時間：2023-05-23 17:28:20
導語：在理財規劃的作用的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。
家庭理財規劃正越來越受到中國人的重視。所謂“家庭理財規劃”，就是根據家庭的財務和生活目標對家庭資產進行合理的安排和有效的管理、保障家庭財務安全、實現家庭資產增值、達成家庭生活目標、實現財務自由的過程。
理財規劃的第一步，就是要確定一個長期的財務目標。明確目標后，下一步是設計并實施理財方案。這需要注意幾個方面，包括家庭的經濟狀況、風險的承受能力、財務目標實現的時間，以及不同投資理財工具的風險收益特征。在理財金字塔中，風險防范基金是基礎，包括銀行儲蓄、社會保險和商業保險；其次是家庭的債務，比如購房貸款等；再就是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費：之后考慮的是風險投資基金，包括股票期貨、房地產、黃金和藝術品收藏等。最后是評估、調整理財方案。在財務計劃制訂之后，很有可能因為市場環境的不斷變化，需要隨時對財務方案進行調整。
保險產品發展至今，已經遠遠超出了原有商業保險中的保障財產或是人身的范疇，債務風險、財務消費風險和投資已經成為主流的主題。
債務風險的保護
對于這一點，在現在高房價、高貸款利率的背景下，很多人都很有感觸。如何在每月高額月供的情況下保持穩定的現金流?如何在意外或突發疾病的情況下繼續還款?如何防止地震這樣的巨災影響自己的債務(按揭房貸)?這些問題，很多人都想過，但是都沒有找到答案。在全面的理財規劃中，這些問題都可以通過靈活使用保險產品未解決。
壽險保單的質押，是個非常靈活的解決現金流問題的方法。與申請個人無抵押貸款相比，它的手續簡便很多。同時，對于意外情況或者是突發疾病造成的對于財務的沖擊，都可以通過純保障型的保險產品來化解，特別是現在部分健康保險產品已經有了醫療費用直接墊付的功能。而對于不可預測的巨災對抵押物的影響，抵押貸款適用的保險產品完全可以全面覆蓋這方面的損失。
除此之外，中國消費者逐漸開始重視由于債務所導致的信用風險。其中較為普遍的就是信用卡的還款。在成熟市場，信用卡還款保障計劃是相當普遍的小額保險產品，覆蓋了超過60％的信用卡持卡人。在長期的理財規劃中，具有年金功能的保險產品還可以用來自動支付若干年后的貸款還款，使得現金流更易管理。
財務消費風險的轉移
在日常的大額消費中常見的一個局面是，消費者在考慮購買支出的時候，盡量壓低或者不考慮相應保險費用，從而達到減少總支出的目的。雖然通過這樣的方法使購買的成本下降，但相應的消費成本卻上升了，同時部分消費成本還是不可控的。而此類保險產品就可以抵消(或者說是對沖)消費成本。
對于這些大額消費，現在基本上都有相應的保險產品。例如，買車有車險，旅行有旅行險(申根條約部分國家簽發簽證時，對此有強制要求)，買房有家居建筑或財產保險，留學有留學保險，等等。除此之外，這些產品都在逐漸從產品發展為問題的解決方案。例如，現在的海外旅行險，除了保障損失，還可以提供醫療救援、住院及轉院的安排、海外住院的費用墊付等。對于部分消費者而言，此類產品看似絕對價值偏高，但其實相對于保障的對象本身的價值而言，價格并不高。所以，在計算此類消費成本的時候，都應該把這些成本考慮在內。
長期規劃鎖定收益
投資類的保險產品主要分為分紅險、萬能險和投資連接險。在如今這個高通脹的社會背景下，收益比較高的萬能險和投資連接險已逐漸成為主流，其中投資連接險的高收益率和不同投資賬戶的免費自由轉換，是最引人注意的特點。對于這些產品，在購買的時候，投資風險的明確是第一步。消費者需要明確自己在投資中的作用。例如，在萬能險和投資連接險中，消費者就可以根據自己的判斷，自己轉換賬戶。換句話說，保單持有人自己在一定程度上承擔了投資風險。
隨著“85后”逐漸步入結婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會，而是擔負起共同建設家庭、撫養孩子的責任，而負擔這些都需要建立在經濟基礎上。如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定一份家庭“理財規劃書”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規劃的理財秘笈。
理財秘笈之一：著手理財規劃
當組織成一個家庭的時候，理財規劃就變復雜了，孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。在進行規劃之前，先整理一下家庭財產，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金，然后再制定理財規劃。
許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財政大權，將小兩口的生活起居照顧得無微不至。但專家建議，除夫妻雙方結婚后仍然保持典型“月光族”的消費特點外，小兩口還是應該從父母那里爭取到財政大權，親自承擔起營造兩口新家的責任，80后新婚夫婦要主動去掌握一些必要的理財手段來穩定和壯大自己的家庭財務，不斷加強抗風險能力，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。
理財秘笈之二：整合婚后財產
每個人在結婚之前都根據自己的收入、職業特點或投資風格來確定投資理財方式。但在結婚之后，這些影響投資組合的變量都會發生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時根據兩個人的情況進行相應調整。
比如男方婚前已經積累20萬元資產，其中6萬元是投資于儲蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動性較強的理財產品中，而女方也偏好穩健投資，將自己10萬元資產中的3萬元購買低風險理財產品。但在結婚后兩個人的資產是30萬元，其中9萬元為低收益產品，這對一個收入穩定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財產品更適合這個新組建的家庭。
理財秘笈之三，合理開銷投資
整合財產后，家庭總資產額基本已經確定，然后可重新制定家庭開銷和投資規劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控制在10%之內、置裝費用控制在10%之內，交通及通訊費用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項支出控制在10%內。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進行投資。
再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期賬戶，應急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務。如果夫妻二人收入穩定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些的股票型基金，或者購買短期人民幣理財產品。隨著家庭資產的不斷增加，投資的金融產品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。
