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理。

針對(duì)巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與經(jīng)濟(jì)資本展開(kāi)的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對(duì)新的資本充足率框架與個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸信用評(píng)級(jí)的實(shí)踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸建立有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚(yáng)中軍（2011） [8]針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作目前存在的主要問(wèn)題，提出應(yīng)從評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，以構(gòu)建中國(guó)特色的客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。

武劍（2011）[9]認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸從包括風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國(guó)的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理關(guān)鍵在于對(duì)借款客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，并借鑒國(guó)外銀行對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，利用層次分析法，建立起我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的指導(dǎo)意義。

3.本文評(píng)析

綜上所述，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個(gè)人消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范幾乎沒(méi)有。因此，本文以我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析為切入點(diǎn)，全面系統(tǒng)的研究我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，以期為我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。

（三）研究?jī)?nèi)容與方法

1.主要內(nèi)容

制約消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)展的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源來(lái)提出解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策，使風(fēng)險(xiǎn)降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵分析開(kāi)始，以風(fēng)險(xiǎn)的形成、化解與管理為主線(xiàn)詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，分析了我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

2.研究方法

（1）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理的要求，需要對(duì)現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。

（2）歷史的考察與經(jīng)驗(yàn)的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點(diǎn)在于歸納和總結(jié)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定

從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義推出，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行在開(kāi)設(shè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來(lái)自借款人和銀行外，消費(fèi)信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，必須積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險(xiǎn)既包含對(duì)銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話(huà)說(shuō)，有些風(fēng)險(xiǎn)大的消費(fèi)信貸資產(chǎn)。其最終實(shí)際收益可能要比風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說(shuō)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益，故有收益與風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)之說(shuō)。

（二）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開(kāi)始較大規(guī)模地開(kāi)展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開(kāi)展起來(lái)。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。

為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國(guó)正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》，向全社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。時(shí)隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí)，進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而，對(duì)比國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。

1.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)一直放在吸收存款、對(duì)公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國(guó)家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺(tái)了多個(gè)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才開(kāi)始發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國(guó)產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級(jí)。2001年我國(guó)的GDP為84402.3億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國(guó)的GDP上升到300670億元，人均國(guó)民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時(shí)，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對(duì)消費(fèi)品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸貸款余額不斷增加，消費(fèi)信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來(lái)越大。到2010年末，全國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費(fèi)性貸款在銀行各項(xiàng)貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.

2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過(guò)程中也呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。

（1）總體快速增長(zhǎng)，但銀行間發(fā)展不平衡。我國(guó)銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)模占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，四大銀行以網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、存款規(guī)模，占據(jù)著消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來(lái)越重視對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開(kāi)拓，貸款份額正逐步提高。

（2）各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個(gè)人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）來(lái)自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

1.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個(gè)人信貸方面經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款資料人分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。客戶(hù)經(jīng)理通常只通過(guò)身份證明、收入證明等原始信用資料對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無(wú)失信情況等缺乏必要的了解。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，手工辦理，加上從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不能及時(shí)補(bǔ)救，致使個(gè)人信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

2.缺乏專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)化的研究，銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡(jiǎn)單的個(gè)人資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)外，很少有定期不良監(jiān)測(cè)報(bào)告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化研究團(tuán)隊(duì)的設(shè)置，還不能對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析與研究：如各類(lèi)消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)；消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶(hù)違約率和不良率在不同個(gè)人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶(hù)消費(fèi)者行為等。論文格式同時(shí)，由于沒(méi)有建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫(kù)，包括各種個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶(hù)數(shù)分布、違約客戶(hù)數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究變得更為艱難。

3.個(gè)人信用體系不完善。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無(wú)法對(duì)借款人的信譽(yù)、品德、工作、收入、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國(guó)個(gè)人的社會(huì)信息分散在各個(gè)部門(mén)，大量可以開(kāi)放的數(shù)據(jù)由于沒(méi)有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門(mén)手中，除了工商部門(mén)的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對(duì)外開(kāi)放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢(xún)企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對(duì)外開(kāi)放，這極大地阻礙了對(duì)借款人資信情況的征詢(xún)和調(diào)查，使商業(yè)銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無(wú)法實(shí)現(xiàn)多角度和動(dòng)態(tài)的收集個(gè)人資料，銀行很可能通過(guò)所掌握的片面資料對(duì)借款人資質(zhì)做出錯(cuò)誤判斷。

（二）由消費(fèi)者方面因素導(dǎo)致的原因

消費(fèi)者原因是導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費(fèi)者的機(jī)會(huì)主義行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計(jì)上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸難以回收的風(fēng)險(xiǎn)。總的來(lái)說(shuō)消費(fèi)者方面的原因主要包括：

1.消費(fèi)信貸本身蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點(diǎn)，借款對(duì)象是眾多的消費(fèi)者個(gè)人，信貸戶(hù)數(shù)多、額度小、個(gè)人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費(fèi)用高等。由于貸款戶(hù)數(shù)多而散，銀行難以集中精力對(duì)每個(gè)借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)、金額小，不確定因素增多，無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者償還能力的不確定性

由于消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時(shí)間間隔，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開(kāi)支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個(gè)甚至幾個(gè)因素的變化都會(huì)影響到消費(fèi)者的償還能力，可見(jiàn)消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動(dòng)到不足以?xún)敻稇?yīng)償付貸款額時(shí)，損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險(xiǎn)：反之，當(dāng)消費(fèi)者的償還能力始終超過(guò)應(yīng)償付額時(shí)，對(duì)于貸款人是安全的。因此正確分析消費(fèi)者的償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個(gè)人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢(shì)地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢(shì)地位。在我國(guó)個(gè)人信用制度缺位的情況下，使個(gè)人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而貸款人則較難獲得這方面的真實(shí)信息，況且即使風(fēng)險(xiǎn)偏好型的借款人也會(huì)極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的。這種非對(duì)稱(chēng)信息的存在，使貸款人往往無(wú)法對(duì)借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型和資金償還概率做出可靠的判斷。

在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢(shì)方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢(shì)為了獲得更有利于自已的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見(jiàn)機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤(rùn)或不能獲得超額利潤(rùn)時(shí)逃廢銀行債務(wù)，從而造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。被借款人為了獲得每個(gè)借款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢(shì)必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時(shí)，被借款人則無(wú)利可圖。因此，在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價(jià)的一般方法，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的借款人進(jìn)行差別定價(jià)，而只能規(guī)定一個(gè)相同的利率水平，為了彌補(bǔ)搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，貸款人總是規(guī)定一個(gè)較高的利率水平，試圖通過(guò)提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險(xiǎn)的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人愿意接受高利率的借款時(shí)，資信較好的、風(fēng)險(xiǎn)較小、比較安全的借款人就會(huì)放棄借款而退出市場(chǎng)，因?yàn)檫^(guò)高的利率可能使安全的貸款項(xiàng)目變得無(wú)利可圖，這時(shí)可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的，這種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的借款人意味著較高的違約概率，過(guò)高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人借到高利率貸款時(shí)，由于必須追求更高的利潤(rùn)，在這種情況下，借款人有積極性?xún)A向于改變投資項(xiàng)目的本來(lái)性質(zhì)，使項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)加大，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。

