時間：2023-08-01 17:08:13
導語：在村鎮銀行行業前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。
近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。
《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？
路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。
在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。
《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？
路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。
《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？
路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。
村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。
《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？
路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。
《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？
路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。
《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。
《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？
路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：
不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。
全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。
實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。
通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。
《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。
武夷山本富村鎮銀行將與當地各集團成員企業密切開展產融協同，大力發展農業產業金融，為產業鏈上下游中小企業、農業合作社和農戶提供個性化的優質金融服務，穩定產業鏈上各類原料基地，帶動地方經濟發展和各參與方的合作共贏。
2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮銀行—武夷山本富村鎮銀行在武夷山三姑度假區開業。據悉，武夷山本富村鎮銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。
龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。
近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。
《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？
路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。
在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。
《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？
路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。
《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？
路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。
村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。
《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？
路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。
《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？
路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。
《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。
《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？
路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：
不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。
全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。
實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。
通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。
《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？
路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。
同時，該行今年力推“誠信融”、“透易融”兩款信用項下的融資產品。通過 “誠信融”產品，小微企業不需要任何抵押或擔保，僅憑信用就能獲得最高200萬元貸款。“透易融”則相當于小企業的寧波銀行信用卡，最高額度可達100 萬元，隨借隨還，靈活便捷。
4月10日，寧波銀行行長羅孟波在接受《投資者報》采訪時表示，扶持中小微企業屬于未來的戰略性規劃。
羅孟波表示，寧波銀行總計500多億元的中小企業貸款，不良率非常低，只有0.29% ，資產質量和個人銀行消費信貸不良水平幾乎持平，遠低于銀行整體不良資產的水平。只要及時改善風險管理技術和手段，完全有能力在這個領域取得經營業績，取得企業發展和銀行的共贏。
戰略性扶持中小企業
《投資者報》：寧波銀行為什么要以服務中小企業為主？
羅孟波：首先，城商行作為金融業的有效組成部分，本意就是服務中小企業，服務城市居民，它有先天的基礎。
第二，戰略投資者華僑銀行對我們也有影響。在成熟的經濟體里面、傳統商業銀行能夠持續經營的利差來源主要是中小企業，而且華僑銀行的情況與中國相近，在這方面有很多經驗。
第三，任何一個行業，都會講究分工和協作。金融業的分工也會進一步細化，很多大企業可能直接進入證券市場，銀行融資還是會留下中小企業和消費信貸。我們對扶持中小微企業持堅定信心，這也是未雨綢繆的戰略性規劃。
《投資者報》：寧波銀行如何控制放貸風險？
羅孟波：單個小企業的風險肯定高于大企業，但是從群體來講，小企業的風險不一定高于大企業。
從操作上看，我們不能簡單依賴于中小企業的財務報表，而更多是去關注企業主的人品、專業水平和誠信等。
同時，中小企業也有自己的優勢。例如在經濟下行期，無論是大企業還是小企業都難免受到市場的考驗，小企業掉頭快，關、停、并、轉的成本遠遠低于大企業。
另外，小企業發展前期已經有資金投入，銀行只是配套一定的流動資金。只要企業有專業技術、講誠信，堅持把產業做下去，銀行完全有能力控制風險。
設立100億專項貸款
《投資者報》：在支持中小企業方面，寧波銀行今年有多少信貸額度的投放？
羅孟波：寧波銀行將繼續實行中小微企業信貸傾斜政策，將100億元信貸資金投向中小企業客戶，其中40億元投向小微企業；設立5億元信用貸款額度，向誠信企業發放信用貸款。同時，我行擬發行80億元金融債券，專門用于支持小微企業貸款及個人經營性貸款。
在渠道拓展與服務提升方面，寧波銀行今年重點推出寧行“E家人”平臺，形成中小企業網上金融商務社區。利用該平臺，小微企業可不受時間、地域限制，實現自助貸款申請等功能。
《投資者報》：寧波銀行為提高中小企業服務質量，做了哪些工作？
羅孟波：為推動中小微企業業務經營專業化，早在2006年底，寧波銀行就成立了獨立的業務團隊，實行獨立考核、單獨管理，專門服務中小微企業。2008年，寧波銀行一級部門零售公司部正式成立，在制度、組織架構、人力配備上，確保向廣大中小微企業客戶提供專業化服務。
針對中小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，寧波銀行不斷推進機制創新、管理創新。一是建立“自上而下”、“自下而上”的小企業信貸產品創新工作機制；二是通過信息化手段提高授信審批效率；三是建立多渠道的客戶滿意度調查和整改機制，通過業務人員走訪、總行管理部門與神秘人調查，以及客服中心的投訴通報等方式，及時將客戶的投訴、意見、建議反饋給相關職能部門進行整改，不斷改進和提升服務水平；四是開展形式多樣的免費金融培訓，推動中小微企業快速成長。
《投資者報》：去年以來，很多銀行都進行了再融資，寧波銀行是否也有融資計劃？
羅孟波：上市銀行里我們資本充足率還是比較高的，主要是發行次級債和定向增發做得比較早，一兩年還能支撐我們的業務發展水平。短期內不會考慮再融資。
深耕分行前景廣闊
《投資者報》：寧波銀行貸款增長主要來源于異地分行，寧波地區已相對飽和。監管部門已經停止審批城商行開異地分行，這種情況下如何保持增長？
羅孟波：異地分行什么時候放開還不知道。我覺得，倒過來講，不開設新分行有利于我們練好內功，做好管理。
在停止設立異地分行的情況下依然充滿發展空間。因為在已設分行下，各地監管部門都鼓勵推進支持中小企業的專營支行。這又是我們的優勢，如果把8家分行所在地區金融總量相加的話，占到全國的1/3，已經足夠寧波銀行發展。所以我們的態度是能設異地分行就跟進，不能設就深耕已設分行，前景也很廣闊。
另外對寧波市場飽和，我有不同的看法。寧波地區這幾年為了服務社區，推進城鄉一體化，在村鎮、社區，網點還能延伸。盡管數字、規模、效益的發展不像前幾年那么明顯，但是結構的調整、規模的增長還是對寧波銀行有貢獻。