理財秘笈之四：積累育子費用
雖說現在出現許多了“丁克”家庭，但畢竟堅持生育傳統觀念的還是占絕大多數。當下越來越流行一句話“生孩子容易養孩子難”，孩子的教育經費也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計劃。
育子理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母需要及早動手，可專門開設“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學時，就已經有一筆相當可觀的“教育經費”了，也可通過基金定投的方式為小孩準備教育金。基金選擇上，以規模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時刻絕不動這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結合，在堅持定期定額投資的基礎上，如有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。
理財秘笈之五：保險防范風險
盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風險有備無患，一旦有意外風險發生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。既是為家人負責，也能為養老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。
理財秘笈之六：創造自我價值
關鍵詞：實踐教學；保險理財規劃；精品視頻公開課
一、引言
1.精品視頻公開課程設計的內涵與意義。精品視頻公開課與精品資源共享課同為國家精品開放課程，它是以高校學生為服務主體，同時面向社會公眾免費開放的科學、文化素質教育網絡視頻課程與學術講座。我國的精品視頻公開課建設從2011年開始，是“十一五”期間國家精品課程建設項目的進一步工作。是我們國家的高等教育緊隨國外先進教育發展的腳步，利用互聯網等新興媒介傳播手段，面向服務主體來弘揚社會主義核心價值體系、傳播現代科技前沿知識及增強我國文化軟實力的重要建設內容。作為教育部著力推進的示范性課程，精品視頻公開課可以改變傳統的教育理念，一定程度上緩解我國教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創新，進一步深化教育改革。除了最大化教育資源價值外，精品課程的建設還大幅度提升了高等教育的教學質量，通過不同形式的教學和課程效果評價，讓教師和學生之間相互借鑒、發現不足，改進教師的教學方式，增加學習者對課程知識的掌握，促進教育者和課程服務主體二者雙贏，最終提升我國高等教育的水平。
2.《保險理財規劃》省級精品視頻公開課程建設。保險學是包含了自然與社會科學的一門綜合類學科，它以保險及其相關事物的運動規律為研究對象，與金融、數學、法學等領域聯系密切，具有多屬、廣泛、法律和實踐性等多類特點。與其他學科相比，除了理論基礎外，在其實際教學過程中，保險學的實踐性與應用性是應該被著力培養的。新經濟常態下我國保險業對保險專業人才的需求激增，對人才的培養也提出了更高的要求，因此應該加快發展保險教育，培養出具有扎實的理論基礎和優秀的實踐能力的實用性人才。實際工作中，應該反思當前保險理論與實踐教學模式中的不足，轉變傳統的理論教學模式，提高學生的實踐水平與實際操作能力，增強綜合素質和就業競爭力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團隊基于保險學實踐教學的理念，對《保險理財規劃》這門課程進行深入構思和設計，凝煉出多個實踐教學專題，在日常教學中得到了學生們的一致好評，上述專題于2014年由遼寧電視臺和東北大學聯合錄制成精品視頻公開課程，并在遼寧省本科教學網上線，成為遼寧省精品視頻公開課程。
二、《保險理財規劃》精品課程設計策略
1.課程目標的制定。按照培養實用型人才的課程設計理念，保險理財規劃實踐教學模式的目標是強調創新與實踐能力的培養，使學生具有理論基礎堅實和適應市場需求的專業素質。實施模式是利用多種授課手段和方式，激發學生對保險學的興趣，將理論知識以易于接受的方式讓同學掌握；同時重視金融實踐能力的培養，提高學生解決和處理保險理財相關事務的能力。課程的具體目標設定為：首先在理論知識培養方面，保險是金融學科的重要組成部分，因此需要學生掌握學習金融及保險學的方法，并用此來學習保險學的基礎知識，為接下來的技能實訓和綜合能力培養打下基礎。其次是要求學生將理論應用社會實踐中，養成用保險學思維來解決日常生活中保險事務的習慣，提高學生對金融以及保險現象的分析和判斷能力，提高未來的職業素質，達到能勝任崗位的高技能要求。最后使學生樹立正確的財富觀及理財觀，擁有積極的保險理財和消費觀念，用以指導日常的金融實踐。
2.課程內容構建。隨著我國經濟的持續發展，人均收入、財產的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財富后，便產生了理財的需求。個人理財就是對個人（家庭）的財務進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人財產的合理使用和消費，有效地增值和保值。個人或家庭的金融資產包括銀行存款、債券、基金、股票、保險等，保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關。在保險市場產品不斷豐富、功能日益增強的背景下，應充分利用市場上的工具，合理分配資產、滿足理財安全性、收益性。基于以上個人理財與保險涵蓋的各個方面，將教學內容歸納為若干部分，包括保險與理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險險種的選擇和財產保險專題等等，這些應用實踐性教學專題將會在文章的第三部分詳細介紹。
3.實踐教學設計。
（1）開設保險實踐性教學專題。由于保險課程的教學內容涉及面較廣，若按照傳統的教學模式逐章逐節的講述，學生往往會掌握不到重點，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學習興趣。專題式教學將相關聯的章節內容凝練成一個個專題，選擇重點并且學生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來的教學問題。保險理財規劃是一門應用性極強的課程，開設實踐性教學專題可以把課程內容與學生的社會生活實踐密切聯系起來，將現實生活中大家關注的保險理財熱點、焦點作為專題詳細剖析，引導學生掌握保險的學習方法，培養學生實踐和綜合分析解決社會保險事務問題的能力。不僅對于學生，實施專題教學也有利于教師深入研究專題內容、拓寬研究領域，樹立起鮮明的教學風格和提高科研水平，是教師與學生相互促進的良性循環過程。