可見(jiàn)，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，提高對(duì)借款者的利率可能會(huì)逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)將激勵(lì)那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，因而償還的可能性較小；逆向選擇效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場(chǎng)。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。

3.消費(fèi)行為的不確定性

在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險(xiǎn)還取決于消費(fèi)者的行為。目前在我國(guó)的消費(fèi)信貸活動(dòng)中，借款人和貸款人之間存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱(chēng)。在這種情況下，消費(fèi)者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：

消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸之前，可能會(huì)夸大自己的償還能力，以取得更多的消費(fèi)信貸，這實(shí)際上是把大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報(bào)有關(guān)償付能力的信息，會(huì)通過(guò)提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費(fèi)信貸，剩下堅(jiān)持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請(qǐng)者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會(huì)進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類(lèi)似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費(fèi)信貸市場(chǎng)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。

消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴(lài)債務(wù)，這稱(chēng)之為道德風(fēng)險(xiǎn)。該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)在沒(méi)有任何抵押和擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過(guò)高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無(wú)法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的重大課題。

（三）社會(huì)環(huán)境方面

1.缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

我國(guó)已有的擔(dān)保法規(guī)沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實(shí)中有些消費(fèi)信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個(gè)合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢(qián)難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問(wèn)題。信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)不健全，個(gè)人信用評(píng)估困難，限制了個(gè)人信用消費(fèi)的范圍擴(kuò)大；我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過(guò)程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)信用擔(dān)保公司：政府對(duì)消費(fèi)信貸的參與度也不足，而在消費(fèi)信貸成熟的美國(guó)，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度滯后

國(guó)外為防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，將個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)，強(qiáng)制要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。法國(guó)早在70年代末就將壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來(lái)運(yùn)行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險(xiǎn)模式對(duì)住房貸款進(jìn)行保障，美國(guó)在汽車(chē)貸款中，對(duì)購(gòu)車(chē)者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險(xiǎn)、駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的汽車(chē)保險(xiǎn)。國(guó)外政府對(duì)住房抵押貸款提供保險(xiǎn)的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個(gè)人、保險(xiǎn)公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。顯然，我國(guó)政府在這些方面的作用還沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)目前與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的險(xiǎn)種僅有對(duì)所購(gòu)商品投保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒(méi)有相應(yīng)的險(xiǎn)種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無(wú)法得到清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系

1.完善銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)

既然個(gè)人信用需要一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)來(lái)衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個(gè)個(gè)人信用制度，這個(gè)制度就是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用制度是指?jìng)€(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)制度，即指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過(guò)信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。

個(gè)人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個(gè)人信用形式、個(gè)人信用工具及其流通方式、個(gè)人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與個(gè)人信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。

個(gè)人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個(gè)人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個(gè)人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個(gè)人收入和資產(chǎn)的公開(kāi)化，每個(gè)居民都在銀行開(kāi)立實(shí)名制的個(gè)人基本賬戶(hù)，個(gè)人的收支都在這個(gè)基本賬戶(hù)上得到反映。這種資產(chǎn)公開(kāi)化使居民的任何個(gè)人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)資信狀況如何，通過(guò)銀行檢索可以一目了然。第二是社會(huì)居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個(gè)人信用體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會(huì)居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個(gè)居民的信用程度，在社會(huì)信用體系中應(yīng)有一個(gè)檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，就像對(duì)司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會(huì)使人像愛(ài)惜自己的財(cái)富一樣珍惜自己的信用，因?yàn)樾庞镁鸵馕吨鴦t富，社會(huì)居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個(gè)人信用普遍完善的保障。

在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，任何社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。

2.建立個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)

建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，即在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶(hù)都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶(hù)。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是個(gè)人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：

（1）征信數(shù)據(jù)庫(kù)的硬件設(shè)施。一個(gè)典型完備的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級(jí)的計(jì)算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、自動(dòng)化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。

（2）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項(xiàng)目看，可分為一般項(xiàng)目與特定項(xiàng)目，調(diào)查的重點(diǎn)從涉及消費(fèi)者個(gè)人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項(xiàng)目調(diào)查。個(gè)人信用調(diào)查主要考察消費(fèi)者個(gè)人信用償還意愿與償還能力。

（3）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費(fèi)者識(shí)別號(hào)碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會(huì)安全號(hào)碼。報(bào)告版本應(yīng)基本符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計(jì)，考慮到我國(guó)國(guó)情的特殊性，在設(shè)計(jì)上應(yīng)具有中國(guó)特色。此外，為保證信用報(bào)告的公正性與維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費(fèi)者進(jìn)行申訴，對(duì)于消費(fèi)者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

在國(guó)外對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。

道德品質(zhì)主要是對(duì)借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個(gè)人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對(duì)待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個(gè)人信用中，道德品最能反映一個(gè)人對(duì)于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過(guò)去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個(gè)人信用評(píng)估的依據(jù)。

能力，在個(gè)人信用評(píng)估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因?yàn)檫m當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個(gè)客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開(kāi)銷(xiāo)很大，或同時(shí)還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時(shí)，他的持續(xù)還款就不會(huì)得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個(gè)方而考慮。

資產(chǎn)狀況，就是借款人的財(cái)力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會(huì)認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實(shí)，房產(chǎn)、車(chē)輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無(wú)形資產(chǎn)。這里的無(wú)形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識(shí)，其實(shí)正是這種無(wú)形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無(wú)形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個(gè)人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來(lái)繼續(xù)履行還款約定，同時(shí)可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識(shí)盡快獲得另一份工作（無(wú)形資產(chǎn)）。抵押是對(duì)債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對(duì)于評(píng)估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車(chē)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車(chē)就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車(chē)是否真實(shí)的屬于借款人所有，且此車(chē)是否已作為抵押物申請(qǐng)了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過(guò)，這是在抵押物經(jīng)過(guò)審核無(wú)誤的情況下才可以的。

借款人情況，是指借款人對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對(duì)借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來(lái)源，如果借款人將因失業(yè)帶來(lái)的收入減少歸咎于社會(huì)的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過(guò)時(shí)、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會(huì)對(duì)借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。