《投資者報》：寧波銀行是從寧波地區發展起來的，但對異地分行，是否也能用寧波經驗去管理？
“資金寬裕、項目難找、信貸需求不足”，這是《財經》記者近期在與一些地方銀行交談中聽到最多的反饋。
信貸需求不足到什么程度？某城商行一分行副行長向《財經》記者坦言，今年初，受宏觀經濟形勢影響，他所在的分行小微企業余額就開始下滑，最嚴重下滑近10%，后在二三季度調整業務策略，余額才趕超年初總數。
另有一村鎮銀行行長也告訴《財經》記者，今年以來，信貸需求疲軟，該行信貸投放增速較去年同期降低十幾個百分點。
在流動性上，上述銀行均表示資金比較寬裕，從市場目前資金價格水平也能夠說明這一點。10月23日，一年期shibor為3.41%，與去年同期4.95%相比，利率降低了31%。
在流動性資金充裕的大環境下，人民銀行繼續向市場釋放貨幣寬松信號。
10月23日晚間，中國人民銀行宣布，自2015年10月24日起，下調金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%。同時，下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩適度增長。為加大金融支持“三農”和小微企業的正向激勵，對符合標準的金融機構額外降低存款準備金率0.5個百分點。
央行再次雙降，反映最近一段時間宏觀經濟對貨幣政策的要求。9月份CPI同比上漲1.6%，前三季度GDP平減指數為-0.3%，此外9月份PPI同比下降5.9%。綜合起來看，當前我國物價整體水平較低，因此基準利率存在一定下調空間。
恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，存款準備金率的下調，依然是“全面降準”+“定向降準”的組合，預計可以釋放流動性7000億左右。
央行希望在進行總量調控的同時，可以兼顧結構調整，頻頻采用定向放松。就在本月初，人民銀行推廣信貸資產質押再貸款試點，試點范圍擴大到11省（區市）。10月21日，人民銀行再次定向對11家金融機構開展中期借貸便利操作共1055億元，期限六個月，利率3.35%，同時繼續引導金融機構加大對小微企業和“三農”等國民經濟重點領域和薄弱環節的支持力度。
摩根士丹利華鑫證券副總裁章俊向《財經》記者表示，“此前，我們就預測四季度還會有一次降準、降息，首先，降息比較直接，進一步降低實體經濟融資成本，現在整個利率水平和比還是偏高，有降息的空間。降準是對沖外匯占款，最近一兩個月特別是9月整個資本外流的幅度下降，人民幣匯率已經穩住，但是未來資本外流還會持續，會造成基礎貨幣萎縮，必須有一個新的投放渠道。信貸質押再貸款也是提供基礎貨幣新渠道，另外，通過降準提高貨幣乘數，能夠維持整個國內流動性的相對寬松。”
隨著貨幣政策漸進放松，一個新問題卻日漸凸顯，在企業效益不佳，市場風險加大，信用風險攀升的宏觀環境下，如何讓資金真正流入實體經濟，助推產業結構調整轉型，釋放新一輪經濟增長動能？
某接近央行決策者人士表示，當前貨幣政策可發揮效用的空間已很有限，不能指望貨幣政策解決所有問題。近期，財政可以加大一點支持力度。但總體上中國經濟目前面臨的還是結構改革的問題。而無論貨幣政策還是財政政策，都只是短期的反周期政策，在經濟低迷的時期，發揮企穩作用。根本之道還要落在改革層面，比如金融改革、國企改革等關鍵性改革，來實現中長期增長。 調控機制創新
10月23日晚間，在央行宣布降息、降準的同時，存款利率管制的最后一根紅線也宣告破除。央行表示，對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監督指導，提高貨幣政策傳導效率。
中國人民銀行研究局首席經濟學家馬駿表示，放開存款利率的上限是利率市場化的大勢所趨。目前通脹率較低，流動性較為充裕，前期已經數次上調存款利率浮動區間的上限，放開了一年期以上存款利率的上限，允許了同業和大額存單的發行，這些措施已經基本釋放了利率上行的壓力。因此，現在是放開存款利率上限的較為理想的時機，同時宣布降低基準利率也為控制這項改革的風險提供了額外的“保險”。
在貨幣政策調控的手段上，央行近年來一直在踐行從數量調控向價格調控的轉變，利率市場化無疑是其中最舉足輕重的一步。事實上，在此輪逆周期調控中，央行在進行貨幣政策調控的同時，不斷適時進行新的制度、產品創新。
10月10日，人民銀行在前期山東、廣東開展信貸資產質押再貸款試點形成可復制經驗的基礎上，決定在上海、天津、遼寧、江蘇、湖北、四川、陜西、北京、重慶等九省（市）推廣試點。信貸資產質押再貸款試點地區人民銀行分支機構對轄內地方法人金融機構的部分貸款企業進行央行內部評級，將評級結果符合標準的信貸資產納入人民銀行發放再貸款可接受的合格抵押品范圍。
央行指出，信貸資產質押再貸款試點是完善央行抵押品管理框架的重要舉措，有利于提高貨幣政策操作的有效性和靈活性，有助于解決地方法人金融機構合格抵押品相對不足的問題，引導其擴大“三農”、小微企業信貸投放，降低社會融資成本，支持實體經濟。
這一政策被市場大范圍關注的時間點并不是該政策的時間，而是有人士將其解讀為“中國QE、將釋放7萬億資金”。隨后，多位市場分析人士指出該政策與QE區別甚大。
馬駿在回答記者提問時表示，這種解讀和對流動性影響的估計是沒有根據的。央行宣布擴大信貸資產質押再貸款試點的合格質押品選擇范圍，不會對流動性總量產生顯著的影響，也不可能是中國版的QE。同時，馬駿認為，隨著外匯形勢的變化，基礎貨幣的外匯占款供給渠道減弱，人民銀行通過再貸款等主動供給基礎貨幣的渠道加強。
據了解，西方國家再貸款的質押品主要以證券、信貸等金融資產為主，中國再貸款的質押品主要以債券為主，此前并無以信貸資產為質押物的再貸款，將質押品擴展到信貸資產，未來能夠更好完善這個工具（再貸款），銀行也更便利推動央行再貸款，央行再有選擇性進行信貸投放，有助于將來更好發揮再貸款結構調整的導向作用。
“現在來看，如果央行覺得貨幣在投放總量上有問題，降低存款準備金很容易可以解決流動性不夠的問題，所以，信貸資產質押再貸款跟貨幣總量投放無關，從央行角度去看，還是完善貨幣政策工具體系。完善貨幣政策工具體系，為未來更好發揮再貸款作用，尤其是結構調整作用會有積極意義，短期來看，對于流動性投放沒有什么意義。”交通銀行首席經濟學家連平說。
某接近央行人士向《財經》記者表示，“信貸資產證券化具有兩個方面的意義，從央行角度看，作為進一步利用商業銀行資產補充流動性的一個工具，另一方面，作為資產證券化的一個產品，是未來支持、開發金融市場的一個渠道。” 企業信貸需求不足
人民銀行自去年11月以來六次降息、五次降準，整個市場的流動性寬松可以從利率水平的降低中體現出來。
10月17日，作為市場化利率參照系之一的余額寶七天日均年化收益率首次跌破3%，中金公司報告稱，在貨幣政策寬松背景下，余額寶收益率將繼續下降。在此次雙降前，報告估計，余額寶的收益率將下降至2.4%-2.5%，如果央行今年繼續降息一次、降準100個基點，那余額寶收益率或將再下一個臺階，至2.1%-2.2%。
從近期公布的三季度金融數據來看，貨幣政策已經漸顯效果。9月末，廣義貨幣（M2）余額135.98萬億元，同比增長13.1%， 9月新增人民幣貸款與新增社會融資規模分別為1.05萬億元和1.30萬億元，均高于此前市場預期水平，9月新增人民幣貸款在新增社會融資中占比高達81%。
央行貨幣政策進一步趨松，然而流動性市場并不缺錢。
受宏觀經濟形勢影響，企業的信貸需求相對下降，今年以來，很多地方銀行出現“資金充裕、項目難找”的情況。
《財經》記者從上述城商行了解到，實體經濟的貸款需求相對疲軟，銀行現有客戶貸款需求不足，包括制造業、房地產、政府平臺等傳統業務貸款需求不旺，而出于不良貸款攀升的擔憂，銀行業普遍惜貸。目前，部分銀行開始改變風險偏好或開拓新的業務領域。
上述城商行的分行副行長告訴《財經》記者，受宏觀經濟形勢影響，小微企業經營困難，償債能力越來越弱，原來很多特別優良的企業陸續出現逾期。隨著逾期情況越發普遍，銀行放貸意愿下降。“實事求是講，銀行利息再低，企業貸款出去能賺到錢才行，小微企業經營困難是導致信貸需求減弱的直接原因。前兩年資金特別緊張，總行還會協調人民銀行給一點額度，今年就沒有這樣的情況，絕對是需求少，銀行的流動性是充裕的。”
該副行長介紹，從數據來看，信貸需求不足在今年一季度體現較為明顯。一季度小微信貸余額下滑了近5億元，達年初余額10%。隨后，二、三季度開始調整業務策略，目前小微企業貸款余額已經超過年初余額總數。“原有小微企業需求下降，我們就擴大農貸、按揭貸款的占比，房地產是絕對不碰的。”
另有一村鎮銀行行長告訴《財經》記者，今年以來，信貸需求疲軟，該行信貸投放增速較去年同期降低十幾個百分點，更有某股份制銀行的支行行長告訴記者：“除了政府，基本不要錢。”
不過，近期的信貸資產質押再貸款政策，揭示了更為全面的信貸狀況。
標普評級認為，中國人民銀行此舉顯示中國經濟及小型中資銀行的壓力增大。目前全系統流動性依舊充裕，且9月末銀行業超額準備金率在2.5%左右的高點。但是，這一融資方式試點范圍擴大表明，全系統流動性指標可能掩蓋了部分小型銀行因資產質量快速惡化導致流動性狀況或流動性前景不佳。資產質量的下滑不僅會直接削弱銀行資產流動性，而且打擊存款人信心從而損害融資狀況。 結構性問題待解
基于“穩增長”考慮，以及提供基礎貨幣的外匯占款進一步減少，市場對于此次降準、降息早有預期。
今年前三季度國內生產總值同比增長6.9%，2009年6月以來首次跌破7%;同時，10月22日，外管局公布的最新數據顯示，2015年前三季度，銀行累計結匯8.26萬億元人民幣（折合1.34萬億美元），售匯10.15萬億元人民幣（折合1.64萬億美元），結售匯逆差1.88萬億元人民幣（折合3015億美元）。從銀行代客涉外收付款數據看，2015年前三季度，累計涉外收入15.28萬億元人民幣（折合2.48萬億美元），對外付款15.70萬億元人民幣（折合2.54萬億美元），涉外收付款逆差4139億元人民幣（折合636億美元）。
連平表示，降低準備金是出于外匯占款負增長考慮，進行對沖。總體是從實體經濟需要進行調整，同時，也有前瞻性考慮。目前已經是第四季度，明年初經濟運行要保持平穩增長，貨幣政策就要有前瞻性考量。從前兩年情況來看，每年一季度經濟增速通常會下一個臺階，在這種情況下，如何保持明年經濟增長的穩定性，需要政策進行提前布局。
他同時提醒，在利率方面，降息有利于降低企業融資成本;但由于美國可能加息，中外利差明顯收窄，或將導致人民幣貶值壓力，造成資本加快外流，這對穩增長又是不利的。所以，政策要有所兼顧。此外，利率水平要注意前瞻性，因為貨幣政策有一個滯后效應，長期來看，我們想要減杠桿，但是利率水平不斷降低，杠桿未來還在上。
上述接近央行人士表示， “當前貨幣政策的目標功能就是把融資成本降下來，增加流動性。”但漸松的流動性，與實體經濟的貸款需求不足，二者間新的不匹配，再度揭示了中國經濟的結構性問題。而貨幣總量并不能解決結構性問題。
“錢已經提供了，但是又用不上，貨幣政策怎么樣解決呢？應該從改革來解決，例如銀行、企業的改革，要理解不同的政策是發揮不同功能的，總體上來說，我們現在碰到的問題似乎還是結構改革的問題。”上述接近央行決策層的人士說，“財政政策也好，貨幣政策也好，都只是短期的反周期政策，根本之道還是要落實在改革上面，比如金融改革，國企改革、所有這些改革是最關鍵的，并能促進長期經濟增長。”
