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導語：在村鎮銀行發展前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
面向小微客戶的創新型信貸融資模式探析――以村鎮銀行為例
收錄日期：2016年10月24日
一、引言
隨著國家鼓勵創業政策的實施，現今涌現出大量小微型企業，但小微型企業創立之初的融資問題是一大難題。傳統的銀行信貸模式表現出擔保要求高、審核門檻高的特點。在這種社會壓力下，各地村鎮銀行出現了創新型信貸融資模式。該模式針對小微型客戶“短期融資、貸款頻率高、資金需求時間急”的特點，采取“簡單、方便、快捷”的辦法，無需抵押物，依據客戶的資金與經營情況，設計合理的信貸方案，包括額度、擔保、還款方式等都有靈活的搭配，有效地解決了小微客戶無固定資產抵押、融資難的問題，這種創新型信貸融資模式被很多銀行、企業、個體所關注。本文從創新性信貸模式的特點及客戶對該模式的評價等角度分析，總結小微客戶融資需求特點，以便為小微客戶提供金融供給、進行金融創新提供借鑒和參考。
二、小微客戶對創新型信貸融資的認識及其融資情況調研分析
（一）調研情況。為了解各地商業銀行、村鎮銀行的具體貸款發放模式及貸款業務的運作效果，我們走訪了山東、黑龍江、新疆等地的商業銀行及村鎮，實地探究各類信貸模式，同時，向各地的小微客戶發放調查問卷，了解小微客戶對創新型信貸模式的看法，作為后期論文的數據分析，我們在2015年7月25日至2015年5月20日走訪了山東、黑龍江、新疆、北京等地的村鎮銀行，了解各銀行的貸款模式及貸款運營情況。同時，我們對各銀行的小微客戶發放了調查問卷，咨詢了他們對不同信貸模式的看法及建議。本次調查問卷共發放53份，收回53份，其中有效問卷53份，有效回收率為100%。
（二）調研分析
1、小微客戶對創新型信貸融資的探析。由表1可知，在受訪者中，有38%的是主動去銀行咨詢，26%的受訪者是通過媒體報道了解，22%的是親戚朋友介紹，只有14%的是銀行推廣得知的。（表1）
分析數據，我們可以得出，銀行對于小額信貸產品的推廣不到位，在調查過程中我們還了解到，在受訪者有貸款需要的時候都是主動跟銀行聯系，或者問周圍的親戚朋友，很少有人在能想到以前銀行宣傳過的產品，銀行處在一個被動的地位。貸款業務對于銀行來說應該是一個盈利的主要項目，銀行應該主動把自己的產品向有需要、有貸款意向的人宣傳。并且小額貸款是我國貸款的一個新領域，針對中小企業，銀行應該針對他們制定一些宣傳方案，提高大眾對小額信貸的了解程度。
2、小微客戶對待創新型信貸的接受程度
（1）客戶對貸款特點的看法。該貸款模式的特點具有貸款門檻低，并且不依賴抵押物，依據客戶的資金與經營情況，設計合理的信貸方案，包括額度、擔保、還款方式等都有靈活的搭配，根據這些特點，我們調查了客戶對這些特點最看重的方面。（表2）從表2中可以看出，58%的客戶更看重貸款條件低這一特點，26%的客戶認為貸款不依賴抵押物更具吸引力，只有16%的人認為產品的設計根據客戶的需求更有吸引力。由此，絕大多數客戶還是更看重貸款給出的條件，這是他們在選擇貸款類型最重要的考慮。
（2）客戶對利率水平的接受度。我們根據現今的貸款利率，將利率水平分為三類，針對已運用該貸款模式的小微客戶，調查了他們對該利率水平的看法。（表3）從表3中可以看出，38%的人認為創新型小額貸款的利率稍高，但為了解決資金問題，他們仍可以接受該利率水平，36%的客戶認為利率符合現在市場的總體利率水平，其余13%的客戶認為該利率很高，已超出他們接受的限額。由此，創新性小微貸款既然是針對小微客戶，小微客戶的資金鏈本就相對薄弱，所以銀行應針對客戶給出的意見，指定符合客戶承受能力范圍的利率水平。
（3）客戶對銀行的風險控制是否做考慮。創新型貸款融資模式在貸款前需要對客戶的家庭狀況及個人信譽進行分析、測評，其中會涉及到客戶的家庭及個人隱私，這種信譽評價模式給很多客戶帶來困擾，我們針對這種信用評價模式進行了問題研究，得出70%的人認為這種貸款前的信譽評價符合貸款模式要求，但16%的人仍有所顧慮，只有14%的人難以接受，所以絕大多數小微客戶為了得到資金支持，仍可以接受銀行的這種針對個人的信譽評估。由此可見，信譽評價形式并不能改變小微客戶選擇貸款的意向，只要銀行制定合理的風險控制系統，客戶在風險控制上不會做過多的考慮。
3、小微客戶融資方式分析
（1）年齡與貸款額的卡方分析。在表4中，36～45歲的貸款對象貸款額相對集中在30萬元以下，對于這個現象，我們認為，這個年齡段的人一般處于事業穩定階段，相較于年輕人也沒有過大的創業激情，所以貸款額度較??；其次，選擇30萬元以上的貸款額的貸款對象相對較少，據我們了解是因為此種創新型貸款的特點主要是貸款條件簡單，貸款額度適用于資金量需求小的客戶，如果客戶需要大量的資金量，那么這種創新型貸款并不適合。（表4）
（2）貸款用途分析。從上述數據可以看出，20%的受訪者貸款后資金用于創業，18%的受訪者用于買房、買車等消費行為，14%的人是用做運營資金，緩解在生產過程中的資金短缺情況，或者在生產中遇到的其他問題，只有2%的受訪者用于其他用途。（圖1）
經分析可以得出結論，作為創業資金和用于運營資金都是中小企業在創業期或生產期等遇到困難時去向銀行申請小額貸款，現在需要借助小額貸款支持企業發展的中小企業越來越多，小額信貸的發展前景很好。雖然現在各種新型的融資方式層出不窮，比如P2P平臺、風險投資等，但相對來說風險會比較高，政府對他們的監管還不到位，很多的相關法律還未出臺，對于投資者和借款者都不安全。而銀行已經是一個很成熟的體系，安全性高。另外，銀行的資金量充足，只要辦好手續，隨時能從銀行提走貸款，其他新型融資方式比較不穩定，融資時期較長，對于短期資金需求，還是銀行比較好。銀行被大眾所熟知，有資金需求時一般都會先找銀行，因此小額貸款這方面的業務前景大好。
綜合以上三部分內容，可以看出小額貸款方面客戶的需求量很大，但是銀行由于宣傳不到位，這項業務還沒有發展起來，銀行應該加大宣傳和推廣，支持中小企業的發展。
4、創新型貸款模式存在的缺陷及小微客戶融資需求特點
（1）創新型貸款模式存在的缺陷分析。如表5所示，被調查者選擇的缺陷集中在“政府對于這一貸款扶持較小”、“沒有大范圍推廣”、“涉及個人隱私較多”三類，分別占50.90%、18.2%、16.4%。眾數項“政府對于這一貸款扶持較小”的異眾比率為49.10%，所以用它來反映創新型貸款模式存在的缺陷的表性較差。（表5、圖2）由此可見，創新型貸款模式雖然新穎，但其本身仍存在一些缺陷，銀行有必要了解這些缺陷的存在會對此模式帶來什么樣的影響，也應該針對這些缺陷提出解決策略，從而提升小微客戶及潛在客戶對其的接受程度。
（2）分析創新型貸款模式的缺陷。主要應該注意和改善以下幾點：①首先這種創新型貸款模式因為只在某些村鎮銀行實施，沒有大范圍推廣，所以客戶群體受限，貸款范圍較窄，銀行可以依據其特征在各地進行試行；②此種創新型貸款因為面對的是小微客戶，所以貸款額度較低，對于一些有大量資金需求的客戶來說不太適合，所以建議貸款額度大的客戶選擇其他的貸款模式；③因為此種創新型貸款模式相較于其他貸款手續更簡單，所以為了防止出現貸款不良率，銀行會對貸款客戶的信息和信譽進行評價，這些調查雖然涉及個人隱私，但據我們調查了解，銀行對這些資料的保管十分嚴格，所以個人隱私不會有被泄露的風險；④因為這種創新型貸款模式目前只在部分村鎮銀行進行推廣，還沒有進行大范圍的普及，其可行性仍舊有待進一步考證，所以政府以及其他金融機構對于這種貸款模式仍然保持觀望狀態，我們相信，隨著此種貸款模式進一步完善和推廣，其可行性得到驗證之后，政府會加大對其的扶持力度，小微客戶也會得到更好的幫助。
（3）小微客戶融資需求特點。通過本次對創新型信貸融資模式探索的調查，我們從各項分析數據得出以下結論：①絕大多數客戶在選擇貸款時，會持積極的態度，主動去銀行或通過其他途徑了解貸款信息，采取最穩妥的咨詢方式，從而選擇對自己最有力的貸款途徑；②研究的對象為小額貸款客戶，小額貸款客戶資金鏈相對薄弱，還款能力較低，所以小額貸款客戶的貸款額度集中在30萬元以下。且各年齡段對貸款的用途及需求各不相同，導致貸款額度需求不同，所以年齡與貸款額之間并沒有顯著的相關性；③小額貸款客戶的資金缺乏階段主要在創業時期和生活消費間，所以貸款資金的用途主要集中在創業及消費上?，F今國家大力支持中小型創業，市場上還存在著大量的潛在客戶，給小額信貸提供了很大的發展前景；④客戶在選擇貸款方式時更多的是關注貸款模式的利率及貸款條件等實質因素，這些因素與客戶的利益息息相關，至于銀行所采取的風險控制等手段來保證自己的發展，于客戶而言他們并不過多關心，所以小額信貸要想更好的發展，應將精力重點放在調整利率貸款條件及還款方式等方面；⑤最后通過對客戶對于創新型信貸模式的看法及其本身存在的缺陷，證明了這種貸款模式新穎，存在推廣價值，但此模式仍存在缺陷，如在貸款利率、貸款推廣等方面有待繼續完善。