（三）建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險(xiǎn)的要求，又要手續(xù)簡(jiǎn)便，方便借款人。我國(guó)要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費(fèi)信貸的安全。我國(guó)要建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個(gè)層次：

1.個(gè)人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展以借款人所購(gòu)消費(fèi)品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點(diǎn)：

第一，安全性好；第二，手續(xù)簡(jiǎn)便。由于消費(fèi)品是以市場(chǎng)價(jià)格購(gòu)買(mǎi)的，因此無(wú)須再進(jìn)行評(píng)估，只須按照要求辦理保險(xiǎn)、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡(jiǎn)化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢(shì)所在。第三，成本較低。銀行可以與開(kāi)發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。

2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

3.由政府部門(mén)成立專(zhuān)業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)保基金或具有獨(dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)信貸、尤其是期限較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)能夠起到重要作用。

因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對(duì)為配合會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保或保險(xiǎn)，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開(kāi)發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費(fèi)信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。

（四）加快個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)

良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過(guò)對(duì)參與消費(fèi)信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費(fèi)信貸活動(dòng)，也使消費(fèi)者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費(fèi)信貸活動(dòng)中。所以我國(guó)要加快消費(fèi)信貸的立法，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費(fèi)信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個(gè)人消費(fèi)信貸基本法，從總體入手，制定《消費(fèi)信貸法》，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)消費(fèi)地信貸在中國(guó)的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃和全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費(fèi)貸款法規(guī)，增加針對(duì)消費(fèi)信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費(fèi)信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性，如《消費(fèi)信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個(gè)人信用制度、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用破產(chǎn)制度等，使消費(fèi)信貸有法可依，有序運(yùn)作。并且針對(duì)具體的消費(fèi)信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車(chē)貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費(fèi)信貸法律體系。

此外，作為我國(guó)消費(fèi)信貸管理中的重要組成部分——個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，還應(yīng)該注意在我國(guó)消費(fèi)信貸法律中個(gè)人信用相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善。

第5篇

論文摘要:隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。本文分析了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中提前還款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，介紹了提前還款行為的相關(guān)研究，并對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了一些探討。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2008年12月，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)3.7萬(wàn)億元，其中中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸余額達(dá)3.3萬(wàn)億元。消費(fèi)信貸余額數(shù)量巨大，其面臨的提前還款風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)貸款人提前還款后，商業(yè)銀行貸款總體期限結(jié)構(gòu)將會(huì)改變，資金的匹配需要調(diào)整。因此，準(zhǔn)確預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸提前還款概率，有效控制提前還款風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)之一。

一、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)介紹

消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)，主要針對(duì)中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款而言，以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款，導(dǎo)致放款人提前收回資金，資金回報(bào)率降低。

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，由于資產(chǎn)證券化的普及，住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——MBS的形式打包發(fā)售，部分風(fēng)險(xiǎn)已從銀行剝離。但對(duì)于MBS管理方，即所謂特殊目的公司(SPV)而言，提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失，用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少，需要進(jìn)行再投資，而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低，從而帶來(lái)債券的收益風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于以MBS為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品，其影響程度甚至可能更大。就此而言，提前還款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去，但其影響范圍反而擴(kuò)大了。

另外，就商業(yè)銀行而言，如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸提前還款行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期，指資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流的時(shí)間的加權(quán)平均，其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重，實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價(jià)值對(duì)于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測(cè)算貸款的久期，以相應(yīng)的負(fù)債匹配之，用來(lái)降低利率風(fēng)險(xiǎn)。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布，從而影響貸款久期，相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險(xiǎn)，將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)影響因素

考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為，需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個(gè)方面。所謂系統(tǒng)性影響因素，指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量，在對(duì)數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時(shí)，這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對(duì)于單筆貸款，只對(duì)特定借款人有影響。

系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個(gè):

1)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率，這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率低于貸款利率時(shí)，借款人可以從市場(chǎng)借入資金提前還款，之后享受較低的長(zhǎng)期借款利率，形成了提前還款的動(dòng)機(jī)。因此，分析提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來(lái)長(zhǎng)期借款利率的變動(dòng)趨勢(shì)。但值得注意的是，中國(guó)住房抵押貸款的利率為浮動(dòng)利率，與西方的固定利率有區(qū)別，因此利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。

2)季節(jié)因素，即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化，如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時(shí)期、天氣和稅收原因(征稅時(shí)期)。

3)時(shí)間因素，即在貸款發(fā)放后的一段特定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰，之后提前還款比率會(huì)下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時(shí)間來(lái)籌措資金以歸還貸款。

4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率首次下降時(shí)，會(huì)出現(xiàn)提前還款高峰，但當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期利率回升后又再次下降時(shí)，提前還款比率較前一次為低，此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會(huì)將對(duì)利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過(guò)其提前還款的方式)，剩下的借款人對(duì)利率變化相對(duì)不敏感。

非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是，西方國(guó)家由于資產(chǎn)證券化的使用，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者通過(guò)證券化不斷的擴(kuò)大并分散，影響單個(gè)個(gè)體的非系統(tǒng)性因素的效果將會(huì)減弱，主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此，西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對(duì)于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具，商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者，非系統(tǒng)性因素對(duì)于提前還款仍然重要。基于此，蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將非系統(tǒng)性因素引入模型，回歸結(jié)果表明，收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款，并發(fā)現(xiàn)利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。

三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究

有關(guān)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速，相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛，提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益，進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究，主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù)，進(jìn)而作為資產(chǎn)定價(jià)模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價(jià)。

Glub和Pohlman(1994)構(gòu)造了一個(gè)基于公開(kāi)數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型，其因變量為四個(gè):季節(jié)因素、再融資利率、時(shí)間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來(lái)源為GNMA、FNMA和FHLMC三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬(wàn)個(gè)樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大，展現(xiàn)出較好的適用性，因而作者聲稱(chēng)其為那些無(wú)力開(kāi)發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)。

最近的研究有Tsai、Liao和Chiang(2009)的一個(gè)模型，其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對(duì)于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時(shí)，他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對(duì)于到期收益率、久期和凸度的影響，這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜，結(jié)果也更不確定。

當(dāng)確定提前還款比率模型后，就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期，進(jìn)而對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià)，還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，作為其衍生產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)，可以說(shuō)，提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)之一。

四、中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)控制方法探討

中國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)于提前還款行為主要采取罰息的手段，但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時(shí)，部分銀行還有一些硬性規(guī)定，如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國(guó)的住房抵押貸款采用浮動(dòng)利率，提前還款對(duì)商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯，而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失，因此中國(guó)商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理并不合適。

商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險(xiǎn)，較為合適的方法還是建立提前還款比率模型，估計(jì)出提前還款比率隨時(shí)間的分布，進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到，中國(guó)商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者，提前還款比率的影響因素較多，既包括季節(jié)、時(shí)間等系統(tǒng)性因素，還包括眾多非系統(tǒng)性因素，相應(yīng)的模型也會(huì)更加復(fù)雜。建立模型，大量的數(shù)據(jù)積累是必需的，隨著中國(guó)個(gè)人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善，相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會(huì)不斷增加，這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]Bennett W. Golub， Lawrence Pohlman. Mortgage Prepayments and an Analysis of the Wharton Prepayment Model[J]. Interfaces， 1994， 24(3):80-90.

