時間：2023-08-30 16:37:28
導(dǎo)語：在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
作為新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的主要代表，村鎮(zhèn)銀行自試點以來，在市場需求和國家政策支持下得到了快速發(fā)展，對于填補農(nóng)村金融市場空白，解決我國農(nóng)村金融服務(wù)不足問題發(fā)揮了重要的作用?，F(xiàn)階段我國的村鎮(zhèn)銀行已基本建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但由于起步晚、發(fā)展經(jīng)驗不足等因素的限制，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中尚存在一定的問題，需要進一步加強內(nèi)部管理工作，以促進村鎮(zhèn)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。本文即結(jié)合新設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實際，對如何加強村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理工作提出幾點看法。
一、堅持差異定位，樹立品牌意識
村鎮(zhèn)銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風(fēng)險抵御能力、業(yè)務(wù)開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發(fā)展就必須堅持差異化的定位，明確以“差異化、個性化、簡單化”為主要內(nèi)容的特色經(jīng)營發(fā)展思路，堅持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)“便民”、“惠民”的銀行，增強自身的品牌知名度和美譽度。
首先，銀行應(yīng)加強優(yōu)質(zhì)服務(wù)，立足簡單實用的原則，全面推行服務(wù)承諾制、限時辦結(jié)制、”一次性告知制、首問負(fù)責(zé)制的優(yōu)質(zhì)服務(wù)“四項機制”，真正樹立“領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)、后臺為前臺服務(wù)、二線為一線服務(wù)、全行為客戶服務(wù)” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務(wù)水平，并積極改進工作流程，堅持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實解決客戶辦理業(yè)務(wù)麻煩、等待時間長等問題。
其次，還應(yīng)當(dāng)緊扣縣域發(fā)展實際，找準(zhǔn)信貸投放與支持地方經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)合點，建設(shè)符合縣域發(fā)展實際、發(fā)展特色和市場需求的銀行。應(yīng)不斷地創(chuàng)新服務(wù)，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對村鎮(zhèn)銀行客戶特點，實施差異化的定價策略，如對風(fēng)險小、貢獻度大的客戶，實行差別化的利率優(yōu)惠，減輕額小、講信用的三農(nóng)及小微客戶的利息負(fù)擔(dān)，讓利于客戶；積極探索創(chuàng)新多樣化的服務(wù)模式，滿足特殊用戶的需求；同時不斷創(chuàng)新個性化的服務(wù)產(chǎn)品，為客戶打造個性化的服務(wù)。
二、完善管理制度，夯實管理基礎(chǔ)
科學(xué)合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎(chǔ)，因此，要加強內(nèi)部管理，必須不斷健全完善內(nèi)部管理制度，按照“有序、嚴(yán)格、簡單”原則，加快內(nèi)部制度的建設(shè)。
村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財務(wù)預(yù)算管理、金融服務(wù)和內(nèi)部監(jiān)督幾個方面。在公司治理層面，根據(jù)銀行發(fā)展實際，建立內(nèi)部規(guī)章及制度管理辦法，明確制度建設(shè)草擬、審批、執(zhí)行檢查、評估修訂等內(nèi)容；在人力資源管理方面，探索員工考核評價標(biāo)準(zhǔn)，建立員工分類管理及聘用、培訓(xùn)制度，完善以績效、崗位為導(dǎo)向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強文件管理工作，完善安全保衛(wèi)工作制度，提高員工的安全防范意識，并不斷完善銀行內(nèi)部固定資產(chǎn)管理制度，做好固定資產(chǎn)的維護管理，以為銀行各項業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)；在財務(wù)預(yù)算方面，健全完善財務(wù)預(yù)算管理制度，實施全面預(yù)算管理，充分發(fā)揮好預(yù)算的指導(dǎo)作用；在金融服務(wù)方面，規(guī)范金融服務(wù)禮儀，提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)，探索開展“星級柜員”評選工作，加強金融服務(wù)的延展性，提倡具備人性和質(zhì)量的品牌服務(wù)；在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善內(nèi)部審計體系，立足于銀行實際，合理設(shè)置內(nèi)審、合規(guī)崗位，從簡到繁、從易到難，開展專項業(yè)務(wù)檢查審計，真正發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管職能。
三、強化風(fēng)險管控，推進內(nèi)控管理
新設(shè)村鎮(zhèn)銀行目前雖然初步建立了風(fēng)險防控體系，但由于成立時間較短，現(xiàn)階段在風(fēng)險管理制度的健全性、執(zhí)行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強風(fēng)險管理，以最大限度減少風(fēng)險，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營中面臨的風(fēng)險主要有案防和操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險及流動性風(fēng)險。在風(fēng)險管理中，應(yīng)堅持將操作與案件風(fēng)險防范納入全行日常經(jīng)營管理工作，做到警鐘長鳴，長抓不懈；認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學(xué)習(xí)教育，定期或不定期組織學(xué)習(xí)傳達監(jiān)管部門及主發(fā)起行文件精神，進一步強化一線業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識與操作流程規(guī)范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理體系，加強信用防范，重點防范客戶經(jīng)理等辦貸人員因道德風(fēng)險造成的貸款安全風(fēng)險；建立健全聲譽風(fēng)險防范預(yù)警機制，加強應(yīng)急演練，做到遇事不亂，處置得當(dāng)；還應(yīng)加強日常安全排查，確保不發(fā)生重大安全責(zé)任事故和案件。在案件風(fēng)險排查活動中，進一步強化對要害人員管理，重點對信貸業(yè)務(wù)和會計結(jié)算業(yè)務(wù)進行檢查、排查，進一步提高了全體職工的風(fēng)險防范意識和遵章守紀(jì)的自覺性。進一步加強與主發(fā)起行信息科技部門的匯報、聯(lián)系，確保east數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、重要系統(tǒng)上線，切實做好數(shù)據(jù)備份、互聯(lián)網(wǎng)管理等安全運行維護工作，防范安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險。此外，應(yīng)當(dāng)高度重視流動性風(fēng)險管理，加強報告與溝通頻度，進一步完善流動風(fēng)險應(yīng)急方案，以提高對流動風(fēng)險的控制能力，最大限度減少流動風(fēng)險的發(fā)生。
四、打造企業(yè)文化，加強隊伍建設(shè)
企業(yè)的發(fā)展離不開員工的努力和付出，員工是企業(yè)的血液，承載著企業(yè)發(fā)展與改革的動力，因此村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須重視員工的重要性，加強員工隊伍的建設(shè)，積極為員工搭建能夠施展才華、實現(xiàn)抱負(fù)的舞臺，并通過企業(yè)文化建設(shè)，促使員工認(rèn)同銀行的發(fā)展目標(biāo)，熟知銀行的發(fā)展方向，增強銀行的凝聚力和核心競爭力。
不同的企業(yè)由于公司背景、運營狀況等的不同，企業(yè)文化也有所不同，在建設(shè)企業(yè)文化時，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、發(fā)展目標(biāo)制定適合本企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，根據(jù)彭水民泰村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，借鑒吸納主發(fā)起行企業(yè)文化精髓，在企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)以“用心”統(tǒng)領(lǐng)企業(yè)文化建設(shè)，通過多種多樣的學(xué)習(xí)、教育與實踐活動，切實加強對干部員工隊伍的教育引導(dǎo)，加強對全行員工的職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，讓用心成為員工普遍認(rèn)同并積極踐行的核心價值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。
在企業(yè)文化和員工隊伍建設(shè)中，除了堅持教育引導(dǎo)外，也應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，重點圍繞工作態(tài)度、工作能力與工作業(yè)績，區(qū)分不同崗位性質(zhì)，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績效考核獎勵與人員清理清退掛鉤，堅持態(tài)度、能力、業(yè)績“三位一體”的用人導(dǎo)向，進一步完善干部選拔聘用制度和人才儲備庫建設(shè)，為員工搭建成長的平臺；完善薪酬績效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機制，落實員工保護措施，真正體現(xiàn)勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對當(dāng)前員工隊伍中存在的工作態(tài)度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現(xiàn)象，全面推進實施并貫徹落實“三法四禁”，組織力量開展常規(guī)監(jiān)督及檢查，對于存在不良工作行為的員工，督促其及時改正，對于嚴(yán)重違規(guī)者給予嚴(yán)肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規(guī)現(xiàn)象，切實提高員工專業(yè)技能水平和綜合素質(zhì)，從而為企業(yè)發(fā)展提供源動力。
繼“十一五”規(guī)劃提出要“深化農(nóng)村金融體制改革”，“十二五”規(guī)劃建議中再次強調(diào)：深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。
顯然，本次規(guī)劃中非常清晰地提出了要加快農(nóng)村微貸機構(gòu)的發(fā)展。
截至2010年6月末，央行推行的小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量已達到1940家，而銀監(jiān)會發(fā)起的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)也已超過200家。
下一個五年，農(nóng)村金融改革向何處去，適合中國國情的農(nóng)村金融路在何方？現(xiàn)任國家開發(fā)銀行顧問劉克崮提出的“草根金融體系”理念似乎指明了方向。他認(rèn)為，“十二五”期間，農(nóng)村金融應(yīng)該重點解決逾2億生產(chǎn)性農(nóng)戶、3000多萬個體工商戶及接近1000萬小、微型企業(yè)的融資服務(wù)問題。“這是制度上的欠缺，部分是空白?！?/p>
“三分兩化”體系
《財經(jīng)國家周刊》：您對“十二五”期間農(nóng)村金融布局有怎樣的建議？
劉克崮：我認(rèn)為“十二五”期間農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)該做到重制度、成體系，力求務(wù)實、詳細。
央行、銀監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部和各級政府在高舉解決中小企業(yè)融資難的旗幟下，初步解決了中企業(yè)而沒有解決小、微企業(yè)融資難的問題?，F(xiàn)在，融資難問題最突出的就是小企業(yè)、微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶這四類經(jīng)濟體。我把它們統(tǒng)稱為“草根經(jīng)濟體”。為這些經(jīng)濟體提供融資服務(wù)的就是“草根金融”。
中國不缺儲蓄能力，缺的是放貸能力；不缺對大企業(yè)的放貸能力，缺的是對基層、對草根經(jīng)濟體的放款能力。所以要支持2.1億農(nóng)民、3000多萬的個體戶，還有接近1000萬的小、微企業(yè)，但當(dāng)前的金融體系在這方面尚存在制度上的缺陷，部分甚至是“空白”?！笆濉逼陂g應(yīng)該著力提高對這25000萬人的融資服務(wù)能力。
《財經(jīng)國家周刊》：這種欠缺和空白如何彌補？