（2）引入案例教學法。保險理財是理論與實際緊密結合的課程，所以案例教學法在保險實踐教學中的地位尤為重要，只有結合案例，學生對保險原則、保險合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學是啟發式教育的重要方式，具體實施可以采用課堂討論等模式。實施過程中首先要明確教學目標，選擇與教學目的密切相關的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來是強化案例教學的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結幾個部分。第一個部分是將案例以多種形式展示給學生，然后是集中集體智慧，分組對案例進行深入和剖析與討論，查閱相關資料，得到對案例及其所含理論的獨特見解。第三個部分是全班交流，也是案例教學模式的，即通過PPT等多種形式將組內討論成功向全班展示，調動學生課堂參與的積極性，并使各組的經驗知識得到共享。最后是由教師對整個案例教學過程進行總結評估，將學生所擴展的內容落到課堂基礎知識之上，掌握學生的學習效果。 三、實踐教學理念的應用
《保險理財規劃》課程的實踐教學包含開設專題講座、引入案例教學和第二課堂教學等多種模式，其中專題式教學在課程設計策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實踐教學模式，《保險理財規劃》課程的專題式教學有著以下兩方面的優勢：一方面，專題式教學的針對性和現實性較強，符合保險學應用實踐性的學科特點，還可以有效的彌補教材的時效性問題。當代高校學生通過多種渠道了解到各類金融保險問題，這些問題還會隨著國內外經濟社會形勢的改變而變化，即使是最新的教材也無法將理論與這些現實問題融會貫通在一起。通過專題式教學，教師可以將教材知識與最新的資料案例結合成專題內容傳授給學生，使學生掌握大量教材之外的實踐性知識。另一方面，專題式教學還可以激發學習興趣，提高科研水平。專題式教學能夠結合教學內容與保險事務中的熱點難點問題，大大激發學生的學習興趣。接下來，在實踐教學過程中可以讓學生圍繞自己感興趣的專題進行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學術研究和科研水平。借助專題教學模式的優勢并結合課程的自身特色，將保險理財規劃的教學內容分為保險與個人理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險產品的選擇等若干專題。
1.保險與個人理財。這一專題主要介紹保險在個人理財中的地位和作用，闡述了個人理財的三大主軸――儲蓄，保險及投資，并由此凝練出10個制勝的理財觀念。內容涉及如何配置個人資產用于日常消費、儲蓄、保險及投資等各個方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動性，如何進行保險的配置盡量減少個人資產的折損，以及如何運用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場基金等金融工具進行個人投資與理財規劃。
2.保險的十大黃金價值。這一專題主要介紹保險作為個人理財產品中不可或缺的一個重要部分，其所具有的獨特特征――保障功能。由此引出保險的10大黃金價值，分別包括：老有所養、病有所醫、愛有所繼，幼有所護，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產有所保，財有所承。在教學過程中要分別對上述功能所對應的各保險產品進行系統的介紹，包括：意外傷害保險、定期壽險，健康保險，重大疾病保險，生死兩全險，養老保險，萬能險，財產保險等等。
3.不同生命周期保險產品的選擇。保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關，涉及到資金的安全運動和增值。人們的經濟狀況和年齡各不一樣，因此保障理財的重點各有不同。在險種選擇這一專題中，依據個人所處的不同的生命周期的不同階段，向學生具體分析闡述不同生命周期應該如何選擇適合自己的保險產品，對不同的保險品種進行對比分析。
4.保險購買前后的注意事項。保險作為一種金融理財產品，結構相對復雜，買保險時除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據待解決的問題和保費的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學中向學生詳細介紹日常購買保險產品時所需要注意的各種事項，使學生在今后的生活實踐中能夠買到性價比高的保險產品。
5.保險理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對當前國內保險業出現的理賠難的問題進行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當前我國保險業的理賠還不夠規范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國群眾對保險認識不足，對保險的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對保險的錯誤理解。因此，在實際教學過程中，可以通過多個真實的保險案例來引伸出保險的基本原則，分別包括：最大誠信原則、可保利益原則，損失補償原則、近因原則。
6.財產保險專題。財產保險是指以各種物資財產和有關利益為保險標的，以自然災害意外事故造成保險財產的毀損、滅失或相關利益損害為保險事故，以補償被保險人的經濟損失為目的的保險。在這一專題中向學生簡要介紹財產保險的業務體系的，并講解財產保險業務的特征和財產損失保險主要險種的內容。
7.責任保險專題。責任保險是指以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經特別約定的合同責任作為保險標的保險。此專題的教學重點是要明確責任保險的特點及業務構成，介紹各種責任保險的保險責任及其經營特征并進一步介紹責任保險與法律制度的關系。
8.信用與保證保險專題。信用保險是權利人投保義務人信用的保險；保證保險是保險人為被保證人（投保人或義務人）向權利人提供信用擔保的行為。在這一專題中主要向學生介紹信用保險與保證保險的特征以及兩者的區別，闡述信用保險與保證保險業務的內容及介紹信用保證保險業務的重要作用。
結語
精品課程建設是推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創新，進一步深化教育改革的重要舉措。在保險行業持續快速發展和保險人才需求加速上升的背景下，將實踐教學理念引入保險理財規劃的精品課程設計中是十分必要的，通過這種課程設置來達到滿足學生的學習興趣、適應社會的職業需求，培養專業保險理財人員的目的。
參考文獻：
[1]王朋嬌，田金玲，姜強.高校精品視頻公開課建設的問題及對策研究[J].中國電化教育，2012，（11）：86-92.
[2]柳禮泉，吳艷嬌，丁蕾.教學方法創新與國家精品課程建設[J].中國大學教育，2013，（1）：75-78.
[3]王慧.“專題式”教學在課程教學中的應用探討[J].高等理科教育，2007，（6）：125-127.
[4]何金旗，唐匯龍.“小專題”教學在專業基礎課程教學創新中的應用[J].保險職業學院學報，2012，26（3）：77-80.
[5]李小艷，康頤.關于保險學課堂案例教學改革的幾點思考[J].時代金融，2014，（6）：227-228.
[6]何宏慶.保險學案例教學模式初探[J].延安職業技術學院學報，2009，23（3）：45-46. [7]蔣勇，楊巧.新形勢下保險學教學改革研究與探索[J].經貿教育，2016，（3）：147-149.