第6篇

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù) 個(gè)人信貸 服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào): F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A 文章編號(hào): 1006-1770(2009)01-027-04

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富不斷積累，個(gè)人消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分；同時(shí)，隨著改革的深化，個(gè)人正在成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體、企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)對(duì)象。因此，開(kāi)拓個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)即個(gè)人信貸業(yè)務(wù), 是運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集到的資金, 將資金使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人, 并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行一直以來(lái)都以存貸利差作為收入的主要來(lái)源，尤其對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行貸款收入的主要組成部分。但是隨著直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，金融脫媒不斷深化，優(yōu)質(zhì)公司客戶(hù)的資金來(lái)源渠道日趨廣泛，銀行貸款占其融資的比重越來(lái)越低，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)公貸款作為商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)源的情況將發(fā)生根本性的變化。而個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)憑借其較高的收益率、廣泛的客戶(hù)群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平和較好的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性，引起了國(guó)內(nèi)金融業(yè)的普遍關(guān)注，成為商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略選擇[1]。

一、 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)背景

（一）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的需要

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正在從投資拉動(dòng)型向需求推動(dòng)型轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大內(nèi)需成為我國(guó)的重要經(jīng)濟(jì)政策之一。發(fā)展銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)適應(yīng)了政策的需要，同時(shí)也適應(yīng)了當(dāng)前人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。利用銀行貸款，如住房按揭、汽車(chē)貸款等服務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)已經(jīng)成為許多民眾接受的觀念。因此個(gè)人貸款通過(guò)經(jīng)濟(jì)鏈條的傳導(dǎo)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，成為著眼于未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需要的重要經(jīng)濟(jì)手段。

（二）發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

首先， 相對(duì)于對(duì)公貸款同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、貸款集中度高、企業(yè)融資渠道逐漸豐富的特征來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸客戶(hù)數(shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)程度低，資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快，客戶(hù)議價(jià)能力相對(duì)弱、資金收益率高，個(gè)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任、銀行受法律保護(hù)程度強(qiáng)，資金使用方式簡(jiǎn)單，發(fā)生損失的概率低。在新形勢(shì)下，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)處于朝陽(yáng)階段，具有較高的成長(zhǎng)性，加之個(gè)人征信系統(tǒng)開(kāi)始啟動(dòng)，社會(huì)信用意識(shí)增強(qiáng)，更有助于銀行解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和篩選客戶(hù)，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行青睞的對(duì)象。

其次，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)要求商業(yè)銀行提高對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。中國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，外資銀行通過(guò)在華開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)及參股國(guó)內(nèi)銀行等模式瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)，采取了多種拓展措施。2006年底外資銀行獲得全面的國(guó)民待遇，其在個(gè)人貸款領(lǐng)域具有產(chǎn)品靈活、管理經(jīng)驗(yàn)豐富等先天的優(yōu)勢(shì)，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，品種缺乏、產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，面對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)內(nèi)巨大的、尚未發(fā)掘的個(gè)人貸款市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)銀行必須充分重視發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和必要性。

再次，市場(chǎng)的引導(dǎo)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新形成了一股無(wú)形的推動(dòng)力。從居民對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的需求來(lái)看, 居民財(cái)富的增長(zhǎng)帶來(lái)了居民消費(fèi)的升級(jí), 從而直接推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。截至2006年底，消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至24046億元，8年時(shí)間規(guī)模增長(zhǎng)了136倍多。從2001-2006年消費(fèi)信貸分別為6990.26億元、10669.2億元、15732.59億元、19877.85億元、218738億元、24046億元，年平均增長(zhǎng)速度達(dá)到47.62%；消費(fèi)信貸在信貸資產(chǎn)中的比重也由6.22％不斷上升到8.15％、9.92％、11.25%、11.3%和12.1%。消費(fèi)的持續(xù)升級(jí), 必然促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款等個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展[2]。

第四，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量良好、資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)。自從2004年2月我國(guó)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》頒布以來(lái), 各商業(yè)銀行就緊緊圍繞資本約束的條件開(kāi)始了戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型, 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是其中的樓宇按揭和全額小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)由于其占用資本少, 違約概率低, 開(kāi)始成為我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。同時(shí),個(gè)人消費(fèi)貸款期限較短, 有利于增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性, 更符合監(jiān)管部門(mén)要求的短期資產(chǎn)流動(dòng)性比例的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)[3]。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近幾年的試點(diǎn)和行業(yè)競(jìng)合，業(yè)務(wù)發(fā)展的基本框架初顯雛形，提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等。市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些頗具影響力的產(chǎn)品。如：招商銀行“易貸通”和住房循環(huán)授信、工商銀行的“幸福快車(chē)”系列品牌、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”品牌和民生銀行的民生家園“1+3”等。這些品牌與特色在一定程度上形成了我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。但總體上看，我國(guó)目前的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還屬初級(jí)階段。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30%-50%，例如花旗銀行貸款利潤(rùn)的70%來(lái)自對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的個(gè)人貸款。以香港為例, 多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款已經(jīng)占到其信貸總額的一半。恒生銀行住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的比重已占到貸款總額的60%，而我國(guó)目前消費(fèi)信貸占全部貸款的比例平均只有12%左右。有專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)公司預(yù)測(cè)，到2013年，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將占到銀行業(yè)利潤(rùn)的14％，因此，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)前景樂(lè)觀。

（二）存在的問(wèn)題及障礙分析

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著需要解決的問(wèn)題和障礙。從外部環(huán)境來(lái)看, 一是針對(duì)個(gè)人貸款的法律環(huán)境不夠完善。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大的階段, 非常需要全面的法律環(huán)境的保護(hù)和支持。但從出現(xiàn)的一些法律糾紛來(lái)看, 商業(yè)銀行卻往往處于不利地位。二是目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系, 個(gè)人征信系統(tǒng)還處于起步階段，銀行在個(gè)人信用管理工作中存在障礙。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定, 個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以?xún)?nèi), 但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示, 目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70%～80%, 而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。