劉克崮：這需要構(gòu)建一個具有中國特色的“草根金融”體系?；舅悸肥恰叭謨苫?。一是金融機構(gòu)分大小；二是金融產(chǎn)品分類型；三是金融監(jiān)管分層次，監(jiān)管分為中央和地方兩級，中央立法，地方政府定實施條例、實施細則，從法律上賦予地方金融監(jiān)管權(quán)，讓地方監(jiān)管草根金融。這方面國家已經(jīng)開始做了?！皟苫本褪恰敖鹑跈C構(gòu)專業(yè)化”和“配套服務(wù)社會化”。
我把這一體系的框架歸納為：“三大支柱，兩大支持”。
三大支柱分別是：一、建立數(shù)量眾多的“草根金融”機構(gòu)。未來，中國的小銀行應(yīng)有數(shù)千家，大體是一個縣一家，包括郵儲行、城商行、地區(qū)性股份行的分支機構(gòu)，以及農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行；微型金融機構(gòu)應(yīng)有數(shù)萬家，包括郵儲支行，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社的分支機構(gòu)，社區(qū)銀行（城市）、村鎮(zhèn)銀行（農(nóng)村）、小額貸款公司、貸款公司和資金互助社。
二、分類多樣的“草根金融”產(chǎn)品。根據(jù)客戶規(guī)模和信用程度（抵押類、質(zhì)押類、擔(dān)保類、信用類），交叉形成矩陣式的不同產(chǎn)品，不同客戶可有不同選擇。
三、專業(yè)配套的“草根金融”服務(wù)。微型金融機構(gòu)規(guī)模很小，7~20人不等。這些機構(gòu)需要一些“外掛”的配套服務(wù)?，F(xiàn)在有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了專門為小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行提供IT服務(wù)的公司，國家開發(fā)銀行也已經(jīng)組織開發(fā)了用于小額貸款的管理軟件，已經(jīng)有深圳的很多小金融機構(gòu)來購買。
兩大支持，則包括政策支持和監(jiān)管支持。
《財經(jīng)國家周刊》：目前中國的“草根金融”有哪些業(yè)務(wù)模式？
劉克崮：國際上關(guān)于“草根金融”的經(jīng)驗，我概括了四種模式：小組聯(lián)保、個人信用貸款、打分卡模式、民間借貸。
中國大體也包括四種：小組聯(lián)保，典型的就是中國扶貧基金會，此外，農(nóng)信社也做了一些。
混合擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、郵儲行，它們不是做典型的、單一的小組聯(lián)保，大多是“混合”――有聯(lián)保、個人擔(dān)保、個人信用、第三方擔(dān)保等。
個人信用貸款，就是國開行的模式，即“批發(fā)+零售”。2005年開始，國開行分兩批次給12家城市商業(yè)銀行供應(yīng)資金，這是“批發(fā)”；接受資金的城商行拿著這部分錢、加上自己的錢，直接給缺錢的農(nóng)戶和個體小工商戶等放款，這是“零售”。
打分卡，典型是阿里巴巴。阿里巴巴的小額“網(wǎng)商貸款”建立在“支付寶”的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，已經(jīng)做到了用軟件自動審核，幫助網(wǎng)民買東西、求資金、注冊登記。它列了一個平臺，一方面連接想借錢的網(wǎng)民；另一方面，與銀行等合作機構(gòu)對接。
央行推動
《財經(jīng)國家周刊》：過去幾年出現(xiàn)了很多新的微型金融機構(gòu)，發(fā)展?fàn)顩r如何？
劉克崮：我預(yù)言，中期內(nèi)，發(fā)展最好的、最有生命力的新型微貸機構(gòu)一定是小額貸款公司。
現(xiàn)在，國開行、建行與地方金融辦、小貸公司已開始簽署合作協(xié)議，提供轉(zhuǎn)貸款或開展貸款業(yè)務(wù)。央行正在解決其利用征信系統(tǒng)的問題，央行重慶營業(yè)管理部為小貸公司創(chuàng)建了“集中報數(shù)、一口介入、實時查詢”介入征信系統(tǒng)的“重慶模式”。
現(xiàn)行《貸款通則》規(guī)定小貸公司融資的系數(shù)是1:0.5，即最高借款融資額為自有資本金的50%。我認(rèn)為，這個系數(shù)應(yīng)該分檔區(qū)別對待，不能按平均水平“一刀切”，放貸能力弱的可以是1:0.5，能力強的就得1:1，甚至是1:2，具體的操作就交給地方監(jiān)管機構(gòu)。
小額貸款公司與銀監(jiān)會批準(zhǔn)創(chuàng)建的三類新型機構(gòu)中的貸款公司是有本質(zhì)上的不同的。此二者的形式、管理者、審批者、親疏遠近均不一樣。小貸公司由央行首創(chuàng)，貸款公司則是銀監(jiān)會創(chuàng)出來的“牌子”。
銀監(jiān)會這樣做，也是可以理解的，因為怕失控，由大銀行作為主導(dǎo)方參與辦，就是要他們承擔(dān)責(zé)任。銀監(jiān)會的第一職責(zé)是風(fēng)險控制。所以我的結(jié)論是，推動草根金融的工作機構(gòu)，不能放在銀監(jiān)會――它的第一要務(wù)是監(jiān)管，而不是發(fā)展；所以在銀監(jiān)會手中試行的“草根金融”品種，不會快速發(fā)展。
央行是想明白了，要解決中國的這個問題，需要小額貸款公司的快速發(fā)展。截至2010年6月末，小貸公司機構(gòu)數(shù)量達到1940家，比去年末增加606家，貸款余額為1248.9億元。但這個也要引起注意，特別是內(nèi)蒙。內(nèi)蒙現(xiàn)在有240家，比第二名多了100家，我覺得走得太快了。我聽到一個消息，說是鄂爾多斯批了數(shù)十家小貸公司。如果以小貸公司的資金去賭煤礦，風(fēng)險便會凸顯。
《財經(jīng)國家周刊》：那么該如何給小貸公司定位？
劉克崮：小貸公司定性問題是至關(guān)重要的，我認(rèn)為它是“準(zhǔn)金融機構(gòu)”，或者叫非銀行金融機構(gòu)，帶有金融的特性，又不是完全的金融機構(gòu)?！顿J款通則》里面打算寫“放貸機構(gòu)”，前綴“非金融”。
總之，就這個問題我要說的是，第一怎么判斷本性；第二在法律上歸屬什么體系；第三是現(xiàn)實的決策和運作體制問題。你定為企業(yè)，工商局就得管；定為銀行，銀監(jiān)會就得管，銀監(jiān)會就怕這個，這就像給銀監(jiān)會“屁股下塞火山”。那誰來管呢？現(xiàn)在有個詞叫省金融辦，率先承擔(dān)起地方金融管理的職能，地方就應(yīng)該管金融。
《財經(jīng)國家周刊》：小貸公司不吸儲如何持續(xù)經(jīng)營？是不是扶貧性質(zhì)？
劉克崮：小貸公司不需要吸儲，否則會擠兌現(xiàn)有的農(nóng)信社、郵儲行、農(nóng)商行等的分支機構(gòu)。
若允許小貸公司吸儲，如果“所托非人”，他拿了一堆錢跑了，那存錢的老百姓怎么辦？分散的老百姓是最弱勢的，沒有辦法監(jiān)督小貸公司。誰有辦法呢？貸款批發(fā)公司，那是他的錢，他當(dāng)然要監(jiān)督了，并且他有能力選擇信譽好的小貸公司，可以用技術(shù)手段限制小貸公司，使他們不能跑了。我建議國家批準(zhǔn)幾個給小貸公司等批發(fā)供應(yīng)資金的機構(gòu)，比如國開行、農(nóng)發(fā)行等，指定他們給微金融機構(gòu)和準(zhǔn)金融機構(gòu)供資，國家可以給予一定的利益。
1難點
知己知彼方能百戰(zhàn)不殆，要使我國商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上游刃有余，就必須深入分析當(dāng)前商業(yè)銀行、中小企業(yè)、政府各自固有的難點和問題。
1.1銀行自身原因
1.1.1缺乏憂患意識受全球性金融危機的影響，很多商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的流動性過剩問題，它不僅降低了商業(yè)銀行的盈利水平，更加大了運營風(fēng)險。并且在不久的將來，將會有更多的外國銀行在中國各地開業(yè)。如果我國商業(yè)銀行仍然還是目前的服務(wù)態(tài)度和經(jīng)營理念，那么國內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)和潛在客戶無疑于拱手相送。
1.1.2有些不屑一顧銀行是一個趨利性的組織，以利潤最大化為目標(biāo)，各個商業(yè)銀行對中小企業(yè)的重視程度不夠，況且其貸款手續(xù)相對繁瑣、環(huán)節(jié)過多、時間較長、限制條件頗多，不符合中小企業(yè)資金需求全國公務(wù)員共同的天地－盡在（）
短、頻、快、急等特點。
1.1.3有點力不從心受傳統(tǒng)思維定勢的影響，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)市場缺乏深入研究。銀行在體制機制、管理方式、技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)以及識別中小企業(yè)發(fā)展前景和駕馭能力等方面均存在制約中小企業(yè)發(fā)展的障礙。
1.1.4缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)我國企業(yè)涉及的行業(yè)多達98類，每個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)又不同。而商業(yè)銀行目前僅僅涉足了20－30個行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更多的是無標(biāo)準(zhǔn)可依。相對于信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對稱，基層行和信貸員對中小企業(yè)都存在“恐貸”心理。
1.2中小企業(yè)問題中小企業(yè)融資難不僅僅是銀行的標(biāo)準(zhǔn)稍高，更重要的是中小企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱，大部分的企業(yè)都缺乏良好的管理機制。
1.2.1故有的融資習(xí)慣調(diào)查顯示，絕大多數(shù)人創(chuàng)業(yè)的初衷是積攢了啟動資金、擁有了社會資源、獲得了專利技術(shù)，缺少與銀行打交道的經(jīng)驗，缺失可以參照的信用記錄。
1.2.2缺失的財務(wù)報表我國中小企業(yè)的管理水平參差不齊，企業(yè)管理極不規(guī)范，財務(wù)狀況混亂不堪，缺乏透明度、賬物混雜現(xiàn)象司空見慣，有的財務(wù)報表就是一個“流水賬”，根本過不了貸前調(diào)查關(guān)。
1.2.3短命的發(fā)展歷程在客觀上，中小企業(yè)由于規(guī)模較小、人才匱乏、信息不暢、科技含量不高、生命力不強、發(fā)展后勁不足、產(chǎn)品替代率高、市場前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、經(jīng)營能力差、抗擊風(fēng)險能力弱等各種容易產(chǎn)生不穩(wěn)定的因素制約，注定了中小企業(yè)生命短暫的宿命。轉(zhuǎn)貼于（）
1.2.4較低的信用評價中小企業(yè)信用度問題曾經(jīng)使商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的貸款成為呆賬、壞賬，使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加，進而引起金融系統(tǒng)風(fēng)險加??；企業(yè)之間三角債務(wù)久拖難解，商業(yè)交易中欺詐行騙；資本市場中欺騙瞞報，偷稅逃稅現(xiàn)象時有發(fā)生；使其形象在公眾心目中大打折扣。
1.3其他制約因素
1.3.1政府引導(dǎo)不夠一是缺乏適度傾斜的融資政策。中小企業(yè)受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等約束，一般很難獲得銀行信貸支持，外源融資極其有限。二是政府很少能夠從稅收、政府采購等方面向中小企業(yè)傾斜。三是準(zhǔn)入方面任重道遠。相對于同樣的法律、法規(guī)連外資都能進入的行業(yè)，中小企業(yè)卻經(jīng)常遇到一些非法的阻止。
1.3.2機制創(chuàng)新乏力目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善，缺乏多元化、多層次的金融體系，如何建立和完善利率風(fēng)險定價、內(nèi)部獨立核算、高效審批試驗原則、激勵約束和專業(yè)化人員培訓(xùn)的機制成為當(dāng)務(wù)之急。
2對策
近年來我國商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方面均進行了創(chuàng)新，提高了集約化經(jīng)營與管理水平。加快轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營理念，加強業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為中小企業(yè)金融服務(wù)范圍和做精中間業(yè)務(wù)等方面勢在必行。
2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念隨著同業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行不得不重新進行市場定位和細分，那些資質(zhì)良好、發(fā)展看好的中小企業(yè)由于風(fēng)險控制和風(fēng)險管理難度小，勢必成為商業(yè)銀行爭取的必然趨勢；因此，商業(yè)銀行必須深化從業(yè)人員和高級管理者的思想認(rèn)識，從保增長、保民生、保就業(yè)和促進銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，真正的認(rèn)識到做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的重大意義。
;2.2借鑒先進經(jīng)驗
2.2.1借鑒國外銀行的經(jīng)驗隨著外資銀行的逐步深入，機構(gòu)越來越多、布點也越來越廣泛，他們在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面已是捷足先登。為此密切關(guān)注外資銀行的創(chuàng)新經(jīng)驗和發(fā)展勢態(tài)，以便步步緊跟、力爭超越實現(xiàn)雙贏。
