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衡陽轄內目前有4家村鎮銀行，分布于耒陽市、常寧市、衡陽縣、衡南縣，其中耒陽融興村鎮銀行和常寧珠江村鎮銀行均成立于2011年，是衡陽市成立最早的兩家村鎮銀行，注冊資本金都達到5000萬元，兩家村鎮銀行自成立以來充分發揮“支農支小”功能，在注重自身發展的同時積極探索農村普惠金融新路徑。
一、村鎮銀行目前凸顯的幾個特點
（一）存貸比偏高，脫實向虛資金不少
2013年，耒陽融興村鎮銀行貸款總額20734.39萬元，各項存款總額24302.56萬元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮銀行貸款總額26453.73萬元，各項存款總額24045.89萬元，存貸比110%，出現兩筆合計13.2萬元的違約貸款。由于成立不久，居民認知度不高，吸存能力不強，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。
2013年底，耒陽融興存放同業余額8366.88萬元，常寧珠江存放同業余額10763.23萬元，且均未有他行同業存放。兩家銀行在受限于貸款規模的情況下，資金脫實向虛存放同業。
（二）農林牧漁貸款少，經營消費貸款多
2013年，耒陽融興涉農貸款比例為74.74%，其中，農林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農貸款比例為59.02%;農林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農貸款均為農戶消費貸款和農村企業貸款。
常寧珠江1年以上中長期貸款余額7395萬元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬元，耒陽融興中長期貸款3226.58萬元。
（三）利率水平、貸款方式各有不同
2013年，耒陽融興貸款戶數82戶，基準利率上浮50%-100%的有61戶，占比74%;常寧珠江267戶，基準利率上浮50%-100%的有97戶，占比36%。貸款主要分保證、抵質押兩類（見表1）。
（四）金融服務條件落后
耒陽融興只有一個網點，正籌備開業一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個支行，但是其未發行儲蓄卡，支付結算很不方便。兩家銀行注冊資本均為5000萬，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過500萬。
二、村鎮銀行支農案例
（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務
耒陽融興村鎮銀行針對“三農”貸款對象普遍存在的信息渠道不通暢、財務管理不規范等現象，為客戶量體裁衣，推出了“助農富”信貸產品。該產品采用多戶聯保等方式，堅持“貸前審查、實地調查、持續關注”的信貸管理模式，開通“信貸綠色通道”，為農戶解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個工作日就可完成貸款的審批發放。
（二）“杠桿式”擔保貸，靈活放大額度
由于農業生產集約化、適度規模經營的需要，當前許多新型農村經濟主體已經不僅僅滿足于普通農戶小額貸款的額度，幾十萬甚至上百萬的生產經營貸款才能滿足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對此現狀，耒陽融興村鎮銀行推出“政府背景擔保公司擔保+銀行+合作社”的創新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過擔保公司擔保發放的貸款達4610萬元。
（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭
農業生產面臨的最主要風險是自然風險和市場風險，對于欠發達地區普通農戶而言，“靠天吃飯”的因素始終還會帶來困擾，加之農業保險推廣覆蓋程度不夠，農戶一旦某個年份遭遇自然災害，由農作物受災造成的資金損失會進而影響到農業生產的良性發展，常寧珠江村鎮銀行針對農業生產的風險特征，制訂了《農戶小額信用貸款實施細則》，通過信用評估的方式，給予因遭受生產經營風險而暫時出現困難的已貸農戶發放“扶助貸款”，幫助農戶擺脫資金困境，走出災害陰影。
（四）“抱團式”互助貸，風險共同承擔
目前以為核心的農村生產經營方式，決定了以分散農戶為基礎開展農業生產的特點，常寧珠江村鎮銀行為降低發放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業性金融機構開展農戶貸款面臨的嚴重信息不對稱和信息成本高等問題，發揮農村熟門、熟臉、熟路的“熟人社會”優勢，擬成立農戶互助合作基金社，并實現資金互助社與商業銀行有效對接。
三、當前村鎮銀行支農服務的主要難點
（一）缺乏適度規模，小型農戶獲取資金難
據調查顯示，目前規模化的專業合作社和龍頭企業相對容易獲得信貸資金和政府補貼，小型農戶和家庭農場獲得資金支持較難。如耒陽某省級示范種植專業合作社，一次性獲得上級生產項目補貼資金70萬元，本級種子補貼50元每畝、作物種植補貼200元每畝。常寧某農戶種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個，應享受每個大棚300元，共計9萬元的補貼，均未到位。耒陽某養殖戶，從外地運入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費。
（二）缺乏配套措施，農村金融產品創新難
為解決“三農”缺乏抵押擔保、融資難等問題，各部門一直推動金融機構積極開展農村土地承包經營權質押、林權抵押、大型農機具抵押、動產質押、倉單質押等農村資產抵（質）押新型信貸業務，但由于有關法規及制度等配套服務跟不上，農村資產的物權確權、價值確定、流轉變動、處置變現、抵押登記等還沒有建立一整套完整的配套措施。如耒陽建立了油茶林權抵押服務中心、常寧建立了農村綜合產權流轉服務中心等機構，但缺乏專業的評估機構和評估知識，金融機構出于防范風險的需要，通常難以接受上述農村資產作為貸款抵押物。
（三）缺乏支持政策，風險補償機制建立難
由于“三農”經濟的弱質性和粗放經營特點，農貸主要特征是額度小、回收周期長、綜合收益低，同時相關支持政策不到位，影響金融機構支持的積極性。一是風險分擔補償機制不到位。縣域地區擔保機構缺位，擔保費用高昂，信貸成本大幅增加，同時農業保險發展滯后，銀行成為風險承擔者。二是激勵措施有待加強。受欠發達地區、農村地區財政實力影響，針對信貸支農的貼息、稅費優惠等措施普遍缺失，影響信貸支農積極性。
四、相關建議
（一）打造惠農補貼發放長效機制
既要防止各類補貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費資源。對于規模較大，發展較好的專業合作社、龍頭企業要以市場引導為主，通過以獎代補手段，鼓勵其做大做強;對于處在起步階段的家庭農場、普通農戶則要注重通過補貼調動其積極性，建立惠農資金直補機制，將政策允許補貼的項目全部納入直補范圍，通過“一卡通”方式足額發放補貼資金。
（二）完善土地流轉市場運作機制
一是建立集體土地公開掛牌交易機制，提高集體土體交易價格的透明度，為銀行判定集體土地價值提供依據。二是公開土地信息查詢渠道，使金融機構通過公開渠道即可查詢到土地的使用者及取得土地的相關情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農村土地價值評估機構。農村土地管理部門應組建獨立的土地流轉評估中心，培養專業資質評估人員，規范土地承包經營權評估行為，為金融機構開展經營權抵押貸款創造有利條件。四是完善農村土地流轉市場。可建立農村土地流轉服務中心和土地流轉信息庫，鄉鎮和村成立土地流轉服務站，為農村土地經營權流轉提供服務。
（三）推動涉農貸款風險分散機制
建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉（鎮）一級，由地方財政拿出一部分資金成立信貸擔保基金，其余可在當地企業中募集。利用地方財政設立專門的擔保基金，通過對風險較大、金額較高的種植業和養殖業貸款擔保支持，實現政府、銀行、農戶風險共擔機制。在此基礎上，鼓勵村鎮銀行根據貸款風險情況自主定價，由財政對實際利率和基準利率的差額部分貼息，建立貸款風險補償機制。同時，積極發展農村保險事業，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制，為農民就業、生產、生活提供保障，降低村鎮銀行發放涉農貸款的風險程度，提高發放涉農貸款的積極性。完善農村信用體系建設，加強客戶信用信息收集整理、分析評估，逐步提高信用貸款比重，為農村經濟持續快速發展提供有效資金支持。
（四）建立村鎮銀行政策扶持機制
一是建立和完善村鎮銀行技術平臺、基礎設施建設。特別是在發行借記卡、資金結算等方面給予適當的政策傾斜，必要時可以搭建相應的技術平臺，實現資源共享。二是改革現行財稅扶持政策。在探索建立和完善支農考核標準體系的基礎上，將按“季末貸款平均余額”定向補貼政策改為按“季末涉農貸款余額”定向補貼，以更好地發揮財稅政策的激勵導向作用。同時，落實減免村鎮銀行的營業稅、所得稅等相關稅費，并將農貸風險補償機制制度化、長期化。三是建議取消村鎮銀行貸款規模控制。在此基礎上，建立支持“三農”發展專項基金，為村鎮銀行富余資金開辟新的出路。
參考文獻：
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關鍵詞:村鎮銀行;農村;風險;小額信貸
2007年,縣以下的存款有10.12萬億,但是貸款額度僅有5.72萬億,存貸之間相差4萬多億。從供給的度來說,農村金融網點覆蓋不足,基礎設施建設和機構覆蓋率低,有的甚至是空白。競爭也不夠充分,在針對農戶的貸款方面,現階段只有農信社在做。郵儲銀行的農戶貸款也才起步。農村金融機構與農民需求之間的問題主要包括:資產質量低下,服務效率低,或者服務質量與素質相對比較差;服務種類也比較少,信用環境不好,信用制度基本上沒有建立起來。因此,國家于2006年底做出了重要調整,銀監會放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策,首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點,2007年10月在總結試點經驗的基礎上,又將試點范圍擴大到全國31個省份。到2009年3月初,全國已有村鎮銀行97家,短短兩年時間實現了數十倍的增長速度,九十多家村鎮銀行已實現有效貸款40多億元,其中支持農戶和農民的貸款占到60%以上,一半以上的村鎮銀行已經過了盈虧平衡點。中國銀行業監督管理委員會公布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》在準入資本范圍、注冊資本限額,投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格等方面均有所突破。
一方面,村鎮銀行的進入,可以有效填補這方面的空白,而另一方面,又給農村金融市場帶來了競爭。村鎮銀行雖然是農民自己的銀行,是“窮人的銀行”,具有一定的本土優勢,但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農民和鄉鎮企業閑置資金有限,客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。更關鍵的是,村鎮銀行成立的時間較短,農村居民對其缺乏了解,與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比,農村居民對村鎮銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此,村鎮銀行要成功,還有相當長的路要走。
一、村鎮銀行面臨的風險
村鎮銀行進入農村市場,面臨的風險非常之多。截至2007年末,全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。涉農貸款不良居高不下以及其發放不足量主要是由如下原因造成的:
1)農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。