從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，一是認(rèn)識(shí)不足。經(jīng)過(guò)努力，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步深入。但在局部范圍，大量分支機(jī)構(gòu)尚不能從根本上認(rèn)識(shí)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性和迫切性，要將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)落實(shí)為自覺(jué)自愿的執(zhí)行還尚需時(shí)日。二是行際之間發(fā)展不平衡。四大國(guó)有銀行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行比例較小但有快速擴(kuò)張的趨勢(shì)。三是管理缺位，和對(duì)公業(yè)務(wù)相比，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，流程長(zhǎng)，客戶(hù)對(duì)象復(fù)雜，工作瑣碎，然而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)起步晚，業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)、手段、方法、措施均不同程度地存在缺位。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量、質(zhì)量與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求相比嚴(yán)重滯后，人員和管理的磨合也在摸索中。四是商業(yè)銀行仍缺乏對(duì)客戶(hù)的研究以相適應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)。當(dāng)前商業(yè)銀行仍以產(chǎn)品為核心開(kāi)展工作, 對(duì)客戶(hù)的研究不足, 客戶(hù)行為分析和客戶(hù)細(xì)分等工作還不到位；并且金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期相對(duì)較長(zhǎng)，且均為大眾化的設(shè)計(jì)思路，難以滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的要求，不能達(dá)到針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)的目標(biāo)，進(jìn)而從整體上影響了產(chǎn)品的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力和客戶(hù)吸引力。五是在硬件配套建設(shè)方面缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)的良好技術(shù)支持, 相應(yīng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)目前業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求與綜合理財(cái)、迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)、增加利潤(rùn)和拓展金融市場(chǎng)的需要。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展需要外部環(huán)境的支持，同時(shí)更需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身的規(guī)劃、運(yùn)作與努力。

（一） 營(yíng)造個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

首先應(yīng)完善個(gè)人信貸法律體系。完善的個(gè)人信貸法律體系，是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。個(gè)人信貸立法是針對(duì)個(gè)人信貸的提供者、個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)行為而制定的一系列法律、法規(guī)，是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和市場(chǎng)行為實(shí)施監(jiān)管的重要依據(jù)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，形成了比較完善的個(gè)人信貸法律體系。如美國(guó)于1968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸保護(hù)法典》，1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》；英國(guó)于1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》；德國(guó)于1991年頒布實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》；日本于1961制定了《分期付款銷(xiāo)售法》。這些法律的頒布和實(shí)施為個(gè)人信用消費(fèi)的規(guī)范、健康發(fā)展提供了重要的法律保障，成為信用消費(fèi)得以迅速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，制定《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范、約束和調(diào)整消費(fèi)信貸活動(dòng)中所涉及的法律主體行為和法律關(guān)系。

其次應(yīng)培育與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用文化和個(gè)人信用制度。西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展的重要原因之一是其完善的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度是指由國(guó)家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，其目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人資信。并通過(guò)制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用行為，提高守約意識(shí)，建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。同時(shí)，個(gè)人信用制度能夠有效解決在信用消費(fèi)過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，使貸款機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)、全面地掌握消費(fèi)者信用狀況，從而降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款效率。建立個(gè)人信用制度，不僅僅需要建立法律規(guī)章，還需要重塑一種講求信用的社會(huì)氛圍和為人們普遍接受的信用意識(shí)。

目前我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)起步未久，主要在上海、深圳和北京等地有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。上海在市政府的大力支持下，于1999年正式成立了上海資信有限公司。該公司成為我國(guó)大陸首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專(zhuān)業(yè)資信機(jī)構(gòu)。但目前針對(duì)個(gè)人信用的專(zhuān)業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還不多見(jiàn)，應(yīng)依據(jù)客觀、公正、獨(dú)立的原則,培育個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu), 建立起個(gè)人信用記錄的檔案, 以對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià), 集中有關(guān)信息, 做好資源共享。

（二） 商業(yè)銀行自身個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

在總體理念上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為提高長(zhǎng)期盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要戰(zhàn)略措施。目前,仍有人對(duì)發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)重視不足,認(rèn)為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)筆數(shù)多且金額小,業(yè)務(wù)流程繁瑣；認(rèn)為居民信用制度的不完善就必然風(fēng)險(xiǎn)大。一方面,我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅涣硪环矫嫱l(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身要認(rèn)真分析差距,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),將個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

1、 針對(duì)顧客需求和消費(fèi)行為進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

不同的客戶(hù)，其消費(fèi)需求和習(xí)慣會(huì)有所不同。即使同一個(gè)顧客，隨著收入和所處生命周期的變化，其消費(fèi)需求也會(huì)發(fā)生改變。因此，商業(yè)銀行要樹(shù)立因客戶(hù)而變的經(jīng)營(yíng)理念，充分開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查工作，重視客戶(hù)的每一個(gè)需求，尤其是潛在需求的作用，提高對(duì)市場(chǎng)信息的反應(yīng)速度和敏感程度，進(jìn)行針對(duì)性的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。為此，可采用顧客問(wèn)卷調(diào)查和焦點(diǎn)小組訪(fǎng)談的形式，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)心理和消費(fèi)者行為的定性和量化研究，把握消費(fèi)者需求的變化趨勢(shì)，找出共性，領(lǐng)先于市場(chǎng)推出相應(yīng)產(chǎn)品。

2、 實(shí)施全方位產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ涓?jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在于爭(zhēng)取和保留優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行的各個(gè)部門(mén)、各類(lèi)人員以市場(chǎng)和客戶(hù)需求作為工作導(dǎo)向，才能通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)及售后服務(wù)取得綜合的經(jīng)濟(jì)效益。

（1）實(shí)施客戶(hù)細(xì)分策略

商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)面對(duì)的是為數(shù)眾多的個(gè)人消費(fèi)者，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，可根據(jù)不同類(lèi)型的消費(fèi)者提供不同種類(lèi)的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)的差異化需求。如把客戶(hù)分為高端、中端、大眾客戶(hù)和潛力客戶(hù)四類(lèi)，對(duì)高端客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)。或根據(jù)文化程度、年齡、工作類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)偏好等不同角度對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，使個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品更加具有針對(duì)性，并且讓客戶(hù)能夠深切感受到銀行服務(wù)的人性化和個(gè)性化。