2.2.2發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的就是發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢。一是發(fā)揮五大銀行擁有巨大人力資源優(yōu)勢，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高人員素質(zhì)，走進中小企業(yè)，提供上門服務(wù)和咨詢。二是充分利用資金雄厚的優(yōu)勢，運籌二八法則和馬太效應(yīng)，獲取效益和利潤。三是用好遍布城鄉(xiāng)的66000多個網(wǎng)點資源，提供便捷服務(wù)。四是盡快推廣工商銀行以“點e成金網(wǎng)聚財富”為主題的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專項活動進行持續(xù)服務(wù)。五是不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對性的推出中小企業(yè)版網(wǎng)上銀行功能。六是從階段性的為大企業(yè)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到為中小企業(yè)服務(wù)，在服務(wù)中做到知己知彼。七是傾聽客戶的心聲、研究應(yīng)對策略、提升對中小企業(yè)的服務(wù)水平。八是作為在數(shù)量上占絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行，要明確自己的發(fā)展方向和目標(biāo)地位。
2.3進行機構(gòu)創(chuàng)新各商業(yè)銀行應(yīng)加快進度，深化組織機構(gòu)改革，進一步推進和完善為中小企業(yè)服務(wù)的專門機構(gòu)，改善工作流程、改進風(fēng)險管理、注重隊伍培養(yǎng)。重點向郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，擴大各自區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場。
2.4推崇機制創(chuàng)新
①推動中小企業(yè)的體制和機制的創(chuàng)新，鼓勵和支持商業(yè)銀行開展以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款。②開展融資租賃、公司理財、賬戶托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。③大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵發(fā)展民營銀行。④建立適合中小企業(yè)需求的多層次、多功能的金融服務(wù)體系，把對中小企業(yè)貸款傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個具體舉措。⑤鼓勵符合條件的中小企業(yè)上市，適度降低其準(zhǔn)入門檻，加大扶持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的投資力度。⑥應(yīng)積極籌建信貸擔(dān)保體系，探索建立中小企業(yè)貸款保險制度，通過設(shè)立貸款保險機制，必要時進行再擔(dān)保以分散擔(dān)保風(fēng)險。
2.5拓展業(yè)務(wù)范圍
2.5.1加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度
①根據(jù)中小企業(yè)的特點確定金融扶持重點、融資的最低比例和融資方式，以滿足中小企業(yè)全方位、多層次的要求。②必須加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度，滿足中小企業(yè)需求中“短、平、快、急、頻”等特點。③加強產(chǎn)品宣傳，積極開展內(nèi)容豐富、形式多樣的營銷等宣傳活動。④實施重點產(chǎn)品定位策略，圍繞已有業(yè)務(wù)，優(yōu)先重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性、互補性強的業(yè)務(wù)。
2.5.2建立審批機制改革模式目前商業(yè)銀行的審批機制是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的瓶頸。一、要提高中小企業(yè)貸款的審批效率，減少中間環(huán)節(jié)、下放審批權(quán)限、縮短審批時間。二、在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險及自身貸款治理等因素的基礎(chǔ)上，探索建立靈活多樣貸款審批程序和治理模式。三、加強風(fēng)險治理體制改革，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批機制，實行審批服務(wù)期限承諾，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時間。
2.5.3啟動人力資源配置引擎
①加強中小企業(yè)信貸機構(gòu)和隊伍建設(shè)，積極營造有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的人為環(huán)境。②引入專業(yè)人員，發(fā)揮人才優(yōu)勢，統(tǒng)籌兼顧現(xiàn)實國情和自身實際搶占高端、循序漸進。③吸引既精通金融又知曉中小企業(yè)的復(fù)合型人才，對中小企業(yè)進行個別化的分類指導(dǎo)。四、通過業(yè)務(wù)錘煉和系統(tǒng)培訓(xùn)提升現(xiàn)有的人才資源，謀求長遠、穩(wěn)健的發(fā)展。
2.5.4實行差異化的營銷策略商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競爭形勢以及客戶資源現(xiàn)狀，明確市場定位和經(jīng)營方向，確立重點行業(yè)和高端客戶在市場拓展中的核心地位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢整合、集中行內(nèi)各項資源，確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。
一、西部發(fā)展小額貸款公司的重要意義
第一，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強農(nóng)村金融發(fā)展的動力。目前，我國東部發(fā)達地區(qū)及地市級以上地區(qū)的金融服務(wù)體系較為完備，但在西部欠發(fā)達地區(qū)及地市以下地區(qū)，尤其是農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)設(shè)置不健全、金融機構(gòu)層級低、金融服務(wù)設(shè)施不完善等問題仍相當(dāng)突出，已無法滿足市場經(jīng)濟快速發(fā)展以及客戶日益增長、高標(biāo)準(zhǔn)的實際需要。小額貸款公司的設(shè)立不僅進一步健全了金融服務(wù)體系，彌補了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足，而且給金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，對引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為、促進充分競爭、提高金融服務(wù)水平有積極作用，大大增強了農(nóng)村金融發(fā)展的動力。
第二，拓寬農(nóng)村金融供給渠道，緩解中小企業(yè)和三農(nóng)融資難問題。西部地區(qū)經(jīng)濟和金融發(fā)展相對滯后，現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟相對落后，但小商品經(jīng)濟、地方特色經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟比較發(fā)達，然而融資難問題一直是制約地方中小企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。西部地區(qū)要實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展，產(chǎn)業(yè)機構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民收入增加，首先要疏通信貸供給這一供血經(jīng)脈。小額貸款公司可以充分利用其放貸門檻相對較低、經(jīng)營管理手段靈活、辦事效率高的優(yōu)勢，為中小企業(yè)、個體經(jīng)濟和三農(nóng)開辟新的資金供給渠道，有效緩解中小企業(yè)和三農(nóng)融資難問題。
第三，破解民間融資尷尬局面，提高民間資本的使用效益。西部地區(qū)民間資金實力十分雄厚，但我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對民間融資持否定態(tài)度?，F(xiàn)實中，一方面是許多急需用錢的中小企業(yè)和農(nóng)民被攔在銀行的高門檻外，另一方面則是民間融資盡管資金充足卻步履維艱。小額貸款公司的設(shè)立使得處于灰色地帶的部分地下錢莊等民間資本進入陽光地帶。小額貸款公司通過對閑置民間資金的重新組合運用實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高了這部分資金的使用效益。
二、西部小額貸款公司發(fā)展中面臨的困難
小額貸款公司的發(fā)展對于健全西部農(nóng)村金融服務(wù)體系、拓展農(nóng)村金融供給渠道、規(guī)范民間融資發(fā)揮了積極的推動作用，但由于西部地區(qū)特有的復(fù)雜的社會經(jīng)濟背景以及經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中的體制不確定性，西部小額貸款公司在發(fā)展過程中既有重大的意義，也存在諸多制度及環(huán)境方面的問題。
第一，資金短缺，融資渠道受限，制約了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。西部地區(qū)小額貸款公司注冊資本金較低，大多只有3， 000 - 7， 000 萬元左右，面對旺盛的市場需求，小額貸款公司的有限的資本金一般長則半年快則兩三個月就放貸完畢，更多時候處于無款可放的境地。以陜西省為例，西安市開業(yè)的7 家小額貸款公司基本在開業(yè)兩三個月內(nèi)就把款全部貸出去了。信昌小額貸款公司3，000 多萬元的資金，用不了一個月就貸完了; 匯通小額貸款公司2009 年7 月開業(yè)，注冊資金8， 000 萬元，開業(yè)1 個多月，資金就全部貸完，到11 月底，公司發(fā)放貸款已達8， 047 萬元。按規(guī)定，小貸公司要擴大資金規(guī)模有兩種途徑，一是股東增資擴股，增加資本金; 二是引進銀行融資，銀行融資規(guī)模不超過資本金的50%。但是目前，一方面，商業(yè)銀行沒有專門針對小額貸款公司的貸款程序，在提供擔(dān)保、抵押等方面，都是比照普通企業(yè)，小額貸款公司目前的經(jīng)營狀況很難滿足銀行的條件，銀行融資很難實現(xiàn)。另一方面，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司設(shè)立一年以后才能增資擴股，這一規(guī)定制約了許多開業(yè)時間短的公司的增資。
第二，多方監(jiān)督管理，缺乏對小額貸款公司進行有效監(jiān)管。目前西部地區(qū)小額貸款公司還處于探索發(fā)展階段，沒有一陣套法律框架來界定小額貸款公司的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架來對小額貸款公司進行有效監(jiān)管。由于小額貸款公司至今身份不明確，根據(jù)銀監(jiān)會和人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管，小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級人民政府，可由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)試點失敗可能出現(xiàn)的風(fēng)險處置損失; 同時，銀監(jiān)會和公安部門對小額貸款公司是否存在非法集資負(fù)有監(jiān)管的職責(zé)，人民銀行負(fù)責(zé)對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)管。這種對于不同性質(zhì)、類別、地區(qū)小額貸款公司的多方監(jiān)管的局面，不僅帶來監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的較大差異，造成無序競爭、發(fā)展失衡和制度掣肘等嚴(yán)重問題，而且使得各省( 區(qū)) 在小額貸款公司試點過程中均各自為戰(zhàn)，在全國層面無法形成一個統(tǒng)一的規(guī)范監(jiān)管體系。這種以政府部門主導(dǎo)的監(jiān)管模式不僅有悖于市場運行規(guī)則，同時由于地方政府部門由于在金融監(jiān)管手段、工具、經(jīng)驗、資源等方面的單一或缺失，難以避免地會出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象。
第三，受利益驅(qū)動，小額貸款公司發(fā)展易偏離政策初衷。設(shè)立小額貸款公司的初衷和目的是為了有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展。所以，小額貸款公司應(yīng)堅持服務(wù)中小企業(yè)和三農(nóng)的宗旨和小額、分散的經(jīng)營原則。但實際情況是: 一方面，由于資金實力、投資意識以及專業(yè)技能等因素制約，客觀上使小額貸款公司設(shè)立更多地集中在西部經(jīng)濟相對發(fā)達的地級以上城市市區(qū)，在區(qū)域歸屬上與三農(nóng)和中小企業(yè)產(chǎn)生了距離，難以深入了解三農(nóng)和中小企業(yè)的需求。另一方面，部分小額貸款公司為了追求高收益、快周轉(zhuǎn)的經(jīng)營效果，實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，并未完全按照小額、分散的原則審慎經(jīng)營，而是將大量資金投向大型企業(yè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而且呈大額化、集中化趨勢。如截止2009 年7 月末，廣西賀州市八步區(qū)某小額貸款公司所發(fā)放貸款中農(nóng)戶貸款僅占29. 41%，遠未達到人民銀行《小額貸款公司指導(dǎo)手冊》規(guī)定的三農(nóng)貸款比例不得低于70%的標(biāo)準(zhǔn); 貸款集中于20 個客戶，每筆貸款平均金額148. 75 萬元，最低單筆貸款金額為125 萬元， 10 筆企業(yè)貸款均達到單個借款人貸款額度的規(guī)定上限。
