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從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發揮。另外，村鎮銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業務發展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業的信貸需求，影響其資產業務拓展。
（二）配套法規政策不健全
自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。
（三）信用環境較差且貸款風險難以控制
農村信用環境是村鎮銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境不容樂觀。首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。
（四）金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現
當前銀監部門對村鎮銀行采取“低門檻、嚴監管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業務的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構的覆蓋面；“嚴監管”即強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。首先，目前的監管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮銀行實行嚴厲的監管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融風波。
（五）業務類型有限且存款來源不足
目前村鎮銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮銀行存款來源少，制約其市場開拓及業務范圍。
我國村鎮銀行健康發展的對策建議
（一）逐步完善法人治理結構
如果村鎮銀行改變目前由銀行業金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業機構發起人組建村鎮銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。
（二）加大政策扶持力度
村鎮銀行的支持政策應當明確。作為銀行業的新生力量，特別是誕生于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，村鎮銀行在發展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮銀行的聯合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。
（三）不斷優化經營環境
首先，要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，培養和打造一批愿與村鎮銀行進行業務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優化農村金融市場的發展環境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
（四）進一步完善監管體系
金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監管制度，對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監管要求等，由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。
（五）努力拓展資金來源
首先，政府可以考慮對村鎮銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發行金融債券，可以吸收大額的協議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；增強公眾向村鎮銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮銀行分支機構，加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮銀行應及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。
（六）加強金融手段創新
從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次，可以參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。
參考文獻：
1.李童.首家“草根銀行”的標本意義.農民日報，2007-3-30
2.李愷萌.欠發達地區村鎮銀行運行初期的障礙與啟示.人民網，2008-12-16
【關鍵詞】村鎮銀行 制約因素 改善 對策
當前，農村金融體系是我國整個金融體系中的薄弱環節。因此，提高我國農村金融發展水平，縮小城鄉差距，構建新型的完善的農村金融體系勢在必行。近年來，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，在我國經歷了從無到有，從試點到推進的發展歷程。根據銀監會的統計，截至2010年6月末，已經開業的村鎮銀行有214家，正在籌建的村鎮銀行有52家，但這與銀監會的規劃目標仍相差甚遠，村鎮銀行在我國的發展還面臨著諸多因素的制約，既有內部因素的制約，也有外部因素的制約。其中，外部因素制約是阻礙村鎮銀行健康快速發展的重要原因。
制約村鎮銀行發展的外部因素
制約村鎮銀行發展的外部因素是與內部因素相對而言的，它指的是村鎮銀行發展過程中面臨的發展環境的制約。
國家政策支持力度不足，相關配套政策還沒有完全到位。盡管銀監會已陸續了村鎮銀行的行政許可及監管細則，但對村鎮銀行的財政支持力度和稅收優惠政策等具體規定還沒有完全出臺，很多配套政策還沒有完全到位。表現在：一是大多村鎮銀行的存款準備金率，執行的是商業銀行的存款準備金率，比農村信用社的標準要高；二是村鎮銀行沒有享受到稅收政策的優惠待遇。根據我國銀行業營業稅率的征收情況，農村信用社的營業稅率基本都是3.3%，而村鎮銀行和商業銀行一樣都是按照5%征收；三是再貸款利率沒有享受優惠待遇。農村信用社的支農再貸款利率一直以來都低于商業銀行的再貸款利率，表現了國家在政策方面對農村金融機構的支持，而村鎮銀行作為新興的服務于農村、農民、農業的金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，把村鎮銀行同商業銀行同等對待，這對村鎮銀行的成長和發展非常不利。
銀行監管部門的監管過度和不足。我國銀行監管部門對村鎮銀行的監管模式采取的是“低門檻、嚴監管”，其中“低門檻”指的是國家對村鎮銀行的設立和業務的市場準入條件要求較低，這對于快速增加農村地區金融機構的數量和覆蓋面有著一定的促進作用，而“嚴監管”指的是監管機構實行比較剛性的監管措施，這有利于村鎮銀行設立初期的規范化操作，避免出現失控現象，造成金融風險。但在實際操作中，又很難實現政府的政策意圖，如村鎮銀行設立時的持股比例要求就不盡合理。這些問題充分表明，我國銀行監管機構對村鎮銀行的監管還缺乏足夠的經驗，同時監管的力量還略顯不足，監管的水平還有待提高。
社會公信度比較欠缺，村鎮銀行的信用認可度較低。村鎮銀行同四大國有商業銀行和農村信用社相比，在社會認可度方面存在著明顯不足，它的知名度和信譽度短期之內很難建立起來，直接結果就是剛剛成立的村鎮銀行很難吸納到農民的個人存款，而想要貸款的農民卻很多。通過分析，可以得到原因：一是村鎮銀行作為新生事物，開始建立的網點較少，農民不敢將錢存入；二是村鎮銀行沒有國家背景，四大國有商業銀行、中國郵政儲蓄和農村信用社都具有國有和集體背景，這些金融機構經營多年，深受農民信賴，讓農民感到放心，而村鎮銀行卻沒有這樣的背景。
地方政府定位不清，經常存在不當干預。政府對農村金融機構的管理和服務應該體現在：充分發揮農民的生產積極性，因地制宜地引導農民發展生產，積極促成和協調農村金融機構為農業生產提供必要的資金支持，不斷提高地方的經濟發展水平。只有經濟水平提高了，才能提高農民存貸款的積極性，從而不斷提高區域內農民的資金需求和還款能力，這樣既能促進農村經濟發展，又能促進村鎮銀行在廣大農村地區的迅速發展。但是，實際操作中，一些設有村鎮銀行的地區，不同程度地存在著政府對村鎮銀行的組建、管理和監管干預過多的問題，尤其是對村鎮銀行的放貸業務干預過深。