（2）建設(shè)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)特色品牌，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品由于存在易模仿性，在各家銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中不同程度上存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，而樹(shù)立獨(dú)具特色的個(gè)人貸款產(chǎn)品品牌可以有效的避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，品牌競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)呈現(xiàn)。但是，目前在品牌建設(shè)上還缺乏創(chuàng)新，多家銀行的品牌建設(shè)有互相跟風(fēng)之嫌[4]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用零售銀行的整體品牌優(yōu)勢(shì)吸引客戶(hù)，加強(qiáng)顧客對(duì)個(gè)人貸款品牌的認(rèn)同。為此，可設(shè)計(jì)制作統(tǒng)一的個(gè)人貸款整體品牌廣告和個(gè)人貸款主要特色產(chǎn)品的多類(lèi)型廣告，以及個(gè)人貸款各個(gè)子品種的宣傳材料。

（3）加強(qiáng)同個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)以及對(duì)顧客的交叉銷(xiāo)售

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,個(gè)人客戶(hù)的金融需求已逐步走向多元化、個(gè)性化和綜合化,這就要求商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)部門(mén)職責(zé)及互動(dòng)關(guān)系進(jìn)行整合，形成業(yè)務(wù)部門(mén)服務(wù)于市場(chǎng)、后臺(tái)支持部門(mén)服務(wù)于業(yè)務(wù)部門(mén)、部門(mén)間協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)高效聯(lián)動(dòng)、對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)快速反映的運(yùn)營(yíng)體系[5]。

此外，還可對(duì)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售。例如, 對(duì)有個(gè)貸而沒(méi)有信用卡的客戶(hù), 商業(yè)銀行再銷(xiāo)售信用卡。對(duì)有信用卡沒(méi)有其它服務(wù)的, 再銷(xiāo)售其它服務(wù)。

（4）實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)策略

在合作企業(yè)方面，商業(yè)銀行可探索利用各項(xiàng)資源，包括員工和客戶(hù)的社交關(guān)系與重點(diǎn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、二手房中介公司及汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商等建立互惠互利的合作關(guān)系，發(fā)展業(yè)務(wù)。

在客戶(hù)方面，不僅要吸引新客戶(hù)，更重要的是與客戶(hù)建立長(zhǎng)期關(guān)系，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和保留率。為此，可建立客戶(hù)檔案，實(shí)行客戶(hù)回訪(fǎng)制度和大客戶(hù)重點(diǎn)維護(hù)制度，建立客戶(hù)俱樂(lè)部，在增加客戶(hù)物質(zhì)利益的同時(shí)，也注重提高他們的社會(huì)利益①，以此提高顧客認(rèn)同度和參與度。

3、 加強(qiáng)基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)、合理調(diào)整工作流程、防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)務(wù)操作方面制定、完善與新產(chǎn)品配套的規(guī)章制度和流程安排, 對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的定義和分工。集中處理，提高業(yè)務(wù)辦理的透明化和專(zhuān)業(yè)化程度，保障業(yè)務(wù)有序快速發(fā)展。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,針對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小和要求標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的特點(diǎn)，明確各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施。針對(duì)我國(guó)缺乏個(gè)人信用登記體系及個(gè)人破產(chǎn)法律的現(xiàn)實(shí)情況，重組和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的個(gè)人征信系統(tǒng)，使資產(chǎn)得到最大的保全。

4、 突出個(gè)人貸款重點(diǎn)品種、完善區(qū)域布局

住房按揭、汽車(chē)消費(fèi)貸款和貸記卡是商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主打品種。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真選擇客戶(hù)群體，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具區(qū)分客戶(hù)，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策。以住房按揭貸款為主，在把握客戶(hù)穩(wěn)定收入來(lái)源的前提下，促進(jìn)自營(yíng)按揭業(yè)務(wù)發(fā)展。穩(wěn)健開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)有選擇地開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。在涉及面廣、期限短、流動(dòng)性高的貸記卡業(yè)務(wù)上，爭(zhēng)取在短期內(nèi)取得顯著成效。

在區(qū)域布局上，各商業(yè)銀行應(yīng)致力于改善個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的地區(qū)不平衡，組織推動(dòng)市場(chǎng)潛力大的分支行逐步在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)特色[6]。

5、建設(shè)好個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工隊(duì)伍

市場(chǎng)需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時(shí)又具備各種信貸市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)人才。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)中創(chuàng)新最活躍的業(yè)務(wù)板塊。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大壓力,銀行要想使員工隊(duì)伍在知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能等方面滿(mǎn)足個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,系統(tǒng)、科學(xué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,就必須建立一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此，應(yīng)加大對(duì)員工的選拔、考核和培訓(xùn)力度，完善激勵(lì)制約機(jī)制，并以充實(shí)為主調(diào)整優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍。

6、 推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)本身具有產(chǎn)品同質(zhì)化高的特點(diǎn)，但服務(wù)卻具有異質(zhì)性，不可復(fù)制。因此，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇, 創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。一是進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化的技術(shù)改造,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理、信息管理和決策支持的電子化、現(xiàn)代化。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如辦理“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)流程方面，盡量減少或合并不必要的環(huán)節(jié)和文件資料，方便客戶(hù)，提高效率。同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)渠道整合資源，開(kāi)展在線(xiàn)汽車(chē)、房貸申請(qǐng)。運(yùn)用社區(qū)論壇、房網(wǎng)、汽車(chē)網(wǎng)等專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站，觀察熱點(diǎn)話(huà)題、了解顧客需求、回應(yīng)貸款咨詢(xún)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。

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作者簡(jiǎn)介：

第7篇

【論文摘要】：資產(chǎn)證券化作為一項(xiàng)金融技術(shù),在發(fā)達(dá)國(guó)家的使用非常普遍。在我國(guó)，資產(chǎn)證券化取得了一定的進(jìn)展，但到目前為止資產(chǎn)證券化還遠(yuǎn)沒(méi)有成為金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)性的群體行為。文章主要分析了我國(guó)資產(chǎn)證券化的障礙及發(fā)展前景。 

 

起源于20世紀(jì)70年代的資產(chǎn)證券化，以其旺盛的生命力在全世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。中國(guó)資產(chǎn)證券化探索較晚，2005年3月21日央行宣布國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行作為試點(diǎn)單位，分別啟動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化和住房按揭資產(chǎn)證券化的工作。4月20日《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》正式頒布，這標(biāo)志著資產(chǎn)證券化在我國(guó)邁出重要的一步。雖然我國(guó)資產(chǎn)證券化存在一定的障礙，但其廣闊的發(fā)展前景卻是無(wú)可否定的。 

 