第四，征信管理相對滯后，加大了公司風(fēng)險控制的難度。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)及時向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報送貸款有關(guān)信息資料，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)管理。目前西部地區(qū)的小額貸款公司還不具備接入征信系統(tǒng)的條件，造成小額貸款公司不能通過征信系統(tǒng)直接查詢借款人信用信息，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行也無法及時收集小額貸款相關(guān)信息，這在很大程度上加大了公司風(fēng)險控制的難度。
第五，內(nèi)部控制不完善，人員素質(zhì)偏低，不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)開展和信貸風(fēng)險的防控。由于小額貸款公司是參照一般性公司設(shè)立的，一些職能部門由于缺乏管理和提出規(guī)范指導(dǎo)意見的依據(jù)，因此也只是參照一般性公司進行管理，加之小額貸款公司起步晚，內(nèi)部控制缺乏成熟的可借鑒模式，因此西部多數(shù)小額貸款公司內(nèi)控制度不完善，部門設(shè)置、管理方式簡單粗放，存在關(guān)系放貸等傾向，貸款風(fēng)險控制難。同時小額貸款公司從業(yè)人員素質(zhì)偏低，不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)開展和信貸風(fēng)險的防控。小額貸款公司決策層的大股東普遍缺乏必要的金融理論、業(yè)務(wù)知識和管理技能，多數(shù)股東沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)過金融理論，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，聘請銀行退休的職工擔(dān)任高管層，也存在知識老化和沒有經(jīng)過系統(tǒng)的信貸管理培訓(xùn)的問題，因此對經(jīng)濟形勢的變化、政策走向、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景等缺乏必要的敏感性和前瞻性。
第六，政策優(yōu)惠欠佳，削減了小額貸款公司的盈利能力。針對小額貸款的利率政策是扶持性的，監(jiān)管部門規(guī)定4 倍的基準(zhǔn)利率給了小額貸款公司充分的風(fēng)險補償手段。然而，財稅政策卻是收縮的，小額貸款公司雖不屬于金融機構(gòu)，但按國稅函發(fā)〔1995〕156 號文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按金融保險業(yè)稅目征收5%的營業(yè)稅和25% 的所得稅，在開業(yè)的前期也無任何的減免和優(yōu)惠，而目前經(jīng)營比較完善的農(nóng)信社都是減半征收營業(yè)稅，小額貸款公司卻要全額完稅，這對成長期的小額貸款公司顯失公平，且難以承受。同時，與商業(yè)銀行呆壞賬準(zhǔn)備金提取根本不能相提并論的1% 的比例，加之房租租賃、人工工資以及外出調(diào)查費用等，最終受益就會大打折扣，甚至無利可圖。
三、西部小額貸款公司進一步發(fā)展的對策
第一，明確界定小額貸款公司的性質(zhì)，強化小額貸款公司的監(jiān)管。明確界定小額貸款公司 金融企業(yè)或非銀行類金融機構(gòu)的性質(zhì)，為小額貸款公司履行被監(jiān)管義務(wù)和政府相關(guān)機構(gòu)、金融監(jiān)管部門明確監(jiān)管職責(zé)提供依據(jù)。目前小額貸款公司還處于成長期，西部地區(qū)應(yīng)適時制定規(guī)范的法律框架，通過強化監(jiān)管協(xié)調(diào)機制、完善監(jiān)管機制等方式，來引導(dǎo)小額貸款公司的健康發(fā)展。
一是強化監(jiān)管協(xié)調(diào)。加強地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門等金融監(jiān)管部門配合，建立分工明確、各負(fù)其責(zé)、多方聯(lián)動、協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管機制，確保小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營，防范金融風(fēng)險。
二是實施非審慎性監(jiān)管。即監(jiān)管部門主要職責(zé)是對只貸不存的小額貸款公司設(shè)計行為準(zhǔn)則( 如信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護、率政策等) ，而不是直接監(jiān)管其經(jīng)營行為。這既節(jié)約監(jiān)管成本，又可保護小額貸款公司的活力。政府要把管理的重點從管理資金使用方向、進行利率管制等方面轉(zhuǎn)向貧困地區(qū)市場化建設(shè)和信用環(huán)境培育上來。
三是發(fā)揮民間監(jiān)管組織的作用，如效仿內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會、成都市小額信貸協(xié)會成立行業(yè)協(xié)會，從金融穩(wěn)定以及小額貸款公司向正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)化的角度出發(fā)，由銀監(jiān)會來監(jiān)管行業(yè)協(xié)會而不直接面向小額貸款公司進行監(jiān)管。
第二，建立持續(xù)的資金供給機制，擴展小額貸款公司的資金來源。為實現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，必須為小額貸款公司建立持續(xù)的資金供給機制，除了允許一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)按照有關(guān)規(guī)定向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制外，還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營業(yè)績好、誠信記錄好的小額貸款公司擴大其融資規(guī)模和渠道，通過多種方式擴展資金來源。對此，建議采取如下舉措: 一是實現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化，采取多種形式擴大股本金來源。央行已經(jīng)放寬政策，新出臺的《指導(dǎo)意見》中將股東人數(shù)限制由原先的不超過5 人增至有限責(zé)任公司的不超過50 名和股份有限公司的不超過200 名。二是擴大小額貸款融資比例，放寬一些經(jīng)營情況良好、內(nèi)控水平高的小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的比例?？筛鶕?jù)其具體經(jīng)營情況，允許其融入資金不超過其自有資本1. 5 - 3倍，增強其放貸能力，解決其造血功能。三是逐步允許良好經(jīng)營記錄、內(nèi)部控制水平高的小額貸款公司根據(jù)資金頭寸情況開展拆借業(yè)務(wù)，通過資金調(diào)度，有效利用閑置資金。四是建立小額貸款公司再融資基金，由國家財政、政策性銀行和其它金融機構(gòu)共同出資建立小額貸款再融資基金，將資金批發(fā)給小額貸款公司，小額貸款公司則充當(dāng)零售商，按照小額、分散的原則，解決中小企業(yè)和三農(nóng)的資金需求問題。
第三，加強經(jīng)營管理活動監(jiān)督，堅持正確的發(fā)展方向。首先，要建立健全小額貸款公司監(jiān)管制度和監(jiān)管體系，對小額貸款公司的市場準(zhǔn)入、組織機構(gòu)、人員組成、資金融入、貸款投向、風(fēng)險監(jiān)測、違規(guī)處罰、市場退出等實施全方位的、科學(xué)有效監(jiān)管。其次，要狠抓監(jiān)管制度的真正落實。通過提高非現(xiàn)場監(jiān)管質(zhì)量、加強現(xiàn)場檢查、加大獎懲激勵力度等切實有效措施，堵塞漏洞、防范風(fēng)險，確保小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行各項金融政策規(guī)定，促使其堅持服務(wù)中小企業(yè)和三農(nóng)的宗旨和小額、分散的經(jīng)營原則，充分發(fā)揮其在有效配置金融資源、引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的積極作用。特別在西部少數(shù)民族農(nóng)牧地區(qū)，要確保小額貸款公司解決農(nóng)牧區(qū)最緊缺的資金問題，滿足農(nóng)牧民春耕生產(chǎn)、水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具購置等實際問題的資金需求。
第四，完善內(nèi)部管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)。一是要認(rèn)真借鑒個金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗和做法，探索出一條符合自身實際情況的內(nèi)控制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。二是要提高人力資源素質(zhì)，對小額貸款公司從業(yè)人員進行定期培訓(xùn)，組織從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識和金融案例，重點加強新知識和新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是金融法律法規(guī)的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強風(fēng)險防范意識，完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風(fēng)險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。同時也最好能夠聘用有金融機構(gòu)豐富工作和管理經(jīng)驗的人員擔(dān)任高管，以適應(yīng)市場競爭的需要，也為今后向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型儲備人才。
創(chuàng)新理念,探索適合城商行發(fā)展的新思路
城商行在發(fā)展過程中總是呈現(xiàn)千差萬別的景象,要想實現(xiàn)一個區(qū)域的城商行共同發(fā)展,實現(xiàn)協(xié)同效益,就必須對城商行內(nèi)在特征和外部環(huán)境進行深入剖析,并對國內(nèi)外地方性銀行發(fā)展規(guī)律,創(chuàng)新理念進行總結(jié),進而建立適合于自身的城商行的發(fā)展改革思路。
保持和發(fā)揮單體城商行在社會經(jīng)濟的獨特作用。城商行作為服務(wù)于中小企業(yè)和廣大市民的地方性銀行,雖然存在著資本實力弱、高端人員少、科技支持力不足等難以克服的“先天”劣勢,但是憑借其在決策效率、網(wǎng)點布局、客戶人脈等方面的明顯優(yōu)勢,在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋惺只钴S,成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)中小企業(yè)和市民之不可或缺的金融力量。而山東這樣一個城商行數(shù)量眾多、實力相對均衡、經(jīng)營狀況良好的省份,把省內(nèi)所有城商行整合為一家銀行后,對地方金融服務(wù)的喪失將大于風(fēng)險化解和管控帶來的補償,因此,山東省城商行放棄了一些省份探索的省級城商行模式,而選擇了因地制宜地探索在單體基礎(chǔ)上開拓發(fā)展的路徑,保持和發(fā)揮單體城商行在社會經(jīng)濟的獨特作用。
通過資源共享和規(guī)?；\作實現(xiàn)城商行的共同發(fā)展。城商行合作聯(lián)盟作為城商行共同出資成立的一家或多家金融公司,其只從事銀行的后臺業(yè)務(wù),而不直接從事銀行營銷等前臺業(yè)務(wù),避免了不必要的競爭。同時,多家城商行的后臺經(jīng)營活動拆分為共性和個性兩大類,將原先每家行都必須承擔(dān)而又存在共性的IT建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)和人員培訓(xùn)等后臺支持事務(wù)交由這家金融公司來完成,其提供的服務(wù)可以在多家城商行中分享。每家城商行集中精力做好公司治理、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、流程再造、市場營銷等個性化工作。從整體看,這種合作策略不僅克服了單體城商行智力不足、財力匱乏的瓶頸,而且大大降低了經(jīng)營成本,使其能夠快速有效地提升城商行的業(yè)務(wù)管理能力和風(fēng)險防控能力,增強發(fā)展后勁。
在合作中堅持市場化的運作原則。金融公司作為多家城商行共同出資成立的法人機構(gòu),其原則是堅持尊重城商行的自愿意見,且成立后的金融公司主要為股東城商行服務(wù),不以盈利為首要目標(biāo),通過靈活多樣的委托機制,開發(fā)的新產(chǎn)品和服務(wù)均按商業(yè)原則由市場定價,由股東城商行自愿購買,以最大限度的發(fā)揮市場的激勵約束機制,為城商行提供優(yōu)良的后臺支持服務(wù)。而城商行聯(lián)盟也只有在與城商行在市場原則基礎(chǔ)上展開合作,提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和市場化的費用標(biāo)準(zhǔn),以實現(xiàn)公平、公正地保護所有股東城商行的利益,長期維護合作共贏的紐帶。
創(chuàng)新機制,建設(shè)合作聯(lián)盟運作的新模式
山東省城商行合作聯(lián)盟從成立之初,便確立了“聯(lián)合發(fā)展、合作共贏”的戰(zhàn)略思想,作為我國第一家城商行聯(lián)盟公司,通過不斷開展機制創(chuàng)新,成功實現(xiàn)了規(guī)范運作。可以說,聯(lián)盟的運營為其他省份的城商行合作提供了成功的范例。
創(chuàng)建精簡高效的公司治理機制。山東省城商行合作聯(lián)盟作為依法注冊的非存款類銀行機構(gòu),由山東省全部14家城商行等額出資成立,共籌集資本金1.4億元,搭建了“權(quán)責(zé)明晰、精簡高效”的公司治理結(jié)構(gòu)。并由各城商行的董事長代表本行參加聯(lián)盟的股東會,對聯(lián)盟的重大經(jīng)營活動有著平等的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán),并各自擔(dān)任專門委員會的委員。聯(lián)盟不設(shè)董事會和監(jiān)事會,其職責(zé)分別簡化為執(zhí)行董事和外部監(jiān)事崗位,總經(jīng)理負(fù)責(zé)聯(lián)盟的日常經(jīng)營管理工作,內(nèi)部組建了以“三部一中心”為主體的組織架構(gòu)。聯(lián)盟堅持“內(nèi)外兼修”,爭取到德國政府的國際援助項目,由德國儲蓄銀行集團提供公司治理、人員、技術(shù)、資金的全方位支持。可以說,目前已構(gòu)建了精簡高效的公司治理機制。