新型社會信用制度、信用體系的建設滯后。當前，我國農村信用制度、信用體系還是傳統占據主要地位，很多農村尤其是比較落后的農村長期以來形成了一些觀念，很多農民認為，四大國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社都是國家開辦的銀行，小額貸款就相當于國家發放的扶貧款、賑災款和救濟款，這些貸款不貸白不貸、貸了也不用還了，國家的錢不用白不用，傻子才還。這樣的信用觀念直接導致了農民借貸不還，沒有信用約束，因此，盡快建設新型農村信用制度和信用體系勢在必行。
改善村鎮銀行發展外部環境的對策
為了促進村鎮銀行健康快速發展，帶動農村地區經濟快速發展，縮小城鄉差距，就必須采取積極措施，不斷改善村鎮銀行外部發展環境。
加大政策對村鎮銀行的支持力度。農村金融市場的發展是我國金融業發展的薄弱環節，要加快村鎮銀行的發展，不斷拓展其生產空間，給予其足夠的優惠政策，積極引導其健康快速發展。采取的具體措施有：一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況、資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率；二是在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其發展初期不斷壯大；三是央行要像支持農村信用社一樣，支持村鎮銀行，給予其同等支農再貸款的優惠政策，以幫助村鎮銀行解決資金難題，擴充其資金實力；四是監管部門應出臺促進村鎮銀行與郵政儲蓄、農村信用社競爭和發展的有關政策，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。此外，還要建立一定的政策協商機制，針對村鎮銀行面臨的發展難題和實際困難，協商統一給予其一定的政策支持和優惠待遇，幫助村鎮銀行盡快發展起來。
加強監管，完善政策，不斷提高監管水平。加強村鎮銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。政府應對申請開辦村鎮銀行的個人或商業銀行建立嚴格的審核制度。銀行監管部門加強對村鎮銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮銀行的支農指標的考核。監管部門要對村鎮銀行的貸款對象和資金用途嚴格控制，保證村鎮銀行對農民的適當的貸款比例。要適度控制村鎮銀行的擔保額度和擔保行為，尤其要控制村鎮銀行與控股銀行、重要關聯人的相互關聯授信。要適度控制流動性風險，要求村鎮銀行建立與控股銀行的流動性風險相互支持機制，保證控股銀行在流動性方面對村鎮銀行的支持。要積極引導村鎮銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內控和風險管理制度，不斷提高村鎮銀行應對風險的抵御能力。
加強宣傳，提高自身公信度。創建初期，村鎮銀行應加強宣傳工作，不斷地利用各種廣告和公關媒體，廣泛進行宣傳，將村鎮銀行的性質、服務宗旨和自身特點，以及開展的主要業務介紹給廣大農民。村鎮銀行還要充分利用接近農村腹地的地域優勢，堅持深入農村經常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度，對農村的一些影響力比較大的文體活動比如廟會提供贊助，利用一切可以利用的機會，不斷擴大自身的社會影響力和提高自身公信度，隨著自身公信度的提高，廣大農民逐步熟悉其性質和業務后，就會打消顧慮。這勢必會有利于提高村鎮銀行的儲蓄能力，不斷地增加存款。
【關鍵詞】村鎮銀行；可持續發展；農村金融
一、引言
鑒于我國長期以來農業的弱質性和農村經濟的相對落后性，導致大量資本都集中在城市地區和經濟相對發達的地域，農村金融嚴重滯后和供需不平衡。2006 年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，引入了村鎮銀行并允許設立在農村地區。
二、村鎮銀行按政策發展中的主要問題
業務偏離支農初衷。《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行應主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。但是目前村鎮銀行涉農業務并不是主體業務。
股權結構問題。以主要國有大銀行為例不愿充作發起人而致使村鎮銀行無法設立的情形并不鮮見；另外一面雖然民間資本由強烈意愿設立而因主發起行制度而無法設立，或者因無法擁有控股權而積極性不高。
治理結構風險和缺乏政策扶持。治理結構缺乏股東強制退出機制和監督機制。《村鎮銀行管理暫行規定》中過于簡化的治理機構設置要求，如可只設董事會，在控股股東一股獨大的現實面前，使得其他股東唯控股銀行意志馬首是瞻。
三、促進村鎮銀行可持續發展的對策建議
（一）明確市場定位并構建支農與商業銀行性質之平衡機制
村鎮銀行成立的初衷就是服務“三農”，意在改善我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面。這一目標性要求不僅僅是基于政策需要，更是根據村鎮銀行的現實條件做出的切合實際的選擇。村鎮銀行資金規模小、現代化服務手段相對落后、輻射范圍窄、單筆貸款規模不適宜過大，但其機制靈活、決策鏈條短、貼近基層，這些先天條件決定了村鎮銀行適宜在中小客戶群中尋找發展空間，不切實際地追逐大客戶只能使村鎮銀行失去固有的優勢。定位中低端市場，尋找和培養穩定的客戶群體，以小額分散經營方式贏得利潤最大化，是村鎮銀行可持續發展的必經之路。
（二）豐富資金渠道，加大財政和行政支持
村鎮銀行在其發展過程中，其吸儲能力不佳，備受資金匱乏和公信力較弱的困擾和制約。銀行不可能也不應該以股東投資本金來作為資金主要來源，也不可能舉債加大成本來擴充資金，也不可能在短期內上市融資。因而要開拓其他的籌資渠道。首先，既然村鎮銀行具有政策性責任，那就需要國家加大支持力度，適度地對村鎮銀行進行財政支持，比如給予短期的、緩退式的投資；還有就是可以強制要求貸款者儲蓄和投資；增加村鎮銀行的信譽。
對于村鎮銀行的信譽，一方面需要大力宣傳村鎮銀行的性質和設立目的，另一方面更要對村鎮銀行作出切實的信譽保障。比如，村鎮銀行也應該盡快加入中國人民銀行的誠信體系之中；在利率方面村鎮銀行也應該享有與其政策性責任相對等的優惠，比如可以在存貸款利率方面給予存款利率上浮一定百分比，貸款利率下降一定百分比，其中利率優惠中的一部分由國家給予承擔；支持村鎮銀行開立分支機構擴大影響力和服務半徑。
（三）讓民營資本真正進入村鎮銀行
村鎮銀行的設立是以商業銀行的目的設立的并且帶有政策性的支農需求。這其實并不矛盾，因為在我們普遍存在非營利性組織以及國有的大型企業效益不高的情況，他們不存在利益驅動性或者利益驅動性不足。民營資本的進入正好彌補了這個缺陷。
民間資本控股的確存在一定的風險性，但現實中民營資本也是非常值得肯定的，現行體制下民營銀行雖寥寥可數，但民生銀行、浙商銀行、平安銀行等這些民營銀行的業績，亦再次證明了民營銀行可穩健運行。
在2011年的統計中，民營資本總量在村鎮銀行中已經達到了74%左右，但是問題在于主發起行制度和參股的投資者持股比例不得高于10%的限制導致許多民營資本不敢進入，或者說不愿意入股村鎮銀行。主發起行制度，在目前來看還是必要的，因而要讓民營資本真正進入村鎮還需要將后面的持股比例限制去除掉，讓民營資本真正地去經營村鎮銀行實現其效益。
（四）完善治理結構，開展業務創新
村鎮銀行作為帶有政策性設立目的的商業銀行，因而其公司治理不同于一般的公司也不用于一般的銀行機構。要進一步完善，治理機構的設置要更加健全，不能過于單一而導致一面獨大，這樣的治理風險極大，要有權利制衡。
設計出針對性強的金融產品。一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品的實際需求，以客戶為中心，量身訂制特色產品，進行產品創新、細分產品，推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品。二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。
（五）確切落實各項扶持政策，加大扶持力度
村鎮銀行是為解決農村金融供給不平衡支持農業、農民、農村經濟應運而生的，也承擔著國家扶持“三農”政策的責任。因而需要本身開始就比較弱小的村鎮銀行自己完全靠自己的力量去發展是不現實的也是不合理的。既然承擔著國家支農的方針政策，就應該得到國家相關政策的優惠，并且要切實落實好各項政策，而不是空頭支票。在村鎮銀行的初創期，應該給予更大的扶持力度，以保證其按政策的健康發展。
參考文獻：
[1]孫金鳳.周學聲 我國村鎮銀行問題分析及發展對策研究（J）.會計之友.2010（15）.