三、不同信貸模式對比分析
（一）商業銀行的信貸模式
1、商業銀行抵押信貸的傳統信貸。商業銀行的信貸必須遵循以下基本程序，即借款人提出申請、對貸款的調查、對借款人進行信用評估、貸款的審批、借款合同的簽訂和擔保、貸款發放、貸款檢查、貸款收回。這一套的基本程序走下來，借貸效率明顯過低。
商業銀行通過信貸支持民企時推出的還貸后周轉再貸的“聯保貸”政策，本是可以加快借貸效率的好政策，但是近年來，銀行卻提出，追加抵押品才能借貸，從而引起“抽貸”現象。對銀行而言，提出這樣的條件主要是出于風險考量。但很多小型企業，在資金上不能做過多的科學布局，一旦公司運營出現問題，信貸資金趨緊，若再拿不出過多抵押品，得不到貸款，公司經營馬上被動。
2、商業銀行針對小微客戶的信貸。銀行業機構在針對小微客戶的一個普遍現象是做小微企業依賴抵押或第三方擔保，使小微企業融資難演變成了小微企業融資擔保難。2015年6月，江蘇省財政廳與江蘇省農行合作，在徐州試行“蘇微貸”，通過政銀合作模式引導金融機構加大對中小微企業的信貸支持，該業務開展半年以來，徐州市農行已累計發放“蘇微貸”39戶，金額1.15億元，并已有“蘇微貸”儲備客戶60多戶，金額約1.7億元，預期后續業務規模將加速擴大?！疤K微貸”業務試點取得了明顯成效：一是發揮了財政資金的杠桿作用，在半年的時間里以3，000萬元的資金撬動銀行1.15億元的中小微企業貸款規模，資金放大近4倍；二是顯著降低了中小微企業融資成本；三是增強了政銀支持中小微企業的信心，撬動金融資源流向中小微企業?！疤K微貸”為破解中小微企業融資難、融資貴問題進行了有益探索。
銀行不能搞“一刀切”行為。適當采取信用貸的模式，對不同企業區別對待，因企制宜，根據企業的經營現狀和發展前景，有針對性的放寬政策，放低門檻。
（二）村鎮銀行的創新型信貸模式。村鎮銀行的貸款對象主要針對小微客戶，在產品設計上，立足與小微企業“短、頻、急”的一些需求特點，采取了“簡單、方便、快捷”的做法。北京順義村鎮銀行針對小微客戶設計了自己獨特的創新服務貸款模式。
北京順義村鎮銀行針對小微客戶設計了“無抵押”貸款模式，在貸款業務擔保方式選擇上，為客戶提供了保證、聯保、信用等多種貸款擔保方式，不依賴貸款客戶是否具有固定資產等抵質押物，更多的是關注小微企業客戶的經營狀況和現金流狀況。銀行放低門檻，為弱勢群體創造平等的融資機會，村鎮銀行無疑是讓這些小業主在創業初期得到珍貴如血液的資金。北京順義村鎮銀行在服務上秉承“簡單、方便、快捷”的“貼心”金融服務理念，“簡單”即小微企業只要提交營業執照或法人代表身份證就可申請貸款，其他手續都由客戶經理來完成。
在風險控制上，順義村鎮銀行通過“三看三不看”，識別風險：一是不看報表看原始。通過實地走訪客戶，捕捉最真實的信息是該行識別風險的基礎；二是不看抵押看技能。順應小微企業缺乏抵押物的情況，以小微企業經營能力和勞動技能作為重要的評判標準，來判斷企業生存能力與發展潛力；三是不看公司治理看家庭治理。小微企業通常是由其家庭成員組成管理團隊，如果家庭不和，就很難集中精力搞經營，以正面、側面進行客戶家庭信息的交叉檢驗，如果家庭成員之間不和，就會重點予以關注。北京順義村鎮銀行基于自身成熟完善的貸審會風險控制體系，設立了總部與支行各級貸審會，并在此基礎上，對一線支行行長和業務部門負責人根據其從業年限、風險控制能力水平高低進行不同額度授予不同的貸款審批權限。貸款審批權限分為ABCDEFG七個等級，授權直批貸款權限從20萬至400萬元不等。通過上述安排，使得80%以上的貸款能在支行層級就能完成審批，從而大大提升了信貸審批的效率。
截至2014年5月底，北京順義村鎮銀行共累計發放小本貸款近5，332筆，累計發放金額7.98億元，目前有貸款1，730余戶，貸款余額2.7億元，不良率為0.01%。貸款投放定位于小微和三農，戶均貸款僅為67.57萬元，其中50萬元貸款以下1，857戶元，戶數占比達到69.11%；保證貸款余額124，558.29萬，金額占比貼近70%；涉農貸款和小微企業貸款占比分別為48.8%和86.53%。
（三）分析結論。創新型信貸模式的產生是為了解決小微型客戶的貸款需求。這種貸款模式瞄準小微型客戶短期融資難、需求資金時間緊急等特點，設計出簡單、靈活的貸款方案，從而有效解決小微客戶的資金問題。以小微客戶為重的村鎮銀行結合本地的小微產業特點，以“支農支小、服務三農”為經營宗旨，采用“錯位競爭”的經營思路，彰顯經營特色，與當地金融機構形成優勢互補，將重心下沉、扎根基層、服務市民，做一個市場的補缺者而非追隨者。在信貸投放上，有效運用小微金融的技術優勢，將農戶、個體經營戶、小微企業主等作為業務對象，加大對小微企業、涉農企業的放貸支持，增強“支農支小”的金融服務能力，為從事實體經濟的小微企業發展創造良好的金融環境，既填補了金融服務的空白，又避開了激烈的市場競爭，為自身的生存發展贏得了時間和空間。
關鍵詞：村鎮銀行 C-A-P 模型 發展定位
村鎮銀行是以服務三農為宗旨，實行的是小額度、大范圍以及商業的可持續性發展為原則，提供的存貸款服務范圍必須局限于縣域經濟圈內的銀行類金融機構。事實上，我國的村鎮銀行目前處于初級發展探索階段，并不和銀監會的規定緊密相連，出現了一些發展中的問題。其中，實際發展定位的偏離問題已經引起了越來越多的關注。在對村鎮銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進行分析，它揭示了市場定位戰略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產品（Product ）。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮銀行得到了迅速的發展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。出臺政策方面，2009年國務院了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2012年銀監會專門出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，但是村鎮銀行真正對農村經濟服務的比例卻達不到理論中的標準。如2012年4月中國金融網記者查閱相關數據顯示，松江民生村鎮銀行截至2012年末涉農貸款余額3.69億元，占比為26%。可見，一些村鎮銀行已經不符合其建設的初衷。服務的重心也從對農村經濟的服務轉向了對企業作貸款的服務，更有一些村鎮銀行完全不對“三農”作貸款服務。
二、我國村鎮銀行發展定位分析
村鎮銀行建立的初衷是為當地農民和農業經濟的發展提供強有力的支撐，在一定程度上改變農村金融供需矛盾，解決農村貸款難的問題，但是現實經營狀況表明由于制度建設不夠完善與監管不力等原因，導致了村鎮銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當時建立的初衷存在一定的距離。具體表現在：
（一）經營對象（C）偏差
村鎮銀行建立的原則是服務于三農發展需求，其發放的貸款必須首先滿足區域內農民、農業和農村經濟發展的資金要求，只有在滿足了當地農業發展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產業。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮銀行，幾年來規模不斷擴大，現已開業的村鎮銀行截止2012年一季度已達到19家，資產總額達48.3億元，所有權益10.7億元；累計發放貸款5192筆，累計金額48.2億元。其中，發放農戶及農業經濟貸款2452筆、9.95億元，發放非農產業貸款2501筆、35.3億元。同時根據山西高平市太行村村鎮銀行的業務情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業、服務業、工商業的總額達到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮銀行的業務情況發現，其中2011年度棗莊村鎮銀行設立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農產業，其排在前三名的是批發行業、交通運輸、服務業，匯通村村鎮銀行也大致一樣。從以上數據不難看出，村鎮銀行的經營對象出現了偏差，其貸款并未真正投放到農業經濟發展。