馬駿向《財經》記者表示，貨幣政策主要還是總量政策，但貨幣政策也在一定程度上起到結構調整的作用，比如對小微、三農結構性的支持。傳導機制有一部分和貨幣政策相關，還有很多方面需要建立更加通暢的融資渠道，需要中長期很多結構性的調整，還需要政府在增信、貼息方面做很多工作。
市場上相當部分的人士認為，除了貨幣政策還要有其他的配套措施，比如財政政策當加大力度。在財政政策方面，根據政府工作報告，今年安排財政赤字1.62萬億元，比去年增加2700億元，赤字率從去年的2.1%提高到2.3%。
馬駿認為，這些積極財政政策和貨幣政策有一定的滯后效應，穩增長宏觀調控政策的效果可在出臺6個-9個月后達到峰值。具體而言，財政政策推出后，對實體經濟的最大促進作用將在推出5個月后出現，貨幣政策則是在9個月后顯現。
總理在金融企業座談會上曾表示，我國貨幣池子里的水不少，但向實體經濟傳導仍存在不少體制機制障礙，對此靠大水漫灌無濟于事，而是要依靠改革開放加以破解，提高金融調控和服務的有效性。他指出，其中的一項改革是利率市場化改革。
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申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 浙江網商銀行創立大會將在 3 月 16 日這周舉行。
頂著民營銀行和網絡銀行的雙重光環，螞蟻金服集團旗下的浙江網商銀行（下稱“網商銀行”）尚未開業已頗吸引市場的眼球。
1月27日，負責籌建網商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網商銀行預計在3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行的創立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權比例也將得到厘清。之后，網商銀行將向浙江省銀監局報送材料，申請金融業務許可證，并在通過之后，申請工商營業執照。
浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立，根據此前媒體報道，網商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。
從支付寶到余額寶、從小貸公司到網商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網商銀行的批籌與設立，使得阿里這個做了十年類金融業務的互聯網企業，終于“扶正”。而對于中國的銀行業來說，網商銀行與近期開業的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網絡銀行時代的到來。
由于背靠螞蟻金服和阿里，監管層希望其能發揮帶動效應，借助互聯網的力量，通過大數據和云計算等技術，服務于個人及小微企業，促進普惠金融的發展。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行所使用的底層技術平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態圈比喻成一座大廈的話，網商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構一起，形成良好的協同效應。
與傳統金融服務模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網絡銀行的業務模式總結為商業驅動的金融。前者遵循由金融機構創設產品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業邏輯，后者則基于互聯網平臺商業活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯網思維的跨界產物。
遠程開戶、大數據征信、無網點運營這些互聯網技術的逐步引入，在為銀行業帶來革新之風的同時，也引發新一輪的監管思考。
雖然人們一直在驚嘆互聯網金融非比尋常的商業力量，但事實上，其尚難撼動傳統銀行的地位。部分業內人士認為，由于自身資本金及業務定位的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行，不會對現有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關系。
但有一點無可爭議，在未來的金融商戰中，網絡技術的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，負責浙江網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網商銀行預計在今年3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。從俞勝法的表態來看，網商銀行應該是申請了籌建延期。
銀監會要求，民營銀行籌建工作應自批復之日起六個月內完成。如果從2014年9月26日網商銀行獲得籌建批復算起的話，其籌建期應至2015年3月25日。如發起人未能按期完成籌建，其應在籌建期限屆滿前一個月向銀監會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。
螞蟻金服在給《財經》雜志的回應中稱，其能夠在籌備期內如期完成各項工作，達到開業的目標。目前，正在進行IT系統開發和測試工作。《財經》記者了解到，因為浙江網商銀行是自建系統，所以很多時間花在了底層系統的搭建上。
與傳統銀行業不同，網商銀行的業務將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業驅動的金融。因此，網商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領域謀求創新，小額存貸款將是主要業務之一。
螞蟻金服在給《財經》的書面回復中指出，相比其他同業者來說，網商銀行的優勢是基于電商平臺的客戶和交易數據積累。目前已有數以億計的網絡消費者和商家在阿里的電商平臺上發生買賣交易，并產生了交易數據的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應，同時小額度高頻率的特質也符合互聯網金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。
與網商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業務方式，在這些方面傳統銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。
浙江網商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業的深圳前海微眾銀行略多。負責網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。
遠程開戶有限突破
在此之前，遠程開戶的問題一直為監管機構所“堅守”，但對于沒有實體網點的網絡銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。
一位央行權威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術是不是比人工識別更可靠。
《財經》記者了解到，身份識別的有權管理機關在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構也會提供重要的參考意見。
在公安部第一研究所相關人士看來，有效的實名認證技術必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權威人士表示，初步來看，技術的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現在還無法看出。
另一位央行權威人士對《財經》記者說，考慮到網絡銀行的開業需要，遠程開戶的放開已經是大勢所趨，放開之后會對網絡銀行和傳統銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業務也會受到有一定限制。
但最近有消息稱，騰訊向監管機構所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設銀行賬戶的依據，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。
在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。
2014年3月，央行曾向各銀行下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規定。
其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。
在很多監管機構人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業務區分，可能暫時不會給網絡銀行全業務賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊
網絡銀行的設立，讓傳統銀行也感受到了沖擊。在一些資深業界人士看來，網絡銀行的沖擊與其說在業務上規模上，毋寧說是在思想上。
一位央行權威人士說，虛擬銀行對傳統銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網點銀行會促使傳統銀行思考自己網點的轉型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統銀行只要將網點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯網公司對技術人才的重視，也是傳統金融機構需要學習的。
波士頓咨詢大中華區合伙人兼董事總經理何大勇對《財經》記者說，未來銀行的資產端收入增長趨緩已經是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，
網絡銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內部的測算，傳統金融機構的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯網銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統銀行來說沒法做的業務，是可以在網絡銀行上開展的。