穿著隨意的歐先生與記者想像中有所不同，因為電話中的他，聲音溫文爾雅，似書生一般。但見了面以后，才發現他南人北相，是那種一眼望去就覺得很有駕馭能力的人。看上去他不是那種事無巨細、匆匆忙忙的事務主義者，看著他有條不紊地拿出有關美國注冊財務策劃師(RFP)資料向記者介紹情況，還真是佩服他的從容和靜氣，因為明天一早他還要飛往北京出席一個業內研討會。
談話中，能明顯感覺他思維的嚴謹，而他拿出的每一份資料又都像是專門為記者提問所準備的，好似論文中的論據一樣支持著他所要闡述的觀點。
理財人群：有熱情，但不專業
《錢經》：“專業理財師”理財和普通人自己理財，他們最大的不同究竟表現在哪里？
歐仁杰：讓我先給你講一個真實的案例。在一般大多數人的眼中，楊先生肯定算是一位生財有道的“千萬富翁”：擁有300萬元的銀行存款，兩套自住房價值170萬元，另有價值600萬元的出租房投資。但從專業理財師的角度觀察，楊先生的財務狀況可謂“一團糟”：300萬元銀行存款全是活期，收益微乎其微；600萬元投資全部集中在房產項目，而且是同一地段、同一房型，簡直就是孤注一擲；自住房、出租房的物業管理費用開銷較大，房租的利潤相對較小……理財師最后為楊先生設計了一套理財方案，三年后，楊先生的總資產增值6%。
這就是專業理財師的工作，有著“讓錢生錢”的神奇作用。從職業定義上看，理財師就是針對個人在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，通過金融專家、稅務師、保險規劃師、不動產鑒定師等專家們的協助，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等理財方案。
《錢經》：自己的錢，讓別人理。在目前國內環境中，實現的可能性似乎并不是很大？
歐仁杰：中國老百姓顯然已經意識到，存款不再是保存財產的最好方式。于是人們開始關心如何安排自己的財產，如何能在承擔盡可能小的風險前提下，使自己的資產升值。于是“個人理財”火起來了。一時間，人人想理財，似乎人人也在理財：把錢從銀行中取出來，投資于基金、債券、信托等金融產品。
術業有專攻，大多數普通人的這種理財方式肯定不夠專業。在個人理財領域，專家就是個人理財師，在國外叫財務策劃師。理財師通過了解客戶的財務狀況，為其提供真正的增值服務。從這個意義上講，目前國內幾乎沒有真正的個人理財服務，理財師的水準還缺乏專業化，也不能很好地與國際接軌。
我們關注到，在中國，金融服務市場正經歷著與國際接軌的變革，許多金融機構將選擇專業人才的目光投向具有國際專業水準的理財顧問和財務策劃師，具有專業資格認證的財務策劃人士漸成金融市場新寵。
但目前國內銀行和金融機構其所謂理財師推出的理財服務，主要還停留在咨詢的水平上，不能為客戶提供真正的增值服務。在銀行從事個人理財工作的人員，通常做法是：抽調業務骨干，請來專業培訓機構進行短期培訓，然后進行行內的資格考試，獲得“理財規劃師”或者“客戶經理”的相應資格。
《錢經》：國內目前金融產品種類單一，應該也是一個重要的原因？
歐仁杰：是的。就拿人民幣理財產品為例，歲末年初，國內“人民幣理財”產品普遍熱銷，同時也引起了較大爭議。現在，又面臨全線停售的尷尬境地。其實，人民幣理財產品大多是銀行或金融機構自己的產品，除去收益率略有不同以外，從本質上來講，其實都屬于相同的產品。
在國外，有較為豐富的金融衍生產品和混業的金融產品，它們更適合做不同類型的理財工具。中資銀行在這些產品開發能力上還比較落后，甚至有些國內銀行是將顧客的資金拿到外資銀行做轉手的，這更成為制約中國理財市場發展的瓶頸。當然，這些都有待于國家金融變革的進一步細化。
理財師：人才濟濟，但缺少標準
《錢經》：我們普通人要想找到適合自己的“專業理財師”，搜索的眼光應該首先放在哪里？
歐仁杰：我認為，國內個人理財專業人才將從優秀的證券投資人才、資產運作人才、投資咨詢人才或優秀的保險業務人才、客戶經理中產生，此外注冊會計師或精通稅務的經濟律師、房地產經紀人、財務經理、財務總監、投資部經理等都有從事個人理財業務的專業基礎。經過培訓和國際認證，他們必將成為財務策劃領域里優秀的國際型專業人才。
雖然客戶可能有過購買股票和房產的經驗，但對于保險公司、基金公司以及個人銀行等設計的新型理財工具知之甚少，他們需要專業的個人理財指導，在這其中提供服務的就是理財師，他們運用自己的專業知識和豐富的職業背景為客戶提供可選擇的理財工具以及如何實現個人理財目標個性化的理財建議和計劃。理財專業人才培養標準的建立，勢必將使未來的個人理財市場實至名歸。
作為工作在一線的個人理財師，應當是不僅掌握銀行的基本業務，還要具備各種投資市場知識，既懂營銷技巧，又能通曉客戶心理的高素質理財人才。高質量的財務策劃服務是一個國家金融發達的重要標志，是國民財富現代化管理的一個基本方式。
《錢經》： 中國本土的“理財規劃師”和國際標準的“理財規劃師”，差距究竟在哪里？
歐仁杰：目前國內的理財行業應該算是人才濟濟，但缺少一個統一的行業標準。在美國及北美地區，作為一個財務策劃師，是要經過嚴格的訓練和資格認證的。目前以CFP（認可財務策劃師）和RFP兩大認證機構最為著名，它們也是國際上公認的財務策劃兩大認證體系。
個人理財的行業標準首先要從執業標準開始。而在國內，許多“理財規劃師”是機構自封的，執行的是自己的標準，人員水準也是良莠不齊，較難適應市場的需求。同時，也不利于國內理財市場與國際接軌。
《錢經》：我們知道，您本人同時取得RFP以及國際理財業知名的CWM、RFC、CFC等資格認證職銜，您認為，一名合格理財師的標準是什么？
歐仁杰：目前國內各類金融機構的理財師，大多是代表各自機構營銷利益，往往是為了推出自己的產品而厘定理財規劃。在國外，理財師做出的規劃是各類理財產品的相互兼容。只有對銀行、證券和保險等各類產品有了全面的把握，才有可能為客戶做出適時、全面的理財規劃。
無論是RFP還是CFP，它們的訓練內容都會包括以下內容：財務策劃基礎、保險計劃、投資策劃（包括證券、房產及外匯投資等）、稅務及退休計劃以及理財策劃的程序與實務。
理財培訓：有陽光，也有陰影
《錢經》：理財策劃師會成為熱門職業嗎？
歐仁杰：答案是肯定的。隨著個人理財市場的發展，理財策劃師必將成為熱門職業。目前，國內許多機構都已意識到理財策劃人員的缺乏，已有不少機構正力求引進國際公認的理財規劃師培訓和考試。從職業發展上看，個人理財師作為一個新興職業，也為更多的人提供了一個發展的良機――誰更早起步，誰就可能更早成功。
理財案例：王先生打算這樣理財
王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元
32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風險較小、收益也較小的理財工具有興趣。
雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業人士。證券公司的告訴他應該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養老保險和教育保險。
所以王先生現在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業大發展的有利時機，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學教師閑散的生活習慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫療險和高額養老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費6萬多元。
比起很多粗心的都市白領，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實在關鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實現設定的人生目標。
首先，家庭收入中斷的風險沒有解決，人生目標處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費、更無財力去安享晚年……家庭財務將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實現。雖然這種風險發生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負責任的成年人的重視。
其次，現有資金在低收益中貶值甚至浪費，人生目標難以實現。存款、債券和養老及教育保險看起來收入很穩定，但事實上卻無法對抗經濟持續發展過程中的通貨膨脹，因而實際上是不斷貶值的。特別是醫療和教育費用每年的漲價速度都在兩位數以上，現在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。
王先生一家的理財思路和困惑其實很有代表性。這些錯誤的產生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當今社會可供個人采用的理財工具日益復雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業間實行“分業管理”的情況下，既便是專業人士也無提供綜合理財規劃的業務經驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產品。
如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。