打造合規(guī)穩(wěn)健的內(nèi)部管理機制。合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營一直是城商行經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ),山東省城商行合作聯(lián)盟也始終牢固樹立“以制度促規(guī)范、在規(guī)范中謀發(fā)展”的理念,堅持制度先行,逐步建立內(nèi)控制度體系,為穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。聯(lián)盟為實現(xiàn)合規(guī)穩(wěn)健管理的目的,還選擇了國內(nèi)知名咨詢公司制訂人力資源規(guī)劃;結(jié)合聯(lián)盟的經(jīng)營特點,出臺了財務(wù)管理、資產(chǎn)管理、信息科技等一系列制度和辦法;邀請IBM公司對IT服務(wù)中心設(shè)計了覆蓋每個崗位、每個環(huán)節(jié)、每類科技風(fēng)險的內(nèi)控制度;聘請法律顧問,對日常業(yè)務(wù)和特定事項提供專業(yè)意見和法律指導(dǎo),保障各項經(jīng)營活動的依法合規(guī)。
構(gòu)建效益突出的資源共享機制。山東省城商行合作聯(lián)盟成立后,通過三方措施實現(xiàn)城商行項目的規(guī)模化運作和共享機制,提高了資源的合理有效配置。
第一,費用分?jǐn)偟暮献髂Ｊ浇档土藛渭页巧绦械某杀?。?lián)盟在科技項目運作中,通過有效的資源配置,使每家城商行只需承擔(dān)在各行的項目實施費并分擔(dān)系統(tǒng)運行服務(wù)費,平均每年投入僅數(shù)百萬元,遠遠低于單家城商行獨立開發(fā)1億元左右的投資。同時,城商行通過接入式實現(xiàn)系統(tǒng)運營,可以大大減少城商行機房建設(shè)、科技維護人員、系統(tǒng)日常維護升級的費用。對于公務(wù)卡和網(wǎng)上銀行項目,每個加入行分別節(jié)省初建成本560萬元和300萬元,節(jié)省建成后每年的運維及管理費100萬元和40萬元,城商行的資金投入不到自建的三分之一。
第二,覆蓋全省的市場前景提高了外包談判的地位。聯(lián)盟作為全省城商行的代言人和項目牽頭人,在商務(wù)談判中具有顯著的優(yōu)勢。例如在選擇核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包商的項目中,最終確定了擁有中國建設(shè)銀行和山東省農(nóng)信社成功案例的IBM公司,而且要求對方必須挑選具備上述兩個項目經(jīng)驗的精干人員加盟項目組,開發(fā)時間也從16～18個月壓縮至11個月。
第三,同一的培訓(xùn)對象提升了城商行人力培訓(xùn)的績效。聯(lián)盟成立以來,共舉辦了五期面向城商行的不同層次業(yè)務(wù)培訓(xùn),培訓(xùn)人員300多人,僅授課費就為各城商行節(jié)省50余萬元,且培訓(xùn)效果遠遠超過各城商行的預(yù)期,充分顯現(xiàn)了資源共享,節(jié)約成本的優(yōu)勢。
運用專業(yè)精細的人力資源機制。聯(lián)盟成立以來,先后從銀行同業(yè)、IT企業(yè)、高等院校引入高質(zhì)量IT人才40多人,金融創(chuàng)新人才10多人,并選聘了國內(nèi)外大專院校、科研機構(gòu)、人力培訓(xùn)公司、銀行同業(yè)、會計和法律部門的大量專家作為技術(shù)顧問和培訓(xùn)講師,搭建“人才高地”,實現(xiàn)了優(yōu)勢人才的集中。通過配備高質(zhì)量人才隊伍,集中優(yōu)勢兵力實現(xiàn)了城商行高效的后臺支撐。聯(lián)盟充分激發(fā)金融、IT高端人才的潛能,發(fā)揮其熟練把握銀行業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品開發(fā)及國家宏觀政策制度的優(yōu)勢,突出對城商行的服務(wù)職能,并廣泛宣傳監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立聯(lián)盟的初衷和聯(lián)盟的自身定位,取得了人民銀行、監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)、工商部門、稅務(wù)部門的大力支持,為城商行更好更快發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境,同時獲得了城商行的一致贊譽。
創(chuàng)新產(chǎn)品,營造服務(wù)城商行的新渠道
聯(lián)盟成立一年來,將產(chǎn)品創(chuàng)新列為重要的服務(wù)主題,敏銳地捕捉城商行的需求,加快研發(fā)城商行急需的金融產(chǎn)品,先后推出了IT核心系統(tǒng)、銀行業(yè)務(wù)和人員培訓(xùn)等多個特色產(chǎn)品。
迎難而上,成功研制多法人IT核心系統(tǒng)。聯(lián)盟在全面考察和綜合論證的基礎(chǔ)上,與城商行共同確定了“大統(tǒng)一,小差異”的總體原則,有步驟地開展系統(tǒng)選型、開發(fā)設(shè)計和并網(wǎng)運行等工作。2009年11月13日,成功實現(xiàn)了第一家省內(nèi)城商行――齊商銀行的核心系統(tǒng)接入,開創(chuàng)了國內(nèi)中小銀行多法人核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先河。
一是解決了搭建統(tǒng)一銀行業(yè)務(wù)處理平臺的問題。該核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于多法人的業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu),實現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、定價、風(fēng)險、服務(wù)、管理等業(yè)務(wù)功能的整體規(guī)劃,支持新增銀行的隨時接入和新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的隨時啟用,全面實現(xiàn)了城商行IT對現(xiàn)有及未來5～8年的業(yè)務(wù)發(fā)展的支持。
二是解決了構(gòu)建統(tǒng)一支付結(jié)算體系的問題。在山東省內(nèi)第一批城商行接盟的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后,聯(lián)盟首先開通對私業(yè)務(wù)的通存通兌,隨著核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在山東省城商行的推廣運行,再逐步開通對公業(yè)務(wù)的通存通兌。
三是解決歸并統(tǒng)一業(yè)務(wù)系統(tǒng)和接口平臺的問題。聯(lián)盟全面理順各城商行現(xiàn)行的輔助系統(tǒng),統(tǒng)一規(guī)劃整合,實現(xiàn)系統(tǒng)、接口、參數(shù)、產(chǎn)品的組裝,進而有效整合搭建1104系統(tǒng)、人民銀行大小額支付系統(tǒng)、征信、反洗錢等30余個各類系統(tǒng),降低了IT系統(tǒng)的連接管理復(fù)雜度,極大地提高了各個系統(tǒng)的運作效率和安全性。
有序推進,快速研發(fā)公務(wù)卡業(yè)務(wù)。2008年底,在山東省財政部門推廣公務(wù)卡的政策環(huán)境下,山東省14家城商行中尚未有一家開辦公務(wù)卡或信用卡業(yè)務(wù),因此都面臨著產(chǎn)品缺失導(dǎo)致財政性存款流失,進而影響流動性的困境。聯(lián)盟在了解到各行的迫切需求后,立即成立項目組實施公務(wù)卡業(yè)務(wù)開發(fā)。經(jīng)過對國內(nèi)外貸記卡系統(tǒng)開發(fā)商和國內(nèi)中小銀行貸記卡建設(shè)情況的考察和論證,選擇了銀聯(lián)數(shù)據(jù)作為發(fā)卡系統(tǒng)提供商,采用銀聯(lián)數(shù)據(jù)、聯(lián)盟和城商行三方合作的模式,形成了一套在國內(nèi)首創(chuàng)的公務(wù)卡外包合作機制。聯(lián)盟負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào),并構(gòu)建前置服務(wù)平臺,協(xié)助各城商行制定內(nèi)控制度,組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)及技術(shù)指導(dǎo),推進市場準(zhǔn)入進程。目前,山東省所有14家城商行已經(jīng)加入或準(zhǔn)備加入該項目,在“分批推進、壓茬上線”的原則下,截至2009年11月中旬,五家城商行先后向社會發(fā)行公務(wù)卡,另有五家城商行將于2010年初開辦公務(wù)卡,從而實現(xiàn)了“瓶頸”業(yè)務(wù)的整體突破。
內(nèi)外合作,推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。山東省絕大多數(shù)城商行尚未開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù),嚴(yán)重影響了市場競爭力的提升。自2009年5月,正式啟動了網(wǎng)上銀行項目,提出了“聯(lián)盟出硬件,他方出軟件”的系統(tǒng)開發(fā)思路,山東省80%無網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的城商行已確定加入該項目。經(jīng)過6個多月的研發(fā)和測試,5家城商行的網(wǎng)上銀行陸續(xù)上線工作,大大提升了山東省城商行對本地和異地分行所在地企業(yè)客戶和個人客戶的服務(wù)能力。
按需施教,著力提高培訓(xùn)水平。為帶領(lǐng)城商行走出“軟規(guī)劃、缺師資、少教材”的人力資源培訓(xùn)困境,聯(lián)盟全面搜集整理城商行的培訓(xùn)需求,針對城商行高管人員、專業(yè)骨干、新產(chǎn)品開發(fā)和科技系統(tǒng)上線等差異化要求,制定了2009～2011年中長期培訓(xùn)工作規(guī)劃。目前,正在以“專職與兼職相結(jié)合、以兼職為主”的原則,選聘銀行同業(yè)、監(jiān)管部門及外籍知名專家,逐步建立適合城商行的師資庫,同時著手準(zhǔn)備培訓(xùn)教材的開發(fā)和編寫。聯(lián)盟成立以來,先后聘請國內(nèi)外資深專家,分別以產(chǎn)品開發(fā)與營銷及小額貸款業(yè)務(wù)為主題舉辦了多期培訓(xùn)班,且所有培訓(xùn)都立足于傳播先進理念,專注于培養(yǎng)專業(yè)技能,采用新穎互動的授課方式,取得了良好的培訓(xùn)效果。
創(chuàng)新模式,開創(chuàng)城商行合作發(fā)展新局面
作為城商行改革發(fā)展的新模式,聯(lián)盟一直將公司建設(shè)成為新型的、先進的金融服務(wù)提供商,為城商行提供全方位服務(wù),支持其提高核心競爭力和持續(xù)發(fā)展力作為自身發(fā)展的愿景。而對于未來的發(fā)展方向,聯(lián)盟將多方面著手促進自身的發(fā)展。
擴展服務(wù)領(lǐng)域,實現(xiàn)聯(lián)盟規(guī)模效益。要將城商行的單體劣勢轉(zhuǎn)化為集團優(yōu)勢,其關(guān)鍵條件就是規(guī)模化合作。只有加入合作的城商行達到一定數(shù)量,資本、人力等資源達到一定規(guī)模,才能實現(xiàn)聯(lián)盟運行的高效率和成員行資源配置的最優(yōu)化。從長遠看,聯(lián)盟將根據(jù)市場需求,逐步把服務(wù)對象的種類從城商行擴展到村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行等金融機構(gòu),同時把服務(wù)對象的地域從省內(nèi)延伸到省外。
豐富業(yè)務(wù)范圍,增強聯(lián)盟支持成效。在聯(lián)盟成立初期,便在有效整合城商行有限的人力、財力、物力和智力的基礎(chǔ)上,設(shè)計了“提供三大支柱”的構(gòu)想即提供安全高效IT軟硬件服務(wù)的科技信息支柱、提供各層次新產(chǎn)品研發(fā)服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新支柱、提供全方位人才培訓(xùn)的人力資源支柱。未來,聯(lián)盟還將視城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要,從信息科技支撐拓展到中間業(yè)務(wù)拉動等諸多方面,提供更廣范圍、更深層次的后臺服務(wù)項目。
精心籌劃收支,改善聯(lián)盟財務(wù)狀況。在聯(lián)盟成立的最初幾年中,在科技投入、人才儲備等方面必然進行大量投入,其研發(fā)的產(chǎn)品按市場定價,在城商行使用產(chǎn)品規(guī)模還未進入成熟期的情況下,將蒙受較大虧損。隨著研發(fā)的產(chǎn)品實現(xiàn)體系化,服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展以及城商行營銷聯(lián)盟提供的產(chǎn)品達到規(guī)?；?聯(lián)盟將逐步經(jīng)歷從無營業(yè)收入到有營業(yè)收入、從財務(wù)虧損到收支平衡的過程,最終實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】 萊蕪市民間投資政策措施
近年來，我國民間投資規(guī)模逐年擴大，成為促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量、國家財稅收入的重要支柱和創(chuàng)造就業(yè)崗位的主要渠道。加快民間投資有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，有利于提高居民消費水平、擴大就業(yè)、保障和改善民生。
一、萊蕪市民間投資發(fā)展的基本情況
1、民間投資的規(guī)模不斷擴大
萊蕪市固定資產(chǎn)投資由2006年的140.42億元增至2010年的321.36億元，其中民間投資由124.52億元增加至240.19億元。民間投資已成為拉動萊蕪市經(jīng)濟增長的重要力量。
2、民營經(jīng)濟實力進一步增強