村鎮銀行發展所面臨的問題
農村金融服務還比較薄弱，大的市場環境還有待改善
2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業銀行在縣域的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。其中農業銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6%，比2004年下降了2個百分點。
在四大國有商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個，分別比2004年、2005年和2006年減少9087個、4351個和487個。2004年到2006年，除四大國有商業銀行以外的縣域金融機構網點數年均下降3.7%，其中經濟發達的東部地區縣域金融機構網點數年均下降9.29%。
由于縣域金融機構網點和從業人員的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。縣域企業金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國有2868個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%（見表1）。
農村金融機構網點數逐漸減少，尤其是銀行網點數逐年減少（證券公司、期貨公司等金融機構網點還是逐年增加的），這說明了目前要在農村開展金融服務仍然非常困難。與此同時，與城市金融市場環境相比，目前在我國農村還沒有建立比較完善的征信系統，這對村鎮銀行的風險控制帶來不利的影響。
資本來源不足是制約村鎮銀行發展的主要因素
從目前已成立的村鎮銀行來看，其經營模式仍然以存貸業務為主，存貸利差為其收入來源。四川儀隴惠民村鎮銀行貸款平均利率甚至達到了10.33％，遠遠超過了貸款基準利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮銀行只有做大存款基數才能與相關稅費、人員和管理成本相平衡。
我們可以對村鎮銀行盈虧平衡點進行測算。假設活期存款和定期存款達到7∶3，存款利息成本為2.3%；貸款平均利率為7%，貸存比保持在70%，貸款只有發放到4000萬元才能保持基本盈利。但要做到這一點，則需吸收存款6000萬元。因此，在一般情況下，只有當存款規模達到6000萬元左右、貸款規模達到4000萬元左右，村鎮銀行才可能達到盈虧平衡。
如在試點當中經營狀況最好的是甘肅慶陽西峰瑞信村鎮銀行，該行注冊資本1080萬，該行去年末的存款余額達到了7088.08萬元，貸款余額4093.97萬元，營業收入達到了283.2萬元，實現稅前利潤101萬元，凈利潤67.8萬元。而其他的村鎮銀行，包括最早成立的四川儀隴惠民村鎮銀行，由于資金規模偏小，其盈利狀況都不是非常理想。截至2008年6月30日，在貸款平均利率為10.33%的情況下，儀隴惠民村鎮銀行實現收入65.5萬元，利潤1.38萬元。
對風險管控能力要求更高
雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四大國有商業銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區縣域金融機構不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個百分點。我國農村金融機構不良貸款率較高的原因除了自身經營管理不夠完善、治理結構存在一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。農村金融機構除了自身經營風險外，在農村地區經營還面臨比城市經營更高的系統性風險，農業保險、信貸抵押擔保等發展滯后也是金融機構不良貸款率較高的重要原因。因此，在這樣的市場環境下，村鎮銀行所面臨的經營風險以及系統性風險往往更高。
村鎮銀行發展所面臨的機遇
從上述分析可知，雖然與城市金融需求相比，農村金融需求存在著自身的特點，集中表現在風險大、成本高，但農村金融畢竟是一塊尚待開發的領域，并且隨著國家宏觀經濟政策的調整，農業金融市場有著很大的發展前景，因此對于日前競爭已十分激烈的金融機構而言，通過建立村鎮銀行為農業、農村提供金融支持將可能是非常有利的選擇。
隨著經濟的快速發展，農村金融發展速度較快
根據中國人民銀行調查統計司調查，2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23.4%；全部金融機構涉農貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22%，占GDP的24.8%，比以往年份都要高。
2007年末，全國縣域金融機構不良貸款率為13.4%，比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個百分點。其中，農業銀行縣域分支機構不良貸款率為30.3%，比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個百分點；農業發展銀行縣域分支機構不良貸款率為27.8%，比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個百分點；縣域農村合作金融機構不良貸款率為12.7%，比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個百分點。
2007年全國縣域金融機構利潤總額為704.8億元，同比增長104.8%，比上年提高3.1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。2007年全國縣域金融機構資產利潤率為1.02%，分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和0.45個百分點。
上述數據說明了在我國大力發展農村經濟的背景下，農村金融發展也非常迅速，無論是從資產規模，還是從資產質量上看，都說明了了近幾年我國農村金融業取得了可喜的成就，這將有利于村鎮銀行的快速發展。
伴隨著利率市場化改革，存貸利差正逐漸擴大
2003年以來，人民銀行加快了農村地區利率市場化的改革進程。2003年8月在推進農村信用社試點改革的同時，允許試點地區農村信用社的貸款利率上浮不超過貸款基準利率的2倍。2004年10月29日，中國人民銀行放開了商業銀行貸款利率上限，而農村信用社貸款利率浮動上限也擴大到中央銀行基準利率的2.3倍。根據中國人民銀行貨幣政策司的調查，目前農村金融機構的貸款加權平均利率（按貸款發生額加權）為基準利率的1.31倍，貸款量的73.4%集中在基準利率的1.5倍以內。從農村信用社貸款利率浮動幅度和財務可持續發展能力看，農村信用社60%以上的貸款利率處于1.5倍至2.3倍基準利率之間，加權平均利率為1.6倍基準利率。從試點的七家小額貸款公司利率浮動情況看，2007年12月，七家試點小額貸款公司發放貸款的加權平均利率為22.62%，為調整后一年期貸款基準利率（7.47%）的3.03倍。利率的逐步放開，有利于農村金融機構根據成本覆蓋風險原則，合理定價，實現自身財務可持續發展，加強對“三農”的金融支持見表2）。
與城市金融機構相比，面臨著比較寬松的監管政策
目前，已初步建立了一套與我國農村經濟相適應的農村金融監管框架，其基本特征是實行較低的準入門檻和一些有別于商業銀行的特殊政策。我國農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金、資本充足率等方面有著比商業銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農村和設立農村金融機構創造了條件。同時，對農村金融機構在股權結構、利率和經營范圍等方面進行了一些有別于商業銀行的特殊規定，在注重引導資金流向農村的同時，加強對農村金融機構的審慎監管。有關農村金融機構的監管政策如表3所示。