2)經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。
3)信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。
4)外部環境發展不健全
中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。主要表現在缺乏科學統一的信用等級的評定標準,一些信用社在對農戶信用等級評定時,僅考核農戶是否有欠貸和村組提留及稅費的情況,沒有考察農戶的資產情況、信用及道德水平;農戶信用資料收集難,多數農戶以種養業為主,經濟檔案資料不全,信用評級缺乏依據。
二、村鎮銀行自身優勢
1、小法人優勢。村鎮銀行是處于銀監局監管下的商業銀行,《村鎮銀行管理暫行規定》賦予它“獨立的企業法人”資格,屬于一級法人機構,決策鏈短,程序簡捷,在貸款審核、發放方面具有無法比擬的優勢。而目前我國國有商業銀行委托關系鏈條非常冗長,基層機構中還有部、處、科等部門。政府賦予各商業銀行總行以法人資格,分支行則在總行法人的授權下開展經營活動。在中央政府、總行法人分支行之間形成了層層的關系,層次過多,造成了貸款審批方面形成“時滯”,容易錯過最佳的發放時間從而影響資金的盈利能力。
2、發起條件寬松。根據《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行的注冊資本要求:“在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。”而根據《中華人民共和國商業銀行法》:“全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣”。而最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。相對于商業銀行,村鎮銀行給了很多有識有志人士以“銀行家”的鼓舞,從而也使得村鎮銀行更加貼近“草根”。
3、根基明晰,無不良背景
農商行是由農信社改制而成,由于體制不順,產權不清,管理不規范,以及歷史、政策和自然災害等多種因素的影響,資產質量惡化、不良貸款居高不下始終是困擾其發展的一大頑疾。而村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起,產權明晰,無歷史債務和遺留問題,運作非常靈活輕巧,在農村金融市場中能夠輕裝前進,擁有得天獨厚的優勢。
三、村鎮銀行發展的障礙和困境
1、發起行問題。目前村鎮銀行的發起主體也就是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設分支機構,這使得組建村鎮銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮銀行管理暫行規定》要求發起人必須是銀行業金融機構,理論各界和實業界都倡議將非銀行金融機構作為發起主體列入其中。譬如現在頗受關注的小額信貸公司轉制,由于村鎮銀行的發起行持股規定,將導致公司股權將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。
2、接入問題。村鎮銀行至今開立存款準備金賬戶和國內結算行號難,致使無法實現在央行開戶提現和同業結算,企業資金結算渠道不暢,對公結算業務受限。銀行匯票業務只能通過借助別的銀行的平臺來進行,完成一個支付結算就會產生時滯。現在也有少數村鎮銀行解決了這一問題,主要是通過大型商業銀行間接加入大小額支付系統。最新的《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知(銀發〔2008〕137號)》文件規定:“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但是,這個文件并沒有明確符合條件到底有哪些。
3、利率問題。應該允許村鎮銀行在利率定價方面有更大的自,有適當上浮貸款利率的空間。由于大部分涉農貸款具有周轉性強、期限短性質,適當調高利率既不會給貸款人造成很大負擔,也可以完善風險補償機制,調動放貸機構的積極性。
4、政策扶植問題。除對扶貧貸款和助學貸款實行貼息外,至今尚未建立涉農貸款和保險的貼息制度。村鎮銀行希望能夠盡快得到人民銀行支農再貸款的扶持。既然國家要求村鎮銀行擔負支農重任,那么它在維持商業銀行經營目標的同時就必然要做出取舍,相應的營業稅等問題如果不能和現有的農信社持平,那么它的支農活動也將開展得非常困難。村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面比照的是其他商業銀行標準,而財政對農行、農村信用社發放農業貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮銀行的生存與發展。
與國有商業銀行、城市商業銀行相比,無論是從商業銀行的“三性”原則看,還是從金融生態等非賬務因素看,村鎮銀行都會面臨更大的挑戰。本文認為,可以從如下幾點發展有中國特色的村鎮銀行。
首先是政府采取政策上的扶持。人民銀行應當積極研究辦法,幫助村鎮銀行加速完善結算渠道。人民銀行應盡快幫助解決大小額支付系統、征信系統方面的問題。另外,當村鎮銀行發展到一定階段后,應該放寬經營區域上的限制。村鎮銀行經營得比較好,也符合監管部門的相關要求,就應該有資格跨區經營,有利于分散同質地區的系統風險,提高了銀行本身抵御風險的能力。而且,村鎮銀行需要中國存款保險機構。毫無疑問,存款保險制度會引起道德風險問題,激勵商業銀行主動承受更大的風險暴露。但金融風險正困擾著我國的商業銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,因此在提高中央銀行監管水平的同時,建立我國的存款保險制度,將對保護家庭和中小企業存款者的利益,對穩定金融體系,保護存款人利益,增強存款人對銀行的信心十分重要。
其次,村鎮銀行要注意加快完善自身水平。第一,自身建立完善的信息渠道,可以聯合農產品公司,將農產品公司的預購銷合同作為抵押品。村鎮銀行可以作擔保,用農產品公司與農戶簽訂的購買合同,作為抵押發放貸款,用應收賬款抵押擔保,則可以讓農戶手中現成的資本派上用場,這樣既保證了貸款質量,又對貸款的回收期有了一個比較準確的把握。第二,引導農民的聯保貸款。一方面可以實現村民的共同監督,另一方面可以在聯保貸款的同時結成風險共同體,村鎮銀行在這一方面要做出積極行動,引導村民交流種養經驗,相互合作,共同抵御風險。這樣也保證了還款質量和還款期限的確認。第三,在實際的信貸發放中,可以采取更為靈活的擔保方法。現今銀行貸款通常是以變現性作為房貸的標準,但是農戶手中的不動產卻不能象城鎮居民一樣作為抵押品,這就需要政府盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統,并且由國家制定相關法律政策,使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更靈便。
參考文獻:
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關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 對策
一、引言
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。發達國家的歷史經驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農村的發展就無從談起，“三農”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農村資金投入，改革農村金融體系，提升農村金融服務品質以適應城鄉一體化建設和“三農”發展的需要是勢在必行的。
二、村鎮銀行成立的背景
（一）農村金融機構分布不合理
從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。
（二）農村金融資源多數流向城市
一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。
（三）農村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
三、村鎮銀行的主要特點
（一）以小為主，明確市場定位
村鎮銀行以服務縣域、服務三農、服務中小企業為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農戶、個體工商戶及小微企業為服務對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創新服務產品
村鎮銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創業貸款”“農戶聯保貸款”“農機具抵押貸款”“商標專用權質押貸款”“合作社社員聯保貸款”以滿足農民專業合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農發展。
（三）以快為先簡化審批機制
一是簡化辦貸流程。注重貸前調查和審批現場與軟信息搜索，降低對企業正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續。二是實施快速調查方式。快速調查的前提是客戶經理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮銀行要求客戶經理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產情況。
四、村鎮銀行面臨的困境與挑戰
（一）市場定位、服務宗旨偏移
部分村鎮銀行市場定位與商業銀行相同，方向把握、服務對象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長乏力
因村鎮銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮銀行最大的通病。
（三）貸款風險難控制
雖然目前村鎮銀行整體風險狀況良好，但農村金融環境的天生弱質性使村鎮銀行的風險防控難度較高。村鎮銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現。單個法人業務總量規模過小，一筆存款的提取或貸款的發放都可能引發流動性風險。
（四）法人治理結構優勢未能發揮
一方面，其直接復制主發起行的經營管理模式，有利于盡快開辦業務；另一方面，又容易使村鎮銀行喪失法人的獨立性和自，實際變為主發起行的分支機構，致使村鎮銀行的特性和優勢無法發揮。
五、村鎮銀行進一步發展的對策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發展村鎮銀行，堅決執行并用好用足國務院、人總行、銀監會等有關村鎮銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發動民營企業、社會公眾、行內員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規定，盡快制定完善財政稅收等相關政策。
（二）堅持方向支“三農”
開辦村鎮銀行是農村金融體制改革的創新，不能簡單地復制商業銀行的做法，要以打造支農生力軍為目標，結合三農實際，帶動觀念、管理、業務、服務的創新。服務“三農”宗旨的體現主要是在市場定位、服務對象上，關鍵是把握貸款的投向，使村鎮銀行在農村金融市場中與商業銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作。可以采取“籠子”政策，疏堵結合，限定村鎮銀行只能在縣（市）及以下鄉鎮設置并開展業務，原則上單個法人村鎮銀行直接支農貸款比重要達到80%以上。直接支農貸款的不受存貸比和信貸規模控制，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優惠政策與直接支農貸款掛鉤的鼓勵辦法。
（三）改善服務求發展
村鎮銀行可持續發展在于累積信譽，當務之急要建立創新服務、便捷高效、取信于民的企業文化，要圍繞支農、支小等特點，在優質服務上做文章。一要創新適合行業特點的服務方式，打破傳統“坐商等客”的經營作風，送金融服務上門下鄉。
參考文獻：
[1]伍艷，余兼勝.中國農村金融的區域差異性研究[J].農村經濟，2009（1）：63-66.