事實上，傳統的銀行也正逐漸網絡化，工商銀行、民生銀行等都已經展開了直銷銀行的試點，未來傳統銀行和網絡銀行的界限將越發模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構和網點的概念，而是一種服務的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務完全可以通過用戶的移動終端來完成。
一位央行內部人士說，一方面，現有的金融體系在今后會逐步網絡化，傳統金融機構會引進互聯網的思維、方式和大數據條件下風險管理技術，而另一方面，互聯網銀行也需要借鑒現有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯網銀行做的是增量的業務，對傳統金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現有的金融體系。
雙方更多是一個補充的關系。何大勇分析稱，在中國6億多網民中，大約1億人是傳統銀行的服務對象，互聯網金融機構服務的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續成為長尾用戶。
目前，銀監會給兩家網絡銀行的業務定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行。以浙江網商銀行為例，初期其資本金規模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮銀行的級別。 風險與監管
互聯網銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數據風險。
他表示，微眾銀行在短時間內服務的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務能力比較強，這對系統要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。
螞蟻金服在給《財經》的回復中指出，網商銀行并不會因其互聯網特質、不進行線下網點布局等特點，而在風險控制、負債穩定性等方面低于傳統銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業務經驗，可以使用大數據分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。
如何對網絡銀行和傳統金融機構保持統一的監管標準，也是監管機構面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監管，即網絡銀行和傳統金融機構如果做同樣的業務，就要適應同樣的監管標準。
從國際的經驗看，目前對網絡銀行的監管目前主要有美國和歐洲兩種模式。
美國采取的是審慎寬松的網絡銀行監管模式：一方面，強調網絡和交易的安全、維護銀行經營的穩健和對銀行客戶的保護;另一方面，主要通過指引、規則、手冊、報告、警告、公告等非強制的形式來引導網絡銀行的發展。原有的相關監管規定也繼續適用于網絡銀行相關業務的監管，對于網絡銀行監管中的特殊情況，則基本上通過補充新的法律、法規，使原有的監管規則適應網絡電子環境的方式進行。因而，在監管政策、執照申請、消費者保護等方面，對網絡銀行與傳統銀行的要求十分相似。
【關鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施
近年來，我國民間投資規模逐年擴大，成為促進國民經濟發展的重要力量、國家財稅收入的重要支柱和創造就業崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉變經濟發展方式、調整優化產業結構，有利于提高居民消費水平、擴大就業、保障和改善民生。
一、萊蕪市民間投資發展的基本情況
1、民間投資的規模不斷擴大
萊蕪市固定資產投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元，其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動萊蕪市經濟增長的重要力量。
2、民營經濟實力進一步增強
民營經濟是民間投資的主體，它反映了民間投資力量的強弱和變化。截止2010年末，萊蕪市非公有制經濟快速發展，全年非公有制經濟實現增加值240.57億元，同比增長13.5%，占GDP的比重達到44%，比上年提高1.4個百分點。全市新登記注冊私營企業1802家，總量突破1萬家，新發展個體工商戶7700戶，個體私營經濟全年新增就業3.6萬人，新增注冊資金37.03億元。民營經濟實現稅收收入15.33億元，同比增長26.87%，占全部稅收比重23.28%，同比提高3.75個百分點。
3、民間投資在擴大就業和增加居民收入方面發揮了重要作用
民間投資主要面向傳統的勞動密集型產業，對從業人員的文化、技術水平要求相對較低，在增加就業方面具有獨特的優勢。民間投資安排了大量下崗工人和農村剩余勞動力，以及大學生的就業和創業，有效地緩解了就業壓力，提高了居民收入水平，維護了社會穩定。
二、萊蕪市民間投資存在的主要問題
1、投資領域較為狹窄，投資結構不盡合理
萊蕪市民間投資的投資領域十分狹窄，主要集中于制造業、房地產、批發零售以及餐飲業這些技術和市場較為成熟、市場門檻和技術含量較低的領域，而對于科技含量高、資金密集型行業涉足較少。萊蕪市投資結構不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業投資偏低。受國際金融危機沖擊，近年來萊蕪市工業經濟發展低靡，要增強工業經濟整體實力，必須加大投入力度。另一方面是服務業內部結構不合理。房地產業、交通運輸倉儲郵電通信業、批發零售餐飲業為萊蕪市服務業三大主導產業，2011年這三個行業投資占全部服務業投資的比重達85.09%，特別是房地產業投資占全部服務業投資的比重高達68.35%。而金融業、租賃和商務服務業、計算機軟件服務業和軟件業、科研技術服務業等現代服務業投資僅完成3.03億元，占全部服務業投資的比重為2.2%。這種行業投資的傳統性和不均性現狀不利于服務業投資規模的持續擴大和高端化發展。
2、民間投資資金瓶頸約束問題亟待解決
一是民營企業融資渠道單一、成本高。民營中小企業籌集發展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式，難以通過發行股票、發行企業債券等方式直接融資，融資渠道方式較單一。而民間融資利率高，增加了民營企業的資金成本。二是中小民營企業貸款難。萊蕪市中小民營企業較難從商業銀行獲得資金，主要原因在于中小企業自身資產規模小、自有資金比例低、信用等級低。商業銀行對擔保和抵押的要求較為嚴格，而中小企業難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔保單位。因此，萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問題，如果沒有相應的融資政策支持，民間投資的快速增長是非常困難的。
3、政策不配套，民間投資環境需要進一步優化
民間投資環境存在的主要問題表現為：一是有關部門對民營中小企業亂收費、亂罰款、亂攤派的“三亂”現象仍然存在，執法不嚴、執法不公的現象時有發生，在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對民間投資缺乏產業政策的支持和投資信息指導，尚未建立完善權威的信息和優良的社會中介服務體系。三是有關部門對民間投資監管過度而缺乏相應的服務意識。四是民間資本的權益保護難，個體私營企業的社會地位法律保障不明確，產生了糾紛得不到應有的保護。
4、缺乏有效的疏導，質量有待進一步提高
民間投資熱衷于投機炒作的原因是投資渠道過于狹窄，甚至無處可去，投機炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對民間投資加以引導，使其處于健康理性的投資狀態。另外，民間投資的質量也需要提高。由于民營企業資金有限、技術水平低，人員素質、管理水平差，極易造成民間投資往往投向那些投資少、見效快的項目，導致投資項目規模小，技術含量低，缺乏競爭力。一些中小民營企業在進行投資決策時，主要依靠經營者的個人經驗，有一定的局限性和盲目性，難以滿足企業規模不斷擴大、投資領域不斷拓寬和激烈市場競爭的需要。
三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施
1、支持和扶持民間投資進入高新技術產業領域，優化服務領域投資結構
（1）鼓勵民間投資進入高新技術產業領域。政府應通過經濟手段進行宏觀調控，引導民間投資進行產業轉型、升級和技術革新，改變民間投資僅停留于傳統產業的狀況。鼓勵民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產品和高端化工等領域加大投資力度，充分發揮好高新技術產業對投資的引領作用。一要對高新技術產業集中投入，建設幾個大的工業項目，以大項目為載體，形成大項目—產業鏈—產業群—產業基地的發展方向，促進產業升級；二要建立以企業為主體的自主技術創新機制，增加研究開發投入，實施人才戰略，努力實現技術發展由引進、模仿為主向自主創新為主的轉變；三應加快傳統產業的改造，抓好信息技術在傳統產業領域的滲透，發展高附加值的特色產業。
（2）優化服務業投資結構。要加大服務業投入力度，一是要圍繞擴大消費來調整投資結構，兼顧地區差異和不同消費群體，進一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應圍繞魯中物流基地建設，加大生產業的投入力度。
2、探索解決民營企業融資難的有效途徑
（1）發展為中小企業融資提供專門服務的小額貸款公司。要大力發展小額貸款公司，提升小額貸款公司的運營質量和風險控制水平，推進那些發展較好、具備條件的小額貸款公司轉制為村鎮銀行，有序擴寬小額貸款公司資金來源渠道，為小額貸款公司提供人員培訓、資金結算、信息管理系統建設等方面的支持，發揮好其對促進地方經濟發展和搞活民間融資市場的作用。
（2）建立健全信用擔保體系，解決民營企業擔保難的問題。可建立民營企業信用擔保機構和再擔保機構，民營企業信用擔保機構是按照規范化股份公司的模式成立的，其資金一般來源于財政注入和民間資本。再擔保機構可化解、緩解信用擔保行業的系統性風險，可由各級政府和商業性保險機構共同出資建立。
（3）設立創業風險投資引導基金，搭建投融資合作平臺。投資引導基金按專業化、市場化方式管理，按照“政府引導、市場運作、科學決策、嚴格管理”的原則進行投資運作，重點引導投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫藥、高端制造、、節能環保、高效農業、現代服務業等符合高新技術產業和新興產業發展規劃的領域。
3、制定促進民間投資健康發展的配套措施，優化民間投資環境