對我國村鎮銀行發展的幾點建議
開發適合農村市場需求的金融產品
農村金融由于風險大、成本高等特點，導致很多金融機構都不愿輕易涉入。但其實從近幾年農村金融業的發展情況來看，只要開發出適合農村市場需求的金融產品，往往可以有效地規避風險。在農村金融市場，目前比較受歡迎的產品如表4所示：
村鎮銀行應運用“龍頭企業＋小額貸款”、互保基金等多種形式提高信貸資金的安全性和盈利性。同時，村鎮銀行應根據當地農業發展的特點，發展各類與農產品期貨市場、訂單農業生產相聯系的新型貸款方式，發揮訂單農業、期貨市場在抵御風險中的重要作用。
利用信息技術降低風險，節約成本
金融機構在提供服務時，除了要克服經營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風險。村鎮銀行可利用先進技術手段，多方面獲取開展業務所需的信息。目前，人民銀行的支付清算系統和征信系統已在農村地區開展較大范圍的服務，村鎮銀行可以通過與這些信息系統的聯通來獲取較全面的有關農戶和農村企業的信息。與此同時，也可以利用現代科技降低農村金融服務成本。我國已基本建立了現代化的支付系統和征信系統等金融基礎設施，村鎮銀行可充分利用先進科技，加快推動農村金融機構信息化、網絡化進程，使農村地區享受多層次、低成本的金融服務。
應加大力度對村鎮銀行的發展予以政策支持
為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。
切實加強金融監管，促進村鎮銀行穩健經營
【關鍵詞】村鎮銀行 發展困難 發展思路
2006年l2月20日，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監會制定并《村鎮銀行管理暫行規定》，我國村鎮銀行從2007年3月1日開始試點建設。組建村鎮銀行，對解決農村地區金融支持不足，競爭不充分等問題具有重要意義，但村鎮銀行的發展由于其自身特點和所處地理位置，也面臨著許多實際困難，對這些問題的研究探索具有現實意義。
一、我國村鎮銀行發展面臨的困難
（一）資金來源不足，限制銀行擴大資產規模
對村鎮銀行來說，一方面由于規模小、網點分布少、電子化設施以及網絡建設落后，不能提供較為全面的金融服務，業務品種少等自身條件原因，在吸收存款上很難與郵政儲蓄銀行、農業銀行、農信社等銀行相提并論，吸收存款數量有限；另一方面，由于村鎮銀行成立的時間較短，加上缺乏宣傳，廣大老百姓對其了解不多，與農信社、儲蓄銀行、農業銀行相比，其認可程度較低，社會公信度不高，造成農民和當地企業對其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。
（二）業務品種和提供服務單一，金融產品有待豐富
村鎮銀行未能給客戶提供多樣化的金融產品及服務，一是由于其創新能力不足，沒有跟上市場需要開發出新的產品，二是由于其硬件設施落后，難以提供完善的金融服務，比如多數村鎮銀行尚未進入國家的結算系統，不能提供票據，銀行匯款，銀行卡等服務，有的村鎮銀行沒有加入銀聯，造成客戶結算渠道不暢通，難以提供高效的結算服務；有的銀行由于網點少，加上缺少ATM機等自助設備，造成客戶流失。銀行產品的缺乏使得銀行只能靠傳統的存貸業務獲取收益，收益來源單一。
（三）人力資源匱乏，難以吸引高素質人才
從村鎮銀行招聘人員情況來看，由于當前農村經濟環境和生活條件總體上比城市落后，導致村鎮銀行難以吸引高素質的金融專業人士；而新招聘的本科生，其經驗不足，不熟悉當地環境，培養發展還需要一定的時間，有著較高的培養成本，如果是從當地招聘員工，雖然對當地情況較為了解，但通常專業知識學歷水平等不足，要真正滿足銀行的發展，還存在很大挑戰。
（四）內部風險監控能力薄弱
一是制度建設滯后，在建立內部控制的制度和措施進行上，還沒有形成適合農村銀行的風險管理框架系統。在職能部門的設置上，由于現有的人力資源短缺，村鎮銀行的人員配置兼崗現象較為嚴重，沒有設立專職審計人員，審計監督職能分散在各個業務部門，難以形成有效監管；二是貸款信用風險難以控制，存在對貸款“三查”不嚴的現象，銀行不能完全按照新的貸款業務的規定辦理貸款業務，做好貸款管理。農村銀行貸款信用風險大，即使抵押擔保貸款，通常抵押擔保物是較難處理變現，存在流動性風險。
（五）金融監管工作難度大
盡管銀監會對新型農村金融機構采用“低門檻、嚴監管”的管理模式，但實際情況是各級監管部門對村鎮銀行的監管工作普遍存在差距，很難按照“嚴監管”這一要求執行。一方面，各級監管部門在村鎮銀行的準入和籌建工作上投入了較多人力物力，卻未能對村鎮銀行開業后的經營進行持續跟進監管，造成對其后期經營管理的風險管控不強，同時也對某些監管政策是否在村鎮銀行很好地貫徹執行沒有進行有效的督促落實。另一方面，就目前監督總體水平來說是不夠的，即使有足夠的監督力度，如果按照對其他商業銀行監管的模式對村鎮銀行進行監管，也可能由于監管嚴格，造成現有的村鎮銀行疲于應付滿足各項條件，使得銀行失去了活力，舉步維艱。
二、促進村鎮銀行健康發展的對策建議
（一）加力創新產品和服務，提高競爭能力
一要推出適合農村的貸款產品。掌握農戶金融需求特點，實行差別對待，針對農戶、農村個體工商戶、農民互助合作社等開發不同金融產品和金融服務，量身訂制個性化特色信貸產品，以快捷的小額信貸為主，推出豐富的信貸產品和抵押擔保模式；二要疏通村鎮銀行結算渠道，推出方便客戶的結算工具。通過與其他銀行發展關系，依托他行資源，彌補自身在結算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統。
（二）加大形象宣傳，提高社會公眾認知度
村鎮銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業廳網點的設計，利用銀行網點向客戶發放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮銀行社會認知度的效果。
（三）建立有效的激勵機制，做好人才培養，建設高效人才隊伍
一是通過完善業務績效考核機制，提高員工的薪資和福利待遇；通過建立符合本行發展實際的企業文化，為員工提供充分的職業發展空間，調動員工的工作積極性，培養員工對企業的歸屬感。二是強化員工的培訓機制。要加大人才培養力度，通過培訓提高員工的金融專業知識、管理知識、職業道德和相關法律法規，提高現有人員的整體素質；三是要加快人才引進步伐。積極構建本土化用人機制，培育一批熟悉當地情況、具有相關專業知識的人員充實其人才隊伍，引進一批高素質、具有豐富經驗的銀行工作人員，通過他們的引導作用，使員工的整體素質快速提升，提高自己的專業知識，以確保農村銀行實現穩健發展。
（四）加強監管，促進村鎮銀行穩健經營
監管部門應該加強村鎮銀行董事和高級管理人員的資格審查，加強對小額貸款公司轉型為村鎮銀行準入監管，增強公眾對新型農村金融機構的信心；應該加強對銀行貸款分類標準，資本充足率標準，貸款集中度和流動性比率等指標的監管，引導農村銀行建立法人治理結構，改進業務流程，提高防范風險的能力。由于村鎮銀行尚處在發展初期，監管機構應在加強監管的同時，也要注重支持其健康穩定發展。引導村鎮銀行通過創新的產品，服務和機制，提高他們的品牌知名度，促進村鎮銀行的健康發展。
參考文獻
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[2]宋靜靜.村鎮銀行面臨的困境與可持續發展路徑探討[J].特區經濟，2011（02）.