所謂理財規劃就是通過測算客戶家庭負擔、預期收支、理財目標和風險承受能力，科學組合存款、保險、證券和房地產等多種理財工具，在控制風險的情況下實現收益最優，進而實現客戶人生目標的一種金融業務。理財規劃自上世紀七十年代在美國興起，在西方已經成為金融業的重要部分和家庭理財的必備前提，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關注。
同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產品不同，理財規劃提供的是總體的理財戰略與方案，側重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。
制定理財規劃的這一專業過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。
所謂“在哪里”就是旅行的出發地，也就是家庭目前的財務狀況和理財環境分析。這其中包含著對家庭財務風險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預期良好，實際承受風險的能力很強。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發現自己錯過了本可抓住的好多致富機會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進取，去爭取更大的收益。至于理財環境的分析其實也就是對中國經濟形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內的權威機構都預測中國經濟將在未來二三十年內持續高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機遇。
所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財的手段，并不是目標。理財的目標就是要實現理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學都是理財目標。但還不夠，這些目標還必須數量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質消費水平以及孩子留學時的教育費用水平，以明確指出家庭理財的努力方向。另外，有些理財目標雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。
所謂“怎樣去”就是從出發地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財等各種工具去實現家庭理財目標。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。
像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構成的“地基層”。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經高達家庭收入的25%，遠遠超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設后，不同家庭才可以結合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩固的基礎層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。
專家處方：王先生應該這樣做
通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學分析，我們為他們的“財富之旅”提出了“路線圖”：
一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。
二是將相當于3至6個月家庭生活費的備用金，用活期存款的形式存入銀行。
三是將家庭金融資產的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風險。
過去的2011年是不平靜的一年，也可以說是很受傷的一年。
年終獎是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當，良藥無效，豈不哀哉?
業內一般將家庭理財規劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風險小、安全性高的理財產品，如銀行存款、保險、債券等，在整個理財規劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩固。而處于三角形頂部的是風險大、潛在收益高的產品，如股票、基金等，在整個理財計劃中所占的比例較少。
理財金字塔的意義在于，即使上層投資出現意外情況，下部也仍然穩健，不會對你的財務狀況產生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務，銀行理財產品便是完成這項任務的有效工具。
雖然有很多關于年終獎的用法，但是在短時間內，很多人可能還沒來得及想好。這個時候，不妨將這部分獎金先放到銀行的短期理財產品中去。短期理財產品的流動性較好，產品到期，資金即可以回籠，獎金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會選擇投資的保本型銀行理財產品。CPI一路上漲，不過，理財專家普遍把4％作為一個標桿，即如果理財產品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關注。
用年終獎金買保險也是不錯的選擇，它同樣可以起到穩固金字塔底部的作用。在家庭保險開支上，保險專家建議，每年保費支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購買有儲蓄功能的分紅險或者養老年金險，作為自己長期的養老規劃和子女教育規劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買一份重疾險。對于工薪族來說，保險相當于強制儲蓄，經過長期的復利效應，對子女教育和養老規劃都會有好處。
金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現在黃金價格出現了一些下挫，但是業內人士對于黃金價格今年的走勢還是充滿信心。多數分析師表示，歐洲債務危機和美國的量化寬松貨幣政策可以成為金價上升的強力支撐。因此，可以用年終獎購買實物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續用年終獎進行黃金定期投資。不過，在貴金屬投資方面，投資者應先了解投資風險，了解自己的風險屬性，進而選擇合適的投資品種。
基金雖然位于理財金字塔頂部，但若想攤薄風險，也不是沒有辦法的，基金定投就是一種較好的低風險投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進行長期投資。投資者領完年終獎，可以到銀行咨詢，做一個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。建議投資者合理配置不同種類基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類型基金。
若對收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術品。但近來，收藏品有回歸理性的退燒趨勢，投資藝術品，還是要穩重些。
無論多少，年終獎作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規劃。在扣除必須支出后，可將年終獎剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產品的資金投向、投資風險、投資期限后，根據自身風險承受能力，選擇合適的產品。
理財不是傳說，而是一種常態，是我們無法逃避的生活方式。花開四季，人生易老，每個人無法拒絕容顏的衰老和時光的流逝，但理財可以為我們留住一種關于自由的念想。財產不能為我們帶來幸福，但絕對可以給我們帶來自由。
理財吧，在每一個陽光明媚的日子里，給財富插上幸福的翅膀。冬天來了，春天還會遠嗎?在這個特殊的時刻，盡情享受理財帶給我們的樂趣，在理來理去的過程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個小小的心情沖動，為那點年終獎在手中閃爍的瞬間。
頒獎不是目的，只是提供理財思路的一種形式。相信頒獎典禮至此，已完成它的使命。愿未來，一切好運從年終獎理財開始。
鏈接
五花八門年終獎
最“給力”：發房子
張藝謀所在的新畫面公司年終獎是發房子，連前臺小姐都分得了80平米的小戶型，按照該戶型計算，目前房價也在300萬元以上。
最“小氣”：多發兩個月工資
華誼兄弟自上市后，整個公司也越發的家大業大了，但在年終獎方面，就顯得小氣。據悉，員工的年終獎只不過是多發兩個月的工資。
最“新潮”：今年ipad格外火
一些公司采購最想買的是更“緊俏”的iphone4，因為供貨不足，轉而選擇ipad。“給員工當作年終福利發發，公司也有面子，員工也開心!”