（二）機構網點（A）遠離農村
依據《規定》的條款得知：村鎮銀行機構網點設置應在農村，給“三農”發展提供便利。但是從目前已經成立運營的村鎮銀行的機構網點大多數都設置在各個地區的縣城。只有極少數的村鎮銀行設置在鄉鎮，這已經完全偏離了真正對金融業務迫切需求的農村地帶。鄉鎮客戶只能到縣城辦理相關借貸款業務，這給交通不便的農村地區客戶帶來了很大的困難。目前全國設立的村鎮銀行地理分布如下：東部地區250家，東北地區200家，中部地區188 家，西部地區161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區內村鎮銀行尚屬空白?？梢钥闯霭l達地區設立較多，貧困地區較少，這可能導致貧困地區的金融需求無法得到滿足。同時村鎮銀行在縣城設立的較多，純粹在農村設立的較少，例如安徽省已經成立的19家村鎮銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮銀行設置在當地鄉鎮，其他銀行都遠離鄉鎮。村鎮銀行機構網點遠離鄉鎮，在無形中已經偏離了“村鎮”的設立理念，也脫離了其生存和發展的基礎。
（三）業務（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮銀行在市場地位時不注重自身服務宗旨、運營環境、資金實力，也不對市場進行科學、準確、仔細的分析判斷，而是盲目的跟隨農行、工商銀行、郵政儲蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務宗旨和方向，在業務上趨同于其他銀行。根據調查顯示，全國的村鎮銀行大量的資金涌入風險較小的縣域中小工業項目、城鎮化建設項目等項目。例如安徽省長豐科源村鎮銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業務情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業企業貸款、個體戶經營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當地農戶和農業經濟的業務只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮銀行發展的未來展望
根據C-A-P模型的分析，村鎮銀行在一定程度上已經偏離了“服務三農”的初始定位。如果村鎮銀行真正以服務三農為實際發展定位，未必無法盈利，但這需要村鎮銀行進行科學的經營和管理。同時，銀監會需積極引導，審慎監管使村鎮銀行安全運營；金融管理部門要出臺一定的傾斜政策支持[0]，并通過農村征信系統等建立農村金融市場的良好秩序等等?？傊?，村鎮銀行健康與可持續發展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻：
[1]張亮.我國村鎮銀行市場的現狀與發展前景[J].學術界，2012
[2]田光武.村鎮銀行的經營困境與可持續發展[J].武漢金融，2008
關鍵詞：村鎮銀行；角色定位；縣域本土銀行
金融與經濟相互依存、促進和制約，經濟繁榮的背后離不開金融的蓬勃發展，金融改革對經濟發展起著至關重要的推進作用，村鎮銀行作為新型農村金融機構的一員，以服務“三農”為旨，立足縣域經濟，地方政府在其發展中應正確扮演好管理、引導、宣傳等角色。
一、縣域金融與經濟發展中存在的問題和矛盾
1.資金外流明顯，信貸投放不足
四川省大竹縣具有一定代表性，以該縣為例，存、貸款的增量及增幅極不均衡，存款逐年創新高，貸款增長卻很緩慢，近5年存款凈增77億元，貸款僅凈增23億元。監管當局對存貸比指標的監管紅線為75％，該縣2010年末銀行業存款138億元，貸款41億元，存貸比不足30％。按一般規律及實踐經驗判斷，該縣存款資金在當地運用很不充分，同時，銀行整體盈利能力和營運水平尚未達到最佳狀態。
從存、貸款與GDP關系看，該縣貸款總量僅占GDP的四分之一，也說明當地信貸投放嚴重不足。
2.資金供給不足與資金需求旺盛之間的矛盾
一方面，銀行存款資金呈剛性增長態勢，可用資金充裕，但事實上整體存貸比卻低于30％，如按存貸比監管指標計算，尚有62億元資金可用于貸款投放，以合理配置經濟資源，促進縣域經濟發展。另一方面，在地方黨委政府的正確領導下，隨著改革開放步伐不斷加快，新興產業項目的引進，中小企業和個體經濟的活躍，人民群眾生活質量和消費的換檔升級，城鎮化建設進程的日新月異……無不孕育著縣域經濟發展的強大動能和巨大的資金需求?？梢?，由于銀行業資金運用的巨大空間沒有打開，必然導致合法融資渠道對有效資金需求供“血”不足，當正規金融不能較好地滿足當地旺盛的資金需求時，極易誘發“高利貸”等危害金融安全的非法活動，一旦泛濫必然會嚴重擾亂地方經濟秩序，影響安定團結。
3.村鎮銀行資金短缺與同業資金富余之間的矛盾
目前，我國縣域本土銀行以村鎮銀行和農村信用社為主，它們是真正的縣域金融主力軍。仍以大竹縣為例，農村信用社存款市場份額23％，位居第二，貸款市場份額達到58％，存貸比近72％，而郵儲銀行雖然存款市場份額位居第三，其存貸比卻僅為4.18％?？梢?，只有本土銀行才能擔當起支持地方經濟發展的重任，其他商業銀行則將籌集的資金存放上級行統一調度安排，從而造成當地資金嚴重外流。由此，矛盾顯而易見：一方面，村鎮銀行雖然比較優勢明顯，但卻面臨“巧婦難為無米之炊”的尷尬局面。村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”，顯著優勢在于機制靈活、決策高效，能充分借鑒發起銀行的各種優勢，業務品種豐富、內部控制有效、運作管理規范，沒有歷史包袱，沒有臃腫的機構和人員，監管當局放寬容忍度，實行差異化監管策略，鼓勵增資擴股及外設分支機構，國家給予優惠政策等等，都給村鎮銀行的發展壯大提供了良機，因此完全有能力用夠用活政策、用好用足資金，但由于業務尚處于起步階段，資金籌集困難，業務規模不大，嚴重制約其資金供給水平，正所謂心有余而力不足；另一方面，其他同業與此相反，雖然資金籌集量很大，但受體制機制、信貸規?？刂频纫蛩赜绊?，不敢用、不想用，形成可用資金“富余”、“抽血”不“輸血”、多取少予的局面，而農村信用社體制不順、歷史包袱沉重、風險控制水平低下、存貸比接近監管紅線等因素決定其未來信貸投放增長空間較小。
二、對策與建議
1.堅定信心，不等不靠，做實村鎮銀行
村鎮銀行要從自身實際出發，對發展前景充滿信心，并充分利用優勢與便利條件，做好服務“三農”這篇大文章，即使暫時規模不夠大，但“有為才有位”，重要的是用實際行動讓公眾和政府目睹其強大與過人之處。一是提高服務質量和水平，主動出擊，利用自身比較優勢選好支持項目，做好信貸投放和風險控制；二是借助發起銀行資源，在內控有效的前提下，盡快開通銀行卡和網上銀行、手機銀行等業務，完善服務功能，豐富業務品種和營銷渠道；三是樹立品牌意識，科學投放宣傳廣告，提高公眾認知度；四是積極向地方黨委政府匯報工作，爭取得到最大限度的理解與支持。
2.政府傾力打造幫扶，做大做強村鎮銀行
一是抓好宣傳配合，當前村鎮銀行普遍面臨的難題是公眾認知度不高，甚至有人將其與過去農村“三金三亂”相提并論，或者認為是私人銀行，存款不保險。因此，地方政府應通過各種會議、各類媒體正面地大力宣傳報道村鎮銀行，樹立公眾信心，消除群眾等待觀望情緒，盡可能引導民間閑散資金進入村鎮銀行。二是地方政府主導，信守招商引資承諾，綜合運用行政手段，鼓勵地方財稅資金和其他專項資金存入村鎮銀行。同時，要積極引導各企事業單位到村鎮銀行開戶和辦理支付結算等業務。三是地方政府應將村鎮銀行的發展放在比其他商業銀行更為重要的位置，在政策允許的范圍內為其提供更多優惠政策或創造便利條件，譬如政府支配資金存放銀行的選擇、虧損或微利期間房產稅的減免優惠等，都應給予村鎮銀行最大限度的政策傾斜。
3.創新激勵機制，改進考核方式
地方政府可通過科學制定考核指標、加大考核力度來激發銀行資金對當地信貸需求的興趣，側重對存貸比、存貸增量比兩項指標進行考核，以此激勵各家銀行在控制風險并遵從監管政策的前提下，努力提高當地資金運用比例，壓縮不必要的“富余”資金，以更好地促進縣域經濟持續、快速、健康發展。