關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；風險問題
一、村鎮銀行可持續發展現狀分析
（一）村鎮銀行設立背景
過去幾十年發展，我國銀行體系在農村服務上氣勢不足，97年前后大多商業銀行撤出農村，取消縣級分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實際通過銀行系統轉移資金，造成農村資金流失。這些大型金融機構不僅沒有對農村金融市場輸血，反而不斷抽血，使農村金融服務進一步逼近邊緣地帶。
農村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲蓄少，資金盈利率低，農業生產周期季節性特征等一系列因素導致農村農戶向銀行等金融機構貸款尤其有限。
在江蘇省某縣的一次調查中，選取245戶農戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規借貸中主要來源于親戚朋友，大多數的借款是無息或低息。所以在借貸中立有字據的比率較低，需要支付利息的比率也相應較低。
同時在貧困地區存在著一定的金融抑制。在調查樣本中，2007年有借貸需要的農戶有147戶，能夠從金融機構貸得所需金額的農戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農戶無法從金融機構獲得貸款，存在著明顯的供給約束。
另外在農戶借貸用途方面，得到貸款支持的農戶中，35.2%的農戶最優先用于建房、看病和教育等生活消費，53.9%的借貸農戶最優先將貸款用于生產投資。以往農戶現實的資金需求較多用于生活消費的現象有所改變，較多的農戶在獲得貸款之后不再優先選擇滿足其生活需要，而是用于生產和擴大再生產。
從目前農村的發展我們可以看出，當前農民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴大。所以，完善農村金融體系，創新農村信貸模式也越來越重要。
（二）村鎮銀行發展現狀
2006年底，政府為了抑制上述現象，對農村銀行業準入規則作出重大調整，放寬準入資本范圍，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資各類金融機構。07年初，村鎮銀行等新型農村金融機構設立，從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區）開始試點。07年03月01日，首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌，標志著我國解決農村金融邁進第一步。10月，銀監會擴大試點范圍，由原來6省（區）擴大至全國31省（區、市）。截止2010年，共有300多家村鎮銀行成立，預計今年村鎮銀行的設立數目還會進一步提高。
如今我國農村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構和非銀行金融機構構成的正規部門；由農村扶貧社、農民互助儲金會、國內非政府組織、國外NGOs和國際組織等組成的非正規部門以及新型農村金融機構，包括小貸公司，村鎮銀行，農村資金互助合作組織。
村鎮銀行的興起旨在從根本上緩解農村金融供需矛盾，有效增強對農戶和中小企業的金融服務，完善農村金融體系，而村鎮銀行的發展中必然會面對眾多機遇以及挑戰。
二、村鎮銀行可持續發展的風險問題
村鎮銀行進入農村市場,面臨的風險很多。截至2007年末,全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率高達16.4%,其中農林牧漁貸款不良率27.1%,農戶貸款不良率12.8%,均遠高于全國銀行業金融機構平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風險：
（一）信用風險：金融機構的債務人無法如期支付利息或者償還本金，造成金融機構損失。所有的金融機構都會面臨信用風險，通常期限越長，面臨的風險越大。
解決措施：加強銀行對授信業務的政策性指導，完善信用風險管理機制，實施標準化的信貸管理流程，在貸款過程中仔細估計貸款人的盈利能力，從多方面深入評估其還款水平。同時深入群眾，鼓勵群眾自我監督，互相監督。最后對關注類貸款客戶進行有效監管，督促它們合理經營，努力還貸。
（二）流動性風險：金融機構遇到突發大量現金需求，如存款人大量提取現金，必須以資產變現處理。流動性風險主要表現在吸收存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動性風險。09年1月5日開業的雙流誠民村鎮銀行，3月底的存貸比就達到97.35%，6月底進一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農村商業銀行拆借5000萬元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實際存貸比為104.40%，因為有1億元的存款是年末突擊從其他銀行轉入，后迅速轉走。
解決措施：制定流動性風險管理制度，加強對存貸款比例、備付率等流動性指標的檢測，時刻關注各行流動性風險程度，及時發現并解決問題；同時適當增加自有資本，積極引導農村私人企業入股，擴大知名度，增加抵御風險的能力。面對過高的存貸比，村鎮銀行應該積極吸收存款，加強金融創新，以新穎的服務項目和高水平的服務能力贏得存款人的信賴。
（三）操作風險：由于剛剛興起，并處中國不發達地區，村鎮銀行設立以來普遍面臨著人員少、專業技能弱的問題，村鎮銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實務經驗和業務知識，極易產生操作風險。
解決措施：進一步強化內控和操作風險管理，密切監測風險變化情況，建立反洗錢制度，對接觸和使用銀行資產的記錄進行安全監控，同時定期對交易和賬戶進行復核和對賬。最后對在職人員進行定期培訓，增強操作知識，提高綜合素質，增加優惠措施，積極引進專業人才，以外部資源擴充內部實力，也是村鎮銀行可選之道。
（四）政策性風險：農業作為弱勢行業有很大風險。農民對自然條件的依賴性強，抵御能力弱，出現風險損失慘重。同時農村特殊性，很多企業技術落后卻是地方的“香餑餑”，因為他們可以增加稅收帶動經濟，地方政府會給予照顧，然而一旦出現風險，他們會慘不忍睹。
解決措施：農村脆弱性是歷史遺留問題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來講,最可行的是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。一旦國家政策嚴格實施,它們可能瞬間倒閉，風險很大。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業。
三、村鎮銀行可持續發展的戰略選擇
我國村鎮銀行在發展過程中面臨著多維風險，自成立以來在很多方面無法實現與傳統農村金融機構有效競爭。目前在存貸款、政府政策傾向、系統建設金融創新和專業人員素質上難以滿足多元化的金融服務需求。
（一）我國村鎮銀行發展過程中存在的問題
1、存貸款方面：我國村鎮銀行普遍面臨一個問題，存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動性風險。
一方面，村鎮銀行吸收儲蓄有限。農民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農戶常將錢存入大型金融機構；再者村鎮銀行剛剛起步，營業網點少，競爭力不足，在數量上不能滿足居民需要。
另一方面農村放貸需求較大。村鎮銀行的設立目標即為“三農”服務，所以很多在原有金融機構得不到貸款的企業和個人紛紛轉向村鎮銀行，過大的資金需求量增加了村鎮銀行的負擔。
2、政府政策傾向：自2006年來政府大力扶持村鎮銀行，村鎮銀行得以快速發展。但在村鎮銀行發展過程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮銀行營業稅率為5%，企業所得稅率25%，遠遠高于農村信用社的3%和12.5%。最后，當前村鎮銀行在很多方面處于弱勢地位，缺乏自己的存款機制，無存款保險，也沒有征信系統，很多方面都力不從心。
3、系統建設：村鎮銀行難以與其他金融機構抗衡的原因。村鎮銀行是新生事物，正處于運營初期，在實際操作中存在很多問題。網點少，設備有缺陷，甚至連ATM機和銀行卡都沒有。對于在外務工或求學人群，無論是向家里匯錢還是儲存閑置資金，村鎮銀行都無優勢。另外村鎮銀行不能加入大、小額支付清算系統，也不能進行票據結算等，運行呈“孤島”狀。
4、金融創新：如果村鎮銀行一味遵循現在的經營模式，始終呆板進行現在的存貸款方針，那么村鎮銀行將難以擔當解決農村金融困境的重任。就目前形勢看，村鎮銀行發展中的很多制約因素限制了村鎮與其他機構抗衡。