民營經(jīng)濟是民間投資的主體，它反映了民間投資力量的強弱和變化。截止2010年末，萊蕪市非公有制經(jīng)濟快速發(fā)展，全年非公有制經(jīng)濟實現(xiàn)增加值240.57億元，同比增長13.5%，占GDP的比重達到44%，比上年提高1.4個百分點。全市新登記注冊私營企業(yè)1802家，總量突破1萬家，新發(fā)展個體工商戶7700戶，個體私營經(jīng)濟全年新增就業(yè)3.6萬人，新增注冊資金37.03億元。民營經(jīng)濟實現(xiàn)稅收收入15.33億元，同比增長26.87%，占全部稅收比重23.28%，同比提高3.75個百分點。
3、民間投資在擴大就業(yè)和增加居民收入方面發(fā)揮了重要作用
民間投資主要面向傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，對從業(yè)人員的文化、技術(shù)水平要求相對較低，在增加就業(yè)方面具有獨特的優(yōu)勢。民間投資安排了大量下崗工人和農(nóng)村剩余勞動力，以及大學(xué)生的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，有效地緩解了就業(yè)壓力，提高了居民收入水平，維護了社會穩(wěn)定。
二、萊蕪市民間投資存在的主要問題
1、投資領(lǐng)域較為狹窄，投資結(jié)構(gòu)不盡合理
萊蕪市民間投資的投資領(lǐng)域十分狹窄，主要集中于制造業(yè)、房地產(chǎn)、批發(fā)零售以及餐飲業(yè)這些技術(shù)和市場較為成熟、市場門檻和技術(shù)含量較低的領(lǐng)域，而對于科技含量高、資金密集型行業(yè)涉足較少。萊蕪市投資結(jié)構(gòu)不合理的矛盾依然比較突出。一方面工業(yè)投資偏低。受國際金融危機沖擊，近年來萊蕪市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展低靡，要增強工業(yè)經(jīng)濟整體實力，必須加大投入力度。另一方面是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理。房地產(chǎn)業(yè)、交通運輸倉儲郵電通信業(yè)、批發(fā)零售餐飲業(yè)為萊蕪市服務(wù)業(yè)三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，2011年這三個行業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重達85.09%，特別是房地產(chǎn)業(yè)投資占全部服務(wù)業(yè)投資的比重高達68.35%。而金融業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、計算機軟件服務(wù)業(yè)和軟件業(yè)、科研技術(shù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)投資僅完成3.03億元，占全部服務(wù)業(yè)投資的比重為2.2%。這種行業(yè)投資的傳統(tǒng)性和不均性現(xiàn)狀不利于服務(wù)業(yè)投資規(guī)模的持續(xù)擴大和高端化發(fā)展。
2、民間投資資金瓶頸約束問題亟待解決
一是民營企業(yè)融資渠道單一、成本高。民營中小企業(yè)籌集發(fā)展資金主要依靠自我積累、銀行貸款、民間融資等方式，難以通過發(fā)行股票、發(fā)行企業(yè)債券等方式直接融資，融資渠道方式較單一。而民間融資利率高，增加了民營企業(yè)的資金成本。二是中小民營企業(yè)貸款難。萊蕪市中小民營企業(yè)較難從商業(yè)銀行獲得資金，主要原因在于中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模小、自有資金比例低、信用等級低。商業(yè)銀行對擔(dān)保和抵押的要求較為嚴(yán)格，而中小企業(yè)難以提供可靠的貸款抵押物或找到合適的擔(dān)保單位。因此，萊蕪市民間投資存在投資資金瓶頸約束問題，如果沒有相應(yīng)的融資政策支持，民間投資的快速增長是非常困難的。
3、政策不配套，民間投資環(huán)境需要進一步優(yōu)化
民間投資環(huán)境存在的主要問題表現(xiàn)為：一是有關(guān)部門對民營中小企業(yè)亂收費、亂罰款、亂攤派的“三亂”現(xiàn)象仍然存在，執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法不公的現(xiàn)象時有發(fā)生，在一定程度上影響了民間投資的積極性。二是對民間投資缺乏產(chǎn)業(yè)政策的支持和投資信息指導(dǎo)，尚未建立完善權(quán)威的信息和優(yōu)良的社會中介服務(wù)體系。三是有關(guān)部門對民間投資監(jiān)管過度而缺乏相應(yīng)的服務(wù)意識。四是民間資本的權(quán)益保護難，個體私營企業(yè)的社會地位法律保障不明確，產(chǎn)生了糾紛得不到應(yīng)有的保護。
4、缺乏有效的疏導(dǎo)，質(zhì)量有待進一步提高
民間投資熱衷于投機炒作的原因是投資渠道過于狹窄，甚至無處可去，投機炒作似乎成為民間資金保值、升值的主要途徑。因而需要對民間投資加以引導(dǎo)，使其處于健康理性的投資狀態(tài)。另外，民間投資的質(zhì)量也需要提高。由于民營企業(yè)資金有限、技術(shù)水平低，人員素質(zhì)、管理水平差，極易造成民間投資往往投向那些投資少、見效快的項目，導(dǎo)致投資項目規(guī)模小，技術(shù)含量低，缺乏競爭力。一些中小民營企業(yè)在進行投資決策時，主要依靠經(jīng)營者的個人經(jīng)驗，有一定的局限性和盲目性，難以滿足企業(yè)規(guī)模不斷擴大、投資領(lǐng)域不斷拓寬和激烈市場競爭的需要。
三、激活萊蕪市民間投資的的政策與措施
1、支持和扶持民間投資進入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)領(lǐng)域投資結(jié)構(gòu)
（1）鼓勵民間投資進入高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。政府應(yīng)通過經(jīng)濟手段進行宏觀調(diào)控，引導(dǎo)民間投資進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級和技術(shù)革新，改變民間投資僅停留于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的狀況。鼓勵民間投資在粉未冶金、汽車零部件、電子信息產(chǎn)品和高端化工等領(lǐng)域加大投資力度，充分發(fā)揮好高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)對投資的引領(lǐng)作用。一要對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集中投入，建設(shè)幾個大的工業(yè)項目，以大項目為載體，形成大項目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)群—產(chǎn)業(yè)基地的發(fā)展方向，促進產(chǎn)業(yè)升級；二要建立以企業(yè)為主體的自主技術(shù)創(chuàng)新機制，增加研究開發(fā)投入，實施人才戰(zhàn)略，努力實現(xiàn)技術(shù)發(fā)展由引進、模仿為主向自主創(chuàng)新為主的轉(zhuǎn)變；三應(yīng)加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造，抓好信息技術(shù)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的滲透，發(fā)展高附加值的特色產(chǎn)業(yè)。
（2）優(yōu)化服務(wù)業(yè)投資結(jié)構(gòu)。要加大服務(wù)業(yè)投入力度，一是要圍繞擴大消費來調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，兼顧地區(qū)差異和不同消費群體，進一步加大在旅游、文化、信息、教育等方面的投資力度。二是應(yīng)圍繞魯中物流基地建設(shè)，加大生產(chǎn)業(yè)的投入力度。
2、探索解決民營企業(yè)融資難的有效途徑
（1）發(fā)展為中小企業(yè)融資提供專門服務(wù)的小額貸款公司。要大力發(fā)展小額貸款公司，提升小額貸款公司的運營質(zhì)量和風(fēng)險控制水平，推進那些發(fā)展較好、具備條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，有序擴寬小額貸款公司資金來源渠道，為小額貸款公司提供人員培訓(xùn)、資金結(jié)算、信息管理系統(tǒng)建設(shè)等方面的支持，發(fā)揮好其對促進地方經(jīng)濟發(fā)展和搞活民間融資市場的作用。
（2）建立健全信用擔(dān)保體系，解決民營企業(yè)擔(dān)保難的問題?？山⒚駹I企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)，民營企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是按照規(guī)范化股份公司的模式成立的，其資金一般來源于財政注入和民間資本。再擔(dān)保機構(gòu)可化解、緩解信用擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險，可由各級政府和商業(yè)性保險機構(gòu)共同出資建立。
（3）設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資引導(dǎo)基金，搭建投融資合作平臺。投資引導(dǎo)基金按專業(yè)化、市場化方式管理，按照“政府引導(dǎo)、市場運作、科學(xué)決策、嚴(yán)格管理”的原則進行投資運作，重點引導(dǎo)投資基金投向新能源、新材料、電子信息、生物醫(yī)藥、高端制造、、節(jié)能環(huán)保、高效農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等符合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的領(lǐng)域。
3、制定促進民間投資健康發(fā)展的配套措施，優(yōu)化民間投資環(huán)境
（1）盡快制定實施細則，增強民間投資的信心。2010年7月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展重點工作分工的通知》，明確了各部委和地方的主要工作任務(wù)，要求各部門和地方研究提出各項鼓勵措施的具體實施辦法。因此，各部門要明確職責(zé)，加快制定實施細則，部門之間要加強協(xié)調(diào)，形成政策合力。有些鼓勵措施需要各部門共同負(fù)責(zé)，部門間應(yīng)加強溝通協(xié)調(diào)，形成政策效果的有效疊加，防止各部門配套政策相互矛盾現(xiàn)象的發(fā)生。
（2）轉(zhuǎn)變政府職能，創(chuàng)建服務(wù)型政府。一要推進政府職能轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)從全能型、管制型、審批型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變。二要加強行政效能建設(shè)，建立健全民間投資政策、措施的咨詢、聽證制度。優(yōu)化政府組織結(jié)構(gòu)，理順部門間的關(guān)系，防止部門之間推諉扯皮，嚴(yán)禁向企業(yè)亂攤派、亂收費。三要創(chuàng)新行政審批制度，貫徹執(zhí)行民間投資項目“非禁即準(zhǔn)入”的原則和鼓勵民間投資的政策措施，堅決取消那些不符合政企分開原則、妨礙公平競爭、市場開放的行政審批，防止出現(xiàn)擅自以備案、核準(zhǔn)等名義進行變相審批的現(xiàn)象，充分利用行政審批職能整合優(yōu)勢，加快建立行政審批項目聯(lián)合辦理制度。四要完善行政問責(zé)制度，對在促進民間投資發(fā)展過程中執(zhí)行不力、決策失當(dāng)、效能低下、違法行政、、監(jiān)管不力等“不作為”“亂作為”的單位和個人都要嚴(yán)肅追究。
4、有效引導(dǎo)民間投資，增強民營企業(yè)實力
（1）政府構(gòu)建咨詢服務(wù)平臺，引導(dǎo)民間投資。政府要建立健全規(guī)范統(tǒng)一、簡便易行的政府信息公開管理體系，為民間投資提供全面、準(zhǔn)確、及時的信息服務(wù)；要依法公開民間投資相關(guān)政策法規(guī)、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及廢止的法規(guī)政策規(guī)定。有關(guān)部門要抓緊建立和完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策信息和市場信息平臺，定期向社會公開產(chǎn)業(yè)投資政策、地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和行業(yè)發(fā)展前景、招商引資項目、技術(shù)信息和市場信息，并發(fā)揮部門優(yōu)勢進行行業(yè)發(fā)展分析，引導(dǎo)民間投資者正確判斷形勢，提高投資決策的前瞻性、科學(xué)性和實效性，規(guī)避投資風(fēng)險，提高投資效益。
（2）采取相應(yīng)措施增強民營企業(yè)實力。一是鼓勵民營企業(yè)實現(xiàn)擴張發(fā)展。對具有一定規(guī)模、科技含量高、經(jīng)濟效益好、市場前景好的民營企業(yè)，支持其向股份公司轉(zhuǎn)變。二是采取措施鼓勵引導(dǎo)民營企業(yè)加快自主創(chuàng)新。在財稅政策方面，采取稅收優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)增加研發(fā)投入，形成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)；通過加速固定資產(chǎn)折舊等會計政策鼓勵民營企業(yè)進行技術(shù)改造，淘汰落后產(chǎn)能，提高企業(yè)市場競爭力。三是提高民營企業(yè)的經(jīng)營管理水平。引導(dǎo)民營企業(yè)加強對企業(yè)管理知識和技能的學(xué)習(xí)與提高，努力打造產(chǎn)品品牌、企業(yè)品牌，增強企業(yè)后勁和市場競爭力；采取有效措施，鼓勵民營企業(yè)引進和使用高素質(zhì)的管理人才和技術(shù)人才，解決高層次人才短缺問題；改變傳統(tǒng)管理模式，提高企業(yè)經(jīng)營管理能力。
（注：項目基金：本文系萊蕪市社會科學(xué)聯(lián)合會2011年重點研究課題“萊蕪市民間投資存在的問題及對策研究”的研究成果。）
【參考文獻】
[1] 王玉玲：金融危機中如何擴大民間投資問題探討[J].中國集體經(jīng)濟，2009（16）.