加大對村鎮銀行資金籌集的支持力度，做大村鎮銀行規模，減少資金外流，才能增大縣域資金的有效供給，地方經濟的穩健、快速發展才能得到保障。歷史經驗表明，地方政府重視并大力扶持本土銀行，就相當于給地方經濟插上騰飛的翅膀。
參考文獻：
關鍵詞：農村金融；可持續發展；江蘇省；村鎮銀行
一、導論
可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展不僅與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關，也肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務。第一，為農村金融體系的發展添加新鮮元素，標志著我國農村金融改革進入新階段。第二，有利于農村金融市場良性競爭，將農村金融體系往多元化市場化方向發展。第三，有利于深化農村金融改革，健全農村金融服務體系。第四，有利于實現社會和諧，維護農村金融市場的穩定和可持續發展。
二、江蘇省村鎮銀行發展狀況分析
（一）村鎮銀行可持續發展相關理論基礎
1.村鎮銀行概述
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。村鎮銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構，但是與普通商業銀行又存在顯著差異。
2.可持續發展相關概念
可持續發展的基礎含義是指注重經濟、社會、政治、文化和生態多方面相互協調發展，創造整個社會共同和諧發展的狀態。
本文所研究的村鎮銀行可持續發展是指在滿足自身發展和進步的需求的基礎上，注重規劃城鎮銀行長遠發展的可實行計劃。因此，一方面村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。
3.村鎮銀行可持續發展的相關理論
金融深化理論是指緊密聯系當下經濟形勢，制定出改革銀行機構的相關對策建議，涵蓋適當提高儲蓄率，適度放權銀行制度管制，統一國內金融機構運行法律法規，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農村金融改革。金融共生模式認為銀行機構與客戶之間存在千絲萬縷的聯系，這種聯系體現了兩者相互作用和結合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經濟、文化和生態等多領域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質。
（二）江蘇省村鎮銀行的發展現狀
1.設立情況
從設立時間來看，江蘇省村鎮銀行設立準備比較充分，遵循“先試點再開設”的傳統建立觀念。在試點營業一年多后，觀察發展情況實效后，在積累運營經驗和理念的基礎上，2010年后江蘇省村鎮銀行建立逐漸擴大。從設立地點來看，江蘇省村鎮銀行設立比較集中。從設立主體來看，江蘇省村鎮銀行設立者地方法人金融機構。其中包括一般商業銀行，農村商業銀行和農村信用社。從產權結構來看，江蘇省村鎮銀行的經營模式呈現多元化。
2.盈利情況
江蘇省村鎮銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行資產總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮銀行的表現十分不錯，僅營業不到一年就實現突破負資產實現盈利。這種良好前景表明小規模的農村金融機構只要嚴格規范經營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮銀行盈利情況還包括風險控制好于預期，資產質量較高。
3.人員配備
村鎮銀行一般是村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地城鎮居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。其設立性質決定了其職工選拔渠道復雜，人員冗雜難于層層篩選，易導致真正優秀的金融人才反而無法成功競聘。
（三）江蘇省村鎮銀行發展中存在的問題
1.股權結構不合理
江蘇省村鎮銀行存在股份結構不合理的缺陷，而規范和建立健全股份結構制度在農村金融中存在重大意義。規范控股便于集中管理銀行各類優秀金融人才，提高業務運營的效率，使村鎮銀行整體向良好的發展前景前進。但是在江蘇省村鎮銀行的現階段實際經營過程中，為保障主發起銀行便于金融機構對風險管理實行掌握權，主發起銀行由以前的相對控股制度轉變為程度加大的絕對控股。絕對控股具有方便可操作的優點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農村機構的熱情。第二，絕對控股使村鎮銀行在管理人員、經營體制和業務處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關銀行指數，隨之而來的資產質量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學的法人治理體系。
2.盈利水平較低
雖然江蘇省村鎮銀行整體發展狀況良好，絕大部分村鎮銀行都進入都運營至盈利，但現階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮銀行實現利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮銀行經營已趨成熟，盈利較為穩定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經營成本較高，營業覆蓋面小，業務范圍狹窄，吸收存款困難。
3.經營風險較大
經營風險大是江蘇省村鎮銀行可持續發展研究中出現另一個問題。存貸比是衡量金融風險并進行管控的一個重要參數，為了對金融市場的風險進行管理，存貸比應維持在一定范圍內，這意味著銀行需要一定金額的庫存現金進行日常管理和運作周轉，若庫存現金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監管標準，但各村鎮銀行存貸比之間的差距較大。這與農業是弱質產業，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議
（一）ST戰略：明晰市場銀行定位
ST戰略是可持續發展中的進攻型戰略，是優勢和威脅組合戰略，該戰略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應對和化解外部環境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。
我國村鎮銀行可持續發展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮銀行可持續發展的基礎和發展空間。對村鎮銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務。同時把市場宏觀需求進行規范化和系統化的劃分，明確自身所要加強服務的特定領域。著重打造符合自身定位的金融業務，并做大做強，創造屬于自身金融機構定位的企業品牌效應，營造企業內部文化，提高工作效率和財務收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標定位為著力解決“三農”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮群眾；產權定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現象。
（二）SO戰略：提高村鎮銀行的經營管理水平
SO戰略是可持續發展中的增長型戰略，是優勢與機會組合戰略，該戰略旨在組織提高村鎮銀行經營管理水平去贏得外部環境中的多種發展機會，具體建議如下文所述。