摘要：當今社會，隨著社會經濟的發展，社會結構的轉型，傳統家庭模式受到沖擊，婚外戀行為不斷出現，尤其是農村女性，婚外戀發生率不斷升高。本文以蘇北某鎮為例，通過描述農村女性婚外戀的現狀與原因，以期采取積極有效的措施減少女性婚外戀的發生。
關鍵詞：城鎮化；農村女性；婚外戀
關鍵詞：城鎮化；農村女性；婚外戀
中圖分類號：C913.13文獻標識碼：A文章編號：1003-2738（2012）04-0348-01
中圖分類號：C913.13文獻標識碼：A文章編號：1003-2738（2012）04-0348-01
一般提到婚外戀，人們的反應就是男，事實上女性婚外戀也并非少數。1986年，新女性雜志對2.5萬美國女性進行了一項調查，發現有四分之一的已婚女性有過婚外戀行為。《香港商報》2001年11月1日標題，滬離婚率居全國第二，婚外戀女多過男。而且這種女性婚外戀行為，已從城市逐步蔓延到城鎮化發展較迅速的農村。戀女多過男。而且這種女性婚外戀行為，已從城市逐步蔓延到城鎮化發展較迅速的農村。
一、農村女性婚外戀的現狀
一、農村女性婚外戀的現狀
1.女性經濟地位上升，家庭傳統模式受到沖擊。
1.女性經濟地位上升，家庭傳統模式受到沖擊。
隨著農村工業化的發展，許多農村女性也開始獲得了獨立的經濟收入。在蘇北的農村，以紡紗業為主的小型工廠不斷出現，行業類別決定了女性工作機會的獲得。據調查，當地的女性工資在2010年時，平均每月1300左右。女性收入增加，在家庭的地位不斷上升。傳統農村女性心中男性頂梁柱的形象開始被摧毀，夫妻關系改變傳統家庭模式開始出現新的不平衡。
隨著農村工業化的發展，許多農村女性也開始獲得了獨立的經濟收入。在蘇北的農村，以紡紗業為主的小型工廠不斷出現，行業類別決定了女性工作機會的獲得。據調查，當地的女性工資在2010年時，平均每月1300左右。女性收入增加，在家庭的地位不斷上升。傳統農村女性心中男性頂梁柱的形象開始被摧毀，夫妻關系改變傳統家庭模式開始出現新的不平衡。
2.農村被拐賣婦女開始反抗強迫婚姻。
2.農村被拐賣婦女開始反抗強迫婚姻。
上世紀七八十年代，農村剛改革開放，大多數農民勉強能吃飽肚子，農村中出現了大量光棍，這種條件促使了社會上拐賣誘騙婦女的發生，在蘇北農村，大多數被拐婦女都來自云南、四川，買他們的人基本分為三類：年齡偏大，家里貧窮，身體有殘疾。她們絕大多數感到婚姻不幸，認為是他們的老公毀了她們的一生幸福。所以即使她們的老公對她們再好，她們心里會有憤怒和怨言，長期對自己丈夫的厭惡和怨恨，促使她們和身邊的已婚男性發生婚外戀。
上世紀七八十年代，農村剛改革開放，大多數農民勉強能吃飽肚子，農村中出現了大量光棍，這種條件促使了社會上拐賣誘騙婦女的發生，在蘇北農村，大多數被拐婦女都來自云南、四川，買他們的人基本分為三類：年齡偏大，家里貧窮，身體有殘疾。她們絕大多數感到婚姻不幸，認為是他們的老公毀了她們的一生幸福。所以即使她們的老公對她們再好，她們心里會有憤怒和怨言，長期對自己丈夫的厭惡和怨恨，促使她們和身邊的已婚男性發生婚外戀。
3.留守婦女性長期性壓抑。
3.留守婦女性長期性壓抑。
當前，留守婦女的丈夫在外務工或者經商,孩子在外讀書或者工作,她們的精神生活十分空虛。據中國農業大學的一項調查顯示,目前我國約有8700萬農村留守人口,其中留守婦女就有4700萬之多。調查中,留守婦女隱諱地表達了她們的性壓抑,其中69.8%的留守婦女感到煩躁,50.6%的留守婦女感到焦慮。有關專家表示，農村留守家庭中，特別是留守婦女的婚外情已成為影響農村家庭關系穩定的最主要原因之一。
當前，留守婦女的丈夫在外務工或者經商,孩子在外讀書或者工作,她們的精神生活十分空虛。據中國農業大學的一項調查顯示,目前我國約有8700萬農村留守人口,其中留守婦女就有4700萬之多。調查中,留守婦女隱諱地表達了她們的性壓抑,其中69.8%的留守婦女感到煩躁,50.6%的留守婦女感到焦慮。有關專家表示，農村留守家庭中，特別是留守婦女的婚外情已成為影響農村家庭關系穩定的最主要原因之一。
二、農村女性發生婚外戀的原因
二、農村女性發生婚外戀的原因
1.從社會層面上看。
1.從社會層面上看。
（1）社會性別理論認為，自從進入農業社會以來，社會分工以“男主外，女主內”作為理想分工模式，這種分工模式對于男人和女人設了一整套文化模式、行為規范和評價體系，形成性別定軌，并由此派生出“男尊女卑”“男強女弱”的基本理論。女性的價值很大程度上無法得到社會的認可，容易形成社會被拋棄和孤立感，需要尋找途徑來突顯自己的價值。，社會分工以“男主外，女主內”作為理想分工模式，這種分工模式對于男人和女人設了一整套文化模式、行為規范和評價體系，形成性別定軌，并由此派生出“男尊女卑”“男強女弱”的基本理論。女性的價值很大程度上無法得到社會的認可，容易形成社會被拋棄和孤立感，需要尋找途徑來突顯自己的價值。
（2）社會風氣對農村女性認知性解放產生很大偏差。農村工業化的過程，正是現代文明與傳統封建思想的一個博弈期。這種博弈促使農村女性的思想處于一種傳統與現在、保守與開放的沖擊期，農村女性受到社會上所倡導的“男女平等”，“女性性解放”的影響。極力想沖破原來男權政治下對女性的束縛，但由于接受能力和所處環境的限制，迫使她們過度的將女性的性解放、理解為可以隨意發生。
（2）社會風氣對農村女性認知性解放產生很大偏差。農村工業化的過程，正是現代文明與傳統封建思想的一個博弈期。這種博弈促使農村女性的思想處于一種傳統與現在、保守與開放的沖擊期，農村女性受到社會上所倡導的“男女平等”，“女性性解放”的影響。極力想沖破原來男權政治下對女性的束縛，但由于接受能力和所處環境的限制，迫使她們過度的將女性的性解放、理解為可以隨意發生。
2.從家庭層面來看。
2.從家庭層面來看。
（1）受家庭結構影響，代際權力淡化，家庭權力轉向夫妻格局，并趨向平權化。在非農化程度日益加快的過程中，諸多學者對此過程中農村婦女家庭地位的狀況和變化進行了研究，認為婦女非農就業對其家庭地位的提高具有重要作用，但同時進一步指出非農就業對婦女家庭地位的影響從根本上由非農就業的主體來決定。農村女性積極參與社會生產并成為農業生產的重要力量。