[2] 劉剛：激活民間投資的重點及難點[J].中國發(fā)展觀察，2009（12）.
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；投資管理；問題；建議
中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分之一，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國國民經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r，對我國社會、經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的影響。投資是一個企業(yè)發(fā)展的必然手段，投資的情況將會決定一個企業(yè)的興衰成敗，對于資本力量不夠雄厚的中小企業(yè)就更是關(guān)系到其存亡。
一、中小企業(yè)投資管理的意義
（一）推動國民經(jīng)濟發(fā)展
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中的重要組成部分，中小企業(yè)的健康發(fā)展能夠推動我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，對協(xié)調(diào)經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要的意義。我國的中小企業(yè)對于振興地方經(jīng)濟、環(huán)節(jié)區(qū)域發(fā)展的不平衡、促進全面小康社會的和共同富裕有著積極的作用，有利于我國國民經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。
（二）提供大量就業(yè)機會
企業(yè)正確的投資管理活動會對企業(yè)的發(fā)展起到積極作用，提高企業(yè)的發(fā)展活力，促進企業(yè)的發(fā)展壯大，間接的創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，為社會提供了大量就業(yè)機會，促進解決社會問題，有利于社會的和諧和穩(wěn)定。當(dāng)前我國的中小企業(yè)大都集中于農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域，企業(yè)的發(fā)展會給農(nóng)村閑置人口和村鎮(zhèn)下崗員工、失業(yè)人員提供大量的就業(yè)機會，既提高了居民收入又解決了社會問題。
（三）促進中小企業(yè)健康發(fā)展
投資活動是一個企業(yè)經(jīng)營的重要事項，是企業(yè)發(fā)展壯大的重要方式，一個企業(yè)想要進一步的發(fā)展就必須要進行投資、獲取利潤，企業(yè)進行投資管理會幫助企業(yè)在投資時進行相應(yīng)的資源優(yōu)化配置和資本控制，使企業(yè)的投資活動能夠取得效益，達到最初的既定目標(biāo)，使成本的效益最大化。
（四）促進企業(yè)管理規(guī)范化
一個企業(yè)想要長久的發(fā)展，就必須要有規(guī)范化、科學(xué)化的管理制度和規(guī)范。中小企業(yè)在進行投資管理時必然會對企業(yè)的其他相應(yīng)經(jīng)營活動進行規(guī)范，以促進企業(yè)投資的效益最大化。所以企業(yè)在進行投資管理時會對企業(yè)的其他活動和事項進行管理、規(guī)范，制定相應(yīng)的規(guī)章制度，創(chuàng)新管理方法，完善管理制度，促進企業(yè)的制度化和規(guī)范化管理方法。
二、中小企業(yè)投資管理存在的問題
（一）專業(yè)化程度低
中小企業(yè)由于大都是私人性質(zhì)或者合作經(jīng)營的形式進行經(jīng)營管理，所以企業(yè)內(nèi)部的專業(yè)人才比較稀缺，在企業(yè)進行投資時難以對投資進行專業(yè)化的管理。投資前沒有做好專業(yè)的投資風(fēng)險評估，對投資的各個階段沒有詳細的預(yù)算的方案，在進行投資決策時無法掌握正確合適的投資方法，決策也就缺乏科學(xué)性和可行性，使得投資具有巨大的風(fēng)險。
（二）投資能力低
隨著我國經(jīng)濟科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國家各個領(lǐng)域和行業(yè)都被廣泛應(yīng)用，在金融領(lǐng)域也得到了很多的應(yīng)用，為很對金融企業(yè)認(rèn)可和接受，使得實體銀行受到極大的沖擊，對我國的金融發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用使中小企業(yè)在進行投資時在投資對象、投資方式和投資收益等方面產(chǎn)生了很多的新問題，我國的中小企業(yè)資金實力不夠雄厚，不能效仿大企業(yè)來對管理者進行培訓(xùn)和進修來提高管理水平、決策水平以及互聯(lián)網(wǎng)投資水平，所以很多的中小企業(yè)在進行投資時投資的成本較低，而且無法取得相應(yīng)的收益。
（三）投資不科學(xué)
1.投資對象的選擇不科學(xué)
在企業(yè)進行投資時要考慮到投資對象的能力、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，慎重的做出判斷，但是在當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使信息的變化極為迅速，信息量也很大，很多的虛假、錯誤信息摻雜其中，影響到中小企業(yè)管理者投資時的判斷。現(xiàn)在的中小企業(yè)在進行投資時會選擇一些被稱為效益高、熱門的產(chǎn)業(yè)進行投資，而沒有考慮到自身的規(guī)模和資金儲備。
2.投資工具的運用死板
我們當(dāng)今處于互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展速度極快，資本的流動和變化更加的方便、快捷，這些在給企業(yè)發(fā)展帶來給予的同時也帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前中小企業(yè)投資的工具大都是金融的債券、期貨等，但是由于人才或者經(jīng)驗等方面的原因，對于對經(jīng)濟發(fā)展起到相當(dāng)作用的金融衍生品卻沒有重視，這一點對比大企業(yè)有很大差距。
三、中小企業(yè)投資管理問題的解決措施
（一）轉(zhuǎn)變投資理念
中小企業(yè)的管理者應(yīng)該轉(zhuǎn)變投資理念，對企業(yè)的投資活動進行規(guī)范，不能夠固步自封，要積極學(xué)習(xí)專業(yè)的投資管理知識，對企業(yè)的投資管理進行創(chuàng)新，與時俱進。要正確的認(rèn)識專業(yè)性投資和專業(yè)的外包服務(wù)機構(gòu)，適當(dāng)?shù)慕柚嚓P(guān)專業(yè)機構(gòu)的幫助；要轉(zhuǎn)變追求眼前利益的短視行為，從企業(yè)的長遠發(fā)展出發(fā)，使企業(yè)得到穩(wěn)定的長期的發(fā)展。
（二）制定科學(xué)的投資計劃
中小企業(yè)在投資時要制定好科學(xué)可行的投資計劃以保證投資的順利進行。在投資前要做好投資的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的信息收集，尋找到符合企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和能力的投資項目，量力而行，做好相應(yīng)的投資風(fēng)險評估和預(yù)算方案；投資過程中要針對出現(xiàn)的各種情況進行相應(yīng)的實際經(jīng)營的調(diào)整，使企業(yè)的投資效益最大化。
（三）提高企業(yè)管理者的素質(zhì)
管理者是一個企業(yè)發(fā)展的掌舵人，企業(yè)管理者的決策決定著企業(yè)的發(fā)展方向和戰(zhàn)略目標(biāo)，一個優(yōu)秀的、有素質(zhì)的管理者能夠為其偶也的發(fā)展指明正確的道路，避免企業(yè)發(fā)展陷入困境，決定著企業(yè)發(fā)展的高度和深度。所以作為中小企業(yè)的管理者，應(yīng)該堅持不斷學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新興的適合企業(yè)發(fā)展的新理念和方法，提高自身的素質(zhì)，為企業(yè)的發(fā)展提供正確的戰(zhàn)略指引。
參考文獻：
一、鼓勵做大做強
（一）明確發(fā)展目標(biāo)。到年，力爭全市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達到1200家以上，實繳稅金過五百萬元企業(yè)達到120家，實繳稅金過千萬元企業(yè)達到55家，實繳稅金過億元企業(yè)達到6家；年營業(yè)收入過億元企業(yè)達到460家，年營業(yè)收入過十億元企業(yè)達到20家，年營業(yè)收入過三十億元企業(yè)達到5家，年營業(yè)收入過百億元企業(yè)實現(xiàn)突破。
（二）設(shè)立企業(yè)發(fā)展專項資金。設(shè)立市企業(yè)發(fā)展專項資金3500萬元，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r逐年擴大規(guī)模。主要用于鼓勵企業(yè)做大做強、自主創(chuàng)新，幫助企業(yè)解決實際困難。
（三）實施百強企業(yè)培育計劃。打破行業(yè)和所有制界限，每年按照實繳稅金、營業(yè)收入、職工人數(shù)等指標(biāo)加權(quán)排序，篩選出前100家重點企業(yè)列入“市百強企業(yè)培育計劃”。對年度百強企業(yè)實行動態(tài)管理，每年篩選一次。列入“市百強企業(yè)培育計劃”的企業(yè)享受直通車服務(wù)，派駐“企業(yè)聯(lián)絡(luò)員”，協(xié)助企業(yè)解決制約發(fā)展的深層次矛盾和難題；在信貸、貼息、減稅政策等方面重點向百強企業(yè)傾斜。每年從百強企業(yè)中評選“二十佳內(nèi)外資企業(yè)”、“十佳優(yōu)秀企業(yè)家”，由市委、市政府表彰獎勵。
（四）推進產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興。盡快制定全市產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興發(fā)展規(guī)劃，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、空間布局，大力發(fā)展新材料、新能源、生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)，在項目引進、技術(shù)改造、技術(shù)創(chuàng)新、稅費優(yōu)惠、土地與資源供應(yīng)等方面給予政策扶持。推進“三大發(fā)展平臺”建設(shè)，鼓勵企業(yè)向?qū)I(yè)園區(qū)集聚,著力引進大高新項目、先進制造業(yè)項目和節(jié)能低耗無污染項目，鼓勵發(fā)展低碳經(jīng)濟，幫助企業(yè)申報技術(shù)改造、節(jié)能減排、清潔生產(chǎn)等方面上級扶持資金。
（五）構(gòu)建綜合性和專業(yè)化相結(jié)合的企業(yè)公共服務(wù)平臺體系。發(fā)揮政府和社會兩方面作用，吸引和帶動社會投資，依托市企業(yè)發(fā)展局、市行政服務(wù)中心等構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的綜合性企業(yè)公共服務(wù)平臺，暢通政府與企業(yè)雙向直通服務(wù)渠道。依托行業(yè)協(xié)會和社會中介組織培育一批為企業(yè)提供信息查詢、技術(shù)創(chuàng)新、質(zhì)量檢測、法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、管理咨詢、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、市場開拓、人員培訓(xùn)、設(shè)備共享等服務(wù)的專業(yè)化企業(yè)公共服務(wù)平臺。對信譽好、服務(wù)優(yōu)、效果顯著的示范服務(wù)平臺，給予補助和獎勵表彰，引導(dǎo)服務(wù)平臺規(guī)范運營，不斷增強服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供強有力的支撐服務(wù)。
（六）實施企業(yè)家素質(zhì)提升工程。結(jié)合“13152人才工程”，強化對企業(yè)家的培訓(xùn)力度，激發(fā)企業(yè)家創(chuàng)業(yè)激情，設(shè)立企業(yè)培訓(xùn)專項資金，每年出資100萬元用于民營企業(yè)人才培訓(xùn)基地建設(shè)、邀請專家授課、開展企業(yè)管理培訓(xùn)、組織企業(yè)家外出學(xué)習(xí)考察和到高校進行短期培訓(xùn)學(xué)習(xí)，不斷提升企業(yè)家思想境界和管理創(chuàng)新能力。
（七）鼓勵企業(yè)增資擴產(chǎn)。
（1）鼓勵企業(yè)在合法用地上實施“零用地”改造，當(dāng)年度固定資產(chǎn)投資3000萬元以上的新建或改擴建項目，經(jīng)審核確認(rèn)后，免繳城市基礎(chǔ)設(shè)施配套費等本市設(shè)定的行政事業(yè)性收費。