（1）盡快制定實施細則，增強民間投資的信心。2010年7月，國務院出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展重點工作分工的通知》，明確了各部委和地方的主要工作任務，要求各部門和地方研究提出各項鼓勵措施的具體實施辦法。因此，各部門要明確職責，加快制定實施細則，部門之間要加強協調，形成政策合力。有些鼓勵措施需要各部門共同負責，部門間應加強溝通協調，形成政策效果的有效疊加，防止各部門配套政策相互矛盾現象的發生。
（2）轉變政府職能，創建服務型政府。一要推進政府職能轉變，實現從全能型、管制型、審批型政府向服務型政府轉變。二要加強行政效能建設，建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽證制度。優化政府組織結構，理順部門間的關系，防止部門之間推諉扯皮，嚴禁向企業亂攤派、亂收費。三要創新行政審批制度，貫徹執行民間投資項目“非禁即準入”的原則和鼓勵民間投資的政策措施，堅決取消那些不符合政企分開原則、妨礙公平競爭、市場開放的行政審批，防止出現擅自以備案、核準等名義進行變相審批的現象，充分利用行政審批職能整合優勢，加快建立行政審批項目聯合辦理制度。四要完善行政問責制度，對在促進民間投資發展過程中執行不力、決策失當、效能低下、違法行政、、監管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個人都要嚴肅追究。
4、有效引導民間投資，增強民營企業實力
（1）政府構建咨詢服務平臺，引導民間投資。政府要建立健全規范統一、簡便易行的政府信息公開管理體系，為民間投資提供全面、準確、及時的信息服務；要依法公開民間投資相關政策法規、市場準入標準及廢止的法規政策規定。有關部門要抓緊建立和完善產業發展政策信息和市場信息平臺，定期向社會公開產業投資政策、地區發展規劃和行業發展前景、招商引資項目、技術信息和市場信息，并發揮部門優勢進行行業發展分析，引導民間投資者正確判斷形勢，提高投資決策的前瞻性、科學性和實效性，規避投資風險，提高投資效益。
（2）采取相應措施增強民營企業實力。一是鼓勵民營企業實現擴張發展。對具有一定規模、科技含量高、經濟效益好、市場前景好的民營企業，支持其向股份公司轉變。二是采取措施鼓勵引導民營企業加快自主創新。在財稅政策方面，采取稅收優惠政策鼓勵企業增加研發投入，形成具有自主知識產權的核心技術；通過加速固定資產折舊等會計政策鼓勵民營企業進行技術改造，淘汰落后產能，提高企業市場競爭力。三是提高民營企業的經營管理水平。引導民營企業加強對企業管理知識和技能的學習與提高，努力打造產品品牌、企業品牌，增強企業后勁和市場競爭力；采取有效措施，鼓勵民營企業引進和使用高素質的管理人才和技術人才，解決高層次人才短缺問題；改變傳統管理模式，提高企業經營管理能力。
（注：項目基金：本文系萊蕪市社會科學聯合會2011年重點研究課題“萊蕪市民間投資存在的問題及對策研究”的研究成果。）
【參考文獻】
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不良資產逐年降低
經過近幾年的財務重組、引入戰略投資者、增資擴股，城商行作為一個群體已基本擺脫由歷史原因造成的財務風險。近幾年來城商行信貸不良率逐年下降。2008年城商行平均信貸不良率已下降至2.51％。共有117家城商行不良率低于5％，占全部城商行的95.9％；其中66家城商行不良率低于2％。全國城商行中只咸陽市商業銀行一家仍處于高危狀態，不良率高達22.55％。處于較高風險狀態(不良率在10％～15％)的城商行也只有廣州商行一家。
資本充足率全部達標
截至2008年底，城商行平均資本充足率達到12.58％，比上年上升了2.79個百分點。所有城商行資本充足率都達到了8％的監管標準。其中96家城商行資本充足率超過10％，占全部城商行的78.7％。2007年未達標的17家城商行均順利達標。
盈利水平保持高位
受經濟危機影響，2008年城商行平均資產利潤率為1.01％，比之2007年的1.03％略有下降。但是從長期來看，城商行依然保持了強勁的盈利增長勢頭。資產利潤率超過1.5％的有23家，比上一年度的29家有所減少；資產利潤率超過1％的有58家，超過上一年度的53家，比例接近一半。
區域差距重新顯現
隨著財務重組的完成，城商行過去顯著的地區差異大幅縮小，只有江浙地區城商行業績依然出眾。從2008年的情況來看，各地城商行在資本充足率方面已基本沒有差距。然而各地在盈利水平上的差距還是有所體現。東部地區域商行的平均資產利潤率明顯高于其他地區，尤其是長三角地區，平均資產利潤率高達1.43％。
此外，與往年相比，東部地區與西部地區、東北地區的差距有所增大，表現為西部、東北地區信貸不良率的下降幅度低于東部地區。2007年不同地區間信貸不良率的差距均不過0.3個百分點，而在2008年這一差距擴大到超過1個百分點。
出現財務差異縮小這種現象可能部分得益于財務重組的短期效應。財務數據能通過財務外科手術得到迅速改善，從而實現良好的風險控制，但將短期的豐碩盈利轉化為穩定的，可持續的業績表現卻并不是一件容易的事情。城市商業銀行經營所賴以生存的地區環境依然存在巨大差異，并且短時間內難以改變，所以不同地區的城商行經營狀況上的差異可能會再次表現出來。因此，存在明顯差距的資產利潤率和差異再度顯現的信貨不良率數據可能更能說明問題。東部地區具備極為優良的金融生態環境，能有效降低銀行的外部風險和運營成本，尤其是長江三角地區的城市商業銀行表現更為優異。這種地區環境差異對城市商業銀行發展形成的制約將在我國長期存在。
變局時代的城商行
大變革時代，一些變化往往來得比我們想象的要快。“國有商業銀行”、“城市商業銀行”的概念正在逐漸離我們遠去。隨著城商行的規模擴張以及內部分化，新型的、不同層次的金融力量將會出現，中國傳統的國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行的銀行體系將被沖破，從而形成基于市場需求的銀行格局。
2008年是金融危機全球肆虐的時期，卻也是中國城市商業銀行高速發展、劇烈分化的時期。城市商業銀行間的差異越來越大，面臨的問題亦已大相徑庭。當有些銀行正在向如何上市，如何向外擴展機構之時，還有些銀行正在考慮如何生存下來。當有些銀行正在考慮學習與大客戶打交道之時，有些銀行則需要千方百計完善其中小企業的融資政策。因此，用城市商業銀行這一概念來統稱它們已顯得不合時宜。相應地，把這些差異越來越大的銀行放在一起討論的意義可能越來越小。
從2008年的情形來看，在這樣的分化過程中,區域性銀行，社區銀行均已出現并走向成熟，多元化的銀行體系必將逐漸成形。金融壟斷隨著市場化改革的深入被打破，順應市場形勢的金融格局將誕生。新形勢下的銀行大致可根據業務務范圍與規模劃分為三個層次：全國性銀行，區域性銀行，地方性銀行。區域降銀行最可能由目前的大規模城商行發展而來，而在市場競爭中獲得生存發展的地方性銀行則多半是立足本地做社區銀行的中小型城商行。
2008年，新的格局在醞釀。
更名
更名、擴張、上市，被稱為城商行發展“三部曲”。自2007年始城商行更名便蔚然成風，各家經過公司化、股份化改造之后的城商行紛紛更改名稱，洗掉“一市商業銀行”的印記。2008年有16家城市商業銀行成功更名。
對于更名問題，銀監會也曾提出過兩點原則意見，一是原則上應達到股份制商業銀行中等水平或監管評級在三級以上；二是新的名稱應充分體現地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。事實上更名后的城商行確實依然采用了有本地特色的名字，多數銀行仍以城市名命名，個別用了省份的名稱或是其他自有關聯的名稱。然而城商行更改名稱的最終目的卻正是為了突破地域限制。城商行要跨區開展業務，第一步便從名稱上淡化自身的地方色彩。
可以看到，城商行早已不滿于某一城市的商業銀行這一傳統身份設定，希圖獲得一個至少在法律身份上與股份制商業銀行平等的地位，但事實上這些更名并沒有放棄所在地的地方色彩。這就引發了兩種截然不同的猜想。一種觀點認為，在一些經濟上具有優勢或特色的城市，城市名本身就具有某種不可忽視的商業價值。更名后的城商行能更好地利用城市名做出品牌，比如杭州銀行、漢口銀行。另一種觀點認為，城商行更名主要還是為了能方便在本市以外的區域開展業務，如果名稱依然帶著地域標簽，那這一目的至少是沒有徹底達到。在競爭日趨激烈的形勢下，城商行二次更名或不可避免。
無論城商行按照什么思路進行更名，都是為了破除監管上的限制，獲得異地經營的資格。作為“三部曲”的第一步，更名的目標導向必然是跨區擴張與上市。城商行中的“先行者”沿著這條道路做大做強，形成了巨大的示范效應。這條思路是否適合所有銀行必定是一件值得懷疑的事情。然而一波接一波的更名熱潮顯示了城商行大力跟進的熱情。這種沖動會給城商行帶來什么樣的突破或危機有待進一步的觀察。可以確定的只是三步走戰略并非是包治百病的萬靈丹。
引資
引入外資一直是城商行發展中的熱門話題。無論如何強調引入境外戰略投資者內涵的豐富性，都無法改變一個事實即城商行引入外資的原始動力具有明顯的短期功利特征。城商行由城市信用社改制而來，背負著沉重的歷史負擔。長久以來深重的財務困境一直是城商行揮之不去的夢魘。因此，通過引入境外戰略投資者增資擴股以達到監管標準對城商行而言具有巨大的誘惑力。
近幾年隨著城商行財務重組運動成果的逐步顯現，城商行已經逐漸擺脫了資本金不足、壞賬率高的落后形象。自此城商行也開始重新考量引入境外戰略投資者的意義，開始強調戰略合作、技術援助、信息共享的重要性，提出了“引智”、“引制”等概念，將引入外資的重點放在了完善治理結構、增強市場競爭力方面。
2008年4月17日營口銀行將19.99％的股份出售給馬來西亞
聯昌國際證券銀行集團(CIMB)，后者從而成為營口銀行第一大股東；11月17日，臺灣富邦金控公司子公司香港富邦銀行斥資2.3億元購得廈門市商業銀行19.99％的股權，成為臺灣地區的銀行借道香港參股大陸商業銀行的第一例；8月香港大新銀行增持重慶銀行3％的股權，總計持股20％，達到外資銀行參股城商行上限；2009年6月，澳洲聯邦銀行也已將對齊魯銀行的持股比例由11％提高N20％。此外，平安銀行與臺灣永豐金控、西安市商業銀行與加拿大豐業銀行均已展開合作，而長沙市商業銀行也與法國BRED大眾銀行簽署戰略合作意向協議，后者將出資約2億元購入前者不到20％的股權。
受全球金融危機的影響，2007年出現的引進境內戰略投資者的趨勢在2008年更加明顯。城商行出于降低風險考慮，轉而在國內尋找戰略投資者。2008年國內上市銀行與城商行之間往來甚密。6月14日，興業銀行與九江市商業銀行簽署戰略合作協議，以近3億元入股該行20％的股權；9月，招商銀行以2.721億元入股臺州市商業銀行10％的股權；北京銀行斥資1.275億元收購廊坊商業銀行19.9％的股份，成為該行第一大股東；12月，上海浦東發展銀行以3.78億元購入萊商銀行18％的股份，成為后者第二大股東。
脫胎于城市信用社的城商行要想盡快向現代商業銀行轉變，選擇和國內大行合作無疑是一條捷徑。而大行人股優質城商行能實現銀行網絡和業務規模迅速擴張。國內大行與城商行的業務范圍、經營模式、產品種類差異甚大，使得這種優勢互補的組合成為可能。而且本土銀行面臨同樣的法律法規、監管條件與市場環境，比之境外戰略投資者可能更有共同語言，在合作上存在某種便利。這是外資銀行所不具備的。