最“實惠”：比人民幣保值
不是所有公司都喜歡真金白銀，“因為公司的某個客戶從東北運來5噸大米，所以，每人3袋東北大米，成了單位年底發的年貨了。”
最“氣人”：過期酸奶打發員工
年貨發酸奶并不稀奇，然而，發馬上就要過期的酸奶打發員工，難免讓人覺得有些氣憤。
【Key words】Ageing population； The financial planning of the aged； Secure old age
目前，世界各國面臨一個共同的課題：人口老齡化。按照聯合國的標準是一個國家60歲以上老人達到總人口的10%；或是65歲老人占總人口達到7%，即進入老齡化社會。根據2000年第五次人口普查數據，我國65歲以上老年人已達8811萬人，占總人口的6.96%；60歲以上老年人達1.3億人，占總人口10.2%，我國已進入了老齡化社會。更值得關注的是，我國60歲及以上老年人口還在以年均3.2%的速度遞增，預測2050年將突破4億，老年人口占比將達31.2%，[1]我國將進入嚴重老齡化。
目前我國的社會保障制度還不完善，人口老齡化進程速度與我國當前經濟發展水平明顯不同步，我國已經進入典型的“未富先老”型社會階段。近年來我國通貨膨脹率居高不下，而存款一直保持低利率，造成居民儲蓄負利率，對以儲蓄為主的老年人影響最大。“老有所養”是每個老年人對退休后生活的最基本要求，面對收入減少和養老費用的逐年增加的雙重壓力，老年人若做不好理財規劃，安度晚年將難以保證。
1 老年人理財的基本原則
1.1 保證安全性
根據“100-年齡”的個人風險投資比例法則，老年人的年齡越大能承受的風險就越低。再加上老年人年事已高，通過社會勞動獲得大額收入的可能性很低，自身積蓄并不是很豐厚，退休金也相對有限，所以，老年人可以用于理財的資金并不多，一旦投資失敗，會嚴重影響其生活質量。因此，老年人投資本金的安全性就至關重要了。
1.2 注重流動性
由于生理機能逐步衰退，意外、醫療保健等支出大筆增加，另外還有子女的婚嫁費用、應急之需的意外支出等，老年人理財一定要注重資金的流動性。做好投資預算，理性選擇適合老年人的理財方式，切不可盲目追逐高收益，而將急用和日常家用的資金用于流動性差、期限較長、風險較大的投資。
1.3 堅持分散性
老年人在留足生活日常開銷及一部分應急款后，可以選擇不同的理財產品。老年人理財要以一些低風險產品為主，如定期存款、國債、貨幣市場基金、保本的銀行理財產品。對穩定的現金流入如退休金可做一些定投；可以把一些近期閑置資金作中期投資；對有一定風險承擔能力的老年人也可購買一些債券基金等；而對風險承受能力較強且有豐富的炒股經驗的老年人，也可以投資一些股票，即有機會收獲高收益，又可以活動頭腦延緩身體器官的衰老。對一些鮮事物的接受能力較強的新潮老人，也可以做一些互聯網理財。[2]
2 老年人理財存在的問題
2.1 抗風險能力弱
老年人身體狀況、生理狀態都出現了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分有限，收入增長下降，然而用于醫療保健、養老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財的資金較為有限，抗風險能力弱。一旦投資失敗，出現虧損，會嚴重影響其老年生活質量。
高難度的投資理財活動不僅要有扎實的專業知識，而且對身體素質要求也很高，理財中盈虧的瞬間轉換和業績頻繁的波動對老年人心理沖擊巨大。盈利產生的過度興奮和虧損帶來的嚴苛自責都對老年人的身體和心理產生長期的、巨大的影響，甚至使一些老年人長期失眠，尤其對那些有高血壓、心臟疾病的老年人造成的影響更大。老年人的心理和生理抗風險能力較弱。
2.2 規劃不合理
老年人在投資理財方面屬于極度的風險厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負面情緒，另一方面投資虧損也會嚴重影響退休的生活質量。所以老年人在選擇理財產品時，多以安全性高、收益穩定的為主，例如定期存款、國債等，而對風險較大的理財產品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級大，身體變化難以預測，遇到疾病、意外等急需用錢的突發事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導致損失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。
2.3 理財不專業
理財知識系統博大精深，理財市場瞬息萬變，理財工具多種多樣的，不僅要有理論知識的學習積累和實戰經驗的摸索總結，還要有良好的悟性，才能在理財市場長袖善舞、游刃有余、應對自如，而大多數老年人不具備這一能力。我國理財市場的發展時間較短，近幾年才快速發展，理財知識更新很快，新的理財產品不斷涌現，理財方式、渠道層出不窮，理財市場信息瞬息萬變。老年人學習能力較弱，接受理解能力較差、反應速度較慢，這些都影響了老年人的理財技能的提高。
老年人理財服務也不夠專業。國外專業的理財師選拔都設置了較高的門檻，不僅要高學歷，還要經過嚴格的職業資格認證才能上崗。國外的理財師都是行業的精英，受到社會的尊敬。由于我國理財師認證起步較晚，加上門檻較低，部分理財師其實就是業務員，只要有人脈資源，能夠招攬客戶，帶來業績就行，對學歷、專業素養等都沒有嚴格的要求。老年人在不專業的理財師的指導下理財，讓老年人承擔了巨大的風險。
2.4 易跟風
老年人由于年事已高，在生理上難免出現視力衰退，聽覺遲鈍，思維不那么靈敏，對于市場上瞬息萬變的理財信息和資訊結束不全面、理解不到位。老年人理財往往缺乏主見，喜歡跟風，人云亦云。聽說銀行新推出國債，老年人一大早就開始扎堆排隊購買；或是趁著買菜、逛街的功夫，逛到證券營業大廳看股票走勢和變化，買賣股票經常是靠聽小道消息；聽業務員三言兩語的片面介紹后，立馬被購買了那些高收益的理財產品，甚至買的是什么都不知道，只知道這款理財產品收益率高。
2.5 門檻高進入難
目前收益率較高的信托、外匯、券商集合等理財產品，均設置了較高的投資門檻，高門檻擋住了老年人理財路。如信托產品，一般每份投資起點為5萬元；外匯理財每份最低為1000美元；人民幣理財每份最低1萬元。對其他投資者而言，這樣的門檻并不算高。但對退休后收入有限，積蓄不多、風險承受能力較差的老年人來說，無疑是一道難以跨越的高的門檻。
3 老年人理財的對策建議
3.1 樹立積極的理財觀念
傳統觀念認為老年人應頤養天年，理財這種事情不是老年人做的。進入老齡化社會后，越來越多的老年人意識到“養兒防老”已經過時了，養老問題要靠老年人自己解決。現在社會年輕人自身壓力大，贍養老人的能力較弱，還有一些年輕人成了啃老族。老年人的觀念也發生了一些變化，甚至有些老年人退休后還打算要接濟子女，要為子孫留下一筆財富。老年人的理財意識明顯增強了。當然盡責的理財機構也有義務幫助老年人樹立正確的理財觀念，走進社區，走近老人，為老年人提供舒心、簡便的理財服務。
3.2 科學合理的理財規劃