（2）鼓勵企業(yè)投資建設(shè)大項目。企業(yè)新建單個項目固定資產(chǎn)當(dāng)年度投資過1億元（含1億元）的，經(jīng)財政審計核準(zhǔn)后，免收本市設(shè)定的行政事業(yè)性收費。
（八）鼓勵企業(yè)搬遷改造。
（1）在老城區(qū)內(nèi)依據(jù)規(guī)劃需要搬遷的國有集體企業(yè)或已改制的原國有集體工業(yè)企業(yè)，提出申請經(jīng)市企業(yè)搬遷改造工作領(lǐng)導(dǎo)小組審核確定后列入搬遷改造計劃的，享受搬遷改造優(yōu)惠政策。
（2）搬遷企業(yè)新建房屋按照規(guī)劃審批的面積免繳本市所設(shè)定的行政事業(yè)性收費。
（3）搬遷企業(yè)原工業(yè)用地依據(jù)規(guī)劃要求轉(zhuǎn)為經(jīng)營性用地拍賣，以拍賣收入扣除政策規(guī)定計提基金后的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，由市財政安排扶持資金支持企業(yè)搬遷改造。
（4）企業(yè)實施搬遷改造的，必須在兩個年度內(nèi)完成。未按規(guī)定要求完成的，不享受搬遷改造優(yōu)惠政策。
（九）鼓勵企業(yè)聯(lián)合兼并重組。鼓勵企業(yè)通過強強聯(lián)合、兼并收購和控股參股等多種方式，進行聯(lián)合兼并重組，重組后資產(chǎn)總額達到5億元以上、重新注冊企業(yè)在且納稅的，在資產(chǎn)處置、債務(wù)處理、職工安置和社會保障等方面采取一事一議的辦法享受優(yōu)惠政策。
（十）鼓勵企業(yè)定向招商。
（1）圍繞我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，鼓勵企業(yè)實施定向招商。企業(yè)作為第一引進人招引項目來膠投資落戶，根據(jù)項目所在鎮(zhèn)處的政策獎勵該企業(yè)。
（2）實施定向招商企業(yè)的稅收在前五年內(nèi)可以與原企業(yè)嫁接改造的企業(yè)所產(chǎn)生的稅收相加申報“納稅貢獻獎”等，享受政府獎勵。
（十一）鼓勵企業(yè)技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新。
（1）落實上級關(guān)于市、縣預(yù)算內(nèi)資金要安排中小企業(yè)技術(shù)改造專項資金的要求，在企業(yè)發(fā)展專項資金中設(shè)立企業(yè)技術(shù)改造專項資金，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、列入我市技術(shù)改造重點項目計劃的技改項目給予重點扶持。
（2）鼓勵企業(yè)加強技術(shù)中心建設(shè)，對當(dāng)年通過省和國家級技術(shù)中心認(rèn)定的企業(yè)技術(shù)中心，分別給予20萬元、30萬元的獎勵。
（十二）鼓勵企業(yè)爭創(chuàng)名牌。市政府成立企業(yè)品牌建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)品牌爭創(chuàng)活動的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)和檢查考核等工作。對首次認(rèn)定為以上名牌產(chǎn)品或馳名（著名）商標(biāo)給予獎勵。企業(yè)每獲得一個中國名牌、中國馳名商標(biāo)，獎勵企業(yè)50萬元；每獲得一個省級名牌、省著名商標(biāo)，獎勵10萬元；每獲得一個市級名牌、著名商標(biāo)、獎勵5萬元。
（十三）鼓勵企業(yè)上市。貫徹落實好市政府《關(guān)于支持企業(yè)上市融資工作的意見》，加快推進我市企業(yè)上市步伐。對在境內(nèi)外成功上市的公司，市政府一次性獎勵公司法人大股東100萬元。
（十四）鼓勵企業(yè)納稅貢獻。在企業(yè)發(fā)展專項資金中設(shè)立納稅貢獻獎，對納稅做出突出貢獻的企業(yè)及企業(yè)負(fù)責(zé)人進行獎勵，獎勵標(biāo)準(zhǔn)按《市財政突出貢獻單位和財政突出貢獻單位負(fù)責(zé)人考核獎勵辦法》規(guī)定執(zhí)行。
（十五）支持發(fā)展行業(yè)協(xié)會。貫徹落實好《關(guān)于加快推進企業(yè)行業(yè)協(xié)會發(fā)展的意見》。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，政府相關(guān)職能部門涉及企業(yè)申報項目、申請資金扶持、評選先進等事項應(yīng)征求行業(yè)協(xié)會的意見。引導(dǎo)條件成熟的行業(yè)盡快組建協(xié)會，指導(dǎo)已成立的行業(yè)協(xié)會完善機制、開展活動、發(fā)揮作用。對于運作好、作用大、貢獻突出的行業(yè)協(xié)會給予表彰獎勵。
（十六）支持建設(shè)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。堅持“抓大扶小”，支持小企業(yè)創(chuàng)業(yè)，設(shè)立小企業(yè)創(chuàng)業(yè)專項資金，充分利用符合條件的閑置廠房和土地，加快小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)。支持鎮(zhèn)（處）選準(zhǔn)主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè),整合挖掘存量規(guī)劃建設(shè)用地資源,建設(shè)服務(wù)設(shè)施齊全、功能完善、政策優(yōu)惠的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地。對符合發(fā)展規(guī)劃和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地給予政策扶持和資金獎勵。市政府有關(guān)部門積極幫助爭取上級有關(guān)政策資金的扶持。
（十七）支持企業(yè)培養(yǎng)引進人才。大力發(fā)展職業(yè)教育，通過科學(xué)構(gòu)建學(xué)科專業(yè)設(shè)置，有針對性地培養(yǎng)企業(yè)急需人才。加大專業(yè)技術(shù)人才引進力度，支持企業(yè)與高等院校、科研院所開展人才交流和培訓(xùn)，建設(shè)一支精于專業(yè)技能的技術(shù)工人隊伍。鼓勵企業(yè)面向市內(nèi)外選聘一批技術(shù)拔尖、經(jīng)驗豐富、在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平的科技帶頭人，促進高端人才集聚。對于引進人才的企業(yè)在人才住房建設(shè)、子女就學(xué)等方面給予優(yōu)惠。鼓勵引導(dǎo)企業(yè)配套推行技術(shù)、管理等生產(chǎn)要素參與分配制度，建立知識產(chǎn)權(quán)入股和技術(shù)創(chuàng)新人持股制度。對專業(yè)突出、貢獻較大的高層次人才授予“市特約專家”、“市資深專家”等稱號，并給予物質(zhì)獎勵。
二、鼓勵金融投放
（十八）完善金融服務(wù)體系。
（1）支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，大力引進股份制商業(yè)銀行，爭取盡快實現(xiàn)各類新型金融機構(gòu)覆蓋全市。
（2）進一步拓展與各金融機構(gòu)的合作，構(gòu)建上下聯(lián)動、全方位、多品種、立體化融資合作服務(wù)機制，建立小企業(yè)貸款考核獎勵制度，重點支持有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景、信用良好的小企業(yè)，力爭使小企業(yè)信貸投放增速不低于各項貸款增速。
（十九）加強擔(dān)保體系建設(shè)。
（1）鼓勵民營擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展。綜合運用風(fēng)險補償、獎勵補助或資本注入等方式，提高擔(dān)保機構(gòu)對小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。
（2）鼓勵擔(dān)保機構(gòu)重點為小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)。對擔(dān)保業(yè)績突出的擔(dān)保機構(gòu)，由有關(guān)部門推薦到市、省和國家，爭取上級政策扶持。
（二十）拓展直接融資渠道。
（1）促進各類企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和并購重組。搭建企業(yè)與股權(quán)融資基金對接平臺，舉辦企業(yè)項目與資金對接會、股權(quán)融資洽談會，邀請境內(nèi)外私募股權(quán)投資機構(gòu)來膠合作洽談。
（2）對利用集合信托、集合票據(jù)、集合債券、風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)投資等方式實現(xiàn)融資的企業(yè)，給予獎勵補助。
三、調(diào)動和保護企業(yè)積極性
（二十一）切實減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。對現(xiàn)行的企業(yè)投資和技改項目涉及到土地、水利、城建、環(huán)保、質(zhì)檢等部門的收費，每年初編制收費明白手冊發(fā)放到重點行業(yè)和重點企業(yè)，使企業(yè)充分掌握各自繳費情況；全面清理規(guī)范中介收費項目。嚴(yán)格落實《關(guān)于進一步規(guī)范涉企檢查、收費、處罰行為的規(guī)定》，涉企檢查要定部門、定時間、定內(nèi)容，實行報批制度，有關(guān)部門要依法嚴(yán)肅查處對企業(yè)的亂收費、亂罰款、亂攤派和亂檢查行為，對違反規(guī)定、干擾破壞企業(yè)發(fā)展環(huán)境的行為實行嚴(yán)格責(zé)任追究制度。
（二十二）大力營造全社會共同關(guān)心支持企業(yè)發(fā)展的良好氛圍。在報紙、電臺、電視臺等主要媒體開辟專題欄目，大力宣傳企業(yè)在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新過程中的先進人物和典型事跡，及時報道各單位服務(wù)企業(yè)的工作動態(tài)，定期安排涉企部門現(xiàn)場解答企業(yè)提問。在企業(yè)管理、技術(shù)創(chuàng)新、品牌建設(shè)、市場開拓等方面，每年選樹一批樣板企業(yè)。通過各種有效措施，不斷提高企業(yè)的社會地位和影響，在全社會形成共同關(guān)心、支持、參與企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的良好氛圍。
四、加強組織領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理
（二十三）加強組織保障。由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長、分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，有關(guān)涉企部門參與，成立“市促進企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組”，加強對企業(yè)發(fā)展工作的統(tǒng)籌規(guī)劃、組織領(lǐng)導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市企業(yè)發(fā)展局，負(fù)責(zé)日常組織協(xié)調(diào)工作，定期召開領(lǐng)導(dǎo)小組會議，及時研究協(xié)調(diào)解決企業(yè)發(fā)展中遇到的重大問題。將促進企業(yè)發(fā)展和涉企服務(wù)工作列入全市年度目標(biāo)考核，年終由市促進企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室組織有關(guān)部門對意見落實情況進行考核督查。
（二十四）建立工業(yè)企業(yè)監(jiān)測和預(yù)警機制。加強工業(yè)經(jīng)濟運行指揮調(diào)度和運行監(jiān)測，建立我市重點企業(yè)網(wǎng)上直報系統(tǒng)，逐步擴大報送范圍，拓寬信息采集渠道。各相關(guān)部門要將工業(yè)經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)及時提供給市工業(yè)經(jīng)濟運行指揮部，市工業(yè)經(jīng)濟運行指揮部要及時分析經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)，定期編發(fā)運行簡報，為市委、市政府提供決策參考。
（二十五）企業(yè)應(yīng)加強自我約束，不斷提高自律意識，積極承擔(dān)社會責(zé)任。企業(yè)出現(xiàn)下列問題之一并受到相關(guān)部門依法依紀(jì)處理的，取消當(dāng)年獎勵資格：
1．出現(xiàn)重大安全生產(chǎn)事故的；
2．出現(xiàn)刑事案件、治安責(zé)任事故的；
3．存在環(huán)境違法行為的；
4．違反計劃生育政策的；
5．出現(xiàn)重大事件的；
6．班子成員嚴(yán)重違法違紀(jì)的；
7．長期拖欠職工工資、勞動保險的；
8．惡意逃廢債務(wù)的；