村鎮銀行可持續發展的第二個對策建議是提高村鎮銀行的經營管理水平。村鎮銀行要想取得長遠的進步和發展就必須提高經營管理水平，引入先進科學的管理制度和理念，提高管理效率，加強創新研發，提高機構核心競爭力。首先，機構必須大力發展創新經營理念，創新是第一生產力，創新經營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業務和善后服務，擺脫僵化老化的傳統經營模式帶來的低效率的工作狀態。其次，村鎮銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業的無形資產，可以為企業帶來意想不到的經濟收益。村鎮銀行應該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質，現階段專業金融人才稀缺，因此提高村鎮銀行的專業技能迫在眉睫。提高人員素質有利于快捷高效地處理日常業務，提高群眾滿意度，促進機構良性循環。
（三）WO戰略：加大政策扶持體系建設
WO戰略是可持續發展中的扭轉型戰略，是機會和劣勢組合戰略，該戰略旨在創造條件，加大政策扶持體系建設，具體建議如下文所述。
村鎮銀行可持續發展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮銀行更好更快地進步和發展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮銀行的幫扶力度，包括免收無關稅費，或給予財政方面的補貼。適當給予村鎮銀行相關補貼，財務問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮銀行給予更多的重視和關注，密切關注其發展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應該根據當地實際發展狀況，遵循積極解決“三農”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮銀行進行融資等各項業務。
（四）WT戰略：加大監管體系建設
WT戰略是可持續發展中的防御型戰略，是劣勢和威脅組合戰略，該戰略旨在減少縣域村鎮銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。
江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議還應包括建立健全監管體系。一個科學合理運行良好的監管體系對于維護金融機構的健康發展至關重要，因此從長遠發展眼光看，為推動農村金融改革的深入，促進村鎮銀行良性發展，建立健全完善的監管體系十分有必要。首先，應該在現有基礎上加大監管機構的監督力度。我國現階段村鎮銀行的監管體系存在諸多缺陷，銀行監管部門需要根據實際情況對癥下藥。引入市場監管，提高監管的效率和加強監管的效果，加強審慎監管，嚴格督查相關銀行指標的落實到位，合理配置監管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現象。
四、結束語
農村金融是農村經濟體系的核心，設立村鎮銀行是我國農村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標志著我國農村金融改革進入新階段。建立健可持續發展全村鎮銀行體系很好地迎合了城鎮居民日益增長的經濟需求，擴大了城鎮現有不規范的經濟機構體系，在一定程度上實現了對農村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農”問題的政策。一方面，可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面，村鎮銀行肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務，因此也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。江蘇省村鎮銀行可持續發展的研究成果，對于完善村鎮銀行、實現健康有序發展具有積極的實踐意義。
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村鎮銀行的信貸風險是指村鎮銀行在從事傳統信貸業務或其他表外業務的過程中，由于貸款對象經營狀況、財務狀況的多變性以及外部不確定因素的影響，不能按期收回貸款本金和利息或實際收益小于期望收益而承受損失的不確定性。信貸風險會造成村鎮銀行出現大量不良貸款，在危及資產存量安全的同時，使信貸資產質量整體惡化，甚至可能引發村鎮銀行倒閉。根據風險來源的不同，大體可以將村鎮銀行信貸風險劃分為內源性風險和外源性風險兩類。
（一）內源性風險
1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。
2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。
3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住?；谝陨锨闆r，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。
（二）外源性風險
1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。
2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。
3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。
二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議
（一）構建高效的信貸風險預警體系
由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風險管理內控機制
1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能。
2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。
（三）完善信貸業務管理體系
1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
（四）增強獨立經營能力村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。
關鍵詞:村鎮銀行;信貸風險;防范
隨著外向型農業的發展,農業產業化、市場化程度不斷提高,我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢,需要金融部門在信貸、結算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業,從機構類型看,村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區84家,東部地區34家;從經營情況看,已開業機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發放農戶貸款55億元,累計發放中小企業貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。
從目前來看,我國現有的100家村鎮銀行多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。由于村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一,很多按照一般商業銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。
由于農村對村鎮銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規模小和盈利的壓力下,村鎮銀行存在著不斷擴大貸款規模的沖動。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發放貸款。據統計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮銀行)吸收存款5523萬,發放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮銀行信貸風險類型