上市
2007年南京銀行、寧波銀行和北京銀行先后成功上市，實現了城商行上市的突破，由此點燃城商行進軍A股市場的熱情。據統計有40家以上的城商行提出了“上市”的發展規劃。然而2007年城商行在資本市場的活躍表現并未延續，2008年全年沒有一家城商行成功上市。到目前為止，南京銀行、寧波銀行和北京銀行依然是僅有的三家上市城商行，城商行進軍資本市場的步伐完全停滯。
事實上，杭州銀行、上海銀行、天津銀行等多家實力雄厚的城商行早已明確提出了上市目標并一直在作積極準備。然而由城市信用社政制而來的城商行，內部股東結構遺留問題由來已久且普遍存在。先前上市的城商行暴露出的原始股權問題引發了極大的爭議。這樣的背景下，汪監會用更為嚴格的眼光審核城商行的上市資格亦是情理之中的事，市場更有傳言證監會已暫停城商行上市審核。
雖然上市勢頭受阻，但城商行搶灘登陸資本市場的熱情未減。畢竟對城商行而言，上市不僅能融資與提升經營管理品質，更能建立起資本補充的長效，動態機制。對于日益成長壯大的城商行來說，這一點尤為重要。南京銀行、寧波銀行和北京銀行的成功上市樹立起行業內的標桿，昭示著城商行上市的步伐_已經啟動。質地優良的城商行進軍資本市場應該是必然的趨勢。然而短期來看，城商行上市進程將仍會延緩一段時間，于近期難有突破。
重慶銀行也是最早提出上市計劃并向證監會遞交上市申請材料的銀行之一，原本預期能在2008年上半年登陸A股市場，然而上市要求并未獲得批準。而今重慶銀行繼續為上市作更謹慎的準備，于2009年4月發行10億元次級債券“儲量過冬”，以提高銀行的資本充足率和抗風險能力，從而推動重慶銀行上市進程，同時將計劃上市時間推遲到2010年。這從一個側面反映了當前城商行在上市問題上的微妙心態。
跨區經營
雖然進軍資本市場受阻，但是城商行在2008年掀起一波跨區經營新熱潮。自2001年銀川市商業銀行設立首家城商行異地分支機構――吳忠支行之后，大多數城商行都懷著跨區經營的“光榮與夢想”。2007年銀監會明確表示支持具備條件的城商行跨區域經營。政策限制的淡出進一步刺激了城商行的版圖擴張神經。最初異地擴張活躍的多是北京銀行、上海銀行、寧波銀行等資本實力雄厚的大規模城商行，2008年卻有不少中小型銀行實現了跨區經營的突破。
大銀行不改圈地本色。2008年北京銀行西安分行,深圳分行與杭州分行陸續開業。迄今為止北京銀行已在全國開設五家分行(上海、天津、西安、深圳、杭州)，初步完成全國網點的戰略布局。上海銀行杭州分行、成都分行亦相繼丹，2009年6月深圳分行正式營業后，上海銀行擁有寧波、南京、天津，成都、杭州、深圳六家分行。
難能可貴的是2008年一批優質的中小型銀行跨出了異地發展的第一步。如蘭州銀行設市酒泉分行，錦州銀行設立天津分行，重慶銀行設立成都分行等。可以想見，隨著歧視性的金融監管政策逐步消除，隨著城商行自身實力的逐步增強，將有越來越多的城商行加入到跨區經營中來。
看來這一趨勢得到了監管當局的肯定與鼓勵。繼20074F放寬準入條件，積極支持符合條件的城商行跨區域經營，以及允許股份制商業銀行、城市商業銀行在縣域設立分支機構之后，銀監會再次大幅調整準入政策。2009年4月，銀監會下發《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》，其中有六條主要內容：一是符合條件的中小商業銀行在相關地域范圍下設分支機構，不再受數量指標控制。二是進一步簡化審批程序，將省內分支機構審批權限下放給各省銀監局。三是要求商業銀行科學制訂機構發展規劃。四是鼓勵商業銀行優先到兩部、東北等銀行機構較少地區、金融服務相對薄弱地區設立分支機構。五是中小商業銀行分支機構的準入門檻與銀行法人機構的總體情況相結合。六是不再對股份制商業銀行、城市商業銀設立分行和支行設定統一的營運資金要求。
這一次的政策松綁幅度之大是超出市場預期的。最核心的內容是取消分支機構設立的數量限制和營運資金要求。此次調整之前，銀行申請設立分行受所謂“2+1”的政策準入限制，即城商行達到同等股份制銀行規模，才可以設立分支機構，但一年只能設立三家分行，且其中一家必須在中兩部地區；而股份制銀行沒有案件，風險管控合規，一年也只能設立三家分行。另外，按照以前的政策，開設一家分行需要營運資金至少1億元，開設支行需要1000萬。對于資本規模本來就不大的城商行而言，營運資金要求使得城商行設立分支機構的成本非常高。如今政策調整完全取消了對銀行設立分支機構的營運資金要求。
從監管者的角度來說，此項政策出臺的主要目的在于放松和簡化股份制商業銀行和城市商業銀行設立分支行的程序，并以此來鼓勵中小商業銀行對地區經濟給予必要的金融支持，尤其是針對“三農”和中小企業的發展。對于城商行而言，這無異于卸下了身上鎖縛多年的鐐銬。當然，政策松綁除了給銀行帶來更大的發展空間外，另一個結果是防范金融風險更多的是依賴于銀行對自身負責，換句話說銀行要更加注意強化風險意識、提升管理水平以面對跨區擴張帶來的風險。并非所有的城商行都有足夠的
能力應付跨區經營帶來的新問題，之后會否出現什么意想不到的狀況亦尚未可知。然而可以肯定的是，監管政策的放松必然會刺激起更猛烈的擴張潮。2009年必定是城商行又一個高速發展的時期。
從目前的情況來看，為搶占戰略制高點，城商行跨區分行設立集中在全國或區域中心城市。如布局全國，則為北京、天津、上海；如搶灘沿海，則為杭州、深圳、寧波；如挺進西部，則為成都、西安。此外，也有選擇省內重要城市進行異地經營的情形，如蘭州銀行設立酒泉分行，南京銀行設立無錫分行，吉林銀行設立白城分行等。如果是跨省經營，首選則依然是核心城市。如包商銀行將首家省外分行設于寧波，而江蘇銀行則將首家省外分行設于上海。
這一現象不難理解。城市商業銀行突破城市限制、實現跨區域發展才剛剛起步，資本規模實力、企業管理技術、風險控制能力、科技支持水平等諸方面均難以與全國性商業銀行相提并論，在資源有限的條件下要實現跨區域擴張，必然要首先搶占具有戰略意義的核心城市。然而事情的另一方面是，核心城市的金融資源本來就極其豐富，本身就存在非常激烈的競爭。城商行作為在地方上發展起來的商業銀行，離開本土進入這些一線城市，與這些地區強大的固有勢力競爭，面臨的風險與挑戰是可想而知的。其原先的劣勢可能會以更為激烈顯眼的形式凸現出來。激烈的同業競爭，人才儲備匱乏，管理經驗不足，信貸風險增大，都是對城商行跨區經營后必須面對的嚴峻考驗。在這樣的環境下，城商行應該如何在中心城市發掘市場以保證分行的盈利能力，如何提升自身管理水平確保異地風險控制，甚或如何設定異地分行在銀行發展中的戰略地位，處理好本地業務與異地經營的關系，都是值得城商行在擴張大潮中冷靜下來積極研究探索的事情。
聯合重組
2005年，合肥商行吸收合并蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠五家城市商業銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽四座城市的七家信用社，重組為徽商銀行，自此拉開了城商行省內聯合重組的序幕。此后，2007年江蘇省內10家城商行合并成立江蘇銀行，長春市商業銀行吸收合并了吉林市商業銀行、遼源市城市信用社成立吉林銀行。隨后多個省份明確提出整合省內城商行的計劃：湖南省擬整合“五行一社”成立瀟湘銀行，黑龍江省擬將省內城商行整合為龍商銀行，廣西擬打造北部灣銀行，河南省擬組建中原銀行，等等。然而這種省內重組之路在2008年面臨嚴峻考驗，省政府指揮協調催生區域銀行的模式遭遇危機。
2008年年底，吉林銀行吸收四平、通化、白山、松原四家城市信用社，將其重組為四平分行、通化分行、白山分行、松原分行，并增資至60億。這可謂是2008年全年城商行省內聯合重組的唯一成果。
此前呼聲頗高的“瀟湘銀行”終因長沙市商業銀行的退出而夭折。南寧市商業銀行更名為廣西北部灣銀行，但之前計劃的對桂林、柳州市商行的重組吸收并未完成。而龍商銀行、中原銀行、河北銀行至今沒有成型的重組方案，2008年10月12日，陜西省政府正式下文組建陜西長安銀行籌備組；這才結束陜西省內銀行是單個重組還是聯合重組的爭論。
這種省內聯臺的目的在于迅速擴大銀行規模，實現省內金融資源整合。而這種模式所遭遇的困境從兩個失敗的案例中可以很清楚地看出來。2006年末南寧商行資產總額94.47億元，不良貸款率為8.59％，表現較差；柳州商行總資產65.59億元，不良率為3.08％；桂林商行總資產42.75億元，不良率4.82％；2007年末南寧商行不良率為4.03％，柳州商行不良率為2.07％，桂林商行不良率為2.22％。要將這三家有明顯差距的銀行整合到一起，很多關系不好理順。瀟湘銀行的夭折也是由于資產質量參差不齊以及地方利益沖突的原因。2008年3月，“五行一社”資產清查結果出來后，長沙市商業銀行決定退出，原定的組建方案被迫告吹。長沙市商業銀行認為自身資產質量比其他幾家銀行都要優良，單獨上市會有更良好的發展。而市政府與省政府間的利益糾紛也形成了聯合重組的障礙。
之前大家對于政府主導的臺并重組模式的擔憂如今已成為現實的困境。省內聯合重組的發展思路在2008年顯得黯淡無光。畢竟不同地區的具體情形是大不相同的，自然也也并不存在一種一經試驗成功便可廣泛復制的萬能模式。可能根據市場原則進行的聯合、并購、交易轉讓股權等行為才是真正值得倡導的。
區域合作
2008年9月，山東城商行合作聯盟有限公司正式掛牌，這是城商行合作在2008年最重要的事件及最熱門的話題。此次合作在形式上有所創新；由山東省內全部14家城商行等額出資1000萬元.共計1.4億元作為合作聯盟的注冊資本發起設立一家金融公司，即山東城市商業銀行合作聯盟有限公司，負責統一承擔各城商行的IT系統建設與維護、結算運營、人員培訓、金融產品研發等中后臺服務職能，但是不經營銀行業務。
這種臺作形式保證了各家銀行自身的獨立地位，但同時在合作深度與廣度上就難以突破了。可以看到，合作聯盟集中與后臺業務的技術方面，如果發展良好，足以搭建進行銀行卡、理財、通存通兌等業務所需的平臺，從而能對銀行卡、寂靜、信貸等各種業務進行更好支持。
另外，重慶銀行有意牽頭建立“西部銀行聯盟”。此項倡議獲得成都市商業銀行、富滇銀行，貴陽市商業銀行、南充市商業銀行首旨。關于聯盟的設想是：針對中間業務和產品，覆蓋兩南地區主要城市商業銀行，優勢互補、成果共享，共同推動中間業務創新。業務種類單一是城商行一大痼疾。各城商行希圖通過合作在中間業務這一共同軟肋上實現突破。目前為止此項倡議仍停留在意向階段。
無論是跨區經營，聯合重組還是區域聯盟，反映的都是城商行做強做大的心愿。而今的城商行已不再是資本充足率低、盈利能力差、不良貸款嚴重的“第三梯隊”。城商行突破地域限制、超越城市概念的發展也許是無法遏制的潮流。也是金融深化改革的必然結果。
金融危機下中小銀行的困境
全球金融危機是當前最重要的世界經濟背景。2008年，美國的金融危機愈演愈烈，迅速惡化，已發展成為繼上世紀30年代大蕭條以來最為嚴重的金融危機，進而演變為爭球性的金融危機和經濟危機。不同于歐美發達國家的銀行業，中國銀行業在金融危機中并沒有受到嚴重的直接沖擊。然而，隨著危機蔓延到實體經濟，發達國家陷入全線衰退，中國的實體經濟也明顯出現下滑。在危機中受沖擊最嚴重的是中小企業。巨額的經濟刺激計劃難以惠及中小企業，天量的信貸擴張卻有可能積累嚴重的系統性風險。而這些問題最終又必然會反映到銀行業。這種體制性金融風險最終多半還是由中小銀行承擔。