一、我國(guó)資產(chǎn)證券化發(fā)展的障礙 

1. 符合資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)供給問(wèn)題 

資產(chǎn)證券化中的供給問(wèn)題，主要是可供證券化的資產(chǎn)合格性問(wèn)題。從資產(chǎn)證券化最早的美國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，資產(chǎn)證券化首選的標(biāo)的資產(chǎn)是住房抵押貸款和汽車(chē)貸款，而我國(guó)住房抵押貸款和汽車(chē)貸款才剛剛起步。但從理論上講，只要借助于各種技術(shù)安排，提高信息收集與處理能力，設(shè)立各種安全機(jī)制，提高信用，減少毀約和拖欠，穩(wěn)定未來(lái)現(xiàn)金流入量，降低證券化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，那么能夠?qū)崿F(xiàn)證券化的金融資產(chǎn)將會(huì)增多，因此增加符合資產(chǎn)證券化要求的標(biāo)的資產(chǎn)是目前要解決的首要問(wèn)題。 

2. 資產(chǎn)證券化需求方面的問(wèn)題 

目前，我國(guó)還沒(méi)有形成成熟的資產(chǎn)證券的投資群體。從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，資產(chǎn)證券的投資者主要是機(jī)構(gòu)投資者，包括養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、外國(guó)投資者等。但是在我國(guó)，由于機(jī)構(gòu)投資者的資格要求受到制度限制，因此機(jī)構(gòu)投資者對(duì)該類(lèi)證券的投資受到一定的約束。當(dāng)然，個(gè)人投資者也可以成為證券需求者，但是能否使個(gè)人投資者這種潛在的需求力量變成現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵還在于提高證券的安全性、盈利性和流動(dòng)性，使其具有較大的吸引力。 

3. 資產(chǎn)證券化中的法律問(wèn)題 

（1） 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的法律問(wèn)題 

我國(guó)商業(yè)銀行在資產(chǎn)證券化中，首先面臨的難題便是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的審批問(wèn)題。金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓需要政府主管機(jī)關(guān)的審批，資產(chǎn)相關(guān)的抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)等物權(quán)需要主管機(jī)關(guān)的轉(zhuǎn)移登記才能生效，即使主管機(jī)關(guān)審批后，轉(zhuǎn)讓時(shí)操作上的最大的障礙是，一個(gè)一個(gè)地通知債務(wù)人。這些問(wèn)題都有待有效解決。 

（2） 特殊目的機(jī)構(gòu)規(guī)范問(wèn)題 

特殊目的機(jī)構(gòu)( spv) 是一個(gè)非常特殊的法律實(shí)體，關(guān)于它的法律規(guī)范是否健全、科學(xué)直接關(guān)系到資產(chǎn)證券的安全性。在我國(guó)，證券化主要是以信托作為spv 機(jī)構(gòu)，但spv 則是因資產(chǎn)證券化而產(chǎn)生的一個(gè)特殊機(jī)構(gòu)，因業(yè)務(wù)特殊性而導(dǎo)致對(duì)spv 的法律規(guī)范應(yīng)針對(duì)其特點(diǎn)來(lái)建立專(zhuān)門(mén)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，才可保證資產(chǎn)證券化的安全性。 

資產(chǎn)證券化中還存在其他的法律障礙，如各參與人之間的法律關(guān)系、信貸資產(chǎn)相關(guān)權(quán)利的轉(zhuǎn)移方式、非信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的方式及其相關(guān)權(quán)利的轉(zhuǎn)移等，這些問(wèn)題都需要深入進(jìn)行探討并提出解決方案。 

4. 中介服務(wù)問(wèn)題 

信貸資產(chǎn)證券化涉及多方參與主體，各個(gè)提供中介服務(wù)的主體的 

專(zhuān)業(yè)化水平的高低和信譽(yù)程度影響著證券化產(chǎn)品被投資者認(rèn)同的程 

度。但是我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模不大、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，其權(quán)威性存在較大質(zhì)疑，投資者難以據(jù)此作為投資依據(jù)。 

我國(guó)必須通過(guò)完善各監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管指標(biāo)，為資產(chǎn)證券化交易創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，同時(shí)以法律約束其行為，規(guī)范金融秩序。這樣才能使我國(guó)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)從一開(kāi)始就走向規(guī)范化發(fā)展的道路，以避免金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 

 

二、我國(guó)資產(chǎn)證券化的發(fā)展前景 

 

從我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的現(xiàn)行情況看，開(kāi)展資產(chǎn)證券化的外在環(huán)境還不完善，信貸資產(chǎn)證券化在短期內(nèi)規(guī)模不會(huì)迅速擴(kuò)容。目前我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的發(fā)起機(jī)構(gòu)還只限于銀行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中國(guó)資產(chǎn)證券化的未來(lái)有著廣闊的發(fā)展空間。 

1. 資產(chǎn)證券化發(fā)起機(jī)構(gòu)范圍將逐步擴(kuò)大 

證券化是一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新手段，特別是中小商業(yè)銀行面臨的資金約束較大，中小商業(yè)銀行利用證券化釋放的資本可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。將來(lái)開(kāi)展資產(chǎn)證券化的金融機(jī)構(gòu)將包括商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、城市信用社、農(nóng)村信用社、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，企業(yè)也可以采取資產(chǎn)證券化方式提高資金的流動(dòng)性。資產(chǎn)證券化將成為未來(lái)金融業(yè)和企業(yè)融資的主要方式之一。 

2. 資產(chǎn)證券化的資產(chǎn)類(lèi)別將逐漸增加 

我國(guó)目前已開(kāi)展了個(gè)人住房抵押貸款、基礎(chǔ)設(shè)施中長(zhǎng)期貸款證券化的試點(diǎn)。從優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)開(kāi)始，下一步可逐步推廣到各種金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)的證券化，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的拓廣。 

（1） 消費(fèi)信貸的證券化 

我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)目前正處于高速發(fā)展的成長(zhǎng)期。個(gè)人征信系統(tǒng)的商業(yè)性開(kāi)通，提供了個(gè)人信用信息的通道，使得基于個(gè)人信用能力的信用卡、短期消費(fèi)信貸、汽車(chē)抵押貸款有了信貸發(fā)放的依據(jù)，同樣具有證券化資產(chǎn)應(yīng)具有的可預(yù)測(cè)的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，比較良好的信用記錄，高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化的合同。這些都為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)證券化的發(fā)展提供了歷史機(jī)遇。 

（2） 應(yīng)收賬款的證券化 

目前我國(guó)企業(yè)均有一定的應(yīng)收賬款。新頒布的《物權(quán)法》擴(kuò)大了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的范圍，允許應(yīng)收賬款質(zhì)押，明確了應(yīng)收賬款的登記機(jī)構(gòu)為人民銀行信貸征信系統(tǒng)，在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度方面取得了重大突破，有利于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保價(jià)值發(fā)揮，促進(jìn)企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資。企業(yè)可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)特點(diǎn)和財(cái)務(wù)安排的具體要求，對(duì)應(yīng)收賬款證券化融資，借助證券化提供一種償付期與其資產(chǎn)的償還期相匹配的資產(chǎn)融資方式，增加資產(chǎn)流動(dòng)性。 