（1）受家庭結構影響，代際權力淡化，家庭權力轉向夫妻格局，并趨向平權化。在非農化程度日益加快的過程中，諸多學者對此過程中農村婦女家庭地位的狀況和變化進行了研究，認為婦女非農就業對其家庭地位的提高具有重要作用，但同時進一步指出非農就業對婦女家庭地位的影響從根本上由非農就業的主體來決定。農村女性積極參與社會生產并成為農業生產的重要力量。
（2）在農村婚外戀的家庭中，婚姻大都具有非自愿性和沖動性特點，婚前夫妻雙方缺乏溝通和理解，婚后摩擦沖突不斷，造成夫妻雙方對家庭和夫妻生活的不滿。雖然離婚在農村已經在逐漸被人們所接受，但是受傳統從一而終思想的影響，如果女人離婚，將會承擔很多社會輿論的壓力，所以許多女性開始在婚姻外尋找自己生活的寄托。
（2）在農村婚外戀的家庭中，婚姻大都具有非自愿性和沖動性特點，婚前夫妻雙方缺乏溝通和理解，婚后摩擦沖突不斷，造成夫妻雙方對家庭和夫妻生活的不滿。雖然離婚在農村已經在逐漸被人們所接受，但是受傳統從一而終思想的影響，如果女人離婚，將會承擔很多社會輿論的壓力，所以許多女性開始在婚姻外尋找自己生活的寄托。
3.從個人層面來看。
3.從個人層面來看。
傳統農村婦女原有的重土輕遷，封閉保守、被動從屬、自卑自弱等人格特征，在市場經濟發展的今天都得到了改造。在這個日漸開放的新形勢下，現代農村女性的自我意識增強，她們追求新的生活方式，向著一種新型的農村女性轉變。感情出軌的農村留守婦女一般都是30—40歲之間，是人的生理和心理需求最旺盛的階段，也就是人們常說的最容易“出問題”的時候。當長期被壓抑的女性尋求精神寄托時，難免會無法抑制自己的性沖動，而出軌。
傳統農村婦女原有的重土輕遷，封閉保守、被動從屬、自卑自弱等人格特征，在市場經濟發展的今天都得到了改造。在這個日漸開放的新形勢下，現代農村女性的自我意識增強，她們追求新的生活方式，向著一種新型的農村女性轉變。感情出軌的農村留守婦女一般都是30—40歲之間，是人的生理和心理需求最旺盛的階段，也就是人們常說的最容易“出問題”的時候。當長期被壓抑的女性尋求精神寄托時，難免會無法抑制自己的性沖動，而出軌。
4.從法律方面看。
4.從法律方面看。
婚外情只要雙方不以夫妻名義共同生活，就不構成重婚罪，就不觸犯法律。因此，國家法律并沒有有關婚外情處理的明確法律條文，婚外情只能納入道德范疇，受到良心和道德的懲罰。
婚外情只要雙方不以夫妻名義共同生活，就不構成重婚罪，就不觸犯法律。因此，國家法律并沒有有關婚外情處理的明確法律條文，婚外情只能納入道德范疇，受到良心和道德的懲罰。
三、減少農村女性婚外戀的意見與對策
三、減少農村女性婚外戀的意見與對策
1.社會方面。
1.社會方面。
鼓勵農村女性學習性知識, 包括男女性生理、性心理, 適用的及現代性觀念。普及正確的性知識，剔除錯誤的陳腐觀念。重視高質量的性生活、性的快樂和享受作用成為加深夫妻感情不可或缺的因素。加大對留守婦女的關心和支持，完善和規范性生活用品市場，鼓勵農村留守婦女選擇正確的性生活用品，緩解性壓抑。
鼓勵農村女性學習性知識, 包括男女性生理、性心理, 適用的及現代性觀念。普及正確的性知識，剔除錯誤的陳腐觀念。重視高質量的性生活、性的快樂和享受作用成為加深夫妻感情不可或缺的因素。加大對留守婦女的關心和支持，完善和規范性生活用品市場，鼓勵農村留守婦女選擇正確的性生活用品，緩解性壓抑。
2.家庭方面。
2.家庭方面。
家庭道德中夫妻道德至關重要，夫妻應真誠相待，相互尊重。由于現在信息發達, 通訊手段多樣化, 與他人交往和接觸的頻率和方式也在不斷發生變化。夫妻之間要給對方交往的自由度, 不要過于提防和猜疑, 遇到問題及時進行溝通, 消除誤解和隔閡。現在社會中每個人都有獨立的工作和生活空間，夫妻雙方夜不能因對方給予過多自由空間，而感到寂寞，尋求新的婚外約束刺激。
家庭道德中夫妻道德至關重要，夫妻應真誠相待，相互尊重。由于現在信息發達, 通訊手段多樣化, 與他人交往和接觸的頻率和方式也在不斷發生變化。夫妻之間要給對方交往的自由度, 不要過于提防和猜疑, 遇到問題及時進行溝通, 消除誤解和隔閡。現在社會中每個人都有獨立的工作和生活空間，夫妻雙方夜不能因對方給予過多自由空間，而感到寂寞，尋求新的婚外約束刺激。
3.法律方面。
3.法律方面。
打擊買賣婦女成立家庭的違法犯罪行為，正確引導農村家庭和青少年的婚姻觀，加強《婚姻法》對早婚的打擊力度，建立婚姻必須遵循合情合理合法，夫妻雙方自愿原則。大多數婚外戀現象對于婚姻家庭的破壞作用只是處于模糊狀態，所以要用《婚姻法》加以正常的引導與規范，婚外戀是畸形現象，雖然處在道德與法律的邊緣，但由此引發的一系列現象卻必須用法律加以調整。婚外戀及其后果是法律不能回避的，我國的《婚姻法》必須不斷完善，引導人們樹立高尚文明的婚姻家庭道德觀。
打擊買賣婦女成立家庭的違法犯罪行為，正確引導農村家庭和青少年的婚姻觀，加強《婚姻法》對早婚的打擊力度，建立婚姻必須遵循合情合理合法，夫妻雙方自愿原則。大多數婚外戀現象對于婚姻家庭的破壞作用只是處于模糊狀態，所以要用《婚姻法》加以正常的引導與規范，婚外戀是畸形現象，雖然處在道德與法律的邊緣，但由此引發的一系列現象卻必須用法律加以調整。婚外戀及其后果是法律不能回避的，我國的《婚姻法》必須不斷完善，引導人們樹立高尚文明的婚姻家庭道德觀。
參考文獻：
參考文獻：
[1]鐘立.從社會性別視角分析農村女性的自我意識現狀及影響因素.《湘潮(下半月)(理論)》,2009年第04期.
[1]鐘立.從社會性別視角分析農村女性的自我意識現狀及影響因素.《湘潮(下半月)(理論)》,2009年第04期.
[2]馬威.農村女性婚戀心態的田野調查——以內蒙古赤峰市郊某村為例. 中華女子學院山東分院學報,2010年4月第2期.
[2]馬威.農村女性婚戀心態的田野調查——以內蒙古赤峰市郊某村為例. 中華女子學院山東分院學報,2010年4月第2期.
[3]鄧宏碧.完善我國婚姻家庭制度的法律思考.民商法學，1997（7）.
[3]鄧宏碧.完善我國婚姻家庭制度的法律思考.民商法學，1997（7）.
[4]肖富群.社會學視野中的社會性別理論.《江淮論壇》,2010年01期.
[4]肖富群.社會學視野中的社會性別理論.《江淮論壇》,2010年01期.
[5]王淑合.婚外戀的預防.心理診所 psychological clinic.