中小企業深陷經濟危機
多年來，融資難一直是阻礙中小企業發展的首要問題。在金融危機中，中小企業貸款難的問題顯得比以往更為突出。粗略估計，2009年1～4月累計新增的5.17億元貸款中，中小企業貸款的增加額度約占5％，即使按照最樂觀的估計，也不會超過10％。
這并非是由于中小企業不具備承擔金融服務的能力。事實上中小企業是一個多年來由于體制上的原因一直受到金融機構歧視與冷落的群體。近十年來，中小企業這個創造60％以上GDP、吸收80％以上就業的群落，其生存環境在不斷惡化。盡管在過去30年的改革中，我們從一開始就強調要實行政企分開、“減政放權”、“松綁讓利”、“轉變政府職能”等等，但是一個明顯的事實是，政府支配資源的能力并沒有減弱，近年來似乎有愈來愈強之勢(一個無所不能的政府)。政府通過各種方式控制土地、礦產等要素的價格，并控制著稅收、收費、準入等對經濟和金融活動有著絕對影響力的多種要素。掌握著這樣一些被銀行視為最值得信賴的抵押物，事實上政府就掌握了對金融資源的配置權。
在這樣的體制下，金融必然要與權力相結合，金融資源必然要服從于行政權力而配置。銀行又怎會愿意為遠離行政權力庇護的中小企業放款呢?從這個視角看，無論是銀行還是企業，都是理性和體制使然如果得不到政府的支持，意味著沒辦法在這個體制下存活。于是我們看到，在政府的資源指揮棒“挾持”下，大量的中小企業(主要是民營企業)不得不以變異的行為“另求他途”，傍政府、傍央企，在夾縫中艱難求生。
宏觀調控緊縮經濟時首先抑制的就是中小企業，實行經濟擴張政策時最后惠及的才是中小企業。為了應對金融危機，金融機構多向一些大項目，大企業提供服務。雖然指導政策提出了要提高對中小企業貸款比重，但是實際情況是2009年前5個月銀行新增貸款的猛增對中小企業影響不大。一方面是訂單減少，一方面是資金饑渴，中小企業的發展面臨嚴重的危機。
中小企業的生存環境在進一步惡化。中小企業一-方面沒有享受到政策扶持的好處，另一方面卻承擔了結構性調整最主要的風險。在外部需求持續萎靡、內部需求難以為繼的蕭條時期，中小企業極有可能成為經濟危機最大的受害者。中國社科院中小企業研究中心的一項研究表明，有40％的中小企業已經在此次金融危機中倒閉，40％的企業目前正在生死線上徘徊，只有20％的企業沒有受到此次金融危機的影響。廣東、浙江、上海等沿海地區的中小企業受沖擊尤為明最。
信貸擴張下城商行的困境
中小銀行的命運與中小企業是緊緊聯系在一起的。中小企業的窘境必然會削弱城商行的盈利能力，增加城商行的信貨風險。政府出臺的大規模經濟刺激計劃行沒有使這一情形得到改善。“親政府化”的投資擴張反而進一步將風險推向了中小銀行。
2008年11月9日國務院常務會議提出了擴大內需的十項措施和4萬億政府投資計劃，主要內容依然是政府主導的大規模基建工程投資。2009年第一季度中央項目投資2107億元，同比增長30.4％；地方項目投資21455億元，增長28.5％。在整個第一季度中，中央政府投資仍然主導固定資產投資。隨著財政撥款到位，各大銀行貸款也隨之跟進。2009年年初以來，我國銀行信貸大幅增長，第一季度新增貸款4.6萬億。
第一季度的新增貨款大多流向了大型國有企業及政府投資項H。毫無疑問這是大銀行的盛宴，小銀行統統被拒之門外。我國的銀行體系是高度壟斷的。大銀行作為金融壟斷資本，就是伴隨著工業壟斷資本的產生而產生的，所以，大銀行天然與政府、與大企業相聯系。危機時期，經濟環境存在極大的不確定性，銀行在挑選貸款項目方面自然會格外謹慎。而政府主導的投資項目資金需求量大、信貸風險低(主要是有政府信用作擔保)，銀行自然要積極跟上，爭相投放。一季度是大項目的高峰時期，大項目基本上在大銀行之間瓜分，剩下的風險更高的項目留給小銀行。這等于利益在大銀行之間分配，風險卻推給小銀行來承擔。
此外，這一輪經濟刺激計劃最終能產生什么樣的效果，也將是影響中小企業與中小銀行命運的重要因素。就月前的情況來看，前景并不容樂觀。
正如上文所強調的，4萬億經濟刺激計劃的核心內容依然是政府主導的大規模基建工程投資。如果沒有消費來最終承接投資形成的新的產能，投資計劃只會進一步加劇經濟失衡。政府主導的投資刺激計劃在短期內確實能夠取得一定成效，從目前的經濟形勢判斷，經濟增速在2009年二、三季度應該會被拉起來。但是來自政府部門的投資需求只能暫時平衡供需關系；如果居民部門作為最終消費者其收入在總體經濟中的份額不斷下降，需求和供給最終將無法平衡。
外部需求已經不能指望，美歐消費者去杠桿修復家庭資產負債表在短期內不可能完成。況且此次金融危機正標志著中國儲蓄美國消費的搭配已經走到了頭。因此，在經濟再平衡的過程中，當前的政府投資能不能帶動私人部門的投資、能不能切實轉化為居民的收入和消費，將成為政府經濟刺激計劃成敗的關鍵。如果因循過去的傳統路徑，這樣的短期刺激政策充其量只能推遲全球經濟再平衡的調整進程，并且實際上還會增加中國經濟的中長期發展風險。
就目前的情況來看，信貸快速增長對民間投資的拉動作用十分有限，甚至可能擠出民間投資。制造業也持續疲軟，當下經濟增長很大程度是靠建筑業(基建)支撐著，經濟回暖的征兆極其微渺。由于初次分配格局的改變、社會保障體系的建設都很難在短期內完成，居民部門的消費必然不足，內部需求很難消化掉過剩的產能。另外，在資金比較寬裕的環境下，一些企業(特別是有國有資本或政府背景的企業)，即使自身的經營能力下降，也可以靠融資來維持企業的運轉。因而信貸的過度膨脹可能會進一步延遲經濟的結構性調整。目前的中國經濟主要還是政府在支撐。
面對危機，政府采取的對策是進行大規模投資獲得短期平衡以緩解危機，而不是忍住陣痛進行結構性改革。然而政府投資未能有效刺激私人投資與家庭消費，結果既沒有進行必要的結構性調整，也沒有形成可持續的經濟復蘇。當政府的財力消耗殆盡時，可能中國經濟依然難逃企業倒閉、產能清洗、銀行呆壞賬劇增的結局。如果真到了這個地步，按照中國經濟的一般邏輯，承受產能清洗的還是中小企業。而中小銀行也可能要面對急劇增加的不良貸款。
正是中國的經濟體制造就了中小企業惡劣的生存環境，正是中國高度壟斷大一統的金融體系給小銀行帶來了巨大的體制性風險。它們總是最后獲得實惠，卻最先承受損失。這在金融危機中尤為突出。對于正處于高速發展中的城商行而言，也許它們最需要的并不是一兩個優惠政策，而是一個破除壟斷、公平合理、層次多樣化的現代金融體系。而在當前的條件下，發展成長中的城商行不得不面對一次可能過于嚴苛的考驗。
戰略目標與未來展望
隨著監管條件的放寬與自身實力的增強，城商行有機會涉足原先不曾參與的領域。然而，如果對自身優勢劣勢沒有清醒準確的認識，對發展戰略目標缺乏科學合理的定位，盲目的擴張必定會給城商行帶來災難性的后果。城商行多年以來定位于“中小企業的銀行，市民的銀行”，但事實上許多城商行貸款集中度非常高，不太甘心于只做小企業，而是模仿大銀行，偏好大項目、大企業。在跨區域經營的過程中，不少銀行又進一步放棄了本地的
中小企業業務，轉而與大銀行拼網絡、搶客戶。這無疑是非常危險的。
從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力，是我國商業銀行的巨無霸。同時依托難以比擬的雄厚資本實力，與大企業形成了緊密合作的長期伙伴關系。城商行與國有商業銀行同質化競爭，基本不存在勝出的可能性。
事實證明，真正做得比較好的商業銀行，正是那些真正按定位去做，特別是在中小企業客戶方面做得成功的銀行。寧波、杭州、臺州等經營得好的城商行，正是在小企業融資中落實得相當到位的銀行。事實上城商行的優勢也正在服務小企業和城市居民方面：決策鏈條短、市場反映比較敏感、人員與企業親和力好，信息渠道暢通，在當地政府支持下能夠容易地獲取客戶的軟信息，便于信用風險管理。而城商行通過在信息技術、銀行卡、人才培訓等方面的合作，原有的劣勢正在減小甚至消除。在這種情況下，城商行更應該堅守自己的定位，守好自己的領地。立足本地，服務中小企業，真正做成“中小企業的銀行，市民的銀行”，才是適合城商行的目標定位。
這樣的定位有兩個方面的含義：
1.城商行首先應該做到的就是做好本地業務。
如果本地資源都沒有充分利用，指望通過跨區經營獲得規模效益無異于緣木求魚。而城商行在本地是有大銀行未必具備的優勢的。城市商業銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯系密切所具有的信息優勢等條件，使城市商業銀行更能得到當地政府的支持。城市商業銀行只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發展戰略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經濟的脈搏，也才能進一步在地方經濟的發展中，擴大自身金融資源的支配范圍。
因此，城商行應該充分發揮自己的特長，集中自己的資源，搞好特色經營，避免與大銀行的同質化競爭，從區域經濟發展角度出發，結合本地區的區域經濟發展特點，尋找區域經濟新的增長點，同時不斷擴大自身的發展空間，實現與區域經濟的良性互動。也就是說，城市商業銀行的定位還應當是所在的城市，為所在的城市提供金融服務才是最為核心的競爭力。雖然國家放開了城市商業銀行的地域經營限制，但城市商業銀行還是要耐得住這份寂寞，冷靜思考一下自身的優勢，不能盲目搞擴張。條件成熟的可以適當在外地設立一點分支機構，同全國甚至國外一些銀行建立業務關系，以便更好地開展業務，但最重要的還要保持在所在城市的核心競爭力。據統計，北京銀行、南京銀行和寧波銀行三家上市城商行雖然均已在所在城市以外的地區開展業務，但比例還極小。三家銀行本地收入額占收入總額的比例平均達97.9％。本地經營看似是逆“做大做強”的潮流而動，實則是城商行依托所在地區經濟發展獲得迅速成長的便捷途徑。
2.城商行應以中小企業為主要客戶群。
中小企業是一個目前在中國極具商業價值卻難得到應有的金融支持的群體。中國高度壟斷的銀行業造成了中小企業多年來難以解決的融資困境。為中小企業提供金融服務的工作極其繁瑣，但卻能獲得很豐厚的利潤回報。而做這一塊業務有優勢的正是中小銀行，也就是目前的城市商業銀行。
中小金融機構由于規模相對較小，無力為大企業提供更多的服務，加之中小金融機構一般是地方性的，從而易于了解地方上中小企業的經營狀況，這就降低了信息不對稱的程度。同時，貸款給中小企業之后也能夠相對容易地監督貸款的使用情況，貸款的風險就大大減少。
城市商業銀行由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，對地方中小企業監督便利，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，可以充分保障信貸資金的安全性和提供服務的效率。另外，由于城市商業銀行決策機制靈活，更能符合中小企業的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此城市商業銀行定位于為中小企業服務具有比較優勢。