5、專業人員素質：村鎮銀行設立以來一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機構，它的發展離不開具有專業技能和豐富執業經驗的人才。由于當前農村金融環境欠佳，物質條件不如城市優越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質人才會選擇到城市發展，這直接導致村鎮銀行人力資源的欠缺。
（二）綜觀以上問題，提出以下建議
1、面對各大村鎮銀行普遍存在的過高存貸比，村鎮銀行設立時應當適當增加自有資本，同時政府應鼓勵農村市場中的個人和企業參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮銀行的投資定會給村鎮銀行注入新活力。
2、政府應當對村鎮銀行免征或者減征營業所得稅。在邊遠地區，應實行差別準入制度，制定符合當地經濟形勢的進入準則。最后政府應該輔助村鎮銀行完善相應制度，引入存款保險，巨災保險等，對村鎮銀行申請加入銀聯網或者征信系統給予支持，提供優惠政策，鼓勵其健康發展。
3、村鎮銀行應合理利用周邊資源，努力與政府或者監管機構溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統建設，同時在能力范圍內擴大機構影響力，在《陽光村鎮銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點》中孔新忠行長在陽光村鎮銀行成立一年來，關注農戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當地原有的金融機構的競爭優勢。
4、村鎮銀行產生的特殊背景。努力辦好職責內工作，通過優質的產品和服務贏得客戶的贊許，同時積極拓展自己的業務，設計出針對性的服務，如：對特困個人給予優惠，進而改善生活；對需要學費的貧困學生設置專門學生貸款，鼓勵其好好學習。最后村鎮銀行可以設計出一些類似國際微金融機構的政策，實行小組聯保，互相監督降低信息不對稱，利用村鎮鄰居的軟信息優勢。
5、村鎮銀行在招收員工時應該適當給予優越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當然，村鎮銀行的員工不僅要熟悉金融業務，還應該熟悉農村市場。所以建議在招收專業人才的同時可以適當放一些名額，用于招收熟悉農村市場的個人，以“農民信貸員”的身份出現，這樣有利于擴大在農村中的影響力，讓農民對“村鎮銀行”這四個字更加熟識，方便后期業務的開展。
參考文獻：
[1]中國村鎮銀行門戶省略/
[2] 數據來源：中國農村統計年鑒1990-2000，2001-2005，2008,2009,2010,2011年度
[3]中國地方金融網省略/
[4]南方報業新聞 2010年04月12日 來源: 21世紀經濟報：J10版：專題《問診村鎮銀行》
[5]李萌《村鎮銀行四年回顧及展望》中國人民大學農業與農村發展學院?《農村金融》
1村鎮銀行的積極作用
1.1成立了新的農村金融主體,彌補現有商業性金融機構“空缺”
由于多種原因,相對于城市金融而言,我國農村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題。農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、竟爭不充分等問題,已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮銀行進入農村金融市場,不但為農村金融市場引人增量因素,而且村鎮銀行從成立之始,就對其設立條件、股權設置、治理結構、經營管理、內控機制及監管方面都做出了嚴格的規定,對股東在財務狀況、經營管理能力等方面的要求更形成了機構經營者的優勝劣汰,這必將推動農村金融的不斷發展。
1.2有利于完善農村金融市場,能夠在一定程度上級解農村金融的矛盾
長期以來,農村金融改革的重點始終圍繞著農村信用社這一存量機構展開,可是從結果看,無論是規范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個不容忽視的問題就是農信社在農村金融市場上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農信社本身缺乏改進的動力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮銀行的建立,無疑將會與農信社形成一定程度的競爭,在促進其改革與發展的過程中,逐漸促成競爭性的市場環境。
1.3創新農村金融業務,滿足農村金融需求
除了存、貸、匯“老三樣”服務,村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下,可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務,完善金融服務價格形成機制,逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村,充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。
2村鎮銀行存在的問題和不足
2.1村鎮銀行沒有具體規章制度保障
銀行的業務開展缺少細則性規定,目前僅有關于村鎮銀行注冊資本運作監控的基本原則,缺少細則性規定。按照銀監會有關人士的說法“銀監會正在起草新型農村銀行業金融機構行政許可實施細則,具體下發日期和受理村鎮銀行申請日期待定。”這使村鎮銀行的業務開展缺乏操作依據。
2.2村鎮銀行的設置受到地域局限
目前僅針對四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省實施試點,其它地方暫時不能享受優惠政策。
2.3村鎮銀行的支付結算等存在問題
由于“村鎮銀行”規模較小,數量較多,如何將其納入支付結算體系,結算渠道是直接納入當地人民銀行還是通過其他金融機構,需要進一步探討并加以明確規定。而且,按照目前的發行庫管理制度規定,多數“村鎮銀行”明顯不符合要求,需要對“村鎮銀行”能否直接在當地人民銀行發行庫存取款做出明確規定。同時,需要解決“村鎮銀行”金融穩定的問題。
2.4農村金融市場環境狹小
“為窮人提供服務會導致銀行經營虧損”這是前幾年不少國有商業銀行和股份制銀行在股改過程中,紛紛將分支機構撤出貧困地區的理由之一。一方面,由于農村地區相對封閉保守,農民的儲蓄觀念非常傳統,缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮銀行按經營區域原則上被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內,市場狹小,要受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平,這也是20世紀90年代中后期大量農村信用社倒閉的主要原因之一。
3發展村鎮銀行的政策建議
3.1加強監管
切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制,要始終把防范風險放在第一位,優化產權結構,完善公司治理,加強內部控制,強化資本約束,把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。
3.2制定優惠政策,營造寬松的環境
發展村鎮銀行,應該按照市場經濟的規則,政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導,使其向利于社會主義新農村建設的方向發展,而不能采取行政手段進行干預,減少政府的不當干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策,為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
3.3吸引金融人才,提高村鎮銀行從業人員的素質
加強培訓與教育,盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓,培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才,亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
關鍵詞：制度；村鎮銀行；制度變遷
作者簡介：吳紅良，無錫太湖學院經管系教師，經濟學碩士，研究方向：農村金融、金融市場。
中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.28 文章編號：1672-3309（2013）08-62-02
近年來江蘇村鎮銀行得到了快速發展，2012年末，累計成立52家。辦好村鎮銀行等新型農村金融機構，有利于從農民的需要和農村的實際出發，培育競爭性的農村金融市場，加快改革和創新農村金融體制。
一、江蘇村鎮銀行的基本現狀