[5]王淑合.婚外戀的預防.心理診所 psychological clinic.
[6]沙吉才. 中國婦女地位研究[M ]. 北京:中國人口出版社, 1998.
[6]沙吉才. 中國婦女地位研究[M ]. 北京:中國人口出版社, 1998.
[7]杰拉爾丁•特里.減貧與對婦女的暴力行為 : 探索聯系，評估影響.《實踐中的發展》（Development in Practice），卷號14，4，2004年6月.
關鍵詞：新型農村金融機構；村鎮銀行；小額貸款公司；資金互助社
引言
我國農村貨幣資金存在稀缺性與特殊性，難以完全按照市場供求有效配置。據調查，目前至少10000億元的農村資金需求得不到滿足，預計2020年新農村建設需要新增資金15萬億元到20萬億元。另據中國社科院農村發展研究所統計，全國納入統計范圍的中小企業有4200萬家以上，而沒有納入統計范圍的個體商戶遠超這個數字，其中90%以上難以得到貸款，針對農村金融機構發展需要制度的創新。
2006年，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，批準了新型農村金融機構試點，包括村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社三類，從經營狀況上看，截至2009年，已開業新型農村金融機構存款余額為269億元，貸款余額為181億元。新型農村金融機構有效緩解了中小企業與農戶小額融資難問題，填補了農村金融市場服務空白，進一步滿足了“三農”對資金和服務多樣化的需求，目前各類新型農村金融機構正在蓬勃發展。
二、各類新型農村金融機構發展現狀及問題
（一）、 村鎮銀行
銀監會2007年1月頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》定義，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
村鎮銀行主要服務對象是中小企業、縣域經濟，它是商業性銀行，不是政策性扶貧機構，所以它既堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值增值的目的。目前，村鎮銀行已初步形成資本構成多元化、民間資本過半的局面。
表1村鎮銀行分布表（單位：家）
地區分布 2009年 2010年 2011年
東部地區 120 105 161
中部地區 100 103 103
西部地區 92 136 107
合計 312 344 371
根據中國銀監會2009年《新型農村金融發展計劃表》整理
村鎮銀行發展迅速，并且占據新型農村機構設置的重要地位，但是其繼續發展仍面臨許多亟待解決的問題，首先，從村鎮銀行股權設置方式來看，《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，民間資本雖然也有參與，但是大股東的絕對控股地位，導致村鎮銀行成立之初更像隸屬于大銀行的分設機構，無論是人員管理還是業務經營都受到約束，難以自主運營；其次，村鎮銀行設立于廣大的農村貧困地區，這些地區受地域自然條件和開放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村鎮銀行普遍存在資金來源不足的問題；再次，我國村鎮銀行主要采取“一般貸款”模式，后來也嘗試過“季節性貸款”和“短期貸款”，但是在產品開發方面的創新少，使得信貸產品的期限與生產周期不協調，結構上也滿足不了農戶的需要。
（二）、 小額貸款公司
中央關于小額信貸的有關規定主要有三點：一是“只貸不存”，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過倆個銀行業金融機構的融入資金；二是在服務于“三農”的原則下自主選擇貸款對象，并且規定70%以上的貸款要用于“三農”；同時限定小額信貸公司只能在縣域內經營；三是開放小額信貸利率上限，但不能超過法定利率的四倍。目前人民銀行六個月貸款年息是5.04%，其四倍應是20.16%，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。
表2貸款公司分布表（單位：家）
地區分布 2009年 2010年 2011年
東部地區 2 17 11
中部地區 14 17 18
西部地區 5 12 10
合計 21 46 39
根據中國銀監會2009年《新型農村金融發展計劃表》整理
小額貸款貸款公司在效益性原則下涉足了小額貸款的各項業務，并且業務模式大都效仿農信社或農業銀行等正規金融機構，但是實際操作中存在不規范之處，并且其客戶許多具有不良信用記錄，他們在農信社等正規金融機構貸款被拒而與小額貸款公司發生業務關系，這就為小額貸款公司埋下了信用風險和隱患；其次，小額貸款公司也普遍存在資金短缺的問題，受到各種規定的限制，小額貸款公司業務狹窄，無法吸引存款，自有資金有限，面對旺盛的貸款需求，出現了相當大的資金缺口。
（三）、 農村資金互助社
按照銀監會2007年初出臺的《農村資金互助社管理暫行規定》，農村資金互助社是指經銀行業監督管理機構批準，由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互銀行業金融組織。農村資金互助社在鄉（鎮）設立的，注冊資本不低于30萬元人民幣，在行政村設立的，注冊資本不低于10萬元人民幣。注冊資本應為實繳資本。
表3農村資金互助社分布表（單位：家）
地區分布 2009年 2010年 2011年
東部地區 5 10 10
中部地區 24 26 26
西部地區 20 20 20
合計 49 56 56
根據中國銀監會2009年《新型農村金融發展計劃表》整理
農村資金互助社在設計理念上有明顯的商業化傾向，不符合農民的金融需求偏好，并且很多資金互助合作組織存在產權不明、權責不清及收益分配機制不完善等問題，沒有嚴格的財務管理和審計稽核制度，成員向組織借貸有時只是打個借條，這樣不規范的操作加之沒有明確的經濟目標定位，業務規劃不科學等問題，使得資金互助社的持續經營存在很大的風險。
促進新型農村金融機構發展的對策
針對目前我國農村經濟和金融發展形勢，結合各地區各類機構發展現狀及問題，為實現新型農村金融可持續發展應采取以下對策：
首先，政府應大力扶持，出臺相應政策以奠定農村金融業發展良好基礎。政府應大力構建農村金融體系，發展各類農村金融機構，針對縣域經濟特點，出臺優惠政策，通過降低稅率、補貼利率等措施，降低農村金融機構經營成本。通過減免農村金融機構營業稅、所得稅等鼓勵和引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。
其次，凈化農村信用環境，降低新型農村金融機構貸款風險。政府在信用環境整治中要發揮核心作用，減少短期行為，增加行政和司法透明度，杜絕執法隨意性；要強化農村征信系統的建設，積極發揮工商、稅務年檢系統；強化失信懲罰力度，建立相關機制，完善部門制裁制度和法律保障機制。
最后，積極拓展資金來源，加強金融服務業務創新。應加大對新型農村金融機構開放力度，摸索更多融資途徑；利用媒體及各種平臺加大宣傳力度，增強公眾存款信心；積極探索，加大業務創新力度，探索多種擔保、抵押方式幫助客戶解決資金需求。
參考文獻
[1]李樹生,何廣文.中國農村金融創新研究[M].北京:中國金融出版社，2008(12):222-237.
[2]趙冬青,王樹賢.我國村鎮銀行發展現狀的實證研究[J].農村經濟,2010（7）:77-81.
[3]廖繼偉.新型農村資金互助社合作發展路徑研究[J].上海經濟研究,2010（7）:48-54.
[4]王在全.小額信貸商業化與新農村建設[J].理論學刊,2010(8):46-49.