（3） 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的證券化 

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害種類(lèi)多、發(fā)生頻率高、損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。實(shí)行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，通過(guò)資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增加有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，通過(guò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化進(jìn)一步增強(qiáng)承保能力，促進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)變得相對(duì)穩(wěn)定，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 

3. 資產(chǎn)證券化的資金渠道將逐步拓寬 

（1） 保險(xiǎn)資金 

隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模日益擴(kuò)大，07年年底我國(guó)保險(xiǎn)資金總額為2.89萬(wàn)億元，運(yùn)用余額為2.7萬(wàn)億元。隨著保險(xiǎn)功能和作用的不斷深化，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展空間，保險(xiǎn)資金成為重要的資金來(lái)源。 

（2） 養(yǎng)老保險(xiǎn)金 

目前養(yǎng)老金可投資的領(lǐng)域正逐步放開(kāi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)金管理機(jī)構(gòu)將成為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)投資者。另外根據(jù)全國(guó)社會(huì)保障基金2007年度報(bào)告，基金境內(nèi)投資范圍已包括資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。 

（3） 企業(yè)年金 

截至2007年底，我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模達(dá)1300億元。我國(guó)已允許依法設(shè)立的企業(yè)年金基金可進(jìn)入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)從事債券投資等業(yè)務(wù)。企業(yè)年金基金將成為資產(chǎn)證券化市場(chǎng)資金的重要組成部分。 

（4） 證券投資基金 

03年至今，我國(guó)證券投資基金資產(chǎn)規(guī)模的平均增長(zhǎng)率超過(guò)90%。目前證券投資基金投資資產(chǎn)證券的通道已經(jīng)打開(kāi)。 

總之作為一項(xiàng)金融技術(shù)，資產(chǎn)證券化在發(fā)達(dá)國(guó)家的使用非常普遍。隨著我國(guó)金融體系的不斷完善，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，以及我國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求，我國(guó)資產(chǎn)證券化的前景非常樂(lè)觀。 

 

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第8篇

在當(dāng)今世界各主要國(guó)家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟(jì)金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟(jì)金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一，在市場(chǎng)的整合作用推動(dòng)下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級(jí)大銀行卡組織。目前，世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來(lái)自美國(guó)。這些國(guó)際銀行卡組織各雄踞一方，大力進(jìn)軍國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場(chǎng)。

二、我國(guó)目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

我國(guó)銀行卡的起步是從國(guó)外信用卡開(kāi)始的，準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀(jì)90年代，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn)，把銀行卡應(yīng)用于儲(chǔ)蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲(chǔ)蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進(jìn)了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出。總體而言，我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是借記卡應(yīng)用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費(fèi)日益活躍。信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐步形成；五是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，到2007年年底，全國(guó)的發(fā)卡量超過(guò)14.7億張，交易額超111萬(wàn)億元。銀行卡在商戶(hù)中的銷(xiāo)售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來(lái)的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。

三、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題與挑戰(zhàn)

一是銀行卡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國(guó)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬(wàn)張，占59.5%，ATM機(jī)超過(guò)12.3萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)118萬(wàn)臺(tái)，但與國(guó)外相比，持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶(hù)普及率等指標(biāo)與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務(wù)內(nèi)容還有待開(kāi)發(fā)，因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

二是業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡市場(chǎng)處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，所施行的制度受限于外國(guó)銀行卡的制度，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會(huì)影響日后國(guó)民對(duì)本土銀行卡的接受情況。

三是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生影響。

四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國(guó)現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶(hù)、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒(méi)有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動(dòng)不起來(lái)，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。

五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國(guó)針對(duì)銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒(méi)有跟上，對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

四、我國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

一是學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。我國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展比國(guó)外晚差不多一百年，并且受?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和國(guó)情國(guó)力的制約，我國(guó)銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)小于國(guó)外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國(guó)，使用最多的是借記卡，與集消費(fèi)、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無(wú)法使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營(yíng)管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿(mǎn)足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。二是完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。三是依法經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)行量。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶(hù)的發(fā)展；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷(xiāo)方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。

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第9篇

[論文摘要]隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但從整個(gè)發(fā)展階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。基于這點(diǎn)，本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問(wèn)題作了分析，并結(jié)合國(guó)情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶(hù)市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：

（一）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國(guó)工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場(chǎng)的一大特色。

（二）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財(cái)產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長(zhǎng)”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡，專(zhuān)為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計(jì)。

（四）主要以外幣理財(cái)產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來(lái)取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對(duì)用戶(hù)的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國(guó)外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)師等。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的因素

目前，我國(guó)金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場(chǎng)發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問(wèn)題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制的制約

從理財(cái)?shù)母拍罘治觯y行、證券、保險(xiǎn)三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實(shí)際操作中也無(wú)法實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。

（二）個(gè)人信用制度不完善

我國(guó)的征信體系近幾年才開(kāi)始建立試點(diǎn)，仍處于摸索階段。而長(zhǎng)期片征信制度的缺失，加上個(gè)人所得稅制度尚不健全、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施，使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，給銀行帶來(lái)較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個(gè)人消費(fèi)信貸等理財(cái)業(yè)務(wù)的供給。

（三）理財(cái)觀念有待于進(jìn)一步提高

我國(guó)居民歷來(lái)崇尚量入為出的理財(cái)思路，這些觀念使居民對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈?guó)商業(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，常常對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位

目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于單一，純粹以客戶(hù)存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門(mén)檻普遍偏高，符合客戶(hù)實(shí)際需求的理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足；另外，個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行針對(duì)性推薦營(yíng)銷(xiāo)，理財(cái)方案差別化服務(wù)不足。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局使得國(guó)內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏，無(wú)法為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路

由于我國(guó)目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭(zhēng)取政府的支持，尋找機(jī)會(huì)繞開(kāi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接將來(lái)環(huán)境的變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

（一）實(shí)施客戶(hù)細(xì)分及改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要遵循以客戶(hù)為中心的理念，通過(guò)客戶(hù)細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶(hù)，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶(hù)。銀行應(yīng)以提高利潤(rùn)為目標(biāo)細(xì)分客戶(hù)實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶(hù)數(shù)據(jù)資料庫(kù)并加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái)，為客戶(hù)提供量體裁衣式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢(xún)、規(guī)劃引導(dǎo)客戶(hù)的理財(cái)行為，滿(mǎn)足其潛在的理財(cái)需求，不斷挖掘客戶(hù)價(jià)值，與客戶(hù)建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理

銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶(hù)需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工具和模型，以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場(chǎng)。