我國是農業大國,村鎮銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業經濟組織,大力支持中小企業、個體工商戶發展。我國的村鎮銀行金融風險,由于其所在區域經濟環境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮銀行信貸風險可劃分為政策風險、環境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。
(一)政策風險
政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續性,有可能導致村鎮銀行不能連續、持續和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮銀行信貸資產的非正常運營。而企業破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區金融生態環境進一步惡化。
(二)環境風險
環境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環境的變化而帶來的風險。環境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。
農村資金運動的季節性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。
(三)信用風險
涉及到村鎮銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區別。要根據所在區域經濟的發達程度和金融的發展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發達地區農村隨著銀行業務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。
而在廣大欠發達農村地區,仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態環境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環境體系。
(四)操作風險
從內部因素來看,在農村地區金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態環境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。
從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。
(五)市場風險
市場風險是影響我國金融業的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。
目前,金融機構已越來越多地通過開發機動靈活的浮動利率貸款新產品來規避利率風險。但我國村鎮銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風險
法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發達國家主要表現為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。
在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。
三、村鎮銀行信貸風險的防范對策
在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。
村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。
同時,可以根據優秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。
為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監會出臺的“推進農村金融產品和服務創新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保?！鄙蜿柺修r村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。
在防范環境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業務。
要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續加強。此外,村鎮銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業具有千絲萬縷的聯系。
加強政策風險防范,最可行的就是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。既包括研究某一行業的發展前景,比如曾都的香菇的市場發展狀況,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業對于國家發展政策和方向的合規性研究。比如地方小企業,如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業。
此外,村鎮銀行只有不斷加強內部信貸風險管理,才能不斷發展,不斷壯大,不斷創新,立于不敗之地。這是村鎮銀行良性發展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環節。村鎮銀行信貸風險內部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內控體系和金融文化的建設。
參考文獻:
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關鍵詞：呂梁市 小額貸款公司 現狀 調查
小額貸款作為引導資金流向農村和中小微企業，改善農村地區金融服務，促進“三農”和中小微企業發展，支持社會主義新農村建設一種信貸方式，以其快捷、高效、簡便的特色，有效緩解中小微企業和個體工商戶資金緊張局面，改善了轄區“三農”信貸投入結構，同時為規范民間借貸、促進農村經濟健康發展發揮了積極的作用，得到了社會各界的認可。但在運行實踐中，作為小額貸款主體的小貸公司受諸多因素影響，生存環境相對卑劣，發展前景不容樂觀。為了解和掌握小額貸款公司當前發展情況，我們對轄區內的小貸公司進行了全面調查。
一、近三年來的總體表現
一是機構發展快。截止2012年底，呂梁市轄區共批準設立的小貸公司有46家，較2009年底增加32家。正式開業運營21家，較2009年底增加7家；從業人員173人，較2009年底增加108人。二是注冊資本足。批準設立的46家小貸公司注冊資本足30.25億元，較2009年底增加19.34億元；三是內控機制全。普遍設立了股東、董事會、監事會，建立了內控監督考核制度等，法人治理架構齊全。投資人管理層和公司業務管理層分層管理機制建立，一般貸款投放由業務管理層負責審核，投資人不干涉貸款管理機制基本形成；四是運營效果好。2012年底，21家小額貸款公司貸款余額合計達到159821萬元，經營利潤達8486.683萬元。
二、業務發展特點
（一）資金來源渠道相對集中。據調查，小額貸款公司的資金主要來源于股東投資，少則每股金額2000萬元，多則每股金額達15000萬元。主要集中在煤、焦、鐵、鑄造、房地產等地方經濟主導產業晰出資金，不完全統計，煤焦業投入占80%以上。
（二）資金運用主體較為單純。據調查，呂梁市小額貸款公司發放貸款的主要對象是個人和小微企業，資金運用較為簡單。截至2012年12月底，個人貸款余額86518萬元，占全部貸款的54%（農戶貸款41000.4萬元，占個人貸款的47%），中小微企業貸款余額73303萬元，占全部貸款的46%。
（三）貸款發放以非信用為主。截至2012年12月底，呂梁市小額貸款公司發放非信用貸款106652.3萬元，占比67%，信用貸款53168.7萬元，占比33%。
（四）貸款投放向有大額、短期傾向。小額貸款公司發放貸款，原則上堅持“小額、分散”，但在貸款實際發放過程中，貸款投放大額化趨勢明顯。截至2012年12月底，呂梁市小額貸款公司發放50萬元（含）以下的貸款18692.5萬元，占比12%，50萬元以上的貸款141128.5萬元，占比88%，其中單戶最高余額6700萬元，占其資本凈額的35.8%。在發放的各類貸款中主要為短期貸款，中長期貸款較少。截至2012年12月底，短期貸款119057萬元，占全部貸款的75%，長期貸款40764萬元，占全部貸款的25%。