【關鍵詞】 村鎮銀行 農村金融 發展問題
當前，我國的農村金融改革已經進入到了一個全新的階段，村鎮銀行作為新型的金融機構是我國農村金融探索的又一項重大創新。自2007年國家銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》以來，村鎮銀行在我國得到了快速發展，對激活農村金融市場，拓展農村融資渠道，促進農村經濟發展產生了積極的影響。但是，村鎮銀行作為新生事物在成長過程中難免會遇到許多的問題，研究當前我國村鎮銀行的發展問題并提出對策建議，對繁榮我國的農村金融市場有一定的現實意義。
一、村鎮銀行的屬性及經營模式
一直以來，農村金融服務都是中國農村社會化服務體系中薄弱的環節，已經成為制約農村發展的瓶頸。一方面，每年有大量的農村資金通過郵政儲蓄等金融機構流向城市；另一方面，農村對金融的需求又得不到滿足，主要融資方式是非正規甚至非法的民間高利貸。發展村鎮銀行是增加農村金融有效供給的重要途徑。
1、村鎮銀行的屬性
我國的村鎮銀行是在借鑒西方國家社區銀行的模式，以及結合本國國情的基礎上建立的，所以理論上村鎮銀行具有社區銀行的屬性。按照國際通常定義，“村鎮銀行”是指在一定的地區范圍內按照市場化的原則自主設計、獨立經營，主要為當地農戶或企業提供金融服務的銀行機構。其具體屬性為：設立地區在農村，服務對象主要為“三農”和當地鄉鎮中小企業；注冊資本門檻低，最低只要求100―300萬人民幣；貸款資金來源主要是當地的存款，且限定資金主要投向本地客戶，不得發放異地貸款；資金自主支配權大，決策靈活。村鎮銀行的這些屬性使其成為當地農民和中小企業解決融資難問題的重要選擇。
2、村鎮銀行的經營模式
村鎮銀行的經營模式主要有以下四種：第一，管理部式。采用此種模式的主要是城商銀行和外資銀行，例如包商銀行、匯豐銀行（中國）有限公司農村金融部和村鎮銀行業務部。以匯豐村鎮銀行為例，其設立的村鎮銀行業務部對其所有的村鎮銀行負有管理職責，相當于是村鎮銀行的總部。第二，村鎮銀行控股（集團）公司式。我國較多大中型銀行都有意采用這種模式，進行集團化管理，例如建設銀行、中國銀行、浦發銀行和民生銀行。第三，股東共同管理式。這種模式被部分村鎮銀行采取，有利于進行多層次多方位的管理。這種模式下，村鎮銀行股權比較分散，發起行在管理上起主導作用。第四，分支機構管理式。為承擔社會責任和跨區域發展的需要，部分銀行以獨資的方式在經濟發展較好的縣域設立村鎮銀行。
二、我國村鎮銀行發展的現狀
2006年12月，銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對村鎮銀行設立的準入條件、設立方式、監管措施等進行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進行試點。2007年3月1日，第一家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行的建立標志著我國村鎮銀行建設拉開帷幕，特別是2007年10月銀監會將試點地區向全國推廣后，村鎮銀行如雨后春筍般涌現，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農合行新疆村鎮銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國已開業的村鎮銀行有1000家之多，截至目前，已實現全國31個省份村鎮銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區組建620家，占比62%，村鎮銀行縣域覆蓋面和服務充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開業的村鎮銀行資產達5204億元，其中農戶貸款1228億元，小企業貸款1598億元，兩者合計占各項貸款的89%；累計向111.9萬農戶發放貸款3097.5億元，累計向28.9萬戶小微企業發放貸款5329.5億元，支農支小的特色顯著。
由圖1中的資料分析可知，我國的村鎮銀行發展可以分為三個階段：一是起始階段（2006年12月―2007年12月），在2006年末，我國銀監會通過相關法律放寬了設立農村金融機構的政策，所有社會資本均可以到我國農村地區建設村鎮銀行機構，這一年成立了19家村鎮銀行，邁開了第一步；二是發展階段（2008年1月―2009年12月），經歷了一年的試點探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮銀行分別為72家和57家，發展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數量驚人，分別達到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數據），投資建設村鎮銀行熱情高漲，越來越多的社會資本加入到建設村鎮銀行的隊伍當中。根據當前的發展情況可以預測，隨著我國社會主義新農村建設的推進，村鎮銀行的建設步伐還會不斷加快。
當然，雖然村鎮銀行試點工作取得了較大成績，但是受制于現實的種種情況，阻礙我國村鎮銀行進一步壯大發展的因素仍然較多，需要我們進一步研究探索。
三、當前我國村鎮銀行發展所面臨的問題
1、資金籌集困難，運營成本較高
村鎮銀行主要設立在農村貧困地區，由于這些地區受自然條件和開放程度等因素影響，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，制約了村鎮銀行的儲蓄存款的增加。另外，村鎮銀行是一個新生金融機構，由于對其缺乏了解，農民更愿意把閑置資金存入國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行，降低資金風險。而且，村鎮銀行相對于其他銀行機構，網點少，辦公設施落后，不能開展對公業務，進一步降低了村鎮銀行的吸儲能力。由于村鎮銀行不能進入全國拆借市場，只能向當地的金融機構拆借資金，導致貸款效率低下，運營成本高。相關數據顯示，部分村鎮銀行的存貸比已經嚴重超過了75%的監管紅線，個別甚至超過了100%，開始動用資本金發放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。
2、經營風險偏高
首先，農業屬于弱勢產業，相對于其他產業的風險要大很多，不可避免的自然災害使得農戶小額信貸容易形成呆賬壞賬；農副產品的生產周期長，信息落后使得農業生產面臨著高市場風險。其次，農戶自身可用于抵押貸款的財產較少，加上農戶缺乏通暢的市場信息獲取渠道以及對金融知識的了解，投資獲利能力不高，信用意識淡薄，一旦農戶出現違約的情況，村鎮銀行強制執行沒有保障，存在著極大的信用成本風險。
3、市場定位偏離辦行宗旨
村鎮銀行設立的初衷是為當地的“三農”和鄉鎮中小企業以及縣域經濟提供金融服務。然而村鎮銀行是“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立企業法人，企業的首先目的是實現利潤的最大化。在當前我國農業保險體系嚴重不完善的情況下，部分村鎮銀行在利潤的誘惑下會尋求符合自身發展的市場定位。從當前村鎮銀行實際情況來看，一些村鎮銀行將資金投放在貸款金額較大的企業或是能盈利的優質項目上，面向大客戶和高端客戶，這種行為背離了既定的服務“三農”的辦行理念。
4、人才隊伍素質有待提升
現代金融業務是一項日益復雜的工種，對工作人員的金融、稅收、數學、會計、審計、計算機等多方面綜合知識和專業技能要求較高。由于村鎮銀行屬于民營經濟創辦的“私人銀行”，并且大多位于經濟欠發達、交通不便的地區，相對艱苦的工作環境和不穩定的工作性質難以吸引高素質高學歷的人才。目前成立的村鎮銀行中80%以上的員工只有大專學歷，與國有商業銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠，更不能與股份制銀行本科以上學歷員工占70%以上相比，并且村鎮銀行的工作人員大都沒有接受過系統的金融領域專業培訓，業務的不熟練增加了經營成本，也降低了客戶的滿意程度，不利于村鎮銀行的持續發展。
5、對村鎮銀行的扶持政策力度不夠
村鎮銀行雖然以立足農村、服務“三農”為辦行宗旨，但是當前政府在支持其發展的企業獎勵、財政扶持、稅收優惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮銀行的逐漸成長，政府對其的關注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮銀行的結算系統孤立，大型銀聯公司對村鎮銀行這類小型銀行金融機構政策支持上與其他銀行相去甚遠，導致其不能辦理信用卡、銀聯卡等業務，降低了其競爭力，阻礙了其持續健康快速的發展。
四、進一步促進我國村鎮銀行建設和發展的對策建議
村鎮銀行為我國農村金融的發展注入了新鮮的血液，使得農村金融市場充滿了競爭性，也在一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾。為了實現村鎮銀行的健康快速發展，本文針對當前面臨的問題提出以下幾點建議。
1、拓寬資金來源渠道
一方面，可以吸引有實力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮銀行增強風險抵御能力，尤其在當前吸儲困難的情況下十分必要。另一方面，加強與當地國有商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構合作，可以和他們簽訂協議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問題。再者可爭取早日進入全國銀行拆借市場和在政策的允許下發行債券、票據等融通資金。
2、引導村鎮銀行建立嚴密風險防控機制