理財規劃應包括消費支出規劃、保險規劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等方面。老年人首先是安排好當前自己的退休生活；其次是規劃好未來的生活；最后是規劃好家人的生活。可見，老年人理財不是簡單的做一項劃算的投資或者找到一個掙錢的項目，而是一個系統性的、科學合理的規劃。制定科學合理理財規劃后，就要嚴格按規劃的思路和步驟進行。老年人要將日常收支進行分類，切合實際地把各項生活安排好，各項開支要做到心中有數，切不可為了理財而節衣縮食。老年人可以通過建立理財賬簿進行。理財賬可分為日常開銷賬和理財備忘賬兩種。日常開銷賬分收入、支出、結余三欄，每月的收入計入收入欄下，支出記計入支出欄下，大額的支出要備注清楚事由。每日都要計清楚，每周匯總一次，每月結賬一次，看看該月是結余還是超支，并分析原因。備忘賬是把家庭所有資產分類加以記錄，方便老年人保管和查找。由于老年人記性不好，所以備忘賬很重要。
3.3 選擇適合的理財組合
理財就是要實現財富的積累。在風險可控的基礎上選擇各類理財產品、各種理財手段，實現最優的增值。老年人要根據自己的財務狀況和風險承受能力來合理分配可支配資產，滿足安全性和收益性的要求，爭取資產增值的最大化。
老年人理財要以穩健為先，首先要留足日常生活必需的現金，另外還要準備足額的意外和醫療等不確定的不時之需。因此，老年人最好以銀行活期存款來滿足日常生活的資金需要；以貨幣市場基金、定期存款等流動性較強的投資來準備不時之需；以開放式基金是不錯的選擇。大型基金公司的基金經理都是擁有豐富經驗的投資專家，通過資產組合投資，降低了投資風險，獲得較大的回報。理財期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的流動性。投資期限較長的理財產品，應問清楚是否能提前支取及相關手續，如果提前支取可能造成的損失，自己能不能承受。
3.4 提升理財能力
老年人應有針對性地學習一些理財的專業知識和技能，為理財打好基礎。老年人可以根據自身情況和特點，進行一些穩健型投資，將風險控制在自身可以承受的范圍之內，又可適當增加收益。切忌偏聽偏信高收益的產品，或者盲目跟風。由于學習能力的減弱，短時間內大幅提高老年人的理財技能也是不太現實。老年人可以到正規的理財機構請專業的理財師幫忙，雖需承擔一定的顧問費用，但會避免不必要的損失。老年人一旦有理財的意愿，可以找自己信得過的理財顧問幫忙，制定出合理的理財規劃。
3.5 合法保障自身利益
社會上關于老年人理財的民事糾紛比較常見，老年人要充分利用法律手段保障自身利益。老年人年事已高，對理財信息缺乏辨識度，一些不法分子就利用老年人這一弱點，誤導甚至欺詐老年人，誘使其投資與本身需求不相符的理財產品，甚至造成老年投資者血本無歸。要完善相關的法律，加大處罰力度，保障老年投資者的合法權益。
老年人一般不太清楚理財專家介紹的理財產品的投資渠道、預期收益率、年化收益率等概念，但對理財資金的本金安全、流動性及年限較為敏感。理財師應該進行簡明扼要的介紹，通俗易懂的講解，具體形象的解釋。理財師要負責任地為老年客戶著想，關心老年客戶的需求，為老年人提供合理的理財建議。做好老年客戶的理財規劃需求研究，尋找老年客戶的真實需求，深入挖掘其近期需求與遠期目標，再推介其適合的理財產品，避免日后的糾紛。
第三方理財機構是一個獨立的中介理財機構，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴格地按照客戶的實際情況來分析其自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業銀行的金融產品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業務的價值核心就是金融產品的交叉營銷。
一、第三方理財業務的現實需求分析
（一）個人可用于理財的財富數量不斷增加
近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越來越多。截止到2007年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達到176881.43億元。由于基于傳統中國文化及財富觀念導致個人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達16%以上），再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老以及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而從2005年以來，由于我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物價持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。
（二）金融機構無法滿足個人理財的需求
從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各個金融機構的理財產品名稱不同，但其市值內涵基本相似，對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高、手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。
（三）金融市場對個人金融活動的開放度提高
隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過特批的商業銀行作為平臺，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資；2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》將個人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人的投資選擇；2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業務“不得直接投資于股票及其結構性產品”的限制性規定，它表明今后國內的個人投資者可以通過國內銀行的“代客境外理財業務”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑。這些都表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種背景下，個人投資者對金融機構提出的投資預期收益不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。
（四）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強
市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶總數達到6981.23萬戶，2004年總數至7215.74萬戶，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中，2006年以來的新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此，往往成為政策調控的犧牲品，這就促進了個人投資者尋求專業理財機構的需求。