（五）第三產業是貸款主要投向。從貸款用途上看，主要投向第三產業。其中，第一產業38262.7萬元，占比24%，第二產業49258.53萬元，占比31%，第三產業72299.77，占比45%。
三、存在的問題
（一）經常模式單一。從經營品種上看，只經營單一品種貸款，貸款仍然采用擔保、抵押等形式，不能經營票據業務、資產轉讓業務、委托貸款業務等低風險業務。
（二）抗風險能力弱。一方面，小額貸款公司暫時還不能接入央行的征信系統，導致其對客戶的風險識別能力較低，業務開拓和服務客戶的功能相對較差，加大了貸款的風險；另一方面，小額貸款公司經營的業務品種本身就具有高風險，而農村市場貸款經營成本和管理難度大的現狀很難形成自身積累，且員工素質普遍不夠專業，業務能力差，不知如何掌控風險，一切風險均靠公司自我消化。
（三）融資能力不足，缺乏主動性。一是借貸供給能力有限。小額貸款公司資金來源主要是股東繳納的資本金、少量捐贈資金以及不超過兩個銀行等金融機構的融入資金，因此貸款規模非常有限。二是融資渠道少，沒有主動權。向銀行等金融機構融資又取決于金融機構，調查顯示，呂梁市轄區的小貸公司很少有取得銀行貸款的，已經開業的21家小額貸款公司公司中僅有一家取得銀行貸款，金額為3000萬元，占資本金的2%。
（四）發展前景不明朗，歸屬渺茫。2009年6月銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，明確小額貸款公司可改制為村鎮銀行。小額貸款公司要改制為村鎮銀行，就必須將控股權拱手讓給商業銀行，使得許多小額貸款公司對公司改制顧慮較多，擔心改制后喪失經營主導權，影響公司運營。
四、 建議和對策
（一）嚴格市場定位，有序擴充資本。小額貸款公司要立足服務中小微企業和“三農”，針對中小微企業和農民的貸款需求，提供“小額、分散”的貸款，嚴格控制大額放貸，擴大客戶數量和服務覆蓋面。在進行充分市場調研、論證可行的基礎上，按照小額貸款公司創建的要求增擴股本，從而擴大公司規模。
關鍵詞：農村金融；監管；法律制度
中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-02
在我國，受金融監管體制不完備的影響，現行的金融監管立法，是由《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》、《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》、《金融違法處理辦法》、《貸款公司組建審批指引》、《農村資金互助社組建審批指引》等各零散法規或規章構成，形成了在具體個案中，只要有與金融監管相關的規定，那么就是金融監管立法的大一統格局。這些規定，既零散又籠統，既龐雜又單一，既滯后于金融行業的衍生發展，又缺乏實際的效用。譬如：在金融機構市場退出中起到基礎作用的我國的《破產法》，由于金融機構本身不同于企業的特殊性，又由于我國農村金融組織有類似于村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司的特殊性，再加上國家推行的一系列富農扶貧政策，使得金融機構的市場退出，常帶有行政干預的色彩，削弱法律權威的同時，也增加了農村金融行業的不穩定性。因此，在法律層面，要從監管理念、風險防控等方面完善體系建設。另外，由于具有信息、交易成本、擔保等方面優勢的非正規金融活動形式在農村的發展壯大，如何把控其法律地位，監督其行為，也是農村金融制度監管中，不可或缺的議題。
筆者認為：總的說來，法律對社會活動的監督管制分兩種形式進行：第一、是控制準入，即未達到法定最低要求則不賦予法律上的認可或資格，在未獲得相應法律資格的情形下進行的行為，那么就是自始無效，當然違法。第二、是控制行為，即超出了法律的射程范圍或法律預期，則構成違法并需承擔相應的責任。
綜上，本文選從控制準入與控制行為兩個角度，擬從三方面對農村金融法律監督展開論述：第一、闡述我國農村金融業的現狀。第二、分析我國農村金融行業監管的現有形式及存在問題。第三、對完善農村金融監督法律制度提出建議。
一、我國農村金融行業的現狀
農村金融，不同與城市金融，由于其特有的貧困，農民對金融需求的層級性，以及落后發展的經濟，其金融業態的特點除了農民對資金需求的零碎和對資金數額需求的少，還突顯于以下兩個弊端：第一、農村資金的流失和信貸供給短缺。譬如農村郵政儲蓄、農村信用合作社等“農味血統純正”的金融機構，在市場競爭中受到商業化與利益最大化的影響，通常把從農民手中吸納的存款，并且一般以中長期的定期存款為主，進行城市投資貸款項目，誘發了農民“貸款難”和“難貸款”的現象，使得農村借貸現金受阻，資金不能回流，抑制了傳統農村金融業的發展。同時，城市的商業銀行，受到央行利率調整，風險控制、逐利性等影響，又紛紛從農村撤走其分支機構，也造成了農村信貸供給的短缺。第二、隨著正規金融機構的作用在農村的弱化，非正規金融在農村也應運而生，比如私人銀行、典當行、民間集資與合會。在我國，學者把非正規金融定義為：非法定的金融機構（或稱為：非法定的金融部門）所提供的間接融資。由于此金融活動伴有一定的地域性，借貸雙方一般都是一個村鎮或相鄰村鎮的，因此相互間都彼此熟悉，避免了繁瑣正規借貸程序的信息核對與審批等信息不對稱問題，同時其又能繞過政府關于金融機構借貸最低交易額的規定，且機構本身小巧靈活，大大減少了交易成本或根本無交易成本。因此，非正規金融在農村有廣大的發展根基、市場、與發展前景。但是，這種規避法律的做法、不免存在許多的缺陷，又影響整個金融市場的平穩運行，如果一味的加以取締、查處，非但不能彌補農村資金融通的空缺，還有可能與正規金融機構所產生的不良后果一道，抑制農村的建設與發展。據此，就形成了在農村，農民從正規金融機構“貸不到款”和非正規金融機構“不能貸款”的怪象。
雖然，一方面2006年底，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》按照：“低門檻、嚴監管原則” 引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。
因此，筆者認為：對于傳統的金融業態，應該參照國有銀行一樣，減少競爭，給予其一定的政策優惠，甚至由央行或地方財政來彌補其虧損，以減少其風險承擔的后顧之憂，借此來保障農村的借貸資金融通。同時，加大金融監管，對于抽取農村存款進行城市投資的予以處罰。另外，對于非正規的金融業態，除了加大立法完善與規范以外，引入競爭機制，進行積極引導，使得其合理準入。
二、我國農村金融監管的法制現狀
綜上文所述，我國農村金融分為正規金融與非正規金融兩個構成，同時法律的監督管理作用，又分別從市場準入與行為控制兩個層面進行。因此，本部分就從正規金融的法律監管與非正規金融的法律監管，兩方面四小點，分析下我國金融監管的現狀。
關鍵詞：草根銀行；農村金融改革
一、引言
從20世紀70年代末期以來，我國政府圍繞農村金融機構更好地服務“三農”的問題，已進行過多輪改革和創新，并取得了一定的成效。但是農村金融領域的問題依然很多，農村金融產業已經成為農村經濟發展中的瓶頸產業。
“草根銀行”指的是指經銀監會批準的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構。這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務的金融機構?！安莞y行”的出現不僅為我國金融改革提供了思路，也為農村金融改革做出了貢獻。
二、我國“草根銀行”的產生與發展
（一）我國“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）
我國的”草根銀行”萌芽于1988年6月。臺州市商業銀行的前身是由現任董事長的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個個體戶湊錢，以10萬元注冊資金開辦的銀座金融服務社。成立之初的服務社設在臺州市路橋區的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當時僅有7名員工，注冊資金為100萬元。這兩家農村金融服務機構在性質上類似于我國歷史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。
（二）我國“草根銀行”的發展（1995～2006年）