一方面，監管機構加強監督，引導村鎮銀行建立完善的銀行組織系統，健全內控制度和風險防范機制，對信貸風險的審批流程制定嚴格的規章制度，避免因信貸人員的素質或者主管評估失誤造成的信貸風險。另一方面，借鑒創新模式，如借鑒我國農業銀行的“三戶聯保”模式，即三戶農民相互監督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強風險防控水平。
3、立足縣域、面向三農，服務鄉鎮中小企業
村鎮銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農、服務三農”，這也是其活力和生命力所在。應始終堅持立足縣域，吸收城鎮閑散資金，重點支持農戶、鄉鎮中小企業，嚴格限制村鎮銀行資金的投向，堅持服務“三農”不動搖，提供符合當地實際需求的金融產品和金融服務。
4、優化人才引進和培養機制
人才是任何企業存在和發展的核心，在村鎮銀行建立初期，高素質的人才會起到至關重要的作用。因此，要堅持“引進人才”和“培養人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進步伐，積極引進責任心強、經驗豐富、管理能力出眾的高級工作人員，發揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質。另一方面，要強化員工培訓，通過培訓培養一批具有相關農業特長、熟悉當地情況的人才隊伍。自身培養的人才隊伍成本相對引進低，知識更專業，歸屬感更強，更適合村鎮銀行的發展。
5、政府應加大對村鎮銀行的扶持力度
政府應在企業獎勵、財政補貼、稅收優惠政策方面向村鎮銀行傾斜。政府對銀行的獎勵對象不能僅僅限于當前新成立3年之內的村鎮銀行，對成立滿3年的銀行也應每年進行一定獎勵，以表彰村鎮銀行在服務“三農”中發揮的積極作用。同時將村鎮銀行農戶小額貸款利息收入的稅收優惠政策延長時限，激發村鎮銀行的積極性。中國人民銀行也應該在支農再貸款方面給予一定的支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。
另外，村鎮銀行應加強宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農戶了解到村鎮銀行建立的目的、意義以及優勢，吸引越來越多的農戶和鄉鎮企業來辦理存貸款等相關業務，這也是十分必要的。
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關鍵詞：村鎮銀行；農村經濟；安徽省
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，并首批選擇吉林、四川等六省區進行村鎮銀行試點，隨后將范圍擴大到全國31個省（區）[1]。安徽省積極響應國家政策號召，開始組建自己的村鎮銀行，加強農村金融基礎設施建設，鼓勵銀行業向小微企業、鄉鎮鄉村等薄弱領域傾斜。截至2016年2月，安徽省共成立村鎮銀行66家，基礎金融服務行政村覆蓋率達到90%左右，有力地支持了農村經濟發展。
1村鎮銀行支持農村經濟發展的理論依據和現實需要
農村經濟在整個國民經濟體系中發揮著很大的作用，而作為新型農村金融機構的村鎮銀行，其在農村經濟發展中可以起到以下作用：解決競爭不充分、緩解金融供給不足等問題，從而促進農村地區經濟的繁榮[2]。村鎮銀行支持農村經濟發展具有以下理論依據和現實需要。
1.1理論依據
1.1.1金融抑制理論金融抑制理論是由麥金龍于1973年提出的觀點，他認為發展中國家的貧困，原因不僅是由于資本的缺乏導致的，更需要引起注意的是，資本市場固存的扭曲現象使得資本利用效率不能充分發揮，從而不利于經濟增長[3]。整體經濟狀況的好壞決定了金融的好壞，而金融又會對經濟發展起到相應的反作用。金融作為現代經濟的核心，對于農村經濟的發展會起到重要的支撐作用。然而，由于受到歷史等多重因素的影響，金融抑制現象在農村經濟發展中還普遍存在，機制、方式和體制都成為了阻礙金融支農的壁壘，使得服務三農的效能無法充分發揮[4]（圖1）1.1.2小銀行理論發展經濟學家認為，有怎樣的經濟結構，就應當有怎樣的金融結構，這樣才能降低服務成本，實現金融資源的有效配置。國內外研究也表明，銀行所提供的服務與其規模有一定的關系，在對中小企業的貸款等業務上，小銀行的指標都要高于大銀行。同時由于服務成本較低，小銀行也更加傾向于為小微企業提供貸款。所以村鎮銀行作為“小銀行”可以為小微企業和農村發展提供更大的金融支持[5]。
1.2現實需要
農村地區經濟發展水平低下，農村區域內部差距明顯，經濟發展基礎薄弱，主要以單一的農業和畜牧業生產作為農戶重要經濟來源，農民增收渠道單一，綜合生產能力較弱。當前，農村經濟的發展無法得到足夠的金融支持，不能滿足三農生產對于資金的需求。農村現有的金融機構明顯存在著“非農化”傾向，農發行、農信社和郵政儲蓄向少數企業集中貸款的趨勢越來越明顯，農戶貸款覆蓋面偏低[6]。由于這種金融瓶頸的存在，抑制了農村生產力水平的提高，使得農村居民收入增加緩慢。
2村鎮銀行在安徽省的產生及對農村經濟的支持現狀
2.1安徽省村鎮銀行的產生及發展
隨著國家逐步放寬農村地區金融準入門檻，不斷擴大農村金融供給，安徽省也抓住機遇成立自己的村鎮銀行，以期能夠形成覆蓋面廣、類型多樣、效率較高的農村金融服務體系，不斷緩解農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題[7]。在這里以安徽省最先成立的兩家村鎮銀行作為范例，即長豐科源村鎮銀行和鳳陽利民村鎮銀行，他們的成立對安徽省農村經濟的發展會起到很大的帶動作用。2.1.1長豐科源村鎮銀行2008年2月2日，安徽省第一家村鎮銀行長豐科源村鎮銀行掛牌成立，其注冊資本為1億元，標志著中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作在安徽省結出第一粒果實。長豐科源村鎮銀行將秉承為“三農”服務的宗旨，按照現代金融機構管理要求，完善公司治理，強化內部控制，提高服務水平和人員素質。同時加強風險控制，提高支農力度，確保支農質量，在促進農民增收和農村經濟發展上做出貢獻。2.1.2鳳陽利民村鎮銀行2008年4月28日，安徽省第二家村鎮銀行鳳陽利民村鎮銀行在鳳陽縣府城鎮掛牌開業，注冊資本為4100萬元，擁有各類員工19人。該行的市場定位是為小微企業、農民和個體工商戶提供全面的金融服務，每年支農貸款的比例占總貸款的比例都會不斷增加，同時也會將服務范圍延伸到周邊集鎮。該行將與地方政府在農業開發、衛生、扶貧、教育等方面形成互動，逐步提高農戶和小微企業貸款覆蓋面，強化對農業的信貸支持，提升金融服務水平。
2.2村鎮銀行支持農村經濟發展現狀
建立村鎮銀行的初衷就是要增加農村金融供給，使得農村金融機構網點的影響范圍得到擴大，減少農村金融抑制對經濟發展的影響，實現普惠金融[8]。村鎮銀行支持農村經濟發展的現狀如下。2.2.1提高了農村地區金融機構網點覆蓋率由于農業具有天然弱質性，農戶在貸款時很難提供抵押品，使得農村金融業務成本高、風險大且收益低，導致農發行、農信社以及郵政儲蓄紛紛減少在農村地區的金融網點。而村鎮銀行的設立恰巧可以彌補農村地區金融機構網點空白。截至2015年末，安徽省銀行業基礎金融服務覆蓋行政村15049個，其中網點覆蓋行政村6123個，各類電子機具（含ATM、POS、轉賬電話和自助服務終端）覆蓋行政村14176個，其他方式覆蓋行政村3196個，大大提高了農村地區金融機構網點覆蓋率。2.2.2增加農村地區金融供給，滿足小微企業和農戶融資需求增加農村地區金融供給本來就是村鎮銀行設立的目標之一，村鎮銀行可以吸收農村地區閑置資金，調節資金余缺，利用自有資本和中央銀行再貸款支持“三農”發展[9]。同時在貸款利率和抵押條件上給予小微企業和農戶以政策優惠，使得更多需要資金的企業和農戶可以得到資金支持，滿足他們生產和生活需要。2.2.3初步形成了有效競爭的農村金融市場20世紀90年代末，四大國有商業銀行紛紛撤銷縣及縣以下金融機構，同時收縮其在農村的機構和業務比重。最直接的后果則是農村金融服務長期缺位，農村金融市場競爭不充分，使得農民和中小企業的融資成本加大。而設立村鎮銀行則有助于優化農村金融環境，擴大農村資金供給，形成有效競爭的農村金融市場[10]。
3村鎮銀行支持農村經濟發展中存在的問題
村鎮銀行作為一種農村新型金融機構，在擴大農村金融供給，促進農村經濟發展中發揮了很多的作用。可是村鎮銀行成立時間短、服務渠道單一、偏離目標定位、內部控制不完善等問題依舊很突出[11]。具體來說，村鎮銀行在發展中存在以下問題。
3.1偏離服務
“三農”目標，非農化傾向嚴重服務三農、推進農村經濟發展是村鎮銀行成立的最初目標，而村鎮銀行在本質上仍然屬于金融機構，盈利是其最內在的追求[12]。農業作為弱勢產業，存在著投入大、產出小、風險大的特點，導致村鎮銀行在農戶的貸款中出現“惜貸”現象，不愿意過多的貸款給農戶，而偏向于將資金發放給經營狀況比較好的企業。這就導致需要資金的農戶無法籌集到所需的資金。此時的村鎮銀行充當的卻是“抽錢機”的角色，無法真正服務于“三農”。
3.2服務方式手段單一，資金來源缺乏保障
目前村鎮銀行主要通過直接發放貸款的方式為農戶提供資金支持，貸款過程中對抵押品的要求也十分嚴格，并且主要以中短期小額貸款為主，無法滿足具有中長期貸款需求的農戶。并且村鎮銀行由于受地域和國家政策規定的限制，使得其存款規模和存貸利差偏小，不利于增加盈利水平和擴大貸款業務，導致村鎮銀行服務三農的功能得到限制[13]。
3.3信用控制機制不完善，抗風險能力弱
由于村鎮銀行尚未加入人民銀行的征信系統和結算系統，使得村鎮銀行在貸款過程中對農戶的信用考察比較困難，很多時候都是“人情貸款”，加大了貸款成本和貸款風險[14]。而農村信用環境不容樂觀，部分農戶認為在村鎮銀行貸款可以先不用考慮歸還而產生道德風險。同時村鎮銀行在結算上必須通過發起行作為結算中介，這嚴重影響了村鎮銀行的效率[15]。
4提升村鎮銀行服務水平的對策建議
4.1加強政策支持，堅持服務
“三農”基于村鎮銀行功能的特殊性，國家應允許村鎮銀行結合當地資金供求情況、農戶信用情況以及經濟發展水平等，選擇合適的存貸款利率，保證村鎮銀行在滿足自身生存的同時也能服務于“三農”，在追求商業利益的同時也可以履行相應的社會責任。