二、第三方機構與其他金融機構理財業務的差異
（一）理財服務理念不同
第三方機構可以保證理財建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。第三方機構的費用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關。理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務等多項內容。第三方機構服務的出發點是站在客戶的角度，設身處地為客戶資產保值增值著想，考慮如何綜合運用這些金融產品為客戶獲取最大化的利益。它的理財顧問服務是從以產品為導向轉換為以服務（客戶）為導向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務。另外，還注重長期穩定的客戶關系的建立。而金融機構的理財業務是建立在它自身金融產品的基礎上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要動機仍然是銷售金融產品或產品的組合而已。
（二）業務開展的獨立性不同
在金融機構開展的理財業務中，理財人員無法按照市場原則去為客戶量身定做適合的產品，因為在其內部對于產品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機構的利益最大化，而非客戶。而第三方機構開展理財業務的最主要特征是具有較強的獨立性，第三方機構在為客戶作出理財規劃時，不受任何金融機構的干預和限制，它可以根據客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機構選擇真正符合客戶利益的金融產品。當然，理財規劃能否實現是受制于整個金融業的發展，而非某家金融機構。
（三）理財規劃范圍不同
第三方機構理財業務的理財手段更加豐富。由于受到分業經營的限制，傳統理財服務的理財手段比較單一。第三方理財機構則可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括國內幾乎所有的金融產品，甚至還可根據客戶的具體情況投資海外市場。因此，這種業務范圍彌補了客戶在對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，使客戶有效地規避風險，實現客戶理財愿望。
（四）業務開展模式不同
客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協助下，先分析自身的財務狀況，進而測試風險承受能力，在設定理財的目標后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現理財目標。第三方理財機構發出的理財規劃書不具有強制作用，客戶可以根據自身需求來做出是否采用的判斷。
三、第三方理財業務發展中的制約因素
第三方理財只有在成熟的金融市場中才會出現，這是符合金融市場發展規律的。因為這些區域擁有發達的金融市場、雄厚的資產管理人才儲備、豐富的理財產品與極高的市場信譽等優勢，因此，理財服務得以在金融機構與第三方理財機構中廣泛存在。相比而言，目前我國發展第三方機構理財仍有很多的因素制約。
（一）法律保障缺失
我國對于金融機構理財業務的監管標準不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》；基金公司有《關于基金公司開展委托理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其第三方理財業務更是其中的創新，因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關的法律法規以及行業管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關法律保護其合法利益。第三方理財業務是將金融業的各種產品進行綜合運用，從而創造出較高效益。這種情況與我國金融業“分業經營、分業監管”的現狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，第三方理財業務要取得快速發展將非常困難。解決問題的關鍵在于首先界定對應的監管機構，然后由監管機構協調其他業務監管部門共同制定法規，使第三方理財業務從開始就在規范下開展。
（二）理財規劃師的培養滯后
從金融機構開展理財業務的優勢看，主要體現在理財隊伍更具專業性。而第三方理財業務的開展和延伸，需要的人才更具有復合性，因為理財產品涉及到銀行產品、信托產品、保險產品以及各種有價證券等投資等。這就要求理財規劃人員不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況做出合理的財務安排。但是目前我國金融行業內部的分業經營使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，這對第三方理財業務的發展將產生較大影響。因此，培養復合型金融人才是第三方理財業務發展的基石。
（三）信用制度建設薄弱
長期以來，我國居民已經習慣并認可了商業銀行的金融產品和服務，并且建立了較強的信任感。第三方理財業務的開展必須要解決個人對于機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財業務是建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生“道德風險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風險”給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業務的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。
（四）金融機構的合謀排斥
第三方機構開展理財業務，從理論上看是獨立的業務處理，完全游離于各種金融機構的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財方案，但是金融機構利用自身的優勢，組建獨立的第三方理財機構，這將不可避免地和金融機構產生關聯交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機構的第三方理財機構很可能建立聯盟，通過封鎖信息渠道等手段，對第三方機構進行合謀壓制，逼迫其退出理財市場，從而重新獲得理財業務的壟斷地位，客觀上造成客戶理財成本的提高。
四、結論與建議
第三方理財與商業銀行、保險公司及信托投資公司都有著本質差別，第三方理財業務的開展又無法離開各種金融機構業務的開展，二者之間又存在著相互依存的關系，互動發展是未來雙贏模式的基礎。因此，在鼓勵發展第三方理財業務的同時，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過度競爭帶來的風險轉移到客戶身上。