城商行多年的實踐活動證明，立足本地、服務中小企業的發展思路是經得起檢驗也是最適合城商行的。只是人們常常只看到了一些優質城商行做大做強的光輝歷程，只是被他們引資、擴張、上市的“大手筆”所吸引，卻往往忽略了這些成功的城商行穩健扎實的經營基礎。而這反而是這些城商行成功的真正要訣。以包商銀行為例，包商銀行確實是這兩年積極地實施著“走出去”戰略的銀行。2007年包商銀行即通過吸收合并面臨市場退出的赤峰城市信用社實現了跨區域經營，而后相繼新設了巴彥淖爾、通遼兩家分行，并獨資設立了達茂旗包商惠農貸款公司，控股成立了固陽村鎮銀行，2008年4月又在寧波設立了首家跨省異地機構。
雖然在擴張經營方面表現得極為活躍，包商銀行卻是一家依托地方經濟發展壯大的城商行，所實施的正是立足本地、服務中小企業的發展戰略。在包頭這個集鋼鐵、鋁業、軍工、機械、電力等多行業于一體的重工業城市，大企業所在產業鏈的上下游存在著眾多為它們提供就近供貨、銷售和日常生活服務的小企業。比如，為包頭鋼鐵集團公司服務的小企業達3500家，為北方公司服務的小企業有400多家。這些小企業規模小、數量多、門類齊全，具有相當的盈利能力，融資需求旺盛；對銀行來說，不但是一個需求量很大的市場，而且可以充分分散貸款風險。面對這樣的現實，包商銀行于2005年及時對戰略和目標市場進行重新定位，將銀行的業務發展重點轉移到服務這些小企業上來。在短短幾年的時間之內，包商銀行由一家總資產不足100億元，資產利潤率僅有0.3％(2003年數據)的普通城商行迅速成長為一家總資產600多億元，資產利潤率高達1.23％(2008年數據)的優質銀行。
作為改革開放的前沿地帶，浙江是我國民營經濟最發達的省份。以中小企業為主體的民營經濟是浙江經濟最具特色、最具活力的基石。在這樣的市場條件下，浙江省金融機構普遍將中小企業客戶作為長期可持續發展的戰略重點來培育和發展。地方性中小商業銀行更是立足轄區特點，定位于“中小企業伙伴銀行”，走特色經營之路，不斷開發市場競爭的空隙和盲點，逐步建立起服務小企業和微小企業的競爭優勢。經過這些年的探索，浙江省已實現了金融機構與中小企業的良性互動，積累了豐富的金融支持中小企業的實踐經驗。
浙江稠州商業銀行、浙江泰隆商業銀行這樣的社區銀行也是服務中小企業從而實現高利潤的銀行中的佼佼者。稠州銀行針對商品市場的小企業(包括個體企業)進行了多種金融創新，比如“商位使用權權利質押貸款”，該產品針對義烏國際商貿城擁有商位有期有償使用權的經營戶設計，商戶可將其自營的國際商貿城商位的有期有償使用權權利為質押物，以質押擔保的形式獲得的流動資金貸款。傳統的抵押貸款對質押物有明確的要求，而中小企業往往難以提供所需貸款相應要求的抵押。而稠州銀行的這種貸款安排突破了傳統的抵押貨款形式。使得資產量小，抗風險能力低、抵押品不足,但靠誠實、辛勤勞作經營的小商戶能及時獲
得企業發展所需資金。另一方面，這樣的貸款業務又要求銀行客戶經理對貸款人的信用狀況有全面切實的掌握。這就擺脫了我國傳統的根據抵押品發放貸款的落后模式，優化創新了信貸流程，符合現代商業銀行經營的先進理念。
僅就“商位使用權權利質押貸款”一項產品而言，自2008年5月開辦業務以來，截至2009年3月末，稠州銀行已向1061戶經營戶累計發放貸款超過6億元，平均單戶金額56萬元，每月有近110戶市場經營戶獲得該項資金支持。稠州商行亦獲得豐厚的回報。
泰隆商業銀行在風險控制方面有其獨到之處。一般認為小企業缺乏抵押或擔保，加之資產規模小，因而向小企業發放貸款風險會比較高。因此，開展小額信貸業務時對風險的控制就完全倚仗銀行信貸流程設計的科學性和業務人員的專業素質了。泰降商業銀行考察借款人信用時遵循“到戶調查”和“眼見為實”的原剛：要求客戶經理必須到借款人經營場所實地核查原始賬簿，單據、憑證，直接到現場盤點實物，爭面掌握客戶的繳稅情況、用電情況、經常性存貨、同定資產、資產負債情況等。同時，為判斷企業主個人的誠信情況，不僅了解其信用記錄，還調查其生活習慣和休閑愛好。銀行要求通過艱苦細致的調查，傘面掌握客戶的“三品”：企業主的人品、企業經營的產品和企業及企業主所有的物品，從而能夠對客戶的償債意愿與償債能力作出較準確的判斷。
除了考察借款人信用狀況之外，泰隆商業銀行還在各個環節不斷創新風險控制于段。在擔保方面，針對小企業的股權特征，把貨款償還責任與企業法定代表人、實際控制人、大股東掛鉤，要求其夫妻提供共同保證，把企業的“有限責任”轉變為個太的“無限責任”。此外，銀行用較小額度、較短期限進行嘗試，在長期重復博弈中發現借款者的真實信用水平，并根據借款人在借款后續的還款過程中表現確定后續貸款額度。短期信款另一原則是貸款“筆筆清”，即當授信客戶申請第二筆貨款時，一般都應先把第一筆貸款清償完畢，這就要求借款人有平滑穩定的現金流入，巧妙地將借款人可能從事的長期投資項目排除在外。
價格方面，銀行綜合考慮貸款風險(違約風險成本)、放貨資金成本、營業及管理成本、稅負及資產收益率五大成本風險要素，確定貸款保底利率。再在保底利率的基礎上綜合考慮客戶的各方面參數，將利率細化為50個檔次，為不同資質的客戶提供不同利率。換而言之，銀行通過不斷的金融創新整合格種技術和價格要素，從而兼顧了擴大目標客戶覆蓋率和保障信貸資產質量的二元目標。
事實上就資產規模而言，稠州商業銀行和泰隆商業銀行是兩家總資產均不足200億的小銀行，但卻連年以超強的盈利能力排在優質銀行之列。小額貸款雖然數額小，工作繁瑣，但利潤卻比較厚。出于自身的發展特點，小企業往往比大企業有更高的資本邊際收益率，商業銀行也由此可獲得更高的收益。浙江稠州商業銀行和泰隆商業銀行的成功證明了社區銀行是城商行極有前途的經營模式。
然而這并非是說，小額貸款是小銀行的專利。即便足寧波銀行、杭州銀行這樣資產近千億的大規模城商行也將主要客戶群定位于中小企業。杭州銀行針對小企業專門優化了信貸流程。信貸人員在內部評級時不再依據企業表面財務報表進行分析，而是在企業財務報表的基礎上，根據“實地調查”核實結果對報表進行調整，反映企業財務“宴質情況”，把實質情況納入評綴程序。內部評級高的小企業可以獲得弱擔保，甚至是無擔保的授信額度。此外銀行取消了小企業業務統一授信流程，實現了小企業業務充分授權。在客戶評級可最化、擔保條件可符合、單筆業務風險值可計量的基礎上，對小企業業務實行了充分授權，90％的小企業業務在支行就可以完成審批。截至2009年4月末，杭州銀行小企業公司授信業務非抵押的授信業務比例為48％左右。
此外，杭州銀行確定了15家小企業重點支行，主營小企業業務。通過抽調、轉型、招聘等多種手段在小企業業務重點支行內陸續配置100名小企業業務客戶經理，專業從事小企業業務，2008年，杭州銀行通過創新型授信產品發放小企業貸款8.85億元，在全年新增授信總量中占到了30％左有的比例。截至2008年底，貸款余額7.47億元，發展小企業授信客戶1350余戶(含個體工商戶)，截至2009年4月末，杭州銀行小企業授信業務總額達到148.51億元。小企業公司授信客戶2663家，戶均241萬元；個體工商戶授信客戶達到7109戶，戶均46萬元。2009年前四個月新增小企業貨款4.73億元，增速5.11％。小企業業務信貨資產質量控制良好，新增小企業不良貸款為零，不良貸款比例控制在0.6％左右。
杭州銀行是一家資產上千億的大規模城商行，已經開設了北京、上海、深圳、寧波、舟山五家分行，共有70多家分支機構，是一家積極進行跨區發展的銀行。然而杭州銀行在擴張過程中依然提出“以專業、便捷、可信賴的服務成為小企業的成長伙伴和小企業金融服務的標竿”的口號。
從長遠來看，中小企業會成為我國國民經濟中最活躍和最有成長性的一份子，城市商業銀行通過增大對中小企業貸款，無疑會從中小企業的成長中獲得較高的盈利空間。必須看到，只有與大銀行形成合理的分工，專注于自身的優勢項目、特色項月，城商行才能在激烈的同業競爭中生存才來并獲得長遠發展。
同時我們還應看到，大規模的區域性商業銀行也必將出現。我國《商業銀行法》中并沒有區域性銀行的說法，只有全國性商業銀行與城市商業銀行的概念。然而經濟意義上的區域性銀行已經慢慢成型。目前主要有兩種形式：一種是省內聯合重組的城商行，如江蘇銀行，徽商銀行。這樣的銀行由整合省內金融資源而來，對于本省的金融格局有重要的影響力。然而正如前文所述，這種政府主導的聯合重組是否已經有效整合了原成員城商行的資源，徹底處理了城商行的遺留問題，以及銀行自身利益與政府目標是否會起新的沖突，這些問題都有待進一步的觀察與研究。然而這種模式難以成為城商行發展主流卻是不爭的事實。另一種即是做強做大了的城商行，目前來看主要是核心城市的城商行，梢小一點的有杭州銀行、寧波銀行，規模特別火的有北京銀行、上海銀行、甲安銀行。后者所在城市正好分別代表了中國經濟最重要的三個增長區域。
這三家銀行如果能立足本地，輻射所在經濟圈，有效帶動所屬經濟區域的金融資源配置，則將成為中國最重要的區域性銀行。當然，如前所述，在這些經濟發達地醫，同業競爭相當激烈。這就需要這三家銀行找準自身定位，發掘屬于自己的細分市場，盡量避免與全國性商業銀行形成同質競爭。說到底還是要揚長避短，將自身的發展與所在地區中小企業的發展成長聯系起來。
截至2008年底，北京銀行總資產已達4186.8億，上海銀行達3547.7億，平安銀行達1460.2億，已接近全國性商業銀行的規模。2008年北京銀行西安分行、深圳分行與杭州分行陸續設立，上海銀行杭州分行、成挪分行亦相繼開業。迄今為止北京銀行已在全國開設上海、天津、西安、深圳、杭州五家分行，上海銀行擁有寧波、南京，天津、成都、杭州、深圳六家分行，已先后完成全國網點的初步戰略布局。雖然如此，2008年最耀眼奪目的還數平安銀行。自2007年深圳市商業銀行與平安銀行合并成立深圳平安銀行以后，依托中國平安集團的強大金融實力，平安銀行一直在全國積極鋪設網點，目前擁有深圳、上海、福州、廈門、泉州、杭州和廣州等七家分行，以及超過50家支行。然而更吸引眼球的事件是，平安銀行將出資收購質地優良的全國性商業銀行――深圳發展銀行，目前雙方已達成《股份認購協議》和《股份購買協議》。
在兩家銀行高層看來，平安銀行與深發展未來合作前景廣闊，在交叉銷售、后臺共享、ATM互通等方面均有空間。深發展和平安銀行都是擁有零售業務和公司業務的綜合性銀行。但深發展更擅長的是貿易融資業務、創新性的貿易融資產品，而平安銀行則強調信用卡、理財和零售業務。平安銀行行氏理查?德杰克遜表示，未來平安銀行和深發展的合作將包括三方面：第一，平安銀行借鑒深發展的優勢，在有深發展網點、還沒有平安銀行網點的15個城市中，向深發展的客戶銷售平安的產品。第二，深發展可以利用平安集團的基礎設施，特別是平安集團建立的科技平臺和后援平臺。第三，兩家銀行可以共享ATM機網絡、“一賬通”和“萬帳通積分計劃”等等。
相比平安銀行來說，深發展多年經營的品牌和根基顯然要扎實的多。平安銀行收購深發展能迅速實現區域性目標。另一方面，雖然平安銀行是一家資歷尚淺的銀行，但平安集團卻是當之無愧的金融巨頭。有分析認為，憑借著集團強大的資源優勢，平安集團的金融業務將為中國銀行業帶來一股新風。通過收購深發展，中國平安將成功實現“做大銀行”之夢，也將大大加速金融混業的步伐。收購完成后，平安銀行能否借助深發展的固有優勢，一舉扭轉珠三角地區城商行多年表現不佳的尷尬局面呢?這亦是2009年城市商業銀行值得關注的一山好戲。