從1995起，“草根銀行”在我國得到了相當的發展，其標志就是銀座金融服務社從“大錢莊”轉變成真正的銀行。2001年重組后，銀座金融服務社把自己定位于微小企業的伙伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，臺州市商業銀行成立，注冊資本3億元，政府股權僅為5%。截至2003年末，臺州商行各項存款余額達83.85億元，占該區全部金融機構存款余額的45%；貸款余額56.97億元，占該區全部金融機構貸款余額的46%，存貸款余額居全區金融單位之首。利潤達到1.2億元，總資產收益率達到1.6%，這在國際上也是屈指可數的。2003年12月，《金融時報》發表對我國最大50家商業銀行，包括工、農、中、建4家國有獨資商業銀行、11家全國性股份制商業銀行和111家城市商業銀行的排名，臺州市商業銀行名列第43位。
而另一個奇跡的創造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各項存款余額44億元，各項貸款余額28.6億元，其中95%的存款來自于微小企業，在貸款中91%也是面向微小企業，不良貸款率下降到0.88%。
目前，這兩家草根銀行的存貸款規模都占路橋總規模的60%以上。許多著名經濟學家、專家學者曾到泰隆實地考察，認為泰隆為我國中小金融機構的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業的成功典范，有力地證明了地方性股份制商業銀行和中小民營企業是相得益彰的天然伙伴。
除這兩家銀行外，隨著國家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農民融資和農村金融改革做出了貢獻。如2006年1月江蘇省內成立的第一家農民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽市成立的我國第一家由民政部門批準登記注冊的“草根銀行”濮陽市小額信貸互助合作社。
（三）“草根銀行”在我國的新發展（2006年至今）
自從2006年12月我國銀監會了《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》之后，“草根銀行”在我國的蓬勃發展。銀監會放寬農村金融機構準入政策，產業資本與民間資本均可到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，試點農村金融機構準入的放開。并選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6?。▍^）的農村地區開展。2007年3月1日，中國第一批新型金融機構——四川省南充市儀隴縣金城鎮儀隴惠民村鎮銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等草根銀行應運而生，成為了我國新一輪農村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區又相繼出現了不少的鄉村銀行。如梨樹縣閆家村百信農村資金互助社和甘肅慶陽西峰瑞信村鎮銀行。由儀隴惠民村鎮銀行董事長黃光偉及業內人士在改革中探索出的“三結合、三聯動、三位一體”的“草根銀行”運作新模式，也在實踐中逐步顯現出其強大的生命力。隨著“草根銀行”的相繼出現，許多農業銀行和信用社都積極著手自己新的改革試驗，這無疑是農村金融改革的良好開端。
三、我國“草根銀行”成功的原因
（一）當地政府的開明態度
路橋兩家“草根銀行”崛起的背后是路橋強大的民營經濟和民營企業以及開明的政府。2002年3月，臺州市和金融監管部門審時度勢，為草根金融的發展提供了政策支持，促成銀座等18家民營企業組建了股份制臺州市商業銀行，市財政僅參股5%，參股的目的實際上是為草根銀行化解政策。
（二）“草根銀行”的正確定位
由于中小企業普遍存在的規模小、戶數多、財務制度不健全等問題，企業融資很難達到大銀行規定的要求，導致中小企業的信貸市場出現了真空地帶，為路橋草根金融的產生、發展提供了土壤。民營金融的服務方向明確定位于為民營經濟、私有經濟和居民服務。
（三）銀行內部較為完善的公司治理
臺州市商業銀行與泰隆城市信用社都是完全意義上的民營銀行，其產權明晰，金融定位準確，其治理結構、激勵機制和內控制度都比較完善，建立起現代金融企業的治理結構。
（四）管理者和經營者的高素質
“草根銀行”的管理者和經營者除扎實的專業知識外，都有著極強的責任感。由于信貸主要面向微小客戶，又經常沒有擔保，對客戶情況的掌握就極其重要，無論是在臺州商行、濮陽市小額信貸互助合作社還是其它“草根銀行”，信貸人員人數眾多，工作扎實，對客戶的情況了如指掌，如果發生危機（如2001年9月銀座的擠提風險），員工們能夠以銀行為重為銀行挽回聲譽。
（五）服務理念的真正實施
“草根銀行”能把服務農民的理念落到實處，他們的信貸員不僅了解自己區域里每一家農戶的基本情況，也了解其貸款需求，并為其定制貸款計劃，甚至技術服務。與惠民村鎮銀行同日開業的另一家“草根銀行”——四川儀隴惠民貸款公司的工作人員在農民貸款前進村調查，并為農民制定投資方案和跟蹤服務，這是傳統農村金融機構很少做到的。
（六）信貸管理的高效率
“草根銀行”的高效信貸管理不僅體現在信貸品種方面，還體現在貸款的批復方面。“草根銀行”的貸款項目多種多樣，是很多大銀行想都想不到的，大的有專項農貸，如發展養殖業，小到如購買化肥、種子，甚至退還彩禮這樣的申請都可能得到貸款（濮陽貸款互助合作社）。
在四川儀隴惠民貸款公司，了解了農民的投資計劃、收益回報等問題后，如果符合規定，農民在兩三天內就會得到貸款，這充分體現了貸款公司的高效率。而在臺州商行，貸款請求絕大部分都是當天批復，最快時只需要半小時。這在大銀行一般是不可能的。瑞信銀行在客戶劉佰琳提出貸款申請的當天，就深入實地調查，他們認為該公司經營風險小，產品適銷對路，經濟效益可觀，而且能夠帶動周邊農戶致富，發展前景看好，于是落實了擔保抵押等相關手續。從提出貸款申請到拿到15萬元貸款僅用了兩天時間。而另一農戶白玉芳在她提出申請的第二天便順利地到拿到急需的5萬元貸款?？梢姾芏唷安莞y行”貸款效率之高是其他城市銀行所不能相比的。
四、“草根銀行”對我國農村金融改革的貢獻
“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人群都能找到消除貧困的途徑，免于貧困，是推動社會底層的經濟和社會發展，建設和諧社會的重要途徑；是一種成功的支持創業脫貧而不是單靠政府救濟扶貧的新方式，充分發揮了金融杠桿和金融制度創新在扶貧工作中的作用。同時草根銀行在我國農村金融改革方面也做出了突出的貢獻。
（一）創出了農村金融服務的新的運作模式
成功的“草根銀行”往往采用與有關部門聯動的運作模式，即“企業＋基地＋農戶＋政府＋村鎮銀行＋保險公司＋其他金融機構”這一全新的運作鏈條，從而使其得到健康、穩健、持續的發展和壯大。
（二）為降低信貸風險闖出了新路
“草根銀行”貼近客戶，互助聯保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風險，為防范、化解、分散信貸風險創出了一條新路。
（三）填補了農村金融服務的空缺
“草根銀行”的產生是農村金融改革的催化劑。“草根銀行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風險，創造大銀行家創造不了的業績，填補了金融服務的空白區域。
（四）抑制了地下金融的發展
由于種種原因，地下金融活動一直是影響我國金融業正常發展的障礙，近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現，在很大程度上抑制了地下金融的發展，促進了我國金融業的改革步伐。
（五）為金融行業的營銷提供了新的思路
金融業一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業都為不良貸款發愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如臺州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農民和三無企業貸款）是因為窮人信譽不好的說法。證明了人格化的交易往往比嚴格的信貸審批程序和條件更有效力。因此也為銀行進一步改革和優化營銷制度提供了新的思路。
五、結束語