2006年底，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，放寬了農村地區的銀行業金融機構準入要求，積極引導各類資本到農村地區設立村鎮銀行等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構在農村地區設立分支機構，提高農村金融機構的覆蓋面。2007年10月12日，試點擴大到全國31個省（區、市）。2008 年 2月28日，江蘇第一家村鎮銀行在沭陽縣扎下鎮正式掛牌營業。到2012年6月末，江蘇村鎮銀行總存款余額是201.17億元，貸款余額達到182.85億元，其中投向中小企業和農戶的貸款占到了90.36%，發放涉農貸款達165.23億元，對江蘇省農村經濟的發展提供了良好的金融支持。
二、江蘇村鎮銀行發展的制度分析
（一）制度與制度變遷
諾思認為“制度是為約束在謀求財富或本人效用最大化中個人行為而制定的一組規章、依循程序和倫理道德行為準則。”“制度是一個社會的博弈規則，或者更規范地說，它們是一些人為設計的、型塑人們互動關系的約束。”“制度的三個層面：正式規則、非正式約束，以及實施機制的有效性。”制度由正式規則、非正式約束和制度實施機制三部分構成。正式規則包括政治（和司法）規則、經濟規則和契約。非正式約束包括人們的行事準則、行為規范以及慣例等。再好的制度如果沒有實施機制的保證也只能是一紙空文，所以正式規則、非正式約束、實施機制三個部分有機地構成了制度。
制度變遷有兩種類型：誘致性制度變遷和強制性制度變遷。所謂誘致性制度變遷就是“自下而上”的制度變遷，是由個人或一群人，在響應獲利機會時自發倡導、組織和實行的現行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創造。而強制性制度變遷就是“自上而下”的制度變遷，是由政府命令和法律引入和實現的制度變遷。
（二）江蘇省村鎮銀行發展的制度分析
1、江蘇省村鎮銀行發展的制度背景。2006年l2月20日，銀監會調整和放寬了農村地區銀行業金融機構的準入門檻，首次允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，并提出要在農村增設村鎮銀行等三類新型金融機構，即希望通過“增量改革”來完善農村金融市場。2007 年1 月22 日，《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），為村鎮銀行進入農村金融市場和合法地位提供了制度保障。村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2007 年 10 月，試點工作擴大到全國 31 個省（ 區、市）。村鎮銀行的建設屬于強制性制度變遷和誘致性制度變遷的互動，其發展的直接動力來自于國家有關部門的推動，堅持利益誘導，通過設定一系列的優惠和支持性條件，把更多的選擇空間給予市場主體，誘導產業資本和民間資本到農村地區新設銀行。短短幾年，內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人根據市場導向出資設立了一大批村鎮銀行。
2008年4月24日，《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》明確了村鎮銀行在存款準備金、存貸款利率等方面的優惠政策，其中村鎮銀行的存款準備金率比照當地農村信用社執行。
2009年2月，《關于完善支農再貸款管理支持春耕備耕擴大“三農”信貸投放的通知》，將支農再貸款的對象由農村信用社擴大到村鎮銀行。3月，《關于開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作的通知》，對涉農貸款增量大的機構予以2%的獎勵。7月23日出臺了《2009—2011年新型農村金融機構三年發展計劃》，計劃至2011年全國除以外的35個省區市、計劃單列市共計劃設立村鎮銀行1027家。
2010年5月19日，《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》提出“對農村金融產品和服務方式創新取得明顯成效的銀行業金融機構，支持其優先設立村鎮銀行等新型農村金融機構。”5月26日，《關于農村金融有關稅收政策的通知》對農戶小額貸款的利息收入和金融保險業收入進行稅收優惠。6月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》提出：對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。
2011年3月23日，《關于進一步推進空白鄉鎮基礎金融服務工作的通知》提出“要加大新型農村金融機構組建工作力度，鼓勵延伸服務網絡。” 7月25日，《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》就村鎮銀行主發起行資質審查和掛鉤政策進行了調整和完善。對村鎮銀行主發起行資質提出了明確規定。10月17日，《關于延長農村金融機構營業稅政策執行期限的通知》“對村鎮銀行等農村金融機構的金融保險業收入減按3%的稅率征收營業稅”政策的執行期限延長至2015年12月31日。
2012年5月26日，《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》“支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股。村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%。”
2009年3月2日，江蘇省政府下發了《省政府關于加快推進農村金融改革發展建立現代農村金融制度的意見》，提出“重點推進村鎮銀行試點，認真規劃村鎮銀行發展戰略，努力將我省更多地區特別是蘇北地區的縣（市）納入村鎮銀行試點范圍。”對設立在鄉鎮的村鎮銀行給予政策支持。2012年7月21日，江蘇省政府轉發人民銀行南京分行等部門《江蘇省促進金融業創新發展若干意見》提出：實現村鎮銀行縣域全覆蓋。充分利用存款準備金率政策工具支持資本充足率較高、資產質量較好、法人治理結構完善、信貸政策執行有力的包括村鎮銀行在內的農村中小金融機構創新發展。
2、江蘇村鎮銀行制度安排和執行情況。
第一，產權安排方面。江蘇省村鎮銀行的注冊資本在5000-10000萬元有24家，占53.33%，500-5000萬元的有14家，占31.11%，兩者總共占84.44%。《暫行規定》指出：村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。注冊資本數量大意味著村鎮銀行對同一借款人的貸款余額和對單一集團企業客戶的授信余額大大提高，似乎違背了村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，不利于提高貸款覆蓋面。發起機構中農村商業銀行占53%；城市商業銀行和股份制大型商業銀行分別占到27%和11%；而國有商業銀行只占9%。
第二，貸款投向。主要以涉農貸款為主，占到貸款總額的90.36%，體現了對農業農村發展的金融支持。但是農村企業貸款占比達到68.24%，而農戶貸款占比只有26.34%，村鎮銀行所設立的主要目的是為了解決農戶的貸款難的問題，而不是農村企業的資金問題。
三、制度視角中的江蘇村鎮銀行發展對策
江蘇村鎮銀行的發展是強制性制度變遷和誘致性制度變遷的產物，要把建設和發展村鎮銀行放在解決“三農”問題的大視野中來考慮，用發展的眼光來看待村鎮銀行存在的不足。
1、從法律層面來保證村鎮銀行的建設和發展，制定《村鎮銀行發展法》，并且建立相關配套法律制度，形成保證村鎮銀行健康發展的有機法律體系。如果不把有關村鎮銀行建設制度安排以法律的形式固定下來，那么其制度安排缺乏穩定性與持續性，不可能有效地推進。《村鎮銀行發展法》可以使村鎮銀行的發展納入法制軌道，更好地為農村發展提供金融支持。
2、用制度來保證村鎮銀行真正姓“村鎮”，其貸款對象以農戶為主，辦成真正的農民的銀行。要增強主動服務意識，創新抵押擔保方式，開發適合的信貸產品；針對不同的農戶貸款產品，采取差異化的管理流程。對村鎮銀行的農戶貸款等低利率或優惠利率貸款給予差別稅率。設立專項基金對村鎮銀行的農戶貸款進行風險補償。
3、培養合格的村鎮銀行人才。由于村鎮銀行的鄉土性，其經營人員除了熟悉金融業務以外，更重要的是對所在地的農民要有感情，用制度來吸引村鎮銀行所在地戶籍大學畢業生，有利于發揮他們對當地熟悉的優勢來開展業務，和農民建立良好的關系。
4、引導農村灰色金融和一些民間私人借貸資金投入村鎮銀行，有利于擴大村鎮銀行的資金實力，整頓農村金融環境。