4.2創新服務方式，加大融資力度
村鎮銀行可以根據當地的實際情況，開發不同的金融產品，提高整體金融服務水平。創新服務方式，開辦諸如代客理財、代銷保險、黃金等中間業務，增加盈利能力。人民銀行也要給予村鎮銀行相應的支農再貸款支持，并降低法定存款準備金率，在稅收方面提供政策優惠等。
4.3加強信用控制，提升抗風險能力
人民銀行應盡快將村鎮銀行納入征信系統和結算系統，提供必要的征信服務，降低其在貸款過程中的信用風險和貸款成本[16]。村鎮銀行也要加強工作人員隊伍建設，加大引導和監管力度，確保村鎮銀行合法、合規、穩健運營。5結束語村鎮銀行是安徽省農村經濟以及三農事業能否快速發展的關鍵，當前安徽省村鎮銀行在快速發展的同時，依然存在市場定位不明確、資金來源缺乏保障、風險控制機制不完善等問題，只有解決了當前村鎮銀行存在的不足，才能使其更好地為整個金融市場服務，促進三農事業和農村經濟發展。
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一、我國民營銀行發展現狀分析
（一）數量較少、業績突出且發展快
目前，我國共有銀行機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、各類農信機構、村鎮銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發現其中的民營銀行數目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業績都是相當的突出，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產利潤率名列全國銀行業第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現也都相當不錯。2006年后民營銀行發展速度明顯快于省內的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。
（二）運營形式靈活
舉例而言，浙江網商銀行的存貸模式區別于傳統國有銀行為小存小貸，即設定存款上限，設定財富下限。并且依托阿里的背景，網商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現實有針對性的推出了網商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產品）；旺農貸（是結合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，面向農戶推出的小額信貸產品）；信任付（是為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務）等產品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。
（三）發起人素質良莠不齊，外部環境不健全
國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關規范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業資本需求得不到滿足的現狀及其容易導致非正式民間營運的產生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產法》對其作出詳細規定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設立的背景是國家放開銀行業市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業、資本來源、目的等導致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。
（四）“新三十六條”并未得到真正落實
新36條明確說明，允許村鎮銀行有民間資本“主發起”，但是就目前的現狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經營的主導地位。
二、民營銀行發展建議
（一）設置“省金融管理局”進行監管
目前，銀監會的機構與人才配備有限顧及自身繁重的任務的同時對于發展微型金融機構已無過剩的精力，因此建議設置“再監管”的隸屬于省級政府的省金融監管局由中國人民銀行負責實行，專門監管各類微型監管機構。
（二）建立存款保險制度，規避風險
存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經驗，必須建立存款保險制度，同時有效的存款保?U制度有利于防范流動性風險，促進金融穩定以及提高民營銀行的社會信譽，促進公平競爭。建立保險制度應注意以下幾個問題：1.強制性保險，指所有銀行機構都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運營成本的考慮被保險的范圍應明確，例如實行小額保險，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險網絡，省級保險公司負責小微型銀行（或者加上地方性銀行）機構，全國性存款保險公司負責其他大中型銀行機構的投保事務。
關鍵詞：新型農村；金融機構；發展現狀；問題；對策
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
一、農村金融機構發展的背景及現狀
金融機構的建立健全對農業的發展具有極其重要的促進作用，同時農村的發展情況又決定著我國國民經濟的整體水平。近幾年來，在國家政策的指引下，金融服務逐漸地滲透到我國的農村地區，為推動農村的發展做出了積極貢獻。但是隨著商業銀行股份制的改造步伐的加劇，原有的中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行逐漸地退出了農村的金融市場，如縣級以下的基礎網點；使得一些地區的金融服務機構數量急劇減少。導致農村對資金的需求得不到滿足。雖然部分金融服務機構沒有隨著商業銀行股份制改造退出農村金融市場，如中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行及農村信用合作社等，但是在農村地區這類銀行仍然存在網點少，農民辦理信用貸款手續麻煩、服務質量差等問題，導致廣大農村對金融需求長期處于供給不足的狀態。據我國銀監會公布的數據顯示，截至到2012年7月末，在全國范圍內已經組建村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構734家，其中376家設在我國的經濟不是很發達的中西部地區。據人民銀行所的統計數據顯示，截至到2012年8月末，在全國范圍內總共設立了只貸款，不存款的小額貸款公司有4122家，通過這些數據顯示，我們可以看出我國的農村金融機構增長速度比較迅猛，但是根據有關部門對這些農村金融機構進行深入調查發現，目前的農村金融機構資金來源大多是來自財政資金，很少有農民通過這些金融機構貸款，即使有農民通過這些金融機構進行貸款的也是采用采用小額短期貸款、整貸零還的操作模式，這樣的操作管理投入成本過于高昂，制約了農村金融機構的發展。
二、新型農村金融機構發展中存在的問題
1.資金規模有限
根據有關部門調查發現，我國的新型農村機構存在資金籌集難度較大，并且資金來源渠道少的問題。在現行縣級以下的新型農村金融機構中，部分村鎮銀行雖然通過一些渠道吸納了一些存款對象，但是基于這些金融機構起步較晚，農民群眾對其功能不甚了解，信譽度積累不夠，營業網點較少等原因制約了農村金融機構存款業務的發展。此外，從目前農村的小額貸款公司的職能來分析，這類公司只具備貸款職能而不具備存款職能，并且公司注冊資金比較少，致使資金匱乏，后續資金跟不上，難以滿足農村貸款市場的需求，這些都是導致新型農村金融機構不能獲得長足發展的重要因素。
2.沒有健全的內控制度
基于新型農村金融機構組建時間不長、人員配備短缺等因素，使得金融機構的股東會、監事會等未發揮出其職能，不能對金融機構起到監督和約束的作用；金融機構內部制度存在諸多漏洞，沒有結合本金融機構的實際經營情況而制定，大多是照搬其他金融機構的制度；執行能力比較弱，如審貸分離制度執行得較差、內部機構設立重經營輕管理等，沒有設立獨立的內審及風險崗位、強制休假制度執行不到位等。
3.政策扶持深度不夠
從財政政策方面來看，村鎮銀行在所得稅、營業稅征收方面，其標準都是參照商業性銀行的標準，享受不到和農村信用社一樣的稅收優惠；財政補貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政只針對農村信用社和農業銀行所發放的農業貸款進行貼息，而沒有對村鎮銀行發放貸款進行貼息。
4.從業人員素質普遍較低
因受新型農村金融機構經營規模比較小，環境條件差和薪資比較低等因素的制約，大部分農村金融機構很難聘請到業務技能及素質高的金融人才，同時基于農村金融人才接受培訓的機會比較少，并且培訓技能滯后，進而導致農村金融機構從業人員的素質普遍較低。
三、促進新型農村金融機構發展的對策
1.努力拓寬籌資渠道
基于目前新型農村金融機構資金規模較小的現狀，應制定相應的融資措施：一是引導民間資本有序規范地投入，改善資本結構，壯大資金實力；二是適當增設營業網點，吸收儲蓄存款，擴大資金來源；三是努力探索業務創新，研發適合農村經濟發展的金融產品，擴大資金來源渠道。
2.加強內控制度的建設
為了保證新型農村金融機構能夠健康、持續發展必須要做到以下幾點：建立健全公司法人治理結構；建立健全內控制度；規范業務操作程序；建立嚴密的內部審查工作機制；
3.加大政策扶持力度
自2007年以來國家相繼頒布了關于新型農村金融機構工作指引意見及規定，但這些政策遠遠達不到“三農”對金融服務的需求。因此，國家應繼續從貨幣政策、財政政策等宏觀政策方面加大對新型農村金融機構的扶持力度，在新型農村金融機構制度供給的同時，務必要有相關配套措施。