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我國村鎮銀行隨著社會主義新農村建設應運而生。2007年3月1日首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行掛牌成立，2009年7月銀監會《新型農村金融機構2009年一2011年工作安排》宣布三年規劃設立1294家新型農村金融機構，村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家。截至2011年5月末共組建村鎮銀行536家，開業440家、籌建96家，遠未達到之前的目標。今年印發的《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》進步提高了設立村鎮銀行的門檻和難度，銀監會表示在建設村鎮銀行的問題上數量要服從于質量。從以上政策的轉變可以看出政府致力于加強農村金融資源總量和結構的合理安排，力求建立成熟的農村金融體系。我國村鎮銀行正面臨著發展歷史短、設立背景特殊、農村金融市場格局角色定位困惑、吸儲困難等問題。本文借鑒國際上成熟村鎮銀行的運作經驗，針對我國村鎮銀行體系遭遇的困境力求提出解決對策，為決策制定者出提供建議。
二、國際先進經驗
(一)格萊珉銀行
格萊珉銀行由研究農村經濟問題專家尤努斯教授創立，該銀行的成功運作不僅為他贏得2006年諾貝爾和平獎的榮譽，更在20多個發展中國家掀起了效仿格萊珉式農村金融模式的熱潮。格萊珉銀行的成功是建立在符合孟加拉特殊國情且細致有效的制度基礎之上的，以下幾點經驗可以從一定程度上解答格蘭岷銀行的成功。
1 格萊珉銀行是真正屬于農民的銀行。格萊珉銀行在本質上是私人商業銀行，政府僅擁有6％的股份，其余94％屬于貸款者所有，所謂“農民的銀行”。銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買格萊珉銀行的股份，從而成為股東。如此的產權結構設計使得格萊珉銀行區別于國有商業銀行，所受政府政治性干預微弱，獨立運作的能力大為增加。
2 機構層級扁平化節約成本，以小組為借貸基礎單位風險可控。格萊珉銀行的機構設計分三個層次，最高層次為總行，中間層次為分行和支行，基礎層次為鄉村中心和借款小組，層級設計簡約明晰，降低管理成本。
以借款小組為基礎單位是格萊珉銀行一大特色，一個鄉村中心由六個借款小組構成，五人自愿結組，組內成員相互擔保，每人申請貸款額度不得超過個人儲蓄總額的150％。成員締結小組后形成“一榮俱榮，損俱損”的格局，如果一人得到技術指導等應與其他成員分享；如果一人暫時無法償還貸款先由其他成員代為償還否則整個小組的信用都會受到影響。這種小組模式能夠起到共同監督作用，減少信息不對稱，并降低銀行監督成本，保障貸款成功收回，這種獨特的小組模式是格萊珉銀行還款率近99％的重要原因之一。
3 注重客戶定位，創新的還款模式。尤努斯教授致力于孟加拉農民的脫貧致富，信貸主要面向貧困地區的極貧農戶，強調以貧困婦女作為主要貸款對象，并嚴格規定貸款申請人的財富狀況，細化到每個貸款人家庭所擁有的土地不得超過0.5公頃或者全部財產折合現金不到1公頃土地價值。
格萊珉銀行實行單利計息和貸款分期還款制度，以周為還款周期，不允許貸款人次性提前還清。當農戶發生意外不能按時償還基本貸款時就啟動靈活貸款機制(減少分期還款頻次或延長貸款期限等)。上述還貸機制的設置既降低貸款人的償貸壓力，又確保貸款收回率保證銀行資產質量。
4 政府的鼎力相助。格萊珉銀行的成功和孟加拉國政府的不懈努力是分不開的。政府首先賦予該銀行作為非政府組織合法吸納存款發放貸款的身份，又按照4％-6％的利率累計為格萊珉銀行提供高達50億達卡的資金鏈保障并給予優惠的稅收政策降低其運營成本。
(二)社區銀行
社區銀行發軔并興起于美國，其中“社區”可以是個省、市、縣或鄉村居民集聚的地方，一般是資產規模小于10億美元，由地方自主設立和經營，為中小企業和家庭居民提供資金融通服務的小型商業銀行。自1867年第家社區銀行IKens VaIley在美國成立起，社區銀行在激烈的銀行業競爭中保持著旺盛的生命力。世界范圍內包括在集中壟斷程度很高的德國、英國、法國及日本，社區銀行都得到長足發展，為當地中小企業資金融通發揮重要作用。
1 獨特的信息優勢，多元的金融服務。社區銀行能夠在激烈的銀行業競爭中生存發展得益于社區銀行“取長補短、見縫插針”。大銀行往往由于規模、市場定位等問題不能有效進入社區金融服務市場，社區銀行正是利用大型銀行在該市場的空檔充分發揮“軟信息”方面的優勢解決信息不對稱問題取得社區金融市場制高點。
社區銀行善于推陳出新，靈活提供金融服務，根據客戶需求制定個性化償還方案。同時他們充分利用貼近儲戶生活的優勢，積極擴展中間業務，辦理保險業務、電子銀行業務和信用卡業務等，通過提供這些多元的金融服務使得社區銀行植根儲戶生活，顯著提升儲戶對社區銀行的忠誠度。
2 穩健經營抵御風險，危機中表現不俗成新寵。2008年美國金融危機發生后社區銀行非但沒有受到嚴重沖擊反而收獲搶眼業績。據統計，面臨金融海嘯，只有11％的社區銀行認為他們的貸款能力會在很大程度上被削弱；事實上2008年三、四季度與前兩個季度相比有57％的社區銀行增加了新的零售客戶，40％的社區銀行的貸款數量仍在上升，全年有55％的社區銀行存款數量增加且增速超過以往。社區銀行保持高水平資本充足率運行，繼續吸收存款的空間還很大。正是憑借著靈活個性的經營、降低管理成本和對貸款人“軟”信息的有效處理等方面的特點，社區銀行構建了穩健經營的機制，增強自身抵御風險的能力。另一方面大型銀行應對危機時的不作為和低成效大大削弱了儲戶對金融體系的信心，社區銀行的出色表現為陰霾的美國金融界帶來光明，他們讓行業同仁驚嘆時也贏得了儲戶的青睞，儲戶紛紛將存款從大銀行“搬”到社區銀行，社區銀行在其他銀行機構遭遇寒冬時提前迎來了春天。
三、我國村鎮銀行面臨的現狀
(一)角色定位困惑，極易背離成立初衷
在村鎮銀行成立之前，本應承擔支農興農使命的農行、農發行和農信社由于利潤驅使、貸款辦理低效、官僚作風嚴重等原因無法達到致富農村的目的。上述三家機構在農村金融市場的關系尚未理順的前提下村鎮銀行的出現使得市場格局更為混亂。村鎮銀行的設立初衷需要他們通過商業銀行的信貸行為而非財政行為保持盈利的同時達到支農興農的目標。究竟是盈利在先還是扶助為主呢?如果沒有強有力的政策支撐，村鎮銀行極易在盈利和濟貧的天平上向前者傾斜，與其設立初衷相悖重蹈農行的覆轍，逐漸脫離農村低端金融市場。
(二)資金來源受限，政府主導行政干預大
銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構且持股比例不得低于總股
本的20％，單個自然人股東及關聯方、單非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人機器關聯方不得超過股本總額的10％。此規定對村鎮銀行的資金來源造成限制，產權結構單一，發起人選擇面過窄，具有競爭實力的非銀行金融機構、企業法人和個人的優質資金無法進入農村金融市場。
目前除了為數不多的幾家村鎮銀行是由外資銀行發起成立外，絕大部分都是國內銀行牽頭設立，這些銀行背后恰恰是政府，政企未分何談村鎮銀行的獨立性?如果沒有更好和更為明晰的產權制度設計，村鎮銀行的未來則無從談起。
(三)公眾認可度不高，信用機制受限吸儲難度大
我國村鎮銀行處在成立初期，在社會大眾間尚未形成廣泛的信譽基礎，這與村鎮銀行成立時間短、運營機制不夠成熟、規模較小關系甚密，同時也與農村儲戶缺乏對村鎮銀行全面客觀的認識密切相關。
商業銀行法規定村鎮銀行發放貸款金額不得超過存款余額的75％，這樣的現狀面前村鎮銀行在吸儲方面沒有明顯競爭力，缺乏資金來源貸款業務嚴重受阻。另一方面對儲戶的信用記錄機制并不完善，造成村鎮銀行在給予客戶信用貸款時要承擔更高的監督成本和壞賬風險加重村鎮銀行的運營負擔。
(四)專業人才匱乏，金融產品同質化嚴重
村鎮銀行要想提供個性化的金融產品就需要招募專業人才，而在廣大鄉鎮找到相關專業方面的人才存在很大難度。而又由于無法提供個性化金融產品，村鎮銀行推出的業務與信用社同質化現象嚴重。這樣來村鎮銀行不僅沒能有效利用市場定位中的“縫隙”，反而用同質產品和已形成群眾基礎的信用社競爭，這讓村鎮銀行陷入一個更為尷尬的境地。
四、打造村鎮銀行特色發展的建議
(一)政府扮演好最后借款人，優惠政策確保村鎮銀行角色定位
央行需要扮演村鎮銀行最終借款人的角色，一旦村鎮銀行出現問題，他們與央行之間的責任厘定、風險承擔問題需要套能夠有效進行控制的體系提供保障。
由于村鎮銀行身兼支農興農的政策使命，政府在積極理順農村信用社問題的同時應當出臺優惠政策確保村鎮銀行不在發展中迷失自身角色和責任，堅定服務三農的信念。在稅收、人才輸送、基礎設施建設等方面制定有效政策都可以起到扶持村鎮銀行的作用。
(二)適度改革產權制度，完善信用環境
結合我國國情，讓政府徹底放棄對村鎮銀行的控制權不甚現實。但筆者認為我國村鎮銀行應當嘗試往多元產權結構的方向發展，逐步放寬對非銀行機構、企業法人和自然人持股限制，營造公平競爭氛圍，保證優質資金來源。此外設立有效的公司治理機制，激勵監督體制都是村鎮銀行在制度層面亟需改進的。
恰當的制度和契約設計能有效改善信用環境。村鎮銀行除了需要國家信用的支持外還可以借鑒格萊珉銀行貸款小組制，通過貸款人間的相互監督起到維護本組信用水平的作用，降低違約風險保障貸款收回。
(三)走創新之路，靈活機動求生存謀發展
村鎮銀行在提供金融產品方面要靈活掌握收益和風險，盡量在風險可控的前提下依據儲戶不同要求制定不同還款方案。此外村鎮銀行應當積極發展業務、代保管業務、信息咨詢業務等中間業務，創收的同時為儲戶生活提供便利。
(四)加大社會宣傳力度，注重人才引進與培養